ביטוח יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי קטיה שורצמן , יועצת לניהול סיכונים ובעלת אתר האינטרנט:

קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים הרצאה 20/12/2007

כל הזכויות שמורות לקטיה שורצמן

WWW.ALBIT.CO.ILWWW.ALBIT.CO.IL

ביטוחביטוח

יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי

, קטיה שורצמן

יועצת לניהול סיכונים ובעלת אתר האינטרנט:

ביטוחביטוח

יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי

, קטיה שורצמן

יועצת לניהול סיכונים ובעלת אתר האינטרנט:




תוכן ההרצאהתוכן ההרצאההתאמת מערך הביטוח הקייםביטוחים וכיסויים חדשים סעיפים חיוניים בביטוחי אחריות חוקיתביטוח אחריות מקצועית ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה

בחברהתביעות

תוכן ההרצאהתוכן ההרצאההתאמת מערך הביטוח הקייםביטוחים וכיסויים חדשים סעיפים חיוניים בביטוחי אחריות חוקיתביטוח אחריות מקצועית ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה

בחברהתביעות




משה כהן משה כהן בע"מבע"מ

את משה כהן כחברה יש לבטח במיוחד

משה כהן משה כהן בע"מבע"מ

את משה כהן כחברה יש לבטח במיוחד

משה כהן

מבוטחת זיקת הביטוח של משה

כהן כיחיד

משה כהן

מבוטחת זיקת הביטוח של משה

כהן כיחיד

אומרים שאני אינני אניאומרים שאני אינני אניאומרים שאני אינני אניאומרים שאני אינני אני




הצדדים להסכם הביטוחהצדדים להסכם הביטוח

חברת ביטוח

המבוטח – המוגדר בפוליסה על בסיס הצעתהביטוח

סוכן הביטוח מתווך בלבד

נפגע בביטוח אחריות – צד שלישי

הצדדים להסכם הביטוחהצדדים להסכם הביטוח

חברת ביטוח

המבוטח – המוגדר בפוליסה על בסיס הצעתהביטוח

סוכן הביטוח מתווך בלבד

נפגע בביטוח אחריות – צד שלישי




זיקת ביטוחזיקת ביטוח

– נזק שנגרם למבוטח או למוטברכוש למעט ימי ואווירי

– חבות כספית אשר המבוטח אחריות חוקיתעשוי להיות חייב בה כלפי צד שלישי

– הסכמה בכתב של מי שחייו בוטחואדם

זיקת ביטוחזיקת ביטוח

– נזק שנגרם למבוטח או למוטברכוש למעט ימי ואווירי

– חבות כספית אשר המבוטח אחריות חוקיתעשוי להיות חייב בה כלפי צד שלישי

– הסכמה בכתב של מי שחייו בוטחואדם




שינוי שם המבוטח מיחיד לחברהשינוי שם המבוטח מיחיד לחברה

חברת הביטוח אינה מחויבת להסכים לשינוי שם המבוטח אבל בד"כ אין

בעיה

שינוי שם המבוטח מיחיד לחברהשינוי שם המבוטח מיחיד לחברה

חברת הביטוח אינה מחויבת להסכים לשינוי שם המבוטח אבל בד"כ אין

בעיה




ביטוח פוליסותביטוח פוליסות

ביטול הפוליסות הקיימות בביטוח כללי )אלמנטארי( ועריכת ביטוח חדש כרוכה

בד"כ בתשלום פרמיה עונשית"תקופה קצרה"

מסיבה זאת כדאי להתאים את הביטוח הקיים

ביטוח פוליסותביטוח פוליסות

ביטול הפוליסות הקיימות בביטוח כללי )אלמנטארי( ועריכת ביטוח חדש כרוכה

בד"כ בתשלום פרמיה עונשית"תקופה קצרה"

מסיבה זאת כדאי להתאים את הביטוח הקיים




)למעט חובה( חישוב פרמיה לתקופה קצרהחישוב פרמיה לתקופה קצרה

מהפרמיה השנתית לכל חודש 10% חיוב ב 10%או חלקו בו היה הביטוח תקף בתוספת

גלובאלי. ₪ ביטוח 12,000 למשל: פרמיה שנתית

= החזר 70%כעבור מחצית השנה חיוב ב 3,600₪ בלבד = 30%של

)למעט חובה( חישוב פרמיה לתקופה קצרהחישוב פרמיה לתקופה קצרה

מהפרמיה השנתית לכל חודש 10% חיוב ב 10%או חלקו בו היה הביטוח תקף בתוספת

גלובאלי. ₪ ביטוח 12,000 למשל: פרמיה שנתית

= החזר 70%כעבור מחצית השנה חיוב ב 3,600₪ בלבד = 30%של




התאמת מערך הביטוח הקייםהתאמת מערך הביטוח הקיים

להוסיף את שם החברה לשם המבוטחבפוליסות.

לקבוע מי יהיה אחראי לתשלומים למבטחולקיום הפוליסה.

לקבוע מי יהיה המוטב בביטוח רכוש – לפיהרישום.

להוסיף סעיפים שנועדו להגן על בעלהמניות והתחייבויות החברה.


להוסיף את שם החברה לשם המבוטחבפוליסות.

לקבוע מי יהיה אחראי לתשלומים למבטחולקיום הפוליסה.

לקבוע מי יהיה המוטב בביטוח רכוש – לפיהרישום.

להוסיף סעיפים שנועדו להגן על בעלהמניות והתחייבויות החברה.





מתי – במהלך תקופת הביטוח

כיצד – קבלת אישור בכתב מחברת הביטוח


מתי – במהלך תקופת הביטוח

כיצד – קבלת אישור בכתב מחברת הביטוח




הוספת שם החברה לשם המבוטחהוספת שם החברה לשם המבוטח

מיהו המבוטח הראשי?מיהו המבוטח הראשי?משה כהן ו/או משה כהן בע"מ

ללא הגדרה מפורשת נוצר מצב של חוסר בהירות לגבי הגוף המשפטי האחראי

לתשלום הפרמיות, סכומי ההשתתפות העצמית, עמידה בתנאי הביטוח

הוספת שם החברה לשם המבוטחהוספת שם החברה לשם המבוטח

מיהו המבוטח הראשי?מיהו המבוטח הראשי?משה כהן ו/או משה כהן בע"מ

ללא הגדרה מפורשת נוצר מצב של חוסר בהירות לגבי הגוף המשפטי האחראי

לתשלום הפרמיות, סכומי ההשתתפות העצמית, עמידה בתנאי הביטוח




קביעת המוטבקביעת המוטב

בביטוח רכוש, אם לא צוין אחרת

המבוטח הוא גם המוטב

ניתן לקבוע מוטב שאינו המבוטח –

למשל שיעבוד

ואז המבוטח אינו המוטב

קביעת המוטבקביעת המוטב

בביטוח רכוש, אם לא צוין אחרת

המבוטח הוא גם המוטב

ניתן לקבוע מוטב שאינו המבוטח –

למשל שיעבוד

ואז המבוטח אינו המוטב




יותר ממבוטח אחד בפוליסהיותר ממבוטח אחד בפוליסה

חשוב לקבוע מי המוטב

אפשר לקבוע יותר ממוטב אחד בהגדרת סכומים או תיאור רכוש וזאת על מנת למנוע

ויכוחים ובירורים בבירור תביעות.

למשל חפצי עובדים – המוטב הוא העובד


חשוב לקבוע מי המוטב

אפשר לקבוע יותר ממוטב אחד בהגדרת סכומים או תיאור רכוש וזאת על מנת למנוע

ויכוחים ובירורים בבירור תביעות.

למשל חפצי עובדים – המוטב הוא העובד





בביטוח אחריות

להגדיר קדימות מבוטח לקבלת תגמולי ביטוח – משום מגבלת גבול האחריות.


בביטוח אחריות

להגדיר קדימות מבוטח לקבלת תגמולי ביטוח – משום מגבלת גבול האחריות.




ביטוח חפצי עובדיםביטוח חפצי עובדים

בד"כ יש מגבלת סכום, רכוש ותנאים

רצוי להגדיר לפי הצורך ואפילו להרחיב

לחו"ל.

ביטוח חפצי עובדיםביטוח חפצי עובדים

בד"כ יש מגבלת סכום, רכוש ותנאים

רצוי להגדיר לפי הצורך ואפילו להרחיב

לחו"ל.




סעיפים בביטוח רכושסעיפים בביטוח רכוש

.מ.ע.מחפצים אישייםויתור על תחלוף לטובת הבעלים המנהלשיעבוד ביטוח רכוש מסוים לטובת הבעלים התאמת הביטוח להתחייבויות חוזיות של

החברה

סעיפים בביטוח רכושסעיפים בביטוח רכוש

.מ.ע.מחפצים אישייםויתור על תחלוף לטובת הבעלים המנהלשיעבוד ביטוח רכוש מסוים לטובת הבעלים התאמת הביטוח להתחייבויות חוזיות של

החברה




מ.ע.מ. - תזכורתמ.ע.מ. - תזכורת

את שיעור המ.ע.מ. לגרוע מסכום הביטוח

אשר לא יכלל בשיפוי.

חשוב לעשות הפרדה בין רכוש שאינו רכוש

החברה ורכוש אחר אשר בגינו לא ניתן לנכות

מ.ע.מ.

מ.ע.מ. - תזכורתמ.ע.מ. - תזכורת

את שיעור המ.ע.מ. לגרוע מסכום הביטוח

אשר לא יכלל בשיפוי.

חשוב לעשות הפרדה בין רכוש שאינו רכוש

החברה ורכוש אחר אשר בגינו לא ניתן לנכות

מ.ע.מ.




ויתור על תחלוףויתור על תחלוףחברת הביטוח מוותרת על זכותה עפ"י

חוק לתבוע הסכום ששילמה לפי הפוליסה ממי שאחראי לנזק.

הויתור בד"כ אינו חל לטובת מי שגרם למקרה הביטוח מתוך כוונת זדון

ויתור על תחלוףויתור על תחלוףחברת הביטוח מוותרת על זכותה עפ"י

חוק לתבוע הסכום ששילמה לפי הפוליסה ממי שאחראי לנזק.

הויתור בד"כ אינו חל לטובת מי שגרם למקרה הביטוח מתוך כוונת זדון




התאמת הביטוח לדרישות בחוזההתאמת הביטוח לדרישות בחוזה

לא לחתום על התחייבויות חיוני – חוזיות לפני בדיקה עם גורם מקצועי

בתחום הביטוח. להחתים את המבטח מראש, אידאלי –

כי התנאים מקובלים עליו. לא לקחת אחריות מעבר לזו טיפ –

המוטלת עפ"י דין.

התאמת הביטוח לדרישות בחוזההתאמת הביטוח לדרישות בחוזה

לא לחתום על התחייבויות חיוני – חוזיות לפני בדיקה עם גורם מקצועי

בתחום הביטוח. להחתים את המבטח מראש, אידאלי –

כי התנאים מקובלים עליו. לא לקחת אחריות מעבר לזו טיפ –

המוטלת עפ"י דין.




סעיפים וביטוחים חדשיםסעיפים וביטוחים חדשים

אפשר, כי יידרשו ע"י משקיע, מלווה או משעבד, לקוח, כמו למשל ביטוח ציוד, ביטוח אחריות חוקית בגבולות

גבוהים יותר ובתנאים משופרים, ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה

בחברה, ביטוח אחריות המוצר ועוד.

סעיפים וביטוחים חדשיםסעיפים וביטוחים חדשים

אפשר, כי יידרשו ע"י משקיע, מלווה או משעבד, לקוח, כמו למשל ביטוח ציוד, ביטוח אחריות חוקית בגבולות

גבוהים יותר ובתנאים משופרים, ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה

בחברה, ביטוח אחריות המוצר ועוד.




סעיפים בביטוח אחריות חוקיתסעיפים בביטוח אחריות חוקית

הגדרת עיסוק

רצוי להגדיר ככל עיסוק המותר לחברה לפי מסמכי ההתאגדות.


הגדרת עיסוק

רצוי להגדיר ככל עיסוק המותר לחברה לפי מסמכי ההתאגדות.





אחריות צולבת – משולבת

הפוליסה תחשב כאילו הוצאה לכל אחד מהמבוטחים בנפרד – מכסה אחריות אחד כנגד השני, במסגרת

גבולות האחריות בפוליסה.


אחריות צולבת – משולבת

הפוליסה תחשב כאילו הוצאה לכל אחד מהמבוטחים בנפרד – מכסה אחריות אחד כנגד השני, במסגרת

גבולות האחריות בפוליסה.





אחריות אישית של מנהל במסגרת מילוי תפקידו בחברה למעט אחריות שיש לבטח בביטוח אחריות מנהלים

ונושאי משרה בחברה.


אחריות אישית של מנהל במסגרת מילוי תפקידו בחברה למעט אחריות שיש לבטח בביטוח אחריות מנהלים

ונושאי משרה בחברה.





בצד ג' – רכוש עובדים נחשב לרכוש צד שלישי

ביטוח רכוש בהשגחה


בצד ג' – רכוש עובדים נחשב לרכוש צד שלישי

ביטוח רכוש בהשגחה





בשל מקרה בשל מקרה הגנה בהליכים פליליים הגנה בהליכים פליליים ביטוחביטוח

לחברה ולעובד/ים


בשל מקרה בשל מקרה הגנה בהליכים פליליים הגנה בהליכים פליליים ביטוחביטוח

לחברה ולעובד/ים




תנאי ביטתנאי ביט

מרבית הסעיפים הנ"ל מופיעים "ביט"בתנאי

שהם תנאים משופרים לביטוח מוסדות וגופים גדולים

תנאי ביטתנאי ביט

מרבית הסעיפים הנ"ל מופיעים "ביט"בתנאי

שהם תנאים משופרים לביטוח מוסדות וגופים גדולים




ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהבחברה

מכסה אחריות לפי חוק בשל כשל מקצועיכדירקטור וכנושא משרה, אינה מכסה אחריות

מקצועית כבעל מקצוע..קיומו טעון אישור בתקנון החברה.מגבלות שיפוי ביטוח עפ"י חוק החברות.מגבלות הפוליסה


מכסה אחריות לפי חוק בשל כשל מקצועיכדירקטור וכנושא משרה, אינה מכסה אחריות

מקצועית כבעל מקצוע..קיומו טעון אישור בתקנון החברה.מגבלות שיפוי ביטוח עפ"י חוק החברות.מגבלות הפוליסה





חוק החברותחוק החברות

דח"צ לא יקבל, נוסף על הגמול שלו הוא זכאי ולהחזר ההוצאות, כל תמורה, במישרין או בעקיפין, בשל

כהונתו כדירקטור בחברה.

לא יראו כתמורה מתן פטור, התחייבות לשיפוי, שיפוי או ביטוח לפי הוראות החוק.


חוק החברותחוק החברות

דח"צ לא יקבל, נוסף על הגמול שלו הוא זכאי ולהחזר ההוצאות, כל תמורה, במישרין או בעקיפין, בשל

כהונתו כדירקטור בחברה.

לא יראו כתמורה מתן פטור, התחייבות לשיפוי, שיפוי או ביטוח לפי הוראות החוק.





חוק החברותחוק החברות הפרת חובת זהירות כלפי החברה או כלפי אדם אחר•הפרת חובת אמונים כלפי החברה, ובלבד שנושא •

המשרה פעל בתום לב והיה לו יסוד סביר להניח שהפעולה לא תפגע בטובת החברה

חבות כספית שתוטל עליו לטובת אדם אחר.•


חוק החברותחוק החברות הפרת חובת זהירות כלפי החברה או כלפי אדם אחר•הפרת חובת אמונים כלפי החברה, ובלבד שנושא •

המשרה פעל בתום לב והיה לו יסוד סביר להניח שהפעולה לא תפגע בטובת החברה

חבות כספית שתוטל עליו לטובת אדם אחר.•




ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהחוק החברות – לא ניתן לבטחחוק החברות – לא ניתן לבטח

הפרת חובת אמונים, למעט בתום לב וכו' כאמור לעיל.•

הפרת חובת זהירות שנעשתה בכוונה או בפזיזות, למעט אם •נעשתה ברשלנות בלבד.

פעולה מתוך כוונה להפיק רווח אישי שלא כדין.•

קנס או כופר שהוטל עליו.•

ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהחוק החברות – לא ניתן לבטחחוק החברות – לא ניתן לבטח

הפרת חובת אמונים, למעט בתום לב וכו' כאמור לעיל.•

הפרת חובת זהירות שנעשתה בכוונה או בפזיזות, למעט אם •נעשתה ברשלנות בלבד.

פעולה מתוך כוונה להפיק רווח אישי שלא כדין.•

קנס או כופר שהוטל עליו.•





מי עשוי לתבוע נושא משרה או חבר דירקטוריון ?

כל מי שבא במגע עם החברה, ובכלל זה בעלי מניות, ספקים, לקוחות, עובדים ונושים.


מי עשוי לתבוע נושא משרה או חבר דירקטוריון ?

כל מי שבא במגע עם החברה, ובכלל זה בעלי מניות, ספקים, לקוחות, עובדים ונושים.





CLAIMS MAIDCLAIMS MAIDכיסוי על בסיס הגשת תביעה כיסוי על בסיס הגשת תביעה

הכיסוי הוא לתביעות אשר הוגשו כנגד המבוטח במהלך

תקופת הביטוח בשל אירוע שקרה לאחר התאריך

הרטרואקטיבי המפורט בפוליסה – בדומה לביטוח אחריות

מקצועית.

מחייב שמירה על רצף ביטוח


CLAIMS MAIDCLAIMS MAIDכיסוי על בסיס הגשת תביעה כיסוי על בסיס הגשת תביעה

הכיסוי הוא לתביעות אשר הוגשו כנגד המבוטח במהלך

תקופת הביטוח בשל אירוע שקרה לאחר התאריך

הרטרואקטיבי המפורט בפוליסה – בדומה לביטוח אחריות

מקצועית.

מחייב שמירה על רצף ביטוח





מיהו נושא משרה?

דירקטור, מנהל כללי, מנהל עסקים ראשי, משנה למנכ"ל, סגן מנכ"ל, מנהל אחר הכפוף במישרין

למנכ"ל.


מיהו נושא משרה?

דירקטור, מנהל כללי, מנהל עסקים ראשי, משנה למנכ"ל, סגן מנכ"ל, מנהל אחר הכפוף במישרין

למנכ"ל.





מהי חבות נושא המשרה עפ"י חוק חובת הזהירות ורמת מיומנות חובת אמונים כלפי

החברה.


מהי חבות נושא המשרה עפ"י חוק חובת הזהירות ורמת מיומנות חובת אמונים כלפי

החברה.




ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים

.הפקת רווח אישי שהמבוטח אינו זכאי לו

.נזק לגוף, מחלה או מוות ו/או נזק לרכוש. ועוד

ביצוע בפועל של מעשה מרמה או אי יושר או מעשהבזדון.

תביעות תלויות ועומדות או נסיבות שהיו ידועות במועדתחילת הביטוח.

ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים

.הפקת רווח אישי שהמבוטח אינו זכאי לו

.נזק לגוף, מחלה או מוות ו/או נזק לרכוש. ועוד

ביצוע בפועל של מעשה מרמה או אי יושר או מעשהבזדון.

תביעות תלויות ועומדות או נסיבות שהיו ידועות במועדתחילת הביטוח.





IIIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים

תביעה המוגשת כנגד דירקטור/נושא משרה על ידיהחברה או חברות הבנות המבוטחות בפוליסה ו/או ע"י

דירקטור או נושא משרה אחר. במקרים מסוימים החריג אינו חל בד"כ לגבי : תביעה נגזרת, הודעת צד שלישי

ע"י דירקטור או נושא משרה, תביעה בידי כונס או מפרק ותביעה בגין סיום שלא כדין של העסקה.


IIIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים

תביעה המוגשת כנגד דירקטור/נושא משרה על ידיהחברה או חברות הבנות המבוטחות בפוליסה ו/או ע"י

דירקטור או נושא משרה אחר. במקרים מסוימים החריג אינו חל בד"כ לגבי : תביעה נגזרת, הודעת צד שלישי

ע"י דירקטור או נושא משרה, תביעה בידי כונס או מפרק ותביעה בגין סיום שלא כדין של העסקה.




ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברה

IIIIIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים זיהום קרקע, מים או זיהום סביבתי והוצאות הקשורות

לניקוי הזיהום.

מילוי תפקיד כדירקטור או נושא משרה בחברה אחרתשאינה מכוסה בפוליסה.

.ניהול כספי פנסיה או הטבות לעובדים

ביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברהביטוח אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברה

IIIIIIחריגים מקובלים חריגים מקובלים זיהום קרקע, מים או זיהום סביבתי והוצאות הקשורות

לניקוי הזיהום.

מילוי תפקיד כדירקטור או נושא משרה בחברה אחרתשאינה מכוסה בפוליסה.

.ניהול כספי פנסיה או הטבות לעובדים





. IVIVחריגים מקובלים חריגים מקובלים

תביעות בקשר לתשקיפים ולגיוסים פרטיים וכןבקשר עם הליכים ומו"מ לקראת אותם גיוסים.

% תביעות שתוגשנה ע"י בעלי מניות המחזיקים מעל ממניות ההצבעה20% – 10


. IVIVחריגים מקובלים חריגים מקובלים

תביעות בקשר לתשקיפים ולגיוסים פרטיים וכןבקשר עם הליכים ומו"מ לקראת אותם גיוסים.

% תביעות שתוגשנה ע"י בעלי מניות המחזיקים מעל ממניות ההצבעה20% – 10




תביעותתביעות

?מי מגיש את התביעה

?מי חותם על קבלת פטור

?מי משלם את סכומי ההשתתפות העצמית

?מי מקבל את הכסף

מי משלם את הפרמיה תמורת השבה לקדמות של סכוםביטוח בפוליסת רכוש?


?מי מגיש את התביעה

?מי חותם על קבלת פטור

?מי משלם את סכומי ההשתתפות העצמית

?מי מקבל את הכסף

מי משלם את הפרמיה תמורת השבה לקדמות של סכוםביטוח בפוליסת רכוש?





אפשר, כי תוגשנה תביעות ע"י מספר גורמים בקשרלאירוע אחד.

גם גורם אחד רשאי להגיש יותר מתביעה אחת בשלאותו הנזק: תגמולים שאינם שנויים במחלוקת,

מקדמות לשיקום הנזק.


אפשר, כי תוגשנה תביעות ע"י מספר גורמים בקשרלאירוע אחד.

גם גורם אחד רשאי להגיש יותר מתביעה אחת בשלאותו הנזק: תגמולים שאינם שנויים במחלוקת,

מקדמות לשיקום הנזק.




תודה רבהתודה רבהתודה רבהתודה רבה

Documents

ביטוח יחיד שהופך לחברה – אלמנטארי קטיה שורצמן , יועצת לניהול סיכונים ובעלת אתר האינטרנט: