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DESARROLLO DEL TEMA SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO
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CONTRATO DE SEGURO
1.- DEFINICION: “Es un contrato mediante el cual una de las partes,
el asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a
indemnizar a la otra parte, dentro de los limites convenidos, de una
pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto”
El seguro es un instrumento económico que tiene como finalidad
reducir las necesidades económicas de una persona al producirse
un hecho fortuito que afecta su vida o su salud.
El contrato de seguro se basa en el concepto de riesgo, que se
define como una eventualidad dañosa que al verificarse crea una
necesidad de carácter patrimonial.
2.- ELEMENTOS PERSONALES:
EL ASEGURADOR. Es la persona jurídica que asume la cobertura
del riesgo, estando obligada a satisfacer al beneficiario una
determinada prestación de servicios o económica, en caso de
acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al
tomador. Ha de tener una de las formas jurídicas comentadas
anteriormente, poseer capacidad organizativa y solvencia financiera
suficiente, de acuerdo con lo establecido en la normativa que le es
de aplicación.
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EL TOMADOR. Es la persona, física o jurídica, que solicita y
contrata el seguro, por cuenta propia o ajena, obligándose al pago
de la prima al asegurador.
EL ASEGURADO. Es la persona expuesta al riesgo que se desea
cubrir, o que tiene un interés económico sobre el bien objeto de
seguro.
EL BENEFICIARIO. Es la persona, física o jurídica, que tiene
derecho a recibir la prestación convenida en el contrato. Su
designación la realiza el tomador del seguro, quien podrá modificarla
durante la vigencia del contrato sin el consentimiento del
asegurador, a no ser que hubiera renunciado a ello de manera
expresa y por escrito.
3.- ELEMENTOS ESENCIALES Y DE VALIDEZ DEL CONTRATO DE SEGURO.
CONSENTIMIENTO
Es el acuerdo de voluntades constitutivos del contrato, dos o más
personas, por tanto dos voluntades son necesarias por lo menos, para
que haya consentimiento, éste produce un efecto jurídico determinado
debido a que no obliga por regla general mientras no haya una
aceptación de la otra parte.
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OBJETO
El objeto del contrato de seguro es la protección del riesgo a la cual se
compromete el deudor para con su acreedor y a la que éste tiene
derecho y sin la cual no sería concebible la obligación.
Esta protección representa un evento posible, incierto y futuro, capaz
de ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. El
acontecimiento debe ser posible, porque
4.- CARACTERISTICAS CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro presenta las siguientes características:
a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro
constituye un contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y
en otros aspectos supletoriamente por la legislación civil.
b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya
que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la póliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
c) Es un contrato bilateral.- En razón de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes; el tomador de
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seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una
prestación pecuniaria: si bien esta prestación esta subordinada a un
evento incierto, que es la realización del siniestro.
d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las
partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Origina
derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado.
Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar
la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la
prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no
se ha pagado la prima antes del siniestro.
e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado
como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que
las compañías aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les
permite determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual fijan el
importe de las primas, o sea que si bien la actividad aseguradora en si
es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de
los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato
sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto
del asegurado.
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f) Es un contrato de ejecución continuada.- Por cuanto los derechos
de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en
forma continua, a partir de la celebración del contrato hasta su
finalización por cualquier causa.
g) Es un contrato de adhesión.- El seguro no es un contrato de libre
discusión sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan sólo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Sólo
podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato. Pero
todo esto dependerá de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada
empresa aseguradora.
4.- TIPOS DE SEGURO
Seguro de contra daños. Tiene por objeto restaurar el daño
patrimonial sufrido por el asegurado. Es un prototipo de seguro
económico obliga al asegurador a entregar una suma de dinero
indemnizatoria en caso de producirse el siniestro.
Seguro de Transporte. Es el que tiene por objeto asegurar contra
riesgos de transporte, todos los medios de locomoción terrestre.
Seguro de Responsabilidad. En este contrato, el asegurador se
compromete a cubrir el riego de que nazca, a carga del asegurado, la
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obligación de indemnizar a un tercero a los daños y perjuicios
causados por un hecho previsto en el contrato de seguro.
Seguro de Crédito. El asegurador se obliga a indemnizar al
asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus deudores.
Seguro de Deuda. Tiene por objeto proteger a un deudor contra
circunstancias imprevistas que le impiden pagar un crédito a su cargo.
Seguro de vehículos automotores. Este puede comprender el pago
de la indemnización que corresponda a los daños o pérdidas del
automotor, a los daños y perjuicios causados a la propiedad ajena o a
terceras personas con motivo del uso del vehículo
Seguro de Navegación. Se aplica a la navegación aérea como al
marítima sea de cabotaje o de alto bordo, es decir, se trata de naves
que únicamente navegan cerca de costas o se trate de naves que lo
hacen en altamar.
Seguro de Personas. Lo asegurado en este caso es cualquier riesgo
que pueda afectar la integridad personal o la salud del asegurado, por
lo que se le conoce como seguro de suma o seguro de capital,
prefijado unilateralmente por el asegurado al contratar la cobertura.
5.- GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO
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PÓLIZA • Constituye un documento probatorio de naturaleza mercantil
para el caso prueba del contrato de de seguro, simple y llanamente es
el documento que contiene la mención de las partes y sus derechos y
obligaciones fundamentales.
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del
contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la
práctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de
personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros.
Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al
contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja
separada, que se adhiere a aquella.
“La póliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las parte; es un documento
privado redactado en varios folios. Las condiciones generales están
impresas, mientras las condiciones particulares están normalmente
mecanografiadas”.
La póliza de seguro debe contener:
a. La información necesaria para identificar al asegurado y al
asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario.
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b. Fecha de emisión de la póliza, periodo de vigencia.
c. Descripción del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
d. La designación y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificación de la prima que tiene que pagar el asegurado, así
como la forma y el lugar de pago.
f. Las causales de resolución del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnización en caso de ocurrir
el siniestro.
h. Cláusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato
de póliza.
i. La definición de los términos mas importantes empleados en la
póliza.
j. La indicación de los seguros existentes sobre el mismo objeto y
riesgo.
A su vez las pólizas de seguros contienen ciertas condiciones que son
las siguientes:
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Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a
todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la
entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que
establece el asegurador para regular la operación jurídica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para
todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma
empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y
respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo
de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de
seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carácter
especifico.
Condiciones Especiales.- Estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de pólizas de acuerdo a su función especifica, a
la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada cláusula o conjunto de
cláusulas, también prevalecen sobre las cláusulas generales.
CLASIFICACIÓN:
Las pólizas se pueden clasificar en:
Con relación al ámbito de aplicación:
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• Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con
precisión, sin que pueda ser reemplazado.
• Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos,
sustituibles, mientras dure el contrato.
En relación con el sujeto a favor del cual se extienden:
• Nominativas (persona determinada)
• A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen
que estos documentos no se convierten en títulos crediticios).
• Al portador (persona indeterminada).
• Individuales y colectivas (Según el número singular o plural de los
asegurados).
En cuanto a la manera de redactarlas:
• Con cláusulas impresas, contienen el condicionado general
utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la
autoridad competente.
• Con cláusulas manuscritas, contienen el condicionado particular
conforme a la naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que
surjan discrepancias entre ambas formas.
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RIESGO • Es la probabilidad, proximidad de un daño. Es además un
elemento aleatorio en el contrato de seguro, que obliga al asegurado,
mientras no se produzca a abonar a la prima, y al asegurador a
reparar los daños.
En otras palabras, es un evento posible, incierto y futuro, capaz de
ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. El
acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existiría
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si
necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.
“Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de
que se produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá
pensar en indemnización alguna”.
El carácter eventual del riesgo implica la exclusión de la certeza así
como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la
voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre
sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe
tener carácter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva
económica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo
en que acontecerá, es decir, ya sea en lo que toca a la realización del
evento o al momento en que este se producirá.
El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes:
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• Es incierto y aleatorio
• Posible
• Concreto
• Licito
• Fortuito
• De contenido económico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de
una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente
individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por
ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relación
contractual.
PRIMA. Es la cantidad de dinero de una sola vez o periódicamente
paga el asegurado al asegurador, como contraprestación del riesgo
que constituye el objeto del seguro.
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de
seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de
que el asegurador asuma la obligación de resarcir las pérdidas y
daños que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este
monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duración del
seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la
indemnización pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR señala : “ es la cantidad que paga
el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e
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indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento
esencial de la institución. Representa el presupuesto “juris” de la
relación contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al
emitirse la póliza…..”
Para el profesor MONTOYA, la prima es : “ la prestación que debe
satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a
cambio de la cual el asegurador asume la obligación de satisfacer las
consecuencias dañosas del riesgo....... “.
Así tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el
asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume
éste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del
cómputo matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor
será la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el
asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un
lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el
otro. De esos gastos los más importantes son:
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§ Comisión a favor de los productores que colocan los seguros.
§ Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la
percepción de las primas.
§ Gastos de administración y propaganda.
§ Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede
fraccionarse mediante cuotas periódicas, y ello da origen a un recargo,
como suele ocurrir con las ventas a plazo.
§ Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier
aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el
cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a
partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado
desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su
seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima
comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la
vigencia del contrato.
Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace
en una sola oportunidad.
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Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con
lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la
concentración de estas operaciones.
INDEMNIZACIÓN. Resarcimiento económico del daño o perjuicio
causado, desde el punto de vista del culpable, y del que se ha
percibido desde la víctima.
Esta obligación constituye otro de los elementos necesarios del
contrato de seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto,
resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la
obligación que asume el tomador de pagar la prima correspondiente.
Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnización en
caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Esto
no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo
asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa
la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por
cuanto este se configura con la asunción del riesgo que hace el
asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestación indemnizatoria sólo en caso de ocurrir el siniestro.
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