20

تأمني السياراتأ . د / ممدوح حمزة

مقدمة

لقد تم تصميم برنامج دبلوم التأمني حتى يتم إعداد الطالب على مستوىعال في مجال التأمني، وقد أخذ في االعتبار أن يحقق البرنامج متطلبات

السوق العربي بل ويزيد عنها.ولقد صمم هذا املنهج – تأمني السيارات – بحيث يقوم الطالب بعد إملامهباملبادئ األساسية للتأمني في املقرر السابق الخاص باملبادئ العلمية والعمليةللتأمني، بزيادة مداركه العلمية من خالل اإلملام بمبادئ تأمني السيارات كأحد

أهم فروع التأمني.ويجب على الدارسني مراعاة أنه قد تم تصميم هذا املنهج ليكون بجوار

املحاضرات جنبا إلى جنب االهتمام بالواجبات إضافة إلى القراءة لبعضاملراجع األخرى في التأمني وذلك حتى يصل الطالب إلى املستوى املرجو منه.وبالطبع هذا سيكون بجانب املناقشة وتكوين مجموعات أثناء املحاضرة وأيضا

بجانب قيام املحاضر باإلجابة على أسئلة الدارسني.ويتضمن الكتاب الدراسي التعريفات والشروح إضافة إلى أسئلة قصيرة

إلختبار مدى إستيعاب الطالب للموضوعات التي تم دراستها وتحفز الطالبعلى التفكير واقتراح األفكار والحلول وفتح باب املناقشة والحوار حولها.

وفي نهاية كل جزء يوجد مجموعة من األسئلة التي تختبر معارف الطالبوالتي ننصح بحلها قبل االنتقال إلى الجزء التالي لها.

وندعو اهلل أن يستفيد الجميع من هذا الدبلوم وتكون بالنسبة له نقطة

وندعو اهلل أن يستفيد الجميع من هذا الدبلوم وتكون بالنسبة له نقطةاالنطالق ملهنة شيقة ومجزية.

األهداف التعليمية للمنهج:

الفصل األولنشأة تأمني السيارات

واملبادئ القانونية لتأمني السيارات

سبق أن ذكرنا في مادة مبادئ التأمني بأن شركات التأمني غالبا ماتقوم بتقسيم إدارتهاإلى تأمينات أفراد وتأمينات شركات ، وهناك مبرر لذلك لدى الشركات يتمثل في إختالفالإحتياجات التأمينيـة لألفراد عن الشركات. وتمثل تأمينات السيارات جزءا هاما من

التأمينات الخاصة.وعلى الرغم من أن تأمني السيارات التجارية من الطبيعي أن يكون ضمن فروع

تأمني الشركات (أو التأمينات التجارية) إال أنه وحتى يكون هناك إتساق وإستمرارية فإنـهسيتم دراستـها ضمن تأمينات السيارات الخاصة وليس التجارية .

ويعد تأمني السيارات من أشهر فروع التأمينات العامة ، وكسائر فروع التأمني فقدبدأ في اململكة املتحدة منذ أكثر من قرن من الزمان.

وتأمني السيارات قديم كقدم السيارات نفسها، فظهور أول سيارة في بريطانيا عام1894م تاله ظهور أول وثيقة لتأمني املسئوولية املدنية عام 1895م. أما أول وثيقة شاملة

لتأمني السيارات نفسها فكان تاليا لوثيقة تأمني املسئوولية املدنية.

املبادئ القانونية لتأمني السيارات

عند دراستنا ملبادئ التأمني تم تقسيم الخطر إلى: خطر مالي وخطر غير مالي ،وخطر عام وخطر خاص، وخطر مضاربة وخطر بحت. واآلن نريد التعرف على مصطلح

جديد وهو التعرض للخسارة أو األشياء املعرضة للخسارة ونقصد بها هنا بالنسبة لتأمنيالسيارات األضرار املادية والجسدية التي يتعرض لها الشخص.

املبادئ القانونية والتأمينات الشخصية:تنطبق املبادئ القانونية على جميع أنواع التأمني إال أن هناك بعض الفروق

البسيطة عند تطبيقها على التأمينات الشخصية أو التجارية.فعندما يتم التعاقد بني أحد األفراد وبني أي شركة فإن الدول تشعر بأن الفردهو الطرف الضعيف ويمكن إستغالله ، لذا نجد أن بعض الدول قد أصدرت تشريعات

لحماية املستهلكني األفراد من خالل مايسمى "تشريعات حماية املستهلك".

أهم الشروط القانونية لعقد التأمني

التأمني وقانون العقود:

لقد تم إستنباط قانون التأمني من قانون العقود, فوثيقة التأمني هي مجرد عقد بني طرفني(املؤمن املستأمن) , لذا فإن وثيقة التأمني مثلها مثل سائر العقود األخرى يجب أن يتوافر

بها مجموعة من الشروط القانونية حتى تصبح ملزمة للطرفني .الشروط القانونية للعقود بصفة عامة:

.العرض أو اإليجاب .1 .القبول .2.املقابل أو العوض املادي .3. الهدف القانوني أو املصلحة التأمينية .4.األهلية للتعاقد .5

6. الشكل القانوني.وفيما يلي نبذة مختصرة عن كل شرط من هذه الشروط القانونية:

1-العرض أو اإليجاب:حتى يكون هناك عقد ملزم من الناحية القانونية فإنه يجب أن يقدم أحد الطرفني عرضا

غير مشروط وفي الغالب يقدم هذا العرض املستأمن من خالل تقديمه لطلب التأمني.2-القبول:

يتم القبول عندما يقوم مندوب أو وسيط التأمني أو املكتتب- والذي يمثل شركةالتأمني - بقبول التغطية أو إصدار الوثيقة.

3- العوض املادي أو املقابل :على الرغم من توافق رغبتي طرفي التعاقد من خالل اإليجاب والقبول فإنه البد منوجود مقابل يلتزم كل طرف بتقديمه لآلخر حتى يصبح العقد ملزما وهو ما يعرف في

التأمني باملقابل أو العوض املادي.4- مشروعية العقد أو املصلحة التأمينية:

اليمكن إلزام طرفي أي عقد بتنفيذه إال إذا كان الهدف منه مشروعا ، وبالنسبةلعقد التأمني فإنه يجب أن يكون للمستأمن مصلحة تأمينية فيه. فبالنسبة لعقود التأمينات

العامة يجب أن يكون للمستأمن مصلحة مشروعة في األشياء املطلوب التأمني عليها (فمثالاليمكنك التأمني على سيارة جارك والحصول على التعويض عندما تتعرض السيارة

لحادث).5-األهلية القانونية:

فيجب أن تتوافر األهلية في طرفي العقد لكي يكونا طرفا في أي عقد من وجهةالنظر القانونية. فاألهلية على سبيل املثال تعني أن يكون طرفي العقد قادرين على فهمطبيعة وبنود العقد الذين يرغبان االلتزام به وإال فال يصبح العقد ملزما. وهذا يعني أن

القاصرين وفاقدي العقل واملتعاقدين وهم تحت تأثير املخدرات اليمكن إلزامهم بالعقد.6- الشكل القانوني للعقد:

فعند التعاقد على التأمني يجب أن تكون الوثيقة مكتوبة بشكل قانوني سليم وفياململكة ومعظم الدول األخرى يجب أن توافق هيئة اإلشراف والرقابة على صياغة الوثيقة .

: مبدأ منتهى حسن النية: أوال

كما نعلم من مادة مبادئ التأمني أنه يجب على طالب التأمني أن يدلي طواعيةبجميع البيانات الضرورية والهامة عن الخطر. وهذا املفهوم يثير تساؤل هام وهو: كيفيستطيع طالب التأمني الذي يشتري تأمني ألول مره بأن يفرق بني ما يعتبره

املؤمن بيانا هاما وذلك الذي يعتبره بيانا غير هام؟ولإلجابة على هذا التساؤل أو الإنتقاد فقد قامت صناعة التأمني في بريطانيا بتعديلطلبات التأمني وخففت من صرامة اإللتزام القانوني باإلفصاح عن البيانات بالنسبة

للتأمينات الشخصية أي تلك التي تكون بإسم الشخص.ولم يغير الإتفاق والذي يعرف "ببيان عن ممارسات التأمينات العامة"

الوضع القانوني ولكن وافق املؤمنون على اإللتزام بهذا البيان . ونرى أنه من املفيد ذكربعض العناصر الرئيسية ملحتوى هذا البيان والتي يعتبرها املؤمن ذوى السمعة الجيدة من

املبادئ التي توضح الإلتزام باملمارسة الجيدة .ومن هذه األمور مايلي:

- البيانات التي يرى املؤمن أنها ضرورية يجب أن يكون هناك سؤال صريح عنها في طلبالتأمني.

- أن يتجنب املؤمن أي أسئلة تحتاج إلي خبرة خاصة أو يعتمد على الرأي الخاص لطالبالتأمني.

- أن يتضمن إشعار تجديد التأمني نص صريح على ضرورة إفصاح املستأمن عن أيتغيير حدث أو يحدث في الخطر.

- أنه ليس من حق املؤمن رفض أي مطالبة بسبب:- عدم إفصاح املستأمن خاصة إذا لم يكن من املنطقي أو الطبيعي ألي شخص محله أن

يفصح عن البيانات.- الإدالء ببيانات هامة خاطئة ما لم يكن ذلك معتمدا أو بسبب اإلهمال.

- عدم الإلتزام بالإشتراط إذا لم يكن هناك عالقة بني حدوث الخسارة وبني عدم االلتزامبه.

ثانيا: مبدأ التعويض:يتم في اململكة العربية السعودية تطبيق مبدأ التعويض في تأمني السيارات علىأساس القيمة السوقية أي يتم إستبعاد اإلهالك. ومع هذا فإن التطبيق العملي يؤكد أنالعديد من شركات التأمني ال تستبعد اإلهالك في حالة الخسائر الجزئية طاملا أن عمرالسيارة ال يزيد عن خمس سنوات ( وتزيد بعض الشركات املدة إلى 7 سنوات) ويتم

التسوية على أساس القديم بجديد.أما في حالة الخسارة الكلية فإنه يتم إحاله األمر إلى إحدى الوكاالت التي تحدد القيمة

التي يجب سدادها حسب طبيعة ومدى الخسارة ومدى إمكانية إصالح السيارة.

ثالثا: مبدأ املصلحة التأمينيـة:كما نعلم فإنه في ظل الوثائق الشخصية ال يمكن اإلعتماد على قرابة الدم كمبررللمصلحة التأمينية , فال يمكن أن تؤمن على سيارة أخيك لكونه أخيك بل البد من وجود

للمصلحة التأمينية , فال يمكن أن تؤمن على سيارة أخيك لكونه أخيك بل البد من وجودمصلحة مالية.

التكييف القانوني للمسؤولية عن أضرار حوادث السيارات:في تشريعات معظم دول العالم فإن التعويض املستحق للطرف الثالث يتناسب

عكسيا مع مدى إهمال الضحية وتسببه في حدوث الحادث. ويتم تحديد نسبة اإلهمال منخالل املحكمة أو أي جهة تشريعية أخرى تقام لهذا الغرض.

فإذا طلب من الضحية في حادث أن يثبت بأنه بريئا ولم يكن مسؤوال عنه فإن ذلكيعد أمرا في غاية الصعوبة له , لذا فإن التشريعات في معظم دول العالم قد أقرت مبدأاملسؤولية بدون إثبات الخطأ (املسؤولية املفترضة). كما أن هناك حاالت اليمكن أن يتم

التعرف فيها على الجاني وهي ما تعرف بإضرب وإهرب "Hit & Run" وبالتالي اليكونهناك طرف مسؤول عن الحادث يمكن مقاضاته.

وفي مثل هذه الحاالت فإن الدولة تكون مسؤولة عن تعويضه وذلك من خالل تكوينصندوق تعويضات يتم تمويله خالل فترة زمنية طويلة من خالل مساهمات من شركات

التأمني ومن الدولة. والهدف النبيل من وراء مبدأ املسؤولية بدون إثبات الخطأ هو حمايةاملضرور وذويه من خالل توفير حد أدنى من التعويض وبأقصى سرعة – وفي هذا تخلىعن القاعدة القانونية التي تنص على أنه ال تعويض بدون ضرر وإثبات المسؤولية عن

الضرر - حيث أنه في الظروف العادية كان من الواجب على الشخص املضرور إثبات أنالطرف املتسبب في الحادث كان مهمال.

الفصل الثاني

األخطار التي تتعرض لها السياراتوالعوامل املؤثرة في درجة الخطورة

املدنية املسؤولية من قائدها أو السيارة مالك حماية إلى السيارات تأمني يهدف األخطار تغطية إلى باإلضافة أموالهم أو أشخاصهم في سواء الغير إصابة عن الناتجة تأمني يهدف وأيضا قيمتها نقص أو هالكها إلى فتؤدي ذاتها السيارة لها تتعرض التي وأخيرا السيارة، استعمال أو قيادة عن الناتجة البدنية اإلصابات تغطية إلى السيارات تغطية الخسائر الناتجة عن فقد أو تلف األغراض الشخصية التي بصحبة الراكب أو مالكأو ملكية على تترتب التي األخطار تقسيم يمكن فإنه ذلك وعلى السيارة،

استعمال السيارة إلى نوعني هما:النوع األول: أخطار املسؤولية املدنية قبل الغير:

أو خطأ نتيجة الغير تصيب التي األضرار عن مسؤوال السيارة مالك يعتبر حيث إهمال من جانبه أو من جانب أحد تابعيه حيث يعتبر مالك السيارة طبقا لقواعد املسؤولية

املدنية مسؤوال عن التعويض عن الضرر.وتنقسم أخطار املسؤولية املدنية قبل الغير إلى:

1- أخطار املسؤولية املدنية عن األضرار البدنية للغير:عالج مصاريف من الغير تصيب التي البدنية األضرار على يترتب فيما وتتمثل وتعويض عن الوفاة أو العجز الدائم باإلضافة إلى تعويض عن األجر املفقود خالل فترةبالتأمني السيارات صاحب إلزام على العالم دول تشريعات معظم نصت وقد العالج، املسؤولية لقواعد طبقا ألنه املضرور الطرف لحماية وذلك املسؤولية هذه من إجباريا أو هو يستطيع سيارة حادث من الوفاه أو للعجز يتعرض الذي الشخص فإن املدنية أحد ورثته مقاضاة املسؤول عن الحادث وكثيرا ما يحكم بتعويض ولكن نظرا لعدم قدرةاملسؤول عن الحادث على سداده فإن الطرف املضرور ال يستفيد شيئا، لذلك تم تقريرالتأمني من األضرار البدنية ليكون إجباريا حتى نضمن سداد التعويض للمضرور من

حصيلة أقساط هذا التأمني.السيارات وقواعد املرور على القوانني في جميع دول العالم بشأن نصت وقد أنه: (إذا أثبت الفحص الفني صالحية السيارة فعلى طالب الترخيص أن يقدم وثيقة تأمنيتزاول التي التأمني هيئات إحدى من صادرة الترخيص مدة عن السيارات حوادث من عمليات التأمني بالدولة ويجب أن يغطي التأمني املسؤولية املدنية عن اإلصابات التي تقعالغير لصالح الخاص واملوتوسيكل الخاصة السيارات في التأمني يكون وأن لألشخاص دون الركاب ولباقي أنواع السيارات يكون لصالح الغير والركاب دون عمالها). وهذا يعنياألضرار يغطي ال ولكنه للغير تحدث التي فقط البدنية األضرار يغطي القانون هذا أن التي األضرار يغطي ال وأيضا عليها املؤمن املركبة لركاب أو للغير تحدث التي املادية

التي األضرار يغطي ال وأيضا عليها املؤمن املركبة لركاب أو للغير تحدث التي املادية تتعرض لها السيارة نفسها.

2- أخطار املسؤولية املدنية عن األضرار املادية للغير:ويقصد بها األضرار التي تصيب ممتلكات الغير سواء كانت سيارة أو عقار أو منقول أوحيوانات نتيجة خطأ أو إهمال من جانب مالك السيارة أو قائدها، وال يدخل بالطبع ضمنهذه األضرار ما يصيب سيارة أو ممتلكات مالك السيارة أو أي ممتلكات تكون تحت إدارتهأو منزله في يسكن شخص أي ممتلكات األضرار هذه ضمن يدخل وأيضا وصايته أو

ممتلكات من يقود سيارته.الغير تصيب التي املادية األضرار إجباريا تغطي التي العالم دول من العديد وهناك باإلضافة إلي األضرار البدنية التي تصيبهم ، أما الدول التي تفرض التأمني من املسؤوليةاملدنية عن األضرار البدنية فقط التي تصيب الغير فإنه يمكن تغطية األضرار املادية التيالتأمني وثيقة بموجب نفسها السيارة تصيب التي األضرار إلى باإلضافة الغير تصيب عن املدنية املسؤولية تستثني التكميلي التأمني وثيقة أن االعتبار في األخذ مع التكميلي

األضرار البدنية التي تصيب الغير والتي تغطيها وثيقة التأمني اإلجباري.النوع الثاني: األخطار التي تتعرض لها السيارة وما عليها من منقوالت:

حيث تتعرض السيارة ذاتها وما عليها من ركاب أو منقوالت إلى األخطار التالية:1- التصادم أو االنقالب أو أي عمل عدواني.

2- الحريق واالنفجار واالشتعال الذاتي والصواعق.3- السرقة أو السطو أو اقتحام السيارة وسرقة بعض أجزاء منها.

4- الخسائر الناتجة عن نقل السيارة من مكان آلخر سواء أثناء النقلالبري أو البحري أو الجوي أو النقل باملصاعد أو اآلالت الرافعة

أثناء عمليات الشحن والتفريغ.إلى باإلضافة منقوالت من عليها وما السيارة لها تتعرض التي األخطار تغطية ويمكن األضرار أما ، التكميلي التأمني وثيقة بموجب الغير لها يتعرض التي املادية األضرار كما وذلك اإلجباري التأمني وثيقة نطاق في تدخل فإنها الغير لها يتعرض التي البدنية

سبق أن أوضحنا.ويمكن من البداية شراء وثيقة التأمني الشامل والتي تغطي إجباريا املسؤولية املدنية تجاهالتي املادية األضرار إلي باإلضافة الغير تصيب التي البدنية األضرار كانت سواء الغير

تصيبهم ، كما أنها تغطي في نفس الوقت األضرار التي تصيب سيارة املستأمن نفسها.

أنواع وثائق تأمني السيارات

بحسب أو منه املؤمن الخطر بحسب وذلك السيارات تأمني وثائق أنواع من العديد هناك

طبيعة الشئ موضوع التأمني:أنواع وثائق تأمني السيارات حسب الخطر املؤمن منه:

تنقسم وثائق تأمني السيارت حسب الخطر املؤمن منه إلى:1- وثائق تأمني املسؤولية املدينة أضرار بدنية:

وهي كما سبق أن أوضحنا األضرار التي تسببها السيارة للغير في أجسامهم سواء عجزااملسؤولية لقواعد طبقا عنها مسؤوال قائدها أو مشغلها أو السيارة مالك ويكون وفاة أو

املدنية، وهذا النوع من الوثائق يطبق إجباريا في كل دول العالم.2- وثائق تأمني املسؤولية املدنية أضرار مادية:

حيث يتم بموجب هذه الوثيقة تغطية األضرار التي تسببها سيارة للغير في ممتلكاتهم مثلاملسؤولية لقواعد وطبقا للغير، مملوكة سيارة أو بضاعة أو محل أو ملنزل ضرر إحداث هذا عن الغير تعويض عن مسؤوال يكون السيارة قائد أو مشغل أو مالك فإن املدنية يكون التأمني هذا فإن السعودية) العربية اململكة (ومنها العالم دول بعض وفي الضرر، يكون التأمني هذا فإن األخري الدول بعض في ولكن البدنية األضرار مثل مثله إجباريا

اختياريا، ويتم تغطيته بموجب وثيقة تأمني تكميلية أو ضمن وثيقة التأمني الشامل.

3- وثائق التأمني الشامل:تسببها التي واملادية البدنية األضرار عن املدنية املسؤولية تغطية الوثيقة هذه بموجب يتم هذه تغطى كما ، الغير سيارة ذلك في بما ممتلكاتهم أو أجسادهم في للغير السيارة الوثيقة األضرار التي تتعرض لها السيارة نفسها وما عليها من منقوالت ومصروفات العالج

لركاب السيارة سواء بسبب خطر تصادم أو إنقالب أو حريق أو سطو.4- وثيقة تأمني الحوادث الشخصية الناتجة عن حوادث السيارات:

أو بقيادة عالقة التي لها الشخصية الحوادث عن التعويض الوثيقة هذه حيث يتم بموجب استخدام السيارة أو الصعود لها أو النزول منها أو أثناء تحميل أو تفريغ السيارة، وتوجدأكثر من صور لهذا التأمني منها: وثيقة تغطي قادة السيارة املحترفني، ومنها: وثيقة تغطيةالركاب والتي تسري على الركاب باإلضافة إلى مالك السيارة إذا كان هو قائدها، أما إذاكان قائد السيارة غير مالكها فال يسري عليه هذا التأمني وتغطى هذه الوثيقة بعض

أو كل املزايا التالية:- تكلفة العالج الطبي داخل وخارج املستشفيات.

- تعويض نقدي أثناء فترة املرض.- تعويض نقدي في حالتي العجز الدائم أو الوفاة.

5- التأمني على الحقائب واألمتعة:يغطي هذا التأمني فقد أو تلف األمتعة الشخصية سواء تلك الخاصة بالركاب أو الخاصة(وثيقة واحدة وثيقة في السابقة املختلفة التغطيات بني الجمع ويمكن السيارة، بقائد

شاملة) وذلك لتسهيل عملية التعاقد مع طالبي التأمني.

العوامل املؤثرة في درجة الخطورة بالنسبة لحوادث السيارات

والتي السيارات لحوادث بالنسبة الخطورة درجة في تؤثر التي العوامل من العديد هناك

تؤثر في عملية التسعير، ومن أهم هذه العوامل ما يلي:1- العوامل املتعلقة بقائد السيارة.

2- العوامل املتعلقة بالسيارة.3- العوامل املتعلقة بالطريق.

4- العوامل املتعلقة بالغير.ونوضح فيما يلي تأثير كل عامل من العوامل السابقة على درجة الخطورة وذلك على النحو

التالي:

: العوامل املتعلقة بقائد السيارة أوال

الخطورة درجة على األثر أكبر وله السيارات لحوادث الزاوية حجر يمثل البشري فالعامل واملهنة اإلجتماعية والحالة الإجتماعية والحالة والجنس السن العوامل: هذه أهم من واملهارة في القيادة ، ... إلخ ، وفيما يلي توضيح لأهم العوامل البشرية املؤثرة على درجة

الخطورة:1- السن:

حيث أثبتت الدراسات واإلحصاءات أن السن له أثر فعال على درجة الخطورة وبمعنى آخرفإن الشباب والشيوخ تكون معدالت تكرار الخسارة لهم أعلى من بقية األعمار األخرى.

ومما ال شك فيه أن العمر من العوامل التي تظهر بصورة واضحة مدى التفاوت فيإحتماالت وقوع الحوادث , ففئه صغار السن ( الشباب ) اكثر تسببا في وقوع الحوادث من

الفئة البالغني , كما أن حوادث الفئة األولى أكثر خطورة والخسارة الناشئة عنها تكونجسمية ومن ثم فإن السن يعتبر عامال هاما وعادال في التفرقة بني وحدات الخطر.

وعلى الرغم من أن السن من العوامل املوضوعية ويسهل تحديده , إال انه ليس من العواملالتي يمكن االعتماد عليها بالكامل , حيث أظهرت إحدى الدراسات ان 19% من إجمالي

عدد املؤمن لهم يقعون في فئة الشباب ( أقل من 25 سنة) بينما هم يمثلون في الواقع23% من إجمالي أصحاب السيارات , وهذا الفرق يرجع إما إلى أن عدد من أصحاب

السيارات من فئة الشباب ال يقودون سياراتهم بالفعل أو أن سياراتهم يتم التأمني عليها منخالل أسم األب , وهو االحتمال االكثر قبوال .

كما أن السن يحقق درجة منخفضة من خالل معيار القبول أو السماح , فهو من العواملالتي تخرج عن نطاق التحكم من جانب الفرد ., كما أن العالقة السببية بني السن وتكرار

وقوع الحوادث غير مباشرة.كما أنه ال يقدم أي دافع لألفراد ألخذ جانب الحيطة والحذر , خاصة لفئة الشباب حيث انهيعلم أنه قد دفع قسطا اكبر مقابل ارتكابه للحوادث , بل قد يدفعه هذا التقسيم إلى ارتكاب

الحوادث , لكي يشعر بأنه قد استرد القسط الذي دفعه .وعلى الرغم من ذلك , فأن البعض يرى ان فرض سعر أعلى لفئة الشباب قد يدفعهم إلى

التقليل من فترات القيادة أو الحرص أثناء القيادة مما يؤدي إلى الغاء جانب ال بأس به منالخسائر املحتملة.

إن األوضاع االجتماعية تجاه قبول التمييز على أساس السن قد تغيرت بشكل واضح فيالسنوات القليلة املاضية , ففي بعض الواليات األمريكية أصبح التمييز على أساس السن

في تأمني االئتمان وتأمني إصابات العمل غير قانوني.2- الحالة الصحية:

درجة في الهامة املؤثرات من تعتبر السيارة لقائد الصحية الحالة أن فيه شك ال مما الخطورة حيث توجد بعض األمراض التي تترك آثار سلبية تؤثر في عملية التحكم في قيادةتحكم على تؤثر التي العصبية األمراض أو السمع أو النظر ضعف أهمها: ومن السيارة اليدين أو القدمني وغيرها من األمراض التي تؤثر في سرعة االستجابة والرد في املواقف

الحرجة وهذه األمور تؤثر على درجة الخطورة.

3- الجنس:مما ال شك فيه أن هناك اختالفا بينا بني اإلناث والذكور من حيث معدالت تكرار الحوادثويومنج والية في Spahr & Escloas أجراها التي الدراسة خالل من واضحا ذلك وظهر

Wyoming األمريكية في عام 1979.ويعتبر الجنس من العوامل املعبرة عن احتمال الخسارة , خاصة بالنسبة لفئة الشباب حيثأن الشباب من الذكور يتسببون في وقوع حوادث تمثل ضعف ما تسبب فيه اإلناث , وإنكان البعض يرى ان العالقة السببية ليست مباشرة بني الجنس وتكرار وقوع الحوادث , بل

إن هناك عوامل أخرى تبدو املسئولة عن هذا التفاوت من أهمها استعمال السيارة ,فالشباب من الذكور يقودون سياراتهم ضعف اإلناث , كما أنهم يمارسون القيادة فيظروف معاكسة مثل القيام بالرحالت إلى املناطق الجبلية والتعرض لظروف جوية غير

مواتية مثل سقوط األمطار والعواصف الثلجية واألعاصير الجوية.وهناك عامل آخر يبدو أكثر ارتباطا بإرتفاع معدالت وقوع الحوادث لفئة الشباب من

الذكور وهو التفكك األسري , حيث أظهرت إحدى الدراسات أن التفكك األسري والضغوطاألجتماعيه تساهم في زيادة وقوع الحوادث بني الذكور وال تؤثر في اإلناث ويعارض

البعض التفرقة بني اصحاب السيارات بسبب الجنس , إعتمادا على أن التغيراتاالجتماعية في طبيعة الدور الذي تلعبه املرأة في مجتمعات اليوم وتزايد روح املغامرة لديها

وإصرارها على أن تتساوى بالرجل , ال يجعل هناك ما نستند إلية في هذه التفرقة.ومع أن الجنس من العوامل التي يعتمد عليها في تحقيق العدالة عند التسعير , ومن السهلتحديده والتعرف عليه , وليس من السهل الغش فيه , إال أن املشكلة األساسية في التفرقةتكمن في معيار القبول أو السماح بة , حيث إن البعض يستشعر اشتباها في دستوريةهذه التفرقة كما أن التقسيم وفقا للجنس ال يشجع األفراد على توخي الحذر , حيث انه

ليس من العوامل التي يستطيع الفرد التحكم فيها.4- املهنة:

يبدو تأثير املهنة بالنسبة للسيارات املالكي نظرا لتباين مهن قائدي السيارات (حرفيني،موظفني، إداريني، أطباء، ضباط، طيارين، مهندسني...الخ) وينتج عن اختالف املهن

اختالف معدالت ونوعيات الحوادث وبالتالي فإنها تؤثر على درجة الخطورة.5- التاريخ التأميني لقائد السيارة:

مما ال شك فيه أن معدل تكرار الحوادث وقيمة هذه الحوادث يتأثر بشكل كبير بخبرة قائدالسيارة في القيادة أي بعدد سنوات القيادة والتي يمكن االستدالل عليها من خالل

رخصة القيادة ومن الطبيعي أن تنخفض درجة الخطورة لكل مستأمن كلما زادت مدةالخبرة في القيادة، ومن ناحية أخرى فإن التاريخ التأميني لقائد السيارة طالب التأمنيوعدد الحوادث ونوعيتها التي ارتكبها خالل الفترة املاضية (والتي يمكن الحصول عليهاسواء من ملفه في الشركة أو من الشركات األخرى أو من أقسام الشرطة إذا لم يكن قد

سبق له التأمني).

:الحالة اإلجتماعية -6

تستخدم الحالة االجتماعية كعامل من عوامل التسعير بالنسبة لفئة الشباب من الذكورفقط حيث إن هناك فرقا في متوسط الخسارة بني املتزوجني وغير املتزوجني من الشباب

حيث تقل في الفئة األولى عن الثانية بنسبة %50وعلى الرغم من أن الحالة االجتماعية تقدم نموذجا جيدا لألستقالل بني املجموعات , إال أنهيظل هناك أحتمال للخطأ في التصنيف ال يمكن تجنبه وذلك اذا تمت التفرقة ولم تكن تتعلق

بمسببات الحوادث.كما أن الحالة األجتماعية تمثل درجة عالية من أمكانية االعتماد عليها , أما بالنسبة ملعيارالقبول فأنها تقف على خط واحد مع عامل العمر ,كما انها ال تقدم أي دافع لألفراد لتوخيالحيطه والحذر , ويمكن القول بأن بعض الصفات مثل النضج واإلحساس باملسؤلية

إلى جانب كون الشخص متزوجا تعتبر أكثر ارتباطا بالخسائر إال أن الحالة االجتماعيةهي التي تستخدم لسهولة تحديدها عن الصفات املذكورة .

:دورات التدريب علي القيادة -7أثبتت النتائج أن فئة الشباب الذين اتموا دورات تدريبيه على القيادة نتائجهم أفضل منالذين لم يتموا هذه الدورات . وذلك ألنها تعمل على تحسن مقدرة الفرد على القيادة وإن

كان هذا التحسن في النتائج ال يتعدى سنة واحده, تعود بعدها هذه النتائج إلى ما كانتعلية .

وهذا العامل يلقى درجة عالية من القبول , وتبدو العالقة السببية بينه وبني الخسائرواضحة جدا , كما انه من العوامل التي يتحكم فيها الفرد , كما يقدم دافعا إيجابيا لأللتزام

به من جانب األفراد .

ثانيا: العوامل املتعلقة بالسيارة

هناك مجموعة من العوامل املرتبطة بالسيارة والتي يكون لها تأثير مباشر وقوي على درجة

الخطورة ومن أهمها:1- موديل وعمر السيارة:

ليس هناك دليل واضح على أن عمر وقيمة السيارة لهما تأثير على معدل تكرار وقوعالحوادث, وأن كان لهما تأثير على حجم الخسارة املتوقعة , فأصحاب السيارات ذات

الطرازات الحديثة , يتعرضون لخسارة أكبر في حالة السرقة من أصحاب السيارات ذاتالطرازات القديمة .

وال شك أن تقسيم السيارات حسب عمرها وقيمتها االصلية يقترب من تقسيمها وفقا للقيمهالحالية للسيارات ( القيمة السوقية).

وال شك ان عمر السيارة وقيمتها االصليه من العوامل التي يمكن االعتماد عليها , ويمكنالتعرف عليها بسهوله ومن الصعب أن تتعرض للغش من جانب االفراد كما انها من

العوامل التي يمكن قبولها أو السماح بها وتعطى دافعا إيجابيا لألفراد ، ويمكنهم التحكمفيها .

ويؤثر عمر السيارة على درجة الخطورة في اتجاهني:االتجاه األول: أنه كلما زاد عمر السيارة كلما كان ذلك مؤشرا على تقادمها واستهالكمعظم أجزائها وبالتالي تكون عرضة للحوادث بشكل أكبر من السيارات

الحديثة الصنع.االتجاه الثاني: أنه كلما زاد عمر السيارة كلما أدى ذلك إلى إمكانية عدم توافر قطع

الغيار األصلية واستخدام قطع غيار مشابهة وبالتالي ارتفاع تكلفة إصالحالسيارة.

2-سعة اإلسطوانة أو قوة املحرك:مما ال شك فيه أن زيادة السعة اللترية السطوانة املحرك تؤثر في سرعتها وبالتاليفإنها تتناس تناسبا طرديا مع عدد الحوادث ومتوسط قيمتها وبالتالي فإنها تعتبر

عامال مؤثرا في درجة الخطورة.3-حجم السيارة:

يمكن التعبير عن حجم السيارة بعدة مقاييس فبالنسبه للسيارات املالكي واألجرةواملوتوسيكا تعتبر قوة املحرك بالحصان او سعة اسطوانه للماكينة أو ما يعرف بالسعة

اللتريه مقياس مناسب لحجم السيارة وقد أثبتت الدراسات ان هناك عالقة طرديه بني حجمالسيارة ( قوتها ) ومعدل تكرار الوقوع الحوادث ومتوسط الخسارة الناتجه ايضا , وهذا

يؤكد على أن السيارات الكبيرة القويه السريعة تزيد الخسارة التي تتسبب فيها علىالسيارات الصغيرة االقل قوة واألبطأ سرعة .

وباملثل فإن حجم السيارات النقل يعبر عنه بالحمولة , حيث تقسم إلى سيارات نقل خفيفوسيارات نقل متوسط , وسيارات نقل ثقيلة , مع وضع حدود لفئات الحموله بالطن وبالنسبة

لسيارات نقل الركاب ( األوتوبيسات ) يعبر عن الحجم لعدد الركاب .وال شك أن حجم السيارة معبرا عنه بالسعة اللتريه أو الحمولة أو عدد الركاب , يعتبر من

العوامل التي يمكن الإعتماد عليها ويمكن التعرف عليها بسهولة ويصعب الغش فيها وهومن العوامل التي يمكن قبولها ويستطيع الفرد ان يتحكم فيها وتعطي للفرد دافعا إيجابياويعد حجم السيارة من العوامل املؤثرة في درجة الخطورة نظرا ألن عدد الحوادث ومتوسط

قيمة الخسارة يرتبطان بحجم السيارة تناسبا طرديا.4- نوع السيارة:

يعتبر نوع السيارة من أهم العوامل املؤثرة في درجة الخطورة بالنسبة لحوادث السياراتوذلك الختالف السيارات من حيث سرعتها وتصميمها ومتانتها وقوة الفرامل مما يؤثر على

درجة الخطورة، ومن ناحية أخرى نجد أن متوسط تكلفة إصالح السيارات يتأثر تأثراواضحا بنوع السيارة حيث نجد أنه في حالة تعرض سيارة فيات لحادث تصادم مثال

وتعرض سيارة مرسيدس لحادث مماثل نجد أن تكلفة اإلصالح قد تصل إلى ضعف أوثالثة أمثال تكلفة إصالح السيارة الفيات الختالف أسعار قطع الغير واأليدي العاملة في

الحالتني وهذا يؤثر بدوره على درجة الخطورة أيضا.

الحالتني وهذا يؤثر بدوره على درجة الخطورة أيضا.5-إستعمال السيارة:

مما ال شك فيه أن استعمال السيارة (سواء كان متعلقا بكمية االستعمال أو بنوعه) له تأثيرقوي وفعال على درجة الخطورة، فبالنسبة لكمية االستعمال نجد أنه من الطبيعي أن يتزايد

معدل تكرار الحوادث مع تزايد كمية االستعمال، وكمية االستعمال يتم أخذ عدد الكيلومترات السنوية مؤشرا لها، أما بالنسبة لنوع االستعمال فإننا نجد أن هناك تباينا واضحا

في معدل تكرر الحوادث وأيضا متوسط التعويض عن الحادث الواحد بني السيارات األجرةوالسيارات املالكي والسيارات النقل...الخ، كما نجد أيضا وجود تباين في معدل تكرار

الحوادث ومتوسط التعويض عن والحادث الواحد بني السيارات املالكي حسب ما إذا كاناالستعمال عائلي أو خاص بشركة قطاع خاص أو عام أو حكومي أو بمكتب لتأجير

السيارات...الخ.إن التفرقه بني السيارات على أساس استخدامها يتطلب أن تتفاوت الخسارة بني كل نوع ,

وقد جرت العادة على تقسيم السيارات الخاصة او املالكي من حيث االستخدام إلى:.سيارات تستخدم للنزهه فقط -1سيارات تستخدم للذهاب إلى -2

.املزرعة

سيارات تستخدم للذهاب إلى -3العمل ملسافه تزيد عن 10.اميال

سيارات تستخدم لألغراض -4.التجارية

وتعتبر فئة االستخدام للنزهة هي الفئة املعيارية , حيث وجد من خالل إحدى الدراسات أنالسيارات التي تستخدم للذهاب إلى املزرعة تستحق خصما من السعر بنسبة 30% بينماالتي تستخدم ألغراض تجارية تستحق إضافة على السعر بنسبة تتردد بني %20 , 30 %, أما بالنسبة للسيارات التي تستخدم للذهاب إلى العمل فأنها تستحق إضافة بنسبة %5فقط , وأحيانا تأخذ نفس السعر , وبالطبع فأن هذه الخصومات واإلضافات تعكس نتائج

العمليات والخبرة الفعلية للخسائر .وبالنسبة للفئة الثانية يمكن للمؤمن التأكد منها عن طريق منح هذا الخصم لسكان الريف,للفئة الرابعة يتم التأكد إقرار ضريبي مثال, ومن ثم فأن هاتني الفئتني يصعب على االفراد

الغش فيهما . أما الفئتان األولى والثالثة فأنه من الصعب على املؤمن أن يتأكد منصحتهما , حيث يسهل الغش فيهما , وقد اوضحت الدراسة أن 12% فقط من الفئة

البالغني أشاروا بأنهم يستخدمون سياراتهم للذهاب إلى العمل ملسافة تزيد على 10 اميال, وهذه النسبة تبدو غير منطقية وتشير إلى احتمال وقوع الغش.

وبصورة عامة فأن درجة االستقالل بني هذه الفئات تعتبر ضعيفة ,وان كانت ال تمثل ايةمشكله من ناحية القبول , وهذا العامل يخضع للتحكم من جانب الفرد , كما يقدم دافعا

إجابيا لأللتزم به.6-وسائل األمان اإلضافية:

هناك مجموعة من الوسائل الفنية التي تقلل من معدالت تكرار الحوادث باإلضافة إلىتخفيض متوسط الخسارة الناتجة عن الحادث الواحد في حالة وقوعها وهذه املجموعة منالوسائل الفنية هي بمثابة تقنيات عالية تفوق املعدالت العادية الخاصة بالفرامل واإلطاراتوأنوار وإشارات السيارة، وبمعنى آخر فإن هناك أنواع معينة من السيارات بل موديالت

معينة لكل نوع من أنواع السيارات تكون لها أنظمة فرامل وإطارات خاصة وأحزمة وحقائبهواء المتصاص الصدمات..الخ.

ثالثا: العوامل املتعلقة بالطريق

لم يحظي أي عامل من عوامل التسعير باالتفاق بني كافة الدراسات التي تمت على تسعير

التأمني على السيارات مثلما حظيت املنطقة الجغرافية كأساس للتقسيم ، حيث تتفاوتمسببات األخطار بني املناطق الحضرية ( املدن الرئيسية ) واملناطق الريفية ، وذلك من

حيث املناخ ، والطبوغرافيا ، والكثافة السكانية ، وتركيبة السكان ، وقواعد املروروالتشريعات ، و اتجاهات أحكام القضاء والكثافة املرورية ، وأحوال الطرق ، .. كل هذه

العوامل ستؤدي حتما إلى تفاوت كبير في نتائج الخبرة .إن الوضع في أمريكا والدول األوربية قد تخطى عملية تقسيم الدولة إلى مناطق لكل منها

سعر خاص بها ، إلى تقسيم كل منطقة ( والية – مقاطعة ) إلى مناطق وفقا لنفساإلعتبارات التي أشرنا إليها ، ففي أمريكا ينادي البعض بتقسيم الوالية نفسها إلىمناطق ذات درجة خطورة مرتفعة ( املدن الرئيسية ) ومناطق ذات درجة خطورة أقل (الضواحي والريف ) ، إال ان هذه الدعوة تلقى اعتراضا قويا من جانب سكان املدن

الرئيسية ، ويبنون اعتراضهم على أن اإلزدحام الذي تعاني منه املدن ينشأ أصال عنأصحاب السيارات الوافدين من الضواحي .

ويجب أن يكون واضحا أن اعتماد التقسيم على معدالت تكرار الحوادث هو املعنىاملستهدف من عملية التقسيم وليس التقسيم الى مناطق بمعناها الجغرافي دون النظر إلى

نتائجها .وعلى الرغم من أن هذا العامل يحقق درجة عالية من اإلستقالل ، اال ان عملية التقسيميشوبها بعض عدم التجانس ، وخاصة في املناطق ذات الخطورة املرتفعة حيث أن أية

منطقة ال بد أن يوجد بها أفراد يتميزون بنتائج طيبة وآخرون بنتائج سيئة .وهذا العامل ال يمكن اإلعتماد عليه ، حيث يسهل فيه الغش من جانب األفراد الذين يقنطون

مناطق ذات خطورة مرتفعة وخاصة إذا كان لهم مسكن آخر في منطقة أفضل .ويرى البعض أن سكان املدن بصفة مؤقتة أو املقيمني بشكل إجباري ، وليس بمحض

إرادتهم ( كاملنتقلني إلى وظائف معينة ) ، يجب أال يعاقبوا على وجودهم باملدينة .وإن كان هذا الرأي ال يتماشى مع املنطق ، حيث أن العبرة بمحل اإلقامة وقت ابرام

التعاقد على الوثيقة ، وليس محل اإلقامة األصلي ، كما يرى البعض أن هذا العامل يقدمدافعا لألفراد للنزوح من املدن إلى الريف ، ولكن هذا األمر ليس بالسهولة التي يؤثر فيها

ارتفاع قسط التأمني على السيارة ، وبالطبع فإنه من العوامل التي يستطيع الشخصالتحكم فيها .

تكرار بمعدل يتعلق فيما وفاعال هاما عنصرا السيارة فيه تيسير الذي الطريق ويعتبر بالطريق: املتعلقة بالعوامل ويقصد الواحد الحادث عن التعويض بمتوسط أو الحوادث على باختصار منها كل ونوضح الطرق وتخطي السيارة مبيت ومكان االستعمال منطقة

النحو التالي:1- منطقة االستعمال:

فاألماكن الخطورة درجة في مؤثرا عامال تعتبر االستعمال منطقة أن فيه شك ال مما املزدحمة بالسكان واملدن الرئيسية تختلف درجة خطورتها عن الضواحي واملناطق الريفيةواملناطق غير املزدحمة بالسكان، كما تختلف املناطق السكنية عن املناطق التجارية، ونظرااالستعمال منطقة بها يقصد االستعمال منطقة فإن آلخر مكان من تنتقل السيارة ألن الغالبة حتى وإن غادرتها إلى أماكن أخرى أو هي املنطقة التي يوجد بها مبيت السيارة

(باستثناء السيارات الحكومية أو الشركات).2- مكان مبيت السيارة:

الخطورة درجة في املؤثرة العوامل أهم من يعتبر السيارة مبيت مكان أن فيه شك ال مما العراء في تبيت التي السيارات بني التفرقة يجب وهنا السرقة، خطر خاصة وبصفة تكون حيث الجراج خارج تبيت التي والسيارات الجراج داخل في تبيت التي والسيارات خارج تبيت التي السيارات من السرقة لخطر عرضة العراء في تبيت التي السيارات الجراج، وأيضا السيارات التي تبيت خارج الجراج أكثر عرضة للسرقة من السيارات التيفإن االنفجار أو الحريق خطر أو التصادم بخطر يتعلق فيما أما الجراج، داخل تبيت أمام تبيت التي للسيارات منها عرضة أكثر تكون الجراج داخل تبيت التي السيارات الجراج أو في العراء، وكل هذه العوامل يجب أن تؤخذ في االعتبار عند تحديد السعر مع

مراعاة مدى توافر وسائل اإلطفاء واإلنذار بالجراج من عدمه.

3- نوع الطريق وجودته:يقصد بنوع الطريق هل هو طريق رئيسي أم طريق فرعي أو داخل املدينة، فكما نعمل فإنيتعلق فيما سواء وذلك الفرعية الطرق عن بها زائدا اهتماما هناك يكون الرئيسية الطرق بتعدد حارات املرور أو نعومة الطريق وعدم وجود مطبات أو منحنيات شديدة باإلضافة إلىتوافر العالمات اإلرشادية وندرة التقاطعات والسير في االتجاه الواحد باإلضافة إلى عدموجود الشد العصبي لدى السائق، كذلك هذه األمور يندر توافر معظمها في الطرق الفرعيةأو الداخلية، ولكن املالحظة الهامة هي أنه على الرغم من انخفاض معدالت تكرار الحوادثفي الطرق السريعة عنها في الطرق الفرعية والداخلية إال أنها تتميز بارتفاع وطأتها نظراجسمية خسائر عليه يترتب الواحد الحادث أن عليه يترتب مما عالية تكون السرعات ألن للعديد من السيارات واألشخاص، لذلك يجب مراعاة ما إذا كان املؤمن له يستخدم الطرق

السريعة بصف منتظمة من عدمه وأثر ذلك على تحديد السعر.نظام تطبيق إلى باإلضافة املرور بتعليمات الخاصة اإلرشادية اللوحات توافرت وكلما تكرار معدل انخفض كلما التقاطعات عن اإلمكان بقدر والبعد واحد اتجاه في السير التي العوامل أهم من يكون املرور لقواعد املخالفني على العقوبة تشديد أن كما الحواث، تؤدي إلى انخفاض معدل تكرار الحوادث أيضا، وأخيرا فإن االهتمام بتوعية املشاه وقادةالسيارات وانتشار الوعي املروري يكون بال شك من العوامل الهامة جدا والتي تؤدي إلىناحية من حدوثها حالة في وطأتها وانخفاض ناحية من الحوادث تكرار معدل انخفاض

أخرى.

رابعا: العوامل املتعلقة بالغير

وخاصة السيارات لحوادث الخطورة درجة في تأثيرا العوامل أكثر من العامل هذا يعتبر هنا بالغير ويقصد الغير، تصيب التي البدنية األضرار عن املدنية باملسؤولية يتعلق فيما

الفئات التالية:

- املشاه.املوتى نقل وسيارات األجرة سيارات مثل التجارية السيارات - ركاب وسيارات النقل وسيارات الخاص والنقل العام النقل وسيارات

اإلسعاف.يستنثى كما الخاص، واملتوسيكل الخاصة السيارات ركاب السابقة الفئات من ويستثنى لجميع أنواع السيارات زوج قائد السيارة وأبويه وأبنائه إذا كان من غير ركاب السيارة أو

كانوا من الركاب في حالة سيارات األجرة وسيارات نقل املوتى.ويمكن تحديد تأثير العوامل املتعلقة بالغير على درجة الخطورة من خالل ما يلي:

1- التركيب الديموجرافي ألفراد املجتمع:ويقصد به نسب توزيع أفراد املجتمع حسب مراحل العمر املختلفة وحسب الجنس، فكلماالتي الحوادث معدالت زادت كلما املجتمع في كليهما أو الشيوخ أو األطفال نسبة زادت

ينتج عنها إصابة بدنية.2- نسبة املرضى واملعوقني في املجتمع:

يؤدي العادية املعدالت عن املجتمع في واملعوقني املرضى نسبة زيادة أن فيه شك ال مما عليها ويترتب بدنية إصابات إلى تؤدي التي السيارات حوادث معدالت زيادة إلى

تعويضات بمبالغ طائلة.3- املستوى الثقافي ألفراد املجتمع:

حوادث تكرار معدالت مع عكسيا تناسبا املجتمع ألفراد الثقافي املستوى يتناسب الثقافي املستوى ارتفع كلما أنه نجد حيث األخرى) العوامل ثبات (بافتراض السيارات كلما زاد الوعي املروري واحترام القواعد اإلرشادية واملرورية سواء من املشاه أو من قادةإصابة عنها ينتج التي السيارات حوادث تكرار معدالت انخفضت وبالتالي السيارات

إصابة عنها ينتج التي السيارات حوادث تكرار معدالت انخفضت وبالتالي السيارات بدنية.

ثانيا : عوامل التسعير اإلضافية في التأمني على السيارات

هناك عوامل كثيرة يمكن أن تؤخذ في اإلعتبار عند تسعير التأمني على السيارات علىالرغم من قلة إستخدامها في الوقت الحالي ، وقد تمت دراسات عديدة ملحاولة التعرف على

األسباب التي تؤدي الى إرتكاب الشخص للحوادث منها مايتعلق بالشخص نفسه مقل :النضج ( الرشد – اإلدراك ) ، املهارات الشخصية في القيادة ، املسافة املقطوعة سنويا ،خبرة قائد السيارة ، ومنها مايتعلق بالسيارة ذاتها مثل نوع السيارة وبلد الصنع ، ... إلخ.

وفيما يلي عرض موجز عن كل عنصر من هذه العناصر:

1- العوامل املتعلقة بقائد السيارة :Maturity :( النضج ( الرشد أو اإلدراك 1/1

أشارت إحدى الدراسات الى ضرورة الفصل بني النضج والعمر عن طريق التحكم فيكل العوامل املرتبطة بالعمر وال تعتبر مقياسا للنضج ولكنها لم تقدم مقياسا إحصائياللمعني الفسيولوجي للنضج. وهناك دراسة أخرى تعتبر مكملة للسابقة وأكثر شموال ،حيث حددت العوامل التي يعتقد في عالقتها بوقوع الحوادث وبالشخص الذي إرتكبالحادث ، وهي تشمل : األنشطة الرياضة ، واألنشطة اإلجتماعية ، والحالة الوظيفية ،

والشكل الجسماني ، ودرجة املواطنة واإلمتيازات التي يتمتع بها ، وتشير درجةاملواطنة إلى درجة يمنحها مدرس الفصل قياسا لعادات وسلوك وهوايات الطالب داخلالفصل ، وداخل املدرسة . وقد وجد أن هذا العامل من أهم العوامل ، وأكثرها إرتباطا

بمعدالت وقوع الحوادث سواء للذكور أو اإلناث من فئة الشباب .وعلى الرغم من أن درجة املواطنة تحقق اإلستقالل بني فئات التقسيم ، إال أن هناك

العديد من املشاكل عند إستخدام عامل النضج متضمنا درجة املواطنة فالنضجالعاطفي – مثال – ليس من السهل تحديده ، وبالتالي يمكن اإلعتماد على درجة

املواطنة فقط ألنها تبنى على أساس موضوعي .والعوامل األخرى املشار إليها تعتبر بطبيعتها موضوعية ، وربما تكون األقرب الى بلوغالدقة في تحديد درجة النضج ، ولكن استخدامها يعتبر انتهاكا لخصوصية الفرد ، كما

أنه من الصعب إجراء مثل هذه اإلختبارات على مجتمع كبير .

Driving Ability :1/2 املهارات الشخصية في القيادةإن أكثر الطرق كفاءة في قياس قدرة الشخص على القيادة ، هي إجراء إختبارقيادة موضوعي تحت اشراف اإلدارة الهندسية للمرور ، ويهدف مثل هذا اإلختبارالى قياس مقدرة الشخص على التحكم بالقيادة ، ومدى مسؤوليته عن حركةالسيارة وحوادث املرور. ويتم هذا اإلختبار من خالل قطع مسافة 17 ميال في زمن. قدره 30 دقيقةوهذا املقياس موضوعي وليس من السهل غشه من جانب األفراد ، وبينما يقدم هذاالعامل معلومات هامة للتسعير ، ودافعا إيجابيا لألفراد لتعلم فنون القيادة فإن منالصعب تنفيذه على نطاق واسع ، وقد أثبتت الدراسة املشار إليها أنه إذا طبق هذا

اإلختبار على 2.5 مليون شخص ، فإن تكلفته تزيد على املزايا التي تجنى من وراءه .Annual Mileage :1/3 املسافة املقطوعة سنويا

ومن األمور التي تثير جدال دائما أن بعض األفراد يرتكبون حوادث أكثر من غيرهم ألنهميقودون سياراتهم أكثر ، ومن ثم يتعرضون ألخطار أكثر . ويمكن توضيح العالقة بنيمتوسط املسافة املقطوعة سنويا ومتوسط عدد الحوادث لكل شخص ولكل 100,000 ميل: من خالل الجدول التاليمتوسطاملسافةاملقطوعةسنويا بامليل

2000 3250 5250 7750 11000 14500 21250 38000 75000 125000

متوسط عددالحوادثسنويا لكلشخص

0,024 ,058 ,070 ,081 ,102 ,116 ,124 ,133 ,180 ,232

متسوط عددالحوادثسنويا لكل100,000ميل

2,08 1,84 1,32 1,04 0,920 ,80 ,59 ,35 ,24 ,19

ويالحظ أن الجدول السابق أن متوسط عدد الحوادث للشخص تزيد بزيادة متوسط املسافةاملقطوعة سنويا ، بينما نجد أن متوسط عدد الحوادث لكل 100,000 ميل تتناقص بزيادةمتوسط املسافة املقطوعة سنويا ويمكن تفسير ذلك على أنه بزيادة املسافة املقطوعة تزداد

مهارات الفرد ، وتقل فرصة إرتكاب الحوادث .وتعتبر املسافة املقطوعة سنويا من العوامل الهامة ، ألنها تطبق بمساواة بني كل قائدي

السيارات ، ويمكن للفرد أن يتحكم فيها ، وتقدم له دافعا إيجابيا إال أنه ال يمكن اإلعتمادعليها، ألنها عرضة للغش من جانب األفراد .

Years of Driving Experience :1/4 سنوات الخبرة في القيادةالشك أنه عند دراسة أية مهارات شخصية خالل فترة معينة ، فإن أي فرد يكون أكثر. إرتكابا لألخطاء في بداية تلك الفترة عن نهايتهاوبتطبيق هذه البديهية على تقسيم األخطار في التأمني على السيارات ، فإننا نستطيع أن

نستنتج أن سنوات الخبرة في القيادة تعتبر عامال هاما وقانونيا ، ويمتاز بما يلي :أ-إن سنوات الخبرة تعتبر مرتبطة إرتباطا متعادال مع العمر والجنس ، مما يجعلها أكثر

قبوال من الناحية االجماعية من هذين العاملني .

ب-يمكن االعتماد على هذا العامل ، حيث يمكن التثبت من سنوات الخبرة من سجالت

ب-يمكن االعتماد على هذا العامل ، حيث يمكن التثبت من سنوات الخبرة من سجالتاملرور .

2- العوامل املتعلقه بالسيارة:2/1 نوع السيارة:

الشك أن نوع السيارة – بما يشتمل عليه من مواصفات خاصة تتعلق باألمن واملتانة –يؤثر بشكل مباشرة في حجم الخسارة الناشئة عن الحادث ، إال انه من الصعب – إن لميكن من املستحيل – أن يؤخذ نوع السيارة كعامل من عوامل التسعير لصعوبة تطبيقه ،

حيث أن كثرة فئات التقسيم تؤدي الى وجود فئات عدد مفرداتها محدود جدا ، مما يقلل مندرجة الثقة في النتائج ، كما أنه اليمكن تقسيم أنواع السيارات الى عدد محدود من

الفئات ، بحيث تشمل كل فئه عددآ من أنواع السيارات تتشابه في بعض الخصائص ، ألنذلك سيخل بمبدأ سهولة فهم وتطبيق نظام التسعير املقترح .

2/2 بلد الصنع :الشك أن السيارات التي يتم تصنيعها في بلد معني تتشابه الى حد كبير في بعض

املواصفات مثل: قيمة السيارة ، وأسعار قطع الغيار قياسا بالسيارات التي تصنع في بلدآخر كما أن مواصفات األمن واملتانة للسيارات وتكنولوجيا التصنيع املتبعة تتشابه في

البلد الواحد الى حد كبير ، والشك أن بلد الصنع كعامل من عوامل التسعير – يحقق مزاياعديدة منها:

أ- تجميع السيارات املتشابهة في مواصفات الصنع والقيمة وأسعار قطعالغيار .

ب- سهولة فهم وتطبيق هذا التقسيم .ج-بإضافة عامل السعة اللترية نكون قد إقتربنا جدا من أخذ نوع السيارة

في الإعتبار .إال أننا نجد أنه من الصعب أن يوضع كل بلد في فئه بمفردها ، كم أنه من الصعب أن

نجد املعيار لتجميع أكثر من بلد في فئة واحدة .2/3 الجراج :

إن استخدام جراج لإيداع السيارة به يعتبر عامال هاما من العوامل التي تقلل من درجةالخطورة التي تتعرض لها السيارة ، وبخاصة خطر السرقة ، ولذلك نجد أن بعض

شركات التأمني تستثني خطر السرقة للسيارات التي تترك ليال خارج جراج ، أو تفرضقسط إضافي على قبول التغطية هذا الخطر . وهذا العامل يقدم نموذجا جيدا لألستقالل

، ويعطي دافعا إيجابيا لألفراد للإلتزام به ، كما أن العالقة السببية بني إستخدامالجراج ودرجة الخطر التي تتعرض لها السيارة واضحه جدآ ، اال أنه من السهل الغش فيه

من جانب األفراد كما أن استخدام هذا العامل يتطلب ضرورة توافر الجراجات بشكلمناسب وإال لن يكون من السهل قبوله أو السماح به من جانب الدولة .

الخالصة

يتوقف سعر التأمني على السيارات على مجموعة من العوامل منها يتعلق بالسياره ذاتهاومنها مايتعلق بقائد السيارة ومنها يتعلق باملنطقة الجغرافية التي تستخدم فيها السيارة

بصفه أساسية:

أوال : العوامل التي يتعلق بالسيارة:1- نوع الإستخدام :

مثل إستخدام السيارات الخاصه للنزهه أو للذهاب لللمزرعة أو الذهاب للعمل أو التجارة .ويعد االستخدام للنزهة هو الإستخدام العادي او املعياري وبالتالي يطبق عليه السعرالعادي أما إذا إستخدمت السياره للذهاب للمزرعة فيتمتع صاحبها بخصم يصل إلى30% ، أما إذا إستخدمت السياره لأغراض تجارية فيتم إضافة علي السعر تتراوح بني20% - 30% ، أما السيارات التي تستخدم للذهاب للعمل ملسافة تزيد على 10 أميال

فقد تأخذ نفس السعر العادي وأحيانا تضاف نسبة 50% على السعر العادي حسب درجة

فقد تأخذ نفس السعر العادي وأحيانا تضاف نسبة 50% على السعر العادي حسب درجةخطورة الطريق .

2-عمر السيارة وقيمتها الأصلية :ويؤثر هذا العامل على حجم الخساره املتوقعة فالسيارات الحديثة املرتفعة القيمة بالطبع

تكون أكثر عرضه لحوادث السرقة .3- حجم السيارة :

ويقصد به السعة اللترية أو قوة املحرك أو الحمولة أو عدد الركاب حسب نوع السيارة ،فكلما صغر حجم السيارة إنخفض سعر التأمني عليها إلنخفاض معدل تكرار وقوع

الحوادث ومتوسط الخسارة الناشئة عن الحادث .4- نوع السيارة :

من الصعب إستخدام نوع السياره كأحد عوامل التسعير لتعدد فئات التقسيم بصورةيصعب معها التطبيق العملي .

5- بلد الصنع :من الصعب أيضا إستخدام بلد الصنع للسياره كأحد العوامل الخاصة بالتسعير لعدم

وجود معيار منقطي تصنف على أساسه الدول .6-إستخدام الجراج :

يمكن األخذ في الإعتبار إستخدام جراج خاص لتخفيض سعر التأمني النه يقلل منفرص تحقق الخطر وخاصه خطر السرقه ولكن نادرا مايستخدم لصعوبه تطبيقه .

ثانيا : العوامل التي تتعلق بقائد السيارة:1-عوامل شخصيه كالنضج أو الإدراك او الرشد في التصرفات: والتي تعكس

غالبا الحالة الوظيفية واالنشطة الرياضية واالجتماعية والشكل الجسماني ودرجهاملواطنة ، ونادرا مايستخدم هذا العامل لصعوبة تطبيقه .

2-املهارات الشخصية في القيادة: ويمكن تحديدها بالإختبار الفعلي وهي نادراماتستخدم لصعوبة تطبيقها لزياده تكلفة إجرائها .

3- املسافه املقطوعة سنويا .4- سنوات الخبرة في القيادة .

5- الحالة االجتماعية: متزوج أم اعزب .6- الجنس ، بمعنى التمييز في السعر بني الذكور واإلناث وخاصة في سن الشباب .

7-العمر ، حيث تتزايد درجة الخطورة في سنوات املراهقة وخاصة بني الذكور .8- دورات التدريب على القيادة ، ولها تأثير واضح على درجة الخطورة .

ثالثا : املنطقة الجغرافية : وذلك لوجود تفاوت في مسببات وقوع الحوادث بني كل مناملدن والريف إلختالف املناخ والطبوغرافيا والكثافة السكانية واملرورية .

وبوجه عام فإن الفيصل في إستخدام أي عامل من العوامل املشار إليها في التمييز بنيأسعار التأمني على السيارات ويتوقف على :

1- سهولة التطبيق .2- صعوبة غشه أو التالعب فيه .

3-أن يقدم دافعا إيجابيا للإلتزام به أو حافزا لتوقي الخطر .4-إمكانية التحكم فيه .

5-أال يكون مكلفا في تطبيقه .6-وجود عالقة سببية بني العامل ومعدل تكرار وقوع الحادث أو متوسط

الخسارة .

أسئلة على الفصل الثاني

واستعمال ملكية على تترتب التي األخطار هي 1- ما السيارة.

تأمني وثائق أنواع أهم التفصيل من بشئ 2- اذكر السيارات.

الخطورة درجة في املؤثرة العوامل أهم باختصار 3- اذكر بالنسبة لحوادث السيارات.

4- إذكر ماتعرفه عن أهم عوامل التي تتعلق بالسياره ، والتي تؤخذ في االعتبار عندتحديد سعر التأمني السيارات .

5- ناقش أثر الغرض الذي استخدمه فيه السيارة في تحديد سعر التأمني .6- تكلم عن أثر املنطقه الجغرافيه في تحديد سعر تأمني السارات .

7- إن عمر السيارة وحجمها لهما دور اساسي في تحديد سعر تأمني السيارات . ناقشذلك.

8- إذكر أهم العوامل املتصله بقائد السياره . والتي تؤخذ في االعتبار عند تحديد سعرالتأمني السيارات .

9- أن التمييز بني أسعار تأمني السيارات يتوقف على مجموعة من العوامل . ناقش هذهالعوامل .

الفصل الثالثمراحل التعاقد على تأمني السيارات

تمر عملية التأمني على السيارات باملراحل التالية:

1- إستيفاء طلب التأمني.2- املعاينة.

3- تحديد شروط وسعر التأمني.4- إصدار الوثيقة.

ونوضح بإختصار فيما يلي كل مرحلة من هذه املراحل:1- إستيفاء طلب التأمني:

يقوم طالب التأمني في هذه املرحلة بإستيفاء البيانات املوجودة في طلب التأمني وهي:- إسم ومهنة وسن ومحل إقامة طالب التأمني وحالته الصحية العامة.

- نوع السيارة وسنة الصنع والسعة اللترية وطبيعة إستخدامها.- مبلغ ومدة التأمني والتأمينات اإلضافية.

في بالتأمني يتعلق فيما سواء التأمني لطالب التأميني - التاريخ السنوات السابقة إن وجد أو بالحوادث التي تعرض لها.

2- املعاينة:حيث يقوم مهندس السيارات (املسؤول الفني) لدى شركة التأمني بكتابة تقرير مفصل عن

حالة السيارة ومقارنته بالبيانات الواردة بطلب التأمني.3- تحديد شروط وسعر التأمني:

حيث يتم في هذه املرحلة دراسة جميع البيانات الواردة بطلب التأمني وتقرير املهندس وذلكوأسعار بشروط قبوله أو التأمني برفض قرار إتخاذ يتم ذلك وعقب اإلصدار قسم في وقيمة اللترية السعة حسب التأمني سعر ويتحدد عادية وأسعار بشروط قبوله أو إضافية

السيارة وحمولتها.

4- إصدار الوثيقة:حيث تقوم شركة التأمني بعد تحديد شروط سعر التأمني بإصدار الوثيقة وإعطائها لطالب

التأمني للتوقيع عليها وسداد القسط ثم توقع عليها ويصبح التأمني ساريا.وأهم بيانات الوثيقة تتمثل في:

- اسم ومهنة وسن ومحل إقامة املؤمن له.- اسم ومحل إقامة املؤمن.

- مبلغ وسعر التأمني والقسط.- بيانات عن مواصفات السيارة.

- الشروط العامة للوثيقة واإلستثناءات وشرط التحكيم.

مراحل تسوية مطالبات تأمني السيارات

وحتى بمطالبة، التأمني شركة إلى يتقدم له املؤمن فإن لحادث السيارة تعرض حالة في

يحصل على تعويض فإنه يجب املرور باملراحل التالية:1- اإلخطار عن الحادث:

حيث يجب على املؤمن له أن يخطر شركة التأمني بأي حادث يتعرض له وبحد أقصى خاللفيه يوضح السيارات تعويضات قسم في الحادث عن اإلخطار نموذج ومأل ساعة 72ظروف ومالبسات الحادث وما إذا كان هناك طرف آخر قد أضير باإلضافة إلى بيانات عن

السيارة والتأمني املعقود.2- فتح ملف للحادث:

حيث يقوم املوظف املسؤول بقسم التعويضات بفتح ملف للحادث تحفظ به جميع املستنداتواملحاضر واملراسالت املتعلقة بالحادث ويأخذ امللف رقم مسلسل.

3- فحص املطالب مكتبيا:أن من للتأكد مكتبيا املطالب وفحص بدراسة التعويضات بقسم املسؤول املوظف يقوم التأمني مازال ساريا وال توجد مخالفة ألحد الشروط وأن البيانات التي قدمها املؤمن له في

طلب التأمني تطابق بيانات وثيقة التأمني ومحضر الشرطة.4- املعاينة:

حيث يقوم املهندس (أو الفني املسؤول) بمعاينة السيارة ومكان ونوع الحادث وإعداد تقريرالتعويضات قسم يقوم ثم ، الشركة مسؤولية مدى فيه يوضح التعويضات لقسم مفصل

بتقدير قيمة التعويض وحجز مبلغ كمخصص له.5- التسوية النهائية:

مذكرة وإعداد عنها املستحق التعويض وتحديد للخسارة نهائية قيمة تحديد يتم حيث تسوية عبارة عن ملخص وافي عن الحادث وقيمة التعويض املستحق ، وبعد توقيع املؤمن لهإخطار يتم أن على له ويسلم باملبلغ شيك تحرير يتم بها املذكور املبلغ على املوافقة على

قسم اإلصدار بالتسوية النهائية لتحفظ بملف الحادث.

الشروط الخاصة بعملية تسوية املطالبات في التأمني علىالسيارات

يهدف هذا الجزء إلى التعرف على الشروط الخاصة بعملية تسوية املطالبات في التأمنيعلى السيارات , ومكونات إشعار الحادث , وبعض األحكام املتعلقة بتسوية املطالبات في

التأمني على السيارات .وفي هذا الجزء سوف يتم تغطية األجزاء التالية:

أوال : الشروط الخاصة بتسوية املطالبات في وثيقة التأمني على السيارات .ثانيا : نموذج تقرير ( إشعار ) الحادث .

ثالثا : بعض األحكام املتعلقة بتسوية املطالبات في التأمني على السيارات .

أوال : الشروط الخاصة بتسوية املطالبات في وثيقة التأمني على

السيارات

عند تعرضنا للشروط التي تمثل الجزء األساسي لوثيقة التأمني على السيارات , وبالتمعن

في تلك الشروط (والتي سنتحدث عنها الحقا) نجد أن أغلبها يرتبط بتسوية املطالبات ,وفيما يلي أهم هذه الشروط التي تتعلق بتسوية املطالبات بإيجاز شديد:

Notification :( اإلشعار ) 1 – اإلبالغعلى املؤمن له , أو من يمثله قانونيا , أن يقدم إشعار كتابي written notice إلى املؤمن

بمجرد وقوع أي حادث أو إصابة بدنية أو خسارة أو تلف مع شرح تفصيلي ملا حدث .وكذلك اإلبالغ عن أي خطاب أو مطالبة أو أمر قضائي أو استدعاء أو تحقيق في الحال

وبصورة كتابية . وبنفس اليقظة والحرص فإن على املؤمن له , أو من يمثله قانونا , أن يقدمإشعار مكتوب بمجرد علمه بأية دعوى قضائية أو تحقيق أو استجواب عن أي حادث ,يكون من املحتمل أن ينشأ عنه أية مسئولية تقع على عاتق املؤمن وفقا لشروط الوثيقة .

Conduct Of Claim :2 – إدارة املطالباتعلى املؤمن له , أو أي شخص آخر يتقدم باملطالبة , أال يقدم أي إعتراف بمسئوليته عنالحادث , أو يعد أو يدفع أية مبالغ ألي شخص , بدون موافقة كتابية من املؤمن . ويخولللمؤمن أن يتولى , وبإسم املؤمن له أو أي شخص آخر , الدفاع القانوني أو تسوية أيةمطالبة في مواجهة الطرف الثالث , وعلى املؤمن له أو أي شخص آخر يطالب بالتعويض

أن يقدم للمؤمن كافة املعلومات التي يطلبها منه .Contribution :3 – املشاركة

إذا تبني وقت وقوع الحادث املنشئ للخسارة أو التلف أو املسئولية املوجبة للتعويض , أنهناك تأمينات أخرى تغطي نفس الخسارة أو التلف أو املسئولية , فإن املؤمن يكون مسئوالفقط عن نصيبه النسبي من التعويض املستحق . ويستثنى من ذلك مزايا تأمني الحوادث

الشخصية .Arbitration :4 – التحكيم

إذا وقع خالف على قيمة التعويض املستحق , فإن مسئولية املؤمن سوف تختلف عما هووارد في أحكام الوثيقة , وهذا االختالف مرجعه إلى أن قيمة التعويض سيقدرها محكم

يختاره الطرفان ووفقا للشروط القانونية الخاصة بذلك والسائدة في نفس الوقت . إن اللجوءإلى التحكيم يعتبر شرطا يسبق أي حق في رفع أية دعوى قضائية ضد املؤمن .

Vehicle Maintenance :5 – صيانة السيارةوهو احد الشروط التي ترتبط بوضوح باملطالبات , وبموجبة يلتزم املؤمن له أن يتخذ كافة

الخطوات املناسبة لحماية السيارة من أية خسارة أو تلف و أن يحافظ عليها في حالة جيدة. ويحتفظ بعض املؤمنون بحقهم في فحص السيارة في أي وقت أثناء سريان الوثيقة .

Fraud :6 – الغشيحرص بعض املؤمنني على اإلشارة , وبشكل محدد , إلى انه إذا تقدم املؤمن له بأيةمطالبة يعلم أنها غير صحيحة ويشوبها غش سواء في القيمة املطلوبة أو غيرها , فإن

التغطية تصبح غير قائمة , وهذا يتفق مع أحكام القانون العام , ولذلك فإن هذا الشرط اليحمل أي معنى قانوني إضافي , إال انه يمثل مانعا أو عائقا أمام تصرفات املؤمن له التي

قد تضر بمصالح املؤمن .

ثانيا : نموذج تقرير الحادثThe Accident Report Form

إذا استجاب املؤمن له للشرط األول من الشروط املشار إليها , وهو اإلبالغ عن الحادث ,فإن املؤمن يطلب منه ملء نموذج يعرف باسم إشعار الحادث notice of accident أوتقرير الحادث accident report . ومنذ سنوات مضت , واملتعاملون في سوق التأمني

claim يرون أنه ليس من الحكمة أن يطلق على مثل هذه املستندات اسم نماذج املطالباتforms لفرط حساسية هذا املعنى وارتباطه في الذهن بخصم عدم املطالبة , والذي قد

يمنع الشخص أحيانا من التركيز في نموذج يحمل نفس املعنى. والغرض من هذا املستندهو الحصول على املزيد من املعلومات التفصيلية عن الحادث أو الخسارة أو التلف كلما

أمكن .والشك أن لكل مؤمن نموذج خاص به , ولكن هناك خيوطا مشتركة بني كافة هذه النماذج ,

وإشعار الحادث , مثله مثل طلب التأمني , يتكون من مجموعات من األسئلة كل منهايتعامل مع أحد العناصر التالية :

: The Policy Holder \Insured 1 – حامل الوثيقة / املؤمن لهيجب أن يتحدد في إشعار الحادث , وفيما يختص باملؤمن له , االسم والسن واملهنة وأرقام. التليفونات ( منزل-عمل ) , ورقم وثيقة التأمني

ويتم سؤال املؤمن له عما إذا كانت هناك تأمينات أخرى , فإن كان كذلك فيقع عليه أنيحدد أسماء املؤمنني اآلخرين .: The Vehicle 2 – السيارة

يحتوي اإلشعار على كافة البيانات التفصيلية عن السيارة املؤمن عليها , السيارة التي كانيقودها املؤمن له وقت وقوع الحادث , وأكثر هذه البيانات أهمية استخدام السيارة. وهناكplated أسئلة إضافية في حالة السيارات التجارية , وخاصة ما يخص الوزن املصرح بهweight وطبيعة ووزن الحمولة , وما إذا كانت البضاعة املنقولة ملك املؤمن له , باإلضافةإلى التفاصيل الخاصة برخصة القيادة , وإذا كانت السيارة تستخدم لإليجار ( العام-

الخاص ) فإنه يكون مطلوبا معرفة عدد الركاب والتفاصيل الخاصة بالطريقة التي تتم بهاعملية استئجار السيارة من جانب العمالء .

: The Driver ( السائق ) 3 – قائد السيارة

والبيانات املطلوبة عنه هي االسم والعمر واملهنة وبيان عن رخصة القيادة وبيان عن خبرتهفي القيادة , وتاريخ اختبار القيادة باإلضافة إلى تفاصيل أية دعوى قضائية سابقة أو

معلقة .: Description Of Accident 4 – وصف الحادث

يتم تحديد وقت وقوع الحادث باليوم والساعة , وكذلك مكان وقوع الحادث , وإشارةمختصرة عن الظروف الجوية وسرعة السيارة , وهل كانت الرؤية واضحة بالنسبة للمؤمن له

وقت وقوع الحادث , ومن املناسب أن يأتي وصف كيفية وقوع الحادث مقترنا برسمتوضيحي ملوقع الحادث .

وبعض املؤمنون يسألون عن املتسبب في وقوع الحادث من وجهة نظر قائد السيارة , وإنكانت اإلجابة التي تتضمن لوم النفس self condemning نادرة الحدوث , إال إنها محتملة

.: Witnesses 5 – الشهود

من الضروري جدا , أن يقدم املؤمن له أو سائقه أسماء أو عناوين أي شهود للحادث ,وكذلك أسماء وعناوين الركاب بالكامل , وتفاصيل ما قام به رجال الشرطة , إذا كان قد تم

اإلبالغ عن الحادث , وبعض النماذج تستفسر أيضا عما إذا كان قد تم تعيني احدالحراس على السيارة في موقع الحادث .

: Own Damage 6 – األضرار الخاصة بسيارة املستأمن

يتم توجيه عدد من األسئلة املباشرة ملعرفة تفاصيل األضرار التي لحقت بالسيارة املؤمنعليها , واملكان الحالي لوجود السيارة , على أساس أن يقوم احد مهندسي الشركةبمعاينتها إذا دعت الضرورة . ويرد سؤال عن هوية الشخص املقترح للقيام بإصالح

السيارة .وهناك بعض املؤمنني الذين يقومون بتنبيه حملة الوثائق , عن طريق ملحوظة بارزة في

إشعار الحادث , إلى أن أكثر العوامل التي تؤثر على قسط التأمني على السيارة هو تكلفةإصالح األضرار التي تلحق بالسيارة , ويغرونهم بإجراء إعادة تقييم للقسط إذا أمكن

الحصول على هذه التكلفة بشكل معقول , ويقدم بعض املؤمنني إلى عمالئهم قائمة بأسماءبعض ورش اإلصالح التي يقبلون قيام العمالء باإلصالح لدى أي منها .

: Third Party 7 – الطرف الثالثتطلب بيانات تفصيلية عن اسم وعنوان مالك السيارة األخرى أو قائدها , وكذلك بيانات

عن شركة التأمني التي يؤمن لديها هذا الشخص , وبيانات عن تسجيل هذه السيارةواألضرار التي لحقت لها , ويتم سؤال املؤمن له عن أية إصابة تكون قد وقعت ألي شخصأثناء الحادث , وهل تم الذهاب به إلى املستشفى , وكذلك اسم وعنوان مالك أية ممتلكات

ثابتة تكون قد تعرضت للضرر , ويتم سؤال املؤمن له عن مدى مسئوليته عن وقوع الحادث ,وهل اعترف بذلك شفويا ( للمتضرر ) أم كتابة ( من خالل تقرير الشرطة عن الحادث ) ,فإن كان قد اعترف بمسئوليته كتابة , يجب عليه أن يرفق صورة من هذا االعتراف بإشعار

الحادث .وأخيرا فإن املؤمن له يقوم بكتابة تاريخ ملء هذا النموذج ويوقع عليه قبل إرساله إلى

املؤمن , وأحيانا يأتي التوقيع بعد إقرار مختصر بأن البيانات السابقة صحيحة .

ثالثا : بعض االحكام املتعلقة بتسوية املطالبات

في التأمني على السيارات

: The Doctrine Of Estoppels 1 – مبدأ الحجة املغلقة

إن الهدف من نموذج اشعار الحادث املكتمل أن يتمكن املؤمن من اتخاذ القرار الخاصبمدى وقوع الحادث املبلغ عنه داخل نطاق التغطية التي توفرها الوثيقة املصدرة .

وإذا كان هناك أي شك حول اية معلومات تكون قد وردت في طلب التأمني وذلك من خاللمعلومة معينة في نموذج اشعار الحادث , فإن الوقت يكون مناسبا إلثارة هذه الشكوك ,

وذلك من خالل توجيه املزيد من األسئلة للمؤمن له , وربما يتم ذلك بصورة مباشرة .ومن املحتمل أال يكون لها اية قيمة قانونية , إذا كانت تتعلق بشيء يكون املؤمن قد غفل عنه

أو اهمله في املراحل االولى للتعاقد .وجدير بالذكر أن مبدأ الحجة املغلقة عبارة عن قاعدة من قواعد اإلثبات تمنع الشخص

(الطبيعي أو املعنوي) من إنكار ما صدر عنه من قول أو فعل , وتعتبر ما صدر عنه حجةقاصرة عليه تحرمه من نقض ما صدر عنه أو انكاره .

ويتضح مفهوم هذا املبدأ وكيفية تطبيقة عند تسوية املطالبات في الحالتني العمليتنياالتيتني:

الحالة االولى:ذكر املؤمن له في طلب التأمني أن مدة خبرته في القيادة تبلغ 5 سنوات , ثم وقع حادثوذكر في تقرير الحادث أن خبرته في القيادة تبلغ ستة اسابيع . وتمت مراجعة بيانات

تقرير الحادث مع بيانات طلب التأمني , ومع أن املوظف املختص قد ادرك هذا االختالف ,إال انه لم يعره أي اهتمام , وقام املؤمن بسداد التعويض عن هذا الحادث , وبدأ فيمفاوضة الطرف الثالث املتسبب في الحادث , واثناء ذلك مرت هذه الحالة على أحد

املراجعني فاكتشف الخطأ .ومع أن ذلك يعتبر حالة واضحة لالدالء ببيانات كاذبة , ومن حق املؤمن رفض املسئوليةعنها إال أن املؤمن يعتبر قد تنازل عن حقه في القيام بذلك عندما اكتشف املوظف هذا

الخطأ ولم يتخذ أي اجراء , وليس للمؤمن الحق فى الرجوع عن قبوله سداد التعويض .الحالة الثانية:

وقع حادث لسيارة لورى وكانت محملة بشحنة غير مسموح بها من خالل شروط الوثيقة ,وقد ادلى السائق بمعلومات كاملة عن الحادث والشحنة , ومن ثم فإن املؤمن قد اصبح

ملما بكافة الحقائق املادية عن الواقعة وحقيقة أن الشحنة غير مصرح بها .ومع ذلك فإن مدير احد الفروع , والذي تلقى اشعار الحادث , قام باعطاء التعليمات لبيعاملستنقذات بدون استشارة املؤمن له . ولم يمض اكثر من اسبوعني حتى قام املؤمن بابالغ

املؤمن له برفض املسئولية عن الحادث , إال انه واعتمادا على الحقائق التي يقرها هذااملبدأ فإن نقض شروط الوثيقة من جانب املؤمن له قد تم قبوله من جانب املؤمن وال يمكن

الرجوع عن هذا القبول .ومع ذلك فليس هناك ما يمنع املؤمن , الذي يشعر انه من الضروري اجراء املزيد منالتحريات قبل أن يقبل اية مسئولية وفقا لشروط الوثيقة , من الكتابة الى املؤمن له او

استالم نموذج املطالبة املكتمل , ويتساوى مع ذلك قيام احد مهندسيه بفحص السيارة بعدوقوع الحادث مع عدم اإلخالل بالوضع وفقا الحكام الوثيقة .

وهناك نقطة هامة تتصل ايضا بمبدأ الحجة املغلقة وهي تتعلق بحاالت يطلق عليها الخطالفاصل border line مثل الحالة التي يكون للمؤمن الحق في اعادة اصالح السيارة اواعتبارها خسارة كلية total loss . وهذا الحق ال يستطيع تنفيذه إال بعد أن يقتنع املؤمنله. ولذلك إذا تم ابالغ املؤمن بتقرير املهندس املعاين لتكلفة االصالح املحتملة بقيمة اقل

كثيرا مما هو مقدر وكانت االصالحات قد بدأ العمل فيها بالفعل , ثم عرفت القيمة الفعليةاملقدرة لالصالحات والتي تزيد كثيرا على قيمة السيارة املحددة في الوثيقة , في هذه

الحالة يضطر املؤمن الى استكمال عملية االصالح ويتحمل اجمالي التكلفة .

: accident damage claims 2 – مطالبات األضرار العرضية

ربما ال يكون املؤمن له مهتما بالسرعة التي يتم بها عالج اصابة الطرف الثالث إال إذا كانوبالصدفة البحتة قريبا له او احد جيرانه , ولكنه يهتم جدا باجراء االصالحات التي تقع

لسيارته في اسرع وقت ممكن .واغلب الوثائق , في الوقت الحالي , تعطي املؤمن له الحق في أن يقوم باجراء االصالحاتالالزمة للسيارة , حتى قبل الحصول على موافقة مسبقة من املؤمن , بشرط أن يقدم للمؤمن

, وبدون إبطاء , كشفا تفصيليا بتقديرات عناصر تكلفة االصالح وتقريرا عن الحادث.والقليل من املؤمنني الذين يقيدون هذا الحق وذلك باالشارة الى ان االصالحات الضرورية

تتمثل فقط في قطع غيار جديدة وربما يرجع ذلك الى ان هؤالء املؤمنني ال يستخدموننظام القائمة الخاص بورشة االصالح املصرح بالتعامل معها مباشرة .

ومن وقت الخر ترتفع صيحات االنتقاد املوجه الى املؤمنني على اساس انهم ال يعملونبشكل كاف لكبح جماح غريزة الطمع لدى بعض اصحاب ورش اصالح السيارات .وهناك وجهة نظر واسعة االنتشار بأن لدى اصحاب ورش االصالح سعرين احدهما

للتعامل مع عامة الجمهور واالخر مع االعمال الخاصة بشركات التأمني - وهو اكثر ارتفاعامن االول - وهذا في الواقع ربما يكون صحيحا , ولكن كلمة حق البد أن تقال وهي أن لدى

اغلب هذه الورش مستويني من الكفاءة , فأصحاب السيارات الذين يقومون بعملاصالحات على حسابهم الخاص يحرصون على اداء هذه االصالحات بشكل اقتصاديكلما امكن , فيساومون اصحاب الورش على التكلفة , مما يضطرهم الى اسناد مثل هذه

االصالحات للعمال األقل كفاءة , بينما إذا كانت االصالحات تتم على حساب شركةالتأمني وخاصة إذا لم يكن هناك أي نظام للتحمل , فإن صاحب السيارة يحرص علىالحصول على افضل آداء لالصالح وال يجادل مع صاحب الورشة وبالتالي يتولى هذا

االصالح العمال االكثر كفاءة , وبالتالي تكون التكلفة اعلى من الحالة االولى .وقد لجا بعض كبار املؤمنني الى نظام القائمة الخاصة بورش االصالح , حيث يتحدد فيالوثيقة الورش التي تقع في املنطقة القريبة من محل اقامة املؤمن له ويمكن التعامل معها

مباشرة . ومقابل توفير هذا التدفق املنتظم من العمل على تلك الورش يقوم اصحابهابتقديم خصم معقول للمؤمن على ما يقومون به من اصالحات باالضافة الى قطع الغيار

ايضا . وهناك مزايا اخرى تعود على املؤمن من هذا النظام ومن اهمها تركيز العملللمهندسني التابعني له في عدد محدود من املناطق فيقل الوقت الالزم لهم للمرور على

السيارات ملعاينتها وبالتالي تقل التكلفة االدارية .: betterment 3 – التحسينات

أن اجراء االصالحات بالسيارة ربما يتطلب احالل اجزاء جديدة محل االجزاء التالفة وهذااملصطلح ( التحسينات ) يرد في وثائق التأمني التي تخضع ملبدأ التعويض ويقصد به أنكافة التحسينات التي قد يدخلها او يضيفها املؤمن له على السيارة اثناء اصالح السيارةالبد أن تستبعد من قيمة التعويض املستحق . ومن املعتاد أن ينشأ هذا املوقف بالنسبة

لالجزاء التي ال تدوم مع عمر السيارة مثل االطارات او البطارية اذا تعرضت للتلف بسببالحادث . وكذلك عملية دهان االجزاء القديمة من السيارة والتي تكون قد تآكلت بالفعل

بمرور الزمن وقبل تعرضها للحادث .: contract prices for repair work 4 – عقود أسعار عمليات االصالح

إن من أهم املشاكل التي تواجه الخبير املعاين عندما تكون السيارة قد تعرضت الضراربالغة – خاصة في هذا العصر الذي يتسم بالتضخم - هو التحديد الدقيق للتكلفة النهائية

الصالح هذا الضرر.وعلى الرغم من قدرة الخبير املعاين على تحديد تكلفة العمل اال ان نصف قيمة الفاتورة. على االقل يتمثل في تكلفة احالل قطع غيار جديدة واسعارها تكون في ارتفاع مستمر

كما ان هناك مشكلة اخرى تتمثل في احتمال وجود اضرار اضافية يتم اكتشافها اثناء

القيام بعملية االصالح .وإذا كان التقدير االولي لالصالح ال يمثل القيمة السوقية للسيارة مخصوما منها قيمةاالجزاء التي تبقى بدون اصالح فإن اكتشاف وجود تكلفة اضافية بعد بداية العمل فياالصالح ربما يضع املؤمن في موقف يستدعي تحمل تكلفة مرتفعة جدا العادة السيارة

الى ما كانت عليه .إن مثل هذه الحاالت والتي تكون فيها عملية االصالح غير محددة هي التي تبرز اهمية

االتفاق على عقد اسعار contract prices منذ البداية مع اصحاب ورش االصالح .وإن كان مثل هذا االتفاق ال يروق للكثيرين من اصحاب الورش وذلك الن االسباب التي

تحث املؤمن على عقد مثل هذا االتفاق هي التي تحث صاحب الورشة في االتجاه املضادولكن من املمكن تنفيذ مثل هذه االتفاقيات بشكل موسمي ومن املتوقع أن يكون عقد مثل

approved هذا االتفاق اسهل نسبيا للمؤمن الذي تعامل بنظام الورش املصرح بها. repairers

: satisfaction note 5 – مذكرة االقتناعمن املتطلبات العملية أن يوقع املؤمن له على مستند يؤكد على أن ما تم من عمل الصالح

السيارة مقتنع به تماما وهذا يقابل تماما موافقة املؤمن على سداد قيمة فاتورة اإلصالح ،وبالطبع فليس من املحتمل أن يقوم املستأمن بالتوقيع علي مثل هذا املستند عندما تكونهناك أضرار قد لحقت بمحرك السيارة قبل أن يقوم بتجربة السيارة وإختبارها ومراقبة

إستخدامها لعدة أسابيع.وفي الواقع فإن صاحب أي ورشة حسن السمعة لن يحاول أن يحتمي بهذه املذكرة إذاوجد أن العمل الذي قام به لم يكن مناسبا. هذا باإلضافة إلي أن القيمة القانونية لهذه

املذكرة بسيطة. ونظرا ألن املستأمن لن يسمح له عادة بإستالم سيارته إال إذا وقع علي هذهاملذكرة ، فغنه قد يدفع ببطالن هذا اإلعتراف علي أساس أنه قد وقع عليه تحت ضغط

الحاجة الشديدة للسيارة وبالتالي فإن املحاكم ال تعول كثيرا علي هذه املذكرة.Total Loss :6 – الخسارة الكلية

عندما تتعرض السيارة لحادث جسيم تنشأ عنه أضرارا بالغة بحيث أن تكلفة إصالحهاتفوق قيمة السيارة فإن املؤمن وفقا لشروط الوثيقة يكون له الحق في سداد قيمة السيارةاملحددة في الوثيقة علي أساس أن الخسارة كلية. وفي كثير من األحيان فإن تسوية مثل

هذه املطالبة تتأسس علي القيمة السوقية للسيارة وقت وقوع الحادث. وفي بعض الحاالت يلجأ املؤمنون إلي الوثائق املحددة القيمة وفي حالة الخسارة الكلية

يتم التعويض علي أساسها.وفي الواقع فإن التغيرات اإلقتصادية الراهنة تشهد إختفاء الحجج التي يسوقها املؤيدون

إلصدار وثائق محددة القيمة ، حيث أن هذه القيمة ربما تكون مناسبة جدا في بدايةالتعاقد ولكنها بمرور الوقت وعند حدوث الحادث في وقت الحق تكون غير مناسبة وأقل من

القيمة السوقية نظرا إلرتفاع األسعار الجديدة بشكل مستمر مما ينعكس علي أسعارالسيارات املستعملة أو القديمة بالزيادة أيضا ، وبالتالي فإنه يكون من الطبيعي أن تتزايد

صيحات عدم الرضا من املستأمنني من هذه الوثائق.وهناك بعض املؤمنني الذين يحددون في وثائقهم أن الحد األقصي للمبلغ الذي يمكن أن

التزم به املؤمن فيما يتعلق بأية مطالبة عن أي خسارة أو تلف خالل سنة من تاريخ تسجيلالسيارة الجديدة سيكون مساويا لقيمة شراء سيارة مماثلة من تاجر التجزئة ، ويتوقف

بالطبع علي ضرورة توافر نفس موديل السيارة.ويطبق هذا الشرط ليس فقط فيما يتعلق بحاالت الخسارة الكلية كالسرقة ، وأيضا عندما

يكون من التوقع أن تزيد تكلفة اإلصالح عن قيمة معينة ولتكن 60% من قيمة السيارة.The Salvage :7 – املستنقذات

إن الحديث عن الخسارة الكلية يقودنا بالطبع إلي التفكير في املستنقذات ، فإلذا تمكنالم,من من إقناع املستأمن بقبول التسوية علي أساس القيمة السوقية للسيارة وقت حدوثالحادث ، فإنه يكون من حقه إتخاذ إجراءات الحلول علي حطام السيارة ويصبح ملكا له

الحادث ، فإنه يكون من حقه إتخاذ إجراءات الحلول علي حطام السيارة ويصبح ملكا لهيتصرف فيه كيفما يشاء.

وهناك أسواق متخصصة في شراء حطام السيارات حيث يجب علي مسؤولي قسمالتعويضات أن يداوموا علي النزول إليها للوقوف علي مستويات األسعار ومعرفة املشترين

الذين يقدمون أفضل األسعار.Replacement :8 – اإلحالل

من املعتاد أن يرتب املؤمن مسؤوليته عن تعويض األضرار التي تلحق بالسيارة علي أساستعويض نقدي ، سواء بدفع ما يساوي تكلفة اإلصالح أو قيمة السيارة في حالة الخسارة

الكلية. ونادرا ما يلجأ إلي عملية اإلحالل ألنه من الصعب تجهيز سيارة مستعملةللمستأمن.

والحالة الوحيدة التي يكون فيها إختيار اإلحالل إذا كانت السيارة جديدة ولم يمض عليإنتاجها بضعة شهور وتمت سرقتها أو تعرضت ألضرار جسيمة.

Recovery & Storage :9 – مصاريف إستعادة وحفظ السيارة بعد الحادثChare

يكون املؤمن مسؤوال عن مصاريف إستعادة السيارة املصابة وذلك بقطرها أو نقلها إليأقرب ورشة إصالح أو جراج ملحل إقامة املستأمن ، وهناك بغض املؤمنني الذين ال يلتزمونبذلك إذا وقع الحادث بالقرب من محل إقامة املستأمن. ومع هذا فإن املستأمن ال يهتم بذلكألنه يستطيع أن يسترد سيارته بسؤعة بعد تجهيزها ولكنه ال يكون كذلك إذا وقع الحادث

أثناء قضائه ألجازته بعيدا عن محل إقامته.

أسئلة علي الفصل الثالث

1- اذكر أهم مراحل التعاقد على تأمني السيارات.2- اذكر أهم مراحل تسوية مطالبات تأمني

السيارات.3-أذكر أهم الشروط التي يجب مراعاتها قبل تسوية مطالبات تأمني السيارات.

4-أذكر أهم البيانات التي يجب أن يتضمنها نموذج إشعار الحادث عند تسوية مطالباتتأمني السيارات.

5-ما هو الهدف من طلب بيانات خاصة عن الحادث والشهود وقائد السيارة واألضرارضمن بيانات نموذج إشعار الحادث الذي يجب أن يستوفيه املستأمن.

6-ما هي أسس تحديد قيمة التعويض في حالة حدوث خسارة كلية للسيارة.7-ناقش بإيجاز األساليب املختلفة التي تستخدمها شركات التأمني في حالة حدوث

خسارة جزئية للسيارة.8- اذكر بإيجاز أهم إجراءات تسوية المطالبات في تأمني السيارات.

الفصل الرابعاإلستثناءات الخاصة باملطالبات في التأمني على السيارات

سواء املطالبات تسوية بعملية الخاصة اإلستثناءات على التعرف إلى الفصل هذا يهدف التعرض مع الثالث، الطرف بمطالبات يتعلق ما أو عليها، املؤمن بالسيارة يتعلق ما منها

للمطالبات الخاصة بالسرقة أو الحريق للسيارة املؤمن عليها.عناصرها:

: اإلستثناءات املتعلقة بمطالبات السيارة املؤمن عليها. أوالثانيا: املطالبات الخاصة بحريق السيارة املؤمن عليها.ثالثا: املطالبات الخاصة بسرقة السيارة املؤمن عليها.

رابعا: اإلستثناءات املتعلقة بمطالبات الطرف الثالث.

الوثائق ضمن اإلستثناءات العامة للوثيقة، الخاصة باملطالبات في بعض ترد اإلستثناءات هذه اإلستثناءات في مجموعتني أن نحصر منفصلة عنها، ويمكن البعض اآلخر ترد وفي باملطالبات والثانية عليها املؤمن بالسيارة الخاصة باملطالبات تتعلق األولى أساسيتني

الخاصة بالطرف الثالث.

: اإلستثناءات املتعلقة بمطالبات السيارة املؤمن عليها أوال

Mechanical Breakdown 1- العطل امليكانيكي

إن الهدف من التأمني على السيارة هو ضمان التعويض عن تكلفة إصالح األضرار التيأو الزمن بمرور العمل عن تتوقف التي األجزاء إحالل وليس الحوادث، وقوع من تنشأ

بسبب بعض العيوب الذاتية.أو اآلالت إجهاد أو امليكانيكية األعطال العملي، الواقع في النمطية، اإلستثناءات ومن املؤمن فإن عليها، املؤمن للسيارة حادث وقوع إلى ميكانيكي عطل أدى إذا ولكن كسرها يكون مسئوال عن األضرار الناتجة عن الحادث فقط بمعنى أنه ال يكون مسئوال عن إحالل

الجزء الذي أدى إلى تعطل السيارة.في العام الشرط االعتبار في آخذين تطبيقه، وطريقة االستثناء هذا إلى النظر ويمكن صيانة على للمحافظة املناسبة الخطوات كافة يتخذ بأن له املؤمن يطالب والذي الوثيقة ونتيجة للفشل في تحقيق ذلك عطل جيدة – فإذا كان هناك، وبحالة السيارة بصورة آمنة تحقيقا استبدالها يتم أن املفروض من والتي للسيارة، الحيوية األجزاء ألحد ميكانيكي عن بالتعويض مطالبته عند خطيرا أمرا ذلك اعتبار إلى يضطر قد املؤمن فإن لألمان، صيانة على املحافظة في الواضح الفشل بسبب وذلك العطل، هذا بسبب وقع حادث

السيارة، ومن ثم يصبح غير مسئوال عن هذه املطالبة.Crank (عامود الحركة/ الكرانك) مثل آلة الجر فإذا كان العطل امليكانيكي لجزء هام جدا shaft وأدى ذلك إلى تدمير املحرك، هنا ال تقع أية مسئولية على املؤمن حيث إن األضرارالتي تلحق باملحرك مستثناه أصال في الوثيقة إلى جانب أن العطل امليكانيكي الذي أصاب

التي تلحق باملحرك مستثناه أصال في الوثيقة إلى جانب أن العطل امليكانيكي الذي أصابآلة الجر مستثنى أيضا.

وفي الوقت الحالي هناك بعض وثائق التأمني التي توفر املزايا التي يوفرها الضمان الذييحصل عليه صاحب السيارة من املصنع أو التاجر، وهي بذلك تمأل الفراغ الذي ينشأ بعد

انتهاء هذا الضمان، وبالتالي فإنها تغطي مثل هذه األعطال.Electrical Breakdown 2- العطل الكهربائي

العطل عن تنشأ التي األضرار استثناء املعتاد من فإنه كبير، حد إلى متشابهة وألسباب الكهربائي أو إجهاد اآلالت أو كسرها وفيما يتعلق بالسيارات التي يحافظ عليها أصحابهابشكل معقول، فإن هذا اإلستثناءات أن يمتد إلى األضرار التي تحدث عادة بسبب الحريق

الذي يرجع إلى عطل كهربائي.ومعنى ذلك أنه إذا وقع حريق نتيجة العيب الكهربائي في األسالك (ماس كهربائي) وأدىذلك إلى تدمير السيارة بالكامل، فإن املؤمن يكون مسئوال عن الحادث، وعلى الرغم من أنهال توجد مسئولية عن األضرار التي لحقت باألسالك التي تسببت في املاس الكهربائي، إالأنه من الناحية العملية يقوم املؤمن بسداد التعويض بالكامل باعتبار الحادث خسارة كلية.

Loss of Use 3- فقد اإلستخداموهو من اإلستثناءات النمطية أيضا، وهو يعني أن الوثيقة ال توفر أية مزايا يحصل عليهااملؤمن له مقابل ما يتحمله من نفقات انتقال بسبب فقد استخدام السيارة إما لسرقتها أوميزة توفر مؤخرا صدرت التي الوثائق بعض هناك فإن ذلك ومع اإلصالح. تحت لوجودها أثناء وذلك السيارات لتأجير مكتب أي من مؤقتا بديلة سيارة على بالحصول له للمؤمن إجراء عمليات اإلصالح بشرط أال تزيد مدة حصوله على السيارة على مدة اإلصالح أو 14

يوم أيهما أقل.وهناك بعض املؤمنني الذين يرون ضرورة فرض قسط إضافي لقبول امتداد التغطية لتشملمثل هذه املزايا. وال شك أن املؤمن الذي يرفض قبول تغطية مثل هذه امليزة هو الذي يفشل

دائما في إجراء عملية اإلصالح بدون إبطاء وفور تسلمه إلشعار الحادث.من الرغم وعلى السيارة إصالح عملية في املؤمن فيها تأخر التي الحاالت بعض وهناك وجود االستثناء الخاص بفقد االستخدام، إال أن املحكمة ألزمت املؤمن بتعويض املؤمن له

عن فقد االستخدام بسبب هذا التأخير.Depreciation (إنخفاض القيمة) 4- اإلهالك

بصفة عامة، فإن عملية اإلصالح، التي تفي بالغرض، للسيارة التي تنتج على نطاق كبيرMass Production تقف في مواجهة املطالبة بالتعويض عن انخفاض قيمة السيارة.

أو األميال من محدودا عددا قطعت التي الجديدة بالسيارة تتعلق استثنائية حالة وهناك إلى مضطرا يكون بها لحقت التي األضرار تعويض عن املسئول فإن الثمن، املرتفعة تلك

تعويض املؤمن له عن االنخفاض في القيمة بسبب هذه األضرار.Tyres 5- اإلطارات

إن التلف الذي يصيب اإلطارات نتيجة احتكاكها باألرض أو بسبب الفرامل وما يؤدي إليهمن ثقوب أو قطع أو انفجار مستثنى من التغطية.

أما إذا أدى انفجار أحد اإلطارات إلى فقد قائد السيارة للسيطرة على عجلة القيادة مماأدى إلى تعرض السيارة لحادث تسبب في وقوع تلفيات بالسيارة فإن املؤمن يكون مسئوال

فقط هن هذه التلفيات.السيارة إطار إنفجار أن تبني إذا املطالبة هذه مثل يرفضون الذين املؤمنني بعض وهناك وعلى سابقة فترة من بتغييره له املؤمن يقوم أن املفروض من وكان حالته سوء سبب كان يكون املؤمن فإن للسيارة حادث وقوع بسبب للتلف اإلطارات تعرضت إذا األخر الجانب الغالب في ولكنها ألخرى شركة من تختلف معينة بنسب التلف هذا تعويض عن مسئوال الذين املؤمنني بعض وهناك النوع نفس من الجديدة اإلطارات قيمة من %50 تمثل

يستثنون خطر سرقة إطارات السيارة إذا لم تكن تودع في جراج ليال.Pressure waves from Aircraft 6- الضغط الجوي بسبب الطائرات

وهذا االستثناء يوجه بصفة خاصة إلى األضرار التي تحدث للسيارة بصورة مباشرة نتيجةالضغط الجوي الذي تسببه الطائرات وغيرها من وسائل النقل الجوي سواء بلغت سرعتهاالصوت من أسرع كانت أو الصوت وفي Supersonic Speeds Sonic or- سرعة السنوات املاضية كان هناك اعتقاد بأن الطائرات هي املسئولة عن كسر زجاج السيارات.إال إنه من الصعب أن تثبت هذه العالقة السببية

Fire Claims ثانيا: املطالبات الخاصة بحريق السيارة

قد يكون مفاجئا للبعض أن يعلم أن السيارة الحديثة تعتبر خطر حريق جيد. فعندما يقعالدليل تماما يتدمر أن احتمال هناك فإن جسيمة تلفيات عنه ينتج للسيارة حريق حادث الذي يشير على سبب هذا الحريق والدليل الوحيد املتبقي هو إما غرفة املحرك أو املنطقة

الخاصة بتجميع األسالك الكهربائية.ألنواع الحريق حوادث وقوع التطور ونتيجة السيارات مؤمني بني صادق تعاون وهناك معينة من السيارات والتي ربما تشير إلى وجود عيب ذاتي في التصميم وذلك في مطالبةمن وخاصة التام بالرفض يقابل االتجاه هذا أن إال التعويض بقيمة التاجر أو املصنع

جانب املصنع ألن دفع أية مطالبة ربما يقود إلى املزيد من املضغوط لحاالت أخرى كثيرة.

Theft Claims ثالثا: املطالبات الخاصة بسرقة السيارة

السيارات عدد في املستمر التزايد يبرر وهذا السارقني انتباه يجذب هدفا السيارة تعتبر التي تتعرض للسرقة.

يمكن حتى األقل على السرقة بوقوع علمه فور البوليس بإبالغ عادة له املؤمن ويقوم استدعاؤه عند استعادتها.

نموذج يستخدمون املؤمنني كبار بعض فإن بالسرقة الخاصة املطالبات عدد لزيادة نظرا خاص لتقرير الحادث في حاالت السرقة يختلف عن النموذج الخاص باملطالبات األخرى.

ومن الناحية العملية فإنه البد أن تمر فترة معينة قبل تسوية هذه املطالبة تسمح باستعادةإلى مكان السرقة بهدف قضاء نزهة أو الذهاب بها السيارة ألنه من املعتاد أن تتم عملية

بعيد ثم تترك ونادرا ما يكون الهدف من السرقة هو حرمان صاحبها منها إلى األبد.إن فترة االنتظار العادية بني اختفاء السيارة وتسوية املطالبة تتراوح بني 6و8 أسابيع وإنالسيارات أغلب أن أساس على الفترة هذه وتحددت ألخر مؤمن من تختلف كانت

املسروقات تم استعادتها في حدود الفترة املشار إليها.فإذا تعرضت السيارة للتلف أثناء سرقتها فإن املؤمن يكون مسئوال عن هذه التلفيات التيلحقت بها نتيجة سوء استخدام السارق وبعض الوثائق تضع نظاما الشتراك املؤمن له في

قيمة مثل هذه املطالبة إذا كانت السيارة ذات موديل قديم.الظروف في الوثيقة تغطيها ال والتي للسيارة الحيوية األجزاء بعض استبدال أن كما العادية كصندوق الحركة أو املحرك فإن املؤمن له في مثل هذه الحاالت البد أن يشارك في

قيمة الخسارة.موديل غير عادي فإنه يكون من املفيد وإذا كانت السيارة املسروقة مرتفعة القيمة أو ذات

حتى التسجيل(اللوحات) ورقم والشاسية املوتور رقم إعطاء مع بذلك املصنع إبالغ تماما يقوم أن املحتمل من ألنه وذلك املجاورة الدول في وكالئه كبار إبالغ من املصنع يتمكن

السارق بمحاولة الخروج بها خارج البالد.تظهر ثم الوثيقة في املحددة االنتظار فترة مرور بعد التعويض له املؤمن يتسلم وأحيانا للمؤمن ولكن من املعتاد أن تترك للمؤمن السيارة بعد ذلك وبالطبع فإن السيارة تكون ملكا

له فرصة شرائها.تكون ال التي Spare Partsالغيار وقطع accessoriesالكماليات فقد استثناء املعتاد ومن متصلة بالسارة أو لم تكن السيارة داخل جراج خاص باملؤمن له إال إذا سرقت مع السيارة.

رابعا: اإلستثناءات املتعلقة بمطالبات الطرف الثالثالطرف تجاه باملسئولية الخاص الجزء نهاية في الوثائق بعض في اإلستثناءات هذه ترد الثالث من وثيقة التأمني وبصورة مفصلة وترد في البعض األخر ضمن اإلستثناءات العامة

للوثيقة ومن املعتاد استثناء املسئولية وفقا لهذه الوثيقة عن:ذهابه أثناء شخص ألي تحدث التي البدنية اإلصابات أو 1- الوفاة يطالب الذي الشخص بسبب عمله محل من خروجه أو إلى للتغطية الخاصة باملسئولية تجاه الطرف الثالث بالتعويض وفقا ألن ذلك يمثل بصفة أساسية أحد األخطار التي يغطيها التأمني

من املسئولية عن إصابات العمل.سبيل على يحوزها أو يملكها ممتلكات أية يصيب الذي 2- التلف يطالب الذي الشخص تصرف تحت أو قاضي بأمر أو األمانة التأمني من نوع أي مع تتناسب ال التغطية هذه ألن بالتعويض

في مواجهة املسئولية القانونية.يحمل -3 ال وكان بالتعويض الشخص فيها يطالب التي الحوادث

رخصة قيادة خاصة بالسيارة املتورطة في الحادث أو لم يكن قدسبق له أن حمل مثل هذه الرخصة أو كان غير مؤهل للحصوليعتبر الحاالت هذه مثل في التغطية هذه تقديم ألن عليها .مخالفا للنظام العام

بالتعويض -4 له املؤمن بخالف أخر شخص يطالب التي الحوادث عنها وكان هذا الشخص لم يتقيد أو يفي أو يتعرض ألية شروطعلى بالحصول مخوال كان أو الوثيقة في واردة استثناءات أو يتسع أن املنطقي غير من ألنه أخرى لوثيقة وفقا التعويض أن حني في التعاقد عن غريب شخص ليشمل التغطية نطاق .ذلك غير متاح بالفعل ألحد طرفي التعاقد

أسـئلة علي الفصل الرابع

1- ناقش اإلستثناءات الخاصة بمطالبات السيارة املؤمن عليها .ناقش الحاالت املتعلقة بتسوية املطالبات الخاصة بحريق السيارة -2

.املؤمن عليها3- ناقش كيفية تسوية املطالبات الخاصة بسرقة السيارات املؤمن عليه.

ناقش اإلستثناءات املتعلقة بمطالبات الطرف الثالث في تأمني -4.السيارات

تكلم بإيجاز عن حق املؤمن له في املطالبة بالتعويض عن األعطال -5.امليكانيكية والكهربائية التي تلحق بالسيارة املؤمن عليها

تكل بإيجاز عن حق املؤمن له في املطالبة بالتعويض عن تأكل أو -6.تلف إطارات السيارة املؤمن عليها

الفصل الخامسحاالت تطبيقية لتسوية املطالبات في التأمني التكميلي

للسيارات

تسوية املطالبات في التأمني التكميلي:

نبدأ باستعراض بعض الشروط الواردة في وثيقة التأمني – وهي كما نعلم شروطنموذجية موحدة في جميع وثائق التأمني. لنتبني من هذا االستعراض ما تفرضه هذه

الشروط على املؤمن له من واجبات وما يلتزم باتباعه عند وقوع الخطر املؤمن منه.نصت الوثائق على الشروط اآلتية:

1- يجب على املؤمن له أن يتخذ كافة االحتياطات املعقولة علىالسيارة املؤمن عليها وحمايتها من الهالك أو التلف وإلبقائها في

حالة صالحة لالستعمال ويجوز للشركة في أي وقت أن تقومبمعاينة السيارة املؤمن عليها أو أي جزء منها وأن تختبر أي

سائق أو مستخدم لدى املؤمن له وفي حالة وقوع حادث أو عطبللسيارة فإنه يعني أال تترك السيارة املؤمن عليها بدون حراسةوبدون اتخاذ االحتياطات الالزمة ملنع زيادة الهالك أو التلف.

يجب على املؤمن له أن يظل طوال سريان عقد التأمني املالك -2الوحيد واملطلق للسيارة املؤمن عليها ويتعني عليه أال يبرم أياتفاق عن تأجريها وال يوقع على أي عقد من شأنه أن يقيد مطلقملكيته وحيازته للسيارة دون أن يحصل سلفا على تصريح.كتابي بذلك

في حالة وقوع حادث تترتب عليه مطالبة وفقا للوثيقة يجب على -3املؤمن له أن يخطر بذلك الشركة في أقرب وقت ممكن وقبلانقضاء 72 ساعة على الحادث املذكور مع إعطائها كافةالبيانات الخاصة بها وكل خطاب باملطالبة أو إنذار أو أوراققضائية يجب أن تبلغ أو تسلم للشركة فورا بمجرد استالم املؤمنله إياها – كما يجب على املؤمن له إخطار الشركة فورا بمجردعلمه بقيام دعوى أو تحقيق أو تحريات خاصة بالحادث املذكور– وفي حالة وقوع سرقة أو أي عمل جنائي آخر قد يترتب عليهقيام مطالبة وفقا لهذه الوثيقة يتعني على املؤمن له أن يخطرالبوليس فورا وأن يتعاون مع الشركة في سبيل إدانة مرتكب.الجريمة

ال يجوز للمؤمن له وال ملن ينوب عنه تقديم أي إقرار باملسئولية أو -4

عرض أو وعد أو دفع بدون موافقة الشركة كتابة، ويحق للشركةإذا أرادت أن تتولى الدفاع وأن تباشر الدعوى باسم املؤمن لهبخصوص مطالبة قد تسأل عنها الشركة بموجب الوثيقة وأنتقوم بتسوية تلك املطالبة – ولها أن تطالب باسم املؤمن لهوملصلحتها بكافة التعويضات في أية مطالبة – وعلى املؤمن له.أن يقدم إلى الشركة كافة املعلومات والبيانات واملعاونة الالزمة

وإذا وقع أي حادث يترتب عليه قيام مطالبة أو أكثر تتعلق -5باملسئولية املدنية عن األشياء – يجوز للشركة في أي وقت أنتدفع إلى املؤمن له كامل املبلغ املستحق عليها وفقا للفقرةاملذكورة وأن ترفع بعد ذلك يدها عن مباشرة أية دعوى أو دفاعأو تسوية (أو إجراءات خاصة بتلك املطالبات). وال تسأل الشركةبعد ذلك عن أي ضرر قد يدعى املؤمن له إلحاقه به نتيجة ملاتكون الشركة قد قامت به في مباشرتها للدفاع واإلجراءاتوالتسويات املشار إليها أو نتيجة تخليها عنها – كما أن الشركةال تسأل أيضا في هذه الحالة عن أية مصاريف وأتعاب – مهماكانت- يكون املؤمن له أو أي مدعي أو شخص آخر قد صرفها.بعد أن تكون الشركة قد كفت يدها عن مباشرة تلك اإلجراءات

إذا تعدد التأمني لدى أكثر من مؤمن فال تلتزم الشركة إال بدفع -6جزء من قيمة الهالك أو التلف أو املصاريف واألتعاب معادلللنسبة بني مبلغ هذا التأمني وبني مبلغ التأمينات مجتمعة وذلكدون اإلخالل بأحكام الفقرة التي بهذه الوثيقة – (أال يكون.(سائق السيارة مستحقا لتعويض بموجب وثيقة تأمني أخرى7- يعتبر شرطا أساسيا التزام الشركة بدفع أي مبلغ مستحق عليها

بموجب هذه الوثيقة أن يوفي املؤمن له وفاء كامال بما توجبهشروط وثيقة التأمني من القيام بعمل أو االمتناع عن عمل.

ويعتبر كذلك شرطا أساسيا اللتزام الشركة صدق كافة البياناتواإلقرارات الصادرة من املؤمن له في طلب التأمني املقدم منه.

وأرى بعد إثبات هذه الشروط – أن نستعرض أيضا نص هذا البند من الوثيقة:

كما تنص الوثيقة على ما يلي:(للشركة الخيار في أن تدفع قيمة الهالك أو التلف نقدا أو أن تقوم بإصالح أواستبدال السيارة أو أي جزء منها أو ملحقاتها أو قطع غيارها على أال تتعدى مسئوليةالشركة قيمة األجزاء الهالكة أو التالفة والقيمة املعقولة لتركيب هذه األجزاء – وأن القيمة

املقدرة بمعرفة املؤمن له للسيارة املؤمن عليها والواردة في الجدول امللحق بهذه الوثيقة هيأقصى ما تلتزم الشركة بدفعه كتعويض عن أي هالك أو تلف).

مما سبق يتبادر إلي الذهن السؤال التالي:

هل تطبق قاعدة النسبية في تأمني السيارات؟وهل تتملك شركة التأمني حطام السيارة إذا اعتبرت في حالة هالك كلي

ودفعت شركة التأمني القيمة التي قدرها املؤمن له في عقد التأمني؟ولإلجابة على هذا السؤال يجب أن نعرف املقصود من قاعدة النسبية:

1- قاعدة النسبية: من املسلم به أن التأمني من املسئولية ينقسم إلى قسمني:أ- التأمني غير املحدد.

ب- التأمني املحدد.وهذا التقسيم يرد على محل التأمني أو بمعنى آخر الخطر املراد تغطيته.

والتأمني غير املحدد مقتضاه أن تلتزم شركة التأمني بتعويض الضرر مهمابلغت قيمته، فالتزام شركة التأمني في هذا النوع من التأمني يتسع لكافة االحتماالت التي

تنتج عنها دعاوى املسئولية، ولذلك ال تطبق قاعدة النسبية في هذا النوع من التأمني.أما التأمني املحدد فهو ذلك النوع من التأمني الذي يتفق فيه املتعاقد على حد

أقصى للضمان، فإذا كانت قيمة األضرار أقل من املبلغ املؤمن به فإن املؤمن له ال يستحقإال قيمة الضرر فقط.. وإذا جاوزت قيمة الضرر املبلغ املتفق عليه فال يحق للمؤمن له

املطالبة إال باملبلغ املؤمن به.وينقسم التأمني املحدد إلى قسمني:

1- التأمني الزائد.2- التأمني الناقص.

التأمني الزائد: يكون في حالة تأمني الشئ بمبلغ يزيد على قيمته الحقيقية ومقتضىذلك أن املؤمن يتسلم عند تحقق الخطر تعويضا يجاوز قيمة الشئ حتى في حالة هالكه أو

تلفه.وحكم التأمني الزائد يتوقف على ما إذا كان املؤمن له حسن النية من عدمه، فإذاكان املؤمن له حسن النية فإن العقد يكون صحيحا، ولكن تخفيض قيمة التأمني إلى حد

القيمة الحقيقية للشئ املؤمن عليه، أما إذا كان املؤمن له سئ النية بمعنى أنه عقد التأمنيبقصد الحصول على تعويض أكبر من قيمة الشئ فإن الجزاء هو بطالن التأمني.

التأمني الناقص: وذلك إذا كانت القيمة املؤمن بها وقت التعاقد أقل من قيمة الخطر التيتتمثل في قيمة الشئ موضوع التأمني – وعلى ذلك فإنه يشترط لوجود التأمني الناقص أن

يكون تأمينا محددا.وفي مثل هذا النوع من التأمني الناقص إذا وقع الخطر فإن شركة التأمني ال تدفع

كل التعويض وإنما تدفع نسبة منه وهذا ما يسمى بقاعدة النسبية.وال تبدو األهمية العلمية لقاعدة النسبية في حالة الهالك أو الفقد أو التلف الكلي

حيث أن املؤمن ال يدفع إال القيمة املؤمن بها، وإنما تبدو أهميتها في حالة الفقد أو الهالكأو التلف الجزئي كما يتبني في املثال اآلتي:

عقد تأمني سيارة في حدود 500 جنيه وقيمة الشئ موضوع التأمني عند تلفه أوهالكه 1000 جنيه. فإذا هلك الشئ املؤمن منه أو تلف كلية فإن شركة التأمني ال تدفع إال500 جنيه أي 1 : 2 من قيمة الشئ موضوع التأمني – بمعنى آخر، النسبة بني القيمة

املؤمن بها وقيمة الشئ موضوع التأمني عند حدوث الخسارة، ولكن إذا فرضنا أن الهالك أوالتلف كان جزئيا وقدر التعويض عن الهالك وكان التلف الجزئي بمبلغ 300 جنيه فإنه طبقا

لنظرية النسبية ال يدفع املؤن مبلغ الـ300 جنيه وإنما يدفع 1 : 2 من التعويض، أي أنهيدفع مبلغ 150 جنيه إعماال لنظرية النسبية – وال يلتزم إال في حدود هذا املبلغ.

أما في حالة عدم تطبيق قاعدة النسبية فإن املؤمن يلتزم بدفع مبلغ الـ 300 جنيه،لذلك فإن قاعدة النسبية ال تبدو أهميتها إال في حالة الهالك أو الفقد أو التلف الجزئي.

هل تطبق قاعدة النسبية في تأمني السيارات؟أخذت أغلب التشريعات األجنبية بهذه القاعدة عن طريقا النص عليها صراحة في

قوانينها، وقد جرت شركات التأمني في فرنسا على العمل بهذه القاعدة بواسطة النصعليها في وثائق التأمني قبل صدور قانون سنة 1930

وفي مصر لم تنص شروط وثيقة التأمني على قاعدة النسبية كما أنه ال يوجد بهانص صريح باستبعادها.

ويرى بعض الفقهاء املصريني تطبيق هذه القاعدة ما لم يتفق الطرفان علىاستبعادها ويعارض الدكتور محمد على عرفة تطبيق قاعدة النسبية ويرى أنه ال يمكن

األخذ بها إال بنص خاص في وثيقة التأمني.واألمر الذي ال خالف عليه بني أساتذة القانون في مصر أن قاعدة النسبية ال

تتصل بالنظام العام وأنها مازالت قيد اتفاق األطراف املتعاقدة في عقد التأمنيوأرى أن تتمسك شركات التأمني بقاعدة النسبية في تأمني السيارات وأن تشرعفورا تضمني وثائق التأمني نصا خاصا بتطبيق قاعدة النسبية وذلك ألنها قاعدة مطابقة

للعدالة وعلى أساس أن يكون العوض الذي تدفعه شركة التأمني متناسبا مع القسط الذييدفعه املؤمن له وأن التأمني الكامل يجب أن يقترن بقسط كامل فالقسط هو ثمن الخطر

املغطى وبالتالي يجب أن يتناسب القسط مع التعويض حتى يتم التوازن املالي للمشروعالتأميني.

2- هل تمتلك شركة التأمني حطام السيارة إذا اعتبرت في حالة هالك كلي بعدسداد القيمة التأمينية املقدرة لها في وثيقة التأمني؟

يتبني من مراجعة البند الثاني من الفصل األول من الوثيقة – السابق اإلشارة إليهاأنه لم يبني بصراحة ووضوح الحكم في هذه الحالة. إذ ورد بصفة عامة على أن القيمة

املقدرة بمعرفة املؤمن له للسيارة املؤمن عليها هي أقصى ما تلتزم الشركة بدفعه كتعويضعن أي هالك أو تلف ويستند هذا املبدأ إلى اعتبارات في النظام العام، فلو لم يكن

التعويض محددا بمقدار الضرر في التأمني عن األضرار ألصبح التأمني وسيلة للمضاربةالغير مشروعة. ويترتب على هذه القاعدة أنه إذا كان التأمني يغطي القيمة الحقيقية

للسيارة فإنه بعد دفع التعويض تكون السيارة من حق الشركة.والقول بغير ذلك معناه أن املستأمن قد قبض أكثر من حقه وأنه يكون بذلك قد أثرى

على حساب التأمني فخرج بذلك عن نطاق التعويض املقدر بمقدار الضرر.مثـــال:

إذا كانت السيارة التي اعتبرت في حالة هالك كلي قيمتها 1200 جنيه وسددتالشركة هذا املبلغ للمؤمن له وقيمة الحطام 200 جنيه فإن هذا الحطام يكون من حق

الشركة ال املؤمن له، وإال فإن املؤمن له يكون قد قبض 1400 جنيه بدال من 1200 جنيه.ولكـــن: ما هو الوضع إذا كانت القيمة الحقيقية لسيارة 1200 جنيه والقيمة

التي قدرها املؤمن له في وثيقة التأمني هي 1000 جنيه وقيمة الحطام 200جنيه.

هل يكون الحطام من حق املؤمن له؟وإذا كانت قيمة الحطام 400 جنيه، هل يكون هذا الحطام كله من حق املؤمن له

وإذا كانت قيمة الحطام 400 جنيه، هل يكون هذا الحطام كله من حق املؤمن لهأيضا؟

اختلف الرأي في هذه الحالة:رأي يقول بأن يكون من حق املؤمن له بعد سداد شركة التأمني -1

للقيمة التأمينية للسيارة وقدرها 1000 جنيه أن يحتفظ بالحطامالذي قيمته 200 جنيه وأنه يكون بذلك قد حصل على القيمةالحقيقية للسيارة. وإذا كانت قيمة الحطام 400 جنيه فإن املؤمنله ال يكون له الحق إال في 200 جنيه منها والباقي يكون من حق.الشركة2- ورأي آخر يقول بأن املؤمن له ال يكون له الحق إال في القيمة التي

قدرها للسيارة في وثيقة التأمني وقدرها 1000 جنيه ويكونالحطام في كل حالة من األحوال ملكا للشركة ويستند هذا الرأي

إلى أن القيمة التأمينية التي حددها املؤمن له للسيارة عندإصدار الوثيقة هي القيمة التي افترض عند التعاقد أنها تتساوى

مع القيمة السوقية لها وأنه ال يجوز االحتجاج بقيمتها التيتتحدد عند وقوع الحادث وإال كان هذا تأمينا على سداد مبلغ

محدد.وهذا غير جائز في التأمني التكميلي للسيارة عالوة على أن قاعدة التخلي وهي

القاعدة املعروفة في التأمني البحري تسري أيضا في كافة أنواع التأمني األخرى املعتبرةمن عقود التعويض. ألنه في هذه الحالة إذا طالب أحد الطرفني بالتعويض الكامل عما

أصابه من ضرر فإنه يلتزم بالتخلي عن كافة حقوقه فيما يتعلق بالشئ الذي يطالب عنهبهذا التعويض الكامل وأنه في حالة الهالك الكلي للسيارة فإن التعويض الكامل الذيتلتزم به شركة التأمني هو القيمة التأمينية التي قدرها املؤمن له للسيارة عند إصدار

الوثيقة.3- وهناك رأي ثالث يقول أن الحطام يكون في كل األحوال من حقاملؤمن له، ويستند هذا الرأي إلى أنه ال يوجد في وثيقة التأمني

شروط ترتب لشركة التأمني حقا على هذا الحطام.وقد شكلت بهيئة الرقابة علي التأمني بمصر لدراسة تأمني السيارات ، وقد تعرضتاللجنة في دراستها ملوضوع الهالك الكلي للسيارة وانتهت من هذه الدراسة إلى تقرير، أنالهالك الكلي إما أن يكون هالكا فعليا كحالة فقد السيارة فقدانا كامال أو حريقا مدمرا لها

أو أن يكون هالكا اعتباريا في حاالت معينة كما يلي:

أ- إذا زادت قيمة اإلصالحات عن مبلغ التأمني.

ب- إذا كانت قيمة اإلصالحات تزيد عن قيمة السيارة السوقية بعد اإلصالح.جـ- إذا أصاب السيارة حادث ترتب عليه أن أصبحت غير صالحة لالستعمال (كسرالشاسيه) وقررت اللجنة أنه في جميع هذه األحوال تلتزم شركة التأمني بأن

تدفع إلى املؤمن له مبلغ التأمني أو القيمة السوقية في تاريخ الهالك أيهما أقلفي مقابل حصول الشركة على الحطام وأوصت اللجنة بأن يضاف إلى شروطالبند الثاني من الفصل األول من الوثيقة السابقة اإلشارة إليها، نصا صريحايقضي بأنه في حالة ما إذ اعتبرت السيارة في حالة هالك كلي فإنه يكون منحق شركة التأمني الحصول على حطام هذه السيارة نظير سداد مبلغ التأمني.

اإلجراءات العملية في تسوية التعويضات في التأمني التكميلي:فيما يلي الخطوات التي تمر بها التسوية:

1- قيام املؤمن له بإخطار الشركة عن الحادث:توجب وثيقة التأمني على املؤمن له كما رأينا عند استعراض شروط الوثيقة أنيخطر الشركة في أقرب وقت ممكن وقبل انقضاء 72 ساعة على وقوع الحادث الذي

يخطر الشركة في أقرب وقت ممكن وقبل انقضاء 72 ساعة على وقوع الحادث الذيتعرضت له السيارة املؤمن عليها.

وقد أعدت شركات التأمني نماذج لهذه اإلخطارات يقوم املؤمن له بملئ بياناتمحددة وتشمل ما يلي:

• رقم عقد التأمني.

.اسم املؤمن له •

.عنوانه •

.ماركة السيارة •

.رقم املوتور •.رقم السيارة •

.رقم اللوحة املعدنية للسيارة •

.مكان وقوع الحادث وتاريخه •

.رقم املحضر املحرر عن الحادث •

.رقم رخصة القيادة •

• تاريخ انتهاء مفعولها.

كيفية وقوع الحادث واألضرار التي لحقت بالسيارة املؤمن عليها واألضرار املاديةواإلصابات التي لحقت بالغير.

وبعد أن يقوم املؤمن له بتحرير هذا اإلخطار يوقع عليه ويسلمه إلى قسمالتعويضات.

2- اإلجراءات التي يتبعها قسم التعويضات بعد استالم إخطار الحادث:يمر إخطار املؤمن له سالف الذكر بإجراءات مكتبية وإجراءات حسابية أو ماليةحتى يتم التعويض النهائي وتسوية مطالبة املؤمن له ونظرا لكبر حجم املطالبات في هذاالنوع من التأمني – كما أسلفنا فإن تنظيم سير العمل في قسم التعويضات أمر حيوي

هام ال يقل أهمية عن اختيار العناصر الصالحة القادرة الواعية على القيام به.ولعله من األنسب ونحن في صدد دراسة تسوية التعويضات من الوجهة العملية أن

نحاول وضع هيكل تنظيمي لقسم التعويضات يبني تتابع خطوات العمل فيه منذ وصولإخطار الحادث إلى أن تتم تسوية املطالبة.

وهذا الهيكل يتكون من وحدات، وتضم كل وحدة العدد الكافي من العاملني حسبحجم املطالبات وفي داخل كل وحدة من هذه الوحدات يحدد العمل الذي يقوم به كل عامل.

وعلى هذا األساس يمكن وضع هيكل تنظيمي لقسم التعويضات يكون من ستوحدات على الشكل اآلتي:

قسم التعويضات

وحدة االستقبال

وحدةالحوادث

وحدة املعايناتوالورش

وحدة التسويات وحدةالصرف

1- وحدة االستقبال: وتختص بما يأتي:

أ- استقبال العمالء الذين يحضرون إلى قسم التعويضات. إما بتحرير إخطاراتحوادث أو بمتابعة مطالباتهم.

ب- الرد على استفسارات هؤالء العمالء أو توجيههم إلى العامل املختص أو إلىرئيس القسم.

جـ- استالم إخطارات الحوادث من العمالء وكذلك استالم ما يرد من هذه اإلخطاراتعن طريق - البريد – واستيفاء البيانات الخاصة بهذه اإلخطارات.

د- قيد هذه اإلخطارات بتاريخ ورودها في سجل يسمى سجل قيد اإلخطارات.هـ- تسليم اإلخطارات إلى وحدة الحوادث.

2- وحدة الحوادث:وتختص بما يأتي:

أ- استالم إخطارات الحوادث من وحدة االستقبال.ب- قيدها في سجل التعويضات املبلغة.

جـ- فتح ملف يسمى ملف مطالبة أو ملف تعويض ويعطى لهذا امللف الرقم الذي قيد بهاإلخطار في سجل التعويضات باملبلغة.

د- الكشف في قسم اإلصدار على الوثيقة الخاصة بالسيارة التي وقع لها الحادثللتأكد من:

- أن الحادث وقع أثناء سريان الوثيقة..أن القسط مسدد -

- مقدار التحمل إذا كان هناك تحمل ليخصم من قيمةالتعويض.

هـ- وبعد التأكد من أن الوثيقة تغطي الحادث موضع اإلخطار، تقوم وحدة الحوادثبتحديد الورشة التي ترسل إليها السيارة لإلصالح وذلك من واقع كشف معد

لهذا الغرض ومعتمد من رئيس القسم، أو إرسال العميل إلى الورشة التي يرغب

املؤمن له إصالح السيارة إذا كانت أسعارها مناسبة.و- إخطار وحدة املعاينات والورش بصورة من إخطار الحادث أو بمذكرة ملعاينة

السيارة وإثبات ما بها من تلفيات.ز- تكليف املندوب القضائي لقسم التعويضات إحضار صورة من محضر الشرطةاملحرر عن الحادث كمستند من مستندات تسوية املطالبة، وملعرفة املتسبب في

الحادث إلمكان الرجوع عليه إذا كان من الغير ومطالبته بالتعويضات التيدفعتها الشركة.

ح- وبعد إتمام هذه الخطوات سيسلم امللف إلى وحدة التسويات.3- وحدة املعينات والورش:

وتختص بما يأتي:أ- يقوم املعينون سواء كانوا من العاملني بقسم التعويضات أو من الخبراء

الخارجيني بمعاينة السيارة إلثبات التلفيات التي لحقت بها نتيجة للحادث،وبيان ما إذا كانت هذه التلفيات تغطيها الوثيقة من عدمه.

ب- تقرير ما إذا كانت التلفيات التي لحقت بالسيارة قد أدت إلى اعتبارها في حالةهالك كلي.

جـ- تقديم تقارير بكل ذلك إلى وحدة التسويات.د- مناقشة املقايسات التي تقدمها الورش التي أرسلت إليها السيارة لإلصالح

للتأكد من اإلصالحات املطلوبة عن التلفيات التي نجمت عن الحادث ومن أناألسعار املقدمة مناسبة والبت في هذه األسعار بعد اعتماد رئيس القسم.

هـ- متابعة قيام هذه الورش باإلصالحات على الوجه األكمل.

4- وحدة التسويات:وتختص بما يأتي:

أ- استالم ملفات الحوادث من الوحدة السابقة.ب- ترتيب هذه امللفات في دوالب خاص وحفظها به لحني ورود تقارير املعاينة وفواتير

اإلصالح وصور محاضر الشرطة واملستندات املتعلقة باملطالبة.جـ- استالم هذه التقارير والفواتير واملستندات عند ورودها وإثباتها بامللفات وإرفاقها

بها.د- إعداد دراسة أولية عن التعويض املطالب به طبقا ملا هو ثابت في األوراق

واملستندات السالفة الذكر.هـ- عرض امللفات بعد ذلك على رئيس القسم للدراسة النهائية والتخاذ القرار بصرف

التعويضات بعد اعتماده من مدير اإلدارة.و- قيد التعويضات بعد صرفها بسجل التعويضات املسددة.

5- وحدة الصرف:وتختص بما يأتي:

أ- استالم امللفات من وحدة التسويات بعد اعتماد صرف التعويضات.ب- تحرير إذون الصرف واملخالصات بما تم اعتماده من تعويض.

جـ- استخراج وإعداد الشيكات طبقا لهذه األذونات.د- تسليم هذه الشيكات ألصحاب الحق فيها بعد التأكد من شخصياتهم وتنتهيبعد ذلك تسوية املطالبة بالنسبة للمؤمن له وبعد ذلك يأخذ امللف دورة أخرى:

1-يعودمنوحدة الصرفإلى

وحدةالتسويات

لقيد

التعوي

ضالمن

صرففيسجل

لالتعوي

ضاتالمسددة.

2-وبعدهذاالقيدتقوموحدةالتسويا

تبتسليمالملفإلىوحدةالحوا

ادثلقيدالتعويضالمنصرففيالسجلالعامللتعويضاتالمبلغة.

3-

وبعدإتمام

ذلكتقوموحدة

دةالحوادثبتسليم

امللفإلىوحدةالحفظكخطوةأخيرةلحفظ

امللف

طبقاملاهوموضح

في

مايلي:

6- وحدة الحفظ:أ- استالم امللفات من وحدة الحوادث بعد سداد التعويضات وقيدها في السجل

العام للتعويضات املبلغة.ب- قيد الحادث موضوع امللف في فهرس أبجدي باسم املؤمن له وهذا الفهرس

يشمل إلى جانب اسم املؤمن له رقم الوثيقة – رقم السيارة – الحادث األول –الحادث الثاني – الحادث الثالث – الحادث الرابع – الحادث الخامس.

جـ- قيده في كارت برقم السيارة وهذا الكارت يشمل إلى جانب رقم السيارة املثبتة فيأعلى الكارت البيانات اآلتية:

- اسم املؤمن له..رقم الحادث -.رقم وثيقة التأمني -

- ملحوظات.د- وبعد ذلك تقسم امللفات إلى ثالث أنواع:

1- النوعاألول: وهو الذي تم سداد

التعويض فيها نهائيا وليسفيها مجال للرجوع على

الغير.2

النوع الثاني: -وهو الذي تمسداد التعويضفيها بصفةنهائية وثبت مناالطالع علىمحضر الشرطةأن الحادث وقعنتيجة خطأ الغيربما يستلزمالرجوع عليه بمادفعته الشركة.من تعويضات

3- النوعالثالث: وهو الذي تم سدادهكجزء من التعويض املستحقله، والزال هناك تعويض آخر

مستحق إما للمؤمن له أوللغير الذي تسبب املؤمن لهفي إحداث أضرار مادية له

(املسئولية املدنية).هـ- وعلى أساس هذا التقسيم تقوم وحدة الحفظ:

- بالنسبة للملفات من النوع األول:تحفظ في دوالب خاص حفاظا نهائيا ومرتبا حسب تسلسل رقم امللفات ويبقىمحفوظا بقسم التعويضات ملدة سنة مالية ثم ينقل بعد ذلك للحفظ في األرشيف العام

للشركة للرجوع إليه إذا دعت الحاجة إلى ذلك.- وبالنسبة للملفات من النوع الثاني:

يرسل امللف إلى اإلدارة القانونية لرفع دعاوى للرجوع على املتسبب في الحادث بمادفعته الشركة من تعويضات بعد قيده في سجل خاص ويسمى سجل قضايا الرجوع.

- وبالنسبة للملفات من النوع الثالث:تحفظ امللفات في دوالب خاص يسمى دوالب ملفات تحت التسوية وترتب فيه

امللفات ترتيبا مسلسال حسب أرقام هذه امللفات وعند ورود الفواتير أو املطالبات الخاصةبها تستخرج هذه امللفات مع االستعانة بالفهرست األبجدي والكارت سالف الذكر.

وتسلم إلى وحدة التسويات إلثبات هذه الفواتير أو املطالبات ويأخذ امللف دورةأخرى إلى أن يتم الصرف والقيد بسجل التعويضات املسددة والسجل العام للتعويضاتاملبلغة، ويعود في النهاية إلى وحدة الحفظ مرة ثانية ليتم حفظه، أو إرساله إلى اإلدارة

القانونية إذا كان هناك متسبب من الغير للرجوع عليه كما سبق ذكره.وهكذا تسير الدورة، ويسير إخطار الحادث الذي قدمه أو أرسله املؤمن له، من

خطوة إلى خطوة في انتظام وسرعة حتى تتم تسوية املطالبة وصرف التعويض.وهذه الدورة تتطلب أن يكون هناك تناسقا بني رؤساء الوحدات وتعاونا تاما فيما

بينهم بحيث ينتقل امللف من وحدة إلى وحدة في سهولة وسرعة بهدف سرعة البت فيمطالبة املؤمن له بما يبعث إلى نفسه االطمئنان والثقة في التأمني وفوائده.

سجالت تسوية املطالبات في التأمني التكميلينتبني من تتبع سير إخطار املؤمن له بالحادث حتى يتم البت في التعويض أن هناك

جملة سجالت يجري العمل والقيد بها – حتى يحفظ امللف نهائيا.ونستعرض هذه السجالت على الوجه اآلتي:

1- سجالت قيد اإلخطارات:تتسلم وحدة االستقبال اإلخطارات التي يقدمها املؤمن لهم بأنفسهم أو يرسلونها

بالبريد.وفي هذه الوحدة يوجد سجل يقيد به هذه اإلخطارات، بتاريخ تسليمها أو ورودها

وتشمل البيانات اآلتية:- اسم املؤمن له.

.رقم السيارة -.رقم الوثيقة -.تاريخ الحادث -

- تاريخ البالغ.وبعد قيد اإلخطار في هذا السجل – يختم اإلخطار بخاتم معني يبني به تاريخ

وروده ورقم قيده بالسجل، ثم تسليم هذه اإلخطارات على هذا السجل إلى وحدة الحوادث،ويوقع العامل املختص بوحدة الحوادث على هذا السجل باالستالم.

وفائدة هذا السجل، أن يثبت تاريخ تقديم اإلخطارات، ويثبت تاريخ استالم وحدةالحوادث له ملا يترتب على هذين التاريخني من أهمية، من حيث أن املؤمن له قد قام

باإلخطار عن الحادث في الوقت املناسب، ومن أن وحدة الحوادث قد استلمت في تاريخثابت به ولهذا التاريخ الثاني أهمية من حيث إجراء املعاينة، وإحالة السيارة إلى الورشة

في الوقت املناسب أيضا.2- السجل العام للتعويضات املبلغة:

وهذا السجل موجود كما ذكرنا في وحدة الحوادث. ويقوم عامل مختص بهذهالوحدة وهو نفس العامل الذي يوقع باستالم اإلخطار في سجل اإلخطارات من وحدة

االستقبال – ويقوم هذا العامل بقيد هذا اإلخطار بعد فتح ملف له في سبيل التعويضات

االستقبال – ويقوم هذا العامل بقيد هذا اإلخطار بعد فتح ملف له في سبيل التعويضاتاملبلغة.

وهذا السجل يعتبر أهم السجالت في قسم التعويضات – وهو املرجع النهائيلبيان:

أ- التعويضات املسددة.ب- التعويضات تحت التسوية.

ومن هذا السجل – تعد في نهاية السنة املالية كشوف االحتياطي لألخطارالسارية التي تدرج في ميزانية السنة الجديدة ملواجهة التعويضات تحت التسوية، وملواجهة

التعويضات تحت التسديد.ويحتوي هذا السجل البيانات اآلتية:

تاريخ القيد بالسجل رقم الحادث رقم الوثيقة

رقم السيارة ونوعها اسم املؤمن له وصف الحادث

الجهة التي وقع فيها الحادث نوع التغطية نوع األضرار

تاريخ الحادث تاريخ ورود اإلخطار

السداد:

مسئولية مدنية تلفيات مصاريف أخرى اإلجمالي تاريخ السداد

مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه

االحتياطي:

في / / 200 في / / 200 في / / 200 في / / 200

مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه

املتسبب في الحادث وماذا تم بشأن دعوى الرجوع على الغير:

مالحظات:كما سبق أن ذكرت – فإن كل إخطار بحادث يقيد في هذا السجل ويفتح للحادث

ملف برقم قيد اإلخطار بالسجل، ويقيد به التعويضات املسددة، وأية مصروفات أخرىكأتعاب الخبراء واملصروفات القضائية.

ويالحظ أن البيان الخاص باالحتياطي قد قسم إلى أربع فترات. وكل فترة مدتهاثالثة شهور حيث يجري حساب االحتياطي للحوادث التي لم تسدد تعويضاتها وذلك

لحساب نصيب شركة إعادة التأمني في كل فترة وإخطارها به مع كشف مماثلللتعويضات املسددة.

كما يالحظ أن هذا السجل يحوي بيانا خاصا بما تم بشأن دعاوى الرجوع علىالغير وهي موضوع امللفات التي أشرنا إليها، عند الحديث عن اختصاصات وحدة الحفظ

– إذ ترسل هذه الوحدة تلك امللفات لإلدارة القانونية بعد قيدها في سجل خاص يحوياسم امللف واسم املؤمن له، واسم املتسبب في الحادث، وعند تنفيذ الحكم الصادر أو

تسوية املطالبة مع الغير، تقوم اإلدارة القانونية بإعادة امللف إلى قسم التعويضات وتتسلمهوحدة الحفظ لتثبت بالسجل الخاص بها عودة امللف والحكم الصادر، ثم تسلمه لوحدة

الحوادث التي تقوم بقيد املبالغ التي حكم بها أو سويت بها الدعوى بالسجل العام، وهذهاملبالغ يخصم منها التعويضات املسددة عند إعداد امليزانية الخاصة بقسم التعويضات.

2- سجل التعويضات املسددة:وهذا السجل موجود بوحدة التسويات وكما سبق إيضاحه فإنه بعد صرف

التعويض بوحدة الصرف تقوم هذه الوحدة بإعادة امللف إلى وحدة التسويات وبتسليمهللعامل املختص بالقيد في سجل التعويضات املسددة هذه الوحدة األخيرة ويقيد التعويض

املسدد في كل شهر على حدة.ويحوي هذا السجل البيانات اآلتية:

رقم الحادث تاريخ الحادث رقم وثيقة التأمني سنة اإلصدار

اسم املؤمن له رقم السيارة نوعها نوع الحادث

مسئولية مدنية تلفيات مصاريف أخرى تاريخ السداد املدفوع من قبل

مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه مليم جنيه

ويستخرج من هذا السجل بيان شهري بمجموع ما تم صرفه من تعويضات –ويوافى قسم الحسابات باإلدارة املالية وقسم إعادة التأمني بصورة من هذا البيان الشهري

ويرسل إلى شركة إعادة التأمني كشف بالتعويضات املسددة كل ثالث شهور.هذه هي السجالت الرئيسية في التعويضات املبلغة في التأمني التكميلي للسياراتيضاف إليها الكروت والفهارس باملساعدة التي أشرنا إليها عند الحديث عن وحدة الحفظ.

معدل التعويضات في التأمني التكميلي:يالحظ أن معدل الخسائر في أسواق تأمني السيارات معدل مرتفع عن بقية أنواع

التأمني األخرى.وفرع التأمني على السيارات باإلضافة إلى الخسائر التي يدفعها للعمالء عبء

املجاملة لعمالء الشركة الذين لهم تأمينات أخرى بالشركة، إذ أن إصالح سيارة عميل أواستبدالها استجابة لرغبته أو التجاوز عن تطبيق شروط الوثيقة أمر ال مفر منه، كضرورةتحتمها مصلحة الشركة في اإلبقاء على عمالئها، وذلك على حساب تأمني السيارات، ولقدحدث فعال في كثير من الحاالت أن سحب مؤمن له كل تأميناته األخرى من شركة التأمني

ألنها رفضت تغطية حادث سيارته، وذلك ألن الشركة رأت أن األضرار يمكن إصالحها ولكناملؤمن له يصر على استبدالها بسيارة جديدة.

والواقع أن فرع السيارات يتحمل جزء كبير من الدعاية الطيبة للشركة، إذ أن عددوثائق التأمني في السيارات سواء في التأمني التكميلي أو اإلجباري تمثل الحجم األكبرمن مجموع الوثائق التي تصدرها الشركة في أنواع التأمني األخرى، إن هذا االتصال

املباشر بهذا العدد الكبير من العمالء بفرع السيارات يتطلب من العاملني به حسنالتصرف مع تقدير صائب لألمور وقدرة املوازنة بني مصالح املؤمن لهم من ناحية ومصالح

الشركة من ناحية أخرى.

الفصل السادسأنواع وثائق تأمني السيارات

Types of Auto Insurance Policies

يوجد في سوق التأمني في اململكة العديد من أنواع وثائق تأمني السيارات

نتناولها أهمها بشئ من التفصيل علي النحو التالي:

: تأمني الرخصة أوال

كانت تغطي مسؤولية قائد السيارة تجاه الغير في حالة قيادته ألي سيارة (بعكسالوضع الحالي والذي يغطي السيارة نفسها) وكانت وثيقة إجبارية لكل من يقود السيارة ،وقد توقف إصدارها وإستبدلت بوثيقة تأمني املسؤولية املدنية . وكان يتم تطبيق التأمنياإللزامي على رخص القيادة عمال بقرار مجلس الوزراء السعودي رقم 222 الصادربتاريخ 13/8/1422م املوافق 30/ 10/ 2001 م الذي يقضي بتطبيق التأمني اإللزاميعلى املركبات األجنبية الداخلة لألراضي السعودية وعلى رخص السائقني باململكة العربية .السعودية، وأسوة بجميع دول العالم بما فيها الدول العربية

:دوافع التطبيق اإللزامي1. كثرة الحوادث املرورية التي تقع سنويا في اململكة العربية

السعودية..(الزيادة الطردية لعدد الضحايا (متوفني ومصابني .2ضخامة الفاتورة السنوية التي يسددها مجتمع السعودي والتي .3

.تقدر بحوالي 21 مليار ريالعدم وجود آلية لتعويض املتضررين وحماية املتسببني في الحوادث .4

.عن غير عمدموعد بدء التطبيق

بدأ تطبيق التأمني اإللزامي على رخص القيادة في اململكة العربية السعوديةابتداء من يوم األربعاء 15 رمضان 1423هـ املوافق 20 نوفمبر 2002م.

فوائد تأمني الرخصة:

1. يسدد قيمة الأضرار والمسؤوليات املترتبة على قيادة السائقاملتسبب في حادث ألي سيارة حتي إذا كانت غير مؤمن عليها

(والتي يترتب عليها عدم وجود تعويض) فالعبرة بوجود تأمني عليالسائق.

.يمنح السائق الشعور باألمان أثناء القيادة .2.يحمي السائق من االحتجاز عند تسببه في حادث .3يحمي أسرة السائق من املشاكل االجتماعية في حالة سجنه نتيجة .4

.عدم قدرته على سداد التعويضات املترتبة عليهيضمن صرف التعويض الكامل للمتضررين في الحوادث بغض .5

.النظر عن القدرة املالية للسائق.يسهل إجراءات التعامل مع الحوادث املرورية .6يحد من حوادث السير عن طريق ربط أسعار التأمني بسجل .7

.الحوادث واملخالفات الخاصة بكل سائقاملنافع واإلستثناءات

(التغطيات (منافع الوثيقة (اإلستثناءات (ما ال تغطيه الوثيقةاملبالغ التي يجب أن يدفعها السائق نظاماإذا تسبب في حادث نتج عنه إصابة أيشخص آخر أو وفاته بحد أقصى قدره 5ماليني ريال سعودي شاملة الديات.ومصاريف العالج

.الوفاة أو اإلصابة الجسدية للسائق نفسه

التعويضات التي يجب أن يسددها السائقإذا تسبب في حادث أدى إلى تلفممتلكات اآلخرين (سيارات أو غيرها) أواملمتلكات العامة بحد أقصى 5 مليون.ريال

الخسارة أو الضرر للسيارة أو املركبةالتي يقودها السائق املؤمن له أو املمتلكاتالتي هي في عهدته أو هي لديه برسم.األمانة

اإلضرار التي تسببها حوادث السيارات الحوادث التي تقع خارج حدود اململكة

اإلضرار التي تسببها حوادث السيارات.داخل اململكة العربية السعودية

الحوادث التي تقع خارج حدود اململكة.العربية السعودية

الحوادث التي تقع عند استخدام السيارة.في األغراض العادية املحددة نظاما

الحوادث التي تقع نتيجة استعمالالسيارة في السباقات أو اختبارات تحديد.السرعة

الحوادث التي تقع على الطرق العامةوالخاصة

الحوادث التي تقع إذا كانت السيارةمستعملة في املناطق من املطارات أواملوانئ البحرية التي ال يسمح للعامة.بدخولها

الحوادث التي تقع إذا كان السائق في.حالة صحية وذهنية مقبولة

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقودسيارته وهو تحت تأثير املسكرات أو.املخدرات أو العقاقير

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقودنفس النوع من السيارات املصرح له

.بقيادتها وفقا لرخصة القيادة التي يحملها

الحوادث التي تقع عندما يقود السائقسيارة أخرى غير املصرح له بقيادتها

.حسب رخصة القيادة التي يحملها

في حالة وفاة السائق املؤمن له فإن الوثيقةتعوض الورثة الشرعيني عن املسؤولية.املترتبة عليه من جراء تسببه في حادث

ال يحصل الورثة الشرعيون أنفسهم على.تعويض عن وفاة السائق

الحوادث التي تقع نتيجة مخالفة أنظمة املرور فيما يتعلق بتجاوز اإلشارة الحمراءأو السير عكس االتجاه

أسعار التأمني للسنة الهجرية الواحدة

نوع الرخصة سعر التأمنيالسنوي

(تصريح مؤقت (أقل من 18 سنة 1225خصوصي أقل من 21 سنة 1025خصوصي 21 سنة فما فوق 625عمومي خفيف 1025عمومي متوسط 1025عمومي ثقيل آليات 625عمومي ثقيل 2025دراجات نارية 625

إجراءات التأمني

1. توفير البيانات التالية: االسم

رقم الهوية/ اإلقامةتاريخ امليالد

العنوان ورقم الهاتفنوع الرخصة

تاريخ اإلصدار وتاريخ االنتهاءمدة التأمني املطلوبة

.تعبئة طلب التأمني املعد من قبل الشركة .2.سداد قسط التأمني .3.استالم الوثيقة وبدء سريان التأمني .4.استالم بطاقة التأمني .5

ثانيا: تأمني سند ملسؤلية املركبة

وثيقة تأمني املسؤولية املدنية: والتي تغطي مسؤولية قائد السيارة ذاتها عن الحوادثاملادية والبدنية التي يتعرض لها الغير وهي وثيقة إجبارية عند إصدار ترخيص للسيارة.

أهمية برنامج سند:أدت الزيادة املضطردة في حوادث املركبات إلى زيادة الخسارة الناتجة عنها بمعدالت

مرتفعة خاصة تلك املتعلقة بمسؤوليات أصحاب املركبات أو السائقني تجاه الغير املتضرر

مرتفعة خاصة تلك املتعلقة بمسؤوليات أصحاب املركبات أو السائقني تجاه الغير املتضررمن الحوادث. لذا، من الضروري إصدار غطاء تأميني يوفر آلية للتعويض عن تلك

املسؤوليات بحيث يضمن حصول املتضرر على التعويض بغض النظر عن القدرة املاليةللسائق، ويؤدي في الوقت نفسه إلى سرعة اإلفراج عن السائق املتسبب في الحادث نتيجة

خطأ غير متعمد. لذا، تصدر التعاونية للتأمني برنامج سند لتغطية املسؤولية املدنية تجاهالطرف الثالث الناتجة عن حوادث املركبات، بحيث يتم ربط التأمني باملركبة املقادة نفسها

وليس برخصة القيادة.

املنافع األساسية لبرنامج سند:

أ. املسؤولية عن الوفيات واإلصابات الجسديةتدفع التعاونية للتأمني بحد أقصى 5 ماليني ريال قيمة املسؤولية املدنية الناتجة عن تسبب

صاحب املركبة املؤمن عليها أو السائق املجاز في حادث تترتب عليه الوفاة أو اإلصابةالجسدية للطرف الثالث بما فيها املصروفات القانونية.

ب. املسؤولية عن تلف املمتلكات العامة والخاصة:تتكفل التعاونية للتأمني بسداد تعويض يصل إلى حد 5 ماليني ريال عن كل حادث يتسبب

فيه صاحب السيارة املؤمن عليها أو السائق املجاز بالنسبة لتلف املمتلكات العامة أوالخاصة.

تغطيات واستثناءات برنامج سند

التغطيات اإلستثناءات

املبالغ التي يجب على صاحباملركبة أو السائق املجاز دفعهاإذا تسبب في حادث، أثناء قيادتهاملركبة املؤمن عليها فقط، ونتج عنهإصابة أي شخص آخر أو وفاتهبحد أقصى 5 ماليني ريال شاملة.الديات ومصاريف العالج

الوفاة أو اإلصابة الجسدية للسائقنفسه، ما لم يكن قد حصل على توسعة.الحوادث الشخصية

التعويضات الناتجة عن اشتراكاملركبة املؤمن عليها في حادثترتب عليه تلف املمتلكات الخاصةأو العامة بحد أقصى 5 ماليني.ريال

الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمن عليهاالتي يقودها السائق أو املمتلكات التيهي في عهدته أو هي لديه برسم.األمانة

األضرار التي تنتج عن استخداماملركبة املؤمن عليها داخل اململكة.العربية السعودية

الحوادث التي تقع أثناء قيادة املركبةاملؤمن عليها خارج اململكة العربية.السعودية

الحوادث التي تقع عند استخداماملركبة املؤمن عليها في األغراض.العادية املحددة نظاما

الحوادث التي تقع نتيجة استعمالاملركبة املؤمن عليها في السباقات أو.اختبارات تحديد السرعة

الحوادث التي تقع على الطرق.العامة والخاصة

الحوادث التي تقع إذا كانت املركبةمستعملة في تلك املناطق من املطاراتأو املوانئ البحرية التي ال يسمح عادة.للعامة بدخولها

الحوادث التي تقع إذا كانالسائق الذي يقود املركبة املؤمنعليها في حالة صحية وذهنية.جيدة

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقوداملركبة املؤمن عليها وهو تحت تأثيراملسكرات أو املخدرات أو العقاقير التي.ال يسمح طبيا بالقيادة بعد تناولها

الحوادث التي تقع إذا كانتاملركبة املؤمن عليها يقودها سائقيحمل رخصة قيادة سارية املفعولتسمح له بقيادة نفس النوع من.املركبات

الحوادث التي تقع عندما يقود املركبةاملؤمن عليها سائق يحمل رخصة قيادةمنتهية أو ال تسمح له بقيادة نفس النوع.من املركبات

في حالة وفاة السائق الذي يقوداملركبة املؤمن عليها، فإن الوثيقة

ال يحصل الخلفاء الشرعيون أنفسهمعلى تعويض عن وفاة السائق الذي يقود

املركبة املؤمن عليها، فإن الوثيقةتدفع عن خلفائه الشرعينياملسؤولية املترتبة عليه نتيجة.تسببه في الحادث

على تعويض عن وفاة السائق الذي يقوداملركبة املؤمن عليها ما لم يكن قد حصل.على توسعة الحوادث الشخصية

املسؤولية التي تترتب عن الحوادثالتي تقع بصورة عرضية أو بسبب.خطأ غير متعمد

الحوادث التي تقع نتيجة مخالفة أنظمةاملرور فيما يتعلق بتجاوز اإلشارة.الحمراء أو السير عكس االتجاه

الحوادث التي تتسبب فيها املركبةاملؤمن عليها حتى ولو كان السائقغير متواجد بها مثل الدحرجة أو.الحريق

الحوادث التي تقع عندما يقود املركبةاملؤمن عليها سائق ال يحمل رخصة.قيادة

مزايا فريدة لبرنامج سند:- يقع على املحل الصحيح للتأمني وهو املركبة.

- يوفر أعلى حد لتغطية املسؤوليات تجاه الطرف الثالث في اململكة يصل إلى 10ماليني ريال.

- يمنح شهادة كفالة معتمدة من املرور تضمن عدم توقيف السائق املتسبب فيالحادث.

- التغطية التأمينية متاحة لجميع أنواع املركبات وال تقتصر على نوع أو موديل محدد.- اتساع التغطية التأمينية لتشمل الحوادث التي تتسبب فيها املركبة املؤمن عليها حتى

إذا كان السائق غير متواجد فيها وقت وقوع الحادث.- يخفف العبء عن األسر محدودة الدخل، حيث تكفي وثيقة تأمني واحدة للمركبة

ليتمكن من قيادتها جميع أفراد األسرة املرخص لهم.يمكن توسعة البرنامج لتغطية الحوادث الشخصية للسائق والركاب.

إجراءات الحصول على برنامج سند:- تعبئة طلب التأمني مع مراعاة تحديد نوع املركبة والغرض من االستعمال، وعمر

السائق ومدة التأمني وخيارات التوسعة املطلوبة.مراجعة أحد مكاتب التعاونية لسداد القسط إما نقدا أو بشيكك أو عن طريق التفويض

بالصرف من البطاقة االئتمانية. - إصدار شهادة التأمني وبدء سريان التغطية.

ثالثا: برنامج سـند بلـس

أهمية برنامج سند بلس نظرا لرغبة التعاونية في تقديم افضل الخدمات لعمالئها الكرام والتطلع في تنوع املنتجات

فيما يحقق رغبة الكثير من مالك السيارات في توسعة التغطية التأمينية للسيارات التييملكونها لذا فبدفع قسط إضافي بسيط اصبح باالمكان ترقية تأمني" سند" ليصبح لديكتأمني "سند بلس" وذلك للتمكن من الإستمرار في تغطية اضرار الطرف الثالث باالضافة

الى اضرار السيارة التي تقودها.

املنافع األساسية

أ) التغطية التأمينية للسيارة املقادةاألضرار الناتجة عن الحوادث املرورية والتي تلحق باملركبة املؤمن عليها بحد أقصي

10000 ريال (عشرة االف ريال) عن كل حادث أو عن اجمالى الحوادث وبمبلغ تحمل 500ريال عن كل حادث خالل سنة تأمينية واحدة .

ب)املسوؤلية عن الوفيات واألصابات الجسديةتدفع التعاونية للتأمني بحد أقصي 5 ماليني ريال قيمة املسوؤلية املعنية الناتجة عن تسبب

صاحب املركبة املؤمن عليها أو السائق املجاز في حادث تترتب علية الوفاة أو األصابةالجسدية للطرف الثالث بما فيها املصرفات القانونية.

ج) املسوؤلية عن تلف املمتلكات العامة والخاصة تتكفل التعاونية للتأمني بسداد تعويض يصل إلى حد 5 ماليني ريال عن كل حادث يتسبب

فيه صاحب السيارة املؤمن عليها أو السائق املجاز بالنسبة لتلف املمتلكات العامة أو

فيه صاحب السيارة املؤمن عليها أو السائق املجاز بالنسبة لتلف املمتلكات العامة أوالخاصة.

تغطيات واستثناءات برنامج سند بلس

التغطيات اإلستثناءات

لالغراض تستخدم التي السيارات التي او التجارية غير و الخاصة . تقل عن 3.5 طن

لالغراض تستخدم التي السيارات عن تزيد التي او الخاصة غير التجارية . 3.5 طن

قيادة رخصة يحمل شخص اى . سارية

تصريح يحمل السيارة قائد كان إذا . مؤقت أو كان عمره أقل من 21 سنة

بالسيارة تلحق التي االضرار املؤمن عليها بسبب حادث مروري

االضرار إلى باألضافة والحريق السرقة غير ألسباب بالسيارة تلحق التي الحوادث

الحوادث عن الناتجة االضرار املرورية والتي تلحق باملركبة املؤمن(عشرة 10000 اقصى بحد عليها عن او حادث كل عن ريال) االف تأمينية لسنة الحوادث اجمالى واحدة

إلصالح للتعويض مبلغ اى دفع عدم اجمالي تجاوز إذا عليها الؤمن السيارة خالل ريال 10000 التعويض مبلغ .السنة التأمينية

صاحب على يجب التي املبالغ اال دفعها املجاز السائق أو املركبة أثناء حادث في السبب كان إذا فقط عليها املؤمن املركبة قيادتة وتنتج علية اصابة اي شخص اخراو وفاتة بحد اقصي 5 ماليني ريال.شاملة الديات ومصاريف العالج

للسائق الجسدية االصابة أو الوفاة توسعة على حصل قد يكن مالم نفسه الحوادث الشخصية

اشتراك عن الناتجة التعويضات حادث في عليها املؤمن املركبة تترتب علية تلف املمتلكات الخاصةماليني 5 اقصى بحد العامة او . ريال

الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمن عليهاالتي املمتلكات أو السائق يقودها التي برسم لديه هي أو عهدته في هي .األمانة

استخدام عن تنتج التي األضرار اململكة داخل عليها املؤمن املركبة . العربية السعودية

املركبة قيادة أثناء تقع التي الحوادث العربية اململكة خارج عليها املؤمن السعودية

الطرق على تقع التي الحوادث . العامة والخاصة

استعمال نتيجة تقع التي الحوادث أو السباقات في عليها املؤمن املركبة .اختبارات تحديد السرعة

استخدام عند تقع التي الحوادث االغراض في عليها املؤمن املركبة .العادية املحددة نظاما

املركبة كانت إذا تقع التي الحوادث املطارات من املناطق تلك في مستعملة عادة اليسمح التي البحرية املوانئ أو للعامة بدخولها

السائق كان إذا التي الحوادث في عليها املؤمن املركبة يقود الذي .حالة صحية وذهنية جيدة

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقودتأثير تحت وهو عليها املؤمن املركبة املسكرات أو املخدرات أو العقاقير.التي ال يسمح طبيا بالقيادة بعد تناولها

اشتراك عن الناتجة التعويضات حادث في عليها املؤمن املركبة تترتب علية تلف املمتلكات الخاصةماليني 5 اقصى بحد العامة او . ريال

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقودتأثير تحت وهو عليها املؤمن املركبة التي العقاقير أو املخدرات أو املسكرات .ال يسمح طبيا بالقيادة بعد تناولها

استخدام عن تنتج التي األضرار اململكة داخل عليها املؤمن املركبة . العربية السعودية

املركبة يقود عندما تقع التي الحوادث قيادة رخصة يحمل سائق عليها املؤمن النوع نفس بقيادة له أوالتسمح منتهية من املركبات

الحوادث التي تقع إذا كانت املركبةيحمل سائق يقودها عليها املؤمن املفعول سارية قيادية رخصة نفس بقيادة له تسمح له تسمح النوع من املركبات

اليحصل الخلفاء الشرعيون أنفسهم علىيقود الذي السائق وفاة عن تعويض حصل قد يكن مالم عليها املؤمن املركبة وفاة . الشخصية الحوادث توسعة على السائق الذي يقود املركبة املؤمن عليها ماالحوادث توسعة على حصل قد يكن لم .الشخصية

يقود الذي السائق وفاة حالة في الوثيقة فإن عليها املؤمن املركبة الشرعيني خلفائة عن تدفع املسوؤلية املترتبة عليه نتيجة تسببة. في الحادث

ا الحوادث التي تقع نتيجة مخالفة أنظمةاالشارة بتجاوز يتعلق فيما املرور الحمراء أو القيادة بسرعة أعلى من الحد .املقرر نظاما والسير عكس االتجاه

املسوؤلية التي تترتب عن الحوادثأو عرضية بصورة تنتج التي .بسبب خطأ غير متعمد

املركبة يقود عندما تقع التي الحوادث املؤمن عليها سائق اليحمل رخصة قيادة.

مزايا فريدة1) يتميز هذا املنتج بمميزات عده تتوافق في تغطيتها مع تأمني "سند" باالضافة الى

تغطيات خاصة للسيارة املقادة .2) يوفر أعلى حد لتغطية املسؤوليات تجاه الطرف الثالث في اململكة يصل إلى 10 ماليني

ريال .3) يمنح شهادة كفالة معتمدة من املرورتحول دون توقيف السائق املتسبب في الحادث .4) اتساع التغطية التأمينية لتشمل الحوادث التي تتسبب فيها املركبة املؤمن عليها حتي

إذا كان السائق غير متواجد فيها وقت وقوع الحادث .5) مبلغ قسط التأميني لسنة واحدة 775 ريال بغض النظر عن نوع وموديل السيارة .

6) يمكن توسعة البرنامج لتغطية الحوادث الشخصية للسائق والركاب .إجراءات الحصول على برنامج سند بلس

1) تعبئة طلب التأمني مع مراعاة تحديد نوع املركبة والغرض من االستعمال وعمر السائقومدة التأمني وخيارات التوسعة املطلوبة .

2) مراجعة أحد مكاتب التعاونية أو منافد البيع األخرى ملعاينة السيارة و لسداد القسطإما نقدا أو عن طريق التفويض بالصرف اآللى من البطاقة األئتمانية .

3) إصدار شهادة التأمني وبدء سريان التغطية .

رابعا: وثيقة التأمني الشامل علي السيارات لألفراد

وثيقة التأمني الشامل: وهي عبارة عن تغطية إختيارية تكميلية بحيث تغطي األضراراملادية التي تتعرض لها السيارة ذاتها - تضاف إلى الوثيقة اإلجبارية فتصبح هناك وثيقة

التأمني الشامل والتي تغطي مسؤولية قائد السيارة ذاتها عن الحوادث املادية والبدنيةالتي يتعرض لها الغير باإلضافة إلي األضرار املادية التي تتعرض لها السيارة ذاتها.

أهمية التأمني على السيارة:مع الزيادة املضطردة في عدد السيارات داخل اململكة العربية السعودية، سجل عدد

حوادث الطرق ارتفاعا موازيا وباتت عشرات اآلالف من الحوادث التي تقع سنويا تتسببفي نتائج مؤملة وفي وقوع خسائر مادية فادحة. وتشمل هذه الخسائر تكاليف استبدالالسيارات املتضررة أو إصالحها أو مصاريف العالج باملستشفيات وتبعات املسؤولياتتجاه الغير من ديات أو تعويضات. وهي جميعا تمثل عبئا ماليا باهظا على صاحب

السيارة أو سائقها. من هنا تبرز األهمية القصوى للتأمني على السيارة الذي يعوض عنكل هذه الخسائر ويمنح صاحب السيارة و/أو سائقها األمان وراحة البال.

املنافع األساسية لبرنامج الشامل

الخسارة أو الضرر للسيارة املؤمن عليها:

تعوض التعاونية للتأمني إما نقدا أو بإصالح السيارة املتضررة أو باالستبدال إذا تعرضتالسيارة املؤمن عليها ألية خسائر أو أضرار طارئة نتجت، على سبيل املثال، عن حوادث

الطرق والسرقة والحريق باإلضافة إلى املخاطر الخاصة كاملطر والبرد والسيولوالفيضانات أو أية مخاطر أخرى غير مستثناة من الوثيقة.

املسؤولية تجاه الغير:قد تترتب على صاحب السيارة أو السائق املجاز مسؤولية مدنية لتعويض الطرف الثالثنتيجة حادث تسببت فيه السيارة املؤمن عليها. في هذه الحالة تتكفل التعاونية للتأمني

بسداد التعويض عن تلك املسؤولية إلى حد يصل إلى 5 ماليني ريال عن كل حادثبالنسبة لتلف املمتلكات, و5 ماليني كحد أقصى للوفيات أو اإلصابات الجسدية بما فيهااملصروفات القانونية. وال يستثني برنامج الشامل من تغطية املسؤولية ركاب السيارة أو

أفراد عائلة املؤمن له.مصاريف العالج الطارئ:

تدفع التعاونية للتأمني لسائق السيارة أو ركابها مصاريف العالج الطارئ نتيجة حادثوذلك في حدود 250 رياال لكل منهم.

التغطيات اإلضافية املتميزة:يمكن توسيع منافع برنامج الشامل مقابل قسط إضافي محدود بحيث يشمل التغطيات

االختيارية التالية:الحوادث الشخصية:

تشمل هذه التغطية اإلصابات الشخصية للسائق و/أو الركاب نتيجة حادث تشترك فيهالسيارة املؤمن عليها وذلك بمبالغ تصل إلى 100,000 ريال كحد أقصى لكل منهم.

وتتميز هذه التغطية اإلضافية بأنها تعوض عن اإلصابات الشخصية للسائق والركاب لكلاألعمار حتى سن 70 سنة. كما أنها تعوض عن املصاريف املقبولة والضرورية املتكبدة

في العالج الطبي والجراحي الناتج مباشرة عن حادث للسيارة املؤمن عليها وبحد أقصى25,000 ريال.

توسعة توفير سيارة بديلة:في حال وقوع حادث يترتب عنه التلف الكلي أو الجزئي للسيارة املؤمن عليها، فإن

التعاونية للتأمني توفر بموجب هذه التوسعة سيارة بديلة مستأجرة لحني إصالح السيارةاملتضررة أو تسوية املطالبة بحد أقصى 2000 ريال وبواقع 100 ريال يوميا.

عدم تطبيق شرط االستهالك:بموجب هذه التوسعة، ال يتم تطبيق شرط االستهالك عند التعويض عن الخسارة الكلية

للسيارة التي يقل عمرها عن 12 شهرا.تغطية السائقني صغار السن:

يمكن توسعة املنافع األساسية لبرنامج الشامل لتغطي السائقني من عمر 18 – 21 سنة.التوسعة الجغرافية:

يمنح البرنامج عدة خيارات للتوسعة الجغرافية تشمل:- مملكة البحرين فقط.

- دول مجلس التعاون الخليجي بما فيها مملكة البحرين.- مصر، األردن، لبنان، سوريا.

مزايا برنامج الشاملقد تبدو جميع برامج تأمني السيارات متشابهة في تغطياتها، لكن برنامج الشامل لتأمنيالسيارات يضم العديد من املزايا التي تفوق معظم البرامج الصادرة عن شركات التأمني

األخرى. ومن أهم هذه املزايا:1- يصدر عن التعاونية للتأمني كبرى شركات التأمني في اململكة العربية السعودية.

2- وثائق تأمني السيارات من التعاونية للتأمني مقبولة من وزارة الداخلية السعودية بمثابةكفالة غرم وأداء الحق الخاص بالطرف الثالث في حوادث السيارات بحيث ال يتعرض

املؤمن له أو السائق املتسبب في الحادث للتوقيف لحني حضور كفيل غارم. 3- يغطي جميع الخسائر واألضرار التي تتعرض لها السيارة املؤمن عليها نتيجة الحادث

وال تقتصر على خسائر وأضرار محددة ومسماة. 4- يعوض عن الخسائر الناتجة عن البرد أو السيول أو الكوارث الطبيعية األخرى عدا

العواصف الرملية.5-يتيح عدة خيارات للتعويض عن السيارة املؤمن عليها والتي يقل عمرها عن 12 شهراإذا تعرضت لخسارة كلية، تشمل استبدال بالسيارة المتضررة أخرى جديدة من نفس

النوع واملوديل وسنة الصنع، أو دفع قيمتها نقدا وبشرط أال تتجاوز القيمة املقدرة من قبلاملؤمن له.

6- ال يتم تطبيق مبدأ الحسم مقابل االستهالك عند استبدال القطعة املفقودة أو التالفةبأخرى جديدة فيما عدا اإلطارات والدواليب وأغطيتها والسيارات التي يزيد عمرها عن 7

سنوات. 7- يغطي املسؤولية املدنية للمؤمن له تجاه ركاب السيارة املؤمن عليها بمن فيهم أفراد

العائلة والتي تستثنى عادة من برامج التأمني األخرى. 8- يوفر تغطيات إضافية اختيارية تمنح عددا من املزايا التي ال تتوفر في برامج التأمني

املشابهة. 9- يتيح للعميل حق اختيار التغطية اإلضافية التي يرغبها لكل سيارة معنية بالتوسعة

بغض النظر عن عدد السيارات املؤمن عليها. 10- يمنح تغطيات واسعة بأسعار مناسبة.

11- تضع التعاونية للتأمني تحت تصرف املؤمن له شبكة واسعة من ورش اإلصالحاملعتمدة واملنتشرة في شتى أنحاء اململكة توفر خدمة إصالح سريعة وفعالة.

تكلفة برنامج الشامل

تتفاوت التكلفة تبعا لنوع السيارة وقيمتها واستخدامها وعمر وخبرة السائق الذي يقودها.على أية حال فإن قيمة قسط تأمني الشامل للسيارة تعد متواضعة قياسا على املنافع

واملزايا وحدود التغطية التي يوفرها للمؤمن لهم.إجراءات التأمني الشامل على السيارة

يقوم طالب التأمني بتعبئة نموذج طلب تأمني الشامل للسيارات الخصوصية وتسليمه معصورة من استمارة السيارة املطلوب التأمني عليها ورخصة القيادة وقيمة االشتراك املترتب

إلى أقرب فرع للتعاونية للتأمني. وبمجرد معاينة السيارة يتم استكمال إجراءات صدوروثيقة التأمني وعندها يمنح املؤمن له التغطية التأمينية لسيارته مباشرة.

خامسا: وثيقة تأمني مسؤولية الطرف الثالث للشركات

خامسا: وثيقة تأمني مسؤولية الطرف الثالث للشركات

أهمية برنامج تأمني الطرف الثالث:أدت الزيادة املضطردة في حوادث املركبات إلى زيادة الخسارة الناتجة عنها بمعدالت

مرتفعة خاصة تلك املتعلقة بمسؤوليات أصحاب املركبات أو السائقني تجاه الغير املتضررمن الحوادث. لذا، من الضروري إصدار غطاء تأميني يوفر آلية للتعويض عن تلك

املسؤوليات بحيث يضمن حصول املتضرر على التعويض بغض النظر عن القدرة املاليةللسائق، ويؤدي في الوقت نفسه إلى سرعة اإلفراج عن السائق املتسبب في الحادث نتيجةخطأ غير متعمد. لذا، تصدر التعاونية للتأمني برنامج تأمني الطرف الثالث لتغطية املسؤولية

املدنية تجاه الطرف الثالث الناتجة عن حوادث املركبات، بحيث يتم ربط التأمني باملركبةاملقادة نفسها وليس برخصة القيادة.

املنافع األساسية لبرنامج تأمني الطرف الثالث

أ. املسؤولية عن الوفيات واإلصابات الجسديةتدفع التعاونية للتأمني بحد أقصى 5 ماليني ريال قيمة املسؤولية املدنية الناتجة عن تسببصاحب املركبة املؤمن عليها أو السائق املجاز في حادث تترتب عليه الوفاة أو اإلصابة.الجسدية للطرف الثالث بما فيها املصروفات القانونية

ب. املسؤولية عن تلف املمتلكات العامة والخاصةتتكفل التعاونية للتأمني بسداد تعويض يصل إلى حد 5 ماليني ريال عن كل حادث يتسببفيه صاحب السيارة املؤمن عليها أو السائق املجاز بالنسبة لتلف املمتلكات العامة أو.الخاصة

تغطيات واستثناءات برنامج تأمني الطرف الثالث

التغطيات اإلستثناءات

املبالغ التي يجب على صاحباملركبة أو السائق املجاز دفعهاإذا تسبب في حادث، أثناء قيادتهاملركبة املؤمن عليها فقط، ونتج عنهإصابة أي شخص آخر أو وفاتهبحد أقصى 5 ماليني ريال شاملة.الديات ومصاريف العالج

الوفاة أو اإلصابة الجسدية للسائقنفسه، ما لم يكن قد حصل على توسعة.الحوادث الشخصية

التعويضات الناتجة عن اشتراكاملركبة املؤمن عليها في حادثترتب عليه تلف املمتلكات الخاصةأو العامة بحد أقصى 5 ماليني.ريال

الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمن عليهاالتي يقودها السائق أو املمتلكات التيهي في عهدته أو هي لديه برسم.األمانة

األضرار التي تنتج عن استخداماملركبة املؤمن عليها داخل اململكة.العربية السعودية

الحوادث التي تقع أثناء قيادة املركبةاملؤمن عليها خارج اململكة العربية.السعودية

الحوادث التي تقع عند استخداماملركبة املؤمن عليها في األغراض.العادية املحددة نظاما

الحوادث التي تقع نتيجة استعمالاملركبة املؤمن عليها في السباقات أو.اختبارات تحديد السرعة

الحوادث التي تقع على الطرق.العامة والخاصة

الحوادث التي تقع إذا كانت املركبةمستعملة في تلك املناطق من املطاراتأو املوانئ البحرية التي ال يسمح عادة.للعامة بدخولها

الحوادث التي تقع إذا كانالسائق الذي يقود املركبة املؤمنعليها في حالة صحية وذهنية.جيدة

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقوداملركبة املؤمن عليها وهو تحت تأثيراملسكرات أو املخدرات أو العقاقير التي.ال يسمح طبيا بالقيادة بعد تناولها

الحوادث التي تقع إذا كانتاملركبة املؤمن عليها يقودها سائقيحمل رخصة قيادة سارية املفعول

الحوادث التي تقع عندما يقود املركبةاملؤمن عليها سائق يحمل رخصة قيادةمنتهية أو ال تسمح له بقيادة نفس النوع

يحمل رخصة قيادة سارية املفعولتسمح له بقيادة نفس النوع من.املركبات

منتهية أو ال تسمح له بقيادة نفس النوع.من املركبات

في حالة وفاة السائق الذي يقوداملركبة املؤمن عليها، فإن الوثيقة

تدفع عن خلفائه الشرعينياملسؤولية املترتبة عليه نتيجة.تسببه في الحادث

ال يحصل الخلفاء الشرعيون أنفسهمعلى تعويض عن وفاة السائق الذي يقود

املركبة املؤمن عليها ما لم يكن قد حصل.على توسعة الحوادث الشخصية

املسؤولية التي تترتب عن الحوادثالتي تقع بصورة عرضية أو بسبب.خطأ غير متعمد

الحوادث التي تقع نتيجة مخالفة أنظمةاملرور فيما يتعلق بتجاوز اإلشارة.الحمراء أو السير عكس االتجاه

الحوادث التي تتسبب فيها املركبةاملؤمن عليها حتى ولو كان السائقغير متواجد بها مثل الدحرجة أو.الحريق

الحوادث التي تقع عندما يقود املركبةاملؤمن عليها سائق ال يحمل رخصة.قيادة

مزايا فريدة لبرنامج تأمني الطرف الثالث- يقع على املحل الصحيح للتأمني وهو املركبة.

- يوفر أعلى حد لتغطية املسؤوليات تجاه الطرف الثالث في اململكة يصل إلى 10 مالينيريال.

- يمنح شهادة كفالة معتمدة من املرور تضمن عدم توقيف السائق املتسبب في الحادث.- التغطية التأمينية متاحة لجميع أنواع املركبات وال تقتصر على نوع أو موديل محدد.

- اتساع التغطية التأمينية لتشمل الحوادث التي تتسبب فيها املركبة املؤمن عليها حتى إذاكان السائق غير متواجد فيها وقت وقوع الحادث.

- يخفف العبء عن األسر محدودة الدخل، حيث تكفي وثيقة تأمني واحدة للمركبة ليتمكنمن قيادتها جميع أفراد األسرة املرخص لهم.

يمكن توسعة البرنامج لتغطية الحوادث الشخصية للسائق والركاب.

إجراءات الحصول على برنامج تأمني الطرف الثالث- تعبئة طلب التأمني مع مراعاة تحديد نوع املركبة والغرض من االستعمال، وعمر السائق

ومدة التأمني وخيارات التوسعة املطلوبة.مراجعة أحد مكاتب التعاونية لسداد القسط إما نقدا أو بشيكك أو عن طريق التفويض

بالصرف من البطاقة االئتمانية. - إصدار شهادة التأمني وبدء سريان التغطية.

سادسا: وثيقة التأمني الشامل للشركات

أهمية التأمني على السيارة

مع الزيادة املضطردة في عدد السيارات داخل اململكة العربية السعودية، سجل عددحوادث الطرق ارتفاعا موازيا وباتت عشرات اآلالف من الحوادث التي تقع سنويا تتسببفي نتائج مؤملة وفي وقوع خسائر مادية فادحة. وتشمل هذه الخسائر تكاليف استبدالالسيارات املتضررة أو إصالحها أو مصاريف العالج باملستشفيات وتبعات املسؤوليات

تجاه الغير من ديات أو تعويضات. وهي جميعا تمثل عبئا ماليا باهظا على صاحبالسيارة أو سائقها. من هنا تبرز األهمية القصوى للتأمني على السيارة الذي يعوض عن

كل هذه الخسائر ويمنح صاحب السيارة و/أو سائقها األمان وراحة البال.

املنافع األساسية لبرنامج الشاملالخسارة أو الضرر للسيارة املؤمن عليها

تعوض التعاونية للتأمني إما نقدا أو بإصالح السيارة املتضررة أو باالستبدال إذا تعرضتالسيارة املؤمن عليها ألية خسائر أو أضرار طارئة نتجت، على سبيل املثال، عن حوادث

الطرق والسرقة والحريق باإلضافة إلى املخاطر الخاصة كاملطر والبرد والسيولوالفيضانات أو أية مخاطر أخرى غير مستثناة من الوثيقة.

املسؤولية تجاه الغيرقد تترتب على صاحب السيارة أو السائق املجاز مسؤولية مدنية لتعويض الطرف الثالثنتيجة حادث تسببت فيه السيارة املؤمن عليها. في هذه الحالة تتكفل التعاونية للتأمني

بسداد التعويض عن تلك املسؤولية إلى حد يصل إلى 5 ماليني ريال عن كل حادث بالنسبةلتلف املمتلكات، وبدون حد أقصى للوفيات أو اإلصابات الجسدية بما فيها املصروفاتالقانونية. وال يستثني برنامج الشامل من تغطية املسؤولية ركاب السيارة أو أفراد عائلة

القانونية. وال يستثني برنامج الشامل من تغطية املسؤولية ركاب السيارة أو أفراد عائلةاملؤمن له.

مصاريف العالج الطارئتدفع التعاونية للتأمني لسائق السيارة أو ركابها مصاريف العالج الطارئ نتيجة حادث

وذلك في حدود 250 رياال لكل منهم.

التغطيات اإلضافية املتميزة

يمكن توسيع منافع برنامج الشامل مقابل قسط إضافي محدود بحيث يشمل التغطياتاالختيارية التالية:

الحوادث الشخصيةتشمل هذه التغطية اإلصابات الشخصية للسائق و/أو الركاب نتيجة حادث تشترك فيه

السيارة املؤمن عليها وذلك بمبالغ تصل إلى 100,000 ريال كحد أقصى لكل منهم. وتتميزهذه التغطية اإلضافية بأنها تعوض عن اإلصابات الشخصية للسائق والركاب لكل األعمارحتى سن 70 سنة. كما أنها تعوض عن املصاريف املقبولة والضرورية املتكبدة في العالج

الطبي والجراحي الناتج مباشرة عن حادث للسيارة املؤمن عليها وبحد أقصى 25,000ريال.

تغطية السائقني صغار السنيمكن توسعة املنافع األساسية لبرنامج الشامل لتغطي السائقني من عمر 18 – 21 سنة.

التوسعة الجغرافيةيمنح البرنامج عدة خيارات للتوسعة الجغرافية تشمل:

- مملكة البحرين فقط. - دول مجلس التعاون الخليجي بما فيها مملكة البحرين.

- مصر، األردن، لبنان، سوريا. مزايا برنامج الشامل

قد تبدو جميع برامج تأمني السيارات متشابهة في تغطياتها، لكن برنامج الشامل لتأمنيالسيارات يضم العديد من املزايا التي تفوق معظم البرامج الصادرة عن شركات التأمني

األخرى. ومن أهم هذه املزايا:1. يصدر عن التعاونية للتأمني كبرى شركات التأمني في اململكة العربية السعودية.

2. وثائق تأمني السيارات من التعاونية للتأمني مقبولة من وزارة الداخلية السعودية بمثابةكفالة غرم وأداء الحق الخاص بالطرف الثالث في حوادث السيارات بحيث ال يتعرض

املؤمن له أو السائق املتسبب في الحادث للتوقيف لحني حضور كفيل غارم. 3. يغطي جميع الخسائر واألضرار التي تتعرض لها السيارة املؤمن عليها نتيجة الحادث

وال تقتصر على خسائر وأضرار محددة ومسماة. 4. يعوض عن الخسائر الناتجة عن البرد أو السيول أو الكوارث الطبيعية األخرى عدا

العواصف الرملية. 5. يتيح عدة خيارات للتعويض عن السيارة املؤمن عليها والتي يقل عمرها عن 12 شهرا

إذا تعرضت لخسارة كلية، تشمل استبدال بالسيارة املتضررة أخرى جديدة من نفس النوعو املوديل وسنة الصنع، أو دفع قيمتها نقدا وبشرط أال تتجاوز القيمة املقدرة من قبل املؤمنله. 6. ال يتم تطبيق مبدأ الحسم مقابل االستهالك عند استبدال القطعة املفقودة أو التالفةبأخرى جديدة فيما عدا اإلطارات والدواليب وأغطيتها والسيارات التي يزيد عمرها عن 7

سنوات. 7. يغطي املسؤولية املدنية للمؤمن له تجاه ركاب السيارة املؤمن عليها بمن فيهم أفراد

العائلة والتي تستثنى عادة من برامج التأمني األخرى. 8. يوفر تغطيات إضافية اختيارية تمنح عددا من املزايا التي ال تتوفر في برامج التأمني

املشابهة. 9. يتيح للعميل حق اختيار التغطية اإلضافية التي يرغبها لكل سيارة معنية بالتوسعة

بغض النظر عن عدد السيارات املؤمن عليها. 10. يمنح تغطيات واسعة بأسعار مناسبة.

11. تضع التعاونية للتأمني تحت تصرف املؤمن له شبكة واسعة من ورش اإلصالح املعتمدةواملنتشرة في شتى أنحاء اململكة توفر خدمة إصالح سريعة وفعالة.

تكلفة برنامج الشاملتتفاوت التكلفة تبعا لنوع و عدد السيارات وقيمتها واستخدامها وعمر وخبرة السائقني

الذين يقودونها. على أية حال فإن قيمة قسط تأمني الشامل للمركبات التجارية أو اململوكةللشركات تعد متواضعة قياسا على املنافع واملزايا وحدود التغطية التي يوفرها للمؤمن

لهم.إجراءات التأمني الشامل على السيارة

يقوم طالب التأمني بتعبئة نموذج طلب تأمني الشامل للسيارات الخصوصية وتسليمه معصورة من استمارة السيارة املطلوب التأمني عليها ورخصة القيادة وقيمة االشتراك املترتب

إلى أقرب فرع للتعاونية للتأمني. وبمجرد معاينة السيارة يتم استكمال إجراءات صدوروثيقة التأمني وعندها يمنح املؤمن له التغطية التأمينية لسيارته مباشرة.

سابعا: تأمني املنافذ للسيارات

هو التأمني ضد املسؤولية املدنية تجاه الغير الناتجة عن اشتراك املركبات األجنبية الداخلةلألراضي السعودية في حادث مروري. وقد تم تطبيق هذا التأمني إلزاميا في 20 نوفمبر2002م عمال بقرار مجلس الوزراء رقم 222 الصادر في 30/10/2001 م وكما هو معمول

به في جميع دول العالم.دوافع التطبيق اإللزامي

1. كثرة الحوادث املرورية التي تقع سنويا في اململكة العربية السعودية. 2. الزيادة الطردية لعدد الضحايا (متوفني ومصابني).

فوائد تأمني املنافذ1. يسدد قيمة املسؤوليات املترتبة على قائد املركبة األجنبية املتسببة في حادث.

2. يمنح قائد املركبة الشعور باألمان أثناء القيادة داخل األراضي السعودية. 3. يحمي قائد املركبة من االحتجاز ويضمن عودته إلى وطنه عند تسببه في حادث.

4. يضمن صرف التعويض الكامل للمتضررين من حوادث املركبات األجنبية.5. يسهل إجراءات التعامل مع الحوادث املرورية.

املنافع و اإلستثناءات

)املنافع (ما تغطيه الوثيقة )اإلستثناءات (ما ال تغطيه الوثيقة

املبالغ التي يجب على سائق املركبةاألجنبية دفعها إذا تسبب في حادث نتجعنه إصابة أي شخص آخر أو وفاته بدونحد أقصى شاملة الديات ومصاريف.العالج

.الوفاة أو اإلصابة الجسدية للسائق نفسه

التعويضات التي يجب أن يسددها قائداملركبة األجنبية املؤمن عليها إذا تسبب فيحادث أدى إلى تلف ممتلكات الغير(سيارات أو غيرها) أو املمتلكات العامة.بحد أقصى 5 مليون ريال

الخسارة أو الضرر للسيارة أو املركبةاملؤمنة أو املمتلكات التي هي في عهدة.قائدها أو هي لديه برسم األمانة

املمتلكات العامة بحد أقصى 5 مليون.ريال

األضرار التي تسببها حوادث السياراتاألجنبية للغير داخل حدود اململكة العربية.السعودية

الحوادث التي تقع خارج حدود اململكة.العربية السعودية

الحوادث التي تقع عند استخدام املركبةاألجنبية في األغراض العادية املحددة.نظاما

الحوادث التي تقع نتيجة استعمال املركبةاألجنبية في السباقات أو اختبارات تحديد.السرعة

الحوادث التي تقع على الطرق العامةوالخاصة

الحوادث التي تقع إذا كانت املركبةمستعملة في املناطق من املطارات أواملوانئ البحرية التي ال يسمح للعامة.بدخولها

الحوادث التي تقع إذا كان قائد املركبة.األجنبية في حالة صحية وذهنية معقولة

الحوادث التي تقع إذا كان قائد املركبةاألجنبية تحت تأثير املسكرات أو املخدراتأو العقاقير

الحوادث التي تقع عند استخدام السائقمركبة أجنبية مصرح له نظاما بقيادتها

الحوادث التي تقع إذا كان السائق يقودمركبة أجنبية غير مصرح له نظاما.بقيادتها

في حالة وفاة قائد املركبة املؤمنة فإنالوثيقة تدفع عنه املسؤولية املترتبة عليه من.جراء تسببه في حادث

ال يحصل الخلفاء/الورثة الشرعيون أنفسهم.على تعويض عن وفاة قائد املركبة

أسعار التأمني حسب فئات املركبات وفترات التغطية التأمينية

فئة املركبة أسبوع أسبوعان شهر ثالثة أشهر ستةأشهر سنة

خاصة 70 100 150 250 400 550

أجرة 100 150 200 350 550 800

حافلة 85 120 150 200 300 400

لكل مقعد 5 5 10 10 15 20

شاحنة 140 200 350 550 975 1200

دراجة نارية 35 50 100 200 300 400

مقطورة * - - - - - -

املقطورة: كل عربة منفصلة غير آلية وغير مزودة بقوة محركة لتسييرها بل تجرها مركبة أوقوة محركة أخرى شريطة أال تكون مثبتة أصال من قبل الصانع. يتم التأمني على املقطورة،.بعد تصنيفها حسب فئة املركبة التي تجرها، بموجب شهادة تأمني منفصلة إجراءات التأمني .توفير بيانات املركبة من واقع وثائق ملكية املركبة وتحديد الفترة التأمينية املطلوبة .1 .سداد قسط التأمني .2 .استالم الوثيقة وبدء سريان التأمني .3

أسئلة علي الفصل الخامس

1- قام شخص بشراء سيارة من معرض سيارات وأصر صاحب املعرض على أن يقوماملشتري بشراء وثيقة تأمني الرخصة قبل إرسال السيارة للمرور وترخيصها.

كيف يستطيع املشتري التعامل مع هذا املوقف ؟2-حدد ما إذا كان املستأمن يستحق تعويض في الحاالت التالية في ظل وثيقة الرخصة:- يقود شخص يحمل وثيقة تأمني الرخصة سيارة صاحب العمل وفجأة إصطدم بسيارة

أخرى إكتشف أنها سيارته ويقودها إبنه.قام هذا الشخص بعمل مطالبة عن الخسائر التالية:

1- تعويض عن األضرار املادية لسيارة صاحب العمل بموجب وثيقةتأمني الرخصة التي يحملها

2- تعويض عن األضرار املادية لسيارته بموجب وثيقة تأمني الرخصةالتي يحملها.

تعويض عن األضرار البدنية له وألبنه عن اإلصابات التي لحقتها -3. بموجب وثيقة تأمني الرخصة التي يحملها

3-وضح الفرق بني التأمني على رخصة القيادة والتأمني على السيارة نفسها بالنسبةلحوادث املسؤولية املدنية للسيارات ؟

4-حدد ما إذا كانت العبارات التالية صحيحة أم خاطئة:تغطي وثيقة املسؤولية املدنية لحوادث السيارات األضرار الناتجة -1

. عن استخدام سيارة املستأمنتغطي وثيقة املسؤولية املدنية لحوادث السيارات األضرار التي -2

. يتعرض لها املستأمن تجاه الغير3- يعتبر شقيق املستأمن طرفا ثالثا (من ضمن الغير) في ظل وثيقة

املسؤولية املدنية للسيارات.5-حدد ما إذا كانت الوثيقة تغطي الحاالت التالية طبقا لوثيقة املسؤولية املدنية تجاه الغير

لحوادث السيارات مع تبرير إجابتك:- تعرض السيارة لحادث أثناء قيادة شاب عمره 18 سنة للسيارة ومعه رخصة قيادة

سيارته- أثناء نقل األطعمة للطائرة اصطدمت السيارة بجناح الطائرة أحدثت به تلف .

- تخطى قائد السيارة إشارة املرور وهي حمراء واصطدم بسيارة أخرى في االتجاهاملعاكس.

- تقرر املحكمة إلزام وثيقة التأمني باملسؤولية املدينة تجاه الغير إال أنها في نفس الوقتتعاقب املستأمن على قيادته السيارة بتهور وإهمال.

6- ماهو الفرق األساسي بني تأمني املسؤولية املدنية والتأمني الشامل؟7- قام املستأمن بالسير على الجزيرة الوسطى بالطريق مما أدى إلى تلف اإلطارات

األمامية . قام بعمل مطالبة لشركة التأمني . هل تعتقد أنه يستحق التعويض ؟

نماذج لبعض وثائق تأمني السيارات: وثيقة تأمني املسؤولية تجاه الغير للمركبات أوال

:تتكون وثيقة تأمني املسؤولية تجاه الغير للمركبات من التاليشروط وأحكام وثيقة التأمني، وهي موجودة في هذا الكتيب •جدول الوثيقة •

• شهادة كفالة الغرم• املالحق (إن وجدت)

يجب قراءة جميع املستندات املتعلقة بوثيقة التأمني بعناية، وذلك لفهم حجم التغطيةالتي تقدمها هذه الوثيقة، باإلضافة إلى معرفة الشروط واإلستثناءات املطبقة.

يعتبر نموذج طلب التأمني الذي تم تعبئته وتوقيعه بواسطة املؤمن له أو من يمثلهقانونيا وهذه الوثيقة بما فيها من بنود وشروط واستثناءات وحدود التغطية وجدول الوثيقةوشهادة كفالة الغرم وأي مالحق يتفق عليها كتابة ويتم التوقيع عليها أثناء مدة سريان

الوثيقة، تعتبر جزء ال يتجزأ من هذه الوثيقة.يرجى اإلحتفاظ بجميع مستندات الوثيقة مجتمعة في مكان آمن، وذلك ليسهل

العودة لها في حالة وجود مطالبة.تم إصدار هذه الوثيقة استنادا على نظام مراقبة شركات التأمني التعاوني الصادرباملرسوم امللكي رقم م 32/ وتاريخ 2/6/1424هـ، والالئحة التنفيذية لهذا النظام الصادرةبموجب القرار الوزاري رقم 1/596 وتاريخ 1/3/1425هـ، الخاص بالتأمني اإللزامي علىاملركبات، وقرار مجلس الوزراء رقم 222 وتاريخ 13/8/1422هـ، على املركبات، وبموجب

نظامها األساسي وكشركة تعمل بمبدأ التأمني التعاوني، يجوز للتعاونية (وتسمى فيما بعد"بالشركة") من وقت آلخر توزيع كل أو جزء من أي فائض صاف سنوي ينتج عن عمليات

التأمني.ويحدد مجلس إدارة الشركة بموجب اللوائح واألنظمة عند إقرار التوزيع مبلغه

وتوقيته وكيفية توزيعه وأهلية من يوزع له.وبما أن املؤمن له قد تقدم إلى التعاونية بطلب وإقرار خطي للتأمني على املركبةووافق على اعتبارهما أساسا لهذا العقد وجزءا ال يتجزأ منه، وسدد الاشتراك املطلوب

وأقر بإطالعه على كافة شروط وأحكام واستثناءات الوثيقة، فقد قامت الشركة بإصداروثيقة التأمني وذلك وفقا لآلتي:

:التعريفاتيحتوي هذا القسم على تعريفات لبعض الكلمات واملصطلحات التي سيتم

استخدامها في أي من مستندات الوثيقة، ويقصد باأللفاظ والعبارات اآلتية أينما وردت فيهذه الوثيقة املعاني املبينة أمامها ما لم يقتض السياق خالف ذلك.

الشركة أو املؤمن: التعاونية.املؤمن له: الشخص الطبيعي أو الاعتباري املذكور اسمه في جدول الوثيقة.

نموذج طلب التأمني: النموذج املعبأ من قبل املؤمن له وتشكل املعلومات الواردةفيه أساس التعاقد ويعد جزءا ال يتجزأ من هذه الوثيقة.

جدول الوثيقة: الجدول املرفق بالوثيقة والذي يوضح فيه حدود التغطية ومدةالتأمني والشروط والتفاصيل الخاصة باملركبة والتوسعات املضافة للتغطية التأمينية.

فترة التأمني: هي فترة سريان التغطية التأمينية.املركبة: املركبة املحددة في جدول الوثيقة.

السائق املجاز: أي شخص مصرح له بقيادة املركبة أو استعمالها بإذن املؤمن له

السائق املجاز: أي شخص مصرح له بقيادة املركبة أو استعمالها بإذن املؤمن لهواملحدد في جدول الوثيقة.

وثيقة التأمني: تشمل كتيب التأمني ونموذج طلب التأمني وجدول الوثيقة وشهادةالتأمني وشهادة كفالة الغرم واملالحق املضافة.

شهادة كفالة الغرم: شهادة تصدرها الشركة عند إصدار الوثيقة للمؤمن له.وتستخدم كسند كفالة في حالة املسؤولية تجاه الغير . وذلك للإفراج عن املؤمن له وعدم

حجزه بمركز الشرطة، بشرط عدم الإخالل بإحكام الوثيقة.العجز الكلي املؤقت يعني ذلك العجز الذي يمنع تماما املؤمن له أو السائق املجاز

أو أي من الركاب من مباشرة عملة أو مهنته لفترة مؤقته.العجز الكلي الدائم يعني ذلك العجز الذي يمنع كلية املؤمن له أو السائق املجاز أوأي من الركاب من مباشرة أي عمل أو مهنة من أي وكل نوع أو فقد أي جزء من الجسم أو

أي حاسة من الحواس والذي يستمر ملدة أكثر من 52 إسبوعا وال يرجى تحسنه عند انتهاءهذه املدة.

القسم األول: املسؤولية تجاه الغير.-1 تلتزم الشركة في حالة حدوث حادث داخل أراضي اململكة العربية السعودية نتج

أو ترتب عن استعمال املركبة املؤمن عليها بتعويض املؤمن له في حدود مسؤوليتهااملنصوص عليها في جدول الوثيقة عن جميع املبالغ التي يترتب على املؤمن له أو السائق

املجاز قانونا بدفعها بصفة تعويض عن:أ- الوفاة أو أية إصابة بدنية تلحق أي شخص بما في ذلك ركاب املركبة ماعدا

املؤمن له شخصيا وقائد املركبة وقت الحادث وأفراد عائلتيهما، الزوج والوالدين واألوالدواألشخاص الذين يعملون لدى املؤمن له إذا ما أصيبوا في أثناء العمل وبسببه ويعتبر

الشخص من ركاب املركبة سواء كان موجودا داخل املركبة أو صاعدا إليها أو نازال منها.ب - األضرار التي تصيب األشياء واملمتلكات ماعدا اململوك منها للمؤمن له أو لقائد

املركبة وقت الحادث أو ما كان لدى أي منهما برسم األمانة أو في حراسته أو في حيازته.

-2 يمتد التأمني املنصوص عليه في هذا القسم في حدود األحكام والشروط الواردةبه إلى مسؤولية كل سائق مجاز مرخص له بالقيادة في أثناء قيامه بقيادة املركبة املؤمنعليها بشرط أن يكون قد التزم ونفذ شروط هذه الوثيقة وخضع لها بالقدر الذي تسري به

عليه وذلك كما لو كان هو املؤمن له ذاته.-3 مع مراعاة الشرط الخاص بتحديد املسؤولية املنصوص عليها في جدول الوثيقةتلتزم الشركة باملسؤولية املترتبة عن ما يحكم به قضائيا بما في ذلك ما يحكم به للمدعيمن املصروفات القضائية والنفقات ماعدا الغرامات، وتؤدي الشركة مبلغ التعويض إلى

صاحب الحق فيه.-4 في حالة وفاة أي شخص يمتد إليه التأمني املنصوص عليه في هذه الوثيقة

تلتزم الشركة بأن تدفع مبلغ التعويض املستحق بحكم مسؤوليتها تجاه هذا الشخص إلىورثته وفقا للشروط والقيود الواردة في هذه الوثيقة بشرط أن ينفذ هؤالء الورثة ويلتزمون

بشروط هذه الوثيقة ويخضعون لها كما لو كانوا هم املؤمن له ذاته باعتبارهم قد حلو محله.-5 في حالة وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفقا ألحكام هذه الوثيقة ألكثر من

شخص واحد فإن شرط تحديد املسؤولية املنصوص عليه في جدول الوثيقة يسري علىمجموع التعويضات املستحقة لجميع األشخاص املنتفعني بالتأمني.

-6 تلتزم الشركة بأن تدفع جميع املصاريف واألتعاب التي تكون قد وافقت علىإنفاقها.

-7 للشركة الحق في أن تتولى تمثيل املؤمن له في أي تحقيق أو تحريات خاصةبأي حادث قد يترتب عليه دفع تعويض طبقا ألحكام هذه الوثيقة وأن تتولى الدفاع عنه أمام

أية محكمة في أي دعوى تتعلق بحادث قد يترتب عليه دفع تعويض طبقا ألحكام هذهالوثيقة.

القسم الثاني: التوسعاتيمكن مقابل دفع اشتراك إضافي، توسيع تغطية الوثيقة بحيث تشمل

التالي:توسعة الحوادث الشخصية إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية 1-

وقام بدفع الاشتراك اإلضافي لهذه التغطية وكانت إضافة التغطية قبل وقوع الحادث، فإنالشركة تدفع تعويضا، وفقا للجدول والاشتراطات املبينني أدناه، عن اإلصابات املوصوفةفي الجدول أدناه والتي تقع للمؤمن له أو السائق املجاز أو ألي من الركاب كنتيجة مباشرةلحادث للمركبة املعنية بهذه التوسعة والتي تكون قد تسببت عن عوامل عنيفة وعرضية ،خارجية ومرئية والتي تؤدي بمعزل عن أي سبب آخر خالل 52 أسبوعا من تاريخ وقوعها إلى نوع التغطية التعويض بالريال السعودي

-1 الوفاة. 100000

-2 الفقد الكلي والنهائي للنظر في كلتا العينني. 100000 -3 الفقد الكلي الناتج عن البتر عند أو فوق الرسغ أو الكاحل بالنسبة لكلتا اليدين

أو كلتا القدمني. 100000-4 الفقد الكلي الناتج عن البتر عند أو فوق الرسغ أو الكاحل إلحدى اليدين أو

إلحدى القدمني. 50000

-5 الفقد الكلي والنهائي للنظر في عني واحدة. 50000 -6 العجز الكلي والدائم عن القيام بأي عمل أو مهنة على اإلطالق. 100000

-7 املصاريف املتكبدة في العالج الطبي والجراحي. 25000 : ويشترط دوما

أ- أن إجمالي التعويض القابل للدفع للشخص الواحد عن كل حادث واحد، وعنمجمل التعويضات تحت البنود من ( 1) إلى ( 7) لن يتجاوز (100000) مائة ألف ريال.

ب- أال يستحق الشخص الذي يزيد عمره عن سبعني عاما، عند وقوع الحادث، أليتعويض.

ت- أن يستحق الشخص الذي يقل عمره عن ستة عشر ( 16 ) عاما، عند وقوعالحادث، ما مقداره ( 50 %) خمسون باملائة من التعويضات املبينة أعاله وبحد أقصى

قدره 50000 خمسون ألف ريال سعودي وذلك عن الحادث الواحد.ث - أال يدفع التعويض إال بموافقة املؤمن له أو ممثله القانوني، ويتم الدفع مباشرةإلى الشخص املصاب أو املمثل القانوني والذي يعتبر إيصال استالمه مخالصة نهائية عن

اإلصابة التي تعرض لها هذا الشخص، أو للورثة في حالة الوفاة.ج- أن يقتصر التعويض فقط على اإلصابات التي تقع لألشخاص املوجودين داخل

قمرة (كابينة) املركبة وقت وقوع الحادث.ح - أنه إذا كان عدد األشخاص املوجودين داخل قمرة (كابينة) املركبة (بما فيهم

السائق ) يتجاوز وقت وقوع الحادث العدد املبني بجدول الوثيقة كسعة االركاب باملركبة فإنالتعويض القابل للدفع سوف يخفض نسبيا تبعا لذلك.

خ - أن يقتصر التعويض بموجب املنفعة ( 7) في الجدول أعاله، على املعالجةداخل اململكة العربية السعودية فقط، كما ولن تعوض الشركة عن املصاريف املتكبدة،

مباشرة أو غير مباشرة في أي عالج نفسي أو عقلي.: توسعة الفئة العمرية 2-

إذا قام املؤمن له بإضافة التوسعة التأمينية لتشمل تغطية السائقني الذين تقلأعمارهم عن 21 سنة وقام بدفع الاشتراك اإلضافي لهذه التغطية وكانت إضافة التغطيةقبل وقوع الحادث فإن الشركة تدفع تعويضا وفقا ألحكام وشروط وثيقة التأمني للسائق

قبل وقوع الحادث فإن الشركة تدفع تعويضا وفقا ألحكام وشروط وثيقة التأمني للسائقاملجاز وذلك حسب التالي:

أ- توسعة التغطية التأمينية لتشمل السائقني من عمر 1821 - بموجب هذه التوسعةلتمتد التغطية التأمينية لتشمل السائقني الذين تتراوح أعمارهم بني 18 – 21 ويحملونرخصة قيادة لم يمض على تاريخ إصدارها سنة هجرية، فيما يتعلق باملركبة املعنية بهذه

التوسعة فقط. ب - توسعة التغطية التأمينية لتشمل السائقني املسميني في جدول الوثيقة والذينتقل أعمارهم عن 18 سنة : بموجب هذه التوسعة تمتد التغطية التأمينية لتشمل السائقني

الذين تقل أعمارهم 18 سنة فيما يتعلق باملركبة املعنية بهذه التوسعة فقط و بشرط أن يكونلدى السائق تصريح قيادة مؤقت ساري املفعول.

القسم الثالث: اإلستثناءات.لن تكون الشركة مسؤولة عن :-

الوفاة أو اإلصابة الجسدية 1-أ- ألي شخص يعمل لدى املؤمن له أو السائق املجاز إذا وقعت تلك الوفاة أو

اإلصابة أثناء ذلك العمل وبسببه.ب- ألفراد عائلة كل من املؤمن له أو السائق املجاز (الزوج والزوجة والوالدين

واألوالد).-2 الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمن عليها أو للممتلكات العائدة إلى كل من املؤمن

له أو السائق املجاز أو تلك التي في عهدته أو تحت إشرافه أو هي لديه برسم األمانة.-3 أي مسؤولية أو مصاريف تنشأ أو تترتب عندما تكون املركبة املؤمن عليها:

أ- خارج حدود املنطقة الجغرافية املحددة في جدول الوثيقة.ب- مستعملة على وجه يخالف قيود االستعمال املبينة في جدول الوثيقة.

ج- تحمل ركابا بما يتجاوز السعة املصرح بها للمركبة إذا ثبت أن حصول الحادثهو بسبب هذا التجاوز.

د- مستعملة في أي نوع من أنواع السباقات أو في تحديد سرعة الانطالق أو فيتجربة اختبار القدرة أو السرعة أو التفحيط.

هـ- بقيادة أي شخص وهو تحت تأثير املسكرات أو العقاقير الطبية التي ال يسمحطبيا بالقيادة بعد تناولها.

و- بقيادة أي شخص يقل عمره عن 21 عاما (ما لم ينص على خالف ذلك)ز- مقادة أو في سبيلها ألن تقاد أو في حوزة أي شخص بخالف املؤمن له أو

السائق املجاز.ح- بقيادة أي شخص غير حائز رخصة سير قانونية أو أنه ال يحمل رخصة قيادة

سارية املفعول أو كون رخصة القيادة التي بحوزته ال تخوله قيادة مثل هذا النوع مناملركبات أو بسبب إلغاء رخصة القيادة مؤقتا أو بصفة دائمة.

ط- مستعملة ضمن تلك املناطق من املطارات أو املوانئ البحرية التي ال يسمحعادة للعامة بدخولها.

ي- مستعملة أو مشغلة كآليات عمل.ك- تجاوز قائد املركبة أو السائق املجاز اإلشارة الحمراء أو السير باملركبة عكس

ك- تجاوز قائد املركبة أو السائق املجاز اإلشارة الحمراء أو السير باملركبة عكساتجاه السير.

-4 أي مسؤولية أو مصاريف تنشأ كنتيجة مباشرة أو غير مباشرة عما يلي:أ- الحرب، الغزو، أعمال العدو األجنبي، األعمال العدوانية أو األعمال شبه الحربية

(سواء أعلنت الحرب أم لم تعلن)، الحرب األهلية.ب- التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، العصيان، الثورة، السلطة العسكرية

أو السلطة الغاصبة، األحكام العرفية أو حالة الحصار، أو أي من األحداث أو األسبابالتي تؤدي إلى إعالن أو استمرار األحكام العرفية أو حالة الحصار، أو أعمال التخريبواإلرهاب التي يرتكبها شخص أو أشخاص يعملون نيابة عن أو على صلة بأي منظمة .يعني اإلرهاب فيما يتعلق بهذا االستثناء استخدام العنف ألغراض سياسية، ويشمل

استخدام العنف لوضع الجماهير أو أي قطاع منها في حالة خوف.ج- اإلضراب، الشغب، االضطرابات املدنية، القالقل العمالية.

د. أي مسؤولية أو مصاريف تكون مباشرة أو غير مباشرة مسببة أو ناشئة أوناتجة أو ساهمت فيها مواد األسلحة النووية أو اإلشعاعات األيونية أو التلوث باإلشعاع من

أي وقود أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي، وألغراض هذا الاستثناء فإنالاحتراق يشمل أي عملية انشطار نووي.

هـ- األعاصير والزوابع، الفيضانات، الزالزل والبراكني أو أية اضطرابات جوية أوتمخضات طبيعية أخرى.

و- الضرر ألي جسر أو ميزان أو عبارة أو طريق أو ما تحتها نتيجة اهتزاز املركبةأو وزنها أو وزن الحمولة التي تنقلها.

ز- الوفاة أو اإلصابة الجسدية أو الضرر الذي يعود سببه أو يكون ناتجا عنالحمولة أو على صلة بعمليات تحميل أو تفريغ املركبة.

-5 أي مسؤولية تترتب بموجب اتفاق ولم تكن لتترتب بدونه.-6 الغرامات، العقوبات املالية أو الضمانات أو الكفاالت التي قد تفرض.

-7 يسقط الحق في املطالبة بأية منفعة تترتب على هذه الوثيقة بعد مرور ثالثسنوات من تاريخ وقوع الحادث.

القسم الرابع: الشروط العامة-1 التفسير: إن هذه الوثيقة والجدول والشروط العامة والشروط الخاصة

واالشتراطات واإلستثناءات واملالحق واملعرفة مجتمعة بأحكام الوثيقة تشكل جميعها عقداواحدا، وإن أية كلمة أو تعبير الزمهما معنى محدد في أي جزء من هذه الوثيقة سوف

يحمل ذات املعنى أينما ورد. -2 التأمينات األخرى: إذا وجد عند نشوء مطالبة بموجب هذه الوثيقة أي تأمنيآخر يغطي نفس املسؤولية أو املصاريف ، فعندها تكون الشركة مسؤولة عن تغطية تلكاملسؤولية أو املصاريف وتحل محل املؤمن له في مطالبة الغير بدفع حصتهم النسبية من

تلك املطالبة وذلك عن طريق املقاصة.-3 التغيير: على املؤمن له إبالغ الشركة كتابيا، خالل 48 ساعة عن أي تغيير يؤثرجوهريا على مواصفات املركبة املؤمنة أو الغرض من استعمالها أو في ملكيتها أو أي عاملآخر يؤثر على تقدير الشركة في قرارها بقبول خطر ما من عدمه أو في تحديدها للشروط

أو مبلغ الاشتراك، ويتوقف سريان هذا التأمني من تاريخ حدوث التغيير املذكور ما لميحصل املؤمن له على موافقة كتابية من الشركة بذلك.

-4 تحريف البيانات والوصف املغلوط واإلغفال: تعتبر هذه الوثيقة الغيةإذا ما تبني للشركة أن هناك تحريف أو وصف مغلوط أو إغفال ألية حقيقة جوهرية (وتعرفالحقيقة بأنها الحقيقة التي تؤثر على تقدير الشركة في قرارها بقبول خطر ما من عدمه أو

في تحديدها للشروط أو مبلغ الاشتراك في حالة القبول. وبالنسبة ألي تأمني قائم فإنالحقيقة الجوهرية هي التي تؤثر على قرار الشركة باالستمرار في تغطية الخطر أو

باالمتناع عنه وبشروط مغايرة في حال قرارها االستمرار). -5 املدافعة والتسوية: ال يجوز للمؤمن له أو للسائق املجاز تقديم أي إقرار

باملسؤولية أو عرض أو وعد أو دفع أي مبلغ بدون موافقة كتابية من الشركة التي يحق لهافي أي وقت، ومتى ما رأت ذلك، أن تتولى الدفاع وأن تباشر الدعوى باسم املؤمن له أو

السائق املجاز بخصوص أية مطالبة قد تسأل عنها الشركة بموجب هذه الوثيقة، أو أن تقومبتسوية تلك املطالبة، ولها أن تطالب باسم املؤمن له أو السائق املجاز وملصلحتها بجميعالتعويضات أو األضرار أو خالفه. وللشركة في هذا كامل حرية التصرف في تولي أيةإجراءات أو التصالح حول أية مطالبة وعلى املؤمن له أو السائق املجاز أن يقدم للشركة

جميع املعلومات والبيانات واملساعدات التي قد تطلبها، (كتحرير وكاالت لدى كاتب العدل

جميع املعلومات والبيانات واملساعدات التي قد تطلبها، (كتحرير وكاالت لدى كاتب العدلوتسليم املستندات وما شابه).

-6 حق الشركة في تولي اإلجراءات القضائية: يحق للشركة وحسب خيارها:أ- أن تتولى تمثيل املؤمن له في أي تحقيق أو استجواب يتعلق بأية مطالبة تكون

محل تعويض بموجب هذه الوثيقة.ب- أن تتولى إجراءات الدفاع أمام أي جهة قضائية فيما يتعلق بأي إدعاء أو اتهام

له عالقة بأي حدث قد يكون محل تعويض بموجب هذه الوثيقة.-7 حق الشركة في التخلي عن اإلجراءات القضائية: إذا وقع حادث يترتب

عليه قيام مطالبة أو أكثر وفقا (للفقرة ب) من البند رقم (1) الوارد في القسم الخاصباملسؤولية تجاه الغير من هذه الوثيقة، يحق للشركة أن تدفع للمؤمن له كامل املبلغ املستحق

عليها بموجب الفقرة املذكورة، وأن ترفع بعد ذلك يدها عن مباشرة أية دعوى أو دفاع أوتسوية أو إجراءات خاصة بتلك املطالبات وتتخلى عن االضطالع بتلك األمور، ولن تسأل

الشركة بعد ذلك عن أي ضرر قد يدعي املؤمن له بأنه لحق به من جراء موقف الشركة، كمالن تسأل الشركة عن أية مصاريف أو أتعاب يكون املؤمن له أو شخص آخر قد تكبدها بعدأن تكون الشركة قد كفت يدها عن مباشرة تلك الإجراءات وعن تخليها عن االضطالع بها.

-8 إجراءات املطالبة: في حالة وقوع أي حادث يمكن أن تنشأ عنه مطالبةبموجب هذه الوثيقة يتوجب على املؤمن له أو السائق املجاز إخطار الشركة بذلك مع كلالتفاصيل خالل مدة أقصاها (15 خمسة عشر يوما) من تاريخ وقوع الحادث. وتقوم

الشركة بمعاينة املركبة موضوع الحادث خالل فترة ال تزيد عن 72 ساعة من تاريخ هذااإلخطار ويجب على املؤمن له إخطار الشركة فور تسلمه ألي خطاب أو مطالبة أو عريضةدعوى أو استدعاء أو إجراء يجب أن تخطر به الشركة، وكذلك يجب إخطار الشركة فور علماملؤمن له أو السائق املجاز بأية مقاضاة أو استجواب أو تحقيق وشيك الوقوع متعلق بهذا

الحادث.-9 الاحتيال: تسقط الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا انطوت املطالبة املقدمةبأي وجه على االحتيال أو إذا استخدم املؤمن له أو السائق املجاز أو من ينوب عنهما أو

الطرف الثالث أساليب أو وسائل احتيالية بغية الحصول على أية منفعة من هذه الوثيقة أوإذا نتجت املسؤولية أو الضرر من جراء فعل متعمد من املؤمن له أو السائق املجاز أو

الطرف الثالث أو بالتواطؤ مع أي منهم. وللشركة حق الرجوع على أي طرف من األطرافالتي تتبني مسؤوليته عن هذا الاحتيال سواء مشاركا أو متواطئا.

-10 اإللغاء: ال يحق للشركة وال للمؤمن له أن يفسخ هذه الوثيقة أثناء مدةسريانها مادام ترخيص املركبة قائما. وفي حالة فسخ الوثيقة قبل انتهاء مدة سريانها

بسبب إلغاء ترخيص املركبة أو تقديم وثيقة تأمني جديدة بسبب تغيير بيانات املركبة أو نقلملكيتها. وفي هذه الحالة تحتفظ الشركة باشتراك التأمني القصير األجل كما هو مبني

أدناه وذلك عن املدة التي كانت فيها الوثيقة سارية املفعول وبناء عليه يتوجب على املؤمن لهأن يعيد إلى الشركة جميع أصول مستندات التأمني والبطاقة / البطاقات ويتم دفع

اإلشتراك املرتجع في مدة أقصاها 15 يوم من تاريخ طلب اإللغاء. وفي هذه الحالة تكونالشركة ملزمة عند الطلب بدفع الجزء النسبي من الاشتراك للمدة املتبقية من التأمني بعد

تاريخ اإللغاء طبقا للجدول التالي:-

مدة التأمني

الحد األدنى من االشتراك الذي تحتفظبه الشركة

25% ال تزيد عن شهر

%50 ال تزيد عن ثالثة شهور

75% ال تزيد عن ستة شهور

87.50% ال تزيد عن تسعة شهور

100 % أكثر من تسعة شهور

وبالرغم من ذلك فإن الشركة واملؤمن له ملتزمان بكافة "أحكام الوثيقة" فيما يتعلق

وبالرغم من ذلك فإن الشركة واملؤمن له ملتزمان بكافة "أحكام الوثيقة" فيما يتعلقباملطالبات القائمة.

-11 اإلخطارات:أ- كل إخطار أو مخاطبة للشركة تستلزمها شروط هذه الوثيقة يجب أن تكون

مكتوبة أو مطبوعة.ب- لن تكون الشركة ملزمة بأي حال من األحوال بإخطار املؤمن له بموعد انتهاء

هذه الوثيقة.-12 الحلول في الحقوق: على املؤمن له أن يجري ويسهل ويسمح بالقيام، على

نفقة الشركة ، بكل تلك األعمال واألمور الضرورية أو التي قد تطلبها الشركة لصالح أيةحقوق أو تعويضات قانونية أو الحصول على اإلنصاف أو التعويض من األطراف األخرى(عدا أولئك املؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة) الذي يكون أو يصبح مستحقا أو آيال للشركةعندما تعوض أو تصلح أي خسارة أو ضرر بمقتضى هذه الوثيقة، وذلك بغض النظر عما

إذا كانت أو أصبحت تلك األعمال واألمور ضرورية أو مطلوبة قبل أو بعد قيام الشركةبتعويض املؤمن له.

-13 الرجوع على املتسبب بالحادث: في حالة قيام الشركة بدفع أية مبالغألي طرف من األطراف أيا كانوا مقابل مطالبة أو تعويض اتضح فيما بعد أنه بسبب

مستثنى بموجب البند ( 3) من اإلستثناءات (الفقرة أ إلى ك) أو أنه غير مغطى بموجبهذه الوثيقة ، يحق للشركة الرجوع على املؤمن له لاسترداد ما سبق أن دفعته، كما يحقللشركة الرجوع على املتسبب في أي حادث في حالة السرقة أو الشروع في سرقة املركبة

املؤمنة أو قيادتها من قبل أي شخص بدون إذن املؤمن له.-14 الرجوع على املؤمن له: يحق للشركة أن ترجع على املؤمن له بقيمة ما تكون

قد أدته من تعويض في الحاالت اآلتية:أ- إذا ثبت أن التأمني قد عقد بناء على إدالء املؤمن له ببيانات كاذبة أو إخفائه

وقائع جوهرية تؤثر في قبول الشركة تغطية الخطر أو على سعر التأمني أو شروطه.ب- استعمال املركبة في غير الغرض املبني بوثيقة التأمني أو قبول ركاب أو وضعحمولة أكثر من املقرر لها أو أن تكون حمولتها غير محزومة بشكل فني محكم أو تجاوز

حدود العرض والطول أو العلو املسموح به.ج- مخالفة القوانني إذا انطوت املخالفة على جناية أو جنحة عمدية.

د- إذا كان سائق املركبة سواء املؤمن له أو شخص يقودها بموافقته غير حائزعلى رخصة قيادة لنوع املركبة.

هـ- إذا ثبت أن الحادث أو اإلصابة البدنية قد نشأت عن عمل ارتكبه املؤمن له عنعمد وسبق إصرار.

و- إذا ثبت أن الحادث قد وقع بسبب تعاطي سائق املركبة سواء املؤمن له أو أيشخص يقودها بموافقته املخدرات أو املشروبات الكحولية.

ز- إذا ثبت أنه تجاوز إشارة حمراء أو قاد سيارته في شارع ممنوع املرور به.وال يترتب على حق الرجوع املقرر للشركة وفقا ألحكام هذا البند والشروط الواردة

بهذه الوثيقة أي مساس بحق املتضرر قبل املؤمن له.-15 تعدد مصادر التأمني: إذا تعدد التأمني لدى أكثر من مؤمن فال تلتزم

الشركة إال بدفع جزء من قيمة التعويض أو املصاريف أو األتعاب معادال للنسبة بني مبلغالتأمني وبني مبالغ التأمينات مجتمعة.

-16 الاختصاص القضائي والقانون الواجب التطبيق: تخضع هذهالوثيقة أو أي خالف أو نزاع ينشأ أو يتعلق بها للجان املنصوص عليها في نظام مراقبة

شركات التأمني التعاوني الصادر بموجب املـرسوم امللكي رقم (م/32) وتاريخ2/6/1424هـ، وتطبق أنظمة ومراسيم وقرارات اململكة العربية السعودية على تلك الخالفات

2/6/1424هـ، وتطبق أنظمة ومراسيم وقرارات اململكة العربية السعودية على تلك الخالفاتأو النزاعات.

-17 ال تسمع الدعاوي الناشئة عن هذه الوثيقة بعد انقضاء ثالث سنوات علىحدوث الواقعة التي تولدت عنها أو على علم ذوي املصلحة بوقوعها. إال إذا ثبت وجود سبب

مقنع لهذا التأخير.يمكن للشركة واملؤمن له بموجب مالحق إضافية تلحق بهذه الوثيقة وفي حدود 18-

األحكام والشروط الواردة بهذا االتفاق على أن تقوم الشركة بالتأمني من األضرار األخرى:غير املنصوص عليها في هذه الوثيقة وعلى األخص ما يلي

أ- التأمني من الحوادث التي تلحق باملؤمن له وأفراد عائلته وقائد املركبة وقتالحادث واألشخاص الذين يعملون لدى املؤمن له بما في ذلك نفقات وتكاليف العالج الطبي

لإلصابة البدنية التي تلحق بأي منهم.ب- التأمني من األضرار التي تلحق باملمتلكات واألشياء اململوكة للمؤمن له أو قائد

املركبة وقت الحادث أو ما كان موجودا لديها برسم األمانة أو في حراستها أو تحتحيازتها.

ج- التأمني على األضرار املادية ملمتلكات الغير بما يتجاوز الحد املنصوص عليهفي تحديد املسؤولية املشار إليه في جدول الوثيقة.

د- التأمني عن األشخاص الذين تقل أعمارهم عن 21 سنه شرط أن يكونوا حائزينعلى رخصة قيادة نظامية.

-19 واجبات املؤمن له في حالة وقوع حادث:أ- تبليغ الجهات املختصة (املرور، الشرطة، الدفاع املدني، ... إلخ) فورا عن

الحادث وعدم التحرك من موقع الحادث حتى وصولها.ب- إخطار الشركة مباشرة بعد أي حادث أو إصابة أو تلف وذلك من خالل الهاتفاملجاني، والتعاون مع الشركة في كل األوقات في تعبئة أو تقديم أي مستندات أو معلومات

قد تطلبها الشركة.ج- عدم دفع أي مبلغ مالية ألي طرف من أطراف الحادث.

املرجو قراءة هذه الوثيقة والرجوع إلى الشركة لتفسير أي غموض أو لبس في فهممحتوياتها.

ثانيا: وثيقة التأمني الشامل على املركبات الخصوصية

تتكون وثيقة التأمني الشامل على املركبات الخصوصية من التالي:• شروط وأحكام وثيقة التأمني، وهي موجودة في هذا الكتيب

جدول الوثيقة •شهادة كفالة الغرم •

• املالحق (إن وجدت)يجب قراءة جميع املستندات املتعلقة بوثيقة التأمني بعناية، وذلك لفهم حجم التغطية

التي تقدمها هذه الوثيقة، باإلضافة إلى معرفة الشروط واإلستثناءات املطبقة.يعتبر نموذج طلب التأمني الذي تم تعبئته وتوقيعه بواسطة املؤمن له أو من يمثله

قانونيا وهذه الوثيقة بما فيها من بنود وشروط واستثناءات وحدود التغطية وجدول الوثيقةوشهادة كفالة الغرم وأي مالحق يتفق عليها كتابة ويتم التوقيع عليها أثناء مدة سريان.الوثيقة، تعتبر جزء ال يتجزأ من هذه الوثيقةتم إصدار هذه الوثيقة استنادا إلى نظام مراقبة شركات التأمني التعاوني الصادرباملرسوم امللكي رقم / 32 م وتاريخ 2/6/1424هـ والالئحة التنفيذية لهذا النظام الصادرة

بموجب القرار الوزاري رقم 1/596 وتاريخ 1/3/1425هـ في هذا الشأن، وقرار مجلسالوزراء رقم 222 وتاريخ 13/8/1422هـ الخاص بالتأمني اإللزامي على املركبات، وبموجب

نظامها األساسي وكشركة تعمل بمبدأ التأمني التعاوني، ويجوز للتعاونية (وتسمى فيمابعد ب "الشركة") من وقت آلخر توزيع كل أو جزء من أي فائض صاف سنوي ينتج عنعمليات التأمني، ويحدد مجلس إدارة الشركة بموجب اللوائح واألنظمة عند إقرار التوزيع

مبلغه وتوقيته وكيفية توزيعه وأهلية من يوزع له.وبما أن املؤمن له قد تقدم إلى التعاونية بطلب وإقرار خطي للتأمني على املركبة

الخصوصية ووافق على اعتبارهما أساسا لهذا العقد وجزءا ال يتجزأ منه، وسدد اإلشتراكاملطلوب وأقر بإطالعه على كافة شروط وأحكام واستثناءات الوثيقة، فقد قامت الشركة

بإصدار وثيقة التأمني وذلك وفقا لآلتي:

:التعريفاتيحتوي هذا القسم على تعريفات لبعض الكلمات واملصطلحات التي سيتم

استخدامها في أي من مستندات الوثيقة، ويقصد باأللفاظ والعبارات اآلتية أينما وردت فيهذه الوثيقة املعاني املبينة أمامها ما لم يقتض السياق خالف ذلك.

الشركة أو املؤمن: التعاونية.املؤمن له: الشخص الطبيعي أو الاعتباري املذكور اسمه في جدول الوثيقة.

نموذج طلب التأمني : النموذج املعبأ من قبل املؤمن له وتشكل املعلومات الواردةفيه أساس التعاقد ويعد جزءا ال يتجزأ من هذه الوثيقة.

جدول الوثيقة: الجدول املرفق بالوثيقة والذي يوضح فيه حدود التغطية ومدةالتأمني والشروط والتفاصيل الخاصة باملركبة والتوسعات املضافة للتغطية التأمينية.

فترة التأمني: هي فترة سريان التغطية التأمينية.املركبة: املركبة املحددة في جدول الوثيقة.

السائق املجاز: أي شخص مصرح له بقيادة املركبة أو استعمالها بإذن املؤمن لهواملحدد في جدول الوثيقة.

وثيقة التأمني : تشمل كتيب التأمني ونموذج طلب التأمني وجدول الوثيقة وشهادةالتأمني وشهادة كفالة الغرم واملالحق املضافة.

شهادة كفالة الغرم : شهادة تصدرها الشركة عند إصدار الوثيقة للمؤمن له.وتستخدم كسند كفالة في حالة املسؤولية تجاه الغير وذلك للإفراج عن املؤمن له وعدم

حجزه بمركز الشرطة بشرط عدم الإخالل بإحكام الوثيقة.التحمل أو الاقتطاع : وهو مبلغ يتحمله املؤمن له من قيمة كل ضرر/ خسارة

وتبدأ مسؤولية الشركة بعد استنفاد مبلغ التحمل ويسري فقط على القسم األول من

وتبدأ مسؤولية الشركة بعد استنفاد مبلغ التحمل ويسري فقط على القسم األول منالوثيقة.

االستهالك: التناقص في قيمة املركبة نتيجة االستخدام أو مضي مدة من الزمنأو التقادم الفني وظهور املخترعات الحديثة.

القيمة التأمينية: قيمة املركبة التي يحددها املؤمن له عند تقديم طلب التأمني.القيمة السوقية: القيمة التي تباع بها املركبة في السوق وتتغير بحسب حالة

املركبة وحالة العرض والطلب.التوسعة: هي التغطية التأمينية التي يقوم املؤمن له بإضافتها للتغطية األساسية

ويدفع مقابال لها اشتراك إضافي.العجز الكلي املؤقت: يعني ذلك العجز الذي يمنع تماما املؤمن له أو السائق

املجاز أو أي من الركاب من مباشرة عملة أو مهنته لفترة مؤقتة.العجز الكلي الدائم:: يعني ذلك العجز الذي يمنع كلية املؤمن له أو السائق

املجاز أو أي من الركاب من مباشرة أي عمل أو مهنة من أي وكل نوع أو فقد أي جزء منالجسم أو أي حاسة من الحواس والذي يستمر ملدة أكثر من 52 أسبوعا وال يرجى

تحسنه عند انتهاء هذه املدة.الخسارة الكلية: هو الفقد أو الضرر الكلي للمركبة محل التأمني بحيث يكون

إصالح املركبة غير مجدي من الناحية الفنية أو الاقتصادية.التغطية التأمينية:

تشمل التغطية التأمينية القسمني األول والثاني.القسم األول: الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمنة.

شروط القسم األول:-1 نطاق التغطية:: تعوض الشركة املؤمن له عن الخسارة أو الضرر العرضي

ألي مركبة موصوفة في جدول الوثيقة وكذلك ملحقاتها الثابتة فيها نتيجة أي حادث فجائيعرضي ما عدا ما ذكر صراحة في استثناءات الوثيقة.

-2 قواعد تسوية الخسارة: للشركة الخيار في أن تقوم بإصالح املركبة أوإعادتها إلى حالتها السابقة أو أن تستبدلها كلها أو أي جزء من أجزائها أو ملحقاتها أوقطع غيارها أو أن تدفع نقدا قيمة الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث عرضي مغطى

بموجب أحكام وشروط هذه الوثيقة.أ- الخسارة أو الضرر الجزئي: إن الحد األقصى لقيمة التعويض في حالة

الخسارة الجزئية هو إعادة األجزاء املتضررة من الحادث إلى الوضع الذي كانت عليه قبللحظة وقوع الحادث، وهو ما يعادل تكلفة أجور اليد مضاف إليها قيمة قطع الغيار بعدخصم قيمة الاستهالك، ويتم حساب نسبة االستهالك حسب شرط الاستهالك املذكورأدناه. شريطة دوما أنه وفي حالة تعذر الحصول على أي من قطع الغيار فإن مسؤولية

الشركة لن تتجاوز آخر تسعيرة للمصنع أو آخر سعر معلن لهذه القطع.ب- الخسارة أو الضرر الكلي: إن الحد األقصى ملسؤولية الشركة في حالة

الخسارة الكلية لن تتجاوز القيمة السوقية للمركبة وقت وقوع الحادث بشرط أن ال يتجاوزمبلغ التعويض القيمة التأمينية للمركبة، وإذا قررت الشركة بأن تعوض املؤمن له بالقيمة

التأمينية فإنه سيتم خصم قيمة الاستهالك حسب شرط الاستهالك املذكور أدناه. وتحتفظالشركة بحقها في اعتبار املركبة خسارة كلية إذا ما إرتأت أن إصالحها غير مجد

اقتصاديا. وعندما يكون التعويض عن الخسارة الكلية للمركبة قابال للدفع فإن كاملاالشتراك السنوي عن تلك املركبة يكون حقا للشركة عالوة على ذلك يلتزم املؤمن له بنقل

ملكية املركبة إلى الشركة أو من تعينه شريطة دوما أنه وفي حالة سرقة املركبة فإنه سوفيتم التعويض بعد 30 يوما من تاريخ تبليغ الشرطة.

-3 االستهالك: في حالة وقوع خسارة أو ضرر للمركبة املؤمن عليها فإن الشركةستطبق الحسومات التالية مقابل االستهالك:

أ. بالنسبة للخسارة الجزئية:-1 في حالة استبدال قطع الغيار املفقودة أو التالفة بأخرى جديدة أو دفع قيمة

القطع الجديدة فإنه لن يطبق أي استهالك بالنسبة للمركبة التي يقل عمرها عن 7 سنواتمنذ سنة الصنع . وسيتم تطبيق الاستهالك على السيارات التي يزيد عمرها عن 7 سنواتوتكون نسبة الحسم 50 % من قيمة قطع الغيار املستبدلة بجديد وتكون نسبة الخصم كما

وتكون نسبة الحسم 50 % من قيمة قطع الغيار املستبدلة بجديد وتكون نسبة الخصم كمايلي:

عمر املركبة/السيارة منذ سنة الصنع نسبة الخصم

أقل من سنة واحدة 5 %

أقل من سنتني 10%

أقل من ثالث سنوات 15%

أقل من أربع سنوات 20%

أقل من خمس سنوات 25%

أقل من ست سنوات 30%

أقل من سبع سنوات 35%

سبع سنوات فأكثر 50%

2 - بالنسبة لإلطارات أو الدواليب (الجنوط) و/أو أغطية الدواليب (الطاسات) تكوننسبة الحسم 25 % عن كل سنة أو جزء منها من عمرها وبحد أقصى قدره 50 % من

قيمة استبدالها بجديد.3 - ال يطبق شرط الاستهالك على الزجاج األمامي والخلفي وزجاج األبواب.ب- . بالنسبة للخسارة الكلية: في حالة تسوية املطالبة على أساس الخسارة

:الكلية للمركبة املؤمن عليها فإن مسؤولية الشركة لن تتجاوز األقل من املبلغني التالينيالقيمة املقدرة للمركبة من قبل املؤمن له كما وردت في جدول الوثيقة محسوما - 1

منها%1 عن كل شهر أو جزء منه، انقضى منذ ابتداء التأمني بموجب الوثيقة أو في آخرتجديد لها، أو

2 - القيمة السوقية املعقولة للمركبة وقت وقوع الخسارة أو الضرر.-4 التحمل: في حالة وقوع خسارة أو ضرر للمركبة املؤمن عليها فإن الشركة

تطبق حسم مبلغ التحمل املذكور في جدول الوثيقة على جميع املطالبات، ويعفى املؤمن لهمن دفع مبلغ التحمل بشرط وجود طرف ثالث في الحادث وأن يكون الطرف الثالث مسؤولعن الحادث بنسبة 100 % وتكون معلومات الطرف الثالث معروفة ومثبتة في تقرير املرور

بحيث ال يكون الطرف الثالث هارب أو غير معروف وأن يتم تقدير األضرار التي لحقتباملركبة املؤمن عليها وتثبيت هذه التقديرات في تقرير املرور.

-5 املحافظة والنقل: ستقوم الشركة بدفع التكلفة املعقولة لنقل املركبة املتضررةنتيجة حادث مغطى حسب أحكام وشروط الوثيقة إلى مكان آمن أو إلى ورشة تصليح فيحالة تعذر سيرها، وذلك في حدود املبلغ املحدد للقطر واملحافظة والحماية املبني في جدول

الوثيقة.-6 مصاريف العالج الطبي الطارئ: تشمل التغطية التأمينية تحت هذا القسم

مصاريف العالج الطبي الطارئ في حالة إصابة سائق أو ركاب املركبة املؤمن عليهاشريطة أن تكون هذه الإصابة كنتيجة مباشرة وفورية لحادث مغطى، وبالحد األقصى

املوضح في جدول الوثيقة.إستثناءات القسم األول:

لن تكون الشركة مسؤولة عن التعويض عما يلي:-1 مبلغ التحمل املذكور في جدول الوثيقة أو امللحق والذي يترتب على املؤمن له

-1 مبلغ التحمل املذكور في جدول الوثيقة أو امللحق والذي يترتب على املؤمن لهدفعه في حالة وجود مطالبة.

-2 الخسارة التبعية أو الحرمان من االستعمال.-3 البلى واالهتراء أو العطب أو الخلل امليكانيكي أو الكهربائي.

-4 الضرر الناتج عن زيادة الحمولة أو اإلفراط في الجهد.-5 الضرر أو الفقد لإلطارات و/أو الدواليب (الجنوط) و/أو أغطية الدواليب

(الطاسات ) إال إذا فقدت املركبة أو تضررت في نفس وقت الحادث املغطى.6 - الخسارة أو الضرر للبضائع و /أو املتعلقات الشخصية أثناء تحميلها أو

تنزيلها أو أثناء نقلها في أو على املركبة.-7 الخسارة أو الضرر ألي مقطورة إال إذا أعلن عنها صراحة وبالتحديد في جدول

الوثيقة.-8 الخسارة أو الضرر للمركبة نتيجة السرقة أو الشروع فيها بسبب ترك املركبة في

وضع التشغيل أو ترك املفاتيح عليها أو عدم إقفال النوافذ واألبواب.أجهزة الراديو واالستريو والهاتف أو امللحقات األخرى بخالف تلك امللحقة أصال 9-

باملركبة من الصانعني واملشمولة قيمتها في ثمن املركبة األصلي، إال إذا كان نوع وقيمة.هذه امللحقات قد أعلن عنها صراحة وبالتحديد في جدول الوثيقة

-10 الخسارة أو الضرر الناتج عن استخدام املركبة في الطرق غير املعبدة أو فيالكثبان الرملية (التطعيس) أو املناورة في الطريق.

-11 الضرر الذي يحدث للمركبة املؤمن عليها بسبب العواصف الرملية.القسم الثاني: املسؤولية تجاه الغير.

شروط القسم الثاني:-1 تلتزم الشركة في حالة حدوث حادث داخل أراضي اململكة العربية السعودية نتج

أو ترتب عن استعمال املركبة املؤمن عليها بتعويض املؤمن له في حدود مسؤوليتهااملنصوص عليها في جدول الوثيقة عن جميع املبالغ التي يترتب على املؤمن له أو السائق

املجاز قانونا بدفعها بصفة تعويض عن:أ- الوفاة أو أية إصابة بدنية تلحق أي شخص بما في ذلك ركاب املركبة ماعدااملؤمن له شخصيا وقائد املركبة وقت الحادث وأفراد عائلتيهما، الزوج والوالدين واألوالدواألشخاص الذين يعملون لدى املؤمن له إذا ما أصيبوا في أثناء العمل وبسببه ويعتبر

الشخص من ركاب املركبة سواء كان موجودا داخل املركبة أو صاعدا إليها أو نازال منها.ب - األضرار التي تصيب األشياء واملمتلكات ماعدا اململوك منها للمؤمن له أو لقائد

املركبة وقت الحادث أو ما كان لدى أي منهما برسم األمانة أو في حراسته أو في حيازته.-2 يمتد التأمني املنصوص عليه في هذا القسم في حدود األحكام والشروط الواردة

به إلى مسؤولية كل سائق مجاز مرخص له بالقيادة في أثناء قيامه بقيادة املركبة املؤمنعليها بشرط أن يكون قد التزم ونفذ شروط هذه الوثيقة وخضع لها بالقدر الذي تسري به

عليه وذلك كما لو كان هو املؤمن له ذاته.-3 مع مراعاة الشرط الخاص بتحديد املسؤولية املنصوص عليها في جدول الوثيقةتلتزم الشركة باملسؤولية املترتبة عن ما يحكم به قضائيا بما في ذلك ما يحكم به للمدعيمن املصروفات القضائية والنفقات ماعدا الغرامات، وتؤدي الشركة مبلغ التعويض إلى

صاحب الحق فيه.-4 في حالة وفاة أي شخص يمتد إليه التأمني املنصوص عليه في هذه الوثيقة

تلتزم الشركة بأن تدفع مبلغ التعويض املستحق بحكم مسؤوليتها تجاه هذا الشخص إلىورثته وفقا للشروط والقيود الواردة في هذه الوثيقة بشرط أن ينفذ هؤالء الورثة ويلتزمون

بشروط هذه الوثيقة ويخضعون لها كما لو كانوا هم املؤمن له ذاته باعتبارهم قد حلو محله.-5 في حالة وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفقا ألحكام هذه الوثيقة ألكثر من

شخص واحد فإن شرط تحديد املسؤولية املنصوص عليه في جدول الوثيقة يسري علىمجموع التعويضات املستحقة لجميع األشخاص املنتفعني بالتأمني.

-6 تلتزم الشركة بأن تدفع جميع املصاريف واألتعاب التي تكون قد وافقت على

-6 تلتزم الشركة بأن تدفع جميع املصاريف واألتعاب التي تكون قد وافقت علىإنفاقها.

-7 للشركة الحق في أن تتولى تمثيل املؤمن له في أي تحقيقات أو تحريات خاصةأو دعاوى قضائية تتعلق بأي حادث قد يترتب عليه دفع تعويض طبقا ألحكام هذه الوثيقة،وأن تتولى الدفاع عنه أمام أية محكمة في أي دعوى قضائية تتعلق بحادث قد يترتب عليه

دفع تعويض طبقا ألحكام هذه الوثيقة.

استثناءات القسم الثاني:

لن تكون الشركة مسؤولة عن:-1 الوفاة أو اإلصابة الجسدية ل:

أ. أي شخص يعمل لدى املؤمن له أو السائق املجاز إذا وقعت تلك الوفاة أواإلصابة أثناء ذلك العمل وبسببه.

ب . أفراد عائلة كل من املؤمن له أو السائق املجاز (الزوج والزوجة والوالدينواألوالد).

-2 الخسارة أو الضرر للمركبة املؤمن عليها أو للممتلكات العائدة إلى كل من املؤمنله أو السائق املجاز أو تلك التي في عهدته أو تحت إشرافه أو هي لديه برسم األمانة.

-3 أي مسؤولية أو مصاريف تنشأ كنتيجة مباشرة أو غير مباشرة عن الضرر أليجسر أو ميزان أو عبارة أو طريق أو ما تحتها نتيجة اهتزاز املركبة أو وزنها أو وزن

الحمولة التي تنقلها.-4 الوفاة أو اإلصابة الجسدية أو الضرر الذي ينتج عن الحمولة الزائدة للمركبة أو

نتيجة عمليات تحميل أو تفريغ املركبة.-5 أي مسؤولية تترتب بموجب اتفاق ولم تكن لتترتب بدونه.

-6 الغرامات، العقوبات املالية أو الضمانات أو الكفاالت التي قد تفرض.القسم الثالث: التوسعات

يمكن مقابل دفع اشتراك إضافي، توسيع تغطية الوثيقة بحيث تشمل التالي:-1 توسعة توفير سيارة بديلة مستأجرة (للسيارات من الفئة

الخصوصية فقط):إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية وقام بدفع الاشتراك اإلضافيلهذه التغطية وكانت إضافة التغطية قبل وقوع الحادث فإن الشركة تعوض املؤمن له عن

املصاريف الفعلية املتكبدة إلستئجار سيارة بديلة بسبب حادث مغطى حسب أحكام هذهالوثيقة بشرط أن ال يتجاوز مبلغ التعويض الحد األعلى إلستئجار السيارة البديلة املبني

في جدول الوثيقة، وذلك عن الفترة التي تلي يوم وقوع الحادث وذلك كما يلي:أ. إذا كانت املركبة غير قابلة للسير بسبب الحادث فإن الشركة تعوض املؤمن له عنمصاريف تأجير السيارة البديلة منذ وقت وقوع الحادث وحتى تاريخ الانتهاء من إصالح

املركبة، ويشترط أن يقوم املؤمن له بتقديم املستندات الخاصة باملطالبة للشركة في مدةأقصاها 24 ساعة من وقت وقوع الحادث.

ب . إذا كانت املركبة قابلة للسير بعد وقوع الحادث فإن التعويض يسري من تاريختسليم املركبة للورشة وحتى تاريخ اإلنتهاء من إصالح املركبة.

ت . في حالة املركبة املسروقة فإن التعويض الخاص بالسيارة البديلة يكون

ت . في حالة املركبة املسروقة فإن التعويض الخاص بالسيارة البديلة يكونكمايلي:

1 - إذا لم يتم العثور على املركبة املسروقة فإن فترة سريان التعويض تبدأ منتاريخ تقديم البالغ للشرطة وينتهي بتاريخ دفع التعويض.

2 - في حالة العثور على املركبة فإن التعويض يبدأ من تاريخ تقديم البالغ وينتهيفي تاريخ العثور على املركبة، ويتم بعد ذلك تطبيق البنود (أ) و (ب) من هذا القسم عن

الفترة املتبقية والتي تلي العثور على املركبة.توسعة الحوادث الشخصية 2-

إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية وقام بدفع الاشتراك اإلضافيلهذه التغطية وكانت إضافة التغطية قبل وقوع الحادث، فإن الشركة تدفع تعويضا، وفقا

للجدول والاشتراطات املبينني أدناه، عن اإلصابات املوصوفة في الجدول أدناه والتي تقعللمؤمن له أو السائق املجاز أو ألي من الركاب كنتيجة مباشرة لحادث للمركبة املعنية بهذه

التوسعة والتي تكون قد تسببت عن عوامل عنيفة وعرضية، خارجية ومرئية والتي تؤديبمعزل عن أي سبب آخر خالل 52 أسبوعا من تاريخ وقوعها إلى:

نوع التغطية التعويض بالريال السعودي-1 الوفاة. 100000

-2 الفقد الكلي والنهائي للنظر في كلتا العينني. 100000لفقد الكلي الناتج عن البتر عند أو فوق الرسغ أو الكاحل بالنسبة لكلتا 3-

اليدين أو كلتا القدمني. 100000-4 الفقد الكلي الناتج عن البتر عند أو فوق الرسغ أو الكاحل إلحدى اليدين أو

إلحدى القدمني. 50000-5 الفقد الكلي والنهائي للنظر في عني واحدة. 50000

-6 العجز الكلي والدائم عن القيام بأي عمل أو مهنة على اإلطالق. 100000-7 املصاريف املتكبدة في العالج الطبي والجراحي 25000 .

: ويشترط دوماأ. أن إجمالي التعويض القابل للدفع للشخص الواحد عن كل حادث واحد، وعن مجملالتعويضات تحت البنود من ( 1) إلى ( 7) لن يتجاوز (100000) مائة ألف ريال.ب . أال يستحق الشخص الذي يزيد عمره عن سبعني عاما، عند وقوع الحادث، ألي

تعويض.ت . أن يستحق الشخص الذي يقل عمره عن ستة عشر عاما، عند وقوع الحادث، ما

مقداره 50 ) % خمسون باملائة من التعويضات املبينة أعاله وبحد أقصى قدره (50000 ) خمسون ألف ريال سعودي وذلك عن الحادث الواحد.

ث . أال يدفع التعويض إال بموافقة املؤمن له أو ممثله القانوني، ويتم الدفع مباشرة إلىالشخص املصاب أو ملمثله القانوني والذي يعتبر إيصال استالمه مخالصة نهائية

عن اإلصابة التي تعرض لها هذا الشخص، أو للورثة في حالة الوفاة.هـ- أن يقتصر التعويض فقط على اإلصابات التي تقع لألشخاص املوجودين داخل قمرة

(كابينة) املركبة وقت وقوع الحادث.ح . أنه إذا كان عدد األشخاص املوجودين داخل قمرة (كابينة) املركبة (بما فيهمالسائق) يتجاوز وقت وقوع الحادث العدد املبني بجدول الوثيقة كسعة االركاب

باملركبة فإن التعويض القابل للدفع سوف يخفض نسبيا تبعا لذلك.

خ. أن يقتصر التعويض بموجب املنفعة (7) في الجدول أعاله، على املعالجة داخلاململكة العربية السعودية فقط، كما ولن تعوض الشركة عن املصاريف املتكبدة،

مباشرة أو غير مباشرة في أي عالج نفسي أو عقلي.توسعة املنطقة الجغرافية 3-

إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية لتشمل دول أخرى غير اململكةالعربية السعودية وقام بدفع الاشتراك اإلضافي لهذه التغطية وكانت إضافة التغطية قبلوقوع الحادث فإن التغطية بموجب هذه الوثيقة ستشمل دولة البحرين و /أو دول مجلسالتعاون الخليجي و /أو مصر، الأردن، لبنان وسوريا وذلك بالنسبة للمركبة املعنية بهذه

التوسعة فقط. وستقوم الشركة بتعويض املؤمن له وحسب أحكام وشروط الوثيقة عن:أ. الخسارة أو الضرر العرضي للمركبة املؤمنة نتيجة خطر فجائى عرضي وذلك

أ. الخسارة أو الضرر العرضي للمركبة املؤمنة نتيجة خطر فجائى عرضي وذلكبموجب القسم الأول فقط من هذه الوثيقة.

ب . الحوادث الشخصية للسائق والركاب شريطة أن تكون مشمولة في التوسعاتاملضافة.

ت . في حالة الخسارة الجزئية سوف يتم تطبيق حدود تغطية القطر والسحبواملحافظة والحماية املنصوص عليها في جدول الوثيقة.

ث. في حالة الخسارة الكلية فإن حدود تغطية القطر والسحب واملحافظة والحماية لدولمجلس التعاون الخليجي ( 500 ) خمسمائة ريال سعودي، ومصر واألردن ولبنان

وسوريا ( (1500ألف وخمسمائة ريال سعودي.هـ. يستشنى من هذه التوسعة، القسم الثاني من هذه الوثيقة (املسؤولية تجاه الغير).ح . لن يتم دفع مصاريف اإلقامة، الوجبات واملكاملات الهاتفية فيما يتعلق باسترداد

ونقل املركبة وإنهاء إجراءات الحادث.خ . سعر تحويل العمالت سوف يكون طبقا للأسعار املعلنة من قبل مؤسسة النقد

العربي السعودي في تاريخ وقوع الحادث.توسعة الفئة العمرية 4-

إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية لتشمل تغطية السائقني الذين تقلأعمارهم عن 24 سنة وقام بدفع الاشتراك اإلضافي لهذه التغطية وكانت إضافة التغطيةقبل وقوع الحادث فإن الشركة تدفع تعويضا وفقا ألحكام وشروط وثيقة التأمني للسائق

املجاز وذلك حسب التالي.أ. توسعة التغطية التأمينية لتشمل السائقني من عمر 22 – 24 سنة: بموجب هذه

التوسعة تمتد التغطية التأمينية لتشمل السائقني الذين تترواح أعمالهم بني 24-22سنة ويحملون رخصة قيادة لم يمض على تاريخ إصدارها سنة هجرية، فيما يتعلق

باملركبة املعنية بهذه التوسعة فقط.ب . توسعة التغطية التأمينية لتشمل السائقني من عمر 18 سنة فما فوق: بموجب

هذه التوسعة تمتد التغطية التأمينية لتشمل جميع السائقني من عمر 18 سنة فما فوقويحملون رخصة قيادة لم يمض على تاريخ إصدارها سنة هجرية، فيما يتعلق باملركبة

املعنية بهذه التوسعة فقط.ت . توسعة التغطية التأمينية لتشمل السائقني من عمر 17 سنة: بموجب هذه

. التوسعة تمتد التغطية التأمينية لتشمل جميع السائقني من عمر 17 سنة فيما فوق-5 توسعة عدم تطبيق شرط االستهالك في حالة التعويض عن

الخسارة الكلية.إذا قام املؤمن له بإضافة هذه التوسعة التأمينية وقام بدفع الاشتراك اإلضافي

لهذه التغطية وكانت إضافة التغطية قبل وقوع الحادث فإنه وفي حالة التعويض عنالخسارة الكلية للمركبة التي يقل عمرها عن 12شهرا منذ سنة الصنع، للشركة حسب

خيارها، أن تستبدل املركبة بأخرى جديدة من نفس النوع واملوديل أو أن تدفع قيمتها نقدا،وتدفع الشركة القيمة املقدرة للمركبة من قبل املؤمن له.

القسم الرابع: اإلستثناءات.لن تكون الشركة مسئولة عن:

-1 أي خسارة أو ضرر أو مسؤولية أو مصاريف تتسبب أو تترتب عندما تكون

-1 أي خسارة أو ضرر أو مسؤولية أو مصاريف تتسبب أو تترتب عندما تكوناملركبة املؤمنة.

أ. خارج حدود اململكة العربية السعودية (ما لم ينص على خالف ذلك في جدولالوثيقة).

ب. مستعملة على وجه يخالف قيود الاستعمال املبينة في جدول الوثيقة.ج. تحمل ركابا بما يتجاوز السعة املصرح بها للمركبة إذا ثبت أن حصول الحادث هو

بسبب هذا التجاوز.د. مقادة أو في حوزة أي شخص بخالف املؤمن له أو السائق املجاز.

ه. مستعملة في أي نوع من أنواع السباقات أو في تحديد سرعة االنطالق أو فيتجربة اختبار القدرة أو السرعة أو التفحيط.

و. بقيادة أي شخص وهو تحت تأثير املسكرات أو العقاقير الطبية التي ال يسمح طبيابالقيادة بعد تناولها.

ز. بقيادة أي شخص يقل عمره عن 24 سنة (ما لم ينص على خالف ذلك في جدولالوثيقة).

ح. مستعملة ضمن تلك املناطق من املطارات أو املوانئ البحرية التي ال يسمح عادةللعامة بدخولها.

ط. مستعملة أو مشغلة كآليات عمل.ي. بقيادة أي شخص (سواء كان املؤمن له أو السائق املجاز ) غير حائز على رخصةقيادة قانونية أو أنه ال يحمل رخصة قيادة سارية املفعول أو كون رخصة القيادةالتي بحوزته ال تخوله قيادة مثل هذا النوع من املركبات أو بسبب إلغاء رخصة

القيادة مؤقتا أو بصفة دائمة.ك. تجاوز قائد املركبة أو السائق املجاز اإلشارة الحمراء أو السير باملركبة عكس اتجاه

السير.-2 أي مسؤولية أو مصاريف تكون قد تسببت عن أو من خالل أو كنتيجة مباشرة

أو غير مباشرة لألعمال الإجرامية والعدائية ارتكبت بواسطة المؤمن له و/أو السائقاملجاز.

-3 أي مسؤولية تترتب بموجب اتفاق ولم تكن لتترتب بدونه.-4 أي مسؤولية أو مصاريف تكون قد تسببت عن أو من خالل أو كنتيجة مباشرة

أو غير مباشرة ملا يأتي:أ. الحرب، الغزو، أعمال العدو األجنبي، األعمال العدوانية أو األعمال شبه الحربية

(سواء أعلنت الحرب أم لم تعلن)، الحرب األهلية.ب. التمرد، االنتفاضة العسكرية أو الشعبية، املقاومة الشعبية، العصيان، الثورة،

السلطة العسكرية أو السلطة الغاصبة، األحكام العرفية أو حالة الحصار، أو أيمن األحداث أو األسباب التي تؤدي إلى إعالن أو استمرار األحكام العرفية أو حالةالحصار، أو أعمال اإلرهاب التي يرتكبها شخص أو أشخاص يعملون نيابة عن أوعلى صلة بأي منظمة ويعني اإلرهاب فيما يتعلق بهذا االستثناء استخدام العنف

ألغراض سياسية، ويشمل استخدام العنف لوضع الجماهير أو أي قطاع منها فيحالة خوف.

ج. اإلضراب، الشغب، االضطرابات املدنية، القالقل العمالية.د. املصادرة ألغراض عسكرية، االستيالء أو التدمير أو اإلتالف بناء على أمر الحكومة

الشرعية أو الفعلية أو أي سلطة عامة بلدية أو حكومية.-5 أي مسؤولية أو مصاريف تكون مباشرة أو غير مباشرة مسببة أو ناشئة أو

-5 أي مسؤولية أو مصاريف تكون مباشرة أو غير مباشرة مسببة أو ناشئة أوناتجة عن أو ساهم فيها:

أ. مواد األسلحة النوويةب. اإلشعاعات األيونية أو التلوث باإلشعاع من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية

ناتجة عن احتراق وقود نووي. وألغراض هذا االستثناء فقط فإن االحتراق يشملأي عملية انشطار نووي ذاتي.

ج. األعاصير والزوابع اإلستوائية والقمعية والحلزونية.د. الغرامات ، العقوبات املالية أو الضمانات أو الكفاالت التي قد تفرض.

القسم الخامس: الشروط العامة.-1 التفسير: إن هذه الوثيقة والجدول والشروط العامة والشروط الخاصة

واالشتراطات واإلستثناءات واملالحق واملعرفة مجتمعة بأحكام الوثيقة تشكل جميعها عقداواحدا، وإن أية كلمة أو تعبير الزمهما معنى محدد في أي جزء من هذه الوثيقة سوف

يحمل ذات املعنى أينما ورد.-2 التأمينات األخرى: إذا وجد عند نشوء مطالبة بموجب هذه الوثيقة أي تأمني

آخر يغطي نفس املسؤولية أو املصاريف، فعندها تكون الشركة مسؤولة عن تغطية تلكاملسؤولية أو املصاريف وتحل محل املؤمن له في مطالبة الغير بدفع حصتهم النسبية من

تلك املطالبة وذلك عن طريق املقاصة.-3 التغيير: على املؤمن له إبالغ الشركة كتابيا، خالل 48 ساعة عن أي تغيير يؤثرجوهريا على مواصفات املركبة املؤمنة أو الغرض من استعمالها أو في ملكيتها أو أي عملآخر يؤثر على تقدير الشركة في قرارها بقبول خطر ما من عدمه أو في تحديدها للشروطأو مبلغ الاشتراك ، ويتوقف سريان هذا التأمني من تاريخ حدوث التغيير املذكور ما لم

يحصل املؤمن له على موافقة كتابية من الشركة بذلك.

-4 تحريف البيانات والوصف املغلوط واإلغفال: تعتبر هذه الوثيقة الغية إذاما تبني للشركة أن هناك تحريف أو وصف مغلوط أو إغفال ألية حقيقة جوهرية وتعرف

الحقيقة بأنها الحقيقة التي تؤثر على تقدير الشركة في قرارها بقبول خطر ما من عدمه أوفي تحديدها للشروط أو مبلغ الاشتراك في حالة القبول. وبالنسبة ألي تأمني قائم فإن

الحقيقة الجوهرية هي التي تؤثر على قرار الشركة باالستمرار في تغطية الخطر أوباالمتناع عنه وبشروط مغايرة في حال قرارها باالستمرار، وفي حالة قيام الشركة بدفع

أية مبالغ ألي طرف ما مقابل مطالبة أو تعويض اتضح فيما بعد أنه بسبب مستثنى أو أنهغير مغطى بموجب هذه الوثيقة، يحق للشركة الرجوع على املؤمن له لاسترداد ما سبق أن

دفعته.-5 املدافعة والتسوية: ال يجوز للمؤمن له أو للسائق املجاز تقديم أي إقرار

باملسؤولية أو عرض أو وعد أو دفع أي مبلغ بدون موافقة كتابية من الشركة التي يحق لهافي أي وقت، ومتى ما رأت ذلك، أن تتولى الدفاع وأن تباشر الدعوى باسم املؤمن له أو

السائق املجاز بخصوص أية مطالبة قد تسأل عنها الشركة بموجب هذه الوثيقة، أو أن تقومبتسوية تلك املطالبة، ولها أن تطالب باسم املؤمن له أو السائق املجاز وملصلحتها بجميعالتعويضات أو األضرار أو خالفه . وللشركة في هذا كامل حرية التصرف في تولي أيةإجراءات أو التصالح حول أية مطالبة وعلى املؤمن له أو السائق املجاز أن يقدم للشركةجميع املعلومات والبيانات واملساعدات التي قد تطلبها، كتحرير وكاالت لدى كاتب العدل

وتسليم أي من املستندات وما شابه ذلك.-6 حق الشركة في تولي اإلجراءات القضائية: يحق للشركة وحسب خيارها:

أ. أن تتولى تمثيل املؤمن له في أي تحقيق أو استجواب يتعلق بأية مطالبة تكونمحل تعويض بموجب هذه الوثيقة.

ب . أن تتولى إجراءات الدفاع أمام أي جهة قضائية فيما يتعلق بأي إدعاء أو اتهامله عالقة بأي حدث قد يكون محل تعويض بموجب هذه الوثيقة. وعلى املؤمن له أن يجري

ويسهل ويسمح بالقيام، وعلى نفقة الشركة، بكل تلك األعمال واألمور الضرورية أو التي قدتطلبها الشركة لصالح أية حقوق أو تعويضات قانونية أو الحصول على االنصاف أو

التعويض من األطراف األخرى (عدا أولئك املؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة) الذي يكون أويصبح مستحقا أو آيال للشركة عند ما تعوض أو تصلح أي خسارة أو ضرر بمقتضى هذه

الوثيقة، وذلك بغض النظر عما إذا كانت أو أصبحت تلك األعمال واألمور ضرورية أومطلوبة قبل أو بعد قيام الشركة بتعويض املؤمن له.

-7 حق الشركة في التخلي عن اإلجراءات القضائية: يحق للشركة في أيوقت عقب وقوع أي حادث نشأت عنه مطالبة أو مجموعة مطالبات بموجب القسم األول أو

الثاني من هذه الوثيقة، أن تدفع للمؤمن له أو السائق املجاز القيمة الكاملة لحدود مسؤوليةالشركة طبقا للقسمني املذكورين وتتخلى عن إدارة أي دفاع أو تسوية أو إجراءات قضائية،

ولن تكون الشركة مسؤولة عن أي ضرر يدعى بأنه قد لحق باملؤمن له أو بالسائق املجازنتيجة أي تصرف أو تقصير ينسبان للشركة فيما يتعلق بذلك الدفاع أو التسوية أو

اإلجراءات أو بتخلي الشركة عن الاضطالع بتلك األمور. كما ولن تكون الشركة مسؤولة عنأية تكاليف أو مصاريف أو أتعاب يتكبدها املؤمن له أو السائق املجاز أو أي مدعي أو أي

أية تكاليف أو مصاريف أو أتعاب يتكبدها املؤمن له أو السائق املجاز أو أي مدعي أو أيشخص آخر بعد تخلي الشركة عن الاضطالع بها.

-8 إجراءات املطالبة: في حالة وقوع أي حادث يمكن أن تنشأ عنه مطالبةبموجب هذه الوثيقة يتوجب على املؤمن له إخطار الشركة بذلك مع كل التفاصيل خالل مدة

أقصاها (15 خمسة عشر يوما) من تاريخ وقوع الحادث، وتقوم الشركة بمعاينة املركبةموضوع الحادث خالل فترة ال تزيد عن 72ساعة من تاريخ هذا اإلخطار، ويجب على املؤمنله إخطار الشركة فور تسلمه ألي خطاب أو مطالبة أو عريضة دعوى أو استدعاء أو إجراء،وكذلك يجب إخطار الشركة فور علم املؤمن له بأية مقاضاة أو استجواب أو تحقيق وشيك

الوقوع متعلق بهذا الحادث.-9 الاحتيال: تسقط الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا انطوت املطالبة املقدمةبأي وجه على االحتيال أو إذا استخدم املؤمن له أو السائق املجاز أو من ينوب عنهما أو

الطرف الثالث أساليب أو وسائل احتيالية بغية الحصول على أية منفعة من هذه الوثيقة أوإذا نتجت املسؤولية أو الضرر من جراء فعل متعمد من املؤمن له أو السائق املجاز أو

الطرف الثالث أو بالتواطؤ مع أي منهم. وللشركة حق الرجوع على أي طرف من األطرافالتي تتبني مسؤوليته عن هذا الاحتيال سوا ء مشاركا أو متواطأ.

-10 اإللغاء: ال يحق للشركة وال للمؤمن له أن يفسخ هذه الوثيقة أثناء مدةسريانها مادام ترخيص املركبة قائما. وفي حالة فسخ الوثيقة قبل انتهاء مدة سريانها

بسبب إلغاء ترخيص املركبة أو تقديم وثيقة تأمني جديدة بسبب تغيير بيانات املركبة أو نقلملكيتها. وفي هذه الحالة تحتفظ الشركة باشتراك التأمني القصير األجل كما هو مبني

أدناه وذلك عن املدة التي كانت فيها الوثيقة سارية املفعول وبناء عليه يتوجب على املؤمن لهأن يعيد إلى الشركة جميع أصول مستندات التأمني والبطاقة / البطاقات ويتم دفع

الاشتراك املرتجع بعد في مدة أقصاها 15 يوم من تاريخ طلب اإللغاء . وفي هذه الحالةتكون الشركة ملزمة عند الطلب بدفع الجزء النسبي من الاشتراك للمدة املتبقية من التأمني

بعد تاريخ اإللغاء طبقا للجدول التالي:

مدة التأمني الحد األدنى من االشتراك الذي تحتفظ بهالشركة

ال تزيد عن أسبوع 12.5%

ال تزيد عن شهر 25%

ال تزيد عن شهرين 37.5%

ال تزيد عن ثالثة شهور 50%

ال تزيد عن أربعة شهور 62.5%

ال تزيد عن ستة شهور 75%

ال تزيد عن ثمانية شهور 87.5%

أكثر من ثمانية شهور 100%

وبالرغم من ذلك فإن املؤمن له والشركة ملتزمان بكافة "أحكام الوثيقة" فيما يتعلق

وبالرغم من ذلك فإن املؤمن له والشركة ملتزمان بكافة "أحكام الوثيقة" فيما يتعلقباملطالبات القائمة.

-11 اإلخطارات:أ. كل إخطار أو مخاطبة للشركة تستلزمها شروط هذه الوثيقة يجب أن تكون

مكتوبة أو مطبوعة.ب. لن تكون الشركة ملزمة بأي حال من األحوال بإخطار املؤمن له بموعد انتهاء

هذه الوثيقة.-12 الحلول في الحقوق: على املؤمن له أن يجري ويسهل ويسمح بالقيام، على

نفقة الشركة، بكل األعمال واألمور الضرورية التي قد تطلبها الشركة ضمن الحدود املعقولةبقصد تعزيز الحقوق والتعويضات القانونية أو الحصول على االنصاف أو التعويض من

األطراف األخرى (عدا أولئك املؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة) الذي يكون أو يصبح مستحقاأو آيال للشركة عندما تعوض أو تصلح أي خسارة أو ضرر بمقتضى هذه الوثيقة، وذلك

بغض النظر عما إذا كانت أو أصبحت تلك األعمال واألمور ضرورية أو مطلوبة قبل أو بعدقيام الشركة بتعويض املؤمن له.

-13 الرجوع على املتسبب بالحادث: في حالة قيام الشركة بدفع أية مبالغألي طرف من األطراف أيا كانوا مقابل مطالبة أو تعويض اتضح فيما بعد أنه بسبب

مستثنى أو غير مغطى بموجب هذه الوثيقة، أو انطوت املطالبة على غش أو احتيال أوتدليس أو تزوير، فإنه يحق للشركة الرجوع على املؤمن له لاسترداد ما سبق أن دفعته، كما

يحق للشركة الرجوع على املتسبب في أي حادث في حالة السرقة أو الشروع في سرقةاملركبة املؤمنة أو قيادتها من قبل أي شخص بدون أذن املؤمن له.

-14 الرجوع على املؤمن له: يحق للشركة أن ترجع على املؤمن له بقيمة ما تكونقد أدته من تعويض في الحاالت اآلتية:

أ. إذا ثبت أن التأمني قد عقد بناء على إدالء املؤمن له ببيانات كاذبة أو إخفائهوقائع جوهرية تؤثر في قبول الشركة تغطية الخطر أو على سعر التأمني أو شروطه.

ب . استعمال املركبة في غير الغرض املبني بوثيقة التأمني أو قبول ركاب أو وضعحمولة أكثر من املقرر لها أو أن تكون حمولتها غير محزومة بشكل فني محكم أو تجاوز

حدود العرض والطول أو العلو املسموح به.ت . مخالفة القوانني إذا انطوت املخالفة على جناية او جنحة عمدية.

ث . إذا كان سائق املركبة سواء املؤمن له أو شخص يقودها بموافقته غير حائزعلى رخصة قيادة لنوع املركبة.

ج . إذا ثبت أن الحادث أو اإلصابة البدنية قد نشأت عن عمل ارتكبه املؤمن له عنعمد وسبق إصرار.

ح . إذا ثبت أن الحادث قد وقع بسبب تعاطي سائق املركبة سواء املؤمن له أو أيشخص يقودها بموافقته املخدرات أو املشروبات الكحولية.

خ . إذا ثبت أنه تجاوز إشارة حمراء أو قاد سيارته في شارع ممنوع املرور به.وال يترتب على حق الرجوع املقرر للشركة وفقا ألحكام هذا البند والشروط الواردة

بهذه الوثيقة أي مساس بحق املتضرر قبل املؤمن له.-15 تعدد مصادر التأمني: إذا تعدد التأمني لدى أكثر من مؤمن فال تلتزم

الشركة إال بدفع جزء من قيمة التعويض أو املصاريف أو االتعاب معادل للنسبة بني مبلغالتأمني وبني مبالغ التأمينات مجتمعة.

-16 الاختصاص القضائي والقانون الواجب التطبيق: تخضع هذهالوثيقة أو أي خالف أو نزاع ينشأ أو يتعلق بها للجان املنصوص عليها في نظام مراقبة

شركات التأمني التعاوني الصادر بموجب املرسوم امللكي رقم (م/32) وتاريخ 2/6/1424هـ،وتطبق أنظمة ومراسيم وقرارات اململكة العربية السعودية على تلك الخالفات أو النزاعات.

-17 ال تسمع الدعاوى الناشئة عن هذه الوثيقة بعد انقضاء ثالث سنوات علىحدوث الواقعة التي تولدت عنها أو على علم ذوي املصلحة بوقوعها. إال إذا ثبت وجود سبب

حدوث الواقعة التي تولدت عنها أو على علم ذوي املصلحة بوقوعها. إال إذا ثبت وجود سببمقنع لهذا التأخير.

-18 يمكن للشركة واملؤمن له بموجب مالحق إضافية تلحق بهذه الوثيقة وفي حدوداألحكام والشروط الواردة بهذا االتفاق على أن تقوم الشركة بالتأمني من األضرار األخرى

غير املنصوص عليها في هذه الوثيقة.-19 تسليم مستندات املطالبة: على املؤمن له تسليم كافة املستندات املطلوبة

للمطالبات املتعلقة بالقسمني األول والثاني من هذه الوثيقة، وذلك في أقرب وقت ممكنوخالل مدة أقصاها 90 يوم من تاريخ وقوع الحادث، وسيتم إغالق املطالبة نهائيا في حالة

تجاوز املدة املحددة.-20 الاحتياطات املعقولة: على املؤمن له أن يتخذ كافة التدابير املعقولة لوقايةاملركبة من الخسارة أو الضرر، وأن يحفظ املركبة في حالة سليمة، ويحق للشركة في جميعاألوقات أن تفحص املركبة أو أي من قطعها. وفي حالة وقوع حادث أو خلل للمركبة فيجبأن ال تترك املركبة بدون حراسة وبدون أن تتخذ اإلحتياطات الالزمة ملنع حدوث املزيد من

الخسارة أو الضرر أو املسؤولية، وإذا ما اقتيدت املركبة قبل إجراء اإلصالحات الضروريةفإن أي تفاقم للضرر الحاصل أو أي ضرر إضافي يحصل للمركبة يكون مستثنى من

نطاق التعويض املمنوح بهذه الوثيقة.-21 واجبات املؤمن له في حالة وقوع حادث:

-1 تبليغ الجهات املختصة (املرور، الشرطة، الدفاع املدني، ... إلخ) فورا عنالحادث وعدم التحرك من موقع الحادث حتى وصولها.

-2 إخطار الشركة مباشرة بعد أي حادث أو إصابة أو تلف وذلك من خالل الهاتفاملجاني.

-3 تبليغ الشرطة في حالة السرقة أو أي عمل جنائي آخر والتعاون مع الشركة فيإثبات إدانة الجاني.

-4 التعاون مع الشركة في كل األوقات في تعبئة أو تقديم أي مستندات أومعلومات قد تطلبها الشركة.

-5 عدم دفع أي مبلغ ألي طرف من أطراف الحادث، وعدم التنازل عن أي مبلغمستحق للمؤمن له نتيجة الحادث.

-6 إخطار الشركة فور علم املؤمن له أو السائق املجاز بأية مقاضاة أو استجوابأو تحقيق وشيك الوقوع متعلق بهذا الحادث.

-7 إحضار أصل تقرير الشرطة، ورقة اإلصالح، صورة رخصة السير(الاستمارة)، صورة بطاقة األحوال/ اإلقامة، وصورة رخصة القيادة وتقديمها ملركز

التعويضات وتعبئة الاستمارة الخاصة بتقديم املطالبة.-8 في حالة وجود إصابات بدنية تشملها الوثيقة، فإن على املؤمن له تزويد الشركة

بالتقارير الطبية املثبتة وبكافة الفواتير واملستندات.-9 في حالة تضرر املركبة املؤمن عليها بسبب حادث عرضي خارج اململكة وكانتالتغطية الجغرافية تشمل الدولة التي حصل بها الحادث ورغب املؤمن له بأن يتم اإلصالحفي نفس الدولة التي وقع بها الحادث، فيجب على املؤمن له أن يقوم بتزويد الشركة بجميعاملستندات املطلوبة واملوضحة في البند رقم 7 أعاله مع ثالثة تقديرات للخسائر من ورش

مختلفة وصور للأجزاء املتضررة من املركبة، وسيتم صرف مبلغ التعويض بالريال –باإلضافة إلى التزامه باإلجراءات املذكورة بالبنود 1-8 أعاله وحسب سعر الصرف

السعودي املعتمد من مؤسسة النقد العربي السعودي في يوم وقوع الحادث.املرجو قراءة هذه الوثيقة والرجوع إلى الشركة لتفسير أي غموض أو لبس في فهم

املرجو قراءة هذه الوثيقة والرجوع إلى الشركة لتفسير أي غموض أو لبس في فهممحتوياتها.

قائمة املراجع

: املراجع العربية: أوال1- حسني محمد السالموني، إدارة الخطر والتأمني،القاهرة، دار االتحاد العربي للطباعة، 88/19892- سالمة عبد اهلل سالمة، الخطر والتأمني: األصول

العلمية والعملية، الطبعة الرابعة، القاهر، دار النهضةالعربية، 1974

3- شوقي سيف النصر سيد، التأمني: األصول العلميةواملبادئ العملية، القاهرة، دار الفكر العربي، 1984

4- على أحمد شاكر، اإلطار العلميوالعملي للخطر والتأمني، القاهرة، مكتبة نهضة

الشرق، 1986علي السيد الديب ، تأمني -5

السيارات ، مركز التعليم املفتوح ، جامعة القاهرة1993 ،.

6- محمد توفيق املنصوري، شوقي سيفالنصر سيد، التأمني: األصول العلمية واملبادئالعملية، القاهرة، مكتبة نهضة الشرق، 1985

7- محمد فكري شحاتة، نظرية الخطروالتأمني، الطبعة األولى، القاهرة، مكتبة الشباب،

19698- ممدوح حمزة أحمد، إدارة الخطروالتأمني، القاهرة، دار النهضة العربية، 19949- ممدوح حمزة أحمد، تأمني حريقوحوادث متحالفة، القاهرة، مركز التعليم املفتوح،

جامعة القاهرة، 1990

ثانيا: املراجع األجنبية:1- Bickilhaupt David, General Ins., 9th edition, U.S.A.,

Richard D. Irwin Inc., 1979.

2- Greent Mark et al., Risk and ins., 8th edition,U.S.A., south western publisling company, 1992.

3- Huebnor S.S et al., Property and LiabilityIns., 2nd edition New Jersey printce-Hall Inc.Ingelwod Cliffs, 1986

4- Rita Rhind, General Insurance Essentials(C81 & C82), The Insurance Institute of Canada,1994.

5- Williams and Hiens, Risk management andinsuracne, 6th edtion, Mc Graw-Hill inc., 1989.

Periodicals:

1- Robert C. With, An econnomic appraisalof teritorial pricing issure in automobile ins.,March, 1979

املحتوياتاملوضوع الصفحة

مقدمة 3

األهداف التعليمية للمقرر 4

الفصل األول: نشأة تأمني السيارات في اململكة العربيه السعودية 6

واملبادئ القانونية لتأمني السيارات

الفصل الثاني: األخطار التي تتعرض لها السيارات والعوامل املؤثرة في درجةالخطورة

14

الفصل الثالث: مراحل التعاقد على تأمني السيارات 37

الفصل الرابع: اإلستثناءات الخاصة باملطالبات في التأمني على السيارات 51

الفصل الخامس: حاالت تطبيقية لتسوية املطالبات في التأمني التكميليللسيارات

أهميتها، خصائصها، أنواعها

58

الفصل السادس: أنواع وثائق تأمني السيارات 75

نماذج لبعض وثائق تأمني السيارات 100

قائمة املراجع 134

املحتويات 136