View
221
Download
0
Category
Preview:
Citation preview
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
1/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
2/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
3/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
4/44
=volutia cursului CHF-R!0 inperioada 2445-*++5
> ; 5 + ?
2&57,2
*,%+7%*++7
*&7+7
22%+
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
5/44
0u doar !"# a mintit% @ata si erul RaiAeisen
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
6/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
7/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
8/44
#liant promotional Bancpost
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
9/44
Minciuna din Romania vs!ferta corecta din Franta
• @n timp ce& in Romania& bancile- profesionistiin domeniu- isi minteau clientii in privintastabilitatii francului elvetian si ii prezentau
doar beneciile& 'en (cea mai mica dobinda)3er Bancpost6 sau (rate mai mici cu pina la*? decit daca ar contracta imprumutul ineuro sau lei) 3Fri'es Harse'i& director
'eneral !"# Romania6& in Franta 'asimmodelul corect despre cum ar trebuitprezentat clientilor acest tip de credit:
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
10/44
Comparatie cu contracte de creditsimilare din Franta
• @n Franta& bancile care au acordat imprumuturiin CHF ii avertizau in scris pe clienti despreriscul de scimb valutar% @ata cum arata unavertisment de risc valutar inclus intr-uncontract de credit in CHF acordat in *++5 debanca Credit /'ricole%
• upa cum vedeti mai os& clientul era
atentionat& prin calcule cu numere concrete& capoate varia cursul CHF-=UR& ca dobinda poatevaria si ca& daca asta se intimpla& clientul va nevoit sa plateasca mai mult%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
11/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
12/44
=Eemplu de avertizare in scris a clientuluiasupra riscului valutar- banca Crdit a'ricole
31orraine- Franta6 "raducerea:
(Exemplu de risc de schimb valutar si de risc de dobinda:
Un client care intentioneaza sa cumpere un apartament in valoare de*;+%+++ =uro decide sa imprumute 2;+%+++ =uro in franci elvetieni pe 2+ ani&adica *+%*+ CHF%
1a data imprumutului& cursul este 2 =uroG 2&75 CHF& iar dobinda este;&,+? 3*&*+?> o mara de 2&*+?6 pentru primele trei luni& cu amortizare acapitalului%
"rei luni mai tirziu& la prima maturitate a termenului& rata de dobinda aCHF la ; luni pentru trimestrul urmator este de ;?& deci imprumutatul va plati&pentru trimestrul considerat& dobinda de ,&*+? 3;&++?> 2&*+?6%
1a aceeasi data& cursul CHF a crescut% 0u mai este 2 =uroG 2&75& ci
este 2 =uroG 2&,;2+ CHF%Soldul datorat& convertit in euro& dupa platile facute pina la prima
maturitate a termenului& valoreaza acum 2,+%;7,&
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
13/44
Sursa: III%mediapart%fr
http://www.mediapart.fr/http://www.mediapart.fr/
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
14/44
=Eemplu de avertizare in scris a clientuluiasupra riscului valutar- banca Crdit a'ricole
31orraine- Franta6 • =Etras din contractul de credit& in cenarul rosu:
•
• "raducerea para'rafului din contractul bancii(Crdit a'ricole) din Franta:
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
15/44
=Eemplu de avertizare in scris a clientuluiasupra riscului valutar- banca Crdit a'ricole
31orraine- Franta6
• (Riscurile de dobinda si de schimb valutar sint reale sicumulative. Ele se aplica intregii sume imprumutate&avertiza& printre altele& banca Credit a'ricole% In
privinta acestor riscuri, Dvs declarati ca detineti
cunostintele si experienta necesare pentru a evaluacaracteristicile acestei fnantari si pentru a-i acceptatoate riscurile. Prin semnarea acestui contract deimprumut in aceasta moneda, declarati ca ati luataceasta decizie in deplina cunostinta de cauza si ca
aceasta decizie este bine adaptata situatiei Dvs personale, eventual dupa ce ati cerut parereaconsilierilor Dvs obisnuiti, daca considerati ca estenecesar.”
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
16/44
/lt eEemplu de avertizare
• "ot in Franta& contra-eEemplu la creditele in CHF acordate deCredit /'ricole este alta banca& cea mai mare din Franta- B0##aribas% @mpotriva acesteia& #arcetul din #aris a descis inca din*+2; o anceta udiciara pentru (practici comerciale inselatoare)%Citeva sute de clienti cu credite in CHF sint reprezentati de
avocatul parizian Carles Constantin-8allet& care cere bancii ininstanta& in numele clientilor& ,+ de milioane de euro dreptreparatii pentru preudiciile suferite%
• e ce este acuzata cea mai mare banca din Franta de (practicicomerciale inselatoare). Clientii spun& la fel ca si cei din Romania&ca nu au fost informati in le'atura cu riscurile de scimb valutar
pe care le implica acordarea acestui credit%• B0# #aribas se apara spunind ca a folosit aceasta fraza in
contracte: (@mprumutatul declara ca a fost informat ca prezentulcredit implica operatiuni de scimb valutar care ar putea avea unimpact asupra planului de rambursare)% 8edeti mai os%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
17/44
•
Sursa: publicatia elvetiana 1e "emps: ttp:III%letemps%ceconomie*+2+**,un-caucemar-francs-suisses
http://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisses
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
18/44
#entru a respecta obli'atia deconsiliere& veti re'asi fraza
urmatoare in mentiunile le'ale:!cest credit implica un risc de
schimb valutar. Daca nu doriti safti expusi acestui risc, un consilier
este la dispozitia Dvs. pentru a va propune un credit mai potrivit”
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
19/44
#lata ratelor in sume nevariabile in=uro la creditele in CHF
• #e lin'a avertismentul de risc valutar& contractul demai sus este important si pentru ca ne arata inca unaspect de protectie a consumatorului in Franta%
• Bancile care au dat credite in CHF au luat& inca din
*++5& de la lansarea produsului& o alta masura deprotectie a clientului in fata uctuatiei cursului valutar%
• Clientii platesc& pe toata durata creditului& aceeasi ratain euro care le-a fost anuntata in oferta de imprumut%Sin'ura problema acolo este ca& daca variaza cursul in
sensul devalorizarii euro fata de CHF& le creste soldulpe care il au de plata% Mai precis& li se prelun'esteautomat perioada de timp in care trebuie saramburseze%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
20/44
#lata ratelor in sume nevariabile in=uro la creditele in CHF
• Ca sa e si mai clar mecanismul& daca un client a luat uncredit de *++%+++ euro 3cum este in eEemplul de mai sus de laUCB& sucursala B0# #aribas6& ei bine& ratele pe care le are deplatit sint de 2%*52&27 euro& daca opteaza pentru dobindavariabila la ani& sau de 2%;2,&7 euro& pentru un contract cu
dobinda variabila la 2 ani% @ndiferent de uctuatia cursuluieuro-CHF& clientii atit au platit& pe toata durata de la acordarepina azi%
• Sin'ura lor problema& pentru care s-au si indreptat in instantaimpotriva bancilor& era ca& dupa devalorizarea euro& vor trebui
sa plateasca nu *+ de ani& cum stiau cind au semnatcontractul in eEemplul de mai sus& ci *& pina la amortizareasoldului crescut in urma variatiei cursului de scimb% ar dacafrancul se devalorizeaza peste 2+ ani& sa zicem& ei nu mai aunicio problema% 0u au platit niciun ban in plus pentru ca nu le-
au crescut ratele% Si cu toate astea& sint in instanta impotrivabancii& pe care o acuza de practici comerciale inselatoare%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
21/44
1ovitura de 'ratie primita de bancaB0# #aribas ciar din partea unei foste
directoare a bancii• ar marea revelatie le'ata de creditele in franci
elvetieni in Franta& tocmai datorita credibilitatiisursei& a fost declaratia pe care o fosta directoarere'ionala a bancii B0# #aribas a dat-o pe 27
septembrie *+2 in fata udecatorilor Curtii de /pel#aris& "ribunalul de @nalta @nstanta%
• #e scurt& ea a marturisit ca a refuzat sa vinda acestprodus& comercializat de B0# #aribas intre *++5-
*++4& pentru ca si-a dat seama imediat de pericolulde crestere a soldului datorat de catre client inurma unor posibile variatii ale cursului valutar% @ataciteva pasae din marturia ei in fata instantei:
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
22/44
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier&fosta irectoare Re'ionala B0# #aribas-
a'entia #aris =toile- in fata "ribunalului de
@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (/m cerut sa mi se aduca dovada ca variatia cursului de scimb& asa cumera prezentata in produs& nu va avea impact asupra capitalului restantdatorat& pentru ca imediat intelesesem ca acesta este pericolulprodusului% Serviciul Mar$etin' mi-a transmis in februarie *++5 un tabeleEcel simplu din care mi-am dat seama ca& daca variaza cu doar +%*+euro cursul de scimb& lucru care era prezentat drept ne'liabil pentru
client& acest lucru avea de fapt un impact foarte mare asupra solduluicreditului% Rezum lucrurile asa: imprumutind 2++%+++ euro la o paritatede 2&
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
23/44
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
24/44
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier&fosta irectoare Re'ionala B0# #aribas-
a'entia #aris =toile- in fata "ribunalului de
@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• @ntrebarea doamnei Claire "epaut& vice-presedinteinsarcinat cu instructia la "ribunalul de Mare @nstanta #aris:(Clientii n-au inteles ca imprumutau in franci elvetieni si ca&cursul de scimb va avea impact asupra planului lor derambursare.)
• 0atalie Cevallier: (!amenii n-au inteles in ce constaimpactul cursului de scimb asupra planului de rambursaredin cauza ca li se eEplica ca soldul nu va putea varia decitcu citeva centime% e altfel& se punea accent pe non-subiecte& cum ar taEele de scimb& care produceauconfuzie in mintea clientilor intre taEe de scimb si curs descimb% @n oferta de imprumut& se vorbea mai mult de taEede scimb decit de curs de scimb% "reaba facuta eEpres% )
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
25/44
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier&fosta irectoare Re'ionala B0# #aribas-
a'entia #aris =toile- in fata "ribunalului de
@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (@n momentul lansarii produsului& serviciulmar$etin' a testat oferta pe colaboratorii dinecipa mea& sint oameni care intele' si analizeazadosarele% eci i-au dat oferta unei colaboratoare
care a citit-o si care a spus ca n-a inteles nimic%#ersoana de la serviciul mar$etin'& care trebuia satesteze produsul& a spus atunci: (e bine& putemmer'e mai departe)% /cest tip de test este obisnuit
pentru noile produse% Scopul era sa nu e scriselucruri care l-ar putea nelinisti pe client sau care sapuna in evidenta taEe sau elemente ne'ative%aca nu& nu mai vindeam deloc)
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
26/44
eclaratia doamnei 0atalie Cevallier&fosta irectoare Re'ionala B0# #aribas-
a'entia #aris =toile- in fata "ribunalului de
@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (/cest document scoate in fatafaptul ca bu'etul 3clientului6 este(securizat in orice circumstanta) din
motiv ca ratele ramin Ee% ar& incazul in care capitalul restant datoratcreste& putin conteaza ca ratele sint
Ee& daca nu reusiti niciodata sa vaplatiti datoria)
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
27/44
Cea mai mare banca din Franta&cercetata sub acuzatia de (practici
comerciale inselatoare)• Ludecatorii "ribunalului de @nalta @nstanta
#aris au considerat marturia fosteidirectoare B0# #aribas atit de importanta in
desfasurarea procesului& incit au trimis-otuturor clientilor cu credite in CHF ai banciiB0# care sint in proces cu banca%
• Marturia doamnei Cevallier in fata
instantei este parte a procesului in care B0##aribas este acuzata de practici comercialeinselatoare& proces aat in desfasurare%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
28/44
@n Franta- cu avertisment&@n Romania- fara avertisment
• Ca o scurta concluzie la situatia din Franta& taramembra U= ca si Romania in anul *++5& acolo seacordau credite in CHF cu aceleasi ar'umente ca si
la noi& stabilitate si costuri reduse& dar acolobancile avertizau clientul& in scris& pe lar' sau pescurt& despre riscul valutar% @n Romania& nimicdespre riscuri%
•
Si& ca o conrmare a faptului ca si bancile dinRomania incep sa constientizeze ca au 'resit in*++5& oferta !"# de conversie CHF-R!0 lansatazilele astea contine si ea& eEplicit& avertisment derisc valutar
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
29/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
30/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
31/44
1ipsa avertismentului de riscvalutar& culpa bancii
• /sa ceva trebuia facut in *++5& cindaceste credite au fost oferite pepiata% Faptul ca pina si bancile
romanesti incep sa treaca acesteavertizari in ofertele din *+2
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
32/44
#entru conformitate
• @ata depozitia inte'rala a irectoareiB0# #aribas& in ori'inal& asa cum afost ea facuta pe 27 septembrie *+2
in fata Curtii de /pel #aris& "ribunalulde @nalta @nstanta%
• e aici am selectat si tradus
para'rafele pe care le-ati citit maidevreme%
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
33/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
34/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
35/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
36/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
37/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
38/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
39/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
40/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
41/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
42/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
43/44
8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta
44/44
#entru conformitate
• Sursa acestor documente este
ttp:III%lemonde%freconomiearticle*+222+aAaire-des-prets-en-francs-suisses-un-document-accable-bnp-paribas-personal-nanceN,5+,2
Recommended