УДК 336.712ББК 65.04И 41

Икаев З.ГАспирант кафедры «Финансы и кредит» Североосетинского государственного университета. Тел. (918)7099913.

Региональные банки: особенности и проблемы развития(Рецензирована)

Аннотация. Статья посвящена проблемам развития региональных банков. В условиях выхода из экономического кризиса региональные банки должны сыграть важную роль в развитии региона.

Ключевые слова: региональные банки, финансовый кризис, банковская система.

Ikaev Z.G.Post-graduate student of Finances and Credit Department of North-Osetin State University. Ph.: (918)7099913.

Regional banks: features and development problems

Abstract. The paper is devoted to development problems of regional banks. On coming out of the economic crisis the regional banks should play an important role in the region development.

Key words: regional bank, financial crisis, bank system

Региональные банки играют важную роль в обеспечении устойчивого функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день вопрос о дальнейшей судьбе этих банков, действующих вместе с филиалами федеральных банков на едином конкурентном поле, остается открытым.

Среди ведущих экономистов страны нет единого мнения относительно перспектив региональных банков. Одни выступают за укрупнение банков. По их мнению, банки зарабатывают прибыль, идя на риск, но потерями, которые вызваны такими рисками, можно управлять с помощью диверсификации. И чем крупнее банк, тем больше у него возможностей для диверсификации. Соответственно, крупные банки могут получать те же доходы от определённого класса операций, что и более мелкий банк, но благодаря большим возможностям диверсификации риски, связанные с такими операциями, будут для крупного банка меньше. Поэтому крупные банки могут получать более высокую прибыль. Противники укрупнения, соответственно, поддерживает идею сохранения менее крупных банков, работающих в конкретном регионе. Они считают, что такие банки лучше обеспечивают доступ к финансовым средствам в пределах потребностей местного населения. Чем ближе ответственные сотрудники банка к лицам, принимающим решения от лица клиентов, тем лучше банк способен удовлетворять их потребности. По мере увеличения размеров и повышения институциональной сложности растёт необходимость и в бюрократических процедурах; это, в свою очередь, снижает гибкость, необходимую при обслуживании индивидуальных клиентов. Бюрократическая «надстройка» также приводит к увеличению в структуре работников банка тех, кто непосредственно не обеспечивает ему прибыль.

Как нам представляется, во многих российских регионах крупным банкам сложно найти возможности для вложения своих активов, поскольку там потребность в кредите не так часто превышает нескольких сот тысяч рублей. С такой задачей лучше справляются региональные банки. Они не задаются целью достижения высокой рентабельности, что

позволяет работать в более отсталых регионах, где федеральные банки не видят смысла открывать свои филиалы. Для крупных федеральных банков работа в таких регионах не выгодна, так как сопряжена с определенными рисками и требует серьезных затрат. Региональные банки же управляют региональными рисками эффективнее [1]. Зачастую и клиенты таких крупных федеральных банков теряют больше времени, ожидая ответа на свои запросы из головного офиса банка, который находится в Москве или в Санкт – Петербурге.

Даже в такой стране, как США, обладающей крупнейшим в мире банковским сектором, местные региональные кредитные организации успешно работают в своей рыночной нише. Так, по состоянию на начало 2010 года из действовавших в США 8 тысяч банков (что в восемь раз больше, чем сегодня в России), около 80% были региональными [2].

Между тем, Государственной думой РФ 28 февраля 2009 года внесен ряд поправок в федеральный закон “О банках и банковской деятельности”. Согласно этим поправкам у банков, размер собственного капитала которых на 1 января 2010 года меньше 90 млн. рублей, а на 1 января 2012 года – меньше 180 млн. рублей, предписано изымать лицензии. И судя по всему, это лишь начало повсеместной ликвидации мелких банков, которая в ближайшем будущем может затронуть и часть более крупных кредитных организаций. Следует отметить, что принятию указанных решений в определенной степени способствовало ухудшение показателей работы самих региональных банков. С начала текущего финансово-экономического кризиса темпы роста их активов устойчиво снижались. При этом, если в целом по стране с сентября 2008г. активы банковской системы выросли на 17,4%, рублевые активы возросли на 6,8%, валютные – на 18,2%, то динамика активов региональных банков существенно отличается: при общем росте по стране на 0,7%, их рублевые активы сократились на 5,6%, а валютные выросли на 48%, поскольку валюта на местах не находит доходного размещения.

Несмотря на то, что результаты банковских операций в различных субъектах федерации имеют региональную специфику, в то же время они отражают характерные для большинства территорий страны тенденции. В связи с этим представляет интерес сравнительный анализ кредитования и размещения финансовых средств в РСО-Алания по региональным банкам и филиалам федеральных банков. В 2007 году региональными банками было выдано кредитов на сумму 1 996, 2 млн. рублей, в 2008 году – 2 277, 3 млн. рублей, рост составил 114%. В 2009 году, несмотря на сложное экономическое положение, региональные банки республики продемонстрировали рост по выдаче кредитов по отношению к 2008 году на 730, 2 млн. рублей – т.е. на 132%. Филиалами коммерческих банков, работающих в РСО-Алания, в 2007 году было выдано кредитов на сумму 4 073, 6 млн. рублей, в 2008 году – 12 437, 9 млн. рублей, и в 2009 году – 14 595, 8 млн. рублей. Что касается средств, привлеченных региональными банками, то в 2007 году они составили 2 649, 5 млн. рублей, в 2008 году – 2 821, 6 млн. рублей, рост составил 107%. В 2009 году местными банками было привлечено 4 620, 9 млн. рублей, рост составил 164%.

Рисунок 1. Кредиты и привлеченные средства региональных банков РСО-Алания 2007-2009 гг. (млн. руб.)

Федеральными банками было выдано кредитов в 2007 году на сумму 4 073, 5 млн. рублей, в 2008 году – 12 437, 9 млн. рублей, т.е. в 3 раза больше, чем в предыдущем году. В 2009 году юридическим и физическим лицам в республике было выдано 14 595, 8 млн. рублей, рост по сравнению с 2008 годом составил 117%. В 2007 году ими же было привлечено средств на сумму 1 576,5 млн. рублей, в 2008 году – 9 871, 9 млн. рублей и в 2009 году – 10 586, 3 млн. рублей.

Рисунок 2. Кредиты и привлеченные средства федеральных банков и филиалов РСО-Алания 2007-2009гг. (млн. руб.)

Как видно из рисунков 1 и 2, в РСО-Алания уровень доверия местного населения и хозяйствующих субъектов к федеральным банкам, представленным филиалами, значительно выше. Второй вывод состоит в том, что региональные банки испытывали и продолжают испытывать значительные сложности в размещении привлеченных средств.

В целом, региональным банкам гораздо сложнее выживать при нынешних условиях. К слабым сторонам деятельности региональных банков следует, по нашему мнению, отнести: - ограниченные возможности бизнеса – потенциальных клиентов банка - в регионах;

- отсутствие достаточных источников капитала; - дефицитность долгосрочных ресурсов, что приводит к высокому риску ликвидности; - неудовлетворительное корпоративное управление и непрозрачная структура собственности; - дефицит высококвалифицированных кадров, инструментария и методик; - растущую конкуренцию со стороны крупных банков, содержащих сеть региональных филиалов; -низкий уровень капитализации; -слабо развитую филиальную сеть; - дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам, приводящий к снижению уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам; - несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента; В то же время, региональные банки обладают рядом преимуществ перед федеральными: - близость к региональной клиентуре; - более высокие процентные ставки по кредитам в регионах, что обеспечивает более высокую потенциальную прибыль; - более оперативное оформление сделок; - более оперативный процесс принятия на месте решений; - большая заинтересованность в кредитовании физических лиц, чем у федеральных банков (за исключением Сбербанка); - привлечение большего числа индивидуальных депозитов, чем любой другой группой банков (за исключением Сбербанка); - более доходный кредитный портфель;

Несмотря на отмеченные конкурентные преимущества региональных банков на местах, последовательная консолидация и централизация банковской системы Российской Федерации все же представляются наиболее вероятными. Тенденции, наблюдаемые в банковской сфере в настоящее время таковы, что происходит поглощение мелких региональных банков более крупными. За последние 10 лет общее количество банков в стране сократилось почти вдвое, с 2197 в 2000г. до 1058 на 01.01.2010г.

Правительство Российской Федерации, с одной стороны, проводит политику по развитию малого бизнеса. С другой стороны, число региональных банков, которые и поддерживают малый и средний бизнес, кредитует местное население, оно (т.е. правительство) собирается сократить.

По нашему мнению, региональные банки имеют свою определенную нишу, но им необходима поддержка со стороны властей всех уровней. Одной из форм такой поддержки является стимулирование создания крупного регионального холдинга, в котором бы объединились мелкие региональные банки под единым брендом, с сохранением автономности. Это будет способствовать увеличению капитала банка, следовательно, расширению функций банков. Клиентам могут быть представлен более широкий ряд банковских продуктов, в регионе могут быть реализованы крупные инвестиционные проекты [3].

Одной из важнейших форм поддержки государства регионального банковского сектора, как на федеральном, так и на региональном уровне состоит в оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов и поддержке малого бизнеса. В законодательство необходимо внести понятие «региональный банк», определить рамки его деятельности [4].

Примечания:

� Хорошев С. Региональные банки не должны оставаться в стороне // Банковское дело.

2009. № 6.� Алборова А. Пожертвуют ли банки своей самостоятельностью, чтобы выжить? //

Банковское обозрение. 2010. № 3. 3. Аникин А.В. Формы кооперационного взаимодействия региональных банков // Банковские услуги. 2009. № 10.

� Дусенко Р. Тем, кто проспал, грозит продажа или ликвидация // Банковское обозрение. 2010. № 3.