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Banco Central de Costa Rica
Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos (SINPE)
CEMLA, Santiago de Chile
Setiembre 2011
Sistema Nacional de Certificación
Digital (SNCD)
Sistema Nacional de
Monedero Móvil (SNMM)
Temario
Alineamiento estratégico
Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE)
Actores del Sistema de Pagos
Estadísticas del SINPE
Sistema Nacional de Certificación Digital
Alcance de la Ley
Tipos de Certificado
Componentes de la estrategia Web en C.R.
Sistema Nacional de Monedero Móvil (Estrategia para el manejo del Efectivo)
El proyecto Monedero Móvil
Apertura de Cuentas Monedero
Fondeo de Cuentas Monedero
Pagos y cobros entre Cuentas Monedero
Beneficios esperados
Objetivo estratégico del BCCR
Legal: Promover la eficiencia del sistema de pagos interno y mantener su normal funcionamiento
Estratégico: Reducir en un 20% el costo que representa para la economía la satisfacción de sus necesidades de transacción,
durante el período 2010-2014
Indicador: Costo de realizar transacciones con medios de pago en la economía costarricense como porcentaje del PIB.
Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos (SINPE)
Participantes del Sistema de Pagos
Entidad Origen:
• Bancos
• Financieras no
Bancarias
• Mutuales
• Puestos de Bolsa
• Fondos de Pensión
• Operadores de tarjetas
• Instituciones Públicas
• Empresas?
Cliente Origen:
• Personas
• Empresas
Relación privada
Clientes Destino
Clientes destino:
• Personas
• Empresas
Cuentas Clientes:
• Cuentas
Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Tarjetas de
Crédito
• Cuentas virtuales
Entidad Destino:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Servicios en Web:
• Banca en Línea
• Gobierno Digital
• Comercio
Electrónico
Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1):
• Créditos Directos
• Débitos Directos
• Cámara de Cheques
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (18x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Servicios de Negociación
• Mercado Monedas Extranjeras - MONEX
• Mercado de Liquidez - MIL
Servicios de apoyo:
• Autorización de Débito Automático
• Certificados Digitales (Firma Digital)
Evolución del SINPE
1997-2000
2000: Transferencias a Terceros
1999: Transferencias Interbancarias
1998: Estandar de cuentas: Cuenta Cliente
1997: Cheques y otros Valores
2001-2004
2004: Custodias Auxiliares de Numerario - CAN
2003: Liquidación de Servicios Externos
2001: Débitos Directos y Autorización de Débito - ADA
2001: Créditos Directos e Impuestos
2005-2007
2007: Servicios de Anotación en Cuenta - SAC
2006: Mercado de Monedas Extranjeras – MONEX
2006: Central Directo: DEP y DON
2005: Débitos en Tiempo Real - DTR
2008-20112011: Mercado de Numerario
2011: Control y Seguimiento de Operaciones
2010: Certificación de Seguridad
2009: Mercado de Liquidez – MIL
2008: MONEX en Central Directo
2008: Captación de Fondos - CAF
2008: Consulta Ciudadana y Firma Digital
1. Administración de Esquemas de Seguridad
2. Modelos de información (Cubos)
3. Tarifas y cobros de servicios
4. Asistencias:– Capacitación– Servicio al cliente– Sugerencias– Documentación– Ayuda en línea
5. Web del SINPE
6. Laboratorio de capacitación
7. Sala Alterna de Operación (SAO)
8. Centro de Operaciones del SINPE (COS)
9. Sitio Contingente del SINPE
Servicios de apoyo en operación
Discusiones en el Sistema de Pagos
Estadísticas generales del último
quinquenio de operación
00
05
10
15
20
25
30
35
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*
23
19 19 20 1916
15
10
10 10 09
07
0706
Mill
ones d
e c
heques
Costa Rica: Evolución de la cantidad de cheques pagados. 2005- 2011
-cifras en millones-
Intrabancarios (mismo banco) Liquidados en el SINPE*Proyección 2011
Fuente: SINPE y Bancos Comerciales
153
524
893
1,380
2,093
3,593
¢00
¢05
¢10
¢15
¢20
¢25
¢30
00
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
4,000
2006 2007 2008 2009 2010 2011*
Bill
on
es d
e c
olo
nes
Mile
s d
e t
ransaccio
nes
Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)Periodo 2006-2011
Cantidad Monto*Proyección 2011
Fuente: SINPE
Operación 24 x 365
Crecimiento 2011*: 87%
263 4
19
463 565
811 900
¢00
¢01
¢01
¢02
¢02
¢03
00
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1,000
2006 2007 2008 2009 2010 2011*
Bill
ones d
e c
olo
nes
Mile
s d
e tra
nsaccio
nes
Débito en Tiempo Real (DTR)2006-2011
Cantidad Monto*Proyección 2011
Fuente: SINPE
Operación 24 x 365
Crecimiento 2011*: 10%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2006 2007 2008 2009 2010 2011*
60% 57% 55%43%
35%30%
36%36% 35%
43%
47%
44%
5% 8%11%
17%
Distribución de la cantidad de transacciones según servicio
Periodo 2006-2011
Cheques Créditos Directos Transf. Terceros
Débito en Tiempo Real Débitos Directos Otros servicios
*Proyección 2011
Fuente: SINPE
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2006 2007 2008 2009 2010 2011*
49%42%
35%25% 20% 19%
10%10%
12%
15%16% 16%
38%43%
49%54% 57% 58%
Distribución del monto de transacciones según servicio
Periodo 2006-2011
Cheques Créditos Directos Transf. Terceros
Débito en Tiempo Real Débitos Directos
*Proyección 2011
Fuente: SINPE
Cantidad Monto
Fuente: SINPE
Distribución relativa de
transacciones según servicio. 2011
Créditos Directos
45%
Cheques30%
Transf. Terceros
15%
Débito en
Tiempo Real5%
Débitos Directos
1%
Otros servicios
4%
Créditos Directos
16%
Cheques19%
Transf. Terceros
58%
Débito en
Tiempo Real5%
Débitos Directos
2%
00
02
04
06
08
10
12
14
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*
02
04
05 05 0505 06
04 0505 05
00
01
01
02
03
0405
Mill
ones d
e t
ransaccio
nes
Evolución de la cantidad de transacciones en los servicios de movilización de fondos
2001-2011
Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores
* Proyección 2011
Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD)
Ley: Alcance de la Firma Digital Valor Equivalente (art. 9):“Los documentos y las comunicaciones suscritos mediante firma digital,tendrán el mismo valor y la eficacia probatoria de su equivalente firmado enmanuscrito.”
Presunción de autoría (art. 10)“Todo documento […] asociado a una firma digital certificada se presumirá,salvo prueba en contrario, de la autoría y responsabilidad del titular delcorrespondiente certificado digital […]”
Identificación unívoca
Vinculación jurídica
Validez y eficacia probatoria
Presunción de autoría
No Repudio
SUGEFHacienda
CCSSICE
Otros
Ciudadano
I N T E R N E T
Gobierno Digital
Comercio Electrónico
Web Entidades
Públicas y Privadas
Banco Central
S I N P E
Bancos
Mutuales
Cooperativas
E-banking
Web Entidades
Financieras
Estrategia Nacional de Certificación
Competencia Técnica1. Controles Ambientales
2. Controles de Administración
Capacidad de Custodia
Personal de Seguridad
Monitoreo Recuperación ante desastres
Gestión de Dispositivos Criptográficos(FIPS 140-2)
Alta Disponibilidad
Personal con Roles de Confianza Mancomunados
Implementaciónde Servicios de
Validación
Sistema de Gestión de la
Seguridad de la Información
ISO-21188 (Proceso Acreditación)
Competencia Administrativa
1. Sistema de Gestión de Calidad
2. Competencia del Personal
3. Gestión de los procesos organizacionales: Imparcialidad
ISO-17021
Entidad
Financiera X
Entidad
Financiera Y
Estrategia: Certificados emitidos con la más alta calidad a un costo que permita su masificación
Sistema Nacional de Certificacion Digital
Empresas Certificadoras
(Públicas y Privadas)
…
Adhesión voluntaria
Regulaciones
Sucursal
Sucursal
Sucursal
Sucursal
Oficina de Registro
Raíz Nacional
(Políticas)
Convenio BCCR
Oficina de Registro
Oficinas de Registro Banco Popular: 5
• Oficina Central
• Oreamuno Cartago
• Plaza Cristal
• Cinco Esquinas de Tibás
• Alajuela Este
Banco Nacional: 12
• Oficina Central
• San Pedro
• Cartago
• Limón
• Alajuela
• Heredia
• Puntarenas
• Liberia
• Gobierno Digital (4)
Banco de Costa Rica: 1
• Oficina Central
Banco Lafise: 1
• Oficina San Pedro
Banco BAC SJ: 2
• La Bandera
• Guachipilín Escazú
Banco Crédito: 1
• Oficina San José
Banco BCT: 1
• Oficina Central
Mutual Alajuela: 1
• Oficina Central
INS: 3
• Oficina Central
• Alajuela
• Cartago
Coopenae: 1
• Oficina Central
Banco Central: 1
• Oficina Central
Coopealianza: 1• Pérez Zeledón
ATH: 1• Oficina Central
Banco Promerica: 1• Oficina Centrales
INS: 1• La Uruca
Operando: 29
Construcción: 4
¿Qué impulsa el uso de la firma?
Banca
Electrónica
Gobierno
DigitalComercio
Electrónico
Servicios que soportan certificados y firma digital
Sucursal
Bancaria
Capacidad de Entrega
Oficinas de Registro en Sucursales Bancarias
Nuevas Funcionalidades
Seguridad Jurídica
Oferta Demanda
Sucursal
Bancaria
Documentos de Identidad
España Bélgica Suecia Costa Rica
Tarjetas de Crédito y Débito
Otros dispositivos de almacenamiento
Entidades utilizando la Firma Digital
Entidad Proyecto
Banco Nacional • BN Internet Banking
Banco de Costa Rica • BancoBCR.com
Banco Popular • Autenticación en WEB
Mutual Alajuela
• Autenticación Web
• Transferencias SINPE
• Transferencias Internas
• Actas de comités
SUPEN• Información de afiliados
• Denuncias
SUGEF• SICVECA
• CIC
SUGEVAL • Sitio Web
Municipalidad de San José • Autenticación en sitio Web
Poder Judicial• Expedientes Judiciales
• Solicitud hoja de delincuencia
Ministerio de Hacienda
• TICA
• Compra Red
• Tributación Digital
Banco Central• Central Directo
• Documentación Interna
Entidad Proyecto
ICE• Merlink
• Web Institucionales
CNFL• Teletrabajo
• Certificados de Medidores
TSE • Matrimonio Digital
Casa Presidencial • Decretos Ejecutivos
Contraloría General de
la República
• Declaración jurada de bienes
• Presupuestos Públicos
INS
• Pago de pólizas
• Pago de hipotecas
• Expediente Médico -SIMA
Junta de Protección
Social
• Autenticación en Sitios Internos
• Firma en Sistemas Internos
CCSS
• SICERE: Asegurados / Patronos
• Pago de Incapacidades
• Consulta Pago de Proveedores
Colegio de Ingenieros• Autenticación en Web
• Envió de planos firmados
ARESEP • Sistema de quejas
Tipos de Certificados Digitales
Tipos de Certificados Digitales
Certificado de Agente Electrónico (en construcción)
Firma Digital y Autenticación de Entidades
Implementa Servicios Electrónicos Automatizados
Certificado de Persona Física
Firma Digital y Autenticación de Personas Físicas
Implementa Equivalencia Funcional con Firma Autógrafa
Certificado de Estampado de Tiempo (TimeStamping)
Garantizar la existencia de una firma o un documento
en el tiempo
Web Institución
PúblicaSitio
Web
Registro
Nacional
Dirección de
Notariado
Internet
Ciudadano
Funcionamiento atributos de las personas (roles)
Servicio de
listas de
revocación
Servicio
Sellado de
Tiempo
Persona Física
Agente Electrónico
Estampado de Tiempo
…
Colegio de
Ingenieros
¿Cuál es el aporte de Firm@?
Alineamiento estratégico
Seguridad y eficiencia del Sistema de Pagos
Infraestructura Llave Pública (PKI)
Emisión de Certificados Digitales (CA-SINPE)
Distribución de Certificados Digitales (RA-Entidades Financieras)
Uso de Certificados Digitales en Banco Central (Web, Correo, Intranet)
Uso de Certificados Digitales en Sistema Financiero (Web Banking)
Reutilizar infraestructura para un proyecto país
Infraestructura de custodia (Bóvedas del BCCR)
Infraestructura de emisión (SINPE)
Infraestructura de distribución (Sistema Financiero)
Banco de
Costa Rica
Internet
Luis Guillermo
Demo: El uso de la Firma Digital para las transacciones del Sistema de Pagos
Chile Costa Rica
Banco Central
Banco Popular
2- DTR al Banco Popular
1
2
3
Componentes de la estrategia Web
Componentes de las estrategias Web y Móvil de empresas e instituciones públicas
Portal transaccional del BCCR
Cliente Y
Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Central Directo
Cliente X
Inversiones
Compra- Venta de $
DTR
TFT
Ministerio de Hacienda
Cliente Y
Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Sistemas:
• TICA
• TRIBUTACIÓN DIGITAL
• TESORO DIGITAL
Dirección de Aduanas
Dirección de Tributación
Tesorería Nacional
Cliente X
Declaración
Pago de impuestos
Caja única
DTR
TFT
Sistemas de Compras Públicas: ICE / MH
Cliente Y
Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Mer-link (ICE)Compra Red (MH)
Cliente X
Publicación de Carteles
Recepción de Ofertas
DTR
TFT
Caja Costarricense del Seguro Social
Cliente Y
Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
SICERECliente X
Planillas Patronales
Pago de Incapacidades
DTR
TFT
Sistemas en InternetGobierno Digital / Comercio Electrónico / Banca en Línea
Cliente Y
Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Sistema XCliente X
Operaciones
DTR
TFT
Sistema Nacional de
Monedero Móvil (SNMM)
Una estrategia para el manejo de Efectivo
Mobile Payments: How Can Banks Seize the Opportunity?
Sandeep Kumar and
Venugopal Pappu-Subrahmanya-Venkata
Capgemini
“M-Payments can be defined as
any payment transactions,
whether in close proximity or
remote, executed on mobile
devices except for Internet
payments made through mobile
phones.”
Costa Rica: Estadísticas sobre medios de pago- 2010 -
1.000 por persona
4.500 millones C.R.
Débito: 88 Millones
Crédito: 42 Millones
22 Millones
Web Bancarios:
• TEF Intra: 32 Millones
• Servicios: 20 Millones
SINPE:
• TFT Inter: 2 Millones
180 Millones
Clientes Bancarios
Interoperabilidad del Sistema Bancario
Cuentas Clientes:
• Cuentas Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Cuentas virtuales
Interoperabilidad del Sistema Monedero
Clientes Monedero
Cuentas Clientes:
• Cuentas Móviles
Proyecto Monedero Móvil
Diversas propuestas de Billetera Móvil en desarrollo
Empresas solicitando códigos cortos
Poca o ninguna relación entre propuestas
Baja o nula Interoperabilidad con el Sistema de Pagos
No existía un coordinador natural de proyectos
Operadores Celulares en roles bancarios
Proveedores ofreciendo plataformas tecnológicas diversas
Empresas en busca de relaciones de negocio con TELCOS
No se identifica un regulador natural para el proyecto
No se identifica una propuesta integradora
Situación inicial
001 001 001 001001
001002 002 002
002003
000 000000
000 000
000
000 000 000
000
001
23%
21%20%
21%20%
18% 17% 17%18%
17%16.100%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
-
01
01
02
02
03
03
04
04
05
05 2
00
1
20
02
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03
20
04
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20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
20
11
*
Bill
on
es d
e c
olo
nes
Medio circulante (M1)-Saldos a final de año en billones de colones -
Depósitos transferibles (MN) Billetes y monedas en poder del público Billetes y Monedas/M1
*Proyección 2011
Actores del Sistema MonederoClientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Banca enLínea
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Bancos
Cliente
DestinoCliente Origen
Interoperabilidad Monedero
Interoperabilidad Bancos
TELCOS
Comercios
Bancos
Servicios Web:• Pago / Cobro• Depósito / Retiro
Cliente
Origen
Cliente
Origen
TELCO
OrigenTELCO
Destino
Cliente Origen
Apertura de Cuentas Monedero
Mensaje de
apertura
Servicios
Web
Menú Monedero:
• Apertura de Cuenta
• Pagos Móvil
• Débito Móvil
• Prepago
• Estado de Cuenta
• Otros
Cédula Teléfono Saldo Cuenta Móvil Cuenta Bancaria
5-0321-04563 8834-2092 0.00 10034765478939387 15125683459834576
1-0564-06443 8885-9834 0.00 10090875648731479
1-0874-06758 8867-8765 0.00 10075306856497233 15207874875378927
Clientes ICE
Bancos
Gestión de Cuentas:
• Concentración
• Montos máximos
• Tiempos para transferir
• Otros
Cliente DestinoCliente
Origen
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo
5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840
1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230
1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Bancos
Comercios
Mecanismos de Carga de la Cuenta Móvil
Pago Móvil Notificación
Servicios
Web
Servicios
Web
Depósito = Pago
Servicios Web:• Pago Móvil
Banca en Línea:• Pago Móvil
Cliente
Origen
Cliente
Origen
Depósito
Cliente Origen
Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo
5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840
1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230
1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Bancos
Comercios
Servicios
Web
Servicios
Web
Pagos y Cobros sobre Cuentas Móviles
Cliente DestinoCliente Origen
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados Pago Móvil
Cobro Móvil
Notificación
Confirmación
• Debita Cuenta Móvil• Acredita Cuenta Móvil
Servicios Web:• Pago Móvil• Débito Móvil
Banca en Línea:• Pago Móvil• Débito Móvil
Cliente
Origen
Cliente
OrigenCliente Origen
Cliente DestinoCliente
Origen
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo
5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840
1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230
1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Bancos
Comercios
Mecanismos de Descarga de la Cuenta Móvil
Débito
MóvilConfirmación
Servicios
Web
Servicios
Web
Cajeros
Automáticos
Servicios Web:• Débito Móvil
Banca en Línea:• Débito Móvil
Retiro = Débito
Cliente
Origen
Cliente
OrigenCliente Origen
Retiro
Beneficios esperados
Beneficios para los ciudadanos
Disponer de un mecanismo de fácil matricula y uso
Poder enviar y recibir pagos desde su teléfono
Poder recibir cobros a su teléfono móvil
Realizar operaciones presenciales y a distancia
Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas
No enfrenta cobro por depositar efectivo (Cash In)
Cobro regulado por retirar efectivo (Cash Out)
Recibir intereses sobre saldos en cuenta Móvil
Mecanismo universalmente aceptado en comercios
Beneficios para los Comercios
Disponer de un mecanismo alternativo y confiable
Poder cobrar de igual forma a cualquier celular
Poder realizar operaciones presenciales y a distancia
Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas
Evitar el costo de recibir efectivo en los pagos
Potencialmente menores costos de adquirencia
Acreditación inmediata de fondos cobrados
Ingresos por Cash-Out
Reducción de costos por gestión de efectivo
Beneficios para los TELCOS
Aumento del nivel transaccional sobre infraestructura
Ingresos adicionales por servicios de valor agregado
Recibe mayores ingresos que en mensajes SMS
Genera mayor dependencia sobre el cliente
No asume costos por control de lavado de dinero
Recibe ingresos como origen o destino
Venta de Prepago a muy bajo costo
Cobro se servicios a costos mínimos
Posibilidad de pago sobre Cuentas Móviles
Beneficios para los Bancos
Mantiene relación de adquirencia con los comercios
Reducir los costos en la gestión del efectivo
Mayores ingresos por aumento en bancarización
Reducción de costos en la gestión de efectivo
Desarrolla el Sistema de pagos
Mecanismo de captación de bajo costo
Reducción del costo de compra de billetes y monedas
Reduce costo asociada a la logística del numerario
Reduce el costo de transacción en la economía
Eliminación de los problemas de cambio en el POS
Reduce falsificación de billetes y monedas
Aumento de la Bancarización y la Inclusión financiera
Beneficios para el Banco Central y el País
¡Muchas Gracias!
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