基于Nfc swp的手机钱包联名卡业务总体方案设计

基于NFC-SWP手机钱包（联名卡）业务总体方案设计

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目录

背景背景

业务功能概述业务功能概述

业务系统设计

典型业务流程

总结

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背景

中国移动入股浦发银行 双方签署战略合作协议中国移动入股浦发银行，双方签署战略合作协议共同发展移动金融及移动电子商务

双方公司领导于2010年底举行联席委员会和执行委员会会

工作组一 移动金融及移动电子商务工作组

双方公司领导于2010年底举行联席委员会和执行委员会会议，决定成立以下四个工作组：

工作组二 基础银行业务工作组

工作组三 基础电信业务工作组

工作组四 客户服务和渠道资源共享工作组

手机钱包(联名卡)产品开发是移动金融及移动电子商务工作组的主要工手机钱包(联名卡)产品开发是移动金融及移动电子商务工作组的主要工作之一前期采用贴片卡开展业务，目标采用NFC终端开展业务

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背景背景

业务功能概述业务功能概述

业务系统设计

典型业务流程

总结

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手机钱包（联名卡）业务概述

中国移动和浦发银行联合向用户提供13.56M非接触式贴片卡（过渡产品）和NFC终端（目标产品）以支持现场脱机支付(产品由双方共同开发)和NFC终端（目标产品）以支持现场脱机支付(产品由双方共同开发)

贴片卡/NFC-SWP终端承载联名卡，可在银行和银联完成13.56M非接触的金融POS机上消费，具有空中发卡、空中充值、空中换卡等新功能

联名卡应用 支付类型 对应账户 余额上限

手机钱包 小额脱机支付 卡内电子现金脱机账户 1000元

机 消费，具有 中发卡、 中充值、 中换卡等新功能

贴片卡

贷记应用 联机支付 后台贷记账户 授信额度

NFC-SWP终端

过渡至 200

挂坠卡 圆贴卡

过渡至

挂坠卡(30*50mm方形)

圆贴卡(直径为30mm)

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手机钱包（联名卡）业务概述（续）

向用户提供手机钱包（联名卡）的同时，还向用户提供一张传统的磁条卡 用于用户在ATM 金融POS上使用联名卡对应的贷记账户磁条卡，用于用户在ATM、金融POS上使用联名卡对应的贷记账户及浦发预设的借记账户(该卡仅由浦发银行负责开发)

该磁条卡为标准借贷合一卡（具有双磁道信息），支持联机支付：

•正面使用贷记账户支付，支付额度视贷记账户授信额度而定使 贷 额 贷 额

•反面使用借记账户支付，支付额度视用户存款而定

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手机钱包（联名卡）账户设计及相互关系

手机支付主账户 信用卡账户手机支付主账户（中国移动）

信用卡账户（浦发银行）

手机钱包(联名卡)账户（电子现金账户）

充值充值 销户圈提

手机钱包(联名卡)账户（电子现金账户）

充值 消费

现金 商品+服务

充值 消费

手机钱包(联名卡)开通前提：1 用户必须是中国移动的手机用户；

现金 商品+服务

1、用户必须是中国移动的手机用户；2、须同时开通手机支付主账户以及信用卡账户

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NFC-SWP终端与贴片卡两种产品形态的功能差别

功能 贴片卡 NFC‐SWP终端 备注

预制发卡 √ √ NFC‐SWP终端仅预制应用程序 不预置个人化数据发卡

预制发卡 √ √程序，不预置个人化数据

空中发卡 × √

开卡营业厅开卡 √ √

通联名卡开卡营

开通联名卡空中开卡 × √

销户 销户 √ √

充值营业厅POS充值 √ √

空中充值 × √

营业厅补换卡 联名卡过期 丢失 损坏

补换卡营业厅补换卡 √ √ 联名卡过期、丢失、损坏

而更换

空中换卡 × √ 更换SWP‐SIM卡而换卡

消费 脱机消费 √ √消费 脱机消费 √ √

查询余额查询 × √

交易记录查询 × √交易记录查询

NFC-SWP终端由于具有空中接口，因此其更体现中国移动的特色，具有空中发卡/开卡、空中换卡、空中充值、交易查询等，省却去营业厅的不便

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NFC-SWP终端产品的新增功能简介

空中换卡空中发卡 空中开卡 空中充值

空中换卡（更换NFC终端） 交易记录查询

手机支付平台

NFC终端 TSM平台NFC终端

以上五个新功能采用客户端的方式实现

TSM平台

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NFC-SWP终端产品的新增功能简介（续）

空中发卡通过空中方式 实现NFC SWP终端的手机钱包(联名卡)应用的下载以及个人化通过空中方式，实现NFC-SWP终端的手机钱包(联名卡)应用的下载以及个人化

空中开卡

空中充值

通过空中的方式，实现联名卡的开通以及相应贷记账户的激活

通过空中的方式，实现NFC-SWP终端电子现金的充值

空中换卡通过空中的方式，实现SWP-SIM卡联名卡应用的迁移/更换

同一SWP-SIM卡应用的更换：在有效期过期时，实现卡内应用的更换 不同SWP SIM卡应用的迁移：用户更换SWP SIM卡时 原卡内的联名卡迁 不同SWP-SIM卡应用的迁移：用户更换SWP-SIM卡时，原卡内的联名卡迁

出，新卡迁入联名卡应用

交易记录查询交易记录查询

支持手机钱包（联名卡）的最近交易记录的查询

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背景背景

业务功能概述业务功能概述

业务系统设计

典型业务流程

总结

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系统组成示意图

安安全全保保

支付系统

业务受理系统 保保障障体体系系发卡系统

业务受理系统

密管中心系系

NFC-SWP终端

发卡系统

业务受理终端

密管中心

NFC-SWP终端

线下密钥传输 实时传输线下密钥传输 实时传输

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系统架构

支付系统

（中国移动、浦发银行、银联清算系统）

业务受理系统

业务受理终端

用户卡/设备为实现NFC终端业务

需新增的网元，发卡系统

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业务受理终端概述

业务受理终端

实现 实现开/销户、充实现开/销户、充实现脱机消费功能

实现开/销户、充值、换卡等功能实现开/销户、充值、换卡等功能

银联标识 浦发银行 浦发柜面 移动营业厅银联标识消费POS

浦发银行消费POS

浦发柜面受理终端

移动营 厅专用终端

实现脱机消费功能

实现脱机消费功能

实现开/销户、充值、换卡等功能实现开/销户、充值、换卡等功能脱机消费功能脱机消费功能 值、换卡等功能值、换卡等功能

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支付系统概述

接收银联转发的脱机消费，并转发至接收银联转发的脱机消费，并转发至 接收浦发转发的脱接收浦发转发的脱

接收联名卡钱包的脱机交易，并转发至浦发银行系统

接收联名卡钱包的脱机交易，并转发至浦发银行系统

机消费，并转发至移动支付平台，接收充值交易并转发至移动支付平台，

机消费，并转发至移动支付平台，接收充值交易并转发至移动支付平台，

接收浦发转发的脱机消费和充值，接收专用终端的充值交易，完成交易处

接收浦发转发的脱机消费和充值，接收专用终端的充值交易，完成交易处

至浦发银行系统至浦发银行系统 至移动支付平台，处理信用卡交易至移动支付平台，处理信用卡交易

交易，完成交易处理、清分、清算交易，完成交易处理、清分、清算

银联清算系统银联清算系统银联清算系统银联清算系统 中国移动中国移动中心手机支付平台中心手机支付平台

中国移动中国移动中心手机支付平台中心手机支付平台

浦发银行系统浦发银行系统浦发银行系统浦发银行系统

POSPPOSPPOSPPOSP POSPPOSPPOSPPOSPPOSPOS服务平台服务平台

(POSP)(POSP)POSPOS服务平台服务平台

(POSP)(POSP)

消费消费POSPOS消费消费POSPOS 消费消费POSPOS消费消费POSPOS 柜面终端柜面终端柜面终端柜面终端 专用终端专用终端专用终端专用终端

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用户标识及联名卡卡号

用户标识有两个：手机号码和联名卡卡号

• 手机号码与联名卡卡号一一对应

• 用户通过手机号码登录客户端

• 联名卡卡号标识电子现金账户，关联浦发贷记账户，用户通过联名卡卡号充值和刷卡消费

联名卡卡号编码规则 遵循标准 采用浦发银联名卡卡号编码规则：遵循标准PBOC 2.0，采用浦发银行的银行卡卡号作为联名卡的卡号，具体编码规则如下：

• 长度：16位；

• 卡号各段内容：6位卡BIN + 9位数字 + 1位校验位；

• 卡号中段9位数字为序列号• 卡号中段9位数字为序列号。

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联名卡个人化

联名卡的个人化数据主要包括联名卡卡号、业务密钥、风险管理参数、持卡人信息（姓名、证件类型、证件号）等，联名卡的个人化包括一次个人化和二次个人化：

•一次个人化时，写入联名卡卡号、业务密钥、风险管理参数等数据，用于将白卡与具体的卡号关联；

•二次个人化时，写入持卡人信息，用于将卡片与具体的人关联；二次个人化时，写入持卡人信息，用于将卡片与具体的人关联；

贴片卡和NFC SWP终端两次个人化的时机：贴片卡和NFC‐SWP终端两次个人化的时机：

•贴片卡 一次个人化在预制卡时完成 二次个人化在营业厅开卡时•贴片卡：一次个人化在预制卡时完成，二次个人化在营业厅开卡时完成；

• NFC‐SWP终端：一次个人化通过客户端下载应用时完成，二次个人化可以通过营业厅开卡或空中开卡时完成 个人化数据化可以通过营业厅开卡或空中开卡时完成

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关键技术点之一——空中发卡

通过空中发卡，营业厅不用改造，即可实时在手机终端下载应用

对于已在系统实名过的用户，技术上已具备不到营业厅即可申领金融卡的可能性

电子现金应用程序

TSM系统

密钥等个人化数据

NFC-SWP终端

手机支付平台

NFC-SWP终端

1、TSM与NFC-SWP终端之间建立安全信道，确保密钥等安全性极高的数据下载的安全

明确了个人化数据下载的标准数据格式2、明确了个人化数据下载的标准数据格式

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关键技术点之一——空中充值

用户不用到营业厅，即可以完成NFC-SWP终端上电子现金的充值

异常情况：

1 移动网络信号不好 导致数据包丢1、移动网络信号不好，导致数据包丢失

2、手机终端断电等原因导致充值中断

手机支付平台NFC-SWP终端

保存上次

每次充值前，先完成前次充值结果的同步：

手机支付平台NFC-SWP终端

充值同步

充值

保存上次未确认的充值记录

值结果的同步：

•若上次充值成功，则本次直接充值，后台更新上次状态

充值

•若上次充值失败，则先完成冲正后，再进行充值

手机支付平台NFC-SWP终端

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业务功能概述业务功能概述

业务系统设计

典型业务流程

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用户业务办理流程——NFC-SWP用户新申请业务

11、用户填写、用户填写申请申请表，表，现场实名验证现场实名验证 开通开通

22、、用户开通电子现金、用户开通电子现金、贷记账户（客户端方贷记账户（客户端方

33、经用户授权，浦发银行根、经用户授权，浦发银行根据用户的通信账户信息，根据用户的通信账户信息，根据综合授信评分，在较短的据综合授信评分，在较短的现场实名验证，现场实名验证，开通开通

手机支付账户，持手机支付账户，持NFCNFC--SWPSWP终端下载联终端下载联

名卡应用名卡应用

贷记账户（客户端方贷记账户（客户端方式、或专用式、或专用POSPOS终端终端方式），方式），磁条卡由浦磁条卡由浦发银行邮寄给用户发银行邮寄给用户

时间内（时间内（1515分钟）为用户的分钟）为用户的信用卡账户进行信用卡账户进行10001000元以下元以下的小额快速授信；后续浦发的小额快速授信；后续浦发再对用户进行大额授信（一再对用户进行大额授信（一再对用户进行大额授信（一再对用户进行大额授信（一般为般为77--1010天）天）

44 用户可通过手机支付账户 贷用户可通过手机支付账户 贷

55、、NFCNFC--SWPSWP终端终端可在可在13.56M13.56M非接触非接触式金融式金融POSPOS机上消费，可根据机上消费，可根据POSPOS机机44、用户可通过手机支付账户、贷、用户可通过手机支付账户、贷

记账户、现金给电子现金充值记账户、现金给电子现金充值 消费设置或用户选择使用贷记账户还消费设置或用户选择使用贷记账户还是电子现金支付，用户也可使用磁条是电子现金支付，用户也可使用磁条卡在金融卡在金融POSPOS机或银行机或银行ATMATM机上使用机上使用

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用户业务办理流程——已有贴片卡用户升级为NFC-SWP用户

11、用户到营业厅申请、用户到营业厅申请 22、营业员在专用、营业员在专用POSPOS换卡换卡，将联名卡从贴，将联名卡从贴片卡形式换为片卡形式换为NFCNFC--SWPSWP终端形式终端形式

终端上完成联名卡的终端上完成联名卡的迁出操作（从贴片卡迁出操作（从贴片卡迁出）迁出）

33、、NFCNFC--SWPSWP终端下载联名卡终端下载联名卡应用应用

44、在、在NFCNFC--SWPSWP终端完成联名卡终端完成联名卡的迁入操作（客户端方式或专用的迁入操作（客户端方式或专用 55 NFCNFC SWPSWP终端的联名卡可正常使终端的联名卡可正常使的迁入操作（客户端方式或专用的迁入操作（客户端方式或专用POSPOS终端方式），包括新卡开通、终端方式），包括新卡开通、余额迁入余额迁入

55、、NFCNFC--SWPSWP终端的联名卡可正常使终端的联名卡可正常使用用

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下载联名卡

下载联名卡下载联名卡寻找应用 发现应用 下载安装应用

日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

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开通联名卡

开通联名卡开通联名卡

日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

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联名卡充值

联名卡充值

日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

空中充值 充值记录查询充值成功

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联名卡消费

联名卡消费

日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

在所有 具有“银联QuickPass”标识的机具上均能刷卡消费 消费记录随时可查

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背景背景

业务功能概述业务功能概述

业务系统设计

典型业务流程

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总结

• NFC-SWP的联名卡仍然为符合金融标准PBOC 2.0的银NFC SWP的联名卡仍然为符合金融标准PBOC 2.0的银

行卡

– 使用浦发银行卡BIN（浦发卡号资源）和银行密钥体系；

– SWP-SIM卡内置电子现金账户（手机钱包应用）、贷记消费账户

（信用卡）以及其他增值应用

• SWP SIM卡内加载联名卡能体现中国移动的特色 可利• SWP-SIM卡内加载联名卡能体现中国移动的特色，可利

用中国移动的移动网络优势，实现空中发卡、空中开卡、

空中充值等特色功能。

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谢 谢谢 谢谢 谢

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