View
230
Download
0
Category
Preview:
Citation preview
i
DAFTAR ISI
HALAMAN
HALAMAN SAMPUL DEPAN .................................................................. i
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM .................... ii
LEMBARAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................... iii
HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI ...................... iv
KATA PENGANTAR ................................................................................. v
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................... viii
DAFTAR ISI ................................................................................................. ix
ABSTRAK ..................................................................................................... xii
ABSTRACT ..................................................................................................... xiii
BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah ........................................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah ..................................................................................... 7
1.3 Ruang Lingkup Masalah ........................................................................... 8
1.4 Orisinalitas Penelitian .............................................................................. 8
1.5 Tujuan Penelitian ...................................................................................... 10
a. Tujuan Umum ...................................................................................... 10
b. Tujuan Khusus .................................................................................... 11
1.6 Manfaat Penelitian ................................................................................... 11
a. Manfaat Teoritis ................................................................................... 11
b. Manfaat Praktis .................................................................................... 11
1.7 Landasan Teoritis .................................................................................... 11
1.8 Metode Penelitian .................................................................................... 18
ii
a. Jenis Penelitian .................................................................................... 18
b. Jenis Pendekatan .................................................................................. 18
c. Sifat Penelitian .................................................................................... 19
d.Sumber Data ........................................................................................ 19
e. Teknik Pengumpulan Data ................................................................... 20
f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian .................................................... 21
g. Pengolahan dan Analisis Data .............................................................. 21
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG TANGGUNG JAWAB, KREDIT, HUKUM JAMINAN DAN LEMBAGA PERKREDITAN DESA (LPD)
2.1 Tanggung Jawab ................................................................................... 23
2.1.1. Pengertian Tanggung Jawab ........................................................... 23
2.1.2 Teori Tanggung Jawab .................................................................... 24
2.2 Kredit ...................................................................................................... 24
2.2.1. Pengertian Kredit............................................................................ 24
2.2.2. Perjanjian Kredit ............................................................................ 26
2.2.3. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit.................................................... 27
2.2.4. Jenis-Jenis Kredit .......................................................................... 29
2.2.5. Fungsi dan Tujuan Pemberian Kredit ............................................. 30
2.2.6. Faktor Penyebab Kredit Macet ....................................................... 31
2.3 Hukum Jaminan ...................................................................................... 33
2.3.1. Istilah dan Pengertian Hukum Jaminan .......................................... 33
2.3.2. Jaminan Kebendaan ........................................................................ 35
2.3.3. Jaminan Perorangan ....................................................................... 37
2.4 Lembaga Perkreditan Desa (LPD) ........................................................... 39
2.4.1. Pengertian LPD .............................................................................. 39
iii
2.4.2. Landasan Yuridis Pengaturan LPD ................................................. 40
2.4.3. Tujuan Pembentukan LPD ............................................................. 41
2.4.4.Batasan Penyaluran Kredit Oleh LPD ............................................. 42
BAB III TANGGUNG JAWAB PENJAMIN ATAS KREDIT PADA LEMBAGA PERKREDITAN DESA YANG DIBERIKAN KEPADA WARGA LUAR DESA PAKRAMAN
3.1. Pemberian Kredit Kepada Warga Luar Desa Pakraman Pada LPD Renon 43
3.2. Prosedur atau Mekanisme Pemberian Kredit Kepada Warga Luar Desa Pakraman di LPD Renon .......................................................................... 45
3.3. Tanggung Jawab Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Kepada Warga Luar Desa Pakraman di LPD Renon ......................................................... 53
BAB IV MEKANISME ATAU TATA CARA PERTANGGUNGJAWABAN PENJAMIN ATAS KREDIT YANG DIBERIKAN TERHADAP WARGA LUAR DESA PAKRAMAN
4.1. Syarat-Syarat Sebagai Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Kepada Warga Luar Desa Pakraman Pada LPD Renon ......................................... 55
4.2. Proses Pertanggungjawaban Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Terhadap Warga Luar Desa Pakraman di LPD Desa PakramanRenon ...... 61
BAB V PENUTUP
5.1. Simpulan .................................................................................................. 66
5.2. Saran ........................................................................................................ 67
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 68
DAFTAR INFORMAN
LAMPIRAN
iv
TANGGUNG JAWAB PENJAMIN ATAS KREDIT YANG DIBERIKAN TERHADAP WARGA LUAR DESA PAKRAMAN PADA LEMBAGA
PERKREDITAN DESA DI DESA PAKRAMAN RENON KECAMATAN DENPASAR SELATAN
Oleh :
I Made Hengki Permadi
ABSTRAK
Keadaan ekonomi di Indonesia saat ini penuh persaingan dan kondisi yang tidak menentu menyebabkan bank-bank umum maupun lembaga-lembaga keuangan dan Lembaga Perkreditan Desa (yang selanjutnya disebut LPD) berlomba-lomba untuk menghimpun dana dari masyarakat kemudian menyalurkannya dalam bentuk kredit. Penghasilan bunga dari penyaluran kredit ini merupakan pendapatan utama bagi bank dan LPD. Bank umum dalam menyaluran kredit wilayah cakupannya luas, tidak hanya di satu wilayah saja tetapi bagi LPD dalam penyaluran kredit hanya mencakup satu wilayah saja yaitu pada desa pakraman dimana berdirinya LPD tersebut. Tetapi pada prakteknya di LPD desa pakraman Renon memberikan kredit kepada warga luar desa pakraman tetapi dengan syarat adanya penjamin atau penanggung utang yang berasal dari dalam desa pakraman. Adanya penjamin tersebut bertujuan jika debitur dari luar desa pakraman wanprestasi penjamin yang bertanggung jawab atas utang debitur agar LPD tidak mengalami kerugian.
Metode Penelitian yang digunakan adalah metode penelitian yuridis empiris yaitu membahas permasalahan dilakukan dengan cara memadukan bahan-bahan hukum seperti peraturan perundang-undangan, literatur, buku-buku dan dokumen-dokumen resmi (yang merupakan data sekunder) dengan data primer yang diperoleh di lapangan yaitu di LPD desa pakraman Renon.
Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa penjamin atau penanggung utang bertanggung jawab atas kredit yang diberikan kepada debitur dari luar desa pakraman pada LPD desa pakraman Renon. Proses pertanggungjawabannya yaitu terlebih dahulu LPD menyita dan menjual jaminan yang dimiliki debitur kepada masyarakat umum tentunya atas persetujuan debitur, lalu sisa utangnya dilunasi oleh penjamin. Saran yang didapat dari penelitian ini adalah sebaiknya LPD memberikan kredit hanya kepada warga desa pakraman saja menyesuaikan peraturan daerah tentang LPD serta jaminan dari debitur nilainya harus melebihi dari pinjaman atau kreditnya agar dapat menutupi utangnya jika debitur tersebut wanprestasi.
Kata Kunci : Kredit, Tanggung Jawab, Penjamin, Debitur.
v
RESPONSIBILITY OF GUARANTOR AS CREDIT THAT GIVEN FOR OUTSIDER OF SOCIETY VILLAGE ON LOCAL CREDIT INSTITUTION IN
RENON’S VILLAGE, SOUTH DENPASAR REGENCY
By: I Made Hengki Permadi
ABSTRACT
Economy situation in Indonesia nowadays is full of competition and unpredictable condition made general banks as well as financial institution and Local Credit Institution (later called LPD) compete to saving fund from society then distribute it as credit. This income rate from credit distributor is the primary profit for banks and LPD. General bank in channeling its credit area is wide,not only one area, but for LPD in channeling its credit cover one area only which is on society village that LPD was built. But in fact, Renon’s village LPD gives credit to people outside of its village but still with guarantor or debt insurer which is from inside of the village itself. The presence of this guarantor in a purpose of if the debtor is from outside village, the guarantor takes responsibility of debtor’s debt so that LPD doesn’t had any loss.
Research method used is juridical empirical method of research which is discuss abut problems that applied by combined legal materials such as; the laws, literature, books, and official documents (which is secondary data) with primary data which taken from field in Renon’s village LPD.
The result of this research we can conclude that guarantor or debt insurer takes the responsibility to the credit that given to debtor which is outside of village’s LPD which is in this case is Renon’s village LPD. The responsibility process is LPD impound and sell the warranty that had by debtor to society which is as debtor agreement, then rest of the debt repaid by guarantor. The suggestion from this research is LPD should give credit to the society of its village only in accordance with the local regulation about LPD and also warranty value from debtor must be exceed than the loan or its credit so that can fill the debt if the debtor is breach.
Keywords: Credit, Responsibility, Guarantor, Debtor.
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Bali selain memiliki kelurahan dan desa yang bersifat administratif, juga
memiliki desa-desa yang mempunyai sifat otonomi asli dengan sebutan Desa adat.
“Desa Adat adalah satu kesatuan hukum masyarakat yang sifatnya sosial
kemasyarakatan dan sosial spiritual atau keagamaan. Sebagai sebuah kesatuan
masyarakat hukum adat, Masyarakat hukum adat adalah suatu bentuk kehidupan
bersama, yang warga-warganya hidup bersama untuk jangka waktu yang cukup
lama, sehingga menghasilkan kebudayaan.”1 Desa Adat di Bali juga mempunyai
fungsi menjaga, memelihara dan memanfaatkan kekayaan desa adat untuk
kesejahteraan masyarakat. Hal ini mengisyaratkan bahwa keadaan desa adat milik
hak otonomi dalam bidang sosial ekonomi karena dimilikinya kekuasaan untuk
mengatur hubungan antara anggota kelompok masyarakat dalam mengelola
kekayaan desa adat untuk kepentingan warga adat. Kedudukan dan peranan
penting tersebut dapat kita lihat dalam Pasal 33 ayat 1 Undang-Undang Dasar
1945 yang menyatakan bahwa “Perekonomian Indonesia disusun sebagai usaha
bersama atas asas kekeluargaan”. Pemerintah Provinsi Bali mengeluarkan
Peraturan Daerah Nomor 2 Tahun 1988 yang pada saat ini menjadiPeraturan
Daerah Provinsi Bali Nomor 4 Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda
Provinsi Bali Nomor 8 Tahun 2002 yang dijadikan sebagai dasar hukum dalam
1SoerjonoSoekanto, 2005, Hukum Adat Indonesia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta,
h.91.
2
mendirikan sebuah lembaga yang berada di tingkat desa yang dimiliki oleh desa
adat yang bergerak dalam bidang simpan pinjam yaitu Lembaga Perkreditan Desa
(yang selanjutnya disingkat dengan LPD) selain itu yang menjadi dasar hukum
dalam mendirikan LPD adalah Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2013 tentang
Lembaga Keuangan Mikro yang selanjutnya disingkat LKM dan awig-awig Desa
Pakraman, serta dalam Keputusan Bersama Menteri Keuangan Menteri Dalam
Negeri Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Gubernur Bank
Indonesia, Nomor: 351.1/KMK.010/2009, Nomor: 900-639A TAHUN 2009,
Nomor: 01/SKB/M.KUKM/IX/2009, Nomor: 11/43A/KEP.GBI/2009 Tentang
Strategi Pengembangan Lembaga Keuangan Mikro Menteri Keuangan Menteri
Dalam Negeri Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Gubernur
Bank Indonesia pada bagian Memutuskan : Pertama: “LPD termasuk dalam LKM
yang belum berbadan hukum, dibentuk atas inisiatif Pemerintah, Pemerintah
Daerah dan/atau masyarakat”, bagian Kedua : “LKM yang belum berbadan
hukum sebagaimana pada diktum Pertama menjadi Bank Perkreditan Rakyat”,
tetapi status LPD tidak sebagai Bank Perkreditan Rakyat karena LPD adalah milik
Desa Pakraman serta diikat oleh awig-awig Desa Pakraman bukan Lembaga yang
berdiri sendiri diluar Desa Pakraman.
Kegiatan usaha LPD pada prinsip sifat usahanya dapat digolongkan
menjadi 3 (tiga) yaitu, kegiatan dalam menghimpun dana, kegiatan menggunakan
dana dan memberikanjasa. LPD berfungsi sebagai salah satu wadah kekayaan
desa yang berupa uang atau surat-surat berharga lainnya, menjalankan fungsinya
dalam bentuk usaha-usaha ke arah peningkatan taraf hidup krama desa dan dalam
3
kegiatan usahanya banyak menunjang pembangunan desa.2 Usaha-usaha LPD
dilakukan dengan tujuan:
1) Mendorong pembangunan ekonomi masyarakat desa melalui kegiatan
menghimpun tabungan dan deposito dari krama desa
2) Memberantas rentenir dan lain-lain yang dapat dipersamakan dengan itu
3) Menciptakan pemerataan kesempatan berusaha dan perluasan kesempatan
kerja bagi krama desa
4) Meningkatkan daya beli dan melancarkan lalu lintas pembayaran dan
peredaran uang di desa. LPD di Bali bernaung di bawah desa adat setempat
sebagai pengawas dan dibantu oleh seorang ketua, sekretaris dan bendahara
yang dapat dilengkapi dengan sejumlah kepala seksi dan karyawan sesuai
dengan kebutuhan LPD setempat.
LPD adalah salah satu komponen yang memegang peranan cukup penting
dalam upaya pemberdayaan desa pakraman, sehingga kesejahteraan, kemakmuran
dan kebahagiaan setiap orang, masyarakat bisa tercapai didalam desa pakraman.
LPD dalam pengembangannya sangat didukung oleh tata letak dan pola pikir
masyarakat. Jumlah penduduk yang padat akan memberikan ruang pembangunan
dan pengembangan LPD, disisi lain tumbuh kembang LPD sebenarnya tidak perlu
membutuhkan Sumber Daya Manusia dengan kualitas pendidikan tinggi, justru
tumbuh kembangnya LPD banyak dimasuki oleh tenaga kerja berpendidikan
rendah. Hanya saja perlu diberikan sentuhan pengetahuan kewirausahaan,
sehingga mampu mandiri dalam pemecahan persoalan yang terkait dalam
2I Nyoman Nurjaya, 2011, Landasan Teoretik Pengaturan LPD, Cet.I, Udayana
University Press, Bali, h.1.
4
pengembangan LPD. Dalam memberikan kredit LPD memiliki berbagai
pertimbangan, hal ini ditujukan agar menghindari adanya kredit macet dan
wanprestasi. Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakan
kewajiban sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara
kreditur dengan debitur.3 Seorang debitur baru dikatakan wanprestasi apabila ia
telah diberikan somasi atau teguran/peringatan oleh kreditur atau juru sita.
Teguran atau somasi itu minimal dilakukan sebanyak tiga kali oleh kreditur atau
juru sita. Apabila teguran itu tidak diindahkannya, maka kreditur berhak
membawa persoalan itu ke pengadilan. Dan pengadilanlah yang memutuskan,
apakah debitur wanprestasi atau tidak.
Dalam LPD nasabah seringkali menjadi ukuran keberhasilan yang dapat
menunjang kelancaran dan kelangsungan hidup LPD. Pengertian nasabah adalah
orang atau masyarakat yang berperan serta dalam kegiatan LPD dan sebagai
faktor penunjang yang paling penting. Keinginan akan rasa aman dan pelayanan
dari pihak LPD akan mempengaruhi niat nasabah, maka dari itu LPD harus
memenuhi apa yang menjadi keinginan dari nasabah. Hal ini secara langsung akan
memberikan nilai positif bagi perkembangan LPD dan juga berdampak pada
pengelolaan manajemen dan penataan organisasi yang baik di LPD. Tenaga kerja
dalam suatu unit organisasi sangat dibutuhkan untuk menghasilkan produk yang
berkualitas, baik berupa materi ataupun produk berupa jasa. Produktivitas tenaga
kerja tersebut, saat ini menjadi pusat perhatian dalam upaya untuk meningkatkan
kinerja yang mempengaruhi efisiensi dan efektivitas organisasi. Organisasi akan
3Salim, 2011, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), cet. VII, Sinar Grafika, Jakarta,
h. 180.
5
berhasil melaksanakan program-programnya bila orang-orang yang bekerja dalam
organisasi dapat melaksanakan tugasnya dengan baik sesuai dengan bidang dan
tanggung jawabnya masing-masing. Dalam melaksanakan tugasnya tersebut, para
tenaga kerja perlu diberikan arahan dan dorongan sehingga potensi yang ada
dalam dirinya dapat diubah menjadi prestasi yang menguntungkan organisasi.
LPD yang pengelolaanya memiliki tingkat perbedaan yang lebih sederhana dari
lembaga perbankan pada umumnya karena hanya mencakup daerah tertentu saja
yang berada dalam pengawasan desa pakraman masing-masing desa, tentu jenis
pendapatannya juga berbeda dengan perbankan pada umumnya, adapun yang
menjadi pendapatan bagi LPD adalah pendapatan operasional lainnya dan
pendapatan operasional seperti hasil bunga dan pihak ke tiga bukan bank. LPD
sangat erat kaitannya dengan hukum perikatan karena hukum perikatan ialah
ketentuan-ketentuan yang mengatur hak dan kewajiban subjek hukum dalam
tindakan hukum kekayaan.4 Hukum Perdata Eropa mengenal adanya perikatan
yang ditimbulkan karena undang-undang dan perikatan yang ditimbulkan karena
perjanjian. Perikatan yang ditimbulkan karena undang-undang lazim disebut
perikatan dari undang-undang.5 Adanya hak dan kewajiban timbul di luar
kehendak subjek hukumnya, sedangkan perikatan yang timbul karena perjanjian
lazim disebut “perjanjian”, maka hak dan kewajiban yang timbul dikehendaki oleh
subjek-subjek hukum.6
4R.AbdoelDjamali, 2005, Pengantar Hukum Indonesia, cet.X, Rajawali Pers, Jakarta, h.
162. 5Ibid. 6Ibid, h. 163.
6
Berdasarkan Pasal 1338 dan 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
yang (selanjutnya disingkat KUHPer), berarti bahwa setiap orang bebas
mengadakan perjanjian asal memenuhi syarat-syarat. Sama halnya dengan
pemberian kredit, dapat diperuntukkan bagi siapa saja yang dapat memenuhi
syarat-syarat yang telah ditentukan oleh kreditur. Tetapi Berdasarkan Pasal 16
ayat (1) Undang-Undang Nomor 1 tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro
menyebutkan Cakupan wilayah usaha suatu LKM berada dalam satu wilayah
desa/kelurahan, kecamatan, atau kabupaten/kota, dan Pasal 2 Peraturan Daerah
Provinsi Bali Nomor 4 Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Prov Bali
Nomor 8 Tahun 2002 tentang Lembaga Perkreditan Desa, LPD adalah badan
usaha keuangan milik desa yang melaksanakan kegiatan usaha dilingkungan desa
dan untuk krama desa. Yang dimaksud dengan krama desa adalah mereka yang
menempati karang desa pakraman atau karang banjar pakraman dan atau
bertempat tinggal di wilayah desa atau banjar pakraman atau di tempat lain yang
menjadi warga desa atau banjar pakraman, serta Pawos 31 ayat (1) Awig-awig
Desa PakramanRenon menyatakan LPD puniki memberikan kredit hanya kepada
Krama Desa Pakraman. Jadi berdasarkan peraturan diatas adalah LPD hanya
boleh memberikan pinjaman mencakup di wilayah desa pakraman saja atau
dengan kata lain hanya kepada krama desanya saja.
Namun pada prakteknya LPD Desa Pakraman Renon memberikan kredit
tidak hanya terhadap warga desanya saja tetapi warga dari luar desa pakraman
juga diberikan. Pemberian kredit kepada warga luar desa pakraman hendaknya
memenuhi syarat yaitu adanya penjamin. Penjamin yang dimaksud adalah warga
7
dari dalam desa pakraman atau warga asli desa pakraman. Penjamin ini bisa
disebut juga penanggungan utang. Dalam pasal 1820 KUHPer disebutkan
pengertian penanggungan utang yaitu suatu persetujuan pihak ketiga demi
kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur, bila
debitur itu tidak memenuhi perikatannya. Pemberian kredit terhadap warga luar
pakraman bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 1 tahun 2013 tentang
Lembaga Keuangan Mikro dan Peraturan Daerah Provinsi Bali Nomor 4 Tahun
2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Provinsi Bali Nomor 8 Tahun 2002
Tentang Lembaga Perkreditan Desa. Dalam hal ini penulis lebih memfokuskan
terhadap penjamin atau penanggungnya. Jadi berdasarkan uraian latar belakang
diatas penulis tertarik membuat tulisan yang berbentuk skripsi ini dengan
mengambil judul “Tanggung Jawab Penjamin Atas Kredit Yang Diberikan
Terhadap Warga Luar Desa Pakraman Pada Lembaga Perkreditan Desa di Desa
Pakraman Renon Kecamatan Denpasar Selatan”.
1.2 Rumusan Masalah
Adapun rumusan masalah yang akan dibahas melalui latarbelakang yang
telah diuraikan diatas:
1. Bagaimanakah tanggung jawab penjamin atas kredit pada Lembaga
Perkreditan Desa yang diberikan kepada warga luar desa pakraman?
2. Bagaimana mekanisme atau tata cara pertanggungjawaban penjamin atas
kredit yang diberikan terhadap warga luar desa pakraman?
8
1.3 Ruang Lingkup Masalah
Ruang Lingkup Masalah dalam penelitian merupakan alas dari penelitian
yang bertujuan untuk mengetahui batas-batas penelitian tersebut sehingga obyek
yang dibahas menjadi jelas dan tidak menyimpang dari apa yang dibahas, berikut
ini adalah uraian ruang lingkup yang dibahas:
1. Tanggung jawab penjamin atas kredit pada Lembaga Perkreditan Desa
yang diberikan kepada warga luar desa pakraman.
2. Mekanisme atau tata cara pertanggungjawaban penjamin atas kredit yang
diberikan terhadap warga luar desa pakraman.
1.4 Orisinalitas Penelitian
Dalam melakukan penelitian perlu adanya orisinilitas atau keaslian
penelitian, maka penulis diwajibkan untuk mampu menunjukkan orisinilitas dari
penelitian yang tengah dibuat dengan menampilkan beberapa jenis penelitian 2
skripsi sebagai pembanding yang serupa dengan judul skripsi penulis tetapi
memiliki unsur-unsur perbedaan yang dapat meyakinkan bahwa skripsi yang
dibuat penulis adalah hasil asli tulisan sendiri, adapun perbandingannya yaitu :
1.1 Tabel Penelitian Sejenis:
9
No Judul Skripsi Penulis Rumusan Masalah
1
Pelaksanaan
Pemberian Kredit
kepada warga luar
desa pakraman
setempat oleh
Lembaga Perkreditan
Desa (LPD) desa
pakramanKikian
Kecamatan Susut
Kabupaten Bangli.
Dewa Made
Pancadana
(Mahasiswa
Fakultas
Hukum
Universitas
Udayana
Denpasar
Tahun 2013)
1. Bagaimana prosedur
pemberian kredit kepada
warga luar Desa Pakraman
setempat oleh Lembaga
Perkreditan Desa (LPD)
2. Apakah akibat hukumnya
jika terjadi wanprestasi
atau cidera janji oleh
debitur yang berasal dari
luar Desa Pakraman
setempat?
2 Eksistensi Lembaga
Perkreditan Desa
setelah dikeluarkannya
Undang-Undang
Nomor 1 Tahun 2013
Tentang Lembaga
Keuangan Mikro
I Gede Made
Gandhi
Dwinata
(Mahasiswa
Fakultas
Hukum
Universitas
Udayana
Denpasar
Tahun 2014)
1. Bagaimana ruang lingkup
kegiatan ekonomi lembaga
perkreditan desa setelah
diberlakukannya lembaga
keuangan mikro ?
2. Bagaimanakah
perlindungan hukum
terhadap pengguna jasa
LPD berdasarkan asas
kedayagunaan dan
kehasilgunaan apabila
adanya LKM di desa
pekraman tersebut ?
10
1.2 Tabel Penelitian Penulis:
No Judul Skripsi Penulis Rumusan Masalah
1 Tanggung Jawab
Penjamin Atas Kredit
Yang Diberikan
Kepada Warga Luar
Desa PakramanPada
Lembaga Perkreditan
Desa di Desa
PakramanRenon
Kecamatan Denpasar
Selatan
I Made
HengkiPermadi
(Mahasiswa
Fakultas
Hukum
Universitas
Udayana
Tahun 2016)
1. Bagaimanakah tanggung
jawab penjamin atas
kredit di Lembaga
Perkreditan Desa yang
diberikan kepada warga
luar desa pakraman ?
2. Bagaimana mekanisme
atau tata cara
pertanggungjawaban
penjamin atas kredit yang
diberikan terhadap warga
luar desa pakraman ?
1.5 Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian ini dapat dikualifikasikan atas tujuan yang bersifat
umum dan tujuan yang bersifat khusus. Kedua tujuan penelitian tersebut dapat
dijelaskan sebagai berikut:
a. Tujuan Umum
1. Bertujuan untuk melakukan penelitian lebih mendalam bagaimana
tanggung jawab penjamin atas kredit yang diberikan terhadap warga
luar desa pakraman.
11
b. Tujuan Khusus
1. Untuk mengetahui bagaimana mekanisme atau tata cara
pertanggungjawaban penjamin atas kredit yang diberikan terhadap
warga luar desa pakraman yang wanprestasi.
1.6 Manfaat Penelitian
Manfaat penelitian terdiri atas manfaat secara teoritis dan manfaat secara
praktis, kedua manfaat tersebut dipaparkan sebagai berikut:
a. Manfaat Teoritis
Secara teoritis, hasil penelitian ini diharapkan dapat menambah khazanah
pengetahuanyang berhubungan dengan ilmu hukum perdata khususnya
mengenai tanggung jawab penjamin atau penanggung yang berkaitan
dengan pemberian kredit kepada warga luar desa pakraman oleh LPD.
b. Manfaat Praktis
Secara Praktis, hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan masukan
dan sumbangan pemikiran bagi LPD di Provinsi Bali yang hendak
menggunakan jaminan perorangan sebagai kepastian hukum atas
pengembalian kredit yang diberikan kepada warga luar desa pakraman.
1.7 Landasan Teoritis
Salah satu unsur terpenting dalam penelitian yang memiliki peran sangat
besar dalam penelitian adalah teori. Suatu landasan teori dari suatu penelitian
12
tertentu atau karya ilmiah sering juga disebut sebagai studi literatur atau tinjauan
pustaka.
Pada Pasal 1313 KUHPer memberikan pengertian perjanjian yang
berbunyi sebagai berikut “Perjanjian adalah suatu perbuatan dimana satu orang
atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih”.
“R. Subekti memberikan rumusan perjanjian yaitu suatu peristiwa dimana
seseorang berjanji kepada orang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji
untuk melaksanakan sesuatu hal.”7
Syarat-syarat untuk sahnya suatu perjanjian disebutkan dalam Pasal 1320
KUHPer yaitu:
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;
2. Cakap untuk membuat suatu perjanjian;
3. Suatu hal tertentu; dan
4. Suatu sebab yang halal.
Berikut akan diuraikan secara singkat satu persatu keempat syarat sahnya
perjanjian itu.
Ad.1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
Sepakat mengikatkan dirinya mengandung makna bahwa para pihak yang
membuat perjanjian telah sepakat atau ada persesuaian kemauan atau saling
menyetujui kehendak masing-masing yang dilahirkan oleh pihak dengan tidak ada
paksaan,kekeliruan dan penipuan.8
7R.Subekti, 1984, Hukum Perjanjian, Intermassa, Jakarta, h.1. 8H.RiduanSyahrani, 2004, Seluk-beluk dan asas-asas hukum perdata, cet.I, PT.
ALUMNI, Bandung, h.205.
13
Ad.2. Cakap untuk membuat perjanjian
Cakap merupakan syarat umum untuk dapat melakukan perbuatan hukum
secara sah yaitu harus sudah dewasa, sehat akal pikiran dan tidak dilarang oleh
suatu peraturan perundang-undangan untuk melakukan suatu perbuatan tertentu.9
Ad.3. Suatu hal tertentu
Suatu hal tertentu dalam perjanjian adalah barang yang menjadi obyek
suatu perjanjian. Menurut Pasal 1333 KUHPer “barang yang menjadi obyek suatu
perjanjian ini harus tertentu, setidak-tidaknya harus ditentukan jenisnya,
sedangkan jumlahnya tidak perlu ditentukan, asalkan saja kemudian dapat
ditentukan atau diperhitungkan.”10
A.d.4. Suatu sebab yang halal
Suatu sebab yang halal merupakan syarat yang keempat untuk sahnya
perjanjian. Mengenai syarat ini Pasal 1335 KUHPer menyatakan bahwa “suatu
perjanjian tanpa sebab, atau yang telah dibuat karena sesuatu sebab yang palsu
atau terlarang, tidak mempunyai kekuatan.”11
Suatu perjanjian yang telah dibuat sesuai dengan syarat-syarat sahnya
perjanjian sebagaimana dikehendaki oleh undang-undang, dalam pelaksanaan
adakalanya mengalami hal-hal yang tidak diduga sebelumnya atau mengalami
suatu peristiwa yang tidak dikehendaki oleh para pihak. Hal-hal atau peristiwa ini
menyebabkan tidak terlaksananya suatu perjanjian dan dapat menimbulkan suatu
kerugian bagi salah satu pihak ataukedua belah pihak yang mengadakan
9Ibid. 10Ibid. 11Ibid, h. 206.
14
perjanjian. Hal-hal atau peristiwa yang merupakan kendala dalam pelaksanaan
perjanjian ini dijelaskan sebagai berikut:
1. Kelalaian atau Wanprestasi
Kelalaian disini adalah kelalaian dari pihak yang berwajib memenuhi suatu
prestasi yang diperjanjikan. Sehingga ia dikatakan telah ingkar janji karena
tidak melakukan apa yang telah disepakati atau ia telah melakukaan
sesuatu perbuatan yang justru dalam isi perjanjian tidak boleh
dilakukannya.12
Wanprestasi dari pihak yang wajib memenuhi prestasi (debitur) ini dapat
berupa:
a. Tidak memenuhi prestasi sama sekali;
b. Memenuhi prestasi tetapi tidak sebagaimana yang dijanjikan;
c. Terlambat memenuhi prestasi;
d. Melakukan suatu perbuatan yang menurut isi perjanjian tidak boleh
dilakukan.13
Wanprestasi dapat membawa akibat yang merugikan bagi pihak debitur,
karena sejak ditetapkan lalai, debitur dapat diancam beberapa sanksi atau
hukuman. Hukuman tersebut ada 4 (empat) macam, yaitu:
a. Ganti rugi (pasal 1234 KUHPer)
b. Pembatalan perjanjian atau pemecahan perjanjian (Pasal 1267 KUHPer)
c. Peralihan resiko (Pasal 1237 ayat 2 KUHPer)
12Suharnoko, 2014, Hukum Perjanjian Teori dan Analisa Kasus, Prenadamedia Group,
Jakarta, h.78. 13Ibid.
15
d. Membayar biaya perkara, bila diperkarakan di pengadilan (Pasal 181 ayat
1 HIR)
Penyelesaian wanprestasi umumnya tidak hanya melalui jalur pengadilan
tetapi dapat juga diselesaikan diluar pengadilan (arbitrase) yaitu penyelesaian
sengketa dengan cara mediasi, konsultasi, negoisasi, dan penilaian ahli.
Istilah kredit dalam bahasa latin kredit disebut credere yang artinya
percaya. Maksudnya si pemberi kredit percaya kepada si penerima kredit, bahwa
kredit yang disalurkannya pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian.14 Sedangkan
bagi si penerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai
kewajiban untuk membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka
waktunya.
Menurut Pasal 1 ayat 11 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang
Perbankan menjelaskan tentang kredit yang berbunyi:
“Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat
dipermasakan, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara
bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi
hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau
pembagian hasil keuntungan.”
Kata “kredit” pada umumnya diartikan sebagai kesanggupan akan
meminjam uang, atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau
14 H. Malayu S.P, Hasibuan, 2008, Dasar-Dasar Perbankan, Bumi Aksara, Jakarta, h.
87.
16
memperoleh penyerahan barang atau jasa, dengan perjanjian akan membayarnya
kelak.15
Dalam pemberian kredit terdapat unsur- unsur pokok kredit, yaitu:
1. Kepercayaan, setiap pelepasan kredit dilandasi dengan adanya keyakinan
oleh bank bahwa kredit tersebut akan dibayar kembali oleh debitur sesuai
dengan jangka waktu yang telah diperjanjikan.
2. Waktu, pelepasan kredit oleh bank dan pembayaran kembali oleh debitur
dipisahkan oleh tenggang waktu.
3. Risiko, pelepasan kredit jenis apapun akan terkandung resiko di dalamnya
yaitu resiko yang terkandung dalam jangka waktu antara pelepasan kredit
dan pembayaran kembali.
4. Prestasi, setiap terjadi kesepakatan antara bank dan debitur mengenai suatu
pemberian kredit, pada saat itu pula terjadi suatu prestasi dan kontra
prestasi. Dalam prakteknya pemufakatan yang telah dicapai itu tidaklah
diiringi dengan penyerahan uangnya, sebab pencairan kredit tersebut harus
ada persetujuan berupa penegasan dari bank/kreditur bahwa pemohon
nasabah/debitur sudah boleh menerima atau mengambil dan
mempergunakan kredit itu.16
Dalam pemberian kredit dikenal juga adanya jaminan, pengertian jaminan
disebutkan dalam pasal 1131 KUHPer yang berbunyi:
15Ibid. 16Ibid.
17
“Segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun tidak
bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari,
menjadi tanggungan untuk segala perikatannya perseorangan.”
“Borgtocht dalam bahasa Indonesia disebut penjamin atau penanggung.
Orangnya disebut borg atau penjamin atau penanggung. Borgtocht adalah
perjanjian antara kreditur dengan seorang pihak ketiga yang menjamin
dipenuhinya kewajiban-kewajiban debitur.”17
Dalam pasal 1831 KUHPer berbunyi:
“Penjamin atau penanggung tidak wajib membayar kepada kreditur
kecuali debitur lalai membayar utangnya, dalam hal itupun barang kepunyaan
debitur harus disita dan dijual terlebih dahulu untuk melunasi utangnya.”
Mengenai kredit yang diberikan oleh Lembaga Perkreditan Desa, pada
dasarnya terdapat kesamaan dengan apa yang dimaksud dalam ketentuan Pasal 1
angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan tersebut.
Dalam setiap proses pemberian kredit, bank maupun LPD senantiasa
melakukan analisa terlebih dahulu terhadap calon debitur untuk menentukan
apakah debitur yang bersangkutan layak untuk memperoleh fasilitas kredit atau
tidak, sehingga nantinya kredit yang diberikan benar-benarterjamin akan
dikembalikan.
17Hukum Online, 2013, Tentang Borgtocht dan tata cara penanggungan utang sesuai KUHPer, http://www.hukumonline.com/klinik/detail/lt5175201097ce4/tentang-borgtocht, diakses pada hari kamis, tanggal 11 agustus 2016, pukul 01.30.
18
1.8 Metode Penelitian
a. Jenis Penelitian
Dalam penelitian ini digunakan metode penelitian yuridis empiris.
Penelitian yuridis empiris dalam skripsi ini maksudnya adalah bahwa
dalam membahas permasalahan dilakukan dengan cara memadukan bahan-
bahan hukum (yang merupakan data sekunder) dengan data primer yang
diperoleh di lapangan yaitu di LPD desa pakraman Renon.18
b. Jenis Pendekatan
Adapun macam-macam pendekatan dalam penelitian hukum, yaitu
pendekatan perundang-undangan, pendekatan kasus, pendekatan historis,
pendekatan komparatif, dan pendekatan konseptual, pendekatan fakta.
Berkenaan dengan metode penelitian yang digunakan dalam penulisan
skripsi ini menggunakan pendekataan perundang-undangan dan
pendekatan fakta:
1. Pendekatan Perundang-Undangan
Pendekatan ini dilakukan dengan menelaah semua peraturan perundang-
undangan yang bersangkut paut dengan permasalahan (isu hukum) yang
sedang dihadapi. Pendekatan perundang-undangan ini dilakukan dengan
mempelajari konsistensi/kesesuaian antara Undang-Undang Dasar dengan
Undang-Undang, atau antara Undang-Undang yang satu dengan Undang-
Undang yang lain.
18H.Zainuddin Ali, 2014, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, h.43.
19
2. Pendekatan Fakta
Pendekatan ini diambil dari fakta-fakta yang ada di dalam suatu
masyarakat, badan hukum atau badan pemerintah. Jadi penulis langsung
melakukan pendekatan ke masyarakat apakah terjadi suatu permasalahan
(isu hukum) yang ada di masyarakat sehingga dapat dilakukan penelitian
dan dapat diangkat menjadi karya ilmiah.
c. Sifat Penelitian
Dalam penulisan skripsi ini, agar mendapatkan hasil yang ilmiah,
serta dapat dipertahankan secara ilmiah, maka dalam pertanggungjawaban
penjamin terhadap kredit yang diberikan kepada warga luar pakraman
menggunakan penelitian yang sifatnya deskriptif analisis bertujuan
menggambarkan secara tepat sifat-sifat suatu individu, keadaan, gejala,
atau kelompok tertentu. Selain itu untuk menentukan ada atau tidak
hubungan antara gejala dengan gejala lainnya yang ada di masyarakat.
d. Sumber Data
Data primer merupakandata yang diperoleh langsung dari LPD
Desa Pakraman Renon. Penelitian yang diperoleh langsung dari lapangan
ini berkaitan dengan hal-hal sebagai berikut:
a. Tempat atau lokasi penelitian yaitu tempat dilakukannya penelitian
untuk memperoleh data. Penulis melakukan penelitian lapangan di
LPD Desa Pakraman Renon.
b. Wawancara dengan kepala LPD Desa Pakraman Renon dan anggota
pengawas LPD Desa Pakraman Renon sebagai informan.
20
c. Wawancara dengan Penjamin dari Desa Pakraman Renon sebagai
responden.
Sedangkan data sekunder diperoleh melalui penelitian kepustakaan
dengan menggunakan bahan-bahan hukum berikut:
1. Bahan hukum primer yaitu bahan hukum yang terdiri atas Awig-awig
Desa Pakraman Renon, Peraturan Daerah Provinsi Bali Nomor 4
Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Provinsi Bali Nomor
8 Tahun 2002, KUHPer, Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998
perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang
perbankan dan Undang-Undang Dasar 1945.
2. Bahan hukum sekunder, yaitu terdiri atas buku-buku, literatur-
literatur, jurnal, makalah tentang hukum yang ditulis oleh para ahli
khususnya mengenai perjanjian, kredit, perbankan, jaminan serta
Lembaga Perkreditan Desa (LPD) dan lainnya yang berkaitan dengan
permasalahan yang dibahas.
3. Bahan hukum tersier terdiri atas kamus Bahasa Indonesia serta kamus
hukum.
e. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam skripsi ini adalah
melalui metode wawancara, yaitu dengan berkomunikasi dan bertanya
langsung pada informan yang ada pada LPD Desa Pakraman Renon selaku
pengurus LPD Desa Pakraman Renon sebagai Ketua LPD, badan
pengawasnya serta penyalur kredit.
21
f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian
Dalam penelitian ini, teknik penentuan sampel yang dipergunakan
adalah teknik non - Probabilitas atau non - random sampling. Maksud
digunakannya teknik ini “agar diperoleh subyek-subyek yang ditunjuk
sesuai dengan tujuan penelitian, dimana semua populasi tidak mempunyai
kemungkinan dan kesempatan yang sama untuk ditetapkan menjadi
sampel.”19 Teknik pengumpulan sampel dengan teknik non-probabilitas
yang digunakan menekankan pada bentuk Quota Sampling yaitu suatu
proses penarikan sampel dengan memperhatikan sampel yang paling
mudah untuk diambil dan sampel tersebut telah memenuhi ciri-ciri tertentu
yang menarik perhatian peneliti. Peneliti akan memilih karyawan di LPD
tempat penelitian diwawancarai yang paling mudah untuk dihubungi.20
Berdasarkan hal diatas, maka subyek-subyek yang menjadi informan
dalam penelitian ini adalah karyawan LPD itu sendiri.
g. Pengolahan dan Analisis Data
Apabila keseluruhan data yang diperoleh dan sudah terkumpul
baik melalui studi kepustakaan ataupun dengan wawancara, kemudian
diolah dan dianalisis secara kualitatif yaitu dengan menghubungkan antara
data yang ada yang berkaitan dengan pembahasan dan selanjutnya
19 Fakultas Hukum UNUD, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas
Udayana, Fakultas Hukum Universitas Udayana, Denpasar, h. 86. 20Ibid.
22
disajikan secara deskriptif analisis sesuai dengan teori yang terdapat pada
buku-buku literatur dan peraturan perundang-undangan yang berlaku, guna
mendapatkan kesimpulan sebagai akhir dari penulisan penelitian ini.
Recommended