العليا الدراسات قسماقتصادالتخصص

التجاره كليه

المصرفي التحرير المصرفي سياسه التحرير تطبيقها سياسه تطبيقها واثر واثر

لمصر الدوليه التنافسيه مستوى لمصر علي الدوليه التنافسيه مستوى علي

من : زياده مقدم محمود احمد مي

اقتصاد ماجستير تمهيدي/ الي : البر. عبد صديق الحميد عبد د أ

قنا جامعه االقتصاد قسم السويس ةرئيس

المحتوى

................................................................................... : تمهيد

2

مشكله

4البحث : ..........................................................................

فرضيات

5البحث : ........................................................................

هدف

5البحث : ............................................................................

: مراحل و المصري المصرفي السوق اوال

6 : ................................. تطوره

: يقوم التي والمبادئ المصرفي التحرير ماهية ثانيا

11 : ...................... عليها

: أهداف ثالثا

1

.................................................... التحريرالمصرفي : 14

: التحرير نجاح شروط رابعا

16ي : ............................................ المصرف

: التنافسية خامسا القدرة زيادة ظل للبنوك عوامل في

المصرفي 19 : ...... التحرير

: التحرير مزايا سادسا

25 : .................................................. المصرفي

: االقتصاد على المصرفي التحرير اثر سابعا

26 : ........................... المصري

..............................................................................الخاتمـة :

29

.............................................................................المراجــع :

32

تمهيد

النامية الدول من الكثير سعت اإلقتصادي النمو تحقيق أجل من

2

إلى السبعينات فترة القادرة في بصفتها ، الحكومي التدخل تطبيق

األموال رؤوس توفير على والقادرة ، اإلقتصادية النصيحة إبداء على

المالية األسواق في العجز ولتغطية ، التنمية لخطط ساهم الضرورية

إنخفاض وبالتالي ، اإلئتمان أسعار توجيه على الحكومي التدخل

، والودائع القروض على الفائدة اإلنخفاض هذا ومس معدالت

داخل حافزا للمدخرين يعد ولم ، بالودائع الخاصة الفائدة معدالت

والرقابة التدخل إطار في الوطن خارج األموال هNربت إذ ، البالد

عنه ترتب الذي ، المالي الكبح من نوع إلى أدى مما ، الحكومية

المصرفي . التحرير سياسة بتطبيق المناداة

في المصرفي التحرير عملية فعليا المتقدمة الدول إستكملت

الدول من العديد شرعت وبعدها ، التسعينيات وبداية الثمانينيات نهاية

اإلقتصاد من باإلنتقال ، إقتصادية إصالحات إجراء في النامية

) ( لإلصالح يمكن ال إذ ، السوق إقتصاد الحر اإلقتصاد إلى المخطط

به والتعجيل ، المصرفي بالقطاع باإلهتمام إال يحدث أن اإلقتصادي

التي الشروط في هذا يدخل ، المصرفي القطاع تحرير طريق عن

اإلقتصادي اإلصالح برنامج إطار في الدولي النقد صندوق . فرضها

المصرفية التطورات ضمن كذلك المصرفي التحرير يدخل

التحرر على تقوم التي حدة العالمية زيادة ، والعراقيل القيود من

3

لإلتصال متطورة تكنولوجية وسائل إستعمال ، البنوك بين المنافسة

بازل لجنة مقررات تطبيق ، . والمعلومات

الت البحثيه الورقه هذه في سنحاول التحرير حدثوعليه عن

شروط ، مظاهره ، أهدافه ، مبادئه ، ماهيته خالل من المصرفي

المصرفية المنظومة إصالح في دوره ، بسرد المصريه نجاحه

، المصرفي للقطاع التنافسية القدرة زيادة في تساعد التي العوامل

مزايا لموقف هثم بالتطرق العمل لنختم ، المصريه وعيوبه البنوك

المصرفي م التحرير عام ن بشكل المصري االقتصاد على . وأثره

4

البحث مشكله

الدول في المصرفي التحرير سياسة عرفته الذي النجاح رغم

تشهد أنها إال ، ال المتقدمة من الدول عندصعوبات العديد في تطبيقها

الصعوب هذه ترجع ، الدول قتصادالهشاشة اتالنامية تلك نتيجة يات

المديونية النامية لديها أعباء فالدول مصر ، طلب ومنها إلى تلجأ

المختلفه القروض التنمية والمنح برامج معتمده االقتصاديه لتطبيق

من كال على ذلك النقد في لالنشاء الدول والبنك الدولي صندوق ي

والتعمير.

واصالحات قوي عام اطار توافر عدم في المشكله ايضا وتتمثل

المصرفي التحرير سياسه لتطبيق االقتصادي للنظام كفء هيكيليه

. دون يحول للتضخم عالي معدل نجد حيث المصريه البنوك في

يؤثر و االقتصادي النمو يعرقل مما سليم بشكل السياسه تلك تطبيق

رؤيتنا يحجب و يعيقنا ما وهو عام بشكل المصري االقتصاد على سلبا

السياسه . تلك تطبيق اثر االيجابيه للنتائج

المصرفي التحرير سياسة تطبيق المهم عام فليس األهم بل بشكل

5

السياسه إدار تلك على بنجاح ة يعمل من تحقيقمما اإلستقرار كال

التنافسيه اإلقتصاديوالنمو زياده الي النهايه في يؤديان ما وهما

.الدوليه

البحث فرضيات

امكانيه الباحث وتطوير يفترض إصالح يستهدف تنفيذي برنامج إعداد

ودمج رسملتها وإعادة منها البنوك الصغيرة تطبيقوالالكيانات

المالية ال الرقابة لقواعد التضخم كفء من للحد محكمه خطه ووضع

المالي وذلك القطاع في المنافسة باالقتصاد لتشجيع واالرتقاء

المصري .

البحث هدف

االقتصاد لنمو المختلفه السبل توضيح الي البحثيه الورقه هذه تهدف

المزيد لجذب وذلك المصرفي التحرير سياسة نطاق ضمن المصري

لمصر . الدوليه التنافسيه زياده و األجنبيه االستثمارات من

6

منها :- نقاط عده خالل السياسه لتلك العام االطار تلخيص ويمكننا

القيود الفائدة المفروضه إلغاء سعر البنكيه .على

اإلئتمان حدال منح في الدولة تدخل أشكاله .من باختالف

البنوك هيكلة قبل إعادة من وتحويلها المداره الدولة

الخاص .للقطاع

ال منه عوائقتقليل واإلنسحاب للسوق اإلنضمام .أمام

المصري اوال : المصرفي تطور و السوق ه مراحل

أجل تشهد من البنوك لقطاع مستمرة وتطوير إصالح عملية مصر

أدائه مستوى التالي :رفع النحو على

البنوك ) تمصير (1960ـ 1952مرحلة

الجهاز هيكل تكون حيث هامة، تطورات المرحلة هذه شهدت

من المصرية المصرفي البنوك بعض إلى باإلضافة لألجانب تابعة بنوك

من الفترة وخالل األجنبية 1957ـ 1952، البنوك على يغلب كان

عليها تدر التي المصرفية االهتمام السياسة دون األرباح أكبر

للمجتمع االقتصادية دعا بالمصالح الذي إلى األمر الثورة حكومة

7

من الفترة خالل البنوك إلى 1960ـ 1957تمصير شركات وتحويلها

للمصريين مملوكة . مساهمة

للبنوك ) النوعي والتخصص واإلدماج التأميم ـ 1960مرحلة

1966)

البنوك تأميم المرحلة هذه يميز ما المصرفية أهم المؤسسة وقيام ،

بقرار العامة المصري المركزي البنك إنشاء إلى إضافة للبنوك،

عام عام. ككيان 1961جمهوري وبحلول Nستكملت 1963مستقل ا

االندماج وبهذا البنوك، اندماج مصرفية عملية وحدات تكوين أمكن

في كبيرة بنسبة المشاركة على قادرة الحجم خطة كبيرة تمويل

تجارية.. بنوك خمسة على يشتمل المصرفي الجهاز وأصبح ، التنمية

المركزي البنك جانب إلي متخصصة بنوك يوليو. وخمسة أول وفى

تطبيق 1964 . تم هذه يميز ما ولعل للبنوك القطاعي التخصص نظام

السياسة تأثر هو االشتراكي المرحلة التحول بمرحلة المصرفية

القطاع حلقات من حلقة إلى البنوك . العام فتحولت

وإلغاؤه ) الوظيفي التخصص (1973ـ 1967مرحلة

اإل من المزيد حدوث هو المرحلة هذه في تطور بين نأهم دماجات

وبالتالي حسب البنوك، وظيفي أساس على البنوك تخصص تغير

العام، بالقطاع يتعلق فيما أصبح النشاط المرحلة هذه نهاية ومع

8

بنوك أربعة من يتكون المصرفي الجهاز عام هيكل قطاع تجارية

. أن غير االجتماعي ناصر بنك جانب إلى متخصصة بنوك منح وثالثة

السابقة، المرحلة في يتم كان الذي األسلوب بنفس ظل االئتمان

بقيت قائمة ولذا التنافسية غير على اآللية Nذكر ي تطوير يحدث ولم ،

الخدمات .المصرفية أداء

ال انفتاح (1982ـ 1974 )اقتصاديمرحلة

االقتصادي االنفتاح سياسة تطبيق بداية المرحلة هذه ، شهدت

االستثمار واألجنبي وتشجيع التخصيص العربي قرار إلغاء تم حيث ،

سنة الصادر للبنوك المصرفي 1971 الوظيفي الجهاز هيكل تأثر r أيضا ،

أهمها جوانب عدة بنوك.. من لتقديم إنشاء واألعمال االستثمار

بوجود سNمح r أيضا االستثمار، لخدمة مشترك ابنك التمويل بين ان ن

وجود كذلك والتنمية التجارة لتمويل العربية والدول ال مصر بنوك

قوانين وتنظمها لديه مسجلة وغير المركزي البنك لرقابة تخضع

اإلسالمية خاصة والمصارف الدولي العربي المصرف . مثل

في والتعامل األداء وآلية المصرفية السياسة تأثرت فقد لذلك r وتبعا

البنوك هذه بين المنافسة درجة زادت حيث ناحية المرحلة، ومن ،

تمويل زاد سياسة أخرى مع r تمشيا الخاص للقطاع المصرفي الجهاز

االقتصادي . االنفتاح

9

البنوك ) أداء ضبط (1990ـ 1983 / 82مرحلة

االضطرابات مظاهر لمعالجة اإلجراءات من العديد خاللها Nتخذت ا

التي الممارسات المصرفية في السريع االندفاع بسبب حدثت

بعض.. المصرفية تعديل بينها واالئتمان من البنوك قانون ، أحكام

الرقابة إحكام في المركزي البنك دور البنوك وتقوية إضافة على ،

التوجيه بمراحل ميت Nس االئتمان منح على ضوابط وضع االئتماني إلى

األجنبي بالنقد التعامل تنظيم أطار في تعديالت عدة صدرت كذلك ،

مايو في األجنبي للنقد الحرة المصرفية السوق بإنشاء انتهت والتي

1987 .

الشامل ) المصرفي اإلصالح (1995ـ 1990مرحلة

االقتصادي واإلصالح التحرر مرحلة بداية Nعد سعر ت تحرير تم وفيها ،

الصرف الفائدة سعر العامة وتحرير الموازنة عجز تمويل آلية وتغيير ،

أذون خالل البنك. الخزانة من قدرة دعم r أيضا الهامة التطورات ومن

في التدخل على تؤثر المركزي لمشكالت البنوك احد تعرض حالة

طلب مواجهة على أو المالي مركزه يميز. المودعين على ما وأهم

إيجابية أكثر أصبح المصرفي الجهاز أن المرحلة التطورات هذه مع

األوراق سوق تنشيط في r هاما r دورا يلعب أخذ حيث المالية الجارية

الخزانة وأذون االستثمار صناديق خالل شركات من أسهم وشراء ،

10

خصخصتها قطاع يتم التي .األعمال

شهدت النقدية وقد األدوات فعالية في تحول نقطة أول المرحلة هذه

آليات تحديدها.. لتعميق وترك الفائدة أسعار تحرير هي السوق

أو المدينة سواء . الدائنة للبنوك

من ) الم الراهنة اآلن 1997رحلة (وحتى

المصرفي الجهاز دور لزيادة واإلجراءات السياسات من عدد تبنى تم

تمويل مع في التعامل على قدرة أكثر البنوك وجعل االستثمار

السوق تم متطلبات حيث إصالح ، يستهدف تنفيذي برنامج إعداد

ودمج رسملتها وإعادة البنوك وتحقيق وتطوير منها الصغيرة الكيانات

واإلشراف المالية الرقابة لقواعد كفء معدالت تطبيق زيادة مع

مكوناته أهم تتمثل يلي االئتمان فيما ، :

ما أو البنك وسياسات لعمليات السليم التنظيمي اإلطار وجود ـ

بحوكمة المسئوليات البنوك يسمى تحديد في الدقة يضمن مما ،

11

وكذلك األداء وتقييم الدور والرقابة هذا استيعاب على القادرة الكوادر

. االستراتيجي

بنك لكل والخصوم األصول إدارة سياسات بين التنسيق على العمل ـ

وتوزيع جودة ، ضمان على والعمل االستثمار محافظ مخاطر

للبنوك االئتمانية ربحية المحافظ معدالت أعلى وتطوير وتحقيق ،

المصرفية التجزئة . نشاط

التكنولوجيا واستخدام المصرفي بالجهاز المعلومات نظم تطوير ـ

بالرقابة الحديثة المصرفي الجهاز وحدات ربط انتهاء على والعمل

وربط البنوك المعلومات على لتوفير الرئيسية بالمراكز األفرع

. الدقيقة

شركات طريق عن للعمالء االئتمانية الجدارة تقييم نظم تطبيق ـ

. متخصصة

ربحية لزيادة ومتنوعة جديدة مصرفية وأدوات خدمات تقديم ـ

المتابعة المستثمرة األموال خالل من للبنوك المالية المراكز ودعم ،

لرفع المال والضغط رأس كفاية لمعيار األدنى . الحد

االندماج على البنوك تشجيع خالل من المصرفي الجهاز هيكل أصالح ـ

. واالستحواذ

المال تخارج برنامج إحياء إعادة خالل من الملكية قاعدة توسيع ـ

12

من في العام العامة المساهمات يشمل والذي المشتركة الشركات

المشتركة .البنوك

شهد بمشاركة 2007عام وقد االئتماني لالستعالم شركة أول تشغيل

من r 32أكثر بالجنيه ، بنكا المقدمة للسندات إصدار أول طرح نجح كما

حجم بلغ حيث العالمية % 250التغطية المصري المال أسواق في

المال دوائر ثقة تعكس خطوة االقتصاد في في األجنبية واالستثمار

. المصري

المصرفي ثانيا : التحرير عليها ماهية يقوم التي والمبادئ

مجموعة أنه على ، الضيق بالمعنى المصرفي التحرير تعريف يمكن

التي على اإلجراءات المفروضة القيود درجة خفض إلى تسعى

13

المصرفي .1القطاع

تعمل التي اإلجراءات من مجموعة فيشمل ، الواسع بالمعنى أما

المالية، األسواق تطوير للرقابة تعلى مباشر غير نظام طبيق

قوي إشرافي نظام وإنشاء ، .2النقدية

، األسواق في الكاملة الثقة على المصرفي التحرير سياسة تقوم

القيود من تحريرها يتم ، حيث السوق اإلدارية قوى إعطاء وبالتالي

، الفائدة معدالت تحرير طريق ،عن العمل في الجدية

اإلستثمارات زيادة إلى يؤدي مما ، له قصوى حدود وضع وعدم

على والقضاء باألسعار، والتحكم اإلدخار بزيادة ، نوعيتها وتحسين

. عرفته الذي النجاح رغم األسواق عمل تعرقل التي الصعوبات

تشهد أنها إال ، المتقدمة الدول في المصرفي التحرير سياسة

لهشاشة الصعوبة هذه ترجع ، النامية الدول في تطبيقها في صعوبات

طلب إلى تلجأ النامية فالدول ، المديونية أعباء نتيجة إقتصادها

النقد صندوق على تعتمد وأصبحت ، التنمية برامج لتطبيق القروض

اإلقتصادي . اإلستقرار تحقيق أجل من الدوليين والبنك

سياسة تطبيق لرفض الدول ببعض أدت الظروف هذه

لإلنمـاء العـربي والصـندوق العـربي النقـد صـندوق ، المـال وأسـواق المالية النجار:السياسات سعيد?-1.13 ص ،1994 ، واإلجتماعي اإلقتصادي

2 ص : السابق المرجع 13نفس - ?

14

يمكن أنه إال ، اإلقتصاد على السلبية ألثارها نظرا التحريرالمصرفي،

مع والحذر الحيطة بإلتزام لكن السياسة هذه التدرجمراعاه تطبيق

البنك طرف من البنوك على الحذرة الرقابة وضع وكذا ، تطبيقها في

إدارتها بل المصرفي التحرير سياسة تطبيق المهم فليس ، المركزي

اإلقتصادي . اإلستقرار بتحقيق الكفيلة بالشروط والتمسك ، بنجاح

في فتتلخص المصرفي التحرير سياسه عليها تقوم التي المبادئ أما

: المبدأين هذين

القرو بإستعمال المشاريع بالتوفيق ضتمويل ، المصرفية

برفعها ، الفائدة معدالت طريق عن واإلستثمار اإلدخار بين

ا وخفضها فائده ا إلدخار إلستثمار .فائده

األموال عرض بين باإللتقاء السوق في سعرالفائدة تحديد

اإلستهالك بين المالءمة طريق عن لإلستثمار، عليها والطلب

للقروض الموجهة األموال فزيادة وعليه ، اإلستثماري واإلنفاق

اإلقتصادي . النمو زيادة وبالتالي ، اإلستثمار زيادة إلى يؤدي

15

التوازني الفائدة سعر

االستثمار

االدخار

الفائده

واالدخار االستثمار

التحرير سياسه تطبيق عند الفائده سعر توازن آليه

المصرفي

التوازن مستوى من أقل مستوى عند الفائدة أسعار حددت فإذا لذلك

, الحقيقى االستثمار ولكن االستثمار على الطلب يزيد فإنه السوقى

حجم يقل الفائدة ألسعار المنخفضة المستويات عند ألنه سيقل

, عند االستثمار فى الراغبين يزيد كما لالستثمار الموجهة المدخرات

استخدام , ترشيد يتطلب مما الفائدة ألسعار المنخفض المستوى هذا

إنتاجية وأعالهم المستثمرين أكفأ باختيار المتاحة يعمل .الموارد بينما

سوف حدته من والتقليل التضخم ضبط على الفائدة سعر تحرير

, ذلك يؤدى أن ويمكن موجبة حقيقية فائدة أسعار وجود على يعمل

, المالية الموارد زيادة أى للخارج األموال رؤوس هروب تقليل إلى

توفير أى االستثمارية المشروعات إلقراض المتاحة البنوك لدى

, فائدة أسعار وجود أن كما المشروعات لتمويل الالزم االئتمان

حل , ثم ومن المحلية االدخار معدالت زيادة على يعمل موجبة حقيقية

وتقليل االقتصادية للتنمية الالزمة المالية الموارد توفير مشكلة

الخارج من .االقتراض

16

المصرفي ثالثا : التحرير أهداف

هذه و لتحرير ال تتلخص المالئمة الظروف تطوير في أهداف

لزيادة المناسب والجو الالزمة األموال وتوفير المصرفي القطاع

في : وتتمثل ، اإلستثمار

رفع ◊ طريق عن اإلقتصاد لتمويل واألجنبي المحلي اإلدخار تعبئة

اإلستثمار . معدالت

جلب ◊ أجل من واألجنبية المحلية المال أسواق بين عالقة خلق

اإلستثمار . لتمويل أموال

الدولية ◊ المنافسة على قادرة لتكون المالية األسواق فعالية .رفع

◊ التحو األجنبية يتحرير العمالت تحويل تحرير مثل الخارجية الت

األموال رؤوس وحركة

الصرف أسعار تغيرات منها التي اإلقتصادية التغيرات مع خاصة

الفائدة .وأسعار

االهداف تلك لتحقيق المتبعه األجراءات

حسب خر إلى بلد من المصرفي القطاع تحرير أساليب ٱتختلف

لتحسين إجراءات إما فهي ، العامة للسياسة المحددة األهداف

أو ، المالي القطاع في المنافسة لتشجيع أو ، النقدية السياسة

عملية أولدعم ، المالية األسواق وتطوير األساسية البنية لتحسين

17

التنظيمي والهيكل الواعي .التنظيم

التالية : النقاط في اإلجراءات هذه تلخيص يمكن

السقوف - وإزالة تحركها مدى بتوسيع الفائدة سعر على القيود إلغاء

. عليها المفروضة

- السقوف مثل معينة بنوك على المطبقة اإلدارية القواعد إلغاء

القانوني واالحتياطي . االئتمانية

المالية - المؤسسات إستقاللية .زيادة

اإلئتمان - منح في الدولة تدخل من المباشرة بالتقليل القيود تخفيض

.عليها

الخاص- للقطاع وتحويلها الدولة تديرها التي البنوك هيكلة .إعادة

ال - منه عوائقتقليل واإلنسحاب للسوق اإلنضمام .أمام

18

المصرفي رابعا : التحرير نجاح شروط

المصرفي التحرير مؤيدو يحددها أساسية شروط أربعة هناك

وهي : السياسة، هذه إلنجاح

العام :.1 اإلقتصادي اإلستقرار توافر

تضخم معدل وجود هو العام اإلقتصادي اإلستقرار ركائز أهم من

إرتفاعه ، منخفض العملة ألن قيمة إنخفاض إلى سعر و يؤدي إرتفاع

النمو يعرقل مما ، اإلقتصاد في كبيرة خسارة وبالتالي ، الفائدة

المصرفي اإلقتصادي النظام إضعاف في ويساهم سلبا والتأثير ، ،

19

التحرير . المصرفي على

إجراءات عدة إتخاذ يجب العام اإلقتصادي اإلستقرار تحقيق أجل ومن

اإلقتصادية السياسات بين التنسيق من تمكن التي ، وعالجية وقائية

المصرفي التحرير وسياسة

الوقائية :♦ .1.1 اإلجراءات

المصرفية األزمات وقوع قبل تتخذ إجراءات عادة بتصميم ، هي

المخاطر من للحد وتنظيمية قانونية المودعين هياكل وحماية المالية

.

المصرفي النظام على حكومية رقابة اإلجراءات هذه يضمن تصحب

خارجية محاسبية رقابة من هتابعوموجود ومنعها البنوك إدارة

. التدليس

العالجية ♦ .1.2 : اإلجراءات

المالية األزمات حدوث بعد تتخذ إجراءات عادة على ، هي وتكون

تعاني التي البنوك في الحكومة تتدخل إذ الودائع، على تأمين شكل

الملكية وحقوق المودعين حقوق لحماية مالية مشاكل من

لتوفير اإلقراض طريق عن المركزي البنك يتدخل كما ، الحكومية

السلطات ترى عندما العالجية اإلجراءات وتكون ، النقدية السيولة

أن كبيرة الالنقدية مقبولة و خسائر غير سلبية تأثيرات لها

20

سياسيا .

من البد ، المصرفي باإلصالح القيام أجل من أنه القول يمكن

توفر يشترط كما ، المصرفي التحرير سياسة وتنفيذ تطبيق

وتقليل األسعار، إستقرار في المتمثل ، العام اإلقتصادي اإلستقرار

التضخم معدل في التحكم وبالتالي ، الفائدة معدالت رفع مدى من

المالي . النظام على ويؤثر ، الديون من يضخم الذي

بينها : توافر2 . والتنسيق المعلومات

لصالح ب نقصد المالية المؤسسات بسيولة المتعلقة تلك المعلومات

ومعلومات ، والمستثمرين المالية المودعين المؤسسات إدارة عن

مخاطر تحديد على تساعد المتوقع التي والعائد . اإلستثمار

الفائدة معدل بين العالقة تحديد على المعلومات بين التنسيق ينطوي

21

من المتوقعة واألرباح الفائدة ومعدل ، جهة من المخاطرة ودرجة

المشروعات أن المصرفي التحرير مؤيدو يرى حيث ، أخرى جهة

األكثر هو الفائدة معدل زيادة حالة في مخاطرة ، األكبر عائدا

الفائدة . معدل تعوض ألنها ، صحيح والعكس

تمييز صعوبة ، المعلومات بين التنسيق عدم على ينطوي كما

ورفع ، الناجحة والمشروعات الفاشلة المشروعات بين المقترضين

التحرير سياسة منتقدو يرى ولهذا ، المعلومات على الحصول تكلفة

على المعنية الجهات إللزام الحكومي التدخل ضرورة المصرفي

إعانات تقديم أو ضرائب فرض أو لوائح بإصدار المعلومات توفير

األسواق تجعل التي المعلومات على الحصول تكلفة إرتفاع لتفادي

. العامة المصلحة تحقيق وبالتالي لإلخفاق عرضة المالية

التحرير 3. مراحل في والترتيب التسلسل إتباع

المصرفي :

المستوى من تبدأ أن يجب ، المصرفي التحرير سياسة تطبيق إن

بحيث : والمالي الحقيقي بقطاعيه المحلي

. 3.1 ، السوق قوى وفق تتحرك األسعار ترك فيه يتم الحقيقي القطاع

الدعم ورفع ، المؤسسات على مباشرة وغير مباشرة ضرائب وفرض

الخ سياسة وتطبيق األسعار، ة .صخصعلى

22

على 3.2. وقيود رقابة وضع عدم فيه يتم المصرفي المالي القطاع

المدى في الخارجية التجارة في األموال رؤوس وإنتقال تدفق

القصير .

المالية :4 . األسواق على الحذر اإلشراف

تحدد حيث ، المصرفي التحرير سياسة إنجاح الحكومي التدخل يخص

لضمان ، األعمال ومدراء المدير من كل أدوار اإلشرافية الوكاالت

المراجعين أدوار وكذلك ، المحتملة المخاطر وتحليل الشفافية

لها تتعرض التي للمخاطر الموضحة التقارير إعداد في الخارجيين

والمصرفية . المالية المؤسسات

مكافحة إلى ، المالية المؤسسات على الحذر اإلشراف ويهدف

عن الشفافية وضمان ، األخطار بمواجهة اإلهتمام طريق عن التسيب

المالية باألوضاع اإلهتمام واإلداري طريق التنظيمي والهيكل ،

تعويض طريق عن الذاتي واإلستقالل ، المالية للمؤسسات

المالية . المؤسسات تجاه أقوى بسلطات المشرفين

على المالية المؤسسات على اإلشراف هيئات تساهم تسهيل كما

ومتابعة ، القرار إصدار أنشطة بين والتنسيق ، المعلومات تدفق

تنفيذه .

سنة تأسست التي بـازل لجنة ساهمت على 1975لقد التأكيد في ،

23

الدولية البنوك مجموعة على والموحد الحذر اإلشراف .مفهوم

لل خامسا : التنافسية القدرة زيادة ظل بنوك عوامل في

المصرفي التحرير

المصرفي القطاع تحرير ، يتطلب الخارجي العالم على التفتح

، العالمية المنافسة على والقدرة بالكفاءة يتسم أن يجب وبالتالي

و ، المالية الخدمات في على خاصة تساعد التي العوامل بين من

التنافسية : القدرة زيادة

الشاملة (1 البنوك بدور :القيام

التخصص ظل في المصرفي التحرير قبل البنوك أغلبية تعمل

التحرير ظل في الشاملة البنوك تقوم بينما ، الوظيفي أو القطاعي

المتخصصة ) البنوك التقليدية وغير التقليدية الوظائف بكل المصرفي

) ، ووظائفها أعمالها تنويع طريق عن ، واألعمال اإلستثمار وبنوك

. تنويع على تعمل الشاملة فالبنوك وعليه عميل كل رغبات لتلبي

ومنح ، القطاعات كل من ممكن إدخار أكبر وتعبئة ، التمويل مصادر

والمتجددة المتنوعة الخدمات وتقديم ، القطاعات لكل .3اإلئتمان

– األسكندرية – الجامعية الدار – وإدارتها عملياتها الشاملة البنوك – الحميد عبد المطلب عبد ? -3

. 19 - ص2000

24

بـ : الشاملة البنوك تتميز

عن ، وخصومها أصولها إدارة في المعاصرة األساليب تطبيق

توفيقها الفائدة لطريق .أسعار

الشركات إحتياجات تلبية على .العمل

. قطاعيا والمتخصصة التجارية البنوك خبرات من اإلستفادة

الخ عملية في كبير دور الشاملة للبنوك طريق : صخكما عن صة

مالية – مشاكل من تعاني التي للمؤسسات المالية الهياكل معالجة

مشتريين لدى لذلك والترويج بيعها في والمساعدة تقييمها إعادة أو

الحقيقية بالقيمة أصولها تقييم طريق عن .جدد

إلعادة – اإلدارة في أجنبية بخبرات واإلستعانة ، رأسمالها تمويل

المالي التوازن

مشروعات – تمويل طريق عن ، ومنتجة جديدة عمل فرص خلق

خ عن الناتجة الزائدة للعمالة المؤسسات صخصصغيرة .ة

في – اإلستثمار لتحفيز قروض تقديم خالل من الخاص القطاع دعم

. القطاعات مختلف

الحجم (2 مزايا من لإلستفادة اإلندماج نحو :اإلتجاه

r ذات رأس المــال األجنــبى والعــربىبعض قد بدأت البنوك وخصوصا

فى تنفيذ خطط طموحة للتوسع األفقى بفتح فروع جديــدة وهــو مــا

25

نتج عنه زيادة فى معدالت نمو كافة األنشطة المصرفية بهذه البنوك

إال أن األزمــة العالميــة قــد ســاهمت فى الحــد من هــذه التوســعات

والجدير بالذكر أن عدد فروع بنوك القطاع الخاص قد زادت بمقــدار

ــالى196 ــام الم ــة الع ــرة )نهاي ــة مباش ــة العالمي ــل األزم r قب ــا فرع

ــغ 2007/2008 ــادة لتبل ــت الزي ــام190( ثم انخفض r فى الع ــا فرع

r فقط فى العام الذى يليه أما عام ثورة 82التالى ثم 25 فرعا

ــى61يناير فقد زادت فروع البنوك بمقدار r حتى مارس الماض فرعا

.

مـــارسبيان2011

2010200920082007

عــــــدد فــــــروعالبنوك*

العامة والخاصة

25482487240522152019

بخالف عدد فروع بنوك القرى. 47 و 46(، ص 174المصدر: النشرة االقتصادية )

مرحلة في المصرفية المؤسسات من الكثير فكرت ، األسباب ولهذه

اإلندماج عملية في المصرفي التطور مراحل مؤسساتبمن

26

على . المندمج البنك تخلي هو ، المصرفي فاإلندماج خاصة مصرفية

و ، ترخيصه وخصومه أصوله منح مع ، المدمج البنك إلى إسمه

. أهم حصر يمكن سلبية وأخرى إيجابية آثارا اإلندماج عن ويترتب

يلي : فيما اإليجابية اآلثار

المال ⋆ رأس بزيادة للمؤسسة المالي المركز .تدعيم

واإلدارية ⋆ المصرفية اإلطارات مستوي .تحسين

الدولية ⋆ المعايير لمسايرة ، والمالي التكنولوجي المستوى .رفع

مستوى ⋆ البنوك الرفع ألسهم السوقية والقيمة الدولي تصنيف

.المندمجة

واألسواق ⋆ للعمالء المصرفية والخدمات األنشطة .تنويع

المندمجة ⋆ للمؤسسات المنافسة على والقدرة الربحية .زيادة

قدرة ⋆ وزيادة المخاطر تخفيض مع الشاملة البنوك خدمات تقديم

.تحملها

المالية . ⋆ واألصول الموارد لجميع اإلئتمانية القدرة زيادة

المصرفي لإلندماج السلبية اآلثار يلي :،أما فيما إيجازها يمكن

اإلعتناء ▶ عدم المندمجة المؤسسات حجم كبر عن يترتب

عنها . ينصرفون الذين بالزبائن

هذه ▶ لجوء المندمجة المؤسسات حجم كبر عن يترتب كما

27

المعلومات إلخفاء المؤسسات

تداركها يمكن التي واألخطاء المخاطر زيادة وبالتالي ، والبيانات

الالزم . الوقت في

البنوك (3 في العاملين مهارات تنمية برامج في :التنويع

، العالمي التطور مسايرة أجل من البشري بالعنصر اإلهتمام يجب

بالجهاز للعاملين المصرفي الميدان في المهارات تنمية طريق عن

.المصرفي

للعاملين المدى قصيرة تدريبية دورات خالل بذلك القيام ويمكن

مراكز بها تقوم ، األعلى الوظيفية للمستويات للترقية أو ، الجدد

في أو المركزي البنك في سواء ، المصرفي الميدان في دراسات

مستوى ذات بلقاءات وكذلك ، المتخصصة المعاهد أو التجارية البنوك

العالمية والمعاهد الدولية الساحة في يجري عما لإلطالع عالي

للبنوك .

الجديدة (4 المصرفية المالية الخدمات : إستخدام

التحرير سمات أهم تحرير المصرفي من عملية وإستحداث هي

في متمثلة مصرفية : خدمات

اإللكترونية : التجارة

28

التسويق من نوع تتمثل هي ، إلكترونية بوسائل المنتجات وتوزيع

ومعلوماتها مواصفاتها بكل المنتجات طرح طريق عن ، األنترنت في

األنترنت اإلدارية ؛في النفقات مختلف بتوفير الطريقة هذه فتساهم

هذه في البنك يساهم كما ، المستهلكين دائرة وتوسيع واإلتصال

، والتسديد للتحويل بالعمالء خاصة إلكترونية بطاقات بإصدار العملية

التجارية . صفقات قيمة سداد في التاجر لحق ضامنا البنك ويكون

المشتركة :القروض

في تشترك ، كبيرة ومخاطر قيمة ذات القروض من نوع هي

الكبيرة تقديمها العمليات تمويل القروض هذه وتخص ، بنوك عدة

للمقترض تقدم المشتركة فالقروض وعليه ، الضخمة المبالغ ذات

جديدة . بنوك على وتعرفه المتنوعة التمويل مصادر

التمويلي : التأجير

اإلستثمارات تمويل من نوع المؤجر هو بين عقد على يقوم الذي ،

محدد واحد معين ألصل التمويلي والمستأجر التأجير ويستعمل ،

إستثمار، شراء على قادرة غير المستأجرة المؤسسة تكون عندما

شركة بصفتها ، مكانها في تشتريه التي المالية المؤسسة إلى فتلجأ

من المستفيد بصفتها اإلقتصادية المؤسسة لصالح التمويلي التأجير

اإلنتاجية، األصول بائعة تعتبر أخرى المالي مؤسسة األصل ويستأجر

29

وفي ، محددة لمدة محدد إيجار دفع مقابل اإلقتصادية المؤسسة

) ( المستأجرة المؤسسة األصلي للمالك األصل يرجع إما المدة نهاية

المؤجرة . المؤسسة تشتريه أو

ووسيلة ، اإلقتصادية التنمية دفع عناصر من التمويلي التأجير يعتبر

مالية . مويلت جديدة صعوبات من تعاني التي 4المشروعات

اإليداع : شهادات

للتداول قابلة وثيقة المال هي من مبلغ إيداع بعد البنك يصدرها

أشهر . ستة عن تقل أو تزيد محددة لمدة معينة فائدة بسعر مودع

المصرفي سادسا : التحرير مزايا

منه تعاني الذي والعجز ، المالية العولمة بوادر إتساع ظل في

لترك ، وخدماتها نشاطاتها تحرير عليها كان ، البنوك من الكثير

التحرير ويحمل ، الخارج من آتية جديدة أموال رؤوس لوجود المبادرة

مؤيدو تبيانها على يعمل ، مزايا طياته في ، المصرفي التحرير هذا

منها :

المنافسة ● ظل في خاصة ، أدائها لتحسين للبنوك فرصة إعطاء

2001 – األسكندرية – الجامعي الفكر دار– 1ط – وعقودها الدولية اإلسالمية البنوك – خالد هشام- 4

.

30

، المستثمرين طلبات مواجهة على قادرة تصبح حيث ، الشديدة

، المدخرين من عدد أكبر جلب على لتحكمها والعمل أسعار وذلك في

والعموالت . الفائدة

● باإلعتماد ، اإلدارة مجال في متطورة تكنولوجيا جلب إمكانية

والمحلية . األجنبية والمصرفية المالية الكفاءات على

ل ● المبادرة السوق آليه ترك البنوك ، قوى على القضاء وبالتالي

التحسين على القادرة المصرفي . غير اإلندماج عمليات بإستعمال ،

● أحسن لهم بتقديم وجلبهم ، الزبائن مع التعامل مستوى رفع

واألجنبي المحلي اإلدخار على اإلعتماد وبالتالي ، المصرفية الخدمات

تكلفة . أقل ألنه اإلستثمار لتمويل

خفض ● في يساعد المعامالت حجم رفع مخاطرال زيادة طريق عن

في وسرعة حرية هناك تكون عندما المستثمرة لألموال العائد قيمة

القرارات . إتخاذ عملية

المصري : االقتصاد على المصرفي التحرير اثر سابعا

الفائدة أسعار تحرير هو المالي القطاع إصالح في إجراء أول كان

والمدينة العرض الدائنة آلليات خاضعة الفائدة أسعار وأصبحت ،

على يوزع كان الذي الفائدة ألسعار الجامد الهيكل من بدال والطلب

31

كل من المالية السنة بداية مع المركزي البنك من التجارية البنوك

. عام

على المديونية أدوات أحد تمثل التي الخزانة أذون بنظام العمل تم

وتم حقيقية، مصادر من الموازنة عجز لتمويل األفراد لدى الحكومة

على الفائدة بسعر شهور ثالثة لمدة الودائع على الفائدة سعر ربط

الخزانة الفائدة ; أذون ألسعار مستمر ارتفاع اإلصالحات هذه إثر وبدأ

.

في المحلية بالعملة الودائع على الفائدة أسعار ارتفاع صاحب وقد

الودائع على الفائدة أسعار انخفاض مصادفة التسعينات بداية

من ) متوقعة تكن لم لمستويات ساعدت%(. 3إلى% 15الدوالرية وقد

الجنيه قيمة في التحكم على الحكومة قدرة دعم على اإلجراءات هذه

المالي التضخم في والتحكم للدوالر . بالنسبة

32

اإلجراءات هذه أثرت سلب لكن إلى يبشكل وأدت البنوك على

الداخلي الدين وزيادة االستثمار . انكماش

والتي المحلية بالعملة الودائع على الفائدة سعر ارتفاع أدى فقد

إلى األحيان بعض في استثمار% 23وصلت المستثمرين تفضيل إلى ،

( األجل قصيرة المحلية بالعملة ودائع في إما أو( 3أموالهم شهور

بدال وذلك المرتفعة العوائد ذات الخزانة أذون شراء في استثمارها

. أسعار في االرتفاع انعكس وقد إنتاجية مشاريع في االستثمار من

على الطلب في المستثمرين تراجع في القروض على الفائدة

األموال . تكلفة الرتفاع البنوك من االئتمان

ديسمببيان2010ر

يناير20111

فبراير

يوليويونيومايوإبريلمارس

33

إجمال ى

الودائع

952.1944.7943.7949.2945.7951.7965.4972.8

الودائ ع

المحلية

675.3666649647.7646.2651.5667.4671.2

مصري" "بالمليار جنيهالشهرية: ) النشرة المصرى المركزى البنك ص( 174المصدر 27و 26،

آخر جانب الدين ;ومن زيادة إلى الخزانة أذون إصدار في التوسع أدى

إلى وصل الذي الداخلي عام 123العام في جنيه وقد 1995مليار ،

عدة خالل من االنكماش حالة من باالقتصاد الخروج الحكومة حاولت

إجراءات .

االستثمارات ولكن انكماش مشكلة تحل لم التسهيالت هذه كل

لدى السيولة المستثمرين وفائض إحجام سبب أن يعني مما البنوك

أساسا يكن لم البنكي االقتراض حالة عن ولكن الفائدة، أسعار ارتفاع

المصري للسوق الدائمة شبه .الكساد

ذلك بوضوح ظهر النقدية بعد السياسات في ليست المشكلة أن

انخفاض في ولكن ظل واالئتمانية وقد اإلنتاجية، المشاريع ربحية

على االنخفاض في االئتمان على أسعار الطلب انخفاض من الرغم

والخاص العام للقطاع المعاملة توحيد في .الفائدة

34

الخاتمـة

إقتصادي تطور ألي األساسية الركيزة هو المصرفي الجهاز

األفراد من المدخرات لتجميع الرئيسي المركز فهو ، وإجتماعي

التسهيالت منح نحو وتوجيهها ، العمومية والمؤسسات والشركات

تمويل في تساهم كما ، وآجالها أنواعها بمختلف والقروض اإلئتمانية

و اإلقتصادية القطاعات أنشطة مختلف في اإلجتماعية اإلستثمارات

على المساعدة أجل من هذا كل ، الخاص والقطاع للدولة المملوكة

و اإلقتصادي النمو بمستلزمات اإلجتماعي . النهوض

كل مع تكيفه يجب ، المصرفي للجهاز الكبرى لألهمية نظرا

كإقتصاد السوق إقصاد في الدخول مع خاصة ، والظروف التغيرات

تصرفاته بلي على الحكومية القيود رفع يستدعي الذي ، حر رالي

ونشاطاته .

الدول في المصرفية األجهزة وجدت ، التغيرات هذه ظل في

إستخدام ، الموارد ندرة يخص تحديات، عدة أمام نفسها النامية

المنافسة، شدة ، اإلعالم مصداقية ، الزبائن متطلبات ، التكنولوجيا

35

القوانين أو التشريعات تطوير ، والتخصص الالمركزية تطبيق

واإلطارات للعمال المهني المستوى رفع ألعمالها، مواجهة ، المنظمة

اإلستثمارات . ، مخاطر اإلتصال وسائل وتحديث

، المصرفي التحرير سياسة تطبيق إمكانية حول اآلراء فتعددت

تكون لكي صارمة بشروط ولكن ، بتطبيقها ينادي من هناك حيث

في الحكومي بالتدخل يطالب و تطبيقها يرفض من وهناك ، ناجحة

فمثال . : المصرفية المنظومة

⍟ . جديد من الكنزية النظرية إلى للرجوع يدعو كلينتون بيل

⍟ في الدولة تدخل آليات على للحفاظ تسعى اللبيرالية فرنسا

اإلقتصادية . السوق

⍟ على اإلقتصاد تسيير آلية تقوم أن على تعمالن وألمانيا السويد

اإلجتماعي . البعد

التي المصرفية المنظومة إصالح في ساهم المصرفي فالتحرير

تحرير أن كما ، نشاطاتها تسيير في كثيرة قيود من تعاني كانت

بين الوساطة دور لعب من البنوك يمكن المصرفية الخدمات

هذه لتنمية المفضلة الوسيلة بإعتباره ، المالية والسوق المؤسسات

البنوك مهام ممارسة من أيضا التجارية البنوك ويمكن ، األسواق

حاليا . إستقرارها عدم رغم الشاملة

36

لدور دراستنا خالل في من دوره وتدعيم ، المصرفي التحرير

التالية : بالتوصيات الخروج يمكن ، المصرفية المنظومة إصالح

مصداقية ► ذو عملي إعالمي نظام .إقامة

النتائج ► مصداقية ضمان على قادر محاسبي تسيير نظام إقامة

.المصرفية

المصرفية ► العمليات معالجة مدة .تخفيض

العمومية ► المؤسسات تجاه الحقوق تحصيل عملية .تطوير

إداري ► غير قرض نظام من ،إقامة القرض قرار أخذ طريق عن

37

.البنك

المعلومات ► الجهاز ; تطوير في فعال معلومات نظام بإقامة

القرار لمساعدتهم ، المصرفي إتخاذ .في

البشرية ► الموارد وتنمية المهني ،تطوير بالمستوى واإلهتمام

المالية ميدان في البنك إلطارات

.واإلعالم

والمالي ► المصرفي للجهاز كمدعم اإلتصاالت بإستعمال ،تطوير

متطورة تكنولوجية وسائل

واإلعالم اإلتصال . في

المراجــع

ط – – .1 وعقودها الدولية اإلسالمية البنوك خالد –1هشام

األسكندرية – – الجامعي الفكر .2001دار

2. – عملياتها الشاملة البنوك الحميد عبد المطلب عبد

األسكندرية – – – الجامعية الدار . 2000وإدارتها

3. – في المعاصرة اإلتجاهات جودة محمود ، رمضان زياد

38

– ط البنوك –1إدارة – – عمان والنشر للطباعة وائل دار

2000.

البنوك – .4 إدارة قحف أبو السالم عبد ، حنفي الغفار عبد

– ط –1وتطبيقاتها – – األسكندرية الجامعية المعرفة دار

2000.

5. : ، المال وأسواق المالية السياسات النجار سعيد

اإلقتصادي لإلنماء العربي والصندوق العربي النقد صندوق

، .1994واإلجتماعي

المصري .6 المركزي البنك .احصائيات

7.www. tradingeconomics.com

8.Central Agency For Public Mobilization & Statistics

39