Módulo 1

2h

1h/d

2014

Certificação ProfissionalCorrespondentes no País

Módulo 1

Sistema Financeiro Nacional - SFN

2h

1h/d

2014

Curso Preparatório Correspondentes no País

Módulo 1

Sistema Financeiro Nacional - SFN

Copyright © UniCorreios 2014 – Direitos cedidos por C.A.M. Bergo Agente Autônomo de Investimento EPP

Nenhuma parte desta publicação pode ser reproduzida por qualquer meio sem prévia autorização da UniCorreios. Uso exclusivamente interno para os empregados.

B499c

Bergo, César Augusto Moreira.Curso Preparatório Certificação Profissional Correspondentes no País / César Augusto Moreira Bergo. -1.ed. – Brasília : UniCorreios, 2014.

48p.: il.

Módulo 1 – Sistema Financeiro Nacional - SFNInclui bibliografia somente no Módulo 4

1. Estrutura do SFN. 2. Banco Central. 3. SCR 4. Correspondente no País. 5. Ouvidoria.

CDU: 336.71

Ficha catalográfica elaborada pela biblioteca da UniCorreios.

UniCorreios - Universidade dos CorreiosGerência de Educação a DistânciaProjeto de Certificação de Correspondente no País

Design educacional: Gilson Borges Espíndola

Apoio ao Design educacional:Michelle Maria de Souza LopesSergio Ferreira Louredo dos Reis

Diagramação/Ilustração: Alexsandro de Brito AlmeidaAna Carolina de Freitas AlvesIsis Florencio de Albuquerque CavalcanteMila Guimarães Costa Revisão final:C.A.M. Bergo Agente Autônomo de Investimento EPP ©

Edição de julho/2014

Módulo 1 - Sistema Financeiro Nacional - SFNLIÇÃO 1 - Estrutura e funcionamento

LIÇÃO 2 - Ouvidoria

LIÇÃO 3 - Correspondentes no País

LIÇÃO 4 - Sistema de Informação de Crédito (SCR)

Módulo 2 - Mercado FinanceiroLIÇÃO 1 - Risco

LIÇÃO 2 - Prevenção e Combate a Lavagem de Dinheiro

LIÇÃO 3 - Matemática Financeira

LIÇÃO 4 - Custo Efetivo Total

LIÇÃO 5 - Sistemas de Amortização

Módulo 3 - Produtos e ServiçosLIÇÃO 1 - Empréstimo e Financiamento

LIÇÃO 2 - Empréstimo Pessoal Consignado

Módulo 4 - Ética nos NegóciosLIÇÃO 1 - Código de Defesa do Consumidor

LIÇÃO 2 - Código de Ética e de Conduta

Sumário Geral

Curso Preparatório – Correspondentes no país

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SumárioMÓDULO 1

INTRODUÇÃO ......................................................................7

LIÇÃO 1 - ESTRUTURA E FUNCIONAMENTO............................... 11

TEMA 1 - VISÃO GERAL .................................................................... 12

TEMA 2 - CONHECENDO O CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL - CMN .................12

TEMA 3 - O BANCO CENTRAL DO BRASIL - BACEN ........................................14

TEMA 4 - A COMISSÃO DE VALORES MOBILIÁRIOS - CVM ..................................20

TEMA 5 - ENTIDADES DE REGULAÇÃO E FISCALIZAÇÃO - SUSEP E PREVIC ............21

TEMA 6 - OUTROS INTEGRANTES DO SFN ...................................................22

TEMA 7 - SISTEMAS E CÂMARAS DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA ..........................23

LIÇÃO 2 - OUVIDORIA ........................................................ 25TEMA 1 - ATRIBUIÇÕES DA OUVIDORIA ..................................................... 25

TEMA 2 - COMPROMISSO DA INSTITUIÇÃO .................................................27

LIÇÃO 3 - CORRESPONDENTES NO PAÍS .................................. 28TEMA 1 - A ORIGEM DO CORRESPONDENTE NO PAÍS ......................................29

TEMA 2 - ATIVIDADES DO CORRESPONDENTE NO PAÍS ..................................30

TEMA 3 - OPERAÇÕES DE CÂMBIO............................................................31

TEMA 4 - EXIGÊNCIAS CONTRATUAIS........................................................31

LIÇÃO 4 - SISTEMA DE INFORMAÇÃO DE CRÉDITO - SCR ............. 36

7

-INTRODUÇÃO


8

A economia é composta por três tipos de agentes, a saber:

a) Família,b) Empresa, ec) Governo.

• No ciclo econômico, as famílias oferecem a mão-de-obra e são remuneradas com salários para consumirem.

• As empresas oferecem seus produtos (comércio, indústria, agricultura, pecuária e serviços).

• O Governo, por meio da arrecadação de impostos, oferece serviços (saúde, educação, segurança, infraestrutura).

As instituições financeiras atuam na intermediação de operações financeiras entre os agentes superavitários (investidores) e deficitários (tomadores de crédito). Disponibilizam uma gama de produtos e serviços que são adquiridos pelos usuários do Sistema Financeiro Nacional.

Assim, as transações financeiras que você já conhece: recebimento, pagamento, transferência e empréstimo, entre tantas outras, ficam a cargo e responsabilidade destas instituições em nosso país.

Os produtos e serviços demandados são disponibilizados pelas instituições financeiras a seus clientes, por meio de:

• Agências próprias; e

• Canais de atendimento alternativos:

▪ Autoatendimento

▪ Lotéricas

▪ Correspondentes,

Ciclo Econômico

Módulo 01 – SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL - SFN

9

▪ Internet banking etc. O Sistema Financeiro Nacional é igualmente utilizado pelo governo para efetuar suas diversas políticas, a saber:

• Política Monetária: regulação do preço da moeda e controle inflacionário.

• Política Fiscal: arrecadação de impostos e gastos governamentais.

• Política Cambial: controle da taxa de câmbio e das transações internacionais.

• Política de Rendas: nível de renda e de emprego da economia.

Para o atendimento às políticas e a tais desafios o Sistema Financeiro Nacional apresenta a seguinte divisão de mercado:

Como você pode perceber, a profissionalização do Correspondente no País e de seus agentes (empregados), no qual você se inclui, e a adoção de conduta seguindo os princípios éticos, acima de tudo, respeitando o cliente, é condição fundamental para a segurança do Sistema Financeiro Nacional e à satisfação das necessidades da sociedade.


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11

-Lição 1 Estrutura e

Funcionamento

O SFN é composto por todas as instituições financeiras (bancos, financiadoras, seguradoras etc.) públicas e privadas que operam no país. Todas elas estão sujeitas a determinações que partem do Banco Central (BACEN).

O BACEN é uma autarquia federal que formula, executa e controla as políticas: monetária, cambial, de crédito e de relações financeiras, com instituições de outros países.

O BACEN também organiza, disciplina e fiscaliza o SFN e gere o Sistema de Pagamentos Brasileiro - SPB e os serviços do meio circulante.

Segundo Franklin Allen e Douglas Gale, em Comparing Financial Systems, “sistemas financeiros são cruciais para a alocação de recursos em uma economia moderna. Eles canalizam as poupanças das famílias para o setor produtivo e alocam fundos de investimento entre as firmas.”

Início de Conversa


12

Lição 1 - Estrutura e FuncionamentoTEMA 1- vISãO GERALO SFN é composto por todas as instituições financeiras (bancos, financiadoras, seguradoras Abaixo apresentamos o quadro resumo da estrutura do Sistema Financeiro Nacional, cujo detalhamento será apresentado nos tópicos seguintes:

É o regulador do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e desde sua criação tem como principal função formular a política da moeda e do crédito, buscando o progresso econômico e social do País e o atingimento das metas de crescimento estabelecidas pelo Governo Federal.

Normativo Conselho Monetário Nacional

Regulação e Fiscalização BACEN CVM SUSEP PREVIC

ENTIDADES DE AUTORREGULAÇÃO AMBIMA ANCORD

SISTEMAS E CÂMARAS DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA

SELIC CETIP CBLC

SPB - Sistema de Pagamentos Brasileiro

SISTEMA DE INTERMEDIAÇÃO

Agentes Especiais

Banco do Brasil

Demais Agentes

Bancos Comerciais

Bancos de Investimento Bancos Múltiplos

Corretoras de valores

Distribuidoras de valores

Distribuidoras de Câmbio Financeiras

TEMA 2- CONhECENDO O CONSELhO MONETáRIO NACIONAL – CMN


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Os objetivos da política formulada pelo CMN são:

1. Adaptar o volume dos meios de pagamento às reais necessidades da economia nacional e seu processo de desenvolvimento.

2. Regular o valor interno da moeda, para conter a inflação e também fenômenos conjunturais, oferta e procura de dinheiro na economia.

3. Regular o valor externo da moeda e o equilíbrio no balanço de pagamentos do País (pagamento de suas dívidas no exterior).

4. Orientar a aplicação dos recursos das instituições financeiras, para propiciar, nas diferentes regiões do País, condições favoráveis ao desenvolvimento harmônico da economia nacional.

5. Propiciar o aperfeiçoamento das instituições e dos instrumentos financeiros, para uma maior eficiência do sistema de pagamentos e de mobilização de recursos.

6. Zelar pela liquidez e solvência das instituições financeiras.

7. Coordenar as políticas monetária, creditícia, orçamentária, fiscal e da dívida pública, interna e externa.

A Liquidez do Mercado é dada por uma série de medidas, mas em linhas gerais, um dos fatores que fazem aumentar a liquidez do mercado é a emissão de papel moeda, aumentando a oferta de crédito e das oportunidades das atividades desempenhadas pelos “Correspondentes nos País”.

O que contribui para reduzir a liquidez do mercado é a emissão de Títulos Públicos Federais que são vendidos a Investidores. Assim a retirada de moeda de circulação, afeta diretamente a atividade dos correspondentes, pois o volume de recursos disponível no mercado será menor e, consequentemente, o crédito é seriamente impactado. Isso restringe a quantidade e o volume de negócios conduzidos pela rede de correspondentes e, consequentemente, a queda do faturamento.

•O CMN é um órgão normativo, portanto, não executa e nemfiscaliza!

• Étambémoresponsávelpordefinirametadeinflaçãoanual!

• AmetadeinflaçãoémedidaeacompanhadapeloÍndiceNacionaldePreçosaoConsumidorAmplo–IPCA(calculadoedivulgadopeloIBGE)!

A fiscalização, na prática, é realizada pelo BACEN.


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TEMA 3 - O BANCO CENTRAL DO BRASIL - BACEN

Liquidez do mercado - Ação Correspondente no País - Impacto

Emissão do papel moeda Aumento da oferta de crédito

Emissão de Títulos Públicos Queda no faturamento

Os membros que integram o CMN são:

1. Ministro da Fazenda, na qualidade de Presidente;

2. Ministro do Planejamento

3. Orçamento e Gestão;

4. Presidente do Banco Central do Brasil (secretário executivo).

Como surgiu o BACEN no Brasil?

O BACEN é o principal executor das orientações do CMN e responsável por garantir o poder de compra da moeda nacional.

Atribuições do BACEN

O BACEN foi criado pela Lei 4.595 de 31 de dezembro de 1.964 e regulamentado pelo Decreto Lei no. 278 de 28 de Fevereiro de 1.967. São cinquenta anos desde sua criação.

É uma autarquia do governo federal. Possui patrimônio próprio constituído dos bens, direitos e valores que lhes foram transferidos na forma da citada Lei.

Controle do

Crédito

Emissão de Moeda

Controle do

Câmbio

• Autorizar o funcionamento e fiscalizar as instituições financeiras.

• Executar a política monetária, de crédito e cambial por meio das seguintes medidas:

a) Emissãodemoeda(nascondiçõeselimitesautorizadospeloCMN)eexecuçãodosserviçosdomeiocirculante.

b) Compra e venda de títulos públicos federais, como instrumento de política monetária.

c) Recolhimentodedepósitoscompulsóriosdosbancos.d) Realizaçãodeoperaçõesderedescontoeempréstimosa

bancos.e) Controle do crédito e do câmbio (capitais estrangeiros).


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E o que é inflação, para uma economia?

• A taxa de juros fixada na reunião do COPOM é a meta para a taxa SELIC.

• A taxa SELIC é a taxa de juros básica da economia e vigora por todo o período entre as reuniões ordinárias do Comitê, que ocorrem a cada 45 dias.

COPOM – Comitê de Política Monetária

Meta de Inflação

O BACEN deve agir também com o objetivo de proporcionar educação e informação aos usuários dos SFN, além de verificar o cumprimento das normas específicas de sua competência, para que as instituições supervisionadas atuem em conformidade às leis e à regulamentação.

O COPOM foi instituído com o objetivo de estabelecer as diretrizes da política monetária e definir a taxa de juros básica da economia.

Dentre seus objetivos podemos destacar:

• Implementar a política monetária;

• Definir a meta da taxa SELIC e seu eventual viés; e

• Analisar o Relatório de Inflação.

O Conselho Monetário Nacional estabelece a meta de inflação e o Banco Central cumpre a meta.

Dentre as suas atividades principais destacam-se a regulação e a supervisão do SFN e a administração do Sistema de Pagamentos Brasileiros - SPB e do meio circulante.

• Ser depositário das reservas oficiais de ouro e exercer controle das reservas internacionais do País.

• Exercer a fiscalização das Instituições Financeiras e a aplicar eventuais penalidades cabíveis.

• Conceder autorização às instituições financeiras para que possam funcionar no País.

• Representar o Governo brasileiro perante organismos financeiros internacionais.

• Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis.

• Estabelecer condições para a posse e para o exercício de quaisquer cargos de administração de instituições financeiras privadas, assim como para o exercício de quaisquer funções em órgãos consultivos, fiscais e semelhantes, segundo normas que forem expedidas pelo CMN.

Toda transação oficial em moeda estrangeira deve ser intermediada pelo BACEN!


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A inflação é a taxa média de variação dos preços de bens e serviços, em um período de tempo, em uma determinada economia (ou em determinado país).

Os índices de preços mostram o comportamento da variação dos preços de uma cesta de bens e de serviços.

O preço de uma cesta de produtos de referência varia ao longo do tempo e demonstra que, em determinados momentos, o nosso poder de compra aumenta e que em outros momentos o nosso poder de compra diminui ou permanece inalterado.

O índice que mede a inflação oficial é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo IPCA. Este índice mede a inflação na ponta do consumidor (varejo) e é calculado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE).

O IPCA reflete a variação dos produtos e serviços consumidos pelas famílias com rendas de 1 a 40 salários mínimos. O período de coleta estende-se do dia 01 a 30 do mês de referência e sua periodicidade é mensal.

O BACEN utiliza o IPCA, mais precisamente seu colegiado de diretores, conhecido como COPOM, para o acompanhamento dos objetivos estabelecidos no sistema de metas de inflação, adotado a partir de julho de 1999, para o balizamento da política monetária.

• O COPOM mede a inflação pelo IPCA para verificar o cumprimento da meta.

O BACEN dispõe de estrutura para atendimento? De que forma pode ser contatado?

O BACEN perante a sociedade

Claro que o BACEN dispõe de estrutura de atendimento ao público. veja a seguir os meios de acesso:

• Linha Direta com o BACEN - 0800-979-2345 - permite a ligação gratuita de qualquer lugar do país, das 8h às 20h, nos dias úteis

• Internet – por meio do site http://www.bcb.gov.br/

• Correspondência; e

• Atendimento presencial na sede, em Brasília, e em todas as suas representações regionais.

Além de executar as políticas monetária, cambial e de crédito, o BACEN realiza ações de esclarecimento sobre temas de interesse como:

• Elementos de segurança e autenticidade de cédulas e moedas;

• Utilização de moedas metálicas;

• Conservação do dinheiro; e

• Operações de microcrédito.


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Conforme a necessidade e o momento o BACEN elabora, disponibiliza e distribui à população cartilhas sobre temas diversos como juros e spread bancários, índices de preços, Copom (Comitê de Política Monetária), indicadores fiscais, preços administrados, gestão da dívida mobiliária e mercado aberto e contas externas.

Como resultado de todas essas ações, os usuários do SFN e os cidadãos, de maneira geral, encontram no BACEN uma fonte segura de informações oferecidas por meio de atendimento personalizado, campanhas publicitárias e internet, tendo o seu site figurado entre os mais visitados.

O atendimento prestado pelo BACEN abrange três tipos de demandas, a saber:

• Fornecimento de informações sobre a legislação referente ao SFN, funcionamento de instituições financeiras, administradoras de consórcios e cooperativas de crédito, cotações de moedas, séries históricas e temas econômicos e outros assuntos relacionados à sua atividade e do CMN.

• Recepção e apuração das reclamações com indícios de descumprimento de normas.

• Registro de reclamações, sugestões, críticas e elogios relacionados aos serviços por ele prestados.

Ao apresentar sua manifestação, o cidadão contribui para a melhoria dos padrões de atendimento do Sistema Financeiro Nacional e, mensalmente, suas reclamações são compiladas e divulgadas em um ranking de Instituições com maior número de reclamações na página do BACEN na internet.

Além disso, a área de supervisão do BACEN executa, em seus processos de inspeção ordinária de bancos, rotinas de trabalho para averiguar e avaliar a estrutura de cada instituição no que diz respeito ao atendimento a seus clientes e usuários, bem como os processos relacionados à questão da qualidade do atendimento prestado e o comprometimento da instituição com o tema.

Adicionalmente à divulgação do ranking, o BACEN tem utilizado de instrumentos e ações com o objetivo de promover a melhoria na qualidade tanto das relações entre os agentes do SFN e seus usuários quanto dos serviços ofertados. veja na tabela a seguir:

AÇÃO DE MELHORIA COMO FUNCIONA?

Sistema de Audiências Públicas

O público pode apresentar, via internet, sugestões relativas à norma em audiência pública.

Pesquisa de OpiniãoEnvolve temas relativos à atuação do Banco Central, tais como qualidade e manuseio de cédulas e moedas e oferta de troco.

Participação em Atividades Sociais

Comparecimento nos eventos promovidos por associações de classe de instituições financeiras e administradoras de consórcios.


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No site do BACEN www.bcb,gov.br você encontra informações a respeito da estrutura organizacional, endereços, departamentos e representações regionais, demonstrativos contábeis e controles e relatórios de gestão e administração do Banco Central.

Existem, ainda, vários serviços prestados pelo BACEN ao cidadão e disponibilizados no site. veja na tabela a seguir.

SERVIÇO DISPONIBILIZADO NO SITE O QUE OFERECE?

Fale conoscoEncaminhamento de pedido de informação, ou o registro de reclamação contra uma instituição supervisionada pelo BACEN.

Ouvidoria Registro de reclamações, sugestões, críticas ou elogios direcionadas exclusivamente ao BACEN.

Legislação e Normas Consulta às Leis e Decretos do SFN.

Calculadora do Cidadão Cálculos financeiros.

Administradoras de Consórcios

Informação sobre movimentação das empresas de consórcios em geral.

Cheques Tabelas contendo os códigos e os prazos de compensação e os motivos de devolução.

Tarifas Bancárias Divulgação dos valores máximos, médios e mínimos dos serviços cobrados pelas instituições financeiras.

Perguntas do Cidadão Conceitos básicos sobre temas de interesse da sociedade, sob a forma de perguntas e respostas.

Educação e Cultura Disponibiliza acesso a programas educacionais, folders, Museu e acervo de arte.

Atas do Comitê de Política Monetária - COPOM Relatórios, agenda e estatísticas sobre o SFN.

O Programa de Educação Financeira envolve campanhas e ações educativas que visam propiciar orientação à sociedade sobre assuntos financeiros em geral, com destaque para o papel do BACEN como agente promotor da estabilidade da economia. O programa apoia-se em cinco pilares:

O Programa de Educação Financeira (PEF-BC)


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O processo de supervisão busca assegurar a solidez e a eficiência do SFN e o funcionamento regular das instituições financeiras e administradoras de consórcios. A atuação do BACEN com relação às reclamações e denúncias tem por foco verificar o cumprimento das normas, para que as instituições supervisionadas atuem em conformidade às leis e à regulamentação.

Para a solução de conflitos com a instituição financeira, o cidadão deve procurar a própria instituição que lhe prestou o serviço ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas

• Planejamento Financeiro: como administrar melhor o dinheiro, noções sobre orçamento (empresarial ou doméstico), compras a prazo, aplicações, consumo planejado.

• Economia: conhecimentos básicos sobre inflação, taxas de juros, variação cambial, indicadores econômicos, poupança, dívidas interna e externa e outros temas da atualidade relacionados ao dia-a-dia das pessoas.

• Operações Financeiras: conceitos bancários, tipos de operações, o que são e como funcionam os agentes financeiros, direitos e deveres do correntista, denúncias e reclamações, relacionamento com o Banco Central, micro finanças.

• Banco Central: Banco Central do Brasil e bancos centrais - o que são, como agem, funções, limites de atuação.

• Meio Circulante: uso e preservação de cédulas e moedas, combate à falsificação, história do dinheiro.

O Processo de Supervisão Bancária

Programa de Educação Financeira (PEF-BC)

A atuação do BACEN tem por foco verificar o cumprimento das normas do SFN!

Planejamento Financeiro

OperaçõesFinanceiras

Meio CirculanteEconomia Banco

Central


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É responsável por regulamentar, desenvolver, controlar e fiscalizar o mercado de valores mobiliários do país 1, promovendo medidas incentivadoras para a canalização de poupança de investimentos ao mercado de capitais.

1 valor mobiliário Representa um investimento realizado em dinheiro, com o intuito de lucro, ofertado ao público e sobre o qual o investidor não possui controle direto. São valores mobiliários: Ações; Debêntures e Nota Promissória (commercial paper); Swap e Cotas de Fundos de Investimento.

Para este fim, exerce as seguintes funcionalidades:

• Assegurar o funcionamento eficiente dos mercados de capitais (bolsas de valores e mercado de balcão);

• Estimular o funcionamento das bolsas de valores e das instituições operadoras do mercado de capitais;

• Proteger os investidores e coibir fraudes e manipulação do mercado;

• Assegurar transparência de informações do mercado de capitais;

• Estimular a formação de poupança e sua aplicação em valores mobiliários;e

• Promover o funcionamento eficiente e regular do mercado de ações.

Mas, e no caso de insucesso do cidadão junto à Ouvidoria da instituição financeira, a quem ele deve recorrer?

O Cidadão, no caso de insucesso junto à Ouvidoria da instituição financeira, deverá encaminhar sua demanda para o órgão de defesa do consumidor.

A CVM regula e fiscaliza todos os Fundos de Investimento.

As ouvidorias são componentes concebidos para atuar como canal de comunicação entre as instituições e os clientes e usuários de seus produtos e serviços, inclusive na mediação de conflitos.

Acesse o site: www.cvm.gov.br para obter mais informações sobre a CvM.

TEMA 4 – A COMISSãO DE vALORES MOBILIáRIOS – CvM

de solução por meio da agência ou posto de atendimento ou ainda dos serviços telefônicos ou eletrônicos de atendimento ao consumidor não apresentarem resultado, o cidadão deve procurar a ouvidoria da própria instituição.


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TEMA 5 – ENTIDADES DE REGULAçãO E FISCALIzAçãO – SUSEP E PREvIC

Superintendência de Seguros Privados (SUSEP):

Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREvIC):

É uma autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda e responsável pelo controle e fiscalização do mercado de seguro, previdência privada aberta e capitalização.

Dentre suas atribuições podemos citar:

• Fiscalizar a constituição, organização, funcionamento e operação das Sociedades Seguradoras, de Capitalização, Entidades de Previdência Privada Aberta e Resseguradores, na qualidade de executora da política traçada pelo CNSP;

• Atuar no sentido de proteger a captação de poupança popular que se efetua através das operações de seguro, previdência privada aberta, de capitalização e resseguro;

• zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisionados;

• Promover o aperfeiçoamento das instituições e dos instrumentos operacionais a eles vinculados;

• Promover a estabilidade dos mercados sob sua jurisdição;

• zelar pela liquidez e solvência das sociedades que integram o mercado; disciplinar e acompanhar os investimentos daquelas entidades, em especial os efetuados em bens garantidores de provisões técnicas;

• Cumprir e fazer cumprir as deliberações do Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP e exercer as atividades que por este forem delegadas; e

• Prover os serviços de Secretaria Executiva do CNSP.

É uma autarquia vinculada ao Ministério da Previdência Social, responsável por fiscalizar as atividades das entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão).

A PREVIC atua como entidade de fiscalização e de supervisão das atividades das entidades fechadas de previdência complementar e de execução das políticas para o regime de previdência complementar operado pelas entidades fechadas de previdência complementar, observando, inclusive, as diretrizes estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Conselho Nacional de Previdência Complementar.

Acesse o site: www.susep.gov.br para obter mais informações sobre a SUSEP.

Acesse o endereço www.previdenciasocial.gov.br para obter mais informações.


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TEMA 6 - OUTROS INTEGRANTES DO SFN

Agentes Especiais

Agentes Especiais

O Sistema Financeiro Nacional é integrado por diversos grupos de instituições financeiras conforme estudamos no Tema 1. No eixo do sistema de intermediação temos a classificação dos Agentes Especiais e Demais Agentes.

veja na tabela a seguir as características dos principais Agentes Especiais:

São constituídas unicamente sob a forma de sociedade anônima.

O Capital Inicial exigido para a constituição de uma Instituição Financeira é determinado pelo BACEN, sob a supervisão do CMN, e deve ser integralizado em moeda corrente.

As instituições financeiras apresentam balanços gerais em 30 de junho e 31 de dezembro de cada ano, obrigatoriamente, com observância das regras contábeis estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional.

AGENTE ESPECIAL CARACTERÍSTICAS

Banco do Brasil S/A

• Antes da criação do BACEN funcionou durante muitos anos como uma espécie de caixa do tesouro.

• Empresa de economia mista tendo como controlador o Governo Federal e se apresenta no mercado como instituição privada.

• Atua na execução da política creditícia, sobretudo no que se relaciona ao crédito rural.

Banco Nacional de Desenvolvimento

Econômico e Social - BNDES

• Empresa pública federal vinculada ao Ministério do Desenvolvimento, Indústria e Comércio Exterior.

• Tem como objetivo apoiar empreendimentos que contribuam para o desenvolvimento do Brasil, mediante um programa de financiamento de longo prazo.

Caixa Econômica Federal

• Empresa pública que atua no mercado como instituição privada.

• Atua na execução da política creditícia do Governo Federal, sobretudo no que se relaciona ao crédito imobiliário.

Qualquer instituição (pessoa física ou jurídica) que atue como instituição financeira e sem estar devidamente autorizada pelo Banco Central, fica sujeita às multas aplicadas, quando pessoa jurídica, a seus diretores e administradores!


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Integram este grupo:

• Bancos Comerciais: Os bancos comerciais têm como objetivo principal proporcionar suprimento de recursos necessários para financiar a curto e a médio prazo o comércio, a indústria, as empresas prestadoras de serviços, as pessoas físicas e terceiros em geral.

• Bancos de Investimento: Os bancos de investimento são instituições financeiras especializadas em: financiamento de capital fixo e capital de giro, a médio e longo prazo; administração de recursos de terceiros (administração e venda de fundos de investimento); e intermediação de títulos e valores mobiliários.

• Bancos Múltiplos: Os bancos múltiplos são instituições financeiras que realizam operações ativas (operações de crédito), passivas (operações de captação) e serviços diversos, por intermédio das seguintes carteiras: Comercial; de investimento; de desenvolvimento (exclusiva para bancos públicos); de crédito imobiliário; de crédito, financiamento e investimento (financeiras); de arrendamento mercantil (leasing). O banco múltiplo deve ser constituído por, no mínimo, duas carteiras, sendo uma delas, obrigatoriamente, comercial ou de investimento. O banco múltiplo com carteira comercial pode captar depósitos à vista.

• Corretoras de Títulos e Valores Mobiliários: Intermediação de operações em Bolsa de valores.

• Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários: Estruturação e distribuição de fundos de Investimento.

• Corretoras de Câmbio: Realização de operações no mercado de moedas estrangeiras.

• Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (Financeiras): operações de crédito direto ao consumidor.

• Sociedade de Crédito Imobiliário – SCI: Realização de operações de financiamento imobiliário.

• Associação de Poupança e Empréstimo – APE: Captação de poupança e realização de empréstimos e financiamentos imobiliários.

Outros Intermediários:

TEMA 7 - SISTEMAS E CâMARAS DE LIQUIDAçãO E CUSTóDIA

SELIC – Sistema Especial de Liquidação e Custódia

CETIP S.A. - Mercados Organizados

Sistema eletrônico que processa o registro, a custódia e a liquidação financeira das operações realizadas com títulos públicos federais, garantindo segurança, agilidade e transparência nos negócios.

Sistema eletrônico que processa o registro, a custódia e a liquidação financeira das operações realizadas com títulos privados, garantindo segurança, agilidade e transparência nos negócios.


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CBLC– Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia

SPB – Sistema de Pagamentos Brasileiro:

Atua como Contraparte Central para todos os Agentes de Compensação.

Sua principal função é se colocar entre todos os compradores e vendedores, assumindo o risco das contrapartes entre o fechamento do negócio e sua liquidação.

Embora a CBLC possa custodiar diversos títulos e valores mobiliários, os principais valores mobiliários custodiados na CBLC são as ações de companhias abertas negociadas na bolsa de valores.

É o conjunto de regras, procedimentos, instrumentos e sistemas operacionais integrados que são utilizados para pagamentos e transferências de fundos entre os diversos agentes econômicos.

O SPB compreende, de um lado, os bancos e os instrumentos de pagamento (dinheiro em espécie, cheque, cartões de débito e de crédito, etc.) e, do outro lado, os sistemas de compensação e de liquidação de obrigações.

Falhas na cadeia de pagamentos podem causar perda de confiança nas instituições bancárias e, no limite, desestabilizar todo o sistema financeiro. Para reduzir o risco sistêmico, isto é, a possibilidade de quebra em cadeia de instituições financeiras (efeito dominó), os bancos centrais procuram atuar para assegurar robustez e segurança aos sistemas de pagamentos. Uma das mais importantes mudanças foi a implantação do Sistema de Transferência de Reservas (STR). Com esse sistema, operado pelo Banco Central, as transferências de fundos interbancárias passaram a contar com a opção de liquidação em tempo real, em caráter irrevogável e incondicional (não pode ser sustada). Esse fato, por si só, já assegurou a redução dos riscos de liquidação nas operações interbancárias. Funciona como uma operação que saca de imediato os recursos da conta corrente do devedor e credita a conta do credor “on line”.

A auto-regulação é um sistema voluntário, focado na sadia concorrência do mercado, na elevação de padrões e no aumento da transparência em benefício dos consumidores.

Existem várias associações e entidades no mercado financeiro que se identificam com este princípio.

Podemos citar, entre tantos outros:

• Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN);

• Associação Nacional das Instituições do Mercado Financeiro (ANBIMA);

• Associação de Bancos do Distrito Federal (ASSBAN-DF).

A seguir você aprofundará seus estudos sobre a Ouvidoria, algo que já não é mais novidade para você, pois tratamos superficialmente nesta lição.

O SPB tem por objetivo evitar o risco sistêmico (efeito dominó)!


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Lição 2 - Ouvidoria (Resolução CMN 3.849/2010)

TEMA 1- ATRIBUIçõES DA OUvIDORIAAs instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo BACEN, que tenham clientes pessoas físicas ou pessoas jurídicas classificadas como microempresas na forma da legislação própria devem instituir a ouvidoria.

A estrutura do componente organizacional precisa ser compatível com a natureza e a complexidade dos produtos, serviços, atividades, processos e sistemas de cada instituição.

As instituições devem:

• Dar ampla divulgação sobre a ouvidoria, bem como de informações completas acerca da sua finalidade e forma de utilização;

• Garantir o acesso gratuito dos clientes e usuários de produtos e serviços ao atendimento da ouvidoria, por meio de canais ágeis e eficazes; e

• Disponibilizar acesso telefônico gratuito, cujo número deve ser:

• Divulgado e mantido atualizado em local e formato visível ao público no recinto das suas dependências e nas dependências dos “Correspondentes no País”, bem como na internet e nos demais canais de comunicação utilizados para difundir os produtos e serviços.

• Registrado nos extratos, nos comprovantes, inclusive eletrônicos, nos contratos formalizados com os clientes, nos materiais de propaganda e de publicidade e nos demais documentos que se destinem aos clientes e usuários dos produtos e serviços da instituição; e

• Registrado e mantido permanentemente atualizado em sistema de informações, na forma estabelecida pelo BACEN.

Insitituições Financeiras

Clientes e Usuários de produtos e

serviços

OUVIDORIACanal de comunicação

para mediação de conflitos

As instituições que também realizem operações de arrendamento mercantil financeiro (Leasing) devem instituir o componente organizacional de ouvidoria na própria instituição!


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Relembrando, sobre as Atribuições da Ouvidoria:

Atribuições da Ouvidoria:

• Receber, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal e adequado às reclamações dos clientes e usuários de produtos e serviços que não forem solucionadas pelo atendimento habitual realizado por agências e quaisquer outros pontos de atendimento;

• Prestar os esclarecimentos necessários e dar ciência aos reclamantes acerca do andamento de suas demandas e das providências adotadas;

• Informar aos reclamantes o prazo previsto para resposta final, o qual não pode ultrapassar quinze dias, contados da data da protocolização da ocorrência;

• Encaminhar resposta conclusiva para a demanda dos reclamantes até o prazo informado;

• Propor à Alta Administração da Instituição medidas corretivas ou de aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrência da análise das reclamações recebidas; e

• Elaborar, ao final de cada semestre, relatório quantitativo e qualitativo acerca da atuação da ouvidoria, contendo as proposições de que trata o item anterior.

• Os relatórios da Ouvidoria devem permanecer à disposição do BACEN pelo prazo mínimo de cinco anos na sede da instituição.

• O serviço prestado pela ouvidoria deve ser identificado por meio de número de protocolo de atendimento.

• No estatuto ou no contrato social da instituição deve conter os seguintes dados:

▪ As atribuições da Ouvidoria;

▪ Os critérios de designação e de destituição do Ouvidor; e

▪ O tempo de duração do mandato do Ouvidor.

Recebimento e registro

Prestar esclarecimento

Responder Propor medidas corretivas

Informar prazo (15 dias)

• Deve possuir número de Protocolo.

• Elaboração de Relatórios (a disposição do BACEN pelo prazo mínimo de 5 anos).


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TEMA 2 - COMPROMISSO DA INSTITUIçãOAs instituições financeiras devem criar condições adequadas para o funcionamento da ouvidoria, bem como para que sua atuação seja pautada pela transparência, independência, imparcialidade e isenção.

Devem, ainda, assegurar o acesso da ouvidoria às informações necessárias para a elaboração de resposta adequada às reclamações recebidas, com total apoio administrativo, podendo requisitar informações e documentos para o exercício de suas atividades.

A ouvidoria deve manter sistema de controle atualizado das reclamações recebidas, de forma que possam ser evidenciados o histórico de atendimentos e os dados de identificação dos clientes e usuários de produtos e serviços, com toda a documentação e as providências adotadas.

• Condições adequadas

• Transparência

• Independência

• Imparcialidade

• Isenção

• Acesso às Informações

• Sistema de Controle Atualizado

As instituições devem designar perante o Banco Central os nomes do Ouvidor e do diretor responsável pela Ouvidoria.

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A cadeia de negócios no campo de concessão de crédito no Brasil apresenta, em resumo, uma estrutura que envolve Instituições Financeiras, Correspondentes e Promotores de Correspondente.

O Promotor de Correspondente é a ponta de contato desse processo de universalização da “bancarização”, garantindo a capilaridade do sistema.

Sua profissionalização e conduta de acordo com princípios éticos, respeitando o cliente tomador, é condição fundamental para a segurança do sistema financeiro e satisfação das necessidades dos clientes e da sociedade.

você já percebeu quem é o promotor de Correspondente nos Correios?

Início de Conversa

-Lição 3 Correspondentes no País (Resoluções CMN

3.954/11 e 3.959/11)


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Lição 3 - Correspondentes no País (Resoluções CMN 3.954/11 e 3.959/11)TEMA 1- A ORIGEM DO CORRESPONDENTE NO PAÍSTudo começou em 2003 (Resolução 3110), quando foi permitido aos Bancos contratar empresas, integrantes ou não do SFN, para o desempenho das funções de Correspondente.

O objetivo do CMN, com a adoção dessa medida, foi viabilizar o acesso da população ao SFN e propiciar a melhoria das condições de obtenção de crédito, de realização de poupança e de aquisição de produtos financeiros. Dessa forma, promove maior comodidade para pagamento de contas por parte das pessoas de menor renda levando-se em consideração ainda, os mecanismos capazes de oferecer as devidas segurança e confiabilidade aos serviços prestados por meio de correspondentes.

O objetivo da certificação do Correspondente é nivelar a qualidade exigida para a prática da atividade e, ao mesmo tempo, proteger as Instituições credenciadoras que, na realidade, são as responsáveis perante o mercado pela qualidade dos serviços prestados pelos seus correspondentes.

Dentre as diversas áreas de conhecimento exigidas merece destaque a ética e a conduta necessárias ao bom relacionamento entre clientes, usuários, correspondentes, instituições financeiras e sociedade em geral.

Por meio da Certificação as instituições financeiras são autorizadas pelo BACEN para credenciar Correspondentes no País para exercerem atividades junto ao público em geral. A Atividade está regulamentada pelas Resoluções do CMN 3.954 e 3.959, ambas de 2.011.

Nos últimos anos podemos observar um desenvolvimento importante da atividade do Correspondente no País, no exercício de diversas atividades que antes eram executadas exclusivamente pelos bancos, tais como:

• Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo ou poupança;

• Recebimento e pagamento de contas;

• Aplicação e resgates em fundos de investimentos;

• Ordens de pagamentos;

• Acolhimento de pedidos de empréstimos e financiamentos;

• Serviços de cobranças;

• Acolhimento de propostas de cartões de créditos etc.

• Os contratos para prestação de serviços de Correspondente no País são firmados entre a instituição financeira e a Empresa interessada, que deve ser uma empresa regular (com CNPJ) e com foco nesta atividade.

O correspondente atua por conta e sob as diretrizes da instituição contratante, que assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado aos clientes e usuários por meio do contratado, à qual cabe garantir a integridade, a confiabilidade, a segurança e o sigilo das transações realizadas por meio do contratado, bem como o cumprimento da legislação e da regulamentação relativa a essas transações.


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TEMA 2 – ATIvIDADES DO CORRESPONDENTE NO PAÍSO contrato deve ter por objeto as seguintes atividades de atendimento:

• Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança.

• Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes.

• Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes da execução de contratos e convênios de prestação de serviços.

• Execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e usuários;

• Recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento mercantil.

• Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante.

• Execução de serviços de cobrança extrajudicial, relativa a créditos de titularidade da instituição contratante ou de seus clientes.

• Recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito.

• Realização de operações de câmbio.

É vedada a contratação de entidade cujo controle societário, direta ou indiretamente, seja exercido por administrador de quaisquer instituições pertencentes ao conglomerado integrado pela instituição contratante!

Outra questão muito importante diz respeito ao fato de que não é admitida a celebração de contrato de correspondente que configure contrato de franquia, nos termos da Lei 8.955, de 15.12.94, ou cujos efeitos sejam semelhantes no tocante aos direitos e obrigações das partes ou às formas empregadas para o atendimento ao público.

Pode ser incluída no contrato a prestação de serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como controle e processamento de dados.

Requisitos: ▪ Integridade

▪ Confiabilidade

▪ Segurança

▪ Sigilo

▪ Cumprimento da legislação e da regulamentação

Assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado.

Não pode ser franquia

(Lei 8955)

Instituição Financeira Diretrizes Correspondente

Bancário


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TEMA 3 – OPERAçõES DE CâMBIO

TEMA 4 – EXIGÊNCIAS CONTRATUAIS

O atendimento prestado pelo correspondente em operações de câmbio deve ser contratualmente restrito às seguintes operações:

• Compra e venda de moeda estrangeira em espécie, cheque ou cheque de viagem; bem como carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago;

• Execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa à transferência unilateral do ou para o exterior; e

• Recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio.

O contrato que inclua o atendimento nas operações de câmbio deve prever as seguintes condições:

• Limitação ao valor de US$ 3.000,00, ou seu equivalente em outras moedas, por operação;

• Obrigatoriedade de entrega ao cliente de comprovante para cada operação de câmbio realizada, contendo a identificação das partes, a indicação da moeda estrangeira, da taxa de câmbio e dos valores em moeda estrangeira e em moeda nacional; e

• Observância das disposições do Regulamento do Mercado de Câmbio e Capitais Estrangeiros (RMCCI).

No Contrato firmado entre o Correspondente e a instituição financeira deve estabelecer a:

• Exigência de que o contratado mantenha relação formalizada mediante vínculo empregatício ou vínculo contratual de outra espécie com as pessoas naturais integrantes da sua equipe, envolvidas no atendimento a clientes e usuários;

• Vedação à utilização, pelo contratado, de instalações cuja configuração arquitetônica, logomarca e placas indicativas sejam similares às adotadas pela instituição contratante em suas agências e postos de atendimento;

• Divulgação ao público, pelo contratado, de sua condição de prestador de serviços à instituição contratante, identificada pelo nome com que é conhecida no mercado, com descrição dos produtos e serviços oferecidos e telefones dos serviços de atendimento e de ouvidoria da instituição contratante, por meio de painel visível mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos clientes e usuários, e por outras formas, caso necessário, para esclarecimento do público;

• Realização de acertos financeiros entre a instituição contratante e o correspondente, no máximo, a cada dois dias úteis;

• Utilização pelo correspondente, de padrões, normas operacionais e tabelas definidas pela instituição contratante, inclusive na proposição ou aplicação de tarifas, taxas de juros, taxas de câmbio, cálculo do Custo Efetivo Total - CET e quaisquer quantias auferidas ou devidas pelo cliente, inerentes aos produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante;

• vedação ao contratado de emitir, a seu favor, carnês ou títulos relativos às operações realizadas, ou cobrar por conta própria, a qualquer título, valor relacionado com os produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante;


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• vedação à realização de adiantamento a cliente, pelo correspondente, por conta de recursos a serem liberados pela instituição contratante;

• vedação à prestação de garantia, inclusive coobrigação, pelo correspondente nas operações a que se refere o contrato (exceto para bens e serviços fornecidos pelo próprio correspondente no exercício de atividade integrante de seu objeto social);

• Realização, pelo contratado, de atendimento aos clientes e usuários relativo a demandas envolvendo esclarecimentos, obtenção de documentos, liberações, reclamações e outros referentes aos produtos e serviços fornecidos, as quais serão encaminhadas de imediato à instituição contratante, quando não forem resolvidas pelo correspondente;

• Permissão de acesso do Banco Central do Brasil aos contratos firmados ao amparo desta resolução, à documentação e informações referentes aos produtos e serviços fornecidos, bem como às dependências do contratado e respectiva documentação relativa aos atos constitutivos, registros, cadastros e licenças requeridos pela legislação;

• Possibilidade de adoção de medidas pela instituição contratante, por sua iniciativa, ou por determinação do Banco Central do Brasil;

• Observância do plano de controle de qualidade do atendimento, estabelecido pela instituição contratante e das medidas administrativas nele previstas; e

• Declaração de que o contratado tem pleno conhecimento de que a realização, por sua própria conta, das operações consideradas privativas das instituições financeiras ou de outras operações vedadas pela legislação vigente sujeita o infrator a penalidades previstas em Lei.

É admitido o substabelecimento do contrato de correspondente, em um único nível, desde que o contrato inicial preveja essa possibilidade e as condições para sua efetivação, entre as quais a anuência da instituição contratante.

Relação formalizada

com as pessoas de sua equipe

Instalações com aspectos diferenciados

Acertos financeiros:

Máximo de 2 dias

Seguir os padrões

operacionais da Contratante.

Publicidade da sua condição de contratado

vedado:• A emissão de carnês;

• Cobrar por conta própria valor relacionado com os produtos e serviços.


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Operações de Crédito e Arrecadamento Mercantil:

Na realização de operações de Crédito e de Arrendamento Mercantil o contrato de correspondente deve prever, com relação a essas atividades:

I. A obrigatoriedade de, no atendimento prestado, apresentar os planos oferecidos pela instituição contratante e pelas demais instituições financeiras para as quais preste serviços de correspondente;

II. O uso de crachá pelos integrantes da respectiva equipe que prestem atendimento nas operações de que trata o caput, expondo ao cliente ou usuário, de forma visível, a denominação do contratado, o nome da pessoa e seu número de registro no Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);

III. O envio, em anexo à documentação encaminhada à instituição contratante para decisão sobre aprovação da operação pleiteada, da identificação do integrante da equipe do correspondente, contendo o nome e o número do CPF, especificando:

a) Nocasodeoperaçõesrelativasabenseserviçosfornecidospeloprópriocorrespondente,aidentificaçãodapessoacertificada,responsável pelo atendimento prestado; e

b) Nasdemaisoperações,aidentificaçãodapessoacertificadaqueprocedeu ao atendimento do cliente.

Iv. liberação de recursos pela instituição contratante a favor do beneficiário, no caso de crédito pessoal, ou da empresa fornecedora, nos casos de financiamento ou arrendamento mercantil, podendo ser realizada pelo correspondente por conta e ordem da instituição contratante, desde que, diariamente, o valor total dos pagamentos realizados seja idêntico ao dos recursos recebidos da instituição contratante para tal fim.

O contrato deve prever, também, que os integrantes da equipe do correspondente, que prestem atendimento em operações de crédito e arrendamento mercantil, sejam considerados aptos em exame de certificação organizado por entidade de reconhecida capacidade técnica.

No caso de correspondentes ao mesmo tempo fornecedores de bens e serviços financiados ou arrendados, admite-se a certificação de uma pessoa por ponto de atendimento, que se responsabilizará, perante a instituição contratante, pelo atendimento ali prestado aos clientes.

A certificação deve ter por base processo de capacitação que aborde, no mínimo, os aspectos técnicos das operações, a regulamentação aplicável, o Código de Defesa do Consumidor (CDC), ética e ouvidoria.

O correspondente deve manter cadastro dos integrantes de sua equipe permanentemente atualizado, contendo os dados sobre o respectivo processo de certificação, com acesso a consulta pela instituição contratante a qualquer tempo.

Para cada convênio celebrado visando à concessão de crédito com consignação, cujas propostas de operações sejam encaminhadas por correspondentes, a instituição financeira deve implementar sistemática de monitoramento e controle acerca da viabilidade econômica do convênio, com a produção de relatórios gerenciais1 contemplando todas as receitas e despesas envolvidas, tais como:

2 Relatórios gerenciais devem ficar à disposição do banco Central do Brasil até cinco anos após o término da de vigência do convênio.

2


34

• Custo de captação; e

• Taxa de juros e remuneração paga ao correspondente sob qualquer forma,

• Prazos das operações;

• Probabilidade de liquidação antecipada e de cessão e seus efeitos na rentabilidade.

Sobre as exigências do contrato para as operações de crédito e arrendamento mercantil é bom lembrar:

Apresentação

das

alternativas

existentes.

Certificação

Identificação do responsável

pelo atendimento.

Cadastro atualizado dos

colaboradores.

Liberação de recursos aos

clientes (acertos diários).

Informações sobre o

processo de

certificação

A instituição contratante deve manter na internet relação atualizada de seus contratados, contendo as seguintes informações:

• Razão social, nome fantasia, endereço da sede e o número de inscrição no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) de cada contratado;

• Endereços dos pontos de atendimento ao público e respectivos nomes e números de inscrição no CNPJ; e

• Atividades de atendimento, especificadas por ponto de atendimento.

A instituição contratante deve disponibilizar, inclusive por meio de telefone, informação sobre determinada entidade ser, ou não, correspondente e sobre os produtos e serviços para os quais está habilitada a prestar atendimento.

A instituição contratante deve segregar as informações sobre demandas e reclamações recebidas pela instituição, nos respectivos serviços de atendimento e de ouvidoria, apresentadas por clientes e usuários atendidos por correspondentes.

È vedada a cobrança, pela instituição contratante, de clientes atendidos pelo correspondente, de tarifa, comissão ou valores referentes a ressarcimento de serviços prestados por terceiros ou qualquer outra forma de remuneração, pelo fornecimento de produtos ou serviços de responsabilidade da referida instituição.

É vedada a prestação de serviços por correspondente no recinto de dependências da instituição financeira contratante.

A instituição contratante deve realizar os seguintes procedimentos de informação ao BACEN, na forma definida pela referida autarquia:

• Designar diretor responsável pela contratação de correspondentes no País e pelo atendimento prestado por eles;


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• Informar a celebração de contrato de correspondente, bem como posteriores atualizações e encerramento, discriminando os serviços contratados;

• Proceder à atualização das informações sobre os contratos de correspondente enviados até a data de entrada em vigor desta resolução; e

• Elaborar relatórios sobre o atendimento prestado por meio de correspondentes.

Não efetuar adiantamento a Cliente.

Plano de Controle de qualidade do atendimento.

Acesso do Banco Central aos contratos.

Não deve realizar operações privati-vas de Instituições Financeiras.

Esta transgressão sujeita o infrator a penalidades previstas em Lei.


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Lição 4 - Sistema de Informação de Crédito – SCR (Resolução CMN 3.658/08)

O Sistema de Informações de Crédito do Banco Central – SCR é o principal instrumento utilizado pela supervisão bancária para acompanhar as carteiras de crédito das instituições financeiras.

Desempenha papel importante na garantia da estabilidade do Sistema Financeiro Nacional e na prevenção de crises, proporcionando mais facilidades para os tomadores de empréstimos e maior transparência para a sociedade.

É o maior cadastro brasileiro baseado em informações positivas e contém dados sobre o comportamento dos clientes no que se refere às suas obrigações contraídas no sistema financeiro.

O SCR é um banco de dados alimentado mensalmente pelas instituições financeiras, mediante coleta de informações sobre as operações concedidas.

Atualmente, são armazenadas as operações dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 1 mil, a vencer e vencidas, e os valores referentes às fianças e aos avais prestados pelas instituições financeiras a seus clientes.

A base legal para o sistema coletar e compartilhar informações entre as instituições participantes do Sistema Financeiro Nacional e o respeito à privacidade do cliente quanto ao sigilo e à divulgação de informações obedecem às condições previstas na Lei Complementar 105/01 e na Resolução 2.724/00.

Todas as Instituições financeiras são participantes do sistema. Elas são agentes que, mediante autorização do BACEN, captam recursos do público, principalmente sob a forma de depósitos. Também concedem empréstimos em várias modalidades, além de aplicar em outros ativos, tais como títulos do tesouro nacional.

No entanto, as instituições financeiras podem se tornar insolventes se acumularem créditos não honrados, isto é, se a clientela não conseguir pagar os valores que tomou emprestado. Daí a necessidade de o BACEN, como órgão de regulação e supervisão do sistema financeiro, municiar-se de instrumentos de avaliação dos riscos envolvidos nas operações de crédito.

Para tanto, o SCR armazena dados sobre as operações contratadas por todas as instituições, possibilitando ao BACEN adotar medidas preventivas com o objetivo de proteger os recursos que os cidadãos confiam às instituições integrantes do sistema.

O sistema fomenta a competição entre os agentes pela possibilidade de oferta de taxas de juros menores nas operações que oferecem menor risco.

veja a ilustração a seguir apresentando o SCR e suas funcionalidades.


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Sistema de Informações de

Crédito do Banco SCR

Facilidade para tomadores de empréstimos

É o maior cadastro brasileiro com informações positivas!

• Os dados são compartilhados com as Instituições Financeiras.

• Contribui para redução da inadimplência e melhoria da gestão do risco de crédito.

Transparência para a

Sociedade.

Acompanhar Carteiras de

Crédito

SUPERVISÃO BANCÁRIA

Garantia da Estabilidade

do SFN

Prevenção de Crise

OS BENEFÍCIOS DO SCR PARA A SOCIEDADE EM GERAL

OS BENEFÍCIOS DO SCR PARA AS INSTITUIçõES FINANCEIRAS

• Importante ferramenta de acompanhamento regular e sistemático do risco de crédito dos agentes que concedem empréstimos e financiamentos;

• Ampliação da capacidade de monitoramento das instituições financeiras pelo BACEN;

• Identificação dos clientes que pagam suas obrigações em dia; e

• Oportunidade de oferecer taxas de juros menores.

• Como instrumento de gestão de crédito, beneficia as instituições financeiras pela ampliação do conhecimento acerca de seus clientes.

• Contribui para a quantificação dos riscos por meio da compreensão do nível de endividamento e do perfil de pagamento dos clientes.

• Permite a análise de outros aspectos na avaliação de riscos, tais como a forma de utilização do crédito e a exposição em moeda estrangeira.

• São disponibilizadas séries estatísticas da carteira de crédito do SFN, de forma consolidada e por segmentos, suprindo demandas por informações que auxiliem na compreensão do crédito em suas diferentes peculiaridades.


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O ACESSO ÀS INFORMAçõES DO SCR

SCR – UMA FONTE DE INFORMAçõES POSITIvAS

• O acesso ao SCR pode ser feito pelas instituições financeiras participantes do sistema, pelos tomadores de empréstimos e financiamentos e pelas áreas especializadas do BACEN.

• As pessoas físicas e jurídicas podem se cadastrar no BACEN para acessarem, gratuitamente, por meio da internet, seus dados porventura cadastrados no SCR. Se conveniente, podem obter relatórios com informações detalhadas a seu respeito, diretamente nas Centrais de Atendimento ao Público, mantidas pela Autarquia em dez capitais do país, mediante apresentação dos documentos exigidos.

• Ao contrário das centrais de informações restritivas, o SCR armazena informações positivas sobre os tomadores de crédito.

Benefícios do SCR para as Instituições Financeiras.

Acompanhamento Sistemático e

Regular.

Ampliação da capacidade de

Monitoramento.

Gestão Eficiente (conheça seu

Cliente)Quantificação

dos Riscos

Cadastro Positivo

• Para as instituições financeiras é necessária autorização expressa dos Clientes.

• A inobservância desse requisito sujeitará o infrator às penalidades previstas em Lei.

Consulta do SCRPessoa Física: Identidade e CPF

Pessoa Jurídica: Contrato Social (original ou cópia autenticada), certidão da junta comercial, declaração atestando que os documentos apresentados são atuais e fidedignos, bem como documento de identificação do representante legal (original ou cópia autenticada)


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• Nos cadastros restritivos, somente há registro sobre o cliente quando ocorre algum fato desabonador, enquanto no SCR são registradas todas as operações, desde que o valor seja igual ou superior a R$ 1 mil, não importando se em atraso ou em dia.

• O SCR apresenta a situação das operações existentes no final de cada mês. Sabe-se que, historicamente, mais de 2/3 dos devedores estão em dia com suas obrigações. Assim, mediante consulta a esse sistema, obtêm-se, na maioria das vezes, dados que caracterizam a situação positiva do cliente, tais como sua pontualidade nos pagamentos e seu tempo de relacionamento com o sistema financeiro.

A PRIvACIDADE DO CLIENTE É PRESERvADA

• O SCR preserva a privacidade do cliente, pois exige que a instituição financeira possua autorização expressa do cliente para consultar as informações que lhe dizem respeito.

Resumo

● O SCR foi criado pelo CMN e é administrado pelo BACEN, a quem cumpre armazenar as informações encaminhadas e disciplinar o processo de correção e atualização da base de dados pelas instituições financeiras participantes.

● O BACEN preocupa-se com a qualidade das informações coletadas, condição essencial para garantir o atingimento dos objetivos que nortearam a implantação do SCR.

● Para assegurar a confiabilidade do sistema, os arquivos recebidos são submetidos a um rigoroso processo de verificação, mediante a realização de diversos testes de consistência. Qualquer erro detectado é objeto de questionamento junto à instituição que enviou os arquivos.

● As instituições financeiras são responsáveis pelo encaminhamento sistemático de dados sobre as operações de crédito. Cumpre a elas também corrigir ou excluir as informações imprecisas.

● Eventuais questionamentos judiciais devem ser encaminhados diretamente à instituição financeira que informou os dados sobre a operação.


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veja a seguir alguns pontos que você reforçar sobre este tema!

CADASTROS RESTRITIVOSSomente há registro sobre o Cliente quando ocorrer algum fato desabo-nador.

SCRRegistro de todas as operações do cliente, com valor igual ou superior a R$ 5 mil reais (pagamentos em dia e em atraso).

O SCR preserva a privacidade do Cliente, pois exige que a instituição financeira possua autorização ex-pressa do cliente para consultar as informações que lhe dizem respeito

IMPORTANTEAs pessoas (físicas e jurídicas) com registro no SRC não ficam impedidas de contrair novos empréstimos e financiamentos!


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ExercíciosInstruções:

1. Este exercício tem o objetivo de consolidar sua aprendizagem.

2. Verifique suas respostas no Gabarito para concluir sua autoavaliação da aprendizagem.

3. Retorne ao conteúdo sempre que necessário para reforçar sua aprendizagem.

a) ( ) Propiciar liquidez às aplicações de curto e longo prazo.

b) ( ) Evitar o risco sistêmico.

c) ( ) Tornar mais transparente e segura à negociação de títulos públicos.

d) ( ) Garantir segurança, agilidade e transparência nos negócios.

a) ConselhoMonetárioNacionalb) BancoCentraldoBrasilc) Comissão de Valores Mobiliáriosd) Superintendência de Seguros

Privadose) Superintendência Nacional de

Previdência Complementar

( ) Capitalização( ) Fundos de Pensão( ) Meta de Inflação( ) Bolsas de Valores( ) Instituições financeiras

QUESTãO 01

QUESTãO 02

O Objetivo do Sistema de Pagamentos Brasileiro é:

Associe corretamente os integrantes do Sistema Financeiro Nacional às respectivas palavras-chave:


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a) ( ) Banco Central do Brasil

b) ( ) Ministério da Fazenda

c) ( ) CMN

d) ( ) Banco do Brasil

a) PedidodeinformaçãodeumaInstituiçãosupervisionadapeloBACEN.

b) ReclamaçãodoBACEN.c) Valoresdosserviçoscobrados

pelasinstituiçõesfinanceiras.d) Cálculosfinanceiros.e) Relatórios sobre o SFN.

a) CVMb) SUSEPc) BACENd) PREVIC

( ) Tarifas Bancárias( ) Calculadora do Cidadão( ) Ouvidoria( ) Fale Conosco( ) Atas do COPOM

( ) Controla e fiscaliza o mercado de seguro, previdência privada aberta e capitalização.

( ) fiscaliza as atividades das entidades fechadas de previdência complementar Cidadão

( ) regula e fiscaliza as Bolsas de Valores( ) regulação e a supervisão do Sistema

Financeiro Nacional.

QUESTãO 04

QUESTãO 03

QUESTãO 05

Órgão responsável por cumprir a meta de inflação:

Associe corretamente os serviços prestados no site do BACEN aos seus respectivos canais de atendimento.

Associe os órgãos de regulação e fiscalização às suas funcionalidades.


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a) ( ) 5 anos.

b) ( ) 10 anos.

c) ( ) 3 anos.

d) ( ) garantir segurança, agilidade e transparência nos negócios.

a) ( ) Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósito à vista.

b) ( ) Recebimento e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartão de crédito.

c) ( ) Realização de operações de câmbio.

d) ( ) Recepção de pedidos para aplicação de recursos em Fundos de Investimentos Financeiros.

QUESTãO 06

QUESTãO 09

O relatório elaborado pela Ouvidoria deve permanecer à disposição do BACEN pelo prazo mínimo de:

O serviço prestado por Correspondente no País pode ter por objeto as seguintes atividades, exceto:

a) BancosComerciaisb) BancosdeInvestimentosc) BancosMúltiplos

a) SELICb) CETIPc) CBLC

( ) Captação de depósito à vista e a prazo.

( ) ao menos duas carteiras, sendo uma comercial ou de investimento.

( ) Captação de depósito a prazo.

( ) Ações ( ) Títulos privados ( ) Títulos públicos

QUESTãO 07

QUESTãO 08

Associe corretamente o tipo de captação ao respectivo agente financeiro.

Associe corretamente o tipo de operação predominante vinculado ao sistema e câmera de liquidação e custódia.


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a) ( ) R$2.000,00

b) ( ) R$5.000,00

c) ( ) R$3.000,00

d) ( ) R$1.000,00

a) ( ) IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado), calculado e divulgado pela FGV.

b) ( ) IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), calculado e divulgado pelo IBGE.

c) ( ) INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), calculado e divulgado pela FGV.

d) ( ) IPA (Índice de Preços Por Atacado), calculado e divulgado pelo IBGE.

a) ( ) Arrendamento Mercantil (Leasing)

b) ( ) Crédito

c) ( ) Comercial

d) ( ) Todas as alternativas estão corretas.

a) ( ) Certificado de Depósito Bancário

b) ( ) LFT’s (título público federal)

c) ( ) Ações negociadas em Bolsa de Valores

d) ( ) Contratos de Derivativos

QUESTãO 10

QUESTãO 11

QUESTãO 12

QUESTãO 13

No SCR somente serão registradas as operações com valor superior a:

O Índice de preços utilizado pelo CMN para o acompanhamento das metas

de inflação é:

É uma carteira que deve estar presente em um Banco Múltiplo:

SELIC é um sistema informatizado que cuida da liquidação e custódia de:


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a) ( ) SRF – Secretaria da Receita Federal

b) ( ) CVM

c) ( ) Ministério da Fazenda

d) ( ) CMN

a) ( ) Fiscalizar a oferta de fundos de investimentos nas instituições financeiras.

b) ( ) Orientar a aplicação dos recursos das instituições financeiras para propiciar harmonia na economia nacional.

c) ( ) Autorizar a abertura de capital de uma empresa mediante oferta pública de suas ações no mercado.

d) ( ) Proteger os participantes do mercado de capitais.

QUESTãO 14

QUESTãO 16

É o órgão máximo do SFN:

É atribuição do CMN:

a) ( ) SPB

b) ( ) SELIC

c) ( ) CETIP

d) ( ) CBLC

QUESTãO 15

Sistema utilizado para transferir recursos entre agentes econômicos, com o objetivo de reduzir o risco sistêmico:


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Gabarito das Respostas das Atividades de AutoavaliaçãoVerifique as respostas e comentários sobre as atividades de autoavaliação apresentadas no final deste módulo.

Para melhor aproveitamento do seu estudo confira suas respostas somente após sua participação na resposta de todas as atividades propostas.

Sempre que necessário retorne ao conteúdo e faça uma revisão do tema abordado, esta medida facilitará sua aprendizagem.

Questão Resposta correta01 b02 d, e, a, c, b03 c, d, b, a, e04 c05 b, d, a, c06 a07 c, b, a08 c, a, b09 d10 d11 b12 c13 b14 d15 a16 b


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PARABÉNS!VOCÊ CHEGOU AO FINAL DO MÓDULO1

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Módulo 1