Chapter 3 : Sumber Keharusan Takaful

Nota ini adalah sebagai rujukan tambahan untuk menambah

pemahaman mengenai status perbahasan mengenai topik ini.

PENGENALAN takaful sudah wujud sejak Tamadun Arab lagi. Cuma ia tak di

panggil takaful ketika itu. Konsep yang digunakan lebih kurang dengan konsep Takaful yang kita guna sekarang.

Dahulu: perkongsian risiko perniagaan. Sistem Pengangkutan tidak digunakan. Oleh itu untuk pergi berdagang, setiap pedagang akan membawa puluhan ekor unta untuk membawa barang dagangan mereka. Mereka akan bergerak secara berkumpulan iaitu satu trip akan ada beberapa orang tauke. Setiap tauke Arab ni akan membuat perjanjian sesama mereka, iaitu jika salah seorang dari mereka di rompak atau di timpa bencana, Maka setiap tauke yang turut serta akan memberikan seekor unta yang penuh dengan muatan sebagai bantuan kepada rakan mereka yang kerugian.

ASAL - USUL KEHARUSAN TAKAFUL

Insurans dan pandangan Sarjana Muslim Hukum insuran telah dibincangkan begitu

panjang oleh para ulama’ terutamanya di kalangan ulama’ Timur Tengah.

Oleh kerana sistem Insuran ini suatu ciptaan yg dikira baru menurut zaman iaitu disekitar tahun 1666 m di London, sistem ini hanya menembusi dunia Islam arab hanya sekitar 1830 M1.

Insurans Dan Pandangan Sarjana Muslim

Ini dapat dilihat daripada fatwa pertama yg dikeluarkan oleh Al-Allamah Al-Syeikh Muhd Amin (Ibn ‘Abidin, wafat thn 1836 m @ 1252 H)

Beliau merupakan fuqaha’ ulung bermazhab Hanafi di Syam dan dianggap cendikiawan Islam pertama yg mengeluarkan fatwa berkenaan Insuran.

Insurans Dan Pandangan Sarjana Muslim

1.suatu kontrak perniagaan drpd jenis Kontrak Pertukaran Kewangan (‘Uqud Mu’awadat Maliah).2.syarikat Insuran wajib bayar jumlah tertentu kpd pencarum bila b’laku bbrp jnis kemalangan @ musibah yg tlh ditentukan di dlm kontrak (aqad) b’sesuaian dgn kdr2 t’tentu.3.B’gantung kpd jumlah caruman p’carum4.Item berikut perlu ada :•Redha di kedua2 pihak ( iaitu syrkt Insuran & p’carum), Ia ibarat kontrak yg mengandungi ijab & qabul.•Pihak yg memberi insuran; syarikat Insuran.•Pencarum; individu yg byr premium & buat penjanjian dgn syarikat Insuran.•Yang menerima manfaat; anak @ isteri dll.•Kebahayaan @ musibah; kemalangan yg diandaikan yg spt kontrak(kecurian, kebakaran, kecederaan, kematian dll).

1.berbentuk derma @ sumbangan drpd sesuatu Badan Pengurusan Insuran Kerjasama kpd para pencarumnya atas dasar saling bantu membantu mengurangkan bebanan musibah yg ditanggung pencarum (ahli masyarakat).

2.x b’tujuan kumpul & cari keuntungan drpd simpanan wang p’carum.xjenis perniagaan.

Contoh:- Insuran Terhdp Musibah Menimpa Tubuh, Insuran Nyawa, Insuran Harta (kereta, motor, rumah dan lain2) , Insuran Kemalangan Jalanraya, Insuran Kerja dan lain2.Contoh:- Insuran Terhdp Musibah Menimpa Tubuh, Insuran Nyawa, Insuran Harta (kereta, motor, rumah dan lain2) , Insuran Kemalangan Jalanraya, Insuran Kerja dan lain2.

Insuran Bersifat Perniagaan xdisepakati sepenuhnya ttg hukumnya bgmnpun Majoriti ulama’ mengharamkannya, manakala Insuran Kerjasamadisepakati sebulat suara tentang keharusannya di dalam Islam

PANDANGAN ULAMAK DALAM SISTEM INSURANS

Ulamak-ulamak yang Mengharuskan Semua Bentuk Insurans

Al-Ustaz As-Syeikh Mustaffa Al-Zarqa, Al-Ustaz Abdul Rahman Isa, Dr Muhamad al-Bahie, Al-Ustaz Muhammad Yusuf Musa dan Al-Ustaz Ali al-Khafif

Golongan minoriti yang mempertahankan pendapat mereka bahawa hukum insurans sama ada berasaskan perniagaan atau tidak adalah harus kerana ianya adalah berteraskan prinsip tolong-menolong

Ulamak Yang Mengharamkan Semua Insurans Berbentuk Perniagaan Golongan Majoriti ulama’ (akad insurans fasid). Al-‘Alamah As-Syeikh Muhammad Bakhit Al-

Muthi’e Al-Hanafi merupakan bekas mufti Mesir. Antara Fuqaha’ paling awal membicarakan

maudhu’ insuran selepas Ibnu ‘Abidin. As-Syeikh Al-'Alim Muhammad Ali Al-Bulaqi

merupakan anggota  haiyah tahrir di mausu’ah Feqh Islami di Kuwait juga merupakan Pensyarah Ma'had Dirasah 'Ulya (MA) di Mesir.

Antara pendapat beliau ialah : Akad insurans nyawa dan musibah adalah akad yang fasid dan tidak pasti maka hukumnya adalah haram

Ulamak Yang Mengharuskan sebahagian dan mengharamkan sebahagian yang lain Sebahagian golongan ulamak yang lain

pula berpandangan mengharuskan sebahagian insurans yang terdiri dari jenis-jenis insurans kemalangan dan kerosakan ke atas harta benda.

Mereka antaranya ialah: Najmuddin al-Iraqi, Muhamad Mabruk, Muhamad Faraj al-Sanhuri dan lain-lain.

Kebanyakan mereka mengharamkan insurans dari bentuk insurans nyawa.

Salah Faham & Penjelasan ULAMA’ DAN HUKUM INSURAN JENIS

PERTAMA: Kesatuan Ulama’ Fiqh Sedunia (Majma’

Fiqh ‘Alami) telah pun bersidang memperbincangkan hukum Insuran Bersifat Perniagaan ini.

Keputusannya, jumhur @ majority dari mereka sepakat terhadap PENGHARAMAN insuran ini.

Salah Faham & Penjelasan : SEBAB INSURAN BERSIFAT PERNIAGAAN

MENJADI HARAM ?

Salah Faham & Penjelasan : RIBA

Nabi SAW telah mensyaratkan dgn jelas dan terang, apabila bermu’amalah di antara dua item ribawi yg sama jenis (cth di sini wang RM dgn wang RM), mestilah dgn syarat:

A. Sama timbangan (mathalan bi mathalin – jika melibatkan timbangan spt beras, gandum, garam dan lain2)

B. Sama Nilai (mathalan bi mathalin)C. Diserahkan di ketika mu’amalah di lakukan.

(yadan diyadin)

Salah Faham & Penjelasan : RIBA

“Apabila ditukar emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, barli dengan barli, tamar dengan tamar, garam dengan garam mestilah sama timbangan dan sukatannya, dan ditukar secara terus (pada satu masa) dan sekiranya berlainan jenis, maka berjual belilah kamu sebagaimana disukai.” Riwayat Muslim•apabila syarikat insuran membayar jumlah tertentu kpd si pencarum yg terkena musibah. Ia dianggap riba kerana wang (dari pencarum) berbalas wang (dari syarikat) dgn jumlah yg berbeza, padahal wang merupakan item ribawi•Maka setiap perbezaan timbangan atau nilai (dlm item ribawi) di anggap Riba al-Fadl yg diharamkan.•Apabila pencarum mendapat pulangan wang dgn jumlah berbeza : BERLAKU TIDAK ADA KESAMAAN NILAI DLM URUSNIAGA DUA ITEM RIBAWI.

•pembayaran bertangguh dlm 2 brgn ribawi diharamkan secara jelas oleh Allah SWT di dlm al-Quran.•Dalam hal insuran sudah tentulah berlaku penangguhan, iaitu apabila pencarum terkena musibah barulah akan dibayar jumlah tertentu.

Prof. Dr Muhd Baltaji, menjelaskan bhw kontrak insuran ini sama sekali tidak boleh lari dari Riba An-Nasiah ini. Beliau juga menegaskan bhw mana2 hujah utk lari dari anggapan riba ini adalah suatu helah yg tidak sah menurut pandangan syarak

insuran biasa yg byk terdpt di Malaysia hari ini adalah bersifat perniagaan (Takmin Tijari) yg mana, syarikat insuran mengganggap usaha mereka adalah sbg satu perniagaan yg bertujuan mencari keuntungan.

Justeru, secara jelas kontrak yang dipersetujui oleh pencarum dan syarikat adalah termasuk katergori Aqud Mu’awadah Maliah (Kontrak Pertukaran Harta) dgn cara Perniagaan.

Semua kontrak yg terlibat dgn item ribawi mestilah menjaga 3 syarat yg disebutkan di atas tadi. Jika tidak ia akan jatuh ke hukum Riba yg diharamkan.

Salah Faham & Penjelasan : RIBA

Walapun adakalanya pencarum tidak berniat mencari keuntungan dari carumannya bahkan hanya utk merasa lebih selamat terhdp keretanya, rumahnya, ahli keluarganya dsbgnya, tetapi ia tetap dianggap riba.

Zahir urusniaga insuran tadi cukup untuk mengkategorikan ia sbg riba, walaupun maksudnya tidak selari dgn riba yg sebenarnya (iaitu mencari untung).

Berapa byk kes yg telah ditemui, terdpt individu yg sengaja menghilangkan kereta utk meraih wang insuran, pembunuhan ahli keluarga utk mendpt wang insuran bernilai jutaan RM dan lain2.

Salah Faham & Penjelasan : RIBA

Juga boleh berlaku dgn sgt jelas apabila wang caruman tersebut diperniagakan oleh syarikat insuran di dalam syarikat lain dgn kadar faedah tetap yg diharamkan (biasanya di bank konvensional, bukan secara mudharabah), atau mana2 syrkt yg bermu’amalah secara riba.

Berlakulah pertambahan wang caruman tadi hasil simpanan wang tadi.

Malah lebih teruk kiranya, syrkt insuran meletakkan wang itu di dlm syrkt yg melakukan urusniaga haram spt arak, judi dan lain2.

Salah Faham & Penjelasan : RIBA

Salah Faham & Penjelasan : ketidaktentuan (gharar)

Berfikir sejenak…

•Sekiranya A mencarum RM 1000 hari ini, tiba2 berlaku kehilangan keretanya esok, maka mungkin jumlah insuran yg akan diperolehinya berlipat kali ganda berdasarkan pakej insuran syarikat tertentu.•Bukankah ini membebankan syarikat, dgn itu ketidak adilan berlaku terhdp syrkt. Begitu juga, kiranya pencarum mencarum sehingga suatu jumlah RM 100,000 sedangkan kereta tidak pernah ditimpa musibah selama 30 tahun. Sudah tentu pencarum akan tertanya2 bgmn wangnya? Adakah akanhangus begitu shj ? malah kiranya ditimpa musibah, kemungkinan jumlah yg diperolehi ¼ dari carumannya. Bukankah pencarum pula yg tertindas?.

Kerana itu Islam mensyaratkan beberapa syarat sah urusniaga Jual Beli, tanpanya jual beli dan kontrak menjadi rosak, antara syaratnya 9 :-a. Timbangan yg maklum (diketahui jelas–kiranya jenis yg ditimbang)b. Barang & harga yg jelas dan dimaklumi (tidak boleh harga yg dijahili ketika beli)c. Penjualan barangan tidak dihadkan kpd tempoh tertentu masa yg jelas.d. Mempunyai tempoh tangguh yg dimaklumi (samada tempoh serah barang mahupunharga), iaitu kiranya melibatkan urusniaga jualan tangguh.e. Redha kedua2 pihak dgn urusniaga yg dijalankan.f. Sama Nilai & timbangan serta penyerahan di dlm majlis yg sama tanpa tangguh dalam urusniaga item ribawi.

Salah Faham & Penjelasan : MAISIR (Perjudian)

• Prof. Mustafa Zarqa’ menolak unsur ini terdpt di dalam Insuran dgn katanya :“Sesungguhnya judi adalah suatu permainan yg bergantung kpd nasib dan ia bertentangan dgn akhlak kemanusiaan..Di mana letaknya anggapan insuran bersifat judi sedangkan ia adlh suatu system yg tegak di atas dasar bantu mengurangkan bebanan manusia lain ketika ditimpa musibah..”• Syeikh Muhd Abu Zuhrah menolak hujjah ini krn terdpt pada insuran unsur ‘mukhatarah’

(nasib dan musibah dan bahaya). • Dr Muhd Baltaji menambah, bhw inilah sebab utama ia dianggap judi yg diharamkan, aspek

samada ia boleh membawa permusuhan atau tidak bukanlah sebab utama.• Malah jelas bhw insuran adalah suatu kontrak yg dibuat terhdp satu perkara yg tidak pasti

dari kedua2 pihak. (kedua pihak tidak tahu jumlah yg diperolehi dan apa pula yg akan dibayar)

Salah Faham & Penjelasan Kronologi:

1970: Insuran konvensional khasnya insuran nyawa adalah haram (majlis Fatwa Kebangsaan) 1982: alMarhum Prof Ahmad Ibrahim mengetua AJK Khas untuk merintis jalan membuat draf penubuhan insuran Islam di Malaysia. 1984: Pindaan akta Insuran 1963 diluluskan dan membuka pasaran insuran berasaskan syari'ah di Malaysia Nov 1984: Penubuhan Takaful Malaysia 1994: MNI Takaful diberi lesen takaful Islam 2000: Syarikat Takaful di senaraikan di BSKL 2004/5: 10 lesen tambahan takaful Islam di luluskan.

majlis fatwa seluruh dunia di Forum Ekonomi Islam Pertama 1976 di Mekah yang menetapkan insuran konvensional tidak selari dengan nilai syari'ah.

Keharusan Insurans Islam

Walaupun pendapat mengharamkan insurans adalah pendapat majoriti, perlu diingatkan bahawa pendapat tersebut adalah merujuk

kepada insurans yang berasaskan perniagaan (Tijari) yang mempunyai hujah-hujah pengharaman yang tersendiri. Akan tetapi selain daripada insurans perniagaan

kebanyakan ulamak mengharuskan beberapa bentuk insurans melihat kepada

maslahah dan kebaikan yang ada.

JENIS INSURANS Insuran Dzati  Insurans

Ijtimaie’•Dilaksanakan oleh kerajaan yang memerintah sesebuah negara ini sebagai memenuhi maslahah kepada pegawai-pegawai dan para pekerja yang berkhidmat dengan kerajaan

•KWSP, Bantuan Jaminan Sosial dan Insurans Perubatan

Insurans Tabaduli atau Ta’awuni

•Dilaksanakan oleh badan-badan atau persatuan dengan berkerjasama menjamin atau membantu kalangan ahli yang ditimpa musibah atau menghadapi risiko

a. Insuran Bantuan MusibahCth: Bantuan kepada ahli yang ditimpa musibah spt kebakaran, kecurian dll

b. Insuran Bantuan AwamCth: Bantuan kepada keluarga ahli spt bantuan kewangan kepada keluarga ahli selepas kematian atau kemalangan hilang kudrat beliau. Biasanya dilaksanakan oleh yayasan tertentu.

c. Insuran Bantuan Kesihatan

d. Peti KeluargaContoh: Perkahwinan, dermasiswa dsb.

Insurans Khairi• jaminan diri

sendiri agar dapat menampung sebarang kerugian yang dihadapi dengan cara memotong sejumlah wang dari pendapatan bulanan dan disimpan untuk kegunaan apabila berlaku bencana atau kerugian.

•Insurans jenis ini dita’arifkan sebagai hampir serupa dengan perlaksanaan sistem zakat, Nafkah kerabat, ‘Awaqil, Wasiat, Wakaf, Kafarat, Nuzur dan sebagainya di dalam Islam. Antara tujuannya ialah untuk membantu golongan fakir.

•pemberian tanpa pulangan