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마스터 제목 스타일 편집

인터넷 전문은행 설명회

2015.3.10

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1. 인터넷전문은행 비즈니스 방향성

2. 인터넷전문은행 시스템 구성 방안

3. 은행 대응 방안

Agenda Agenda

Agenda

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Fintech 메가 트렌드 방향성

고객의 금융 Needs를 만족하기 위해서는 Finance + Technology의 결합을 Right TCP가 반영된 실시간 기반의 데이터 수집/분석/활용이 가능한 플랫폼 구축


Insight HUB

행동분석을

통한 새로운 고객 Insight

효과적 캠페인 수행 (Motivation)

행동분석기반의 포트폴리오 제안 (Usage)

고객밀착 감성 마케팅 (Retention)

장기전략적 디마케팅 (Renewal)

고객맞춤 상품개발 (Acquisition)

Internal / External Data Feed

Right TCP

Feedback Data Feed

데이터 수집 데이터 분석 데이터 활용

Interactive Marketing

Satisfaction & Movement

IOT/Wearable /LBS/O2O/SNS

Big Data /Machine Learning

Complex Event Processing/In-memory

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고객은 무엇을 필요로 하는가?

Whom (누구에게)

What (무엇을)

When (언제)

Where (어디에서)

How (어떻게)

Custo

mer N

eeds In

sight (C

NI)

인터넷

뱅킹

Fin

ance

Know

ledge In

sight (B

KI) Whom

(누구에게)

What (무엇을)

When (언제)

Where (어디에서)

How (어떻게)

금융기관은 적절한 채널을 통해 적절한 정보를

제공하는가?

온/오프라인으로 고객과의 상호 의사소통이 가능한 양방향 멀티 커뮤니케이션을 구축해야 No 지점,

No 텔러를 유지하는 금융서비스 생태계 구축

고객과 협업하는 금융서비스 생태계 구축

금융기관은 무엇을 제공할 것인가?

인터넷전문은행


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인터넷 전문은행 기준으로 지급결제 및 대출 등 핀테크 대응을 위한 은행 설립 제도 변경이 예상됨

인터넷전문은행 관련 주요 제도의 변경

구분 규제 내용

금산분리 일부 ICT 기업들 참여를 위한 은행과 산업 분리 완화

자본조달 은행채 발행 제한으로 자본조달 제한

소비자 보호 고객 인식 신뢰도 확보, 불법거래방지 등의 문제 해결과 소비자 편의성 동시 확보

업무범위 온라인 채널 서비스 및 상품차별화 제한

금융실명제 온라인 채널 거래에 대한 실명제 완화

개인정보보호 타 산업과의 융합을 인한 개인정보보호 개정

해외진출 해외 결제 시장 진출을 위한 처리 기준 수립

인터넷 전문은행을 위한 제도 변경 방향성

온라인 상품(예금, 대출 등) 신규 및 해지 처리 단순화

타 산업과 융합된 온라인/오프라인 등 위치기반 마케팅 강화

통합된 지급 플랫폼 기반의 결제 서비스 강화

소비자 보호를 위한 사기탐지 등 사후관리 기능 강화

해외 핀테크 업체와의 경쟁력 강화


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Agenda Agenda

Agenda

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인터넷 전문은행 비즈니스 아키텍처 방향성

마케팅 업무

상품 단순화

지급대행 서비스 연동

24*365 서비스

빅 데이터 기반의 고객 개인화 마케팅 적용

위치기반의 개인화된 서비스 제공

현행 복잡한 은행상품을 고객중심의 단순한 상품으로 변화

개인 맞춤형 서비스 FOCUS (온라인 특화 프로세스 변화)

다양한 마켓 확대를 통한 수수료 경쟁력 확보 (온/오프라인 쇼핑몰 등)

지급대행 결제 프로세스 축소 (효율성 증대)

전국 대상 은행 서비스를 위한 시스템 안정성/가용성 확보

지급결제에 대한 무정지 시스템 제공

인터넷 전문은행으로 나아가기 위해서는 마케팅, 상품, 지급대행 서비스, 24*365 측면에서 변화가 선행되어야 함


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인터넷 전문은행은 빅데이터 기반의 고객분석과 실시간 마케팅을 통한 개인화 서비스 제공할 수 있는 기술 특화된 마케팅이 가능해야 함

마케팅 방식의 변화

Finance Technology

Fintech 정의 마케팅 방식의 변화

금융제공자와 금융수혜자간 존재하는

모든 서비스

새로운 서비스를

가능하게 하는 모든 IT 기술

콜센터 / 영업점 온라인 / Machine

은행상품 은행상품+지급결제

Mass Marketing 개인화

전통적인 은행 인터넷전문은행

매체

상품

방법


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비대면 고객 마케팅을 위한 플랫폼 사업 강화

인터넷 전문은행은 대면 마케팅이 불가하므로, 위치기반서비스, 빅데이터 분석을 활용하여 차별화 된 서비스를 플랫폼으로 제공함

• 친구생일모임 • 모임장소 : 가로수길 • 상황 : 가로수길 부근 인터넷검색

• 위치정보기반 Push 서비스 (은행고객) • 가로수길 근처 할인

정보 제공

• 인근 음식점 쿠폰 다운로드

• 이용대금결제 • 결제내역 SMS • 포인트적립 SMS


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상품 계약 환경 변화

상품계약환경 (As-Is)

인터넷 전문은행은 고객이 직접 상품계약을 진행하므로, 절차 단순화와 입력정보의 최소화가 관건임

상품계약환경 (To-Be)

지점 지점 無

은행 텔러 은행 텔러 無

텔러가 고객정보 입력 고객이 직접 입력

상품복잡, 입력정보 많음 상품단순, 입력정보 적음

실명제 – 은행직원 확인 기존 금융기관 정보 활용


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국내 사례 (As-Is) 해외 사례

인터넷전문은행 고객등록 절차 간소화

인터넷 전문은행 (To-Be)

고객명 주민등록번호 e-mail주소 핸드폰번호

비대면 고객 관리 위한 정보수집

우편물 수령 위한 별도 주소 등록

우편번호 주소지 전화번호

이름

email

비밀번호

ID/Password

회원정보 관리

인터넷 전문은행은 업무처리 요건을 위한 최소의 고객정보를 입력 받으며, 우편물 수령 등 고객 요청 사항은 별도 화면으로 제공하여 고객이 직접 관리하도록 간소화함


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상품단순화에 따른 업무처리 단순화

은행상품 (As-Is)

코어뱅킹 업무 처리 절차를 단순화하기 위해 상품팩토리, 계약, 정산으로 업무처리 프로세스를 통합하고 상품에 대한 금리/수수료 산정 시 고객들이 인터넷전문은행 수익기여도에 개인별 반영이 필요함

은행상품 (To-Be)

상품팩토리에서 상품가격인 금리/수수료를

고객별로 산정하지 못함

기존상품에 대해 표준화 미흡 하며, 최근

상품에 대해서만 표준화

수신/여신에 대한 통합 프로세스 작업이

필요하나 기존 상품 표준화가 되지 않아

수신/여신 프로세스가 별도로 관리됨

인터넷 전문은행 신설 시 상품에 대한 가격

정책을 개인별로 반영하여 서비스 제공

수신/여신 업무에 대해 업무절차를 통합하여

향후 코어뱅킹 변화를 대비하여 테이블 변경

최소화 요건 충족으로 시스템 중단시간이

없도록 기능을 설계함

상품 팩토리

수신 계약

여신 계약

여신 심사

신용 평가

여신 정산 계약

신용 평가

고객 평점

정산

수신 정산

상품 팩토리

여신 심사

고객 평점


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지급결제 서비스 단순화 – 카카오페이 vs 인터넷 전문은행

인터넷 전문은행은 직접 결제가 가능하므로 자체 API를 구현하여 결제절차를 단순화할 수 있음

카카오페이 (As-Is) 인터넷전문은행 (To-Be)

물품구매

결제요청

결제요청

대금이체

결제요청

결제승인

결제승인

결제승인 대금이체

결제승인

물품구매

결제요청

결제승인

결제승인

Escrow 은행

결제은행 신용카드사

대금이체

가맹점

가맹점

인터넷전문은행 API

고객 고객


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인터넷 전문은행 논리 어플리케이션 아키텍처 원칙

기존 은행과 차별화된 개인 금융 서비스

위치 기반의 실시간 마케팅

특화된 개인 자산관리

온라인/오프라인 지급결제 대행

개인화 서비스를 위한 데이터 분석

은행 상품 판매 및 계약 처리절차 간소화

인증 및 보안 처리 절차 간소화 및 사기탐지 기능 강화

고객 개인화 특성에 맞는 지급결제 서비스

고객별 구매이력에 맞는 위치 기반의 쿠폰서비스

연령, 소득 등에 맞는 개인화된 돈 지출관리 서비스

웹/앱 활성화를 위한 개인별 맞춤 뉴스레터 서비스

온라인/오프라인 상거래 구매를 위한 지급결제 플랫폼서비스

앱스토아, 전자상거래, 홈쇼핑 등 고객의 필요한 결제 지원

고객 가치를 평가하여 고객 개인별 맞춤 서비스 체계 지원

고객 분석 데이터와 소셜 데이터 연계를 통한 데이터 분석

고객 신뢰성 확보를 위한

실시간 사기탐지

모든 거래에 안정성 확보를 위한 실시간 이상징후 및 사기탐지 체계 구축

거래 데이터 분석하여 미래의 이상징후 및 사기탐지 규칙 알고리즘 개발

비즈니스 변화에 따른 어플리케이션 원칙을 수립하고 비즈니스 가치를 반영하는 것이 어플리케이션 아키텍처 Alignment의 핵심임

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인터넷 전문은행 논리 어플리케이션 아키텍처

6개의 어플리케이션 원칙에 따라 실시간 어플리케이션을 강화하고 고객과의 비대면 기능인 실시간 기반의 어플리케이션을 확대함

개인 금융

실시간 마케팅

개인자산관리

지급결제 대행

데이터 분석

실시간 사기탐지

6개의 어플리케이션 원칙

인터넷전문은행 Application Architecture

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고객채널

Web

Mobile

플랫폼채널

Online

Offline

대외채널

한국은행

금융결제원

신용카드

.…

Real Time Event Processing Service

마케팅규칙 FDS규칙

Customer Data Service

고객정보

고객평점

상품팩토리

신용평점

마케팅서비스 로그관리

Customer Account Service

자산관리 가계부 뉴스레터

Core Banking

계약

정산

회계

여신심사

계약심사

지급대행

Compliance

AML

VOC

보안

FDS

감사

Data Warehouse

DW Data Mart

Data Analytics

고객평점분석

신용평점분석

고객평판분석

고객분석

상품분석

FDS분석

신용위험분석

Data Detection & Visualization

데이터크롤링

데이터시각화


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인터넷 전문은행 단계별 적용 방안

인터넷 전문은행은 1단계:설립부터 3단계:업무분석까지 단계별로 적용하며, 2단계부터 고객서비스를 확장하고, 3단계에는 데이터분석 체계를 구성함

1단계: 설립단계

•코어뱅킹 중심의 체계 구축

•은행 대외채널 연계

2단계: 서비스확장 단계

•지급결제 대행 서비스 등

플랫폼 사업 확장

• Compliance 요건 반영

3단계: 데이터분석 단계

•실시간 마케팅, 사기탐지

• DW/데이터 분석 요건 반영

보안은 금융감독원 준수를 위해 1단계에 반영해야 함

고객채널

Web

Mobile

대외채널

한국은행

금융결제원

신용카드

Core Banking

계약

정산

회계

여신심사

계약심사

지급대행

.…


고객정보

고객평점

신용평점

상품팩토리

로그관리


자산관리 가계부 뉴스레터

플랫폼채널

Online

Offline

Compliance

AML

VOC

보안

FDS

감사

Data Analytics

고객평점분석

신용평점분석

고객평판분석

고객분석

상품분석

FDS분석

신용위험분석

Data Detection &

Visualization

데이터크롤링

데이터시각화

Data Warehouse

DW Data Mart

Real Time Event

Processing Service

마케팅규칙

FDS규칙

Customer

Data Service

마케팅서비스


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거래 처리에 대한 보안 모니터링 강화

모든 거래를 추적한다

Rule 로드

Rule 등록/관리

장기저장

Rule 기준 Summary

로드

이벤트 감지결과

Adapte

r

백업

Rule 기준 Summary 작업 쌓여있는 모든

거래 데이터를 분석한다

사기탐지 규칙을 상시 변경한다

이상징후 포착 시 즉시

통보한다

적극적 보안 체계 구축

공인인증서, OPT를 이용한 소극적인 보안에서 전자금융거래법 변경에 따라 적극적 보안을 위해 실시간 사기탐지 시스템을 구성하여야 함


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어플리케이션 & 기술 아키텍처 Alignment

논리 어플리케이션 아키텍처를 기반으로 기술 아키텍처를 할당하고 각 기술에 맞춰 다양한 솔루션을 배치함

대외 채널

고객채널

플랫폼 채널

Web

Mobile

온라인

오프라인

한국은행

신용카드

금융결제원

….

Web

web

MCA

Real Time Event Processing Service

마케팅 규칙 FDS 규칙

CEP


고객정보 상품팩토리

고객평점 신용평점

마케팅서비스

로그관리

DGMS DGMS DGMS DGMS


가계부 자산관리 뉴스레터

App DBMS Core Banking

계약 정산 여신심사

지급대행회계

계약서류

App DBMS

DBMS

DataWarehouse

DW Data Mart

DBMS DBMS

Data Analytics

고객평점분석

신용평점분석

고객평판분석

신용위험분석

고객 분석 상품 분석 FDS 분석

Hadoop Hadoop Hive SPARK

DBMS

ETL

App App DBMS DBMS FEP

CEP

MCA

MCA

EAI

App DBMS

…

OLAP

• Compliance 영역은 기술 영역을 표시하지 않음 • DGMS : Data Grids Management System

Web

멀티 채널 통합

업무 연계 통합

Data Detection & Visualization

데이터 크롤링 데이터 시각화


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Agenda Agenda

Agenda

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통합 마케팅 허브 신규 구축

마케팅 허브를 통해 모든 채널(대면, 비대면)에 동일한 정보를 제공하여 실시간 마케팅이 가능한 체계 구성

Big Data 분석 결과의 타 시스템 연계를 통한 활용도 제고

계정계

마케팅 시스템

(CEP)

Out-Bound 채널

O/B Call

E-mail

SMS/LMS

DM

채널 업무 시스템 마케팅 Hub

Big Data 분석 플랫폼

상품

Factory

상품 추천

Factory

금리

Factory

수수료

Factory

In-Bound 채널

영업점

콜센터

인터넷뱅킹/스마트뱅킹

ATM

추천 상품

정보 및

Sales Tip

제공

추천 상품

정보 및

캠페인

Offering

상품 추천 성과 Feedback/ Rule 정교화

Data Collection

/ Data Storage

Data Processing

Data Analytics

Data Visualization

콜센터/

인터넷뱅킹

정보 배포

정보 배포

정보 배포

고객

프로파일 고객평점

고객

신용평점

마케팅

규칙

3. 은행 대응방안

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마케팅 Hub 추진 Roadmap 下 단계적 진화 발전 및 확대

Fintech는 Mega Trend 이므로 중장기 Roadmap 下 단계적 진화 발전 및 확대 필요

단계별

Goal

Biz.

활용

영역

활용

데이터

내부 데이터 분석/활용을

통한 상품 추천 지능화

Phase 01 Phase 03

Biz. 융합을 통한

신규 수익모델 창출

Phase 02

실시간 마케팅을 통한

마케팅 최적화

• 고객/상품 클러스터링을 통한 최적 상품 추천

•채널 로그 분석을 통한 최적 상품 추천

•상품 추천 Rule의 캠페인 관리 시스템 연계

• 실시간 Event 감지/마케팅

•금융지주사 시너지 마케팅

•상품 추천 Rule의 업무 시스템 및 채널 연계

• 내부 정형/비정형 데이터

•외부 SNS 데이터 분석(Pilot)

• 금융지주 데이터 (카드, 보험, 증권 등)

• 외부 데이터 연계/활용

• 상품 Factory의 추천 Rule 적용

• 외부 환경 모니터링을 통한 시장 니즈, 경쟁 이슈 적시 대응

• Big Data 활용 및 제휴를 통한 신규 Biz. Model/서비스 개발

• 내부 신규 서비스 데이터

• 외부 데이터 (통신사 제휴)

3. 은행 대응방안

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Q&A

Business

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