Pravo osiguranja uvodno izlaganje - pravo.unizg.hr LMG BCG 2014. ... •Zastupnik stječe pravo na...

Pravo osiguranja –uvodno izlaganje

Gospodarski značaj osiguranja

Uvjeti i načini obavljanja poslova osiguranja u

Republici Hrvatskoj

10. listopada 2017.

Katedra za pomorsko i općeprometno pravo

Kolegij: Pravo osiguranja

Uloga osiguranja

Osiguranje

Trgovina i poduzetništvo

Osobna sigurnost

Uloga osiguranja

Funkcija osiguranja (i)

• Primarna funkcija osiguranja: transfer i distribucija

• Osiguranik prenosi rizik ekonomskog gubitka na osiguratelja

• Disperzija rizika, ekonomska solidarnost

• Preneseni rizik se redistribuira kroz investicije i reosiguranje

• „Nevidljiv proizvod”

• Imovina, osobe, odgovornost

Funkcija osiguranja (ii)

• Zaštita materijalnih interesa u slučaju nastupa izvanrednih događaja

• Dobrovoljno osiguranje / Obvezno osiguranje

• Obvezna osiguranja – javna funkcija zaštite ljudskih i materijalnih vrijednosti, okoliš…

• Financijska sigurnost – nesmetano odvijanje gospodarstva

• Podrška investicijskih projekata; investicije

• Izvor: London Matters: The competitive position of the London Insurance Market, LMG BCG 2014

Kolegij Pravo osiguranja

• Pojam osiguranja i njegov značaj

• Statusno pravo osiguranja

• Ugovor o osiguranju

• Osiguranje imovine

• Osiguranje odgovornosti

• Osiguranje odvjetnika i javnih bilježnika

• Osiguranje automobilske odgovornosti

• Reosiguranje

• Pomorsko osiguranje

• Transportna osiguranja

• Obvezna osiguranja u prometu

• Osiguranje osoba

• Uloga osiguranja u trgovačkom poslovanju

• Izvansudsko rješavanje sporova iz osiguranja

• 2 gostujuća predavanja (praksa, Hrvatski ured za osiguranje)

Gospodarski značaj osiguranja

Hrvatski, europski i svjetski pokazatelji

Statistički podaci:

• European Insurance – Key Facts August 2016

• Ključne informacije o tržištu osiguranja u Republici Hrvatskoj 2015. – Hrvatski ured za osiguranje (HUO)

• 2015 Tržište osiguranje u republici Hrvatskoj – HUO

• Marine Premium 2015 – IUMI, Genoa 2016

• UK Insurance & Long Term Savings Key Facts 2015 – ABI

• Allianz Risk Barometer 2016 Appendix

• Global Claims Review 2015 – Allianz

• Munich RE News – January 2016

• Global Insurance Markets – Current status and outlook up to 2025 – Allianz, Trend Watch 3, April 2016

• Reinsurance Market Outlook, January 2016 – Aon Benfield

Pravni okvir osiguranja

Relevantni domaći izvori

Uvjeti i načini obavljanja poslova osiguranja

Društvo za osiguranje

Posrednici i zastupnici u osiguranju

Bitni izvori - statusni

• Zakon o osiguranju (NN 151/05 , 87/08, 82/09, 54/13 -ZOS) s podzakonskim aktima

• Zakon o trgovačkim društvima (podredna primjena)

• Zakon o Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (NN 140/05, 154/11 – HANFA), www.hanfa.hr

• Podzakonski propisi koje HANFA donosi na temelju ZOS-a

• Zakon o obveznim osiguranjima u prometu (NN 151/05, 36/09, 75/09, 76/13, 152/14) s podzakonskim aktima

Bitni izvori - ugovorni

• Zakon o obveznim odnosima

• Pomorski zakonik

• Zakon o obveznim i stvarnopravnim odnosima u zračnom prometu

• Zakon o obveznim osiguranjima u prometu

• Zakon o zaštiti potrošača

• …

Obavljanje poslova osiguranja

• Domaća i strana osoba koja je dobila dozvolu nadzornog tijela (HANFA) za obavljanje poslova osiguranja – SUSTAV KONCESIJE

• Osoba iz države članice EU obavlja poslove osiguranja neposredno (dozvola nadzornog tijela) ili posredno preko podružnice – sloboda pružanja usluga i pravo poslovnog nastana (FOS – Freedom of Services)

• Osoba iz „strane države” – samo putem podružnice, uz dozvolu HANFA-e

Društvo za osiguranje

Društvo za osiguranje - pojam

• ŠTO JE DRUŠTVO ZA OSIGURANJE?

• Pravna osoba za obavljanje poslova osiguranja koja je to svojstvo stekla upisom u sudski registar, nakon što dobije prethodnu dozvolu nadzornog tijela HANFA-e (čl. 2.ZOS)

• Vrsta poslova: životno osiguranje, neživotno osiguranje, zdravstveno osiguranje, reosiguranje, posredovanje, zastupanje

Vrste društava za osiguranje prema obliku

A) DIONIČKO DRUŠTVO

B) DRUŠTVO ZA UZAJAMNO OSIGURANJE

Glavna obilježja (i)

• Opća obilježja za d.d. sukladno ZTD (statut, tvrtka, sjedište, tijela društva, ulozi u temeljni kapital, obavljanje dopuštene djelatnosti)

• Posebna obilježja za DO sukladno ZOS:

• Dozvola HANFA-e

• Propisani minimalni iznos temeljnog kapitala:

• 18.750.000,00 kuna – pojedine vrste neživotnog osiguranja

• 27.750.000,00 kuna – poslovi životnih osiguranja i neživotnih osiguranje

• 25.500.000,00 kuna - poslovi reosiguranja

Glavna obilježja (ii)

• Uprava mora imati bar dva člana koji vode poslove društva i “zajedno” zastupaju društvo

• Osoba mora dobiti odobrenje HANFA-e da bi mogla biti “imenovana” članom uprave

• Posebni uvjeti za člana uprave propisani ZOS-om

• Posebni uvjeti i za člana nadzornog odbora (mogućnost da HANFA inicira postupak razrješenja člana nadzornog odbora iz ZOS-om točno određenih razloga)

• Alternativno: upravni odbor i izvršni direktori

Društvo za uzajamno osiguranje

• Obavlja poslove osiguranja samo za svoje članove po načelu uzajamnosti

• Osnova za pokriće šteta – statusnopravna, ne obveznopravna

• DUO je pravna osoba koja je upisana u sudski registar na temelju dozvole HANFA-e za obavljanje poslova osiguranja

• Može ga osnovati min. 250 osoba

• Statut, temeljni kapital, uprava, nadzorni odbor (najmanje 3 člana) i skupština

Udruga (pool) osiguranja i reosiguranja

• Dva ili više DUO mogu osnovati udrugu (pool) osiguranja odnosno reosiguranja radi zajedničkog osiguranja odnosno reosiguranja velikih i opasnih rizika (npr. rizik atomskih šteta)

• Pool nije društvo za osiguranje, ali se na njega primjenjuju odredbe ZOS-a, osobito u pogledu obavljanja poslova i nadzora

• POOL je gospodarsko interesno udruženje (posluje u svoje ime a za račun osnivača, za obveze odgovaraju osnivači)

• ZOS regulira udruženje osiguratelja radi poštivanja načela slobode tržišnog natjecanja, odnosno konkurencije

• Hrvatski pool za osiguranje i reosiguranje nuklearnih rizika (osnivači: Croatia osiguranje, Croatia Lloyd, Generali osiguranje, Triglav osiguranje, Allianz Zagreb)

Hrvatski ured za osiguranje (HUO)

• ZOS-om uspostavljena udruga osiguratelja, tijelo od državnog interesa, pod nadzorom HANFA-e

• Nacionalni ured za osiguranje, sukladno sustavu Zelene karte osiguranja (Garancijski fond)

• Izvansudsko rješavanje sporova između osiguranika i osiguratelja (Centar za mirenje)

• Statistika osiguranja; Edukacija (CEDOH); Informacijski centar

• Pravobranitelj osiguranja

• www.huo.hr

Posredovanje i zastupanje

Medijatori u osiguranju

• Pravni izvori:

• ZOS – statusno (Glava XVI, čl. 233.-266.)

• ZOO - obveznopravno (čl. 930; 804.-834. – ugovor o trgovačkom zastupanju; čl. 835.-848. – ugovor o posredovanju)

• Direktiva 2002/92 EC (IMD)

A) Zastupnici (agenti) – na strani osiguratelja

B) Posrednici (brokeri) – na strani ugovaratelja osiguranja, odnosno osiguranika

Glavna obilježja

• Profesionalnost

• Zaštita potrošača – pružanje informacija

• Prije sklapanja ugovora, u pisanom obliku i na način razumljiv ugovaratelju osiguranja

• Legitimacija posrednika

• Informacije o ugovoru

• Sustav registriranja

Posredovanje u osiguranju

• Poslovi posredovanja:

• Pregovaranje s društvom za osiguranje

• Priprema za sklapanje ugovora

• Sklapanje ugovora

• Pomoć pri izvršavanju prava iz ugovora, posebno pomoć pri rješavanju odštetnih zahtjeva

Uvjeti za obavljanje djelatnosti posredovanja

• D.d. ili d.o.o. koje je dobilo dozvolu HANFA-e (uvjeti: temeljni kapital min. 200.000 kn uplaćeno u novcu; najmanje 2 posrednika s licencom koji su na temelju ugovora o zaposlenju zaposleni na puno radno vrijeme; da nije povezan s nekim društvom za osiguranje ili za posredovanje odnosno zastupanje

• Poseban uvjet: osiguranje od odgovornosti (7.500.000,00 kuna po događaju, odnosno 11.250.000,00 kuna za sve zahtjeve u jednoj godini)

• Posrednik mora imati ovlaštenje (licencu) (uvjeti: VSS, stručno znanje, jednu godinu iskustva u osiguranju; nekažnjavan za kaznena djela protiv gospodarstva; nije prouzročio stečaj)

Pravo na proviziju

• Posrednik ima pravo na proviziju početkom važenja ugovora o osiguranju (ako je ugovor sklopljen)

• Transparentnost provizije

• Proviziju plaća osiguratelj (moguće je ugovoriti i drugačije)

Zastupanje u osiguranju

• Zastupanje = pokretanje, predlaganje, pripremanje i sklapanje ugovora o osiguranju u ime i za račun osiguratelja

• “Servisiranje” ugovora nije obuhvaćeno zastupanjem

• Zastupnicima je zabranjeno obavljati poslove posredovanja

• Konkurentnost; stanice za tehnički pregled

Uvjeti za obavljanje djelatnosti zastupanja (i)

• D.D. ili d.o.o. i obrtnici, uz dozvolu HANFA-e

• Uvjeti za dozvolu:

• Temeljni kapital uplaćen u novcu od 100.000 kuna – obrtnik oslobođen

• Najmanje jedan zastupnik u radnom odnosu na puno radno vrijeme

• Nepovezanost s drugim društvima za posredovanje ili zastupanje

• Banke, Financijska agencija, HP-Hrvatska pošta

Uvjeti za obavljanje djelatnosti zastupanja (ii)

• Fizička osoba s ovlaštenjem (licencom) HANFA-e (SSS, znanje, neosuđivanost za gospodarski kriminal)

• Zastupnik djeluje na temelju pisane punomoći u kojoj se određuje granica zastupanja (ZOO = sklapanje ugovora, izmjena, produženje, izdavanje police, naplata premije, primitak izjava upućenih osiguratelju)

• Poseban uvjet: osiguranje od odgovornosti ako se zastupa više društava za osiguranje (7,5 milijuna kuna po događaju, odnosno 11 250 000 kuna za sve zahtjeve u jednoj godini)

• Zastupnik stječe pravo na proviziju kada ugovor bude izvršen od strane ugovaratelja, dakle kada je plaćena prva premija

Registri posrednika i zastupnika

• Upis u registar ima konstitutivan značaj

• Javne knjige

• U elektroničkom obliku

• Registre vodi HANFA