АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО АКЦИОНЕРНЫЙ … › files › strategiya_razvitiya_3.pdfВ 2017 году в соответствии с решением Общего

УТВЕРЖДЕНО

Советом директоров

АО БАНК «МОСКВА-СИТИ»

Протокол 12-12 от 12 декабря 2018 г.

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО АКЦИОНЕРНЫЙ

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК МОСКОВСКОГО

МЕЖДУНАРОДНОГО ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА

«МОСКВА-СИТИ»

Стратегия развития на 2019 – 2023 годы

2018

г. Москва

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО АКЦИОНЕРНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК МОСКОВСКОГО МЕЖДУНАРОДНОГО

ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА «МОСКВА-СИТИ»


2

Оглавление

1. Общая информация о Банке ...................................................................................................... 3

2. Основные положения стратегии развития ............................................................................ 10

3. Макроэкономический анализ (анализ внешней среды)………..…………………………… 11

4. Анализ тенденций в банковском секторе ............................................................................... 18

5. Стратегия развития бизнес и функциональных направлений ............................................ 25

6. Система управления рисками ................................................................................................. 31

7. Система финансового мониторинга операций клиентов ..................................................... 39

8. Управление финансами ............................................................................................................ 43

9. Корпоративное управление ..................................................................................................... 44

10. Маркетинг .................................................................................................................................. 45

11. Персонал ..................................................................................................................................... 46

12. Система внутреннего аудита и внутреннего контроля ........................................................ 48

13. Стратегические цели на 2019-2023 годы ................................................................................ 53

14. SWOT-анализ ............................................................................................................................. 54

15. Целевые финансовые показатели ........................................................................................... 57

16. Реализация стратегии развития .............................................................................................. 59

17. Риски реализации стратегия развития ................................................................................... 61




3

1. Общая информация о Банке

1. Наименование кредитной организации

1.1. Фирменное (полное официальное)

наименование на русском языке

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО

АКЦИОНЕРНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ

БАНК МОСКОВСКОГО

МЕЖДУНАРОДНОГО ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА

«МОСКВА-СИТИ»

1.2. Сокращенное наименование АО БАНК «МОСКВА-СИТИ»

1.3. Наименование на иностранных

языках нет

2.1 Информация о создании кредитной организации

2.1. Дата регистрации Банком России 11.04.1995

2.2. Регистрационный номер 3247

3. Местонахождение (почтовый адрес)

кредитной организации 115114, Москва, 2-й Кожевнический пер., д.7

4. Размер уставного капитала

кредитной организации 550 000 000 рублей

5. Сведения об аудиторской организации (аудиторе)

5.1. Название аудиторской организации, с

которой имеется договоренность о

проведении аудита

Общество с ограниченной ответственностью

«Кроу Экспертиза»

5.2. Членство аудиторской организации в

СРО

Является членом Саморегулируемой

организации аудиторов «Российский Союз

аудиторов» (СРО РСА), основной

регистрационный номер записи 11603046778 в

Реестре аудиторов и аудиторских

организаций СРО РСА

Согласно данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» Банк занимает следующие

позиции в российском банковском секторе:

АО БАНК «МОСКВА-СИТИ», рег.№ 3247 01.01.2018 01.07.2018

Место в рэнкинге по активам 317 284

Место в рэнкинге по капиталу 240 231

Место в рэнкинге по совокупному кредитному портфелю 269 246

Место в рэнкинге по кредитам организациям 337 281

Место в рэнкинге по кредитам физическим лицам 270 247

Место в рэнкинге по привлеченным средствам юридических лиц 225 193

Место в рэнкинге по привлеченным депозитам физических лиц 315 291

Источник: https://raexpert.ru/ratings/bank/monthly

Все виды лицензий, на основании которых действует Банк:

1. Вид лицензии

Лицензия на осуществление банковских операций со

средствами в рублях и иностранной валюте (без права

привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

https://raexpert.ru/ratings/bank/monthly




4

Номер лицензии 3247

Дата получения 04.08.2017г.

Орган, выдавший

лицензию Центральный банк Российской Федерации

Срок действия лицензии без ограничения срока действия

2. Вид лицензии Лицензия на привлечение во вклады денежных средств

физических лиц в рублях и иностранной валюте






3. Вид лицензии Лицензия на привлечение во вклады и размещение

драгоценных металлов






Краткое описание истории создания и развития

Цель создания Банка - осуществление банковских операций.

Банк был зарегистрирован 11 апреля 1995 года в форме закрытого акционерного

общества.

На Общем собрании акционеров (Протокол № 11 от 27.05.1998г.) было принято решение

об изменении организационно-правовой формы из закрытого акционерного общества в

открытое акционерное общество.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (Протокол № 13 от

26.06.2000г.) изменено сокращенное наименование Банка АИБ ММДЦ «МОСКВА-

СИТИ» на ОАО БАНК «МОСКВА-СИТИ».

В 1998 году правительство Москвы приняло решение об участии в третьем выпуске акций

и приобрело контрольный пакет акций Банка. Одновременно распоряжением Мэра

Москвы № 945-РМ от 3 декабря 1997 года на ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО

АКЦИОНЕРНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК МОСКОВСКОГО

МЕЖДУНАРОДНОГО ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА "МОСКВА-СИТИ" были возложены

функции головного агента Правительства Москвы по реализации Проекта Московского

Международного Делового Центра «МОСКВА-СИТИ».

По итогам четвертой эмиссии, отчет о которой был зарегистрирован 25.09.2000г.,

уставный капитал Банка увеличился на 50 000 000 рублей и составил 100 000 000 рублей.

В 2004 году Банк был включен в реестр банков–участников системы обязательного

страхования вкладов (Свидетельство № 207 от 25.11.2004г.).

В 2007г. Департамент имущества города Москвы вышел из состава акционеров банка,

продав пакет акций на аукционе.

В 2008г. и 2010г. произошла смена акционеров Банка.

По итогам пятой эмиссии в 2012г. Уставный каптал Банка увеличился на 450 000 000 руб.

и составил 550 000 000 руб.

В июне 2015 года с целью приведения организационно-правовой формы Банка в

соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции

Федерального закона от 05 мая 2014 года №77-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части

первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу




5

отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» были согласованы

Центральным Банком РФ и зарегистрированы ФНС России по г. Москве Изменения №5 в

Устав Банка с новым наименованием «ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО


МЕЖДУНАРОДНОГО ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА «МОСКВА-СИТИ».

В 2017 году в соответствии с решением Общего собрания акционеров (Протокол № 45 от

18.05. 2017г.) была изменена организационно-правовая форма Банка и внесены изменения

№ 6 в Устав Банка с новым наименованием «АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО


МЕЖДУНАРОДНОГО ДЕЛОВОГО ЦЕНТРА «МОСКВА-СИТИ».

Филиалы и представительства Банк не имеет филиалов и представительств. Банк имеет

дополнительный офис «Покровка», расположенный по адресу: г. Москва, ул. Покровка,

д.45, стр.1 и Кредитно-кассовый офис «Калининград», расположенный по адресу:

г.Калининград, Советский проспект, д.9-11 пом. I из литера А, А1, а.

Дочерние и зависимые хозяйственные общества Банка: Банк не имеет дочерних и

зависимых хозяйственных обществ

Число сотрудников Банка по состоянию 01 октября 2018 года 65 человек.

На дату утверждения Стратегии состав акционеров Банка представлен следующим

образом:

Акционер Размер доли

(в процентах)

Номинальная

стоимость доли

(тыс.руб.)

ООО «ТД Версаль Стрит» 19,97 109 860

ООО «Глобал Компании» 19,97 109 860

ООО «Транс Медиа» 19,97 109 860

ООО «Энерджи +» 19,11 105 103

Мартиросян Ара Григорьевич 10,65 58 562

ООО «Интел Групп» 10,32 56 755

Итого 100,00 550 000

По состоянию на дату утверждения Стратегии бенефициарными владельцами Банка

являлись 6 физических лиц, ни один из которых не имел контрольного пакета владения.

Основная хозяйственная деятельность Банка

В соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом и лицензиями на

совершение банковских операций Банк может осуществлять следующие банковские

операции:

а) привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

б) размещать указанные в подпункте а) настоящего пункта привлеченные средства от

своего имени и за свой счет;

в) открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

г) осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических

лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

д) инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и

осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

е) покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

ж) привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;




6

з) выдавать банковские гарантии;

и) осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе

электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Банк помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие

сделки:

а) выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств

в денежной форме;

б) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной

форме;

в) осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом

по договору с физическими и юридическими лицами;

г) осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством Российской Федерации;

д) предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения

или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

е) осуществлять лизинговые операции;

ж) оказывать консультационные и информационные услуги.

Ограничения и разрешения на осуществление банковских операций и сделок:

Лицензии Банка дают право на совершение операций в рублях и иностранной валюте,

драгоценных металлах (без ограничения иностранных банков-корреспондентов).

Ограничений нет.

Характер операций и основных направлений деятельности.

Банк осуществляет свою деятельность по следующим основным направлениям

(бизнес-линиям):

Обслуживание корпоративных клиентов - открытие и ведение текущих счетов,

прием депозитов, предоставление ссуд и других услуг по кредитованию (в т.ч.

овердрафтов), выдача банковских гарантий, проведение операций в иностранной валюте,

включая осуществление международных расчетов;

Обслуживание физических лиц - предоставление банковских услуг физическим

лицам, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, обслуживание

банковских карт, предоставление кредитов.

Деятельность казначейства и работа с финансовыми институтами – операции

на валютном рынке, межбанковские кредиты и депозиты.

Активы Банка сосредоточены внутри страны. Банк осуществляет свою основную

деятельность в Московском регионе (Москва и Московская область) и Калининградской

области.

Московский регион является ведущим регионом в области финансовых услуг. В

регионе сосредоточена подавляющая часть финансовых ресурсов и финансовых потоков

страны, основные инфраструктурные организации финансового рынка: биржи,

депозитарии, ведущие кредитные организации, а также многие крупнейшие российские

предприятия, поэтому в регионе всегда есть спрос на качественные банковские услуги.

Развитие Банка основывается на следующих критериях: конкурентоспособность

бизнес-направлений, оптимизация расходов, повышение прибыльности, контроль уровня

принимаемых рисков и поддержание эффективной системы риск-менеджмента,

эффективное управление и развитие персонала.




7

0

1 000 000

2 000 000

3 000 000

4 000 000

5 000 000

6 000 000

Структура активов

01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018




8

0

500000

1000000

1500000

2000000

2500000

3000000

3500000

4000000

4500000

5000000

Структура обязательств

01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018




9

-200 000

0

200 000

400 000

600 000

800 000

1 000 000

1 200 000

Структура собственных средств

01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018




10

2. Основные положения стратегии развития

Настоящая Стратегия содержит основные стратегические цели, качественные и

количественные ориентиры экономического развития Банка на период с 2019 по 2023 год

включительно.

Стратегия определяет основные цели Банка в соответствии с видением владельцев и

менеджмента основных конкурентных преимуществ Банка в ключевых сегментах рынка, а

также программу достижения этих целей.

Настоящая Стратегия предназначена преимущественно для внутреннего

использования в целях установления общих стратегических ориентиров и координации

действий органов управления и подразделений Банка на среднесрочную перспективу.

Задачи и цели, определенные в настоящей Стратегии, должны учитываться при выработке

решений на всех уровнях корпоративного управления и в процессе повседневной

деятельности Банка.

В соответствии со своей Стратегией Банк стремится к сохранению, укреплению и

расширению своих рыночных позиций, повышению эффективности и устойчивости

собственного бизнеса для обеспечения надежного и качественного сервиса и безусловного

выполнения своих обязательств, расширению спектра оказываемых банковских услуг.

Банк действует как ответственный и законопослушный субъект российской экономики.

Банк формирует высокий стандарт качества и эффективности финансовых услуг для своих

клиентов, стремится к признанию его клиентами и другими участниками рынка как

надежного и технологичного Банка, следующего общепринятым стандартам оказания

банковских услуг и принципам корпоративной этики.

Осознавая высокую значимость малого и среднего бизнеса в социально-

экономическом развитии страны, Банк стремится активно участвовать в его развитии.

Банк позиционирует себя как небольшой по размеру активов динамично развивающийся

универсальный банк.

Миссия Банка: Банк содействует экономическому развитию и благосостоянию

клиентов, путем предоставления полного комплекса самых современных банковских

продуктов и услуг, внедряя новые достижения в области информационных технологий,

совершенствуя бизнес-процессы и повышая уровень сервиса. Банк строит долгосрочные и

комплексные взаимоотношения с клиентами, гибко учитывая специфику их потребностей

и обеспечивая эффективное партнерство клиента и Банка в формате «личного

финансового клуба», осуществляя разработку индивидуальных финансовых программ,

адаптированных к конкретной специфике деятельности клиентов различных секторов

экономики.

Банк гарантирует персоналу полноценную профессиональную самореализацию,

достойное вознаграждение и поддержание социальной уверенности, а также обеспечивает

акционерам Банка уровень доходности, соответствующий рыночным условиям, при

сохранении умеренного риска вложений, при этом действуя в соответствии с

законодательством, руководствуясь принципами деловой этики, корпоративной культуры

и социальной ответственности.

Банк строит отношения с клиентами на основе ценностных ориентиров - открытость,

уважение, взаимодействие и профессионализм.

В своей деятельности Банк в первую очередь руководствуется интересами своих

акционеров и клиентов, следует принципу прозрачности перед своими клиентами,

доступности и конкурентоспособности предлагаемых клиентам банковских услуг, следует

строгому выполнению своих договорных обязательств.




11

3. Макроэкономический анализ (анализ внешней среды)

Анализ макроэкономической среды, с учетом которой определяются направления

развития Банка до 2023 года, основан на официальных прогнозах Минэкономразвития

Российской Федерации и Банка России, прогнозах и рыночных исследованиях

международных и национальных кредитных рейтинговых агентств, мнениях

международных и российских экспертов, а также на профессиональном суждении

сотрудников Банка.

В соответствии с Прогнозом социально-экономического развития Российской

Федерации на 2018 год и плановый период 2019-2020 годов, подготовленного

Минэкономразвития Российской Федерации, к 2020 году необходимо сформировать

условия для реализации основных элементов новой модели экономического развития,

отечественная экономика должна выйти на стабильный рост, базирующийся на

ускоренном росте частных инвестиций с использованием современных технологических

решений и механизмов стратегического планирования.

Основными приоритетами экономической политики в прогнозный период являются:

повышение инвестиционной привлекательности Российской Федерации; улучшение

делового климата и создание благоприятной деловой среды; рост доли производительных

расходов в структуре бюджетов бюджетной системы Российской Федерации;

импортозамещение; повышение качества жизни и увеличение объема инвестиций в

человеческий капитал; сбалансированное региональное развитие; повышение качества

функционирования институтов государственной власти; развитие информационных

технологий и поддержка высокотехнологичных секторов экономики.

В 2017и 2018 году внешние условия для экономики России несколько улучшились на

фоне восстановления цен на нефть, но оставались неблагоприятными. Мировые цены на

основные товары российского экспорта сохранялись на сравнительно невысоком уровне,

санкции в отношении России были продлены. Темп прироста выпуска товаров и услуг в

2017 году в мире, по оценке Международного валютного фонда, уменьшился до 2,9% (в

2016 году – 3,1%). Темп прироста ВВП в развитых странах снизился в 2017 году по

сравнению с 2016 годом с 1,7 до 1,6%, в то время как в странах с формирующимися

рынками он существенно не изменился.

В среднесрочной перспективе ожидается замедление мирового экономического роста

до 2,8% к 2020 году. В развитых странах на уровне экономической активности будет

отрицательно сказываться исчерпание возможностей посткризисного восстановительного

роста. Будут нарастать и структурные ограничения, обусловленные неблагоприятной

демографической ситуацией - старением населения и увеличением доли населения выше

трудоспособного возраста. В развивающихся экономиках ожидается снижение темпов

роста в условиях более низких цен на сырьевые товары и ожидаемого ужесточения

финансовых условий на глобальных финансовых рынках.

Минэкономразвития Российской Федерации ожидает постепенно увеличение темпов

роста российской экономики с 2,1% в 2017 году до 2,3% к 2020 году. Ускорение

экономического роста будет обеспечиваться в первую очередь увеличением инвестиций в

основной капитал, средний темп роста которых в 2018 - 2020 годах ожидается на уровне

5,3% в среднем за год.




12

Источник: Росстат

На протяжении периода Стратегии финансовые и экономические санкции в

отношении российской экономики с высокой вероятностью сохранятся.

Инфляция остается на низком уровне в первую очередь из-за медленного

восстановления внутреннего спроса, однако рост НДС, а также вторичные эффекты цен на

бензин и тарифов приведут к инфляции, которая превысит целевой уровень 4% в первом

полугодии 2019 года.

В середине 2018 года Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,25%

годовых. Цикл снижения ключевой ставки был замедлен возросшими инфляционными

ожиданиями. В случае существенной задержки перехода к нейтральной денежно-

кредитной политике и роста инфляции в 2019 году возможно незначительное повышение

ключевой ставки (до 7,5-7,75 % процентов годовых). Однако наиболее вероятный

сценарий – сохранение ключевой ставки на уровне 7,25% годовых до конца 2019 года.

В таблице ниже приведена динамика ставки Moscow Prime (независимая

индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском

денежном рынке) и ключевой ставки Банка России за период 2015-2018 годы.

0,6%

1,3%

0,8%

0,3%

-1,9%

-3,4%

-2,7%

-3,2%

-0,4% -0,5% -0,4%

0,3%0,5%

2,5%

1,8%

0,8%1,1%

-4,0%

-3,5%

-3,0%

-2,5%

-2,0%

-1,5%

-1,0%

-0,5%

0,0%

0,5%

1,0%

1,5%

2,0%

2,5%

3,0%

I кв

2014

II кв

2014

III кв

2014

IV кв

2014

I кв

2015

II кв

2015

III кв

2015

IV кв

2015

I кв

2016

II кв

2016

III кв

2016

IV кв

2016

I кв

2017

II кв

2017

III кв

2017

IV кв

2017

I кв

2018

Индексы физического объема ВВП, год к году (без учета сезонности)




13

Номинальный обменный курс национальной валюты будет ослабевать до 2019

года. Укрепление реального эффективного курса рубля прекратится в 2018 году, что

окажет дополнительное влияние на нарастание дефицита счета текущих операций с 2018

по 2019 год. Стабилизация рубля и снижение его зависимости от цен на нефть возможны в

2019-2020 годах при продолжении реализации Минфином Российской Федерации

политики абсорбирования излишней ликвидности за счет закупки долларов США на

сумму дополнительных нефтегазовых доходов.




14

В прогнозный период вклад в прирост денежного предложения валютного канала

эмиссии будет незначителен (прирост резервов будет обеспечен возвратом средств после

последовательного сокращения операций валютного рефинансирования в 2016 - 2017

годах). Валовый кредит в базовом прогнозе Минэкономразвития Российской Федерации в

2018 - 2019 годах стабилизируется на уровне 1,35 - 1,5 трлн. рублей (из-за невозможности

дальнейшего "зеркалирования" произойдет увеличение свободной ликвидности, и,

соответственно, рост структурного профицита ликвидности). Режим структурного

профицита характеризуется ослаблением роли процентной политики в части

предоставления ликвидности Банком России, а действенным инструментом становится

ставка по абсорбированию свободной ликвидности (депозитная ставка Банка России).

Прирост денежной массы в национальном определении (денежный агрегат М2) на

протяжении всего прогнозного периода будет составлять около 11% ежегодно. Такое

увеличение спроса на деньги в среднесрочной перспективе не будет оказывать

избыточного давления на динамику потребительских цен. Постепенное увеличение

прибыли компаний позитивно скажется на увеличении остатков на текущих и расчетных

счетах нефинансовых организаций, а также их срочных вкладах. В целом темпы прироста

рублевых депозитов предприятий будут составлять в пределах от 9% до 11% ежегодно.

В прогнозный период ожидается, что промышленность и аграрный сектор будут

расти более медленными темпами, чем ВВП. Основной импульс в оживление

экономического роста в прогнозный период внесут сектора, в наибольшей степени

сократившиеся в период 2015‐2016 годов ‐ оптовая и розничная торговля с приростом на

уровне 2,5% и строительство на уровне 2,1%.

В разрезе видов экономической деятельности драйвером роста в прогнозный

период будет обрабатывающая промышленность. В свою очередь, в ее структуре

поддержку росту будут оказывать с одной стороны отрасли, которые в течение 2015 - 2017

гг. получили значительные конкурентные преимущества и успешно ими воспользовались

- химический комплекс, пищевая и легкая промышленность. Кроме того, с учетом

восстановления инвестиционного спроса, прогнозируется рост в инвестиционно-




15

ориентированных отраслях (производстве строительных материалов и отраслях

машиностроения).

Неблагоприятные демографические тенденции с одной стороны и уверенное

восстановление экономической активности с другой продолжат оказывать давление на

рынок труда. В этих условиях в базовом сценарии Минэкономразвития Российской

Федерации прогнозирует снижение уровня безработицы с 5,2% в 2017 году до 4,7% в 2020

году. Одновременно, по оценкам, будет происходить и снижение естественного уровня

безработицы (до уровня 4,5 - 4,7% к 2020 году) как за счет изменения возрастной

структуры населения, так и за счет сокращения времени поиска работы (по мере более

широкого распространения и активного использования интернет-технологий в данной

области). Таким образом, давление на заработные платы будет ограниченным.

Источник: Росстат

По итогам 2019 года Минфин прогнозирует темп роста ВВП на уровне 1,4%.

Замедление темпов экономического роста будет связано как с умеренным замедлением

инвестиционной активности, так и снижением темпов роста потребительского спроса.

Ожидается замедление реальных темпов роста заработных плат в первую очередь из-за

формирования высокой базы сравнения в 2018 году (в результате доведения до целевого

уровня оплаты труда работников социальной сферы, а также доведения размера МРОТ до

прожиточного минимума). Кроме того, в 2019 году индексация прочим категориям

работников бюджетной сферы будет проведена с 1 октября (а не с 1 января, как в 2018

году). Отсутствие значимого давления на заработные платы со стороны бюджетного

сектора обусловит сближение темпов роста реальных заработных плат в частном секторе с

темпом роста производительности труда. С другой стороны, на реальных темпах роста

заработной платы, также как и на их покупательной способности, негативно скажется

ускорение инфляции. В результате темп роста реальных заработных плат снизится с

ожидаемых 6,3 % в текущем году до менее 1,0% в 2019 году, а реальный темп роста

расходов на конечное потребление с 3,5% г/г в текущем году до 2,6% г/г в 2019 году

(влияние замедления динамики заработных плат на потребительские расходы будет

частично компенсироваться снижением нормы сбережения).

Однако уже в 2020 году экономика адаптируется к новым условиям. Выходу

российской экономики на траекторию более высоких темпов роста будет способствовать

как перераспределение расходов федерального бюджета в пользу инвестиционных

проектов и реализация проектов инфраструктурного строительства с привлечением

средств частных инвесторов, так и создание условий для роста инвестиционной

активности частного сектора. Второе будет достигаться с помощью обеспечения

стабильных и необременительных условий для бизнеса (что предполагает стабильные

налоговые условия, предсказуемое тарифное регулирование, снижение уголовно-

5,4%5,3%5,3%5,2%5,5%

5,8%5,8%5,8%5,8%6,0%5,9%

5,6%5,4%5,3%5,2%5,2%5,2%

5,4%5,4%5,3%5,6%5,6%

5,3%5,2%5,1%5,1%4,9%5,0%5,1%5,1%5,1%5,2%

5,0%5,0%

0,0%

0,5%

1,0%

1,5%

2,0%

2,5%

3,0%

3,5%

4,0%

4,5%

5,0%

5,5%

6,0%

6,5%

ию

н.1

5

ию

л.1

5

авг.

15

сен

.15

окт.

15

но

я.1

5

дек

.15

ян

в.1

6

фев

.16

мар

.16

апр

.16

май

.16

ию

н.1

6

ию

л.1

6

авг.

16

сен

.16

окт.

16

но

я.1

6

дек

.16

ян

в.1

7

фев

.17

мар

.17

апр

.17

май

.17

ию

н.1

7

ию

л.1

7

авг.

17

сен

.17

окт.

17

но

я.1

7

дек

.17

ян

в.1

8

фев

.18

мар

.18

Уровень безработицы




16

процессуальных рисков предпринимательской деятельности), а также развитие

конкуренции и снижение доли государства в экономике. Кроме того, комплекс мер

макроэкономической политики будет включать мероприятия, направленные на создание

источников долгосрочных сбережений в экономике (добровольная накопительная

пенсионная система, расширение линейки инструментов сбережения населения), а также

внедрения элементов стимулирующего банковского регулирования.

В целом к 2020 году ВВП в базовом сценарии Минэкономразвития Российской

Федерации вырастет по сравнению с 2017 годом на 5,6%. Это уступает темпам роста

мировой экономики и повышает актуальность формирования новой модели

экономического развития, обеспечивающей сопоставимые или опережающие темпы роста

российской экономики по сравнению с мировой.

Источник: Минфин РФ

Прогноз уровня госдолга на 2018-2021 годы млрд.руб.

Показатель 2018 2019 2020 2021

Объем госдолга на конец года 14114 15915 17850 19858

% ВВП 14 15 16 16,6

в том числе по госгарантиям 3377 3539 3677 3798

% ВВП 3,4 3,3 3,3 3,2

Объем внутреннего госдолга 10280 11836 13791 15571

% к общему объему 72,8 74,4 77,3 78,4


Объем внешнего госдолга 3834 4079 4059 4287

% к общему объему 27,2 25,6 22,7 21,6



Прогноз бюджета на 2018-2021 годы млрд.руб.

Показатель 2018 2019 2020 2021

ДОХОДЫ 17073 19851 20026 20549

% ВВП 17 18,7 18 17,2

-24-22-20-18-16-14-12-10-8-6-4-202468

101214161820

I кв

2014

II кв

2014

III кв

2014

IV кв

2014

I кв

2015

II кв

2015

III кв

2015

IV кв

2015

I кв

2016

II кв

2016

III кв

2016

IV кв

2016

I кв

2017

II кв

2017

III кв

2017

IV кв

2017

I кв

2018

Государственный бюджет (трлн руб.)

Доходы Расходы Профицит (дефицит)




17

Нефтегазовые доходы 7234,9 8324,8 7911,2 7769,2

% ВВП 7,2 7,8 7,1 6,5

в % от общего объема 42,4 41,9 39,5 37,8

Базовые нефтегазовые доходы 4495,1 4901,5 5171,6 5414,3

% ВВП 4,6 4,6 4,6 4,5


Ненефтегазовые доходы 9838 11526,6 12115,2 12779,9

% ВВП 9,8 10,9 10,9 10,7


РАСХОДЫ 16591 17897 18873 19890

% ВВП 16,5 16,9 16,9 16,7

Расходы на обслуживание долга 824,3 884,1 1001,3 1110,8

% ВВП 0,8 0,8 0,9 0,9

ПЕРВИЧНЫЙ СТРУКТУРНЫЙ БАЛАНС -1434 -585 -585 -585

% ВВП -1,4 -0,6 -0,5 -0,5

Справочно:

НЕФТЕГАЗОВЫЙ БАЛАНС -6753 -6370 -6758 -7110

% ВВП -6,7 -6 -6,1 -6

Профицит бюджета 482 1954 1153 659

% ВВП 0,5 1,8 1 0,6


Суверенный кредитный рейтинг Российской Федерации с высокой вероятностью

сохранится на текущем уровне в 2018-2019 годах, после чего возможно его повышение. В

частности, международное рейтинговое агентство Moody’s ожидает сохранение

суверенного кредитного рейтинга Российской Федерации на уровне Ba1 с позитивным

прогнозом. По оценкам агентства, текущая кредитоспособность России устойчива к

потенциальным дополнительным финансовым и экономическим санкциям со стороны

США, а возросшая в цене нефть позволит пополнять резервы.




18

4. Анализ тенденций в банковском секторе

Согласно данным Банка России в результате вывода с рынка банковских услуг

кредитных организаций, нарушающих требования законодательства и нормативных актов

Банка России, в 2017 году число действующих кредитных организаций сократилось с 623

до 561.

Год Число отозванных Банком России

лицензий кредитных организаций

Число действующих

кредитных организаций на

конец года

2013 33 923

2014 89 834

2015 101 733

2016 110 623

2017 62 561

По оценкам национального кредитного рейтингового агентства «Эксперт РА», в

2018 году по причине неэффективной бизнес-модели рынок могут покинуть не менее 60

банков, в том числе пять крупных игроков из топ-50. В исследовании агентства указано,

что в 2018-2019 годах под риском окажутся банки, которые не смогли адаптироваться к

новой парадигме риск-ориентированного надзора и перейти к менее рискованной

кредитной политике и адекватному уровню резервирования. Наиболее неустойчивыми

будут кэптивные банки со слабым корпоративным управлением, а также кредитные

организации с повышенной зависимостью бизнеса от одного источника дохода, узкой

группы клиентов либо экономической конъюнктуры отдельного региона или отрасли.

Усиливающийся кризис бизнес-модели может привести к сокращению группы средних по

размеру банков и, как следствие, окончательному переделу рынка между крупными

игроками. В этих условиях положение на рынке сохранят структуры с

диверсифицированной моделью, консервативным риск-менеджментом и стабильными

позициями в ключевых регионах присутствия.

Кредитное рейтинговое агентство «Эксперт РА» ожидает падение маржинальности

кредитования по итогам 2018 года и подчеркивает приоритетную роль непроцентных

доходов в поддержке рентабельности банковского сектора. Сохранение низкого уровня

инфляции и удешевление фондирования позволят банкам продолжить снижение ставок,

что приведет к росту всех сегментов кредитования. Однако слабые темпы роста

экономики, усиление конкуренции за качественных заемщиков, недостаток капитала для

покрытия рисков и отток части розничных вкладов в более доходные источники

инвестиций окажут давление на кредитную активность банков. В результате в 2018 году

темп прироста кредитного портфеля ожидается агентством «Эксперт РА» на уровне 6%,

что незначительно превысит уровень 2017 года (4%). Чтобы компенсировать снижение

маржинальности кредитования и его слабый рост, банки будут активно наращивать

непроцентные доходы, что позволит увеличить рентабельность капитала сектора до 10,5%

годовых (против 8,3% в 2017 году). При этом агентство не ожидает восстановления

рентабельности сектора до докризисного уровня в 15-18% в 2018-2019 годах.




19

Источник: «Эксперт РА»

Источник: «Эксперт РА»

Наименее привлекательным направление деятельности в 2018-2019 годах

кредитное рейтинговое агентство «Эксперт РА» считает кредитование крупного бизнеса.

По оценкам агентства, в 2018 году кредиты крупному бизнесу прибавят около 3% против

1,4% в 2017 году. Для крупных банков более выгодные условия фондирования за счет

выпуска облигаций (более низкие процентные ставки, меньше ковенант, более

длительные сроки) оказывают давление на темпы кредитования первоклассных

заемщиков. В свою очередь, портфель кредитов МСБ, по оценкам Агентства, прибавит

порядка 13% в 2018 году благодаря программам господдержки против роста на 10% в

2017 году. Кредиты МСБ по-прежнему демонстрируют наиболее высокий уровень

просроченной задолженности, несмотря на ее снижение в абсолютном выражении, что

сдерживает активность банков в этом сегменте.

По прогнозу Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства (АКРА) Российский

банковский сектор до 2020 года будет изменяться с учетом следующего:

Рост банковской системы России продолжится в 2018 году. Банковские активы

Российской Федерации вырастут в 2018 году на 5,2%, что меньше показателя 2017

28 2532

57

103

149

1 0 19

21 21

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

110

120

130

140

150

160

01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018

Банки, испытывающие дефицит качественных заемщиков и

размещающие средства в низкодоходные активы

Банки, более 20% активов которых приходится на размещенные в Банке России депозиты

Банки, более 20% активов которых приходится на размещенные через Центрального контрагента межбанковские кредиты

9,8%

4,2%

6,3% 6,7%

3,9% 3,7%

18,2%

15,2%

7,9%

2,3%

10,3%

8,3%

0,0%1,0%2,0%3,0%4,0%5,0%6,0%7,0%8,0%9,0%

10,0%11,0%12,0%13,0%14,0%15,0%16,0%17,0%18,0%19,0%20,0%

2012 2013 2014 2015 2016 2017

Рентабельность капитала банков с избыточными низкодоходными

активами

ROE банков, более 20% активов которых размещены в межбанковские депозиты и кредиты ROE по сектору




20

года. Рост совокупного кредитного портфеля ускорится и составит 5,5%, что будет

поддерживаться снижением процентных ставок, а также частичным

восстановлением кредитования корпоративных клиентов. Опережающую динамику

покажет розничное кредитование, в частности ипотека. Несмотря на снижение

ставок (на 1–1,5 процентных пункта в 2017 году), спрос на кредиты будет

ограничен прогнозируемым падением реальных располагаемых доходов населения

и слабым экономическим ростом.

Депозитная база банков в 2018 году будет расти умеренными темпами. Объем

вкладов физических лиц увеличится на 10,1%, объем депозитов юридических лиц

— на 7,9%. Рост подстегнут политика Банка России по стимулированию

сбережений и восстановление экономической активности после слабых

результатов 2016 года.

Стоимость риска в 2018 году останется на уровне 2017 года. Постепенное

снижение стоимости риска начнется после 2018 года, когда досоздание резервов по

существующим на сегодняшний день проблемным кредитам будет в основном

завершено.

Пик просрочки по кредитам пройден в 2016 году, но для банков качество активов

останется ключевым риском. В 2018 году доля проблемных кредитов по-прежнему

достаточно высокой — не менее 14%. Причина — расширение кредитования в

сегменте менее надежных заемщиков и ужесточение надзорной практики Банка

России в части оценки уровня обесценения активов. Доля просроченной

задолженности сохранится на текущем уровне (5,2–5,3%) на период до 2021 года.

Фактором роста рискованных заемщиков в портфеле может стать передача банкам

кредитования жилищных застройщиков.

Период волатильности показателей прибыльности банковского сектора России

завершен. Переход экономики к плавному восстановлению будет сопровождаться

стабилизацией финансовых результатов банков. Конкуренция за пассивы в

сочетании со снижением процентных ставок по кредитам окажут давление на

чистую процентную маржу — показатели прибыльности российских банков

останутся на сравнительно низких уровнях (ROAA не выше 1,0% годовых).

Усиление регулирования и надзора со стороны Банка России будет способствовать

ужесточению операционной среды для российских банков. В частности, АКРА

ожидает сокращения численности кредитных организаций и изменения условий

работы для малых банков из-за перехода к пропорциональному регулированию

банковского сектора.

АКРА ожидает следующую стабильную динамику ключевых финансовых показателей

банковского сектора в 2018-2021 годах:

Показатели

Факт Прогноз

2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021

Активы 6,9% -3,5% 6,4% 5,2% 5,2% 5,8% 6,1%

Портфель ценных бумаг 21,1% -2,8% 7,5% 5,2% 5,2% 5,8% 6,1%

Кредитный портфель 10,4% -3,3% 4,5% 5,5% 5,6% 5,8% 5,8%

Корпоративные кредиты 12,7% -9,5% 0,2% 4,4% 4,7% 4,8% 4,7%

Розничные кредиты -5,7% 1,1% 12,7% 11,6% 10,8% 10,9% 11,0%




21

Межбанковские кредиты 24,9% 5,6% 7,8% 1,2% 1,1% 1,1% 0,9%

Задолженность перед Банком России -42,3% -49,2% -26,0% 1,1% 1,0% 1,4% 1,5%

Межбанковское фондирование 5,8% 19,0% 6,9% 1,2% 1,1% 1,1% 0,9%

Средства клиентов 18,9% -3,5% 7,4% 9,0% 9,3% 9,5% 9,5%

Корпоративное фондирование 14,2% -9,9% 7,4% 7,9% 7,0% 7,0% 7,0%

Розничное фондирование 25,2% 4,2% 7,4% 10,1% 11,6% 12,0% 11,9%

Источники собственных средств 9,1% 14,0% 4,1% 9,8% 10,4% 9,6% 10,1%

Чистая процентная маржа 3,4% 3,8% 4,0% 3,8% 3,6% 3,4% 3,3%

ROAA 0,2% 1,1% 1,0% 1,0% 1,1% 1,1% 1,2%

ROAE 2,7% 11,5% 9,0% 9,4% 9,9% 9,2% 9,6%

Чистая прибыль, трлн руб. 0,2 0,9 0,8 0,9 1,0 1,0 1,2

В борьбе за клиентов банковского сектора одним из основных конкурентных

преимуществ останется развитие информационно-технической инфраструктуры.

К основным трендам в развитии IT-технологий можно отнести:

Становление финансово-технологической отрасли

В настоящее время наблюдаются процессы, которые могут привести к

существенной трансформации банков и банковских технологий, ― к слиянию банковских

и информационных технологий и к рождению новой отрасли ― финансово-

технологической. Разработками финтех-стартапов активно интересуются передовые

российские банки, которые будут активно сотрудничать с ними и заключать сделки по

слиянию и поглощению. За последнее время многие отечественные банковские структуры

создали «цифровые» подразделения, разрабатывающими новые продукты.

Последние два-три года серьезно изменили мировую сферу финансовых услуг.

Тотальное проникновение смартфонов и бурное развитие мобильных технологий уже

стали базой для появления большого количества финтех-стартапов, готовых навязать

борьбу с классическими банками на исконно их поле.

Объединение клиентских данных банков и телекомов, дополнение их

соответствующими технологиями анализа позволяет банкам, обладающими подобными

знаниями о своих клиентах, превратиться в компании, которые будут в нужное время и в

нужном месте предоставлять гражданам и бизнесу удобные сервисы, как платежные, так и

неплатёжные.

Отдельно следует упомянуть увеличение влияния IT-составляющих на банковскую

деятельность. В перспективе розничный банк превратится из классического института в

API-магазин для взаимодействия с финансовым рынком.

Облачные технологии и аутсорсинг

Банки все более активно пользуются услугами сторонних провайдеров в части

поддержки и обслуживания. Начиная с аутсорсинга Центров обработки данных, завершая

SaaS-решениями (например, колл-центр из облака). Именно этот подход позволит

компаниям одновременно избавиться от непрофильных функций, получать сервис с

оговоренным уровнем качества и перевести затраты из CAPEX в OPEX.

Крупные банки задумываются о масштабных частных облаках, которые позволят

им переводить свои ключевые системы на горизонтально масштабируемые Scale Out

платформы. Кроме того, частные облака позволяют контролировать каждый IT-сервис, в

том числе и оказанный внутренним бизнес-подразделениям. Так что, эта технология

рассматривается еще и как рабочий инструмент для оптимизации затрат и повышения

эффективности. Кроме того, банки инвестируют в реинжиниринг и переписывание своего




22

основного софта. Данные технологии завоевывают все больше сторонников своей

гибкостью, скоростью развертывания и экономической отдачей.

В аутсорсинге сохраняется тренд на комплексность контрактов по сопровождению

IT- и отраслевой банковской инфраструктуры.

Рост востребованности дистанционного банковского обслуживания

В настоящее время огромными темпами идет технологическое развитие, которое

позволяет банкам обслуживать своих клиентов через дистанционные каналы, такие как

интернет-клиент и мобильный банк. Удаленные сервисы становятся все более

востребованными. Кроме того, кредитные организации переходят от многоканального

обслуживания к омниканальному, когда каналы взаимодействия с клиентами — офисы,

мобильная связь, социальные сети, интернет и другие — по функционалу стремятся к

равным возможностям. Клиент может позвонить в банк по телефону, затем выполнить

какие-то операции в личном кабинете, потом что-то сделать через смартфон и лично

прийти в розничное отделение, чтобы закончить решение своего вопроса.

Розничные клиенты, а за ними и малый бизнес, отдают все большее предпочтение

мобильным банковским приложениям для смартфонов и планшетов. Это стимулирует

банки уделять повышенное внимание мобильным каналам, быстро и самостоятельно

производить необходимые изменения в ДБО, оперативно управлять ситуацией, а значит,

прибылью. Однако, мобильный канал пока не стал полностью самостоятельным каналом

для пользователей, и является только дополнительным к интернет-банку способом

взаимодействия клиента с банком.

В ближайшие годы банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая

приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды,

доступной и сотрудникам, и клиентам. Механизм данной системы прост: например,

клиент в этой среде может оставить заявку, если не работает POS-терминал; получить

информацию о самом выгодном предложении по кредитованию в ближайшем отделении

банка, используя геолокацию; осуществить p2p-перевод, получить консультацию. И все

это в одном приложении, нажав на пару кнопок. Для сотрудников же подобная платформа

– это удобная площадка для продуктивной работы, доступа к данным и оперативного

обсуждения идей с коллегами.

Сокращение числа отделений банков

В процессе информатизации банковской деятельности у участников наметился

тренд, который позволяет сделать вывод о сокращении физического присутствия банков.

Уменьшение количества отделений и филиалов связано с развитием сервисов удаленного

обслуживания. В тоже время, изменилась и работа самих сотрудников подразделений.

Если раньше они выполняли много однотипных рутинных операций, из-за чего

скапливались большие очереди, то теперь банки с большей активностью работают над

более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам,

представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. И в таком

большом количестве отделений просто больше нет потребности.

В течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем

наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к оказанию

помощи в сложных вопросах, таких как оформление крупных инвестиций и др.

Проникновение даже в самые труднодоступные места широкополосного доступа в

интернет создает экосистему, которая позволяет предоставлять финансовые услуги даже

там, где у банков нет физического офиса. Многие западные финтех-стартапы со

специализацией на выдаче кредитов выигрывают конкуренцию у классических банков

только потому, что в их бизнес-модели изначально не было реальных офисов. Это




23

существенно сокращает издержки на аренду, персонал и позволяет предлагать

пониженные ставки.

Дистанционное обслуживание и связанные с ним сервисы внедряют у себя и

классические банки, если они хотят оставаться конкурентоспособными в будущем. Новое

поколение клиентов хочет получать доступ к услугам по мере появления потребности в

них и как можно скорее. И на этом этапе «слой» сервиса может быть отделен от «слоя»

продукта. Это и есть та ниша, которую спешат занять финтех-компании.

Кросспродажи

Еще один заметный тренд заключается в том, что банки, в конкурентной борьбе за

клиента, начинают «играть на чужом поле», предлагая многочисленные сервисы,

напрямую не связанные с их деятельностью - страховые, инвестиционные услуги, сервисы

путешествий, скидочные сервисы и т.п., начинают оказывать услуги по электронной

регистрации недвижимости, регистрации компаний в ФНС, электронному

документообороту.

Банки должны понять, что клиенты ожидают от них той же скорости

обслуживания, что и от конкурентных сервисов финтех-компаний. Банки должны

осознавать такие потребности своих клиентов и работать с ними.

Искусственный интеллект

В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты - роботы-

консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного

интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления

инвестициями используются робоэдвайзеры.

При этом, крайне перспективными технологиями являются системы

искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные

решения на основе обработки больших массивов данных.

Big Data

«Большие данные» (big data) и продвинутые возможности аналитики дают банкам

возможность предугадывать потребительский спрос, создавая интересные клиентам

предложения на основе поведенческих привычек.

Технологические данные операционной деятельности (или данные, получаемые от

датчиков или систем, генерирующих отчеты о произведенных операциях) помогут

дополнить данные, извлекаемые из других информационных систем и получить более

полное понимание того, как работают технологии и что это значит для бизнеса. Подобные

«умные IT» станут основой умных банков, умного ритейла, умного транспорта, умного

производства и пр. Чтобы обеспечить интеграцию данных систем IT и операционной

деятельности, многие компании займутся поиском инструментария, подобного решениям

Pentaho (программное обеспечение для бизнес-анализа).

Интерес компаний к прогнозной аналитике растет, и это закономерно:

руководители предприятий стремятся предвидеть события, способные оказать влияние на

их бизнес. Они расширяют использование СУБД с обработкой данных в оперативной

памяти и платформ потоковой аналитики, способных в реальном времени распознавать

текущие тенденции. Системы аналитики в реальном времени будут интегрироваться с

системами аналитики данных в Hadoop (используется для реализации поисковых и

контекстных механизмов многих высоконагруженных веб-сайтов), а результаты будут

записываться в объектных хранилищах, чтобы упростить их последующее изучение.

Аналитические решения, позволят исследовать и структурированные, и




24

неструктурированные данные из различных источников, предоставляя бизнесу

возможность всестороннего анализа данных.

Блокчейн

Блокчейн — распределенная база данных, которая хранит информацию обо всех

транзакциях участников системы в виде «цепочки блоков». Основное преимущество этой

технологии перед традиционными банковскими транзакциями — отсутствие посредников,

т.к. блокчейн не имеет центрального органа, а операции проверяются самими

участниками.

Блокчейн, безусловно, имеет большое будущее, но использовать эту технологию

повсеместно станет возможным при урегулировании в России всех вопросов с

законодательством. Кроме того, потребуется глубокое переосмысление технологических

принципов предоставления банковских услуг.

Персонифицированный финансовый сервис

Клиенты стали более открыты к новым формам взаимодействия с банками и

другими финансовыми организациями. В частности, они все чаще ждут индивидуальных

предложений.

Покупателям больше не нужны полные пакеты услуг. Они хотят получить один

конкретный сервис, нужный прямо сейчас. И IT (преимущественно сайты и мобильные

приложения) стали тем каналом коммуникаций, который быстрее всего эти потребности

удовлетворяет.

Модернизация программного обеспечения в соответствии с требованиями Банка

России

Сегодня все банковские процессы должны быть полностью автоматизированы.

Банк России стремится добиться сквозной передачи информации и прозрачности всех

транзакций, совершаемых клиентом, то же требование относится и к системам

отчетности.

Требования регулятора по соответствию новым законодательным актам создают прежде

всего возможности для разработки новой функциональности банковского программного

обеспечения.

Новые средства идентификации клиентов

Лидеры рынка уже повсеместно приступили к использованию датчиков

сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же

возможность применяется и для подтверждения совершения операций.

Помимо этого, будут развиваться средства аудио и визуальной аутентификации

(голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации.

Среди других нововведений - внедрение Единой системы идентификации и

аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, что открывает широкие возможности для

увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной

сети.




25

5. Стратегия развития бизнес и функциональных направлений

Корпоративный бизнес

Банк в первую очередь ориентируется на корпоративных клиентов малого,

среднего бизнеса, а также микропредприятия. Такая стратегия вытекает из главного

преимущества Банка - наличия персонального подхода к обслуживанию клиентов в тех

случаях, когда во взаимодействии клиента и Банка важным является неформальное

личное общение, доверие, а также способность Банка к пониманию характера бизнеса

клиента, его задач, целей, методов, трудностей и достижений.

Вместе с тем, указанный сегмент клиентов является наиболее уязвимым с точки

зрения угроз внешней среды, при этом Банк исходит из предположения, что государство

предпримет все декларируемые усилия для активизации и поддержки малого

предпринимательства.

При работе с клиентами данного сегмента Банк продолжит ориентироваться на

достижение максимального уровня лояльности за счет высокого уровня сервиса,

предложения широкого перечня продуктов (в том числе комиссионных).

Взаимодействие с клиентами среднего и крупного бизнеса в большей части будет

базироваться на индивидуальных предложениях, подразумевающих в том числе высокий

уровень качества обслуживания, скорость предоставления услуг и оперативность

принятия решений .

В отношении продуктовой политики Банк будет придерживаться стратегии

транслирования лучших рыночных практик с соответствующей необходимой адаптацией.

По территориям планируется реализовывать стратегию унифицированных

предложений- единые программы для всех территорий присутствия Банка. Однако в целях

сохранения взаимовыгодного сотрудничества с клиентами возможно формирование

специальных предложений (как с отличительными ценовыми, так и неценовыми

параметрами).

При определении цены на предлагаемые продукты Банк будет ориентироваться на

среднерыночный уровень.

Банком будут усилены неценовые условия предлагаемых продуктов, что обеспечит

возможность максимального удовлетворения потребностей различных групп клиентов. В

качестве основных неценовых конкурентных преимущество по направлению

корпоративного бизнеса Банк может выделить:

- скорость принятия решений;

- уровень качества обслуживания, в том числе индивидуальный подход к каждому

клиенту;

- развитие каналов дистанционного банковского обслуживания.

Взаимодействие с клиентами будет осуществляться на основании комплексного

подхода с предложением всех продуктов и услуг Банка. Планируется развитие программы

лояльности, направленной на предоставление специальных условий для клиентов ,

использующих комплекс услуг Банка.

Для корпоративных клиентов в настоящее время Банк предлагает следующие

услуги:

Расчетно–кассовое обслуживание. В настоящее время Банк производит

комплексное расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте следующих

категорий клиентов:

- юридических лиц;




26

- индивидуальных предпринимателей;

- физических лиц.

Круг юридических лиц – клиентов Банка – весьма широк. В большинстве своем это

предприятия и организации осуществляющие деятельность в следующих отраслях

экономики:

-строительство;

-электроэнергетики;

-проектно-изыскательские работы;

- транспорт и связь;

-торговля;

- финансовая и страховая деятельность.

При формировании ресурсной базы предполагается ориентироваться как на

действующих клиентов Банка, так и на расширение клиентской базы за счет привлечения

на обслуживание новых предприятий. Развитие бизнеса действующими клиентами Банка,

открытие в Банке счетов организациями и предприятиями – контрагентами и партнерами

действующих клиентов Банка, аккумулирование финансовых потоков, связанных с

реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка, должны

способствовать повышению устойчивости ресурсной базы Банка.

Учитывая насыщенность рынка данным видом услуг, Банк будет придерживаться

стратегии ценообразования с применением среднерыночных цен, учитывая результаты

мониторинга ценовой политики банков- конкурентов, с элементами дифференциации

цены в зависимости от следующих факторов:

- канала обслуживания;

- комплексности обслуживания клиентов;

- истории и результатов сотрудничества с клиентами;

- территории.

План мероприятий (проектов) по направлению «Расчетно-кассовое обслуживание»:

Наименование мероприятия Задачи, цели

Мониторинг действующей базы клиентов Банка, анализ сегментов

клиентов и их бизнеса, выявление потребности клиентов и предложение

необходимого им комплекса услуг

Предложение комплексного обслуживания

Разработка новых и актуализация действующих тарифов Увеличение доходности и клиентопотока

Внедрение новых тарифных планов Формирование базы постоянных клиентов

Внедрение института персональных менеджеров, обучение навыкам

продаж

Увеличение клиентопотока

Формализация требований к специалистам Повышение профессионализма и квалификации персонала,

повышение качества обслуживания

Разработка стратегии продвижения Привлечение новых клиентов

Разработка имиджевой программы Формирование брэнда надежного банка

Коммерческое кредитование. Данный продукт был и будет являться в перспективе

одним из основных направлений вложения денежных средств Банка. Кредитная политика

Банка базируется на принципах формирования кредитного портфеля исходя из

взвешенного подхода к оценке рисков и оптимальной доходности, тщательного отбора

кредитных заявок заемщиков. Определяющими факторами при принятии решения о

кредитовании будут являться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность




27

финансируемого проекта, а также желательно поддержание стабильных оборотов по его

счетам, открытым в Банке.

При кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Банк

использует такие формы кредитования, как:

Единовременное кредитование – разовое зачисление денежных средств на

банковские счета клиентов.

Кредитная линия – заключение договора, на основании которого заемщик

приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока

денежных средств, при соблюдении условий, предусмотренных кредитным договором.

Кредитная линия имеет преимущества в сравнении с разовыми кредитами, так как

позволяет заемщикам оперативно распоряжаться кредитными ресурсами, значительно

экономить время, необходимое для ведения переговоров и оформления разовых кредитов.

Овердрафт – кредитование банковского счета клиента при недостаточности или

отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов, в случае, если

соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета

либо договором вклада.

Ко всем клиентам, желающим получить финансирование в виде кредитов, как и

ранее, помимо общих условий, предполагающих финансовую устойчивость и

платежеспособность, будут предъявляться требования по предоставлению первоклассного

обеспечения в виде ликвидного залога недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг. В

процессе осуществления кредитования весомым фактором является заинтересованность

Банка в конкретном клиенте в процессе оказания ему всего спектра банковских услуг.

При этом приоритетным направлением останется кредитование и инвестирование в

реальный сектор экономики.

Предоставление банковских гарантий. В настоящее время Банк соответствует

всем требованиям, предъявляемым к кредитным организациям на законодательном

уровне, для предоставления гарантий под государственные, муниципальные контракты и

участие в конкурсах (тендерах) на получение таких контрактов, а также для таможенных и

налоговых органов. Банк считает целесообразным развивать направление по

предоставлению таких гарантий и в перспективе.

Зарплатные проекты. В планируемом периоде значительные усилия Банка будут

направлены на заключение договоров зарплатных проектов с корпоративными клиентами,

что позволит увеличить число держателей зарплатных карт – ключевого клиентского

сегмента по розничному направлению.

Осуществление функций агента валютного контроля и международные

расчеты.

Банк в рамках полномочий, предоставленных ему законодательством и банковской

лицензией осуществляет деятельность, связанную с осуществлением функций агента

валютного контроля. Банк оказывает консультационные услуги клиентам по вопросам

применения действующего валютного законодательства Российской Федерации. В

планируемый период Банк продолжит развитие сегмента обслуживания корпоративных

клиентов в части валютного бизнеса по направлениям валютного контроля,

конверсионных операций и международных расчетов. Развитие валютного бизнеса будет

происходить на фоне оптимизации документооборота между Банком и клиентами, а также

дальнейшего совершенствования систем дистанционного доступа, что позволит сократить

время на обслуживание. Банк будет осуществлять повышение информированности




28

клиентов о правилах проведения валютных операций, профилактике нарушений

валютного законодательства.

Основными каналами продаж предлагаемых продуктов выступают офисы Банка и

используемое Банком ДБО.

Банк предлагает своим клиентам установку системы «Банк - Клиент», поэтому

оказание услуг вне зависимости от места нахождения клиента позволит Банку

расширить клиентскую базу за счет региональных предприятий.

Планируемое соотношение комиссионного дохода от обслуживания

корпоративных клиентов к 2023 году должно составить не менее 30 % от процентного

дохода.

Розничный бизнес

Обслуживание физических лиц в течение многих лет традиционно занимает

значительную долю бизнеса Банка. Это позволило сформировать значительную базу

лояльных клиентов в регионах присутствия Банка.

Стратегия Банка предусматривает дальнейшее активное развитие розничного

направления за счет концентрации на работе с ключевыми сегментами: держателями

зарплатных карт и сотрудниками компаний-партнеров Банка. Работа с данными

сегментами будет базироваться на наличии информации об истории взаимоотношений с

каждым клиентом. Это позволит Банку формировать персонализированные предложения,

учитывая специфику и потребности в новых продуктах.

Банк нацелен на предоставление целевому сегменту частных клиентов полного,

конкурентного набора банковских услуг. В 2019-2023 годах будут развиваться главным

образом следующие услуги и продукты:

Кредитование физических лиц. В части кредитования основным будут предлагаться

следующие продукты:

- овердрафтное кредитование с льготным периодом по банковским картам;

- кредитование на погашение кредитов в других банках (рефинансирование);

- потребительское кредитование под обеспечение;

- потребительское кредитование по специальным программам для сотрудников

корпоративных клиентов – участников зарплатных проектов;

- ипотечное кредитование;

Привлечение денежные средств. В области привлечения денежных средств Банк

будет предлагать

- линейку вкладов с различными условиями, как в рублях так и в иностранной валюте,

в том числе открываемых дистанционно. Ставки по вкладам будут устанавливаться

Банком на уровне среднерыночных.

- банковские карты, в том числе в форме корпоративных и зарплатных карт;

Комплексное расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте. Как

и в прежние годы одной из основных банковских операций будет являться расчетно-

кассовое обслуживание клиентов. В настоящее время рынок этой услуги достаточно

насыщен. Банк предлагает своим клиентам расчетно – кассовое обслуживание, применяя

гибкую тарифную политику и используя рыночные, конкурентоспособные тарифы.

Дистанционное банковское обслуживание. Развитие современных технологий и

уровня сервиса требует обеспечения клиентам Банка возможности пользоваться услугами

Банка 24 часа в сутки , находясь в любой точке мира. В связи с этим Банк продолжит

внедрение и расширение дистанционных каналов обслуживания, с режимом

обслуживания 24/7, в том числе на базе мобильных устройств, ориентированное на




29

пользователей банковских карт; существенным будет рост наполнения системы ДБО

дополнительными сервисами, в том числе небанковскими;

Продажа монет из драгоценных металлов. Банк планирует увеличивать объемы

реализации физическим лицам памятных и инвестиционных монет. Инвестиционные

монеты из драгоценных металлов являются одним из инструментов для вложения

свободных денежных средств. Монеты из драгоценных металлов - надежный

инвестиционный инструмент, доходность которого привязана к динамике мировых цен на

драгметаллы. Стоимость памятных монет определяется их нумизматической ценностью. Памятные монеты из драгоценных металлов являются предметом коллекционирования,

замечательным подарком к знаменательным событиям, юбилеям и памятным датам.

Реализация небанковских услуг по агентским договорам с поставщиками (страхование банковских карт, ДБО, выезда за рубеж и т.п.).

Расширение числа доступных через дистанционные каналы услуг будет обеспечивать

формирование общего тренда: увеличение числа клиентов, получающих услуги , минуя

традиционные банковские офисы. Принимая во внимание подобные тенденции Банк тем

не менее не отказывается от развития точек продаж. Оно будет направлено на повышение

удобства и комфортности клиентов. При оценке эффективности отделений Банка в

качестве ориентира выступает условии безубыточности каждого отделения. Ввиду этого

точки продаж будут открываться либо для укрепления позиций Банка в существующих

регионах присутствия , либо под конкретные проекты, связанные с обслуживанием

крупных корпоративных клиентов.

Операции на финансовых рынках

Межбанковское кредитование

Банк продолжит операции с самыми крупными и надежными контрагентами по

размещению временно свободных денежных средств в межбанковские кредиты

(депозиты) в пределах установленных рисковой политикой Банка лимитов. В данном

направлении деятельности усилия Банка будут направлены, в первую очередь, на

установление и расширение партнерских отношений с наиболее надёжными и

стабильными в финансовом отношении банками-контрагентами, с целью

диверсифицировать свои вложения в этом секторе финансового рынка. Особое

внимание будет уделяться развитию отношений с банками-контрагентами, готовыми

устанавливать встречные бланковые кредитные лимиты на Банк. При осуществлении

операций межбанковского кредитования Банк будет уделять особое внимание анализу

финансовой устойчивости банков-контрагентов.

Работа с ценными бумагами и векселями сторонних эмитентов

По мере позитивных изменений на рынке ценных бумаг, Банк планирует совершать

вложения в наиболее надежные долговые бумаги, при условии приемлемой доходности и

ликвидности. Основными объектами инвестирования станут государственные ценные

бумаги и ценные бумаги корпоративных эмитентов высокого уровня надежности и

ликвидности, преимущественно входящие в ломбардный список Банка России.

Операции с ценными бумагами и векселями сторонних эмитентов рассматриваются

Банком как один из возможных источников доходов.




30

Банк планирует формировать портфель ценных бумаг, исходя из складывающихся

внешних условий на рынке капитала в течение действия настоящей Стратегии.

Среди негативных условий, характеризующих рынок внешних фондов в настоящий

момент, Банк выделяет:

-для кредитных организаций - продолжающийся процесс оздоровления банковской

сферы, в том числе осуществляемый путем отзыва лицензий на осуществление

банковской деятельности;

-для корпоративных клиентов – нестабильность на рынках сырья, высокая

волатильность национальной валюты, геополитические риски;

-для субъектов РФ – высокий имеющийся уровень задолженности в структуре

региональных бюджетов и тенденции к увеличению этого уровня.

С учетом консервативной политики Банка в отношении внешних рисков,

имеющихся в настоящий момент, и, одновременно, с учетом ожидания Банком в

рассматриваемом периоде настоящей Стратегии стабилизации ситуации в экономике

России и начала экономического роста с одновременным ослаблением геополитической

напряженности, максимальный лимит вложений в ценные бумаги определен в размере

5% от размера валюты баланса Банка. По мере изменения ситуации на финансовых

рынках и изменения клиентской базы банка, максимальный лимит инвестирования в

различные ценные бумаги может быть, как увеличен, так и сокращён.

К потенциальным направлениям инвестирования Банк в первую очередь относит

вложения в следующих секторах рынка ценных бумаг:

-государственные ценные бумаги (ОФЗ);

-корпоративные ценные бумаги, входящие в котировальный лист первого уровня

(акции, облигации), в первую очередь компаний с государственным участием

(«голубые фишки»);

-векселя надежных эмитентов, в частности крупных финансово устойчивых банков

(эмитентов, входящих в список системно значимых банков), принимаемых в

качестве обеспечения на рынке межбанковского кредитования и имеющих

высокую ликвидность.

В своей работе с ценными бумагами Банк будет руководствоваться следующими

принципами:

-своевременном отслеживании изменений в объемах и структуре активов и

пассивов Банка по валютам и срокам;

-оперативном анализе рынка векселей и ценных бумаг с точки зрения их

доходности и ликвидности, а также возможности использования их в качестве

обеспечения под межбанковские кредиты или проведения сделок РЕПО.

Работа с Банком России.

Банк продолжит осуществлять операции по размещению денежных средств в

депозиты, открываемые в Банке России и принимать участие в депозитных аукционах,

проводимых Банком России.

При осуществлении данных операций Банк получает доходы от размещения

денежных средств и не несет кредитный риск.




31

6. Система управления рисками

В Банке построена многоуровневая система управления рисками, позволяющая

выявлять риски, которым может быть подвержен Банк. Система управления рисками

обеспечивает соответствие операционной деятельности Банка требованиям действующего

законодательства, регуляторным требованиям и целевым показателям риска и

ограничениям.

Перечень рисков, присущих деятельности Банка, формируется на основе анализа

операций и сделок, осуществляемых и планируемых Банком:

кредитный риск;

рыночный риск;

операционный риск;

риск ликвидности;

процентный риск по банковскому портфелю;

риск концентрации;

регуляторный риск;

репутационный риск;

страновой риск;

стратегический риск;

остаточный риск по обеспечению.

Значимость указанных рисков определяется особенностями бизнес – модели и

направлениями развития Банка.

Кредитный риск

Реализация данного вида рисков характеризуется возникновением у Банка убытков

вследствие неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником

финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора. Созданная

система управления рисками в Банке предусматривает:

диверсификацию портфеля ссуд и инвестиций Банка;

предварительный анализ кредитоспособности заемщика (Банком

осуществляется проверка достоверности кредитной истории заемщика,

изучение репутации заемщика, анализ финансово-хозяйственной

деятельности клиента, изучение возможностей заемщика погасить долг,

анализ обеспечения кредита и другие возможные факторы) и классификацию

ссуд и приравненной к ним задолженности в соответствии с нормативными

документами Банка России;

установление лимита полномочий коллегиальных органов и должностных

лиц Банка;

установление максимальной величины кредитных рисков;

контроль за кредитами, выданными ранее;

определение пределов вложений и формирование резерва под обесценение в

размере, сопоставимом с возможными потерями по сделке.

Для управления кредитным риском в Банке создан кредитный комитет, который

рассматривает и утверждает кредитные лимиты на заемщиков. Заседания кредитного

комитета проходят на регулярной основе.




32

Методологические и практические подходы, используемые в процессе оценки

кредитного риска, изложены во внутренних документах Банка, регламентирующих

порядок совершения активных операций. Оценка кредитных рисков производится Банком

по всей ссудной и приравненной к ней задолженности. Оценка риска производится

одновременно с совершением операций, а затем – на регулярной основе.

Минимизация кредитных рисков обеспечивается строго регламентированным

подходом к осуществлению операций кредитования. Механизм управления кредитным

риском включает в себя:

применение стандартов кредитования и формализованных процедур на

стадиях принятия решений о выдаче кредитов (оценки ликвидности

обеспечения, анализа финансового состояния заемщиков и контрагентов,

определения степени риска), оформления и выдачи ссуды;

осуществление на постоянной основе мониторинга ссудной задолженности;

формирование резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с

требованиями Банка России;

соблюдения обязательных нормативов деятельности, устанавливаемых

Банком России: максимальный размер риска на одного заемщика или группу

связанных заемщиков (Н6), максимальный размер крупных кредитных

рисков (Н7), максимальный размер кредитов, банковских гарантий,

поручительств, предоставленных банком своим акционерам (Н9.1),

совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1), норматив

использования собственных средств (капитала) банка для приобретения

долей (акций) других юридических лиц (Н12).

Система мониторинга состояния ссудной и приравненной к ней задолженности

позволяет своевременно выявить проблемные активы и незамедлительно принять

необходимые меры для минимизации кредитных рисков.

Рыночный риск

Целью управления рыночным риском является поддержание принимаемого уровня

риска, определенного Банком в соответствии со стратегическими задачами.

Приоритетным является обеспечение максимальной сохранности активов и капитала на

основе уменьшения (исключения) возможных убытков.

В рамках мониторинга рыночного риска Банк в постоянном режиме осуществляет

контроль следующих видов риска:

Фондовый риск – риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных

цен на фондовые ценности (ценные бумаги, в том числе удостоверяющие участие в

уставном капитале) торгового портфеля и производные финансовые инструменты под

влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей и производных

финансовых инструментов, так и общими колебаниями рыночных цен на них.

Валютный риск связан с неблагоприятным изменением курса иностранных валют по

открытым Банком позициям при совершении операций путем установления курсов

покупки и продажи валют для клиентов Банка и принятия открытых позиций по

отдельным валютам. Система управления валютным риском обеспечивает контроль как

над валютными позициями, открываемыми в течение операционного дня, так и

выполнение нормативных требований Банка России в части соблюдения лимитов

открытых валютных позиций на конец каждого операционного дня.




33

Процентный риск – риск неблагоприятного изменения финансового состояния Банка

вследствие изменения процентных ставок, оказывающих влияние, как на доходы Банка,

так и на стоимость активов и обязательств Банка.

С целью осуществления контроля и управления рыночным риском в Банке

разработаны внутренние документы, регламентирующие порядок проведения операций,

подверженных рыночному риску (фондовому, процентному, валютному), установлены

пограничные значения (лимиты) индикаторов уровня рыночного риска, а также лимит на

совокупный уровень рыночного риска.

Система пограничных значений (лимитов) призвана фиксировать превышение

Банком допустимого уровня риска.

Банком осуществляется стоимостная оценка рыночного риска по методике

исторического Value at risk анализа (сокращенно - VaR), представляющей собой

статистическую оценку максимальных потерь по портфелю ценных бумаг, основанную на

исторических данных о максимальных изменениях котировок за выбранный период

времени с заданной вероятностью.

Анализ чувствительности стоимости портфеля долговых ценных бумаг Банка

представляет собой оценку влияния на его справедливую стоимость изменения рыночных

процентных ставок. Для оценки чувствительности определяется величина изменения

стоимости ценной бумаги при изменении ее доходности вслед за изменением рыночных

процентных ставок, при условии, что величины ожидаемых денежных потоков по

облигации при изменении доходности остаются неизменными.

Для ограничения валютного риска Банком устанавливаются размеры (лимиты) ОВП

- количественные ограничения соотношений открытых позиций в отдельных валютах,

включая балансирующую позицию в российских рублях, и собственных средств

(капитала) Банка.

Основные методы минимизации фондового и процентного риска торгового портфеля:

система лимитов, включающая лимит на объем портфеля ценных бумаг и его

структуру;

оценка финансово – хозяйственной деятельности эмитента и рыночных

характеристик инструментов в портфеле Банка;

осуществление вложений в финансовые инструменты менее подверженные

влиянию неблагоприятного изменения рыночных цен.

Основные методы минимизации валютного риска:

анализ валютных рынков на ежедневной основе и прогнозирование изменения

курсов валют;

установление рациональных курсов обмена иностранных валют в зависимости от

конъюнктуры валютного рынка, конкурентоспособности и их оперативная

корректировка;

лимитирование ОВП, а вследствие этого и отдельных видов операций;

формирование сбалансированных активов и пассивов по видам валют и срокам

востребования и погашения.

.




34

В соответствии с принципом пропорциональности Банк использует в рамках

внутренних процедур оценки достаточности капитала (далее – ВПОДК)

стандартизированный метод оценки рыночного риска.

Риск ликвидности

Целью управления риском потери ликвидности является обеспечение способности

Банка финансировать свою деятельность, то есть обеспечивать рост активов и выполнять

обязательства по мере наступления сроков их исполнения без генерации убытков в

размере, угрожающем финансовой устойчивости Банка.

Выявление и измерения риска ликвидности осуществляются с использованием

системы показателей и методов, установленных как Банком России, так и Банком:

оценка риска ликвидности посредством ежедневного расчета нормативов

ликвидности, установленных Банком России;

оценка риска ликвидности по результатам анализа общей краткосрочной

ликвидности, мгновенной ликвидности, текущей ликвидности, структуры

привлеченных средств, зависимости от межбанковского рынка, риска собственных

вексельных обязательств, небанковских ссуд, усреднения обязательных резервов и

риска на крупных кредиторов и вкладчиков (далее - группа показателей оценки

ликвидности);

формирование резерва (буфера) ликвидности, состоящего из наиболее ликвидных

финансовых инструментов высшего кредитного качества, и поддержание буфера на

уровне, достаточном для обеспечения устойчивой ликвидной позиции, как в

нормальных, так и в стрессовых условиях;

ГЭП-анализ - метод оценки состояния ликвидности, основанный на определение

величины несоответствия сумм требований и обязательств (входящих и исходящих

денежных потоков) на различных временных горизонтах.

С целью ограничения риска ликвидности установлены показатели риск – аппетита на

разрывы ликвидности на разных временных горизонтах и достаточности буфера

ликвидности, лимиты на концентрацию в привлеченных средствах.

В рамках реализации процессов управления и стратегического планирования

деятельности Банка, а также планирования собственных средств (капитала) Банка и

минимизации риска ликвидности разработан план восстановления финансовой

устойчивости, основной целью которого является определение мер по восстановлению

финансовой устойчивости и поддержанию непрерывности осуществления деятельности

Банка случаях непрогнозируемого снижения ликвидности (стрессовых ситуациях),

включая определение источников пополнения ликвидности.

Процентный риск банковского портфеля

Процентный риск по банковскому портфелю – риск ухудшения финансового

положения Банка вследствие снижения размера капитала, уровня доходов, стоимости

активов в результате изменения процентных ставок на рынке.

В качестве метода оценки процентного риска Банк использует стандартизированный

подход: ГЭП – анализ с применением стресс – теста на изменение уровня процентной

ставки.

Основные параметры, по которым оценивается процентный риск:

чувствительность чистого процентного дохода при неблагоприятном изменении

общего уровня процентных ставок;




35

относительная величина совокупного ГЭПа в пределах одного года (коэффициент

разрыва);

показатель процентного риска.

Основные методы минимизации процентного риска:

единая политика установления процентных ставок по инструментам привлечения и

размещения ресурсов;

поддержание сбалансированной структуры требований и обязательств,

чувствительных к изменению процентных ставок;

диверсификация финансовых инструментов на балансе Банка по срокам;

лимитирование показателей процентного риска;

регулярный мониторинг и анализ показателей объема и процентных ставок по

привлеченным и размещенным средствам, проведение аналитической работы по

оценке конъюнктуры финансового рынка с целью прогнозирования динамики

процентных ставок и выработки решений по управлению процентным риском.

Риск концентрации

Риск концентрации - риск, возникающий в связи с подверженностью Банка крупным

рискам, реализация которых может привести к значительным убыткам, способным

создать угрозу для платежеспособности Банка и его способности продолжать свою

деятельность.

В целях выявления и измерения риска концентрации Банк устанавливает систему

показателей, позволяющих выявлять и ограничивать риск концентрации в отношении:

значительного объема требований к одному контрагенту или группе связанных

контрагентов; значительного объема вложений в инструменты одного типа и инструменты,

стоимость которых зависит от изменений общих факторов;

кредитных требований к контрагентам в одном секторе экономики или

географической зоне, а также кредитных требований, номинированные в одной

валюте;

кредитных требований к контрагентам, финансовые результаты которых зависят от

осуществления одного и того же вида деятельности или реализации одних и тех же

товаров, и услуг;

косвенной подверженности риску концентрации, возникающую при реализации

Банком мероприятий по снижению кредитного риска (применение идентичных

видов обеспечения, независимых гарантий, предоставленных одним контрагентом);

зависимости Банка от отдельных видов доходов и от отдельных источников

ликвидности.

Операционный риск

Операционный риск - риск возникновения убытков в результате ненадежности и

недостатков внутренних процедур управления Банка, отказа информационных и иных

систем либо вследствие влияния на деятельность Банка внешних событий.

Правовой риск является частью операционного риска.

Правовой риск - риск возникновения у Банков убытков вследствие нарушения Банком

и (или) ее контрагентами условий заключенных договоров, допускаемых Банком

правовых ошибок при осуществлении деятельности, несовершенства правовой системы,




36

нарушения контрагентами нормативных правовых актов, нахождения Банка, его клиентов

и контрагентов под юрисдикцией различных государств.

Основные методы и подходы управления операционным риском:

выявление (идентификация) операционного риска;

регистрация и анализ сведений о рисковых событиях и операционных потерях;

мониторинг операционного риска для предупреждения возможности повышения

его уровня;

оценка операционного риска;

минимизация операционного риска.

Банк применяет следующие основные методы минимизации операционного риска с

учетом характера и масштабов деятельности:

регламентация бизнес – процессов;

внутренний контроль соблюдения порядка совершения операций, внутренних

правил и процедур;

контроль соблюдения требований законодательства, включая законодательство по

ПОД/ФТ;

разделение функций и полномочий работников;

разграничение прав доступа к информации и материальным активам;

установление порядка принятия решений и формирование отчетности по всем

направлениям деятельности;

повышение уровня автоматизации процессов;

резервное копирование информации, хранящейся в информационных системах;

повышение квалификации и совершенствование системы мотивации персонала;

улучшение организации и безопасности условий труда работников;

соблюдение условий заключенных договоров;

страхование имущества.

В соответствии с принципом пропорциональности Банк в рамках ВПОДК использует

стандартизированный метод оценки операционного риска.

Риск потери деловой репутации

Риск потери деловой репутации - риск возникновения убытков в результате

негативного восприятия Банка со стороны его акционеров, контрагентов, надзорных

органов и иных заинтересованных сторон, которые могут негативно повлиять на

способность Банка поддерживать существующие и (или) устанавливать новые деловые

отношения и поддерживать на постоянной основе доступ к источникам финансирования.

Основной целью управления риском потери деловой репутации является снижение

возможных убытков, сохранение и поддержание деловой репутации Банка перед

клиентами и контрагентами, учредителями, участниками финансового рынка.

Для поддержания на приемлемом уровне и минимизации риска потери деловой

репутации Банк применяет следующие основные подходы:

постоянный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации, в

том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего

контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных

преступным путем, и финансированию терроризма;




37

обеспечение своевременности расчетов по поручению клиентов и контрагентов,

выплаты сумм вкладов, процентов по счетам (вкладам), а также расчетов по иным

сделкам;

мониторинг деловой репутации акционеров, аффилированных лиц;

контроль за достоверностью бухгалтерской отчетности и иной публикуемой

информации, представляемой акционерам, клиентам и контрагентам, органам

регулирования и надзора и другим заинтересованным лицам, в том числе в

рекламных целях;

разработка системы информационного обеспечения, не допускающей

использования имеющейся в Банке информации лицами, имеющими доступ к такой

информации, в личных интересах и предоставляющей органам управления и

служащим информацию о негативных и позитивных отзывах и сообщениях о Банке

из средств массовой информации, иных источников; своевременное рассмотрение,

анализ полноты, достоверности и объективности указанной информации;

своевременное реагирование на имеющуюся информацию;

соблюдение стандартов корпоративной этики.

Стратегический риск

Целью управления стратегическим риском является недопущение возникновения у

Банка риска неблагоприятного изменения результатов деятельности Банка вследствие

принятия ошибочных решений в процессе управления Банком, в том числе при

разработке, утверждении и реализации стратегии развития Банка, ненадлежащем

исполнении принятых решений, а также неспособности органов управления Банка

учитывать изменения внешних факторов.

Оценка стратегического риска осуществляется путем сравнительного анализа

фактических показателей относительно плановых.

Правление Банка, используя данный анализ и принимая во внимание внешнюю и

внутреннюю экономические среды, дает оценку выполнения стратегического плана и при

необходимости определяет круг мероприятий для более четкого выполнения целей и

задач стратегического плана, либо принимает решение о необходимости внесения

корректировок в стратегию развития, переходе на альтернативный план стратегического

развития Банка.

В случае необходимости внесения изменений в стратегию Банка либо корректировки ее

отдельных положений Правление Банка выносит данные вопросы для принятия решения

на Совет директоров.

Страновой риск

Целью управления страновым риском является недопущение возникновения у Банка

убытков в результате неисполнения иностранными контрагентами (юридическими,

физическими лицами) обязательств из-за экономических, политических и социальных

изменений, а также вследствие того, что валюта денежного обязательства может быть

недоступна контрагенту из-за особенностей национального законодательства (независимо

от финансового положения самого контрагента).

Банк является резидентом Российской Федерации, филиалов и представительств на

территории иностранных государств не имеет.

С целью недопущения возникновения риска Банк принимает следующие меры:

проводится предварительная проверка иностранных контрагентов, с которыми Банк

планирует вступить в деловые отношения, в том числе и на предмет соблюдения

ими законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов,

полученных преступным путем, и финансированию терроризма;




38

разработаны процедуры минимизации странового риска по направлениям

деятельности, а также по отдельным банковским операциям и сделкам. Банк не

осуществляет активные операции с повышенным риском с иностранными

контрагентами;

проводится углубленный анализ контрагента при появлении негативной

информации и при необходимости принимаются решения, направленные на

оптимизацию уровня риска;

разработаны внутрибанковские документы, регламентирующие порядок

совершения операций, подверженных страновому риску, соответствующие

характеру и масштабу осуществляемых Банком операций.




39

7. Система финансового мониторинга операций клиентов

В рамках реализации стратегии развития Банка одна из приоритетных ролей

отводится исполнению законодательства Российской Федерации в области

противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и

финансированию терроризма, нормативных актов Банка России, Федеральной службы по

финансовому мониторингу. Руководство Банка придает первостепенное значение

недопущению вовлечения Банка в проведение сомнительных операций и минимизации

риска потери деловой репутации.

В Банке принята политика нулевой толерантности к проведению клиентами

сомнительных операций. Банк дорожит своей деловой репутацией, отдавая предпочтение

при формировании клиентской базы качеству, а не количеству. Банк стремится к

сотрудничеству исключительно с благонадежными клиентами, деятельность которых

открыта и прозрачна для Банка, гарантируя в свою очередь надежное и долговременное

партнерство.

В целях выполнения поставленных задач в Банке выстроена эффективная и

динамичная система внутреннего контроля в области противодействия отмыванию

доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – Система

ПОД/ФТ). Система ПОД/ФТ построена в соответствии с требованиями Федерального

закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

и рекомендациями Банка России.

Целями и задачами Системы ПОД/ФТ являются:

обеспечение выполнения Банком требований законодательства Российской

Федерации в сфере ПОД/ФТ;

поддержание эффективности системы внутреннего контроля по ПОД/ФТ Банка на

уровне, достаточном для управления риском легализации (отмыванию) доходов,

полученных преступным путем и финансированию терроризма;

защита деловой репутации Банка, клиентов и партнеров Банка;

исключение вовлечения Банка, руководителей и сотрудников в осуществление

легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и

финансированию терроризма.

Система ПОД/ФТ Банка основывается на принципе непрерывности взаимодействия

ее элементов, что означает постоянство, непрерывность развития и совершенствование

форм и методов взаимодействия. Кроме того, взаимодействие элементов системы

строится на следующих принципах:

принцип ответственности – сотрудники Банка, составляющие систему ПОД/ФТ, в

пределах своего функционала несут административную и дисциплинарную

ответственность за ненадлежащее выполнение своих обязанностей, что закреплено

в должностных инструкциях;

принцип взаимодействия – при решении задач в целях эффективной реализации

требований по ПОД/ФТ осуществляется тесное взаимодействие сотрудников

структурных подразделений Банка, осуществляющих проведение операций/сделок

клиентов и собственных сделок Банка и структурных подразделений,

осуществляющих функции контроля, безопасности и риск-менеджмента;

принцип компетентности – Ответственный сотрудник Банка соответствует

квалификационным требованиям Банка России, на постоянной основе повышает




40

свой профессиональный уровень, все сотрудники Банка, в рамках своей

компетенции, проходят обучение по ПОД/ФТ, на постоянной основе повышают

свою квалификацию;

принцип информирования – своевременное доведение актуальной, значимой

информации по ПОД/ФТ, в том числе изменений в законодательстве по ПОД/ФТ,

до сотрудников Банка;

принцип регламента – соблюдение при осуществлении функций по ПОД/ФТ

требований и положений внутренних документов Банка, регламентирующих

деятельность в целях ПОД/ФТ;

принцип актуальности – регулярный мониторинг изменений законодательства и

нормативных актов в сфере ПОД/ФТ, своевременное обновление действующих

внутренних нормативных документов Банка по ПОД/ФТ.

Банк в своей деятельности строго соблюдает требования Федерального закона

№115-ФЗ, в том числе:

до приема на обслуживание проводит процедуру идентификации клиентов, их

представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев;

обновляет информацию о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях и

бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения

сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение

семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений;

документально фиксирует полученные сведения.

В соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ Банк:

не открывает и не ведет счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без

предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом,

иностранной структурой без образования юридического лица документов и

сведений, необходимых для его идентификации;

не открывает и не ведет счета (вклады) на владельцев, использующих

вымышленные имена (псевдонимы);

не открывает счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица,

открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев,

предусмотренных Федеральным законом №115-ФЗ;

не устанавливает и не поддерживает отношения с банками-нерезидентами, не

имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы,

постоянно действующих органов управления;

не заключает договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае

непредставления клиентом, представителем клиента документов и сведений,

необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях,

установленных Федеральным законом №115-ФЗ.

Банк в своей деятельности реализует политику «Знай своего клиента». Целью

надлежащей проверки клиентов, представителей клиентов, бенефициарных владельцев,

выгодоприобретателей является оценка риска установления деловых отношений либо

совершения разовых сделок с клиентом, которые могут привести к использованию

ресурсов Банка и его услуг в противозаконной деятельности и нанесению существенного

ущерба репутации и финансовому состоянию Банка. Реализация политики «Знай своего

клиента» предусматривает осуществление Банком комплекса мероприятий, который

включает:

идентификацию клиентов, их представителей, а также бенефициарных владельцев

и выгодоприобретателей (при их наличии);

проверку информации и максимально возможное подтверждение и обоснование

имеющихся сведений о клиенте;




41

мониторинг объемов денежных потоков, движения денежных средств и иного

имущества, операций клиентов;

определение источников происхождения денежных средств и (или) иного

имущества клиентов;

классификацию клиентов и участков деятельности Банка (продукты и (или) услуги,

предоставляемые клиентам) по уровням риска;

оценку риска осуществления клиентами легализации преступных доходов с

использованием банковских счетов (услуг).

Объем и масштаб проводимых мероприятий в рамках выполнения настоящей

Политики зависит от качества идентификационных данных, характера деятельности и

операций клиента, а также рисков, которые потенциально могут представлять для Банка

совершаемые клиентом операции.

Банк строго сохраняет тайну банковского счета и банковского вклада, операций по

счету и сведений о клиенте, а также обеспечивает режим конфиденциальности в

отношении сведений и документов, полученных при реализации Политики «Знай своего

клиента».

Права и обязанности Банка и клиентов в рамках законодательства в области

ПОД/ФТ.

В соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ Банк вправе требовать

представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя

клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о

государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя), а

также иные документы, предусмотренные Федеральным законом №115-ФЗ и

принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами РФ и нормативными

актами Банка России. При этом, в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ

клиенты обязаны предоставлять в Банк информацию, необходимую для исполнения

Банком требований Федерального закона №115-ФЗ, включая информацию о своих

выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

В соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ Банк вправе:

отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом в

соответствии с Правилами по ПОД/ФТ в случае наличия подозрений о том, что

целью заключения такого договора является совершение операций в целях

легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или

финансирования терроризма;

отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за

исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счета),

по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования

информации в соответствии с положениями Федерального закона №115-ФЗ, а

также в случае, если в результате реализации Правил по ПОД/ФТ у работников

Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации

(отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования

терроризма;

расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в

течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении

распоряжения клиента о совершении операции.

Программы Банка по оценке деятельности клиентов направлены на недопущение

легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование

терроризма. Мероприятия, осуществляемые Банком в данной сфере будут и в дальнейшем

направлены на неукоснительное соблюдение всех требований и рекомендаций Банка




42

России, а также своевременное выявление клиентов, обслуживание которых может

повлечь за собой увеличение правовых рисков и риска потери деловой репутации для

Банка.




43

8. Управление финансами

Основными направлениями деятельности по управлению финансами в Банке

выделены:

система планирования и управленческой отчетности;

тактическое управление активами и пассивами;

совершенствование системы финансового анализа и формирования обязательной

отчетности.

В рамках развития системы планирования и управленческой отчетности планируется

повышение уровня автоматизации отдельных этапов данных систем. Автоматизация

позволит реализовать расчет эффективности продуктов и услуг Банка, что, в свою

очередь, позволит предложить клиентам варианты взаимовыгодного сотрудничества с

учетом потребляемых продуктов и выбрать наиболее оптимальный из них. Кроме того,

развитие системы управления финансами будет направлено на совершенствование

управленческого учета и распределение финансовой ответственности между

подразделениями Банка.

Будет усовершенствована практика регулярного проведения заседаний профильных

комитетов для оперативного принятия тактических управленческих решений в части

координации темпов прироста активов и пассивов, обеспечения максимизации

доходности активно-пассивных операций и минимизации влияния процентного риска.

Запланирована доработка комплекса построения отчетности для целей профильных

комитетов по вопросам реализации стресс-тестирования с учетом различных паттернов

поведения клиентов. Положительный эффект от реализации ожидается в увеличении

оперативности принятия решений с учетом долгосрочных прогнозов, что позволит

ограничить уровень рисков.

В рамках формирования обязательной отчетности будет усовершенствована процедура

формирования отчетов, предоставляемых Банку России, которую планируется полностью

автоматизировать.




44

9. Корпоративное управление

Банк продолжит работу в части формирования, функционирования и

совершенствования корпоративного управления, руководствуясь следующими

принципами:

подотчетность (Совет директоров подотчетен всем акционерам);

справедливость (Банк обязуется защищать права акционеров и обеспечивать равное

отношение ко всем акционерам; Совет директоров предоставляет всем акционерам

возможность получения эффективной защиты в случае нарушения их прав);

прозрачность (Банк обеспечивает своевременное раскрытие достоверной

информации обо всех существенных фактах, касающихся его деятельности, в том

числе о его финансовом положении, результатах деятельности, структуре

управления Банком, а также свободный доступ к такой информации для всех

заинтересованных лиц);

ответственность (Банк признает права всех заинтересованных лиц,

предусмотренные действующим законодательством, и стремится к сотрудничеству

с такими лицами в целях своего развития и обеспечения финансовой

устойчивости);

законность (система корпоративного управления строится и функционирует

исключительно на основе норм и принципов, соответствующих действующему

законодательству);

дифференциация полномочий (стабильное функционирование системы

корпоративного управления в Банке обеспечивается посредством разделения

полномочий между органами управления и контроля, недопущением дублирования

полномочий и соблюдением взаимного контроля за надлежащим исполнением

своих функций каждым из органов).

В 2019 – 2023 годах Банк намерен провести ряд мероприятий, направленных на

улучшение качества управления, в том числе улучшения координации действий и

информационного взаимодействия между структурными подразделениями Банка:

развитие систем электронного документооборота, электронного хранения,

электронных распоряжений во внутренней деловой среде;

разработку и внедрение процедур контроля индикаторов внешней среды

(изменение законодательства, анализ действия конкурентов, появление новых

технологий и т.п.);

разработку и внедрение индикаторов внутренней среды (персонал, организация

управления, технологии и т.п.);

разработку дополнительных процедур стресс-тестирования;

совершенствование системы управленческой отчетности для Правления и Совета

директоров Банка.

Все указанные мероприятия должны будут дать Совету директоров и Правлению

необходимую информацию для принятия управленческих решений по выбору того или

иного альтернативного сценария развития или действий в стрессовой ситуации.




45

10. Маркетинг

В условиях ужесточения конкуренции в банковском секторе максимально полное

удовлетворение потребностей клиентов является одним из основных факторов удержания

и расширения клиентской базы. В связи с этим Банк ставит перед собой ряд ключевых

задач, решение которых позволит укрепить взаимовыгодные отношения с клиентами. Для

интеграции корпоративного и розничного направлений Банк продолжит создание единого

информационного поля по клиентским вопросам (CRM-системы). Это позволит улучшить

управление рисками ухода клиентов, использовать новые каналы продаж и создавать

новые востребованные продукты и услуги. При формировании продуктов Банк будет

учитывать принцип клиентоориентированности за счет формирования ценного для

клиентов предложения, с учетом делового цикла клиентов и удобных для них каналов

дистрибуции.

Банк продолжит совершенствовать стандарты обслуживания. Постоянное повышение

профессионального уровня сотрудников позволит оказывать эффективную помощь

клиентам при выборе необходимых продуктов и услуг, а также повысит уровень качества

обслуживания. Банк планирует продолжить использование следующих способов контроля

и мониторинга качества: использование метода наблюдения за процессом обслуживания,

контроль стандартов, развитие системы учета обращений клиентов. В рамках рабочих

групп будут определяться направления стратегии совместной работы в сфере маркетинга

всего Банка, осуществляться гармонизация позиций подразделений, а также будет создана

образовательная площадка для сотрудников направления маркетинга и рекламы. Развитие

персонала в данной сфере будет сконцентрировано на перспективных и повышающих

эффективность бизнеса направлениях: цифровом маркетинге, углублении знаний в

области поведенческих особенностей клиентов, изучении инновационных методов

продаж, развитии компетенции в области комплексного анализа рыночной ситуации.

Политика в сфере продвижения будет основываться на принципах

клиентоориентированности, эффективности и надежности. Выбор каналов рекламы для

продвижения продуктов для массового сегмента будет базироваться на каналах, которые

вызывают наибольшее доверие и позволяют получить наибольший эффект: это наружная

реклама, реклама в Интернете, собственные носители рекламы. Учитывая устойчивую

тенденцию роста имиджевой и репутационной конкуренции, Банк увеличит объем PR-

поддержки.




46

11. Персонал

Сотрудники являются ключевым звеном развития Банка. Стратегия управления

персоналом будет направлена на сохранение социальной стабильности и повышение

лояльности персонала, поддержание высокой мотивации и развитие внутренних талантов

сотрудников. Соблюдение данных принципов позволит создать все необходимые условия

для повышения эффективности персонала и своевременного обеспечения

квалифицированными кадрами потребностей бизнес- и функциональных подразделений.

Стратегии управления персоналом Банк будет направлена на обеспечение Банка

квалифицированными специалистами для достижения целей, стоящих перед Банком.

В качестве наиболее приоритетных направлений в данной сфере определены:

совершенствование системы нематериальной мотивации персонала;

внедрение системы выявления и развития талантов, формирования кадрового

резерва;

развитие корпоративной культуры, обеспечение принятия ценностей и правил

Банка;

повышение лояльности персонала;

повышение управленческой компетентности руководителей направлений по

продажам;

управление производительностью труда;

обучение персонала.

В настоящее время в Банке реализуются следующие принципы кадровой политики:

Политика в области обучения персонала заключается в ориентации на

долгосрочные интересы Банка по подготовке специалистов в объёме, обеспечивающем

быструю реализацию новых направлений деятельности, технических, организационных и

экономических идей в практику деятельности Банка .

Цели обучения персонала:

- получение работниками новых знаний;

- повышение приверженности работников Банку и развитие взаимопонимания

между работниками и администрацией Банка;

- повышение профессиональной культуры и уровня трудовой мотивации

работников;

- поддержание у работников позитивного отношения к работе;

- повышение ценности работников;

- подготовка кандидатов из числа кадрового резерва.

Политика в области подготовки резерва кадров это формирование, ротация и

использование высококвалифицированных управленческих кадров.

Цели работы с резервом кадров:

- создать возможность должностного и профессионального продвижения

работников;

- привить стиль работы, учитывающий специфику и характер задач, решаемых

Банком;

- выявить положительные стороны и недостатки в деятельности резерва кадров;

- определить степень подготовленности резерва кадров к выдвижению на

руководящую должность.

Политика в области совершенствования корпоративной культуры – направлена на

сохранение и развитие лучших традиций, ценностей и принятие их всеми работниками.

В Банке принят «Кодекс корпоративной этики», разработанный на основе

общепризнанных принципов и норм международного права, действующего




47

законодательства Российской Федерации, обычаев делового оборота, нравственно-

этических ценностей, и содержащий общеобязательные правила поведения,

распространяющиеся на всех сотрудников Банка, независимо от занимаемой ими

должности.

Приоритетные тенденции по совершенствованию корпоративной культуры Банка:

- развитие преданности работников по отношению к Банку;

- поддержание сложившегося психологического климата работы, вошедшего в

привычку образа мышления и способа действия;

- следование работниками нормам и правилам деловой этики и делового поведения;

- оказание помощи новым работникам Банка в усвоении системы связей,

взаимодействий и отношений, чтобы новые члены коллектива скорее стали «своими»;

- придание высокой степени сплоченности коллективу.

Политика в области охраны труда и обеспечения социальных гарантий

направлена на предоставление работникам Банка всех предусмотренных Трудовым

кодексом РФ и нормами трудового законодательства прав и компенсаций, а также:

- оказание работникам материальной помощи

- добровольное медицинское страхование работников, прошедших испытательный

срок, за счет средств Банка.

Дополнительно, по решению Совета директоров работникам Банка могут быть

компенсированы расходы по льготным кредитам, на дорогостоящее жилье, на обучение,

на страхование жизни и имущества, произведены дополнительные пенсионные

отчисления и иные аналогичные выплаты.

Политика в области оплаты труда. Оплата труда работников Банка формируется

из фиксированной и нефиксированной части. Порядок формирования, оставляющие части

порядок выплаты фиксированной и нефиксированной части оплаты труда устанавливается

действующим в Банке «Положением о системе оплаты труда». Фонд оплаты труда на

текущий год устанавливается Советом директоров Банка. Решение о возможности

выплаты и размер средств, направляемых на нефиксированную часть оплаты труда,

определяется Советом директоров Банка.




48

12. Система внутреннего аудита и внутреннего контроля

Система внутреннего контроля обеспечивает соблюдение порядка осуществления и

достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации,

нормативными актами Банка России, учредительными и внутренними документами Банка.

Внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения:

Эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при

совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления

активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления

банковскими рисками.

Достоверности, полноты, объективности и своевременности составления и

представления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для

внешних и внутренних пользователей), а также информационной безопасности

(защищенности интересов (целей) Банка в информационной сфере,

представляющей собой совокупность информации, информационной

инфраструктуры, субъектов, осуществляющих сбор, формирование,

распространение и использование информации, а также системы регулирования

возникающих при этом отношений).

Соблюдения нормативных правовых актов, учредительных и внутренних

документов Банка.

Исключения вовлечения Банка и участия его сотрудников в осуществлении

противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывания) доходов,

полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также

своевременного представления в соответствии с законодательством Российской

Федерации сведений в органы государственной власти и Банк России.

Ключевыми элементами в системе внутреннего контроля являются Служба

внутреннего контроля и Служба внутреннего аудита. Так как размер активов Банка

составляет менее 50 миллиардов рублей и размер средств, привлеченных от физических

лиц на основании договоров банковского вклада и договоров банковского счета,

составляет менее 10 миллиардов рублей, Банк не создает отдельное структурное

подразделение по внутреннему аудиту и внутреннему контролю.

Руководитель СВА и Руководитель СВК Банка осуществляют функции (права и

обязанности) подразделения внутреннего аудита и подразделения внутреннего контроля

соответственно.

Основные задачи Руководителя СВА состоят в том, чтобы обеспечить:

- выполнение Банком требований федерального законодательства и нормативных актов

Банка России;

- определение в документах и соблюдение установленных процедур и полномочий при

принятии любых решений, затрагивающих интересы Банка, его собственников и

клиентов;

- выполнение требований по эффективному управлению рисками банковской

деятельности;

- сохранность активов (имущества) Банка;

- адекватное отражение операций Банка в учете;

- надлежащее состояние отчетности, позволяющее получать адекватную информацию о

деятельности Банка и связанных с ней рисках;

- эффективное функционирование внутреннего контроля Банка;

- принятие своевременных и эффективных решений, направленных на устранение

выявленных недостатков и нарушений в деятельности Банка;




49

-эффективное взаимодействие с внешними аудиторами, органами государственного

регулирования и надзора по вопросам пруденциальной деятельности, достоверности учета

и отчетности, организации внутреннего контроля, предупреждения и устранения

нарушений сотрудниками Банка законодательства, нормативных актов и стандартов

профессиональной деятельности.

Исходя из поставленных задач, Руководитель СВА выполняет следующие функции:

- проводит проверку и оценку эффективности системы внутреннего контроля в целом,

выполнение решений органов управления Банка (Общего собрания акционеров, Совета

директоров, исполнительных органов Банка);

- проводит проверку эффективности методологии оценки банковских рисков и процедур

управления банковскими рисками, установленных внутренними документами Банка

(методиками, программами, правилами, порядками и процедурами совершения

банковских операций и сделок, управления банковскими рисками), и полноты применения

указанных документов;

- проводит проверку надежности функционирования системы внутреннего контроля за

использованием автоматизированных информационных систем, включая контроль

целостности баз данных и их защиты от несанкционированного доступа и (или)

использования, с учетом мер, принятых на случай нестандартных и чрезвычайных

ситуаций в соответствии с планом действий, направленных на обеспечение

непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности Банка случае

возникновения нестандартных и чрезвычайных ситуаций;

- проводит проверку и тестирование достоверности, полноты и своевременности

бухгалтерского учета и отчетности, а также надежности (включая достоверность, полноту

и своевременность) сбора и представления информации и отчетности;

- проводит проверку применяемых способов (методов) обеспечения сохранности

имущества Банка;

- проводит оценку экономической целесообразности и эффективности совершаемых

Банком операций и других сделок;

- проводит проверку процессов и процедур внутреннего контроля.

- проводит проверку деятельности Руководителя СВК Банка и Финансового управления –

подразделения, осуществляющего функции управления рисками Банка.

Также Руководитель СВА проверяет другие вопросы, предусмотренные внутренними

документами Банка.

В рамках выполнения своих функций Руководитель СВА обязан:

- осуществлять постоянный контроль путем регулярных проверок деятельности

подразделений Банка и отдельных сотрудников на предмет соответствия их действий

требованиям законодательства, нормативных актов и стандартов профессиональной

деятельности, внутренних документов, регулирующих деятельность и определяющих

политику Банка, должностным инструкциям. Объектом проверок является любое

подразделение и служащий Банка;

- обеспечивать постоянный контроль за соблюдением сотрудниками Банка установленных

процедур, функций и полномочий по принятию решений;

- разрабатывать рекомендации и указания по устранению выявленных нарушений;

- осуществлять контроль за эффективностью принятых подразделениями и органами

управления по результатам проверок мер, обеспечивающих снижение уровня выявленных

рисков, или документирование принятия руководством подразделения и (или) органами

управления решения о приемлемости выявленных рисков для Банка. При принятии

руководством подразделения и (или) органами управления Банка на себя риска,

являющегося неприемлемым для Банка или принятии мер контроля, неадекватных уровню

риска, Руководитель СВА обязан проинформировать Совет директоров Банка;




50

- обеспечивать сохранность и возврат полученных от соответствующих подразделений

документов;

- обеспечивать полное документирование каждого факта проверки и оформлять

заключения по результатам проверок, отражающие все вопросы, изученные в ходе

проверки, выявленные недостатки и нарушения, рекомендации по их устранению, а также

по применению мер дисциплинарного и иного воздействия к нарушителям;

- представлять заключения по итогам проверок руководству Банка и руководителям

соответствующих подразделений Банка для принятия мер по устранению нарушений, а

также для целей анализа деятельности конкретных сотрудников Банка;

- своевременно информировать Председателя Правления, Правление Банка и

руководителя структурного подразделения, в котором проводилась проверка:

- обо всех вновь выявленных рисках. В случае выявления в ходе проверки риска,

реализация которого может привести к возникновению существенных убытков у Банка,

которые могут привести к снижению величины собственных средств (капитала) более,

чем на 5 процентов по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за

последние 12 месяцев, а также выявления среди Клиентов лиц, присутствующих в перечне

организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их

причастности к экстремистской деятельности или терроризму либо перечне резидентов –

участников внешнеэкономической деятельности Руководитель Службы внутреннего

аудита незамедлительно информирует об этом Совет директоров Банка;

- обо всех выявленных при проведении проверок случаях нарушений (недостатков).

СВА подотчетна Совету директоров Банка. СВА по собственной инициативе

докладывает Совету директоров Банка о вопросах, возникающих в ходе осуществления

Службой своих функций, и предложениях по их решению, а также раскрывает эту

информацию Председателю Правления и Правлению Банка. Руководитель СВА обязан

информировать органы управления Банка обо всех случаях, которые препятствуют

осуществлению Службой своих функций.

Руководитель Службы внутреннего контроля осуществляет следующие функции:

- выявление комплаенс-риска, то есть риска возникновения у Банка убытков из-за

несоблюдения законодательства Российской Федерации, внутренних документов Банка,

стандартов саморегулируемых организаций, а также в результате применения санкций и

(или) иных мер воздействия со стороны надзорных органов (далее – регуляторный риск).

учет событий, связанных с регуляторным риском, определение вероятности их

возникновения и количественная оценка возможных последствий;

- мониторинг регуляторного риска, в том числе анализ внедряемых Банком новых

банковских продуктов, услуг и планируемых методов их реализации на предмет наличия

регуляторного риска;

- мониторинг эффективности управления регуляторным риском;

- направление в случае необходимости рекомендаций по управлению регуляторным

риском руководителям структурных подразделений Банка, Председателю Правления

Банка;

- координация и участие в разработке комплекса мер, направленных на снижение уровня

регуляторного риска в Банке;

- участие в разработке внутренних документов по управлению регуляторным риском;

- информирование служащих Банка по вопросам, связанным с управлением регуляторным

риском;

- выявление конфликтов интересов в деятельности Банка и его служащих, участие в

разработке внутренних документов, направленных на его минимизацию;




51

- анализ показателей динамики жалоб (обращений, заявлений) клиентов и анализ

соблюдения Банком прав клиентов;

- анализ экономической целесообразности заключения Банком договоров с юридическими

лицами и индивидуальными предпринимателями на оказание услуг и (или) выполнение

работ, обеспечивающих осуществление Банком банковских операций (аутсорсинг);

- участие в разработке внутренних документов, направленных на противодействие

коммерческому подкупу и коррупции;

- участие в разработке внутренних документов и организации мероприятий, направленных

на соблюдение правил корпоративного поведения, норм профессиональной этики;

участие в рамках своей компетенции во взаимодействии Банка с надзорными органами,

саморегулируемыми организациями, ассоциациями и участниками финансовых рынков.

Руководитель Службы внутреннего контроля вправе осуществлять иные функции,

связанные с управлением регуляторным риском, предусмотренные внутренними

документами Банка.

Руководитель Службы внутреннего контроля обязан:

- осуществлять контроль за состоянием регуляторного риска путем постоянного

мониторинга деятельности подразделений Банка и отдельных сотрудников на предмет

соответствия их действий требованиям законодательства, нормативных актов и

стандартов профессиональной деятельности, внутренних документов, регулирующих

деятельность и определяющих политику Банка, должностным инструкциям;

- определять вероятность возникновения событий, которые могут повлечь за собой

регуляторный риск и проводить количественную оценку возможных последствий

реализации регуляторного риска;

- проводить мониторинг регуляторного риска, в том числе проводить анализ внедряемых

Банком новых банковских продуктов, услуг и планируемых методов их реализации на

предмет наличия регуляторного риска, а также мониторинг эффективности управления

регуляторным риском;

- разрабатывать рекомендации по управлению регуляторным риском и направлять их

руководителям структурных подразделений Банка и Председателю Правления Банка;

- участвовать и координировать работу по разработке комплекса мер, направленных на

снижение регуляторного риска в Банке;

- участвовать в разработке внутренних документов Банка:

по управлению регуляторным риском;

направленных на противодействие коммерческому подкупу и

коррупции

содержащих правила корпоративного поведения, нормы

профессиональной этики

- информировать служащих Банка по вопросам, связанным с регуляторным риском;

- обеспечивать постоянный контроль за соблюдением сотрудниками Банка установленных

процедур, функций и полномочий по принятию решений;

- разрабатывать рекомендации и указания по устранению выявленных нарушений;

- выявлять конфликт интересов в деятельности Банка и его служащих, участвовать в

разработке внутренних документов, направленных на его минимизацию;

- проводить анализ показателей динамики жалоб (обращений, заявлений) клиентов и

анализ соблюдения Банком прав клиентов;

- проводить анализ экономической целесообразности заключения Банком договоров с

юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на оказание услуг и (или)




52

выполнение работ, обеспечивающих осуществление кредитной организацией банковских

операций (аутсорсинг);

- участвовать в рамках своей компетенции во взаимодействии Банка с надзорными

органами, саморегулируемыми организациями, ассоциациями и участниками финансовых

рынков;

- обеспечивать полное документирование каждого факта выявления регуляторного риска

и/или конфликта интересов в деятельности Банка и его служащих;

- представлять заключения руководству Банка и руководителям соответствующих

подразделений Банка для принятия мер по устранению регуляторного риска;

- осуществлять контроль за эффективностью принятых подразделениями и органами

управления по результатам мониторинга мер, обеспечивающих снижение уровня

выявленного регуляторного риска, или документирование принятия руководством

подразделения и (или) органами управления решения о приемлемости выявленного

регуляторного риска для Банка.

- обеспечивать полное документирование результатов мониторинга эффективности

реализации требований по управлению регуляторным риском и результатов мониторинга

направлений деятельности Банка с высоким уровнем регуляторного риска;

В случае выявления регуляторного риска, реализация которого может привести к

возникновению существенных убытков у Банка, которые могут привести к снижению

величины собственных средств (капитала) более чем на 5 процентов по сравнению с их

(его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, Руководитель

Службы внутреннего контроля незамедлительно информирует об этом Председателя

Правления и Правление Банка, и Совет директоров Банка.

СВК подотчетна Председателю Правления Банка. Руководитель СВК обязан

информировать Председателя Правления Банка обо всех случаях, которые препятствуют

осуществлению им своих функций. Руководитель СВК по собственной инициативе

докладывает Председателю Правления и Правлению Банка о вопросах, возникающих в

ходе осуществления Службой своих функций.




53

13. Стратегические цели на 2019-2023 годы

В 2019-2023 годы Банк продолжит свое позиционирование на рынке банковских услуг

и дальнейшее развитие в качестве универсального банка для юридических и физических

лиц. Основными стратегическими целями Банка в указанном периоде станут:

Повышение устойчивости бизнес-модели, обеспечивающей операционную

самоокупаемость, стабильную генерацию нового капитала и аккумулирование

запаса прочности по финансовым показателям, способного абсорбировать влияние

потенциальных неблагоприятных макроэкономических изменений и негативных

тенденций в банковском секторе.

Дальнейшее расширение и диверсификация клиентской базы Банка за счет как

корпоративных, так и розничных клиентов в сочетании с повышением уровня их

удовлетворенности и лояльности.

Повышение инвестиционной привлекательности Банка для текущих собственников

и потенциальных инвесторов как автономного и финансово устойчивого

рыночного игрока.

Генерация дополнительных преимуществ для сотрудников и акционеров Банка в

строгом соответствии с правовыми, нормативными и моральными принципами

банковской деятельности.

Для реализации стратегических целей развития Банк будет придерживаться

следующих ключевых принципов:

Устойчивый, стабильный рост: обеспечение разнообразия источников

фондирования и размещения средств Банка, стабильности и диверсификации

доходной базы, поддержание качества активов на уровне не ниже

среднерыночного.

Операционная эффективность: для успешного осуществления банковской

деятельности и развития финансовой структуры Банка применять управление,

основанное на принципах эффективности.

Удовлетворение потребностей клиентов: повышая степень удовлетворения

потребностей внутреннего и внешнего клиента, повысить уровень приоритетности

Банка.

Организационная эффективность: организация деятельности в соответствии с

принципами современного банковского дела с ориентацией на потребности

клиента.

Управление рисками и аудит: вместе с современной системой аудита сделать

управление рисками и контроль соответствия законодательству неотъемлемой

частью повседневной деятельности.

Технологичность: поддерживать целенаправленное развитие технологической

инфраструктуры Банка, обеспечивать использование цифровых технологий для

банковских услуг в полном соответствии с актуальными рыночными тенденциями.

В качестве ориентиров выполнения стратегических целей, помимо системных и

структурных изменений, Разделом 16 Стратегии развития на 2019-2023 годы установлены

целевые финансовые показатели.




54

14. SWOT-анализ

SWOT-анализ выступает методом стратегического планирования и используется для

оценки факторов, оказывающих как позитивное, так и негативное влияние на

деятельность Банка и, соответственно, стратегические ориентиры развития. SWOT-анализ

описывает как внутреннюю, так и внешнюю среду деятельности Банка и учитывает их

потенциальное изменение. На основе проведенного SWOT-анализа выделены следующие

сильные и слабы стороны Банка, угрозы для его стабильного развития и рыночные

возможности.

Внутренние особенности

Сильные стороны

1. Финансовая устойчивость и

стабильность, высокий уровень

достаточности капитала Банка.

2. Профессиональная система

управления Банком, высокая

квалификация персонала, отсутствие

корпоративных конфликтов.

3. Положительная динамика развития

Банка, опыт работы на рынке банковских

услуг более 20 лет.

4. Всесторонняя поддержка

акционеров.

5. Стабильная действующая клиентская

база юридических и физических лиц,

обслуживающихся в Банке.

6. Концентрация на определенных

продуктах и услугах.

7. Оперативность и высокое качество

клиентского обслуживания, быстрое

принятие решений.

8. Достаточная техническая

оснащенность, позволяющая надлежащим

образом совершать банковские операции.

9. Наличие подразделения,

ответственного за оценку уровня

принимаемых рисков, независимого от

подразделений Банка, осуществляющих

операции (сделки), несущие риски потерь.

10. Осуществление основной

деятельности в Москве и Московской

области, являющихся ведущими

регионами страны в области финансовых

Слабые стороны

1. Слабая узнаваемость бренда Банка.

2. Узость клиентской базы.

3. Недостаточно благоприятное

расположение головного офиса Банка -

относительно не близко к метро и

«проходным» улицам.

4. Неразвитость сетевой структуры

Банка - филиалы отсутствуют.

5. Недостаточно используемые

возможности маркетинга.

6. Ограниченный ассортимент

розничных продуктов.




55

услуг.

Внешние условия

Возможности

1. Использование преимущества

надежного банка по сравнению с банками-

конкурентами.

2. Упрочение доверия к банковским

услугам относительно инвестиционных

предложений других финансовых

организаций.

3. Возможность привлечения

дополнительных ресурсов за счет

предложения клиентам более широкого

спектра услуг.

4. Активная и систематическая работа с

клиентами, направленная на увеличение

базы корпоративных клиентов и клиентов-

физических лиц.

5. Возможность освоения новых

направлений деятельности.

6. Внедрение современных технологий

и эффективных бизнес-продуктов и услуг,

предлагаемых клиентам Банка.

Угрозы

1. Усиление конкуренции на рынке

банковских продуктов и услуг.

2. Недоверие клиентов к небольшим и

менее известным кредитным

организациям.

3. Усиление рыночных позиций банков

с преимущественно государственным

участием.

4. Активное развитие крупными

банками региональных сетей.

5. Наличие инфляции.

6. Волатильность курса национальной

валюты.

7. Ужесточение требований к

кредитным организациям со стороны

надзорных органов.

8. Умеренно напряженная

геополитическая ситуация – действие

экономических санкций, применяемых к

России.

Возможности – сильные стороны (ориентиры стратегического развития):

Основная целевая подгруппа клиентов – субъекты малого и среднего

предпринимательства (юридические лица) частной форм собственности. Диверсификация

бизнеса субъектов малого и среднего предпринимательства, приводит как следствие к

появлению новых прибыльных проектов и предприятий. У Банка существует

возможность расширения группы потенциальных клиентов – рентабельных средних и

малых предприятий.

Расширение базы корпоративных клиентов на расчетно-кассовом обслуживании.

Наращивание ресурсной базы для расширения масштаба деятельности при сохранении

рыночной стоимости фондирования.

Уход с рынка или сокращение активности небольших банков по мере ужесточения

регулирования и консолидации банковского сектора. Расширение клиентской базы за счет

лиц, обслуживавшихся в банках с отозванными лицензиями.

Развитие линейки продуктов private banking для собственников и топ-менеджеров

корпоративных клиентов на обслуживании.

Развитие технологий, облегчающих взаимодействие Банка с клиентами.

Диверсификация доходов по генерирующим их источникам, наращение доходной

базы при умеренных издержках, повышение рентабельности деятельности.

Развитие комиссионных продуктов, в том числе гарантийного бизнеса.




56

Возможности – слабые стороны (внутренние преобразования)

Слабая узнаваемость бренда Банка среди потенциальных клиентов, приводят к

пониманию того, что необходимо увеличивать затраты на рекламные мероприятия и

совершенствовать PR-политику, нацеленные на повышение имиджа надежного

финансового института и узнаваемости бренда Банка.

Угрозы – слабые стороны (ограничения стратегического развития)

Значительный уровень неопределенности в отношении перспектив развития

экономики Российской Федерации и ее отдельных отраслей, выступающих источником

клиентов для Банка.

Усиливающийся уровень конкуренции со стороны банков с государственным

участием по мере консолидации банковского сектора.

Замедление темпов прироста клиентской базы. Крупные кредитные структуры с

государственным участием, крупные частные банки привлекли большую часть

организаций к обслуживанию и получению финансовых услуг;

Рост давления на капитал за счет резервирования корпоративного кредитного

портфеля в соответствии с МСФО 9.

Технологическое отставание от игроков, специализирующихся на обслуживании

предприятий малого бизнеса и имеющих работающие кредитно-гарантийные конвейеры.

Рост административно-хозяйственных расходов при модернизации IT-обеспечения

и расширении штата для диверсификации активных операций.

Рост требований к финансовому мониторингу клиентских операций повлечет

дополнительные издержки на финансовый мониторинг по мере увеличения базы клиентов

на расчетно-кассовом обслуживании.

Недоверие клиентов к небольшим по размеру активов кредитным организациям на

фоне продолжающегося сокращения количества банков.

Угрозы – сильные стороны (потенциальные стратегические преимущества):

Наращивание присутствия крупных кредитных структур с государственным

участием в регионах ужесточает требования к банковским продуктам и качеству

обслуживания. Принимая во внимание все требования рынка и наличие большого опыта

обслуживания корпоративных клиентов, Банк предпримет все меры для того, чтобы

следовать основным рыночным трендам, учесть все ошибки конкурентов и

сконцентрировать свои усилия на предложении современных банковских услуг, высоком

уровне сервиса с индивидуальным подходом к каждому клиенту.




57

15. Целевые финансовые показатели

На период реализации Стратегии развития (2019-2023 годы) основными целями

дальнейшего развития Банка являются:

Формирование качественного высокодоходного кредитного портфеля на основе

минимизации и диверсификации кредитных рисков;

Укрепление устойчивости Банка и повышение его невосприимчивости к

конъюктурным колебаниям рыночной среды;

Достижение высоких стандартов при осуществлении функций по

аккумулированию свободных денежных средств юридических лиц и их

последующей трансформации в кредиты и инвестиции;

Осуществление комплекса мер по повышению привлекательности Банка и уровня

доверия к нему со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

Построение эффективной системы риск-менеджмента, развития систем маркетинга,

информационных технологий.

Основные целевые показатели:

Планируемые показатели деятельности Банка на 2019-2023 годы

Показатели 01.01.2019, млн.руб.

01.01.2020,

млн.руб.

01.01.2021,

млн.руб.

01.01.2022,

млн.руб.

01.01.2023,

млн.руб.

Собственные

средства (капитал) 1 316 1 450 1 600 1 750 1 900

Базовый капитал 1 092 1 205 1 325 1 450 1 575

Дополнительный

капитал 224 245 275 300 325

Прибыль 72 75 80 85 90

Валовая ссудная

задолженность 4 950 5 450 5 980 6 580 7 200

в том числе:

Межбанковские

кредиты 3 245 3 310 3 435 3 550 3 640

Кредиты физическим

лицам 450 560 700 875 1 100

Корпоративные

кредиты 1 200 1 420 1 675 1 975 2 270

Учтенные векселя 55 60 60 60 60

Приобретенные

ценные бумаги 0 100 110 120 130

Привлеченные

средства 3 500 3 850 4 250 4 700 5 150

в том числе:

до востребования 600 650 725 800 880

Срочные вклады и

депозиты 2 863 3 150 3 475 3 850 4 220

Выпущенные векселя 40 50 50 50 50




58

Покрытие чистыми процентными и комиссионными доходами расходов на

обеспечение деятельности (организационных и управленческих, на содержание

персонала, связанных с эксплуатацией и выбытием имущества) на уровне не ниже

150% за полугодие.

Залоговое покрытие кредитного портфеля не менее 90% от ссудной задолженности

юридических лиц к 2021 году и не менее 100 % к 2023 году.

Уровень просроченной задолженности в розничном и корпоративном кредитных

портфелях не более 20% к 2021 году и не более 10% к 2023 году.




59

16. Реализация стратегии развития

Текущий контроль за реализацией подразделениями Банка принятой Стратегии

развития на 2019-2023 годы осуществляет Правление Банка.

В рамках текущего контроля Правление на полугодовой основе рассматривает

фактически достигнутые финансовые показатели и результаты деятельности Банка. В

случае отступления Банком от принятой Стратегии, либо в случае невыполнения

поставленных в ней задач, невозможности достижения предусмотренных в Стратегии

показателей и результатов, Правление анализирует причины указанных фактов (явлений)

и определяет, являются ли данные причины объективными (не зависящими от Банка),

либо субъективными. По результатам анализа вырабатываются конструктивные меры по

приведению деятельности Банка в соответствие с принятой Стратегией . В дальнейшем

Правление осуществляет контроль выполнения структурными подразделениями Банка

указанных мер.

Общий контроль за реализацией подразделениями Банка принятой Стратегии развития

осуществляет Совет директоров. На полугодовой основе Правление доводит до сведения

Совета директоров информацию о результатах фактически достигнутых финансовых

показателей в деятельности Банка, а также о принятых мерах по приведению деятельности

Банка в соответствие со Стратегией. Совет директоров анализирует указанную

информацию и оценивает эффективность деятельности подразделений Банка и Правления

по реализации Стратегии.

В случае, если Банк по объективным причинам отступил от принятой Стратегии, не

выполнил поставленные в ней задачи, не достиг предусмотренных показателей и

результатов, Совет директоров может пересмотреть Стратегию и внести в нее

необходимые корректировки.

Совет директоров в случае изменений внешней среды может инициировать разработку

и принятие альтернативного (наиболее вероятного, наилучшего или наихудшего) варианта

развития стратегии банковского бизнеса (или отдельных его направлений). При принятии

такого решения Совет директоров учитывает изменения индикаторов внешней среды.

Таковыми могут быть, в том числе: высокая инфляция (более 10% в год), изменение

финансово-кредитной политики, проводимой Правительством и Банком России в сторону

ужесточения нормативных требований, требований к размеру собственного капитала,

существенное снижение/повышение ключевой ставки, повышение агрессивности

конкурентной среды.

Причинами внесения изменений в Стратегию может быть наличие индикаторов

сильных и слабых сторон деятельности Банка.

Индикаторами слабых сторон деятельности Банка могут быть незапланированные:

существенное уменьшение процентных и (или) комиссионных доходов по

сравнению с предыдущим периодом (более чем на 45% за полугодие)

существенный рост стоимости фондирования в результате изменения

рыночных условий привлечения средств

стрессовое снижение капитала (более чем на 15% за полугодие) в результате

реализации кредитных и (или) рыночных рисков

значительный чистый отток средств клиентов (более чем на 30% за

полугодие)

Индикаторами сильных сторон деятельности Банка могут быть:

значительный рост темпов генерации капитала




60

существенное сокращение стоимости фондирования в результате изменения

рыночных условий привлечения средств или диверсификации ресурсной

базы

внеплановое привлечение на обслуживание крупных клиентов, операции

которых оказывают значимое влияние на финансовые показатели Банка.

При отсутствии объективных причин, по которым Стратегия не была реализована

Банком, Совет директоров принимает необходимые решения по повышению

эффективности деятельности Правления и структурных подразделений Банка,

укреплению системы внутреннего контроля, пересмотру организационной структуры.




61

17. Риски реализации стратегия развития

Ухудшение состояния геополитической и макроэкономической обстановки

Состояние банковского сектора во многом зависит от внешних условий

деятельности: ситуации на сырьевых и финансовых рынках, состояния мировой и

российской экономики, конъюнктуры рынка банковских услуг. Российская экономика по-

прежнему характеризуется высокой зависимостью от нефтегазовых доходов, в связи с

этим определяющим фактором длительной стагнации является сохранение низких цен на

углеводороды. Помимо этого, в отношении ряда российских компаний по-прежнему

действуют санкции западных стран, фактически запрещающие возможность

рефинансирования на западных рынках. Данное ограничение характерно и для

отечественных банков, имеющих значительные объемы обязательств, номинированных в

иностранной валюте.

Сохранение низких темпов роста мировой и отрицательных темпов российской

экономик может оказать дополнительное негативное влияние на отечественные банки, что

проявится в виде сокращения объемов активно-пассивных операций, роста просроченной

задолженности и резервов, снижения рентабельности банковского бизнеса.

Банк продолжит придерживаться методов сценарного анализа и стресс-

тестирования при определении бизнес-модели и плана мероприятий. Будет продолжена

регулярная практика мониторинга фактического и прогнозного уровня рисков. В случае

усиления влияния негативных факторов будут расширены действующие меры

антикризисного характера.

Рост уровня кредитного риска

Снижение реальных располагаемых доходов населения и объемов промышленного

производства на фоне отрицательных темпов экономического развития являются

основными причинами высокого уровня просроченной задолженности и роста

создаваемых резервов. Значительный уровень кредитного риска обуславливает

дополнительное негативное влияние на прибыль российских банков. В этих условиях

Банк сконцентрируется на работе с целевыми клиентскими сегментами. Для минимизации

кредитного риска Банк усилит деятельность по мониторингу кредитного портфеля,

проводя превентивные мероприятия по недопущению ухудшения качества кредитного

портфеля.

Усиление конкуренции в банковском секторе, в том числе со стороны небанковских

организаций

Реализация государственных программ поддержки крупнейших банков выступила

одним из основных факторов увеличения их доли на рынке. Помимо этого, Банк России

продолжает политику по оздоровлению банковского сектора, что выражается в отзыве

лицензий у банков и в краткосрочной перспективе может становиться одной из причин

кризиса доверия к банковской системе. Клиенты, учитывая риски возможной ликвидации

обслуживающих банков, считают надежность главным критерием при их выборе. В связи

с этим Банк продолжит работу по совершенствованию системы риск-менеджмента,

обеспечению надежности работы всех технологических систем, поддержанию

необходимого уровня ликвидности.




62

Конкуренцию банковским организациям, в особенности в области транзакционного

бизнеса, будут оказывать небанковские организации. В наиболее выгодном положении

будут находиться игроки рынка, способные предложить технологически развитые модели

обслуживания. С целью соответствия наиболее передовым решениям рынка Банк

продолжит развитие дистанционных каналов обслуживания для физических и

юридических лиц.

Повышение уровня операционного риска

Одним из приоритетных направлений развития системы риск-менеджмента

является совершенствование системы управления и предотвращения операционных

рисков. Основной задачей системы управления операционным риском является его

минимизация, в том числе путем внедрения стандартизированных процедур и

максимальной автоматизации банковских процессов. Помимо этого, реализация

кризисного сценария развития макроэкономической ситуации является основной

причиной роста мошеннических операций. С целью минимизации влияния реализации

операционных рисков на финансовый результат Банка будет внедрена практика

формирования и использования специального резерва на покрытие непредвиденных

убытков.

Риск оттока клиентской базы

Одной из характерных тенденций банковского сектора является усиление процесса

перетока клиентов в крупнейшие и крупные кредитные организации, что обусловлено

возросшими требованиями к надежности обслуживающего банка. Кроме того, для

клиентов повышается значимость уровня технологического развития банка, а также

удобства взаимодействия.

Банк традиционно уделяет большое значение вопросу надежности деятельности и

продолжит дальнейшее развитие, ставя во главу угла сохранность средств и информации

клиентов. Будет продолжено совершенствование системы риск-менеджмента, повышен

уровень безопасности всех каналов взаимодействия с клиентами, а также реализованы

иные меры, направленные на сохранение высокого уровня надежности Банка.

Банк продолжит накапливать знания о клиентах и придерживаться

индивидуального подхода при их обслуживании. Основной целью будет являться

максимально полное удовлетворение потребностей клиентов, за счет чего будет

удерживаться и расширяться клиентская база.

Documents

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО АКЦИОНЕРНЫЙ … › files › strategiya_razvitiya_3.pdfВ 2017 году в соответствии с решением Общего