7№ 19 (1410) · 17 – 23 мая 2013 г.

ДЕНЬГИ•� Нажить� мно�о� дене�� –� храбрость,� сохранить� их� –� м�дрость,а� �мело� расходовать� –� ис��сство� (Бертольд Авербах)

«Øêîëà ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè»Ñóäÿ ïî ðåçóëüòàòàì ñîâìåñòíîãî èññëåäîâàíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêàÐåñïóáëèêè Áåëàðóñü è ìåæäóíàðîäíîãî Àëüÿíñà çà ôèíàíñîâóþ äîñòóï-íîñòü, óðîâåíü ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè áåëîðóñîâ îñòàâëÿåò æåëàòüëó÷øåãî. Äàííûå îïðîñà, ïðîâåäåííîãî â ðàìêàõ ïðîåêòà «Îöåíêà ñòåïåíèäîñòóïà ê ôèíàíñàì: ðàçâèòèå îáîñíîâàííîé ïîëèòèêè äîñòóïà ê ôèíàíñàìâ Áåëàðóñè», óäèâëÿþò: äâå òðåòè áåëîðóñîâ íå îðèåíòèðóþòñÿ â ðàçìåðåáàíêîâñêèõ ñòàâîê ïî äåïîçèòàì è íå â ñîñòîÿíèè ïðàâèëüíî ðàññ÷èòàòüïðè÷èòàþùèåñÿ ãîäîâûå ïðîöåíòû ïî ñáåðåãàòåëüíîìó ñ÷åòó, à áîëåå 85%íå ìîãóò íàçâàòü óðîâåíü èíôëÿöèè. Âåðíûé îòâåò íà âñå òðè ïîñòàâëåí-íûõ âîïðîñà ñìîãëè äàòü òîëüêî 5% ðåñïîíäåíòîâ, à 44% – ïî÷òè ïîëîâè-íà (!) – íå ñìîãëè ïðàâèëüíî îòâåòèòü íè íà îäèí âîïðîñ. ×òîáû ëèêâèäè-

çàìåñòèòåëü äåêàíà ïî ó÷åáíîé ðàáîòå ôàêóëüòåòàáàíêîâñêîãî äåëà Ïîëåññêîãî ãîñóäàðñòâåííîãîóíèâåðñèòåòà Åëåíà Áîáðèêîâè÷ è àññèñòåíòêàôåäðû áàíêîâñêîãî äåëà Þëèÿ Ëîïóõ

Наши� �онсльтанты:ÅÐÂÛÉ «ÓÐÎÊ» â íàøåé øêîëå ïîñâÿùåí ëè÷íîìó áþäæåòó. ñàìîì øèðîêîì ñìûñëå ïîíÿòèå «áþäæåò» îáû÷íî òðàêòóþò êàêñîâîêóïíîñòü äîõîäîâ è ðàñõîäîâ, ïëàíèðóåìûõ íà îïðåäåëåííûé

ïåðèîä âðåìåíè. Òàêîé ïëàí ìîæåò âåñòè îäèí ÷åëîâåê, ñåìüÿ, êîììåð÷åñêàÿêîìïàíèÿ, îáùåñòâåííàÿ îðãàíèçàöèÿ èëè ãîñóäàðñòâî – ñóòü íå ìåíÿåòñÿ.

Ï

НАЧАЛЕ необходимоопределиться с дохо-дами. К доходам отно-

сятся все источники поступ-ления средств. Условно ихможно разделить на посто-янные и временные. К посто-янным доходам относятсязаработная плата, премия,стипендия, проценты по бан-ковским вкладам и другие.

Что касается временных, нерегулярныхдоходов, это может быть квартальная пре-мия, деньги, полученные за реализациюовощей с приусадебного участка, оплатаработы школьников летом. В данную ста-тью бюджета стоит включить и те средства,которые уже имеются в нашем распоряже-нии, и те, которые еще поступят.

Затем следует подробно расписать иучесть все расходы, распределив траты наобязательные и необязательные. К обяза-тельным относятся те, что удовлетворяютнаши насущные потребности: плата закоммунальные услуги, расходы на пита-ние, одежду, телефон и транспорт. К нео-бязательным – расходы, связан-ные с удовлетворением сиюми-нутных желаний. Как правило,это то, что мы хотим купить, ноот чего можем отказаться влюбой момент. Экспертыотмечают, что необяза-тельные расходы могутбыть стимулом к сбере-жению.

Наконец, надо сопоста-вить доходы и расходы. Еслидоходы превышают расходы, вына правильном пути и можете ис-пользовать эту разницу на дос-

� Материалы полосы под�отовила Татьяна ЧУДАК

�1

Шаг первый.Шаг первый.Шаг первый.Шаг первый.Шаг первый.Составим бюджет

рочное погашение кредита, на долгосроч-ное планирование или сбережения. Еслирасходы превышают доходы, то необходи-мо тщательно оценить свои необязатель-ные расходы и максимально сократить их,чтобы доходы сравнялись с расходами.

В дальнейшем необходимо строго кон-тролировать их соотношение. Сегодня винтернете без труда находятся програм-мы и сервисы, способные облегчить дан-ную задачу. Наиболее известные – «До-машняя бухгалтерия» и Family.

Консультант: «В зависимости от це-лей мы можем составлять бюджет на са-мые различные сроки: неделя, месяц,квартал, полугодие, год, несколько лет.Если мы хотим оценить соотношение до-

ходов и расходов, достаточно со-ставить бюджет на месяц. Еслиже мы планируем покупку доро-гостоящей техники или отдых,

то срок планирования будетдлиннее. В зависимости от

периода планированиебывает краткосрочным(как правило, на месяц) и

долгосрочным (более од-ного месяца). При составле-

нии бюджета на длительныйсрок необходимо учитывать ин-

фляцию и общую экономичес-кую ситуацию в стране». Консультант: «К основ-

ным целям ведения бюджетаотносят сопоставление дохо-дов расходам, оптимизациюрасходов, достижение посто-янного достатка, выделениецелевого финансирования.При профиците бюджета к

задачам бюджета относят эффективноеиспользование излишка, при дефиците –уменьшение расходов и увеличение дохо-дов, при сбалансированном бюджете –упорядочение необязательных расходов,если таковые имеются».

Потребительские кредиты и кредитныекарты стали обычным делом, и если не ве-сти учет, сложно подсчитать, сколько де-нег имеется в наличии в конкретный мо-мент времени. Более того, трудно сказать,сколько из них собственных, а сколько –заемных. Правильно составленный личныйбюджет помогает максимально быстро ибезболезненно погасить старые долги и,

Знаете ли вы,что......слово «бюджет»старонормандскогопроисхожденияи в дословномпереводе означает«кошелек»,«мешокс деньгами».

�2

Шаг второй.Шаг второй.Шаг второй.Шаг второй.Шаг второй.Сопоставим доходы и расходы

ОСЛЕ того как вы оце-ните свои доходы ирасходы, получите

один из трех вариантов.

1. Доходы меньше расходов.Консультант: «Этот ва-

риант говорит о том, что су-ществует дефицит бюджета,то есть денег недостаточнодля покрытия имеющихся

расходов. Чтобы бюджет стал сбалансиро-ванным, необходимо либо увеличить до-ходы, либо уменьшить расходы».

2. Доходы больше расходов.Консультант: «Этот вариант говорит о

том, что существует профицит бюджета, тоесть денег достаточно. В данной ситуациинеобходимо задуматься о том, как болееэффективно использовать излишек денег».

3. Доходы равны расходам.Консультант: «Этот вариант говорит о

том, что бюджет сбалансирован. Однаковнешний баланс не всегда совпадает свнутренним. Если в бюджете учтены вседоходы, а расходы носят только обяза-тельный характер, такой бюджет сбалан-сирован как внешне, так и внутренне. Этоправильно сбалансированный бюджет.

�3

Шаг третий.Шаг третий.Шаг третий.Шаг третий.Шаг третий.Определяем цели и задачипланирования бюджета

что важно, не брать новые, так как вы точ-но знаете, что можете себе позволить, ачто нет, сколько потребуется времени, что-бы накопить нужную сумму на крупную по-купку. Аккуратное следование бюджетупомогает сократить мелкие повседневныетраты, сберечь деньги, которые можно по-тратить на более необходимые и приятныевещи, а также обзавестись резервнымфондом для экстренных случаев.

○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○ ○

Знаете ли вы, что......чтобы сформировать «подушку безопасности», эксперты советуют откла-

дывать 5–10% дохода. У каждой семьи такой запас финансовой прочности дол-жен составлять 3–4 ежемесячных бюджета, ведь всегда есть вероятность неза-планированных расходов.

Выполнение бюджета приведет к экономии определенного количества де-нег, которые впоследствии будут необходимы для реализации жизненных це-лей: купить квартиру, съездить в отпуск, дать образование детям. Как только выначнете вести бюджет, поймете, продвигаетесь ли к цели и как скоро сможете еедостичь, нужно ли, в зависимости от изменения доходов и расходов, скорректи-ровать сроки или саму цель.

Сформулируйте причину. К примеру, «сократить расходы на 10%». Не стоитзаводить домашнюю бухгалтерию только потому, что так советуют эксперты или по-ступают знакомые. Поставьте четкую задачу и определите срок, за который хотитеее решить: «скопить на ремонт за полгода» или «сэкономить за год на путешествиев Мексику».

Заручитесь поддержкой домашних. Планирование общего бюджета и финан-совых целей, а главное – их совместное достижение сблизит членов семьи, научит суважением относиться к деньгам и потребностям друг друга.

Не бойтесь пересматривать бюджет, даже радикально. Не бывает раз и на-всегда установленных цифр. Мы меняемся: больше зарабатываем и больше тра-тим, болеем, отдыхаем, заводим домашних животных.

Будьте гибкими. Выбирайтеспособы планирования, которые нетолько соответствуют вашим целям,но и подходят по характеру. Пугаютсложные компьютерные програм-мы? Используйте старый проверен-ный «способ конвертов».

Будьте реалистом. Вы не заво-юете высот Уоррена Баффета за ме-сяц. Ставьте маленькие, но дости-жимые цели, которые будут мотиви-ровать на более глобальные свер-шения. Кстати, первая прибыль са-мого успешного инвестора ХХ векабыла всего... 5 центов.

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

○

Если же в расходах есть нео-бязательные траты, но дохо-ды все равно равны расхо-дам, то бюджетсбалансированнеправильно иследует заду-маться о плани-ровании».

Итак, цельличного или се-мейного плани-рования дохо-дов и расходов – добиться правильно сба-лансированного бюджета.

В качестве ориентира для составленияидеального личного бюджета вначалеможно использовать усредненные цифры:

50–60% – обязательные платежи,покупка необходимых вещей и предме-тов быта;

20–30% – развлечения, путешествия,отдых;

10–20% – сбережения (резервныйфонд, средства для дальнейшего инвести-рования, накопление определенной сум-мы на глобальную покупку, пенсионныесбережения).

В П

Советы:Советы:Советы:Советы:Советы:как начать вести бюджет?

ðîâàòü ïðîáåë â ôèíàíñîâûõ çíàíèÿõ áåëîðóñîâ, ïîðòàë Prof-Press.by èãàçåòà «Áåëàðóñê³ ×àñ» çàïóñêàþò ïðîåêò «Øêîëà ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñ-òè». Åãî ãëàâíàÿ öåëü – ðàññêàçàòü ÷èòàòåëÿì îá îñíîâíûõ ïðèíöèïàõïåðñîíàëüíîãî ôèíàíñîâîãî ïëàíèðîâàíèÿ è ïîëåçíûõ ôèíàíñîâûõ èíñòðó-ìåíòàõ. Ïàðòíåð ïðîåêòà – Íàöèîíàëüíûé áàíê Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü.