Le assicurazioni sulla responsabilità professionale: uno sguardo indipendente Luca Benci

Le assicurazioni sulla responsabilità professionale:

uno sguardo indipendente

Luca Benci

Le diverse tipologie di responsabilità

• La responsabilità della struttura sanitaria• La responsabilità del dipendente e del

dirigente del Servizio sanitario nazionale• La responsabilità del libero professionista

La responsabilità del libero professionista e l’obbligo di assicurazione

DPR 7 agosto 2012, n. 137 “Regolamento recante riforma degli ordinamenti professionali, a

norma dell'articolo 3, comma 5, del decreto-legge 13 agosto 2011, n. 138, convertito, con modificazioni, dalla legge 14

settembre 2011, n. 148”.

Obbligo di assicurazioneArt. 5 DPR 137/2012

• 1. Il professionista è tenuto a stipulare, anche per il tramite di convenzioni collettive negoziate dai consigli nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti, idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall'esercizio dell'attività professionale, comprese le attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza professionale, il relativo massimale e ogni variazione successiva.

Obbligo di assicurazioneArt. 5 DPR 137/2012

• 2. La violazione della disposizione di cui al comma 1 costituisce illecito disciplinare.

La responsabilità della struttura

• E’ responsabilità contrattuale in seguito alla instaurazione di un “contratto di spedalità”.

La responsabilità contrattuale

• Responsabilità contrattuale: il paziente deve solo provare il “contatto” mentre la struttura deve provare l’adempimento. 10 anni il termine di prescrizione

La responsabilità extra-contrattuale

• Chi chiede il risarcimento deve provare il fatto illecito.

• Prescrizione 5 anni.

Il dipendente

• Negli ultimi 15 anni la giurisprudenza parla di responsabilità da “contatto sociale” tra il dipendente e i pazienti. Si instaura un contatto-contratto di fatto.

• Onere della prova a carico del professionista e 10 anni i termini di prescrizione

L’evoluzione della responsabilità del dipendente e del dirigente del SSN

• Responsabilità extra-contrattuale

• Responsabilità contrattuale (da contatto) dal 1999

• Dopo Balduzzi?

La normativa “ospedaliera”

• Le amministrazioni ospedaliere debbono garantire l'ente e il personale dipendente, mediante adeguata polizza di assicurazione per la responsabilità civile, dalle eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie promosse da terzi, ivi comprese le spese di giudizio relativamente alla loro attività di servizio ospedaliero, senza diritto di rivalsa, salvo in casi di colpa grave o di dolo.

DPR 130/1969 Stato giuridico dei dipendenti degli enti ospedalieriArt. 29

La normativa delle “USL”

• Le unità sanitarie locali possono garantire anche il personale dipendente, mediante adeguata polizza di assicurazione per la responsabilità civile, dalle eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie promosse da terzi, ivi comprese le spese di giudizio, relativamente alla loro attività, senza diritto di rivalsa, salvo i casi di colpa grave o di dolo.

• DPR 761/1979 Stato giuridico del personale delle unità sanitarie locali

Art. 28

L’assicurazione nei contratti collettivi della sanità pubblica

• CCNL contratto dirigenza 8 giugno 2000 art. 24

• CCNL contratto integrativo 2001 del comparto artt. 25 e 26

Art. 25 CCNL integrativo 2001“Copertura assicurativa”

• Le aziende assumono tutte le iniziative necessarie per garantire la copertura assicurativa della responsabilità civile dei dipendenti, ivi comprese le spese di giudizio dell’art. 26, per le eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie dei terzi, relativamente alla loro attività senza diritto di rivalsa, salvo le ipotesi di dolo o colpa grave.

Art. 25 CCNL integrativo 2001“Copertura assicurativa”

• Nell‘ambito della Commissione paritetica nazionale prevista dagli articoli 24 dei CC.NN.LL. delle aree dirigenziali del Servizio sanitario nazionale, stipulati l'8 giugno 2000, le parti potranno valutare l'opportunità di provvedere alla tutela assicurativa aggiuntiva di cui ai citati articoli 24, comma 3, anche per il personale della categoria D di cui al presente CCNL, in misura media pro capite di L. 10.000 mensili su base volontaria.

Art. 26 CCNL integrativo“Patrocinio legale”

• L'azienda, nella tutela dei propri diritti ed interessi, ove si verifichi l'apertura di un procedimento di responsabilità civile o penale nei confronti del dipendente per fatti o atti connessi all'espletamento del servizio ed all'adempimento dei compiti di ufficio, assume a proprio carico, a condizione che non sussista conflitto di interesse, ogni onere di difesa fin dall'apertura del procedimento e per tutti i gradi del giudizio, facendo assistere il dipendente da un legale, previa comunicazione all'interessato per il relativo assenso.

Art. 26 CCNL integrativo“Patrocinio legale”

• Qualora il dipendente intenda nominare un legale di sua fiducia in sostituzione di quello indicato dall'azienda o a supporto dello stesso, i relativi oneri saranno interamente a carico dell'interessato. Nel caso di conclusione favorevole del procedimento, l'azienda procede al rimborso delle spese legali nel limite massimo della tariffa a suo carico qualora avesse trovato applicazione il comma 1, che comunque, non potrà essere inferiore alla tariffa minima ordinistica.

Art. 26 CCNL integrativo“Patrocinio legale”

• L'azienda dovrà esigere dal dipendente, eventualmente condannato con sentenza passata in giudicato per i fatti a lui imputati per averli commessi con dolo o colpa grave, tutti gli oneri sostenuti dall'azienda per la sua difesa.

• È disapplicato l'art. 41 del decreto del Presidente della Repubblica n. 270/1987.

Coperture assicurativeCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 24

• 1. Le aziende assumono tutte le iniziative necessarie per garantire la copertura assicurativa della responsabilità civile dei dirigenti, ivi comprese le spese di giudizio ai sensi dell'art. 25, per le eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie dei terzi, relativamente alla loro attività, ivi compresa la libera professione intramuraria, senza diritto di rivalsa, salvo le ipotesi di dolo o colpa grave.

Coperture assicurativeCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 24

• Al fine di pervenire ad una omogenea quanto generalizzata copertura assicurativa per tutti i dirigenti del SSN è istituita una commissione paritetica nazionale formata dai rappresentanti di tutte le regioni e dalle organizzazioni sindacali firmatarie del presente contratto per la realizzazione, attraverso forme consortili delle stesse Regioni, di un fondo nazionale che consenta di provvedere alla predetta tutela mediante la sottoscrizione di accordi quadro con compagnie di assicurazione appositamente selezionate secondo le vigenti disposizioni di legge, ai quali le aziende aderiscono.

Coperture assicurativeCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 24

• 3. Per il raggiungimento di tale scopo, la Commissione paritetica indicherà le modalità di costituzione, gli organi di gestione, le modalità di funzionamento, il sistema dei controlli del predetto fondo e la decorrenza dei versamenti. Il fondo sarà costituito - come base - dagli apporti economici prestabiliti dalla Commissione a carico delle singole aziende e finanziati dalle stesse con le risorse già destinate alla copertura assicurativa ed in misura media pro-capite di L. 50.000 mensili, trattenute sulla voce stipendiale prevista dalla commissione stessa, a carico dei dirigenti per la copertura di ulteriori rischi non coperti dalla polizza generale.

Coperture assicurativeCCNL 2002 - 2005

• 1. Le aziende garantiscono una adeguata copertura assicurativa della responsabilità civile di tutti i dirigenti della presente area, ivi comprese le spese di giudizio ai sensi dell'art. 25 del CCNL dell' 8 giugno 2000 per le eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie dei terzi, relativamente alla loro attività, ivi compresa la libera professione intramuraria, senza diritto di rivalsa, salvo le ipotesi di dolo o colpa grave.

Coperture assicurativeCCNL 2002 - 2005

• Le aziende ed enti provvedono alla copertura degli oneri di cui al comma 1 con le risorse destinate a tal fine nei bilanci, incrementate con la trattenuta di misura pro-capite da un minimo di € 26,00 mensili (già previsti dall'art. 24, comma 3 del CCNL dell'8 giugno 2000) ad un massimo di € 50,00, posta a carico di ciascun dirigente per la copertura di ulteriori rischi non coperti dalla polizza generale. La trattenuta decorre dall'entrata in vigore della polizza con la quale viene estesa al dirigente la copertura assicurativa citata.

Patrocinio legaleCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 25

• 1. L'azienda, nella tutela dei propri diritti ed interessi, ove si verifichi l'apertura di un procedimento di responsabilità civile, contabile o penale nei confronti del dirigente per fatti o atti connessi all'espletamento del servizio ed all'adempimento dei compiti di ufficio, assume a proprio carico, a condizione che non sussista conflitto di interesse, ogni onere di difesa fin dall'apertura del procedimento e per tutti i gradi del giudizio, facendo assistere il dipendente da un legale, previa comunicazione all'interessato per il relativo assenso.

Patrocinio legaleCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 25

• Qualora il dirigente intenda nominare un legale di sua fiducia in sostituzione di quello indicato dall'azienda o a supporto dello stesso, i relativi oneri saranno interamente a carico dell'interessato. Nel caso di conclusione favorevole del procedimento, l'azienda procede al rimborso delle spese legali nel limite massimo della tariffa a suo carico qualora avesse trovato applicazione il comma 1, che comunque, non potrà essere inferiore alla tariffa minima ordinistica. Tale ultima clausola si applica anche nei casi in cui al dirigente, prosciolto da ogni addebito, non sia stato possibile applicare inizialmente il comma 1 per presunto conflitto di interesse.

Patrocinio legaleCcnl dirigenza medica 8 giugno 2000 art. 25

• L'azienda dovrà esigere dal dirigente, eventualmente condannato con sentenza passata in giudicato per i fatti a lui imputati per averli commessi con dolo o colpa grave, tutti gli oneri sostenuti dall'azienda per la sua difesa.

Il contratto di assicurazioneart. 1882 codice civile

• Il contratto con il quale l’assicuratore, vero il pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana

Gli elementi del contratto di assicurazione

• Il premio• Il sinistro• Obbligo dell’assicuratore• Il massimale• La franchigia (semplice e assoluta)• Le clausole vessatorie

Il sinistroart. 1900 cc

• L’assicuratore non è obbligato per i sinistri cagionati da dolo o colpa grave del contraente, dell’assicurato o del beneficiario, salvo patto contrario per i casi di colpa grave.

Le clausole

• Loss occurence (insorgenza del danno)

• Clams made (a richiesta fatta)

Le clausole

• Loss occurrenceCopriva il comportamento colposo posto in essere dall’assicurato nel periodo di assicurazione indipendentemente dalla data di richiesta di risarcimento. Clams madeCopre i comportamenti colposi la cui richiesta di risarcimento viene fatta nel corso di validità del contratto.

La clausola clams made è legale?

Assicurazione della responsabilità civile art. 1917 cc

• Nell’assicurazione della responsabilità civile l’assicuratore è obbligato a tenere indenne l’assicurato di quanto questi, in conseguenza del fato accaduto durante il tempo dell’assicurazione, deve pagare a un terzo, in dipendenza della responsabilità dedotta nel contratto.

Struttura della polizza

• Prima nota informativa

• Condizioni del contratto

Le condizioni generali del contratto

• Circostanze del rischio• Altre assicurazioni• Pagamento del premio e decorrenza della garanzia• Modifiche dell’assicurazione• Aggravamento del rischio• Diminuzione del rischio• Recesso in caso di sinistro• Proroga dell’assicurazione e periodo di assicurazione• Foro competente • Rinvio alle norme di legge• Forma delle comunicazioni

Il trend delle condizioni

• Aumento del premio• Clams made invece che loss occurrence• Introduzione di franchigie e/o aumento delle

franchigie• Minori garanzie contrattuali• Limitazioni all’attivabilità della garanzia

(Consenso informato – cartella clinica)

La polizza di tutela legale

Le clausole vessatorieart. 1341 cc

• Le condizioni generali di contratto predisposte da uno dei contraenti sono efficaci nei confronti dell'altro, se al momento della conclusione del contratto le ha conosciute o avrebbe dovuto conoscerle usando l'ordinaria diligenza.

Le clausole vessatorieart. 1341 cc: condizioni generali di contratto

• In ogni caso non hanno effetto, se non sono specificamente approvate per iscritto, le condizioni che stabiliscono, a favore di colui che le ha predisposte, limitazioni di responsabilità, facoltà di recedere dal contratto o di sospenderne l'esecuzione, ovvero sanciscono a carico dell'altro contraente decadenze, limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni, restrizioni alla libertà contrattuale nei rapporti coi terzi, tacita proroga o rinnovazione del contratto, clausole compromissorie o deroghe alla competenza dell'autorità giudiziaria.

Le clausole vessatorieart. 1342 cc: contratto concluso mediante formulari o modulari

• Nei contratti conclusi mediante la sottoscrizione di moduli o formulari, predisposti per disciplinare in maniera uniforme determinati rapporti contrattuali, le clausole aggiunte al modulo o al formulario prevalgono su quelle del modulo o del formulario qualora siano incompatibili con esse, anche se queste ultime non sono state cancellate.

• Si osserva inoltre la disposizione del secondo comma dell'articolo precedente.

Definizioni

• Assicurato: è il professionista• Franchigia: la parte del danno che rimane in

capo all’assicurato• Indennizzo: la somma che l’assicurazione deve

in caso di sinistro• Massimale: il massimo esborso dovuto

dall’assicurazione in un anno• Polizza: il documento che contiene le condizioni

dell’assicurazione

Definizioni

• Premio: la somma dovuta all’assicurazione• Sinistro: l’evento dannoso da risarcire

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Gli obblighi del professionista assicurato

• Aggravamento e diminuzione del rischio

Aggravamento del rischioart. 1898 cc

• Il contraente ha l'obbligo di dare immediato avviso all'assicuratore dei mutamenti che aggravano il rischio in modo tale che, se il nuovo stato di cose fosse esistito e fosse stato conosciuto dall'assicuratore al momento della conclusione del contratto, l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione o l'avrebbe consentita per un premio più elevato.

• L'assicuratore può recedere dal contratto, dandone comunicazione per iscritto all'assicurato entro un mese dal giorno in cui ha ricevuto l'avviso o ha avuto in altro modo conoscenza dell'aggravamento del rischio.

Aggravamento del rischioart. 1898 cc

• Il recesso dell'assicuratore ha effetto immediato se l'aggravamento è tale che l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione; ha effetto dopo quindici giorni, se l'aggravamento del rischio è tale che per l'assicurazione sarebbe stato richiesto un premio maggiore.

• Spettano all'assicuratore i premi relativi al periodo di assicurazione in corso al momento in cui è comunicata la dichiarazione di recesso.

Aggravamento del rischioart. 1898 cc

• Se il sinistro si verifica prima che siano trascorsi i termini per la comunicazione e per l'efficacia del recesso, l'assicuratore non risponde qualora l'aggravamento del rischio sia tale che egli non avrebbe consentito l'assicurazione se il nuovo stato di cose fosse esistito al momento del contratto; altrimenti, la somma dovuta è ridotta, tenuto conto del rapporto tra il premio stabilito nel contratto e quello che sarebbe stato fissato se il maggiore rischio fosse esistito al tempo del contratto stesso.

Modificazione del rischiowww.assimedici.it

Diminuzione del rischioart. 1897 cc

• Se il contraente comunica all'assicuratore mutamenti che producono una diminuzione del rischio tale che, se fosse stata conosciuta al momento della conclusione del contratto, avrebbe portato alla stipulazione di un premio minore, l'assicuratore, a decorrere dalla scadenza del premio o della rata di premio successiva alla comunicazione suddetta, non può esigere che il minor premio, ma ha facoltà di recedere dal contratto entro due mesi dal giorno in cui è stata fatta la comunicazione.

• La dichiarazione di recesso dal contratto ha effetto dopo un mese

Polizza medici ospedalieri colpa grave

• Non sono “terzi” il coniuge, il convivente more uxorio, i genitori e i figli dell’assicurato nonché qualsiasi altro parente o affine che con lui convive.

Polizza medici ospedalieri colpa grave: esclusioni

• Richieste riconducibili ad attività non rientranti nell’ambito delle prestazioni a carico del Servizio Sanitario Nazionale. Si precisa che questa esclusione non è applicabile all’attività intramuraria ed al primo soccorso prestato per motivi deontologici.

• Richieste per danni che siano imputabili ad assenza del consenso informato

• danni derivanti da violazione dell’obbligo del segreto professionale, da ingiuria o diffamazione