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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
TEMA:
“EL CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA
LA GENERACIÓN DE EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN
GUAYAQUIL - DISTRITO CENTRO SUR PERIODO 2013-2016”.
AUTOR:
CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCHEZ
TUTORA:
ECON. ELAINE JIJÓN GORDILLO, MSC.
GUAYAQUIL, AGOSTO 2017
2
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN
TÍTULO Y SUBTÍTULO: “EL CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA LA
GENERACIÓN DE EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL -
DISTRITO CENTRO SUR PERIODO 2013-2016”.
AUTOR CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCHEZ
REVISORA/TUTORA ECON. BELLA GARABIZA CASTRO / ECON. ELAINE JIJÓN GORDILLO, MSC
INSTITUCIÓN: UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
UNIDAD/FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
MAESTRÍA/ESPECIALIDAD: ECONOMÍA
GRADO OBTENIDO: TERCER NIVEL
FECHA DE PUBLICACIÓN: AGOSTO 2017 No. DE PÁGINAS: 102
ÁREAS TEMÁTICAS:
ECONOMÍA , ESTADÍSTICA, DESARROLLO ECONÓMICO
PALABRAS CLAVES/
KEYWORDS:
CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO, EMPRENDIMIENTO PRODUCTIVO,
BONO DE DESARROLLO HUMANO, POBREZA, INGRESOS, DESARROLLO
HUMANO
RESUMEN/ABSTRACT: El presente trabajo de investigación se realizó con el objetivo de determinar cuál ha sido la
incidencia del programa Crédito de Desarrollo Humano a través de los emprendimientos productivos en los ingresos de los
beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur durante el periodo 2013-2016, y a su vez, para determinar a qué actividades
productivas y No productivas los beneficiarios del crédito destinaron el monto recibido.
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON AUTOR/ES: Teléfono: 0969177633 E-mail: carlos_soto93@hotmail.com
CONTACTO CON LA
INSTITUCIÓN:
Nombre: ECON. NATALIA ANDRADE MOREIRA
Teléfono: 2293083 Ext. 108
E-mail: natalia.andradem@ug.edu.ec
3
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 06 de septiembre del 2017
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR
Habiendo sido nombrada, revisora del trabajo de titulación “EL CRÉDITO DE
DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA LA GENERACIÓN DE
EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL - DISTRITO CENTRO
SUR PERIODO 2013-2016” certifico que el presente trabajo de titulación, elaborado
por CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCHEZ, con C.I. No. 0930685136, con mi
respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de
Economista , en la Facultad de Ciencias Económicas, ha sido REVISADO Y
APROBADO en todas sus partes, encontrándose apto para su sustentación.
_______________________________
Econ. Bella Garabiza Castro
C.I. No. 0925171498
4
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA PARA EL
USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO ACADÉMICOS
Yo, CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCHEZ con C.I. No. 093068513-6, certifico que los
contenidos desarrollados en este trabajo de titulación, cuyo título es “EL CRÉDITO DE
DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA LA GENERACIÓN DE
EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL DISTRITO CENTRO SUR
PERIODO 2013-2016” son de mi absoluta propiedad y responsabilidad Y SEGÚN EL Art.
114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS
CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una licencia
gratuita intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la presente obra con fines
no académicos, en favor de la Universidad de Guayaquil, para que haga uso del mismo,
como fuera pertinente.
__________________________________________
CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCHEZ
C.I. No. 093068513-6
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899 -
Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros
educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores
técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado
de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación, artículos
académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos
patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no
exclusiva para el uso no comercial de la obra con fines académicos.
5
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
CERTIFICADO DE PORCENTAJE DE SIMILITUD
Habiendo sido nombrado(a) tutor(a) del trabajo de titulación EL CRÉDITO DE DESARROLLO
HUMANO COMO SOPORTE PARA LA GENERACIÓN DE EMPRENDIMIENTOS
PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL - DISTRITO CENTRO SUR PERIODO 2013-2016, ECON.
ELAINE JIJÓN GORDILLO, tutor del trabajo de titulación certifico que el presente trabajo de
titulación ha sido elaborado por CARLOS AGUSTÍN SOTO SÁNCEHZ con C.C. 093068513-6,
con mi respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de
ECONOMISTA.
Se informa que el trabajo de titulación: ha sido orientado durante todo el periodo de ejecución en el
programa anti plagio URKUND quedando el 2 % de coincidencia.
https://secure.urkund.com/view/29841674-432456-
742182#q1bKLVayijY0MNIxNDDWMbPUMTfVsTCI1VEqzkzPy0zLTE7MS05VsjLQMzA0MjMxMLIwMDI2MzQy
sbAwqQUA
------------------------------------------------------
Ec. Elaine Jijón Gordillo
6
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, Jueves 24 de Agosto de 2017
Economista
Gustavo Salazar Bustos, MSC
Director de Carrera/Facultad de Ciencias Económicas
Universidad de Guayaquil
Ciudad.
De mis consideraciones:
Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación “EL
CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA LA GENERACIÓN
DE EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL - DISTRITO CENTRO
SUR PERIODO 2013-2016” del estudiante CARLOS AGUSTIN SOTO SÁNCHEZ, indicando
que ha cumplido con todos los parámetros establecidos en la normativa vigente:
• El trabajo es el resultado de una investigación.
• El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.
• El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.
• El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.
Adicionalmente, se adjunta el certificado de porcentaje de similitud y la valoración del trabajo de
titulación con la respectiva calificación.
Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines pertinentes,
que el estudiante está apto para continuar con el proceso de revisión final.
Atentamente,
______________________________________
ECON. ELAINE JIJÓN GORDILLO
C.I. 0906906375
7
Dedicatoria
Este trabajo de investigación está dedicado a Dios por haberme permitido cumplir una
meta más en mi vida.
A quienes me dieron la vida, mis padres Carlos Soto e Inés Sánchez quienes estuvieron
siempre pendientes de que no me faltará nada. A ellos, por ser un ejemplo a seguir y por
haberme demostrado que para salir adelante solo se necesita las ganas de superarse y un
par de buenos consejos para caminar por el camino correcto.
A mis abuelos Carlos Soto, Esmeralda Suarez y Mercedes Martínez quienes son un pilar
fundamental en mi vida
A mis hermanas Carolina Soto, Tatiana Soto y María Soto quienes me supieron aconsejar
para caminar por el camino correcto.
A mi amada esposa Allison Cornejo Conchacela, por ser la persona que estuvo conmigo en
los buenos y malos momentos, alentándome a seguir luchando por mis metas.
A mis sobrinos Indira, Jamileth, Álvaro, Cristopher, Alex, y Thiago.
A mis familiares y amigos.
Carlos Agustín Soto Sánchez
8
Agradecimiento
A Dios por brindarme la vida, por ser mi guía durante todos mis años de estudio y por
brindarme fortaleza para el cumplimiento de mis metas.
A mis padres por su amor y cariño y por todo el apoyo incondicional que me brindaron
durante mis años de estudio.
A mis abuelos Carlos Agustín Soto, Mercedes Martínez y Esmeraldas Suarez por sus
valiosos consejos y por haber sido como padres para mí.
A mis hermanas por haber estado siempre pendientes de mis estudios.
A mi amada esposa Allison Cornejo Conchacela por brindarme su amor y por haberme
apoyado en mis buenos y malos momentos durante mis años de estudio.
A la Facultad de Ciencias Económicas por haberme brindado los mejores años de estudio y
el mayor de los conocimientos.
A la Econ. Elaine Jijón Gordillo por guiarme durante la elaboración de este trabajo.
A mis maestros por compartirme sus conocimientos, los mismos que fueron aporte
fundamental para mi formación profesional.
A la Licenciada. Janet Adanaque, Coordinadora de Inclusión económica en el MIES por la
ayuda brindada durante el proceso de vinculación con la comunidad.
A los/as usuarios del Crédito de Desarrollo Humano por la apertura para la obtención de la
información necesaria para el desarrollo de este trabajo.
Carlos Agustín Soto Sánchez
9
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Índice General Resumen ........................................................................................................................................... 15
Abstract ............................................................................................................................................ 16
Introducción ..................................................................................................................................... 17
Capítulo I .......................................................................................................................................... 19
1.1. Planteamiento del problema .................................................................................................. 19
1.2. Objetivos ............................................................................................................................... 20
1.2.1. Objetivo General ............................................................................................................ 20
1.2.2. Objetivos Específicos ..................................................................................................... 20
1.3. Justificación ........................................................................................................................... 20
1.4. Hipótesis ................................................................................................................................ 21
1.4.1. Hipótesis General ........................................................................................................... 21
1.4.2. Hipótesis Específica ....................................................................................................... 21
Capítulo II ........................................................................................................................................ 22
Evolución histórica del programa Crédito de Desarrollo Humano .................................................. 22
2.1. Antecedentes ......................................................................................................................... 22
2.2. Fundamentación Legal .......................................................................................................... 23
2.2.1. Constitución de la República del Ecuador. .................................................................... 23
2.2.2. Plan Nacional del Buen Vivir (PNBV). ......................................................................... 23
2.2.3. Economía Popular y Solidaria. ....................................................................................... 23
2.3. Bases Teóricas ....................................................................................................................... 26
2.3.1. La Economía como Ciencia Social. ............................................................................... 26
2.3.5. Economía Social y Solidaria. ......................................................................................... 28
2.4. Bases Conceptuales ............................................................................................................... 28
2.4.1. Economía. ....................................................................................................................... 28
2.4.4. Pobreza. .......................................................................................................................... 29
2.4.7. Programas de Transferencias Condicionadas. ................................................................ 30
2.4.9. Bono de Desarrollo Humano.. ........................................................................................ 31
3.1. Localización de la Investigación. .......................................................................................... 34
10
3.1.1. Población ........................................................................................................................ 35
3.1.2. Superficie y Situación Geográfica .................................................................................. 36
3.1.2.1. Superficie y Situación geográfica de Guayaquil. ........................................................ 36
3.1.4. Salud. .............................................................................................................................. 38
3.1.5. Necesidades Básicas. ...................................................................................................... 40
3.1.6. Género. ........................................................................................................................... 41
3.1.8. Familias y población por Nivel de Vulnerabilidad........................................................ 42
3.1.9. Pobreza por Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI). ................................................ 43
3.1.10. Empleo ........................................................................................................................ 44
3.1.11. Actividad Económica. .................................................................................................. 46
3.2. Métodos ................................................................................................................................. 47
3.3.2. De acuerdo al objeto de estudio. La investigación será: ................................................ 48
3.6. Encuesta ................................................................................................................................ 50
Capítulo IV ....................................................................................................................................... 52
Análisis del Crédito de Desarrollo Humano..................................................................................... 52
4.1. Crédito de Desarrollo Humano por Provincias (Dic 2013 a Dic 2016) ................................ 52
4.1.1. Número de Beneficiarios. ............................................................................................... 52
4.1.2. Monto de Créditos. ......................................................................................................... 54
4.1.3. Créditos por Tipo de Beneficiarios o Subsidio............................................................... 55
4.1.4. Créditos por Tipo de Zona.............................................................................................. 55
4.1.6. Créditos por Etnia.. ......................................................................................................... 57
4.1.7. Crédito por Modalidad. .................................................................................................. 57
4.2. Crédito de Desarrollo Humano en la provincia del Guayas (Dic 2013 a Dic 2016). ............ 58
4.2.1. Número de Beneficiarios. ............................................................................................... 58
4.2.2. Monto de Créditos. ......................................................................................................... 59
4.2.3. Crédito por tipo de Beneficiario. .................................................................................... 59
4.2.4. Créditos por tipo de Zona. .............................................................................................. 60
4.2.5. Créditos según el Sexo. .................................................................................................. 60
4.3. Crédito de Desarrollo Humano en la ciudad de Guayaquil ................................................... 61
4.3.1. Número de Beneficiarios. ............................................................................................... 61
4.3.3. Créditos por Tipo de Zona.............................................................................................. 62
4.3.4. Créditos según el Sexo. .................................................................................................. 62
4.3.5. Crédito por Etnia. ........................................................................................................... 63
4.4. Incidencia del Crédito de Desarrollo Humano en los ingresos de los beneficiarios de
Guayaquil-Distrito Centro Sur ..................................................................................................... 63
4.4.1. Resultados de la Encuesta. ............................................................................................. 63
11
4.5. Análisis de los resultados ...................................................................................................... 78
4.5.1. Aceptación o Rechazo de Hipótesis. ............................................................................... 81
Capítulo V ........................................................................................................................................ 82
5.1. Propuestas ............................................................................................................................. 82
Propuesta 1: Visitas y acompañamiento a corto plazo ..................................................................... 82
Propuesta 2: Visitas y acompañamiento a largo plazo ..................................................................... 82
Propuesta 3: Capacitación a Beneficiarios ....................................................................................... 82
Propuesta 4: Documentación de beneficiarios ................................................................................. 83
Propuesta 5: Apoyo a emprendimientos individuales y asociativos ................................................ 83
Conclusiones .................................................................................................................................... 85
Recomendaciones ............................................................................................................................. 86
Bibliografía ...................................................................................................................................... 87
Anexos.............................................................................................................................................. 90
12
Índice de Tablas
Tabla 1: Base Legal del Programa Bono de Desarrollo Humano. .................................................. 25
Tabla 2: Base Legal del Programa Crédito de Desarrollo Humano ............................................... 26
Tabla 3: Modalidades de Créditos. .................................................................................................. 33
Tabla 4: Población de Guayaquil. INEC- Censo 2010 .................................................................... 35
Tabla 5: Población de Guayaquil Distrito Centro Sur. INEC- Censo 2010 .................................... 35
Tabla 6: Educación de la Población. INEC- Censo 2010 ............................................................... 36
Tabla 7: Cobertura del Servicio de Energía Eléctrica. INEC- Censo 2010 .................................... 41
Tabla 8: Número de Beneficiarios por Provincias. Periodo 2013-2016 ......................................... 52
Tabla 9: CDH por tipo de Beneficiario en Ecuador. Periodo 2013-2016 ....................................... 55
Tabla 10: Número de Beneficiarios en la provincia del Guayas. Periodo 2013-2016. ................... 58
Tabla 11: Número de Beneficiarios en la ciudad de Guayaquil. Periodo 2013-2016. .................... 61
Tabla 12: Género ............................................................................................................................. 63
Tabla 13: Edad ................................................................................................................................. 64
Tabla 14: Nivel de Instrucción ......................................................................................................... 64
Tabla 15: Etnia ................................................................................................................................. 64
Tabla 16: Medios por los que se enteraron del programa CDH ..................................................... 65
Tabla 17: Tipo de Beneficiario ........................................................................................................ 65
Tabla 18: Institución Financiera ..................................................................................................... 66
Tabla 19: Número de veces que recibieron el CDH. ....................................................................... 66
Tabla 20: Año en que los beneficiarios recibieron su último .......................................................... 67
Tabla 21: Monto de Créditos ........................................................................................................... 67
Tabla 22: Modalidades del Crédito ................................................................................................. 67
Tabla 23: Destino del Crédito de Desarrollo Humano. ................................................................... 68
Tabla 24: Actividades Productivas .................................................................................................. 68
Tabla 25: Beneficiarios que continúan con su actividad productiva ............................................... 69
Tabla 26: Forma de Actividad Productiva ...................................................................................... 69
Tabla 27: Lugar de operación de actividad productiva ................................................................... 69
Tabla 28: Afectación de los ingresos con el Crédito de Desarrollo Humano ................................. 70
Tabla 29: Ingresos antes de recibir el CDH .................................................................................... 70
Tabla 30: Ingresos después de recibir el CDH ................................................................................. 71
Tabla 31: Días de trabajo ................................................................................................................ 72
Tabla 32: Afectación en los Ingresos ............................................................................................... 72
Tabla 33: Afectación en los niveles de vida ..................................................................................... 73
Tabla 34: Generación de fuentes de empleo. ................................................................................... 73
Tabla 35: Financiamiento adicional ................................................................................................ 74
Tabla 36: Capacitación para obtener el CDH ................................................................................. 74
Tabla 37: Seguimientos y Acompañamiento a usuarios .................................................................. 75
Tabla 38: Mejoramiento de actividad económica ............................................................................ 75
Tabla 39: Requerimiento para mejorar su actividad económica ..................................................... 76
Tabla 40: Causas de cierre de negocio ............................................................................................ 76
Tabla 41: Seguimiento a beneficiarios con mejora de la Actividad Económica.............................. 77
13
Índice de Figuras
Figura 1: Promedio de años de Escolaridad ...................................................................... 37
Figura 2: Tasa de Analfabetismo ........................................................................................ 38
Figura 3: Principales enfermedades causantes de muertes en Guayaquil
Figura 4: Personas con discapacidad por tipo ................................................................... 39
Figura 5: Cobertura del Servicio de Agua Potable ............................................................ 40
Figura 6: Cobertura del Servicio de Alcantarillado Sanitario ........................................... 40
Figura 7: Género.. ............................................................................................................... 41
Figura 8: Área Residencial. Información tomada de la página web del Instituto Nacional
de Estadística y Censos (INEC)........................................................................................... 42
Figura 9: Nivel de Vulnerabilidad (Pobreza).. ................................................................... 42
Figura 10: Género. .............................................................................................................. 44
Figura 11: Población ocupada por rama de actividad. ...................................................... 44
Figura 12: Condición de Actividad (10 años y más)........................................................... 45
Figura 13: Aporte o afiliación a la Seguridad Social (12 años y más). ............................. 46
Figura 14: Actividades Económicas en Guayaquil.)........................................................... 46
Figura 15: Monto de Créditos en Ecuador. ........................................................................ 54
Figura 16: Créditos por Tipo de Zona en Ecuador (urbano/rural). ................................... 56
Figura 17: Créditos según el Sexo en Ecuador. .................................................................. 56
Figura 18: Créditos por Etnia en Ecuador. ........................................................................ 57
Figura 19: Créditos por Modalidad en Ecuador. ............................................................... 57
Figura 20: Monto de Créditos en la provincia del Guayas. ............................................... 59
Figura 21: Créditos por Tipo de Beneficiario en la provincia del Guayas. ....................... 60
Figura 22: Créditos por Tipo de Zona en la provincia del Guayas (urbano/rural). .......... 60
Figura 23: Créditos según el Sexo en la provincia del Guayas. ........................................ 60
Figura 24: Créditos por Etnia en la Provincia del Guayas. ............................................... 61
Figura 25: Créditos por Tipo de Beneficiarios en Guayaquil. ........................................... 62
Figura 26: Créditos por Tipo de Zona en Guayaquil. ........................................................ 62
Figura 27: Créditos según el Sexo de los beneficiarios de Guayaquil. .............................. 62
Figura 28: Créditos por Etnia en Guayaquil. ..................................................................... 63
14
Índice de Anexos
Anexo 1: Mapa de Guayaquil-Distrito Centro Sur. ............................................................. 34
Anexo 2: Encuesta ............................................................................................................... 90
Anexo 3: Solicitud de requerimiento de informacion al MIES ........................................... 92
Anexo 4: Fotos .................................................................................................................... 93
Anexo 5: Prueba de Hipótesis Chi cuadrado ..................................................................... 100
Anexo 6: Prueba de Hipótesis para diferencia de medias. ................................................ 102
15
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
“EL CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO COMO SOPORTE PARA LA
GENERACIÓN DE EMPRENDIMIENTOS PRODUCTIVOS EN GUAYAQUIL -
DISTRITO CENTRO SUR PERIODO 2013-2016”.
Autor: Carlos Agustín Soto Sánchez
Tutora: Econ. Elaine Jijón Gordillo
Resumen
El presente trabajo de investigación se realizó con el objetivo de determinar cuál ha sido la
incidencia del programa Crédito de Desarrollo Humano a través de los emprendimientos
productivos en los ingresos de los beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur durante
el periodo 2013-2016, y a su vez, para determinar a qué actividades Productivas y No
productivas los beneficiarios del crédito destinaron el monto recibido. Para ello se empleó
una investigación con enfoque cuantitativo, porque se realizó recolección de datos a través
de 113 encuestas realizadas a los beneficiarios del CDH. Para obtener la muestra se
consideró una población promedio de 2.208 beneficiarios que recibieron el crédito.
También se establecen los fundamentos teóricos que preceden a la presente investigación
sobre el CDH y se elabora un análisis de la evolución del Crédito de Desarrollo Humano
durante el periodo de estudio. A través de esta investigación se determinó que el 33,63%
de los beneficiarios incrementaron sus ingresos, el 12,39% indicó que sus ingresos se
mantienen, el 34,51% no destinaron el monto para los fines previstos y el 19,47% no
continuó con su emprendimiento. Los resultados indican que la mujer tiene una alta
participación dentro del programa CDH.
Palabras claves: Crédito de Desarrollo Humano, Emprendimiento Productivo, Bono
de Desarrollo Humano, Pobreza, Ingresos, Desarrollo Humano.
16
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
“THE HUMAN DEVELOPMENT CREDIT AS SUPPORT FOR THE GENERATION
OF PRODUCTIVE ENTREPRENEURSHIP IN GUAYAQUIL, CENTRAL - SOUTH
DISTRICT PERIOD 2013-2016
Author: Carlos Agustín Soto Sánchez
Tutora: Econ. Elaine Jijón Gordillo
Abstract
This research was made with the objective of determining the impact of the Human
Development Credit program through the productive entrepreneurship on the income of the
beneficiaries of Guayaquil, Central - South District during the period 2013-2016, and
also, to determine which productive and non-productive activities the beneficiaries of the
credit allocated the amount received. For this purpose, a quantitative approach was used,
due to the data collection was carried out through 113 surveys to the HDC beneficiaries.
To obtain the sample, an average population of 2,208 beneficiaries who received the credit
was considered. It also establishes the theoretical foundations that precede the present
research on the HDC and an analysis of the evolution of Human Development Credit
during the study period. Through this research it was determined that 33.63% of the
beneficiaries increased their income, 12.39% indicated that their income is maintained,
34.51% did not allocate the amount for the intended purposes and 19.47 % did not
continue with his venture. The results indicate that women have a high participation in the
HRC program.
Keywords: Human Development Credit, Productive Entrepreneurship, Human
Development Bond, Poverty, Income, Human Development.
17
Introducción
En la actualidad, muchos líderes y organizaciones a nivel mundial se encuentran
trabajando arduamente en la lucha incansable contra la pobreza. El Plan Nacional del Buen
Vivir establece dentro de sus objetivos que se deben garantizar la inclusión económica, la
igualdad de oportunidades, la justicia y la equidad social a nivel mundial.
En Ecuador, como respuesta a los difíciles momentos por los que atravesaba la
economía del país, se empezaron a crear programas de protección social. En el año 1998 se
crea el programa Bono Solidario, hoy denominado Bono de Desarrollo Humano, con el
objetivo de ayudar económicamente a las familias que se encontraban viviendo en
condiciones de vulnerabilidad.
En el año 2001 es creado el Programa Crédito Productivo Solidario con la finalidad
de mejorar los ingresos y los niveles de vida de los beneficiarios del BDH, a través de la
otorgación de créditos que debían ser empleados en la creación de emprendimientos
productivos. También se intentaba reducir la dependencia de este subsidio.
En mayo del 2007 se crea el programa Crédito de Desarrollo Humano, con el objeto
de financiar actividades productivas a través de micro créditos en 3 modalidades:
Individual, Articulado y Asociativo. Con este programa se logra la inclusión de personas
que viven en condiciones de pobreza y extrema pobreza al sistema financiero.
Con esta investigación se quiere determinar la incidencia del programa Crédito de
Desarrollo Humano en los ingresos de los beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur
durante el periodo 2013-2016, para lo cual se inicia con el planteamiento de una hipótesis
que establece que el Programa de Protección Social “Crédito de Desarrollo Humano”
incide considerablemente en la creación de Emprendimientos Productivos y por
consiguiente en los Ingresos de los Beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur Periodo
2013-2016. Luego se presentan el objetivo general y los objetivos específicos.
En el segundo capítulo es presentado el marco teórico de esta investigación, en el que
consta lo siguiente: Antecedentes, Fundamentación legal, Bases teóricas y Bases
conceptuales.
En el tercer capítulo se presenta la metodología de la investigación, en la que consta
lo siguiente: Localización de la investigación, los Materiales y métodos, Tipo de
investigación, el Diseño de la investigación, Población y muestra y la Encuesta.
En el cuarto capítulo se presenta el Análisis del Crédito de Desarrollo Humano, en el
que consta lo siguiente: Crédito de Desarrollo Humano por Provincias, Crédito de
18
Desarrollo Humano en la Provincia del Guayas y Crédito de Desarrollo Humano en
Guayaquil; los Resultados de las encuestas; y el Análisis de los resultados.
Finalmente se presentan las Conclusiones, Recomendaciones, Referencias
bibliográficas y Anexos.
19
Capítulo I
1.1. Planteamiento del problema
La pobreza por necesidades básicas insatisfechas y el desempleo son de los
principales problemas que afectan a la población guayaquileña. Según los resultados de
Censo de Población y Vivienda realizado en el año 2010, en el sector urbano de Guayaquil
la tasa de pobreza por necesidades básicas insatisfechas es 46,90% y en el sector rural
existe una tasa de 96,30%.
Según datos del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS) un 19% de la
población guayaquileña vive en condiciones de vulnerabilidad y extrema vulnerabilidad.
En su mayoría son familias que viven en las zonas suburbanas y rurales.
La dificultad para acceder al crédito es otro problema que afecta a las personas que
viven en condiciones de pobreza y extrema pobreza. Muchas veces se tiene el deseo de
emprender algún negocio, pero no se cuenta con el dinero necesario para hacerlo posible,
es ahí cuando se hace necesario obtener financiamiento pero no es posible conseguirlo.
El programa Crédito de Desarrollo Humano, es creado con la finalidad de permitir
que las personas que viven en condiciones de extrema pobreza y son acreedoras del Bono
de Desarrollo Humano y Pensiones tengan acceso al crédito, y de esta manera puedan
fomentar actividades de producción que les ayude a optimizar sus niveles de ingresos y
mejorar sus condiciones de vida.
En anteriores investigaciones referentes al CDH, se determinó que este programa no
está teniendo viabilidad, porque la creación de emprendimientos no está relacionada con el
número de créditos otorgados. Por ende no está aportando para la reducción de la pobreza.
El principal problema radica en que los beneficiarios hacen uso incorrecto del
Crédito de Desarrollo Humano, estudios anteriores sobre el CDH demuestran que los
beneficiarios hacen uso de este crédito para la satisfacción de necesidades básicas y no
para actividades de emprendimiento.
Por lo antes señalado acerca de este programa, es importante plantearse las siguientes
interrogantes:
¿Emplearon los beneficiarios del Crédito de Desarrollo Humano los recursos para la
creación de Emprendimientos Productivos en Guayaquil - Distrito Centro Sur?
¿A qué actividades productivas y No productivas los beneficiarios destinaron los
recursos recibidos?
20
¿Cuál ha sido la incidencia del Crédito de Desarrollo Humano a través de los
emprendimientos productivos en los ingresos de los beneficiarios de Guayaquil - Distrito
Centro Sur?
1.2. Objetivos
1.2.1. Objetivo General
Determinar la incidencia del Crédito de Desarrollo Humano a través de los
emprendimientos productivos en los ingresos de los beneficiarios de Guayaquil - Distrito
Centro Sur durante el periodo 2013-2016.
1.2.2. Objetivos Específicos
➢ Analizar los fundamentos teóricos, conceptuales y legales que preceden a esta
investigación acerca del Programa Crédito de Desarrollo Humano.
➢ Identificar el Destino de los Créditos otorgados en Guayaquil – Distrito Centro
Sur durante el periodo 2013-2016.
➢ Determinar los beneficios del Programa Crédito de Desarrollo Humano en los
beneficiarios de Guayaquil - Distrito Centro Sur durante el periodo 2013-2016.
1.3. Justificación
La presente investigación esta direccionada al análisis del programa de inclusión
económica y movilidad social, Crédito de Desarrollo Humano, el mismo que fue
implementado en el 2001 con el nombre de Crédito Productivo Solidario y que luego en el
gobierno del Economista Rafael Correa Delgado fue denominado Crédito de Desarrollo
Humano.
Esta investigación, además de permitir conocer si los créditos otorgados en
Guayaquil - Distrito Centro Sur durante el periodo 2013-2016 fueron correctamente
empleados, posibilitará determinar si estos están contribuyendo con el fin para el que
fueron destinados, la creación de emprendimientos productivos. Proporcionará información
acerca del número de emprendimientos creados durante el periodo de estudio y cuáles
permanecen vigentes, además se podrá conocer cuántos están aportando a la generación de
ingresos.
El propósito de esta investigación es, que una vez terminada les posibilite a las
instituciones encargadas de ejecutar el programa, contar con una herramienta que les ayude
a tomar acciones que perfeccionen la viabilidad del programa. Para ello se planteará
propuestas que aporten para el cumplimiento de este objetivo.
21
Se espera que esta investigación sea un instrumento de estudio dentro de las líneas
de investigación de la Facultad de Ciencias Económicas, y por consiguiente que se
convierta en un aporte para futuras investigaciones y elaboración de artículos científicos.
1.4. Hipótesis
1.4.1. Hipótesis General
El Programa de Protección Social “Crédito de Desarrollo Humano” incide
considerablemente en la creación de Emprendimientos Productivos y por consiguiente en
los Ingresos de los Beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur Periodo 2013-2016.
1.4.2. Hipótesis Específica
El seguimiento y acompañamiento a los beneficiarios emprendedores permite
mejorar su actividad económica.
22
Capítulo II
Evolución histórica del programa Crédito de Desarrollo Humano
2.1. Antecedentes
Con base en información tomada del libro “Ecuador evaluación de la pobreza”
publicado por (The World Bank, 2004) se evidencia que “la tasa nacional de pobreza
basada en el consumo era del 45% en 2001, mientras en 1990 era del 40%. Durante el
mismo período, el número de personas que viven en la pobreza aumentó de 3,5 a 5,2
millones” (p.xxii).
En respuesta a los altos niveles de pobreza como consecuencia de las crisis
económicas y políticas por las que atravesaba Ecuador en las décadas de los 90, se
empiezan a crear Programas Sociales, hoy denominados Programas de Protección Social.
En el año 1998 se crea el programa Bono Solidario, el mismo que “fue creado con el
objetivo de compensar monetariamente (transferencia en efectivo) a la población pobre por
la eliminación de los subsidios al gas, la electricidad y los combustibles” (Sistema
Integrado de Indicadores Sociales del Ecuador (SIISE), s.f.). En ese entonces las madres
jefas de hogar recibían $15,10 y los adultos mayores y discapacitados recibían $ 7,60.
En el año 2001 es creado el Programa Crédito Productivo Solidario “con el objeto de
mejorar los niveles de vida y de ingresos de los beneficiarios del Bono Solidario y en
general de la población bajo línea de pobreza (…)” (Ministerio de Inclusión Económica y
Social (MIES), s.f.). Con la creación de este programa de protección social, además de
aportar para la consecución de un nivel de vida digno también se contribuía para reducir la
dependencia de este subsidio.
Con base en el reporte anual VAMS 2013 elaborado por (Equipo Técnico de
Procesamiento de Información de Usuarios, Aportes y Revisión, Directores y Asesores,
2013) se determinó que “a través del Crédito de Desarrollo Humano, se da la oportunidad a
los usuarios del Bono de Desarrollo Humano y Pensiones a recibir las transferencias
anticipadas, como créditos, en condiciones favorables” (p.34).
En una investigación realizada en la Isla Trinitaria en la cual se analizaba “Los
Impactos en las Iniciativas Productivas de las Mujeres y los Ingresos Periodo 2012-2014,
(Medina, 2016) determina que “el Crédito de Desarrollo Humano (…) ha contribuido al
fortalecimiento de las iniciativas en los sectores de comercio a nivel urbano y de
producción agropecuaria a nivel rural” (p.62).
23
2.2. Fundamentación Legal
2.2.1. Constitución de la República del Ecuador. En su Art.35 establece que “las
personas adultas mayores, niñas, niños y adolescentes, mujeres embarazadas, personas con
discapacidad, personas privadas de libertad y quienes adolezcan de enfermedades
catastróficas o de alta complejidad, recibirán atención prioritaria y especializada en los
ámbitos público y privado” (Asamblea Constituyente, 2008, pág. 25).
El Gobierno Nacional del Ecuador al crear la Constitución de la República consideró
brindar el apoyo necesario a las personas que se encuentran viviendo en condiciones de
vulnerabilidad, para que estas puedan tener un nivel de vida digno.
En el caso del Programa Crédito de Desarrollo Humano, las personas que se
benefician son las Madres Solteras/ Jefas de Hogar, las Personas con Discapacidad y los
Adultos Mayores, quienes tienen la oportunidad de recibir una transferencia monetaria, la
cual debe ser utilizada de forma responsable.
2.2.2. Plan Nacional del Buen Vivir (PNBV). Dentro de los objetivos que
contempla este plan esta “Auspiciar la igualdad, la cohesión, la inclusión y la equidad
social y territorial en la diversidad” (Secretaría Nacional de Planificación y Desarrollo
(Senplades), 2013).
Una de las políticas planteadas dentro de este Objetivo del Buen Vivir y que va
acorde con el Programa Crédito de Desarrollo Humano que busca promover la creación de
emprendimientos productivos que ayuden a incrementar los ingresos de las familias
beneficiarias y por consiguiente mejorar su calidad de vida es:
Promover y apoyar iniciativas de economía popular y solidaria y MIPYMES
mediante mecanismos de asistencia técnica, circuitos económicos,
aglomeración de economías familiares, sistemas de comercialización
alternativa, fortalecimiento de la capacidad de negociación y acceso a
financiamiento, medios de producción, conocimientos y capacidades, acorde a
las potencialidades territoriales.
(Secretaría Nacional de Planificación y Desarrollo (Senplades), 2013, pág. 122)
2.2.3. Economía Popular y Solidaria. En el Art. 1 de la Ley Orgánica de Economía
Popular y Solidaria se define a la EPS como:
Se entiende por economía popular y Solidaria a la forma de organización
económica donde sus integrantes se organizan y desarrollan procesos de
producción, intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de
bienes y servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en
24
relaciones de solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al trabajo
y al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en
armonía con la naturaleza, por sobre la apropiación, el lucro y la acumulación
de capital (Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, 2011, pág. 3).
2.2.3.1. Principios de la Economía Popular y Solidaria. El Art.4 de la Ley Orgánica
de Economía Popular y Solidaria establece los siguientes principios:
a) La búsqueda del buen vivir y del bien común;
b) La prelación del trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos sobre
los individuales;
c) El comercio justo y consumo ético y responsable:
d) La equidad de género;
e) El respeto a la identidad cultural;
f) La autogestión;
g) La responsabilidad social y ambiental, la solidaridad y rendición de cuentas;
h) La distribución equitativa y solidaria de excedentes. (Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria, 2011, pág. 4)
2.2.3.2. Formas Organizativas de la Economía Popular y Solidaria. Según lo
estipulado en el Art.8 de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria “integran la
Economía Popular y Solidaria las organizaciones conformadas en los Sectores
Comunitarios, Asociativos y Cooperativistas, así como también las Unidades Económicas
Populares” (Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, 2011, pág. 5).
2.2.3.3. Unidades Económicas Populares. En el Art.73 de la Ley Orgánica de
Economía Popular y Solidaria se establece: “Son Unidades Económicas Populares: las que
se dedican a la economía del cuidado, los emprendimientos unipersonales, familiares,
domésticos, comerciantes minoristas y talleres artesanales (…)” (Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria, 2011, pág. 16).
25
2.2.3.4. Bono de Desarrollo Humano y Pensiones. Este programa de inclusión
económica ha experimentado algunos cambios estructurales desde su comienzo, los
mismos que se detallan en la tabla 1.
Tabla 1: Base Legal del Programa Bono de Desarrollo Humano.
Decretos Descripción
Decreto Ejecutivo
No.129, publicado en el
Suplemento del Registro
Oficial No. 29 de 18 de
Septiembre de 1998
Decreto Ejecutivo No. 347-A
de 25 de Abril del 2003,
publicado en el Registro Oficial
No. 76 de 7 de Mayo del 2003
Decreto Ejecutivo No. 12 de 17
De Enero del 2007, publicado
en el Registro Oficial
Suplemento 8 el 25 de Enero
del 2007
Decreto Ejecutivo No. 1838 de
20 de Julio de 2009
Decreto Ejecutivo No. 1395,
publicado en el Registro Oficial
870 del 14 de Enero del 2013
Se crea el Programa Bono Solidario con el objetivo de
compensar a la población en condiciones de extrema
pobreza por la eliminación de los subsidios al gas y
electricidad.
Se cambia el Programa Bono Solidario por Programa
Bono de Desarrollo Humano - BDH, que consiste en
la entrega de un subsidio monetario condicionado al
cumplimiento de requisitos que establezca el
Programa de Protección Social del Ministerio de
Bienestar Social
Se incrementa el valor del Bono de Desarrollo
Humano a la suma de treinta dólares mensuales para
las familias que se ubiquen en el primer y segundo
quintiles más pobres.
Establecer el valor mensual de la transferencia
monetaria para el Bono de Desarrollo Humano,
Pensión para Adultos Mayores y Pensión para
Personas con Discapacidad en USD35,00
Se establece el valor mensual de la transferencia
monetaria para el BDH y para las Pensiones dirigidas
a personas adultas mayores que hayan cumplido 65
años de edad o más, así como a personas con
discapacidad igual o superior al 40%, determinada por
la autoridad sanitaria nacional, que se encuentren en
condiciones de vulnerabilidad y no estén afiliadas a
un sistema de seguridad público, en USD 50,00 Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Sistema Integrado de Indicadores Sociales
del Ecuador (SIISE).
Elaboración: El Autor.
26
2.2.3.5. Crédito de Desarrollo Humano. Al igual que el programa Bono de
Desarrollo Humano, este programa de inclusión económica y social, el cual es objeto de
estudio, desde su comienzo ha sufrido significativos cambios en su estructura, los cuales se
encuentran detallados en la tabla 2.
Tabla 2: Base Legal del Programa Crédito de Desarrollo Humano
Decretos Descripción
Decreto Ejecutivo No. 1392 de
29 de Marzo del 2001,
Publicado en el Registro Oficial
No. 299 de 4 de abril del 2001
Acuerdo Ministerial NO.00182
de 18 de Febrero del 2013
Memorando Nro. MIES.SANC-
DANCC-2013-0202-M, de 25 de
mayo de 2013
Norma Técnica para el Modelo
de Operación del Crédito de
Desarrollo Humano, que entró
en vigencia a partir del 02 de
julio de 2.013
Se crea el Programa Crédito Productivo Solidario, con el
objeto de mejorar los niveles de vida y de ingresos de los
beneficiarios del Bono Solidario y en general de la
población bajo línea de pobreza, por medio del acceso al
crédito, capacitación y asistencia integral especializados.
El Subprograma Crédito Productivo Solidario, otorgará
créditos de hasta 24 veces el monto de la transferencia
monetaria condicionada y no condicionada a las personas
habilitadas al pago del Bono de Desarrollo Humano,
Pensión para Adultos Mayores y Pensión para Personas con
Discapacidad.
Se remite el Informe Técnico No. 004/DANCC/2013,
mismo que sustenta el nuevo modelo de gestión para el
Crédito de Desarrollo Humano, con la finalidad de apoyar a
las familias de bajos ingresos y de poca capacidad de
endeudamiento, mediante el acceso al crédito;
Se realiza la segmentación en la entrega del Crédito de
Desarrollo Humano a personas que están en situación de
extrema pobreza, es decir la línea de 0 a 25 puntos en el
Registro Social.
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Viceministerio de Aseguramiento No
Contributivo y Movilidad Social (VAMS).
Elaboración: El Autor.
2.3. Bases Teóricas
2.3.1. La Economía como Ciencia Social. Según (Brace Jovanovich, 1988) “La
economía es una ciencia social. Al igual que las otras ciencias sociales, utiliza métodos
sistemáticos de observación, análisis y razonamiento para estudiar la sociedad, sus
instituciones y las interrelaciones de sus miembros” (p.12).
La Economía es una Ciencia Social porque a diferencia de otras ciencias, su objeto
de estudio es el comportamiento del hombre y de la sociedad en su conjunto y de la manera
27
en que estos actúan para utilizar los recursos, que se entienden que son escasos, para la
satisfacción de las necesidades que son infinitas.
2.3.2. La Economía como Ciencia orientada a la Praxis. Según (Cuadrado, y
otros, 2006) “El análisis del desarrollo de las distintas doctrinas económicas permite
afirmar que la Economía ha sido y sigue siendo, con carácter general, una ciencia
praxeológica1” (p.8).
Al igual que cualquier otra postura, hay quienes la aprueban y quienes simplemente
no están de acuerdo con la misma, es el caso de esta postura sobre la economía como
ciencia praxeológica que no es aceptada por todos los economistas, pero si por la gran
mayoría, sin embargo (Cuadrado, y otros, 2006) afirman que “la propia historia del
desarrollo de la economía como ciencia nos ha dejado un rastro muy claro de la vocación a
la acción, del carácter praxeológico, de la economía (…)” (p.9).
2.3.3. Desarrollo Humano. Según el (Programa de las Naciones Unidas para el
Desarrollo (PNUD), 1990) “El Desarrollo humano es un proceso mediante el cual se
amplían las oportunidades de los individuos, las más importantes (…) una vida prolongada
y saludable, acceso a la educación y el disfrute de un nivel de vida decente” (p.33).
Se alcanzará el Desarrollo Humano en el momento que se logre la satisfacción de las
necesidades básicas, el mejoramiento de la calidad de vida, el respeto de los derechos
humanos, etc., de cada uno de los miembros de una sociedad, mientras no suceda esto, no
es posible decir que una sociedad alcanzó el Desarrollo Humano.
2.3.4. Calidad de Vida. La calidad de vida es uno de los temas que en el pasado no
tenía mayor grado de consideración dentro de los objetivos económicos de los gobiernos,
puesto que éstos tenían como principal objetivo el crecimiento económico, dejando a un
lado la parte cualitativa. En la actualidad este tema ha tomado más relevancia y se ha
convertido en objeto de estudio de muchos economistas y otros profesionales.
Según (Cuadrado, y otros, 2006) “En sentido amplio, la calidad de vida se interesa
por todas las condiciones de vida de las personas y, en consecuencia, se vincula con el
concepto de desarrollo sostenible 2(…)” (p.267).
1 La praxeología se basa en el axioma fundamental de que los seres humanos actúan, es decir, en el hecho primordial de
que los individuos realizan acciones conscientes hacia objetivos elegidos. (Rothbard, 2012)
2 Aquel que satisface las necesidades del presente sin comprometer la capacidad de las generaciones futuras para
satisfacer sus propias necesidades. (Cuadrado, y otros, 2006, pág. 267)
28
2.3.5. Economía Social y Solidaria. El (Grupo de Trabajo Interinstitucional de las
Naciones Unidas sobre Economía Social y Solidaria, 2014) establece que “La ESS se
caracteriza por la presencia de organizaciones, empresas y redes de naturaleza diversa pero
que comparten características comunes en términos de objetivos de desarrollo, formas
organizativas y valores” (p.X).
Según (Coraggio, 2011) “esta economía es social porque produce sociedad y no sólo
utilidades económicas (…), y no está orientada por la ganancia y la acumulación de capital
sin límites” (p.45-46).
2.4. Bases Conceptuales
2.4.1. Economía. Según (Beker & Mochón Morcillo, 2000) “La economía estudia la
forma en que los individuos y la sociedad efectúan las elecciones y decisiones para que los
recursos disponibles, (…), puedan contribuir de la mejor forma a satisfacer las necesidades
individuales y colectivas de la sociedad” (p.2).
La Economía es una ciencia social encargada de estudiar el comportamiento de los
miembros de una sociedad, y de la manera en que estos interactúan para utilizar los escasos
recursos y así lograr satisfacer las necesidades que son infinitas.
2.4.2. Desarrollo Económico. Describe los cambios económicos y sociales que dan
cabida al crecimiento. Se entiende como un proceso de transición de una economía con un
nivel económico estancado a una economía con un nivel económico avanzado, dentro del
cual existan excelentes condiciones de vida y no solo crecimiento en el ingreso.
Según (Martín Castillo, 2011) “El desarrollo económico se define como el proceso
en virtud del cual la renta real per cápita de un país aumenta durante un largo período de
tiempo” (p.2).
2.4.3. Desarrollo Social. Se alcanza el desarrollo social cuando la sociedad en su
conjunto alcanza un nivel de vida digno, convivir en ambientes de paz, igualdad de
derechos y oportunidades, menos sufrimiento por enfermedades y desastres naturales.
Según (Uribe Mallarino, 2004) “El desarrollo social, en cierta forma, sería el
resultado de la mejora de los índices colectivos de bienestar como esperanza de vida,
mortalidad infantil, ingreso disponible, ingesta calórica o acceso a servicios sociales”
(p.13).
29
2.4.4. Pobreza. Es sin duda alguna uno de los peores problemas sociales que
enfrentan los individuos de una sociedad y del mundo. La pobreza es sinónimo de escasez,
a ella están relacionados aspectos como la falta de recursos, el desempleo, escaso acceso a
la educación, la salud y la vivienda, y lo más importante la falta de oportunidades para
vivir una vida digna.
Según (Grupo de Investigación Económica, Ministerio de Economía de la Provincia
de Buenos Aires, 2002) “La pobreza es un fenómeno muy complejo que no puede
reducirse a un solo aspecto de la vida humana. En un sentido amplio, puede entenderse
como la falta de capacidad para alcanzar y mantener un nivel de vida aceptable” (p.11).
Por otro lado (Boltvinik Kalinka, 1995) plantea que “La pobreza es una de las
situaciones que se identifican en el estudio general del nivel de vida, aquella en la cual el
nivel de vida observado es menor que las normas mínima” (p.3).
2.4.4.1. Pobreza Extrema. Entendida como un fenómeno social, presente en muchos
países, “La "pobreza extrema" o "indigencia" se entiende como la situación en que no se
dispone de los recursos que permitan satisfacer al menos las necesidades básicas de
alimentación” (Naciones Unidas, 2010).
2.4.5. Subsidios. Se pueden considerar como un estímulo para la producción o el
consumo de un determinado bien o servicio, también como una ayuda económica para
poder satisfacer las necesidades básicas de una persona o grupo de personas.
Según (Goetzl, 2006) “subsidios son acciones del gobierno que fomentan ciertas
actividades específicas o mejoran la rentabilidad de determinados sectores de una
economía” (p.3).
2.4.6. Política Fiscal. Forma parte de la Política Económica, es una herramienta
utilizada por los gobiernos para a través de ella influir en la economía, ya sea mediante la
modificación de los Ingresos (reducción o incremento) o la modificación de los Gastos
(reducción o incremento), control de la deuda pública (externa o interna) entre otras
variables más.
Según (Beker & Mochón Morcillo, 2000) “Las decisiones del gobierno referentes al
gasto público y a los impuestos constituyen la política fiscal” (p.178).
Según (Seldon & Pennance, 1997) la política fiscal se concibe como “dirección
gubernamental de la economía mediante la variación del volumen y contenido de los
impuestos, deuda pública, gasto público, fondos gubernamentales, etc.” (p. 428-429).
30
2.4.7. Programas de Transferencias Condicionadas. Son programas de protección
social, los mismos que “tienen como objetivo la reducción de la pobreza y constituyen una
pieza importante de los pisos nacionales de protección social en la mayoría de los países de
América Latina y el Caribe” (Naciones Unidas, 2014, pág. 13).
La población objetivo de los programas de transferencia condicionada son las
familias que se encuentran en condiciones de pobreza y extrema pobreza, las mismas que
son seleccionadas a través de un mecanismo de focalización basado en la selección de las
unidades geográficas con mayores niveles de pobreza.
2.4.8. Crédito. Se entiende por crédito a la operación de carácter financiero, en la
que una persona (acreedor/a) entrega un monto de dinero en condición de préstamo a otra
persona, (deudor/a), y está última se compromete con el acreedor en devolverle el monto
prestado más los intereses en el plazo establecido.
Según (Seldon & Pennance, 1997) el crédito es una “concesión de permiso de un
individuo a otro para obtener la posesión de algo perteneciente al primero – un depósito, un
activo, caja, un servicio, etc. – sin pagar en el momento de recibirlo” (p.167).
2.4.8.1. Tipos de Créditos. En la actualidad existen distintos tipos de créditos, entre
los cuales podemos describir:
➢ Comerciales: Son direccionados para financiar actividades de producción
➢ De Consumo: Son direccionados para financiar la compra de bienes y servicios.
➢ Hipotecarios: Son direccionados para financiar la compra, construcción, o
remodelación de viviendas, son créditos de largo plazo.
➢ Especiales: Son direccionados al financiamiento de actividades económicas
primarias, ejemplo: Créditos Agropecuarios y Rurales
➢ Microcréditos: Son créditos de mediano plazo, de monto reducido, están
direccionado al financiamiento de actividades que ya están en marcha.
➢ Refaccionarios: Son direccionados para financiar la compra de bienes de capital
o activos fijos.
➢ Avíos: Son direccionados para financiar la adquisición de materiales, materias
primas, y otros gastos que posibilitan continuar con las actividades de la empresa.
31
2.4.9. Bono de Desarrollo Humano. Es un programa de protección social que fue
creado en el año 1998 con el nombre de Bono Solidario, con el objetivo de compensar a la
población en condiciones de extrema pobreza por la eliminación de los subsidios al gas y
electricidad. En el gobierno del Ing. Lucio Gutiérrez fue denominado Bono de Desarrollo
Humano.
En el gobierno del Econ. Rafael Correa Delgado el Bono de Desarrollo Humano es
definido como:
Transferencia monetaria mensual de USD 50 que está condicionada al
cumplimiento de requisitos establecidos por el Viceministerio de
Aseguramiento y Movilidad Social, y que lo reciben los representantes de los
núcleos familiares (de preferencia a la mujer que consta como jefe de núcleo o
cónyuge) que se encuentran bajo la línea de pobreza establecida por el
Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social de acuerdo a los resultados
obtenidos del Registro Social. (Ministerio de Inclusión Económica y Social
(MIES), s.f.).
2.4.10. Pensión para Adultos Mayores. Es otro programa de inclusión
económica con cobertura para todo el Ecuador. En el mismo se incluyen a las
Personas Adultas Mayores que se encuentren viviendo en condiciones de
vulnerabilidad. Se la define como una “Transferencia monetaria mensual de USD 50
dirigidas a personas adultas mayores que hayan cumplido 65 años de edad o más, que
se encuentren en condiciones de vulnerabilidad y no estén afiliadas a un sistema de
seguridad público” (Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES), s.f.).
2.4.11. Pensión para Personas con Discapacidad. Al igual que el programa
Pensión para Adultos Mayores este es un programa de inclusión económica con
cobertura nacional, y se lo define como una “Transferencia monetaria mensual de
USD 50 dirigida a las personas con un porcentaje de discapacidad igual o superior al
40 % determinada por la autoridad sanitaria nacional (…)” (Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES), s.f.).
2.4.12. Crédito de Desarrollo Humano. Es una línea de créditos del
programa de protección social que fue creado en el año 2001 con el nombre de
Crédito Productivo Solidario.
El crédito de Desarrollo Humano está dirigido a promover líneas de
financiamiento para establecer mecanismos y estímulos de apoyo a programas
de carácter productivo orientados a contribuir a la estrategia de superación de
32
la pobreza de personas y hogares destinatarios del Bono de Desarrollo Humano
y Pensiones (Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES), s.f.).
2.4.12.1. Objetivos. Entre los objetivos de este programa están los siguientes:
➢ Crear oportunidades de desarrollo local a través de los actores
vinculados en territorio.
➢ Ampliar el mercado de las Micro y Pequeñas empresas.
➢ Estimular la creación de micro emprendimientos asociativos.
➢ Apoyar al micro emprendedor individual
➢ Impulsar, mejorar y crear políticas de micro crédito (Ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES), s.f.).
2.4.12.2. Beneficiarios. Pueden acceder al crédito las personas que viven en
condiciones de vulnerabilidad y se encuentren registradas en la base de datos del Registro
Social, es decir, aquellas personas beneficiarias de los siguientes subsidios:
➢ Bono de Desarrollo Humano
➢ Pensión para Adultos Mayores
➢ Pensión para Personas con Discapacidad
2.4.12.3. Requisitos para acceder al Crédito. Para tener acceso al crédito los
usuarios deberán:
➢ Estar al día con el cobro del BDH, Pensión para Personas con Discapacidad y
Pensión para Adulto Mayor.
➢ Presentar original y copia de cédula y papeleta de votación
➢ Entregar un recibo de pago de algún servicio básico.
2.4.12.4. ¿Cómo obtener el CDH Individual? El beneficiario del BDH deberá
llamar al Call Center 1800 002 002 del Ministerio de Inclusión Económica y Social
(MIES) solicitando un turno, el funcionario de la institución revisará si cumple con los
requisitos correspondientes y de serlo así aprobará el turno y le indicará que institución
financiera desembolsará el dinero.
Una vez que la institución financiera apruebe el crédito el beneficiario deberá
acercarse a retirar su dinero para posteriormente destinarlo a la creación de un
emprendimiento productivo.
2.4.12.5. ¿Cómo obtener los CDH Articulado y Asociativo? Para su consecución,
los beneficiarios deberán presentar una propuesta de emprendimiento al Instituto de
Economía Popular y Solidaria, luego deberán presentarla en cualquiera de las direcciones
provinciales o coordinaciones zonales del MIES.
33
Un técnico del IEPS será el encargado de calificar y aprobar la propuesta de
emprendimiento, esta deberá obtener un puntaje mínimo de 70 puntos. El propio IEPS
determinará que institución financiera otorgará el crédito. Los montos asignados estarán
acorde con las modalidades del crédito.
2.4.12.6. Modalidades del Crédito. El Crédito de Desarrollo Humano tiene 3
modalidades que son:
Tabla 3: Modalidades de Créditos.
Modalidad
Definición
Duración
Costos Operativos del
Banco
Crédito
Individual
Crédito
Articulado
Crédito
Asociativo
Operaciones de Crédito concedidas a un prestatario,
destinadas a financiar actividades dedicadas a la
producción, comercio o servicios e inclusive para
cubrir necesidades prioritarias, los recursos de esta
sub-línea serán canalizados con prioridad en zonas
con altos índices de pobreza, su monto máximo es de
USD 600,00.
Operaciones de crédito concedidas a un prestatario
calificado por el IEPS, destinadas a financiar
actividades que a su vez van a integrarse a un
proyecto productivo de carácter articulado calificado
como tal por el IEPS, su monto máximo es de USD
900,00
Operaciones de crédito concedidas a un prestatario
calificado por el IEPS, quien se involucra a una
organización productiva de hecho o derecho
articulada alrededor de un proyecto productivo, para
fomentar la asociatividad y fortalecer la dinámica
grupal, su monto máximo es de USD 1.200,00.
12 meses
beneficiario
no percibe
bono
18 meses
beneficiario
no percibe
bono
24 meses
beneficiario
no percibe
bono
5% (lo
asume el
beneficiario)
5% (lo
asume el
beneficiario)
5% (lo
asume el
beneficiario)
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Viceministerio de Aseguramiento No
Contributivo y Movilidad Social (VAMS).
Elaboración: El Autor.
34
Capítulo III
Metodología de la Investigación
3.1. Localización de la Investigación.
La presente investigación se llevó a cabo en la Provincia del Guayas, Cantón
Guayaquil, específicamente en lo que corresponde a Guayaquil - Distrito Centro Sur.
Anexo 1: Mapa de Guayaquil-Distrito Centro Sur. Tomada de la página web Google Earth
Las parroquias que pertenecen a Guayaquil – Distrito Centro Sur son: 9 de Octubre,
Ayacucho, Bolívar-Sagrario, Febres Cordero, García Moreno, Letamendi, Olmedo–San
Alejo, Pedro Carbo, Roca, Rocafuerte, Sucre, Urdaneta, Ximena y Puná.
35
3.1.1. Población
3.1.1.1. Población de Guayaquil. De acuerdo a información obtenida en la página
web del INEC con base en los resultados del Censo de Población y Vivienda del 2010,
Guayaquil cuenta con una población de 2.350.915 habitantes distribuidos de la siguiente
manera:
Tabla 4: Población de Guayaquil. INEC- Censo 2010
Población de Guayaquil
Parroquias Urbanas
Parroquias Rurales
9 de Octubre (09D03) Ayacucho (09D03) Bolívar (09D03) Febres Cordero (09D04) García Moreno (09D03) Letamendi (09D03) Olmedo (09D03) Pedro Carbo (09D03) Roca (09D03) Rocafuerte (09D03) Sucre (09D03) Urdaneta (09D03) Ximena (09D02) Chongón Pascuales (09D07) (09D08) Tarqui (09D06) (09D09) Total
5.747 10.706 6.758 343.836 50.028 95.943 6.623 4.035 5.545 6.100 11.952 22.680 546.254 36.726 74.932 1.050.826 2.278.691
Progreso (09D10) Morro (09D10) Posorja (09D10) Puná (09D01) Tenguel (09D05) Guayaquil
11.897 5.019 24.136 6.769 11.936 12.467
Total 72.224
Adaptado de Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Elaboración: El Autor.
3.1.1.2. Población de Guayaquil – Distrito Centro Sur. Según los resultados del
Censo de Población y Vivienda ejecutado en el año 2010, la población de Guayaquil –
Distrito Centro Sur es de aproximadamente 1.116.207 habitantes, distribuidos de la
siguiente manera:
Tabla 5: Población de Guayaquil Distrito Centro Sur. INEC- Censo 2010
Población de Guayaquil - Distrito Centro Sur
Ximena 9 de Octubre Ayacucho Bolívar Febres Cordero García Moreno Letamendi
546.254 5.747 10.706 6.758 343.836 50.028 95.943
Urdaneta Sucre Rocafuerte Roca Pedro Carbo Olmedo Total
22.680 11.952 6.100 5.545 4.035 6.623 1.116.207
Adaptado de Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Elaboración: El Autor.
36
La mayor parte de la población de Guayaquil – Distrito Centro Sur está concentrada
en las parroquias Ximena y Febres Cordero, entre las cuales representan el 79,74% de la
población. Cabe recalcar que son de las 3 más grandes de Guayaquil, después de la Tarqui
que es la primera más numerosa.
3.1.2. Superficie y Situación Geográfica
3.1.2.1. Superficie y Situación geográfica de Guayaquil. Cuenta con una superficie
de 344,5 kilómetros cuadrados y una densidad poblacional de 6.824.14. Tiene sus límites
geográficos al Sur con las islas formadas por el estero salado; al Norte con el río Daule, al
Este con el río Daule y Guayas; y al Oeste con el Océano Pacífico.
3.1.2.2. Superficie y Situación geográfica de Guayaquil-Distrito Centro Sur.
Cuenta con una superficie de 64,57 kilómetros cuadrados y una densidad poblacional
de 17.286,77. Limita al norte con la parroquia Tarqui, al Este con el río Guayas, y al Oeste
con el Océano pacífico.
3.1.3. Educación.
3.1.3.1. Educación de la Población Guayaquileña. La siguiente tabla muestra el
nivel de estudios por rango de edad de la población guayaquileña.
Tabla 6: Educación de la Población. INEC- Censo 2010
Población Hombre Mujer
Población de 12 años y más de edad con primaria
completa
Población de 16 años y más de edad con educación
general básica completa
Población de 18 años y más de edad con bachillerato
completo
Porcentaje de población de 25 años y más de edad con
educación superior de tercer nivel completa
85,90%
62,90%
48,50%
15,20%
85,50%
63,40%
49,80%
15,90%
Adaptado de Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS), que cuenta con información tomada del
Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Elaboración: El Autor.
En promedio, el 85% de la población guayaquileña de 12 años y más de edad ha
culminado la primaria. Sin embargo aún queda ese 15% de la población de 12 años y más
que no la ha culminado por razones desconocidas. Posiblemente, por la falta de recursos
debido al nivel de vulnerabilidad en el que viven muchas familias, tal vez sea por
abandono de la escuela debido a los constantes cambios de domicilio o por poco interés.
37
Se evidencia también que menos del 50% de la población guayaquileña de 18 años y
más de edad ha finalizado el bachillerato y tan solo un 15% de la población de 25 años y
más cuenta con una educación completa de tercer nivel.
3.1.3.2. Promedio de años de Escolaridad. Se analiza el promedio de años de
escolaridad en las parroquias de Guayaquil – Distrito Centro Sur, de acuerdo a los rangos
establecidos por el INEC, que son: Menor a 8 años, de 8 a 9 años y mayor a 9 años de
estudio.
Figura 1: Promedio de años de Escolaridad, tomada de la página Web de SEMPLADES
El promedio de años de escolaridad en las parroquias Ximena–Puná (09D01),
Ximena (09D02) y Febres Cordero es de 11 años, mientras que en las parroquias García
Moreno, Letamendi, Ayacucho, Olmedo–San Alejo, Bolívar-Sagrario, Sucre, Urdaneta, 9
de Octubre, Rocafuerte, Pedro Carbo y Roca (09D03), Febres Cordero (09D04)) el
promedio de años de escolaridad es de 12.
Las parroquias de Guayaquil – Distrito Centro Sur se ubican en el rango de mayor a
9 años, lo que indica que alcanzaron a estudiar el bachillerato y las parroquias (Progreso,
el Morro y Posorja) se encuentran en el rango de 8 a 9 años debido a que son parroquias
rurales con menor acceso a la educación.
3.1.3.3. Tasa de Analfabetismo. El analfabetismo es un problema social que está
presente en algunas partes del Ecuador. A continuación se analiza la tasa de analfabetismo
en las parroquias de Guayaquil – Distrito Centro Sur.
38
Figura 2: Tasa de Analfabetismo –tomada de la página Web de SEMPLADES
En la parroquia Ximena–Puná (09D01) la tasa de analfabetismo es 3,4%, en la
Ximena (09D02) es 3,1%, en la Febres Cordero es 2,8%, en las demás parroquias
correspondientes a centro sur (09D03) es 1,9%. El nivel más alto de analfabetismo lo
tienen las parroquias rurales (Progreso, el Morro y Posorja).
El analfabetismo está presente en estas parroquias por las condiciones de
vulnerabilidad en las que viven las personas, sin embargo, con la correcta utilización del
Crédito de Desarrollo Humano y el uso eficiente de los ingresos provenientes de los
emprendimientos productivos estas tasas podrían reducirse. Las madres, personas adultos
mayores y discapacitados beneficiarios del CDH podrían utilizar parte de las ganancias
generadas con su emprendimiento, en caso de crearlo, para pagarles los estudios a sus hijos
e incluso a ellos mismos.
3.1.4. Salud.
3.1.4.1. Principales enfermedades causantes de muertes en Guayaquil. Las
enfermedades hipertensivas y de Diabetes mellitus son de las principales causantes de las
muertes en Guayaquil. Según datos del INEC con base en el CPV 2010, ambas
enfermedades suman el 46,66% de las muertes.
Por influencia y neumonía se reportó 10,21%, por cirrosis y otras enfermedades del
hígado 7,59%, por ciertas afecciones originadas en el periodo prenatal 6,64%, por
enfermedades del sistema urinario y enfermedades por VIH 10,85% y por el resto de
enfermedades se reportó el 18,05% de la muertes.
39
Figura 3: Principales enfermedades causantes de muertes en Guayaquil –Adaptado de las páginas Web del
Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) y El Universo.com. Elaboración: El Autor.
3.1.4.2. Personas con Discapacidad por tipo. Del total de personas con
discapacidad, el 46.9% posee discapacidad física, el 22,80% posee discapacidad
intelectual, el 12,8% tiene discapacidad auditiva, el 10,9% tiene discapacidad visual y el
6,60% restante posee discapacidades Psicosocial, Psicológicas y de Lenguaje. Solo
aquellas personas con 40% o más de discapacidad pueden ser beneficiarios del CDH.
Son pocas las personas con discapacidad las que acceden a este programa, estudios
anteriores sobre el CDH establecen que el porcentaje de beneficiarios del CDH que
acceden al Crédito es muy bajo.
Figura 4: Personas con discapacidad por tipo –Adaptado de la página Web del Instituto Nacional de
Estadística y Censos (INEC). Elaboración: El Autor.
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
% d
e P
ob
laci
ón
Enfermedades
Enfermedades Hipertensivas
Diabetes Mellitus
Influenza y Neumonía
Cirrocis y otras enfermedades delhígadoCiertas afecciones originadas en elperíodo prenatalEnfermedades del sistema urinario
Enfermedades por virus de lainmunodeficiencia (VIH)Resto
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
40.00%
45.00%
50.00%
Física
Intelectal
Auditiva
Visual
Psicosocial
Psicológico
Lenguaje
40
3.1.5. Necesidades Básicas.
3.1.5.1. Cobertura del Servicio de Agua Potable. Según los resultados del CPV 2010
el 99% de la población de Guayaquil – Distrito Centro Sur a excepción de las parroquias
Ximena–Puná (96%) y Ximena (98%), cuenta con servicio de agua potable, se abastecen
mediante red pública, mientras que el 1% tiene como fuente de abastecimiento los
tanqueros o carros repartidores, vertientes, ríos o pozos.
Figura 5: Cobertura del Servicio de Agua Potable –Adaptado de la página Web del INEC – Censo 2010.
Elaboración: El Autor
3.1.5.2. Cobertura del Servicio de Alcantarillado Sanitario. Los resultados del CPV
2010 determinaron que el 94,6% de los habitantes de las parroquias García Moreno,
Letamendi, Ayacucho, Olmedo–San Alejo, Bolívar-Sagrario, Sucre, Urdaneta, 9 de
Octubre, Rocafuerte, Pedro Carbo y Roca cuentan con servicio de alcantarillado sanitario,
mientras que en las parroquias Ximena–Puná, Ximena y Febres Cordero, la población que
cuenta con servicio de alcantarillado sanitario representa el 78,3%, 71,6% y 70,9%
respectivamente.
Figura 6: Cobertura del Servicio de Alcantarillado Sanitario – Adaptado de la página Web del INEC –
Censo 2010. Elaboración: El Autor.
96%
98%99% 99% 99% 99% 99% 99% 99% 99% 99% 99% 99% 99%
0.0%
20.0%
40.0%
60.0%
80.0%
100.0%
Ximena 1 - PunáXimenaFebres CorderoGarcia MorenoLetamendiAyacuchoOlmedo - San AlejoBolívar -SagrarioSucreUrdaneta
41
3.1.5.3. Cobertura del Servicio de Energía Eléctrica. Con base en los resultados del
CPV 2010, se pudo conocer que la mayor parte de la población de Guayaquil – Distrito
Centro Sur cuenta con servicio de energía eléctrica, algo que es muy bueno puesto que es
un servicio muy importante y que no debe faltar en los hogares.
Tabla 7: Cobertura del Servicio de Energía Eléctrica. INEC- Censo 2010
Parroquias de Guayaquil - Distrito Centro Sur
Servicio de Energía Eléctrica
Red
Otros
No tiene
Ximena-Puná
94%
2,50%
3,50%
Ximena
94,60%
2,20%
3,10%
Febres Cordero
96,50%
1,10%
2,40%
García Moreno, Letamendi, Ayacucho, Olmedo–San Alejo, Bolívar-Sagrario, Sucre, Urdaneta, 9 de Octubre, Rocafuerte, Pedro Carbo y Roca.
98,30%
0,50%
1,30% Adaptado de Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) y de la página Web planificacion.gob.ec.
Elaboración: El Autor.
Aún hay un 1,80% de la población guayaquileña que no tiene acceso a este servicio
tan importante, en la mayoría de los casos son personas que viven en áreas rurales, las
mismas que poco a poco van adquiriendo este importante servicio.
3.1.6. Género.
Figura 7: Género. Adaptado de las páginas web del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) y del
Ministerio Coordinador de Desarrollo Social - Registro Interconectado de Programas Sociales (RIPS).
Elaboración: El Autor
49%51%
Hombres Mujeres
42
Las mujeres representan el 51% de la población de Guayaquil – Distrito Centro Sur
mientras que los hombres representan el 49% de la misma. La brecha entre la cantidad de
hombres y mujeres no es muy amplia. Ahora lo importante será conocer quienes tienen
más participación dentro del programa Crédito de Desarrollo Humano. Con el estudio que
se e se determinará la participación de hombres y mujeres.
3.1.7. Área Residencial. La mayor parte de la población guayaquileña vive en el
área urbana. Según datos del Censo de Población y Vivienda realizado en el año 2010,
aproximadamente el 97% de la población guayaquileña vive en el sector urbano, mientras
que el 3% vive en el área rural (Parroquias: Progreso, Morro, Posorja, Puná y Tenguel).
Figura 8: Área Residencial. Adaptado de la página web del Instituto Nacional de Estadística y Censos
(INEC. Elaboración: El Autor.
3.1.8. Familias y población por Nivel de Vulnerabilidad. El nivel de
Vulnerabilidad se refiere al nivel de pobreza en el que se encuentra la población de
Guayaquil – Distrito Centro Sur.
Figura 9: Nivel de Vulnerabilidad (Pobreza). Adaptado de la página web del Ministerio Coordinador de
Desarrollo Social - Registro Interconectado de Programas Sociales (RIPS). Elaboración: El Autor.
El 81% de la población de Guayaquil – Distrito Centro Sur se encuentra viviendo en
condiciones de No Vulnerabilidad, pero sin embargo, aún queda ese 19% de la población
que vive en condiciones de Vulnerabilidad y de Extrema Vulnerabilidad, y es a ese
97%
3%
Urbano
Rural
81%
16%
3%
No Vulnerable
Vulnerable
Extremo Vulnerable
43
segmento de la población al que va dirigido el programa Crédito de Desarrollo Humano
con la finalidad de lograr que estas personas puedan, mediante el acceso al crédito iniciar
actividades productivas que les ayuden a mejorar sus condiciones de vida y salir de esa
condición de vulnerabilidad en la que se encuentran.
En la parroquia Ximena - Puná es donde más se concentra la población que vive en
condiciones de Extremo Vulnerabilidad, y en la cual el programa Crédito de Desarrollo
Humano puede tener influencia positiva, siempre y cuando las personas que accedan al
crédito, lo utilicen para el fin previsto que es crear emprendimientos productivos.
Hay que destacar también el hecho de que el programa puede incluir a muchas de
estar personas extremadamente pobres en el sistema financiero, algo que quizás en otras
circunstancias, y por las condiciones adversas no podrían lograr.
3.1.9. Pobreza por Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI). Se considera pobre
por necesidades básicas insatisfechas a la persona que no goza de satisfacción de las
siguientes necesidades básicas:
➢ Acceso a servicios básicos.- Cuando la vivienda carece de servicio de
alcantarillado, eléctrico, de agua potable, etc.
➢ Calidad de la vivienda.- El piso es de tierra y las paredes son de caña madera
u otros.
➢ Calidad de la educación.- Si hay niños de 6 a 12 años de edad que no asisten
a la escuela.
➢ Hacinamiento.- Si en cada dormitorio hay más de 3 personas.
➢ Capacidad Económica.- Si el jefe de hogar tiene menos de 3 años de estudio y
si hay más de 3 personas por cada persona que trabaja en el hogar.
En base a los resultados del CPV 2010 se determinó que en el sector urbano de
Guayaquil la tasa de pobreza por necesidades básicas insatisfechas es 46,90%, mientras
que en el sector rural existe una tasa de Pobreza por Necesidades Básicas Insatisfechas de
96,30%. Es decir casi el doble de la tasa del sector urbano.
44
Figura 10: Género. Adaptado de las páginas web del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) y del
Ministerio Coordinador de Desarrollo Social - Registro Interconectado de Programas Sociales (RIPS).
Elaboración: El Autor
La figura 10 nos muestra que en el sector rural efectivamente la satisfacción de las
necesidades básicas es casi nula, por lo que se debe direccionar mayor atención a estas
áreas para poder mejorar las condiciones de vida de estas familias, ya que de esta manera
se aporta al cumplimiento de los objetivos del Plan Nacional del Buen Vivir.
3.1.10. Empleo
3.1.10.1. Población Ocupada por Rama de Actividad. Con base en los resultados del
censo de población y vivienda realizado en el 2010, se pudo conocer que las ramas de
actividades a las que más se dedica la población guayaquileña son: Comercio al por mayor
y menor (30%), industrias manufactureras (13%), construcción (8%) y transporte y
almacenamiento (8%). El 14% se dedica a otras ramas de actividad.
Figura 11: Población ocupada por rama de actividad. Adaptado de la página web del Instituto Nacional de
Estadística y Censos (INEC) Elaboración: El Autor
3.1.10.2. Condición de Actividad (10 y más años). De acuerdo a información del
Instituto Nacional de Estadística y Censos con base en CPV 2010, Guayaquil cuenta con
una población de 1.859.852 habitantes de 10 años y más de edad.
46.90%
96.30%
0.00%
20.00%
40.00%
60.00%
80.00%
100.00%
120.00%
Urbano Rural
14%3%4%4%5%5%5%
8%8%
13%30%
Otros
Actividades de la atención de la salud…
Actividades de los hogares como…
Enseñanza
Construcción
Comercio al por mayor y menor
45
Figura 12: Condición de Actividad (10 años y más). Adaptado de las páginas web del Instituto Nacional de
Estadística y Censos (INEC). Elaboración: El Autor.
La población económicamente activa está representada por el 62,27% de hombres y
37,73% de mujeres, demostrando así que la mujer tiene poca participación en el mercado
laboral.
Por otro lado, la población económicamente inactiva está representada por el
33,44% de hombres y 66,56% de mujeres. Lo que indica que la mayor parte de la
población que se encuentra económicamente activa en Guayaquil son hombres.
A través del programa Crédito de Desarrollo Humano se brinda oportunidad a las
madres de familia para que mediante la obtención del crédito realicen algún tipo de
emprendimiento productivo, demostrando, que son capaces de desarrollar cualquier tipo de
actividad productiva, y de esta manera, ganar mayor participación dentro de la población
económicamente activa. Cabe recalcar que según datos del MIES la mayor parte de
beneficiarios del CDH son madres solteras.
3.1.10.3. Aporte o afiliación a la Seguridad Social. De acuerdo a información
obtenida de la página web del INEC, con base en el CPV 2010 se puede evidenciar que el
71% de la población guayaquileña de 12 años y más no cuenta con ningún tipo de seguro,
el 18% está afiliado al IESS seguro general, un 2% es jubilado del IESS/ISSFA/ISSPOL y
el 7% se ignora.
Se entiende entonces que gran parte de la población guayaquileña no está trabajando,
o bien se encuentran buscando un empleo o están trabajando de forma informal, reflejando
de esta manera la falta de empleo en la ciudad. Esta falta de empleo afecta mucho a los
jóvenes, que en su desesperación por obtener ingresos para la satisfacción de sus
necesidades básicas cometen actos indebidos que en ocasiones afectan a la sociedad y
condicionan la libertad de ellos mismos.
Hombres Mujeres
PEA 62.27% 37.73%
PEI 33.44% 66.56%
0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%
% d
e p
ob
laci
ón
de
10
añ
os
y m
ás
46
Conociendo los problemas por la falta de empleo, se puede decir que el Crédito de
Desarrollo Humano se convierte en una ayuda para que los beneficiarios, entiéndase las
personas que viven en condiciones de vulnerabilidad, puedan crear su propio
emprendimiento o negocio y quizás en el mediano y largo plazo ser una fuente generadora
de empleo.
Sin embargo, con el CDH no se garantiza que esta situación sea revertida, pero, si se
puede esperar que este programa de protección social sea un aporte importante para que en
el largo plazo más jóvenes puedan contar con algún tipo de seguro.
Figura 13: Aporte o afiliación a la Seguridad Social (12 años y más). Adaptado de la página web del
Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC). Elaboración: El Autor.
3.1.11. Actividad Económica. Según información del Instituto Nacional de
Estadística y Censos con base en el Censo de Población y Vivienda 2010, en Guayaquil las
actividades económicas más ejecutadas por los establecimientos o negocios son:
Figura 14: Actividades Económicas en Guayaquil. Adaptado de las páginas web del El Universo.com y el
Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC). Elaboración: El Autor.
1% 0%
18% 1%0%
2%
71%
7%
Seguro ISSFA
Seguro ISSPOL
IESS Seguro general
IESS Seguro voluntario
IESS Seguro campesino
Es jubilado delIESS/ISSFA/ISSPOLNo aporta
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
% d
e e
stab
leci
me
into
s
Actividad Económica
Venta al por menor de alimentos, bebidas otabaco, en comercios no especializados
Actividades de restaurantes y de serviciomóvil de comidas
Venta al por menor de prendas de vestir,calzado y articulos de cuero en comerciosespecializadosMantenimiento y reparación de vehiculosautomotores
Otras actividades de telecomunicaciones
Venta al por menor de alimentos, bebidas otabaco, en puestos de ventas y mercados
Actividades de peluquería y otrostratamientos de belleza
47
Las actividades económicas que más se ejecutan en los establecimientos o negocios
de la ciudad de Guayaquil son: la venta al por menor de alimentos, bebidas o tabaco, en
comercios no especializados; las actividades de restaurantes y de servicio móvil de
comidas; y otras actividades de venta al por menor en comercios no especializados, su
representación dentro de las actividades económicas es de 31,27%, 15,75% y 11,81%
respectivamente.
Otras de las actividades que se desarrollan en los establecimientos son: la venta al
por menor de prendas de vestir, calzado y artículos de cuero en comercios especializados
(7,73%); mantenimiento y reparación de vehículos automotores (6,84%); otras actividades
de telecomunicaciones (5,93%); venta al por menor de alimentos, bebidas o tabaco, en
puestos de ventas y mercados (5,88%); actividades de peluquería y otros tratamientos de
belleza (5,38%); venta al por menor de farmacéuticos y medicinales (5,07%); y venta al
por menor de alimentos en comercios especializados (4,33%).
3.2. Métodos
3.2.1. Inductivo. La aplicación de este método es útil para obtener conclusiones
generales. En este caso fue utilizada porque una vez obtenidos los resultados de la
encuesta en base a la muestra, se pudo realizar conclusiones en base a la población.
3.2.2. Deductivo. Este método fue aplicado para la elaboración del marco teórico, el
mismo que facultó comprender conceptos y teorías que aportaron para el desarrollo de la
investigación.
3.2.3. Analítico. Este método fue aplicado para conocer las elementos esenciales de
la investigación, y de esta manera poder analizarlas por separado. Fue útil para conocer a
profundidad la naturaleza y el objeto de estudio de la investigación. Gracias a este método
se puso plasmar las conclusiones necesarias.
3.3. Tipo de Investigación. Para cumplir con los objetivos de la presente
investigación la metodología será:
3.3.1. De acuerdo al Enfoque. La investigación será:
Cuantitativa, porque se hará recolección de datos, encuestas y se aplicarán análisis
estadísticos.
Cualitativa, porque se recolectará datos sin mediciones numéricas y porque la
investigación centra el análisis en fenómenos observados.
48
3.3.2. De acuerdo al objeto de estudio. La investigación será:
Teórica, porque analizara las teorías y conceptos existentes acerca del Programa
Crédito de Desarrollo Humano.
3.3.3. De acuerdo a la profundidad del estudio. La investigación será:
Descriptiva, porque se basa en la observación y descripción del comportamiento de
personas, eventos, comunidades. En este caso el objeto de estudio es el Crédito de
Desarrollo Humano en Guayaquil - Distrito Centro Sur.
3.4. Diseño de la Investigación
Fue utilizado un tipo de investigación no experimental, puesto que se observó
acontecimientos ya existentes, sin interferir en ellos, para luego plasmarlos en la
investigación. En este caso se observó la situación de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano, y se registró los cambios ocurridos en el tiempo.
3.5. Población y Muestra
3.5.1. Tamaño de la Población. La población es de 2.208 beneficiarios, constituida
por el promedio de beneficiarios del BDH que recibieron créditos durante el periodo 2013
– 2016. La información fue proporcionada por el Ministerio de Inclusión Económica y
Social (MIES).
3.5.2. Tamaño de la muestra. Para determinar el tamaño de la muestra, se utilizará
la fórmula para determinar n; que dice:
𝑛 =𝑍2𝑃𝑄𝑁
𝑒2(𝑁 − 1) + 𝑍2𝑃𝑄
Tomando los siguientes datos:
n Tamaño de la muestra = ?
N Población = 2.208
Q Probabilidad de Rechazo = 0.50
P Probabilidad de Aceptación = 0.50
e Margen de Error = 0.08
Z Nivel de Confianza = 92% = 1,751
49
Calculo de la Muestra
𝑛 =𝑍2𝑃𝑄𝑁
𝑒2(𝑁 − 1) + 𝑍2𝑃𝑄
𝑛 =1,7512(0,5)(0,5)(2.208)
0,082(2.208 − 1) + 1,7512(0,5)(0,5)
𝑛 =3,0660(0,5)(0,5)(2.208)
0,0064(2.207) + 3.0660(0,5)(0,5)
𝑛 =1.692,4326
14.1248 + 0,7665
𝑛 =1.692,4326
14.8913
𝑛 = 113
Una vez calculado el tamaño de la muestra se procede con la ejecución de la encuesta
a 113 personas beneficiarias del Crédito de Desarrollo Humano.
50
3.6. Encuesta
Crédito de Desarrollo Humano
1. Género
□ Masculino
□ Femenino
□ Otros, Especifique: ______________
2. Edad
□ Entre 15 y 24 años
□ Entre 25 y 34 años
□ Entre 35 y 64 años
□ Mayores a 65 años
3. Nivel de Instrucción
□ Ninguno
□ Educación Básica
□ Educación Media
□ Superior
4. Etnia
□ Indígena
□ Afro ecuatoriano
□ Mestizo/a
□ Blanco
□ Montubio
□ Otro. Especifique: ______________
5. ¿A través de qué medios se enteró usted
del Crédito de Desarrollo Humano?
(Se puede escoger varias opciones)
□ Medios de Comunicación
□ Amigos
□ Familiares
□ Otros. Especifique: _______________
6. ¿Qué tipo de Beneficiario es usted?
□ Jefe de Hogar/ madre soltera
□ Adulto Mayor
□ Persona Discapacitada
7. ¿Por medio de que institución
financiera recibió el CDH?
□ BanEcuador
□ Cooperativas de Ahorro y Crédito
□ Otros
8. ¿Cuántas veces ha recibido el CDH?
□ Una
□ Dos
□ Tres
□ Cuatro o más
9. ¿En qué año recibió su último CDH?
□ 2013
□ 2014
□ 2015
□ 2016
10. ¿Cuál es el monto de su último CDH?
□ 600
□ 900
□ 1200
11. ¿Cuál fue la modalidad del crédito?
□ Individual
□ Articulado
□ Asociativo
12. ¿En qué utilizó el CDH que le
otorgaron? Señale la alternativa de
mayor relevancia
□ Gastos de Salud *3
□ Gastos de Educación *
□ Vivienda *
□ Pago de deudas *
□ Alimentación *
□ Gastos Personales *
□ Actividad Productiva
13. ¿En qué Actividad invirtió el crédito?
□ Venta de Ropa
□ Restaurante
□ Artículos de Bazar
□ Venta de Jugos y Frutas
□ Venta de Mariscos
□ Cría de Pollos
□ Tiendas de Abarrotes
□ Venta de Artículos Varios
□ Taller de Costura
□ Otros. Especifique: _______________
14. ¿Continúa con su actividad
productiva?
□ Si
□ No (pase a pregunta 30)
3 * Fin de la Encuesta
51
15. Su negocio o actividad productiva es:
□ Individual
□ Familiar
□ Asociativa
16. El lugar donde opera su negocio es:
□ Propio
□ Arrendado
□ Prestado
□ Otro
17. Con la creación de su emprendimiento
sus ingresos:
□ Incrementaron
□ Se mantienen
□ Bajaron
18. ¿A cuánto ascendían sus ingresos
diarios antes de recibir el CDH?
□ $1 - $50
□ $51 - $100
□ $101 - $150
□ $151 -$ 200
□ $201 en adelante
19. ¿A cuánto ascienden sus ingresos
diarios después de haber recibido el
CDH?
□ $1 - $50
□ $51 - $100
□ $101 - $150
□ $151 - $200
□ $201 - $250
□ $251 en adelante
20. ¿Cuántos días trabaja a la semana?
□ 1 día
□ 2 días
□ 3 días
□ 4 días
□ 5 días
□ 6 días
□ 7 días
21. ¿La creación de su
emprendimiento productivo le ha ayudado
a incrementar sus ingresos?
□ Mucho
□ Poco
□ Nada
22. ¿Considera usted que con su
emprendimiento productivo ha mejorado
su nivel de vida?
□ Si
□ No
23. ¿Genera fuentes de empleo con su
emprendimiento?
□ Si
□ No (pase a la 25)
24. ¿Cuántas personas ha contratado?
□ 1
□ 2
□ 3
□ Más de 3
25. ¿Tuvo algún tipo de financiamiento
adicional al CDH?
(Se puede escoger varias opciones)
□ No
□ Préstamo Familiar
□ Recursos Propios
□ Operadora Financiera
□ Otro. (Especifique)
26. ¿Recibió usted algún tipo de
capacitación para la obtención del
CDH?
□ Si
□ No
27. ¿Recibió usted algún tipo de
seguimiento por parte de quienes le
otorgaron el CDH?
□ Una vez
□ Más de una vez
□ Nunca
28. ¿El seguimiento que recibió le permitió
mejorar su actividad económica?
□ Si
□ No, por qué
29. ¿Que requiere para incrementar o
mejorar su actividad económica?
□ Financiamiento
□ Acceso al mercado
□ Asistencia técnica
□ Capacitación
□ Otro
30. ¿Cuáles fueron las causas para el
cierre de su negocio o actividad
□ Falta de Financiamiento
□ Desconocimiento del Manejo
□ Falta de capacitación
□Otros(Especifique).
52
Capítulo IV
Análisis del Crédito de Desarrollo Humano
4.1. Crédito de Desarrollo Humano por Provincias (Dic 2013 a Dic 2016)
4.1.1. Número de Beneficiarios. La siguiente tabla muestra el número de
beneficiarios que accedieron al Crédito de Desarrollo Humano durante el periodo 2013-
2016 en Ecuador.
Tabla 8: Número de Beneficiarios por Provincias. Periodo 2013-2016
Región Provincia 2013 2014 2015 2016
Sierra
Costa
Azuay Bolívar Cañar Carchi
Chimborazo Cotopaxi Imbabura
Loja Pichincha
Tungurahua Santo Domingo de los
Tsachilas
El Oro
Esmeraldas Guayas Los Ríos Manabí
Santa Elena
3.496 7.748 4.377 2.645
11.076 11.556 5.322 5.579 7.189
10.209
2.545
6.524 9.632
38.503 17.900 26.623 1.691
1.365 3.121 1.628 1.146 5.636 2.682 2.571 4.169 3.120 1.664
2.725
2.159 8.727
31.888 16.684 22.282 1.869
2.070 2.631 1.463 1.019 5.447 3.360 3.456 4.254 3.953 2.147
3.157
2.478 8.482
24.795 13.062 17.806 1.878
2.339 3.370 1.430 803
6.416 3.751 2.671 4.605 3.385 2.330
2.510
2.168 7.019
28.391 13.163 11.329 1.881
Amazonía
Insular
Total
Morona Santiago Napo
Fco. Orellana Pastaza
Zamora Chinchipe Sucumbíos
Galápagos
4.472 3.019 3.618 2.370 2.624 4.370
37
193.125
2.860 1.861 3.073 1.460 1.530 2.643
10
126.873
4.128 2.550 2.800 1.575 1.698 3.372
15
117.596
4.439 2.826 3.066 1.742 1.515 2.708
15
113.872
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social (MCDS).
Elaboración: El Autor
53
En Ecuador en el año 2014 recibieron el crédito 126.873 beneficiarios, número que
es bastante menor en consideración a los 193.125 beneficiarios que recibieron crédito en el
año 2013. Aproximadamente una reducción del 34,31% en el número de beneficiarios.
Se puede notar que de 2013 a 2014, en la Sierra, en las provincias de Tungurahua,
Chimborazo, Cotopaxi y Pichincha el número de beneficiarios del CDH se redujo
drásticamente en 83,70%, 49,11%, 76,79% y 56,60% respectivamente.
En las demás provincias del Ecuador, el número de beneficiarios del CDH también
se redujo. Estas reducciones se deben a la disminución del número de hogares que reciben
el Bono de Desarrollo Humano. Según datos obtenidos de la página web del Ministerio
Coordinador de Desarrollo Social, en Ecuador, de 2013 a 2014 el número de hogares que
recibían el BDH se redujo en 56,68%.
La reducción en el número de beneficiarios se debe a que durante estos últimos años
se viene efectuando una depuración de beneficiarios del Bono de Desarrollo Humano. La
depuración se la hace mediante un Censo al cual se denominó Registro Social4 el mismo
que está a cargo del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS).
Las razones por las que los beneficiarios eran excluidos del programa Bono de
Desarrollo humano son:
➢ El bono se entregaba a las madres jefas de hogar con hijos de hasta 18 años, una
vez que los hijos superaban los 18 años de edad la madre jefa de hogar era excluida
del programa. Para ello se consideró que la madre ya no tendría que gastar más en
educación y cuidado de los hijos.
➢ Con el censo Registro Social se determinó que gran parte de los beneficiarios del
BDH habían mejorado el índice de bienestar familiar y por ello ya no debían recibir
la transferencia monetaria de $50 dólares. Para determinar la mejora en este índice
se tomaba en consideración el mayor acceso a vivienda, educación, servicios
básicos, tenencia de bienes materiales (lavadoras, cocinas, neveras, internet,
televisores, etc.) salud, trabajo entre otros.
➢ Se excluyó a los beneficiarios que entraron a laborar en el sector público y que
luego eran afiliados al IESS. Esto debido a que el programa es solo para personas
que no estén afiliadas a ningún instituto de seguridad social.
4 Base de datos que contiene información socioeconómica y demográfica individualizada a nivel
de familias, que determina la condición de bienestar de las familias ecuatorianas de acuerdo al
índice de bienestar socioeconómico, con la finalidad de facilitar la identificación de los potenciales
beneficiarios para programas sociales de manera rápida, objetiva, uniforme y equitativa.
54
➢ Se excluyó a las personas con discapacidad que empezaron a cobrar el Bono
Joaquín Gallegos Lara ($240).
En los siguientes años también se puede notar esa reducción en el número de
beneficiarios, por las razones antes planteadas. Cabe recordar que con el Censo Registro
Social se continúa levantando información para la respectiva actualización de la base de
datos.
Durante el periodo 2013 – 2016 las provincias en las que se colocó el mayor número
de créditos fueron: Guayas, Los Ríos, Manabí, Chimborazo y Esmeraldas.
En promedio de los 4 años, el porcentaje de créditos colocados en estas provincias
corresponde al 59,53%.
4.1.2. Monto de Créditos. Indica el presupuesto invertido con el Programa Crédito
de Desarrollo Humano en el Ecuador durante el período 2013-2016.
Figura 15: Monto de Créditos en Ecuador. Adaptado de las páginas web del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS). Elaboración: El
Autor.
En el año 2013 el monto o presupuesto destinado a los créditos otorgados en el
Ecuador fue de $122.451.590.10 dólares. El presupuesto disminuyó en los siguientes años
por la caída en el número de beneficiarios.
En el año 2016 se puede notar que el monto o presupuesto asignado para créditos fue
mayor que el monto que se empleó para créditos en el año 2015, aun cuando en el año
2015 el número de beneficiarios fue mayor. Esto se debe a que en el año 2016 mayor
número de beneficiarios accedieron a los créditos asociativos ($1200).
Considerando los montos destinados al CDH con respecto al PIB, tenemos que en el
2013 se asignó a este programa un 0,13% del PIB; en 2014 el 0.08% del PIB; en 2015 el
0,08% del PIB; y en 2016 el 0.09% del PIB.
2013 2014 2015 2016
Monto $ 122,451,590 $ 78,316,537 $ 84,966,434 $ 85,564,270
$ 0
$ 20,000,000
$ 40,000,000
$ 60,000,000
$ 80,000,000
$ 100,000,000
$ 120,000,000
$ 140,000,000
Pre
sup
ue
sto
55
4.1.3. Créditos por Tipo de Beneficiarios o Subsidio. Actualmente existen 3 tipos
de beneficiarios del Crédito de Desarrollo Humano, estos son: las Madres jefas de hogar
que tengan a cargo hijos de hasta 18 años; las Personas Adultas Mayores de 65 años y más;
y las Personas con 40% o más de Discapacidad.
Tabla 9: CDH por tipo de Beneficiario en Ecuador. Periodo 2013-2016
2013 2014 2015 2016
Tipo de
Beneficia
rio
Madres
Adultos
Mayores
Personas
con
Discapaci
dad
Total
Total
Créditos
181.054
9.970
2.101
193.125
Porcentaje
93,75%
5,16%
1,09%
100,00%
Créditos
119.804
5.651
1.418
126.873
Porcentaje
94,43%
4,45%
1,12%
100,00%
Créditos
110.563
5.412
1.621
117.596
Porcentaje
94,02%
4,60%
1,38%
100,00%
Créditos
105.628
6.366
1.878
113.872
Porcentaje
92,76%
5,59%
1,65%
100,00%
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social (MCDS).
Elaboración: El Autor
En promedio, el 93,74% de los créditos han sido entregados a las madres jefas de
hogar; el 4,95% lo recibieron las Personas Adultas Mayores; y el 1,31% lo recibieron las
Personas con Discapacidad.
Durante el proceso de vinculación con la sociedad efectuado en el MIES se evidenció
que efectivamente las madres jefas de hogar son las que más se acercan a los distintos
distritos para acceder al CDH y son las que en mayor número crean emprendimientos.
Esto se pudo comprobar mediante la labor de campo, ya que fueron asignados 10
beneficiarios del BDH por grupo para realizar el acompañamiento respectivo, y
efectivamente las 10 usuarias eran madres jefas de hogar.
4.1.4. Créditos por Tipo de Zona. Los créditos por tipo de zona hacen referencia al
área de residencia de los beneficiarios del Crédito de Desarrollo Humano, las mismas que
corresponden a los sectores urbano y rural.
56
Figura 16: Créditos por Tipo de Zona en Ecuador (urbano/rural). Adaptado de las páginas web del
Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social
(MCDS). Elaboración: El Autor.
De acuerdo a información obtenida de la página web del INEC, con base en el Censo
de Población y Vivienda del 2010, en Ecuador el 62,77% de la población vive en el sector
urbano y el 37,23% vive en el sector rural.
La figura 16 nos muestra que en promedio el 57,75% de los créditos se han
direccionado a las zonas urbanas del país y el 42,25% a las zonas rurales.
4.1.5. Créditos según el Sexo. Según la información referente al tipo de beneficiario
del CDH se pudo constatar que la mayor parte de los créditos han sido entregados a las
madres jefas de hogar. Esto nos da a entender que la mayor parte de los beneficiarios del
crédito son mujeres. Por ello a continuación veremos qué porcentaje de los créditos han
sido entregados según el sexo de la persona beneficiaria.
Figura 17: Créditos según el Sexo en Ecuador. Adaptado de las páginas web del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS). Elaboración: El
Autor.
La figura 17 nos muestra que más del 91% de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano son mujeres, recalcando que son las madres jefas de hogar las que más
acceden al crédito.
Entre el 8% y 9% de los beneficiarios son hombres, representados en su mayoría por
las Personas Adultos Mayores y las Personas con Discapacidad.
55%61% 58% 57%
45%39% 42% 43%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
2013 2014 2015 2016
Urbano Rural
2013 2014 2015 2016
Mujeres 92.22% 92.08% 93.23% 91.75%
Hombres 7.78% 7.92% 6.77% 8.25%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Po
rce
nta
je
57
4.1.6. Créditos por Etnia. Se determinó el promedio porcentual de los 4 años
correspondientes al periodo (2013-2016), y se obtuvo los siguientes resultados.
Figura 18: Créditos por Etnia en Ecuador. Adaptado de las páginas web del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS). Elaboración: El
Autor.
La figura 18 muestra que el 61,73% de los beneficiarios del Crédito de Desarrollo
Humano en Ecuador son Mestizos y el 30,17% Montubios. Se refleja una alta participación
de las personas del campo en el programa CDH. Se puede inferir en que estas personas
destinan el crédito al sector de la agricultura.
Solo un 2.56% de los beneficiarios son negros; 1.76% mulatos; 0.50% indígenas; y
1.18% de otras etnias. La participación de los indígenas es casi invisible, habría que hacer
un estudio para determinar a qué se debe la poca participación de estas personas dentro del
programa.
4.1.7. Crédito por Modalidad. Las modalidades del crédito son Individuales,
Articuladas y Asociativas.
Figura 19: Créditos por Modalidad en Ecuador. Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social
(MIES). Elaboración: El Autor.
El mayor porcentaje de créditos colocados en Ecuador durante el periodo 2013-2016
corresponde a los créditos individuales ($600). Esto se debe a que el acceso a este crédito
individual era sencillo, los beneficiarios del BDH solo necesitaban llamar al Call Center
del MIES y solicitar un turno.
1.18%
0.50%
1.76%
2.10%
2.56%
30.17%
61.73%
0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 70.00%
Otros
Indigena
Mulato/a
Blanco/a
Negro/a
Montubio/a
Mestizo/a
91% 93%74%
64%
9% 7%26%
36%
0%
50%
100%
2013 2014 2015 2016
Individual Asociativo
58
Sin embargo, desde el año 2015 esa tendencia ha cambiado, puesto que el número de
créditos asociativos ($1200) se ha incrementado, debido a que las personas ven más
conveniente asociarse y recibir un mayor monto para ejecutar sus emprendimientos.
4.2. Crédito de Desarrollo Humano en la provincia del Guayas (Dic 2013 a Dic 2016).
4.2.1. Número de Beneficiarios. En la tabla 10 se muestra el número de
beneficiarios que accedieron al Crédito de Desarrollo Humano durante el periodo 2013-
2016 en lo que corresponde a la Provincia del Guayas.
Según los datos de la tabla, Guayaquil es el cantón en el cual se colocó mayor
número de créditos durante el periodo 2013-2016. Los otros cantones en los cuales se
colocó un considerable número de créditos son: Daule, El Empalme y Milagro.
En Guayaquil se colocó en promedio de los 4 años del periodo de estudio,
aproximadamente el 29,52% del total de créditos otorgados en la provincia del Guayas.
Más adelante se determinará el número de créditos otorgados en Guayaquil, tanto en
las parroquias urbanas como en las rurales.
Tabla 10: Número de Beneficiarios en la provincia del Guayas. Periodo 2013-2016.
Cantones 2013 2014 2015 2016
Guayaquil Alfredo Baquerizo Moreno
Balao Balzar
Colimes Daule Durán
El Empalme El triunfo Milagro Naranjal Naranjito Palestina
Pedro Carbo Samborondón
Santa Lucía Urbina Jado
San Jacinto de Yaguachi Playas
Simón Bolívar Coronel Marcelino Maridueña
Lomas de Sargentillo Nobol
General Antonio Elizalde Isidro Ayora
Total General
11.257 600 271
1.261 843
3.250 1.557 2.001 2.018 2.772 1.657 874 445
1.203 728
1.185 2.087 1.399 652
1.118 113 515 291 136 270
38.503
9.206 758 212 931 835
3.127 767
2.076 957
1.353 951 139 467
1.368 830
1.386 3.244 1.153 441 679 58
338 264 71
277 31.888
7.655 588 161
1.073 609
2.452 1.176 1.280 614
1.134 750 137 283
1.099 579 871
1.735 896 343 597 44
249 223 46
201 24.795
8.262 633 174
1.016 708
2.806 928
1.752 774
1.344 874 231 341
1.499 829
1.221 2.080 1.156 238 666 44
346 208 42
219 28.391
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social (MCDS).
Elaboración: El Autor
59
4.2.2. Monto de Créditos. En el año 2013 el monto o presupuesto destinado para la
colocación de Créditos en la provincia del Guayas fue de $ 22.972.905,10 dólares (0,02%
del PIB); en 2014 fue de $19.094.720,35 dólares (0,02% del PIB); en 2015 fue de
$17.015.204,8 dólares (0,02% del PIB); y en 2016 el monto fue de $20.569305, 25 dólares
(0,02% del PIB).
Al igual que lo acontecido a nivel de Ecuador, el monto o presupuesto ha venido
reduciéndose por la reducción en el número de beneficiarios. De igual manera en el año
2016 vemos un alza en el monto, como consecuencia de un mayor número de créditos
asociativos ($1200) en este año.
Figura 20: Monto de Créditos en la provincia del Guayas. Adaptado de las páginas web del Ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS).
Elaboración: El Autor.
4.2.3. Crédito por tipo de Beneficiario. En promedio, del total de créditos
entregados en la provincia del Guayas durante el periodo 2013-2016, el 95% fueron
direccionados a las madres jefas de hogar, el 4% lo recibieron los Adultos Mayores y solo
el 1% de los créditos lo recibieron las personas con discapacidad.
Al igual que a nivel de Ecuador y Guayas las madres jefas de hogar son las que
mayormente acceden al CDH. A estas alturas ya se puede dejar por sentado que las madres
jefas de hogar son las que mayor participación tienen dentro de este programa. Y solo
queda reafirmar esta tendencia mediante el estudio que se realziará en Guayaquil-Distrito
Centro Sur.
$ 22,972,905$ 19,094,720
$ 17,015,205$ 20,569,305
$ 0
$ 5,000,000
$ 10,000,000
$ 15,000,000
$ 20,000,000
$ 25,000,000
2013 2014 2015 2016
Monto
60
Figura 21: Créditos por Tipo de Beneficiario en la provincia del Guayas. Adaptado de las páginas web del
Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social
(MCDS). Elaboración: El Autor.
4.2.4. Créditos por tipo de Zona. En promedio, el 79,80% de los créditos se
otorgaron en la zona urbana y el 20,20% se entregaron en la zona rural.
Figura 22: Créditos por Tipo de Zona en la provincia del Guayas (urbano/rural). Adaptado de las páginas
web del Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social (MCDS). Elaboración: El Autor.
4.2.5. Créditos según el Sexo. Más el 90% de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano del Guayas son mujeres. Esto ratifica nuevamente que son las madres
jefas de hogar las que más acceden al crédito. Solo un 9% de los beneficiarios son
hombres, en su mayoría las Personas con Discapacidad y los Adultos Mayores.
Figura 23: Créditos según el Sexo en la provincia del Guayas. Adaptado de las páginas web del Ministerio
de Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS).
Elaboración: El Autor.
95%
4%1%
Madres
Adultos Mayores
Personas con Discapacidad
82.49% 78.64% 79.69% 78.39%
17.51% 21.36% 20.31% 21.61%
0.00%
50.00%
100.00%
2013 2014 2015 2016
Urbano Rural
9.17% 8.93% 8.64% 9.16%
90.83% 91.07% 91.36% 90.84%
2013 2014 2015 2016
Hombres Mujeres
61
4.2.6. Créditos por Etnia. El 61,73% de los beneficiarios que accedieron al crédito
en la provincia del Guayas son mestizos, un 30.17% son montubios y el 8,10% restante son
de etnia afro ecuatoriana, blanca, indígena y otros.
Figura 24: Créditos por Etnia en la Provincia del Guayas. Adaptado de las páginas web del Ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS).
Elaboración: El Autor.
4.3. Crédito de Desarrollo Humano en la ciudad de Guayaquil
4.3.1. Número de Beneficiarios. El 90,73% de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano se encuentra en la zona urbana de Guayaquil.
Tabla 11: Número de Beneficiarios en la ciudad de Guayaquil. Periodo 2013-2016.
Parroquias 2013 2014 2015 2016
Guayaquil (urbano) Juan Gómez Rendón
(Progreso) Morro Posorja
Puná Tenguel
Total General
10.213 219
125 226 272 202
11.257
8.133
163 99
185 490 136
9.206
6.771
138 80
173 350 143
7.655
7.114
97 104 196 634 117
8.262
Adaptado de Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) y Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social (MCDS).
Elaboración: El Autor
La Tabla 11 muestra que durante el periodo de estudio la colocación promedio de
créditos es de 437. Hago referencia a Puná, porque está dentro de lo que corresponde al
Distrito Centro Sur de Guayaquil.
4.3.2. Créditos por Tipo de Beneficiario. El 97% de los beneficiarios del CDH en
Guayaquil son madres jefas de hogar, el 25% son Adultos Mayores y solo el 1%
corresponde a las Personas con Discapacidad.
0.50%
1.18%
2.10%
4.32%
30.17%
61.73%
Indígena
Otros
Blanca
Afroecuatoriana
Montubia
Mestiza
62
Figura 25: Créditos por Tipo de Beneficiarios en Guayaquil. Adaptado de la página web del Ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES). Elaboración: El Autor.
4.3.3. Créditos por Tipo de Zona. El mayor porcentaje de créditos se colocó en la
zona urbana de Guayaquil.
Figura 26: Créditos por Tipo de Zona en Guayaquil. Adaptado de la página web del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES). Elaboración: El Autor.
4.3.4. Créditos según el Sexo. Más del 93% de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano en Guayaquil son madres jefas de hogar. Entre el 6% y 7% son
hombres.
Figura 27: Créditos según el Sexo de los beneficiarios de Guayaquil. Adaptado de la página web del
Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES)
Elaboración: El Autor.
97%
2% 1%
Madres
Adultos Mayores
Personas conDiscapacidad
90.73% 88.34% 88.45% 86.11%
9.27% 11.66% 11.55% 13.89%
0.00%
20.00%
40.00%
60.00%
80.00%
100.00%
2013 2014 2015 2016
Urbano Rural
0.00%
20.00%
40.00%
60.00%
80.00%
100.00%
2013 2014 2015 2016
6.33% 6.50%5.07% 5.51%
93.67% 93.50% 94.93%94.49%
Mujer
Hombre
63
4.3.5. Crédito por Etnia. El 76,63% de los beneficiarios del CDH son mestizos; el
9,46% son montubios; el 9,36% son Afro ecuatorianos; y 4,55% lo comprenden las etnias
blanca, indígena y otros.
Figura 28: Créditos por Etnia en Guayaquil. Adaptado de las páginas web del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES) y del Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (MCDS). Elaboración: El
Autor.
4.4. Incidencia del Crédito de Desarrollo Humano en los ingresos de los beneficiarios
de Guayaquil-Distrito Centro Sur
4.4.1. Resultados de la Encuesta. Se muestran los resultados de la encuesta
realizada a 113 beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur
4.4.1.1. Género. La tabla 12 nos indica que el 92,04% de los beneficiarios
encuestados son mujeres, madres jefas de hogar; y el 7,96% son hombres.
Se comprueba entonces, que la mujer tiene una fuerte participación dentro de este
programa. Las madres jefas de hogar encuestadas mencionaron que ellas son capaces de
emprender en actividades productivas al igual que los hombres.
Tabla 12: Género
Indicador Cantidad %
Masculino Femenino Otros Totales
9 104
0 113
7,96% 92,04% 0,00%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH.
Elaboración: El Autor
4.4.1.2. Edad. La tabla 13 muestra que más del 90% de los beneficiarios superan los
25 años de edad, el 4,42% es mayor de 65 años y solo el 2,65% están entre los 15 y 24
años de edad.
0.78%
1.10%
2.67%
9.36%
9.46%
76.63%
0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 70.00% 80.00% 90.00%
Indígena
Otros
Blanca
Afro ecuatoriana
Montubia
Mestiza
64
Tabla 13: Edad
Indicador Cantidad %
Entre 15 y 24 años Entre 25 y 34 años Entre 35 y 64 años Mayores a 65 años Totales
3 53 52 5
113
2,65% 46,90% 46,02% 4,42%
100,00% Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.4.1.3. Nivel de Instrucción. Establecidos según el INEC
Tabla 14: Nivel de Instrucción
Indicador Cantidad %
Ninguno Educación Básica Educación Media Superior Totales
1 42 59 11
113
0,88% 37,17% 52,21% 9,73%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 52.21% de los encuestados manifestaron que llegaron hasta un nivel de educación
media. Algunos aseveran haber culminado este nivel y otros indicaron que por falta de
tiempo y dinero no pudieron. El 37,17% tiene un nivel de educación básica, estos
beneficiarios tuvieron menos suerte, ya que algunos ni siquiera lograron terminar este
nivel. Lo penoso es que solo el 9,73% llegó a un nivel superior, algunos continúan y otros
no. Una sola persona indicó que no tiene ningún nivel de estudio.
Estas personas afirmaron que optaron a recibir el crédito porque tenían la esperanza
de que con ese dinero podría mejorar sus ingresos y de esta manera darles a sus hijos la
educación que ellos no pudieron obtener. Creen que el estudio es una fuente de muchas
oportunidades.
4.4.1.4. Etnia
Tabla 15: Etnia
Indicador Cantidad %
Indígena 0 0,00%
Afro ecuatoriano 26 23,01%
Mestizo 87 76,99%
Blanco 0 0,00%
Montubio 0 0,00%
Otro 0 0,00%
Totales 113 100,00% Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
65
La tabla muestra que el 76,99% de los encuestados se consideran mestizos, la
mayoría de ellos viven en las zonas céntricas y más urbanizadas de la ciudad. El 23,01%
manifestó que se considera Afro ecuatoriano, la mayoría de ellos viven en las zonas
suburbanas, a las riveras del estero salado.
4.4.1.5. ¿A través de qué medios se enteró usted del Crédito de Desarrollo
Humano?
Tabla 16: Medios por los que se enteraron del programa CDH
Indicador Cantidad %
Medios de Comunicación Amigos Familiares Otros Totales
19 29 44 21
113
16,81% 25,66% 38,94% 18,58%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 44% de los encuestados indicaron que se enteraron del programa Crédito de
Desarrollo Humano por medio de Familiares que al igual que ellos reciben el Bono de
Desarrollo Humano; un 29% se enteró por medio de Amigos; 21% a través de Técnicos
del MIES que periódicamente les hacían visitas en sus hogares y por el Plan Familia; y un
19% se enteró mediante Medios de Comunicación.
4.4.1.6. ¿Qué tipo de Beneficiario es usted? El 95,58% de los encuestados son
beneficiarios Jefes de Hogar, la mayoría madres; el 3,54% son Adultos Mayores; y el
0,88% son Personas con Discapacidad.
Tabla 17: Tipo de Beneficiario
Indicador Cantidad %
Jefe de Hogar Adulto Mayor Persona Discapacitada Totales
108 4 1
113
95,58% 3,54% 0,88%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.4.1.7. ¿Por medio de que Institución Financiera recibió el CDH? El 100% de los
encuestados afirmó haber recibido el crédito por medio del Banco Nacional del Fomento,
ahora llamado BanEcuador. La mayoría señaló que estaban agradecidos con esta
institución por el crédito otorgado, pero que no estaban de acuerdo con que el banco se
quedara con el 5% del monto a recibir. Los que accedían al crédito asociativo recibían
$1.140 dólares y los que accedían al individual recibían $570 dólares.
66
Sin embargo, debían aceptar, considerando que ese 5% con el que se queda la
institución es utilizado para cubrir los costos de operación
Tabla 18: Institución Financiera
Indicador Cantidad %
BanEcuador Cooperativas de Ahorro y Crédito Otros Totales
113 0 0
113
100% 0% 0%
100%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.4.1.8. ¿Cuántas veces ha recibido el Crédito de Desarrollo Humano?
Tabla 19: Número de veces que recibieron el CDH.
Indicador Cantidad %
Una Dos Tres Cuatro o más Totales
27 54 25 7
113
23,89% 47,79% 22,12% 6,19%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 47,79% de los beneficiarios encuestados indicaron haber recibido el crédito por
dos ocasiones; el 23,89% una sola vez; el 22,12% tres veces; y el 6,19% por más de cuatro
ocasiones.
Muchos de los que recibieron el crédito por más de 3 ocasiones, no tienen ni han
creado ningún tipo de emprendimiento. Por tanto se debe considerar este tipo de casos, ya
que por un lado están afectando a las personas que pagan sus impuestos, y por otro lado se
afectan ellos mismos, puesto que, al ser el CDH un adelanto del monto que recibirían por
el BDH, si ellos hacen mal uso del dinero, entonces luego no podrán cobrar el bono
durante un año, un año seis meses o dos años dependiendo de la modalidad del crédito.
4.4.1.9. ¿En qué año recibió su último Crédito de Desarrollo Humano? La tabla 20
muestra que el 32,74% de los beneficiarios encuestados recibieron el CDH en el 2013. Los
que lo hicieron en este año aseguran que años anteriores también cobraron el monto, pero
era menor al de ahora.
El 25,66% lo obtuvieron en el 2016, el 21,24% en el 2014 y el 20,35% en el año
2015. De los que obtuvieron el crédito individual en el año 2016, algunos volvieron a
cobrarlo en este año 2017, puesto que ya se cumplió el año de haber adquirido el crédito. Y
los que recibieron el crédito asociativo en el año 2015 se encuentran en igual situación.
67
Tabla 20: Año en que los beneficiarios recibieron su último
Indicador Cantidad %
2013
2014
2015
2016
Totales
37
24
23
29
113
32,74%
21,24%
20,35%
25,66%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.4.1.10. ¿Cuál es el monto de su último CDH? La tabla 21 indica que el 53,98% de
los beneficiarios recibieron el crédito individual, correspondiente a $600 dólares el cual
debería ser descontado durante un año. El 45,13% adquirió el crédito de $1200 dólares que
será descontado en dos años; y el 0,88% obtuvo el crédito de $900 dólares a descontarse en
un año y seis meses.
Tabla 21: Monto de Créditos
Indicador Cantidad %
600
900
1200
Totales
61
1
51
113
53,98%
0,88%
45,13%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.4.1.11. ¿Cuál fue la Modalidad del Crédito? El 53,98% de los beneficiarios
indicaron haber recibido el Crédito Individual; 45,13% el Crédito Asociativo; y el 0,88% el
Crédito Articulado de $900 dólares.
Tabla 22: Modalidades del Crédito
Indicador Cantidad %
Individual
Articulado
Asociativo
Totales
61
1
51
113
53,98%
0,88%
45,13%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
68
4.4.1.12. ¿En qué utilizó el CDH que le otorgaron?
Tabla 23: Destino del Crédito de Desarrollo Humano.
Indicador Cantidad %
Gastos de Salud Gastos de Educación Vivienda Pago de Deudas Alimentación Gastos Personales Actividad Productiva Totales
13 8
13 2 2 1
74 113
11,50% 7,08%
11,50% 1,77% 1,77% 0,88%
65,49% 100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
La tabla 23 muestra que el 65,49% de los beneficiarios encuestados dijeron haber
invertido el dinero del crédito en Actividades Productivas; el 11,50% en Gastos de Salud;
otro 11,50% en Vivienda; el 7,08% a Gastos de Educación; y el 4,42 lo destinaron a Gastos
Personales, Pago de Deudas y Alimentación.
4.4.1.13. ¿En qué Actividad Productiva Invirtió el Crédito?
Tabla 24: Actividades Productivas
Indicador Cantidad %
Venta de Ropa Restaurante Artículos de Bazar Venta de jugos y frutas Venta de mariscos Cría de Pollos Tiendas de Abarrotes Venta de Artículos Varios Taller de Costura Otros No realizaron Emprendimientos Totales
21 6 7 4 9 1 4 6 6
10 39
113
18,58% 5,31% 6,19% 3,54% 7,96% 0,88% 3,54% 5,31% 5,31% 8,85%
34,51% 100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 18,58% de los beneficiarios que efectuaron actividades productivas, destinaron el
crédito a la venta de ropa, la mayoría de ellos respondió que vendían en sector de la bahía,
otros aseveraron que vendían ropa de catálogos y algunos venden en los pueblos.
El 7,96% lo invirtió para la venta de mariscos en las esquinas de su sector, el 6,19%
a la venta de artículos de bazar en sus hogares, el 8,85% usaron el crédito para la venta de:
caldo de salchicha los fines de semana, venta de productos químicos, alitas y chuzos,
69
bolones, humitas y bollos, etc.; también a hacer expreso en tricimoto, actividades de
manicuristas; y el 34,51% no realizaron emprendimientos.
4.4.1.14. ¿Continúa con su actividad productiva?
Tabla 25: Beneficiarios que continúan con su actividad productiva
Indicador Cantidad %
Si No No realizaron emprendimientos Totales
52 22 39
113
46,02% 19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 45,13% de los beneficiarios encuestados aseguran continuar con su actividad
económica a pesar de los altos y bajos que tengan y el 20,35% no continúo con su negocio
o actividad económica por razones que se detallarán más adelante.
4.4.1.15. Su negocio o actividad productiva es:
Tabla 26: Forma de Actividad Productiva
Indicador Cantidad %
Individual Familiar Asociativa No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
44 6 2
22 39
113
38,94% 5,31% 1,77%
19,47% 34,51%
100,00% Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 38,94% de los beneficiarios encuestados asevero que su actividad productiva es
llevada a cabo de forma individual, mencionando que no podían contratar a nadie más
porque los ingresos obtenidos no alcanzaban para cancelar un sueldo; el 5,31% aseveró que
su actividad es desarrollada entre familiares y solo el 1,77% dijeron que su actividad es
llevada a cabo en asociación con otros beneficiarios. Esto último, motivo de análisis.
4.4.1.16. El lugar donde opera su negocio es:
Tabla 27: Lugar de operación de actividad productiva
Indicador Cantidad % Propio
Arrendado
Prestado
Otro
No continuaron con el emprendimiento
No realizaron emprendimientos
Totales
32 10 8 2
22 39
113
28,32% 8,85% 7,08% 1,77%
19,47% 34,51%
100,00%
70
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 28,32% de los beneficiarios encuestados indicaron que el lugar donde funciona su
negocio es propio; el 8,85% dijeron que es arrendado; el 7,08% afirmó que es prestado; y
el 1,77% declaró que trabajan de vendedores ambulantes.
4.4.1.17. Con la creación de su emprendimiento sus ingresos:
Tabla 28: Afectación de los ingresos con el Crédito de Desarrollo Humano
Indicador Cantidad %
Incrementaron Se mantienen Bajaron No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
38 14 0
22 39
113
33,63% 12,39% 0,00%
19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 33,63% de los encuestados afirmó que con la creación de su emprendimiento sus
ingresos diarios incrementaron; mientras que el 12,39% dijo que sus ingresos se
mantienen.
Esto indica que el programa Crédito de Desarrollo Humano tiene poca viabilidad en
Guayaquil-Distrito Centro Sur. Al final se analizará este resultado.
4.4.1.18. ¿A cuánto ascendían sus ingresos diarios antes de recibir el CDH?
El 46% de los beneficiarios encuestados manifestó que sus ingresos antes de recibir
el CDH se ubicaban entre el rango de $1 a $50 dólares. La mayoría aseveró que ya tenían
negocios, pero que eran muy poco rentables, por lo que sus ingresos diarios eran de $5 a
$15 en el mejor de los casos. Indicando que a eso debían descontar el dinero invertido por
lo que las ganancias eran bajas. Aquello los llevo a solicitar el préstamo, para ampliar su
negocio o iniciar una nuevo y más rentable.
Tabla 29: Ingresos antes de recibir el CDH
Indicador Cantidad % $1-$50 $51-$100 $101-$151 $151-$200 $201 en adelante No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
52 0 0 0 0
22 39
113
46% 0% 0% 0% 0%
19% 35%
100%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
71
4.4.1.19. ¿A cuánto ascienden sus ingresos diarios después de haber recibido el
CDH?
Tabla 30: Ingresos después de recibir el CDH
Indicador Cantidad %
$1-$50 $51-$100 $101-$151 $151-$200 $201-$250 $251 en adelante No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
32 19 1 0 0 0
22 39
113
28,3% 16,8% 0,9% 0,0% 0,0% 0,0%
19,5% 34,5%
100,0%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 28,3% de los beneficiarios encuestados dijeron que después de haber recibido el
crédito e iniciado su emprendimiento sus ingresos se incrementaron pero se mantuvieron
en el rango de $1-$50 dólares diarios, algunos aduciendo de que el negocio no era rentable,
otros porque tenían que utilizar las ganancias para otros gastos y no podían dar vuelta a la
mercadería y los que venden ropa aseguraron que los ingresos no incrementaban porque las
personas no le pagaban las prendas.
El 16,8% dijo que sus ingresos diarios rondan entre los $51-$100 dólares; y solo una
persona, el 0,9% afirmó que sus ingresos diarios llegaron a situarse entre los $101-$151
dólares, la dueña de un restaurante bien implementado.
Cabe recalcar que a estos ingresos se le debe descontar el dinero invertido para la
ejecución de las distintas actividades económicas.
4.4.1.20. ¿Cuántos días trabaja a la semana? Los días de trabajo a la semana varían
de acuerdo a la actividad productiva que los beneficiarios hayan emprendido. Por ejemplo,
los que pusieron negocio de venta de ropa indican que trabajan casi toda la semana, los que
venden comida rápidas los fines de semana, los que venden mariscos solo laboran por las
mañanas, los que venden artículos varios lo hacen los 7 días de la semana, y así las demás
actividades. A continuación la tabla 31 nos mostrará estos resultados.
72
Tabla 31: Días de trabajo
Indicador Cantidad %
1 día 2 días 3 días 4 días 5 días 6 días 7 días No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
0 4 3 3
10 18 14 22 39
113
0,00% 3,54% 2,65% 2,65% 8,85%
15,93% 12,39% 19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 15,93% de los encuestados indican que trabajan 6 días a la semana; 12,39%
dijeron que lo hacen 7 días a la semana; y 8,85% trabajan 5 días a la semana.
4.4.1.21. ¿La creación de su emprendimiento productivo le ha ayudado a
incrementar sus ingresos?
Tabla 32: Afectación en los Ingresos
Indicador Cantidad %
Mucho Poco Nada No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
25 27 0
22 39
113
22,12% 23,89% 0,00%
19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 22,12% de los beneficiarios encuestados aseveraron que sus ingresos
incrementaron mucho con la creación de su emprendimiento, aunque algunos lograron
incrementar sus ingresos no superaron el rango de los $1 a $50 dólares. Aducen que
incrementaron mucho porque antes de recibir el crédito sus ingresos eran extremadamente
bajos, mientras que el 23,89% señaló que sus ingresos incrementaron poco. Hubo quienes
se encontraban inconformes por lo poco que habían incrementado sus ingresos.
73
4.4.1.22. ¿Considera usted que con su emprendimiento productivo ha mejorado su
nivel de vida?
Tabla 33: Afectación en los niveles de vida
Indicador Cantidad % Si
No
No continuaron con el emprendimiento
No realizaron emprendimientos
Totales
51
1
22
39
113
45,13%
0,88%
19,47%
34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
La tabla 33 muestra que el 45,13% de los encuestados, con la creación de su
emprendimiento productivo mejoraron sus niveles de vida, esto a pesar de que sus ingresos
no incrementaron como pensaron. Mencionaron que lo poco o mucho que les ingresaba de
dinero les servían para cubrir sus necesidades básicas. Por otro lado el 0,88% dijo que no
su nivel de vida no se vio afectado.
4.4.1.23. ¿Genera fuentes de empleo con su emprendimiento?
Tabla 34: Generación de fuentes de empleo.
Indicador Cantidad %
Si No No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
4 48 22 39
113
3,54% 42,48% 19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 42,48% de los beneficiarios indicaron que no generan fuente de empleo con su
emprendimiento, porque sus ingresos no alcanzan para pagar un sueldo mensual, mientras
que un 3,54% de los encuestados aseguró que si generan fuente de empleo con su
emprendimiento. Los que generan empleo, solo han contratado un trabajador.
Estos resultados demuestran que no se está creando oportunidades de trabajo con el
Crédito de Desarrollo Humano, lo que demuestra una vez más que le programa no está
resultando tan viable como se esperaba.
74
4.4.1.24. ¿Tuvo algún tipo de financiamiento adicional al CDH?
Tabla 35: Financiamiento adicional
Indicador Cantidad %
No Préstamo Familiar Recursos Propios Operadora Financiera Otro No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
43 6 3 0 0
22 39
113
38,05% 5,31% 2,65% 0,00% 0,00%
19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 38,05% de los beneficiarios encuestados indicaron que no habían recibido
financiamiento adicional, ni por parte de instituciones financieras, ni por medio de los
denominados chulqueros. El 5,31% señaló que había recibido dinero prestado por parte de
familiares cercanos y 2,65% aseguró que invirtieron parte de sus ahorros.
Las personas que son excluidas del sistema financiero por la condición de
vulnerabilidad en la que viven, en muchas ocasiones tienden a endeudarse con los famosos
chulqueros, pagando altas tasas de interés y poniendo en riesgo hasta sus propias vidas. Es
por ello que están agradecidos con el MIES y con la institución financiera
BANECUADOR porque los han considerado.
4.1.4.25. ¿Recibió usted algún tipo de capacitación para la obtención del CDH?
Tabla 36: Capacitación para obtener el CDH
Indicador Cantidad %
Si No No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
51 1
22 39
113
45,13% 0,88%
19,47% 34,51%
100,00% Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 45,13% de los beneficiarios indicaron que habían recibido capacitación para la
obtención del crédito, solo 1 persona, el 0,88%, dijo que no recibió capacitación alguna.
75
4.1.4.26. ¿Recibió usted algún tipo de seguimiento por parte de quienes le
otorgaron el CDH?
Tabla 37: Seguimientos y Acompañamiento a usuarios
Indicador Cantidad %
Una vez Más de una vez Nunca No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
8 44 0
22 39
113
7,08% 38,94% 0,00%
19,47% 34,51%
100,00% Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
La tabla 37 muestra que el 38,94% de los beneficiarios recibieron seguimiento por
parte de los técnicos del MIES por más de una ocasión, mientras que el 7,08% recibieron
una sola visita o seguimiento.
4.1.4.27. ¿El seguimiento que recibió le permitió mejorar su actividad económica?
Tabla 38: Mejoramiento de actividad económica
Indicador Cantidad %
Si No No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
38 14 22 39
113
33,63% 12,39% 19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 33,63% de los beneficiarios encuestados expresó que el seguimiento les fue útil
para optimizar su actividad económica, esto debido a que los técnicos del MIES los
capacitaban con temas referentes al manejo del negocio, mientras que el 12,39% dijeron
que no les ayudó porque eran solo visitas.
Ellos indicaban que la única forma en la que los seguimientos sean efectivos, es que
se realizasen visitas en las cuales se de asistencia técnica, financiera y administrativa, ya
que solo de esa manera podrían perfeccionar su actividad económica, caso contrario solo
quedarían como visitas improductivas.
4.1.4.28. ¿Qué requiere para incrementar o mejorar su actividad económica?
El 23,89% de los encuestados indicó que necesitan Financiamiento para mejorar su
negocio, aseverando que lo que les prestaba el banco no era suficiente para hacer crecer el
negocio. El 14,16% aseguró que necesitaban Asistencia Técnica, lo que en el apartado
anterior ya se cuestionó. El 5,31% señaló que necesitaban Acceso al Mercado para que sus
productos sean vendidos. Y por último el 2,65% afirmó que necesitaban Capacitación.
76
Tabla 39: Requerimiento para mejorar su actividad económica
Indicador Cantidad %
Financiamiento Acceso al Mercado Asistencia técnica Capacitación Otro No continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
27 6
16 3 0
22 39
113
23,89% 5,31%
14,16% 2,65% 0,00%
19,47% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
4.1.4.29. ¿Cuáles fueron las causas para el cierre de su Actividad Económica?
Tabla 40: Causas de cierre de negocio
Indicador Cantidad %
Falta de Financiamiento Desconocimiento del Manejo Falta de capacitación Otros Continuaron con el emprendimiento No realizaron emprendimientos Totales
6 9 1 6
52 39
113
5,31% 7,96% 0,88% 5,31%
46,02% 34,51%
100,00%
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
El 7,96% de los beneficiarios encuestados dijo que cerraron sus negocios por
desconocimiento del manejo del mismo, ya que no tenían conocimiento alguno de cómo se
trabajaba en ciertas actividades productivas. Es el caso de aquellos beneficiarios que
venden ropa, ellos entregaban el producto, pero no pedían un porcentaje de pago por
adelantado. Entonces las personas no le pagaban a tiempo. Otros aseguran no saber cómo
llevar registro de sus ingresos y gastos, y de cómo determinar diferenciar entre costos y
gastos. El 5,31% declaró que la causa del cierre de su negocio fue la falta de
financiamiento; otro 5,31% aseveró que fue por enfermedades, falta de tiempo entre otros.
77
4.1.4.30. Relación entre la variable Seguimiento a beneficiarios y Mejora en
Actividad Económica.
Tabla 41: Seguimiento a beneficiarios con mejora de la Actividad Económica
Mejora de actividad económica
Seguimiento a beneficiarios del CDH Total
Si No
Total
Una vez
3 5
8
Más de una vez
35 9
44
38 14
52
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
La tabla 41 es una tabla conjunta en la cual se muestran las siguientes variables:
Seguimiento a beneficiarios del CDH y Mejora en la actividad económica.
Esta tabla de doble entrada es de gran utilidad para determinar si existe relación entre
ambas variables. Es decir permitirá demostrar si el seguimiento que se les realizó a los
beneficiarios del Crédito de Desarrollo Humano incidió o no en su actividad económica.
Para comprobar si existe dicha relación entre estas variables se procedió con la
utilización de la prueba de hipótesis Chi cuadrado, considerando un nivel de significancia
del 5%.
En el anexo 5 se desarrolla la prueba de la hipótesis Chi cuadrado, obteniendo como
resultado que efectivamente existe una relación entre el Seguimiento a Beneficiarios del
CDH y la Mejora en la Actividad Económica.
78
4.5. Análisis de los resultados
El objetivo del programa Crédito de Desarrollo Humano es impulsar la creación de
emprendimientos productivos individuales y asociativos, con la finalidad de permitirles a
los beneficiarios del Bono de Desarrollo Humano incrementar sus ingresos y mejorar su
condición de vida. Además, fue creado para brindar acceso al crédito a los beneficiarios
excluidos del sistema financiero por su condición de vulnerabilidad.
Sin embargo, después de haber efectuado un estudio mediante la elaboración de
encuestas a 113 beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur se obtuvo los siguientes
resultados:
Se evidencia una fuerte participación de la mujer en la economía, tanto así que del
total de beneficiarios encuestados, el 92,04% son mujeres madres de familia que con sus
emprendimientos productivos aportan a la economía familiar.
La participación de la mujer se ve reflejada en las ramas del comercio al por mayor
y menor, en actividades de servicios de comidas, otras actividades de servicios y compra
venta de bienes.
La mayoría de las madres emprendedoras que fueron encuestadas afirmaron que
gracias al crédito de desarrollo humano, han podido poner en práctica sus capacidades
intelectuales y comerciales, han invertido ese dinero en una actividad que les ayuda a
sustentar económicamente a sus familias con los ingresos obtenidos y rendimientos
mensuales que estos les brindan.
Por otra parte hubieron quienes no invirtieron el dinero, más bien lo usaron para
cubrir deudas, salir de apuros económicos o adquirir algún bien de primera necesidad del
cual estaban privadas, si bien es cierto, no aprovecharon al cien por ciento los beneficios
del préstamo, lograron satisfacer sus necesidades.
Aquellas madres emprendedoras que optaron por la la mejor opción para su dinero,
son mujeres futuristas, que piensan más allá de sus necesidades presentes y que sin duda
alguna representan un empujón en la economía nacional y su progreso, se convierten en un
modelo a seguir para los integrantes de sus familias y para todos aquellos que las conocen.
En lo que a educación se refiere, se obtuvo como resultados que el nivel de
instrucción de más del 90% de los beneficiarios que superan los 25 años de edad es de
educación básica y media. Solo un 9,73% de los beneficiarios encuestados indicaron que
tienen un nivel de instrucción superior.
79
Algunas madres de familia explicaban que el motivo por el cual no habían llegado a
terminar la primaria en algunos casos, y la secundaria en otros, es porque su tiempo lo
habían dedicado al cuidado de sus hijos y a trabajar para el sustento del hogar. Algunas
indicaron que el dinero que reciben del Bono de Desarrollo Humano lo tenían que destinar
al gasto en educación y en salud.
La inclusión de los beneficiarios del BDH al mercado financiero es, como se dijo
anteriormente, uno de los objetivos del programa Crédito de Desarrollo Humano, y fue la
institución financiera BanEcuador en conjunto con el Ministerio de Inclusión Económica y
Social la que aporto para que este objetivo se cumpla.
El 100% de los beneficiarios encuestados recibió el crédito por parte de la institución
financiera BanEcuador. Los beneficiarios supieron indicar que no recibían el monto
completo puesto que, la institución financiera se quedaba con el 5% del monto, porcentaje
que es utilizado por la institución para cubrir los costos de operación.
El cuanto al destino del Crédito, se obtuvo como resultado que el 65,49% de los
beneficiarios los destino a actividades productivas y el 34,41% lo destino a actividades no
productivas, es decir no utilizaron el monto del crédito para los fines previstos. Sin
embargo, del total de beneficiarios, solo el 46,02% continuó con su actividad económica.
Los que no continuaron explicaron que las razones del cierre de su negocio fueron: Falta
de Financiamiento, Desconocimiento del Manejo y por Enfermedad.
Por su parte, es poco creíble que las causas de cierre hayan sido por falta de
financiamiento, es más probable pensar que fue por emprender actividades de las cuales no
tenían experiencia ni conocimiento del manejo y por el incorrecto manejo de los recursos.
Algo que llamo la atención, fue el hecho de que a pesar de que el 63,72% de los
créditos fue de modalidad asociativo, solo el 1,77% de los beneficiarios aseguran que su
negocio o actividad es asociativa. Esto indica que no se están entregando los créditos a
personas asociadas para crear un emprendimiento asociativo, sino a grupos de personas,
que a pesar de que no se conocen entre sí, tienen ideas de negocios o negocios establecidos
similares.
Los beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur destinaron el crédito a
actividades de Comercio y Servicios, entre estas actividades están: la venta de ropa, que es
la actividad a la que se dedicó el 18,58% de los beneficiarios, venta de mariscos, venta de
artículos varios, venta de artículos de bazar, tienda de abarrotes, entre otros, y por el lado
de Servicios están las actividades de restaurante, manicuristas, talleres de costura.
80
En lo que se refiere a la incidencia del programa CDH en los ingresos de los
beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur se obtuvo como resultado lo siguiente: El
33,63% de los beneficiarios encuestados indicó que incrementaron sus ingresos y 12,39%
aseguraron que sus ingresos se mantienen.
El 46% de los encuestados, manifestó que antes de recibir el crédito sus ingresos
rondaban entre los $1 a $50 dólares.
El 16,8% dijo que sus ingresos diarios después de haber recibido el CDH se
ubicaron entre los $51 y $100, mientras que, el 28,3% dijo que sus ingresos se ubicaron
entre los $1 a $50 dólares, es decir que se mantienen en el rango en que iniciaron antes de
recibir el CDH, pero no quiere decir que sus ingresos no incrementaron, lo hicieron, pero
poco.
Con respecto a si incrementaron mucho, poco o nada, el 22,12% de los encuestados
dijo que incrementaron mucho y el 23,89% señaló que incrementaron poco.
Cabe recalcar que se hace referencia a los ingresos diarios, y no a las ganancias. A
esos ingresos se les debe descontar los costos y gastos incurridos para el desarrollo de las
distintas actividades económicas realizadas por los beneficiarios.
En cuanto al progreso de la actividad económica de los beneficiarios, el 23,89% supo
indicar que lo que necesitaban para lograr perfeccionar su negocio es más financiamiento,
14,16% dijo que necesitaban asistencia técnica, y unos pocos dijeron que necesitaban
acceso al mercado y capacitación.
Desde mi punto de vista, lo que más necesitan los beneficiarios emprendedores para
que su actividad económica progrese es asistencia técnica y acceso al mercado.
81
4.5.1. Aceptación o Rechazo de Hipótesis.
4.5.1.1. Hipótesis General.
El Programa de Protección Social “Crédito de Desarrollo Humano” incide
considerablemente en la creación de Emprendimientos Productivos y por consiguiente en
los Ingresos de los Beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur Periodo 2013-2016.
Después de haber analizado los resultados de la encuesta realizada a los beneficiarios
de Guayaquil-Distrito Centro Sur se concluye en que la hipótesis se rechaza.
Primero, porque no tuvo mayor grado de incidencia en la creación de
emprendimientos productivos en Guayaquil-Distrito Centro Sur durante el periodo 2013-
2016. Esto debido a que, a pesar de que el 65,49% de los beneficiarios crearon
emprendimiento solo el 46,02% continuaron con el mismo; y Segundo, porque solo el
33,63% del total de beneficiarios aseguran que sus ingresos incrementaron con la
obtención del Crédito de Desarrollo Humano.
Además se realizó una prueba de hipótesis para diferencia de medias (Ver Anexo 6),
en la que se consideró los ingresos antes del crédito y después del crédito y se determinó
que efectivamente el Crédito de Desarrollo Humano no tuvo mayor incidencia en los
ingresos de los beneficiarios.
4.5.1.2. Hipótesis Específica
El seguimiento y acompañamiento a los beneficiarios emprendedores permite
mejorar su actividad económica
Después de efectuado la prueba de hipótesis Chi cuadrado (Ver Tabla 41 y Anexo 5)
se determinó que existe relación entre las variables “seguimiento a beneficiarios” y
“mejora de actividad económica”, por lo tanto se acepta la hipótesis planteada.
82
Capítulo V
5.1. Propuestas
Propuesta 1: Visitas y acompañamiento a corto plazo
Es necesario hacer seguimiento y acompañamiento a los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano después de haber recibido el monto acorde a la modalidad del crédito.
El seguimiento debe ser durante los 6 primeros meses transcurridos desde la entrega del
crédito, una vez al mes. De esta manera los encargados de hacer la visita podrán evidenciar
si los beneficiarios destinan el crédito para los fines previstos y no para actividades
improductivas.
Se debe preguntar al beneficiario en que actividad productiva invirtió el crédito y
cuánto es el monto invertido. En caso de no haberlo invertido en actividad productiva y
haberse gastado el dinero en otras actividades, se deberá preguntar cuáles fueron las
razones por las que no lo hizo y a qué actividad lo destino. Si el beneficiario indica que aún
conserva el dinero se deberá presionar para que lo invierta, ya que para aquello fue
otorgado.
Propuesta 2: Visitas y acompañamiento a largo plazo
Los emprendimientos productivos necesitan ser visitados en un plazo de dos a cinco
años, para garantizar que perduren y crezcan en el largo plazo. De esta manera podrán ser
una fuente importante de ingresos para los beneficiarios, permitiendo a estos solventar la
mayor parte de sus necesidades económicas y a su vez mejorar su calidad de vida. Esta
propuesta se sustenta en la prueba de hipótesis elaborada a las variables “Seguimiento a
beneficiarios” y “Mejora de Actividad Económica”.
Un correcto seguimiento se da mediante visitas de campo, solo así se podrá obtener
resultados para posteriores verificaciones.
Propuesta 3: Capacitación a Beneficiarios
Debe brindarse asistencia técnica, financiera y administrativa a los beneficiarios del
CDH para que estos puedan progresar con su actividad económica. Pueden hacerlo en
conjunto con los estudiantes de las universidades, mediante el proyecto de vinculación con
la sociedad según sea su área de estudio. De esta manera existirá una colaboración de doble
vía entre las partes.
83
También se puede lograr mediante convenios con instituciones como el MAGAP,
para el caso de los beneficiarios que destinan el crédito al sector agrícola. Convenios con el
SECAP para que puedan recibir capacitaciones en distintas áreas del conocimiento.
Estas capacitaciones se pueden dar mediante la elaboración de talleres, en los cuales
se expliquen temas como: Contabilidad básica, técnicas para brindar un buen servicio al
cliente, técnicas de ventas, control de plagas para el sector agropecuarios, entre otros
temas.
Propuesta 4: Documentación de beneficiarios
Para la obtención del crédito individual se deberá exigir lo siguiente:
➢ Copia de cédula y papeleta de votación
➢ Detalle del presupuesto a destinarse para la creación del emprendimiento, el
mismo deberá ser revisado y aprobado por los técnicos del MIES.
➢ Dirección domiciliaria y croquis de al menos 2 manzanas a la redonda,
adjuntando planilla de servicios básicos
➢ 2 números de celular o convencional con línea en vigencia, para poder
contactarlos.
Para la obtención de créditos asociativos ($1200 por socio) se deberá exigir:
➢ Los requisitos para la obtención del crédito individual
➢ Cada uno de los integrantes deberá presentar los documentos que validen su
pertenencia a una asociación, de lo contrario, se deberá entregar el crédito de
modalidad individual.
Estos requisitos son de suma importancia porque facilitarán el proceso de
acompañamiento, y en el caso de la documentación de los socios debe ser obligatoria
porque muchos beneficiarios que no pertenecen a ninguna asociación productiva reciben
este crédito, cuando lo correcto sería recibir el individual.
Propuesta 5: Apoyo a emprendimientos individuales y asociativos
Invitación a emprendedores individuales a ferias u eventos llevados a cabo por
instituciones públicas y privadas. Para el caso de las personas que venden comida en la
calle o fuera de su casa, otorgar permisos de funcionamiento, siempre y cuando cumplan
con todas las normas de higiene, o ubicarlos en lugares aptos para el comercio. De esta
manera los beneficiarios podrán dar a conocer sus productos.
Para el caso de los emprendimientos asociativos, se debe delegar a técnicos del
Instituto de Economía Popular y Solidaria (IEPS) para que realice convenios con
84
instituciones privadas con el fin de ofertar los productos elaborados por las distintas
asociaciones. De esta manera se aporta para la comercialización de los productos.
Propuesta 6: Verificar que los beneficiarios cumplan con la corresponsabilidad que
exige el Programa CDH.
Para llevar a cabo esta propuesta se deberá presentar los documentos que certifiquen
que los beneficiarios han matriculado a sus hijos en la escuela (copia de Matricula o libreta
de calificaciones, y que estos estén asistiendo a los centros de salud (certificado de
asistencia médica).
Todos los beneficiarios deberán cumplir con la corresponsabilidad que demanda el
CDH, caso contrario se podría optar por el retiro del Bono de Desarrollo humano, puesto
que no está empleándose correctamente.
85
Conclusiones
Después de haber analizado los resultados de las encuestas realizadas a los
beneficiarios de Guayaquil-Distrito Centro Sur se concluye lo siguiente:
➢ El programa Crédito de Desarrollo Humano no tuvo gran incidencia en los
ingresos de los beneficiarios. Solo el 33,63% de los beneficiarios incrementaron
sus ingresos, y un 12,39% mencionó que se mantienen. Esto se sustenta también
con la prueba de hipótesis para diferencia de medias, la misma que se encuentra
en el anexo 6.
➢ El programa Crédito de Desarrollo Humano fue productivo para las personas que
crearon emprendimientos productivos. Les permitió incrementar sus ingresos y
mejorar su calidad de vida.
➢ El 34,51% de los beneficiarios que recibieron el CDH durante el período 2013-
2016 no destinaron el monto para los fines previstos y el 19,47% no continuó con
su emprendimiento.
➢ La prueba de hipótesis Chi cuadrado para probar que existe relación entre la
variable “seguimientos a usuarios” y la variable “mejoramiento de actividad
económica” determinó que las dos variables están relacionadas.
➢ La participación de la mujer dentro del Programa Crédito de Desarrollo Humano
es bien alta, el 92,04% de los beneficiarios encuestados son madres jefas de hogar.
➢ Las actividades No Productivas a las que más destinaron el crédito los
beneficiarios fueron: Gastos en Salud, Educación y Vivienda.
.
86
Recomendaciones
➢ Que sean acogidas las propuestas señaladas en el presente trabajo (literal 3.6).
➢ Qué los técnicos del MIES realicen una campaña de concientización a los
beneficiarios del CDH para que den un correcto uso al dinero recibido, puesto que
con un correcto uso del dinero más cerca del éxito estará su emprendimiento.
➢ A las entidades que participan dentro del programa que realicen un levantamiento
de información para verificar cuales son los beneficiarios que han cumplido con
los fines del programa. Y a su vez, excluir del mismo a aquellos que han recibido
el CDH por más de 3 ocasiones y no le han dado un uso correcto.
➢ A las entidades encargadas de ejecutar el programa revisar los lineamientos y
ejecutar cambios que aporten para la viabilidad del mismo.
➢ Realizar el monitoreo de cada uno de los emprendimientos productivos, para lo
cual es necesaria la intervención del gobierno de turno a través de las
organizaciones encargadas de la inclusión económica y movilidad social
87
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90
Anexos
Anexo 2: Encuesta
Crédito de Desarrollo Humano
1. Género
□ Masculino
□ Femenino
□ Otros, Especifique: ______________
2. Edad
□ Entre 15 y 24 años
□ Entre 25 y 34 años
□ Entre 35 y 64 años
□ Mayores a 65 años
3. Nivel de Instrucción
□ Ninguno
□ Educación Básica
□ Educación Media
□ Superior
4. Etnia
□ Indígena
□ Afro ecuatoriano
□ Mestizo/a
□ Blanco
□ Montubio
□ Otro. Especifique: ______________
5. ¿A través de qué medios se enteró usted
del Crédito de Desarrollo Humano?
(Se puede escoger varias opciones)
□ Medios de Comunicación
□ Amigos
□ Familiares
□ Otros. Especifique: _______________
6. ¿Qué tipo de Beneficiario es usted?
□ Jefe de Hogar/ madre soltera
□ Adulto Mayor
□ Persona Discapacitada
7. ¿Por medio de que institución
financiera recibió el CDH?
□ BanEcuador
□ Cooperativas de Ahorro y Crédito
□ Otros
8. ¿Cuántas veces ha recibido el CDH?
□ Una
□ Dos
□ Tres
□ Cuatro o más
9. ¿En qué año recibió su último CDH?
□ 2013
□ 2014
□ 2015
□ 2016
10. ¿Cuál es el monto de su último CDH?
□ 600
□ 900
□ 1200
11. ¿Cuál fue la modalidad del crédito?
□ Individual
□ Articulado
□ Asociativo
12. ¿En qué utilizó el CDH que le
otorgaron? Señale la alternativa de
mayor relevancia
□ Gastos de Salud *5
□ Gastos de Educación *
□ Vivienda *
□ Pago de deudas *
□ Alimentación *
□ Gastos Personales *
□ Actividad Productiva
13. ¿En qué Actividad invirtió el
crédito?
□ Venta de Ropa
□ Restaurante
□ Artículos de Bazar
□ Venta de Jugos y Frutas
□ Venta de Mariscos
□ Cría de Pollos
□ Tiendas de Abarrotes
□ Venta de Artículos Varios
□ Taller de Costura
□ Otros. Especifique: _______________
14. ¿Continúa con su actividad
productiva?
□ Si
□ No (pase a pregunta 30)
15. Su negocio o actividad productiva es:
5 * Fin de la Encuesta
91
□ Individual
□ Familiar
□ Asociativa
16. El lugar donde opera su negocio es:
□ Propio
□ Arrendado
□ Prestado
□ Otro
17. Con la creación de su emprendimiento
sus ingresos:
□ Incrementaron
□ Se mantienen
□ Bajaron
18. ¿A cuánto ascendían sus ingresos
diarios antes de recibir el CDH?
□ $1 - $50
□ $51 - $100
□ $101 - $150
□ $151 -$ 200
□ $201 en adelante
19. ¿A cuánto ascienden sus ingresos
diarios después de haber recibido el
CDH?
□ $1 - $50
□ $51 - $100
□ $101 - $150
□ $151 - $200
□ $201 - $250
□ $251 en adelante
20. ¿Cuántos días trabaja a la semana?
□ 1 día
□ 2 días
□ 3 días
□ 4 días
□ 5 días
□ 6 días
□ 7 días
21. ¿La creación de su
emprendimiento productivo le ha ayudado
a incrementar sus ingresos?
□ Mucho
□ Poco
□ Nada
22. ¿Considera usted que con su
emprendimiento productivo ha mejorado
su nivel de vida?
□ Si
□ No
23. ¿Genera fuentes de empleo con su
emprendimiento?
□ Si
□ No (pase a la 25)
24. ¿Cuántas personas ha contratado?
□ 1
□ 2
□ 3
□ Más de 3
25. ¿Tuvo algún tipo de
financiamiento adicional al CDH?
(Se puede escoger varias opciones)
□ No
□ Préstamo Familiar
□ Recursos Propios
□ Operadora Financiera
□ Otro. (Especifique)
26. ¿Recibió usted algún tipo de
capacitación para la obtención del
CDH?
□ Si
□ No
27. ¿Recibió usted algún tipo de
seguimiento por parte de quienes le
otorgaron el CDH?
□ Una vez
□ Más de una vez
□ Nunca
28. ¿El seguimiento que recibió le
permitió mejorar su actividad
económica?
□ Si
□ No, por qué
29. ¿Que requiere para incrementar o
mejorar su actividad económica?
□ Financiamiento
□ Acceso al mercado
□ Asistencia técnica
□ Capacitación
□ Otro
30. ¿Cuáles fueron las causas para el
cierre de su negocio o actividad
□ Falta de Financiamiento
□ Desconocimiento del Manejo
□ Falta de capacitación
□Otros(Especifique).
100
Anexo 5: Prueba de Hipótesis Chi cuadrado
Frecuencia Observada
Mejora en Actividad Económica
Seguimiento a beneficiarios Total
1 vez Más de una vez
Si 3 35 38
No 5 9 14
Total 8 44 52
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
Frecuencia Esperada
Mejora en Actividad Económica
Seguimiento a beneficiarios Total
1 vez Más de una vez
Si 5,85 32,15 38
No 2,15 11,85 14
Total 8 44 52
Adaptado de Encuesta realizada a beneficiarios del CDH
Elaboración: El Autor
Cálculos:
8
52∗
38
52∗ 52 = 5,85
8
52∗
14
52∗ 52 = 2,15
44
52∗
38
52∗ 52 = 32,15
44
52∗
14
52∗ 52 = 11,85
GL (columna-1) (2 -1)=1
GL (fila-1) (2-1)=1
GL= 1*1=1
α= 0.05
101
Valor de Prueba
∑ = (𝐹𝑟𝑒𝑐𝑢𝑒𝑛𝑐𝑖𝑎 𝑜𝑏𝑠𝑒𝑟𝑣𝑎𝑑𝑎 − 𝐹𝑟𝑒𝑐𝑢𝑒𝑛𝑐𝑖𝑎 𝐸𝑠𝑝𝑒𝑟𝑎𝑑𝑎
𝐹𝑟𝑒𝑐𝑢𝑒𝑛𝑐𝑖𝑎 𝐸𝑠𝑝𝑒𝑟𝑎𝑑𝑎)
2
∑ = (3−5,85
5,85)
2+ (
5−2,15
2,15)
2 (
35−32,15
32,15)
2 (
11−11,85
11,85)
2=5,479
𝐻0: 𝑋1 𝑦 𝑋2 𝑠𝑜𝑛 𝑖𝑛𝑑𝑒𝑝𝑒𝑛𝑑𝑖𝑒𝑛𝑡𝑒𝑠
𝐻1: 𝑋1 𝑦 𝑋2 𝑡𝑖𝑒𝑛𝑒𝑛 𝑟𝑒𝑙𝑎𝑐𝑖ó𝑛
Zona de aceptación
Zona de rechazo
3,841 5,479 𝑋𝑖2
Conclusión: La estadística cae en la zona de rechazo; por lo tanto se rechaza 𝐻0y se
concluye que las variables “Seguimiento a beneficiarios” y “Mejora de actividad económica” están
relacionadas.
102
Anexo 6: Prueba de Hipótesis para diferencia de medias.
Ingresos antes del crédito
�̅�1=15,4955752
𝜎1= 13,9988035
Ingresos después del crédito
�̅�2=18,7699115
𝜎2= 18,9029518
𝐻0: 𝑢1=𝑢2
𝐻1: 𝑢1˂ 𝑢2
𝑍 =(�̅�1 − �̅�2) − (𝑢1 − 𝑢2)
√𝜎1
2
𝑛1+
𝜎22
𝑛2
𝑍 =(15,4955752 − 18,7699115) − (0)
√13,99880352
113 +18,90295182
113
𝑍 =(−3,2743363)
√1,7342 + 3,1621
𝑍 =−3,2743363
2,2128
𝑍 = −1,47974487
-1.4797
Se acepta la Hipótesis Nula, por lo tanto se concluye que el Crédito de Desarrollo
Humano no tuvo gran incidencia en los ingresos de los beneficiarios de Guayaquil-Distrito
Centro Sur.
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