114
ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Наталья БУРЫКИНА (Госдума РФ) стр. 8 3 (106) март 2013 42 PIN ОТ КАРТЫ, PIN ОТ КАРТЫ, ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ... ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ... REC REC 01:15:54 01:15:54

Национальный банковский журнал

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Национальный банковский журнал март 2013

Citation preview

Page 1: Национальный банковский журнал

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Наталья БУРЫКИНА (Госдума РФ) стр. 8

3(106)

март2013

42PIN ОТ КАРТЫ, PIN ОТ КАРТЫ, ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ...ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ...

RECREC 01:15:5401:15:54

Page 2: Национальный банковский журнал

© Закрытое акционерное общество "САГА Технологии"Крупнейший российский производитель платежных терминалов SAGA® и поставщик программно-аппаратных решений

в области платежных систем, банковской розницы, автоматизации и системной интеграции.

www.saga-tech.ru

Page 3: Национальный банковский журнал

АЛЕКСАНДР ТОРШИН

председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ГАРЕГИН ТОСУНЯН

заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ

первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

директор Института экономики РАН

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

председатель экспертного совета «Деловой России»

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ

заместитель председателя Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ

вице-президент Банка ЗЕНИТ

ГАГИК ЗАКАРЯН

президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ

начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

исполнительный вице-президент

Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

советник председателяБанка России

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ

заведующий кафедрой Академии народного хозяйства

и государственной службы при

Президенте РФ, д.ю.н., профессор

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

первый заместитель председателя Банка России

АЛЕКСАНДР ШОХИН

президент Российского союза промышленников

и предпринимателей

Ге не раль ный ди ре к тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Ре дак ция:Главный редактор: Анастасия Скогорева [email protected]

Арт-директор: Дмитрий Иванов [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»:

Елена Бродская [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»:

Оксана Дяченко [email protected]

Журналист: Полина Скойбеда [email protected]

Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев [email protected]

Корректор: Надежда Кочевых

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Заместитель генерального директора: Юлия Островская [email protected]

Директор по рекламе: Елена Афонина [email protected]

И. о. коммерческого директора: Анна Богданова [email protected]

Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва [email protected]

Директор по развитию: Мария Садкова [email protected]

Директор по спецпроектам: Елена Кудимова [email protected]

PR-менеджер: Светлана Полозкова [email protected]

Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза»,

«Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-

Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7»,

«Столешников» и др.

Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада»,

«Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре»,

«Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи.

Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1.Сайт: www.nbj.ru; e-mail: [email protected]. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013

Свидетельство на товарный знак № 436049

Выходит ежемесячно.

Учрежден по инициативе Ассоциации

российских банков (АРБ).

Зарегистрирован в Федеральной службе

по надзору в сфере связи,

информационных технологий и массовых

коммуникаций (Роскомнадзор).

Свидетельство о регистрации

ПИ № ФС77-39520

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Наталья БУРЫКИНА (Госдума РФ) стр. 8

3(106)

март2013

42PIN ОТ КАРТЫ, PIN ОТ КАРТЫ, ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ...ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ...

RECREC 01:15:5401:15:54

Cover_vkleyka_5.indd 212 2/26/13 5:26 PM

№ 3 (106)март 2013

Page 4: Национальный банковский журнал

2 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013

мысли вслух

Как известно, НБЖ периодически орга-

низует и проводит «круглые столы»,

посвященные различным вопросам, акту-

альным для российского банковского сек-

тора. Состоялось очередное мероприятие

на тему «Наиболее эффективные решения

и механизмы защиты информации в бан-

ках». В ходе дискуссии участники посте-

пенно перешли к обсуждению Федераль-

ного закона «О национальной платежной

системе», вступившего в силу (правда,

частично) с января 2013 года.

Стоит отметить, что аналогичные меро-

приятия по той же теме мы неоднократно

проводили и ранее, но этот «круглый стол»

по многим критериям отличался от них: и

по числу участников, и по накалу дискус-

сии, и по тому, какие предложения выска-

зывались в ходе обсуждения. Если еще год-

два назад банкиры спокойно размышляли,

какие последствия может иметь принятие

161-ФЗ, то теперь не надо было обладать

особой проницательностью, чтобы понять:

они очень взволнованы главным образом

тем, что с 1 января 2014 года вступит в силу

девятая статья закона, предписывающая

банкам в обязательном порядке возмещать

похищенные со счетов клиентов деньги.

Не только банкиры, но и независимые

эксперты, не работающие в финансово-кре-

дитных организациях, считают, что в этом

вопросе законодатели «перегнули палку».

Девятой статьей 161-ФЗ могут воспользо-

ваться нечистые на руку люди. В данном

случае, как и во многих других, за излиш-

нюю «социальность» закона будут распла-

чиваться не столько банки, сколько добро-

совестные ответственные клиенты, которые

соблюдают все рекомендации по обеспече-

нию информбезопасности и не имеют даже

малейших намерений осуществлять махи-

нации с целью получения компенсаций от

своих кредитных организаций.

Однако все эти доводы и предупреж-

дения разбиваются о сформулированный

еще древними римлянами постулат: «Dura

lex, sed lex». Если закон принят, его надо

выполнять независимо от того, нравится

он или нет. Если в прошлом, то есть год-два

назад, банки возлагали надежды на повы-

шение уровня финансовой грамотности

клиентов, то теперь, похоже, эти надежды

рухнули. Если год-два назад они не заду-

мывались всерьез о страховании рисков

в сфере информбезопасности, то теперь,

похоже, только об этом и думают. И если

год-два назад банкиры иронически улыба-

лись, когда им рассказывали об антифрод-

машинах и других ИТ-решениях, помога-

ющих обеспечивать информбезопасность,

то теперь они слушают подобные высту-

пления внимательно и серьезно.

Все это говорит об одном: время, ког-

да можно было надеяться на то, что закон

либо будет отклонен на стадии рассмотре-

ния, либо изменен, прошло. Даже наибо-

лее оптимистично настроенные эксперты

понимают, что через несколько месяцев он

вступит в силу в полном объеме. И тогда

велика вероятность, что банки останутся

один на один с радостно потирающими

руки злоумышленниками и махинатора-

ми, но при условии, что они не предпримут

за оставшееся время серьезные шаги по

обеспечению безопасности информации.

Анастасия СКОГОРЕВА,главный редактор NBJ

Page 5: Национальный банковский журнал
Page 6: Национальный банковский журнал

4 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013

содержание

> «������� ��» НБЖ: «Н������� ���������� ������� � ��������� ����� ���������� � ������» ................42

> К. СУММАНЕН (ВТБ): «О��*�+���� �������������, ����*���-, ����� 0��1�� ���- ����, �����, ���0��� *� *�����*� «������ ��� �0����, � ��������� �1� ������0��» ...................................... 60

> Е. АКИМОВ (И������� Д1�): «Б����, ������ �� *��0� *� *�� ���0����� ���0-�����, ����+��� �� *���, 0����» ........................................ 66

> В. МЕДВЕДЕВ (Д���� В��): «О ����� ����� 0������� *��0���� Dr.Web 0�� Windows 8.0» ........ 68

> В. БЕКАСОВ (АМТ-ГРУП): «В�������! В� ��������� ��*����,�!» ............................................................ 70

> +� � ����? ....................................................................71

защита по всем фронтам 42–71

в марте

60

42

тема номера

Page 7: Национальный банковский журнал

содержание

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 5

2 МЫСЛИ ВСЛУХ…

1. actual

8 ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

Н. БУРЫКИНА (Госдума РФ): «Двигаться в направлении

прозрачности рынка следует не административно-запретительны-

ми мерами, а экономическими»

12 НАДЗОР

И РЕГУЛИРОВАНИЕ

Basel II и Basel III: какие плюсы

и минусы принесет российским

банкам переход на эти стандарты?

2. банкии мир

20 НОВОСТИ

24 ФИНАНСЫ БЕЗ ГРАНИЦ

значит, война?центральные банки различных стран наперебой предупреждают

об опасности нового валютного противостояния

28 КРИЗИС

банковская система с нуляиз-за кризиса 2008 года Исландии пришлось фактически

перезапустить свою банковскую систему

34 КРИЗИС

заложник споровКипр рискует стать жертвой не столько кризиса,

сколько препирательств между Евросоюзом и Россией

3. банкии бизнес

72 ДЕЛОВОЙ РАЗГОВОР

Е. АКСЕНОВ (Азиатско-

Тихоокеанский банк): «То, что

мы видим в сегменте потреби-

тельского кредитования сейчас,

и то, что мы увидим здесь через

три года, – две совершенно

разные картины»

76 МАЛЫЙ БИЗНЕС

С. СЕРОВ (Инвест-

торгбанк): «Конкурентными

преимуществами Инвестторг-

банка в этом сегменте бизне-

са могут стать индивидуаль-

ный подход к клиенту, знание

его потребностей и готов-

ность их удовлетворять»

78 ИНОСТРАНЦЫ В РОССИИ

А. КУРИЛИН (Ситибанк): «Входной билет»

на российский рынок для многих игроков оказался дороже

цены, которую пришлось заплатить нам»

Page 8: Национальный банковский журнал

содержание

АуторсингИТ-аутсорсинг как способ

снизить издержки и повы-

сить эффективность

работы банка .................94

АутсорсингП. ШМЕЛЕВ (РДТЕХ):

«Технологический

консалтинг поверх

барьеров и границ» .........96

АвтоматизацияКомпания «Моё дело» выводит сервис российских

банков на новый уровень .................................................98

На пике спросаУправление рисками с помощью ИТ ................................. 100

Успешное внедрениеО. ВАСИЛЬЕВ

(ЗАО АБ «Капитал»):

«Банк в поисках

недостающего

звена АБС» ................... 102

Лидеры рынкаИ. ВАСИЛЬЕВ (АЛИОТ): «Стремление к технологическому

лидерству» ................................................................... 104

ДокументооборотД. САХАПОВ (ГК ЦФТ):

«Подключение банка к СМЭВ – технологический аспект

в решении задачи государственной важности» ................. 106

Новости ........................................................................ 108

82 КРЕДИТОВАНИЕ

ликвидность залога – понятие относительное в сегменте МСБ наблюдается явное смягчение залоговой политики

86 ДОЛГОВОЙ

ВОПРОС

К. РАЕВ (Российский аукци-

онный дом): «Мы обладаем

необходимым опытом и зна-

ниями в сфере реализации

залогов и готовы стать посред-

ником между кредиторами

и заемщиками»

90 КОЛЛЕКТОРСКИЙ

БИЗНЕС

А. БЕЗРУК (ИнБГ-Право): «Чем

больше вариантов предлагает-

ся должникам, тем выше эф-

фективность возврата»

92 ЮБИЛЕЙ

«ЛУДИНГ»: стабильность и развитие в 2013 году лидеру рынка дистрибьюции алкогольных напит-

ков – компании «ЛУДИНГ» – исполняется 20 лет

111 БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – МАРТ-2013

Page 9: Национальный банковский журнал

actual1.

Какие последствия грозят российским

банкам в случае слишком быстрого перехода

на стандарты Basel II и Basel III?12

8Интервью с председателем Комитета

Государственной думы по финансовому

рынку Натальей Бурыкиной об основных

направлениях совершенствования

финансового законодательства

Page 10: Национальный банковский журнал

8 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013actual

от первого лица actual

Законодатели планируют делать упор на улучшение инвестиционного климата и прозрачности как эконо-мики в целом, так и банковской системы в частности. Об основных направлениях работы по совершен-ствованию финансового законода-тельства в интервью НБЖ рассказа-ла председатель Комитета Государ-ственной думы по финансовому рынку Наталья БУРЫКИНА.

НБЖ: Расскажите о планах Комитета Гос-

думы по финансовому рынку в части

подготовки финансового законодатель-

ства в 2013 году.

Н. БУРЫКИНА: Общий вектор развития

финансового законодательства в 2013

году был задан президентом в посла-

нии Федеральному Собранию. Прежде

всего, речь идет о создании эффек-

тивных экономических механизмов,

направленных на возврат и привлече-

ние капитала в Российскую Федерацию,

на улучшение инвестиционного клима-

та, иными словами, на деофшоризацию

российской экономики.

Комитет планирует сосредоточить-

ся на следующих основных направле-

ниях работы. Во-первых, важно совер-

шенствование регулирования финан-

сового рынка (речь, прежде всего, идет

о создании мегарегулятора), а также

приведение российской практики регу-

лирования финансового рынка к обще-

принятым мировым стандартам в связи

со вступлением России в ВТО и ОЭСР.

Во-вторых, делается упор на соз-

дание экономических механизмов для

повышения прозрачности российских

активов, экономических рычагов, сти-

мулирующих раскрытие информации

о конечных бенефициарах и собствен-

никах российских компаний. Данная

мера очень важна для улучшения ин-

вестиционного климата. На мой взгляд,

двигаться в направлении прозрачности

рынка следует не административно-

запретительными мерами, а экономи-

ческими.

В-третьих, ведется работа по соз-

данию «длинных» денег в экономике

посредством реализации новых инвести-

ционных схем и инструментов – инфра-

структурных облигаций, индивидуаль-

ных инвестиционных счетов; обеспече-

ния большей защиты прав и интересов

инвесторов в российские ценные бумаги

путем совершенствования и развития

инфраструктуры финансового рынка.

НБЖ: Насколько эффективно взаимодей-

ствие комитета с Банком России и с бан-

ковскими ассоциациями?

Н. БУРЫКИНА: Как известно, Банк Рос-

сии, в соответствии с Конституцией

РФ, обладает определенной независи-

мостью от органов исполнительной и

законодательной власти при осущест-

влении своих функций. Более того,

не следует забывать, что Банк России

подотчетен Государственной думе. Наш

комитет очень активно взаимодейству-

ет с Банком России и, на мой взгляд,

достаточно эффективно.

Представители банковских ассоци-

аций, как и другие эксперты, регулярно

присутствуют на заседаниях комите-

та и имеют возможность высказывать

(отстаивать) свое мнение по рассматри-

ваемым вопросам. В противном случае

Н. БУРЫКИНА: «Двигаться в направлении прозрачности рынка следует не административно-запретительными мерами, а экономическими»

предсказуемость и последовательность

Елена Бродскаябеседовала

Page 11: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 9actual

от первого лицаactual

эффективная работа над законопро-

ектами была бы невозможна, а при-

нятые законы страдали бы «однобо-

костью».

НБЖ: Многие законы готовятся в течение

очень долгого срока, причем затягивание

происходит из-за длительных межве-

домственных согласований. Как испра-

вить эту ситуацию?

Н. БУРЫКИНА: Объективно говоря, за-

конотворчество – процесс небыстрый

и требует максимального учета интере-

сов всех сторон: граждан, представите-

лей экспертного сообщества, президен-

та, правительства, Банка России.

«ВОПРОС МОТИВИРОВАННОГО СУЖДЕНИЯ ТЕСНО СВЯЗАН С ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ РЕГУЛЯТОРА ЗА СВОИ РЕШЕНИЯ»

НБЖ: Вы поддерживаете введение уго-

ловного преследования собственников

и топ-менеджеров за вывод активов?

Н. БУРЫКИНА: В Уголовном кодексе

существует принцип, согласно которо-

му ответственность несет лицо, совер-

шившее преступление, вне зависимости

от его статуса: менеджер, генеральный

директор, топ-менеджер либо собствен-

ник. Неправомерный вывод активов в

преддверии банкротства или в процессе

банкротства юридических лиц является

большой проблемой современной рос-

сийской экономической жизни. Поэто-

му движение в сторону ужесточения

наказания вполне оправданно.

Вместе с тем не следует забы-

вать о необходимости доказывания,

насколько то или иное лицо ответствен-

но за непосредственное осуществление

тех или иных действий от имени юри-

дического лица. В данном контексте

речь идет о фидуциарных обязанностях

органов управления общества и корпо-

ративном законодательстве. Ведь, как

известно, от имени общества право дей-

ствовать делегировано генеральному

директору.

Цель дальнейших действий зако-

нодателей заключается в следующем.

Нужно, во-первых, создать прозрач-

ные и понятные условия ведения биз-

неса, при которых функционирование

в рамках законодательного поля было

бы более выгодным, чем ведение тене-

вого бизнеса. Во-вторых, мы должны

своевременно передать в руки право-

охранительных органов эффективные

инструменты раскрытия преступных

схем и защиты прав и законных интере-

сов граждан и юридических лиц.

НБЖ: Как должен развиваться институт

мотивированного суждения в России?

Как изменится ответственность регуля-

тора за принятие мотивированного суж-

дения?

Н. БУРЫКИНА: Банк России уже давно

настаивает на делегировании ему права

принимать мотивированное суждение

по некоторым вопросам. Необходи-

мость обусловлена тем, что с учетом

многообразия гражданско-правовых

отношений Банк России, действуя на

основании принципов формального

контроля, не всегда способен эффек-

тивно выполнять свои функции, пре-

жде всего, в сфере банковского регули-

рования и надзора.

Очевидно, что институт мотиви-

рованного суждения имеет перспек-

тивы быть имплементированным в

российское правовое поле. Однако

необходимо действовать осторожно

и осознавать определенные риски,

такие как возможная избирательность

и нестабильность правоприменитель-

ной практики регулятора. Более того,

вопрос мотивированного суждения

тесно связан с ответственностью регу-

лятора за свои решения, а это тоже

непростая тема.

НБЖ: Как вы считаете, готовы ли россий-

ские банки, в том числе небольшие,

к Basel III?

Н. БУРЫКИНА: Основные вопросы Basel III

касаются расчетов достаточности бан-

ковского капитала, ликвидности и

управления рисками, поэтому этот

вопрос лучше переадресовать Банку

России. На законодательном уровне

в последние годы очень четко просле-

живается последовательная тенденция

ужесточения требований к минималь-

ному капиталу кредитных организаций

в качестве основополагающей меры

по докапитализации банковской систе-

мы и обеспечению ее стабильности.

НБЖ: Как будут совмещаться проблемы

необходимости внедрения консолидиро-

ванного надзора и повышения инвести-

ционной привлекательности банковской

отрасли?

Н. БУРЫКИНА: Здесь нет и не может быть

никаких проблем. Консолидированный

надзор и инвестиционная привлека-

тельность банковской отрасли – это две

стороны одной медали.

Как показал кризис 2008 года, чуть

ли не основной проблемой российского

банковского сектора является высокая

концентрация активов банков на биз-

несе собственников и аффилирован-

ных лиц. В таких условиях абсолютно

невозможно оценить бизнес банка,

понять его рыночную модель, объем и

структуру принимаемых рисков. Вне-

дрение консолидированного надзора,

причем, замечу, на базе международно

признанных стандартов МСФО, при-

ведет к повышению транспарентности

банковской системы, позволит внеш-

ним инвесторам четко оценивать риски,

которые берут на себя банки. Это пози-

тивно скажется на инвестиционной

привлекательности всего банковского

сектора.

«ГРАЖДАНЕ ВСЕГДА ВЫСТУПАЮТ ЭКО-НОМИЧЕСКИ БОЛЕЕ СЛАБОЙ СТОРОНОЙ ВО ВЗАИМООТНОШЕНИЯХ С БАНКАМИ»

НБЖ: В одном из выступлений вы обе-

щали предусмотреть защиту интересов

кредитора при подготовке закона о бан-

кротстве физлиц. Каким образом она

будет обеспечена?

Н. БУРЫКИНА: Законопроект подроб-

но обсуждается экспертами, имеет

широкий общественный резонанс.

Page 12: Национальный банковский журнал

10 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013actual

от первого лица actual

Представители банковского сообщества

отмечают, что законопроект содержит

ряд положений, которые способны

существенно повысить риски деятель-

ности кредитных организаций.

Так, например, при конструиро-

вании института банкротства граждан

целесообразно установить норму об

обязательности участия арбитражных

(финансовых) управляющих в делах

о банкротстве. Понятно, что основная

проблема, возникающая в связи с этим,

– определение источника финансирова-

ния деятельности такого управляюще-

го, и, вероятно, это следует решать суду.

Возникают определенные вопросы

с минимальным порогом для начала

процедуры банкротства – законопро-

ект предлагает установить его на уров-

не 50 тыс рублей. Возможно, следует

увеличить эту цифру либо ввести отно-

сительный порог (например, 5% от

общего объема просроченной задол-

женности).

По мнению банковского сообще-

ства, целесообразно разделить про-

цедуры банкротства физических лиц

и граждан, осуществляющих предпри-

нимательскую деятельность, исключив

из законопроекта положения, касаю-

щиеся объединения процедур банкрот-

ства должников-граждан и должников

– индивидуальных предпринимателей.

Кроме того, эксперты отмечают,

что для защиты интересов кредиторов

важно предусмотреть в законопроек-

те специальный порядок оспаривания

сделок должника-гражданина с учетом

особенностей правоотношений граж-

дан (семейные, жилищные, трудовые,

гражданские обязательства, включая

дарение и наследство, соблюдение

интересов несовершеннолетних детей,

иждивенцев).

Опасения банкиров в целом

понятны: предложений достаточно

много вплоть до таких, что в пери-

од действия плана реструктуризации

долгов следует установить временное

ограничение на выезд должника из

страны по аналогии с Федеральным

законом «Об исполнительном произ-

водстве».

Однако все мы понимаем, что, в

первую очередь, законопроект разрабо-

тан с целью защиты интересов граждан.

Как известно, граждане всегда выступа-

ют экономически более слабой сторо-

ной при взаимоотношениях с банками.

НБЖ: Учитывается ли экономическая сто-

рона вопроса при вынесении законода-

тельных решений в пользу потребителей?

Н. БУРЫКИНА: Конечно, экономиче-

ская сторона вопроса учитывается, но

только надо помнить, что для зако-

нодателя важно создать равновесные

условия, при которых и потребитель, и

поставщик финансовых услуг находят-

ся в равных условиях. Предоставление

неоправданных преференций любой из

сторон вызовет дестабилизацию эконо-

мических отношений.

Вместе с тем фактически аксиомой

является то, что граждане – более сла-

бая сторона в гражданско-правовых

отношениях с финансовыми органи-

зациями. Это связано с тем, что далеко

не все из них обладают достаточным

уровнем финансовой и юридической

грамотности, в то время как разраба-

тываемые финансовыми компаниями

договоры составляются весьма квали-

фицированными юристами, защищаю-

щими интересы своей компании, своей

стороны. Именно поэтому на защиту

граждан направлены как установлен-

ные в законодательстве ограничения

для профессиональных игроков на

финансовых рынках, так и постоян-

ная разъяснительная работа, ведуща-

яся ассоциациями и объединениями.

Одним из примеров является создание

службы финансового омбудсмена. Его

деятельность направлена на разреше-

ние конфликтов, возникающих между

банками и заемщиками.

НБЖ: По вашему мнению, ипотеку следу-

ет регулировать так же, как и значитель-

но более «короткие» беззалоговые

потребительские кредиты?

Н. БУРЫКИНА: Это два совершенно раз-

ных кредитных продукта, и подход к

ним со стороны регулятора также дол-

жен быть разным. Потребительские

кредиты гораздо проще администри-

ровать, они не имеют такой системной

значимости для экономики (поскольку

во многом являются следствием уровня

потребительских настроений), и при их

регулировании основной упор следует

делать на защите интересов заемщиков.

В отличие от потребительских

кредитов ипотечные кредиты гораздо

более низкорисковые, так как обеспе-

чены залогом недвижимости и имеют

большее системное значение для эконо-

мики любой страны.

Если же комплексно рассуждать

об институте ипотеки, то обратимся к

примеру ипотечного кризиса в США.

Он показал, что основные риски свя-

заны не с отдельными кредитами, а с

комплексной системой функциониро-

вания рынка ипотеки, начиная от этапа

кредитования застройщиков и системы

рефинансирования банков, перехо-

дя к вопросам минимального размера

первоначального взноса по ипотечным

кредитам, наличию ипотечной страхов-

ки от падения цен на недвижимость,

правилам секьюритизации ипотечных

обязательств и выпуска ипотечных

облигаций и заканчивая процедурами

изъятия и реализации с торгов недви-

жимости должников, которые не испол-

нили свои обязательства по ипотечному

договору.

Если детально углубиться в каж-

дый из перечисленных элементов

ипотечного рынка, возникает доста-

точно много вопросов, для решения

каждого из них еще предстоит многое

сделать.

НБЖ: Как вы относитесь к предложе-

нию законодательно ограничить оборот

наличных денежных средств?

Н. БУРЫКИНА: Прежде всего, надо ска-

зать, что такой законопроект в Госу-

дарственную думу не поступал, поэтому

предметно обсуждать пока нечего.

Действительно, есть идея, посвя-

щенная некоторому ограничению обра-

щения наличных денег, появившаяся

Page 13: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 11actual

от первого лицаactual

в результате анализа следующих фак-

торов. Безналичные расчеты гораздо

дешевле для всех без исключения эко-

номических субъектов. Безналичные

деньги граждан (в отличие от выведен-

ных из оборота наличных денег) – это

работающие пассивы банковской систе-

мы. Прозрачность безналичного обра-

щения намного выше, чем у наличных

расчетов, это позволяет существенно

снизить криминальную составляющую

в экономике.

Можно констатировать, что безна-

личный денежный оборот практически

по всем показателям гораздо эффектив-

ней, чем наличный, кроме одного но.

К сожалению, и наше население, и сред-

ства коммуникаций в наших регионах

еще не готовы для директивного массо-

вого внедрения безналичных платежей.

Необходимо использовать эко-

номические, а не административные

рычаги. Как только экономика будет

готова к переходу на безналичный обо-

рот, субъекты сами начнут переходить

на него, видя такие выгоды, как сниже-

ние комиссионных платежей, безопас-

ность, возможность оплачивать товары

и услуги в любой момент в любом месте,

возможность использовать системы

дисконтов. Собственно говоря, это уже

происходит в крупных финансовых

центрах страны.

НБЖ: С помощью каких шагов законода-

тели намерены способствовать созданию

«длинных» денег в нашей стране?

Н. БУРЫКИНА: Снижение инфляции и

улучшение инвестиционного климата –

вот два основных направления, в кото-

рых нам следует работать для создания

«длинных» денег в экономике.

Для формирования слоя част-

ных инвесторов – одного из основных

источников «длинных» денег – необ-

ходимо разработать новые инвести-

ционные инструменты и механизмы,

которые были бы экономически выгод-

ными и привлекательными. К числу

таких инструментов можно отнести,

например, популярные на Западе инди-

видуальные инвестиционные счета, то

есть схемы, позволяющие гражданам

инвестировать в финансовые активы на

сроки 3–5 лет, и получать при этом зна-

чительные налоговые преференции. В

указанном контексте крайне важно раз-

вивать работу по повышению финансо-

вой грамотности населения. Также сле-

дует упомянуть целесообразность соз-

дания специального компенсационного

фонда для негосударственных пенсион-

ных фондов, за счет средств которого

можно было бы компенсировать поте-

ри, понесенные физическими лицами

– клиентами управляющей компании

в случае банкротства соответствующих

финансовых организаций.

При обсуждении темы «удлине-

ния» инвестиций нельзя не упомя-

нуть, что отдельной важной задачей

является создание правовой базы для

выпуска и обращения инфраструктур-

ных облигаций. Доход по ним обеспе-

чивается денежным потоком, генери-

руемым соответствующим проектом,

под который были выпущены такие

облигации. И, что крайне важно, кре-

дитное качество данных облигаций не

зависело бы от кредитных и операци-

онных рисков их эмитентов.

НБЖ: В какие сроки будут производиться

изменения в Гражданский кодекс (ГК),

которые коснутся банков?

Н. БУРЫКИНА: Проект по изменению

Гражданского кодекса идет достаточно

тяжело. Ко второму чтению законо-

проекта поступило более двух тысяч

поправок, и профильный комитет Госу-

дарственной думы принял решение рас-

сматривать проект несколькими само-

стоятельными частями.

Вопросы, касающиеся банковской

деятельности, – прежде всего, главы ГК,

посвященные банковским счетам, вкла-

дам и расчетам, – планируются к рас-

смотрению в течение этого года.

НБЖ: Банки жалуются на частые измене-

ния как в правоприменении, так и в

законодательстве. Что вы ответите на

подобные вопросы представителей

отрасли?

Н. БУРЫКИНА: К нам таких жалоб не

поступает. Одна из качественных харак-

теристик законотворческого процесса –

это частота вносимых изменений и их

предсказуемость. Возможно, в отдель-

ных вопросах есть какие-либо пробле-

мы в этой связи, однако по основному

массиву законодательства мы всегда

стараемся обеспечить стабильность

регулирования, проанализировать пра-

воприменительную практику, обеспе-

чить предсказуемость и последователь-

ность изменений законодательства.

аксиомой является то, что граждане – более слабая сторона в гражданско-пра-вовых отношениях с финан-совыми организациями. Это связано с тем, что далеко не все из них обладают доста-точным уровнем финансо-вой и юридической грамот-ности, в то время как разра-батываемые финансовыми компаниями договорысоставляются квалифициро-ванными юристами

Page 14: Национальный банковский журнал

12 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013actual

надзор и регулирование actual

Требования стандартов Basel II и Basel III в совокупности покрыва-ют широкий спектр вопросов управления ключевыми банков-скими рисками (кредитными, ры-ночными, операционными и риска-ми ликвидности), а также проблем оценки достаточности капитала. Нормативы Basel состоят из не-скольких уровней. Упрощенные подходы, формирующие мини-мально достаточные требования к системе управления рисками в банке, детально и доступно описа-ны, что существенно облегчает их интерпретацию и внедрение (к ним относятся стандарты Компонента I Basel II и требования Basel III). Наряду с этим есть продвинутые подходы, в которых кредитным ор-ганизациям дается больше гибкости в использовании собственных ко-личественных оценок риска.

«Basel II и Basel III – это характеристи-

ка устойчивости банков и прозрач-

ности их активов. С одной стороны,

для сохранения платежеспособности

игроков сектора следует произво-

дить ввод новых нормативов посту-

пательно, что позволит финансовым

учреждениям приспосабливаться к

происходящим изменениям. С другой

стороны, задачей ужесточения регу-

лирования является очищение секто-

ра от банков, неспособных выдержи-

вать кризисные потрясения. Таким

образом, если кредитная организация

не может справиться с искусственным

ужесточением достаточности капита-

ла, то велика вероятность, что она ока-

жется неспособной отвечать по своим

обязательствам во время кризисных

настроений в мировой экономике»,

эксперты опасаются негативных последствий для банковского сектора и экономики в целом в случае быстрого перехода россий-ских кредитных организаций на стандарты Basel II и Basel III

торопись медленно!

Елена Бродскаятекст

Page 15: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 13actual

надзор и регулированиеactual

– поясняет аналитик ИК «ФИНАМ»

Антон Сороко.

«Регулятор подготовил финан-

сово-кредитные организации к без-

болезненному переходу на минималь-

ный обязательный уровень стандартов

Basel, инкорпорировав их в Инструк-

цию Банка России от 3 декабря 2012

года № 139-И «Об обязательных нор-

мативах банков», – говорит руководи-

тель службы риск-менеджмента банка

«УРАЛСИБ» Наталья Тутова. – Таким

образом, степень готовности каждого

отдельного финансового учреждения

определяется исключительно задачей

по достижению продвинутых подхо-

дов. Например, по кредитному риску

банк может поставить цель – ввести

продвинутый подход на основании

внутренних кредитных рейтингов, а

может остаться на стандартном подходе

(139-И), фактически ничего не меняя».

Российским кредитным органи-

зациям еще предстоит большая рабо-

та по внедрению положений Basel.

Центральный банк уже разработал

некоторые рекомендации, относящи-

еся к нормативам Basel II. Наиболее

существенные из них – это введе-

ние расчета операционного риска на

основе активов, взвешенных с учетом

уровня риска, отмечает аналитик по

финансовому сектору Deutsche Bank

в России Боб Коммерс.

ЧЕМ БОЛЬШЕ, ТЕМ ПРОЩЕ

В какой степени готовность банка к

Basel зависит от размера кредитной

организации? По словам заместите-

ля директора департамента анали-

за рисков ВТБ24 Тимофея Костина,

финансовые учреждения, являющиеся

частью международных банковских

групп, уже так или иначе выполняют

требования Basel. «Небольшим бан-

кам, существующим в основном по

российским стандартам, будет тяжело

перестраиваться. В любом случае про-

ект по подготовке кредитной органи-

зации на аттестацию со стороны ЦБ

будет ресурсозатратным», – прогно-

зирует специалист.

«Крупные российские финансо-

вые учреждения и банки с иностран-

ным капиталом готовы к внедрению

принципов Basel лучше. Они имеют

больше технических возможностей

и квалифицированного персонала,

особенно в части МСФО и ИТ», –

подтверждает начальник планово-

экономического управления банка

«АГРОПРОМКРЕДИТ» Шамиль Ка-

шафетдинов.

Финансовый директор Инвест-

торгбанка Татьяна Кизилова считает,

что крупные кредитные организации

(конечно, не все поголовно, а боль-

шинство из них) более подготовлены

по всем направлениям Basel. «Во мно-

гих крупных банках достаточно давно

созданы службы риск-менеджмента,

которые выстраивают подходы к

оценке рисков с использованием

соответствующих лучших практик.

Близость к Basel подразумевает уже

апробированные и внедренные под-

ходы к оценке кредитного риска,

риска ликвидности, рыночных, опе-

рационных и репутационных рисков.

Это требует расходов на информаци-

онные технологии. В большинстве

случаев такие затраты могут позво-

лить себе крупные банки», – говорит

эксперт. Кредитной организации,

которая внедряет Basel, приходится

нести дополнительные расходы на

повышение квалификации персонала,

привлечение при необходимости сто-

ронних специализированных компа-

ний, реорганизацию документооборо-

та, добавляет Шамиль Кашафетдинов

(АГРОПРОМКРЕДИТ).

Кроме того, чем крупнее банк,

тем ощутимее эффект от внедрения

продвинутых подходов. «Наличие

продвинутой и совершенной системы

управления рисками в финансовых

институтах сокращает дистанцию до

Basel. Хотя степень близости круп-

ных банков к конкретным требова-

ниям Basel II оценить трудно, можно

уверенно утверждать, что к 2015

году (ориентировочное начало при-

ема Банком России заявок на под-

ход на основе внутренних рейтингов)

многие из них будут к внедрению

готовы», – говорит Наталья Тутова

(УРАЛСИБ). Аналитик Промсвязь-

банка по макроэкономике Сергей

Наркевич отмечает, что у больших

кредитных организаций выше необ-

ходимость соответствовать между-

народным стандартам, чтобы при-

влекать фондирование на внешних

рынках.

Эксперт отдела управления кре-

дитным портфелем Банка Москвы

Юрий Голбан обращает внимание

еще на один аспект. Небольшие банки

традиционно вкладывают средства

в более рискованные и доходные

активы, так как для них стоимость

фондирования выше, чем для круп-

ных игроков. И, соответственно, нор-

мативы по ликвидности по «малы-

шам» и «середнякам» ударят сильнее.

С другой стороны, новые требования

по капитализации не должны стать

существенной проблемой для боль-

шинства нормально работающих

финансовых учреждений.

«Не стоит говорить о четко выра-

женной корреляции между размером

того или иного банка и его способ-

ностью выполнять требования Basel.

Basel III определяет прежде всего

модель управления рисками, процеду-

ры контроля, при этом важны не абсо-

лютные величины конкретных пока-

зателей – активов, капитала и др., а их

соотношения, выраженные в нормати-

вах», – возражает заместитель предсе-

дателя правления СДМ-Банка Вячес-

лав Андрюшкин.

Заместитель генерального дирек-

тора рейтингового агентства «Экс-

перт РА» Павел Самиев утверждает,

что Банк России сейчас вышел на

такой темп внедрения новаций, что

наша страна чуть ли не одной из пер-

вых может принять Basel III. Реальная

готовность российских кредитных

организаций, как и многих банков

в других странах, это вопрос очень

тонкий, поскольку любые требования

можно исполнять и контролировать

формально (или лояльно), а можно

жестко. Важно, чтобы финансовые

Page 16: Национальный банковский журнал

14 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013actual

надзор и регулирование actual

учреждения были готовы не просто

принять все необходимые регламен-

ты и документы в соответствии с тре-

бованиями, но и действительно повы-

сить качество риск-менеджмента и

прозрачность своей деятельности.

ОСТОРОЖНЫЕ РЕФОРМЫ

У начальника службы анализа и

управления рисками Московского

филиала Смоленского Банка Ирины

Антоновой вызывают вопросы сроки

перехода на стандарты Basel. «Вре-

мени для адаптации банков к новым

условиям может не хватить. Конечно,

нововведения не окажут существен-

ного влияния на организации, кото-

рые заранее обеспокоились соответ-

ствием своих финансовых показате-

лей международным нормам. Банки,

в которых уже выстроена эффектив-

ная система управления рисками,

получат возможность высвободить

капитал, однако материальность дан-

ного эффекта сложно оценить. Луч-

шим вариантом для российских кре-

дитных организаций является доста-

точно долгий адаптационный период,

который позволит России перейти к

открытой экономике в рамках ВТО

без потрясений», – уверена специ-

алист.

Введение стандартов Basel III

требует переходного периода, под-

держивает коллегу Татьяна Кизи-

лова (Инвестторгбанк). Сейчас бан-

ковская система России находится

в самом начале этого процесса. На

сегодняшний день многие финансо-

вые учреждения не могут выдержать

новые требования по достаточности

капитала. Для достижения установ-

ленных показателей многим придет-

ся снизить темпы кредитования, а это

повлечет за собой снижение показа-

телей прибыльности. Скорее всего,

ТОП-100 банков из всей финансовой

системы в переходном периоде при

проведении тестовых расчетов кре-

дитного риска смогут удовлетворять

требованиям достаточности капитала

по Basel III. План внедрения требова-

ний Базельского комитета рассчитан

на несколько лет, до 2019 года. В этот

период должно произойти сокраще-

ние количества банков за счет кон-

центрации активов.

Казалось бы, достаточность ка-

питала в банковской системе Рос-

сии сейчас существенно выше норм

Basel III, можно не волноваться отно-

сительно его внедрения. Тем не менее

новая методология расчета предпо-

лагает определенные сложности для

российских кредитных организаций,

отмечает Сергей Наркевич (Промсвязь-

банк). Во-первых, необходимо на-

растить капитал первого уровня, а

также постепенно исключить из ка-

питала все гибридные инструменты.

Это может существенно ограничить

рост банковской системы. Более того,

отказ от такого широко используе-

мого инструмента, как субординиро-

ванные кредиты, усилит негативный

эффект. Во-вторых, серьезную слож-

ность могут создать новые нормы по

ликвидности и левериджу, в работе с

которыми у российских банков мало

опыта. Требование держать больше

ликвидных активов снизит прибыль-

ность финансового бизнеса и нега-

тивно скажется на возможностях для

увеличения достаточности капитала.

В-третьих, важным вопросом остает-

ся скорость внедрения новых норм.

Необходимо, чтобы регуляторы еще

раз проанализировали потенциал не-

гативных последствий слишком бы-

строго внедрения стандартов Basel и

выработали окончательный план.

Вице-президент, руководитель бло-

ка «Риски» МТС-Банка Станислав

Шеловских отмечает, что, с одной

стороны, профессиональный уро-

вень сотрудников российских банков

вполне достаточен для использова-

ния международных требований к

работе, а с другой стороны, подхо-

ды Basel являются непростым для

понимания инструментом. По этим

причинам необходима поддержка со

стороны Банка России по вопросам

методологии и применения в прак-

тической работе нормативов Basel, а

также более тесное взаимодействие

и обмен опытом между российскими

банками.

ОПАСЕНИЯ ЗА КАПИТАЛ

С 1 октября 2013 года Банк России

планирует ввести дополнительные

нормативы для расчета достаточ-

ности капитала в рамках требований

Basel III: для расчета базового капи-

тала коэффициент составит 5,6%, для

расчета дополнительного капитала

– 7,5%. Ужесточится учет субордини-

рованных кредитов. При этом общий

норматив H1 сохранится на уровне

10%. Достаточно большое количество

банков пользуется субординирован-

ными кредитами, привлеченными от

Внешэкономбанка, поэтому им необ-

ходимо рефинансировать эти займы.

Это может составить для организа-

ций, имеющих большую долю дан-

ных кредитов, значительные труд-

ности, предупреждает Антон Сороко

(ФИНАМ).

С точки зрения соответствия

требованиям и финансового состо-

яния отрасль находится в хорошей

форме, однако может потребовать-

ся дополнительный капитал и пере-

смотр политики инвестирования.

Достаточность капитала в среднем

по отрасли находится на довольно

высокой отметке – около 14% (при

нормативе ЦБ на уровне 10%). Од-

нако многим банкам в результате

изменения правил расчета капитала

(в частности, постепенного исключе-

ния субординированных кредитов),

а также правил расчета взвешенных

активов необходимы дополнитель-

ные вливания капитала, чтобы под-

держивать достаточность капитала

на необходимом уровне. Ликвидности

сейчас тоже хватает, но в новых пра-

вилах оценки ликвидности прописа-

ны более жесткие требования к каче-

ству и рейтингам высоколиквидных

активов, что может привести к пере-

смотру политики инвестирования

банков, добавляет Юрий Голбан

(Банк Москвы).

Page 17: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 15actual

надзор и регулированиеactual

Ирина Антонова (Московский

филиал Смоленского Банка) резю-

мирует: «Фактически показатели

достаточности у многих кредитных

организаций сегодня близки к поро-

говым значениям. Переход на новые

стандарты потребует докапитализа-

ции, что приведет либо к сужению

объемов бизнеса, либо к снижению

маржи».

СТАВКА НА КАЧЕСТВО

Как Basel повлияет на кредитные

портфели с точки зрения их качества

и объемов? «Внедрение принципов

Basel затронет внутренние процессы

в банке. Если все сделать правиль-

но, то кредитная организация смо-

жет качественнее оценить реальную

доходность продуктов и их влияние

на свой капитал. Важно, как регу-

лятор будет проводить аттестацию

финансовых учреждений, насколько

глубоко и качественно специалисты

Банка России будут разбираться в

выстроенных банком процессах и

моделях. Именно уровень требова-

ний и проверок ЦБ будет определять

уровень влияния Basel на отрасль», –

отмечает Тимофей Костин (ВТБ24).

По мнению Станислава Шелов-

ских (МТС-Банк), переход на междуна-

родные стандарты позволит повысить

эффективность и прозрачность про-

цесса кредитования. Стандартизирова-

ние подходов сделает процесс понят-

ным для международных инвесторов,

мировых игроков финансового рынка.

Особенно это становится актуальным

в свете вступления России в ВТО. Сер-

гей Наркевич (Промсвязьбанк) счита-

ет, что банки в России достаточно кон-

сервативны и что нормы Basel должны

усилить стимулы для такого осторож-

ного подхода.

Влияние может оказаться раз-

нонаправленным. Ужесточение тре-

бований к достаточности капитала

банков должно повлечь за собой

ужесточение требований к качеству

заемщиков, что может привести к

повышению стоимости кредитных

ресурсов. Эти факторы суммарно

должны замедлить темпы кредитова-

ния и существенно сузить круг пред-

приятий, имеющих доступ к кредит-

ным ресурсам финансовых учрежде-

ний. С другой стороны, кредитные

портфели банков должны стать более

качественными, отмечает Татьяна

Кизилова (Инвестторгбанк).

«Внедрение требований Basel III

заставит банки тщательнее оценивать

кредитные риски. Думаю, что с опре-

деленным снижением темпов креди-

тования мы столкнемся – статистика

2012 года показала опережающие

темпы увеличения кредитного порт-

феля российских финансовых инсти-

тутов по сравнению с ростом капита-

ла. Однако для каждого отдельного

банка ситуация выглядит по-разному.

Для тех кредитных организаций,

которые и сегодня придерживаются

достаточно консервативного под-

хода, ничего глобально не изменит-

ся. Сторонникам более агрессивно-

го стиля придется скорректировать

риск-менеджмент, что, скорее всего,

отразится на темпах роста кредит-

ного портфеля», – говорит Вячеслав

Андрюшкин (СДМ-Банк).

Поскольку в России введение

Basel III стало опережать внедрение

Basel II, банки начали испытывать

все большую потребность в капитале,

это отразилось на росте объемов кре-

дитования экономики. Сокращение

риска и, как следствие, повышение

надежности финансовых учреждений

не может не радовать вкладчиков.

Однако это препятствует восстанов-

лению экономики. Чтобы снизить

свои риски, банки могут ввести огра-

ничения для заемщиков, представля-

ющих наиболее проблемные отрас-

ли, что только усугубит положение

последних, предупреждает Ирина

Антонова (Московский филиал Смо-

ленского Банка).

«Банк России не ужесточает, а

реструктурирует требования, и не

стоит рассматривать эти изменения в

качестве тормоза кредитования. Нор-

мативы и регулирование не мешают

развивать кредитование, если нет

дефицита ликвидности», – возражает

Павел Самиев (Эксперт РА).

Наталья Тутова (УРАЛСИБ)

поясняет, что требования Basel охва-

тывают широкий спектр вопросов

банковского регулирования, соответ-

ственно, факторов влияния внедрения

новых стандартов на кредитное пред-

ложение достаточно много. С одной

стороны, новые нормативы по составу

первый заместитель пред-седателя Банка России Алексей Симановский: «По моим оценкам, потреб-ность в капитале банков-ского сектора на ближай-шие три года составляет не менее трех триллионов рублей. При этом я исхожу из умеренной динамики роста активов и кредитного портфеля в среднем 15% в год

Page 18: Национальный банковский журнал

16 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013actual

надзор и регулирование actual

и структуре капитала финансовых

организаций могут привести к удоро-

жанию ресурсной базы, что скажется

на общерыночном подорожании кре-

дитов. С другой стороны, переход на

продвинутые подходы Basel II позво-

лит банкам (а многим позволяет уже

сейчас) эффективнее использовать

имеющийся капитал, аллокируя его

в зависимости от реального качества

конкретного актива. Фактически

величина требований к капиталу рас-

считывается на основании внутрен-

них кредитных рейтингов на уровне

каждой сделки. В результате более

надежный клиент получает кредит по

меньшей ставке. Кроме того, согласно

ряду экспертных оценок наибольшего

снижения требований к капиталу сле-

дует ожидать по розничным активам,

что может стать дополнительным сти-

мулом кредитования розницы и мало-

го бизнеса.

Влияние этих факторов существен-

но разнесено во времени. Переход

на новые требования к капиталу

банков происходит уже сейчас, как

и инвестиции во внедрение про-

двинутых подходов Basel II, но ко-

личественные результаты расчета

требований к капиталу на базе вну-

тренних кредитных рейтингов будут

доступны финансовым организаци-

ям только после одобрения моде-

лей Банком России и по истечении

периода параллельного расчета, то

есть не ранее 2018 года.

УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ

«Наиболее сложной задачей для рос-

сийских банков является внедрение

расчета кредитного риска, основан-

ного на оценке внутренних рейтингов

финансовых учреждений. Банк России

планирует составить список банков-

ских организаций, которые перейдут

на внутренний расчет активов, взве-

шенных с учетом уровня риска, в 2013

году. Скорее всего, это затронет только

системно значимые банки, число кото-

рых будет не более десяти», – полагает

Боб Коммерс (Deutsche Bank).

Юрий Голбан (Банк Москвы)

подтверждает, что крупнейшие банки

уже несколько лет двигаются в этом

направлении, имеют отработанную

методику оценки внутренних рейтин-

гов, необходимым образом подго-

товленные ИТ-системы и накоплен-

ную статистику. Однако говорить о

полной готовности всей финансовой

системы преждевременно.

При подготовке рейтинговых

моделей основным количественным

показателем достаточности статисти-

ческих данных является число на-

блюдений, в особенности количество

дефолтов. Таким образом, экономи-

ческий спад 2008 года и вызванный

им рост проблемных активов прихо-

дятся весьма кстати. Установленные

Basel II требования по минималь-

ной глубине исторических данных

для разработки моделей составляют

пять-семь лет в зависимости от мо-

дели: пять лет для PD (вероятность

совершения дефолта), семь лет для

LGD (средняя ожидаемая доля потерь

средств в случае дефолта). То есть

внутренняя статистика с 2008 года

формирует достаточную базу для раз-

работки внутренних PD-моделей (с

точки зрения полноты и соблюдения

критериев Basel II), говорит Наталья

Тутова (УРАЛСИБ).

Однако у банков могут возник-

нуть трудности, связанные с постро-

ением LGD-моделей, для которых

нужны данные не только по дефол-

там, но и по результатам возврата

проблемных активов, что на практи-

ке приводит к значительному умень-

шению пула доступных данных. По

многим случаям дефолта еще не

завершено судебное производство,

информация по делам, переданным

внешним коллекторам, недостаточ-

но прозрачна, и данные по «связан-

ным» расходам, как правило, хра-

нятся лишь в бумажном виде. Вос-

становить, собрать и подготовить

необходимые данные за семь лет

– отдельная задача, которая долж-

на быть включена в план внедрения

продвинутых подходов Basel II. Но

это лишь формальная сторона вопро-

са. «На практике построение вну-

тренних моделей – всегда творческий

процесс. Если по розничным активам

статистики действительно много и

применение количественных методов

приносит хорошие результаты, то

для корпоративных активов или тре-

бований к банкам и суверенам ситу-

ация иная. Тут и дефолтов мало, и

финансовые показатели разнородны,

и поведение клиентов менее прогно-

зируемое. Одними статистическими

методами адекватную модель постро-

ить не удастся – нужно экспертное

вмешательство, в результате качество

модели напрямую зависит от квали-

фикации вовлеченных экспертов и

опыта разработчика модели. Иными

словами, для внедрения продвину-

тых моделей Basel II необходимы оба

элемента: достаточная внутренняя

статистика и квалифицированные

кадры», – поясняет Наталья Тутова

(УРАЛСИБ).

«У кредитных организаций от-

носительно больше данных по кор-

поративному кредитованию, мень-

ше по кредитованию населения»,

– не соглашается Сергей Наркевич

(Промсвязьбанк). Намного меньше

информации накоплено в отноше-

нии изменения таких показателей,

как дефолтность и необходимость

реструктуризации в связи со стадией

экономического цикла. По этой при-

чине могут быть определенные слож-

ности с расчетом таких показателей,

как контрциклический буфер.

Станислав Шеловских (МТС-

Банк) считает, что однородной ста-

тистики собрано недостаточно, кро-

ме того, существуют технические и

технологические трудности в обра-

ботке больших объемов данных, их

качеству исторически не уделялось

достаточного внимания со стороны

топ-менеджеров.

По мнению Тимофея Кости-

на (ВТБ24), в целом системы ста-

тистики достаточно, учитывая, что

у кредитных организаций есть еще

минимум два года на ее сбор. Но

Page 19: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 17actual

надзор и регулированиеactual

эксперт задается вопросом о качестве

обработки этой информации. «ИТ-

составляющая будет для большин-

ства банков одной из самых дорогих

частей проекта. Требования Basel

предъявляются не только к глубине

истории, но и к качеству данных, про-

зрачности процессов их обработки,

подготовки и использования данных

для моделей», – утверждает специ-

алист.

Боб Коммерс (Deutsche Bank)

успокаивает коллег, предполагая, что

Банк России еще не скоро потребует от

всех российских финансовых учрежде-

ний внедрять стандарты внутреннего

рейтинга для оценки риска. Вероятнее

всего, регулятор предложит подавля-

ющему большинству банков исполь-

зовать стандартизированный подход к

оценке активов, взвешенных по уров-

ню риска.

НЕ ПАНАЦЕЯ, НО ПОЛЕЗНОЕ ЛЕКАРСТВО

«Эффект от Basel должен быть поло-

жительным, однако надеяться на то,

что это решит все проблемы отрасли

одномоментно, не стоит. Новые стан-

дарты сделают банковскую систему

более стабильной, позволят перейти

к международной системе учета капи-

тала и рисков. В конечном счете после

вероятного повышения суверенно-

го рейтинга нормативы будут спо-

собствовать повышению кредитных

рейтингов российских финансовых

организаций. При этом Basel создаст

для банков определенные проблемы,

особенно в период внедрения новых

норм», – рассуждает Сергей Нарке-

вич (Промсвязьбанк).

Basel III стал результатом анали-

за статистики событий, происходив-

ших в годы кризиса, поэтому в целом

это достаточно жесткая модель, цель

ее создателей – в случае возникнове-

ния кризисных явлений минимизи-

ровать их воздействие на банковскую

систему. Для этого кредитные орга-

низации, например, должны серьезно

улучшить показатели ликвидности,

чтобы иметь возможность быстро

реагировать на угрозу кризиса. Так

что надежность банковской системы

после внедрения этих требований,

безусловно, должна повыситься, счи-

тает Вячеслав Андрюшкин (СДМ-

Банк).

Тимофей Костин (ВТБ24) пола-

гает, что соответствие требованиям

и стандартам Basel не убережет эко-

номику от очередного кризиса. Это

поможет тем банкам, которые реаль-

но будут использовать внедренные

подходы для целей управления капи-

талом и для выбора стратегии раз-

вития. Основное преимущество Basel

– открытость и прозрачность финан-

совых учреждений по отношению к

регулятору и инвесторам.

Станислав Шеловских (МТС-Банк)

добавляет, что всех проблем россий-

ской банковской системы внедрение

требований Basel не снимет. Их реше-

ние должно быть комплексным. Здесь

инициатива должна принадлежать

Банку России.

«Ввод в эксплуатацию этих стан-

дартов должен увеличить устойчи-

вость финансовой системы, пожерт-

вовав при этом ее сверхприбылями.

Определенное замедление темпов

роста банковского сектора заметно

уже сейчас: кредитные организации

форсированно готовятся к ужесточе-

нию регулирования», – утверждает

Антон Сороко (ФИНАМ).

Внедрение требований Basel

является фактически революцией в

регулировании: происходит пере-

ход от четких и детальных инструк-

ций к более абстрактным рекомен-

дациям (по отдельным элементам

Basel II), отмечает Наталья Тутова

(УРАЛСИБ). Такой переход отра-

жает заинтересованность Банка Рос-

сии в развитии систем управления

рисками в кредитных организациях

сверх минимальных требований, в

стимулировании самостоятельного

и ответственного подхода к оценке

собственных рисков и к обеспечению

достаточности капитала.

Кроме того, сам процесс внедре-

ния продвинутых подходов Basel II,

который сейчас проходит в ком-

мерческих банках, сильно влия-

ет на финансовую систему. Можно

наблюдать состязательные моменты,

например «гонку вооружений», так

как многие банки планируют быть

готовыми к переходу на продвину-

тые подходы Basel II в 2015 году.

При этом кредитные организации

обмениваются опытом и вырабаты-

вают практические рекомендации по

внедрению стандартов Basel в рамках

работы Комитета по стандартам Basel

II при АРБ. Большинство экспертов

склоняется к выводу, что переход на

нормативы Basel повышает конку-

ренцию между коммерческими бан-

ками, что неизбежно приведет к уве-

личению надежности и стабильности

банковской системы в целом.

В то же время участники рынка

отметили, что если деловой климат в

России не будет улучшен и если не будут

мобилизованы огромные внутренние

инвестиционные ресурсы страны, ожи-

дать сильного и быстрого воздействия

на банковский сектор внедрения прин-

ципов Basel не стоит.

Page 20: Национальный банковский журнал
Page 21: Национальный банковский журнал

2.

И МИР

Четыре года назад Исландии пришлось факти-

чески перезапустить свою банковскую систему.

В каком состоянии она находится сейчас?

Кто «выкупит» Кипр? Ответ

на этот вопрос пока не торопятся

дать ни Россия, ни ЕС34 28

24 Гонка девальваций: страны соревнуются,

кто быстрее обесценит национальную валюту

Page 22: Национальный банковский журнал

20 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

новости банки и мир

М И РО ВА Я Э К О Н О М И К А

G20: квоты в МВФ должны лучше отра-жать вес экономикФинансовая G20 заявля-

ет, что распределение квот в

Международном валютном

фонде (МВФ) должно лучше

отражать относительный вес

экономик. Об этом говорится

в коммюнике по итогам пер-

вой встречи министров фи-

нансов и глав центробанков

«большой двадцатки», про-

шедшей в Москве 15-16 фев-

раля 2013 года в рамках рос-

сийского председательства.

«Мы подтверждаем наше

прошлое обязательство в от-

ношении того, что распреде-

ление квот должно лучше от-

ражать относительный вес

членов МВФ в мировой эко-

номике, существенно изме-

нившийся в силу динамич-

ного, уверенного роста ВВП

стран с формирующимися

рынками и развивающихся

государств. Мы подтвержда-

ем необходимость защищать

право голоса и представи-

тельства беднейших членов

МВФ в рамках общего пере-

смотра квот», – указывается

в документе.

Вопрос соблюдения до-

говоренностей G20 по МВФ

затронул 15 февраля прези-

дент России Владимир Пу-

тин, принявший участие во

встрече «финансовой двад-

цатки». Он ожидает, что ли-

деры G20 на сентябрьском

саммите в Санкт-Петербурге

примут решение по новой

формуле квот стран в МВФ,

которая будет учитывать со-

временную расстановку сил в

глобальной экономике, пере-

дает «Прайм».

Согласно решениям, при-

нятым лидерами «двадцат-

ки» в Сеуле в 2010 году, в

рамках пересмотра квот в

2012 году должна была быть

определена формула форми-

рования квот, а в 2013 году

должны быть пересмотрены

и сами квоты для ряда стран,

роль которых в мировой эко-

номике выросла за последние

годы. Путин подчеркнул, что

эти решения должны быть

выполнены.

«Финансовая двадцат-

ка» в своем коммюнике по

итогам московской встречи

обещает удвоить усилия, на-

правленные на достижение

договоренностей по формуле

расчета квот и на завершение

процесса пересмотра квот к

январю 2014 года, как было

решено на саммите в Сеуле.

А М Е Р И К А

СШАBank of America реко-мендует инвесторам возвращаться на рын-ки стран группы БРИКС рекомендацией своим кли-

ентам скупать облигации и

акции компаний стран груп-

пы БРИК (Бразилия, Россия,

Индия, Китай) выступила

крупнейшая американская

финансово-кредитная орга-

низация Bank of America,

сообщил 20 февраля Бизнес-

ТАСС. В распространенном

в лондонском Сити коммю-

нике отмечается, что именно

эти страны добьются в 2013

году увеличения темпов эко-

номического роста.

«Страны БРИК возвра-

щаются на авансцену ми-

ровой экономики, – заявил

глава отдела фиксирован-

ных доходов по Восточной

Европе, Ближнему Восто-

ку и Африке Bank of Americа

Дэвид Хонер. – В минувшем

году специалисты утвержда-

ли, что группа БРИК «вы-

дохлась». Действительно, в

2012 году наши надежды на

увеличение темпов их эко-

номического роста не впол-

не оправдались. Однако си-

туация меняется, мы видим,

что БРИК возвращает себе

утраченные позиции».

В 2001–2010 годах еже-

годный прирост ВВП группы

БРИК составлял 6,6%. Одна-

ко в 2012 он упал до 4,9%.

В текущем году ожидается

увеличение темпов эконо-

мического роста стран БРИК

до 5,2%.

Е В РО П А

Европейские банкиры внедряют новую вер-сию «кокосовых» об-лигаций

Новая версия «кокосовых»

облигаций европейских бан-

ков, которые также называ-

ют «облигациями внезап-

ной смерти», получила при-

знание у инвесторов, пишет

The Financial Times. Суть это-

го финансового инструмен-

та состоит в том, что в случае

падения достаточности капи-

тала банка ниже определен-

ного уровня владельцы бу-

маг теряют все деньги, даже

если кредитное учреждение

остается на плаву.

Впервые такую схе-

му опробовал бельгийский

банк KBC, который в минув-

шем месяце привлек милли-

ард долларов под облигации

со ставкой в 8% годовых. Та-

кая ставка считается очень

высокой для банков разви-

тых стран. Вслед за KBC раз-

мещения могут быть пред-

приняты в других странах,

в частности в Швейцарии,

Швеции, Дании и Велико-

британии. Регуляторы этих

государств поддержали соз-

дание подобных инстру-

ментов.

Покупатели готовы пой-

ти на большой риск из-за вы-

соких ставок, поскольку вы-

сокодоходных инструментов

на рынке сейчас не хватает.

Скептики, однако, заявляют,

что подобные облигации вы-

годны только эмитенту, так

как полученные средства мо-

гут быть зачислены в капи-

тал, но с точки зрения на-

логовых органов подобные

средства являются долгом и,

соответственно, не облага-

ются налогами, как доходы.

С другой стороны, в за-

конодательстве четко не про-

писан момент, когда облига-

ции такого рода обесценива-

ются. Аналитики полагают,

что существует достаточно

Page 23: Национальный банковский журнал

новостибанки и мир

кованы). По словам министра

экономики Филиппа Реслера,

зимние месяцы стали тяже-

лым периодом для экономи-

ки страны, именно поэтому в

начале 2013 года восстанов-

ление будет медленным, и

только к концу года этот про-

цесс ускорится.

В Е Л И К О Б Р И ТА Н И Я

Британии грозит снижение кредитного рейтингаВеликобритания рискует

потерять наивысший кре-

дитный рейтинг «ААА»

из-за неспособности пра-

вительства сдержать рост

дефицита госбюджета. Об

этом сообщил телеканал

Sky News. «Согласно пред-

варительным оценкам спе-

циалистов в январе дефицит

госказны окажется на десять

миллиардов фунтов выше

предельного уровня, введен-

ного Минфином, – отмечает

телеканал. – Если официаль-

ные данные будут соответ-

ствующими, рейтинг Вели-

кобритании окажется под

угрозой снижения».

Аналитики указывают,

что в британской экономи-

ке в последние полгода про-

изошло ухудшение деловой

конъюнктуры, что ведет к

сокращению доходов госу-

дарства. «Если подтвер-

дятся наихудшие прогно-

зы относительно дефицита

госбюджета, Великобрита-

ния может лишиться высше-

го кредитного рейтинга», –

ным дефицитом бюджета, а

также полномочия по вне-

сению изменений в проек-

ты национальных бюдже-

тов. Они допускают более

активное участие политико-

экономических институтов

ЕС в национальных планах

стран, которые подвержены

крайней финансовой неста-

бильности.

Соглашение также вклю-

чает в себя создание группы

экспертов для углубленного

анализа возможных рисков,

требований и препятствий

при частичном замеще-

нии национальных долгов с

помощью фонда погашения

задолженностей. Экспер-

ты представят свои выводы

и рекомендации до 14 мар-

та 2013 года, а ЕК оценит их

и при необходимости внесет

свои предложения.

«Это соглашение позво-

лит существенно укрепить

экономическое положение в

еврозоне, особенно в сочета-

нии с банковским союзом»,

– сказал вице-президент

Еврокомиссии Олли Рен,

добавив, что будущие шаги

большое пространство для

судебных разбирательств,

в случае если бумаги нач-

нут приносить инвесторам

убытки.

Традиционно «кокосо-

выми» облигациями назы-

ваются бумаги, которые пе-

реводятся в акции в случае

проблем с ликвидностью или

платежеспособностью у эми-

тента. Такие обязательства

активно выпускаются банка-

ми с конца 2010 года.

Е В РО П Е Й С К И Й С О Ю З

ЕС устанавливает более жесткую систему кон-троля для стран с вы-соким уровнем дефи-цита бюджетаПосле семи месяцев перего-

воров Европарламент и го-

сударства – члены ЕС до-

стигли соглашения по но-

вым финансовым правилам,

согласно которым в Евросо-

юзе будет установлена бо-

лее жесткая система контро-

ля для стран с высоким пока-

зателем дефицита бюджета.

Законодательные предло-

жения, которые укрепля-

ют положение Еврокомис-

сии (ЕК) по наблюдению за

национальной бюджетной

и экономической полити-

кой стран – членов ЕС, были

представлены на рассмотре-

ние в 2011 году.

Новые правила усили-

вают контроль и надзор ЕК,

главного исполнительного

органа ЕС, за экономической

политикой стран с чрезмер-

для концентрации суверен-

ного долга в еврозоне долж-

ны идти рука об руку с повы-

шением дисциплины по

общим экономическим пра-

вилам.

ГЕ РМ А Н И Я

Bundesbank: Германия избежит технической рецессии Германия избежит техни-

ческой рецессии, которая

грозила бы ей в случае па-

дения ВВП второй квартал

подряд. В IV квартале 2012

года экономика страны со-

кратилась на 0,6%, однако в

январе – феврале 2013 года

уже появились признаки ро-

ста, говорится в февральском

докладе Bundesbank.

Банк отмечает улуч-

шение настроений среди

инвесторов и аналитиков

и ослабление пессимиз-

ма, связанного с долго-

вым кризисом в еврозоне.

Германский регулятор про-

гнозирует увеличение ка-

питаловложений компаний

и, как следствие, рост эко-

номики в целом в I кварта-

ле текущего года. При этом

в последующие кварталы

темпы подъема ВВП уско-

рятся, считают экономисты

Bundesbank.

В середине февраля Тор-

гово-промышленная палата

Германии озвучила прогноз, в

соответствии с которым рост

ВВП Германии в 2012 году

составит 0,7% (официаль-

ные данные еще не опубли-

Page 24: Национальный банковский журнал

22 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

новости банки и мир

стерства экономики и бюд-

жетного планирования. Ра-

нее предполагалось, что

темпы экономического ро-

ста по итогам текущего года

будут колебаться в диапа-

зоне от 5% до 6%, скорее

всего, не дотягивая до верх-

ней планки.

Экономический рост

в Казахстане замедлился с

7,5%, зафиксированных по

итогам 2011 года, до 5% в

2012 году . «По нашим оцен-

кам, рост экономики в 2013

году должен быть стабиль-

ным. Негативное влияние

нестабильности в мировой

экономике, по нашим ожи-

даниям, будет менее значи-

тельным, чем в 2012 году», –

подчеркивается в материа-

лах министерства.

Есть все основания для

роста ВВП на уровне запла-

нированных 6% в слу-

чае сохранения положи-

тельной динамики роста в

отраслях, а также при усло-

вии проведения активной

политики соответствующи-

ми государственными орга-

нами.

Согласно планам прави-

тельства страны в 2013 году

Казахстан намерен усилить

работу по диверсификации

экспорта и источников эко-

номического роста, а так-

же сокращающийся спрос с

внешних рынков переори-

ентировать на внутренний

рынок. Крупнейшая эконо-

мика Центральной Азии на

протяжении нескольких лет

подряд росла примерно на

8% в год, однако темпы ее

экономического роста рез-

ко замедлились в кризисные

2007–2009 годы.

По сообщениям СМИ

Monte dei Paschi, осно-

ванный в 1472 году и явля-

ющийся старейшим из ныне

действующих финансовых

учреждений в мире, обра-

тился к правительству Ита-

лии за помощью в размере

1,9 млрд евро в 2009 году. В

2012 году банку понадоби-

лись дополнительные сред-

ства на сумму 500 млн евро,

после того как европейские

регуляторы выявили, что

капитал Monte dei Paschi не

соответствует минимальным

требованиям.

ГР Е Ц И Я

Дефицит текущего сче-та платежного баланса Греции в 2012 году со-кратился на 73%Дефицит текущего счета

платежного баланса Греции

в 2012 году сократился на

73% в годовом исчислении и

достиг минимального уров-

ня с момента присоедине-

ния страны к еврозоне. Это-

му способствовали умень-

шение импорта и более

низкие ставки по суверенно-

му долгу. Соответствующую

информацию обнародовал

Банк Греции.

Дефицит текущего сче-

та платежного баланса в

2012 году составил 5,58

отмечает Sky News. Сейчас

прогноз ведущих мировых

агентств – Moody’s, Standard

& Poor’s и Fitch – по кредит-

ному рейтингу Великобри-

тании «негативный».

И ТА Л И Я

Суд Рима поддержал решение о предостав-лении госпомощи бан-ку Monte dei PaschiСуд Рима отказал в удовлет-

ворении иска, оспаривающе-

го выделение госпомощи в

размере 3,9 млрд евро тре-

тьей по величине кредитной

организации Италии – Banca

Monte dei Paschi di Siena

SpA, сообщает агентство

Bloomberg. Иск был подан

группой Codacons, представ-

ляющей интересы итальян-

ских потребителей.

Проблемы банка выш-

ли из-под контроля после

приобретения им конку-

рирующего Antonveneta в

2007 году за девять милли-

ардов евро, в результате чего

к началу финансового кри-

зиса Monte dei Paschi нахо-

дился в крайне ослабленном

состоянии. В дальнейшем

ситуацию усугубил тот факт,

что Monte dei Paschi владел

самым большим портфе-

лем гособлигаций Италии в

сравнении с активами.

В начале февраля 2013

года банк объявил о сокры-

тии убытков на сумму 730

млн евро по трем проблем-

ным сделкам с деривативами

за период с 2006 по 2009 год.

Однако Codacons считает,

что потери могут оказаться

существенно больше – плюс

еще 1,5 млрд евро.

млрд евро (2,9% от ВВП)

против 20,63 млрд (9,9%

ВВП) в 2011. Таким обра-

зом, в 2012 году соответ-

ствующий показатель со-

кратился до минимального

уровня с 1999 года, отмеча-

ется в материалах греческо-

го Центробанка.

Наибольший доход стра-

на получает, как и прежде,

от туризма. Тем не менее

поступления от этой ста-

тьи дохода в минувшем году

оказались несколько ниже,

чем в 2011. Так, доход от

туризма по итогам 2012 года

составил 10,02 млрд евро,

что на 4,6% ниже показате-

ля 2011 года.

С Н Г

КазахстанВ 2013 году страну ждет рост экономики на 6%Казахстан, экономика ко-

торого зависит от конъюн-

ктуры цен на углеводоро-

ды, повысил прогноз эко-

номического роста на 2013

год до 6%. Об этом гово-

рится в материалах Мини-

Page 25: Национальный банковский журнал
Page 26: Национальный банковский журнал

24 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

финансы без границ банки и мир

Валютные войны – не принципиаль-но новое явление для мировой эко-номики: они шли раньше, идут сейчас и, по-видимому, в дальнейшем будут продолжаться. В зависимости от того, с какими экономическими про-блемами сталкиваются страны, эти войны могут носить либо вялотеку-щий, либо острый характер. Сейчас, по мнению экспертов, следует скорее говорить о «горячей», чем о «холод-

ной» валютной войне. У России, как считают специалисты, мало шансов сохранить в ней нейтралитет.

СОРИНКА В ЧУЖОМ ГЛАЗУ

Поводом для начала заявлений об оче-

редной валютной войне стало измене-

ние политики Центробанка Японии.

Под давлением нового правительства

Японии ЦБ стал проводить валютные

интервенции с целью снижения курса

иены. Всего за месяц – с конца декабря

2012 года до конца января 2013 года

– курс японской валюты упал по отно-

шению к доллару более чем на 13%,

что стало самым значительным уде-

шевлением иены с 1989 года. На сегод-

няшний день можно констатировать

ослабление иены по отношению к дол-

лару США на 10%, а к евро – на 20%.

Это незамедлительно вызвало вал

центральные банки различных стран наперебой предупреждают об опасности нового валютного противостояния и призывают отказаться от гонки девальваций

значит, война?

Анастасия Скогореватекст

Page 27: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 25банки и мир

финансы без границбанки и мир

критических замечаний в адрес япон-

ских финансовых властей, причем

особенно непримиримую позицию по

данному вопросу заняли европейские

государства. На форуме в Давосе глава

Бундесбанка Йенс Вайдман обвинил

Японию в политизации обменного

курса иены и во вмешательстве прави-

тельства в дела Центрального банка.

Эксперты, впрочем, отмечают, что

крики негодования в адрес Японии

звучат не слишком искренне. «Забавно

наблюдать, как политические деятели

континентальной Европы высказыва-

ют подобные обвинения, учитывая тот

факт, что на протяжении всей исто-

рии «плавающего» валютного курса

их национальные денежные едини-

цы управлялись в полуофициальных

системах обмена курса валют, – отме-

чает первый вице-президент Газпром-

банка Екатерина Трофимова. – Боль-

шую часть периода, продолжавшегося

с конца свободного колебания курса

валют в 1971 году и до создания Евро-

пейского валютного союза в 1999

году, пара немецкая марка и француз-

ский франк удерживалась в достаточ-

но узком диапазоне за исключением

периодической девальвации франка

и других случайных периодов турбу-

лентности. Не было ли это манипуля-

цией с валютой?»

Аналитики подчеркивают, что

нынешний прецедент валютного

противостояния не первый и явно не

последний в мировой экономической

истории. После кризиса 2007–2009

годов уже было несколько конфликтов

из-за искусственного занижения той

или иной страной курса национальной

валюты. «Из последних упоминаний о

валютной войне можно выделить кон-

фликт между США и КНР, разгорев-

шийся в 2010–2011 годах, – говорит

ведущий аналитик Промсвязьбанка

Антон Захаров. – Тогда США обвини-

ли Китай в занижении курса юаня».

В 2012 году о Китае на время забыли,

возможно, потому что китайская валю-

та значительно укрепилась по отноше-

нию к доллару США, а может, потому

что на мировом рынке появился новый

возмутитель спокойствия. «В 2012

году ЦБ Швейцарии объявил о своем

намерении купить неограниченный

объем евро за франки, чтобы не дать

курсу франка подняться выше отметки

1,2. Это стало сюрпризом для рынка:

было очевидно, что финансовый регу-

лятор пытается ослабить швейцарский

франк», – поясняет начальник отдела

конверсионных операций Абсолют

Банка Антон Токмаков.

К валютным войнам, или, как их

еще называют, к гонкам девальваций,

прибегают и те, кого принято счи-

тать лидерами мировой экономики.

«С 2008 года США запустили уже три

программы количественного смягче-

ния с целью стимулирования эконо-

мического роста. При этом огромное

количество ликвидности оказывает

постоянное давление на доллар, спо-

собствуя его снижению», – напоминает

Антон Токмаков (Абсолют Банк). По

мнению Екатерины Трофимовой (Газ-

промбанк), падение американского

доллара было настолько устойчивым,

что на сегодняшний день можно гово-

рить о его недооценке по большинству

параметров, будь то паритет покупа-

тельной способности или какие-либо

более сложные модели оценки. «Дол-

лар США – валюта с заниженным кур-

сом, – констатирует эксперт. – Заме-

чание о том, что устойчивое падение

американского доллара справедли-

во из-за базового дефицита, спорно,

поскольку, чтобы избавиться от дефи-

цита, необходим определенный сдвиг

в инвестиционных привычках США.

Кроме того, есть много доказательств,

что США сможет выжить при текущем

дефиците баланса на уровне 2-3% и

дефиците базового баланса на уровне

1% от ВВП».

НОВЫЕ ЧЕРТЫ И ВОЗМОЖНЫЕ МИНУСЫ

Из вышеприведенных примеров ста-

новится ясно, что политику, направ-

ленную на ослабление национальной

валюты, проводят в той или иной мере

все: и те, кто рьяно обличает новых

инициаторов валютных войн, и те, кто

становится объектом критики. «Необ-

ходимо понимать, что это не валюты

между собой воюют, а правительства,

которые с помощью влияния на валют-

ные курсы пытаются решить внутрен-

ние проблемы, в том числе способство-

вать росту ВВП, улучшить торговый

баланс, повлиять на уровень безрабо-

тицы», – констатирует Антон Токма-

ков (Абсолют Банк).

«С тех пор как центробанки полу-

чили возможность бесконтрольно

эмитировать свою валюту, каждая

страна может манипулировать курсом

своей валюты против других валют.

Это можно назвать валютными война-

ми, хотя, конечно, с реальной войной

здесь мало общего: нет победителей и

проигравших, да и сам факт военных

действий не всегда очевиден. Ведь как

можно определить, выиграл или про-

играл Китай от политики дешевого

юаня? С одной стороны, она стиму-

лирует экспорт китайских товаров, с

другой – уменьшает реальные доходы

каждой китайской семьи», – указывает

председатель правления М2М Прайвет

Банка Роберт Иделсон.

Если в чем-то и состоят отличия

нынешней валютной войны от ее пред-

шественниц, то только в двух факто-

рах, считают эксперты. Первым из них

является размер военных действий и

количество вовлеченных в них стран.

«Главным отличием от любых преды-

дущих прецедентов валютных и тор-

говых войн можно назвать их колос-

сальный масштаб в настоящее время.

Кроме того, валютные войны сейчас

являются больше не целью, а побоч-

ным эффектом от реализуемых мер,

что позволяет соответствующим пра-

вительствам иметь гарантированное

алиби перед мировым сообществом»,

– считает начальник отдела макро-

экономических исследований банка

«ЗЕНИТ» Владимир Евстифеев.

Доцент кафедры экономической

теории факультета государственного

управления МГУ Валентина Кузне-

цова обращает внимание на другое

существенное отличие нынешних

Page 28: Национальный банковский журнал

26 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

финансы без границ банки и мир

валютных войн от тех, которые вспы-

хивали в мировой экономике в XX веке.

«В современных условиях возможные

пределы девальвационных войн огра-

ничены, – подчеркивает специалист.

– Девальвационные войны ведут к

росту издержек управления инвалют-

ными резервами, суверенными фон-

дами и госдолгом. В конечном счете

это ведет к убыточности деятельности

центральных банков и увеличивает

фискальные дефициты». С Валентиной

Кузнецовой согласен Роберт Иделсон

(М2М Прайвет Банк). «Очевидно, что

центральные банки будут продолжать

манипулировать валютными курсами.

Однако раньше или позже это приве-

дет к негативным последствиям: росту

инфляции в отдельных регионах и в

мире в целом, увеличению затрат на

обслуживание государственного долга,

что в конечном итоге спровоцирует

обострение финансового кризиса. Япо-

ния, являющаяся чемпионом по мани-

пулированию курсом своей валюты,

уже сталкивается с проблемами рефи-

нансирования долга», – рассказывает

специалист.

К тому же, как отмечает Антон

Захаров (Промсвязьбанк), страна-ини-

циатор гонки девальваций должна быть

готова к возможному снижению темпов

роста мировой торговли. Это неизбеж-

но отразится на экономических пока-

зателях и того, кто начал валютную

войну, и тех, кто оказался вовлечен в

нее помимо своей воли. «Необходимо

помнить еще об одном: слишком слабая

валюта может снижать инвестицион-

ную привлекательность страны-эми-

тента», – предупреждает эксперт.

Еще один момент – острота и в

то же время относительная непро-

должительность нынешних валют-

ных войн (если под ними понимать

исключительно периоды быстрого

обесценивания той или иной денежной

единицы). «Объемы мировой торгов-

ли ежегодно увеличиваются, поэто-

му угрозы от современных валютных

войн стоят сейчас острее, чем когда бы

то ни было, – говорит начальник отде-

ла управления кредитным портфелем

Банка Москвы Станислав Боженко. –

С другой стороны, мировая экономика

сейчас переживает непростые времена,

перспективы динамики мирового ВВП

во многом зависят от согласованных

действий центробанков крупнейших

экономических держав, в частности, в

отношении движения валютных кур-

сов». На этом фоне увлечение затяж-

ными валютными войнами – слишком

дорогое удовольствие, особенно если

учитывать тот факт, что даже странам-

победителям они приносят не только

плюсы, но и минусы.

НАША ХАТА НЕ С КРАЮ

Вопрос, который неизбежно оказы-

вается на повестке дня в свете новой

валютной войны, – окажется ли втяну-

той в нее Россия? И, если да, то какие

последствия это может иметь для нее?

«У России практически нет шан-

сов избежать значительного движе-

ния в валютах, так как она является

частью мировой финансовой системы,

и нет ограничений на приток и отток

капитала в страну. В России основной

игрок на валютном рынке, который

ограничивает резкие колебания курсов

с помощью целевого диапазона по кор-

зине валют, – ЦБ РФ. Соответственно,

в ситуации резких внешних шоков ЦБ

выходит на рынок и в рамках целево-

го диапазона по бивалютной корзине

покупает или продает валюту», – пояс-

няет Антон Токмаков (Абсолют Банк).

С ним согласен Станислав Боженко

(Банк Москвы): «Россия является

неотъемлемой частью мировой эконо-

мики, а Центральный банк РФ облада-

ет аналогичным инструментарием для

управления валютным курсом нацио-

нальной денежной единицы, как и цен-

тробанки других крупнейших стран».

Так что, хочет наша страна или нет

быть участником очередного валютно-

го противостояния, от нее не зависит.

Более спорным представляется

экспертам вопрос, какими могут быть

последствия гонки девальваций для

российской экономики. «Теоретиче-

ские последствия глобальной валютной

войны для России могут быть суще-

ственными. Они могут выражаться и

в разрастании инфляционной угрозы,

и в замедлении экономического роста

страны, и в росте уровня безработицы»,

– считает Станислав Боженко (Банк

Москвы). Правда, по мнению экспер-

та, не стоит забывать о том, что Россия

обладает значительным объемом нако-

пленных золотовалютных резервов.

«Это укрепляет позиции и возможности

нашего государства в противостоянии

мировым валютным войнам», – резю-

мирует специалист.

«Последствия гонки девальваций

для России уже можно оценить: в раз-

гар кризиса 2008–2009 годов наши

финансовые власти потратили почти

треть накопленных международных

резервов на преодоление экономи-

ческих и валютных потрясений. Тем

не менее в перспективе Россия может

выиграть от гонки девальваций: ста-

бильность курса рубля обеспечивается

не только показателями российской

экономики, но и динамикой стоимости

нефти, которая, в свою очередь, про-

сто не может стоить дешево в условиях

избыточной ликвидности на финансо-

вых и сырьевых рынках. Таким обра-

зом, минуя дискуссии о вреде сильного

рубля для отечественных несырьевых

экспортеров, можно говорить о повы-

шении эффективности российской эко-

номики через удешевление импорта и

получение дополнительных прибылей

от внешней торговли», – считает Вла-

димир Евстифеев (банк «ЗЕНИТ»).

Конечно, последствия станут

очевидными уже после окончания

войны или, скорее, после заключе-

ния временного перемирия в ней.

Пока можно только отметить, что

Банк России демонстрирует призна-

ки беспокойства. В середине января

первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев

предупредил, что власти некоторых

стран своими действиями развязывают

глобальное финансовое противостоя-

ние. «Мы на пороге очень серьезных

конфронтационных действий в области

того, что называется валютными война-

ми», – заявил Алексей Улюкаев.

Page 29: Национальный банковский журнал
Page 30: Национальный банковский журнал

28 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

кризис банки и мир

В конце 2012 года президент Исландии Оулавюр Рагнар Гримссон в интервью CNN заявил, что решение обанкротить исландские банки во время финансо-вого кризиса 2008 года было верным. «Мы не стали спасать финансовые уч-реждения страны за счет средств на-логоплательщиков. Возможно, это было мое самое тяжелое решение на посту президента страны. Однако те-перь очевидно, что мы поступили правильно. В нашей экономике про-должается процесс восстановления,

мы с оптимизмом смотрим в будущее».Оптимизм главы Исландии не беспоч-венен, утверждают независимые на-блюдатели. В феврале 2013 года рей-тинговое агентство Moody’s Investors Service повысило прогноз по кредит-ному рейтингу страны с «негативного» до «стабильного». По оценкам Moody’s, в 2012 году уровень дефицита бюджета не превысил 3% от ВВП, что является хорошим показателем для Европы. В чем заключается опыт Исландии, и можно ли его скопировать?

НАТУРАЛЬНОЕ ХОЗЯЙСТВО

В Исландии с населением чуть более

310 тысяч человек сформировался

скандинавский социально-рыночный

тип экономики, в котором сочетают-

ся элементы капитализма, свободно-

го рынка и социализма. Кроме того,

в государстве сильны демократиче-

ские традиции: парламент действу-

ет с 930 года. В 2007 году ООН при-

знала Исландию лучшей страной для

проживания. Лидирующие позиции

из-за кризиса 2008 года Исландии пришлось фактически перезапустить свою банковскую систему. Спустя четыре года правительство страны утверждает, что была выбрана правильная антикризисная стратегия

банковская система с нуля

Елена Бродскаятекст

Page 31: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 29банки и мир

кризисбанки и мир

стране обеспечили очень высокий

ВВП на душу населения и слабое иму-

щественное расслоение. Более того,

островное государство благодаря ис-

пользованию геотермальной энерге-

тики является самой чистой страной

в Европе с рекордной средней продол-

жительностью жизни – более 81 года.

Традиционно основным источ-

ником доходов Исландии считает-

ся рыболовство и обработка рыбы.

В 2000-х годах начал развиваться

сектор возобновляемой энергии (в

основном геотермальные источники

и гидроэнергетика), а вслед за ним и

строительство алюминиевых заводов.

Еще одной быстрорастущей отрас-

лью экономики стали банки. В начале

2000-х годов финансовые учрежде-

ния были приватизированы. Слабое

регулирование и отсутствие какого-

либо опыта способствовали развитию

сверхвысоких аппетитов к риску у

новорожденного частного банковско-

го сектора. Кредитные организации

очень скоро превратились из рознич-

ных в инвестиционные. Внутренний

рынок был слишком мал для столь

амбициозных банков и не мог дать

достаточно «топлива» для растущей

финансовой системы.

В целях привлечения иностран-

ных инвесторов исландские банки

предложили online-банкинг, мини-

мальные затраты позволяли им

демонстрировать высокие показатели

доходности. Landsbanki открывал в

Великобритании и Нидерландах сети

под названием Icesave, привлекавшие

средства под очень выгодные процен-

ты: средняя ставка по вкладам Icesave

была в 1,5 раза выше, чем средняя

ставка, которую предлагали по анало-

гичным продуктам местные финансо-

вые институты. В Icesave вложились

порядка 400 тысяч британских и гол-

ландских инвесторов. Кроме того,

исландские банки много занимали

на внешних рынках: за период с 2003

по 2008 год они набрали кредитов

на сумму 120 млрд долларов, что в

десять раз превышало размеры самой

исландской экономики. Это делало

исландские кредитные организации,

мягко говоря, очень уязвимыми.

Параллельно Glitnir, Kaupthing

и Landsbanki скупали различные

активы в североевропейских стра-

нах, в том числе брендовых произ-

водителей одежды и авиакомпаний.

Исландцам принадлежал и англий-

ский футбольный клуб «West Ham

United».

СОБАКА В ОБМЕН НА КОШКУ – И МЫ МИЛЛИАРДЕРЫ

Уже по итогам разбора полетов выяс-

нилось, что владельцы крупнейших

банков Исландии занимались люби-

мым делом начинающих банкиров:

каждый из трех финансовых инсти-

тутов страны на льготных условиях

кредитовал своих акционеров. Парла-

ментское расследование также уста-

новило, что Kaupthing, Landsbanki и

Glitnir манипулировали стоимостью

акций и завышали оценку собствен-

ных активов.

Бывший трейдер Salomon Brothers,

а ныне публицист Майкл Льюис в

книге «Бумеранг» (русскоязычный

вариант недавно выпустило изда-

тельство «Альпина Паблишер») опи-

сывает, как создавалось исландское

финансовое чудо. «Они прожили на

этом отдаленном острове 1100 лет без

выкупов с использованием заемных

средств, без враждебных поглощений,

без торговли деривативами и даже

без мелкого финансового мошенни-

чества. Когда в 2003 году они сели за

один стол с Goldman Sachs и Morgan

Stanley, у них было лишь пример-

ное представление о деятельности и

поведении инвестиционного банки-

ра, почерпнутое по большей части из

познаний молодых исландцев, кото-

рые учились в американских школах

бизнеса. <…> Горстка неопытных в

финансовых делах парней из Ислан-

дии набирала за границей краткосроч-

ные кредиты на миллиарды долларов.

Затем они ссужали эти деньги себе

и своим друзьям для приобретения

активов банков, футбольных команд

и т.д. Поскольку активы во всем мире

росли в цене, исландские банкиры,

как тогда казалось, делали деньги.

Управляющий хедж-фонда объяснял

банковский бизнес по-исландски сле-

дующим образом: «У вас есть собака,

у меня – кошка. Мы договариваемся,

что они стоят по миллиарду долларов.

Вы продаете мне собаку за миллиард,

а я вам – кота за миллиард. Отныне

мы не владельцы домашних живот-

ных, а исландские банки, которые

пополнились активами на миллиард

долларов».

Результатом проведения таких

«собачье-кошачьих» операций стал

огромный финансовый «пузырь».

Цены на недвижимость удвоились.

Фондовый рынок с 2001 года «подо-

рожал» в девять раз. Всего за несколь-

ко лет средняя исландская семья

стала в три раза богаче. Потребители

и бизнесмены в условиях укрепляю-

щейся кроны привыкли брать креди-

ты, номинированные в иностранной

валюте. Три исландских банка вошли

во второй половине 2000-х годов в

рэнкинг 300 крупнейших кредитных

организаций мира. Исландские регу-

ляторы, политики и СМИ были очень

позитивно настроены по отношению

к отечественным банкам, ведь благо-

состояние страны неуклонно и стре-

мительно росло.

ОТРЕЗВЛЕНИЕ

Проблемы на глобальных рынках

немедленно отразились на молодой

и неокрепшей финансовой системе

Исландии. Обвал в ее банковском

секторе стал крупнейшим за всю

историю в пропорции к реальному

размеру ВВП страны. В конце 2008

года Kaupthing, Landsbanki и Glitnir

объявили дефолт по обязательствам

в общем объеме 85 млрд долларов.

Центробанк страны ввел временное

ограничение на валютные операции.

Крона потеряла 85% своей стоимости

по отношению к евро, что немедленно

ударило по заемщикам, набравшим

кредитов в иностранных валютах.

Page 32: Национальный банковский журнал

30 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

кризис банки и мир

В 2009 году ВВП упал на 6,8%, безра-

ботица в феврале 2009 года увеличи-

лась до 9,4%.

В этот период приоритетом прави-

тельства были следующие задачи: ста-

билизация курса кроны, контроль над

потоками капитала, сокращение дефи-

цита бюджета, борьба с инфляцией,

спасение перекредитованных домохо-

зяйств, реструктуризация финансового

сектора и диверсификация экономики.

Спасение банков в этом списке не зна-

чилось. Kaupthing, Landsbanki и Glitnir

обанкротились.

«Для того чтобы предоставлять

банковские услуги частным лицам и

предприятиям Исландии, были осно-

ваны новые финансовые учреждения.

В них были переведены националь-

ные активы и обязательства. Держа-

тели банковских облигаций, как мест-

ных, так и иностранных, оказались

вторыми в очереди после держате-

лей вкладов. Финансирование новых

кредитных организаций определенно

было дорогостоящим мероприятием,

но оно было осуществлено как еди-

норазовая затрата в 2009 году. Это

также позволило стране сосредото-

читься на восстановлении экономики,

а не быть вовлеченной в бесконечный

процесс вливания бюджетных средств

в банковский сектор», – рассказывает

инвестиционный директор, член прав-

ления М2М Asset Management Эдгар

Макаров.

КОМУ ДОЛЖНЫ, ВСЕМ ПРОЩАЕМ

Иностранные долги были фактически

списаны. После банкротства в Icesave

заявили, что банк не обязан возме-

щать вклады полностью. В резуль-

тате расплачиваться за исландский

банкинг пришлось голландскому и

британскому правительствам: они

выплатили своим гражданам, бывшим

вкладчикам Icesave, возмещение на

сумму 3,9 млрд евро. Затем Лондон и

Амстердам потребовали от правитель-

ства Исландии компенсировать эти

выплаты. И тут исландцы, привержен-

цы прямой демократии, сделали очень

изящный жест: провели два референ-

дума, по итогам которых гражда-

не отказали в выплате иностранцам

долгов Icesave. В конце января 2013

года суд Европейской ассоциации сво-

бодной торговли (European Free Trade

Association) признал законным такое

решение властей Исландии.

Эдгар Макаров (М2М Asset

Management) дополняет, что частью

программы экстренной финансовой

помощи от МВФ было наложенное

на Исландию обязательство контро-

лировать движение капитала. Над-

зирательные меры были приняты для

того, чтобы ограничить отток ино-

странной валюты и попытаться пре-

кратить дальнейшее снижение валют-

ного курса. Исландским компаниям

запрещено инвестировать вне страны,

в то же самое время иностранцам не

разрешили выводить свои средства из

страны. В итоге сложилась ситуация,

когда в стране было «заморожено»

иностранных инвестиций на сумму от

3,4 до 8 млрд долларов. Несмотря на то

что эти контролирующие меры изна-

чально были введены как временные,

они существуют до сих пор, и до 2015

года их отмена не планируется. Стра-

на должна показать, что она может

успешно разрешить ситуацию с кон-

тролем над капиталом, только тогда

можно будет полностью анализиро-

вать исландский опыт.

В 2011 году ВВП Исландии вырос

на 2,9%, в 2012 году – на 2,7%, без-

работица снизилась до 5,6%. Ставки

по десятилетним облигациям Ислан-

дии держатся на уровне 6%. В июле

2012 года Гримссон был переизбран

на пост президента Исландии в пятый

раз, заручившись поддержкой более

52% избирателей. Сейчас Исландия

наслаждается своим изолированным

положением и не торопится ни в ЕС,

ни тем более в еврозону.

ВЫБОР ИЛИ НЕИЗБЕЖНОСТЬ?

Могла ли Исландия, как и другие

страны, спасти банки за счет средств

налогоплательщиков? «Ситуация в

исландской финансовой системе по

состоянию на середину 2008 года

просто не позволяла правительству

взять на себя обязательства по спа-

сению кредитных организаций: акти-

вы в банковском секторе превышали

1200% ВВП. Ни о каком спасении

речи быть не могло. Перед кризисом

сформировался огромный финан-

совый «пузырь», который в любом

случае привел бы к обвалу экономи-

ки. К 2008 году дефицит платежного

баланса Исландии достигал 25% ВВП,

в таких условиях любые проблемы с

привлечением внешних кредитов и

капиталов привели бы к резкому спаду

в экономике. Решение не спасать

банки отчасти позволило перерас-

пределить ресурсы в пользу поддерж-

ки экономики и реструктуризации

финансовой системы. Возможно, это

позволило избежать более глубокого

спада, хотя однозначно об этом гово-

рить достаточно сложно», – отмечает

главный эксперт Центра экономиче-

ского прогнозирования Газпромбанка

Егор Сусин.

С точки зрения экономики вряд

ли можно говорить о каких-то выда-

ющихся результатах. Решение проблем

дисбалансов за счет инфляции и

девальвации валюты на самом деле

не менее болезненный процесс, чем

политика жесткой экономии. «Опыт

реструктуризации банковских долгов,

конечно, интересен, но не стоит забы-

вать о том, что это было бы невоз-

можно без отказа от выполнения обя-

зательств перед кредиторами банков.

В данном случае частично заплати-

ло правительство Великобритании,

граждане которой держали средства

на депозитах в исландских банках.

Существенные потери понесли и сами

исландцы, активы которых прилич-

но обесценились», – указывает Егор

Сусин.

«Сейчас на инвестиционный бан-

кинг приходится менее 5% от бизнеса

банков, в которых депозиты гаран-

тированы государством. До кризи-

са у крупнейшего кредитора в стра-

не этот показатель составлял 33%.

Page 33: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 31банки и мир

кризисбанки и мир

Благодаря эффективной национали-

зации новая банковская индустрия

достигла большей устойчивости и ста-

бильности, чем старая. Но это имело

свою цену: стоит отметить, что сегод-

ня финансовую систему в Исландии

можно назвать дисфункциональной,

более сфокусированной на восстанов-

лении своих активов, чем на предо-

ставлении основных банковских услуг.

Кредитные организации также не-

охотно списывают займы, тем самым

фиксируя убытки в балансах, – они

предпочитают их пролонгировать»,

– говорит Эдгар Макаров (М2М Asset

Management).

МИФЫ И РЕАЛЬНОСТЬ

По мнению Егора Сусина (Газпром-

банк), вокруг Исландии ходит доста-

точно много мифов, касающихся

выхода страны из кризиса. По оцен-

кам эксперта, процесс восстановления

экономики остается неустойчивым.

После обвала на 11% экономика вос-

станавливается темпами около 2% в

год. В долларовом выражении ВВП

сократился с 21 млрд долларов до 13

млрд долларов. В результате списа-

ний и реструктуризации объемы бан-

ковского кредитования существен-

но снизились, но даже после этого

они достигают 190% ВВП, а активы

составляют около 500% ВВП. Чистый

внешний долг Исландии огромен: он

превышает 550% ВВП, полностью

урегулировать ситуацию в долговом

секторе удастся еще не скоро. Госдолг

равен около 100% ВВП, хотя дефицит

бюджета относительно небольшой,

в 2012 году он не превысил 1% ВВП.

Дефицит текущего счета платежного

баланса стабилизировался, если не

учитывать долги, платежи по кото-

рым не осуществляются. Улучше-

ние торгового баланса произошло в

результате двукратной девальвации

валюты, курс которой взлетел с 61 до

125 крон за доллар и с 85 до 167 крон

за евро.

На рынке труда Исландии доста-

точно хорошая динамика по показа-

телю уровня безработицы, который

снизился до 6%, но произошло это

не за счет восстановления занятости,

а за счет сокращения экономиче-

ской активности населения. Если до

кризиса уровень занятости достигал

81%, то в кризис он упал до 75% и

практически не меняется. До кризиса

средняя продолжительность рабочей

недели составляла 42 часа, а сейчас

– менее 40 часов. На данный момент

ВВП Исландии на 7% ниже докризис-

ного максимума. В 2008 году ВВП на

душу населения составлял 65,2 тыс

долларов, а сейчас – около 41 тыс

долларов. Значительная часть бан-

ковской системы национализирована,

хотя в перспективе идет разговор о

выходе государства из данных акти-

вов, но пока точный график этого

выхода не озвучивается.

Тот факт, что правительство не

стало брать на себя обязательства

по спасению банков, видимо, позво-

лил стране достаточно быстро вер-

нуться к сбалансированному бюд-

жету и текущему счету платежного

баланса. Также это позволило про-

вести реструктуризацию кредитов,

в результате которой 43% заемщи-

ков смогли реструктурировать свои

займы и продолжают их обслуживать.

Если до реструктуризации 42% заем-

щиков не платили по кредитам более

90 дней, то сейчас их доля снизилась

до 19%. В 2010 году более 18% всех

выданных кредитов были просроче-

ны на 90 и более дней, после реструк-

туризации этот показатель снизился

до 10%, но все еще остается весьма

существенным.

В общей сложности 54% всех ипо-

течных кредитов было реструктуриро-

вано, причем ставки по этим кредитам

существенно ниже уровня инфляции.

Также было реструктурировано 40%

всех корпоративных кредитов, что

позволило снизить долговую нагрузку

на корпоративный сектор с 375% до

185% ВВП. По части ссуд были прод-

лены периоды погашения, проведены

частичные списания, часть долгов была

конвертирована в акции. Это, пожалуй,

основной результат того, что Исландия

не стала спасать банки, национализи-

ровав их. Массовая реструктуризация

и конвертация кредитов позволила

существенно скорректировать банков-

ские балансы, а также балансы компа-

ний-заемщиков.

Page 34: Национальный банковский журнал

32 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

кризис банки и мир

В результате кризиса уровень

жизни существенно снизился и вряд

ли вернется на прежние максимумы.

50% домохозяйств в 2011 году с тру-

дом сводили концы с концами (в 2007

году всего 28%). 40% указывают, что

не в состоянии профинансировать

неожиданные расходы, тогда как до

кризиса их было менее 30%. 10%

домохозяйств имеют просроченные

платежи по ипотеке/арендной плате,

перед кризисом таких было вдвое

меньше. Улучшения по данным пока-

зателям пока не видно, констатирует

эксперт из Газпромбанка.

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ РЕЦЕПТ

Экономисты время от времени обсуж-

дают, что правильнее: обанкротить

банки или спасать их за счет средств

налогоплательщиков, как это дела-

ется в других западных странах.

В частности, в 2010 и в 2012 годах

нобелевский лауреат по экономике

Пол Кругман упоминал в своем блоге

Исландию и характеризовал ее опыт

как очень удачный. Главным факто-

ром успеха, по мнению экономиста,

стала возможность девальвировать

собственную валюту, этого права

лишены члены еврозоны.

Здесь необходимо вспомнить, что

Исландия, во-первых, страна малень-

кая, во-вторых, сохранила собствен-

ную валюту и может управлять ее

курсом. Исландский министр финан-

сов Стейнгримур Сигфуссон заявил:

«Люди должны быть осторожны,

когда дело доходит до сравнения

Исландии с одной стороны и Греции,

Португалии, Испании и Ирландии

с другой. У Исландии не было воз-

можности спасти свои банки. Попыт-

ка применения такой модели в других

условиях может быть безответствен-

ной».

«Что лучше – внутренняя или

внешняя девальвация – должно рас-

сматриваться в контексте каждой

страны, государство должно идти

тем путем, который наиболее ему

подходит, учитывая все его особен-

ности. Универсального решения не

существует, однако нужно опирать-

ся на основные принципы: тем, кто

берет на себя риски, нужно дать воз-

можность нести ответственность за

свои действия, а системы, в которых

есть сбои, необходимо чинить, и де-

лать это нужно очень оперативно»,

– говорит Эдгар Макаров (М2М Asset

Management).

По словам Егора Сусина (Газ-

промбанк), в случае с Исландией,

банковская система которой сравни-

ма с небольшим европейским бан-

ком, подобный сценарий реализуем.

«Но если говорить о более значимой

экономике и более значимых объ-

емах списаний, это может привести к

серьезным сбоям финансовых систем.

Поэтому переносить опыт Исландии

с населением в 310 тысяч человек и

экономикой размером 15–20 млрд

долларов на другие страны вряд ли

имеет смысл. С точки зрения мас-

штаба последствий кризис в Ислан-

дии малозначим для окружающих.

Подобный ход событий в отношении

банков крупных стран может приве-

сти к коллапсу всей мировой финан-

совой системы, что достаточно ярко

продемонстрировал крах Lehman

Brothers», – рассуждает специалист.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОНЕСЛИ ВИНОВНЫЕ

Исландия предпочла сфокусировать

внимание на решении проблем насе-

ления, а не на спасении банкиров

и инвесторов, что можно считать

достойным восхищения. Профессио-

нальным участникам рынка следует

понимать, что такое чрезмерный риск,

ведь оценка рисков – их рабочая обя-

занность. Если они этого не осознают,

то несут ответственность своими сред-

ствами, говорит Эдгар Макаров (М2М

Asset Management).

Убытки в банковском секторе –

это последствия ранее совершенных

ошибок и результаты обнаружен-

ных неверных инвестиций. Покры-

тие убытков посредством спасе-

ния банков не помогает исправить

ошибки, допущенные в прошлом, и

из-за этого восстановление эконо-

мики может задержаться. Коллапс

финансовой системы только пока-

зывает, насколько она несостоятель-

на и неплатежеспособна. Сокрытие

убытков за счет создания дополни-

тельного долга не помогает решить

эту проблему. Банкротство позволит

выявить убытки раньше и заложить

прочную основу для восстановления

экономики.

Представители МВФ провели

исследование, в котором пришли к

выводу, что оказание помощи бан-

кам и их заемщикам может привести

к негативным результатам, напри-

мер, к тому, что финансово-кредит-

ные организации так и не научатся

правильно оценивать риски. Однако,

как показывает опыт большинства

стран, для центральных банков ста-

бильность стоит на ступень выше, чем

цена, которую приходится платить за

эту стабильность. Центральные банки

могут продлить займы неликвидно-

му банку, который априори является

нежизнеспособным. Закрытие такого

финансового института часто надолго

откладывается, даже если налицо все

признаки его неплатежеспособности,

говорит Эдгар Макаров (М2М Asset

Management).

Исландия решила в первую оче-

редь обеспечить в обществе стабиль-

ность. Главным объектом внимания

для государства стали домашние

хозяйства с низким и средним уров-

нем дохода, которые необходимо

было уберечь от радикальных мер

экономии. Покупательная способ-

ность этого класса должна остать-

ся на таком уровне, чтобы объем

потребления мог простимулировать

оживление экономики. Кроме того,

простые граждане не готовы платить

за ошибки банкиров. На этот факт

очень часто не обращают внимания.

В силу таких различий в периферий-

ных странах еврозоны происходят

забастовки и бунты, а в Исландии все

спокойно.

Page 35: Национальный банковский журнал
Page 36: Национальный банковский журнал

34 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

кризис банки и мир

Европейский союз продолжает прохо-дить проверку на прочность. Финансо-вые власти ЕС еще не до конца разо-брались с проблемами Греции, Португа-лии, Испании и Италии, а в цепочке государств, испытывающих острую нехватку средств, уже появилось новое «слабое звено» – Кипр. В ноябре 2012 года агентство Fitch понизило суверен-ный рейтинг этой страны на две ступени – с «BB+» до «BB-», следом за ним в декабре то же самое сделало Standard & Poor’s, и, наконец, в январе 2013 года агентство Moody’s «уронило» рейтинг Кипра сразу на три ступени – с Caa3 до B3. Кипр остро нуждается в финансо-вой помощи, которую в силу политиче-ских причин не спешат оказывать.

ГРЕЦИЯ И НЕ ТОЛЬКО

Государственный долг Кипра, хоть и не

самый большой в масштабах Европей-

ского союза, очень велик для экономики

страны. По данным статистики, опубли-

кованным в январе 2013 года, на Кипре

зафиксирован самый высокий прирост

госдолга по отношению к ВВП среди

государств ЕС. Правительство респу-

блики обратилось к Евросоюзу с прось-

бой предоставить кредит на сумму в 17,5

млрд евро – не так уж много по сравне-

нию, например, с запросами Греции,

которой Еврогруппа одобрила в декабре

2012 года очередной транш в размере

49,1 млрд евро. Но в случае с Кипром

роль «холодного душа» для потенциаль-

ных кредиторов играет тот факт, что 17,5

млрд евро – это практически весь годо-

вой ВВП страны, который составляет 18

млрд евро.

Экономические проблемы Кипра

разнообразны. Промышленное про-

изводство падает рекордными для ЕС

темпами. «Последние данные Евроста-

та свидетельствуют о том, что, по всей

видимости, падение промпроизводства

Кипра в годовом выражении за 2012

год составило около 8%, – рассказы-

вает директор департамента стратеги-

ческого анализа ФБК Игорь Николаев.

– Это очень много, чуть ли не самый

худший показатель среди всех стран ЕС.

В последние месяцы падение доходило

почти до 12%, в октябре было больше

10%».

Председатель правления М2М

Прайвет Банка Роберт Иделсон называ-

ет среди причин кризиса на Кипре бюд-

жетные расходы, раздутые в последние

несколько лет находящимися у власти

социалистами. Главное же, по мнению

эксперта, это большой размер местного

банковского сектора, который 5–7 лет

назад решил разместить избыточную

ликвидность в греческие облигации и в

кредиты греческим компаниям. Чем это

обернулось для финансовой системы

острова, легко догадаться: в результате

Кипр рискует стать жертвой не столько кризиса, сколько препирательств между Евросоюзом и Россией по вопросу, кто должен взять на себя основную тяжесть по выкупу экономики острова

заложник споров

Полина Скойбедатекст

Page 37: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 35банки и мир

кризисбанки и мир

реструктуризации долга Греции банки

Кипра понесли огромные убытки –

около 4,2 млрд евро в денежном выра-

жении, что равносильно 24% ежегодно-

го ВВП страны. Экономический кризис

в Греции оказался для Кипра слишком

сильным ударом.

«Финансовый сектор Кипра силь-

но пострадал из-за кризиса в Греции.

Традиционно экономика Кипра очень

тесно связана с греческой. Два кипрских

банка были среди крупнейших дер-

жателей греческого долга. Проблемы

банковского сектора привели к сжатию

кредитования и в конечном итоге нега-

тивно повлияли на внутренний спрос.

Согласно данным Евростата кипрские

домохозяйства в 2010 году были в числе

наиболее закредитованных в Европе.

Неудивительно, что ухудшение условий

кредитования ведет к серьезному паде-

нию спроса», – рассуждает заместитель

директора инвестиционно-торгового

департамента Абсолют Банка Андрей

Зайцев.

Директор департамента междуна-

родного бизнеса и финансовых институ-

тов БИНБАНКа Юрий Амвросиев также

отмечает, что экономика Кипра очень

зависима от Греции не только в плане

долгов, но и с учетом товарного оборо-

та, культурных связей. Географическое

положение, территориальные конфлик-

ты и историческое наследие не позволя-

ют экономике Кипра быть диверсифици-

рованной.

Кипр, как справедливо отмечает

Андрей Зайцев (Абсолют Банк), являет-

ся очень маленькой и открытой эконо-

микой, крайне подверженной внешним

шокам. До кризиса более трех четвертей

ее объема приходилось на сферу услуг,

драйверами роста при этом были туризм,

финансовый сектор и жилая недвижи-

мость. Две из трех наиболее важных

составляющих кипрской экономики –

финансы и жилищный сектор – стали во

время кризиса 2008 года самыми уязви-

мыми местами.

Туристическая отрасль на Кипре

находится в неплохой форме и состав-

ляет около 20% ВВП страны. Промыш-

ленное производство, представленное

в основном обрабатывающей промыш-

ленностью, виноделием и производством

оливкового масла, играет в экономике

этого государства гораздо меньшую роль.

Основной доход Кипра связан с тем, что

с 1977 по 2004 год (до момента вступле-

ния в ЕС) он официально был офшорной

зоной. Многие эксперты считают, что он

остается таковой и по сей день.

РАЙ ДЛЯ РУССКИХ ДЕНЕГ?

Популярность кипрской юрисдикции у

российского бизнеса представляет для

терпящего бедствия государства немало-

важную проблему. Из данных немец-

кой разведки, просочившихся в прессу в

начале ноября 2012 года, следует, что в

случае оказания ЕС финансовой помощи

Кипру выгоду от этого получат в основ-

ном российские структуры, использу-

ющие кипрские банки для легализации

средств. Сам факт, что эти сведения стали

достоянием общественности, заставляет

думать о намеренной утечке информации

и в полной мере демонстрирует позицию

Евросоюза по кипрскому вопросу. Вла-

сти ЕС не торопятся помогать экономи-

ке Кипра, практически открыто заявляя,

что Россия должна принять активное

участие в спасении этого государства.

«Кипр исторически считается Мек-

кой для российского бизнеса в части

офшорного владения активами, трасто-

вого управления и вывода денежных

потоков, – поясняет Юрий Амвроси-

ев (БИНБАНК). – Российские клиен-

ты являются основными для кипрских

компаний, предоставляющих подобные

услуги. Долгое время Кипр был одним из

лидеров среди стран, инвестирующих в

Россию. Поэтому Евросоюз не спешит с

предоставлением помощи своему участ-

нику в надежде, что Россия больше заин-

тересована в Кипре как в экономически

стабильном государстве, нежели ЕС».

По мнению экспертов, на балансах

частных банков Кипра находятся сред-

ства, значительно превышающие запра-

шиваемую страной сумму помощи. Доля

российских вкладчиков колеблется по

различным оценкам от 8 до 35 млрд евро

– в рублевом эквиваленте это до 10% от

общей суммы вкладов в отечественных

банках. Следовательно, при неблаго-

приятном развитии событий на Кипре

российские бизнес-структуры могут

понести серьезные потери. В 2011 году

Российская Федерация уже предоставля-

ла Кипру кредит в размере 2,5 млрд евро

на льготных условиях.

Сейчас, однако, Россия предпочла,

как и ЕС, занять выжидательную пози-

цию. 2 февраля 2013 года министр финан-

сов РФ Антон Силуанов заявил, что наша

страна готова рассмотреть вопрос скорее

об отсрочке прежнего долга, нежели о

предоставлении нового кредита, и что

решение финансовых проблем Кипра

невозможно без участия Евросоюза. ЕС

в свою очередь охотно уступает России

право первенства в этом вопросе. Обсуж-

дение предоставления транша Кипру

на заседании Еврогруппы в январе 2013

года закончилось туманными обещания-

ми: мол, помощь, конечно, предоставим,

но только после проведения президент-

ских выборов, после того как в кресле

президента «утвердится» новый кан-

дидат, сформирует свое правительство,

способное проводить политику жесткой

бюджетной экономии, повышения нало-

гов и приватизации государственных

компаний. В общем, даже при самом бла-

гоприятном раскладе Кипру «не светит»

финансовая помощь от ЕС раньше сере-

дины или даже конца марта 2013 года.

БОЛЬШИЕ БАНКИ МАЛЕНЬКОЙ СТРАНЫ

Определенную надежду на поправку

финансовых дел в будущем внушает раз-

работка месторождения газа, обнару-

женного на средиземноморском шельфе

Кипра. Однако это также требует вре-

мени и средств, которых у страны нет, и,

пока переговоры идут, Кипру остается

только «затягивать пояс». По мнению

Роберта Иделсона (М2М Прайвет Банк),

сокращение бюджетных расходов прой-

дет на Кипре без социальных волнений:

у киприотов еще не стерлись в памяти

тяжелые времена, продолжавшиеся до

70-х годов прошлого столетия, и они

готовы принять серьезные сокращения

зарплат и социальных пособий.

Page 38: Национальный банковский журнал

36 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и мир

кризис банки и мир

Однако с помощью одной экономии

помочь делу невозможно. Кипр действи-

тельно нуждается в финансовой помощи.

«Кипрская банковская система, по сути,

является банкротом, – поясняет Роберт

Иделсон, – и у правительства нет денег

самостоятельно рекапитализировать

ее. Нужны деньги Европейского союза,

которые тот не спешит вливать». «Ситу-

ация на Кипре тяжелая, и то, что страна

еще не обанкротилась, в значительной

мере объясняется помощью, которая

оказывалась Кипру в том числе и Росси-

ей, – добавляет Игорь Николаев (ФБК).

– Положение кипрских банков крайне

неустойчивое, и без поддержки извне

они не справятся».

Найти рыночные источники для

рекапитализации банковской системы

Кипра очень сложно, уверен Андрей Зай-

цев (Абсолют Банк). Отмечая тяжелое

положение кипрских банков, он пред-

упреждает об их исключительной важ-

ности для страны. «Тот факт, что банки

на Кипре очень велики относительно

размеров экономики этой страны, авто-

матически переводит их в категорию

национальных too big to fail, – говорит

эксперт. – Достаточность их капитала

находится на предельно низких отмет-

ках, и, естественно, государству нужно

искать внешние источники привлечения

капитала для них».

Немаловажной проблемой являет-

ся и то, что безработица на Кипре имеет

четкую тенденцию к росту. С 7,8% в

2011 году она увеличилась до 9,75%

в 2012. И хотя на фоне Испании эти

цифры не выглядят обескураживающи-

ми, для небольшой экономики такой

рост безработицы становится большой

проблемой.

Ситуация на Кипре потенциально

может быть даже хуже, чем в Греции,

предупреждает Игорь Николаев (ФБК).

Страна занимает очень незначительную

долю в европейской экономике: ее ВВП

составляет всего 0,3% или 0,4% от сово-

купного объема экономики ЕС. Но это,

по мнению эксперта, не повод недооце-

нивать размер возможного бедствия.

Опасность кипрского кризиса для

Греции и других проблемных стран в

том, что возникновение полноценного

дефолта создаст прецедент и подорвет

и без того хрупкое доверие на мировом

финансовом рынке.

ПОДАЙ ТЫ СЕГОДНЯ, А Я – ЗАВТРА

Как уже упоминалось выше, размер эко-

номики Кипра незначителен в общеевро-

пейском масштабе, и ее спасение в абсо-

лютных цифрах обошлось бы во вполне

приемлемые суммы. Однако поскольку

Кипр – часть европейской экономики и

европейской политики, цена его спасе-

ния измеряется не только и не столько

цифрами. Большинство экспертов видят

в затянувшемся обсуждении вопроса о

предоставлении Кипру помощи имен-

но политический момент. Так, Андрей

Зайцев (Абсолют Банк) считает, что дела

банковской системы Кипра настолько

плохи, что помощь, особенно если она

приходит из-за рубежа, в той или иной

степени политически мотивирована.

«Бессмысленно, хотя, наверное, ариф-

метически возможно спасать экономику

Кипра на фоне продолжающегося кри-

зиса в остальной Европе, – продолжает

эксперт. – Тот факт, что Кипр долгое

время являлся офшорной юрисдикцией

для многих иностранных (в частности

российских) компаний, вносит полити-

ческий фактор в переговоры о предостав-

лении помощи Кипру. Однако, вряд ли

этот фактор является краеугольным для

какой-нибудь из сторон переговоров.

И для Брюсселя, и для Москвы вопрос

цены не критичен. Несколько миллиар-

дов долларов, о которых идет разговор,

– сумма, сравнимая, например, со сметой

строительства стадиона «Зенит».

Все это позволяет думать, что реше-

ние кипрского вопроса будет найдено.

«Политика – это отдельный большой

вопрос, большой комплекс взаимных

интересов и противоречий, – отмечает

Андрей Зайцев. – Кипр – один из локаль-

ных фрагментов этой картины. Полагаю,

никто не собирается топить кипрскую

экономику ради достижения каких-то

геополитических целей, тем более что на

данный момент нет какой-то глобальной

конфронтации и взаимоисключающих

политических интересов. Следователь-

но, переговорные процессы должны идти

в рабочем и достаточно конструктивном

ключе».

В общем и целом эксперты склоня-

ются к мысли, что финансовую помощь

Кипру все-таки окажут. Вопрос сводится

к тому, как долго еще Россия и Евро-

союз будут изображать Тянитолкая,

предлагая друг другу сделать решитель-

ный шаг. Мнения специалистов о том,

у кого нервы сдадут раньше, расходятся.

Роберт Иделсон (М2М Прайвет Банк)

считает, что Кипр получит кредит от

Евросоюза, так как остров, занимающий

географическое положение на пересе-

чении Европы, Азии и Африки, являет-

ся стратегически важным для Европы.

Игорь Николаев (ФБК), напротив, уве-

рен, что первой финансовую помощь

окажет Россия, а следом за ней – Евро-

союз. Очевидно то, что дефолт Кипра

невыгоден ни России, ни ЕС. В случае

если это произойдет, потери понесут

обе стороны: Россия – финансовые,

Евросоюз – имиджевые. В то время как

раздаются голоса о необходимости раз-

работки правил добровольного выхо-

да из Европейского союза, он не может

позволить себе роскошь терять хотя бы

«кусочки», пусть даже такие скромные

и по размеру территории, и по вкладу

в общеевропейский ВВП, как Кипр.

ПОКА ВЕРСТАЛСЯ НОМЕР…

Определился победитель президентской

гонки на Кипре: пост главы государства

занял Никос Анастасиадис, 66-летний

адвокат, лидер правоцентристской

политической партии DISY. Одним из

первых обещаний, которое он озвучил в

эфире государственного телевидения,

было обещание в скором времени

заключить с ЕС и МВФ кредитное согла-

шение. Анастасиадис дал понять, что он

готов к любым договоренностям с ЕС и

МВФ, в том числе к тем, которые пред-

усматривают введение режима жесткой

экономии на острове и повышение

финансовой прозрачности банковского

сектора страны.

Page 39: Национальный банковский журнал

банки3.

и бизнес

Залог как способ урегулирования проблемной

задолженности: почему доверие к этому

инструменту со стороны банков снова растет?

«Круглый стол» НБЖ: «Наиболее

эффективные решения и механизмы

защиты информации в банках»82 42

60 Интервью с вице-президентом банка ВТБ

Карлом Сумманеном о том, как построить

эффективную систему информационной

безопасности в банке

Page 40: Национальный банковский журнал

38 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

новости банки и бизнес

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Банк России не видит угрозы кризиса ликвидности«Кризиса ликвидности на го-

ризонте не видно, как и кри-

зиса обеспечения», – такой

вывод озвучил заместитель

председателя Банка Рос-

сии Сергей Швецов, пред-

ставлявший обзор денежно-

го рынка в рамках брифин-

га в ЦБ.

По словам заместите-

ля директора департамен-

та финансовой стабильности

Банка России Сергея Моисе-

ева, сейчас на балансах у бан-

ков аккумулированы цен-

ные бумаги из ломбардно-

го списка на общую сумму

порядка четырех триллионов

рублей. Этот показатель рас-

тет в среднем на 25% в год,

в частности, из-за расшире-

ния перечня бумаг, входящих

в ломбардный список.

ЦБ планирует в 2013

году проведение операций

«валютный своп» на еди-

ных условиях с аукционами

РЕПО. «Биржа готовит своп-

аукционы, которые могут

быть «склеены» с аукциона-

ми РЕПО. Если будет приня-

то решение, то ставка будет

снижена до соответствующих

уровней аукционов РЕПО», –

сказал Швецов, добавив, что

операции могут начаться во

второй половине 2013 года.

Максимальный срок аукци-

онов составит один год. Сей-

час «длинные» свопы присут-

ствуют, но не в виде аукцио-

нов. Сергей Швецов отметил,

что проведение таких опе-

раций – не первоочередная

задача, этот инструмент оста-

нется вспомогательным.

Кроме того, 18 марта

Банк России планиру-

ет совместно с Националь-

ным расчетным депозита-

рием начать операции вне-

биржевого трехстороннего

РЕПО с корзиной ценных

бумаг. Также ЦБ намеча-

ет в III квартале запустить

механизм среднесрочного

рефинансирования банков

по «плавающим» ставкам,

но пока регулятор не опре-

делился с тем, к чему они

будут привязаны.

ОФИЦИАЛЬНО

Обновлен состав совета директоров АСВПравительство РФ сменило

двух членов совета директо-

ров Агентства по страхова-

нию вкладов (АСВ), вклю-

чив в его состав заместителя

главы Минфина Алексея Мо-

исеева и заместителя руково-

дителя Аппарата Правитель-

ства РФ Максима Акимова.

Из совета директоров АСВ

выведены Алексей Саватю-

гин, отправленный в отстав-

ку с поста замминистра фи-

нансов в январе 2013 года, и

Анна Попова, освобожденная

от должности замглавы Ап-

парата Правительства РФ в

декабре 2012 года.

Всего в совете директо-

ров госкорпорации 13 че-

ловек. Помимо вышепере-

численных в него входят

начальник департамента эко-

номической политики экс-

пертного управления прези-

дента РФ Дмитрий Смыков,

глава Банка России Сер-

гей Игнатьев, первый заме-

ститель председателя Банка

России Алексей Симанов-

ский, заместители предсе-

дателя ЦБ Сергей Голубев,

Владимир Сафронов и Миха-

ил Сухов, министр финансов

Антон Силуанов, директор

департамента финансовой

политики Минфина Сергей

Барсуков, заместитель руко-

водителя Федеральной на-

логовой службы Денис На-

умчев, глава департамента

корпоративного управления

Минэкономразвития Юлия

Чижова и генеральный ди-

ректор АСВ Юрий Исаев.

ЦИФРЫ

Банк России наращива-ет золотой запасЗа 2012 год прирост запасов

монетарного золота в меж-

дународных резервах РФ

составил 8,5%, стоимость

золота в резервах увели-

чилась на 14,2%, до 51,039

млрд долларов. Физический

объем золота в международ-

ных резервах в последние

годы неуклонно растет. Если

на 1 января 2007 года запа-

сы золота составляли 402

тонны, то на 1 января 2013

года запасы выросли более

чем в два раза, до 958 тонн.

МВФ повысил прогноз роста российской эко-номики до 3,75% в 2013 годуМеждународный валютный

фонд повысил прогноз

роста российской эконо-

мики до 3,75% в 2013 году,

передает Банки.ру. Ранее

фонд прогнозировал рост

экономики РФ на 3,7% в

текущем году. Как заявил

глава постоянного предста-

вительства МВФ в РФ Одд

Пер Брекк, наиболее пред-

почтительным, по мнению

МВФ, для России будет

Page 41: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 39банки и бизнес

сценарий, предполагающий

проведение бюджетных ре-

форм и сокращение инфля-

ции. «Это позволит эконо-

мике РФ расти на 5% в год

в среднесрочной перспек-

тиве и реализовать планы

правительства, – считает

эксперт. – Возможно, по-

лучится достигнуть роста

даже на 6% в среднесроч-

ной перспективе».

При этом Брекк отме-

тил, что замедление тем-

пов экономического роста

РФ в 2012 году по сравне-

нию с 2010 и 2011 годами,

когда наблюдалось увели-

чение объема ВВП на 4,5%

(два года подряд), связано

с внутристрановыми факто-

рами. По прогнозам МВФ,

в 2014 году экономика РФ

вырастет на 3,8%.

РЕГУЛИРОВАНИЕ

К ЦБ перейдут полно-мочия по регулирова-нию страховщиков и НПФНа совещании у перво-

го вице-премьера Игоря

Шувалова были распреде-

лены полномочия по регу-

лированию, контролю и

надзору на финансовых

рынках между Банком Рос-

сии и правительством. Кон-

троль за пенсионными фон-

дами полностью достанется

ЦБ – в ведении правитель-

ства останется только Пен-

сионный фонд РФ (ПФР).

Также ЦБ будет регулиро-

вать все коммерческое стра-

хование. Правительство же

будет осуществлять кон-

троль только за обязатель-

ным медицинским стра-

хованием и страхованием

военнослужащих, по кото-

рым последней инстанци-

ей выступает бюджет. Спо-

ров на рынке такое решение

не вызвало: его участники

сходятся в том, что резуль-

таты покажет время, а еди-

ный регулятор лучше двух,

пишет «Коммерсантъ».

ГОСПРОГРАММЫ

ВЭБ: госпрограмма по инвестициям в ипотеку выполнена почти на 90%

Внешэкономбанк (ВЭБ) вы-

полнил госпрограмму по ин-

вестициям в проекты строи-

тельства доступного жилья

и в ипотеку на 89,67%, гово-

рится в материалах на сайте

госкорпорации. По данным

на 1 февраля 11 банков –

участников программы пре-

доставили кредиты на стро-

ительство жилья и выдали

ипотечные кредиты на общую

сумму более 134,506 млрд

рублей. При этом на долю

ипотечных кредитов при-

шлось 38,422 млрд рублей,

объем займов, предоставлен-

ных на этапе строительства,

составил 96,081 млрд.

Пять банков полно-

стью выполнили заявленный

план. ВТБ24 выдал кредиты

на 38,1 млрд рублей, Сбер-

Page 42: Национальный банковский журнал

40 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

новости банки и бизнес

банк – на 30 млрд рублей,

Инвестторгбанк – на шесть

миллиардов рублей, банк

«АК БАРС» – на 2,7 млрд

рублей, Ханты-Мансийский

Банк – на 8,3 млрд рублей.

Более чем на 50% от заявлен-

ного объема участия удалось

реализовать средства Газ-

промбанку (75,95%), АИЖК

(95,73%), банку «УРАЛСИБ»

(72,35%), а также Транска-

питалбанку (55,39%). Банк

«ЗЕНИТ» к началу февра-

ля выполнил программу на

45,1%, выдав кредиты на

2,029 млрд рублей, а Нови-

комбанк еще не приступил

к выполнению программы.

Напомним, что програм-

ма инвестиций ВЭБа в про-

екты строительства доступ-

ного жилья и ипотеку была

принята в марте 2010 года.

Она предусматривала, что

ВЭБ вложит 150 млрд руб-

лей в ипотечные облигации,

которые выпускают банки

– участники программы и

АИЖК под кредиты, выдан-

ные застройщикам жилья

класса «эконом» по ставке

не выше 10% годовых.

МЕРОПРИЯТИЯ

В Москве состоится конференция, посвя-щенная ПОД/ФТ11 апреля 2013 года в столи-

це пройдет XI Международ-

ная научно-практическая

конференция «Актуальные

вопросы законодательного

регулирования и современ-

ные тенденции развития си-

стемы ПОД/ФТ в финансо-

вом секторе России». Орга-

низаторами мероприятия

являются Ассоциация рос-

сийских банков (АРБ), Фе-

деральная служба по фи-

нансовому мониторингу и

Банк России.

С докладами на конфе-

ренции выступят директор

Федеральной службы по

финансовому мониторингу

Юрий Чиханчин, директор

департамента финансово-

го мониторинга и валютно-

го контроля Центрально-

го банка РФ Елена Ищенко,

президент АРБ Гарегин То-

сунян, представитель Коми-

тета Государственной думы

РФ по финансовому рынку,

представители международ-

ных финансовых организа-

ций, руководители россий-

ских коммерческих банков

и другие.

АРБ в своей рабо-

те уделяет большое внима-

ние вопросам противодей-

ствия отмыванию преступ-

ных доходов в банковской

системе: регулярно прово-

дятся семинары, «круглые

столы», активно работает

профильный комитет АРБ.

При этом, несомненно, клю-

чевое значение имеет еже-

годная конференция по

вопросам ПОД/ФТ, прово-

димая АРБ совместно с Рос-

финмониторингом и Бан-

ком России уже одиннадца-

тый год подряд.

Ключевыми целями кон-

ференции являются проведе-

ние анализа актуального со-

стояния российской системы

противодействия отмыванию

преступных доходов и фи-

нансированию терроризма, а

также формирование предло-

жений по повышению ее эф-

фективности. В этой связи в

качестве основных вопросов

к обсуждению на конферен-

ции можно обозначить ко-

ординацию взаимодействия

российских банков и государ-

ственных органов в области

ПОД/ФТ и обсуждение про-

екта Федерального закона

№ 196666-6 «О внесении из-

менений в некоторые законо-

дательные акты Российской

Федерации в части противо-

действия незаконным финан-

совым операциям».

Также участники под-

нимут тему управления

риском легализации дохо-

дов, полученных преступ-

ным путем, и затронут

проблему противодействия

финансированию террориз-

ма с учетом новой редакции

40 рекомендаций ФАТФ и

Положения Банка России от

02.03.2012 № 375-П и выра-

ботки единообразной пози-

ции банковского сообщества

в отношении закона США

«О налогообложении ино-

странных счетов» (FATCA).

Эти и многие другие вопро-

сы, требующие совместно-

го обсуждения банковского

сообщества с Федеральной

службой по финансово-

му мониторингу и Банком

России, будут обозначены

и рассмотрены в ходе меро-

приятия.

Эксперты обсудили перспективы введения в России института банкротства физлицII Всероссийская конфе-

ренция «Судебная реструк-

туризация задолженности.

Институт банкротства физи-

ческих лиц в России» состо-

ялась в Москве. Организато-

ром конференции выступило

информационное агентство

AK&M.

В ходе конференции

были рассмотрены вопро-

сы гарантии прав граждан на

цивилизованные методы ре-

шения финансовых проблем

и правового регулирования

реабилитационных проце-

дур, применяемых в делах о

банкротстве граждан в Рос-

сии; законодательная база

о несостоятельности (бан-

кротстве) физических лиц

как инструмент защиты ин-

тересов заемщика и креди-

тора; новые задачи системы

арбитражных судов России

с введением института бан-

кротства физических лиц;

изменение коллекторского

бизнеса после введения ин-

ститута банкротства физлиц.

Вел пленарное заседа-

ние заместитель начальника

финансово-экономическо-

го управления Аппарата Го-

сударственной думы Дми-

трий Скрипичников. Среди

Page 43: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 41банки и бизнес

новостибанки и бизнес

выступавших были ведущий

советник управления част-

ного права Высшего арби-

тражного суда РФ Олег Зай-

цев, исполнительный вице-

президент РСПП Александр

Мурычев, президент Ассо-

циации региональных бан-

ков России Анатолий Акса-

ков, советник председателя

Банка России Павел Мед-

ведев, председатель правле-

ния Международной конфе-

дерации обществ потреби-

телей Дмитрий Янин, судья

Высшего арбитражного суда

Рустем Мифтахутдинов и

другие ведущие эксперты

отрасли.

Своим видением пер-

спектив введения в России

института банкротства фи-

зических лиц поделились

представители Сбербанка

России и Райффайзенбанка.

Они особо подчеркнули, что

уважительное отношение

как к тем заемщикам, ко-

торые выполняют все свои

обязательства, так и к тем,

кто по каким-то причинам

попал в сложную ситуацию,

является одним из главных

постулатов их работы.

УСЛУГИ

Банк «ТРАСТ» предоставляет клиентам кредитную историю из НБКИС февраля 2013 года кли-

енты банка «ТРАСТ» могут

воспользоваться удобной

дополнительной услугой и

получить свою кредитную

историю из базы Нацио-

нального бюро кредитных

историй (НБКИ). Запро-

сить кредитную историю

можно в любом офисе банка

«ТРАСТ». Полная и акту-

альная информация по кре-

дитам и кредитным картам

будет предоставлена клиен-

ту в течение всего несколь-

ких минут.

Для удобства граждан

крупнейшие банки стра-

ны выступают посредни-

ками между заемщиками

и НБКИ. Предоставление

подобного отчета в офисе

кредитора позволяет кли-

ентам оперативно и в при-

вычной для них обстановке

получить все необходимые

сведения из своей кредит-

ной истории, ознакомив-

шись с которой, клиент

может убедиться в том, что

в НБКИ хранятся все запи-

си о ранее взятых займах,

соответствующие действи-

тельности.

По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

Page 44: Национальный банковский журнал

42 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

> с. 42 > с. 71

теманомера

проблема обеспечения информационной безопасности в россий-ских финансово-кредитных организациях становится более акту-альной, потому что:

меньше чем через год вступит в силу девятая статья 161-ФЗ «О националь-ной платежной системе», в соответствии с которой банки будут обязаны возмещать средства, «уведенные» со счетов клиентов

технологии мошенничества и инструменты хищения денежных средств и пер-сональных данных клиентов постоянно совершенствуются: создаются виру-сы, которые невозможно обезвредить с помощью стандартных мер защиты

страхование рисков банков в сфере информационной безопасности пока не развито в России, поскольку до недавнего времени этому инструменту распределения рисков не уделялось достаточного внимания

все это чреватовозможным ростом расходов банков на покрытие ущерба клиентов, который они будут нести либо в результате спланированных и хорошо продуманных хакерских атак, либо из-за собственной невнимательности при соблюдении рекомендаций по информбезопасности

защита по всем фронтам

Page 45: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 43банки и бизнес

УЧАСТНИКИ «КРУГЛОГО СТОЛА», ОРГАНИЗОВАННОГО НБЖ СОВМЕСТНО С АРБ:

Тимур АИТОВ, вице-президент НП «Национальный платежный совет»; Юрий АКАТКИН, директор ФГУП «КБПМ»; Евгений АКИМОВ, заместитель директора Центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет»; Евгений АРТА-СОВ, коммерческий директор компании «Телеинком»; Алексей БАБЕНКО, руководитель направления компании «Ин-формзащита»; Сергей БАРБАШИН, начальник отдела информационной безопасности информационно-технологической дирекции Банка Русский Стандарт; Александр БЕЛКИН, руководитель отдела разработки ДБО компании «ИНВЕРСИЯ»; Светлана БЕЛЯЛОВА, начальник управления контроля за операционными рисками ЗАО «Райффайзенбанк»; Денис БЕЗ-КОРОВАЙНЫЙ, технический консультант в России и странах СНГ компании Trend Micro; Марианна БЕЖДУГОВА, менеджер ООО «Кей Инфо Системс»; Зоя БОРОВКОВА, начальник информационно-аналитического сектора компании «Доктор Веб»; Яна БУЦ, заместитель начальника юридического отдела ООО КБ «Столичный Кредит»; Валерий ВАНИН, руководитель от-дела информационной безопасности ЗАО «Банк ФИНАМ»; Сергей ВАСЮК, директор по развитию бизнеса компании IBS; Александр ВЕЛИГУРА, председатель комитета АРБ по банковской безопасности; Андрей ГОЛЯШИН, начальник службы информационной безопасности АКБ «ФОРА-БАНК»; Павел ГОЛОВЛЕВ, начальник управления безопасности информаци-онных технологий ОАО «СМП Банк»; Вадим ГРИЦЕНКО, начальник отдела информационной безопасности КБ «Альта-Банк» (ЗАО); Виктор ГУДКОВ, руководитель направления интегрированных систем ИБ компании IITD Group; Андрей ДОЛГОВЫХ, начальник управления информационной безопасности ТрансКредитБанка; Сергей ЕГОРОВ, начальник отдела ИБ отдела ИС Коммерцбанка; Николай ЗАЙЦЕВ, главный менеджер отдела по работе с банковскими структурами компа-нии ARinteg; Сергей ЗАЙЦЕВ, начальник отдела по защите информации Инвестторгбанка; Владимир ЗАЛОГИН, директор по специальным проектам компании «С-Терра СиЭсПи»; Алексей ИВАНОВ, аккаунт-менеджер компании «Информзащи-та»; Николай КАЗАКОВ, старший руководитель проектов (направление – безопасность бизнес-процессов) Альфа-Банка; Евгений КАЗАКОВ, менеджер по развитию бизнеса компании Tieto; Богдан КАЗМАЛА, главный специалист отдела инфор-мационной безопасности КБ «Международный Банк Развития» (ЗАО); Денис КАЛЕМБЕРГ, руководитель направления по продажам в области ИБ ООО «Гелиос ИТ»; Андрей КАЛИНИЧЕВ, заместитель руководителя департамента архитектуры и поддержки платформы компании «Диасофт»; Олег КОМИСАРЕНКО, старший консультант по направлению оценки рисков компании РДТЕХ; Валерий КОНЯВСКИЙ, д.т.н, научный консультант ОКБ САПР; Сергей КОТОВ, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.»; Борис КРИВОШАПКИН, коммерческий директор процессингового центра

банки и мир

наиболее эффективные решения и механизмы защиты информации в банках

банбаббабабанбанбанбанбабанннннннннннннннбабанннннннннбабабааанннннннбааааананннннбабаааааааааннннннннааааанннннннбаннннннннннбббббааааанннннббббаааааааа кикикиикикикииикикииикикикикикикикикиикиккикииикиикиккиикиикикикиикикикикиикиикиккккккикккикиккккик ииииии мммиииииииии ми ми ммиииииииии миии миииииииии иииирииририиириррииириирирриирриирррррирририиииииииииририииррр

Ри

сун

ок:

Дм

итр

ий

Ди

вин

Page 46: Национальный банковский журнал

44 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номератема номератема номера

PayOnline; Максим КУЗИН, главный архитектор продукта компании «БПЦ Банковские технологии»; Олег КУЗЬМИН, вице-президент компании «ИНВЕРСИЯ»; Александр ЛАВРУШКО, специалист по работе с клиентами в России и странах СНГ компании Trend Micro; Михаил ЛЕВАШОВ, член консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генерального ди-ректора Финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ»; Екатерина ЛЕЖНЕВА, менеджер информационной безопасности и непре-рывности бизнеса «БНП ПАРИБА» ЗАО; Андрей ЛЫСУНЕЦ, начальник отдела информационной безопасности ООО «БАНК ФИНИНВЕСТ»; Наталья МАРКЕЕВА, исполнительный директор юридической дирекции Мосводоканалбанка; Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик отдела развития компании «Доктор Веб»; Павел МЕДВЕДЕВ, начальник отдела операцион-ного контроля и информационной безопасности ЗАО КБ «Ситибанк»; Сергей МЕДВЕДЕВ, начальник отдела платежных систем и интернет-технологий Инвестторгбанка; Кирилл МИНДАЛОВ, эксперт отдела информационной безопасности де-партамента безопасности ЮниКредит Банка; Илья МИТРИЧЕВ, директор по развитию бизнеса АМТ-ГРУП; Дмитрий МИ-ХАЙЛОВ, заместитель начальника управления – начальник отдела АБ «РОССИЯ»; Руслан НЕСТЕРОВ, руководитель направ-ления по безопасности банковских технологий компании AST; Руслан НИГМАТУЛИН, директор департамента по работе с корпоративными клиентами компании «С-Терра СиЭсПи»; Александр ОРЛЕНКО, администратор информационной безопас-ности Тверьуниверсалбанка; Алексей ПАРФЕНОВ, управляющий директор ОАО «Плюс Банк»; Алексей ПЕРЕВАЛОВ, техни-ческий директор департамента информационной безопасности компании Oberon; Олег ПЕТРОПАВЛОВ, руководитель из-дательского департамента ООО «Кей Инфо Системс»; Олег ПОПОВ, заместитель директора департамента банковских тех-нологий ООО «Гелиос ИТ»; Дмитрий РОМАНЧЕНКО, директор центра технологий безопасности IBS; Милена СБРУЙКИНА, директор по развитию АКБ «Русский Трастовый Банк» (ЗАО); Светлана СЕРГЕЕВА, менеджер по работе с клиентами ком-пании Tieto; Инна СЕРГИЕНКО, руководитель направления комплексного обеспечения ИБ компании AST; Алексей СИЗОВ, руководитель группы FM&RA-решений компании «Инфосистемы Джет»; Михаил СИМАКОВ, заместитель начальника от-дела экономической безопасности КБ «Первый Экспресс» (ОАО); Дмитрий СОБОЛЕВ, директор департамента информаци-онной безопасности компании «Энвижн Груп»; Любовь СТЕПАНОВА, начальник отдела пластиковых карт ООО КБ «Столич-ный Кредит»; Михаил СУКОННИК, региональный директор в России и Прибалтике компании Radware Ltd; Роман СУЛИЦ-КИЙ, директор по развитию бизнеса компании Tieto; Игорь УСАЧЕВ, начальник отдела методологии процессов информационной безопасности Связного Банка (ЗАО); Александр ФЕДОРОВ, начальник управления информационной безопасности компании БИС; Георгий ЦЕДИЛКИН, директор по маркетингу компании Oberon; Елена ШАКУНОВА, менед-жер по работе с ключевыми клиентами компании РДТЕХ; Юлия ШАХВАЛЕЕВА, главный менеджер юридической дирекции Мосводоканалбанка; Александр ЯКОВЕНКО, директор департамента информационной безопасности НОМОС-БАНКа; Иван ЯНСОН, заместитель руководителя службы информационной безопасности ОАО «Промсвязьбанк».

ВЕДУЩИЕ: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор НБЖ; Оксана ДЯЧЕНКО, заместитель главного редактора НБЖ

Page 47: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 45банки и бизнес

тема номератема номера

БАНКИ ДОЛЖНЫ РЕШАТЬ СОБСТВЕН-НЫЕ ЗАДАЧИ, В ТОМ ЧИСЛЕ УМЕЛО ЗАЩИЩАТЬ СВОИ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

НБЖ: Нынешний «круглый стол» – не

первый, который журнал при содей-

ствии Ассоциации российских банков

проводит по теме обеспечения информа-

ционной безопасности в финансово-кре-

дитных организациях. Приятно видеть,

что участников наших заседаний с каж-

дым разом становится все больше, это

говорит о том, что заявленная тема явля-

ется актуальной, и более того, ее акту-

альность постоянно возрастает.

Первый вопрос, который хотелось

бы задать всем присутствующим, – как

банки используют время, которое у них

появилось в связи с отсрочкой вступле-

ния в силу некоторых положений 161-

ФЗ «О национальной платежной систе-

ме»? Достаточно ли одного года для того,

чтобы урегулировать главную спорную

тему: должны ли кредитные организа-

ции возмещать держателям платежных

инструментов средства, которые те по

различным причинам потеряли?

Т. АИТОВ: Я бы предложил более общую

формулировку вопроса: как влияет при-

нятый 161-ФЗ на платежные техноло-

гии в целом? Если говорить о годовой

отсрочке, данной законодателями, то ее,

на мой взгляд, достаточно. Банки всегда

готовы выполнять любые, сколь угодно

сложные, требования закона. Если бы

вступление в силу девятой статьи Закона

«О национальной платежной системе»

не было передвинуто на год, финансово-

кредитные организации, конечно, нача-

ли бы ее исполнять. Взяли бы все свои

риски, потери, затраты и переложили бы

99,9% из них на плечи порядочных кли-

ентов, которых, как хорошо известно,

подавляющее большинство. Злоумыш-

ленники, конечно, были бы довольны, а

грамотные клиенты выразили бы недо-

умение, почему на них «упали» затраты.

Это привело бы к снижению лояльности

к банкам и банковской отрасли, а ведь

девятая статья была включена в текст

закона как раз с противоположной

целью: чтобы повысить лояльность кли-

ентов к финансово-кредитным органи-

зациям.

Еще один вопрос, который неиз-

бежно возникает при обсуждении этой

темы, – почему о готовности исполнять

161-ФЗ и отдельные его отсроченные

положения интересуются только у бан-

ков? Если мы хотим добиться исполне-

ния девятой статьи и положительных

результатов применения закона, то о

готовности надо спрашивать всех участ-

ников технологической цепочки. Про-

иллюстрирую свой тезис простым при-

мером – информирование клиента. Ни

для кого не секрет, что самый удобный,

простой, быстрый и дешевый способ –

рассылка SMS-сообщений. Думаю, депу-

таты Госдумы имели это в виду при раз-

работке закона. А теперь вспомним, кто

обеспечивает нам рассылку SMS. Теле-

коммуникационные компании. Гото-

вы ли они хранить сообщения три года,

участвовать в разбирательствах, соглас-

ны ли они придать юридическую значи-

мость SMS? Ответ очевиден: нет, не гото-

вы, не хотят и не будут этим занимать-

ся. Почему бы с учетом этого нашим

законодателям не обязать телекомму-

никационные компании участвовать в

подготовке и исполнении девятой ста-

тьи, работать в единой технологической

цепочке?

Возьмем другой аспект: все экс-

перты в один голос утверждают, что

после вступления в силу девятой ста-

тьи нас ждет вал мошенничества и зло-

употреблений. В связи с этим объек-

тивно должна возрасти роль правоох-

ранительных органов. Но мы не видим

тема номера

Page 48: Национальный банковский журнал

46 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

ни увеличения финансирования этих

служб, ни роста их численности, даже

разговоров об этом нет.

Даже СМИ про девятую статью

мало что пишут. Вернее, пишут, что

банки будут расплачиваться за все кражи

средств с карт клиентов, но не сообща-

ют о том, как надо хранить PIN-коды

и ключи. А ведь подобная масштабная

разъяснительная работа очень важна и

нужна, в свете этого вполне логичным

представляется выделение некоего бюд-

жета на популяризацию и разъяснение

только что принятых законодательных

актов.

Как мы видим, другие звенья тех-

нологической цепочки не срабатывают.

Остаются только банки, которые долж-

ны хранить SMS, обучать клиентов пра-

вилам соблюдения безопасности, рас-

следовать инциденты и в конечном счете

возмещать похищенные деньги.

НБЖ: Не знаю, как другие СМИ, а наш

журнал поддерживает идею создания

такого бюджета.

Т. АИТОВ: Главный вывод, который я

хочу сформулировать: все законы долж-

ны учитывать межотраслевые связи, они

не должны быть декларативными. Тогда

не возникнет проблем с их исполнением

и не придется переносить сроки вступле-

ния отдельных положений законов.

В. КОНЯВСКИЙ: Итак, если я правильно

понял Тимура Науфальевича (Аитова –

прим. ред.), деньги за риск должен пла-

тить клиент, СМИ обязаны просвещать,

телекоммуникационным компаниям по-

ложено нести ответственность за SMS-

информирование. Я с этим не согласен.

Телеком – это своего рода «извозчик»,

ему дали пакет, он должен доставить его

в указанное время в указанное место,

не более того. Не его дело – заботиться

о юридической значимости SMS-

сообщений, которые рассылают банки.

Финансово-кредитные организации

вполне способны решить эту задачу само-

стоятельно, средства для этого у них есть.

Отношение банков к отдельным

положениям 161-ФЗ наглядно проде-

монстрировал февральский форум по

информационной безопасности, прошед-

ший в Магнитогорске. Общее настроение

банкиров можно было охарактеризо-

вать так: нас обидели, мы с некоторыми

положениями закона не согласны. Но,

по моему убеждению, и законодатели, и

регулятор заняли в этом вопросе очень

верную и, что принципиально важно,

проклиентскую позицию. Когда проис-

ходят подобные инциденты, то необхо-

димо помнить: деньги воруют не у клиен-

та, который их положил на карту, а у кре-

дитной организации, открывшей счет,

поэтому банк обязан их вернуть. Ника-

ких отсрочек больше не будет, девятая

статья вступит в силу. Если вы не умеете

работать на финансовом рынке, уходите

с него. Если вы беретесь предоставлять

финансовые услуги, так извольте пре-

доставлять их так, чтобы интересы кли-

ентов были защищены. Не надо возла-

гать свои обязанности на других. Банки

должны решать собственные задачи, в

том числе умело защищать свои инфор-

мационные системы, а не экономить на

затратах. На сегодняшний день ситуация

такова: у 45% кредитных организаций

один специалист по информационной

безопасности. Естественно, он ничего в

одиночку сделать не может. Причем же

тут ФСБ, или МВД, или клиенты? Вы, как

банки, создайте нормальные «боевые»

службы, потратьте на это деньги и тогда

увидите: количество инцидентов, связан-

ных с хищением средств с карт клиентов,

у вас снизится на порядок.

В. МЕДВЕДЕВ: Я бы хотел дополнить

выступление коллеги. Прописывание в

законе всех возможных вариантов как

минимум чревато дополнительными

осложнениями. Как представитель

Герман ПОЗАНКОВ,

директор по работе с клиентами ком-

пании Trend Micro, Россия и СНГ

Постоянное появление новых угроз требует от служб ИБ, ИТ и бизнес-подразделений банков осознания того, что мы все нахо-димся в совершенно новой реальности с такими принципами создания, обработки и движения информации, которых мы еще

никогда не встречали. Чтобы защитить эти данные, обеспечить безопасность банковских транзакций, необходимо применение принципиально новых, современных подходов, принципов и инструментов.

Для предотвращения атак на виртуализированные и облач-ные инфраструктуры Trend Micro предлагает использовать спе-циализированное решение – Deep Security, единую платформу для защиты серверов, приложений и данных в физических, виртуальных и облачных средах. Другая актуальная тенденция – консьюмеризация – требует обезопасить мобильный доступ к корпоративным ресурсам, для этого необходимы такие системы, как Trend Micro Mobile Security. На борьбу с целевыми, тщатель-но спланированными атаками направлен комплекс Trend Micro Deep Discovery – уникальное в своем классе решение, несущее «скрытую» службу на страже корпоративных данных.

Page 49: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 47банки и бизнес

тема номера

Александр ВЕЛИГУРА, председатель ко-митета АРБ по банковской безопасности

компании, занимающейся разработкой

антивирусных программ, могу сказать,

что SMS-информирование – не гарантия

успеха. SMS-сообщения могут быть под-

деланы с помощью вирусов либо стерты.

В этом контексте возлагать ответствен-

ность на телекоммуникационные ком-

пании неразумно.

Я хотел бы обратить внимание на

индийский вариант решения данной

проблемы. Не так давно в Индии был

принят закон, в соответствии с которым

при поставке любого ИТ-устройства

должна предоставляться инструкция,

что должен делать клиент.

А. ВЕЛИГУРА: Здесь уже упоминался

форум в Магнитогорске, так вот, я хотел

бы сказать, что он произвел на меня

совершенно иное впечатление, чем на

г-на Конявского.

Отсрочка – это не просто отложен-

ное введение девятой статьи без изме-

нений. Речь идет о том, что норма, про-

писанная в этой статье, должна быть

изменена, в этом вопросе необходимо

найти консенсус. Банки должны воз-

вращать средства, похищенные с карт

клиентов, никто это не оспаривает. Но

ситуация, когда любому гражданину

дано право требовать возврат любой

суммы, как минимум неправильна.

Говорить, что кредитные организации

обязаны за все отвечать и все обеспечи-

вать (и юридическую значимость SMS-

сообщений, и их хранение, и доказа-

тельную базу), тоже неверно. Банк не

должен быть поставлен в такие условия,

когда он автоматически и безоговороч-

но платит за все, когда все издержки

«падают» на него.

Я считаю, что это комплексная

проблема. Меня радует позиция регу-

ляторов в данном вопросе. Оставшееся

время до вступления в силу отсроченных

положений 161-ФЗ нужно потратить на

то, чтобы найти баланс интересов и ответ-

ственности всех участников процесса.

Виктор ГУДКОВ,

руководитель направления систем

противодействия мошенничеству

компании IITD Group

К наиболее распространенным схемам мошенничества в ДБО можно отнести использование фишинговых ресурсов с последую-щим применением методов социальной инженерии для обхода механизмов многофакторной аутентификации и создание специ-ализированного вредоносного программного обеспечения, ори-ентированного на работу с системами ДБО на стороне клиента. К сожалению, из-за ряда факторов более-менее эффективная защита клиентской вычислительной среды усилиями банка явля-ется практически невозможной, и такую среду следует считать заведомо недоверенной.

Несмотря на незначительный уровень прямых финансовых потерь банка от фальсификации операций, они как минимум вле-

кут репутационный ущерб и снижение лояльности клиентов, а в дальнейшем, по мере вступления в силу ряда положений законо-дательства, повлекут прямые финансовые потери.

Единственным действенным инструментом противодей-ствия является мониторинг работы пользователей в ДБО, выявление сценариев мошенничества и приостановка подо-зрительных транзакций на стороне банка. При этом Intellinx, как платформа для построения систем противодействия мошенничеству, обеспечивает быстрый старт, зачастую позво-ляя обойтись без доработки имеющихся банковских систем. Идентификация подозрительных операций и автоматизиро-ванное реагирование происходят в режиме реального време-ни, что в сочетании с крайне коротким циклом создания новых правил обеспечивает оперативное реагирование с низким уровнем ложных срабатываний. Для операторов мониторинга Intellinx предоставляет эргономичный интерфейс, для анали-тиков – богатые возможности по проведению расследований, ретроспективному анализу и поиску фактов мошенничества в прошлом.

Возможности платформы не ограничиваются контролем над операциями в ДБО: в ряде банков успешно работают решения для борьбы с внутренним мошенничеством, для контроля банко-матов и POS-терминалов, SWIFT и других продуктов и технологий.

Page 50: Национальный банковский журнал

48 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

НАДО ДАТЬ КЛИЕНТАМ АДЕКВАТНЫЕ СРЕДСТВА ЗАЩИТЫ И ВОЗМОЖНОСТЬ ЗАСТРАХОВАТЬ СВОИ РИСКИ

М. ЛЕВАШОВ: Я хочу примирить две сто-

роны дискуссии. В сложных процессах

(а здесь мы имеем дело с очень сложны-

ми технологическими процессами и

процессами, связанными с людьми)

ничего нового и умного за год не приду-

маешь. Все останется примерно таким

же, как сейчас, и к этому надо готовить-

ся, как и к тому, что ответственность

будет равномерно переложена на плечи

всех банковских клиентов.

А это не что иное, как аналог стра-

хования. Во всех сложных процессах,

где трудно учесть все явления и факто-

ры, нужен именно этот инструмент, и

в последнее время к нему, естественно,

повышается внимание. Ничего страшно-

го не будет, я думаю, все клиенты согла-

сятся со страхованием таких рисков,

ведь любой из них может оказаться

в ситуации, когда он лишится средств

в результате мошеннических действий.

Что делают банки сейчас? Они при-

нимают определенные технологические

и организационные меры, чтобы подо-

зрительные транзакции не доходили до

исполнения, чтобы дропперы не могли

получать средства на свои счета и «рас-

творяться». Такие вещи постоянно идут,

информационные системы улучшаются.

М. СУКОННИК: Я бы тоже хотел всех при-

мирить. Полтора месяца назад практи-

чески одновременно в США и в странах

ЕС вышли регуляторные нормы, опре-

деляющие направления развития

информационной безопасности. При

этом в обоих случаях в этих нормах

говорится о необходимости глобально-

го сотрудничества между государствен-

ными органами и частным бизнесом в

борьбе с внешними угрозами в сфере

информационной безопасности. Легко

понять причину этого: атаки и нападе-

ния на банковские сети угрожают не

только отдельным кредитным органи-

зациям, но и банковской системе в

целом, а также государству.

С другой стороны, зачастую такие

нападения совершаются не из стремле-

ния просто украсть деньги – это враж-

дебные действия государств по отно-

шению друг к другу. Яркий тому при-

мер – недавняя атака на американскую

банковскую систему, спровоцированная

действиями США против Ирана.

Здесь мы возвращаемся к тому, о

чем я уже говорил: проблема нуждает-

ся в глобальном решении, ни одна из

сторон не может действовать в одиноч-

ку. Сети и системы защиты принадле-

жат частному бизнесу, а телекоммуни-

кационные компании являются част-

ными или частно-государственными,

регуляторные нормы издает государ-

ство, правоохранительные органы, как

Алексей БАБЕНКО,

PA&PCI QSA, руководитель направле-

ния компании «Информзащита»

Рассуждая о снижении рисков мошенничества в системах ДБО, представители кредитных организаций, как правило, сводят разговор к мошенничеству на стороне клиента. При этом часто оказывается незатронутой тема безопасности серверной систе-мы банка. Доверенная инфраструктура и пристальный контроль позволяют говорить о меньшей вероятности компрометации

серверного приложения. Однако нельзя забывать, что послед-ствия реализации такого риска могут стать более серьезными. Успешное использование уязвимостей в серверном приложении позволяет мошеннику получить доступ не к одному выделенно-му счету, а ко многим.

Как показывает наш опыт проведения работ по анализу безопасности, большая часть серверных систем банков оказы-вается незащищенной от воздействия внутреннего, а порой и внешнего нарушителя.

На сегодняшний день при разработке и принятии новых систем в банках отсутствуют строгие критерии, предъявляемые к ИБ и к защите от мошенничества. Но если в случае с атаками на клиентов проведение работ по созданию и усилению защит-ных мер может производиться постфактум, то «ожидание грома» для серверной части может привести к катастрофическо-му объему потерь.

Михаил ЛЕВАШОВ, член консультативно-го совета при Роскомнадзоре, советник генерального директора Финансовой кор-порации «ОТКРЫТИЕ»

Page 51: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 49банки и бизнес

тема номера

всем хорошо известно, также являются

государственными структурами. Поэто-

му совместные действия просто необхо-

димы. Если одна сторона будет «тыкать

пальцем» в другую, если мы будем год

сидеть и ждать вступления в силу девя-

той статьи 161-ФЗ, ничего хорошего не

произойдет. Вопрос надо решать.

Еще один момент, на который я

хотел бы обратить внимание и кото-

рый уже здесь озвучивался: идея о стра-

ховании рисков в сфере информацион-

ной безопасности очень интересная, но я

опасаюсь, что срабатывать она будет до

определенного уровня, когда взломают

сто или даже тысячу счетов. А что делать,

если в результате атаки «cложится» бан-

ковская система страны или хотя бы

10–15 системообразующих банков? Ни

одна страховка не покроет такой мас-

штабный ущерб.

А. ВЕЛИГУРА: Непонятно, зачем нужно

нас мирить, я не считаю высказанную

мной позицию крайней. Я не утверждаю,

что во всем виноват клиент, я говорю

о балансе ответственности. А он заклю-

чается не в том, что удастся выдумать

формулировку, которая всем понравит-

ся, необходим компромисс, при котором

что-то потребуется от банка, а что-то –

от клиента.

С. КОТОВ: Есть классическое правило:

если технология три раза подряд не сра-

батывает, меняй подход! Какой подход

на протяжении многих лет демонстри-

руют банки? Клиенты глупы, полицей-

ские продажны или ленивы. Между тем,

развивая банковский бизнес, вы должны

понимать, что клиент вовсе не обязан

быть умным и отдавать кредитным орга-

низациям деньги просто так.

Разговоры о страховании рисков ИБ

идут уже много лет, но и здесь очевиден

подход, описанный мной выше. Банки

предлагают клиентам: я тебе выдам

«голый пластик» с магнитной полосой,

а ты оформи страховку. Не кредитная

организация страхует свои риски в сфере

информационной безопасности – она

предлагает это сделать клиентам! Что

касается регуляторов и правоохрани-

тельных органов, то они, судя по всему,

«наелись» таким подходом.

В. КОНЯВСКИЙ: Принцип очень простой:

страховать должен тот, кто подвергается

риску быть обворованным. Деньги кра-

дут не у клиентов, которые кладут день-

ги на счета, а у банков, которые в таких

случаях говорят клиентам: «Пиши заяв-

ление в правоохранительные органы,

что у тебя деньги украли». А я говорю:

«Пиши заявление в те же органы, что

банк тебе деньги не отдает». Примите

меры по отношению к банку!

М. ЛЕВАШОВ: Кто должен платить за

страхование? На самом деле и клиенты,

и банки. Если клиент не образован, зна-

чит он должен страховать свои риски

Юлиана КОВАЛЬКОВА,

руководитель продуктов Card Suite

компании Tieto

На сегодняшний день безопасность данных клиентов находится на вершине списка приоритетов для банков. Безусловно, этому способствует девятая статья 161-ФЗ.

Даже если кредитные организации создадут стерильную с точки зрения безопасности среду, внедрив все возможные про-граммные и аппаратные средства защиты информации, все равно есть «слабое звено» во всей этой системе – клиент, пользующийся ДБО, платежными картами, услугами электронной коммерции. «Клиенты, – сетуют банкиры, – очень часто не соблюдают требова-ния по хранению и использованию платежной карты». Возникает вопрос: можно ли в предложенных условиях полностью перело-жить ответственность за потерю средств на физическое лицо, или банкам необходимо искать дополнительные инструменты защиты?

Законодательство в этом случае встает на сторону клиента, а кре-дитные организации должны внедрять системы фрод-мониторинга операций для выявления и предотвращения мошенничества.

Еще один тренд – развивающееся высокими темпами вирту-альное пространство. Покупатели отдают предпочтение удобному и современному online-шопингу.

С развитием рынка электронной коммерции, к сожалению, пропорционально растет и количество мошеннических операций в этой среде. По последним данным более половины от общего числа таких операций относится к действиям, совершенным посредством электронной коммерции.

Компания Tieto предлагает решение Card Suite Fraud Management по мониторингу и предотвращению мошенничества с платежными картами, которое включает специальные возмож-ности для активного мониторинга операций в среде электронной коммерции в реальном времени. При возникновении угрозы мошенничества решение дает возможность предотвратить даже самую первую операцию, которую банк определяет как подозри-тельную. Кредитные организации, использующие систему по мониторингу и предотвращению мошенничества Card Suite Fraud Management, могут быть уверены, что своим клиентам они пред-лагают высококачественный сервиc, который защищает даже от необдуманных поступков с картой.

Page 52: Национальный банковский журнал

50 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

и платить за это. Если кредитная органи-

зация плохо защищает информацию и

свои системы, то она должна платить за

страховку. А кто и какую часть средств

должен вносить – это вопрос к компе-

тентным организациям, к регулятору

банковского сектора.

Д. КАЛЕМБЕРГ: Пару лет назад я участво-

вал в разработке страхового продукта

в сфере ДБО. Здесь ситуация довольно

забавная: есть классический страховой

продукт BBB, включающий в себя риски

атак на информационную систему банка.

Если на финансовое учреждение органи-

зована хакерская атака и если со счета

клиента снимают деньги, то можно спо-

койно получить страховое возмещение.

Если атака направлена не на банк, а на

компьютер клиента, то никаких денег от

страховой компании не получит ни тот

ни другой.

В какой-то момент одной из рос-

сийских страховых компаний был раз-

работан продукт, позволяющий кли-

енту застраховать какую-либо сумму

на своем счету. Банк в данном случае

выступал в качестве дилера, предлагаю-

щего этот продукт. Естественно, застра-

хованный клиент был обязан исполь-

зовать рекомендованные ему средства

защиты. В какой-то момент очень мно-

гие кредитные организации заявили, что

они не хотят распространять инструмен-

ты защиты, потому что списание средств

со счета – это проблема клиентов, следо-

вательно, чего же им напрягаться?

Со вступлением в силу девятой ста-

тьи 161-ФЗ этот вопрос должен сдви-

нуться с места. Соответствующие стра-

ховые продукты уже есть, подходы

выработаны, надо дать клиентам адек-

ватные средства защиты и возможность

застраховать свои риски.

Р. НЕСТЕРОВ: Странно, что во время

этого обсуждения девятой статьи 161-

ФЗ я не услышал ни одной ссылки на

письмо ЦБ РФ № 172-Т от 14 декабря

2012 года о правоприменимости девя-

той статьи и о рекомендациях ЦБ: что

необходимо сделать, что банк может и

что он не может делать. Я рад, что кре-

дитная организация, клиентом кото-

рой я являюсь, предложила мне услугу

страхования вклада. Когда по вине

инкассаторской службы банка у меня

в течение получаса были сняты все

деньги с карты, трагедии не возникло:

в течение суток банк возместил мне все

финансовые средства благодаря стра-

ховке.

Теперь рассмотрим ту же ситуа-

цию с точки зрения других участников

технологической цепочки. Что проис-

ходит, когда клиент опротестовывает

совершенный по его карте платеж? Ему

необходимо заполнить «дикую» бума-

гу, в которой он вынужден объяснять,

что он – не он, что он не покупал раке-

ту и не летал в США, где обналичил все

свои деньги. После чего я спрашиваю:

зачем SMS-информирование, которое

не работает? Оно не является гарантией

доставки информации. Телефон может

быть отключен по самым разным при-

чинам, в том числе, как показали недав-

ние события, из-за падения метеорита.

Я предлагаю внимательно ознако-

миться с письмом ЦБ РФ № 172-T и в

рамках комитета АРБ, НПС, АБИСС

выработать общие методики, осно-

ванные на оценке рисков электронных

средств платежа. Без понимания, как

правильно выстроить технологиче-

скую цепочку взаимодействия с клиен-

тами, с органами правопорядка, ниче-

го не поможет.

И. ЯНСОН: Мне кажется, ничего страш-

ного не происходит. То, что дали

отсрочку на вступление в силу некото-

рых положений 161-ФЗ, хорошо. Закон

Василий ГРИГОРЬЕВ,

генеральный директор

БПЦ Банковские технологии

Прошедший «круглый стол» в очередной раз показал, что, к сожалению, вопрос эффективности решений для защиты от мошенничеств по картам требует существенной доработки положений Закона «О национальной платежной системе». Сей-

час банки крайне уязвимы и несут все риски, связанные с мошенничеством. Но ведь можно предупредить мошенничество до его совершения вместо того, чтобы в авральном режиме пытаться исправить последствия. БПЦ разработал и успешно внедряет собственное решение SmartGuard для предотвраще-ния мошеннических операций. С его помощью банки могут зада-вать собственные правила проверки информации, выявлять и блокировать потенциально опасные операции в режимах offline и online. При разработке решения мы внимательно отнеслись к тому, что контроль всех транзакций должен происходить без снижения производительности. К тому же SmartGuard может быть внедрен в любую существующую в банке платежную систе-му. Данное решение прекрасно адаптируется к необходимости противостоять новым типам угроз и уже помогло многим кре-дитным организациям мира сократить финансовые потери и повысить эффективность.

Page 53: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 51банки и бизнес

тема номера

не идеален, его надо подкорректиро-

вать, и работа в этом направлении

ведется. С другой стороны, необходимо

повысить уровень защищенности бан-

ковских систем. Благодаря отсрочке у

кредитных организаций теперь есть

время, чтобы присмотреться и выбрать

оптимальную для них антифрод-систе-

му. Хорошо, что это не приходится

делать в ситуации, когда мошенники

уже атакуют банки. С третьей стороны,

надо повышать защищенность инфор-

мационных систем финансовых учреж-

дений с точки зрения большей доказа-

тельности того, что происходит в систе-

ме ДБО. Вендоры предлагают новые

способы защиты, и это очень хорошо.

Еще один момент – страхование

рисков в ИБ. Соответствующая услу-

га выкристаллизовывается, появляет-

ся на рынке. Безусловно, банкам нужно

смотреть и в этом направлении.

Д. РОМАНЧЕНКО: Говоря о страховании,

хотелось бы обратить внимание на

следующий факт. Если речь идет о

страховании клиента, то здесь все

более-менее понятно: не хранишь

пароль, не хранишь PIN, не пользуешься

электронными ключами – сам дурак

и сам виноват. Меня больше интересует

страхование рисков банков. Стандарт

СТО БР ИББС, который, как мы недавно

узнали, будет интегрирован с законода-

тельством по НПС, предлагает оценку и

самооценку. Естественно, это добро-

вольная процедура. Но, возможно, нам

следует задуматься о создании внешней

структуры, например, в рамках АБИСС,

структуры, которая позволила бы дать

реальную оценку состоянию информа-

ционной безопасности кредитной орга-

низации, потому что не очень понятно,

что происходит с соответствующими

отчетами, «уходящими» в ЦБ. Ну отчи-

тался банк по данному вопросу перед

регулятором, и что дальше?

М. СУКОННИК: Вы верите, что банковские

службы информационной безопасности

пустят к себе внешних экспертов? Они не

готовы делиться впечатлениями о том,

как работают системы, не готовы делить-

ся информацией о своей работе. А вы

говорите о том, что кто-то будет прихо-

дить со стороны и изучать внутренние

системы банков!

Михаил СУКОННИК,

региональный директор в России

и в Прибалтике, Radware Ltd

События последнего года, а также новая регламентирующая документация в ЕС и США показывают, что эффективная борьба с кибератаками возможна только в результате коопе-рации государства и бизнеса. Особенно ярко такая необходи-мость проявилась при DDoS-атаках (например, массирован-ная атака на американскую банковскую систему), которые могут не только приводить к остановке услуг, но и являться прикрытием действий по выводу денег со счетов. И если по вопросу об ответственности за защиту клиентских устройств

можно дискутировать, то основная ответственность за защи-ту банковской сети должна лежать на самой кредитной орга-низации.

Именно поэтому в последний год банки и другие финансо-вые учреждения уделяют большое внимание запуску проектов защиты от DDoS-атак (DefencePro) и атак на web-приложения (AppWall). Радует это не только потому, что в результате тести-рования они становятся нашими клиентами, но и потому, что наличие у операторов и корпоративных клиентов систем Radware повышает общий уровень защищенности и обеспечи-вает возможность успешной борьбы с внешними атаками.

Другой стороной, заинтересованной в решениях Radware по защите от DDoS-атак и атак на web-приложения, является государство. Многочисленные примеры доказывают, что дей-ствия государства могут вызывать ответную реакцию, нано-сящую ущерб частному бизнесу, в том числе и финансовой системе. Яркой иллюстрацией такой связи являются атаки на американскую банковскую систему в ответ на санкции против Ирана или атаки на международные платежные системы, свя-занные с WikiLeaks.

Иван ЯНСОН, заместитель руководите-ля службы информационной безопас-ности ОАО «Промсвязьбанк»

Page 54: Национальный банковский журнал

52 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

М. ЛЕВАШОВ: Аудиторы делают это на

стандартной добровольной основе. Если

кредитная организация хочет быть

закрытой и не пускает их, конечно, пусть

будет закрытой, раз уж таков ее выбор.

Только если ее система безопасности

«взорвется», винить будет некого.

Страховщики не будут страховать тех,

кто не пускает внешних аудиторов, меха-

низм страхования для них будет непри-

меним.

И. ЯНСОН: При заключении договора

страхования BBB банк заполняет под-

робную анкету, в которой отражается в

том числе и ситуация в сфере ИБ. При

этом никто не запрещает страховой ком-

пании копать глубже в этом направле-

нии, если она чего-то опасается.

А. ВЕЛИГУРА: Идея абсолютно здравая,

здесь уместна аналогия со страхованием

ответственности автовладельцев. Когда

вы оформляете полис КАСКО, страхов-

щик смотрит, какая противоугонная

система установлена на вашей машине.

От качества этой системы зависит стои-

мость страховки. Так и здесь: качество

системы безопасности в банке влияет на

стоимость страховки. А вот по каким

критериям должно определяться это

качество – другой вопрос, причем впол-

не решаемый.

Р. НЕСТЕРОВ: Если мы внимательно

посмотрим на механизм страхования,

то увидим следующее: СК должна пони-

мать максимальную сумму ущерба.

Если клиент застрахован, и у него «уве-

дут» деньги со счета, то страховая сумма

будет покрывать сумму нанесенного

клиенту ущерба. А если застрахован

банк, значит СК придется покрывать не

только эту сумму, но и репутационные

риски, а в худшем случае – убытки,

образовавшиеся в результате вывода

системы из строя. Поэтому страховые

компании, с которыми мне приходи-

лось общаться, прямо говорят, что не

понимают, какие риски они обязаны

будут покрывать в случае страхования

банка в сфере ИБ. И наша задача четко

расписать для них эти риски.

КЛИЕНТ ДОЛЖЕН ВИДЕТЬ, ЧТО ЕГО ДЕНЬГИ РАСХОДУЮТСЯ НЕ НА ПОПОЛНЕ-НИЕ КАКОГО-ТО СТРАХОВОГО ФОНДА, А НА УЛУЧШЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ

В. МЕДВЕДЕВ: Давайте скажем честно:

оценить риски в сфере ИБ сейчас невоз-

можно, потому что никто не знает,

каково реальное состояние дел с инфор-

мационной безопасностью, и никто в

банках не представляет уровня угроз.

Любые системы ИБ «пробиваются».

Клиенты не могут позволить себе нор-

мальную защиту. Большинство мелких

кредитных организаций не могут позво-

лить себе защитить всех своих клиен-

тов, поэтому пока по большому счету о

страховании говорить не приходится.

М. ЛЕВАШОВ: Мелкие банки вполне

могут защитить клиентов. Я понимаю,

что им не по карману нанимать дорогих

специалистов, что ж эта проблема реша-

ется с помощью аутсорсинга.

В. КОНЯВСКИЙ: Сегодня существуют

инструменты, которые делают безопас-

ным взаимодействие клиентов с банка-

ми в системах ДБО. Это ненастраивае-

мые средства, которые люди не могут

испортить своим вмешательством. В

этом контексте зона риска и зона атак

перемещается с компьютеров клиентов

на информационные системы кредит-

ных организаций. Банки должны уде-

лять этому максимальное внимание, и

регулятор должен это понимать.

Порядок может быть наведен

только рыночным способом. Что для

Дмитрий РОМАНЧЕНКО,

директор центра технологий

безопасности IBS

Задача создания защищенного виртуализированного (облачно-го) информационного пространства для использования в бан-ковском секторе актуальна как никогда. Классическим подхо-дом для решения указанной задачи в РФ является использова-ние промышленных платформ с наложением на них средств защиты, что обеспечивает соответствие требованиям регулято-

ров по безопасности информации. В данном случае профессио-нальный выбор инструментов защиты, их интеграция являются непростыми задачами, особенно когда речь идет о высокопро-изводительных системах, которые создает наша компания. Одновременно, мы развиваем альтернативный подход, который состоит в разработке платформ с глубокой интеграцией меха-низмов безопасности информации в ядро платформы таким образом, чтобы изначально удовлетворять требования регуля-торов (ФСТЭК РФ, ФСБ РФ) по защите информации с последую-щей сертификацией продуктов. Наша компания совместно с партнерами ведет программную разработку таких платформ как для серверной, так и для клиентской виртуализации (VDI). В своей дальнейшей практике мы будем предлагать заказчикам смешанный подход с использованием решений обоих типов. Ряд разработок мы «обкатываем» у нас в компании, что позволяет предвосхитить требования заказчиков.

Page 55: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 53банки и бизнес

тема номера

этого нужно? Прежде всего необхо-

димо, чтобы банковское сообщество

было информировано о современных

средствах защиты и чтобы регуля-

тор обязал финансовые организации

вести себя в клиентских договорах так

же, как и в кредитных договорах. В

кредитных договорах нужно указать,

сколько точно клиент потратит на

обслуживание кредита, точно так же

в клиентских договорах необходимо

отметить, что если ты берешь негод-

ный набор защиты, то риски все твои.

А если возьмешь правильные средства

защиты, то убытки возникнут не по

твоей вине. Это и есть тот механизм,

который должны применять страхо-

вые компании.

С. КОТОВ: Банки не страхуют риски

информационной безопасности, нет

рынка таких страховых услуг. В этом

контексте не так уж важны наши раз-

мышления о том, по какой методике

следует оценивать риски в сфере ИБ.

Как только появится рынок, сами СК

предложат нужное количество методик.

Т. АИТОВ: Я был на одном форуме, там

обсуждалось, почему страховщики не

страхуют работу удостоверяющих цен-

тров, которых сейчас насчитывается

порядка 135. Страховщикам сложно

определить, каковы эти риски и какими

могут быть суммы ущерба. А здесь есть

и рынок, и потребность в страховании.

Дмитрий СОБОЛЕВ,

директор департамента информаци-

онной безопасности «Энвижн Груп»

Еще несколько лет назад ИТ-решения для совершения финансовых операций применяли только крупные компа-нии. Сегодня системы дистанционного банковского обслу-живания (ДБО) распространены повсеместно. Информация о плательщиках и счетах становится лакомой приманкой для злоумышленников. Для противодействия электронному мошенничеству (фроду) уже мало нескольких скриптов, созданных штатным программистом. Необходимы мощные системы защиты, которые непрерывно контролируют дей-ствия пользователей и мгновенно реагируют на любые подозрительные активности.

Многие финансовые организации, в первую очередь банки, осознали необходимость внедрения профессиональ-ных антифрод-решений, но сталкиваются с рядом преград, зачастую субъективных.

Дорого. Нужны серьезные затраты, чтобы запустить систе-му защиты ДБО, и многие банки решаются на этот шаг, только когда оценивают убытки от фрода. С точки зрения логики мошенничество носит вероятностный характер, и потери можно предсказать на основе статистики. На практике злоумыш-ленники в любой момент могут нанести сокрушительный удар как по «карману», так и по репутации банка.

Долго и трудно. Внедрение антифрод-системы – достаточ-но длительный процесс: требуется тщательный предвари-

тельный анализ, вдумчивый выбор решения и слаженные действия подразделений банка и поставщика или интеграто-ра. Это непросто, но в итоге заказчик получает мощный инструмент, который чутко реагирует на все подозрительные изменения, позволяя оперативно выявлять и пресекать мошеннические действия.

Первый шаг – анализ данных о работе ДБО, особенно све-дений об атаках, для выявления типичных методов и схем мошенничества. Так можно перевести значимые признаки потенциально опасных операций на язык алгоритмов, кото-рые позволят антифрод-системе быстро и успешно «просеи-вать» миллионы транзакций.

Например, у каждого клиента свой «финансовый почерк»: его операции обычно связаны с используемым устройством, получателями средств, временем суток и др. Любое отклоне-ние от привычного поведения может служить тревожным сиг-налом.

Реагирование на такие «звоночки» определяется полити-кой безопасности заказчика. Можно запросить дополнитель-ную информацию для аутентификации личности, в противном случае данные об операции заносятся в журнал учета инциден-тов. Задача оператора (сотрудника службы информационной или экономической безопасности) – проверить подозритель-ные транзакции и запретить или разрешить перевод, списание или внесение средств. Принять правильное решение помогают специализированные системы оценки рисков.

Помимо программных решений обеспечивать безопас-ность ДБО помогают и аппаратные решения (например, от NICE Actimize, Intellix и др.). Как правило, в них «зашиты» стандартизованные алгоритмы выявления фрод-активностей, но для большей отдачи каждому заказчику нужно добавлять правила с учетом своей специфики.

Безусловно, борьба с фродом должна быть систематизиро-ванной, и для максимального эффекта специалистам банка нужно тесно сотрудничать с ИБ-консультантами.

Page 56: Национальный банковский журнал

54 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

Г. ЦЕДИЛКИН: Я хочу выступить с пози-

ции клиента. И мне понятно, чем слож-

нее банку вести свой бизнес, тем выше

будут цены на его услуги. А мне, как

клиенту, нужна кредитная организа-

ция, я не хочу хранить деньги дома, я

согласен платить за их безопасность,

но я хочу понимать, что мои деньги

будут расходоваться не на пополнение

какого-то страхового фонда, а на улуч-

шение безопасности. И тогда уже мне,

как интегратору, эта ситуация будет на

руку, потому что банк у меня будет при-

обретать услуги по аудиту информаци-

онной безопасности, антифрод-систе-

мы, анализ кода и т.д.

А. ФЕДОРОВ: Позволю себе разбавить

тему страхования. БИС предлагает

банкам делать первые практические

шаги по борьбе с мошенничеством,

мы инвестировали в прошлом году

средства в создание программы, где

кредитные организации могут бес-

платно регистрировать свои инциден-

ты в сфере ИБ. Участие обезличенное.

«Фишка» в том, что фиксируются

дропперы.

Д. КАЛЕМБЕРГ: Когда страховой продукт,

о котором я рассказывал некоторое

время назад, был разработан, мы посе-

тили все крупнейшие банки, показали

его и рассказали о нем. Основной тезис,

который мы услышали, – проблемы не

у нас, а у клиентов, мы не несем рисков,

у нас хорошие юристы, мы не хотим на

это тратить свое время, лучше потратим

его на зарабатывание денег.

Р. СУЛИЦКИЙ: Мы производим антифрод,

поддерживаем хостинг, и мы рады, что

появился 161-ФЗ. Кредитные организа-

ции начинают пробовать предлагаемые

им продукты. Но здесь возникает следу-

ющая проблема: банк-заказчик спраши-

вает нас, можем ли мы разработать

такую-то систему? «Можем, но углуби-

тесь в детали, – отвечаем мы. – Дайте

нам ТЗ, сформулируйте требования к

антифрод-системам». На этом конструк-

тивный диалог не то что заканчивается,

он переходит в плоскость вероятностей.

Никто не может точно сказать, как трак-

товать положения закона и кто должен

их трактовать: человек, отвечающий за

обеспечение информационной безопас-

ности в кредитной организации, или

аудитор, который приходит в банк?

Существуют ли выработанные требова-

ния на техническом уровне, требования

к приложениям, которые четко позволя-

ли бы финансовым учреждениям опре-

делять, какие системы можно выбирать,

а какие – нет.

С. БЕЛЯЛОВА: Я выскажусь в защиту

банков. Все, что мы обсуждаем в рамках

этого «круглого стола», показывает, что

проблема большая и комплексная. Все,

что озвучено, нужно решать. Поэтому

я прокомментирую поднятые вопросы

по пунктам.

Относительно управления риска-

ми надо понимать, что банков в нашей

стране много, и они разного уров-

ня. Крупнейшие системообразую-

щие финансовые институты, которые

входят в комитеты и группы по 161-

ФЗ, знают, о чем идет речь. Именно

им предоставлено право и возмож-

ность урегулировать ситуацию, и они

это сделают. В любом крупном банке

есть управление рисками, и, поверьте

мне, они умеют оценивать свои риски

Борис КРИВОШАПКИН,

коммерческий директор

процессингового центра PayOnline

Изменения в законодательстве России, обсуждавшиеся на «круглом столе» (п. 11–13 ст. 9 161-ФЗ), направлены на повышение уровня доверия населения к безналичным формам денежных средств и мотивацию к их активному использованию. Один из инструментов популяризации безналичных денежных операций среди населения – это перенос ответственности с плательщика на банк в случае «утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента».

Эти изменения влекут за собой увеличение оборота безналич-ных средств среди физических лиц, что, безусловно, интересно банкам. Однако, большинство россиян имеет незначительный опыт использования безналичных платежных инструментов, что провоцирует рост числа мошеннических операций по банковским картам (за последние пять лет он составил 323%).

При полном переносе финансовой ответственности на банки в условиях роста оборотов безналичных платежей (и, следова-тельно, количества мошеннических операций) возникает вопрос: из каких источников будут компенсироваться потери? У банков не предусмотрены фонды для этих целей, заниматься благотво-рительностью коммерческим организациям тоже не пристало, страховые компании не смогут предложить подходящие услуги, пока не будет точно определен объект страхования. Если измене-ний не последует, затраты, вероятно, будут компенсировать именно те, кого государство стремится уберечь от рисков, то есть пользователи банковских услуг, правда, не напрямую, а опосре-дованно, через удорожание продуктов, рост процентов и стои-мости обслуживания.

Page 57: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 55банки и бизнес

тема номера

исходя из разных подходов и методик

и, в первую очередь, исходя из убыт-

ков.

Говорить, что кредитным организа-

циям все равно, что будет с их клиента-

ми, – изначально неправильный посыл.

Все продукты, которые запускаются

банками как для юридических, так и для

физических лиц настроены на то, чтобы

быть востребованными. Если одно

финансовое учреждение будет работать

в интересах клиентов, а другое – нет, то

из второго произойдет отток клиентов,

а это никому не интересно. Значит, бан-

ковское сообщество будет работать над

всем, чтобы существовали общие прин-

ципы, которые будут соблюдаться всеми

и всегда.

Такой продукт, как безопасность,

ни один клиент покупать не будет, это

никому не интересно тем более в ситу-

ации, когда уже вступил в силу закон

о НПС и клиент знает, что он может

прийти и потребовать возврат средств

на свой счет. Поэтому речь, в первую

очередь, должна идти о том, чтобы

безопасность, защита от фрода входи-

ла в состав продуктов. Банки работают

не над тем, чтобы навязать клиентам

покупку отдельных систем защиты, а

над тем, чтобы повысить уровень без-

опасности клиентов в целом.

Теперь о страховании. Нет тако-

го решения, которое можно было бы

предложить купить банку. Я думаю, есть

понимание, что либо страховые продук-

ты работают на уровне кредитной орга-

низации, когда она страхует все свои

риски, а клиент является просто поку-

пателем услуги, либо ответственность

перекладывается на клиента, и ему пред-

лагается заплатить деньги не только за

приобретаемый продукт, но и за стра-

ховку. Второй вариант не продается, он

клиентам не интересен. А первый пока

у нас не работает.

Закон говорит: банк должен вер-

нуть деньги или доказать, что кли-

ент что-то нарушил. Это очень слож-

но: люди, которые предметно занима-

ются этими проблемами, понимают,

что информационная безопасность и

мошенничество – это разные вещи.

Информационную безопасность кре-

дитные организации обеспечивают

всегда: этого требует и международное

законодательство, и регулятор нашего

рынка, и все эти типы защиты в том или

ином виде будут существовать. Но закон

апеллирует к понятию «нарушение», а

защита от мошенничества в большин-

стве случаев рассчитана на предотвра-

щение, на превентивные меры, которые

банк должен и может предпринимать,

пока беда еще не случилась. Эта колли-

зия очень трудно регулируется, точнее,

почти никак не регулируется.

О клиентской стороне. Ни для кого

не секрет, что именно на стороне кли-

ента находятся самые высокие риски.

Должен ли финансовый институт пред-

ложить всем своим клиентам защиту

Светлана БЕЛЯЛОВА, начальник управле-ния контроля за операционными рисками ЗАО «Райффайзенбанк»

Олег ПОПОВ,

заместитель директора департамента

банковских технологий

ООО «Гелиос ИТ»

Рост числа успешных атак на системы ДБО заставляет банки активно внедрять новые средства безопасности. То, что считалось вполне достаточным два-три года назад, сегодня становится бесполезным и даже опасным. Ужесточение ответственности банка перед своими

клиентами в последних изменениях законодательства только под-ливает масла в огонь. При этом стоит признать, что панацеи не существует, а средства обеспечения безопасности зачастую кон-фликтуют с одним из важнейших критериев – удобством использо-вания ДБО.

Складывается сложная ситуация, и уже сейчас необходимо при-нимать срочные меры по выходу из нее. Наиболее эффективным считается комплексный подход, который предполагает как приме-нение новых средств защиты на стороне клиентов, так и использо-вание систем фрод-мониторинга в самом банке.

Оставшийся уровень риска можно покрыть новыми страховыми продуктами для финансовых институтов, и такие продукты уже поя-вились на рынке. Причем чем выше уровень обеспечения информа-ционной безопасности в банке, тем дешевле обходится страхование рисков, связанных с информационной безопасностью.

Page 58: Национальный банковский журнал

56 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

на уровне их рабочих мест? Понятно,

что если это делать, суммы расходов

будут космическими, многие органи-

зации не смогут себе их позволить.

Рекомендации тоже делу не помо-

гут: клиент может их выполнять, а

может не выполнять, обязать его

нельзя. Что делают в таких случаях

иностранные банки? Они защищают

рабочие станции клиента, эта защи-

та входит в структуру цены продук-

та, таким образом они гарантируют

максимальную безопасность средств

клиента. Но на нашем рынке так пока

никто не делает.

По поводу отсрочки девятой статьи

161-ФЗ. Вопрос об уведомлениях лежит

на поверхности и не является самым

серьезным. Проблема не в том, чтобы

оповестить клиента тем или иным спо-

собом – у банков есть соответствующие

возможности, а в том, что делать после

того, как клиент получит уведомление?

Какими должны быть адекватные сроки

реагирования, чтобы кредитная орга-

низация смогла принять необходимые

меры и чтобы клиент понял: если сооб-

щение пришло, значит что-то оно за

собой повлекло.

В заключение скажу следующее:

надо четко понимать, что есть вещи,

которые происходят по вине банка,

а есть ситуации, в которых виноваты

клиенты. И это вопрос очень проблем-

ный: как должна распределяться ответ-

ственность?

Д. КАЛЕМБЕРГ: Выступлю сначала как

клиент банка. Я хороший клиент,

выполняющий все требования банка

по информационной безопасности.

Тем не менее некоторое время назад я,

проведя сканирование на своем ком-

пьютере, обнаружил carberp – вирус,

способный списать все мои средства.

Так что нельзя утверждать, что кли-

ент, выполняющий все предписания

кредитной организации по информа-

ционной безопасности, полностью

защищен.

О распространении средств защи-

ты. Когда шесть лет назад начиналось

распространение токенов, мы прихо-

дили в банки и говорили, продавай-

те их клиентам. Большинство банки-

ров отвечало, что клиенты не будут их

брать. Однако были и те, кто с точки

зрения бизнеса подошел к вопро-

су очень правильно: некоторые из

них перевели 80% клиентов на токе-

ны. Хотел бы особо подчеркнуть, этот

переход осуществлялся на доброволь-

ной основе, проводились рекламные

акции. Около 50% клиентов – юриди-

ческих лиц готовы за две-три тысячи

рублей купить новое средство защи-

ты. Другое дело, что не все кредит-

ные организации умеют такие средства

продавать.

С. БЕЛЯЛОВА: Банк очень хочет продать

инструмент безопасности, но если в

законе о НПС прописано, что он обя-

зан возместить клиенту списанные со

счета средства, то клиент не будет эти

инструменты покупать.

САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ НАЧНЕТСЯ, КОГДА ПОЯВИТСЯ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА ПО ДЕВЯТОЙ СТАТЬЕ 161-ФЗ

И. МИТРИЧЕВ: Мы сейчас говорим про

девятую статью 161-ФЗ. Самое инте-

ресное начнется, когда появится право-

применительная практика и станет оче-

видно, что нет критериев возврата

средств. По статье клиент имеет право

требовать возмещения убытков, но

получит ли он его? Вот этот разрыв – на

что он имеет право и что он в результа-

те будет получать – очень важен, и

здесь найдется место и для страховщи-

ков, и для внедрения тех или иных тех-

нологических средств.

Чтобы проиллюстрировать следую-

щий свой тезис, хотел бы провести такую

аналогию. Почему мы не ездим на тан-

ках, ведь с точки зрения безопасности

это совершенно защищенное средство

Руслан НИГМАТУЛИН,

директор департамента по работе

с корпоративными клиентами

компании «С-Терра СиЭсПи»

По мнениям, высказанным как на этом «круглом столе», так и на Уральском форуме, заметно, что участники процесса из состояния «есть проблема, как решать непонятно», переходят в состояние

«есть методы решения». Явно выделяются два направления рабо-ты – организационное и техническое, тесно связанные друг с дру-гом. К первому, например, относится страхование ДБО, а ко второ-му – различные программные и технические средства. Отрадно, что решения предлагаются и в том, и в другом направлении.

Мы, как компания – производитель технических средств, внимательно следим за всеми требованиями рынка, а не огра-ничиваемся своей стороной. Мы очень хорошо понимаем смысл высказывания Светланы Беляловой (Райффайзенбанк): «Такой продукт, как безопасность, ни один клиент покупать не будет, это никому не интересно». Поэтому стараемся предлагать реше-ния, которые востребованы и органически входят в систему банковского обслуживания, не вызывая эффект навязывания и выманивания денег у клиента.

Page 59: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 57банки и бизнес

тема номера

передвижения? Мы предпочитаем не

их, а то средство передвижения, кото-

рое нам приятно использовать, даже

несмотря на его высокую рискован-

ность. В случае с банковскими услуга-

ми то же самое. Клиент будет выбирать

то, что ему приятно использовать. Если

ему будет приятно потратить деньги

на инструменты защиты, он это сдела-

ет, а если ему нравится закрывать свои

риски всего лишь PIN-кодом, он будет

пользоваться этим сервисом.

И последний тезис, который я хотел

бы высказать: не надо клиенту много

всего навязывать, он никогда самосто-

ятельно не сможет разобраться в прав-

дивости рассказов банка о тех или иных

средствах защиты. Это вопрос воспи-

тания рынка и правоприменительной

практики.

Р. НЕСТЕРОВ: Что касается правоприме-

нительной практики, то я скажу следу-

ющее: у нас есть Гражданский кодекс

РФ, а в нем есть очень интересная ста-

тья об оказании некачественной услуги.

Скажите пожалуйста, кто-нибудь мони-

торил ситуацию с правоприменитель-

ной практикой по этой статье? Сколько

раз суд вставал в таких спорах на сторо-

ну клиента и заставлял банки компен-

сировать клиенту ущерб, понесенный

в результате оказания заведомо нека-

чественной услуги? Почти всегда!

Поэтому банки предпочитают догова-

риваться с клиентами до начала судеб-

ных разбирательств. Думаю, то же

самое мы увидим, когда вступит в силу

девятая статья 161-ФЗ.

Ранее прозвучало оригинальное

суждение: как только девятая статья

вступит в силу, резко возрастет число

мошеннических действий со стороны

клиентов. Но те, кто так говорит, забы-

вают, что статья направлена на защиту

добросовестных клиентов. А злоумыш-

ленники, которые передадут свою карту

с PIN-кодом третьему лицу, скажут ему:

лети в США и обналичь там мои день-

ги, есть, были и будут. И у банков в соот-

ветствии с 161-ФЗ будет возможность

защититься от претензий таких граждан.

А вот если добросовестный клиент поку-

пает у кредитной организации систему

защиты информации и если у него исче-

зают деньги, то здесь все ясно: суд вста-

нет на сторону клиента, а не банка.

З. БОРОВКОВА: Я бы хотела более под-

робно остановиться на уже неоднократ-

но поднимавшейся здесь теме: действия

злоумышленников, и как с ними

бороться. Хорошо известно, что хище-

ния средств с карт клиентов часто осу-

ществляются путем запуска вирусов.

Здесь важно понимать следующий

момент: злоумышленники в «дикую»

среду вирусов не запускают, пока не

оттестируют их на существующих анти-

вирусных программах.

По поводу токенов и других средств

защиты. Мы проводили тестирование,

и вот что выяснилось: вредоносная

программа создавала имитацию диска,

на котором находился уже сворованный

Руслан НЕСТЕРОВ,

руководитель направления

по безопасности банковских техноло-

гий, компания AST

Говоря об обеспечении информационной безопасности банков, важно понимать: суть проблемы не в аудите, не в программных решениях и даже не в конкретных людях, а в эффективно рабо-тающих процедурах, направленных на предотвращение несанк-ционированного доступа, поддержание системы в закрытом состоянии и в механизмах быстрого реагирования на случай нарушений. Как известно, технические средства без организа-ционных мер не работают, а вот организационные меры, наце-ленные на точное и обязательное выполнение политик, инструк-ций, положений и регламентов, вполне могут дать нужный результат без использования технических средств.

Мы убеждены, что для успеха противодействия мошенни-честву в финансово-кредитных организациях необходимо тес-ное взаимодействие департаментов операционных рисков, юридического, ИТ и ИБ. Также нужно понимание руководством компании ключевых аспектов защиты информации и целей регуляторов. Выполнение требований регулирующих органов является обязательным (разумеется, с использованием взве-шенного подхода к обеспечению безопасности), поскольку регуляторы выполняют функцию «санитаров леса», помогая противостоять самым разным угрозам, в том числе мошенни-честву. Также требуется обучение сотрудников.

Что касается средств защиты, то здесь необходима реализация системы противодействия как внешнему, так и внутреннему мошен-ничеству, так называемые решения антифрод, работающие в реальном времени. Не стоит пренебрегать и классическими спосо-бами защиты от ИТ-мошенников – применением систем автомати-ческого контроля транзакций, повышения квалификации сотрудни-ков, а также выстраиванием прозрачных бизнес-процессов обра-ботки платежей и осуществления различных расчетов. Иными словами, необходим комплекс организационных и технических мер, обеспечивающих защиту автоматизированных банковских систем и систем дистанционного банковского обслуживания.

Page 60: Национальный банковский журнал

58 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

ключ, позволяющий похищать не толь-

ко средства в системе ДБО, но и всю

пользовательскую информацию. Также

наш опыт и наши тесты показывают,

что люди не знают, как вести себя за

компьютером. Приведу конкретный

пример: мы беседовали с бухгалтером

одной компании, она призналась, что

на мониторе ее компьютера высвети-

лось «окошечко», информирующее о

том, что к компьютеру кто-то подклю-

чился. Ей это «окошечко» мешало рабо-

тать, она «кликнула» на значок выхода

или на значок «ок». И все!

Е. АКИМОВ: Прозвучало мнение, что,

когда вступит в силу девятая статья, в

плане мошенничества ничего не изме-

нится. Я бы хотел в этом контексте рас-

сказать о том, что происходит в другой

отрасли – телекоммуникационной.

С моей точки зрения, ситуация там впол-

не применима к тому, что мы можем

увидеть на рынке банковских услуг. Там

налицо проблема с микроворовством,

когда со счетов абонентов списывают по

сто рублей. Телеком-оператор с этими

потерями согласен, ему проще возме-

стить их клиентам, чем идти в каждом

конкретном случае в полицию и заво-

дить уголовное дело. То же самое мы

можем увидеть и в случае с банковскими

картами – возможно, суммы хищения

будут более внушительными, но не

огромными. Привлечь институт страхо-

вания будет затруднительно, разбира-

тельства будут обходиться слишком

дорого, в суд никто пойти не захочет,

потому что подготовка доказательной

базы потребует и сил, и времени. Банк

будет вынужден просто заплатить эти

деньги клиенту.

Мне кажется, стоит задуматься о

такой перспективе, и, возможно, по при-

меру телеком-операторов договориться

с МВД и регуляторами, чтобы банк мог

представлять интересы своего клиента, в

том числе в правоохранительных орга-

нах и в суде.

А. БАБЕНКО: Я бы хотел вернуться к теме

безопасности банковского ПО с точки

зрения практика. По долгу службы я до-

статочно плотно общаюсь с компания-

ми-разработчиками, и мне приходится

наблюдать очень интересную картину.

Ни в одной организации, куда я прихо-

дил, изначально не было никаких нара-

боток по безопасному программирова-

нию, да и банки таких требований не вы-

двигали. То есть финансово-кредитные

организации не задумывались о том, что

одной из важнейших характеристик ин-

формационной системы является безо-

пасность этой системы. Об этом задумы-

ваются только тогда, когда у банков воз-

никают проблемы.

Г. ЦЕДИЛКИН: Внедрять технологии

SDLC в разработку кода могут очень

немногие банки, но они это уже делают

и тут им помогает HP Fortify. Большин-

ство кредитных организаций может

только заказать аудит кода на стороне.

И тут возникает вопрос: как оценить

полученные предложения? Разброс цен

будет от 30 тыс рублей до трех миллио-

нов рублей. Специалистам по ИБ банка

придется анализировать методики, по

которым проходит аудит. Но есть и еще

одна проблема – аудит занимает один-

три месяца, а некоторые скрипты долж-

ны быть запущены в течение двух-трех

дней. Тут на помощь приходит сканер

кода Appercut CCS, когда вы можете в

кратчайшие сроки выявить некоррект-

ные с точки зрения ИБ участки кода,

оперативно устранить и дать разреше-

ние на эксплуатацию, а затем, накопив

код за полгода, например, передать его

на ручной анализ, выявленные уязви-

мости внести в базу Appercut, который

будет при следующем сканировании

Александр ФЕДОРОВ,

начальник управления информацион-

ной безопасности компании БИС

Безусловно, страхование – необходимая и действенная мера для обеспечения безопасности банковской деятельности. Но важно говорить и о практике противодействия мошенничеству. Сегодня мы видим, что пароли и электронные ключи взламываются, мошен-ники научились посылать клиенту ложные SMS. В этих условиях современной системой защиты является фрод-мониторинг, суть

которого заключается в том, что при анализе профиля платежей клиента фиксируется ряд признаков, характерных для него. И если они вдруг меняются, то это становится объектом внимания службы информационной безопасности банка.

Компания БИС разработала специальный модуль «Противо-действие мошенничеству», который позволяет бороться с несанкционированным доступом к счетам на новом, современ-ном уровне. То, что нами уже сделано, важно, но это не все, что необходимо. Наша компания предлагает банкам делать совмест-ные шаги к безопасным банковским счетам. Мы уже инвестиро-вали средства в создание программы, благодаря которой банки смогут бесплатно регистрировать свои инциденты в сфере информационной безопасности. Участие в этом проекте обезли-ченное и, еще раз подчеркну, бесплатное. Таким образом мы совместными усилиями сможем фиксировать дропперов и эффективно с ними бороться.

Page 61: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 59банки и бизнес

тема номера

контролировать код на их наличие.

Регулярно повторяя такие итерации,

банк сможет снизить риски, связанные

с кодом приложений. Именно в таком

ключе мы видим решение озвученной

проблемы.

А. СИЗОВ: Мне повезло, я успел порабо-

тать и в компании-разработчике, и в

банке, к тому же являюсь клиентом кре-

дитной организации. Сначала я хотел

бы выступить с оценкой 161-ФЗ со сто-

роны клиента. Мы видим, что Междуна-

родная платежная система проявляет

инициативу и пытается информировать

клиентов о новых средствах защиты –

появились чиповые карты, технологии

3D-Secure, они популяризируются.

Хотелось бы то же самое увидеть от

регулятора банковского рынка.

Теперь хочу оценить ситуацию с

точки зрения банков. Кредитные орга-

низации любят тех клиентов, на кото-

рых они зарабатывают. Классический

риск – возмещать или не возмещать

средства – регулируется в зависимости

от того, приносил ли клиент до этого

деньги банку. Для остальных клиентов

это очень обидная позиция, но, к сожа-

лению, дело обстоит именно так.

Следующий вопрос: как надо

защищать клиентов? Я не согласен

с теми, кто говорит, что клиенты не

хотят и не будут тратить свои день-

ги на обеспечение безопасности. Они

как раз хотят надеяться не только на

то, что им вернут деньги в случае реа-

лизации риска хищения, но и на себя,

и на средства защиты, которые они

могут себе обеспечить.

В заключение своего выступле-

ния хотел бы сказать: конечно, выбо-

ра между страхованием, аппаратными

средствами обеспечения безопасности

и другими нет, потому что абсолютной

панацеи не существует в принципе. Все

механизмы защиты должны приме-

няться одновременно, только тогда это

будет эффективно.

А. БЕЛКИН: Безусловно, важны и стра-

хование, и разработка аппаратных и

программных средств. Но главное

заключается в стремлении банков

понять свои риски. Ситуация измени-

лась с точностью до наоборот: раньше

банк всегда был прав, а клиент – неправ.

После вступления в силу девятой статьи

161-ФЗ клиент всегда будет прав, а банк

– нет. Финансово-кредитные организа-

ции к такому развороту на 180 градусов

явно не готовы. Но, похоже, они все

больше начинают это понимать: когда

мы год назад собирались в АРБ для

обсуждения этой же темы, все участни-

ки мероприятия разместились за сто-

лом, и еще остались свободные места.

Сегодня мы видим, что конференц-зал

Ассоциации заполнен, это говорит о

том, насколько актуальны проблемы,

которые мы обсуждаем.

К нам, как к компании-разработчи-

ку, приходят банки за разными решени-

ями. Но обращаются только те, у кого

уже начали воровать деньги, остальные

живут по принципу «пока гром не гря-

нет…». А между тем совершенно очевид-

но: любая профилактика должна быть

изначально. Банкам нужны «пинки» по

массовому внедрению систем антифро-

да со стороны регулятора или обще-

ственных организаций, например,

АРБ. Есть такое понятие, как «желез-

ный антифрод», по моему убеждению,

на сегодняшний день это единствен-

ная полноценная защита для банков.

Любые устройства с PIN-кодом взла-

мываются: 60% клиентов, если не все

90%, введут PIN-код по просьбе вируса.

Д. БЕЗКОРОВАЙНЫЙ: Я согласен – любое

техническое средство защиты можно

обойти, причем не только с помощью

технических мер, но и с помощью соци-

альной инженерии. Существуют дан-

ные пенетрейшн-тестов, которые

наглядно это демонстрируют. Токены,

о которых здесь много говорилось, соз-

дают только иллюзию безопасности

у клиентов. Существуют вирусы, кото-

рые невозможно обнаружить традици-

онными сигнатурными методами. И это

проблема не только на клиентских

местах, но и во внутренней сети банков.

Открытой статистики по внутрен-

ним банковским инцидентам ИБ не

существует, и банки в недостаточной

степени прозрачны.

Я считаю, что, конечно, следует

защищать клиента, но не только его.

Нужно обезопасить внутренние систе-

мы банков, причем от вирусов, для

обнаружения которых необходимо

выходить за рамки стандартного сиг-

натурного механизма обнаружения.

Р. НИГМАТУЛИН: Я хотел бы завершить

наше обсуждение на позитивной ноте.

Недавно я пришел в обычную район-

ную школу, куда ходит мой ребенок, и

увидел на стене школы информаци-

онную доску. Так вот, рядом с плака-

том, популяризирующим средства

гигиены, я увидел плакат об инфор-

мационной безопасности с подроб-

ным описанием того, как следует

пользоваться антивирусными про-

граммами, ставить на компьютерах

сложные пароли и т.д. Мы видим, что

информирование населения по этому

вопросу начинается теперь буквально

со школьной скамьи. И это очень

позитивный сигнал.

Page 62: Национальный банковский журнал

60 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

Вице-президент банка ВТБ Карл СУММА-

НЕН в интервью НБЖ рассказал о том,

как можно построить действующую

эффективную систему информационной

безопасности и какие для этого необхо-

димо предпринять шаги.

«К СОЖАЛЕНИЮ, СЕГОДНЯШНЕЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО ПОСТРОЕНО ПО ПРИНЦИПУ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТИ КЛИЕНТА»

НБЖ: Карл Тайстович, система противо-

действия угрозам информационной

безопасности (ИБ) должна включать

как минимум три компонента: законо-

дательство, процессы и технологии.

На ваш взгляд, какая из этих составля-

ющих является наиболее проблематич-

ной для российских банков и почему?

К. СУММАНЕН: Я действительно счи-

таю, что работающая эффективная

система безопасности должна быть

комплексной и включать три состав-

ляющих. Из перечисленных состав-

ляющих на сегодняшний день наибо-

лее проблематичной для российских

банков и других участников наци-

ональной платежной системы яв-

ляются технологии. Самое «слабое

звено» ИБ – это клиент, пользова-

тель систем дистанционного банков-

ского обслуживания (ДБО). Я сей-

час говорю только о ДБО, то есть о

совершении платежей через дистан-

ционные каналы. Вопрос безопас-

ности использования пластиковых

карт затрагивать не буду, посколь-

ку там совершенно другие подходы

К. СУММАНЕН: «Обеспечивая информационную безопасность, банки должны искать некую золотую середину по принципу «клиенту еще удобно, а мошеннику уже невыгодно»

эффективная система безопасности должна быть комплексной

Оксана Дяченкобеседовала

Page 63: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 61банки и бизнес

тема номера

к обеспечению ИБ, и эти две темы

нельзя смешивать.

Подавляющее количество хище-

ний при ДБО сейчас происходит в ре-

зультате грубого нарушения клиентом

требований безопасности. Меньшее

число киберкраж происходит за счет

хакерских атак на компьютер клиен-

та. И мне неизвестны случаи хищения

в результате атак на внутренние систе-

мы кредитной организации.

«Слабое звено» – в данном слу-

чае человек – играет ключевую роль,

потому что использование существу-

ющих инструментов защиты являет-

ся сложным для клиента. К сожале-

нию, данная проблема пока не нашла

решения, несмотря на все усилия, ко-

торые предпринимает мировое сооб-

щество для того, чтобы сделать эф-

фективные средства безопасности

элементарными в применении.

Конечно, в любом случае пра-

вильное использование инстру-

ментов защиты требует от клиен-

та определенных знаний, дисци-

плины, соблюдения конкретных

и не всегда простых инструкций.

Банки же зачастую вместо аккурат-

ного, последовательного и скрупу-

лезного соблюдения всех требова-

ний ИБ сталкиваются с довольно

недисциплинированным подходом

наших пользователей. Бороться с

этой проблемой можно двумя спо-

собами: во-первых, нужно рабо-

тать с клиентами, обучая их и объяс-

няя им, как последовательно соблю-

дать все требования безопасности,

во-вторых, использовать техноло-

гии. Если удастся сделать средства

защиты простыми в применении и

менее зависимыми от дисциплини-

рованности и грамотности пользова-

теля, то есть от человеческого факто-

ра, то это в значительной мере решит

проблему атак. К ней косвенно при-

мыкает вопрос законодательства,

которое при правильном построении

может либо способствовать соблюде-

нию клиентом требований безопас-

ности, либо игнорировать этот про-

цесс. Если законодательство постро-

ено так, что пользователь отвечает

за свои действия, то он будет акку-

ратен в своих поступках, а если оно

не возлагает ответственности на кли-

ента, то ему незачем соблюдать тре-

бования безопасности, ведь он и

так защищен законом. К сожале-

нию, сегодняшнее законодательство

построено по принципу безответ-

ственности клиента. Но мы к этому

вопросу еще вернемся.

«БАНКИ ПЕРЕХОДЯТ ДОПУСТИМУЮ ГРАНЬ ИБ, ОДНОВРЕМЕННО ДЕЛАЯ ПРОДУКТ МАКСИМАЛЬНО УДОБНЫМ И СНИЖАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ»

НБЖ: Определенный круг проблем ИБ

связан с различными уровнями безопас-

ности банков, с разночтениями в прави-

лах и с многочисленными отличиями

внутренних процессов. Можно ли как-то

решить данный вопрос?

К. СУММАНЕН: То, что у банков раз-

ные процессы, подходы и решения, –

неплохо. Плохо, что появляются кре-

дитные организации, у которых уро-

вень безопасности ниже должного.

И происходит это по двум причинам.

Во-первых, из-за непрофессиона-

лизма тех людей, которые реализуют

для финансовой системы управле-

ние безопасностью. В прошлом были

случаи, когда способные, умные, но

непрофессиональные в области ИБ

сотрудники банков реализовывали

самостоятельно разработанные ин-

струменты защиты. При этом они про-

сто не знали о существовании опреде-

ленных угроз, поэтому не учитывали

их. В результате появлялись средства

безопасности с уязвимостями. Ком-

пании, которые поставляют промыш-

ленные решения, обладают богатым

опытом и учитывают практически все

известные угрозы, поэтому решения,

которые они предлагают, как прави-

ло, максимально эффективны.

Вторая причина появления бан-

ков со слабыми системами безопас-

ности – это конкуренция на рынке.

Есть принцип, который заключает-

ся в следующем: чем выше безопас-

ность, тем меньше удобств для кли-

ента. Этот принцип в сочетании с

конкуренцией заставляет банки со-

знательно снижать уровень защи-

ты систем ДБО. В этой ситуации кре-

дитные организации, стремясь сде-

лать продукт максимально удобным

и конкурентоспособным, могут пере-

ходить допустимую грань и опускать

безопасность системы ДБО ниже оп-

тимального уровня.

НБЖ: Что делать в такой ситуации?

К. СУММАНЕН: Если у банков есть сти-

мулы понижать безопасность, то, на-

верное, должен подключиться ре-

гулятор, который установит некий

минимальный уровень стандартов

в части обеспечения ИБ. Я не веду

сейчас речь о нормативе, обязатель-

ном к применению, поскольку сей-

час это невозможно и вряд ли когда-

либо станет возможным. Скорее, это

набор принципов, которым кредит-

ные организации должны стремить-

ся соответствовать. Регулятор мог

бы, например, такие принципы сфор-

мулировать в документе, а банки на

добровольной основе присоедини-

лись бы к этим требованиям в систе-

мах ДБО, что послужило бы для кли-

ентов неким показателем должно-

го уровня безопасности финансового

учреждения.

«КОНСУЛЬТАЦИОННЫЙ СОВЕТ ЗАЙМЕТСЯ РАЗРАБОТКОЙ ПРИНЦИПОВ КОЛЛЕКТИВНОЙ СИСТЕМЫ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ МОШЕННИЧЕСТВУ»

НБЖ: Эксперты говорят, что настало

время объединить усилия представи-

телей банковского сообщества в борь-

бе с мошенничеством в киберсреде.

Каким вы видите данный процесс

и почему пока дело ограничивается

лишь разговорами?

Page 64: Национальный банковский журнал

62 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

К. СУММАНЕН: Я не соглашусь, что дело

ограничивается только разговорами.

На самом деле, особенно в послед-

ний год, идет динамичный процесс

взаимодействия различных участни-

ков, в том числе Центрального банка,

правоохранительных органов, Нацио-

нального платежного совета, кото-

рые обсуждают, как должны выраба-

тываться принципы безопасности при

ДБО. Возможно, этот процесс еще не

достиг своего завершения, потому что

в моем понимании в результате долж-

на появиться некая организационно

оформленная на национальном уров-

не структура взаимодействия между

участниками, система, управляемая

одним координирующим центром.

В какой форме это можно сде-

лать? Как вариант напрашивается

создание некоего координационно-

го органа (совета) под эгидой одной

из профильных организаций, зани-

мающейся регулированием нацио-

нальной платежной системы и обла-

дающей необходимыми ресурсами,

своего рода площадки, на которой

будут общаться представители раз-

личных ведомств (правоохранитель-

ных, судебных органов), Централь-

ного банка, коллективных сообществ

(Ассоциации российских банков, Ас-

социации «Россия», Национально-

го платежного совета), отдельных

банков, наиболее квалифицирован-

ные эксперты рынка. Этот совет дол-

жен заняться разработкой принци-

пов коллективной системы противо-

действия мошенничеству. Пока этот

вопрос находится на стадии обсуж-

дения, я надеюсь, что он будет решен

и что такая система взаимодействия

появится.

«МЕСТО ДЛЯ МОШЕННИКОВ ПОЯВЛЯЕТСЯ В РЕЗУЛЬТАТЕ ОШИБОК ИЛИ НЕСОБЛЮДЕНИЯ КЛИЕНТАМИ ПРАВИЛ»

НБЖ: Можно ли создать систему инфор-

мационной безопасности банка, где для

мошенников просто не останется

места? Что необходимо сделать, чтобы

преступники не обгоняли законопос-

лушную часть общества?

К. СУММАНЕН: В широком смысле систе-

мы информационной безопасности

ДБО уже созданы. Те средства защиты,

которые сейчас применяются в ДБО,

при условии аккуратного соблюдения

клиентами банка всех требований уже

практически безопасны, и там мошен-

никам места нет. Место для них появ-

ляется в результате ошибок или несо-

блюдения клиентами правил.

Если говорить о том, можно ли соз-

дать такую систему безопасности, ко-

торая бы вообще не зависела от чело-

веческого фактора, то ответ будет от-

рицательным. Необходимо стремиться

ослабить влияние этого фактора в том

числе технологическими средствами,

придумывая такие способы защиты,

чтобы от людей мало что зависело. Но

системы безопасности, абсолютно не

зависящей от человека, не бывает, что

подтверждает мировая практика. На-

пример, трагическая ситуация на Чер-

нобыльской АЭС, где существовало не-

сколько эшелонов защиты, которые

были отключены людьми, показывает,

что риск нарушения человеком пра-

вил безопасности никакими техноло-

гическими средствами не может быть

сведен к нулю.

Тем более не надо забывать о

принципе «чем выше безопасность,

тем меньше удобств для клиента».

Участники национальной платежной

системы (кредитные и другие орга-

низации) находятся в жесткой кон-

курентной среде, которая вынужда-

ет снижать уровень безопасности ради

удобства обслуживания. Не стоит

ожидать, что какой-то банк «закру-

тит гайки» в системе безопасности, но

при этом останется без клиентов, кото-

рые просто перейдут в другие финан-

совые учреждения. Каждый человек

решает для себя вопрос, где ему обслу-

живаться. Есть клиенты, для которых

безопасность имеет абсолютный, наи-

высший приоритет, и они останутся в

банках, предлагающих им максималь-

но защищенные системы. Но таких

клиентов очень мало. Основная масса

людей ищет баланс, когда присутству-

ет достаточный уровень безопасности,

но при этом предоставляются опре-

деленные удобства в работе. Поэто-

му финансово-кредитные организации

должны искать некую золотую середи-

ну по принципу «клиенту еще удобно, а

мошеннику уже невыгодно».

«ЕСЛИ С КЛИЕНТА ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СНИМАЮТСЯ, ТО ПОСТРОЕНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ СТАНОВИТСЯ ПРОСТО НЕВОЗМОЖНЫМ»

НБЖ: Вы не раз высказывались о про-

блемах национальной платежной систе-

мы. Как вы оцениваете существующую

редакцию Закона «О национальной пла-

тежной системе» с точки зрения ИБ?

Какие аспекты ИБ учтены, какие – нет?

К. СУММАНЕН: С точки зрения инфор-

мационной безопасности закон на

детальном уровне ничего не регули-

рует. Закон установил принцип безус-

ловного права клиента требовать

деньги, списанные с его счета, обратно

при выполнении определенных усло-

вий. В том числе это право распро-

страняется на физических лиц, кото-

рые могут потребовать свои средства

обратно, никак не объясняя, что же

все-таки произошло. И банк обязан

вернуть деньги, после чего будет

пытаться каким-то образом доказать,

что хищение произошло в результа-

те неправильных действий клиента.

На мой взгляд, это абсолютно нере-

ализуемая схема, поскольку кредит-

ная организация не имеет ни средств,

ни возможностей, ни прав проводить

расследование. Ей придется доказы-

вать, что клиент что-то нарушил, при

том что клиент имеет право не свиде-

тельствовать против себя и не давать

банку никаких разъяснений.

Эта норма закона, по моему

мнению, не способствует обеспече-

нию безопасности в национальной

Page 65: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 63банки и бизнес

тема номера

платежной системе, потому что она

снимает ответственность с одной из

сторон процесса. Как мы уже говори-

ли, безопасность определяется рядом

факторов, в том числе таким звеном,

как клиент, который должен при-

держиваться определенных правил.

Только при соблюдении этого усло-

вия можно построить систему безо-

пасности. Если с клиента обязатель-

ства снимаются (а именно так и про-

исходит из-за такой формулировки

закона), то создание системы безо-

пасности становится просто невоз-

можным.

Получается, что мы, с одной сто-

роны, законопослушным клиентам

даем посыл не напрягаться и не сле-

довать требованиям безопасности,

а с другой стороны, мошенникам

предоставляем способ, с помощью

которого можно воровать деньги.

Поэтому я считаю, что девятая ста-

тья 161-ФЗ должна быть изменена,

в частности необходимо четко опре-

делить обязанности сторон по обеспе-

чению безопасности. Банк должен

гарантировать клиенту определен-

ный уровень защиты, который при

условии соблюдения всех требований

кредитной организации убережет

пользователя от мошеннических дей-

ствий. Как я уже говорил, тех средств

безопасности, которые есть на сегод-

няшний день, уже достаточно, чтобы

выполнить эти требования, мини-

мальный уровень защиты уже обеспе-

чен. Конечно, кредитная организация

должна предоставить клиенту инфор-

мацию о том, как надо использовать

инструменты защиты информации,

в частности в подробной инструк-

ции описать все возможные угрозы,

риски, а также, естественно, обеспе-

чить безопасность внутри финансо-

вого учреждения.

Обязательства клиента очень

просты: он должен выполнить те тре-

бования ИБ, которые ему предписал

банк. Если каждая из сторон будет

выполнять свои обязательства, то

мошенникам места уже не останется.

Далее схема очень проста: если

какая-то из сторон не выполнила свои

обязательства, она виновата.

НБЖ: Как вы думаете, поможет ли испра-

вить ситуацию отсрочка на год вступле-

ния в силу девятой статьи 161-ФЗ?

К. СУММАНЕН: Надо вносить разумные

изменения. Хочу заметить, что в зако-

не есть много других юридических не-

ясностей, связанных, например, с тре-

бованием оповещения клиента. Фраза

о том, что банк должен оповестить кли-

ента, звучит просто, но, когда начина-

ешь задумываться, что такое оповеще-

ние и какой юридический смысл оно

имеет, возникают вопросы.

Как банк докажет, что клиент по-

лучил SMS-сообщение? Даже если

будет придумана какая-то схема: до-

пустим, клиентов попросят присылать

ответное SMS, подписанное их ЭЦП,

то все равно возникнет масса вопросов.

Что делать, если, например, у клиента

будет выключен телефон или если он

будет вне зоны доступа?

В отношении уведомления клиен-

тов об операциях, проведенных по их

счетам, я бы предложил очень простой

подход: банк обязан обеспечить поль-

зователю возможность доступным спо-

собом получить информацию о совер-

шенной операции. Клиент должен

такое сообщение получать с необходи-

мой частотой. Существующие системы

ДБО уже позволяют это делать. Напри-

мер, в системе ДБО, которой я пользу-

юсь, я могу в любой момент с помощью

мобильного телефона или через Интер-

нет получить информацию о прове-

денной операции. При желании я могу

подключить SMS-оповещение. Я, как

клиент, считаю в этой ситуации, что

обязанности банка по уведомлению

меня о проведенных операциях уже

выполнены. Все остальное – моя ответ-

ственность.

«ИДЕАЛ НЕДОСТИЖИМ: НЕВОЗМОЖНО СДЕЛАТЬ СИСТЕМЫ ДБО ОДНОВРЕМЕННО МАКСИМАЛЬНО УДОБНЫМИ И АБСОЛЮТНО БЕЗОПАСНЫМИ»

НБЖ: На рынке существует разнообра-

зие средств безопасности ДБО, однако

банковские специалисты отмечают, что

они не могут в полной мере удовлетво-

рить все требования бизнеса и запросы

клиентов в удобстве и безопасности

использования ДБО. Почему, на ваш

взгляд, складывается такая ситуация?

«слабое звено» – в данном случае человек – играет ключевую роль, потому что использование существую-щих инструментов защиты является сложным для кли-ента. К сожалению, данная проблема пока не нашла решения, несмотря на все усилия, которые предпри-нимает во всем мире сооб-щество для того, чтобы сде-лать эффективные средства безопасности элементар-ными в применении

Page 66: Национальный банковский журнал

64 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

К. СУММАНЕН: Потому что идеал недо-

стижим: невозможно сделать систе-

мы ДБО одновременно максимально

удобными и абсолютно безопасны-

ми, нужно искать разумный компро-

мисс. Разнообразие инструментов

ИБ, по моему мнению, не является

недостатком. Общество ищет и изо-

бретает новые средства защиты: что-

то исчезает, не выдерживая испы-

тания практикой и временем, что-

то появляется. Плохо только то, что

встречаются инструменты безопас-

ности, не соответствующие разум-

ным стандартам. Здесь, наверное,

регулятору имеет смысл сформули-

ровать какие-то нормативы и реко-

мендации, к которым бы кредитные

организации могли присоединиться.

Это оказало бы положительное влия-

ние, поскольку некачественные сред-

ства защиты ушли бы с рынка. Кроме

того, банки должны иметь возмож-

ность при сохранении минималь-

ного уровня ИБ предлагать различ-

ные варианты уровней безопасности

в зависимости от потребностей кли-

ента.

Конечно, при этом не снимается

вопрос о постоянном поиске таких

средств защиты, которые при задан-

ном уровне ИБ повышают степень

удобства. Этот поиск идет постоян-

но во всем мире. И можно сказать,

что динамика повышения безопас-

ности при сохранении удобства либо

повышения удобства при сохране-

нии безопасности положительная.

НБЖ: Как бы вы оценили уровень

затрат российских банков на информа-

ционную безопасность, насколько

адекватны бюджеты на ИБ?

К. СУММАНЕН: Если говорить про

«среднюю температуру по больнице»,

то, на мой взгляд, кредитные органи-

зации много внимания уделяют ИБ

и тратят на это серьезные средства.

Это подтверждает, что к безопасно-

сти клиентов банки относятся ответ-

ственно.

«КОГДА РЕЧЬ ИДЕТ О ХИЩЕНИЯХ, БАНК ДЕЙСТВУЕТ ДОСТАТОЧНО ЖЕСТКО И ВСЕГДА В РАМКАХ ЗАКОНА»

НБЖ: Расскажите о практике противо-

действия хищениям и взаимодействия

в этой связи с правоохранительными

органами.

К. СУММАНЕН: Такая практика дей-

ствительно есть. Пока она не очень

большая, поскольку проблема появи-

лась не так давно.

Подход ВТБ в данном случае ос-

нован на том, что ВТБ – это государ-

ственный банк, который однознач-

но стоит на страже средств и интере-

сов своих клиентов. Поэтому, когда

речь идет о хищениях, банк действу-

ет достаточно жестко и всегда в рам-

ках закона.

В случае хищения средств клиен-

та, когда тот обращается в правоох-

ранительные органы, кредитная ор-

ганизация стоит на стороне клиента,

максимально предоставляя всю необ-

ходимую ему информацию по инци-

денту, для того чтобы правоохрани-

тельные органы могли предпринять

какие-то действия.

Если говорить о статистике, то

сейчас у нас работает система фрод-

мониторинга, которая обнаруживает

80–90% попыток хищений до их со-

вершения. На оставшиеся инциденты

у нас приходится примерно одно со-

бытие в месяц. Мы с клиентом про-

изводим полный разбор ситуации

еще до его обращения в правоохрани-

тельные органы, оказываем ему мак-

симальное содействие.

По статистике в подавляющем

числе случаев выясняется – и клиен-

ты, кстати, это признают, – что при-

чиной хищений было грубое наруше-

ние самим пользователем требований

банка по обеспечению безопасности.

В меньшем количестве случаев это

была хакерская атака на компью-

тер клиента, но опять-таки в каком-

то смысле это стало следствием несо-

блюдения клиентом правил обеспе-

чения ИБ. Не было ни одного факта,

чтобы пользователь не признавал,

что вина находится на его стороне.

О случаях инсайда, когда сотрудники

банка участвуют в хищении средств

клиента, я не слышал.

Сейчас Центральный банк начал

собирать информацию об инциден-

тах. Возможно, вскоре появится ре-

презентативная статистика. Я уве-

рен, что она будет такой, как я сказал:

95% – нарушения правил безопасно-

сти, 4,9% – хакерские атаки и 0,1% –

явно выраженная вина банка, когда

он не выполнил свои же инструкции.

Что касается создания коллектив-

ной системы противодействия, то эта

работа сейчас проводится в банков-

ском сообществе. Центральный банк,

Национальный платежный совет, Ас-

социация российских банков, отдель-

ные кредитные организации, вклю-

чая ВТБ, правоохранительные орга-

ны обсуждают принципы построения

такой системы. Уже сформировались

некие работающие процессы, когда

банки обмениваются данными о про-

изведенных хищениях, эта информа-

ция позволяет предотвратить новые

кражи, а в ряде случаев – остановить

уже начавшиеся. Если быстро выя-

вить хищения и оповестить тот банк,

куда переводятся деньги, то кредит-

ная организация может предпринять

меры по предотвращению кражи.

Здесь следует отметить, что существу-

ющее законодательство пока не дает

достаточной базы для того, чтобы

банк, получив на счет клиента сред-

ства, отказал ему в дальнейшем пе-

реводе, у него нет для этого юриди-

ческих оснований. Поэтому требуется

изменение законодательства, поряд-

ка работы правоохранительных орга-

нов, которые должны чуть ли не в ре-

жиме реального времени реагировать

на обращение клиента о начавшемся

хищении.

Я надеюсь, что такая серьезная

работа будет проведена. Если будет

создан координационный совет,

Page 67: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 65банки и бизнес

тема номера

который объединит усилия участ-

ников рынка, то его задачами станут

разработка принципов работы такой

системы, учет предложений по из-

менению законодательства и работы

правоохранительных органов.

Конечно, это неблизкий путь,

и быстро мы данную проблему не

решим. Но это обязательно надо де-

лать, сама по себе она не решится

никогда.

«ПОКА НЕ СЛОЖИЛИСЬ ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ НОВОГО ЦИФРОВОГО ОБЩЕСТВА, ПРОБЛЕМЫ В ОБЕСПЕЧЕНИИ БЕЗОПАСНОСТИ БУДУТ ВОЗНИКАТЬ»

НБЖ: Какова ваша точка зрения на про-

блему обеспечения безопасности мо-

бильных финансовых услуг в России?

К. СУММАНЕН: Проблема обеспечения

безопасности мобильных финансо-

вых услуг одинакова и для России, и

для всего мира – российской специфи-

ки здесь не существует. Вопрос заклю-

чается в следующем. Возникла новая

реальность, связанная с появлением

дистанционного финансового обслу-

живания. Она начала обозначаться

лет двадцать назад, стала материаль-

но ощутимой десять лет назад и сейчас

еще формируется. В связи с этим воз-

никло много новых реалий. Вся пре-

дыдущая практика ведения бизнеса

и совершения сделок, которая сфор-

мировалась за столетие, при появле-

нии дистанционного заключения сде-

лок уже не подходит. Появляется, на-

пример, кража ID, когда другое лицо

(мошенник), предъявив те же самые

идентификаторы, которые предъяв-

ляет законный клиент, с точки зре-

ния второго участника сделки, выгля-

дит вполне законно. В такой ситуации,

если мы говорим, что дистанционные

сделки разрешены, то второй участ-

ник сделки, выполняя операцию на

основании предъявленных иденти-

фикаторов, должен быть прав, потому

что ему предоставили необходимую

информацию. При этом он не может

знать, что на другой стороне действу-

ет мошенник. Однако в этом вопро-

се, к сожалению, нет однозначности

ни на уровне законодательства, ни на

уровне практики.

С ЭЦП тоже непонятная ситуа-

ция. С одной стороны, в законе про-

писано, что ЭЦП полностью эквива-

лентна собственноручной подписи, и

если банк получил в распоряжение до-

кумент, подписанный ЭЦП, то он пол-

ностью защищен. С другой стороны, в

том же законе написано, что если кли-

ент подписал бумаги ЭЦП, а потом

пришел в банк и написал заявление о

возврате денег на счет, то банк обязан

это сделать. Здесь возникает прось-

ба к нашим законодателям: определи-

тесь, как все-таки нужно действовать,

эквивалентна ли ЭЦП собственноруч-

ной подписи на документе на бумаж-

ном носителе или нет. Не может быть

в законодательстве одной страны двух

принципиально разных подходов к

вопросу.

Однозначно можно сказать, что

пока не сложились принципы работы

нового цифрового общества, пробле-

мы в обеспечении безопасности будут

возникать.

НБЖ: Как можно решить эти вопросы?

К. СУММАНЕН: Общество должно совмест-

ными усилиями вырабатывать принци-

пы, законы, ведь любые законы – это

результат договоренности в обществе.

Может ли рынок сам, без какой-то ко-

ординации, внешнего воздействия, при-

йти к определенной системе законов?

Может, вопрос только во времени. Эво-

люционные рыночные процессы доста-

точно медленные. Если нет какого-то

центра кристаллизации, координации,

то будущая модель будет формировать-

ся очень долго. А фактор времени здесь

играет большую роль, ведь проблемы

с безопасностью возникают потому,

что в новых формирующихся реали-

ях преступники очень быстро ориенти-

руются и по максимуму используют все

неопределенности, которые есть на пе-

реходном этапе. Поэтому общество за-

интересовано в завершении разработ-

ки общих принципов и формировании

системы коллективной безопасности. А

чтобы это произошло быстро, усилия

нужно координировать. Мы опять при-

ходим к мысли о появлении консуль-

тационного совета, который должен

обеспечить координацию усилий всех

участников процесса.

участники национальной платежной системы нахо-дятся в жесткой конку-рентной среде, которая вынуждает снижать уро-вень безопасности ради удобства обслуживания. Не стоит ожидать, что какой-то банк «закрутит гайки» в системе безопас-ности, но при этом оста-нется без клиентов

Page 68: Национальный банковский журнал

66 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

Свою точку зрения на современные проблемы информационной безопас-ности в банковском секторе и на то, какие тенденции ИБ будут актуальны-ми в перспективе, в интервью НБЖ рассказал заместитель директора Центра информационной безопас-ности компании «Инфосистемы Джет» Евгений АКИМОВ.

НБЖ: На сегодняшний день банки обя-заны выполнять целый комплекс стан-дартов и законов, касающихся инфор-мационной безопасности. Как вы счита-ете, что для кредитных организаций является наиболее актуальным в этой связи?

Е. АКИМОВ: Действительно, за послед-

ние несколько лет на банковское со-

общество был «спущен» целый ряд

нормативных документов, начиная

с рекомендательного стандарта по ин-

формационной безопасности Банка

России – СТО БР ИББС и заканчивая

обязательными требованиями по

безопасности процессинга междуна-

родного стандарта PCI DSS. Кроме

того, нужно вспомнить нормативы по

защите персональных данных, про-

диктованные федеральным законода-

тельством. Финансово-кредитные ор-

ганизации в течение нескольких лет

занимаются этими вопросами, и мно-

гие из них уже соответствуют требо-

ваниям данных документов.

Сейчас особую актуальность при-

обрел набор требований по безопас-

ности национальной платежной систе-

мы, берущих свое начало от Феде-

рального закона «О национальной

платежной системе». Хотя закон был

принят несколько лет назад, ввод в

действие статей, которые в большей

степени касаются вопросов защиты

информации, планировался на декабрь

2012 года. И здесь в очередной раз сра-

ботал известный российский принцип

«пока гром не грянет, мужик не пере-

крестится». Банковское сообщество

буквально за несколько месяцев до

декабря прошлого года спохватилось и

задалось вопросом: а как же, собствен-

но, эти требования выполнять? Впол-

не логично, что законодатели перенес-

ли на год вступление в силу девятой

статьи закона. Сейчас у банковского

сообщества есть около года для того,

чтобы разобраться и понять, что сле-

дует предпринять.

НБЖ: Получается, что после выхода еще одного свода нормативных требо-ваний банковская сфера, которая тра-

диционно относится к одной из наибо-лее подготовленных к решению задач в области ИБ, оказывается недостаточ-но защищенной?

Е. АКИМОВ: Понятно, что для защиты

информации независимо от того,

происходит это согласно стандарту

PCI DSS, или СТО БР ИББС, или нор-

мативу по защите персональных дан-

ных, в банке должна быть определен-

ная инфраструктура, некий набор

средств защиты, например, шифрова-

ние, антивирусы и т.п. Поэтому готов-

ность банковского сообщества к ново-

му своду требований можно оценить

как высокую, поскольку в финансово-

кредитных организациях уже внедре-

ны многие технические подсистемы

и процессы ИБ, разработаны необхо-

димые документы.

Однако есть одно но, которое

продиктовано девятой статьей зако-

на. Фактически речь идет о перено-

се ответственности за мошеннические

операции с клиентов на банки. Кроме

того, одновременно Центробанк начи-

нает собирать информацию о проис-

ходящих инцидентах. В таких услови-

ях кредитные организации уже не смо-

гут жить по-старому, ведь если клиент

отказался от совершенной операции, то

банк сначала должен будет возместить

ему «потерю», а потом уже доказы-

вать, кто виноват. Такой разбор поле-

тов может стоить финансовым учреж-

дениям очень дорого, включая судеб-

ные разбирательства. Также не следует

забывать об имиджевых потерях.

В данной ситуации можно ожидать

резкого всплеска мошеннических дей-

ствий, в том числе от самих клиентов.

Е. АКИМОВ: «Банки, которые не пойдут по пути внедрения фрод-машин, обречены на потерю денег»

новые реалии ИТ и информационная безопасность

Оксана Дяченкобеседовала

Page 69: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 67банки и бизнес

тема номера

Изменения в нормативной базе, касаю-

щиеся переноса ответственности с кли-

ента на банк, позволяют использовать

очень простой механизм мошенниче-

ства, которого ранее в арсенале злоу-

мышленников не было.

НБЖ: Понятно, что в такой ситуации банки должны что-то предпринять. Как вы думаете, достаточно ли им срока до конца текущего года?

Е. АКИМОВ: Если посмотреть на те про-

екты по внедрению систем противо-

действия мошенничеству или фрод-

мониторинга, которые уже были в

нашей стране, то десять месяцев – это

крайне короткий срок. По нашему

опыту внедрение фрод-машины с

базовым функционалом занимает при-

мерно полгода, но это уже с момента

подписания договора. А ведь банкам

еще необходимо время на то, чтобы

сформировать требования, выбрать

подрядчика и т.д. Я уверен, что в боль-

шинстве случаев, если процесс начать

сейчас, то есть вероятность неплохо

подготовиться к подобным изменени-

ям. Но если продолжать ждать и,

например, только к концу лета вспом-

нить, что декабрь не за горами, то

шансов уже практически не будет.

Думаю, что очень большое число бан-

ковских организаций в этом году ждет

внедрение фрод-машин. Тот, кто не

пойдет этим путем, обречен на потерю

денег.

Ситуацию облегчает то, что,

несмотря на в целом серьезную сто-

имость проектов, благодаря быстрой

окупаемости (исходя из нашей практи-

ки могу сказать, что срок окупаемости

подобных систем обычно меньше года,

в редких случаях – полтора-два года)

можно рассчитывать на так необходи-

мый их быстрый старт.

НБЖ: Какие еще тенденции, наряду с внедрением фрод-машин, ожидают рынок в ближайшее время?

Е. АКИМОВ: Нормативных документов,

актуальных для банков, становится

больше. Небольшие финансовые учреж-

дения, локализованные в одном регио-

не, могут с помощью таблицы Excel све-

сти все требования воедино, чтобы

понять, удовлетворяют они им или нет.

Для больших организаций, и мы

сталкивались с этим неоднократно,

разобраться, какие нормативы долж-

ны быть реализованы по всем локаци-

ям банка, – довольно сложная задача.

Поэтому существует большая вероят-

ность, что банки обратятся к средствам

автоматизации процессов контроля

выполнения нормативных требова-

ний. В этом отношении наблюдается

серьезный интерес к системам авто-

матизации процессов и проверки кон-

тролей ИБ, которые могут быть реа-

лизованы на базе систем класса GRC

(Governance, Risk and Сompliance). Уже

сейчас нами выполнен ряд пилотных

проектов с очень хорошим результа-

том, часть которых переросли в полно-

ценное внедрение. В будущем их вос-

требованность будет только увеличи-

ваться.

У банков один пласт задач состоит

из compliance, другой – из повышения

(или хотя бы сохранения) уровня ИБ,

который необходим для выполнения

бизнес-функций, в условиях измене-

ний как бизнеса, так и ИТ.

В настоящее время можно говорить

о появлении нового ИТ-ландшафта:

практически все организации уже

перешли на виртуальные платформы,

присматриваются к облачным техно-

логиям и активно начинают исполь-

зовать личные мобильные устройства

своих сотрудников в корпоративной

работе (концепция BYOD). Поэтому

вполне закономерно, что с точки зре-

ния ИБ возникают новые задачи, необ-

ходимы дополнительные механизмы

защиты, которые раньше не требова-

лись, потому что таких сущностей, как

виртуальные среды и «облака», просто

не было. Например, за последнее время

нами было выполнено несколько круп-

ных проектов по защите виртуальных

сред. Я думаю, что в ближайшем буду-

щем этот опыт будет массово востребо-

ван и в кредитных организациях.

Особенно хочется отметить пласт

ИТ-решений, направленных на обеспе-

чение экономической безопасности бан-

ков. Сегодня информационные техно-

логии дают ряд инструментов, суще-

ственно повышающих эффективность

этой деятельности. В частности, появ-

ляются решения, дающие возможность

проводить полноценный разносторон-

ний анализ операций (в том числе на

предмет мошенничества): от прихода

нового клиента и рассмотрения заявки

на кредит до дальнейшей его «жизни»

в CRM, анализа его операций в ДБО и

т.п. Такие приложения можно назвать

своеобразным «ERP в области безопас-

ности», объединяющим полтора десят-

ка разрозненных приложений. Подоб-

ные системы только появляются, и мы

ожидаем, что они будут весьма эффек-

тивными.

НБЖ: Сейчас многие говорят о расследо-вании инцидентов. Что нового можно ожидать в этой сфере?

Е. АКИМОВ: То время, когда инциденты

ИБ были единичными, ушло. Уже пару

лет назад я отмечал переход от парадиг-

мы риск-менеджмента к управлению

конкретными потерями/инцидентами,

которые несет организация. В этом смыс-

ле расследование инцидентов стало не

разовой задачей, а постоянным процес-

сом. Для ее решения появляется соответ-

ствующий инструментарий, позволяю-

щий поднимать исторические данные,

делать выгрузки из архивов DLP-систем

и т.д. Если сейчас можно в основном

выполнять лишь пост-анализ, то в буду-

щем появится возможность анализа в

режиме real-time. Причем речь идет не

только о построении системы анализа

коммуникаций между сотрудниками

организации, но и об анализе низкоуров-

невого взаимодействия (например,

активности сетевых червей и других

сетевых атак). Это очень интеллектуаль-

но емкое направление, причем мы имеем

возможность воспользоваться мировым

опытом в этом направлении, в том числе

в области Advanced Persistent Threat

Protection (APTP).

Page 70: Национальный банковский журнал

68 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

В конце 2012 года компания «Доктор Веб» выпустила очередную, во многом революционную, версию своих до-машних продуктов для пользователей Windows – 8.0. По традиции именно с однопользовательских продуктов на-чинается внедрение новых технологий и возможностей Dr.Web, чтобы в ско-ром времени, после серьезного испы-тания в боевых условиях и необходи-мой доработки добавить их в комплекс корпоративных продуктов.

В этой статье мы расскажем об особен-

ностях восьмой версии продуктов Dr.Web

Security Space и Антивируса Dr.Web для

Windows. Создатели нового продукта

Dr.Web воплотили многое из того, что

раньше никак не ассоциировалось c про-

дуктами «от паучка». Если сгруппировать

основные нововведения версии, то карти-

на получается следующая:

1) новый инсталлятор, не использующий

Microsoft Windows Installer;

2) новый антируткит, необходимый для

выявления и уничтожения в том числе

тех угроз, которые оказались на ком-

пьютере еще до установки антивируса;

3) новая подсистема превентивной защи-

ты, которая обеспечивает защиту ОС

«на опережение», без этого сложно

обойтись в условиях современного

вирусного нашествия;

4) новый «облачный» сервис Dr.Web

Cloud, позволяющий избежать зараже-

ния на тех вредоносных сайтах, кото-

рые еще не занесены в базы Dr.Web;

5) значительно обновленный Родитель-

ский контроль, открывающий широ-

кие возможности по индивидуаль-

ной настройке параметров для разных

пользователей одного ПК;

6) служба одного окна – единый центр

управления настройками всех компо-

нентов (кроме сканера).

Если говорить в целом об измене-

ниях по сравнению с седьмой версией,

то дело обстоит так: «семерка» стала как

бы каркасом, который позволил на той

же архитектуре нарастить новые воз-

можности. Важно отметить, что продукт

при этом стал менее требовательным

к ресурсам. Даже на старых машинах с

Windows XP и оперативной памятью,

исчисляющейся всего в 256 Мб, Dr.Web

Security Space и Антивирус Dr.Web для

Windows ведут себя достойно за счет

того, что был переработан алгоритм

закачки вирусных баз, что сокраща-

ет время загрузки системы. Изменилась

функциональность антивирусной сети,

позволяющей управлять компонента-

ми продуктов удаленно. Это изменение

невидимо глазу: был реализован соб-

ственный кросс-платформенный про-

токол, подготавливающий возможность

администрировать Dr.Web с помощью

различных операционных систем.

Формат этой статьи не позволяет

углубляться в подробности, но основные

моменты все же попробуем осветить.

Важно отметить, что новый анти-

руткит интегрирован с установочным

пакетом, это позволило противостоять

активным угрозам, использующим рут-

кит-технологии, уже во время установ-

ки антивируса. Компьютер будет выле-

чен, даже будучи зараженным сложными

вредоносными программами.

Благодаря превентивной защите

пользователь может настроить предот-

вращение заражений таким образом,

что ему практически не придется вме-

шиваться в работу антивируса. По своей

сути это базовый функционал средств

проактивной защиты HIPS. Несколь-

ко уровней настройки (разумеется, в

том числе и рекомендуемая) позволяют

избежать нелегальной «прописки» виру-

сов в системе. Пользовательский режим

обеспечивает возможность диалога с

программой: Dr.Web может спросить,

как поступить с тем или иным приложе-

нием, либо по умолчанию блокировать

или разрешать его активность. Стоит

отметить, что в отличие от систем HIPS

превентивная защита Dr.Web при высо-

ком уровне надежности практически не

беспокоит клиента вопросами, на кото-

рые сложно ответить. Собственно, одной

из главных задач при разработке этой

функциональности была следующая:

сделать так, чтобы превентивная защита

не «напрягала» пользователя.

о новой версии домашних продуктов Dr.Web для Windows 8.0

Вячеслав Медведев, ведущий аналитик отдела развития компании «Доктор Веб»текст

Page 71: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 69банки и бизнес

тема номера

«Облачный» сервис реализован в

рамках веб-монитора и Родительско-

го контроля Dr.Web. Те базы, которые

раньше хранились локально на компью-

терах пользователей, теперь доступны

в режиме online на серверах компании.

Эти базы пополняются более оператив-

но, что в деле борьбы с вирусами с каж-

дым днем становится все важнее.

Переработка модуля Родительско-

го контроля во многом сделана в связи с

пожеланиями клиентов. В рамках этой

системы появились профили – возмож-

ность единожды настроить контроль

для различных пользователей (детей и

взрослых, своих и чужих и т.п.) и боль-

ше к этому вопросу не возвращаться.

Можно настроить блокировку досту-

па к системе либо ограничение работы

в Интернете для каждого конкретно-

го пользователя компьютера. Блоки-

ровка доступа в Интернет при сохра-

нении доступа к локальным ресурсам

компьютера позволяет говорить о пре-

восходстве Родительского контроля

Dr.Web 8.0 над аналогичным функциона-

лом, встроенным в Windows, там такая

возможность не предусмотрена. Кста-

ти, здесь же реализован запрет доступа

к самому разному «железу»: к сетевым

картам, модемам, флеш-накопителям и

т.д. В будущем эта функциональность,

несомненно, будет востребована в кор-

поративных версиях продуктов Dr.Web

для Windows.

Наконец, центр управления настрой-

ками – интерфейсная новинка, которая

собрала в едином окне средства управ-

ления Родительским контролем, веб-

антивирусом SpIDer Gate, почтовым

монитором SpIDer Mail, брандмауэром,

позволяющие переключаться между

компонентами буквально в один клик.

Это делает управление работой продук-

тов Dr.Web 8.0 быстрым, понятным и

очень удобным.

Отдельно стоит сказать о полно-

экранном режиме: пользователям дей-

ствительно не приходится отключать

защиту на время игр. Dr.Web – един-

ственный антивирус, в котором реали-

зован настоящий игровой режим, поль-

зоваться которым можно без ущерба для

безопасности компьютера.

И последнее, о чем упомянем в ста-

тье: многие интересуются, почему выпуск

версии 7.0 Dr.Web совпал с триумфаль-

ным шествием по планете Windows 7,

а восьмая версия продукта идет в ногу

с Windows 8. Разработчики развеивают

мифы: догонять Microsoft – не цель ком-

пании «Доктор Веб». Windows – дале-

ко не единственная платформа, которую

защищает Dr.Web. Так что это совпаде-

ние и случайность. А не совпадение и не

случайность – все описанное выше.

Page 72: Национальный банковский журнал

70 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

тема номера

На сегодняшний день без услуг кон-такт-центра не может активно разви-ваться ни один крупный банк. Контакт-центр позволяет эффективно обрабатывать звонки клиентов, мини-мизировать потери запросов, улуч-шать качество и повышать скорость обслуживания. Постоянное совер-шенствование процессов обработки вызовов напрямую связано с решени-ем задач повышения не только каче-ства обслуживания клиентов, но и эффективности работы контакт-цен-тра и, как следствие, банка в целом. Для достижения данной цели на рын-ке представлено большое количество специализированного прикладного программного обеспечения, лидиру-ющие позиции в настоящее время занимает компания Verint Systems Inc.

Пристального внимания заслуживает

система голосовой аналитики от Verint

(Impact 360 Speech Analytics), которая

анализирует записанные звонки, полу-

чая на выходе информацию, необходи-

мую для улучшения процессов в контакт-

центре, продуктов, сервисов, качества

подготовки операторов, приобретения

новых конкурентных преимуществ, соз-

дания эффективных стратегий клиент-

ского обслуживания. Решение может

быть использовано для повышения

эффективности работы не только кон-

такт-центра, но и всей организации за

счет выявления возможностей для усо-

вершенствования продуктов, процессов

продаж, обслуживания, биллинга, техни-

ческой поддержки и т.п.

Грамотное использование функ-

ционала системы голосовой аналитики

позволяет решить следующие задачи:

■ повышение эффективности первого

контакта путем выявления истинных

причин таких звонков за счет иденти-

фикации условий, характерных имен-

но для повторяющихся звонков;

■ удержание клиентов благодаря анали-

зу причин недовольства, выявлению

намерений расторжения договора.

Для клиентов «группы риска» можно

создавать индивидуальные програм-

мы обслуживания, предотвращая тем

самым их отток;

■ поиск эффективных стратегий про-

даж, анализ поведения агентов и опре-

деление выгодных стратегий, которые

ведут к успешным продажам по теле-

фону;

■ определение скрытых причин звонков

(причины жалоб, длинных звонков,

звонков, которых хотелось бы избе-

жать);

■ оптимизация процесса контроля каче-

ства за счет существенного снижения

времени на поиск, выбор и анализ

звонков, что делает этот анализ фокус-

ным и всесторонним;

■ анализ эмоций – при выявлении диало-

гов, содержащих эмоционально окра-

шенные слова и выражения, распознает-

ся негатив со стороны клиента и агента;

■ анализ поведения клиентов позволяет

работать на опережение и отслеживать

существенные изменения в настроени-

ях клиентов до того момента, как они

начнут оказывать негативное влияние

на бизнес компании в целом;

■ отслеживание соответствия и отклоне-

ния операторов контакт-центра от сце-

нария;

■ анализ корневых причин звонков.

Данный функционал существенно эко-

номит время аналитика, контроле-

ра качества при работе со звонками,

позволяя при этом быстро получить

полную картину первопричин обраще-

ний по любой из категорий.

Также в арсенале Impact 360 Speech

Analytics имеется огромное количество

отчетов, рассчитанных на пользователей

различного уровня (от супервизора до

руководителей высшего звена). Различ-

ная степень детализации отчетов помо-

гает каждому бизнес-пользователю на

своем уровне принимать обоснованные

решения, опираясь на аналитические

данные, полученные из системы.

Детальный анализ разговоров по-

зволяет определить в них, например,

процент тишины в разговорах отдельно

агентов и клиентов, количество переби-

ваний, сравнивая при этом полученные

показатели со средними по группе. Наи-

более значимые данные из Impact 360

Speech Analytics могут быть включены

в оценочные карты операторов. Оцен-

ку можно проводить на уровне групп,

сравнивать индивидуальные показатели

с целевыми, групповые показатели с це-

левыми, опираясь при этом на контекст

каждого разговора.

Данное решение, обладая описан-

ными функциями, позволяет на порядок

повысить качество обслуживания совре-

менного банковского контакт-центра за

счет оптимизации по ряду параметров,

что, в свою очередь, положительным

образом влияет на эффективность рабо-

ты кредитной организации в целом. И

банки это понимают: если еще несколь-

ко лет назад интерес к таким решениям

был сугубо теоретическим, то сегодня

лидеры уже активно их внедряют.

внимание! Все разговоры записываются!Вячеслав Бекасов, менеджер по работе с ключевыми клиентами АМТ-ГРУПтекст

Page 73: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 71банки и бизнес

тема номера

для урегулирования проблемы возможного роста объемов киберкраж и соответствую-щих претензий со стороны клиентов кре-дитным организациям необходимо:

повышать защищенность удаленных каналов управления счетами, отлаживать ИТ-системы для борьбы с кражами безналичных средств, такие как фрод-мониторинг

объединять усилия в борьбе с кибермошенника-ми, обмениваться информацией как о преступ-ных группировках, так и о новых методах и инци-дентах кражи средств, чтобы коллеги по цеху могли принять превентивные меры

вести переговоры со страховщиками о разви-тии такого вида страхования, как защита от кибермошенничества. При этом необходимо четко определить, какие случаи являются стра-ховыми и какова роль клиента банка в обеспе-чении сохранности безналичных средств

и главное,

как считают эксперты, необходимо внести поправки в закон «О национальной платежной системе»: более четко прописать взаимоотношения банков и их клиентов, чтобы не нарушить разумный баланс ответственности

что в итоге?

Page 74: Национальный банковский журнал

72 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

деловой разговор банки и бизнес

Далеко не все участники банковской

системы считают, что действия регулято-

ра по «охлаждению» рынка потребкре-

дитования могут привести к сокращению

объемов кредитования в России и к

падению маржинальности бизнеса бан-

ков. В интервью НБЖ председатель прав-

ления Азиатско-Тихоокеанского банка

Евгений АКСЕНОВ объяснил, почему он

поддерживает решение ЦБ по ужесточе-

нию требований к резервированию под

потребительские кредиты, а также поде-

лился своим видением среднесрочных

перспектив развития ситуации на этом

рынке.

НБЖ: Евгений Владимирович, чем, с

вашей точки зрения, объясняется то,

что именно в 2012 году сегмент потре-

бительского кредитования продемон-

стрировал рекордный рост?

Е. АКСЕНОВ: На мой взгляд, главная

причина в том, что россияне все-таки

«распробовали вкус» кредитов. Сей-

час многие наши сограждане, благода-

ря в том числе активным маркетинго-

вым акциям банков, поняли, что жить

в кредит – не плохо и не страшно. По-

этому на протяжении всего 2012 года

мы наблюдали не только рост сред-

ней суммы кредита, выданного в одни

руки, но и увеличение клиентской

базы, количества людей, которые по-

лучают кредиты. Это первая причина.

Вторая причина или, точнее, второй

фактор, повлиявший на динамику объ-

емов потребкредитования, – то, что

на рынок вышли новые игроки. Легко

понять, почему это произошло: доход-

ность корпоративного бизнеса пада-

ет, а доходность розничного бизнеса

достаточно высока, по крайней мере,

у тех банков, которые профессиональ-

но им занимаются.

НБЖ: У банков, которые имеют так

называемый эффект объема?

Е. АКСЕНОВ: Да, и кроме эффекта объе-

ма они имеют опыт в развитии банков-

ской розницы. Ведь потребительское

кредитование – это бизнес, который

только внешне кажется очень про-

стым: определил ставку, заложил в нее

Е. АКСЕНОВ: «То, что мы видим в сегменте потребительского кредитования сейчас, и то, что мы увидим здесь через три года, – две совершенно разные картины, которые будут несопоставимы»

рынок с меняющимся ландшафтом

Анастасия Скогоревабеседовала

Page 75: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 73банки и бизнес

деловой разговорбанки и бизнес

возможные потери и получаешь при-

быль. На самом деле все гораздо слож-

нее: большую роль играет размер себе-

стоимости выдаваемого кредита, рас-

ходы на маркетинг, технологичность и,

самое главное, умение правильно оце-

нивать риск и организовывать процесс

по взысканию данной задолженности.

НБЖ: Есть такое мнение, что многие

банки пошли в сегмент потребительско-

го кредитования и в банковскую розни-

цу, потому что из сегмента корпоратив-

ного обслуживания их вытеснили гос-

банки. Согласны ли вы с этим мнением?

Е. АКСЕНОВ: И да, и нет. Согласен, пото-

му что, действительно, госбанки «вы-

давливают» частные финансовые ор-

ганизации из сферы кредитования

крупных корпоративных клиентов.

Но тогда этим игрокам логично было

бы переключиться на обслуживание

малого и среднего бизнеса: этот рынок,

если не пустой, то уж точно не запол-

ненный. И здесь у банков есть возмож-

ность достаточно быстро нарастить

объемы бизнеса. Чтобы не быть го-

лословным, приведу как пример Ази-

атско-Тихоокеанский банк: мы начали

заниматься кредитованием МСБ всего

три года назад и при этом уже успели

нарастить портфель до десяти милли-

ардов рублей. При этом средняя сумма

кредита составляет 12,5 млн рублей.

В регионах огромный спрос на эти кре-

диты, по своему накалу он ничуть не

уступает спросу на потребительские

кредиты.

НБЖ: Вы сказали, что россияне «рас-

пробовали вкус» кредитов, но значит ли

это, что теперь люди психологически

готовы возвращать заемные средства.

Ведь одно дело – жить в кредит, а дру-

гое – расплачиваться по нему, опыт дру-

гих стран демонстрирует это вполне

наглядно.

Е. АКСЕНОВ: Думаю, что подавляющее

большинство наших заемщиков пони-

мает, что кредиты нужно возвращать.

Исключение составляют люди, кото-

рые априори не собираются обслужи-

вать привлеченные займы, иными сло-

вами, мошенники, либо граждане, до-

пустившие социальный дефолт, когда

по каким-либо причинам внешнего ха-

рактера (потеря работы, болезнь са-

мого заемщика или его близких) они

утратили возможность обслуживать

свой долг. Таким людям мы всегда

идем навстречу.

НБЖ: Зачастую кредиты могут не возвра-

щать потому, что заемщики не рассчита-

ли свои финансовые возможности.

Е. АКСЕНОВ: Этот риск является впол-

не регулируемым для кредитной ор-

ганизации: есть четкие критерии, по

которым определяется платежеспо-

собность заемщика. Один из таких

критериев – какая сумма дохода чело-

века может направляться на обслужи-

вание кредита. Если в этом вопросе не

соблюдается планка, то ни один банк

не выдаст заемщику кредит в запра-

шиваемом объеме или вообще не вы-

даст ему кредит.

НБЖ: Если я правильно вас поняла, то

нет ничего тревожного в том, что люди

привыкают брать кредиты, и ничего

плохого в том, что на рынке потреби-

тельского кредитования активизиру-

ются банки. Тогда почему же прошло-

годние темпы роста потребкредитова-

ния так взволновали ЦБ и почему этот

факт подвиг его на ужесточение требо-

ваний к резервированию?

Е. АКСЕНОВ: Все очень просто: на

рынок, как я уже говорил, вышло

очень много новичков. И здесь возни-

кает вопрос: нет ли риска получения

ими больших убытков в силу их недо-

статочной компетентности в потреб-

кредитовании? Они до этого занима-

лись корпоративным кредитованием

и научились оценивать риски, прису-

щие этому бизнесу, но риски в корпо-

ративном кредитовании и риски в роз-

ничном кредитовании – разные вещи.

В корпоративном ты оцениваешь риск

на одного клиента, оцениваешь его де-

тально, подробно, со всех сторон, ни-

велируешь этот риск залогами и т.д.

В розничном кредитовании это сделать

невозможно, поэтому загружается мо-

дель оценки рисков на всех клиентов.

Если в этой модели изначально зало-

жен неправильный алгоритм, то веро-

ятность массовых дефолтов по долгам

очень высока. И убытки здесь можно

получить куда более ощутимые, чем в

случае если происходит дефолт одно-

го заемщика, как это бывает в корпо-

ративном кредитовании.

Второй момент, который хотелось

бы отметить: бурный рост, в каком бы

сегменте он ни происходил, ни к чему

хорошему не приводит, поэтому, с моей

точки зрения, нет ничего удивительно-

го в том, что регулятор пытается «осту-

дить» рынок с помощью регуляторных

мер. Он как бы говорит кредитным ор-

ганизациям: «Хотите играться в этот

продукт? Пожалуйста, но пусть акцио-

неры увеличат капитал вашего банка.

Вы должны понимать, что в случае ре-

ализации рисков будете нести ответ-

ственность собственными деньгами».

НБЖ: Ваша позиция нетипична для

руководителя финансового учрежде-

ния, активно занимающегося розницей

и потребительским кредитованием.

Е. АКСЕНОВ: Согласен с вами. Но это не

мешает мне понимать, что ЦБ принял

разумное решение, введя повышен-

ные требования к резервированию под

необеспеченные кредиты. Я считаю,

что ничего трагичного не произойдет:

банки, которые хотят остаться на этом

рынке, уже подготовились к выполне-

нию новых требований регулятора, а

те, кто по каким-то причинам был не

готов вкладываться в это направление

бизнеса, уйдут.

НБЖ: То есть ожидать резкого падения

объемов потребительского кредитова-

ния нет оснований?

Е. АКСЕНОВ: Рынок несколько «осту-

дится», но не «заморозится». Бизнес

основных игроков сегмента потреби-

Page 76: Национальный банковский журнал

74 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

деловой разговор банки и бизнес

тельского кредитования серьезно не

сократится. Новички же задумаются

над тем, насколько для них интересен

этот рынок и насколько их возможно-

сти по капитализации соответствуют

их желанию остаться на этом рынке.

НБЖ: В 2013 году должны вступить в

силу законопроекты, очень важные с

точки зрения дальнейшего развития

рынка потребительского кредитования:

«О потребительском кредите», «О бан-

кротстве физических лиц», «О коллек-

торской деятельности». Как вы оцени-

ваете их?

Е. АКСЕНОВ: Даже не обсуждается, что

эти законы нужны, поскольку они при-

званы регулировать сектор. При этом

чем подробнее они опишут все аспек-

ты, тем лучше для участников рынка.

Это становится особенно очевидно,

если вспомнить ситуацию с эффек-

тивной процентной ставкой: регуля-

тор обязал банки указывать ее в кре-

дитных договорах, они исполнили это

требование, каждый в меру своего по-

нимания. Это привело к тому, что те-

перь кредитные организации честно

информируют об этом своих клиентов,

только одни указывают ставку в начале

договора, а другие – в конце и мелким

шрифтом. Нет единого для всех стан-

дарта в данном вопросе, как и во мно-

гих других. А в результате суд в одном

регионе принимает решение в пользу

банка-кредитора, а в другом – прямо

противоположное решение, хотя дела

одинаковые.

То же самое можно сказать и

по законопроекту о банкротстве фи-

зических лиц. Нужен ли такой закон?

Безусловно. Но если принять его, не

подготовив соответствующую инфра-

структуру, то мы получим, во-первых,

вал соответствующих заявлений, во-

вторых, всплеск мошеннических опе-

раций, когда люди будут пытаться уйти

от долгов, и, в-третьих, затяжку во вре-

мени рассмотрения таких дел. Поэтому

в законе должно быть четко прописа-

но, кто будет вести эти дела, кто будет

выступать конкурсным управляющим,

в каких случаях это должно происхо-

дить. Так что, повторюсь, мы – сторон-

ники принятия этого закона, но при ус-

ловии, что это будет реально действу-

ющая норма.

НБЖ: Каково ваше мнение о законопро-

екте «О коллекторской деятельности»?

Ведь можно услышать заявления, что

не нужен ни этот закон, ни сама коллек-

торская деятельность.

Е. АКСЕНОВ: Она, безусловно, нужна,

и соответствующий закон нужен,

чтобы подобных вопросов не возни-

кало. Не мы придумали мир, и не нам

отказываться от механизмов, доказав-

ших на практике свою эффективность.

НБЖ: Руководителями Центрального

банка недавно был озвучен прогноз:

2013 год, в отличие от 2012 года, станет

не столько периодом бума потребитель-

ского кредитования, сколько периодом

роста спроса на более крупные кредит-

ные продукты. Совпадает ли это мнение

с вашим?

Е. АКСЕНОВ: Да. Полагаю, что клиенты

уже решили большинство своих про-

стых задач с помощью потребитель-

ских кредитов, и вполне логично, что

будет расти спрос на автокредиты и на

ипотеку. Особенно, я думаю, на ипоте-

ку, потому что для наших сограждан

покупка жилья – не только способ ин-

вестирования средств, но и своеобраз-

ное мерило, состоялся ли ты в этой

жизни, или нет. Цены на жилье в на-

стоящий момент таковы, что купить

его большинство людей может только

в кредит.

Я считаю, объемы потребитель-

ских кредитов будут расти лавино-

образно, но средняя сумма кредита

будет постепенно увеличиваться. А вот

автокредиты и ипотечные кредиты од-

нозначно будут расти, мы это видим по

динамике кредитного портфеля наше-

го банка. Прошлый год был рекордным

по ипотеке, думаю, что и этот будет ре-

кордным, несмотря на то что ставки

по ипотеке вряд ли будут снижаться.

НБЖ: Правильно ли я понимаю, что,

какими бы ни были будущие рекорды

в этом сегменте, нам еще очень далеко

до «перегрева» рынка потребительско-

го кредитования?

Е. АКСЕНОВ: Конечно. Этот рынок имеет

потенциал роста даже не в разы, а в де-

сятки раз. Возвращаясь к сегменту по-

требительского кредитования, я хотел

бы отметить еще один момент: в обо-

зримом будущем мы увидим серьез-

ный передел ландшафта этого рынка,

хотя, как я уже сказал, объемы здесь

сильно не изменятся.

НБЖ: Передел из-за выхода в этот сег-

мент банков с госучастием?

Е. АКСЕНОВ: Не только и не столько

из-за этого. Банки будут перестраи-

вать принципы и механизмы своей ра-

боты с клиентами. И те, кто сумеет бы-

стрее перестроиться, причем успешно

перестроиться, займут лидирующие

позиции в этом сегменте. Произой-

дет перераспределение долей рынка

по различным продуктам, по задол-

женности клиентов. То, что мы видим

сейчас, и то, что мы увидим через три

года, – две совершенно разные карти-

ны, которые будут несопоставимы.

НБЖ: Вы считаете, что игроки, вышед-

шие на этот рынок сравнительно недав-

но, могут подвинуть банки, которые

считаются признанными лидерами

потребительского кредитования?

Е. АКСЕНОВ: С лидирующих позиций,

скорее всего, нет. Но то, что эти игро-

ки имеют шанс занять существенную

долю, неоспоримо. При этом уверен,

с очень сильной стороны себя покажут

региональные финансовые учрежде-

ния. В Москве рынок потребительско-

го кредитования уже насыщен как с

точки зрения спроса на кредиты, так и

игроками, здесь «толкаются» многие

банки. В обозримом будущем основ-

ную долю спроса на потребительские

кредиты будут обеспечивать именно

регионы.

Page 77: Национальный банковский журнал
Page 78: Национальный банковский журнал

76 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

малый бизнес банки и бизнес

Кредитование малого и среднего бизне-

са продолжает рассматриваться на рос-

сийском банковском рынке как один из

наиболее перспективных сегментов.

Спрос на кредитные ресурсы со стороны

компаний МСБ стабильно растет. О том,

что может предложить потенциальным

заемщикам Инвестторгбанк и как он пла-

нирует развивать направление кредито-

вания МСБ в 2013 году, рассказал НБЖ

заместитель председателя правления

банка Сергей СЕРОВ.

НБЖ: Сергей Валерьевич, как в целом вы

оцениваете текущую ситуацию на рынке

кредитования малого бизнеса?

С. СЕРОВ: Увеличение объемов кредито-

вания субъектов малого предпринима-

тельства связано как с возросшей актив-

ностью заемщиков, так и с готовностью

банка принимать на себя соответствую-

щие риски. Рынок кредитования мало-

го бизнеса растет, но темпы по сравне-

нию с 2011 годом снизились, что объек-

тивно отражает ситуацию в экономике.

НБЖ: Какова в целом по рынку динамика

ставок по кредитам МCБ?

С. СЕРОВ: Традиционно стабильный спрос

наблюдается со стороны торговых ком-

паний, в меньшей степени – со стороны

производственных организаций. При-

чина – высокие процентные ставки, ко-

торые далеко не все заемщики могут

«переварить». Поэтому важно исполь-

зовать инструменты снижения кредит-

ной нагрузки через инструменты суб-

сидирования процентной ставки и

привлечения более льготного финанси-

рования по совместным программам с

МСП Банком. Средние ставки по креди-

там до года на уровне от 12-13% годо-

вых, по кредитам на сроки свыше года –

от 14-15% годовых.

НБЖ: Какой объем кредитов малому

бизнесу Инвестторгбанк предоставил в

прошлом году? Каковы планы по выда-

че кредитов у банка на текущий год?

С. СЕРОВ: Мы предоставляем как микро-

кредиты небольшим организациям от

300 тыс рублей, так и кредиты на разви-

тие бизнеса до 30 млн рублей крупным

представителям малого предпринима-

тельства. Сегодня примерно 80% кре-

дитного портфеля банка сформировано

компаниями малого и среднего бизне-

са. В отраслевом разрезе мы также уни-

версальны, в нашем кредитном портфе-

ле представлены торговые и производ-

ственные предприятия, строительные и

сельскохозяйственные компании, пред-

приятия ОПК. Если говорить о креди-

товании сегмента малого бизнеса, то в

течение минувшего года выдано около

двух миллиардов рублей. По плану на

2013 год мы наметили рост объемов

выдачи в два раза. Мы планируем вы-

вести на рынок новые кредитные про-

дукты, повысить эффективность дей-

ствующих точек продаж, сократить

сроки рассмотрения заявок.

НБЖ: Как складывается сотрудничество

Инвестторгбанка с МСП Банком в рамках

кредитования МСБ? Расскажите подроб-

нее об условиях этого сотрудничества.

С. СЕРОВ: Банк активно использует ин-

струменты государственной поддерж-

ки малого бизнеса, инвестирование в

рамках программы финансовой под-

держки МСП Банка. Мы участвуем

во многих программах, в частности в

«ФИМ-целевой» (программа финанси-

рования инновационных, модерниза-

ционных или энергоэффективных про-

ектов – прим. ред.), «МСП-Балтика»

(Инвестторгбанк стал первой кредит-

ной организацией, заключившей дого-

вор по данному продукту с МСП Бан-

ком). Общий объем лимитов в рам-

ках сотрудничества Инвестторгбанка с

МСП Банком на 2013 год запланирован

в размере 2,2 млрд рублей.

НБЖ: За счет чего, по вашему мнению,

частные финансовые учреждения могут

конкурировать в этом сегменте с банка-

ми с госучастием?

С. СЕРОВ: Частным банкам сложно кон-

курировать с государственными в раз-

резе процентных ставок, поэтому на-

шими конкурентными преимуществами

могут стать скорость рассмотрения за-

явки, индивидуальный подход к клиен-

ту, комплексное обслуживание, знание

потребностей и готовность их удовлет-

ворять.

С. СЕРОВ: «Конкурентными преимуществами Инвестторгбанка в этом сегменте бизнеса могут стать индивидуальный подход к клиенту, знание его потребностей и готовность их удовлетворять»

кредитование малого бизнеса как приоритет

Софья Морозбеседовала

Page 79: Национальный банковский журнал
Page 80: Национальный банковский журнал

78 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

иностранцы в России банки и бизнес

В условиях экономической нестабильно-

сти в мире некоторые российские

«дочки» иностранных финансово-кре-

дитных групп могут ощущать диском-

форт. Это не относится к Citi, утверждает

исполнительный директор банка по Рос-

сии Андрей КУРИЛИН. В интервью НБЖ

он рассказал о том, что помогает

ЗАО КБ «Ситибанк» успешно развивать

свой бизнес, и о том, как он оценивает

текущую ситуацию в российской банков-

ской системе.

«ЛЮБЫЕ РЕШЕНИЯ И ДЕЙСТВИЯ РЕГУЛЯТОРА, НАПРАВЛЕННЫЕ НА ПРЕДОТВРАЩЕНИЕ НЕЗАПЛАНИРОВАННЫХ СЦЕНАРИЕВ, ДОЛЖНЫ ИМПОНИРОВАТЬ ТЕМ, КТО ЗАИНТЕРЕСОВАН В СТАБИЛЬНОСТИ»

НБЖ: Андрей Игоревич, первый вопрос,

который хотелось бы вам задать, каса-

ется темпов роста кредитного портфеля

Ситибанка в 2012 году. Если в СМИ при-

водятся корректные данные, то эти

темпы были несколько ниже, чем в

среднем по рынку: 20% по сравнению

с 35–40%. Чем объясняется такой уме-

ренный рост?

А. КУРИЛИН: В целом в прошлом году

кредитный портфель Citi в России

вырос значительно. В части потреби-

тельского кредитования объемы уве-

личились на треть, что не так далеко

от рыночной середины. В розничном

блоке мы развиваем направление по-

требительских кредитов отдельно от

кредитных карт. Обладатели кредит-

ных карт Citi пользуются ими в извест-

ной мере как платежным средством,

одновременно получая возможность

оплачивать покупки в кредит. Случаи,

когда клиент приходит к нам за потре-

бительским кредитом, а уходит с кре-

дитной картой, не типичны.

НБЖ: Но многие банки при этом показали

гораздо более высокий рост по потреб-

кредитам (на уровне 50–60% по итогам

прошлого года).

А. КУРИЛИН: В этом направлении мы не

ставим перед собой цель расти быстрее

всех. Для нас важно, чтобы наша дея-

тельность была прибыльной и отвеча-

ла интересам клиентов. Если эти усло-

вия соблюдаются, и мы принципиально

идем в ногу с рынком, то это неплохой

результат. Не стану скрывать: мы не за-

бываем, что финансовым рынкам свой-

ственна цикличность, когда бум сменя-

ется кризисом и наоборот.

НБЖ: Правильно ли все время бояться

«заболеть»?

А. КУРИЛИН: Используя медицинскую

терминологию, «болеть» мы не боимся,

но и не любим. Риск-менеджмент помо-

гает успешно развивать бизнес. Нам не

нужны сюрпризы, и мы не хотели бы в

случае нового кризиса оказаться в луже.

Опыт показывает, что предсказать на-

ступление нового кризиса очень слож-

но. Для России, конечно, простейшим

индикатором его приближения или на-

ступления оказывается падение цен на

нефть, но ведь этого индикатора недо-

статочно, чтобы определить, насколь-

ко глубоким будет новый кризис, какие

последствия он может иметь для бан-

ковской системы в целом.

НБЖ: Я так понимаю, что умеренный рост

кредитного портфеля Ситибанка объяс-

няется еще и отсутствием эффекта низ-

кой базы.

А. КУРИЛИН: В том числе и этим, но

главным образом это связано с выбо-

ром умеренно консервативной страте-

гии на рынке розничного кредитова-

ния, о чем я говорил выше.

НБЖ: В свете этого вам, наверное, долж-

ны импонировать регуляторные реше-

ния Центрального банка, направленные

на «охлаждение» рынка потребитель-

ского кредитования?

А. КУРИЛИН: Любые решения и дей-

ствия регулятора, направленные

на предотвращение незапланирован-

ных сценариев, должны импониро-

вать тем, кто заинтересован в стабиль-

ности. Что касается эффективности

этих решений, то только время пока-

жет, насколько их реализация приве-

дет к перелому тренда и какие банки

А. КУРИЛИН: «Входной билет» на российский рынок для многих игроков оказался дороже цены, которую пришлось заплатить нам»

Citi – клиентcкий банк

Анастасия Скогоревабеседовала

Page 81: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 79банки и бизнес

иностранцы в Россиибанки и бизнес

сильнее всего ощутят на себе переме-

ны в регулировании. Думаю, что для

участников рынка, получающих дохо-

ды от кредитования розницы на уров-

не 50–60%, эти перемены будут не

такими заметными, а вот для тех, у

кого счет идет на проценты, исчисля-

емые однозначной цифрой, они, воз-

можно, будут ощутимее.

2012 год был для российских бан-

ков годом агрессивного набора «мы-

шечной массы» на рынке потребитель-

ского кредитования. Многие анали-

тики обращают внимание на то, что в

России в отличие от большинства раз-

витых рынков уровень задолженности

населения остается низким. В некото-

рых странах объем долгов по потреби-

тельским кредитам равен ВВП, в России

же этот показатель остается на уровне

ниже 20%.

«КОМПЛЕКСНОЕ РАЗВИТИЕ РОЗНИЦЫ – НЕПРОСТОЕ ДЕЛО ХОТЯ БЫ ПОТОМУ, ЧТО КЛИЕНТ ДОЛЖЕН ПОВЕРИТЬ ТЕБЕ»

НБЖ: Если вернуться к вопросу о темпах

роста розничного кредитного портфеля

Ситибанка, насколько я помню, Citi сразу

пришел в Россию как розничный игрок.

А. КУРИЛИН: Это не так, на самом деле

мы начинали работать здесь в 1993

году как на 100% корпоративный банк.

Уже к 1997 году мы вошли в TOП-20

российских банков по объему активов

и считались одной из самых успешных

«дочек» в стране. Нашим «хлебом»

тогда было обслуживание крупных

международных компаний, которые

довольно быстро захватили серьезные

позиции в различных несырьевых сег-

ментах российской экономики.

НБЖ: Но в начале 2000-х годов все

изменилось?

А. КУРИЛИН: В 2000-х наряду с корпо-

ративным бизнесом мы начали разви-

вать розничное направление. Успеха

в банковской рознице можно достичь

только обеспечив эффект объема –

здесь нельзя сконцентрироваться на

обслуживании десятков или сотен кли-

ентов. Комплексное развитие розницы

– непростое дело хотя бы потому, что

клиент должен поверить тебе. Он дол-

жен не только согласиться брать у тебя

кредиты, но и доверить тебе свои сбе-

режения. И в этом вопросе нам очень

помогло наличие у нас сильной и ло-

яльной корпоративной базы: на мо-

мент запуска розницы многие крупные

компании годами использовали нас в

качестве основного расчетного банка,

что, естественно, упростило становле-

ние нашей торговой марки у рознич-

ной клиентуры.

НБЖ: К настоящему моменту Citi распо-

лагает большим кредитным портфелем.

Расскажите, пожалуйста, как он сегмен-

тируется.

А. КУРИЛИН: Подавляющую долю в кре-

дитном портфеле Ситибанка занимают

корпоративные кредиты и ценные бу-

маги. У Citi одна из крупнейших книг

российских гособлигаций. Если же го-

ворить о рознице, то она…

НБЖ: Занимает меньше 50%?

А. КУРИЛИН: Намного меньше от обще-

го объема активов Citi в России. Можно

ли это изменить? Конечно, потому что

потенциал у банковской розницы в Рос-

сии колоссальный.

НБЖ: А есть ли у банка соответствующие

планы?

А. КУРИЛИН: Есть. У нас сильный миро-

вой бренд, мы предлагаем продукты ми-

рового уровня, опробованные на других

рынках. Полагаю, именно это позволи-

ло обеспечить органический рост роз-

ничного бизнеса, ведь Citi – одна из не-

многих иностранных «дочек», зашед-

шая на российский розничный рынок,

что называется, с чистого листа, без

приобретения российского актива в ка-

честве стартовой площадки.

НБЖ: Пример Citi не показателен:

несколько успешных «дочек» все же

развивалось на базе приобретенного

российского актива.

А. КУРИЛИН: Наш пример показателен

в другом отношении: полагаю, что за-

траты на органический рост бизнеса

все же значительно уступают расходам

на приобретение российского актива и

его последующую интеграцию. «Вход-

ной билет» многих крупных успешных

и уважаемых игроков на российский

рынок оказался дороже цены, которую

пришлось заплатить нам.

НБЖ: Среди тех, кто избрал «органи-

ческий путь», по-видимому, довольно

успешно отработала группа Cetelem,

коль скоро ее решил приобрести лидер

нашего рынка – Сбербанк. И нет основа-

ний полагать, что в России не прижи-

лась «дочка» GE Money.

А. КУРИЛИН: Не могу говорить за кол-

лег по цеху. Что касается Citi, то на се-

годняшний день активы ЗАО КБ «Си-

тибанк» – порядка 11 млрд долларов.

Эта цифра не учитывает все активы Citi,

имеющие отношение к российскому

рынку. В силу общепринятой особенно-

сти некоторых сделок «бриджевые» и

синдицированные кредиты российским

компаниям не всегда отражаются в кни-

гах ЗАО «Ситибанк».

НБЖ: Вы, как сами признались, плани-

руете развивать розницу, но подходя-

щая ли ситуация для этого сейчас? Ведь,

с одной стороны, в этом сегменте замет-

но активизировались госбанки, имею-

щие доступ к дешевому фондированию,

а с другой – конкуренцию частным бан-

кам могут составить микрофинансовые

организации.

А. КУРИЛИН: В этом сегменте среда всег-

да будет конкурентной и всегда будет

наблюдаться игра объемов. Невозмож-

но быть успешным розничным бан-

ком, не нарастив определенных объ-

емов. Чтобы быть заметным игроком

здесь, необходимо вкладывать сред-

ства в маркетинг, в sales, в технологии,

платить аренду. С этой точки зрения

Page 82: Национальный банковский журнал

80 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

иностранцы в России банки и бизнес

госбанки, конечно, имеют конкурент-

ное преимущество, поскольку обла-

дают значительными средствами для

таких инвестиций. Но, с другой сторо-

ны, преимущества есть и у нас: высоко-

квалифицированный штат, бренд, про-

веренные и эффективные технологии.

Главное – не заиграться в пылу этой

конкурентной борьбы, не начать, к при-

меру, ради наращивания объемов выда-

вать кредиты всем желающим, не при-

давая значения платежеспособности

заемщиков. Нужно просчитывать дей-

ствия на несколько шагов вперед.

Что касается микрофинансирова-

ния, то я не думаю, что МФО на сегод-

няшний день могут рассматриваться

как наши конкуренты. Они выдают ми-

крозаймы людям, нуждающимся в по-

купке недорогих вещей или в покры-

тии кассовых разрывов. Мы в основ-

ном работаем с иной клиентурой и по

иным направлениям. К тому же мы за-

интересованы не только в предостав-

лении людям кредитов, для нас очень

важным фактором является то, что

клиенты доверяют банку свои сбере-

жения. Мы гордимся тем, что уровень

депозитов в нашем розничном сегмен-

те сопоставим с уровнем выдачи кре-

дитов.

«УНИКАЛЬНОСТЬ НАШЕГО ПОЛОЖЕНИЯ В РОССИИ – ОТНОСИТЕЛЬНАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ ОТ «РОДИТЕЛЯ»

НБЖ: Лояльность клиентов к банку –

вещь, безусловно, важная, но только ли

ею объясняется большой приток депо-

зитов физлиц? Ваши ставки по депози-

там на среднерыночном уровне или все-

таки выше?

А. КУРИЛИН: По рублевым вкладам мы,

что называется, в рынке, поэтому не

думаю, что нашим конкурентным пре-

имуществом в данном случае являет-

ся уровень ставок, скорее репутация и

удобство проведения операций, в том

числе с помощью интернет-банкинга и

мобильного банкинга. Практика пока-

зывает, что для клиентов комфорт под-

час не менее важен, чем цена.

НБЖ: Если я правильно понимаю, вкла-

ды физических и юридических лиц –

основной источник фондирования дея-

тельности банка? От «материнской»

компании Ситибанк фондирования не

получает?

А. КУРИЛИН: ЗАО КБ «Ситибанк» не

нуждается в финансовой помощи «ма-

теринской» организации и является

одной из самых ликвидных компаний

в российской финансовой индустрии.

Основным источником фондирования

являются депозиты юридических лиц,

они составляют до 80% нашей пассив-

ной базы. Доля физических лиц в депо-

зитах – более 20%.

НБЖ: Я не случайно задала вопрос о

фондировании со стороны «материн-

ской» компании: ни для кого не секрет,

что после кризиса некоторые «матери»

стали относиться к своим российским

«дочкам» не так благосклонно, как

раньше. Они либо отказывают им в фон-

дировании, либо даже «выкачивают»

из них деньги.

А. КУРИЛИН: Второе тоже не наш слу-

чай. За годы работы в России пода-

вляющая часть прибыли всегда на-

правлялась на развитие банка. В этом

уникальность нашего положения: от-

носительная независимость от «родите-

ля». При этом для Citi российский биз-

нес очень важен: РФ относится к числу

наиболее перспективных банковских

рынков в мире.

НБЖ: Вы говорили о том, что банк дол-

жен быть всегда готов к ухудшению

ситуации в экономике. С вашей точки

зрения, насколько вероятно такое ухуд-

шение в обозримом будущем?

А. КУРИЛИН: Не могу сказать ниче-

го определенного. Признаки, вызы-

вающие тревогу, есть всегда. Помню,

что в 2006 году говорили, что кредит-

ный риск как субстанция прекратил

свое существование, что банки всегда

могут избавиться от него, поскольку

рынок рисков стал тотально ликвид-

ным. Поэтому в некоторых сегмен-

тах мирового рынка кредиты предо-

ставлялись буквально кому угодно

(кредитоспособным и не очень, пре-

доставляющим обеспечение и нет).

Оказалось, что все было не так, тре-

вожные признаки были и тогда. Ко-

нечно, они есть и сейчас, вопрос в

том, какие выводы делать и какое

значение им придавать.

Пример – бурный рост рознично-

го кредитования в прошлом году. Кто-

то уверен, что это факт, на который не-

обходимо обратить внимание, а кто-то

убежден, что ничего страшного не про-

исходит, ведь подавляющее большин-

ство россиян до этого не имело дол-

гов перед банком. Да и сейчас сред-

няя сумма задолженности российских

граждан очень низка по сравнению с

аналогичными показателями в других

странах. Так что все зависит от того,

кто и с какой стороны смотрит на одно

и то же явление. От себя могу сказать,

что ситуации бума, «интоксикации»

сейчас в отличие от периода 2004–

2007 годов нет ни в России, ни в мире.

Нет того пьяного блеска в глазах, кото-

рый был тогда.

Другой пример: многие государ-

ства, стремясь подхлестнуть экономи-

ческий рост, увеличивают свою задол-

женность. Стоит ли рассматривать это

как тревожный сигнал? В некоторых

случаях стоит. Но если мы возьмем

Россию, то у нее соотношение объема

суверенного долга к объему накоплен-

ных золотовалютных резервов – одно

из самых низких в мире, с этой точки

зрения Россия на сегодняшний день

– одна из самых кредитоспособных в

мире стран. Зато именно она наибо-

лее подвержена такому риску, как па-

дение цен на нефть, это тоже ни для

кого не является секретом. С учетом

этого банкиры должны постоянно ду-

мать, что будет, если конъюнктура, ко-

торую мы не контролируем, резко из-

менится. Правильно ли мы создаем ре-

зервы? И более важный вопрос – знаем

ли мы, какого рода клиентов обслужи-

ваем и насколько эти клиенты реально

платежеспособны?

Page 83: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 81банки и бизнес

иностранцы в Россиибанки и бизнес

«ЕСЛИ БЫ СУЩЕСТВОВАЛ ОДИН «МОЗГ», КОТОРЫЙ ОТВЕЧАЛ БЫ ЗА ВЕСЬ МИРОВОЙ БАНКОВСКИЙ РЫНОК, КРИЗИСЫ БЫ НЕ ПРОИСХОДИЛИ»

НБЖ: Вы наверняка наблюдаете за

финансово-кредитными организациями

своей конкурентной группы и за рос-

сийским банковским сектором в целом.

В 2008 году, о котором мы уже неодно-

кратно сегодня вспоминали, проблема

была не только в том, что цены на нефть

резко упали, но еще и в том, что некото-

рые банки были «больными» еще до

кризиса, и они чуть не создали на рынке

эффект домино. С вашей точки зрения,

можно ли сейчас говорить, что этот риск

уменьшился, банковская система нашей

страны стала более стабильной, надеж-

ной и устойчивой?

А. КУРИЛИН: Если выбирать между ут-

вердительным и отрицательным отве-

тами, то я выберу первый. Да, россий-

ская банковская система стала более

устойчивой, потому что, во-первых,

имеет место консолидация активов, во-

вторых, кредитные организации стали

больший акцент делать на клиент-

ском бизнесе, в-третьих, банки в боль-

шинстве стали менее привязанными

к внешним заимствованиям, хотя есть

и обратные случаи.

Но, признаюсь, даже с учетом вы-

шеперечисленных доводов окончатель-

ный вывод можно сделать только после

анализа всех деталей композиции ак-

тивов и пассивов в российской банков-

ской системе.

НБЖ: Регуляторы сейчас придают боль-

шое значение кредитным и процентным

рискам, которые принимают на себя

финансовые учреждения. Даже появля-

ются предложения, например, «привя-

зать» к уровню этих рисков размеры

отчислений банков в фонд страхования

вкладов. Каково ваше мнение по этому

вопросу?

А. КУРИЛИН: С одной стороны, в этом

есть логика: чем больше банк рискует

и чем больше его удельный вес в общем

риске, тем больше он должен платить

в фонд страхования. Но здесь как раз

та ситуация, когда, как говорится, черт

кроется в деталях. Стоит изучить опыт

других стран, в частности Канады или

США, посмотреть, как там это работа-

ет. Тогда мы убедимся: там, где банки

берут себя в руки и жестче регулируют

риски, они меньше зарабатывают. Гото-

вы ли к снижению своих заработков

российские кредитные организации?

Мотивация многих российских и меж-

дународных банков частично определя-

ется тем, что за последние годы финан-

совая система была «залита» деньгами.

НБЖ: Мне кажется, что любой банков-

ский кризис именно так и заканчивает-

ся. Может, исключением была Великая

депрессия.

А. КУРИЛИН: Великая депрессия, как и

кризис 2007–2009 годов, была порож-

дена излишней концентрацией рисков.

В любом учебнике по банковскому делу

вы прочтете, что риски должны дивер-

сифицироваться и распределяться, что

кредитор должен быть защищенным за

счет задела между стоимостью обеспе-

чения и стоимостью кредита, что банк

не должен зависеть от одного вида пас-

сивов. Как только в этих или в любых

других вопросах возникает концентра-

ция рисков, то жди беды. Думаю, если

бы существовал один «мозг», который

отвечал бы за весь мировой банков-

ский рынок и обладал бы стопроцент-

ной информацией о состоянии кредит-

ных организаций, кризисы бы не про-

исходили. Банковское дело, по моему

убеждению, не самая сложная отрасль

знаний, но, поскольку в этом сегменте

возможны ультразаработки, здесь же

допустима очень высокая концентра-

ция рисков.

НБЖ: До единого банковского «мозга»

нам, конечно, далеко, а вот единый

финансовый мегарегулятор в России

создать планируют. Как вы относитесь

к этой идее, ведь мировой опыт по дан-

ному вопросу противоречив.

А. КУРИЛИН: Вы правы, при решении

этого вопроса также стоит учитывать

опыт различных стран. В США, напри-

мер, есть несколько структур, регули-

рующих различные сферы банковской

деятельности, и они одинаково важны.

Есть прямо противоположные приме-

ры, когда существует только один ре-

гулятор. Мне сложно сказать, какой ва-

риант является более эффективным, но

есть общее правило: чем меньше проти-

воречий в стандартах и надзорных тре-

бованиях, тем лучше.

мы заинтересованы не только в предоставле-нии людям кредитов, для нас очень важным фактором является то, что клиенты доверяют банку свои сбережения. Мы гордимся тем, что уро-вень депозитов в нашем розничном сегменте сопо-ставим с уровнем выдачи кредитов

Page 84: Национальный банковский журнал

82 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

кредитование банки и бизнес

Последний финансово-экономический кризис заставил многие банки обра-тить внимание на управление кре-дитными рисками и, в частности, на залоговое обеспечение выдаваемых кредитов. В посткризисные годы банки пересмотрели свою залоговую политику, были заново переоценены подходы к формированию залогов.

К сожалению, в годы кризиса залого-

вый инструментарий продемонстриро-

вал довольно низкую эффективность.

Но, несмотря на это, залоги остаются

важным вторичным источником пога-

шения кредитной задолженности и ци-

вилизованным способом урегулирова-

ния проблемных долгов.

По мнению председателя прав-

ления Меткомбанка Павла Логинова,

до кризиса высокие темпы роста рынка

позволяли финансовым учреждениям

делать больший упор при оценке про-

ектов на платежеспособность клиента,

а не на качество залога. «Замедление

экономики привело к тому, что тради-

ционный залог для кредитов на попол-

нение оборотных средств (товарные за-

пасы) на какое-то время стал редкостью

на рынке, – подчеркивает Павел Логи-

нов. – Больше всего это коснулось кре-

дитования малого и среднего бизнеса:

подавляющее большинство предприя-

тий этого сегмента работают в торговом

секторе. Единственный актив, который

они могут заложить, – товары в обо-

роте. Со временем требования банков

к залогам стали более либеральными,

учитывающими специфику бизнеса за-

емщиков. Однако традиционный прин-

цип (чем больше срок или сумма креди-

та, тем большую долю в структуре зало-

га должны занимать основные средства

бизнеса) сохраняется».

Вице-президент, управляющий ди-

ректор департамента малого и среднего

бизнеса Пробизнесбанка (ФГ «Лайф»)

Роман Гаврилов также отмечает, что

в сегменте МСБ за последние годы на-

блюдается явное смягчение залого-

вой политики, что не может не радо-

вать. При этом, по мнению эксперта,

залоговая политика банка, как и любая

другая его политика, должна строить-

ся на принципах разумности и клиен-

тоориентированности. «Нельзя забы-

вать, что залог – это некая страхов-

ка кредитной организации на случай,

если анализ финансовой деятельности

клиента произведен им недостаточно

в сегменте МСБ наблюдается явное смягчение залоговой политики

ликвидность залога – понятие относительное

Оксана Дяченкотекст

Page 85: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 83банки и бизнес

кредитованиебанки и бизнес

грамотно или если клиент окажется не-

добросовестным. Бизнес банка состоит

не в реализации залогов, а в успешном

кредитовании», – предупреждает спе-

циалист.

ЛИКВИДНОСТЬ ЗАЛОГА И ЕГО ПЕРЕОЦЕНКА

Такое понятие, как ликвидность за-

лога, является весьма относительным

и определяется индивидуально каж-

дым банком исходя из рыночного спро-

са и умения строить работу с подобны-

ми залогами, отмечает Роман Гаврилов

(Пробизнесбанк). Безусловно, суще-

ствуют общепринятые распространен-

ные трактовки, которые, например,

определяют, что недвижимость – залог

ликвидный, а товары в обороте – нет.

Но все дело в том, какая именно это не-

движимость и какие товары в обороте.

То есть, каким бы хорошим ни казал-

ся залог, правило «знай своего клиен-

та» никто не отменял.

Банки вправе в своих норматив-

ных документах самостоятельно назна-

чать порядок и периодичность опреде-

ления стоимости и ликвидности зало-

гов. Но это правило распространяется

не на все обеспечение. При переоцен-

ке имущества, находящегося в залоге и

принимаемого к корректировке резер-

вов по ссудам, устанавливаются более

строгие требования: справедливая сто-

имость залога должна определяться не

реже, чем раз в квартал. Роман Гаври-

лов (Пробизнесбанк) считает, что если

бы данную опцию Центробанк оставил

на усмотрение банков, то по большин-

ству сделок периодичность переоценки

залогов осталась бы такой же.

В целом требования ЦБ нельзя

назвать излишне жесткими, считает

Павел Логинов (Меткомбанк). «Одна-

ко, для отдельных видов обеспечения,

например для недвижимого имущества,

можно было бы установить и более ши-

рокий диапазон – делать переоцен-

ку раз в полугодие. Это один из наибо-

лее надежных и наименее изменяемых

видов обеспечения», – добавляет пред-

седатель правления банка.

Банкиры не уверены, что ужесто-

чение регулирования кредитных про-

цессов (проект изменений в Положение

254-П) приведет к массовой переоцен-

ке финансовыми учреждениями иму-

щества, выступающего в качестве зало-

га. Уже сейчас в документы, регламен-

тирующие выдачу кредита, заложена

обязанность банка по регулярной пе-

реоценке залогового обеспечения, осо-

бенно если это имущество учитывается

при расчете резервов. «Существующие

требования ограничивают круг имуще-

ства, которое кредитные организации

могут использовать для корректировки

расчетного процента резервирования.

Поэтому логично, что за снижение этой

величины необходимо расплачивать-

ся проведением тех или иных процедур,

которые будут подтверждать, что имен-

но это имущество и именно такая его

стоимость позволяют банку в опреде-

ленной степени компенсировать риски

кредитования клиента, – объясняет

Павел Логинов. – Банки стараются ис-

пользовать для этих целей действитель-

но качественное обеспечение, поэтому я

не думаю, что предлагаемые изменения

в регулировании приведут к значитель-

ной переоценке залогов».

Правда, ни для кого не секрет,

что на рынке есть банки, стремящиеся

любой ценой снизить объем создавае-

мых резервов, в том числе за счет учета

тех видов обеспечения, которые мало-

мальски соответствовали ранее уста-

новленным требованиям. Для таких

участников рынка переоценка может

стать серьезным испытанием, посколь-

ку она существенно повлияет на сум-

марную стоимость обеспечения и, как

результат, отразится на размере резер-

вов по ссудам, считает председатель

правления Меткомбанка.

СТОИМОСТЬ ЗАЛОГА

Серьезной проблемой, возникающей

при использовании механизма залога,

является определение залоговой сто-

имости передаваемого в обеспечение

имущества. Действующее в России за-

конодательство не вносит ясность в эту

проблему, поскольку не содержит по-

нятия «залоговая стоимость». Данный

термин, как правило, относят к обыча-

ям делового оборота: залоговая стои-

мость – стоимость имущества, указан-

ная в договоре залога.

Положение № 254-П, регулирую-

щее применение залога в банковской

практике, также не содержит опре-

деления залоговой стоимости, а вво-

дит только термин «справедливая сто-

имость», который близок к понятию

«рыночная стоимость», данному в ФЗ

«Об оценочной деятельности».

Когда все-таки пытаются опреде-

лить, какой же должна быть стоимость

залога, то здесь все зависит от методи-

ки, принятой в конкретном банке.

«Распространен подход, когда сто-

имость залога покрывает сумму креди-

та, проценты за срок кредита, а также

проценты, начисленные за период

потенциальной реализации имуще-

ства. Но никто не мешает обеспечить

ссуду частично или «перезаложиться»

обеспечением», – рассказывает Роман

Гаврилов (Пробизнесбанк).

При реализации объекта залога в

случае обращения взыскания, которое

идет в судебном порядке, сделка осу-

ществляется по стоимости, определен-

ной в договоре залога, по запросу любой

из сторон или по инициативе суда.

«После суда имущество выставляет-

ся на торги, которые идут от стоимо-

сти, признанной судом, на повышение.

В случае несостоявшихся торгов сто-

имость имущества дисконтируется на

10% и назначаются повторные торги.

Если и они не состоялись, то стоимость

имущества дисконтируется еще на 15%

и по этой стоимости оно передается взы-

скателю», – поясняет Роман Гаврилов.

В случае реализации имущества

по договоренности сторон цена опре-

деляется в соответствии с этой догово-

ренностью.

«НЕ ДОСТАВАЙСЯ ЖЕ НИКОМУ!»

Проблема взыскания залога сложна

не только из-за пробелов в законода-

тельстве или несовершенной право-

Page 86: Национальный банковский журнал

84 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

кредитование банки и бизнес

применительной практики, но и с пси-

хологической точки зрения. Очевидно,

что изъятие заложенного имущества

почти всегда становится результатом

конфликта между заемщиком и креди-

тором, конфликта, возникшего из-за

нежелания или неспособности первого

обслуживать долг.

Как показывает мировой опыт,

иногда подобные конфликты прини-

мают форму, которую сложно счи-

тать цивилизованной. Так, во время

ипотечного кризиса в США в 2007–

2009 годах озлобленные заемщики

сознательно выводили из строя ку-

пленное в ипотеку жилье. Залива-

ли стены краской, выламывали полы,

били окна, естественно, за несколь-

ко часов до того, как покидали дома.

Банки-кредиторы в результате полу-

чали на баланс жилье, которое было

невозможно продать не только из-за

обвального падения цен на рынке не-

движимости, но и потому, что это

жилье нуждалось в ремонте. Чтобы из-

бежать повторения подобных случаев

вандализма, банки вынуждены были

платить заемщикам отступные для

того, чтобы последние оставляли дома

в более-менее приличном виде.

Знакома или чужда российским

финансово-кредитным организациям

проблема мести заемщиков кредито-

рам? Опрошенные НБЖ банкиры ком-

ментируют данную тему с осторожно-

стью. Представитель одного из бан-

ков рассказал, что в его практике такие

прецеденты были. Например, одна за-

емщица изрисовала всю квартиру ко-

ричневой краской (полы, стены, пла-

стиковые окна, ванную и т.д.), некото-

рые раскалывали кафельную плитку,

выкорчевывали сантехнику.

Практика показывает, что случаи

сознательной порчи должниками зало-

гов – не редкость. В ТрансКредитБан-

ке говорят, что сталкивались с этим

при принятии имущества на баланс в

рамках исполнительного производ-

ства. Однако, как утверждает началь-

ник управления по работе с проблем-

ными активами банка «Стройкредит»

Марат Иксанов, чаще всего подобные

действия связаны не с озлобленно-

стью и местью, а с корыстными инте-

ресами. Так, залогодатели, осознавая

неизбежность расставания со своим

имуществом, стараются заменить кон-

структивно отделимые части имуще-

ства (например, детали автомобиля)

с новых на старые или с дорогих на де-

шевые.

Возникает резонный вопрос, ре-

гулируются ли подобные риски за-

конодательством. «Во многом ситуа-

ция зависит от того, перешло ли право

собственности на залог к банку на мо-

мент порчи имущества, – поясняет экс-

перт одной из опрошенных финансо-

во-кредитных организаций. – Если

перешло, применяются стандартные

средства защиты, например взыска-

ние убытков. Возможна также уголов-

ная ответственность нарушителя по

ст. 167 УК РФ «Умышленные унич-

тожение и повреждение имущества».

Если собственником предмета залога

остается залогодатель, то процесс до-

казывания будет сложнее».

«Для того чтобы избежать случа-

ев намеренной порчи имущества, не-

обходимо регулярно проводить мо-

ниторинг залогового обеспечения,

– утверждает Марат Иксанов (Строй-

кредит). – Нужно максимально под-

робно, под роспись залогодержателя,

описывать спецификацию имущества,

уведомлять заемщика о том, что он не

вправе без согласования с банком про-

изводить любые действия с залогом,

которые могут негативно повлиять на

позиции залогодержателя. Также на-

дежный способ избежать подобных

рисков – страховка». Если целена-

правленная порча залога все же прои-

зошла, банку не остается ничего друго-

го, кроме как обратиться в суд, уверен

эксперт. После получения решения

об обращении взыскания происходят

опись и арест имущества, назначает-

ся ответственный хранитель до мо-

мента передачи его на торги (чаще

всего сам должник). В этот момент он

предупреждается об уголовной ответ-

ственности по статье 312 УК РФ, ко-

торая предусматривает наказание от-

ветственного хранителя за порчу или

утрату имущества.

Начальник управления судебно-

го взыскания банка «Хоум Кредит»

Анна Хмеленцова замечает, что пред-

метом залога являются исключительно

стены, а внутреннее состояние поме-

щения в расчет не берется. Отделка –

это личное имущество должника, сле-

довательно, возможности законода-

тельно воздействовать на него нет.

Page 87: Национальный банковский журнал
Page 88: Национальный банковский журнал

86 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

долговой вопрос банки и бизнес

Проблема непрофильных активов, возможно, не стоит сейчас перед российскими банками так остро, как в 2008–2009 годах, тем не менее для финансово-кредитных органи-заций она по-прежнему является актуальной. О том, какую помощь в продаже залогового имущества готов оказывать банкам Российский аукционный дом (РАД), о новом проекте под названием «витрина залогов», который компания начи-нает реализовывать, рассказал в интервью НБЖ первый заместитель генерального директора Российско-го аукционного дома, член совета директоров Константин РАЕВ.

НБЖ: Константин Владимирович,

насколько проблема непрофильных

активов актуальна для российских

банков сейчас? Какую роль в урегули-

ровании этой проблемы может сыграть

РАД?

К. РАЕВ: Проблема взыскания задол-

женности, обеспеченной залогами

или нет, всегда будет присутствовать

и будет актуальной до тех пор, пока

существует кредитная система. Если

же говорить о миссии РАД, то наша

задача, как мы ее видим, – выступать

в качестве посредников, миротворцев,

между кредиторами и заемщиками в

вопросах, связанных с внесудебным

взысканием и реализацией залогового

имущества. Потому что, как легко

понять, интересы тех и других не всег-

да совпадают, не всегда стороны пони-

мают друг друга и могут самостоя-

тельно найти компромиссное реше-

ние. Мы стремимся помочь им снять

негатив, который часто возникает у

заемщиков в подобных ситуациях,

показать банкам эффективность аук-

ционных продаж.

Здесь важно понимать один мо-

мент: для кредитных организаций

управление залогами и их реализа-

ция не является профильным бизне-

сом, поэтому, конечно, вы найдете на

сайте практически каждого россий-

ского банка так называемую залого-

вую витрину – перечень проблемных

активов, которые теперь выставлены

на продажу. Беда в том, что банкиры

не умеют эффективно их продавать,

это не их бизнес. Мы же обладаем не-

обходимым опытом и знаниями в этой

сфере и готовы работать на благо всех

участников процесса.

Стоит также отметить, что мы

готовы оказывать банкам услуги по

предпродажной подготовке объек-

тов. Речь идет о комплексном анали-

зе активов, рекомендациях по повы-

шению их инвестиционной привлека-

тельности и способам их реализации.

НБЖ: Как вам удается находить ком-

промиссные решения? Ведь очевидно,

что заемщик заинтересован в завыше-

нии суммы залога, а кредитор – в зани-

жении.

К. РАЕВ: Приходится искать и находить

компромисс интересов кредитора и

заемщика и формировать оптималь-

ную стоимость залога для успешной

продажи. Для кредитных организаций

непрофильные активы, перешедшие

на баланс, – не только головная боль с

точки зрения управления, но и допол-

нительное налогообложение и увели-

чение резервов. Банки заинтересованы

не в том, чтобы «обрасти» непрофиль-

ными активами, а в том, чтобы мини-

мизировать или полностью покрыть

свои убытки за счет эффективной про-

дажи залога. Именно в этом мы им

помогаем.

НБЖ: Предположим, что стороны не

занимают агрессивной позиции и что

залог выставляется на продажу. Стар-

товой ценой его реализации является

цифра, прописанная в кредитном

договоре?

К. РАЕВ: «Мы обладаем необходимым опытом и знаниями в сфере реализации залогов и готовы стать посредником между кредиторами и заемщиками»

витрина залогов Российского аукционного дома

Анастасия Скогоревабеседовала

Page 89: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 87банки и бизнес

долговой вопросбанки и бизнес

К. РАЕВ: Конечно, залоговая стоимость

обязательно предусматривается в

договоре. Тут важно понимать, что не

всегда можно с уверенностью сказать,

является ли она корректной. Одно

дело – оценка объекта недвижимости

до кризиса, и совсем другое – оценка

того же объекта сегодня. Тогда был

бум, любой объект казался востребо-

ванным и ценным, сейчас же платеже-

способный спрос не сопоставим с

докризисным, представление рынка о

ликвидности и востребованности тех

активов совсем иное. Поэтому мы

рекомендуем банкам внимательнее

относиться к оценке стоимости залого-

вых активов, так как нельзя исклю-

чать, что впоследствии эти активы

могут стать непрофильными для самой

кредитной организации, следователь-

но, их нужно будет реализовывать. И,

конечно же, советуем банкам привле-

кать нас не только тогда, когда уже

«грянул гром».

НБЖ: В качестве оценщиков?

К. РАЕВ: Не совсем, здесь важно разде-

лять функции. Результатом оценки

является стоимость актива, которая

может быть использована для приня-

тия управленческих решений, в том

числе для определения стоимости

залога при предоставлении кредита.

Но эта стоимость не является обяза-

тельной ни для продавца, ни для поку-

пателя и, следовательно, гарантией

того, что сделка может пройти по этой

цене. Тем более в существующих усло-

виях, когда информация о сделках

чаще всего закрыта и консультанты

могут оперировать лишь ценами пред-

ложений, а это совсем не то. Мы же

предлагаем рыночный механизм

(торги) и определяем его параметры:

если говорить о классическом англий-

ском аукционе, это, в первую очередь,

начальная цена, которая при грамот-

ном определении позволит привлечь

больше потенциальных покупателей,

следовательно, конечная цена объекта

по результатам торгов может превы-

сить его рыночную стоимость. Когда

речь идет уже о предполагаемой реа-

лизации актива, то в части качества

консультантов нам нет равных.

НБЖ: Что происходит, если залог не

удается реализовать по этой цене? Он

просто снимается с торгов и возвраща-

ется банку?

К. РАЕВ: Нет, мы предусматриваем в

соглашении с заемщиком, что если

объект не может быть реализован по

стартовой цене, то заемщик идет на

компромисс с банком и определяет

иную цену или другой формат реализа-

ции залогов. В конце концов снижение

цены может привлечь на аукцион

большое число покупателей, которые

в ходе торгов существенно «разгонят»

стоимость объекта, так что его итого-

вая цена может превысить и рыночную

стоимость, и ожидания заказчика.

НБЖ: И сколько раз может происходить

такое изменение цены?

К. РАЕВ: Сколько угодно, но надо по-

нимать, что время – это деньги. Ни

банк, ни заемщик не заинтересованы в

затягивании процесса. К тому же есть

общие стандарты: Гражданский ко-

декс предусматривает минимальный

30-дневный период проведения тор-

гов. Мы стараемся экспонировать

объект в течение двух месяцев для

того, чтобы привлечь максимальное

число потенциальных покупателей.

Если же речь идет о поиске точечного

инвестора, то срок может быть больше.

НБЖ: Если это не коммерческая тайна,

то как определяется стоимость услуг

компании? Она зависит от цены, по

которой реализуется залог?

К. РАЕВ: Здесь нет никакой тайны, мы

работаем с банками по регрессивной

системе: чем выше стоимость реализо-

ванного актива, тем меньше процент,

который мы получаем. Но дополни-

тельно мы всегда прописываем в дого-

ворах success fee – вознаграждение,

которое компания получает, если залог

удается продать по цене выше, чем та,

которая была заявлена в качестве стар-

товой. Размер этого вознаграждения

тоже зависит от стоимости объекта:

если объект дорогостоящий, то речь

идет о долях процента, если недорогой,

то о процентах.

НБЖ: Итак, вы три с половиной года

работаете на рынке продажи заложен-

ных активов. Каких результатов вам

удалось добиться? В чем главный

результат?

К. РАЕВ: Главный результат в том, что

нам удалось вывести этот рынок из

тени, снять с заложенных активов ста-

тус «проблемности».

РАД подходит к реализации

заложенного имущества так же, как к

реализации любой частной собствен-

ности. Максимум рекламы и инфор-

мации об объекте плюс гарантиро-

ванное снятие обременения с объек-

та сразу после оплаты сделки ставят

продажу заложенного имущества в

один ряд с реализацией свободных

от обременения активов. Мы всегда

работаем в альянсе с банком-креди-

тором, получаем его согласие на про-

дажу, тем самым обеспечивая чистоту

сделки для потенциальных покупате-

лей. Это делает заложенное имуще-

ство ликвидным товаром, снимает с

него статус «проблемности», позво-

ляет нам привлекать к продажам

широкий круг покупателей, а значит,

гарантирует реализацию объектов по

максимально возможной цене.

Данный бизнес уже воспринят рын-

ком как ликвидный и неопасный. Три с

половиной года назад, когда мы приш-

ли на этот рынок, приобретение обре-

мененного ипотекой имущества вызы-

вало опасения у покупателей, что ска-

зывалось и на количестве участников

торгов, и на конечной стоимости объ-

ектов. Сегодня все негативные факто-

ры преодолены, продажа заложенно-

го имущества стала таким же цивилизо-

ванным бизнесом, как продажа чистых,

необремененных активов. Это мы счи-

таем своей главной заслугой.

Page 90: Национальный банковский журнал

88 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

долговой вопрос банки и бизнес

Если говорить о цифрах, то за три

с половиной года работы РАД реализо-

вал по поручению банков заложенного

и непрофильного имущества на сумму

более 15 млрд рублей. Если же говорить

о проблемных активах в целом, то на

электронной площадке Lot-online реа-

лизовано имущество банкротов более

чем на 22 млрд рублей.

НБЖ: Насколько я знаю, сейчас у вас стар-

тует новый проект – витрина залогов. Рас-

скажите, пожалуйста, о нем подробнее.

К. РАЕВ: Проект пока носит условное

название «Всероссийская витрина зало-

гов». Как я уже сказал, процесс реализа-

ции проблемных активов вообще и

заложенных в частности нами уже нала-

жен. Отработана схема взаимодействия

торговой площадки с собственником и

банком-кредитором, а также процесс

эффективной продажи. Теперь наша

задача – сделать рынок проблемного

имущества публичным, чтобы привлечь

на него максимальное число покупате-

лей, а значит, добиться максимального

эффекта от реализации активов. Для

этого нужно создать широко извест-

ный, доступный, понятный и удобный

ресурс для демонстрации такого рода

имущества, где покупатели смогут

получить наиболее полную информа-

цию об интересующих их объектах.

«Всероссийская витрина залогов»

должна стать этим ресурсом. Наше

предложение – создать базу, которая

включала бы в себя информацию обо

всех проблемных банковских активах,

включая заложенное и непрофильное

имущество. Неважно, по какой про-

цедуре они реализуются: внесудеб-

ной, или в рамках исполнительного

производства или банкротства, или

когда заемщик «сдал» залог, понимая,

что он не в состоянии далее обслужи-

вать долг. Главное, чтобы вся эта ин-

формация аккумулировалась в одном

месте и чтобы у потенциальных по-

купателей была возможность увидеть

все объекты, которые могут привлечь

их внимание.

Мы хотим сделать эту витри-

ну современным работающим биз-

несом: размещенные на ней активы

будут систематизированы для просто-

ты поиска, появится возможность озна-

комиться со всей необходимой покупа-

телю документацией, фотографиями и

характеристиками объектов, а главное,

получить контакты для оперативной

обратной связи продавца с потенциаль-

ным покупателем. Также мы оснастим

витрину дополнительными опциями

– кредитование, страхование объек-

та или возможность взять его в лизинг.

Но главное – это будет единое окно,

куда будет стекаться вся информация

с рынка проблемных и непрофильных

банковских активов и где потенциаль-

ные покупатели смогут найти интересу-

ющий их объект.

Цель витрины – встреча собствен-

ника актива и потенциального поку-

пателя. Ее основная задача – обеспе-

чить быстроту этой встречи. На началь-

ном этапе это будет, в первую очередь,

грамотное экспонирование объектов,

систематизация и передача заинтере-

сованной стороне запросов от потен-

циальных покупателей, отслеживание

обратной связи и результатов сделок.

Со временем РАД возьмет на себя функ-

ции по организации, сопровождению

и заключению сделок в части продажи

заложенного и непрофильного банков-

ского имущества.

Я не сомневаюсь в том, что этот

проект будет абсолютно успешным,

потому что он полностью отвечает

потребностям рынка. Более того, по

моему убеждению, здесь открывает-

ся простор для банков с точки зрения

продвижения их кредитных продуктов.

НБЖ: Вы имеете в виду, что финансо-

вые учреждения будут на этой витрине

размещать свои предложения по кре-

дитам?

К. РАЕВ: Нет, они просто смогут предла-

гать продажу объектов в кредит. Банк

таким образом будет осуществлять

свою профильную деятельность – при-

обретать новых клиентов и увеличи-

вать кредитный портфель, а покупатель

сможет купить не тот объект, который

ему по карману сегодня, а объект «на

перспективу».

НБЖ: Сколько объектов сейчас в вашей

витрине и на какую сумму?

К. РАЕВ: Порядка шести тысяч, их сово-

купная стоимость составляет более 150

млрд рублей. Но это, я уверен, только

начало, со временем банки, поняв,

какие перспективы перед ними раскры-

ваются, будут с готовностью сотруд-

ничать с нами в рамках проекта

«Всероссийская витрина залогов».

Гражданский кодекс предусматривает мини-мальный 30-дневный пе-риод проведения торгов. Мы стараемся экспониро-вать объект в течение двух месяцев для того, чтобы привлечь макси-мальное число потенци-альных покупателей. Если же речь идет о поиске то-чечного инвестора, то срок может быть больше

Page 91: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 89банки и бизнес

Page 92: Национальный банковский журнал

90 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

коллекторский бизнес банки и бизнес

из опыта работы коллекторского агентства с программами амнистии

метод Агафьи Тихоновны

Антонина Безрук, директор КА «ИнБГ-Право», к.э.н.текст

Перед банками стоит серьезная задача «расчистки» баланса, и чем быстрее она будет выполнена, тем лучше. Кро-ме того, как дамоклов меч висит ожи-даемое который год принятие законов о банкротстве физических лиц и о коллекторской деятельности. В такой ситуации, когда отсутствие вариатив-ности или промедление с ее предло-жением подобно (нет, не смерти) существенной потере выгоды, пробле-ма выбора условий амнистии, адек-ватных портфелю задолженности, ста-новится в ряд самых актуальных.

ИнБГ-Право работает по программам

амнистии с двумя финансово-кредитны-

ми организациями. Анализ результатов

реализации этих программ показыва-

ет, что эффективность возврата долгов,

переданных банком Х на аутсорсинг в

ИнБГ-Право, возросла почти в три раза,

а по банку Y – всего в 1,25 раза. Долги

по структуре практически одина ковы,

правда, в банке Y больше средняя вели-

чина долга.

Принимая во внимание, что в

программах амнистии участвуют одни

и те же специалисты по взыска нию

КА «ИнБГ-Право» и применяется одна

технология «Финансовый помощник»,

очевидно, что такая разница в эффек-

тивности может объясняться главным

образом условиями реструк туризации.

В банке Х дебитор заявля ет о своем со-

гласии, и после принятия кредитной ор-

ганизацией положитель ного решения в

течение месяца он должен оплатить весь

основной долг, процен ты и комиссию.

Банк Y прощает проценты, штрафы и ко-

миссии, но ставит обязательным услови-

ем участия должника в программе опла-

ту им основного долга, который может

быть разбит на два-три платежа. Кроме

того, в банке Y упрощено взаимодействие

должника и кредитной организации.

Казалось бы, в банке Y условия

программы более комфортны для долж-

ника, следовательно, объемы возвра-

та должны быть выше. Между тем при-

веденные показатели эффек тивности го-

ворят об обратном. Дело даже не в более

высокой средней задолженности. Раз-

ница между суммой всех составляющих

платежа должника в банке Х и платежом

в банке Y несущественна. Думается, что

причина в другом: ус ловия программы в

банке Х прозрач ны для должника и дают

ему свободу выбора. Банк Y оставляет за

собой право прини мать положительное

или отрицательное решение после пла-

тежа должника. Другими словами, долж-

ник может оплатить весь основной долг,

но кредитная организация может ему от-

казать. В нашей практике случаев отказа

пока не было, но сама возможность тако-

го поворота событий вряд ли способству-

ет росту числа должников, стремящихся

погасить задолженность.

А при чем здесь Агафья Тихоновна?

И в чем состоит ее метод, вынесенный

в заголовок?

Эта девушка на выданье конструи-

ровала жениха, приставляя губы одно-

го претендента к носу другого, добав-

ляя развязность третьего и дородность

четвертого, но не преуспела и реши-

ла бросить жребий. Программы амни-

стии – совсем иное. Тут можно и нуж-

но конструировать условия, подстраи-

вая их под складывающуюся ситуацию.

В практическом плане это означает,

что условия оптимальной (принося-

щей кратный рост возвратов и потому

выгодной для банков и коллекторов)

программы амнистии могли бы выгля-

деть следующим образом. Во-первых,

необходимо сегментировать должни-

ков по величине основного долга. При

небольшом основном долге можно

было бы прощать штрафы (или толь-

ко часть их). По мере роста величины

основного долга условия должны смяг-

чаться: прощение всех штрафов и части

процентов и т.д. Во-вторых, разрешить

оплачивать долг (не важно, только

основной или с процентами и штрафа-

ми) платежами, сопоставимыми с вели-

чиной средней заработной платы по

региону. Возможно, что это приведет

к удлинению срока погашения долга,

но повысит вероятность того, что долг

будет погашен. В-третьих, процедура

взаимодействия с банком должна быть

прозрачной: сначала заявление, потом

платежи. Конечно, дебитор при этом

должен знать, что нарушение графи-

ка платежей выводит его из програм-

мы амнистии. Есть еще и в-четвертых,

и в-пятых…

Главное, как показал опыт рабо-

ты ИнБГ-Право с программами ам-

нистии, чем больше вариантов пред-

лагается должникам, тем выше эф-

фективность возврата. Разумеется,

можно предлагать только один вари-

ант, играя роль несгибаемого бойца,

но есть фактор времени.

Page 93: Национальный банковский журнал

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 91банки и бизнес

Page 94: Национальный банковский журнал

92 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банки и бизнес

юбилей банки и бизнес

Об основных достижениях, принципах работы и перспективах развития ком-пании, о критериях, по которым компа-ния отбирает для себя партнеров и рынки сбыта продукции, рассказала НБЖ заместитель генерального дирек-тора по маркетинговому управлению Ирина ГУСЕЙНОВА.

НБЖ: Ирина, в 2013 году у компании

«ЛУДИНГ» юбилей. Расскажите, пожалуй-

ста, о ее главных достижениях?

И. ГУСЕЙНОВА: Самое большое достиже-

ние – это лидерство нашей компании

в своей области. Мы являемся законода-

телями во многих вопросах импорта,

технологий, маркетинга. Большинство

партнеров работают с нами на протяже-

нии вот уже многих лет, потому что

знают: какие бы проблемы ни возника-

ли, мы всегда ищем компромиссное

решение. Я думаю, что сохранение чело-

веческого лица, порядочности – одно

из наших главных достижений.

Компания «ЛУДИНГ» родилась

под звездой перемен, поэтому она не

спокойная, не «застывшая». Это очень

здорово. Мы все время реализуем новые

проекты. Нам действительно нравится

то, что мы делаем.

НБЖ: Вероятно, таким отношением к

работе и объясняется ваш высокий кон-

курентный уровень?

И. ГУСЕЙНОВА: Разумеется. Заметьте,

компании уже 20 лет, а ее кадровый стер-

жень существенно не поменялся. Конеч-

но, есть непрерывно ротационные пози-

ции, тем не менее многие профессионалы

остаются работать у нас. Кому-то инте-

ресна сама работа, кому-то – финансовая

мотивация, кому-то – возможность реа-

лизовывать свой творческий потенциал.

У наших сотрудников всегда есть шанс

предложить новые идеи. У ЛУДИНГа

за 20 лет успели сложиться традиции,

но это не мешает компании двигаться

вперед. Наши менеджеры по ассортимен-

ту блестяще готовят презентации, разра-

батывают интересные коммерческие

предложения. Все это говорит о том, что

люди вдохновлены своей работой.

НБЖ: Насколько разветвленной является

филиальная сеть компании?

И. ГУСЕЙНОВА: Наша сеть охватывает

25 городов, и каждый из них – как

маленький, так и большой – требует осо-

бого подхода. Также, несмотря на фили-

альную сеть, мы продолжаем сотрудни-

чать с региональными дистрибьютора-

ми. Компания «ЛУДИНГ» предлагает им

не только сбалансированный ассорти-

мент, но и развитый маркетинговый

инструментарий. Мы работаем как с

новинками, так и с привычным ассорти-

ментом, наши партнеры всегда вовлече-

ны в мотивационные программы. Коли-

чество дистрибьюторов, с которыми мы

сотрудничаем, насчитывает порядка 130

компаний. Помимо этого мы работаем

практически со всеми федеральными и

региональными сетями.

НБЖ: А как обстоят дела с вашими ино-

странными партнерами? С какими страна-

ми вы сотрудничаете?

И. ГУСЕЙНОВА: Мы работаем со странами

всего мира: с Францией, Италией, Испа-

нией, Германией и другими государства-

ми Старого Света. Отличные партнеры

у нас в Чили, Австралии, Новой Зелан-

дии и Доминиканской Республике. Мы

развиваемся, открываем новые для себя

вина и новых производителей. Напри-

мер, недавно мы ввезли два интересных

сорта вина из Княжества Люксембург.

НБЖ: Компания «ЛУДИНГ» известна как

дистрибьютор эксклюзивных напитков.

Как вы их выбираете?

И. ГУСЕЙНОВА: Мы проводим аналитику.

Прежде всего для нас важно знать, что

партнер надежен. Также мы оцениваем

имиджевые показатели: престижность,

награды, узнаваемость бренда. Ну и,

само собой разумеется, большое внима-

ние мы уделяем качеству продукции: нас

интересуют вина с уникальными харак-

теристиками. В компании есть подраз-

деления, сотрудники которых специаль-

но посещают выставки и презентацион-

ные салоны. Также мы привлекаем

специалистов со стороны. Лучшие соме-

лье мира производят для нас отбор вин.

Результат такой стратегии налицо:

неуспешных проектов у нас почти нет.

Неудачи могут быть связаны только с

внешними факторами, например с изме-

нением законодательства. Мы всегда

подходим к отбору продукции очень

внимательно, стараясь работать на пер-

спективу. Не бывает так, чтобы мы выве-

ли на рынок продукт, а через полгода-

год отказались от него.

в 2013 году лидеру рынка дистрибьюции алкогольных напитков – компании «ЛУДИНГ» – исполняется 20 лет

«ЛУДИНГ»: стабильность и развитие

Полина Скойбедабеседовала

Page 95: Национальный банковский журнал

АутсорсингИТ-аутсорсинг как способ снизить издержки и повысить эффективность работы банка ............................ 94

На пике спросаУправление рисками с помощью ИТ ......................................................................................................100

Новости ..........................................................................................................................................108

Page 96: Национальный банковский журнал

АУТСОРСИНГ

94 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Будущее за аутсорсингомВ России пока сама культура ИТ не готова к тому, чтобы работать по аутсорсинговым моделям

Текст: Оксана Дяченко

Аутсорсинг – это одна из самых инте-ресных и развивающихся областей рынка ИТ-cервисов. Как и любой сер-вис, он должен быть применим в ком-пании при определенных условиях. Плюсы аутсорсинга – это, безусловно, получение возможности перераспре-делить ИТ-ресурсы и направить их на развитие и изменения внутри банка. Есть у аутсорсинга и недостатки.

Одним из важнейших факторов успеш-

ного применения ИТ-аутсорсинга в

банках является достижение опреде-

ленного уровня зрелости организаций

заказчика и поставщика услуг. Только

при наличии формализованных про-

цессов планирования, взаимодействия,

управления инцидентами и изменени-

ями можно организовать услугу высо-

кого качества, которая будет удовлет-

ворять требованиям бизнеса банка.

Кроме того, аутсорсинг представляет

собой специфическую форму партнер-

ства между банком и поставщиком

услуг, поэтому здесь уместно говорить

о взаимном доверии как обязательном

факторе успеха.

Необходимо отметить важную осо-

бенность банковского ИТ-аутсорсинга:

подразделения безопасности кредит-

ных организаций практически всег-

да занимают очень жесткую позицию

относительно передачи каких-либо

информационных активов или средств

обработки данных в руки или даже про-

сто на территорию компании-постав-

щика услуги.

Специалисты отмечают, что дого-

вор ИТ-аутсорсинга чаще всего заклю-

чают банкиры, сформировавшиеся под

влиянием западной модели построения

бизнеса. Такие руководители не боятся

делегировать полномочия на ИТ-услуги

сторонним организациям и делают это

целенаправленно, а не под давлением

определенных обстоятельств.

Еще одной особенностью ИТ-

аутсорсинга в кредитных организациях

является крайне высокая зависимость

банка от информационных технологий.

Даже незначительные незапланирован-

ные перерывы в работе систем опера-

ционного дня, процессинга могут стать

причиной серьезного репутационного

и финансового ущерба. Такие высокие

требования к надежности работы ИТ

способствуют возникновению особен-

ных требований к компаниям-аутсор-

серам.

ЧТО ОТДАТЬ НА АУТСОРСИНГ

Можно и нужно отдавать на аутсорсинг

ту деятельность, которая не является

профильной для банковской службы

ИТ. Достаточно типичной аутсорсин-

говой услугой является предоставле-

ние центров обработки данных (ЦОД)

для размещения ИТ-оборудования.

Ключевые потребители услуг ЦОДов

корпоративного уровня – компании

финансового сектора, в том числе

банки. Рынок подобных услуг актив-

но развивается, на нем существуют

поставщики различного уровня, каж-

дый из которых занимает какую-то

ценовую нишу.

Другая возможность для аутсор-

синга может возникнуть, если компа-

ния-поставщик знакома с банковской

спецификой, однако ей не требуется

глубоких знаний специфики конкрет-

ного банка. В этом случае за счет эко-

номии масштаба она может предложить

заказчику интересные условия. Тут

примером может являться услуга по

установке и обслуживанию банкоматов

и платежных терминалов.

Третья область – внедрение новых

банковских систем и их интеграция

в существующий ИТ-ландшафт кре-

дитной организации. Не у всякого

банка найдутся ресурсы и эксперти-

за для самостоятельного внедрения

крупного ИТ-решения. Банки также

могут передавать поставщикам услуг

задачи, связанные с эксплуатацией

инфраструктуры, начиная от базового

мониторинга работоспособности обо-

рудования и заканчивая управлением

приложениями.

Более сложный и редкий вариант

ИТ-аутсорсинга – это полная под-

держка программно-аппаратного ком-

плекса. В таких случаях участие ИТ-

подразделения банка минимально,

все звонки по любым вопросам кли-

енты адресуют непосредственно ИТ-

аутсорсерам, которые в свою очередь

занимаются исправлением ошибок,

обновлением версий, резервным копи-

рованием и, наконец, консультируют

пользователей по всем возникающим

проблемам.

КТО КРАЙНИЙ?

В России существует ряд факто-

ров, сдерживающих развитие ИТ-

аутсорсинга в кредитных организаци-

ях. Главными препятствиями являют-

ся крайне жесткая позиция банковских

подразделений безопасности к аутсор-

серам и очень высокие требования к

надежности поставщиков ИТ-услуг.

Кроме того, как ни странно, улучшение

общего финансового положения после

кризиса также способствует тому, что

ИТ-подразделения развиваются стан-

дартным путем в рамках самой кре-

дитной организации, не прибегая к

аутсорсингу.

Нередко можно услышать, что

ИТ-аутсорсинг – это недешевое удо-

вольствие, поскольку по факту получа-

ется, что банк оплачивает часть инфра-

Page 97: Национальный банковский журнал

АУТСОРСИНГ

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 95upgrade

UPGRADEUPGRADE

структуры ИТ компании. Правда, при

этом эксперты делают оговорку: сто-

имость всех расходов на содержание

собственного персонала, технику и т.д.

также требует немалых денег.

Зачастую финансовым учреждени-

ям надежнее и привычнее держать штат

программистов, поскольку собственный

сотрудник, во-первых, более управля-

ем, во-вторых, может решать пробле-

мы быстрее в силу нахождения рядом

и готовности работать без четко постав-

ленного технического задания. Для

успешного развития аутсорсинга необ-

ходимо изменить психологию руковод-

ства, которое нередко просто боится

выпустить из рук бразды правления.

Безусловно, при любом инциденте

у бизнеса возникает соблазн переве-

сти всю ответственность на аутсорсе-

ра. Порой можно слышать разговоры

о том, что до прихода аутсорсера все

было хорошо, а сейчас стало гораздо

хуже. Может быть, в каких-то ситуаци-

ях это правда, а в каких-то не более чем

эмоции. Те, кто говорит, что аутсорсер

привносит проблемы, просто забывают

о трудностях прошлого. Немало банков-

ских экспертов считает, что аутсорсинг

делает жизнь более регламентирован-

ной, простой, понятной.

АУТСОРСИНГ – ЭТО РИСК

Общеизвестно, что кредитные органи-

зации в России неохотно отдают какие-

либо проекты «на сторону». Проблема

здесь заключается в том, что банки – это

консервативные, инертные учреждения,

они очень внимательно выбирают под-

рядчиков. Хорошо это или плохо? На

наш взгляд, подобная практика цели-

ком и полностью оправдана, потому что

организации, оперирующие деньгами

и рисками, просто обязаны быть таки-

ми. Банки умеют просчитывать риски, а

аутсорсинг – это риск. И речь идет о том,

готова ли та или иная кредитная орга-

низация идти на риск. Кроме того, вли-

яние на внутреннее ИТ-подразделение

банка на порядок выше, чем на аутсор-

сера, каким бы лояльным он ни был.

Возникает вопрос доверия: доверяет ли

банк конкретному аутсорсеру, или нет.

И все же, как показывает практика,

за аутсорсингом будущее. Финансовые

учреждения растут, системы усложня-

ются, поэтому либо ИТ-инфраструктура

будет разрастаться до каких-то неимо-

верных размеров, либо в банках оста-

нутся подразделения архитекторов

систем и менеджеров, которые будут

взаимодействовать с аутсорсерами.

Некоторые наиболее «продвину-

тые» организации отдают на аутсор-

синг часть инфраструктуры, образую-

щей ядро системы. Другие передают на

аутсорсинг менее значимые участки,

например, рабочие места в филиалах,

что, конечно, менее критично в случае

возникновения инцидентов.

Банки готовы передать на обслужи-

вание любые процессы за исключением

тех, решение которых будет реально

сдерживать развитие бизнеса. Внешний

аутсорсер обеспечивает гибкость под-

хода к решению той или иной задачи

не так хорошо, как внутренние подраз-

деления ИТ.

Нельзя отдавать на аутсорсинг то,

что является ноу-хау или конкурент-

ным преимуществом банка. Многие

кредитные организации воздержива-

ются также от аутсорсинга всех под-

разделений, где может потребоваться

доступ к персональным данным кли-

ентов.

АУТСОРСЕРЫ БЫВАЮТ РАЗНЫЕ

Специалисты банков говорят о том, что

на рынке существует не так много ком-

паний, которые действительно готовы

предложить эффективную схему взаи-

модействия. Выделяют три типа орга-

низаций, предлагающих свои услуги по

аутсорсингу. Первый – это достаточ-

но маленькие компании, как правило,

кэптивные, тесно связанные с какой-то

структурой. Возможно, они и научи-

лись выполнять какие-то работы, но

исключительно в рамках «материн-

ской» структуры. Такой партнер вряд

ли вызывает доверие хотя бы в силу

своих довольно скромных размеров.

Ведь любое невыполнение условий SLA

как минимум должно быть поддержано

материально, с чем у небольших органи-

заций возникают серьезные проблемы.

Вторая группа аутсорсинговых

компаний – это организации междуна-

родного уровня. Они предлагают себя

в качестве генерального подрядчика,

который в дальнейшем нанимает для

выполнения работ другие организации,

а ресурсы самой компании либо недо-

ступны для банка, либо очень ограниче-

ны в использовании.

Третья группа аутсорсеров – это

компании, работающие на отечествен-

ном рынке и знающие российскую

действительность. Российский рынок

имеет свои подводные камни, на нем

по-иному расставлены акценты. Напри-

мер, у нас большое количество регули-

рующих органов, с которыми необходи-

мо взаимодействовать.

ПРЕИМУЩЕСТВА АУТСОРСИНГОВЫХ СХЕМ

Банку для обеспечения той или иной

компетенции нужно несколько человек,

причем в силу конечного числа задач

в отдельной системе сотрудники банка

в итоге будут недозагружены. Возника-

ет потребность придумывать им зада-

чи, необходимость их стимулирова-

ния и мотивации. Аутсорсер же всегда

«в тонусе», у него больше систем на

обслуживании, больше людей по каж-

дой конкретной специализации, кото-

рые постоянно загружены работой.

Внешний поставщик будет эффектив-

нее управлять этими ресурсами. Банк

оплатит только ту часть работы, кото-

рую выполнил аутсорсер.

Аутсорсинг как модель ведения

бизнеса решает определенные задачи

в зависимости от ситуации и стратегии.

Чаще всего толчок к ее принятию дают

серьезные изменения, происходящие в

кредитной организации. В таких случа-

ях сконцентрироваться на основных

бизнес-процессах и передать профес-

сиональному партнеру вспомогатель-

ные функции представляется очень

правильным и логичным. Если пред-

приятие быстро развивается, создает

новые подразделения и филиалы, то

переход на модель аутсорсинга будет

для него выгоден, так как позволит

быстро развернуть необходимую ИТ-

структуру, избежав существенных

стартовых инвестиций и расширения

штата ИТ-специалистов. На банков-

ском рынке есть примеры, когда при

создании дочерних структур крупны-

ми банками вся ИТ-инфраструктура

«дочки» – серверы, дата-центры, орга-

низация каналов связи – отдавалась

на аутсорсинг.

Page 98: Национальный банковский журнал

АУТСОРСИНГ

96 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

РДТЕХ: технологический консалтинг поверх барьеров и границ

Беседовала: Елена Бродская

НБЖ: Каковы предпосылки выхода РДТЕХ

на рынок аутсорсинга ИТ-услуг для финан-

совых институтов?

П. ШМЕЛЕВ: РДТЕХ имеет многолетний

опыт оказания консалтинговых услуг

таким флагманам финансового сектора,

как Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ,

Росбанк и многим другим. Поэтому аут-

сорсинг для нас – это логическое вопло-

щение многолетнего опыта успешной

работы на российском ИТ-рынке для

финансовых компаний. В частности,

предложение по аутсорсингу администри-

рования баз данных заказчика силами

специалистов нашей компании является

закономерным продолжением работы с

уже существующим портфелем услуг по

абонентной поддержке систем и техни-

ческому консалтингу.

Оценить основные проблемы разви-

тия ИТ-служб можно с помощью просто-

го примера из области администрирова-

ния баз данных. Постоянно увеличиваю-

щаяся скорость «локомотива инноваций»

и ИТ-рынка в целом приводит к резкому

повышению стоимости поддержания ква-

лификации администраторов баз данных

и увеличивает риск потери кадров. Воз-

растает цена ошибки: неправильное или

недостаточно эффективное управление

информационным «микрокосмом» ком-

пании приводит к потере не только дохо-

да, но и репутации.

Руководители информационных служб,

как показывает мой опыт, стремятся

снять с плеч своих лучших сотрудников

«суетные одежды каждодневных забот».

При этом текущее поддержание систем

отдается аутсорсерам, освобождая штат-

ных специалистов для проектов, тре-

бующих экспертного знания тонкостей

функционирования основного бизнеса

компаний.

Поэтому неудивительно, что в насто-

ящее время мы наблюдаем повышенный

интерес к такому способу оптимизации

ИТ-инфраструктуры и гибкого решения

текущих задач, как аутсорсинг. Среди

наших клиентов по данной услуге – один

из крупнейших российских банков – Банк

Москвы. Заказчики, работая с РДТЕХ

даже по другим направлениям, со време-

нем начинают доверять нам еще больше.

Пример тому – сотрудничество с банком

«Хоум Кредит». В конце прошлого года

мы стали оказывать ему услуги по аут-

сорсингу управления информационными

системами.

Основной критерий успеха РДТЕХ

в данном направлении – чуткое пони-

мание требований, процессов развития

бизнеса заказчика и, конечно, высокий

профессионализм. Без сомнения, важным

и основополагающим фактором является

более чем двадцатилетний опыт работы

РДТЕХ на рынке информационных тех-

нологий в сочетании с использованием

передового американского опыта органи-

зации бизнес-процессов и с построением

«безоткатной», абсолютно белой, инфра-

структуры консультационного центра.

Большинство выполняемых нами

сейчас проектов по аутсорсингу касается

поддержания инфраструктуры – адми-

нистрирования баз данных и сопро-

вождения разработки информационных

систем.

НБЖ: По вашей оценке, интерес к аутсор-

сингу зависит от размера кредитной орга-

низации?

П. ШМЕЛЕВ: Аутсорсинг от РДТЕХ явля-

ется гибкой услугой, выгода которой

ощутима и для финансовых «монстров» –

«акул» российского бизнеса, и для отно-

сительно небольших банков.

Основные экономические преиму-

щества этой услуги универсальны для

всех организаций, независимо от их раз-

мера. В первую очередь, у банка появ-

ляется возможность построения биз-

нес-ориентированной гибкой структуры

информационной службы. Как я уже ска-

зал, организация получает возможность

сфокусироваться на основном бизнесе,

предоставив экспертам обеспечивать

Компания РДТЕХ стремительно расширяет свои компетенции, предлагая кли-ентам большой комплекс услуг, включающий управленческий консалтинг, разработку информационных систем и технологический консалтинг. В 2012 году направление технологического консалтинга РДТЕХ было расширено ус-лугой аутсорсинга для банков. Подробнее об этом в интервью НБЖ расска-зал директор центра технического консалтинга РДТЕХ Павел ШМЕЛЕВ

Page 99: Национальный банковский журнал

АУТСОРСИНГ

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 97upgrade

UPGRADEUPGRADE

техническую поддержку бизнес-решений.

Поставщик услуги, в свою очередь, гаран-

тирует уменьшение времени простоя и

ускоренное решение возникающих тех-

нических проблем, так как используется

потенциал компании-аутсорсера. РДТЕХ

гарантирует сроки устранения сбоев и

проактивный мониторинг информаци-

онных ресурсов, позволяющий решать

потенциальные проблемы еще до того,

как они могут сказаться на эффектив-

ности работы информационных систем.

Повышение качества обслуживания осу-

ществляется за счет формализованного

соглашения об уровне услуг (Service Level

Agreement, SLA) и регламентирующего

контракта.

Я бы хотел подчеркнуть, что наши

договоры предполагают в зависимости от

потребностей бизнеса банка максималь-

но гибкие условия обслуживания как по

срокам, так и по количеству выделяемых

сотрудников.

НБЖ: Предположим, банк делает выбор,

запускать какой-то процесс у себя или

сразу отдать его на аутсорсинг. Что будет

быстрее и дешевле?

П. ШМЕЛЕВ: Вряд ли экономически целе-

сообразно изобретать велосипед. Переда-

ча на аутсорсинг процессов, поддающихся

формализации, приносит банкам реаль-

ную прибыль. Квалифицированный аут-

сорсер, как правило, имеет значительный

опыт экспертизы внедрения информаци-

онного сопровождения бизнес-процессов

в различных областях и секторах эконо-

мики. Наличие многолетнего опыта и

профессиональной экспертизы позволяет

экономить и ресурсы, и время.

Если вопрос экономической целесо-

образности перехода на аутсорсинг решен,

то возникает следующий: «Как правиль-

но его выбрать?» Для прогнозируемого и

хорошего результата, по моему мнению,

надо выполнить ряд условий, главным

из которых является учет квалификации,

надежности и опыта ИТ-компании. Ведь

вряд ли кто-то хочет стать «испытатель-

ным полигоном» для обучения новичка!

Если и этот вопрос решен, то дальше

необходимо определить сроки и этапы

проекта, а также точно очертить область

его охвата.

При оптимально спланированной

передаче на аутсорсинг формализован-

ного процесса происходит переключение

внимания сотрудников банка на его стра-

тегию. Таким образом, удается за «дере-

вьями» второстепенных по отношению

к основному бизнесу функций увидеть

«лес» стратегических направлений раз-

вития компании.

НБЖ: Не секрет, что на рынке ИТ в России

наблюдается дефицит кадров. Является ли

передача части ИТ-функций на аутсорсинг

способом решения этой проблемы?

П. ШМЕЛЕВ: Безусловно, да. Кадровый

голод на квалифицированных ИТ-

специалистов приводит к тому, что адми-

нистраторы перегружены информацион-

ным сопровождением критичных для

бизнеса тактических задач. При этом

вполне очевидно то, что они не имеют до-

статочного времени для проведения ре-

гламентных и профилактических работ, а

зачастую и необходимых процедур для

поддержания технического состояния ин-

фраструктуры. Это в конце концов приво-

дит к нерациональному использованию

ресурсов и увеличивает риск аварий. Су-

ществует даже понятие, описывающее

этот процесс, – «выгорание специалистов».

Вот тут и может помочь аутсорсинг.

Квалифицированные специалисты ком-

пании-аутсорсера смогут взять на себя

груз рутины. Используя сторонних специ-

алистов, клиент получает гарантирован-

ный профессиональный ресурс в необхо-

димом объеме. Состав команды определя-

ется только бизнес-параметрами проекта

и может оперативно меняться. Использо-

вание услуг аутсорсеров позволяет улуч-

шить деловой климат и концентрацию

на приоритетных задачах ИТ-службы,

устранив предпосылки для «офисных

игр» и «парада тщеславия и амбиций».

Полностью отсутствует социальная

составляющая, ведущая к неоправдан-

ным расходам. Отпадает необходимость

учета постоянно возрастающей стоимости

обучения и поддержания квалификации,

исключается риск потери кадров из-за

возможной смены работы и влияние раз-

личных обстоятельств, таких как возмож-

ность болезни штатного сотрудника или

членов его семьи, несчастные случаи или

прочие форс-мажорные ситуации.

НБЖ: Насколько российские банки готовы

доверять поставщику услуг?

П. ШМЕЛЕВ: Мы работаем на территории

банка, а не по удаленному доступу.

Естественно, мы подписываем соглаше-

ние о неразглашении. С точки зрения

защиты персональных данных и банков-

ской тайны тоже все в порядке – СУБД

Oracle предполагает хранение данных в

зашифрованном виде, и для того чтобы

делать их резервное копирование с целью

дублирования и сохранности, нам не

нужно их видеть.

Кроме того, мы обычно начинаем

работу с банком с небольшого набора

услуг, а далее сотрудничество развивает-

ся на доверии. Если мы ведем переговоры

с новым заказчиком, то обычно ссылаем-

ся на рекомендации действующих клиен-

тов. Еще одним доказательством нашей

состоятельности является мой опыт рабо-

ты на зарубежных ИТ-рынках.

НБЖ: Каким образом поставщик может

гарантировать заказчику качество услуг?

П. ШМЕЛЕВ: Мне очень нравится девиз

русских купцов начала XX века:

«Прибыль превыше всего, но честь

превыше прибыли». Самое дорогое,

что имеет наша компания, – это репу-

тация. Она заработана долгими годами

безупречной работы и требует посто-

янного совершенствования в части

повышения качества оказания услуг.

Ее нельзя купить или украсть. Именно

поэтому гарантия качества услуг

складывается из квалификации техни-

ческих специалистов, многолетнего

опыта в корреляции с инновационным

вектором развития бизнеса поставщи-

ка услуг и чутким реагированием на

тенденции и вызовы рынка высоких

технологий.

Надо учитывать риски аутсорсинга.

А они реальны. И главный из них – отсут-

ствие необходимой квалификации и

ответственности компании-консультан-

та. Базы данных корпорации хранят в

себе стратегически важные данные, зна-

чение которых трудно переоценить. Кому

доверить эту драгоценную информацию?

Как не потерять ее и не дать ей «утечь» к

конкурентам? Ответом на все эти вопросы

может служить все та же репутация и про-

фессионализм компании-аутсорсера, ее

опыт, четко выстроенные и проверенные

реальной практикой бизнес-процессы

оказания консалтинговых услуг.

Page 100: Национальный банковский журнал

АВТОМАТИЗАЦИЯ

98 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Интеграция интернет-бухгалтерии с интернет-банком

Интернет-бухгалтерия «Моё дело»

появилась на российском горизонте

облачных проектов четыре года назад,

фактически положив начало новому

рынку и новой услуге для предпри-

нимателей и профессиональных бух-

галтеров. Сейчас компания является

флагманом рынка, первой внедряя для

клиентов новаторские решения (воз-

можность работать с облачной ЭЦП),

входящие в стоимость консультации

экспертов по бухгалтерии, налогам и

кадрам, а также режим «все включено»,

позволяющий работать со всеми необ-

ходимыми бухгалтеру сервисами в еди-

ном окне.

Теперь «Моё дело» развивает еще

одно новое для России направление –

интеграцию с интернет-банками, кото-

рое в Европе и США является стандар-

том качества обслуживания клиентов

как со стороны интернет-бухгалтерий

(некоторые сервисы интегрированы с

несколькими сотнями банков, напри-

мер один из лидеров мирового рынка

SaaS-бухгалтерий – компания XERO),

так и со стороны банков. Интеграция

двух систем работает автоматически

и позволяет автоматизировать весь

документооборот между клиентом и

банком. Выписка, получаемая клиен-

том в автоматическом режиме, сразу

же разносится по всем бухгалтерским

регистрам, автоматизируя ежедневный

процесс, занимающий в день до полу-

часа.

Кредитная организация получа-

ет сразу несколько выгод: все больше

людей начинают пользоваться интер-

нет-банком, снижается количество лич-

ных обращений, сокращается нагрузка

на техподдержку, увеличивается лояль-

ность клиента, его привязанность к сер-

вису (это делает удобной ежедневную

работу клиента). Более того, банк полу-

чает от интернет-бухгалтерии поток

новых заявок на открытие расчетного

счета.

В Россию эта услуга приходит с

запозданием на несколько лет, как прак-

тически все, связанное с интернет-сер-

висами. Но два года назад дело сдви-

нулось с мертвой точки. В 2011 году

компания «Моё дело» провела интегра-

цию с СБ Банком. В результате за год

Судостроительный банк смог привлечь

больше тысячи новых клиентов. В конце

прошлого года компания объявила об

интеграции с Альфа-Банком, а уже этой

весной «Моё дело» начинает сотрудни-

чество еще с одной кредитной организа-

цией, входящей в ТОП-10 крупнейших

банков России.

Сейчас «Моё дело» ведет активные

переговоры с несколькими банками

и уже в этом году надеется увеличить

партнерскую сеть. На форуме FinNext

сооснователь и генеральный дирек-

тор интернет-бухгалтерии «Моё дело»

заявил, что готов абсолютно бесплатно

привести 40 тысяч клиентов в первые

пять банков, закончивших интеграцию

с компанией «Моё дело» в этом году.

Потенциал у рынка огромный, ведь

в России около тысячи кредитных орга-

низаций. С развитием рынка интегра-

ции «Моё дело» и ее конкуренты будут

внедрять новые функции, а банки полу-

чат эффективный и недорогой канал

привлечения новых клиентов и повы-

шения лояльности.

Как компания «Моё дело» выводит сервис российских банков на новый уровеньТекст: Софья Мороз

Page 101: Национальный банковский журнал

Уважаемые коллеги!В 2013 году исполняется 7 лет международному проекту Ассоциации российских банков и Национального бан-ковского клуба – Национальному банковскому Форуму, проводимому в стратегически важном как в полити-ческом, так и экономическом отношениях регионе – на Балканах. Сначала это была дружественная Черногория, затем мы «переехали» в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой также показателен для стран бывшего соцлагеря.

• Российский Национальный банковский Форум–2013 будет организован 21–24 сентября в СПЛИТЕ – самом крупном городе Далмации с более чем 1700-летней историей и вторым по величине и значимости месте после столицы Хорватии – Загреба.

• Главная тема Форума-2013: «Банкизация России и мировой опыт развития банковских услуг». В обсуж-дении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, профиль-ных министерств и ведомств, руководители российских банков, известные ученые – эксперты в области эко-номики. Как всегда на Форум приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций Европы и стран СНГ.

• Место проведения: Hotel «Lav Meridien» 5* – первый отель Le Meridien в Хорватии, который славится не только своим космополитичным духом, но и тем, что находится в одном из красивейших мест морского побережья среди благоухающих садов, спроектированных гавайским мастером Джимом Николэ.

• Из предыдущего фестивального формата в Программе обязательно останутся и традиционный теннис-ный турнир «Большой Банковский Кубок-2013», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д.

Особое внимание будет уделено банкам, которые в этом году отмечают юбилеи: 10, 15, 20 лет на финан-совом рынке. Как всегда состоится церемония награждения этих юбиляров Почетными Дипломами, которые они получат из рук руководителей отрасли.

Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума (21–24 сентября 2013 г.) в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном Проекте.

С уважением,Президент Ассоциации российских банков,Президент Национального банковского клуба Тосунян Г.А.

Исполнительный директорНационального банковского клуба Панина Т.Г.

По вопросам участия обращаться в Исполнительную дирекцию НБК:

тел. +7(499)654 05 80, +7(499)654 05 81, +7(499)654 05 82.

моб. +7(985)765 36 15, +7 (929) 589 9265, +7(915)022 01 08.

e-mail: [email protected]

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО!МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО!

7-й Российский Национальный Банковский Форум

Следите за дополнительной

информацией на сайте АРБ.

www.arb.ru

рекл

ама

Page 102: Национальный банковский журнал

НА ПИКЕ СПРОСА

100 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Управление рисками с помощью ИТТехнологии оценки рисков должны быть надежными, гибкими и универсальными для настройки

Текст: Оксана Дяченко

Для того чтобы эффективно управлять рисками, многие банки прибегают к помощи информационных технологий на основе экономико-математическо-го моделирования. Использование аналитических программных ком-плексов позволяет быстро получать нужную информацию, обрабатывать и анализировать ее, что ускоряет и под-нимает на более качественный уро-вень процесс принятия решений, улучшает показатели деятельности банка.

АНАЛИТИЧЕСКИЕ СИСТЕМЫ В ПОМОЩЬ БАНКАМ

Технологии управления рисками при-

обрели особую актуальность после

недавнего финансового кризиса, кото-

рый показал, что банковский сектор

не очень эффективно справляется с

выявлением рисков и управлением ими,

причем как в отдельных направлени-

ях бизнеса, так и в масштабах кредит-

ной организации. Это стало главным

стимулом для многих банков серьезно

пересмотреть и перестроить процессы

управления рисками. В то же время вве-

дение в действие новых жестких требо-

ваний регуляторов сделало использова-

ние систем всесторонней отчетности и

мониторинга жизненно важной необхо-

димостью.

«Современный уровень развития

банковских сервисов и услуг, большие

потоки информации, скорость, с кото-

рой порой меняется рыночная ситуация,

требуют от кредитной организации опе-

ративного принятия решений и быстро-

го реагирования на изменения рынка,

– говорит начальник управления риск-

менеджмента Меткомбанка Андрей

Кулигин. – И с этими задачами может

справиться только современная систе-

ма отчетности, благодаря которой банк

будет иметь актуальную информацию

о влиянии внутренних и внешних фак-

торов на его риски (а в конечном итоге

– на финансовый результат) и сможет

быстро корректировать тактику и при-

нимать современные управленческие

решения».

Рост интереса к системам управле-

ния рисками со стороны многих рос-

сийских финансовых учреждений объ-

ясняется тем, что сегодня банки стара-

ются максимально диверсифицировать

бизнес, считает Андрей Кулигин. Одно-

временно растут потребности клиентов

в качестве и технологичности продук-

тов. «В силу того, что поток данных и

уровень отчетности становятся значи-

тельными, без современных решений

не обойтись, – уверен эксперт Метком-

банка. – Кроме того, многие кредитные

организации начали выходить на внеш-

ние рынки заимствований. Это обязы-

вает их соблюдать определенные стан-

дарты, в том числе и технологический

план».

Задачи, стоящие в настоящее время

перед банками, серьезно усложняют-

ся из-за большого объема данных,

поскольку их обработка и анализ пред-

ставляют значительную сложность и

занимают много времени. Специаль-

но для работы с большими массивами

информации ИТ-компании создают

линейки высокопроизводительных ана-

литических решений. Анализ рисков

больших и сложных портфелей в режи-

ме, близком к реальному времени, спо-

собен оказать значительную помощь

финансовым учреждениям, которым

нужны динамическая переоценка порт-

фельных рисков, постоянный контроль

остатков, агрегация по запросу кредит-

ных рисков контрагента или оценка

рисков ликвидности.

Конечно, информационные техно-

логии, в том числе такие аналитические

решения, требуют больших вложений.

«Однако они с лихвой окупаются, так

как предоставляют банку возможность

оперативно управлять рисками, снизить

административные издержки и предло-

жить клиентам современные и техноло-

гичные услуги», – считает эксперт Мет-

комбанка.

ТЕХНОЛОГИИ ОЦЕНКИ РИСКОВ

Системы управления рисками можно

разделить на две группы: системы микро-

риск-менеджмента, когда управление

рисками осуществляется на уровне рабо-

чего места, и системы макрориск-менед-

жмента, предполагающие, что управле-

ние рисками осуществляется на уровне

всего банка.

В финансовом мире существует мно-

жество технологий оценки рисков, среди

которых можно выделить следующие:

Value at Risk, бета-анализ теории САРМ,

АРТ, Short Fall, Capital-at-Risk, Maximum

Loss и ряд других классических методов.

Наиболее распространенной тех-

нологией управления рисками является

Value at Risk (VaR), другими словами,

рисковая стоимость. Как было отмече-

но в исследовании New York University

Stern School of Business, около 60% пен-

сионных фондов США используют в

своей работе именно VaR.

Value at Risk является суммарной

мерой риска, способной производить

сравнение риска по различным портфе-

лям (например, по портфелям из акций и

облигаций) и по различным финансовым

инструментам (например, по форвардам

и опционам). VaR дает четкий и понят-

ный ответ на вопрос, который возникает

при проведении каких-либо финансовых

операций, – какой максимальный убы-

ток рискует понести инвестор за опреде-

ленный период времени с заданной веро-

ятностью.

VaR является универсальной мето-

дикой расчета различных видов риска:

ценового риска (риска изменения сто-

имости финансового актива на рынке),

валютного риска (связан с изменением

рыночного валютного курса нацио-

нальной валюты к валюте другой стра-

ны), кредитного риска (возникает при

частичной или полной неплатежеспо-

собности заемщика по привлеченному

кредиту), риска ликвидности (связанно-

го с невозможностью продажи финансо-

вого актива либо с его продажей с боль-

шими убытками).

Page 103: Национальный банковский журнал

НА ПИКЕ СПРОСА

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 101upgrade

UPGRADEUPGRADE

Рост интереса к системам управления рисками со стороны мно-гих российских финансовых организаций связан со стремлением сделать бизнес более эффективным в долгосрочной перспекти-ве. Регулятор также пытается ориентировать банки на примене-ние продвинутых подходов, например, выходом письма ЦБ РФ 192-Т «О методических рекомендациях по реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов бан-ков». После 2015 года кредитные организации смогут учитывать риски при оценке достаточности регулятивного капитала, но это потребует серьезного уровня автоматизации. Нужно настроить сбор данных, оценить статистические модели вероятности де-фолтов и восстановления залогов и встроить их в систему при-нятия решений. Заявка каждого заемщика проходит многоступен-чатый процесс, который тоже необходимо автоматизировать.

Автоматизация оценки рисков помогает повысить эф-фективность кредитного конвейера. Замена ручных операций автоматизированными убирает субъективизм, делает про-цесс кредитной сделки прозрачным и уменьшает время при-нятия решения, повышая качество оценки рисков. Более точная оценка рисков позволит гибко управлять процентной политикой, устанавливая процентную ставку исходя из уров-ня риска заемщика, снижая будущие потери и увеличивая прибыль.

Сейчас популярными становятся системы микрориск-менеджмента, системы по управлению бизнесом, прибли-женные к точкам принятия решений (например, системы скоринга для оценки риска дефолта кредитной заявки). За 2012 год нашими заказчиками по внедрению подобных раз-работок стали 13 банков, включая Банк «Санкт-Петербург», Банк Москвы и др.

Системы макрориск-менеджмента направлены на оценку риска организации в целом, управление активами и пассива-ми. Они гораздо сложней для внедрения, так как охватывают всю деятельность банка. Сейчас среди кредитных организаций возросла степень понимания необходимости этих систем.

Пример технологий макрориск-менеджмента – это стресс-тестирование. При помощи имитационной балансовой модели банка определяется его способность противостоять заданным кризисным событиям. Эта методика активно внедряется в рамках продукта «ПРОГНОЗ.ССВ», использующегося более чем в ста российских банках. Другой пример комплексной системы – наш новый продукт «Стратегическое управление банком», предназначенный для оценки эффективности реали-зации его стратегических целей.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Самое главное для технологий оцен-

ки рисков, по мнению Андрея Кулигина

(Меткомбанк) заключается в том, что эти

технологии должны быть гибкими и уни-

версальными для настройки, разными для

каждого финансового учреждения и за-

висящими от направления деятельности

организации. «Банки выбирают систему

управления рисками, ориентируясь на

свою специализацию, тип бизнеса, уро-

вень развития, – подчеркивает эксперт. – От

этого зависит и размер затрат, и степень

внедрения системы управления рисками в

бизнес. Но в целом любая кредитная орга-

низация, если она развивается и перед ней

стоит задача создания интегрированной

системы управления рисками, проходит

две основные стадии развития системы –

от простой к продвинутой».

Российская банковская система идет

по пути международных стандартов оцен-

ки рисков. Однако полагаю, не стоит

полностью ориентироваться на междуна-

родный опыт, а следует учитывать нацио-

нальные особенности.

ВЫБОР СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ

Наверное, любой банк хотел бы полу-

чить систему управления рисками, соот-

ветствующую лучшим мировым практи-

кам и одновременно учитывающую рос-

сийские реалии, содержащую готовые

шаблоны и методики расчета рисков.

Безусловно, главным фактором явля-

ется надежность решения. Для кредит-

ной организации важна возможность

адаптировать систему под собственные

нужды. Кроме того, система должна

поддерживать передовые методы обра-

ботки и анализа данных и включать

инструменты, которые позволяют отно-

сительно легко настроить и развернуть

ее в достаточно короткие сроки в под-

разделениях банка.

При выборе системы управления

рисками предпочтения будут отданы

тем системам, которые обеспечивают

реализацию обязательных требований

регулирующих органов. Наличие гото-

вых методик оценки рисков будет рас-

сматриваться банками через призму

требований Банка России. Для финансо-

вых учреждений, имеющих региональ-

ные сети, актуальны масштабируемость

и тиражируемость продуктов.

Организации, реально сознающие

необходимость создания действую-

щей корпоративной системы управ-

ления рисками, будут искать для себя

комплексное решение. Для этого им

нужно будет четко сформулировать

свою собственную концепцию риск-

менеджмента, определиться с методо-

логией ее реализации и только затем

выбирать ИТ-решение.

Анализируя типовые требования

банков, консалтинговая компания

BearingPoint рекомендует финансовым

институтам обратить внимание на

модульные системы и, учитывая цели

внедрения, быть внимательными к тому,

какие перспективы дальнейшего техно-

логического и функционального разви-

тия имеет та или иная система управле-

ния рисками.

Сергей ИВЛИЕВ, заместитель генерального директора по научным исследованиям, компания «Прогноз»

Page 104: Национальный банковский журнал

УСПЕШНОЕ ВНЕДРЕНИЕ

102 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Банк в поисках недостающего звена АБС

Беседовала: Софья Мороз

Автоматизация бизнес-процессов в банковской сфере набирает оборо-ты. Несмотря на продолжающийся экономический спад и неоднознач-ные прогнозы на будущее, финансо-вые институты наращивают инвести-ции в информационные технологии. Изменилось лишь одно: внедрение программных продуктов перестало быть модным трендом. Возобладал рациональный подход, когда функ-циональность, цена и доступность качественной поддержки стали основой выбора информационной системы, не декларируемая «всеох-ватность», а способность решать специфичные для отрасли задачи, являясь при этом неотъемлемым интегрированным элементом едино-го информационного пространства.Опытом внедрения системы управле-ния внутренними ресурсами и ее интеграции с автоматизированной банковской системой (АБС) поделился руководитель управления банковских технологий ЗАО АБ «Капитал» Олег ВАСИЛЬЕВ.

НБЖ: Каковы были предпосылки приня-

тия решения о необходимости внедрения

системы управления внутренними ресур-

сами? Сложно представить, что в крупном

банке этот процесс не автоматизирован.

О. ВАСИЛЬЕВ: В определенный момент

времени эксплуатируемая нами АБС

попросту перестала отвечать потреб-

ностям бизнеса, и нами было принято

концептуальное решение о ее замене.

Свой выбор мы остановили на системе,

в которой отсутствовал интегрирован-

ный модуль управления внутренними

ресурсами, поэтому мы продолжили

анализировать рынок специализиро-

ванных программных продуктов, спо-

собных обеспечить наши потребности

в области автоматизации внутрихозяй-

ственной деятельности.

НБЖ: Каковы были ваши требования

к модулю управления внутренними

ресурсами?

О. ВАСИЛЬЕВ: Требования традицион-

ны. Нам было необходимо автоматизи-

ровать учет хозяйственных договоров,

основных средств и товарно-материаль-

ных ценностей. Весь учет у нас ведется в

рамках действующего законодательства,

и каких-либо специфичных операций

в управлении ресурсами не проводит-

ся. Однако система, разумеется, должна

быть адаптирована к банковской спец-

ифике.

НБЖ: В таком случае вам могла подойти

практически любая система, решающая

эти задачи.

О. ВАСИЛЬЕВ: Не совсем так. Прежде

всего, нам хотелось выбрать в качестве

партнера крупную компанию, имеющую

опыт работы с банковскими организа-

циями и хорошо зарекомендовавшую

себя на рынке программного обеспече-

ния. Кроме того, вендор ранее эксплу-

атируемой нами АБС не обеспечивал

надлежащий уровень поддержки систе-

мы, поэтому мы хотели иметь гарантии

качественного и долгосрочного сопро-

вождения нового продукта.

Сегодня рынок решений для автома-

тизации банковских бизнес-процессов

достаточно насыщен. Однако подавля-

ющая часть систем, которые мы рассма-

тривали, представляет собой комплекс-

ные и достаточно дорогие разработки,

соотношение между их возможностями

и стоимостью владения не соответство-

вало нашим ожиданиям. Проще говоря,

нам была необходима система, которая

решает строго определенный круг задач

за разумные деньги.

НБЖ: Почему вы в итоге остановили свой

выбор на системе «БОСС-Компания»?

О. ВАСИЛЬЕВ: Во-первых, она охваты-

вает весь спектр поставленных в банке

задач по автоматизации управления

внутренними ресурсами. Во-вторых,

коммерческое предложение компании

«БОСС. Кадровые системы» выгодно

отличалось по соотношению «цена –

объем автоматизации» от предложений

других организаций. Умение грамотно

вкладывать деньги для банка – основ-

ной критерий успеха.

НБЖ: Расскажите о подготовке к внедре-

нию системы «БОСС-Компания». Оче-

видно, взаимодействие было непро-

стым, ведь требовалась большая работа

по дополнительной настройке и интегра-

ции системы управления внутренними

ресурсами в единое информационное

пространство.

О. ВАСИЛЬЕВ: Мы очень быстро нашли

общий язык, весь переговорный про-

цесс продолжался не больше двух

недель. Сам проект длился около полу-

года и то лишь потому, что внедрение

происходило параллельно со сменой

банковской системы. В обычных усло-

виях этот процесс занял бы пару меся-

цев.

После согласования финансовых

условий и сроков внедрения была сфор-

мирована рабочая группа, в которую

с каждой стороны вошли по два чело-

века: с нашей стороны – сотрудник бух-

галтерии и ИТ-специалист, со стороны

провайдера – руководитель проекта и

консультант по внедрению.

Представители провайдера про-

вели анализ учетной политики нашего

банка в части управления внутренними

ОЛЕГ ВАСИЛЬЕВ,руководитель управления банковских

технологий ЗАО АБ «Капитал»

Page 105: Национальный банковский журнал

УСПЕШНОЕ ВНЕДРЕНИЕ

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 103upgrade

UPGRADEUPGRADE

ресурсами, необходимый для после-

дующей настройки системы. В рамках

рабочей группы обсуждались главным

образом организационные вопросы

в части изменения технологического

порядка обработки данных, прибли-

женных к методике работы в системе,

согласовывались выходные формы и

форматы импорта данных, рассматри-

вались варианты интеграции с нашей

новой АБС.

НБЖ: Что происходило в процессе вне-

дрения, какую работу проводили сторо-

ны для подготовки процессов к автомати-

зации, с какими сложностями столкну-

лись?

О. ВАСИЛЬЕВ: Банком были подготовле-

ны данные для импорта в систему и про-

изведена настройка рабочих станций.

Основная часть работ выполнялась про-

вайдером: импорт данных, настройка

системы, сопряжение с АБС. В качестве

серьезного плюса системы стоит отме-

тить, что в процессе внедрения не потре-

бовалось дополнительных доработок:

все вопросы были решены посредством

типовой настройки тиражной версии

продукта.

Если сложности и возникали, то не-

значительные, в основном в части наших

пожеланий по модификации регла-

ментированных выходных форм. Но и

здесь, надо отдать должное провайдеру,

наши требования были удовлетворены.

НБЖ: Каковы итоги автоматизации? Вы

упомянули, что одним из принципиальных

требований к провайдеру системы было

наличие гарантии долгосрочного сопрово-

ждения системы.

О. ВАСИЛЬЕВ: По итогам проекта вне-

дрения могу сказать, что нам удалось

решить все поставленные задачи. Сейчас

провайдер, как и требовалось, сопрово-

ждает систему, своевременно предостав-

ляет обновления и консультирует наших

сотрудников по вопросам ее использо-

вания.

Качество сопровождения могу оце-

нить как удовлетворительное, компе-

тентность же сотрудников провайдера не

вызывает сомнений. Уверен, что с увели-

чением штата технической поддержки

отдельные недостатки в этом направле-

нии будут успешно устранены.

НБЖ: Каков срок окупаемости внедрения

системы управления внутренними ресур-

сами, и ощущается ли уже какой-то эконо-

мический эффект?

О. ВАСИЛЬЕВ: Мы предполагаем, что про-

ект окупит себя за два года. Что касает-

ся экономической эффективности, то,

как уже было сказано, в банке проходил

переход с устаревшей АБС на новую. И

поскольку в старой нашей системе весь

функционал по управлению внутренни-

ми ресурсами был так или иначе реали-

зован, говорить о резко выраженном эко-

номическом эффекте пока рано. Измене-

ние коснулось в основном ИТ-службы:

необходимость поддерживать систему

силами собственных сотрудников отпа-

ла, и освободившиеся специалисты были

переориентированы на решение других

задач.

НБЖ: В заключение нашей беседы еще

один вопрос: что вы посоветовали бы кол-

легам по отрасли, которые столкнулись

с аналогичной задачей поиска нового про-

граммного обеспечения?

О. ВАСИЛЬЕВ: Одинаковых задач не быва-

ет, для решения каждой нужен свой под-

ход. Могу лишь посоветовать всем, стоя-

щим перед выбором систем автоматиза-

ции внутрихозяйственной деятельности,

обратить внимание на решения компа-

нии «БОСС. Кадровые системы». Мы, в

свою очередь, рассматриваем возмож-

ность расширения нашего сотрудниче-

ства в части внедрения в банке системы

управления персоналом и расчета зара-

ботной платы «БОСС-Кадровик». Уве-

рен, что полученный в ходе совместной

работы позитивный опыт мы сможем

расширить в дальнейшем.

Page 106: Национальный банковский журнал

ЛИДЕРЫ РЫНКА

104 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Стремление к технологическому лидерству

Текст: Игорь Васильев, генеральный ди-

ректор компании «АЛИОТ» (ООО «АЛИОТ»)

За пять лет присутствия на рынке АЛИОТ зарекомендовала себя как успешная высокотехнологичная компания, кото-рая работает в области производства микропроцессорных и магнитных бан-ковских карт, а также оказывает услуги персонализации. С 2011 года компания входит в тройку крупнейших произво-дителей карт в России при объеме вы-пуска пластиковых карт более 25 мил-лионов штук в год. АЛИОТ имеет необ-ходимый потенциал, чтобы выйти на второе место по объему производства пластиковых карт в России, благодаря успешным проектам с такими крупными клиентами, как ВТБ24, Банк Русский Стандарт, Связной Банк, банк «Тинь-кофф Кредитные Системы» и др.

На сегодняшний день компания

«АЛИОТ» может осуществлять весь

цикл производства: от создания заго-

товок и персонализации пластиковых

карт и PIN-конвертов до упаковки и

доставки готовой продукции конечному

пользователю в любой регион России.

Оборудование и компетенции сотруд-

ников позволяют выпускать продук-

цию, соответствующую мировым стан-

дартам. Более того, на заводе внедрена

жесткая система контроля качества и

получены все необходимые сертифика-

ты. Так, в 2012 году АЛИОТ получила

международный сертификат системы

менеджмента качества ISO 9001:2008.

Аудит проводил мировой лидер в обла-

сти систем менеджмента качества – ком-

пания «TÜV SÜD Management Service».

В совокупном объеме производства

доля EMV-карт составляет около 45%,

оставшиеся 55% приходятся на карты с

магнитной полосой. Такое соотношение

главным образом диктуется тенденция-

ми на российском рынке эквайринга, так

как у российских банков нет достаточ-

ной мотивации для перехода на карты со

встроенным чипом, хотя они считаются

более защищенным средством оплаты.

К примеру, большинство европейских

банков уже перешли на EMV-карты.

Мы планируем расширение произ-

водственной базы компании в связи с

наблюдающейся устойчивой тенденцией

к росту эмиссии карт. При этом клиенты

предпочитают небольшие тиражи, так как

это подчеркивает эксклюзивность их про-

дукта. Сложившиеся обстоятельства тре-

буют от производственных возможностей

создания таких сложных и эксклюзивных

видов и вариаций, как карта VISA Infinite,

к производству которой предъявляют-

ся особенно жесткие требования. Также

интересными представляются карты с

тактильными эффектами и изображени-

ями 3D. Все это, в свою очередь, требует

более сложных процедур контроля каче-

ства. Малотиражность имеет и негатив-

ную сторону: падает объем производства

в области печати, а загрузка остальных

производственных мощностей увеличива-

ется, создавая дисбаланс производствен-

ной цепочки.

В текущем 2013 году планируется

увеличивать долю услуг по персонали-

зации карт. Постепенно наши клиенты

отказываются от собственных производ-

ственных центров и персобюро, так как

их содержание и развитие требует доста-

точно больших финансовых вложений, и

переходят к тому, чтобы передавать дру-

гим компаниям персонализацию, упаков-

ку и доставку карт конечному пользовате-

лю. Многие клиенты видят именно в нас

надежного партнера, который способен на

высоком уровне обеспечить качество этих

сервисов. Компания рассчитывает уве-

личить объем услуг по персонализации с

3,5 миллионов (в 2012 году) до 5,3 мил-

лионов (в 2013 году), что составляет уве-

личение приблизительно на 50%. Такого

роста планируется достичь за счет запуска

новых проектов с такими клиентами, как

банк «Ренессанс Капитал», Связной Банк,

банк «Тинькофф Кредитные Системы» и

компания «Центр Финансовых Техноло-

гий». Осуществление персонализации на

заводе планировалось с его основания, и

после технологического обновления уже

1,5 года на полную мощность функциони-

рует бюро по персонализации.

Производство карт с функцией NFC

– это перспективное направление, в дан-

ный момент оно является одним из глав-

ных трендов на российском рынке. Завод

компании «АЛИОТ» имеет необходимые

мощности и оборудование для производ-

ства карт, в том числе с бесконтактным

интерфейсом. В настоящее время серти-

фикация по стандарту MasterCard прак-

тически завершена, а по стандарту VISA

– еще в процессе, но к середине 2013 года

планируется получение всех необходи-

мых сертификатов. АЛИОТ рассматрива-

ет возможности персонализации других

формфакторов c функцией NFC. В данный

момент ведется активная работа по вне-

дрению и функциональному наполнению

бесконтактных модулей.

Еще одно интересное направление

развития компании «АЛИОТ» в 2013

году – участие в перспективных проек-

тах, таких как производство и персонали-

зация карты электронного правительства

(КЭП) и универсальной электронной

карты (УЭК). Проекты, реализуемые на

федеральном уровне, всегда требуют осо-

бых стандартов качества, и мы можем

предложить рынку услуги соответствую-

щего уровня. В проекте УЭК мы позицио-

нируем себя в первую очередь как центр

персонализации, потому что у нашего

персонала есть необходимый набор ком-

петенций, опыт и все необходимые сер-

тификаты и лицензии.фикаты и лицензии.

Page 107: Национальный банковский журнал
Page 108: Национальный банковский журнал

ДОКУМЕНТООБОРОТ

106 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

UPGRADEUPGRADE

Подключение банка к СМЭВ – технологический аспект в решении задачи государственной важности

Текст: Дмитрий Сахапов, директор

дирекции «Расчеты», ГК ЦФТ

С 2013 года все банки, осуществляю-щие прием платежей в бюджет и вне-бюджетные фонды, должны подклю-читься к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Ее участниками станут около 30 тысяч органов исполнительной власти и госпредприятий. Какие сегодня суще-ствуют технологические возможности подключения банков к СМЭВ?

С 2008 года в России создается электрон-

ное правительство, происходит популя-

ризация электронного взаимодействия

с госорганами среди населения с одно-

временным массовым подключением

к стержневым элементам национальной

инфраструктуры госорганов и других

организаций, участвующих в предоставле-

нии государственных услуг.

Банковская система России является

одним из системообразующих участников

процесса взаимодействия государствен-

ных органов и населения страны, поэтому

в соответствии с Постановлением прави-

тельства Российской Федерации от 8 июня

2011 года № 451 кредитные организации

обязаны использовать систему межведом-

ственного электронного взаимодействия

(СМЭВ) при выполнении функций, свя-

занных с предоставлением госуслуг.

Например, с 1 января 2013 года при

осуществлении переводов денежных

средств за государственные и муници-

пальные услуги, а также иных платежей,

являющихся источниками формирования

доходов бюджетной системы Российской

Федерации, банки обязаны незамедли-

тельно направлять информацию об их

уплате в Государственную информацион-

ную систему о государственных и муници-

пальных платежах (ГИС ГМП).

Для решения этой задачи компания

ЦФТ в 2012 году представила финансово-

кредитным организациям продукт «Вза-

имодействие со СМЭВ», который позво-

ляет организовать обмен электронными

сообщениями между АБС банка и СМЭВ.

Причем в качестве АБС могут использо-

ваться как система ЦФТ-Банк, так и дру-

гие информационные системы. Продукт

включает в себя два функциональных

компонента: интеграционная (транспорт-

ная) составляющая и бизнес-компонент,

интегрированный в банковские продукты

(ДБО, переводы, вклады).

Отличительной особенностью всех

решений ЦФТ являются ставшая уже тра-

диционной глубокая интеграция в бизнес-

процессы, выполняющиеся в продуктах

ЦФТ, удобный и продуманный интер-

фейс, простая установка продукта, постав-

ка с очередным обновлением системы.

Немаловажно, что продукт «Взаимодей-

ствие со СМЭВ» используется в собствен-

ных облачных сервисах компании ЦФТ,

таких как Федеральная система сбора

и обработки платежей «Город» (ФСГ).

Кроме того, для решения «Взаимодей-

ствие со СМЭВ», как и для многих дру-

гих продуктов ЦФТ, предусмотрен бес-

платный трехмесячный тестовый период,

консультационная поддержка установки,

методологическая помощь в подключе-

нии к СМЭВ.

В заключение отмечу, что основ-

ные этапы создания новых и развития

существующих продуктов подробно ос-

вещаются на мероприятиях ЦФТ, орга-

низованных в форматах вебинаров,

«круглых столов», бизнес-завтраков,

конференций.

Page 109: Национальный банковский журнал
Page 110: Национальный банковский журнал

НОВОСТИ КОМПАНИЙНОВОСТИ КОМПАНИЙ

108 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

ПРОГРАММНО-ИНФОРМАЦИОННЫЙ КОМПЛЕКС ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОД-ЛИННОСТИ БАНКНОТ

Компанией «Кей Инфо Системс» подготов-лен и выпущен на рынок новый модифици-рованный и усовершенствованный релиз компьютерной программы «Подлинные и фальшивые банкноты».

Программа, издаваемая в рамках серии «Валюты стран мира», представляет собой базу данных элементов подлинности ку-пюр, совмещенную с модулем интерактив-ного анализа «ЭКСПЕРТИЗА», позволяю-щим пошагово определять фальшивую банкноту держит в руках кассир или под-линную.

Данный комплекс предназначен для ос-нащения рабочих мест кассиров и специа-листов, проводящих экспертизу денежных знаков.

Представляемая база данных позволяет быстро находить банкноты разных стран, находящиеся в обращении, и изучать их на экране компьютера. В программе заложе-ны все элементы защиты вышедших серий каждого номинала.

Комплекс поможет и с отчетностью. Он автоматически на основе ответов эксперта составит форму 207, которая должна пре-доставляться в Центральный банк по каж-дой фальшивке.

TREND MICRO В РОССИИ СКОНЦЕНТРИ-РУЕТСЯ НА БЕЗОПАСНОСТИ ОБЛАЧНЫХ И ВИРТУАЛЬНЫХ СРЕД И ЗАЩИТЕ ОТ ТАРГЕТИРОВАННЫХ АТАК

Вице-президент региона «Континентальная Европа» Trend Micro Incorporated Патрик Дальвинк встретился в Москве с россий-скими журналистами и рассказал о про-изошедших изменениях (российский офис присоединился к макрорегиону «Континен-

тальная Европа») и планах развития компа-нии в 2013 году.

Новые вызовы рынка – консьюмери-зация, облачные вычисления и виртуали-зация – привели к тому, что корпоративная информация стала доступна на персональ-ных мобильных устройствах сотрудников, а для хранения данных начали использовать-ся облачные серверы. В этих условиях Trend Micro смогла предложить продукты на основе облачных технологий безопас-ности.

Компания обещает войти в число ли-деров российского рынка информационной безопасности, используя преимущества технологического лидерства.

V ЮБИЛЕЙНЫЙ УРАЛЬСКИЙ ФОРУМ «ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКОВ»

В ДЦ «Юбилейный» в Республике Башкор-тостан состоялся V юбилейный Уральский форум «Информационная безопасность банков». За время своего существования мероприятие обрело статус одной из клю-чевых дискуссионных площадок для обсуж-дения тем информационной безопасности. В Уральском форуме традиционно прини-мают участие представители кредитных организаций, а также органов государ-ственной власти, платежных систем и бан-ковских ассоциаций.

В рамках первой части пленарного заседания прозвучали приветственные выступления организаторов мероприятия и представителей государственных струк-тур. Эксперты вкратце осветили общее состояние дел в области информационной безопасности. Проблемам надзора был посвящен «круглый стол» на тему «Диалог с регулятором» при участии представите-лей ЦБ, ФСТЭК и ФСБ России. В рамках этого обсуждения были затронуты вопро-сы регулирования информационной безопас-ности в кредитно-финансовой сфере и вопросы защиты данных при переводе де-нежных средств. Вторая часть пленарного заседания была посвящена обсуждению проблем, связанных с обеспечением ин-формационной безопасности непосред-ственно в банках.

Пленарные заседания проходили по следующим темам: обеспечение информа-ционной безопасности банковских техноло-гий в условиях виртуализации и перехода к облачным сервисам; перевод денежных

средств в национальной платежной систе-ме России, регулирование, надзор, наблю-дение и контроль защиты данных; совер-шенствование систем дистанционного бан-ковского обслуживания; противодействие мошенничеству в кредитно-финансовом секторе; обеспечение безопасности ин-формации при внедрении новых платеж-ных технологий.

ИТОГИ ФОРУМА IFIN-2013 «ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ТЕХНОЛОГИИ»

В Москве прошел XIII Международный фо-рум iFin-2013 «Электронные финансовые услуги и технологии». Организатор меро-приятия – компания «АйФин медиа». Фо-рум проводился при поддержке Ассоциа-ции российских банков и НАУФОР. Гене-ральным спонсором iFin-2013 выступила компания SAP. Спонсорами Форума стали компании «БИФИТ», BSS, iCAM Group и Capsys.

Как и ожидалось, iFin-2013 стал са-мым посещаемым за всю историю прове-дения форумов, что свидетельствует о мощном подъеме на рынке электронных финансов в России. На Форуме были представлены решения и услуги 47 веду-щих отечественных и зарубежных компа-ний – разработчиков программного обе-спечения и оборудования, консалтинговых и сервисных компаний.

PERM WINTER SCHOOL’13: ТРИНАДЦАТЬ ТЫСЯЧ НОВЫХ ИДЕЙ

В Перми прошла третья международная школа-семинар Perm Winter School’13, посвященная актуальным исследованиям и лучшим практикам в сфере управления рисками. Ее организаторами выступили компания «Прогноз», Пермский нацио-нальный исследовательский университет и Международная ассоциация профессио-нальных риск-менеджеров PRMIA. Школа собрала более 160 слушателей как из академической среды, так и из индустрии. К online-трансляции мероприятия присое-динилось более 1700 интернет-пользова-телей.

Преподавательский состав Perm Winter School’13 был представлен из-вестными экспертами в сфере риск-менеджмента и микроструктуры финансо-вых рынков.

Page 111: Национальный банковский журнал
Page 112: Национальный банковский журнал

НОВОСТИ КОМПАНИЙНОВОСТИ КОМПАНИЙ

110 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013upgrade

АМТ-ГРУП ПРОВЕЛА МОДЕРНИЗАЦИЮ КОРПОРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ ТЕЛЕФОНИИ И КОНТАКТ-ЦЕНТРА КБ «БНП ПАРИБА ВОСТОК» ООО (CETELEM)

Модернизированный контакт-центр теперь поддерживает 300 рабочих мест агентов, 240 портов интерактивного голосового вза-имодействия и 300 портов автоматическо-го исходящего обзвона.

Целью модернизации помимо мас-штабирования систем и расширения их функционала в соответствии с текущими потребностями банка являлась виртуали-зация серверных ресурсов некоторых под-систем для консолидации и уплотнения ИТ-инфраструктуры.

В процессе модернизации было прове-дено обновление являющейся основой кон-

такт-центра «БНП Париба Восток» системы Cisco Unified Contact Center Enterprise до версии 8.5, имеющей возможность «горя-чего» резервирования входящих в ее состав компонентов.

КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ВНЕДРИЛА СИСТЕМУ МОНИТОРИНГА КРИТИЧНЫХ БИЗНЕС-ПРИЛОЖЕНИЙ В ПРОБИЗНЕСБАНКЕ

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» внедрило систе-му мониторинга работы бизнес-критичных приложений: АБС, системы процессинга, интернет-банкинга для юридических лиц «Интербанк» и др. Руководство банка опе-ративно получает информацию о качестве функционирования бизнес-процессов и ра-боте ИТ-систем, что значительно сокраща-ет потенциальные финансовые и имидже-вые потери.

Проект банк доверил своему давнему партнеру – компании «Инфосистемы

Джет». Эксперты системного интегратора предложили комплексное решение, в осно-ве которого лежат два программных про-дукта: BMC ProactiveNet Performance Management, обеспечивающий постоянный контроль состояния ИТ-сервисов и ИТ-инфраструктуры, и ProLAN Пятый Уровень, позволяющий контролировать качество ра-боты ИТ-сервисов непосредственно на ра-бочих местах пользователей.

КОНФЕРЕНЦИЯ NEOFLEXDAY 2013

Конференция NeoflexDay 2013, организо-ванная компанией «Неофлекс», состоя-лась в Москве. Мероприятие собрало бо-лее 200 гостей – руководителей ИТ и биз-нес-подразделений банков и финансовых организаций. Обсуждение охватывало наи-более актуальные задачи банковской авто-матизации.

Секция «SOA для розницы и SME: от интеграционной «шины» до кредитного кон-вейера» была посвящена опыту автомати-

зации продаж банковских и финансовых продуктов с использованием современных SOA-подходов, а также промышленных систем класса BPM и BRMS.

В рамках секции «Управление корпора-тивными данными: от DWH к EDM» участ-ники конференции обсудили проекты соз-дания хранилищ данных и внедрения совре-менных систем класса EDM (Enterprise Data Management).

ПРОЕКТ РДТЕХ И ФИНАНСОВОЙ ГРУППЫ ЛАЙФ ПРИЗНАН «ПРОЕКТОМ ГОДА»

Созданная система управленческой отчет-ности на основе корпоративного информа-ционного хранилища данных признана ИТ-сообществом Global CIO лучшим отрасле-вым решением для банков.

Цель конкурса Global CIO – отметить лучшие практики и проекты в области ин-дустрии ИКТ в России и привлечь внима-ние к организациям и руководителям ИТ-служб, внедряющим передовые техноло-гии для повышения эффективности работы.

РДТЕХ представила на конкурс четыре проекта, но, поскольку одна компания мог-ла получить только одну награду, ИТ-директорами был выбран самый масштаб-ный, значимый и сложный проект – проект в Финансовой Группе Лайф беспрецедент-ный для банковской отрасли России. Впер-вые было построено единое хранилище данных, охватывающее деятельность сразу семи банков Группы.

DEVICELOCK ВНОВЬ ОТМЕЧЕН ЗОЛОТОЙ МЕДАЛЬЮ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПРЕМИИ «ЗУБР»

В Москве, в «Крокус Сити Молл» состоя-лась церемония вручения наград IX На-циональной отраслевой премии «За укре-пление безопасности России – «ЗУБР-2012».

Компания «Смарт Лайн Инк», разработ-чик DLP-комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite, по результатам рассмотрения экс-пертным советом отмечена золотой меда-лью Национальной отраслевой премии «ЗУБР» в категории «Кибербезопасность» за программный комплекс DeviceLock 7.2 Endpoint DLP Suite. Важно отметить, что при рассмотрении разработок участников пре-мии экспертный совет сравнивал не выдви-нутые продукты между собой, а продукт-но-минант с его конкурентами, присутствующи-ми на рынке.

Page 113: Национальный банковский журнал

мартмарт

март 2013 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 111банковский календарь

Банк «ВестЛБ Восток» – 1 марта 1995 годаРОСБАНК – 2 марта 1993 годаЭнергобанк – 2 марта 1989 годаПримсоцбанк – 4 марта 1994 годаАндрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации – 4 мартаБанк «Держава» – 5 марта 1994 годаВиктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО – 6 мартаБанк «Хлынов» – 6 марта 1990 годаАлексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации – 6 мартаКомпания «ТрастВерс» (ГК «Информзащита») 7 марта 2008 годаЮ Би Эс Банк – 9 марта 2006 годаПавел Логинов, председатель правления МЕТКОМБАНКа –10 мартаМаксим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта

ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 годаАндрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 мартаБанк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 годаИгорь Артамонов, заместитель председателя правления Сбербанка – 14 мартаТамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 мартаСурен Айриян, президент КБ «ЮНИСТРИМ» – 15 мартаБанк Москвы – 15 марта 1994 годаМосковский Нефтехимический банк – 15 марта 1991 годаПетр Авен, председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» – 16 мартаРустам Тарико, председатель совета директоров Банка Русский Стандарт – 17 мартаБМВ Банк – 17 марта 2008 годаАндрей Белоусов, министр экономического развития Российской Федерации – 17 марта

1213

1415

13 марта 2008 года

17

акце

нт

2 марта 1993 года 7 марта 2008 года

31 марта 1993 года

16

Алексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской

Федерации6 марта

12

45

67

910

17 марта 2008 года

Page 114: Национальный банковский журнал

112 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ март 2013банковский календарь

мартмартАлександр Савельев, председатель правления банка «Санкт-Петербург» – 21 мартаМ2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 годаАлексей Улюкаев, первый заместитель председателя Банка России – 23 мартаИгорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 мартаАркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 мартаИльдар Муслимов, председатель правления Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» – 27 мартаВсероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 годаАссоциация российских банков – 27 марта 1991 года

Первый Республиканский Банк – 27 марта 1992 годаСИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 годаТатьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 мартаИнвестторгбанк – 28 марта 1994 годаОТП Банк – 28 марта 1994 годаМОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 годаБанк Русский Стандарт – 31 марта 1993 годаЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 годаАндрей Спиваков, управляющий директор Совкомбанка – 31 марта

21 27

23

28

24

29

2726

31