Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, LuxembourgEtablissement Public Autonome

Siège Central : 1, Place de Metz L-2954 Luxembourg BIC : BCEELULL R.C.S. Luxembourg B 30775

www.bcee.lu tél. (+352) 4015-1

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L’HISTOIRE DE VOTRE FUTUR LOGEMENT 

COMMENCE CHEZ NOUS

GUIDE DU PRÊT AU LOGEMENT

La construction, l’achat ou la rénovation / transformation d’un logement est un projet important.

Une telle aventure, impliquant un investissement financier et personnel conséquent,

mérite une préparation minutieuse et un partenaire financier de confiance.

Selon la nature de votre projet, l’envergure de l’investissement et votre situation personnelle, différentes solutions

de financement sont envisageables. Nos Conseillers Logement se tiennent à votre disposition pour déterminer,

ensemble avec vous, un plan de financement sur mesure, parfaitement adapté à vos besoins. Ils vous guideront

également à travers les aides étatiques disponibles et ils vous fourniront des conseils pratiques.

N’hésitez donc pas à prendre rendez-vous auprès d’un de nos Conseillers Logement dans un centre financier

ou une agence BCEE de votre choix. Vous trouverez une liste complète en annexe.

Le prêt au logement : le début d’une belle histoire…

SOMMAIRE

QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 04

DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊT AU LOGEMENT : À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 05

QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ? QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 08

COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ? VOTRE PLAN DE FINANCEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 09

GARANTIES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 12

COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 13

AIDES AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 14

CRITÈRES ÉCOLOGIQUES ET AIDES Y RELATIVES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 16

ASSURANCES À CONTRACTER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 18

ASPECTS FISCAUX . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 19

CONSEILS PRATIQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 22

PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 25

DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 26

VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU OU VIA L’AGENCE ONLINE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 28

ANNEXES ANNEXE I : VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL

ANNEXE II : RÉSEAU DES AGENCES BCEE

ANNEXE III : ADRESSES UTILES

ANNEXE IV : PRÉSENTATION DE LA FISE

01

02

QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 04

DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊT AU LOGEMENT : À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION ! . . . . . . . Page 05

QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ? QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 08

COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ? VOTRE PLAN DE FINANCEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 09

03

UN PRÊT AU LOGEMENT VOUS PERMET

DE FINANCER :

■■ l’acquisition d’une maison

ou d’un appartement existant,

■■ la construction d’un logement,

■■ la transformation / rénovation d’un logement,

■■ l’achat d’un terrain à bâtir.

La BCEE propose différentes formules de prêts

au logement, dont la durée peut aller jusqu’à 30 ans.

Renseignez-vous auprès d’un de nos Conseillers Loge-ment sur le montant que vous pouvez emprunter avant de vous lancer activement dans votre projet immobilier. Une idée précise sur votre budget et votre capacité de financement vous évitera des démarches inutiles et vous fera gagner du temps.

CONSEIL

ACHETER, CONSTRUIRE OU MÊME RÉNOVER / TRANSFORMER UNE HABITATION NÉCESSITE DES CAPITAUX

IMPORTANTS. COMME LE FINANCEMENT INTÉGRAL PAR FONDS PROPRES EST PLUTÔT L’EXCEPTION,

LA SOLUTION S’APPELLE « PRÊT AU LOGEMENT ».

QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT

04

PRÊT AU LOGEMENT CLASSIQUE

À TAUX D’INTÉRÊT FIXE

■■ mensualités constantes pendant la période choisie,

■■ permet de sécuriser votre budget en vous

protégeant contre une hausse des taux d’intérêt,

■■ durées des taux d’intérêt fixes (jusqu’à révision) :

5, 10, 15, 20 ou 25 ans,

■■ durée maximale du prêt : 30 ans,

■■ le remboursement anticipé total ou partiel

d’un prêt à taux d’intérêt fixe sans paiement

d’une indemnité de remboursement anticipé

est limité aux échéances de refixation du taux

d’intérêt avec un préavis écrit de 15 jours

à adresser à la BCEE,

■■ en dehors des échéances de refixation du taux

d’intérêt, une demande de remboursement

anticipé total ou partiel est à adresser avec

un préavis écrit de 15 jours à la BCEE.

Après accord préalable écrit de la BCEE et contre

paiement par le débit du compte prêt d’une indemnité

de remboursement anticipé (breakage cost) ainsi

que d’une commission de remboursement anticipé

fixée actuellement à EUR 200, le remboursement sera

possible. L’indemnité de remboursement anticipé

est calculée sur base des conditions fixées à la signature

du prêt de manière conforme aux dispositions légales

en vigueur. Ainsi, sous réserve de remplir

les conditions prévues par la loi, l’indemnité

de remboursement anticipé peut être plafonnée

à six mois d’intérêts calculés sur le montant remboursé.

À noter que la loi exclut du bénéfice de ce plafond

les financements de biens destinés à la location.

CHAQUE DOSSIER IMMOBILIER EST UNIQUE ET RÉCLAME UN TRAITEMENT PERSONNALISÉ.

NOS CONSEILLERS LOGEMENT SONT À VOTRE ÉCOUTE POUR DÉTERMINER, ENSEMBLE AVEC VOUS,

LA FORMULE DE FINANCEMENT ADAPTÉE À VOS BESOINS.

Ci-après vous trouverez les principales caractéristiques de nos différentes formules de prêts au logement.

DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊTS AU LOGEMENT :

À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION !

05

PRÊT AU LOGEMENT CLASSIQUE

À TAUX D’INTÉRÊT VARIABLE

■■ remboursements mensuels ajustés en fonction

de l’évolution du taux d’intérêt,

■■ durée maximale du prêt : 30 ans,

■■ remboursement anticipé possible à tout moment

et sans pénalités.

PRÊT AU LOGEMENT MIXTE À TAUX D’INTÉRÊT

VARIABLE / TAUX D’INTÉRÊT FIXE

■■ en finançant votre investissement par un prêt

en partie à taux d’intérêt fixe et en partie

à taux d’intérêt variable, vous pouvez profiter

des avantages des deux formes de taux d’intérêt :

- flexibilité du remboursement anticipatif

pour le taux d’intérêt variable,

- stabilité du remboursement mensuel

pour le taux d’intérêt fixe.

PRÊT AU LOGEMENT LOGIFLEX

■■ prêt scindé en deux tranches :

- tranche classique dont les mensualités

comprennent capital et intérêts,

- tranche « in fine » dont les mensualités

se limitent au paiement des intérêts courus,

le capital emprunté étant remboursable

au plus tard à l’échéance du prêt,

■■ allégement du remboursement mensuel,

■■ durée maximale du prêt : 25 ans,

■■ flexibilité accrue en matière de remboursement.

CRÉDIT RELAIS

■■ solution de financement intermédiaire

en attendant la vente d’un immeuble

ou une entrée certaine de fonds

(par exemple le paiement d’une assurance-vie),

■■ intérêts payables mensuellement,

■■ durée maximale du prêt : en principe 24 mois,

■■ capital remboursable à l’échéance du financement

intermédiaire.

En fonction de votre projet et de votre situation personnelle, un financement combinant différentes formules de prêt au logement peut s’avérer la solution optimale. Consultez nos Conseillers Logement pour une offre sur mesure, parfaitement adaptée à votre situation.

CONSEIL

06

ÉCOPRÊT

■■ simplifie le financement de vos projets visant

l’amélioration de la performance énergétique

de votre logement,

■■ taux d’intérêt avantageux,

■■ pas d’inscription hypothécaire,

■■ commission de dossier offerte,

■■ prêt de EUR 5.000 à EUR 50.000,

■■ durée du prêt : 13 à 120 mois.

ÉPARGNE LOGEMENT - BHW

Si vous avez souscrit à un plan d’épargne-logement

BHW, nous vous offrons un financement intermédiaire

en attendant l’échéance de votre plan d’épargne-

logement (± 12 ans). Ainsi, la partie de votre prêt

au logement financée sous cette forme sera remboursée

lors de l’attribution du plan d’épargne-logement.

En attendant, vous payez à la BCEE les intérêts

et à l’organisme d’épargne-logement BHW le montant

de l’épargne prévu dans le contrat.

Cette approche est particulièrement intéressante

d’un point de vue fiscal.

PRÊT CLIMATIQUE

Dans le cadre de sa politique visant à promouvoir

davantage la rénovation énergétique durable

et à prévenir la précarité énergétique, l’État

luxembourgeois a mis en place un système d’aides

financières qui comprend un prêt climatique à taux

d’intérêt réduit et un autre à taux d’intérêt zéro.

La BCEE, en tant que banque conventionnée dans

le cadre de la KlimaBank, accorde ces deux types

de prêt sous réserve d’un accord de principe préalable

à demander au Guichet unique des aides au logement.

07

QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ?

QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ?

L’outil de simulation disponible sur www.bcee.lu vous donnera une idée des mensualités à rembourser. Toute-fois, il ne saura jamais tenir compte de votre situation tout à fait personnelle. Chaque dossier immobilier étant unique, il réclame un traitement individuel.

CONSEIL

Le montant que vous pouvez emprunter dépendra

de plusieurs facteurs, dont votre capacité de rembour-

sement et vos fonds propres à investir dans le projet.

À partir de ces deux éléments, nos Conseillers

Logement établiront un plan de financement

qui permettra de déterminer le montant maximal

que vous pouvez emprunter et donc le prix maximal

du bien immobilier à acquérir.

AVANT DE VOUS LANCER ACTIVEMENT DANS VOTRE PROJET IMMOBILIER, RENSEIGNEZ-VOUS SUR LE MONTANT

QUE VOUS POUVEZ EMPRUNTER. CELA VOUS ÉPARGNERA DES DÉMARCHES INUTILES ET VOUS PERMETTRA

DE CIBLER VOTRE RECHERCHE SUR LES BIENS IMMOBILIERS QUI CORRESPONDENT À VOTRE BUDGET.

08

1) CALCUL DES COÛTS DE RÉALISATION

DU PROJET IMMOBILIER :

somme de tous les frais directs et indirects liés

à votre projet immobilier.

2) ÉTABLISSEMENT DE L’INVENTAIRE

DE VOTRE APPORT FINANCIER PERSONNEL :

somme de vos ressources propres

que vous pouvez investir.

3) FIXATION DU MONTANT À EMPRUNTER :

si vous déduisez vos ressources propres

des coûts de réalisation, vous obtenez

le montant à emprunter.

4) DÉTERMINATION DE VOTRE CAPACITÉ

DE REMBOURSEMENT :

votre capacité de remboursement correspond

à la somme de vos revenus réguliers (salaires,

allocations familiales, etc.) moins le total

de vos charges régulières (mensualités de prêts

existants, etc.). En règle générale, un tiers

du budget mensuel permanent peut être consacré

au remboursement d’un prêt au logement.

Cette limite du tiers du budget peut toutefois être

dépassée pourvu que l’équilibre du budget soit

garanti.

N’oubliez pas de planifier dans votre budget

une réserve pour des dépenses d’entretien.

Remplissez le plan de financement en annexe pour vous faire une première idée de l’aspect financier de votre projet immobilier et pour préparer votre entrevue avec un de nos Conseillers Logement.

CONSEIL

COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ?

VOTRE PLAN DE FINANCEMENT

NOS CONSEILLERS LOGEMENT ÉTABLIRONT AVEC VOUS VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL.

DE FAÇON SIMPLIFIÉE, UN PLAN DE FINANCEMENT SE RÉSUME COMME SUIT :

09

10

GARANTIES ............................................................................................................................................................................................................................................................................................... Page 12

COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT ................................................................................................................................................................................................ Page 13

AIDES AU LOGEMENT ............................................................................................................................................................................................................................................................ Page 14

CRITÈRES ÉCOLOGIQUES ET AIDES Y RELATIVES ............................................................................................................................................................ Page 16

ASSURANCES À CONTRACTER .............................................................................................................................................................................................................................. Page 18

ASPECTS FISCAUX ....................................................................................................................................................................................................................................................................... Page 19

11

En règle générale, le financement bancaire peut aller

jusqu’à 85 % des garanties offertes à condition

que votre plan de financement soit assuré

et que votre capacité de remboursement ne soit

pas dépassée.

Pour nos prêts au logement, à l’exception de l’ÉcoPrêt

et du prêt climatique, nous demandons en principe

une première hypothèque sur l’objet immobilier

concerné et une cession sur revenus.

Cette hypothèque pourra être complétée

par des garanties supplémentaires, fournies

par vous-même ou une tierce personne, telles que :

■■ une hypothèque sur un autre immeuble,

■■ une garantie bancaire,

■■ un nantissement d’avoirs (espèces ou titres),

■■ une cession du bénéfice d’un contrat

d’épargne-logement,

■■ une cession du bénéfice d’une assurance-vie,

■■ une caution d’un tiers,

■■ une garantie de l’État.

GARANTIES

Dressez une liste des garanties envisageables pour préparer votre première entrevue en agence.

CONSEIL

L’OCTROI ET LE MONTANT DU PRÊT DÉPENDENT À LA FOIS DE VOTRE APPORT PERSONNEL,

DE VOTRE CAPACITÉ DE REMBOURSEMENT AINSI QUE DES GARANTIES QUE VOUS POURREZ FOURNIR.

12

OUTRE LE TAUX D’INTÉRÊT, IL FAUT COMPTER

LES FRAIS ANNEXES :

■■ une commission de dossier,

■■ des frais de gestion,

■■ une commission d’arrêté.

LA BCEE

■■ vous offre la commission de dossier en tant

que client axxess JOB, soit un avantage maximal

de EUR 2.000,

■■ vous accorde une remise de 25 % sur la commission

de dossier en tant que client ZEBRA Premium,

soit un avantage maximal de EUR 500.

Sachez que la BCEE vous indiquera clairement

et en toute transparence le TAEG (taux annuel

effectif global) de votre prêt au logement.

Pour avoir un ordre de grandeur des mensualités

à rembourser, vous pouvez effectuer vos simulations

de prêt sur www.bcee.lu.

Toutefois, seule une offre concrète en agence saura

tenir compte de votre situation individuelle.

COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT

Le TAEG permet une comparaison objective de diffé-rentes offres de prêt au logement, puisque ce taux tient compte des frais annexes facturés.

CONSEIL

TOUT PRÊT AU LOGEMENT ENTRAÎNE LE PAIEMENT D’INTÉRÊTS QUI VARIENT EN FONCTION DE LA FORMULE

DE PRÊT CHOISIE. NOS TAUX D’INTÉRÊT SONT PARTICULIÈREMENT INTÉRESSANTS, CE QUI FAIT DE LA BCEE

LE PARTENAIRE PRIVILÉGIÉ POUR LE FINANCEMENT D’UN LOGEMENT.

13

Ainsi, pour les logements construits après le 10 septembre

1944, les limites suivantes doivent être respectées :

■■ 65 m2 ≤ surface habitable de la maison ≤ 140 m2

■■ 45 m2 ≤ surface habitable de l’appartement ≤ 120 m2

Ces limites sont à augmenter de 20 m2 à partir

du troisième enfant à charge et, sous certaines

conditions, de 20 m2 pour tout ascendant vivant

dans le ménage commun lorsque celui-ci compte

plus de quatre personnes.

Ci-après vous trouverez un aperçu des principales

aides disponibles au 1er janvier 2017. Pour une liste

exhaustive et le détail des modalités d’attribution

des aides étatiques, nous vous recommandons

de consulter nos Conseillers Logement ou le Guichet

unique des aides au logement. Les textes législatifs

en vigueur font foi.

À noter que ces aides font partie des fonds propres

à investir dans votre projet.

AIDES EN CAPITAL

■■ Prime de construction accordée pour la construc-

tion d’un nouveau logement (max. EUR 9.700).

■■ Prime d’acquisition accordée pour l’achat d’un

logement habité antérieurement (max. EUR 9.700).

■■ Prime d’amélioration allouée pour financer

certains travaux dans le cadre de la rénovation

d’un logement âgé de plus de 15 ans. La prime

d’amélioration correspond à 30 % du montant

des factures relatives aux travaux (somme totale

max. EUR 10.000 par personne bénéficiaire).

■■ Prime d’épargne qui dépend des intérêts

bonifiés sur vos différents comptes d’épargne

(max. EUR 5.000).

■■ Prime pour frais d’honoraires d’architecte

(max. EUR 1.250).

■■ Prime pour aménagements spéciaux

pour personnes handicapées physiques

(max. EUR 15.000).

■■ Aides dans le cadre de l’assurance dépendance

pour le financement de travaux permettant aux

personnes dépendantes de rester à leur domicile.

AIDES AU LOGEMENT

DANS LE CADRE DE L’ACQUISITION, DE LA CONSTRUCTION OU DE LA TRANSFORMATION / RÉNOVATION

D’UN BIEN IMMOBILIER, L’ÉTAT LUXEMBOURGEOIS AINSI QUE CERTAINES COMMUNES ACCORDENT DES AIDES

FINANCIÈRES. L’ATTRIBUTION ET LA HAUTEUR DE CERTAINES DE CES AIDES DÉPENDENT DE VOTRE SITUATION

FAMILIALE ET FINANCIÈRE, DE VOS REVENUS ET DE LA SURFACE HABITABLE DU BIEN IMMOBILIER À FINANCER.

Une information complète sur les aides au logement étati ques fait partie intégrante du conseil personnalisé que nous vous offrons en agence. Si, préalablement à un rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement, vous souhaitez obtenir des informations sur les montants et les conditions d’octroi des aides, adressez-vous au :

CONSEIL

Guichet unique des aides au logement 11, rue de Hollerich L-1741 Luxembourg Tél. : (+352) 247-84860 E-mail : guichet@ml.etat.lu

14

AIDES EN INTÉRÊT

■■ La bonification d’intérêt est calculée en fonction

de vos revenus réguliers ainsi que du nombre

d’enfants à charge. Elle permet de réduire

les charges mensuelles de votre prêt hypothécaire.

■■ La subvention d’intérêt qui dépend de votre

situation familiale et financière, est soumise

à des conditions de surface et de durée d’occupa-

tion. Il s’agit également d’un moyen pour réduire

les charges mensuelles de votre prêt hypothécaire.

Il faut relever que, tant pour la subvention d’intérêt

que pour la bonification d’intérêt, le capital emprunté

est pris en considération jusqu’au montant maximal

de EUR 175.000. Ce plafond peut être augmenté

de EUR 50.000 pour tout investissement destiné

à la promotion et l’utilisation rationnelle de l’énergie

et de la mise en valeur des énergies renouvelables.

CRÉDIT D’IMPÔT SUR ACTES NOTARIAUX

■■ Les personnes physiques résidentes peuvent

bénéficier d’un crédit d’impôt à faire valoir

sur les droits d’enregistrement et de transcription

normalement dus lors de l’acquisition d’une

habitation ou d’un terrain à des fins d’utilisation

personnelle et principale.

■■ Ce crédit d’impôt est limité à EUR 20.000

par acquéreur. Pour un couple, ce montant

est doublé dès lors que le crédit d’impôt s’applique

à chaque acquéreur individuellement.

■■ L’octroi du crédit d’impôt est soumis à des condi-

tions. Plus d’informations disponibles sur

www.aed.public.lu.

TAUX DE TVA SUPER-RÉDUIT

■■ Lors de la construction ou de la rénovation

de votre logement propre, vous pouvez bénéficier

– sous certaines conditions et jusqu’à une certaine

limite – du taux de TVA super-réduit à 3 %.

■■ Lors de l’achat d’un logement neuf ou non encore

habité, vous pouvez demander une restitution

partielle de la TVA. Plus d’informations disponibles

sur www.aed.public.lu.

GARANTIE DE L’ÉTAT

■■ Si vous ne pouvez pas fournir de garanties propres

suffisantes, l’État peut, à condition de vous préva-

loir d’une épargne régulière d’au moins 3 ans,

garantir votre prêt moyennant la garantie de l’État.

AIDES COMMUNALES

■■ Certaines communes offrent des primes d’acquisi-

tion et / ou de construction, voire des subventions,

à l’instar de la réglementation existante dans

la Fonction Publique, ainsi que pour l’assainisse-

ment énergétique d’un logement existant.

Renseignez-vous donc auprès de la commune

où vous souhaitez établir votre résidence.

Si vous envisagez l’achat d’un logement existant nécessi-tant des travaux de rénovation et / ou de transformation, renseignez-vous préalablement auprès du propriétaire s’il a déjà bénéficié du taux de TVA super-réduit pour le bien en question afin de connaître la limite encore disponible.

CONSEIL

15

La BCEE soutient cette approche moyennant

son ÉcoPrêt qui offre un taux d’intérêt avantageux

pour la rénovation d’un logement existant.

L’État luxembourgeois, via le « paquet banque clima-

tique et logement durable » (« KlimaBank an nohaltegt

Wunnen »), a en outre mis en place toute une série

d’aides financières visant à promouvoir la construction

durable, la rénovation énergétique durable et la mise

en valeur des énergies renouvelables.

Cette politique repose sur quatre piliers :

■■ Le système d’aide à la construction durable

et à l’assainissement énergétique PRIMe House.

■■ La KlimaBank, consistant en un prêt climatique

à taux d’intérêt réduit et un prêt climatique à taux

d’intérêt zéro, visant à promouvoir davantage

la rénovation énergétique durable et à prévenir

la précarité énergétique.

La BCEE, en tant que banque conventionnée

dans le cadre de la KlimaBank, accorde ces deux

types de prêt sous réserve d’un accord de principe

préalable à demander au Guichet unique des aides

au logement.

■■ Le système de certification de durabilité

des nouveaux logements (LENOZ)

qui est l’évaluation non-obligatoire certifiant

la durabilité d’un nouveau logement.

Une aide financière peut être perçue

par le propriétaire pour effectuer cette évaluation

(max. EUR 1.500).

■■ La création du Guichet unique des aides

au logement.

CRITÈRES ÉCOLOGIQUES

ET AIDES Y RELATIVES

CONSTRUIRE DANS LE RESPECT DE L’ENVIRONNEMENT C’EST AGIR EN TANT QUE CITOYEN RESPONSABLE,

TÉMOIGNER DU RESPECT ENVERS LES GÉNÉRATIONS FUTURES ET ÉGALEMENT ALLÉGER SES FRAIS D’ÉNERGIE

AU QUOTIDIEN.

16

Pour les prêts climatiques, l’accord de principe de l’Administration de l’environnement est nécessaire pour pouvoir

subventionner les mesures d’assainissement (sauf pour les installations techniques).

Il faut donc respecter les démarches suivantes :

Guichet unique

■■ Dépôt de la demandepar le citoyen

Réalisation des travaux

Guichet unique

■■ PRIMe HOUSE

Guichet unique

■■ Accord d’éligibilité

■■ Prise en chargedu conseiller en énergie

Guichet unique

■■ Garantie de l’État

■■ Prise en chargedes intérêts échus

Avant d’entamer un projet de construction ou de rénovation écologique, renseignez-vous auprès du Guichet unique des aides au logement sur les subventions que vous pourrez toucher. Nous vous recommandons aussi de prendre rendez-vous auprès d’un conseiller en énergie de myenergy (www.myenergy.lu) ou auprès d’un conseiller en énergie indépendant agréé. Experts en la matière, ils vous donneront un avis objectif sur l’utilité ou la nécessité des différents travaux envisageables.

CONSEIL

Conseiller en énergie

■■ Concept d’assainis-sement énergétiqueintégral

Guichet unique

■■ Accord de principe(« Vorprüfung »)

Guichet unique

■■ Accord de principepour prêt à taux zéro

Dossier à la banque

■■ Accord de la banque

17

Dans le cadre d’un prêt immobilier, les assurances

suivantes sont recommandées, voire obligatoires :

ASSURANCE SOLDE RESTANT DÛ

Une assurance solde restant dû protège votre famille

de soucis financiers en cas de décès puisqu’elle prend

en charge le remboursement du solde de votre prêt

au logement. L’option « invalidité » permet en plus

de compenser des pertes de revenu suite

à une invalidité permanente totale.

ASSURANCE INCENDIE

Une assurance incendie est obligatoire lorsque

vous voulez contracter un prêt au logement.

Chez LALUX, l’assurance incendie est une composante

de l’assurance multirisques easyPROTECT, qui vous

permet de souscrire, entre autres et en fonction

de vos besoins, des garanties supplémentaires pour

couvrir votre bien immobilier contre toute une série

de risques de détérioration immobilière.

ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE

L’assurance responsabilité civile couvre

les conséquences financières des dommages

causés à un tiers.

ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER

En cas de sinistre pendant la phase de construction,

la souscription d’une assurance Tous Risques Chantier

évitera les conflits d’intérêts entre les différents corps

de métiers et les retards qui s’en suivent. L’intervention

d’APROBAT lalux-assurances, en tant qu’unique

gestionnaire, facilitera le règlement du sinistre.

ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE DÉCENNALE

L’assurance responsabilité civile décennale couvre

les gros ouvrages de votre construction (éléments

porteurs, revêtement des murs et des sols, etc.)

pendant 10 ans après achèvement des travaux,

la couverture des menus ouvrages (portes, fenêtres,

radiateurs, etc.) étant limitée à 2 ans.

Pour éviter au maximum les vices de construction

et malfaçons, l’assurance comprend en plus des

contrôles réguliers par des ingénieurs spécialisés

d’APROBAT lalux-assurances pendant les phases

importantes de la construction.

ASSURANCES À CONTRACTER

GRÂCE À NOTRE PARTENAIRE LALUX-ASSURANCES, NOUS POUVONS VOUS OFFRIR TOUTES LES ASSURANCES

DONT VOUS AVEZ BESOIN POUR VOTRE PROJET IMMOBILIER.

18

Ci-après vous trouverez un aperçu des mesures fiscales

en place au 1er janvier 2017. Pour plus d’informations

nous vous recommandons de vous adresser à nos

Conseillers Logement ou au bureau d’imposition de

votre ressort. Les textes législatifs en vigueur font foi.

INTÉRÊTS DÉBITEURS

Vous pouvez déduire partiellement, voire intégrale-

ment, les intérêts débiteurs de votre prêt au logement.

Les modalités pour la déduction des intérêts débiteurs

dépendent de l’affectation du bien immobilier pour

lequel le prêt a été sollicité. La législation prévoit,

dans certaines limites, la déduction des intérêts

débiteurs de votre prêt au logement dans les trois cas

de figure suivants :

■■ construction ou transformation / rénovation

d’un logement occupé par le propriétaire,

■■ achat d’un terrain à bâtir,

■■ acquisition d’un logement destiné à la location.

Dans le cas d’un prêt pour le financement

d’un logement occupé par le propriétaire, les intérêts

débiteurs sont déductibles à hauteur de :

■■ EUR 2.000 par membre du ménage pour l’année

d’occupation et les 5 années suivantes,

■■ EUR 1.500 par membre du ménage

pour les 5 années subséquentes,

■■ EUR 1.000 par membre du ménage

pour les années suivantes.

ÉPARGNE-LOGEMENT BHW

Pour vous encourager à épargner pour vos besoins

personnels d’habitation (acquisition, construction,

rénovation, remboursement d’un prêt immobilier),

le législateur accorde la déductibilité fiscale des primes

annuelles versées jusqu’à hauteur de :

■■ EUR 1.344 / membre du ménage si au moins

une des personnes imposables du ménage

est âgée entre 18 et 40 ans accomplis

au 1er janvier de l’année d’imposition,

■■ EUR 672 / membre du ménage si toutes

les personnes imposables du ménage sont âgées

de plus de 40 ans au 1er janvier de l’année

d’imposition.

ASSURANCES

La prime unique de l’assurance solde restant dû

est déductible fiscalement. Le montant varie en

fonction de votre âge et de la composition du ménage

(EUR 6.000 à EUR 31.200). Les primes annuelles

payées dans le cadre d’une assurance solde restant dû

peuvent également être fiscalement déduites

à hauteur de EUR 672 par personne de votre ménage.

ASPECTS FISCAUX

Consultez votre Conseiller Logement BCEE à propos de l’optimisation fiscale des assurances liées à votre prêt au logement !

À CÔTÉ DES AIDES FINANCIÈRES DIRECTES, L’ÉTAT A MIS EN PLACE UNE SÉRIE D’INCITANTS FISCAUX

POUR FACILITER L’ACCÈS À LA PROPRIÉTÉ IMMOBILIÈRE.

CONSEIL

19

20

CONSEILS PRATIQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 22

PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 25

DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 26

VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU OU VIA L’AGENCE ONLINE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 28

21

VOUS TROUVEREZ CI-APRÈS UN RECUEIL DE QUESTIONS NON EXHAUSTIF QUE L’ON SE POSE GÉNÉRALEMENT

LORS DE LA RÉALISATION D’UN PROJET IMMOBILIER.

NOS CONSEILLERS LOGEMENT SE TIENNENT À VOTRE DISPOSITION POUR APPROFONDIR LE SUJET

ET VOUS FOURNIR LES CONSEILS PRATIQUES PERTINENTS POUR VOTRE PROJET IMMOBILIER PERSONNEL.

CONSEILS PRATIQUES

VOUS ACHETEZ UN TERRAIN

■■ le terrain est-il dans une zone constructible ?

■■ quelle est la surface constructible ?

■■ quel type de construction y est autorisé ?

■■ y a-t-il des délais de début de construction

à respecter ?

■■ existe-t-il des servitudes ?

■■ les raccordements aux réseaux publics

de distribution sont-ils disponibles (électricité,

gaz, téléphone, eau, égouts) ?

Sinon, quels sont les frais de raccordement ?

■■ le prix correspond-il à ceux pratiqués

dans la région, la localité ou le quartier ?

■■ quels sont les frais du permis de construction ?

■■ etc.

VOUS ACHETEZ UN APPARTEMENT

OU UNE MAISON EXISTANTE

■■ faut-il prévoir d’éventuels travaux de rénovation

dans un avenir proche (remplacement chauffage,

mise en conformité de l’électricité,...) ?

■■ quels seront les coûts de ces travaux ?

■■ avez-vous demandé au propriétaire s’il a déjà

bénéficié du taux de TVA super-réduit pour le bien

en question afin de connaître la limite encore

disponible ?

■■ est-ce qu’il faut des autorisations pour ces travaux ?

■■ quel est l’avis d’un expert quant au prix et à l’état

du bien ?

■■ dans le cas d’un appartement :

- quelles résolutions ont été prises lors

de la dernière assemblée des copropriétaires ?

- quels sont les frais communs ?

- y a-t-il des travaux prévus ?

Si oui, quelle est la répartition des frais ?

- quels droits et obligations découlent

du règlement d’ordre intérieur ?

■■ etc.

22

VOUS ACHETEZ SUR PLAN

■■ est-ce que le cahier des charges est exhaustif

et complet ?

■■ avez-vous examiné minutieusement les plans

de construction et le contrat ?

■■ les différents travaux de même que leurs coûts

sont-ils détaillés dans le contrat ?

■■ est-ce que le promoteur offre une assurance

garantie décennale supplémentaire ?

■■ est-ce qu’il y a une garantie d’achèvement

qui assure la bonne fin des travaux en cas

de défaillance du vendeur ?

(seulement dans le cas d’un cadastre vertical)

■■ quel est le délai de début des travaux

et le délai d’achèvement des travaux ?

■■ etc.

VOUS CONSTRUISEZ UNE MAISON

■■ est-ce que vous préférez construire en régie propre

ou plutôt clés en main ?

■■ dans le premier cas, est-ce que vous avez le temps

et les compétences nécessaires pour réaliser

ce projet d’envergure ?

■■ dans le deuxième cas, est-ce que vous avez trouvé

l’architecte de votre confiance pour mener à bien

votre projet ?

■■ les plans correspondent-ils à vos attentes ?

■■ est-ce que vous disposez des autorisations

nécessaires ?

■■ est-ce que vous avez fait établir un certificat

de performance énergétique (« Energiepass ») ?

■■ etc.

En outre, se pose toute une série de questions

non directement liées au bien immobilier :

■■ quelle est la situation géographique du bien

par rapport à vos déplacements habituels

(lieu de travail, école, transports en commun,…) ?

■■ quelles facilités se trouvent à proximité

(commerces, écoles,…) ?

■■ est-ce qu’il y a des nuisances à proximité

(autoroute, zone industrielle, décharge,…) ?

23

Peu importe la nature de votre projet, avant de signer

quoi que ce soit, rendez-vous sur place et posez-vous

les questions pertinentes. L’administration communale,

le notaire, le cadastre et le voisinage peuvent vous

fournir des réponses à certaines questions.

Une fois l’objet trouvé, assurez-vous que l’immeuble

et / ou le terrain sont décrits le plus précisément

possible au niveau du compromis de vente

avec l’indication cadastrale, l’adresse exacte et,

pour les appartements, la surface exacte.

Un compromis de vente est en principe limité

dans le temps (souvent 30 jours), peut contenir

des clauses de désistement à négocier et comporte,

en cas de recours à un prêt immobilier, une clause

suspensive prévoyant l’annulation du compromis

au cas où le financement serait refusé.

Si vous comptez financer l’acquisition par un prêt,

il est important d’indiquer dans le compromis auprès

de quelle banque vous allez solliciter le financement.

En cas de construction d’un logement, pensez

à dresser un protocole de réception à co-signer

avec le vendeur en mentionnant les défauts et travaux

éventuels non encore exécutés.

Avant de signer, visitez l’objet plusieurs fois, à différentes heures et à différentes journées de la semaine. Mieux vaut prendre le temps nécessaire, quitte à courir le risque de laisser échapper une bonne occasion, que de s’engager sur le long terme pour un bien qui ne correspond pas à vos attentes.

CONSEIL

24

1) EN CAS D’ACQUISITION

OU DE TRANSFORMATION / RÉNOVATION

D’UN LOGEMENT :

■■ pièce d’identité et carte de sécurité sociale

du ou des demandeurs,

■■ preuve des revenus (fiches de salaire,

contrat de bail,…),

■■ en cas de demande d’aides étatiques : revenus

annuels des 3 années précédant l’acquisition,

■■ relevé des comptes hors BCEE

(fortune mobilière et engagements),

■■ compromis de vente signé,

■■ photos du bien à acquérir,

■■ le cas échéant, plans et / ou devis concernant

les travaux de transformation / rénovation,

■■ certificat de performance énergétique

(« Energiepass ») du bien en cas d’acquisition.

2) EN CAS DE CONSTRUCTION

D’UN LOGEMENT :

■■ pièce d’identité et carte de sécurité sociale

du ou des demandeurs,

■■ preuve des revenus (fiches de salaire,

contrat de bail,…),

■■ en cas de demande d’aides étatiques : revenus

annuels des 3 années précédant l’acquisition,

■■ relevé des comptes hors BCEE

(fortune mobilière et engagements),

■■ acte notarié du terrain, sinon compromis,

■■ plans, devis détaillés et, le cas échéant,

cahier des charges,

■■ certificat de performance énergétique

(« Energiepass »).

PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT

Préparez bien votre dossier et dotez-vous, dans la me-sure du possible, de toutes les pièces requises dès votre première entrevue en agence BCEE. Plus votre dossier sera complet, mieux nous pourrons vous conseiller et plus vite vous aurez une réponse à votre demande.

CONSEIL

POUR VOUS SOUMETTRE UNE OFFRE CONCRÈTE DANS LES MEILLEURS DÉLAIS, IL EST PRIMORDIAL

QUE VOTRE DOSSIER SOIT COMPLET. VOICI UNE LISTE DES PIÈCES INDISPENSABLES LORS DE L’INTRODUCTION

DE VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT.

25

DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE

Un engagement de l’ampleur d’un investissement immo-bilier se fait exclusivement avec un partenaire financier de confiance.

CONSEIL

1 UN PARTENAIRE DE CONFIANCE

Lors d’un engagement à long terme,

il est primordial de pouvoir compter sur

un partenaire financier aux fondements

solides. La BCEE est votre partenaire

de confiance incontournable dans ce domaine.

2 LE NUMÉRO 1

La BCEE est, depuis toujours, le leader

au Grand-Duché de Luxembourg dans

le domaine du prêt au logement.

3 L’EXPÉRIENCE

La BCEE est active dans le domaine du prêt

au logement depuis plus de 80 ans.

4 DES CONDITIONS PARTICULIÈREMENT

INTÉRESSANTES

Les taux d’intérêt sur prêt au logement

que nous proposons et les frais de dossier

que nous appliquons sont très compétitifs

et renseignés en toute transparence.

5 UNE GAMME COMPLÈTE

ET UNE OFFRE PERSONNALISÉE

La BCEE offre une gamme complète de prêts

au logement permettant d’établir un plan

de financement individuel, spécifiquement

adapté à votre situation personnelle

et à votre projet.

26

6 UN CONSEIL COMPLET

Nos Conseillers Logement se feront un plaisir

de vous guider à travers les aides étatiques

disponibles et de vous fournir des conseils

pratiques.

7 UN DÉLAI DE DÉCISION COURT

Le temps étant un facteur important

lors de l’acquisition d’un logement,

vous pouvez compter sur notre réactivité.

8 LA FLEXIBILITÉ

Lors d’un engagement à long terme,

il y a toujours le risque d’imprévus.

Quels que soient les aléas de votre vie,

nous essayons toujours de trouver

une solution commune.

9 LA PROXIMITÉ

La BCEE dispose du réseau bancaire

le plus dense du pays.

10 LA TRANSPARENCE

La BCEE s’engage à fournir des offres

de prêt au logement claires et complètes

qui respectent la législation luxembourgeoise

concernant l’information précontractuelle

relative aux prêts au logement.

LA BCEE, VOTRE PARTENAIRE DE CONFIANCE POUR VOTRE PRÊT AU LOGEMENT.

27

Celui-ci vous informe sur notre offre de prêts

au logement ainsi que sur nos autres produits

et services. Un formulaire de contact pour prendre

rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement

et la liste de nos agences y sont également

disponibles.

Si vous ne souhaitez pas vous déplacer en agence,

vous pouvez aussi recourir aux services de notre

Agence Online, où des Conseillers Logement

sont à votre disposition.

Vous pouvez les contacter par :

■■ téléphone au numéro (+352) 4015-2200,

■■ e-mail à l’adresse online@bcee.lu,

■■ Skype à l’adresse « BCEE Agence Online ».

VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU

OU VIA L’AGENCE ONLINE

Si c’est votre première demande de prêt au logement, nous vous recommandons de prendre rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement. Ce serait dommage de vous priver de la valeur ajoutée du conseil personnalisé de nos experts.

CONSEIL

À CÔTÉ D’UN CONSEIL PERSONNALISÉ EN AGENCE, NOUS VOUS OFFRONS ÉGALEMENT LA POSSIBILITÉ

D’INTRODUIRE VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT VIA NOTRE SITE INTERNET WWW.BCEE.LU.

28

Votre plan de financement personnel met en relation les dépenses liées à votre investissement avec l’ensemble de vos ressources. Il vous permet d’avoir une première idée de la somme que vous pouvez emprunter et de préparer votre entrevue avec un de nos Conseillers Logement. Il suffit de remplir les cases pertinentes en fonction de votre projet et de votre situation personnelle.

Nos Conseillers Logement vous guideront volontiers dans l’établissement de votre plan de financement afin de vous donner une idée plus concrète et précise sur vos possibilités d’emprunt.

* immédiatement disponibles

ANNEXE I

VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL

Coûts liés à la réalisation de votre projet Apport personnel

Coût d’acquisition ou de construction de l’immeuble Fonds propres *

Coût du terrain Produit net de la vente d’un immeuble *

Coût des aménagements extérieurs Épargne-logement *

Coût pour d’éventuels travaux de rénovation Dons à recevoir *

Frais d’acte d’acquisition et d’enregistrement Primes et aides étatiques

Frais d’acte hypothécaire Ristourne TVA

Frais d’architecte

Frais d’autorisation de bâtir

Frais de raccordement

Prime d’assurance solde restant dû

Cuisine équipée

Divers et imprévus

Total des coûts (T1) Total des moyens propres (T2)

T1-T2 = Somme à emprunter

Revenus mensuels Charges mensuelles

+ Revenu(s) mensuel(s) net(s) - Prêts existants

+ Revenu(s) mensuel(s) provenant de loyer(s) - Épargne-logement

+ Revenu(s) mensuel(s) provenant de valeurs mobilières - Aliments et autres charges permanentes

+ Allocations familiales - Mensualité du nouveau prêt au logement à contracter

+ Autres revenus mensuels etc.

Total des revenus mensuels (T3) Total des charges mensuelles (T4)

Revenu disponible = T3-T4

Relation Charges / Revenus = T4 / T3

ANNEXE II

RÉSEAU DES AGENCES BCEE

Le réseau des agences BCEE est le plus dense réseau bancaire du pays. Nos Conseillers Logement sont à votre disposition, sur rendez-vous, aux centres financiers et aux agences de votre choix.

Agence Adresse Téléphone

Centre Financier Auchan Rue Alphonse Weicker, 2 L-2721 Luxembourg 4015 9300

B.E.I. Bd. Konrad Adenauer, 100 L-2950 Luxembourg

Centre Européen Tour B - Av. J.F. Kennedy, 11 L-1855 Luxembourg

Cents Bd. Simonis, 2A L-2539 Luxembourg

Cour de Justice Bd. Charles Léon Hammes L-1715 Luxembourg

John F. Kennedy Avenue J.-F. Kennedy, 39 L-1855 Luxembourg

Niederanven Route de Trèves, 177 L-6940 Niederanven

Sandweiler Rue Principale, 41 L-5241 Sandweiler

Centre Financier Bascharage Av. de Luxembourg, 135 L-4940 Bascharage 4015 7630

Differdange Rue J.-F. Kennedy, 54 L-4599 Differdange

Niedercorn Rue des Écoles, 4 L-4551 Differdange

Pétange Route de Luxembourg, 24 L-4760 Pétange

Rodange Route de Luxembourg, 1 L-4833 Rodange

Centre Financier Diekirch Rue de Stavelot, 4 L-9280 Diekirch 4015 7850

Colmar-Berg Avenue Gordon Smith, 42 L-7740 Colmar-Berg

Ettelbruck Rue Abbé Henri Muller, 13 L-9065 Ettelbruck

Larochette Place Bleech, 25 L-7610 Larochette

Redange/Attert Grand-Rue, 76 L-8510 Redange/Attert

Centre Financier Dudelange Pl. de l’Hôtel de Ville, 49-51 L-3590 Dudelange 4015 7550

Bettembourg Route d’Esch, 31 L-3230 Bettembourg

Kayl Grand-Rue, 31 L-3650 Kayl

Réiserbann Rue Geespelt, 12 L-3378 Livange

Rumelange Place G.-D. Charlotte, 4 L-3710 Rumelange

Centre Financier Esch/Alzette Place de l’Hôtel de Ville, 3 L-4138 Esch/Alzette 4015 7300

Belval Plaza Avenue du Rock’n Roll, 7 L-4361 Esch/Alzette

Belvaux Route d’Esch, 33 L-4450 Belvaux

Esch/Lallange Rue de Luxembourg, 136 L-4221 Esch/Alzette

Esch/Nord Place Benelux, 5 L-4027 Esch/Alzette

Mondercange Rue d’Esch, 5 L-3920 Mondercange

Schifflange Avenue de la Libération, 3-5 L-3850 Schifflange

Centre Financier Gasperich Route d’Esch, 259 L-1471 Luxembourg 4015 9000

Ariane Route d’Esch, 400 L-1471 Luxembourg

Bonnevoie Rue de Bonnevoie, 111 L-1261 Luxembourg

Cloche d’Or Rue Guillaume Kroll, 12 L-1882 Luxembourg

Hesperange Route de Thionville, 450 L-5886 Hesperange

Hollerich Route d’Esch, 125 L-1471 Luxembourg

Howald Route de Thionville, 201 L-5885 Howald

Centre Financier Grevenmacher Rue Mathias Schou, 1 L-6762 Grevenmacher 4015 7750

Echternach Place du Marché, 20 L-6460 Echternach

Mondorf-les-Bains Avenue François Clement, 62 L-5612 Mondorf-les-Bains

Remich Place du Marché, 2 L-5555 Remich

Wasserbillig Grand-Rue, 15 L-6630 Wasserbillig

Centre Financier Mamer Rue de la Libération, 3 L-8245 Mamer 4015 7050

Belle Etoile Shopping Center la Belle Etoile L-8050 Bertrange

Bertrange Rue de Leudelange, 5 L-8079 Bertrange

Bertrange-Concorde Route de Longwy, 80 L-8080 Bertrange

Capellen/NSPA Rue de la Gare, 11 L-8325 Capellen

Steinfort Route de Luxembourg, 2 L-8440 Steinfort

Strassen Route d’Arlon, 189 L-8011 Strassen

Centre Financier Place de Metz Place de Metz, 2 L-2954 Luxembourg 4015 3902

Centre Rue Aldringen, 17 / Rue Beck, 7 L-1118 Luxembourg

Gare Coin Av. de la Liberté / Av. de la Gare L-1931 Luxembourg

Knuedler Coin Pl. Guillaume II / Rue de la Reine L-1648 Luxembourg

Limpertsberg Allée Scheffer, 33 L-2520 Luxembourg

Merl/Belair Bld. Pierre Dupong, 4-6 L-1430 Luxembourg

Centre Financier Walferdange Route de Diekirch, 13 L-7220 Walferdange 4015 9440

Bridel Route de Luxembourg, 78 L-8140 Bridel

Junglinster Route de Luxembourg, 8 L-6130 Junglinster

Mersch Centre Marisca / Rue G.-D. Charlotte L-7560 Mersch

Centre Financier Weiswampach/Wemperhardt Op der Haart, 24 L-9999 Wemperhardt 4015 7150

Clervaux Grand-Rue, 16 L-9710 Clervaux

Hosingen Rue de la Croix, 12 L-9807 Hosingen

Niederwiltz Avenue de la Gare, 23-25 L-9540 Wiltz

Pommerloch Route de Bastogne, 19 L-9638 Pommerlach

Agence Online e-mail : online@bcee.luSkype : BCEE Agence Online

4015 2200

ANNEXE III

ADRESSES UTILES

Fonds du Logement74, MühlenwegL-2155 LuxembourgTél. : (+352) 26 26 44 1www.fondsdulogement.lu

Guichet unique des aides au logement11, rue de HollerichL-1741 LuxembourgTél. : (+352) 247-84860E-mail : guichet@ml.etat.lu

Société Nationale des Habitations à Bon Marché2b, rue KalchesbruckL-1852 LuxembourgTél. : (+352) 44 82 92 1www.snhbm.lu

Ministère de la Culture – Service des Sites et Monuments Nationaux26, rue MünsterL-2160 LuxembourgTél. : (+352) 247-86652www.ssmn.public.lu

Ministère du Développement durable et des Infrastructures4, Place de l’EuropeL-1499 LuxembourgTél. : (+352) 247-86824www.emwelt.lu

Ministère de l’Intérieur19, rue BeaumontL-1219 LuxembourgTél. : (+352) 247-84600www.mi.public.lu

Ministère de l’Agriculture, de la Viticultureet de la Protection des Consommateurs1, rue de la CongrégationL-1352 LuxembourgTél. : (+352) 247-82500www.ma.public.lu

Administration de l’Enregistrementet des Domaines1-3, avenue GuillaumeL-1651 LuxembourgTél. : (+352) 44 905 1www.aed.public.lu

Administration du Cadastre et de la Topographie54, avenue Gaston DiderichL-1420 LuxembourgTél. : (+352) 44 901 1www.act.public.lu

etika – Initiativ fir Alternativ Finanzéierung asbl55, avenue de la LibertéL-1931 LuxembourgTél. / Fax : (+352) 29 83 53contact@etika.luwww.etika.lu

Ordre des Architectes et des Ingénieurs-Conseils6, boulevard Grande-Duchesse CharlotteL-1330 LuxembourgTél. : (+352) 42 24 06www.oai.lu

Chambre des Métiers2, circuit de la Foire InternationaleL-1347 LuxembourgTél.: (+352) 42 67 67 1www.cdm.lu

Fédération des Artisans2, circuit de la Foire InternationaleL-1347 LuxembourgTél. : (+352) 42 45 11 1www.fda.lu

My Energy28, rue GlesenerL-1630 LuxembourgTél. : (+352) 40 66 58www.myenergy.lu

ANNEXE IV

PRÉSENTATION DE LA FISE

Application de la directive 2014/17/UE portant sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel adoptée le 4 février 2014 par le Parlement européen et le Conseil de l’Union européenne.

Dans son effort constant d’améliorer la protection du consommateur, le législateur européen a adopté la directive sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel (ci-après « la Directive »).

La Directive comprend deux éléments essentiels : La Directive impose la mention du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) au niveau des informations générales. Par ailleurs, le client doit recevoir toutes les informations nécessaires relatives à son financement dans un langage clair et compréhensible, afin de lui permettre

d’effectuer un choix éclairé. Le but de la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE) présentée ci-après est de fournir au client des informations pertinentes en tenant compte de sa situation financière, de ses besoins et préférences de financement. Ce document lui est remis à plusieurs reprises au cours de sa demande de financement avant qu’il ne soit lié par un contrat ou une offre de crédit. L’objectif est de pouvoir prendre connaissance des produits offerts, de comparer les divers produits de financement ainsi que leurs caractéristiques, y réfléchir en toute conscience à son choix et rechercher éventuellement conseil auprès d’un tiers.

Champ d’application de la Directive :La Directive couvre tant les contrats de crédit garantis par une hypothèque sur un bien immobilier à usage résidentiel, que les contrats de crédit destinés à permettre l’acquisition ou le maintien de droits de propriété sur un terrain ou un immeuble existant ou à construire.

FICHE D’INFORMATION STANDARDISÉE EUROPÉENNEInformations européennes normalisées relatives à la Directive 2014/17/UE concernant

les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel.

Madame, Monsieur,

Ce document a été établi pour vous le .............................................

Il se base sur des informations que vous avez fournies à ce stade et des conditions en vigueur sur le marché financier.

Les informations ci-dessous restent valables jusqu’au ............................................., à l’exception ............................................. des autres frais.

Au-delà de cette date, elles sont susceptibles de changer en fonction de l’évolution du marché.

Pour tout renseignement supplémentaire éventuel, nous vous prions de contacter ........................................................................................................................

de notre Centre Financier .................................................. (tél. : .................................................. , email : ..................................................................................)

qui se tient à votre disposition.

Ce document n’oblige pas la Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, Luxembourg, ci-après « la Banque », à vous accorder un prêt.

Coordonnées du prêteur Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, Luxembourg1, Place de Metz

L-2954 LuxembourgTél. : (+352) 4015-1 ; Fax : (+352) 4015-2099

www.bcee.lu

PROPOSITION 1

1. Principales caractéristiques

Valeur du bien La Banque indique la valeur estimée du bien immobilier ou une autre sûreté utilisée aux fins de préparer cette fiche d’information.

La valeur du bien s’entend à titre de simple information et n’est à considérer en aucun cas comme valeur réelle du marché.

La Banque indique la « valeur minimale du bien requise par la Banque pour prêter le montant sollicité ».

Garanties Lorsque le prêt est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier, par une autre sûreté comparable ou par un droit lié à un bien immobilier, la Banque attire l’attention du client sur ce fait.

Prêt 1

Durée La durée du prêt est exprimée en années ou en mois, selon que l’une ou l’autre unité est la plus appropriée.

Montant Montant et devise du prêt à accorder.

Type de prêt La description du type de prêt indique clairement la façon dont le capital et les intérêts sont remboursés sur la durée du prêt (c’est-à-dire la structure d’amortissement), en précisant si le contrat de prêt prévoit un remboursement du capital ou si le prêt est contracté sans remboursement de capital, ou un mélange des deux.

Une mention indique clairement, en cette fin de section, si le prêt est, en totalité ou en partie, un prêt sans remboursement de capital.

Type de taux d’intérêt Cette section précise si le taux d’intérêt débiteur est fixe ou variable et, le cas échéant, les périodes pendant lesquelles il restera fixe.

Montant total à rembourser Cette information est calculée en additionnant le montant du prêt et le coût total du prêt pour le client.

2. Taux d’intérêt et autres frais

Définition Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût total du prêt exprimé en pourcentage annuel. Le TAEG est indiqué pour vous aider à comparer différentes offres.

Avertissement Veuillez vous assurer d’avoir pris connaissance de tous les frais et taxes annexes liés à vos prêts.

La Banque se réserve le droit d’adapter et de compléter ces frais et taxes annexes afin de réagir aux évolutions et pratiques du marché. Dans ce cas, la Banque vous en informera préalablement.

Vous devrez acquitter des frais pour inscrire l’hypothèque.

Frais payables une seule fois La Banque dresse la liste des frais en les classant par catégorie (frais à payer de manière non récurrente, frais à payer régulièrement), en indiquant leur montant et en précisant quand ils devront être payés.

Il convient d’énumérer tous les autres frais non récurrents.

Si l’inscription de l’hypothèque ou d’une autre sûreté comparable donne lieu au paiement de frais, cette information figure dans cette section avec le montant.

Frais payables régulièrement Il convient d’énumérer tous les autres frais récurrents inclus dans le TAEG.

Frais inconnus et exclus du TAEG

Dans le cas où certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG parce que la Banque ne les connaît pas, il convient d’attirer l’attention sur ce fait.

Si ces frais ne sont pas connus par la Banque et ne sont donc pas pris en compte dans le TAEG, leur existence est clairement mentionnée sur la liste des frais qui ne sont pas connus par la Banque.

Prêt 1

TAEG Le TAEG applicable à votre prêt est de ...................... %.

Si le taux d’intérêt débiteur est variable, l’information comprend les hypothèses utilisées pour le calcul du TAEG.

Pour attirer l’attention du client, la taille de caractère utilisée pour l’avertissement est plus grande et figure en évidence dans la partie principale de la FISE.

Taux d’intérêt Le «taux d’intérêt» correspond au taux d’intérêt débiteur. Il est indiqué sous forme de pourcentage.

Frais payables régulièrement Il convient d’énumérer tous les autres frais récurrents inclus dans le TAEG.

Variation du taux d’intérêt L’avertissement est accompagné d’un exemple indicatif sur le TAEG. L’exemple présente le TAEG au taux d’intérêt débiteur le plus élevé au cours des vingt dernières années au moins ou, si les données sous-jacentes pour le calcul du taux d’intérêt débiteur sont disponibles pour une période de moins de vingt ans, la période la plus longue pour laquelle ces données sont disponibles.

Dans le cas de contrats de crédit dont le taux d’intérêt est fixé pour une période initiale de plusieurs années (prêts à taux d’intérêt fixe révisable), l’information comprend un avertissement indiquant que le TAEG est calculé sur base du taux d’intérêt de la période initiale.

3. Nombre et périodicité des versements

Périodicité des versements Si les versements sont effectués à intervalles réguliers, leur périodicité (mensuelle par exemple) est précisée.

Nombre de versements Le nombre de versements indiqué porte sur toute la durée du prêt.

4. Montant de chaque versement

Avertissement Vos revenus peuvent fluctuer. Veuillez vous assurer que vous pourrez toujours faire face à vos versements .............................. dans le cas où vos revenus diminueraient.

Prêt 1

Versement La devise des versements est indiquée clairement.

Lorsque le prêt est, en totalité ou en partie, un prêt sans remboursement du capital, une mention l’indiquant clairement figure en évidence à la fin de cette section.

Variation du taux d’intérêt Lorsque le taux d’intérêt débiteur est variable, l’information le mentionne et fournit un exemple de montant maximal de versement. L’exemple précise quel sera le montant des versements si le taux d’intérêt débiteur atteint le taux d’intérêt le plus élevé au cours des vingt dernières années, ou, si les données sous-jacentes pour le calcul du taux d’intérêt débiteur sont disponibles pour une période de moins de vingt ans, la période la plus longue pour laquelle ces données sont disponibles.

L’exigence de fournir un exemple à titre indicatif ne s’applique pas aux contrats de prêt dont le taux d’intérêt débiteur est fixé pour une période initiale de plusieurs années.

5. Échéancier indicatif

Définition Le tableau à inclure dans cette section comprend les colonnes suivantes : « échéance » (par exemple, 1er mois, 2e mois, 3e mois), « montant du versement », « intérêts à payer par versement », « capital remboursé par versement » et « capital restant dû après chaque versement ».

Périodicité Pour la première année de remboursement, l’information est fournie pour chaque versement échelonné, et un sous-total correspondant à la fin de cette première année est fourni pour chacune des colonnes.

Pour les années suivantes, les informations peuvent être fournies sur une base annuelle. Une ligne supplémentaire est ajoutée à la fin du tableau pour indiquer le total de chaque colonne.

Autres frais Dans les versements sont également inclus certains frais (Frais de gestion du compte prêt et Commission d’arrêté du compte prêt) qui s’élèvent au total à EUR ................................. sur toute la durée du prêt.

Prêt 1

Échéance Versement Intérêts à payer Capital payé Capital restant dûMois 1 ............................................. ............................................. ............................................. .............................................

Mois 2 ............................................. ............................................. ............................................. .............................................

............................................. ............................................. ............................................. ............................................. .............................................

INFORMATIONS GÉNÉRALES

6. Obligations supplémentaires

Définition Vous devez respecter les obligations suivantes pour bénéficier des conditions de prêt décrites dans ce document.

Assurances

Dans cette section, la Banque mentionne les obligations telles que celles d’assurer le bien immobilier, de souscrire une assurance-vie, de verser un salaire sur un compte auprès de la Banque ou d’acquérir un autre produit ou service.

Fonds propres

Domiciliation de salaire

Commission de dossier

Avertissement Veuillez noter que les conditions de prêt décrites dans ce document (y compris le taux d’intérêt) peuvent changer si ces obligations ne sont pas respectées.

Veuillez prendre note des conséquences éventuelles d’une suppression ultérieure de l’un des services auxiliaires liés au prêt.

Assurances – (conséquences)

Si le contrat de prêt est lié à d’autres produits, la Banque indique clairement si le client a le droit de résilier les produits liés séparément, sous quelles conditions et avec quelles conséquences.

Domiciliation de salaire – (conséquences)

Commission de dossier – (conséquences)

7. Remboursement anticipé

Définition Vous avez la possibilité de rembourser totalement ou partiellement ces prêts par anticipation.

Condition La Banque précise les conditions auxquelles le client peut rembourser le prêt par anticipation, entièrement ou partiellement.

La Banque attire l’attention du client sur tout frais de sortie ou tout autre frais payable dans le cas d’un remboursement anticipé en vue d’indemniser la Banque et, le cas échéant, elle en indique le montant.

Si le montant de l’indemnisation dépend de plusieurs facteurs, tels que le montant remboursé ou le taux d’intérêt en vigueur au moment du remboursement anticipé, la Banque indique comment est calculée l’indemnisation et fournit un exemple indicatif afin d’informer le client de l’importance du montant de l’indemnisation.

Avertissement Veuillez noter qu’en cas de remboursement anticipé du ou des prêt(s) en vue de la vente du bien par l’intermédiaire d’un notaire, des frais de décompte s’ajoutent à l’indemnité de remboursement anticipée et à la commission de remboursement anticipée quel que soit le type de taux d’intérêt.

8. Caractéristiques variables

Transfert des prêts Dans cette section, la Banque explique la possibilité éventuelle de transférer le crédit à un autre prêteur ou de l’affecter à un autre bien immobilier et mentionne les conditions relatives à ce transfert.

9. Autres droits de l’emprunteur

Délais de réflexion La Banque donne des précisions sur le droit de réflexion et sur les conditions auxquelles ce droit est soumis.

Lorsque le client dispose d’un délai de réflexion, cette faculté est clairement mentionnée.

Néanmoins, les clients ont, jusqu’à la date de signature incluse, le droit de renoncer, sans frais, à signer les documents contractuels.

10. Réclamations

Procédure de réclamation Cette section indique le point de contact interne, le moyen de le contacter en cas de réclamation ainsi qu’un lien vers la procédure de réclamation sur la page appropriée d’un site internet ou une source d’information similaire.

Délais de traitement Le délai maximal pour traiter la réclamation s’élève à .................... mois.

Recours extrajudiciaires Cette section indique le nom de l’organisme extérieur chargé du règlement des réclamations et recours extrajudiciaires et si le recours à la procédure de réclamation interne est une condition préalable avant de ne pouvoir introduire la réclamation auprès de cet organisme, elle l’indique clairement.

11. Non-respect des engagements liés au prêt : conséquences pour l’emprunteur

Avertissement Si le non-respect, par le client, de l’une des obligations liées à son prêt peut avoir pour lui des conséquences financières ou juridiques, la Banque décrit dans cette section les principales situations possibles (retard ou défaut de paiement, ou encore non-respect des obligations énoncées à la section « Obligations supplémentaires »).

La Banque précise, en termes clairs et aisément compréhensibles, les sanctions ou les conséquences auxquelles le client s’expose.

12. Informations complémentaires

Remise du contrat  La Banque indique le droit du client à recevoir un exemplaire du projet de contrat de prêt, au moins après qu’une offre engageant la Banque a été fournie.

13. Autorité de surveillance

Surveillance  La ou les autorités compétentes pour la surveillance du stade précontractuel de l’activité de prêt sont indiquées.

Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, LuxembourgEtablissement Public Autonome

Siège Central : 1, Place de Metz L-2954 Luxembourg BIC : BCEELULL R.C.S. Luxembourg B 30775

www.bcee.lu tél. (+352) 4015-1

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