הביטוח הפנסיוניהביטוח הפנסיוני

עמיקם רוזנברגעמיקם רוזנברג בטוח מרגישים

ניהול סיכונים משפחתי

ביטוח חיים ומנהלים - בריאות -סיעוד-אלמנטרי - פיננסים

0505-241313טל':

153-9-7717062פקס:

ביטוח סיעוד

פנסיית זקנה

מענק פרישה

ביטוח למקרה פטירה

ביטוח למקרה אבדן

כשר עבודה

ביטוח למקרה

נכות מתאונה

ביטוח רכב

ביטוח דירה

תתוכניוהשכלה גבוהה לילדים

ביטוח מחלות קשות

רפואה פרטית

קרנות השתלמות

גמל וקופות

פנסיוניפנסיוני ביטוחביטוח זהזה מהמהחשיבותוחשיבותו ומהומה

במה בדיוק מדובר ?

ביטוח פנסיוני היא תוכנית פיננסית שמיועדת לתת לך ולמשפחתך הגנה כלכלית

היום - ובגיל פרישה

25 גיל עד 0 מגיל

ילדות, נעורים,

צבא, אוניברסיטה.

האחריות

שלך הכלכלי לקיום

.שלך ההורים על היא

:כלכליות תקופות3ל מתחלקים החיים

הילד הוא אני

67 גיל עד 25 מגיל

קריירה או עסק, הקמת פיתוח

ילדים, התבגרות, משפחה, גידול

. 67 בגיל מעבודה פרישה - ולבסוף

עבודה. שנות 40 על ממדובר

שלך הכלכלי לקיום האחריות

.עליך היא משפחתך ושל

האבא הוא אני

120 עד 67מגיל

. 67בגיל מעבודה פורש אתה

.שכר מקבל אינך

? אשתך ואת אותך יפרנס מי

...ביחד שנים הרבה עוד לכם נשארו הרי

בעזרה תלוי תהיה שלא רק

.הילדים… של כלכלית ותמיכה

האם זה אני ?

האם זה אני ?

ביטוח פנסיוני היא תוכנית ביטוח וחיסכון לגיל פרישה. ביטוח פנסיוני היא תוכנית ביטוח וחיסכון לגיל פרישה.

מטרות עיקריות:3לביטוח הפנסיוני

- חיסכון - פנסיה - קצבת זקנה,חיים ארוכים•

- ריסק - קצבת שארים חיים קצרים•

- אי כושר- קצבת נכותחיים קשים•

?? פנסיוניפנסיוני ביטוחביטוח זהזה מהמה

חיים ארוכים , שיתן לנו הכנסה חודשית לגיל פרישה לצבור עבורנו חיסכון

לכל חיינו, כתחליף לשכר מעבודה.

חיים קצרים מוות למקרה חודשית הכנסה או חיים ביטוח למשפחה לשלם

לפני )פנסייתשנפטר המפרנס להכנסת כתחליף, פרישה גיל

שאירים(.

חיים קשים כושר אובדן למקרה חודשית הכנסה ולמשפחתנו לנו לשלם

,עבודה שכר )פנסיית ולקבל לעבוד שהפסיק המפרנס להכנסת כתחליף

.נכות(

פנסיית חובהפנסיית חובהזהו הסדר פנסיוני מקיף בקופת גמל לקצבה שיכלול •

גם כיסויים למקרה מוות ונכות באותה קופה או בקופה אחרת 1.1.2008החל מ-

חוק הביטוח הפנסיוני יחול על כל המעסיקים בישראל• ועל כל העובדים במשק שאין להם הסדר פנסיה מיטיב

חובת הביטוח תחול על השכר המשולם לעובד , אך לא יותר •מהשכר הממוצע במשק

20/21תחול על כל העובדים מגיל •הפקדות המעביד עבור רכיב פיצויי פיטורים אינן ניתנות •

להחזרה למעביד חודשים 9 - 31/12/2008תקופת ההמתנה -זכאות לביטוח -עד •

חודשים6 תקופת ההמתנה - 1/1/2009 מ- עובד שיתקבל לעבודה כשהוא מבוטח ,יהיה זכאי להיות •

חודשי 3מבוטח מהיום הראשון וביצוע ההפרשות יחל לאחר עבודה ,או תום שנת המס –המועד המוקדם מבניהם

רטרואקטיבית

המשך –פנסיה חובההמשך –פנסיה חובה

שנים :5ההפרשות יבוצעו בהדרגה במשך

הפרשות סה"כהמעביד

לפיצויים

הפרשות עובד

הפרשות מעביד

החל ביום.....

ואילך

2.5%0.84%0.83%0.83%1.1.2008

5%1.68%1.66%1.66%1.1.2009

7.5%2.5%2.5%2.5%1.1.2010

10%3.34%3.33%3.33%1.1.2011

12.5%4.18%4.16%4.16%1.1.2012

15%5%5%5%1.1.2013

המשך-פנסיית חובההמשך-פנסיית חובה

חשוב לדעת:

לו לעובד לחשוב לרגע כי הוא אלבהפרשות אלו ,מבוטח על מלוא שכרו-לא -לאי כושר ולא לריסק

, 2008 ₪ בשנת 5,000לדוגמא :אם שכר עובד העובד

5,000 מ- 1/6 מבוטח למעשה על שכר של ₪ 833 דהיינו על שכר של

מהו סכום הצבירה הדרוש לנו בגיל פרישה כדי לשמור על רמת החיים שלנו מלפני הפרישה ?

ש"ח לחודש 1,000 לקבלת הכנסה של כ .1 ש"ח.200,000 כ 65 יש לצבור עד גיל

ש"ח לחודש5,000 לקבלת הכנסה של כ .2 ש"ח.1,000,000 כ 65 יש לצבור עד גיל

ש"ח לחודש 10,000 לקבלת הכנסה של כ .3 ש"ח.2,000,000 כ 65 יש לצבור עד גיל

מדובר בהכנסה חודשית ברוטו, שממנה מנכים מיסים כחוק.

כמה כסף צריך בגיל פרישה ?כמה כסף צריך בגיל פרישה ?

מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ?מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ?

התשלום החודשי לביטוח פנסיוני . המעביד והעובדמשולם על ידי

מהביטוח הפנסיוני. 75%המעביד משלם כ מהתשלומים. 25%העובד משתתף בכ

עובדים שכירים

כיצד בנוי תקציב פנסיוני חודשיכיצד בנוי תקציב פנסיוני חודשי

ש"ח10,000שכר

פיצויים–מעביד מהשכר 8.3%

ש"ח833

מעביד - תגמולים מהשכר 5.0%

ש"ח500

עובד - תגמולים מהשכר5.0%

ש"ח500

סך הכל ש"ח 1,833

מהשכר, 7.5% רשאי המעביד להפקיד בתגמולים עד 2005משנת מהשכר 7%והעובד עד

עצמאי משלם בעצמו לביטוח הפנסיוני שלו.

לעובד שכיר יש יתרונות גדולים לעומת עצמאי.

עצמאיים

מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ?מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ?

היכן מופקד הכסף הפנסיוני ?היכן מופקד הכסף הפנסיוני ?

גופים פנסיונים אלו חברות שקיבלו מהאוצר רשיון לקבל ולנהל כספים פנסיוניים )פיצויים, תגמולים, קרן השתלמות(,

בכפוף לתקנות האוצר.

הכסף הפנסיוני מופקד בגופים פנסיונים.

גופים פנסיוניים עיקריים:4קיימים

קופות גמל .1

קרנות פנסיה חדשות.2

חברות ביטוח.3

קרנות פנסיה ותיקות. 4

מה זה קופת גמלמה זה קופת גמל .קופת גמל מיועדת לחיסכון בלבד

אין ביטוח לאובדן כושר עבודה ואין ביטוח למקרה מוות. בסכום אחד קופת גמל משלמת את הצבירה לגיל פרישה

)הוני(31/12/2007 לסכומים שנצברו עד

ו/או כקצבה )פנסיה( חודשית. 2008 משיכת הכספים שהופקדו בק. גמל משנת •

תיעשה בדרך של קצבה בלבד ₪ לחודש )מכל 3,850 אם הקצבה של העמית עולה על סך •

מקור( יכול לבחור אם למשוך היתרה כהון או קצבה

פטורים ממס רווחי הון2003 כספים שנצברו עד סוף • כל ההפקדות 2008החל משנת

הן במסלול קצבה בלבד

המשך – קופת גמלהמשך – קופת גמל

משיכת כספים- לשכיר –בתכנית הונית

31/12/2004כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות עד •

עפ"י קריטריונים מוכרים וידועים )פרישה מעבודה,הפיכה ח' לאחר עזיבת עבודה לא עבד במקום אחר, או 6לעצמאי,או

ח' עובד במקום שאין מפרישים שם לגמל(13לאחר

ואילך1/1/2005כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות מיום •

שנים מיום ההפקדה הראשונה5 אם עברו 60 רק בגיל

המשך – קופת גמלהמשך – קופת גמל

משיכת כספים - עצמאי – תכנית הונית

31/12/2005כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות עד ליום •

שנים מיום שהחל להפקיד כספים 5 ובתנאי שחלפו 60 בגיל באותה התכנית

1/1/2008כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות מיום •

במסלול קצבה בלבד

מה זה קרן פנסיה חדשהמה זה קרן פנסיה חדשה

( כוללת מספר מרכיבים:1995קרן פנסיה חדשה )משנת

בגיל פרישה- חיסכון לפנסיה ,קצבה פנסיית פרישה

למקרה אובדן כושר עבודה לפני גיל פרישה פנסיית נכות -

פנסיית שאירים - למקרה מות העמית לפני גיל פרישה-ריסק

מקדם ההמרה לפנסיה לא ידוע ולא קבוע !

קרן פנסיה משלמת את הצבירה בגיל פרישה

כפנסיה חודשית, ולא בסכום חד פעמי )הוני(

אחריות הדדית בקרן פנסיהאחריות הדדית בקרן פנסיה

בין חברי הקרן.אחריות הדדית בקרן פנסיה יש

של קרן הפנסיה, על פי הפקדותיו.אחוזים בצבירה הכוללת לכל חבר יש

עבור פנסיית פרישה, פנסיית נכות מתוך הצבירה הכוללת כל תשלום מהצבירה של כל חבר לפי חלקו היחסי.נגרע או פנסיית שאירים,

את פנסיית הפרישה, מממנים מהצבירה האישית שלהם העמיתים פנסיית הנכות והשאירים של חבריהם בקרן.

ככל שקרן פנסיה כוללת )באופן יחסי(

יותר מבוגרים, יותר עובדי כפיים – יותר חולים ויותר פנסיונרים

כך היא נמצאת בסיכון יותר גבוה

מה זה חברת ביטוחמה זה חברת ביטוח מסלולים פנסיונים:2חברת ביטוח כוללת

,מסלול הוני1. המשלם את הצבירה בגיל פרישה בתשלום אחד,

(31/12/2007 )לפוליסות שנפתחו עד

הפוליסות הן לקצבה בלבד.1/1/2008 מ-

"נצבע בצבע"2008 כל סכום שנכנס לפוליסה הונית אחרי של כסף לקצבה

3 על המבוטח להחליט האם להורות היום – בעקבות תיקון

, או לקצבה בפוליסה הונית לשנות מסלוללחוק ק.גמל בע את מקדם הקצבה קלפתוח פוליסה קצבה חדשה כדי ל

הידוע היום2008כדאי לשנות עד סוף

, המשלם את הצבירה בפרישה כקצבה מסלול קצבה .2חודשית,

כמו קרן פנסיה.

בחברת ביטוח ,יש לקנות בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה –מורחב ,מקצועי ,בדיעבד

ביטוח חיים-ריסקושחרור מתשלום במקרה של א.כ.ע.

המשך- חברת ביטוחהמשך- חברת ביטוח

הסיכון בהפקדות לקופות גמל :הסיכון בהפקדות לקופות גמל :אובדן כושר עבודהאובדן כושר עבודה

בעיות:2במקרה אובדן כושר עבודה, ניצב המבוטח בפני

הצורך בקבלת הכנסה חודשית כתחליף לשכר השוטף.1 צבירת חיסכון לגיל פרישה כתחליף להשקעות הפנסיוניות..2

כיצד פותרים את הבעיות הללו ?

ההכנסה החודשית משולמת מפוליסה לביטוח אובדן כושר עבודה..1 אם ההפקדות הן לפוליסת ביטוח – חברת הביטוח ממשיכה .2

לזכות את הפוליסה בהפקדות החודשיות )כולל תשואה( אם ההפקדות הן לקופת גמל – אין ביטוח להמשך ההפקדות .3

)שחרור מפרמיה( ובגיל פרישה יעמוד המבוטח בפני שוקת שבורה.

מה עלול להיות גודל הנזק ? לצעירים בעלי שכר גבוה - הנזק יגיע עד מיליוני ₪

היכן כדאי להפקיד את הכסף ?היכן כדאי להפקיד את הכסף ?

:השאלה הנצחית היא

איזה מסלול פנסיוני הוא הכדאי ביותר:

?חברת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל

:התשובה

:המסלול הפנסיוני הכדאי ביותר עבורך

המתחשב בגיל כניסה

המתחשב במצב משפחתי- )רווק נשוי ילדים(

ביותרהידוע והנמוך המתחשב במקדם ההמרה

הוא המסלול שנותן לך בגיל פרישה

!! הכי הרבה כסף נטו בכיס

מה זה מקדמי פנסיה ?מה זה מקדמי פנסיה ?

חישוב פנסיית הזקנה נעשה על ידי חלוקתבמקדם המרהיתרת החיסכון הצבור בחשבונו של המבוטח

גם בחב' ביטוח וגם בקרן פנסיה חדשההתוצאה היא הפנסיה החודשית.

מקדם ההמרה –מקדם הפנסיה מחושב בהתאם לגיל המבוטח

ומצבו המשפחתי בעת הפרישה, ולפי ריבית להיוון המבוססת על תשואת הקרן.

החודשית.גדלה הפנסיה כך נמוך יותר, שהמקדםככל

מקדמי פנסיה ומקדמי קצבהמקדמי פנסיה ומקדמי קצבה

הכסף הפנסיוני נצבר לגיל פרישה. מימוש הצבירה בגיל פרישה הוא בשתי צורות:

בסכום אחד )הוני או קצבתי(– בקופת גמל .1

פנסיה חודשית בתשלומים של – בקרן פנסיה .2

2008 בתשלום הוני – לפוליסות לפני – בחברת ביטוח .3 או קצבה חודשית.

צבירה של 65פנסיה חדשה בגיל בקרן נניח שיש ש"ח1,000,000

כיצד מחשבים את הפנסיה החודשית ?מקדמי החישוב מבוצע בעזרת

פנסיה

קרן השתלמות לשכירים ועצמאיםקרן השתלמות לשכירים ועצמאים

מהכנסתו לתשלום לק.השתלמות 4.5%מותר לנכות לעצמאי • בשנת המס 224,000 עד תקרה של 7% אם הפקיד 10,080

2008 – 15,680 ₪

עצמאי

שכיר ₪ לחודש 15,712 מהשכר עד תקרה של 7.5% הפרשת מעביד •

מהשכר עד התקרה. מעבר לכך יש לזקוף שווי 2.5% הפרשת העובד לעובד

בעל שליטה מותרת לחברה הוצאה בעבור בעל שליטה על תשלומים שמשלמת •

ממשכורת עד תקרה 4.5%החברה ל-ק. השתלמות הסכום מוגבל ל- 1.5% ₪ לחודש . הפקדות העובד חייב מינימום 15,712

. שנים. הצבירה פטורה ממס6 הקרן סגורה עד

ביטוחים אישיים ולמשפחהביטוחים אישיים ולמשפחה

עד שזה לא קורה - אינך יודע עד כמה זה חשוב25354555מעשן ?סכום ביטוחתוכנית הביטוח

.......384075252לא500,000ביטוח חיים

5663162478כן..29292929לא - כן500,000נכות מתאונה

.......666695175צוארון לבן5,000אובדן כושר עבודה

132132190350עובד כפיים..87103126186לא - כןמקיףביטוח בריאות

.......91967182לא100,000ביטוח מחלות קשות

1132120305כן..425984132לא - כן5,000סיעודי - לכל החיים

......271316476956לא מעשן.ס"ה תשלום חודשי3574187111,480כן מעשן.ס"ה תשלום חודשי

ט.ל.ח הנתונים להמחשה בלבד

תודה רבה תודה רבה עמיקם רוזנברג

0505-241313נייד :