11

商業保險制度在高齡化趨勢下的功能

中華民國人壽保險商業同業公會秘書長 洪 燦 楠

2012.6.9.

22

壹、商業保險經營現況

3

人壽保險人口投保率 (2012年 3月 )

人數單位：千人男 女 合 計

投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)

0 〜 14 1,203 1,814 66.32 1,082 1,663 65.06 2,285 3,477 65.72

15 〜 19 591 839 70.44 530 776 68.30 1,121 1,615 69.41

20 〜 39 2,772 3,649 75.97 2,846 3,588 79.32 5,618 7,237 77.63

40 〜 59 2,611 3,554 73.47 2,832 3,604 78.58 5,443 7,158 76.04

60 〜 64 390 590 66.10 444 622 71.38 834 1,212 68.81

65 〜 438 1,203 36.41 569 1,339 42.49 1,007 2,542 39.61

合 计 8,005 11,649 68.72 8,303 11,592 71.63 16,308 23,241 70.17

※平均每人保額新臺幣 138 萬元。

4

傷害保險人口投保率 (2012年 3月 )人數單位：千人

男 女 合 計投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)

0 〜 14 996 1,814 54.91 879 1,663 52.86 1,875 3,477 53.93

15 〜 19 458 839 54.59 394 776 50.77 852 1,615 52.76

20 〜 39 2,302 3,649 63.09 2,321 3,588 64.69 4,623 7,237 63.88

40 〜 59 2,124 3,554 59.76 2,227 3,604 61.79 4,351 7,158 60.79

60 〜 64 300 590 50.85 329 622 52.89 629 1,212 51.90

65 〜 233 1,203 19.37 269 1,339 20.09 502 2,542 19.75

合 计 6,413 11,649 55.05 6,419 11,592 55.37 12,832 23,241 55.21

※平均每人保額新臺幣 163 萬元；合併壽險與傷害險，平均每人保額新臺幣 258 萬元

5

日額型醫療險人口投保率 (2012年 3月 )

人數單位：千人

男 女 合 計投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)投保人數 人口數 投保率

(%)

0 〜 14 1,139 1,814 62.79 1,019 1,663 61.27 2,158 3,477 62.06

15 〜 19 489 839 58.28 429 776 55.28 918 1,615 56.84

20 〜 39 2,351 3,649 64.43 2,436 3,588 67.89 4,787 7,237 66.15

40 〜 59 1,988 3,554 55.94 2,197 3,604 60.96 4,185 7,158 58.47

60 〜 64 249 590 42.20 301 622 48.39 550 1,212 45.38

65 〜 161 1,203 13.38 205 1,339 15.31 366 2,542 14.40

合 计 6,377 11,649 54.74 6,587 11,592 56.82 12,964 23,241 55.78

※平均每人保額新臺幣 1819 元

6

健康保險保費收入 單位：新台幣百萬元；%

年 度

1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2011

產險業 - - - - - - - 33.40 860 1,069

壽險業

初年度 6,047 10,029 16,741 26,601 22,377 20,317 22,928 28,950 27,865 30,948

占率 36.64 37.60 35.58 32.41 19.74 14.52 14.03 14.67 11.92 15.03

初續年度 15,256 26,676 47,049 82,082 113,347 140,582 163,371 197,331 233,786 205,921

占總保費 5.58 7.44 9.62 13.11 12.75 10.74 10.45 10.28 10.11 11.41

※1995年 3月 1日開辦全民健保。※※產險業自 2008年 9月開始銷售健康保險。

7

臺灣壽險業年金保險概況

年度契約件數 ( 件 ) 保費收入 ( 千元 ) 保險給付 ( 千元 )

新契約 有效契約 初年度 續年度 合計 件數 金額

2005 135,491 382,972 120,007,296 916,996 120,924,295 35,405 19,506,528

2006 109,089 398,290 94,786,489 2,138,004 96,924,493 103,980 41,472,448

2007 203,793 485,546 157,265,348 4,190,425 161,455,773 136,692 80,372,878

2008 462,376 835,749 318,596,848 7,596,422 326,193,270 135,916 70,465,079

2009 291,489 1,008,940 367,049,092 14,186,099 381,235,191 136,188 87,783,153

2010 342,012 1,109,173 490,111,569 34,072,343 524,183,913 464,572 427,620,663

2011 138,743 988,058 166,710,814 31,076,824 197,787,637 585,182 205,605,274

8

臺灣壽險業長期照護保險概況

年度契約件數 ( 件 ) 保費收入 ( 千元 ) 保險給付 ( 千元 )

新契約 有效契約 初年度 續年度 合計 件數 金額

2005 38,150 141,316 638,777 1,951,385 2,590,162 645 65,903

2006 90,986 221,199 1,877,912 2,393,527 4,271,439 1,002 190,838

2007 58,543 253,975 1,599,613 3,503,613 5,103,226 1,233 188,017

2008 35,943 287,440 858,489 5,040,229 5,898,718 1,529 252,429

2009 33,093 297,718 826,064 5,467,711 6,293,775 1,888 267,919

2010 42,480 325,924 1,306,294 5,838,277 7,144,570 2,965 337,875

2011 70,980 385,906 2,783,541 6,554,199 9,337,736 5,821 374,341

99

貳、商業保險高齡化商品之演進

1010

養老保險 ( 一定保險期間生死合險 )

養老保險定期領回生存保險金 ( 每 3 或

5 年 領回一定比例之生存保險金 )

一年期傷害保險附約一年期醫療保險附約 ( 一般續保至 75

歲 )

早期的保險商品 (1986年以前 )

1111

人壽保險•養老保險 ( 還本比例更高 )•定期保險、終身保險•終身保險特定年齡提前給付住院醫療保險金•複利增額終身保險•一定保

傷害保險•長年期還本傷害保險•殘廢輔助金•傷害醫療 (門診、骨折、義齒、髖關節… )

目前的保險商品 (1987年迄今 )

1212

健康保險•第一代：終身防癌 (1987年美國家庭 )•第二代：重大疾病 (1991年國華、安泰； 7項 ) 長期看護 (1995年新光 )•第三代：終身日額：安泰附約（ 1997年） 國泰主約（ 1998年）•第四代：終身日額限額型、特定傷病 (28項 )•第五代：終身日額限額遞延給付型

目前的保險商品 (1987年迄今 )

1313

長期看護•第一張商品：新光 (1995年 )

•第一張主約商品：國泰 (2000年 )

•國華、台壽、富邦、三商美邦、中國及保誠 （南山 2007年停售）

目前的保險商品 (1997年迄今 )

1414

年金保險

•第一代：傳統即期與遞延年金

•第二代：利率變動型年金

•第三代：投資型年金

•第四代：附最低保證投資型年金

目前的保險商品 (1997年迄今 )

1515

參、高齡化趨勢下商業保險之功能

1616

開發因應高齡化趨勢之保險商品

人壽保險•終身保險高齡給付住院日額、年金給付•保險金信託

傷害保險•承保年齡上限放寬•高齡傷害保險

1717

開發因應高齡化趨勢之保險商品

健康保險•終身醫療 (防癌、重大疾病與特定傷病 )•長期照護 (配合政府長照制度 )•遞延型健康保險•保費配合發生率調整 (保證續保但不保證費率 )

年金保險•勞退年金•企業年金•個人年金

1818

開發因應高齡化趨勢之保險商品

給付方式改變•現金一次給付•保險金給付選擇權•居家照護•實物給付 (老人之家或年金屋 )

給付對象改變•被保險人本人•提供服務之人或機構

高齡化社會相關產業

醫療服務保健產品及服務

生前契約

醫療照護理財規劃保險規劃

遺產及稅務規劃

經濟安全

安養照護機構心理諮商

生活輔助器具

居家照顧旅遊服務餐飲服務網路購物

休閒娛樂

參與高齡化社會相關之產業

參照國外的經驗，保險業除了提供保戶經濟安全的保障；投入與退休市場相關行業如年金屋、安養照護機構、生前契約等 )者亦不乏其例，而臺灣壽險業主要股東或關係企業不乏與退休相關產業有關；未來應可以成立保險相關事業或策略聯盟等方式切入相關市場，提供一次購足的服務 ―以提供服務強化提供保障

參與高齡化社會相關之產業

一、稅法優惠目前民眾雖已逐漸具備規劃退休生活之意識，惟法令或政策並未提供有效誘因，若能透過相關法令鼓勵民眾或企業主參與建構退休社會安全網，將可使政府減少日後在社會福利及社會救助方面之支出，將政府預算資源作更合理有效之運用

二、修改勞工退休金條例 取銷選擇年金保險之勞工人數限制與保證收益

三、放寬投資限制(一 )放寬投資公共及社會福利事業比率 (25%→35%以上 )(二 )放寬擔任董監事限制

修改法令強化商業保險功能

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敬 請指 教！