1 - Responsabilidad Civil, Incendio, Robo y Automotores

Parte 1

Responsabilidad Civil,

Incendio, Robo y

Automotores

PARTE 1 1

Programa

UNIDAD DIDÁCTICA C

RECURSOS TÉCNICOS

ÍNDICE GENERAL

1- RESPONSABILIDAD CIVIL

Teoría general de la Responsabilidad Civil. El hecho de

responsabilidad civil. Los arts. 512, 1109 y 1113 del Código

Civil. La teoría del riesgo según la doctrina. La carga de la

prueba en la responsabilidad objetiva. Responsabilidad

contractual y extracontractual.

El seguro de Responsabilidad Civil en la Ley de Seguros: arts.

109 a 120.

Aspectos técnicos y aspectos contractuales de los seguros de

responsabilidad civil.

Pólizas. Sistemas de ocurrencia.

Seguros específicos, obligatorios y optativos. Garajes y

actividades similares, de hechos privados, de responsabilidad

civil profesional para médicos y otras profesiones.

La Responsabilidad Civil de clínicas y establecimientos de

salud. Otras coberturas profesionales no usuales (abogados,

escribanos. brókeres y productores de seguros). Póliza de

errores y omisiones.

Otros seguros de Responsabilidad Civil: Incendio, Rayo,

Explosión, Descargas Eléctricas y Escapes de gas. Tintorerías,

Calderas, Carteles. Ascensores y Montacargas.

PARTE 1 2

El Seguro de Responsabilidad Civil Comprensiva: Condiciones

especiales. Riesgo cubierto y exclusiones.

Seguro de Responsabilidad Civil de productos, construcciones,

excavaciones y refacciones; y de profesionales en el arte de la

construcción. RC profesionales. Arquitectos. Administración

de Consorcios. Abogados.

Las nuevas coberturas en Responsabilidad Civil: Seguro de

Directores y Gerentes (D&O).

Textos modernos de Responsabilidad Civil Amplia. PCA81 y 96

- ABC 95 Y 96. Daños ambientales. Evaluación de impacto

ambiental.

Particularidades de la liquidación y tarifación.

2- AUTOMOTORES

El Riesgo del Automotor en Argentina. Mercado del seguro del

automotor. Principales operadores. Cifras. Evolución y

perspectivas.

Reglamentación General de Tránsito. Ley 24.449 y Decreto

reglamentario. Otras regulaciones. La autoridad competente.

La función social del seguro.

El contrato de seguro de automotores. Patrimonial.

Combinado. De Interés. Interés asegurable. Cambio de

titularidad. Reservas.

Suscripción. Intermediación. Seguros directos. Bancassurance.

Scoring. Inspección previa. Aplicaciones: art. 11 Ley de

PARTE 1 3

Seguros. "Carta de daños". Daños preexistentes. La gestación

del contrato de seguros de automotores.

Responsabilidad Civil derivada del uso del automotor.

Artículos 512, 1109 Y 1113 del Código Civil. La responsabilidad

objetiva. Teoría del Riesgo Creado. Daños consecuenciales.

Prescripción de la reclamación civil. Responsabilidad

contractual y extra contractual.

Alcances de la cobertura de Responsabilidad Civil (Capitulo A).

Condiciones Generales. Artículos 109 al 120 de la Ley de

Seguros 17.418. Resolución 21.999/92 de R. Civil Obligatoria.

La defensa en juicio. La asistencia penal. La citación en

garantía. Límites. Exclusiones específicas. Otras resoluciones

(SSN) sobre Responsabilidad Civil.

Coberturas del "Casco" (Cap. "B" de tarifa). Alcances y

condiciones generales y particulares. Riesgos cubiertos y

excluidos, adicionales y opcionales. Capitulo "B": accidente e

incendio. Pérdida parcial. Accesorios y/u opcionales.

Dictamen de peritos. Caducidades convencionales.

Exclusiones. Obligaciones de las partes.

Robo o hurto. Calificación legal. Condiciones Generales

capítulo "C" Capitulo D. Disposiciones complementarias.

Estructura de Tarifa. Aplicación. Desregulación. Póliza flota.

Endosos. Perfiles de siniestralidad y de producción. Reaseguro

de automóviles. Técnicas de scoring.

Coberturas adicionales. Pólizas Mercosur. Unidades tractoras

y remolcadas. Vehículos adaptados a GNC. Exclusiones y

limitaciones generales.

PARTE 1 4

3- TRANSPORTE Y CASCO

Definiciones de Cláusulas de Comercio Internacional: ExWork

- FAS - FOB - CIF. Las figuras del porteador, cargador y

destinatario. El contrato de transporte. La Carta de Porte.

Obligaciones de las partes. El mercado del Seguro de

Transportes. Su participación en el primaje global. Resultados

técnicos. Subrogación.

Seguro de Transporte Terrestre: Contrato. Funciones. Leyes

aplicables (Ley de Seguros, Ley de la Navegación, Código de

Comercio). Condiciones generales y particulares. Principio y

fin de la cobertura. Riesgo Cubierto. Transporte

complementario (ríos, etc.) Estadía. Exclusiones. Coberturas

adicionales. Medida de la prestación. Regla proporcional.

Reticencia (Cláusula 13). Denuncia del Siniestro. Otras

obligaciones del asegurado (salvamento, no abandono, etc.).

Caducidades. Plazos del asegurador: anticipo de

indemnización. La Cláusula de No repetición contra el

transportista.

Transportes Marítimos. Ley de aplicación. División de los

riesgos. Ley de seguros. Ley de navegación. - Reglas de York y

Amberes. Viajes asegurables. Bienes asegurables y no

asegurables. Principio y finalización de los riesgos. Cosas

aseguradas. Franquicias. Coberturas marítimas (LAP. LAP

restringidas). Adicionales de LAP. Con Avería (CA). Contra

PARTE 1 5

Todo Riesgo. Otros adicionales para todas las coberturas.

Extensión a puerto de destino. Características del riesgo de

mercaderías en contenedores.

Riesgo aéreo: Forwarder (depósito intermedio). Embarque.

Avión. Depósitos fiscales y final. Solicitudes y discrepancias

con el transporte marítimo. Prioridades. Interpretación de las

condiciones de cobertura. Riesgo cubierto. Riesgo excluido.

Límites. Reseña del derecho internacional en materia del

transporte de cargas aéreas.

Condiciones generales y particulares del Seguro de Cascos. La

variedad de barcos. Comparación de las coberturas argentinas

con las garantías inglesas. Aplicación de las cláusulas de

coberturas que permiten diversas interpretaciones jurídicas.

Coberturas y cotizaciones. Reaseguros. Cobertura especial

sobre embarcaciones de placer. Clubes de

Protección e Indemnidad. Cascos en aeronavegación.

Coberturas.

4- INCENDIO

El fuego y la combustión. Transmisión de calor. El rayo y la

explosión.

Condiciones contractuales. Riesgo cubierto. Daños directos e

indirectos. Ampliación del riesgo cubierto. Exclusiones a la

cobertura.

PARTE 1 6

Bienes asegurados. No asegurados y limitados. Medida de la

prestación. Cobertura indistinta. Monto del resarcimiento.

Prioridad de la prestación en la propiedad horizontal.

Riesgos adicionales y coberturas especiales. Seguro en base a

declaraciones. Los seguros flotantes. Seguro de pérdida de

beneficio a consecuencia de Incendio. Reaseguros usuales en

Incendio. Reservas de siniestros.

La tarifa de incendio. Generalidades. Suscripción de riesgos.

La importancia de la inspección previa. La suma asegurada.

Requisitos básicos para la cotización.

Riesgos Industriales. Prevención y protección. Normas IRAM.

El seguro de Todo Riesgo Operativo.

La liquidación del siniestro. La investigación. Determinación

de las causas. La labor del perito. Encuadre y procedencia de

la indemnización (art. 46 LS). El valor de la prueba pericial y

documental. El fraude en los siniestros de Incendio. La

tasación del daño. Valor real y valor inmobiliario. Métodos de

valoración y depreciación. Indemnización.

5- ART

Antecedentes históricos de la reparación de accidentes del

trabajo y enfermedades profesionales. Normas jurídicas: Ley

N° 9.688. 23.643 Y 24.028. Fundamentos de la responsabilidad

de los empleadores. Contratación de pólizas de seguros

voluntarias.

PARTE 1 7

Ley de Riesgos del Trabajo. Proyectos iniciales. Objetivos y

ámbito de aplicación de la ley. El rol de la Superintendencia

de Riesgos del Trabajo. Prevención. Normas generales y

complementarias a la Ley. Modificaciones del Decreto 1278/00

PEN. Fondo de Garantía de la Ley de Riesgos del Trabajo y

Fondo de Reserva. Diferencia con los Sistemas de Seguro.

Liquidación del asegurador.

ART. Gestión de las prestaciones a su cargo. Autorización de

funcionamiento. Capital mínimo.

Régimen de reservas, Derechos, deberes y prohibiciones de

empleadores y trabajadores. Sanciones.

Incapacidades laborales. Régimen de la Incapacidad Laboral

temporaria. Incapacidad Laboral Permanente. Características.

Prestaciones dinerarias y en especie. Comisiones médicas.

Muerte del Trabajador. Prestaciones para los causahabientes,

concepto de causahabientes en la legislación previsional y en

el Código Civil. Rentas periódicas. Interacción con el sistema

de seguro. Modificaciones del Decreto 1278/00, forma y plazos

de pagos. Cese de los beneficios.

Régimen financiero del Sistema de Riesgos del Trabajo. Base

imponible y su relación con el sistema previsional.

Afiliación. Contratos. Resoluciones de la Superintendencia de

Riesgos del Trabajo.

Entes de regulación y supervisión del sistema. Funciones.

Procedimientos. Recursos. Organigrama ministerial.

PARTE 1 8

Responsabilidad civil del empleador. Inconstitucionalidad del

arto 39. Pronunciamientos judiciales y doctrina. Otros

artículos cuestionados.

Comité Consultivo Permanente. Integración. Funciones

consultivas.

Contratos de Reaseguros para las coberturas previstas en la ley

de Riesgos del Trabajo.

Situación actual del sistema. Perspectivas.

6- VIDA

Definición de Seguro de Vida. Lógica y contratos. Marco legal:

ley 17.418. Solicitud, condiciones y cláusulas de póliza,

caducidad.

Clasificación de los seguros de vida: general y particular,

individuales y colectivos. Seguros obligatorios.

Bases técnicas: tablas de mortalidad, tasas de interés, prima.

Requisitos médicos y la técnica facultativa.

Tablas biométricas. Mortalidad, morbilidad, incapacidad.

Funciones de la auditoria médica.

Seguros individuales. Características y forma de contratación.

Formas de comercialización.

Seguros Colectivos. Características y forma de contratación.

Formas de comercialización.

Seguros de vida obligatorios. Patronales.

PARTE 1 9

Las pólizas de los diferentes seguros de vida. Los productos

que se ofrecen en el mercado.

Seguros de accidentes personales. Planes y condiciones.

Personas asegurables.

Seguro de retiro. Tipos y características.

Seguro de dependencia. Características.

Seguro de salud: riesgos cubiertos. Seguro de sepelio.

Cuestionarios de salud. Reticencias y lo que provocan.

7- OTROS RIESGOS

Seguros agrícolas. Normativa, particularidades, tipos,

definición, usos y su comercialización. Casos prácticos y su

resolución.

Seguros de Caución. Normativa, particularidades, tipos,


resolución.

Seguro de Embarcaciones de Placer. Normativa,

particularidades. Tipos, definición, usos y su comercialización.

Casos prácticos y su resolución.

Seguros integrales. Normativa, particularidades, tipos,


resolución.

Problemáticas específicas de cada riesgo.

PARTE 1 10

INTRODUCCIÓN

El material de esta Unidad Didáctica se va a presentar de acuerdo al orden que se

indica más abajo, por considerar que de esta manera va a permitir al alumno una mejor

comprensión de los temas

Conceptos Generales a tener en cuenta.

Responsabilidad Civil.

Componentes. Eximentes. Responsabilidad civil contractual y

extracontractual. Contrato de Seguro de Responsabilidad Civil.

Tipos de cláusulas. Principales coberturas.

Responsabilidad Civil comprensiva. De hechos Privados,

Profesional. Ascensores y montacargas, por el uso de

instalaciones a vapor, agua o aceite, Producto, Carteles y/o

letreros y/u objetos afines, Guarda y/o depósito de vehículos en

garaje y otra actividades similares, Tintorerías y similares, De

directores y gerentes.

Incendio.

Combustión. Clases de fuego. Cobertura. Bienes asegurados.

Bienes no asegurados. Bienes con valor limitado. Exclusiones.

Coberturas adicionales.

Cobertura adicional de Responsabilidad Civil a consecuencia de

Incendio y/o Exclusión

Robo y Riesgos similares.

Seguro según su orden tarifario: Actividades comerciales,

industriales y civiles en general, Viviendas particulares, Valores,

Valores en tránsito, Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos,

Fidelidad de empleados.

PARTE 1 11

Automotor.

El parque automotor en Argentina. Accidente y siniestro.

Prevención de accidentes en la vía pública.

El seguro del automotor. SO-RC póliza básica del seguro

obligatorio de responsabilidad civil. Condiciones generales.

Cláusulas adicionales. Coberturas al exterior Clasificación de los

Vehículos. Sistema de Póliza Digital.

Transporte.

Contrato. Obligaciones. Cobertura básica.

Seguro de transporte marítimo. Normas aplicables. Zonas

francas. Control aduanero. Tipos de cobertura. Exclusiones. Tipos

de pólizas.

Seguro de transporte terrestre. Tipos. Formas de contratación.

Coberturas. Suma asegurada. Exclusiones.

Seguro de transporte aéreo. Coberturas. Documentación

necesaria. Convenio de Varsovia. Protocolo de la Haya.

Cascos.

Tipos de buques. Conceptos sobre dimensiones. Las sociedades

de clasificación. Coberturas. Adicionales. Exclusiones. Los

seguros Pandy.

Embarcaciones de Placer.

Coberturas. Exclusiones. Tipos. Franquicias.

Seguro de aeronavegación.

Cascos. Cargas impuestas. Responsabilidad Civil. Accidentes

personales aeronáuticos. RC Talleristas aeronáuticos,

hangaristas, etc. RC fabricantes de aeronaves.

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ART.

Ley de Riesgo de trabajo. Seguro obligatorio y autoseguro.

Contingencias cubiertas. Exclusiones. Reclamo del derecho civil.

Incapacidades.

Fondos de garantía y reserva de la ART. Legislación.

RC Patronal.

Póliza de seguro de RC por accidente de trabajo y enfermedades

profesionales. Cobertura en Exceso. Cláusulas de contratación.

Exclusiones.

Seguro técnico.

Alcances. Temporarios. Renovables anuales. Todo Riesgo de

contratista. Todo Riesgo Montaje. Todo Riesgo Equipos

Contratista. Todo Riesgo Equipos Electrónicos. Roturas de

maquinarias.

Todo Riesgo Operativo.

Armado de la póliza. Riesgos. Secciones principales. Condiciones

generales. Exclusiones. Sublímite. Pérdidas máximas.

Riesgos Varios.

Jugadores de golf. Equipos de esquí. Lluvia. Seguro del viajero.

Equipaje. Pérdida de sustancias liquidas contenidas en

recipientes. Daños por sprinklers. Temporal. Tempestad.

Eventos. Daños por acción del agua. Daños a mercaderías por

falta de frío o por paralización de la instalación refrigeradora.

Todo riesgo aparatos electrónicos.

Cristales.

Riesgos. Exclusiones. Otros seguros. Agravación del riesgo.

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Pólizas Integrales.

Ventajas y desventajas.

Pólizas combinadas: Familiar. De comercio e industria. Integral

Consorcio. Integral Countries. Integral de Hoteles.

Seguros de campo.

Seguro agrario. Seguro de granizo. Multiriesgo climático. Seguro

de ganado.

Seguro de Caución y crédito

Generalidades. Definición y ámbito. Para contrataciones

privadas. Garantías aduaneras. Modalidades operativas.

Coberturas autorizadas.

Seguro de crédito. Definición y ámbito.

Riesgo ambiental

Análisis preliminar. Contaminación. Tipos. Aspectos

internacionales. Legislación. Fondo de restauración.

Características de la Responsabilidad Ambiental.

Seguro sobre las personas

Seguro de vida. Evolución. El valor de la vida humana. Valoración

del dinero. Fundamentos de la compra del seguro de vida.

Conceptos y aspectos legales. Objeto. Reticencia.

Incontestabilidad. Rescate. Suicidio. El seguro de vida como

inversión. Fundamentos Técnico – Matemáticos. Valores de

primas. Clasificación. Seguro de vida Individual. Seguro de Vida

Colectivos. Seguros de Adhesión Total. Seguros de vida para

cubrir obligaciones patronales. Contratación obligatoria.

Distintos seguros de contratación conveniente.

PARTE 1 14

Seguro de accidentes personales.

Diferencia con el seguro de vida. Riesgos cubiertos y no cubiertos.

Otras alternativas de cobertura. Determinación del daño.

Cláusula de condiciones preexistentes. Pluralidad de seguros.

Seguro de retiro.

Características principales.

Seguro de salud.

Planes. Tipos de cobertura. De renta diaria por internación.

Seguro de sepelio.

Cobertura. Condiciones contractuales.

PARTE 1 15

CONCEPTOS GENERALES A TENER EN CUENTA

La noción de daño, corresponde tanto al detrimento, pérdida o menoscabo que puedan

afectar a una persona en sí mismo, como a los que puedan comprometer su patrimonio.

A la idea del menoscabo a un bien debe agregársele la de que sea producido en

violación a una norma jurídica (antijuridicidad), y la de hacer nacer la responsabilidad

de la persona.

Daño es toda lesión a un interés jurídico, siendo el interés el núcleo sobre el que gira

el derecho subjetivo, y donde el interés es la facultad para lograr satisfacer cierta

necesidad.

DAÑO es toda lesión a un interés legítimo.

DAÑO EXTRA-PATRIMONIAL (Daño moral). La asignación de daño extra patrimonial,

sirve para designar los casos en que el daño afecta a la persona en sí misma,

independientemente de que pueda también hacerlo o no al patrimonio de ésta.

Por ejemplo:

La lesión en la pierna de un futbolista no es un daño material propiamente ya que no

afecta directamente a su patrimonio, pero sí lo hace en cuanto no puede ganarse la

vida debido a la estrecha relación de este miembro con su profesión. El daño moral

estará relacionado con la afectación emocional que la lesión provoque al deportista.

DAÑO PATRIMONIAL. Es el que recae sobre el patrimonio, ya sea en forma directa

sobre las cosas que lo componen o indirecta como consecuencia o reflejo de un daño

causado a la persona misma, en sus derechos o facultades.

Por ejemplo:

Es daño material o patrimonial directo el que sufren bienes económicos destruidos o

deteriorados; y daño patrimonial indirecto, los gastos realizados (daño emergente)

para la curación de las lesiones corporales, o las ganancias que se frustran (lucro

cesante) por la incapacidad para el trabajo sobrevenida a la víctima. Así será daño

patrimonial y no moral, el perjuicio económico por las lesiones deformantes sufridas

en el rostro por una modelo, o las lesiones en la capacidad física de un deportista

profesional.

http://www.monografias.com/trabajos7/perde/perde.shtml

http://www.monografias.com/trabajos10/rega/rega.shtml#ga

http://www.monografias.com/trabajos/fintrabajo/fintrabajo.shtml

http://www.monografias.com/trabajos/adolmodin/adolmodin.shtml

http://www.monografias.com/Fisica/index.shtml

http://ads.us.e-planning.net/ei/3/29e9/cfa010f10016a577?rnd=0.1378796788278387&pb=cd134334a8c61843&fi=7483961beee44dc8&kw=deportista

PARTE 1 16

CONTINUIDAD DEL INGRESO

Cuando a un bien lo afecta un daño, esto puede afectar la continuidad del ingreso del

asegurado, esto se puede deber al daño acontecido a los bienes del asegurado que éste

utiliza para desarrollar su actividad, ya sea comercial o profesional, o bien a lesiones

sufridas por el asegurado que no le permitan seguir normalmente con su actividad.

Para solucionar estas situaciones existen distintos tipos de coberturas.

LAS COBERTURAS DE PATRIMONIALES EN LA LEY 17418

Los seguros de Daños Patrimoniales se encuentran legislados en la Ley 17418 en el

Capítulo II Sección I Desde el Art. 60 al 127 (Ver Suplemento de Legal)

IMPORTANTE: Antes de realizar el desarrollo de las distintas ramas de patrimoniales

definiremos algunos términos muy utilizados genéricamente en las distintas

condiciones de póliza

CLÁUSULA DE INTERPRETACIÓN

A los efectos de la póliza, se dejan expresamente convenidas las siguientes reglas de

interpretación, asignándose a los vocablos utilizados los significados y equivalencias

que se consignan:

I.

1) Hechos de guerra internacional:

Se entienden por tales hechos dañosos originados en un estado de guerra (declarado o

no) con otro u otros países, con la intervención de fuerzas organizadas militarmente

(regulares o irregulares y participen o no civiles).

2) Hechos de guerra civil:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en un estado de lucha armada

entre habitantes del país o entre ellos y fuerzas regulares, caracterizado por la

organización militar de los contendientes (participen o no civiles), cualquiera fuese su

PARTE 1 17

extensión geográfica, intensidad o duración y que tienda a derribar los poderes

constituidos u obtener la secesión de una parte del territorio de la Nación.

3) Hechos de rebelión:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en un alzamiento armado de

fuerzas organizadas militarmente (regulares o irregulares y participen o no civiles)

contra el Gobierno Nacional constituido, que conlleven resistencia y desconocimiento

de las órdenes impartidas por la jerarquía superior de la que dependen y que pretendan

imponer sus propias normas.

Se entienden equivalentes a los de rebelión, otros hechos que encuadren en los

caracteres descriptos, como ser: revolución, sublevación, usurpación del poder,

insurrección, insubordinación, conspiración.

4) Hechos de sedición o motín:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en el accionar de grupos (armados

o no) que se alzan contra las autoridades constituidas del lugar, sin rebelarse contra

el Gobierno Nacional o que se atribuyen los derechos del pueblo, tratando de arrancar

alguna concesión favorable a su pretensión. Se entienden equivalentes a los de sedición

otros hechos que encuadren en los caracteres descriptos, como ser: asonada,

conjuración.

5) Hechos de tumulto popular:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de una reunión

multitudinaria (organizada o no) de personas, en la que uno o más de sus participantes

intervienen en desmanes o tropelías, en general sin armas, pese que algunos las

emplearen. Se entienden equivalentes a los hechos de tumulto popular otros hechos

que encuadren en los caracteres descriptos, como ser: alboroto, alteración del orden

público, desórdenes, disturbios, revuelta, conmoción.

6) Hechos de vandalismo:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados por el accionar destructivo de

turbas que actúan irracional o desordenadamente.

PARTE 1 18

7) Hechos de guerrilla:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de las acciones de hostiga-

miento o agresión de grupos armados irregulares (civiles o militarizados), contra

cualquier autoridad o fuerza pública o sectores de la población. Se entienden

equivalentes a los hechos de guerrilla los hechos de subversión.

8) Hechos de terrorismo:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados en el accionar de una organización

siquiera rudimentaria que, mediante la violencia en las personas o en las cosas,

provoca alarma, atemoriza o intimida a las autoridades constituidas o a la población o

a sectores de ésta o a determinadas actividades. No se consideran hechos de terrorismo

aquellos aislados y esporádicos de simple malevolencia que no denotan algún

rudimento de organización.

9) Hechos de huelga:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de la abstención concertada

de concurrir al lugar de trabajo o de trabajar, dispuesta por entidades gremiales de

trabajadores (reconocidas o no oficialmente) o por núcleos de trabajadores al margen

de aquellas.

No se tomará en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motivó la huelga, así

como tampoco su calificación de legal o ilegal.

10) Hechos de lockout:

Se entienden por tales los hechos dañosos originados por: a) el cierre de

establecimientos de trabajo dispuesto por uno o más empleadores o por entidad

gremial que los agrupa (reconocida o no oficialmente), o b) el despido simultáneo de

una multiplicidad de trabajadores que paralice total o parcialmente la explotación de

un establecimiento.

No se tomará en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motivó el lock-out,

así como tampoco su calificación de legal o ilegal.

PARTE 1 19

II. Atentado, depredación, devastación, intimidación, sabotaje, saqueo u otros hechos

similares, en tanto encuadren en los respectivos caracteres descriptos en el apartado

I, se consideran hechos de guerra civil o internacional, de rebelión, de sedición o

motín, de tumulto popular, de vandalismo, de guerrilla, de terrorismo, de huelga o de

lock-out.

III. Los hechos dañosos originados en la prevención o represión por la autoridad o

fuerza pública de los hechos descriptos seguirán su tratamiento en cuanto a su

cobertura o exclusión del seguro.

CONCEPTOS PARA RECORDAR

RESCISIÓN

Se entiende por rescisión el dejar sin efecto el vínculo contractual por decisión de

cualquiera de las partes.

El asegurado puede hacerlo en cualquier momento, el asegurador debe dar un preaviso

no menor de 15 días, para vida el asegurado puede rescindir pasado el primer período

de seguro, el asegurador debe tratar de preservar el contrato. (Art. 18, 2º párrafo y

Art. 134 Ley de Seguros)

PAGO DEL PREMIO O PRIMA

El premio se debe desde la celebración del contrato y es exigible contra entrega de la

póliza o certificado de cobertura. (Art. 30 Ley de Seguros)

El tomador es el obligado al pago de la prima, en un seguro por cuenta ajena, y en

caso de insolvencia del tomador, el asegurador tiene el derecho de exigir el pago al

asegurado (Art. 27 LS)

Cláusula de cobranza de premio:

“Vencido cualquiera de los plazos de pago del premio exigible sin que este se haya

producido, la cobertura quedará automáticamente suspendida desde la hora 24 del día

del vencimiento impago, sin necesidad de interpelación.

PARTE 1 20

Toda rehabilitación surtirá efecto desde la hora (o) del día siguiente a aquel en que la

aseguradora reciba el pago del importe vencido.

Sin perjuicio de ello el Asegurador podrá rescindir el contrato por falta de pago. Si así

lo hiciera quedará a su favor, como penalidad el importe del premio correspondiente

al periodo transcurrido desde le inicio de la cobertura hasta el momento de la

rescisión, calculado de acuerdo a lo establecido en las Condiciones de póliza sobre la

rescisión por causa imputable al asegurado.

La gestión del cobro extrajudicial o judicial del premio o saldo adeudado no modificará

la suspensión de la cobertura o rescisión del contrato estipulada fehacientemente.

Transcurrido 60 días desde el primer vencimiento impago, el contrato quedará

resuelto de pleno derecho sin necesidad de intimación alguna. Producirá la mora

automática del tomador/ asegurado.”

En la rama vida, si la póliza contempla reserva matemática, ante la falta de pago del

asegurado o tomador, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro

saldado. (Art. 139 LS)

En un seguro de vida por cuenta ajena, en caso de insolvencia del tomador, el tercero

beneficiario a título oneroso se halla facultado para pagar la prima (Art. 134, 2º párrafo

LS)

SUBROGACIÓN

Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razón del siniestro,

se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnización abonada. (Art.80 LS)

La subrogación es un concepto legal cuya utilidad práctica busca entre otras

situaciones evitar la conducta irresponsable del generador del daño, así como evitar

el enriquecimiento ilícito del asegurado al cobrar dos veces un siniestro.

La subrogación no es aplicable en los seguros de personas y el asegurador no puede

ejercerla en perjuicio del asegurado.

RETICENCIA

Se entiende por reticencia la falsa declaración u omisión por parte del asegurado o

tomador al momento de contratar la póliza, y este hecho hubiera modificado o

PARTE 1 21

impedido la celebración del contrato por parte del asegurador. (Arts. 5 a 10 Ley de

Seguros)

Como el contrato nace viciado, la invocación de la reticencia (sea de buena o mala fe)

hace nulo dicho contrato.

AGRAVACIÓN DEL RIESGO

Se entiende por agravación del riesgo a toda aquella modificación voluntaria o por

hechos ajenos al asegurado que afecten el riesgo asumido por el asegurador. (Arts. 37

a 45 Ley de Seguros)

Recordemos que son cargas del asegurado mantener el estado del riesgo y denunciar

las agravaciones.

En caso de ocurrir una agravación, ésta provoca la caducidad, dejando sin cobertura

cualquier siniestro que ocurra mientras subsista dicha situación.

SINIESTRO

Se entiende por siniestro, la materialización del riesgo asumido por el asegurador.

El plazo para denunciar un siniestro es de 3 días de conocido el hecho, esta denuncia

la puede realizar el asegurado o tomador de la póliza o un tercero por ellos autorizado.

(Art. 46 LS)

El asegurador no puede a su vez alegar desconocimiento e invocar retardo de

declaración, si a la época en que debió realizarse la denuncia, tenía conocimiento del

hecho dañoso. (Art. 15, 2º párrafo LS)

Tengamos en cuenta que estos tiempos son los usuales, pero en algunas ramas que

estudiaremos en el siguiente capítulo estos plazos pueden variar, generalmente debido

a la tipicidad de la rama estudiada, como ser riesgo de ganado, cascos, caución, etc.

Siniestro Parcial

Cuando ocurre un siniestro parcial, la suma asegurada se reduce en proporción al

monto indemnizado por el asegurador (salvo excepciones), es importante reponer

dicha suma para lograr tener cubierto nuevamente el 100% del valor a riesgo.

PARTE 1 22

SUMA ASEGURADA

Se entiende por suma asegurada el valor que el asegurado da al interés asegurable y

que figura en póliza, a esta suma asegurada se la conoce con el nombre de suma

asegurada simple.

Cuando la suma asegurada es mayor que el valor real del bien a asegurar, estamos

ante un sobreseguro y el asegurador sólo está obligado a resarcir el perjuicio real

sufrido.

Cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien a asegurar, estamos ante

un infraseguro y el asegurador sólo indemnizará el daño en la proporción que resulte

entre ambos valores (prorrata), salvo pacto en contrario (contratar con otra medida

de la prestación) (Art. 65 LS)

MEDIDA DE LA PRESTACIÓN

Se entiende por medida de la prestación, el método que utilizará el asegurador para

determinar el monto a indemnizar el siniestro, siempre teniendo en cuenta la suma

asegurada.

Generalmente esta medida está pautada para las distintas ramas, salvo en la rama vida

en la que se indemniza hasta la suma asegurada y generalmente no se aplica medida

de la prestación (excepción de algunos adicionales)

Las medidas de la prestación más conocidas y utilizadas son:

A Primer Riesgo Absoluto (APRA)

A Primer Riesgo Relativo (APRR)

A Prorrata

Existen situaciones que permiten determinar el valor a riesgo al momento del siniestro,

estas situaciones son específicas de ciertos intereses asegurables, ellas son:

A Valor de Reposición

A Valor Tasado

A Valor Definitivamente Convenido

PARTE 1 23

RESPONSABILIDAD CIVIL

Los seguros de Responsabilidad Civil se caracterizan por constituir una rama de los

seguros patrimoniales, que ofrece la cobertura del riesgo de ser un sujeto pasivo de

una deuda hacia una tercera persona (restaura pasivos accidentales), emergente de

una responsabilidad de carácter civil (por oposición a la responsabilidad pública o

penal, que no se puede cubrir aunque derive en sanciones pecuniarias, Art. 112 Ley de

seguros).

El asegurador otorga una cobertura que permite al asegurado liberarse

económicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que tienen como fuente

una relación de responsabilidad civil, sea de naturaleza contractual o

extracontractual.

Se persigue evitar toda lesión directa al patrimonio del asegurado, originada por las

consecuencias civiles de su responsabilidad.

Además, y es una característica exclusiva de esta cobertura, la ley le otorga

importantes derechos sobre la indemnización convenida en la póliza a una tercera

persona que en el léxico asegurador se conoce como “tercero damnificado”.

El “tercero damnificado” es la “víctima” del asegurado responsable.

El origen de esta cobertura y su extraordinaria difusión en este siglo se ha debido

fundamentalmente al constante crecimiento de las formas civilizadas de convivencia,

que utilizan fórmulas sancionatorias para lograr hacer respetar a la persona tanto como

ser humano como a su patrimonio.

Todo aquél que viola el deber de “no dañar” es culpable y tiene su responsabilidad

por ello, debe responder por el daño que ocasiona, independientemente que dicho

daño haya sido hecho con intención de dañar o no.

La Ley 17418 regula todo lo relacionado a la Responsabilidad Civil en los Art. 109 a

120.

Algo importante de destacar es que para la Ley de Seguro existe y es aplicable la

división de la culpa, hecho que no sucede en nuestro Código Civil (Art.512) donde se

repudia las categorías de culpa reconocidas por otras leyes como la Romana y de

Partidas.

PARTE 1 24

Art. 512Código Civil: La culpa del deudor en el cumplimiento de la obligación consiste

en la omisión de aquellas diligencias que exigiere la naturaleza de la obligación y que

correspondiesen a la circunstancias de las personas, del tiempo y del lugar.

Art. 114Ley de Seguro: El Asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando

provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.

La culpa grave es conocida también como “negligencia extrema”

Veremos los conceptos de:

Dolo: Intención de causar un daño (es un delito y por lo tanto no está cubierto por

la póliza de R.C., lo que no anula la responsabilidad del sujeto).

Culpa: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o inobservancia de

reglamentos o deberes:

a) Imprudencia: emprender actos fuera de lo común causando hechos dañosos.

Ejecutar actos que se realizan sin la diligencia debida y que son previsibles

desde un punto de vista objetivo

b) Impericia: falta o insuficiencia de aptitudes por desconocimiento o

inexperiencia para realizar un acto que causa un hecho dañoso.

c) Negligencia: falta del empeño necesario para evitar o atenuar un hecho

dañoso. Omisión consciente o no, descuido por impericia o dejar de cumplir un

acto que el deber funcional exige.

d) Inobservancia: falta del sujeto que omite cumplir los deberes impuestos por

leyes o reglamentos

Culpa Grave: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o

inobservancia de reglamentos o deberes en grado extremo, se asimila al dolo.

Daño: Entendemos por daño a la lesión que recae sobre los bienes que constituyen

el patrimonio de una persona (daño patrimonial) o a la lesión que recae sobre los

sentimientos o el honor de una persona (daño moral).

La culpa en sentido estricto es definida como la falta de intención del sujeto de

provocar las consecuencias que el acto que emprende suscita (se dice que no se

representó mentalmente el resultado de su accionar), mientras que el dolo es la

PARTE 1 25

intención de cometer el acto en cuestión y consecuentemente, causar sus

consecuencias (por lo que previamente se representó mentalmente el resultado de su

acto)

La culpa en sede civil, obliga a reparar el daño económico ocasionado por el obrar

imprudente; y en sede penal puede ser causa de atribución de una pena si el hecho es

considerado delito.

Nuestro CÓDIGO CIVIL permite amparar situaciones surgidas de la responsabilidad civil

de las personas en sus Art. 1109 al 1136. Pero para nuestro caso y en función de las

necesidades de nuestro estudio vamos a ver aquellos que afectan directamente a la

cobertura de Responsabilidad Civil

Art.1109: “Todo el que ejecuta un hecho, que por su culpa o negligencia ocasiona un

daño a otro, está obligado a la reparación del perjuicio. Esta obligación es regida por

las mismas disposiciones relativas a los delitos del derecho civil.

Cuando por efecto de la solidaridad derivada del hecho de uno de los coautores hubiere

indemnizado una parte mayor que la que le corresponde, podrá ejercer la acción de

reintegro”.

Art. 1113: “La obligación del que ha causado un daño se extiende a los daños que

causaren los que están bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve, o que

tiene a su cuidado.

En los supuestos de daños causados con las cosas, el dueño o guardián, para eximirse

de responsabilidad, deberá demostrar que de su parte no hubo culpa; pero si el daño

hubiere sido causado por el riesgo o vicio de la cosa, sólo se eximirá total o

parcialmente de responsabilidad acreditando la culpa de la víctima o de un tercero por

quién no debe responder. Si la cosa hubiese sido usada contra la voluntad expresa o

presunta del dueño o guardián, no será responsable”.

Art. 1114: “El padre y la madre son solidariamente responsables de los daños

causados por sus hijos menores que habiten con ellos, sin perjuicio de la

responsabilidad de los hijos si fueran mayores de diez años. En caso de que los

padres no convivan, será responsable el que ejerza la tenencia del menor, salvo

que al producirse el evento dañoso el hijo estuviere al cuidado del otro progenitor.

PARTE 1 26

Lo establecido sobre los padres rige respecto de los tutores y curadores, por los hechos

de las personas que están a su cargo”.

Art. 1115: “La responsabilidad de los padres cesa cuando el hijo ha sido colocado en

un establecimiento de cualquier clase, y se encuentra de una manera permanente

bajo la vigilancia y autoridad de otra persona”.

Art. 1116: “Los padres no serán responsables de los daños causados por los hechos de

sus hijos, si probaren que les ha sido imposible impedirlos. Esta imposibilidad no

resultará de la mera circunstancia de haber sucedido el hecho fuera de su presencia,

si apareciese que ellos no habían tenido una vigilancia activa sobre sus hijos.

Art. 1117: “Los propietarios de establecimientos educativos privados o estatales

serán responsables por los daños causados o sufridos por sus alumnos menores cuando

se hallen bajo el control de la autoridad educativa, salvo que probaren el caso fortuito.

Los establecimientos educativos deberán contratar un seguro de responsabilidad civil.

A tales efectos, las autoridades jurisdiccionales, dispondrán las medidas para el

cumplimiento de la obligación precedente. La presente norma no se aplicará a los

establecimientos de nivel terciario o universitario”.

Art. 1118: “Los dueños de hoteles, casas públicas de hospedaje y de establecimientos

públicos de todo género, son responsables del daño causado por sus agentes o

empleados en los efectos de los que habiten en ellas, o cuando tales efectos

desapareciesen, aunque prueben que les ha sido imposible impedir el daño”.

Art. 1122: “Las personas damnificadas por los dependientes o domésticos, pueden

perseguir directamente ante los tribunales civiles a los que son civilmente

responsables del daño, sin estar obligados a llevar a juicio a los autores del hecho”.

Art. 1123: “El que paga el daño causado por sus dependientes o domésticos, puede

repetir lo que hubiese pagado, del dependiente o doméstico que lo causó por su culpa

o negligencia”.

PARTE 1 27

Art. 1124: “El propietario de un animal, doméstico o feroz, es responsable del daño

que causare. La misma responsabilidad pesa sobre la persona a la cual se hubiere

mandado el animal para servirse de él, salvo su recurso contra el propietario”.

Al leer estos artículos vemos que cuando se habla de responsabilidad civil se habla de

OBLIGACIONES, es decir de un vínculo jurídico por el cual dos o más personas se

relacionan y pueden exigir el cumplimiento de una prestación determinada.

La obligación civil es aquella relación jurídica en virtud de la cual una parte

(denominada deudora) debe observar una conducta (denominada prestación) que

puede consistir en dar, hacer o no hacer, en interés de otra parte (denominada

acreedora)

Es importante diferenciar deuda de responsabilidad, la deuda es la prestación que el

deudor debe al acreedor para cumplir el compromiso; la responsabilidad es la

consecuencia jurídica.

También de la lectura de los Art. 1109 y 1113 se puede determinar la diferencia entre

Responsabilidad Civil Subjetiva y Responsabilidad Civil Objetiva.

Responsabilidad Civil Subjetiva: Cuando es el sujeto el que tiene la obligación de

reparar el daño ocasionado.

La R.C. subjetiva puede ser:

1) Directa: deriva de un hecho propio

2) Indirecta: deriva de un hecho ajeno. Esta puede ser:

Personal: caso de padres, tutores o directores de colegios o institutos que son

responsables por los niños menores de 10 años.

Refleja: caso de padres, tutores o directores de colegios o institutos que son

responsables por los niños mayores de 10 años.

Responsabilidad Civil Objetiva: cuando el sujeto debe reparar un daño en función de

otros por los cuales es responsable.

La R.C. objetiva puede ser:

PARTE 1 28

1) Indirecta y refleja: la que asume el principal por su dependiente.

2) Indirecta y personal: la que le cabe al dueño o guardián de una cosa (por el

riesgo o vicio de la cosa) o al propietario de un animal.

3) Directa: es personal sin discernimientos (es un hecho involuntario)

COMPONENTES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL

Conducta Antijurídica Hecho generador de un daño

Daño Patrimonial, extrapatrimonial o personal

Relación de Causalidad Debe existir una vinculación entre el hecho y el daño

Factor de Atribución En virtud del cual se atribuye la responsabilidad.

EXIMENTES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL (Art.1113)

Caso fortuito o de Fuerza mayor: El daño lo ocasiona un elemento causal ajeno al

sujeto, y por ello lo exonera de responsabilidad. Debe estar constituido por un hecho

imposible de prever y si se lo pudo prever que sea imposible de evitar.

Culpa grave de la víctima: Sólo la persona que sufre el daño es responsable del mismo,

la falta sólo es imputable a ella misma. Es importante reconocer para nuestro C.C. el

eximente es la culpa de la víctima, pero en seguros el eximente está dado por la culpa

grave, ya que ésta es asimilada al dolo y no tiene cobertura.

Culpa de un tercero (por el cual no se debe responder): Cuando el daño lo ocasiona

una tercera persona ajena al presunto responsable y por quien éste no tiene obligación

de responder, exime total o parcialmente de responsabilidad.

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL Y EXTRACONTRACTUAL

R.C. Contractual: Existe culpa contractual cuando, existe una obligación concreta

preexistente, convenida con anterioridad por las partes y que es incumplida por una

de ellas.

PARTE 1 29

En los casos de culpa contractual la culpa es el incumplimiento mismo del contrato,

por lo tanto el acreedor no debe probar la culpa del deudor. Se presume.

La prescripción de la acción por daños y perjuicios derivados del incumplimiento

contractual se rige por el art. 4023 del Código Civil y es de 10 años.

R.C. Extracontractual: Existe culpa extracontractual, cuando se viola un deber

genérico de no dañar. Por lo general no existe una obligación anterior, o es

independiente de ella.

En los casos de culpa extracontractual por regla general la víctima debe probar la culpa

del autor del daño.

La prescripción de la acción por daños y perjuicios por la R.C. extracontractual es

de 2 años según el art. 4037 del Código Civil.

CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Condiciones:

Condiciones Generales: Son las que corresponden específicamente a este ramo y

reflejan las disposiciones sobre derechos y obligaciones de la Ley 17418.

Condiciones Generales Específicas: Se utilizan en pólizas combinadas.

Condiciones Particulares: Son aquellas donde figuran los datos personales del

asegurado y del riesgo, suma asegurada, y aquellos adicionales que se hayan

pactado con el asegurador. Las condiciones particulares prevalecen sobre las

generales (pacto en contrario).

RIESGO CUBIERTO:

El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero

en razón de la responsabilidad civil que surja de los Arts. 1109 a 1136 del Código

Civil, en que incurra exclusivamente como consecuencia de los hechos o circunstancias

acaecidas en el plazo convenido (Art. 109 Ley de Seguros).

El asegurador asume esta obligación únicamente a favor del asegurado hasta las sumas

máximas establecidas en las condiciones particulares. (Art.118 Ley de Seguros)

PARTE 1 30

El Seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende

la responsabilidad de las personas con funciones de dirección.

No se consideran terceros:

a) El cónyuge y/o conviviente con el asegurado en aparente matrimonio y los

parientes del mismo hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.

2º 3º

1º

b) Las personas en relación de dependencia laboral con el asegurado en tanto el

evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.

SUMA ASEGURADA

La suma asegurada se encuentra expresada en las condiciones particulares y representa

el límite máximo por acontecimiento por el cual el asegurador debe responder, aunque

el daño o la responsabilidad del asegurado sean mayor.

Se entiende por acontecimiento a todo evento que pueda ocasionar uno o más

reclamos producto de un mismo hecho generador.

DESCUBIERTO OBLIGATORIO

El asegurado participa en cada siniestro con un 10% de las indemnizaciones que se

acuerden con el o los terceros damnificados, o que resulten de sentencia judicial,

incluyendo honorarios, costas e intereses a su cargo con un mínimo del 1% y un máximo

del 5% de la suma asegurada al momento del siniestro, por cada acontecimiento.

PADRE

HIJO HIJO

HIJO HIJO

PARTE 1 31

EL CONTRATO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN LA LEY 17418

La Ley de Seguros regula todo lo relativo a los seguros de Responsabilidad Civil en la

Sección XI Arts.109 a 120.

Art. 109: Riesgo cubierto

El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero

en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho

acaecido en el plazo convenido.

Art. 110: Garantía del Asegurador

a) Pago de gastos y costas judiciales y extrajudiciales en defensa civil

b) Pago de gastos y costas en proceso penal sólo en el caso de que el asegurador

asuma la defensa penal.

Art. 111: Gastos y costas en la medida que fueran necesarios

Regla proporcional

Si el asegurado soporta una parte del daño, el asegurador las reembolsará en la misma

proporción.

Rechazo

Tanto la garantía del asegurador como la regla proporcional se aplican aún cuando la

pretensión del tercero sea rechazada

Art. 112: Penas

La indemnización por parte del asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad

judicial o administrativa.

Art. 114: Dolo y Culpa Grave

El asegurado no tiene derecho a la indemnización si provoca el hecho dolosamente o

por culpa grave.

Art. 115: Denuncia

PARTE 1 32

Deber de denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el término

de los 3 días de producido, si es conocido por el asegurado o desde la reclamación del

tercero, si antes no lo conocía.

Dará noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente sus

derechos.

Art. 116: Reconocimiento de Responsabilidad. Transacción

El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin la

anuencia del asegurador.

Reconocimiento judicial de los hechos.

El asegurador no queda liberado cuando el asegurado, en interrogatorio judicial,

reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.

Art. 117: Contratos de actuaciones

El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales relacionadas

con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.

Art. 118: Privilegios del damnificado

Los derechos del tercero damnificado tienen privilegio sobre los del asegurado y

cualquier acreedor de éste, aún en caso de quiebra o concurso civil

Citación en garantía del asegurador

El tercero damnificado puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la

causa a prueba.

Cosa juzgada

La sentencia hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él en

la medida del seguro. El asegurador no podrá oponer las defensas nacidas después del

siniestro.

Art. 119: Pluralidad de damnificados

PARTE 1 33

En caso de pluralidad de damnificados la indemnización se distribuirá a prorrata. En

caso de promoverse dos o más acciones judiciales, se acumularán los diversos procesos

para ser resueltos por el juez que previno.

Art. 120: Seguro colectivo.

Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo

cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer término

su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo

corresponda al beneficiario designado.


A Primer Riesgo Absoluto R.C. referida a un daño indeterminado (la mayor parte

de las veces).

Referida a un objeto determinado, queda establecido un valor máximo, es decir se

prorratea el valor del objeto del valor total a riesgo (RC Garage)

EXCLUSIONES RELATIVAS DE LA COBERTURA

Obligaciones Contractuales

La tenencia, uso o manejo de vehículos terrestres, aéreos o acuáticos,

autopropulsados o remolcados.

Transmisión de enfermedades.

Daños a cosas ajenas que se encuentren en el poder del asegurado o miembros de

su familia, por cualquier título, salvo que sea de escape de gas, incendio, explosión

o descarga eléctrica.

Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, roturas de

cañerías, humo, hollín, polvo, hongos, trepidaciones de máquinas, ruidos, olores,

y luminosidad.

Suministro de productos o alimentos

Daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del

asegurado

PARTE 1 34

Escape de gas, incendio, explosión o descarga eléctrica, a no ser que ocurra en la

vivienda permanente o temporaria del asegurado.

Animales o por la transmisión de sus enfermedades.

Ascensores o montacargas

Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out

Contaminación, polución y/o envenenamiento del aire y/o suelo y/o agua, aún

como consecuencia directa o indirecta de un riesgo cubierto

EXCLUSIONES ABSOLUTAS DE LA COBERTURA

Transmutaciones Nucleares

Hechos de guerra civil o internacional

Rebelión

Sedición o motín

Guerrilla o terrorismo

DEFENSA EN JUICIO CIVIL

En caso de existir una demanda judicial civil contra el asegurado, éste debe dar aviso

fehaciente al asegurador el día hábil siguiente de haber sido notificado y debe remitir

al mismo la cédula judicial, copias y demás documentos objeto de la notificación.

El asegurador puede asumir o declinar la defensa. Si el asegurador no declina

fehacientemente la defensa dentro de los 2 días hábiles de recibida la información y

la documentación requerida, se entiende que asumió dicha defensa. En caso de

asumirla el asegurador deberá determinar el o los profesionales que representarán al

asegurado.

El asegurado sin demora alguna deberá proveer al asegurador todos los elementos de

prueba que disponga y otorgar a favor de los profesionales designados, el poder para

el ejercicio de la representación judicial.

Si la demanda supera la suma asegurada, el asegurado puede participar, a su cargo,

en la defensa con un profesional designado por él.

PARTE 1 35

Si el asegurador asume la defensa, es porque aceptó la responsabilidad frente al

asegurado.

Si el asegurador no asumiera la defensa en el juicio, el asegurado debe asumirla y

suministrarle al asegurador, ante su requerimiento, toda la información referente a las

actuaciones en el juicio.

PROCESO PENAL

Si se promoviera proceso penal o correccional, el asegurado deberá dar aviso inmediato

al asegurador, quien deberá expedirse sobre si asumirá o no la defensa dentro de los

2 días de recibida la comunicación.

Si el asegurador participa en la defensa, las costas a su cargo se limitarán a los

honorarios de los profesionales que hubiere designado.

Si la defensa no fuese asumida por el asegurador, el asegurado deberá designar a su

cargo al o los profesionales que lo defiendan e informarle al asegurador de todas las

actuaciones producidas en el juicio y las sentencias que se hayan dictado.

SINIESTRO

En la cobertura de responsabilidad civil, todavía se discute, cuándo realmente se

puede decir que se constituye el siniestro, normalmente nos movemos con cuatro

teorías diferentes:

1) Al conocer el hecho generador (si éste es conocido por el asegurado)

2) Al indemnizar al tercero damnificado

3) Al determinar el monto a indemnizar

4) Al producirse la reclamación del tercero

El espíritu de la cobertura, nos orienta a definirnos por esta última teoría, ya que allí

nace la obligación de reparar un daño (ante el reclamo).

En este tema debemos diferenciar, cuándo nace el derecho del damnificado a reclamar

por la reparación del daño (esto es a partir del hecho dañoso) y cuándo nace el siniestro

para el asegurador (cuando nace su obligación de reparar).

PARTE 1 36

Es importante no confundir siniestro con daño, ya que en seguros, puede haber hecho

dañoso y no existir siniestro para el asegurador, debido a que, por alguna causa no hay

cobertura.

TIPOS DE CLÁUSULAS

Claims Made (Reclamos hechos):

El reclamo debe suceder mientras la póliza se encuentra vigente; y están cubiertos

todos los reclamos que resulten de actos cometidos desde el inicio de la póliza.

Ocurrencia:

El asegurador responde ante los reclamos que resulten de actos cometidos durante el

período de cobertura, sin importar cuándo se formulen y, siempre y cuando estén

dentro del plazo de 10 años como período máximo de prescripción ( Art.4023 Código

Civil en contractuales y Art.4037 en extracontractuales)

Payto be Paid:

El asegurado se hace cargo de la indemnización y el asegurador reembolsa lo pagado

Cut through (cortar a través)

Hay acción contra el reaseguro ante la insolvencia de la compañía.

PRINCIPALES COBERTURAS DE NUESTRO MEDIO

Actividades Específicas

Plantas de Gas Licuado

Garages

Médicos y afines

Clínicas

Construcción – Excavación - Demolición

Tintorerías

Profesionales en el arte de la construcción

Restaurantes

PARTE 1 37

Transportes de Mercaderías

Otras

Utilización de bienes

Calderas

Ascensores

Carteles

Productos

Otras

Responsabilidades Integrales

Comprensiva

Responsabilidad Civil Linderos

Responsabilidad Civil Hechos Privados

Otras

Medios Conductores

Cascos

Aviones

Embarcaciones de Placer

Automotores

Otras

De todas estas coberturas, desarrollaremos sólo algunas, teniendo en cuenta que

muchas de ellas se desarrollarán al ver el tema específico, como automotores, cascos,

etc.

PARTE 1 38

RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil extracontractual en que

incurra el asegurado por el ejercicio de su actividad, la cual aparece detallada en

las condiciones particulares de póliza, dentro del territorio de la República

Argentina, dentro y fuera de los locales del asegurado.

Ampliación de riesgo (sin extra prima)

Contrariamente a lo establecido en las condiciones generales de Responsabilidad Civil

queda cubierta la responsabilidad del asegurado en cuanto sea causada o provenga de:

Uso vehículo automotor que no sea de su propiedad (si no tiene seguro

específico).

Res

po

nsa

bili

dad

Civ

ilComprensiva

Hechos Privados

Profesional

Ascensores y montacargas (escaleras mecánicas, guarda mecanizada de vehículos, rampas móviles)

Por el uso de instalaciones a vapor, agua o aceite. Calderas y afines

Producto

Carteles y/o letreros y/u objetos afines

Guarda y/o depósito de vehículos en garage y otras actividades similares

Tintorerías y similares

De Directores y Gerentes

PARTE 1 39

Transporte de personas (si no tiene seguro específico).

Huelga – tumulto popular – lockout.

Exclusiones de la cobertura:

Absolutas

Hechos privados

Transporte de bienes

Construcciones, excavaciones, demoliciones, refacciones, instalaciones

y montajes

Relativas

Vendedores y/o viajantes

Carteles y/o letreros

Calderas (instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente)

Armas de fuego (que porten o guarden empleados de seguridad)

Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado.

Guarda de vehículo (se excluye a título oneroso)

Incendio, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas.

Ascensores y montacargas.

Suministro de alimentos.

Tenencia de animales domésticos.

Rotura de cañerías.

Grúas, guinches y autoelevadores.

Coberturas adicionales para actividades especiales:

Planta de Gas licuado y actividades afines:

PARTE 1 40

Riesgo cubierto; ampara los daños provocados por el gas licuado

únicamente como consecuencia de deficiencia de envases contenedores

del mismo.

Vehículos automotores propiedad de terceros, se amparan los

daños producidos por el transporte, excluye la carga.

Vehículos automotores de propiedad del asegurado, ampara

únicamente los daños producidos como consecuencia de la

deficiencia en el envase y siempre que no haya otro seguro más

específico.

Adicionales obligatorios

Incendio. Rayo. Explosión.

Carga y descarga de bienes fuera del local

Tarifa: la tarifa es en función del tonelaje comercializado, de la

cantidad de plantas de gas de propiedad del asegurado y de la cantidad

de vehículos propios.

Clínicas, sanatorios, hospitales o cualquier otro centro

médico asistencial

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil extracontractual del

asegurado emergente de las lesiones o muerte que afecte a pacientes

y/o acompañantes, aunque medie responsabilidad de los profesionales

intervinientes, en cuyo caso se reservan los derechos de repetir ante

quien correspondan.

Adicionales obligatorios:

Incendio, rayo, explosión.

Carteles (si posee).

Ascensores (se posee).

Guarda y depósitos de vehículos.

Calderas.

PARTE 1 41


Exclusiones:

Este adicional tiene exclusiones muy específicas, similares a las de

Responsabilidad Civil médicos y que dejan sin efecto las exclusiones

de Responsabilidad Civil Comprensiva.

Tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos, terrestres o

acuáticos.

Transmutaciones nucleares (cuando no deriven de medicina

nuclear).

Guerra civil o internacional, rebelión, sedición, guerrilla,

terrorismo.

Hechos privados.

Armas de fuego.

Carga y descarga de los bienes fuera del local.

Demoliciones, excavaciones.

Utilización de aparatos o tratamientos no reconocidos por la

ciencia médica.

Daños genéticos.

Actos o intervenciones prohibidas por la ley.

Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención

quirúrgica o tratamiento.

Intervención quirúrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes

de órganos o esterilización.

Derivaciones a otras clínicas o centros asistenciales.

Prácticas de enfermería médicas o paramédicas que sean

efectuadas u ordenadas por personal que carezca de la

habilitación pertinente.

PARTE 1 42

Pacientes en ambulancia se amparan dichos pacientes, siempre que los

vehículos fueran propios o contratados por el asegurado (si no hay otro seguro

específico).

Expendio y/o servicio de comidas y/o bebidas a título

oneroso

Riesgo cubierto; se ampara la Responsabilidad Civil contractual

emergente de la lesión o muerte a consecuencia del suministro de

comidas y/o bebidas.

Quedan excluidas de esta cobertura las empresas que preparan,

elaboran y/o envasan alimentos para servicios externos.

Responsabilidad Civil para establecimientos agropecuarios

Riesgo cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil emergente de la

explotación agrícola ganadera, incluyendo los daños producidos por

estampida.

Adicionales:

Incendio, explosión, descargas eléctricas

Utilización de máquinas agrícolas

Utilización de calderas

Responsabilidad Civil establecimientos educativos. Ley

24830 art. 2 –ley anterior 1117 Cód. Civil

Riesgo cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el

propietario de un establecimiento educativo únicamente por daños

causados o sufridos por los alumnos menores (18 años) como

consecuencia de su actividad educativa y cuando se hallen bajo el

control de la autoridad educativa salvo que probare caso fortuito.

Alumnos: aquellos que consten en el Registro del establecimiento

educativo.

PARTE 1 43

Adicionales:

Suministro de alimentos proporcionado por el asegurado o por

concesión

Excursiones, alumnos vigilados por docentes.

Práctica de deportes no curriculares.

PARTE 1 44

RESPONSABILIDAD CIVIL HECHOS PRIVADOS

Responsabilidad Civil Hechos Privados: Aquellos que no se vinculen con ninguna

actividad laboral.

Riesgo Cubierto: se ampara dentro de la República Argentina la Responsabilidad

Civil emergente de los hechos privados imputables al asegurado y/o a cualquier

otra persona por quien el asegurado sea responsable

Ampliación del Riesgo (sin extra prima)


Res

po

nsa

bili

dad

Civ

ilComprensiva

Hechos Privados

Profesional



Producto





PARTE 1 45

Responsabilidad Civil por tenencia de animales domésticos.

Cobertura adicional para pileta de natación (con extra prima)

Mediante una extra prima, se podrá ampliar la cobertura de la póliza a cubrir la

responsabilidad por la utilización de pileta de natación

Exclusiones

Absolutas: son las correspondientes a la cobertura de Responsabilidad Civil.

Relativas: pileta de natación, se puede adicionar con pago de extra prima.

Medida de la prestación: a primer riesgo absoluto.

PARTE 1 46

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil incurrida en el ejercicio

de una profesión.

Responsabilidad civil Profesional médico

Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil

contractual o extracontractual en que incurre como

consecuencia del ejercicio de la profesión declarada.

Mantiene indemne al asegurado médico o profesional de la

medicina a título personal, por cuanto deba a un tercero o

Res

po

nsa

bili

dad

Civ

ilComprensiva

Hechos Privados

Profesional



Producto





PARTE 1 47

derechohabiente del mismo, en razón de la Responsabilidad civil contractual o

extracontractual en que incurra como consecuencia del ejercicio de la profesión,

actuando habitualmente en la especialidad indicada en las condiciones particulares del

contrato, producto de acciones u omisiones producidas durante la vigencia de la póliza

(falta de atención médica).

Relación contractual

En su consultorio.

En clínica o sanatorio, hospital o cualquier otro centro de salud.

Como médico particular usando los servicios de Centro asistencial y los

profesionales de éste, la relación es con el paciente y con ellos (ejemplo

si utiliza el quirófano).

Como médico particular usando servicios de centro asistencial con

equipo propio.

Relación extracontractual: En cualquier emergencia que actúe (un accidente en la

calle por ejemplo)

Acciones de hacer o no hacer: en general las acciones de los médicos encuadran

en situación de Culpa que pueden provenir de :

Imprudencia

Impericia

Negligencia

Inobservancia del reglamento

No se cubre el DOLO, como cualquier cobertura de responsabilidad civil.

Exclusiones:

Responsabilidad Civil Clínicas.

Otros médicos que colaboren con el asegurado.

Otras personas en relación laboral con el centro asistencial.

PARTE 1 48

Incumplimiento del secreto profesional.

Actos o intervenciones prohibidas por la ley.

Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención quirúrgica

o tratamiento.

Intervención quirúrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes de

órganos o esterilización.

Daños genéticos.

Daños sufridos por personas que practiquen alguna actividad por cuenta

del asegurado, por motivos profesionales, científico o por culpa grave

(asimilada al dolo).

Estructura tarifaria: según la especialidad médica, tabulado desde clínicos y

odontólogos( las más bajas), hasta cirujanos y anestesistas( las más altas)

Jefe de equipo: si el profesional se desempeña como jefe de equipo se debe

aplicar un adicional del cincuenta por ciento (50%) sobre la tasa de tarifa.

Cláusulas usuales:

Claimsmade.

Ocurrencia.

Responsabilidad Praxis Médica Institucional

Riesgo cubierto: cubre la Responsabilidad Civil en que incurra el asegurado

(clínica, hospital, etc.) como consecuencia de la actividad declarada en el

domicilio de riesgo.

Centros asistenciales. Son responsables de:

Daños como consecuencia de actos médicos.

Daños como consecuencia de actos no médicos.

Póliza: en general se hace una póliza de Responsabilidad Civil comprensiva con

adicionales de Praxis médica o a la inversa.

PARTE 1 49

Responsabilidad profesional en el arte de la construcción

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por cuanto deba a

un tercero con motivo de trabajos realizados para la obra detallada en las

condiciones particulares. El profesional debe estar habilitado por la autoridad

competente. Es condición de cobertura que la obra no haya sido iniciada con

anterioridad a la vigencia de la póliza. En el caso de que la compañía de seguro

acepte el riesgo, se debe indicar en condiciones particulares el grado de avance de

la obra.

NO están cubiertos:

Otros profesionales que colaboren con el asegurado.

Procedimientos experimentales

Condiciones especiales

Responsabilidad civil contractual: se cubre Responsabilidad Civil mientras se

efectúan trabajos en la obra por ruina total o parcial

Se ampara por 10 años a partir de la entrega de la obra y se cubren

consecuencias de acciones u omisiones del asegurado cometidas durante

la vigencia de la póliza.

Recepción de la obra

Cuando cualquiera de las partes rescindan el contrato de obra

Cuando el comitente toma posesión de la obra

Responsabilidad Civil Extracontractual: se cubre la Responsabilidad Civil por:

Derrumbe.

Caída de objetos.


Carteles y descargas eléctricas.

Apertura de zanjas.

PARTE 1 50

Prueba de calderas.

Exclusiones

Daños a instalaciones subterráneas pertenecientes a empresas de

servicios públicos, veredas y pavimentos.

Calderas.

Vehículos automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en

los mismos.

Adicionales

Derrumbe total o parcial de edificios linderos.

Filtraciones, taponamientos o roturas de desagües y/o cañerías de

inmuebles linderos.

Rajaduras o desprendimientos de revoques de inmuebles linderos

Responsabilidad Civil por demoliciones

Responsabilidad Civil por zanjeo y/o excavaciones

Responsabilidad Civil cruzada

No se consideran terceros

Contratistas o subcontratistas

Directivos y profesionales

PARTE 1 51

RESPONSABILIDAD CIVIL ASCENSORES Y MONTACARGAS

RESPONSABILIDAD CIVIL ASCENSORES Y MONTACARGAS: (escaleras mecánicas,

guarda mecanizada de vehículos, rampas móviles)

Es obligación de los propietarios de edificios que cuenten con ascensores y

montacargas, contratar un seguro de Responsabilidad Civil. La suma obligatoria por

1 ascensor es de $ 300.000 y $ 50.000 por cada ascensor adicional.

Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado hacia terceros

emergentes de los daños producidos por la tenencia y/o uso de ascensores,

montacargas mencionados en las condiciones particulares.

Cargas del asegurado:

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Civ

ilComprensiva

Hechos Privados

Profesional



Producto





PARTE 1 52

Cumplir con las disposiciones vigentes del Código de Edificación vigente

y demás reglamentos inherentes a la instalación, mantenimiento y uso

de los ascensores y montacargas.

Efectuar las tareas con adecuadas medidas de seguridad.

PARTE 1 53

RESPONSABILIDAD CIVIL POR EL USO DE INSTALACIONES A

VAPOR, AGUA O ACEITE. (CALDERAS Y AFINES)

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil extracontractual del asegurado

en que incurra como propietario de las instalaciones fijas destinadas a producir,

transportar o utilizar vapor y/o agua caliente para calefacción industrial de servicio

o confort o de aceite caliente para la calefacción, a consecuencia de daños

producidos por la instalaciones a personas o bienes de terceros a causa de:

Explosión – incendio

Escapes de agua caliente – vapor o aceite

Escape del combustible utilizado para calentar el agua o el aceite

Terceros:

Res

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Civ

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Hechos Privados

Profesional



Producto





PARTE 1 54

No se considera tercero al encargado o persona en relación de

dependencia laboral con el asegurado, siempre que el siniestro se

produzca en ocasión y con motivo del trabajo.

Si se consideran terceros los familiares de estas personas y sus bienes.

En Propiedad Horizontal, si se considera tercero a los consorcistas, sus

parientes, su personal de servicio doméstico, sus empleados

Los bienes muebles de los consorcistas y las superficies exclusivas del

edificio.

Los daños causados a las superficies comunes del edificio están excluidas

de la cobertura.

Riesgo no cubierto:

Filtraciones provenientes de las cañerías o vapor al edificio donde se

encuentra la instalación objeto del seguro.

Daños a bienes que se hallen en el edificio.

Invariabilidad de la Suma Asegurada: durante la vigencia de la póliza, no hay

reposición por siniestro.


Mantener el artefacto especificado en condiciones de funcionamiento,

según las instrucciones del fabricante y a las disposiciones de la

autoridad competente.

Dar aviso al asegurador dentro de los 10 días de tomar conocimiento de

todo hecho que involucre una desatención del artefacto especificado por

parte del profesional correspondiente.

PARTE 1 55

RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTO

Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por el uso y

consumo de productos inherentes a su actividad, detallados en las condiciones

particulares, a partir de la entrega de los mismos dentro del territorio de la

República Argentina. Se entiende por entrega del producto, cuando éste ingresa

al mercado y se pierde todo control material directo sobre el mismo.

Riesgos excluidos:

Reclamos por el valor del producto en sí mismo o la reposición

correspondiente.

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Producto





PARTE 1 56

Daños producidos por defectos del producto que ya eran conocidos por

el asegurado antes de la entrega.

Gastos por la reposición, reemplazo o reparación del producto.

Gastos en que se incurra por el retiro del producto de mercado.

Errores, negligencias, impericias en la concepción técnica de: formulas,

diseños, planos, especificaciones y/o material de propaganda. No

obstante se cubrirá todo perjuicio por deficiencias en el proceso de

fabricación, envasado, clasificación, etiquetado, acondicionamiento y/o

impresión de instrucciones.

Daños producidos por productos que no hayan sido experimentados y

consecuentemente aprobados.

Suma Asegurada:

No podrá ser modificada salvo pacto en contrario.

Hasta dos reinstalaciones automáticas de suma por siniestro en el año

de vigencia de la póliza.

Suma asegurada mínima:

Será determinada por el 3% de la sumatoria de las ventas de cada uno de los 12 meses

precedentes al comienzo de la vigencia del seguro, actualizada según los índices de

precios mayoristas no agropecuarios nacionales.

Vigencia: Anual


Cumplir con las disposiciones vigentes.

Informar las ventas mensuales dentro de los primeros 10 días del mes

siguiente, para ajustar la prima establecida.

Retirar los productos defectuosos en el más breve plazo posible. Si no

se cumple con el retiro, se produce Caducidad de derechos del

asegurado ante nuevos reclamos.

Determinación de la fecha del siniestro:

PARTE 1 57

En la que se detecten los daños.

Cuando el asegurado o asegurador toma conocimiento de la ocurrencia

del hecho que afecte o pueda afectar la cobertura (lo que suceda antes).

El total de las reclamaciones surgidas como consecuencia de un mismo

acontecimiento afectará la póliza vigente al momento en que se

determine el siniestro.

PARTE 1 58

RESPONSABILIDAD CIVIL CARTELES Y/O LETREROS Y/O

OBJETOS AFINES

Riesgo Cubierto: Se cubre la responsabilidad civil del asegurado por los daños

ocasionados a terceros por la instalación, uso, mantenimiento, reparación y

desmantelamiento del o de los elementos detallados en las condiciones

particulares de póliza y sus partes complementarias.

Adicional de riesgo(Sin extraprima)

Incendio

Descargas eléctricas

Carga especial del asegurado:

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PARTE 1 59

Cumplir con las disposiciones del Código Municipal y reglamentaciones

vigentes inherentes a colocación, tenencia y uso del cartel y/o letreros

y/u objetos afines.

Realizar las tareas con adecuadas medidas de seguridad.

Asegurados: sin importar quién sea el tomador.

El propietario y/o usuario del cartel.

El anunciante.

El propietario del inmueble donde está el cartel.

El instalador.

PARTE 1 60

RESPONSABILIDAD CIVIL GUARDA Y/O DEPÓSITO DE

VEHÍCULOS EN GARAJE Y OTRA ACTIVIDADES SIMILARES

Riesgo Cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por uno o más

de los hechos comprendidos en la cobertura, detallados en las condiciones

particulares hasta el límite de las sumas estipuladas por cada siniestro o serie de

siniestros que sean la consecuencia de un mismo acontecimiento.

Hechos Cubiertos:

Pérdida o daño a vehículos automotores de terceros que se hallen guardados dentro

del local, (está cubierta la guarda de motocicletas hasta el 10% de la capacidad del

garaje) mencionado en las condiciones particulares y causados por: Incendio o

explosión.

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PARTE 1 61

Coberturas Adicionales:

Robo o hurto.

Caída desde rampas, pisos, plataformas o elevadores hidráulicos.

Muerte o lesiones a terceros, que ocurran dentro de local

mencionado en las condiciones particulares o en la entrada o

salida del mismo por: incendio o accidentes. (provocado

exclusivamente por los vehículos en guarda).

Tener en cuenta que:

No se deben realizar trabajos con sopletes o soldaduras durante la

guarda en el local.

No están cubiertos los bienes que se encuentran dentro o sobre los

vehículos en guarda.

En caída de rampa, pisos, se entiende por caída el desplazamiento al

vacío en forma vertical, no un desplazamiento por plano inclinado.

Suma básica: surgirá de la capacidad del garaje y del valor de vehículo de porte

medio cero km.

Capacidad del garaje: establecida por autoridad municipal, cuando no exista tal

capacidad, se calcula un vehículo cada 15 m2 de superficie, excluyendo los espacios

ocupados por oficinas, dependencias y demás lugares donde no exista ingreso de

vehículos.

Descubierto Obligatorio: El asegurado participará por acontecimiento con un 10%

de la indemnización que se acuerde con el tercero, o que resulte de sentencia o

mediación judicial, incluyendo honorarios, costas etc. Esta participación no podrá

ser inferior al 3% de la suma básica, ni mayor 6% de dicho valor.

Exclusiones: Además de los riesgos excluidos de las condiciones generales:

Responsabilidad que surja de los procesos de reparación, restauración o

modificación del local mencionado en las condiciones particulares.

Responsabilidad que surja directa o indirectamente de los trabajos que

se realicen en los vehículos.

PARTE 1 62

Cargas

Cumplir con las disposiciones de la autoridad pública inherentes a la

explotación del local.

Mantener cuidador o sereno en el local en forma permanente.

Actividades asimilables: deben aparecer en condiciones particulares las cláusulas

aclaratorias de cada actividad.

Playa de estacionamiento al aire libre.

Talleres mecánicos. (no se excluye uso de soplete).

Gomerías.

Lavaderos.

Estacionamientos.

Garages privados: no es necesario cuidador o sereno en el local, pero la

puerta que dé a la calle debe permanecer cerrada con llave salvo para

entrada y salida de vehículos.

Garages y playas de estacionamiento de hoteles.

PARTE 1 63

RESPONSABILIDAD CIVIL TINTORERÍAS Y SIMILARES

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por cuanto deba a

un tercero con motivo de la pérdida o daños a las prendas tenidas para su limpieza,

planchado y /o teñido que se hallen dentro del local declarado en condiciones

particulares por:


Robo (en algunos casos se puede adicionar hurto o extravío)

Huelga, lockout y tumulto popular.

Exclusiones: además de los riesgos excluidos en condiciones generales:

La acción directa o indirecta de procesos de reparación, restauración o

modificación del local mencionado en las condiciones particulares.

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PARTE 1 64

La acción directa de trabajos que se efectúen en las prendas.

Pérdida o daños de pieles naturales y sintéticas y sus manufacturas.

Limitación de la cobertura: el asegurador indemnizará la pérdida o daños

ocasionados a prendas que se encuentren en poder del asegurado por un período

máximo de 30 días corridos a partir de su recepción.

PARTE 1 65

RESPONSABILIDAD CIVIL DE DIRECTORES Y GERENTES

(D&O)

RIESGO CUBIERTO

Cubre la pérdida económica que pudieran sufrir los directivos o ejecutivos de su

empresa como consecuencia de un reclamo de un tercero ocasionado por un error u

omisión en el ejercicio de sus funciones.

Suelen contratarse dos tipos de coberturas:

Cobertura A: Cobertura de responsabilidad de directores y ejecutivos reparación

de daños por causa de cualquier reclamación civil por efecto de actos, errores,

omisiones o inobservancia de los deberes de los directores, siempre y cuando hayan

actuado en el desarrollo de sus funciones.

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PARTE 1 66

Cobertura B: Cobertura de reembolso La compañía aseguradora se compromete a

rembolsar a la sociedad los gastos que ésta haya asumido al indemnizar las

reclamaciones contra sus administradores y altos ejecutivos por los gastos.

EXTENSIONES DEL RIESGO CUBIERTO

Esta póliza suele extender también su cobertura a:

Gastos de representación legal en una investigación contra la Compañía o Sociedad

La cobertura se extenderá a los gastos y honorarios razonables de un Director o

Gerente que, previamente aprobados por escrito por el asegurador, deriven de

cualquier comparecencia del Director o Gerente con motivo de una investigación

oficial, queja o cualquier procedimiento similar en relación con los asuntos de la

Compañía.

Si el Director o Gerente consideran o creen que como resultado de tal

procedimiento o investigación, existe la posibilidad o es probable que surja o sea

presentado algún Reclamo, deberá dar aviso al asegurador

Nuevas Filiales

La cobertura de esta póliza se extiende a cubrir a toda Filial adquirida o creada

por el Contratante con posterioridad a la entrada en vigor de esta póliza, siempre

y cuando:

o Los activos brutos totales de dicha Filial tengan un valor inferior al

que se menciona en el acuerdo con el Asegurador y debe figurar en

Póliza; o

o No cotice Valores emitidos por dicha Filial, en ninguna bolsa o

mercado de Valores.

Si la nueva Filial creada o adquirida no cumple con las condiciones antes

mencionadas, el Contratante podrá solicitar la extensión de esta póliza para cada

Filial señalada por el Contratante, proporcionando al asegurador detalles

suficientes que permitan al asegurador evaluar y valorar el incremento potencial

del riesgo.

El asegurador tiene derecho a modificar los términos y condiciones de la póliza,

durante la Vigencia de la misma, incluyendo el pago de una prima adicional

razonable.

PARTE 1 67

Patrimonio, Representantes Legales y Herederos.

Se cubrirán las pérdidas que se deriven de cualquier reclamo en contra de los

herederos, patrimonio, masa hereditaria y representantes legales de Directores y

Gerentes fallecidos y contra los representantes legales de Directores o Gerentes

que sean declarados incapaces, insolventes o en concurso, en el entendimiento de

que esta extensión de cobertura sólo aplicará por Reclamos que se relacionen con

Actos Culposos del Asegurado.

Sociedad Conyugal y Cónyuge.

Se cubrirá las pérdidas originadas por cualquier reclamo presentado contra el

cónyuge de un Asegurado, siempre y cuando dicho reclamo sea originado por el

carácter de cónyuge del Asegurado incluyendo pérdidas de bienes que pertenezcan

a la sociedad conyugal, esta extensión de cobertura sólo aplicará por Reclamos que

se relacionen con Actos Culposos del Asegurado.

Entidades sin fines de lucro

Se cubrirán las pérdidas que se deriven de reclamos interpuestos en contra de un

Director o Gerente de la Compañía, y que sean interpuestos en su contra

exclusivamente en su carácter de Director o Gerente de una Entidad sin fines de

lucro

Esta cobertura no será aplicable a pérdidas derivadas de Reclamos interpuestos en

contra de un Director o Gerente, y que sean interpuestos en su contra

exclusivamente en su carácter de Director o Gerente de una Entidad sin fines de

lucro; que sean realizados por o en nombre de la Entidad sin fines de lucro o

cualquier persona o entidad que sea propietaria o controle - ya sea beneficiaria,

directa o indirectamente - el 20 % o más de las acciones con derecho a voto, o por

tenedor de títulos o valores de la Sociedad, ya sea directa o derivativamente, si

dicho o dichos reclamos no son promovidos y continuados totalmente

independientemente de y totalmente sin el apoyo, o asistencia de, o participación

activa de o intervención de, cualquiera de dichas personas o entidades.

Base de la Cobertura

PARTE 1 68

“Claimsmade” o “reclamos hechos”, con posibilidad de adicionar período extendido o

período de retroactividad

Es condición necesaria a la vigencia de la póliza que:

1) El Acto Culposo que haya generado el Reclamo, haya sido cometido durante

la vigencia o dentro del periodo de retroactividad si este fuera aplicable;

2) El reclamo haya sido formulado y notificado fehacientemente por escrito al

Asegurado y notificado también por escrito por el Asegurado al

aseguradordentro de los 3 días de conocido, pero siempre dentro de la Vigencia

o dentro del Período Adicional para Notificaciones si este fuera aplicable.

3) La simple ocurrencia de un Acto Culposo que pudiera haber ocasionado daños y

perjuicios a un cliente o tercero, no constituirá un siniestro cubierto por la

póliza si no ha habido además un reclamo escrito al Asegurado notificado de

igual forma al asegurador de acuerdo a lo precedentemente establecido.

Tomador

Los D&O pueden ser contratados tanto por la sociedad como por el propio

administrador. En la práctica, la mayoría de los seguros D&O son contratados por la

sociedad y generalmente la contratación se efectúa en pólizas colectivas, incluso en

ocasiones las aseguradoras no admiten la contratación de pólizas individuales y exigen

a la sociedad que contrate una póliza única para todos sus administradores.

Con ello se intenta evitar:

a) La complicación que se produciría entre diferentes aseguradoras ante la reclamación

de responsabilidad solidaria de los administradores si cada uno de ellos hubiese

contratado su póliza con una aseguradora distinta,

b) Problemas derivados del ejercicio de contrademandas entre asegurados y no

asegurados en los supuestos en que no todos hubiesen contratado seguros.

Asegurado

Podemos definirlo como el sujeto cuyo patrimonio se vería gravado como consecuencia

del nacimiento de una deuda de responsabilidad. Por tanto, el seguro D&O cubre, por

un lado, a los administradores y ejecutivos y por el otro protege también a la sociedad

PARTE 1 69

contra las obligaciones que pueden nacer a cargo de ésta en el supuesto de que sus

administradores incurran en responsabilidad en el desarrollo de sus funciones.

ALGUNAS CONSIDERACIONES PARA ENTENDER LA COBERTURA

Es necesario conocer algunos artículos de la Ley de Sociedades 19.550, ya que es la

norma legal que regula la actuación de los directores, gerentes o administradores de

las sociedades y que determina las responsabilidades que pesan sobre ellos en caso de

que faltaren a sus obligaciones.

Artículo 59. — Los administradores y los representantes de la sociedad deben obrar con

lealtad y con la diligencia de un buen hombre de negocios. Los que faltaren a sus

obligaciones son responsables, ilimitada y solidariamente, por los daños y perjuicios

que resultaren de su acción u omisión.

Interés contrario

Artículo 272. — Cuando el director tuviere un interés contrario al de la sociedad,

deberá hacerlo saber al directorio y a los síndicos y abstenerse de intervenir en la

deliberación, so pena de incurrir en la responsabilidad del artículo 59.

Actividades en competencia

Artículo 273.— El director no puede participar por cuenta propia o de terceros, en

actividades en competencia con la sociedad, salvo autorización expresa de la

asamblea, so pena de incurrir en la responsabilidad del artículo 59.

Mal desempeño del cargo

Artículo 274. — Los directores responden ilimitada y solidariamente hacia la sociedad,

los accionistas y los terceros, por el mal desempeño de su cargo, según el criterio del

artículo 59, así como por la violación de la ley, el estatuto o el reglamento y por

cualquier otro daño producido por dolo, abuso de facultades o culpa grave.

Artículo 279. — Los accionistas y los terceros conservan siempre sus acciones

individuales contra los directores.

PARTE 1 70

Como se desprende de este anterior, los directores responden ilimitada y

solidariamente hacia la sociedad, los accionistas y los terceros, por el mal desempeño

de su cargo. Es decir, responden con su patrimonio personal.

¿Quiénes pueden reclamar?

Se hallan legitimados para efectuar reclamaciones contra los Directores y Gerentes

de una sociedad:

Los accionistas, siempre y cuando sean minoritarios, con menos del 10 % de las

acciones (no se amparan reclamos efectuados por aquellas personas o empresa que

posean el 10 % o más de las acciones con derecho a voto, salvo pacto en contrario)

Terceros que se hubieran perjudicado por la conducta culposa de los Directores y

Gerentes.

EXCLUSIONES:

Dividiremos las exclusiones en tres áreas:

Exclusiones por la naturaleza del seguro.

La cobertura excluye aquellos actos o circunstancias que desmeriten los elementos

esenciales de su objeto contractual, tales como actos dolosos, sanciones, daños

punitivos, multas, etc.

Exclusiones generales.

o Los daños producidos a bienes de la empresa sobre los que está trabajando el

asegurado. (Ya que los directores y ejecutivos pueden ocasionar daños a bienes,

tanto de terceros, como de propiedad de la misma empresa para la cual

trabaja)

o Daños producidos por contaminación ambiental

o No se amparan los actos de responsabilidad profesional de los directores por

actividades ajenas a la administración de la sociedad.

o No se amparan daños asegurables en otro tipo de pólizas, como: responsabilidad

civil general, responsabilidad civil patronal, responsabilidad civil por

productos.

Exclusiones particulares.

PARTE 1 71

Esta categoría de exclusiones específicas del seguro D&O, varían para cada tipo de

póliza. Pueden destacarse las siguientes:

o No amparan los reclamos efectuados por aquella persona o empresa que tenga

el control de la sociedad, ni amparan los reclamos que pudiesen hacerse por

parte de las casas matrices. Lo que es conocido como

“insuredvs.insuredexclusion”, lo que significa que no es posible usar el seguro

para protegerse de conflictos internos.

o No amparan responsabilidades por actos de personas a quienes el director o

ejecutivo en cuestión haya delegado competencias para realizarlos. Es decir,

la póliza sólo ampara las responsabilidades derivadas de actos personales de los

directores y ejecutivos.

o También suelen excluirse los daños derivados de la utilización de información

errónea o inexacta transmitida por el director o ejecutivo a terceros (por

ejemplo, relativa a estados contables).

o No amparan las responsabilidades de los directores y ejecutivo, por aquellos

daños producidos por hechos ajenos al objeto social de la empresa.

o No amparan daños derivados de acciones manifiestamente arriesgadas o

temerarias.

Suma asegurada.

Uno de los elementos más difíciles de abordar en este tipo de seguros.

Los puntos relevantes suelen ser:

Los factores que más influyen en la determinación de la suma asegurada son:

o Cantidad de asegurados

o Riesgos que se amparan

o Sector empresarial en cual se desempeña la empresa.

Franquicia deducible

Suele ser un porcentaje sobre la suma asegurada, aunque es negociable con el

asegurador

PARTE 1 72

INCENDIO

Introducción

Puede decirse que la primera “póliza” para incendio se realizó en la antigua Asiria,

hace unos 4000 años para el templo. Ésta tuvo una particularidad, y es que se impuso

de forma obligatoria a toda la colectividad (Repartición del Riesgo)

También se tienen noticias de este tipo de “coberturas” en Roma, debido a los

tremendos incendios que se provocaban en sus “rascacielos”. Por el año 100 al 200 dC,

se construyeron en Roma edificios que alcanzaban hasta 6 y en algunos casos hasta 7

plantas.

Las viviendas de estos edificios se destinaban al alquiler. La planta baja y el primer

piso tenían el precio más elevado, por lo que era habitado por las personas con mayor

poder adquisitivo. A partir de la segunda planta bajaba el precio, siendo el alquiler

más económico el de la sexta planta. Debido al coste tan elevado del alquiler, lo

habitual era que, a partir de la segunda planta, los pisos se subalquilasen provocando

el hacinamiento de sus habitantes. Las ventanas no tenían cristales, no había

suministro de agua, ni tenían chimeneas.

En aquellas épocas el riesgo de incendio era muy alto. Los inquilinos utilizaban el fuego

constantemente en sus viviendas: cocinaban en hornillos de leña, se iluminaban con

candiles, y se calentaban con braseros en invierno.

Cuando se declaraba un incendio, los que tenían más posibilidades de salvarse eran los

de la planta baja y el primer piso. A partir del segundo, las probabilidades de escapar,

y salvarse se reducían de forma drástica, provocando la pérdida material y de vidas

humanas.

El problema de los incendios llegó a ser tan grave en Roma que, tras el que hubo en la

época de Nerón, se redactó una Ley que obligó a los inquilinos a disponer en su piso

de un "extintor" casero, consistente en una tinaja con agua, para echársela a cualquier

foco de fuego que se declarase, e intentar apagarlo antes de que se extendiera al resto

de los pisos. Además se creó una mutua para protegerse de la ocurrencia del evento.

En la Edad Media, la gente comenzó a asociarse en mutualidades para indemnizarse

solidariamente en caso de incendio de sus propiedades.

Ya en el año 1501 existían en la ciudad alemana de Hamburgo, Cajas especiales de

propietarios reunidos para darse mutuo auxilio en caso de ocurrir un incendio.

PARTE 1 73

Pero es en 1666 que una terrible desgracia ocasionó el despegue del seguro de

incendio: el pavoroso fuego que afectó a Londres, quemando 13.200 casas, la Catedral

de San Pablo, y 99 iglesias. Tras el mismo, se creó en Inglaterra el seguro contra

incendio “Fire Office”. Algo singular en este incendio fue que la mitad de la ciudad

quedó en cenizas, pero sólo 6 personas resultaron heridas.

En 1667 Nicholas Barbon se convierte en propietario único de la primera compañía

especializada en Seguros de Incendios para edificios de viviendas y oficinas.

El contrato de Seguro que redactó es muy parecido a los actuales.

Barbon previno muy prudentemente que el asegurador tendría derecho a reponer o

reparar las pérdidas con materiales de análoga clase y calidad. Eso le dio la

oportunidad a su propia empresa de reconstruir los edificios siniestrados en lugar de

tener que pagar en metálico las correspondientes indemnizaciones.

En seguida se fundaron más compañías al estilo y el Seguro de Incendios se expandió

por los países desarrollados, ganando importancia según crecía la industrialización.

Si bien la póliza no se desarrolló en los medios rurales, ya que el granjero de los viejos

tiempos podía contar con una cooperación vecinal para reconstruir una casa dañada,

la complejidad e impersonalidad de las ciudades hicieron imperativo el Seguro de

Incendios.

A partir de entonces, aparecerán las primeras Instituciones de Seguros de Incendio,

que irán evolucionando hasta las Compañías que todos conocemos hoy en día.

La Póliza de INCENDIO está formada por un conjunto de coberturas, algunas de las

cuales nada tiene que ver con el riesgo de INCENDIO como tal.

Todas las coberturas tienen su base en el Seguro común de Incendio y como éste es tan

importante, vamos a ver un poco la parte técnica del mismo.

¿A QUÉ SE LLAMA INCENDIO?

Podemos decir que hay incendio cuando un objeto cualquiera, en un tiempo y lugar en

los cuales no estaba destinado a consumirse por el fuego, es afectado por un proceso

de combustión que pueda propagarse a otras partes del mismo objeto, o a otros

objetos, sin la repetición o la permanencia de la causa que originó su inicio

“Se llama INCENDIO a la combustión con producción de llamas de cosas no destinadas

a ser consumidas por el fuego”

PARTE 1 74

Ejemplo

Prendemos un cigarrillo y lo fumamos, no podemos decirle al asegurador que se

incendió el cigarrillo (Elemento destinado a ser consumido por el fuego), ahora bien se

queman los paquetes de cigarrillos almacenados en un depósito y sí se puede decir que

se incendiaron.

¿QUÉ ES EL FUEGO?

Fuego es uno de los cuatro elementos de la naturaleza, los otros tres son aire, agua y

tierra. El fuego se obtiene gracias a la confluencia compuesta de tres elementos:

COMBUSTIBLE, OXÍGENO y CALOR y, entre ellos se produce una REACCIÓN QUÍMICA

en cadena no inhibida.

Si eliminamos uno de estos elementos, el fuego se apaga.

Ejemplo:

Si tengo una vela encendida y la cubro con una campana de cristal, se consume el

oxígeno y el fuego se apaga.

Si no existe combustible (la vela se consumió totalmente) el fuego desaparece.

La acción de los bomberos de arrojar continuamente agua está basada en el principio

de enfriar el lugar que se incendia, se combate el calor

COMBUSTIBLE

Combustible es cualquier material capaz de liberar energía cuando se oxida de forma

violenta con desprendimiento de calor, los combustibles son sustancias susceptibles de

ser quemadas o que tienden a quemarse.

El cuerpo combustible por excelencia es el carbono.

Los combustibles se dividen en sólidos, líquidos y gaseosos.

Sólidos, puede ser la madera, carbón mineral o vegetal, turba, etc.

Líquidos, los derivados del petróleo, aceites minerales, y vegetales, etc.

Gaseosos, o también llamados gaseiformes, son los hidrocarburos naturales

PARTE 1 75

En la industria estos combustibles sirven para generar calor, producir energía

mecánica, y como agentes químicos.

OXÍGENO

El oxígeno es otro elemento fundamental de la combustión, pues sin él, la misma es

imposible.

En algunos casos, cuando comienza un proceso de combustión en un ambiente cerrado,

el aire se consume, y por ende el fuego se auto extingue. Del mismo modo debemos

decir que en ocasiones, cuando se produce un incendio en dichos ambientes cerrados,

al abrirse puertas y ventanas para ingresar al lugar, o bien para que salga el humo

imperante, se produce una “correntada” de aire, que es ni más ni menos una inyección

de oxigeno que aviva considerablemente el proceso de combustión ya iniciado.

Cuando hablamos de oxidación, ésta es una inyección de oxígeno (el que encontramos

en el aire), que permite que la combustión prosiga su curso.

CALOR

Una sustancia toma fuego, cuando el calor de la misma alcanza su punto de ignición,

que es la temperatura a la cual el vapor despedido por el fenómeno se inflama

espontáneamente en el aire y produce llama.

COMBUSTIÓN

Combustión es una reacción química, una oxidación (combinación de oxígeno con otro

elemento) que determina una liberación de energía en forma de calor, esta oxidación

puede ser muy lenta y producir un calor moderado, como pasa en el ciclo fisiológico

humano, donde la temperatura llega normalmente a los 37ºC, pero si hay abundante

oxígeno la combustión puede ser muy activa y muy rápida, entonces el calor que se

produce es tal que los gases residuales de la combustión arden se vuelven luminosos y

aparecen en forma de llamas.

Estas reacciones son exotérmicas, o sea generan temperatura y reciben su nombre

según su velocidad de reacción:

a) Si la reacción es lenta se llama: Oxidación

b) Si la reacción es rápida se llama: Combustión

PARTE 1 76

c) Si la reacción es muy rápida se llama: Deflagración

d) Si la reacción es instantánea se llama: Explosión

Clases de Fuego

TIPO A

Se desarrollan sobre combustibles sólidos como: madera, papel, telas, plásticos, etc.

TIPO B

Se desarrollan sobre combustibles líquidos como: grasas, pinturas, aceites, solventes,

ceras, etc.

TIPO C

Se producen sobre materiales, instalaciones o equipos sometidos a la acción de la

corriente eléctrica como: planchas, procesadoras, tostadoras, secadores del pelo, etc.

TIPO D

Se producen sobre metales de tipo combustibles como son el magnesio, aluminio,

titanio, sodio, etc.

Propagación del fuego

Hay cuatro formas de propagación:

1. Conducción: En esta forma el fuego se transfiere por el calor de otro elemento.

Ejemplo: La chimenea de una parrilla, si no está aislada, al tocarla nos quemamos.

2. Radiación: Aquí el calor pasa de un cuerpo a otro por rayos a través del espacio

interviniente. Ejemplo: cuando el sol ilumina, sentimos su calor.

3. Convección: Aquí el aire transporta el calor haciendo que un cuerpo vecino

comience a tomar fuego. Ejemplo: el calor brindado por una estufa, ésta calienta

el aire del ambiente provocando así la disminución de la densidad del aire, que

asciende mientras que desciende el frío de la parte superior. Así aire o líquido van

transmitiendo calor.

4. Traslación: Estos hechos ocurren por pedazos esparcidos. (Explosión).

Ejemplo: Piñas, en un incendio de bosques.

PARTE 1 77

El fuego en los sólidos se caracteriza porque la combustión se desarrolla

principalmente en el interior del cuerpo, en cambio en los líquidos y gases es

esencialmente superficial.

OTRAS DEFINICIONES:

Explosión

Es una combustión prácticamente instantánea de ciertas sustancias capaces de

transformarse rápidamente en gas de alta temperatura y presión.

“Se entiende por explosión a una manifestación de fuerza de transcurso instantáneo

basada sobre un esfuerzo de expansión de gases o vapores, independientemente de

que estos hayan estado presentes antes de la explosión o fueron formados solamente

por la misma. En el caso de estallido de recipientes de todo tipo (calderas, aparatos,

tuberías, máquinas, garrafas, etc.) es además condición necesaria que la pared haya

sufrido una solución de continuidad de magnitud suficiente para que, por causa del

flujo de gas, vapor, o de líquido, en el caso que los mismos todavía queden, se verifique

una súbita nivelación de las tensiones dentro y fuera del recipiente”

Existen dos tipos de explosiones: de origen químico y de origen físico

Origen Químico:

En este tipo de explosiones cambia el estado de la materia.

Las explosiones resultan de las descomposiciones de sustancias puras, detonación,

combustión, hidratación, corrosión y distintas interacciones de más o más sustancias

químicas. Cualquier reacción química puede provocar una explosión si se emiten

productos gaseosos, si se evaporizan sustancias ajenas por el calor liberado en la

reacción o si se eleva la temperatura de gases presente, por la energía liberada.

Podemos mencionar distintos tipos de explosiones químicas:

a) Explosiones de explosivos propios: Sustancias preparadas para hacer una explosión,

con el fin de aprovechar los efectos dinámicos de la expansión de los gases. Los

aseguradores, en línea general no amparan explosivos contra el riesgo de explosión.

PARTE 1 78

b) Explosiones de mezclas de aire y gases: Cuando el gas se encuentra mezclado con

el aire, y basta con una simple chispa o un cigarrillo encendido para producir una

explosión, dentro de un ambiente cerrado.

c) Explosiones de mezclas de aire y líquidos inflamables: Se trata de la mezcla del

aire, y vapores que emanan de líquidos inflamables (bencina, petróleo y derivados,

alcohol, éter, etc.).

d) Explosiones de polvillos en suspensión en el aire: En la mayoría se trata de polvillo

de origen orgánico. Puede encontrarse en molinos de cereales, silos, fábricas de

aceites minerales, establecimientos donde se elaboran harinas, fibras textiles,

cueros, corchos, etc.

Origen Físico:

Este tipo de explosiones no cambian la naturaleza de la materia.

En determinados casos el gas alta presión se genera por medios mecánicos o por

fenómenos sin presencia de un cambio fundamental en la sustancia química. Es decir

alcanza presión mecánicamente, por aporte de calor a gases, líquidos o sólidos.

La mayor parte de las explosiones físicas involucran a un contenedor tal como calderas,

cilindros de gas, compresores, etc. En el contenedor se genera alta presión por

compresión mecánica de gas, calentamiento del contenido o introducción de otro gas

a elevada presión desde otro contenedor. Cuando la presión alcanza el límite de

resistencia de la parte más débil del contenedor se produce el fallo. Los daños

generados dependen básicamente del modo de fallo.

Si fallan pequeños elementos pero el contenedor permanece prácticamente intacto,

la metralla proyectada resulta peligrosa como balas, pero la descarga de gas es

direccional y controlada en estas condiciones los daños causados se limitan a

penetración de metrallas, quemaduras y otros efectos dañinos por gases calientes.

Cuando el fallo ocurre en las paredes del contenedor se producen proyecciones de

metrallas de mayor tamaño provocando un violento empuje de la estructura del

contenedor en la dirección opuesta a la descarga del gas. En este caso la liberación

del gas es extremadamente rápida y genera una violenta onda de choque.

Rayo:

PARTE 1 79

El rayo es una poderosa descarga natural de electricidad estática generando un "pulso

electromagnético", producida entre la tierra y una nube.

La descarga eléctrica precipitada del rayo es acompañada por la emisión de luz,

causada por el paso de corriente eléctrica que ioniza las moléculas de aire, y por el

sonido del trueno, desarrollado por la onda de choque.

La electricidad (corriente eléctrica) que pasa a través de la atmósfera calienta y

expande rápidamente el aire, produciendo el ruido característico del trueno.

Las nubes de tormenta, por su elevado porcentaje de humedad poseen gran cantidad

de carga negativa, y la tierra por su parte carga positiva. El aire existente entre ambas,

hace las veces de aislante.

Cuando las nubes de tormenta se acercan suficientemente a la tierra, esa resistencia

es vencida, y una enorme chispa se dispara uniendo ambas cargas que se atraen entre

sí, produciéndose el llamado trueno, el cual se debe a que el oxígeno del aire, por el

intenso calor forma ozono, efectuando una violenta vibración atmosférica que se

manifiesta como un fenómeno acústico.

Del tronco principal del rayo, se desprenden ramificaciones menores, que son llamadas

comúnmente “centellas”

Los rayos y los relámpagos no son el mismo fenómeno meteorológico

Según el origen y destino de estas descargas en la atmósfera terrestre, se pueden

clasificar en cuatro grupos:

1. Descargas entre nube y tierra

2. Descargas dentro de una misma nube (intranubes)

3. Descargas entre una nube y otra nube (internubes)

4. Descargas entre una nube y la ionosfera

Los rayos son los primeros, los otros tres son relámpagos. Es importante entender esta

definición porque el mayor peligro radica en el rayo y es el que nos atañe a nuestro

estudio, los relámpagos sólo son peligrosos para la aviación.

http://es.wikipedia.org/wiki/Electricidad_est%C3%A1tica

http://es.wikipedia.org/wiki/Pulso_electromagn%C3%A9tico

http://es.wikipedia.org/wiki/Pulso_electromagn%C3%A9tico

http://es.wikipedia.org/wiki/Luz

http://es.wikipedia.org/wiki/Trueno

http://es.wikipedia.org/wiki/Electricidad

http://es.wikipedia.org/wiki/Atm%C3%B3sfera

http://es.wikipedia.org/wiki/Aire

http://es.wikipedia.org/wiki/Trueno

PARTE 1 80

También debemos decir que los rayos caen normalmente sobre los puntos más altos de

la superficie de la tierra. Por ejemplo en un campo, pueden caer sobre alguna torre

de alta tensión o bien sobre un árbol, y en algunos casos hasta sobre individuos o

animales que atraviesan el mismo.

En las ciudades, son atraídos por los llamados pararrayos, los cuales se encuentran

instalados sobre los edificios o construcciones más altas. Otro elemento atrayente para

el rayo es el agua, por lo que en caso de proximidad de una tormenta eléctrica se

recomienda alejarse de las piscinas, ríos, lagos y mares.

Por último debemos decir que ante la caída de un rayo, aunque sea en las

inmediaciones, se produce por inducción una sobretensión de carga eléctrica, la cual

es absorbida por líneas aéreas eléctricas, telefónicas, o de TV por cable, que hace que

se afecten y dañen los aparatos eléctricos que estén conectados en línea.

Humo:

El humo es una suspensión en el aire de pequeñas partículas sólidas que resultan de la

combustión incompleta de un combustible. Es un subproducto no deseado de la

combustión, producido en fogatas, brasas, motores de gasolina y diésel.

COBERTURA DE INCENDIO

RIESGO CUBIERTO

La cobertura básica de este riesgo es:

ACCIÓN DIRECTA DEL: FUEGO-RAYO-EXPLOSIÓN

ACCIÓN INDIRECTA A CAUSA DEL: FUEGO RAYO O EXPLOSIÓN (Importante

no confundir con la acción indirecta del Fuego Rayo o Explosión, que no

están cubiertas por la póliza)

OTROS EVENTOS

ACCIÓN DIRECTA: Se engloban con esta denominación a todos los daños que aparezcan

como consecuencia inmediata de los eventos cubiertos.

ACCIÓN INDIRECTA: Es importante entender que se entiende por acción indirecta a

una cobertura especial para distintas situaciones donde si bien el daño no lo causó el

evento cubierto, fueron una consecuencia remota del evento cubierto.

http://es.wikipedia.org/wiki/Suspensi%C3%B3n_(qu%C3%ADmica)

http://es.wikipedia.org/wiki/Grano_(mineral)

http://es.wikipedia.org/wiki/Combusti%C3%B3n

http://es.wikipedia.org/wiki/Combustible

http://es.wikipedia.org/wiki/Fogata

http://es.wikipedia.org/wiki/Brasa

http://es.wikipedia.org/wiki/Motor

http://es.wikipedia.org/wiki/Gasolina

http://es.wikipedia.org/wiki/Gas%C3%B3leo

PARTE 1 81

Estas situaciones cubiertas son:

Medios empleados para evitar o extinguir el fuego.

Salvamento

Evacuación inevitable a causa del siniestro

Destrucción y/o demolición ordenada por la autoridad competente.

Consecuencias del fuego y demás eventos amparados por la póliza

ocurridos en las inmediaciones.

Extravíos de bienes durante el traslado. Se comprende únicamente los

que se produzcan en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro

con motivo de las operaciones de salvamento.

OTROS EVENTOS: Esta cobertura es muy especial dentro de la cobertura básica de

incendio, porque cubre hechos que provocan daños materiales, pero que son

autónomos del incendio, es decir que están cubiertos aunque no haya habido fuego en

la propiedad asegurada.

Estas situaciones son las antes mencionadas:

Tumulto Popular

Huelga – Lockout

Impacto de aeronaves y Vehículos terrestres

Vandalismo – Malevolencia

Terrorismo

Humo

Alcance de la Cobertura de Daños por Humo

También se ampara el daño ocurrido en las inmediaciones del Asegurado. De igual

manera, si el humo proviene de desperfectos de la calefacción ambiental y/o cocina

siempre que se hayan cumplido las reglamentaciones de rigor.

PARTE 1 82

LA COBERTURA DE INCENDIO EN LA LEY 17418 (Art.85 a 89)

Art. 85: Daño Indemnizable

El Asegurador indemnizará el daño causado a los bienes por la acción directa o

indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de evacuación

u otras análogas.

La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante

el incendio (comprende únicamente los extravíos que se produzcan durante el traslado

de los bienes objeto del seguro con motivo de las operaciones de salvamento)

Art. 86: Terremoto, explosión o rayo

El Asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión son causados por

terremoto.

Los daños causados por explosión o rayo son equiparados al incendio.

Art. 87: Montos de Resarcimiento

El monto de resarcimiento debido por el asegurador se determina de la siguiente

manera:

“Edificios o construcciones” y “Mejoras”: el valor a la fecha del siniestro

estará dado por su valor a nuevo, con la deducción correspondiente por

depreciación por uso, antigüedad y estado.

Si el “edificio o construcción” está erigido en terreno ajeno, el resarcimiento se

empleará en su reparación o reconstrucción en el mismo lugar y su pago se

condicionará al avance de las obras. Si el bien no se reparara o reconstruyera, el

resarcimiento se limitará al valor que los materiales hubiesen tenido en caso de

demolición. Se procederá de igual forma en el caso de “Mejoras”.

“Mercaderías”: el costo de fabricación como así también el precio de

adquisición, serán calculados al tiempo del siniestro y en ningún caso podrán

exceder el precio de venta en plaza en la misma época.

“Animales”: el precio que tenían al momento del siniestro

“Materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales”: según

los precios del mercado en el día del siniestro.

PARTE 1 83

“Maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos”: el valor al

tiempo del siniestro estará dado por su valor a nuevo con deducción de su

depreciación por uso, antigüedad y estado. Si el objeto no se fabrica más a

la época del siniestro, se tomará el valor de venta del mismo modelo que se

encuentre en venta en similares condiciones de uso, antigüedad y estado.

Art. 88: Lucro Esperado

Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento por “lucro cesante” no se

puede convenir su valor.

Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un Asegurador, y

con otro Asegurador por el “lucro cesante” u otro interés especial expuesto al mismo

riesgo, el Asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.

Art. 89: Garantía de Reconstrucción

Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el Asegurador tiene

derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a ese objeto y a requerir

suficientes garantías. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no

puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.

DEFINICIONES DE BIENES ASEGURADOS

Esta Póliza cubre a Edificios y Contenidos

Edificio:

Por “Edificio o Construcciones” se entienden las adheridas al suelo en forma

permanente, sin exclusión de parte alguna, las instalaciones unidas a ellas

con carácter permanente se considerarán como “edificios o construcciones”

en la medida que resulten un complemento de los mismos y sean de

propiedad del dueño del edificio o construcción.

PARTE 1 84

Contenidos:

Por “contenido general” se entienden las maquinarias, instalaciones,

mercaderías, suministros, mobiliarios y demás efectos correspondientes a la

actividad del Asegurado.

Por “maquinaria” se entiende todo aparato o conjunto de aparatos que

integran un proceso de elaboración, transformación y/o acondicionamiento,

vinculado a la actividad del Asegurado.

Por “instalaciones” se entiende tanto las complementarias de los procesos

y de sus maquinarias, como los correspondientes a los locales en los que se

desarrolla la actividad del Asegurado, excepto las complementarias del

edificio o construcción.

Por “mercaderías” se entiende las materias primas y productos en

elaboración o terminados, correspondientes a los establecimientos

industriales y las mercaderías que se hallen a la venta o en exposición, o

depósito en los establecimientos industriales.

Por “suministros” se entiende los materiales que sin integrar un producto

posibilitan la realización del proceso de elaboración o comercialización.

Por “demás efectos” se entiende los útiles, herramientas, repuestos,

accesorios y otros elementos no comprendidos en las definiciones anteriores

que hagan a la actividad del Asegurado.

Por “mobiliario” se entiende el conjunto de cosas muebles que componen

el ajuar de la casa particular del Asegurado y las ropas, provisiones y demás

efectos personales de éste y de sus familiares, invitados y domésticos.

Por “mejoras” se entiende las modificaciones o agregados incorporados

definitivamente por el edificio Asegurado al edificio de construcción de

propiedad ajena.

BIENES NO ASEGURADOS

Existen en los contenidos bienes no asegurados especificados en las condiciones

generales de la póliza estos bienes son: moneda (papel o metálico), oro, plata y otros

metales preciosos, perlas y piedras no engarzadas, manuscritos, documentos,

PARTE 1 85

papeles de comercio, títulos, acciones, bonos y otros valores, mobiliarios,

patrones, clisés, matrices, modelos y moldes, croquis, dibujos y planos técnicos,

explosivos, vehículos que requieran licencia para circular y los bienes asegurados

específicamente con pólizas de otras ramas, con coberturas que comprendan el

riesgo de incendio, salvo pacto en contrario.

BIENES CON VALOR LIMITADO

Existen bienes en los que el monto de resarcimiento se limita a un porcentaje de la

suma asegurada o a un importe específico indicado en las Condiciones Particulares de

Póliza, salvo que constituyan una colección en cuyo caso la limitación se aplicará a ese

conjunto: medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes,

cachemires, tapices y en general cualquier cosas preciosas, móviles o fijas y

cualquier objeto artístico, científico o de colección de valor excepcional por su

antigüedad o procedencia.

EXCLUSIONES DE LA COBERTURA

o Vicio Propio

o Combustión Espontánea

o Quemadura y Chamuscado

o Falta de Energía en sistemas productores de frío

o Aeronaves, vehículos terrestres y/o sus partes y/o carga de propiedad del

Asegurado o en su custodia.

o Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupción Volcánica,

o Tornado, Huracán, Ciclón, Vendaval

o Inundación.

o Corriente eléctrica que afecten la instalación, aún si se manifiesta como fuego

o explosión, no obstante si se indemniza el daño mayor.

o Falta de energía en otras máquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de

un siniestro indemnizable.

o Impacto de carga transportada, vehículos terrestres en maniobras de carga y

descarga.

PARTE 1 86

o Desaparición o sustracción de bienes.

o Daños a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas.

o Acción del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando éste sea

parte de su sistema de funcionamiento.

o Cesación de trabajo, trabajo a reglamento, a desgano, retraso,

apresuramiento, interrupción o suspensión intencional o maliciosa.

o Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por

manipulación incorrecta de instalaciones de calefacción ambiente y cocina.

o Daños a aeronaves, vehículos terrestres, maquinarias e implementos viales,

máquinas agrícolas y similares.

o Lucro Cesante, pérdida de clientela, paralización del negocio

o Transmutaciones nucleares.

o Guerra Civil o Internacional, Rebelión, etc.

o Requisa, Incautación, Confiscación.

o Manchas, rayaduras, leyendas y carteles en paredes.

COBERTURAS ADICIONALES

o Incendio y daños materiales por terremoto.

o Remoción de escombros

o Gastos de limpieza y remoción de contenidos

o Responsabilidad Civil

o Reposición a nuevo

o Inundación.

o Combustión Espontánea

o Beneficio Esperado (mercaderías)

o Huracán, Vendaval, Ciclón y/o Tornado.

o Granizo (En función al tipo de construcción del techo)

o Cámaras frigoríficas: Rotura de maquinaria refrigerante

PARTE 1 87

Derrame del refrigerante

Agotamiento y disipación de amoníaco

Paralización del equipo generador de energía por no menos de 12 horas.

Contaminación de mercadería por derrame

Falta de energía

INTERPRETACIÓN DEL CONCEPTO DE VICIO PROPIO

Es aquel que nace de la naturaleza misma de la cosa; es efecto o resultado que fluye

de la cosa misma, ya sea por contacto con otro elemento, o por fatiga del material, o

por una reacción química u orgánica; la cosa se transforma sola dañándose a sí misma

y, además, puede dañar a otras.

La Ley de Seguros (Art. 66), dispone que el asegurador no indemnizará los daños

producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto expreso en contrario, sin

embargo si el vicio propio hubiere agravado el daño o hubiere provocado daño a

otras cosas aseguradas, el asegurador indemnizará sin incluir el resarcimiento el

daño causado a la cosa por vicio propio de la misma.

El asegurador, para liberarse de responsabilidad, deberá probar el vicio propio, de

lo contrario éste no se liberará y deberá hacer frente a la indemnización del daño

sobreviniente.

INTERPRETACIÓN DEL CONCEPTO COMBUSTIÓN ESPONTÁNEA

La combustión espontánea o auto combustión produce calor, luz y llamas, las

sustancias combustibles se inflaman cuando se calientan suficientemente en contacto

con el aire; la causa de calentamiento puede provenir de una llama, una chispa, del

calor radiante o de fricción, o el producido por la acción o reacción química.

La carbonización es la transformación de la materia orgánica en un residuo carbonoso,

por la acción del calor o de algún agente corrosivo.

La fermentación radica en una descomposición o metamorfosis producida por

bacterias, levaduras u hongos en compuestos orgánicos, que pueden generar calor, el

cual se desprende, generalmente, en parte de los productos, en forma gaseosa.

PARTE 1 88

En el adicional de Combustión Espontánea, el daño ocasionado por la fermentación

está excluido, pues no hay luz o llamas, aunque si hay calor, y éste provoca la

carbonización de los efectos.

Por ejemplo: Cereales almacenados en los silos

COBERTURA ADICIONAL DE RESPONSABILIDAD CIVIL A

CONSECUENCIA DE INCENDIO Y/O EXPLOSIÓN

(RC Linderos)

Riesgo Cubierto:

El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado hasta la suma establecida

para esta cobertura, por cuanto deba a un tercero, en razón de la responsabilidad que

surja de los Arts. 1109 al 1136 del Código Civil, en que incurra exclusivamente como

consecuencia de la acción directa o indirecta del fuego y/o explosión, con exclusión

de cualquier otro riesgo que afecte a los bienes objeto del seguro.

La “Medida de la Prestación” se ajusta a la de Responsabilidad Civil y no a la que

normalmente se utiliza en Incendio, o sea que es A Primer Riesgo Absoluto

Franquicia: El Asegurado participará en cada reclamo con una franquicia del 5% al 10%

de la indemnización debida (depende del asegurador) y de los eventuales accesorios

a su cargo, con un mínimo del 1% y un máximo del 5% de la suma asegurada para este

riesgo.

Exclusiones de la Cobertura

Esta cobertura de Responsabilidad Civil comprende únicamente los daños materiales

con exclusión de lesiones o muerte a terceros.

A los efectos de esta cobertura no se consideran terceros a los propietarios y/o

responsables de los bienes que se encuentren detallados en las condiciones

particulares.

Queda excluida de la presente cobertura la responsabilidad emergente de los daños

que podría producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,

transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de servicios

PARTE 1 89

de confort o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las fuentes

generadoras de calor y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de los

mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.

En edificios de propiedad horizontal y/o consorcios

En los casos que el consorcio en propiedad horizontal, contrate la presente cobertura,

cada uno de los consorcistas será considerado tercero en la medida en que un siniestro

por el cual resulte responsable el consorcio u otros consorcistas, se propague a las

“partes exclusivas” de su vivienda, local u oficina.

ALCANCE DE LA CLÁUSULA DE REPOSICIÓN A NUEVO

Cubre “Edificios o construcciones, maquinarias, instalaciones y mobiliarios”.

Se excluyen mercaderías, libros y papelerías, ropa y provisiones y bienes no

asegurables por la póliza de incendio.

La responsabilidad del Asegurador se extiende hasta el monto del valor a nuevo una

vez aprobado el presupuesto de reconstrucción. Este valor a nuevo comprenderá la

reposición de lo dañado por otros bienes de iguales características, sin mejoras

tecnológicas, si se desean estas últimas quedarán a cargo del Asegurado.

El Asegurado deberá dentro de los doce meses de acontecido el siniestro llevar a cabo

la reconstrucción o reparación del bien asegurado, salvo plazo de prórroga otorgado

expresamente por el Asegurador. En caso contrario el Asegurado perderá el derecho

que concede la cláusula.

ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE HURACÁN, VENDAVAL, CICLÓN Y/O

TORNADO

Cubre los daños y pérdidas que pudieran sufrir los bienes asegurados como

consecuencia directa de los riesgos de HURACÁN, VENDAVAL, CICLÓN O TORNADO,

además contrariamente a lo estipulado en la póliza, el adicional se extiende a cubrir

las pérdidas o daños que sean la consecuencia del incendio producido por cualquiera

de estos hechos.

No aumenta la suma o las sumas aseguradas de la “póliza básica”. Queda entendido y

convenido que toda referencia a daños por incendio contenido en las Condiciones

PARTE 1 90

Particulares y Generales de la “póliza básica”, se aplicará a los daños causados

directamente por cualquiera de los riesgos cubiertos en virtud de este suplemento.

Derrumbe de Edificios.

Si algún edificio de los descriptos en la póliza de incendio, o cualquier parte importante

del mismo se derrumbara o fuera destruido por otras causas que no fueran el resultado

de cualquiera de los riesgos cubiertos por el adicional de HVCT, el seguro ampliatorio

a que se refiere este suplemento sobre tal edificio o su contenido cesará de inmediato.

Vidrios, Cristales y/o Espejos.

El adicional de HVCT no cubre a los vidrios, cristales y/o espejos que se encuentren

asegurados bajo otro seguro, póliza o contrato cubriendo la rotura de los mismos,

ocurrida como consecuencia de uno cualquiera de los riesgos asegurados por este

suplemento.

Cosa o cosas no aseguradas al adicionar HVCT

Mediante esta póliza no se aseguran (salvo pacto en contrario):

Plantas, árboles, granos, pastos y otras cosechas que se encuentren a la

intemperie fuera de los edificios o construcciones

Automóviles, tractores y otros vehículos de tracción propia

Toldos, grúas u otros aparatos izadores (a menos que se encuentren

dentro de edificios techados y con paredes externas completas en todos

sus costados)

Hilos de transmisión de electricidad, teléfonos y sus correspondientes

soportes fuera de edificios

Cercos, ganado

Chimeneas metálicas, antenas de radio y sus respectivos soportes, torres

receptoras y/o transmisoras de radio

Pozos petrolíferos y sus respectivos equipos de bombas

PARTE 1 91

Letreros

Silos y/o sus contenidos

Galpones y/o sus contenidos (a menos que sean techados y con sus

paredes externas completas en todos sus costados)

Cañerías descubiertas, bombas y/o molinos de viento y sus torres,

tanques de agua y sus soportes

Edificios en construcción o en curso de reconstrucción salvo que se

encuentren con sus techos definitivos y con sus paredes exteriores

completas en todos sus costados y con sus puertas y ventanas externas

colocadas en sus lugares definitivos.

Riesgos no Asegurados

El Asegurador no será responsable por los daños o perdidas causados por heladas o

fríos, ya sean estos producidos simultanea o consecutivamente a vendaval, huracán,

ciclón y/o tornado, ni por daños o pérdidas causados directamente o indirectamente

por chaparrones o explosión; ni por daños o perdidas causados, directa o

indirectamente por maremoto, marea, oleaje, subida de agua o inundación, ya sea que

fueran provocados por el viento o no. Tampoco será responsable por daños o pérdidas

causadas por el granizo, arena o tierra, sean estos impulsados por el viento o no.

Riesgos asegurados condicionalmente

El Asegurador, en el caso de daño o perdida causada por la lluvia y/o nieve al interior

de edificios o a los bienes contenidos en los mismos, solo responderá cuando el edificio

asegurado o el que contiene a los bienes asegurados, hubiere sufrido una abertura en

el techo y/o paredes externas a consecuencia directa de la fuerza de un vendaval,

huracán, ciclón o tornado y en tal caso indemnizará únicamente la pérdida o daño que

sufran las cosas aseguradas como consecuencia directa e inmediata de la lluvia y/o

nieve al penetrar en el edificio. Excluye cualquier otro daño o pérdida por lluvia y/o

nieve que penetre a través de las puertas y/o ventanas, banderolas y/u otras aberturas

que no sean las estipuladas más arriba.

PARTE 1 92

ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE INCENDIO POR TERREMOTO O TEMBLOR

Cubre el daño o pérdida causado por incendio durante un terremoto o temblor o por

incendio producido a consecuencia de los mismos.

Cobertura de daños materiales causados por terremoto o temblor

Se cubren los daños materiales causados a los bienes asegurados (excluyendo los

causados por incendio) producidos directamente por conmoción terrestre de origen

sísmico, o por la acción de cualquier autoridad legalmente constituida, tendiente a

atenuar los efectos de estos hechos.

La cláusula adicional, no cubre las pérdidas provenientes de la sustracción o extravío

de la cosa o cosas aseguradas durante o después del terremoto, o de la paralización

del negocio, pérdida de la clientela, o privación de alquileres consiguientes al

terremoto; o por los daños provenientes de nuevas alineaciones, u otras medidas

administrativas, en ocasión de la reconstrucción de un edificio dañado por terremoto,

ni en general por ningún género de resultados adversos al asegurado, que no sean los

daños materiales y directos del terremoto o de la acción de la autoridad constituida

legalmente tendiente a atenuar los efectos de aquel.

ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE REMOCIÓN DE ESCOMBROS - EDIFICIOS

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del

Asegurador, por el RETIRO DE ESCOMBROS Y/O DEMOLICIÓN DEL EDIFICIO, de la parte

o partes de dichos bienes asegurados, destruidos y/o dañados por incendio o por

cualquier otro riesgo amparado por esta póliza.

La responsabilidad del Asegurador bajo esta cláusula, no está sujeta a la regla

proporcional y, en ningún caso excederá de la suma indicada en el frente de la póliza.

ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE GASTOS DE LIMPIEZA - CONTENIDOS

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del

Asegurador, por los GASTOS DE LIMPIEZA Y/O RETIRO DE RESTOS DE MERCADERÍAS Y/O

DESMANTELAMIENTO DE MÁQUINAS E INSTALACIONES de la parte o partes de los bienes

asegurados, destruidos y/o dañados por incendio o por cualquier otro riesgo amparado

por esta póliza.

PARTE 1 93

La responsabilidad del Asegurador bajo esta cláusula, no está sujeta a la regla

proporcional y, en ningún caso excederá de la suma indicada en el frente de la póliza.

PRIORIDAD DE LA PRESTACIÓN EN PROPIEDAD HORIZONTAL

En caso de que esta cobertura sea contratada por un consorcio para cubrir, un edificio

de propiedad horizontal, la suma asegurada se aplicará en primer término a la

cobertura de las “partes comunes”, entendiéndose por éstas aquellas que respondan

al concepto legal y reglamentario. Si la suma asegurada fuese superior al valor real al

momento del siniestro, el excedente se aplicará a las “partes exclusivas” de cada

consorcista en proporción a sus respectivos porcentajes dentro del consorcio.

En el seguro voluntario contratado por un consorcista, la suma asegurada se aplicará

en primer término a la cobertura de las “partes exclusivas” del asegurado y el eventual

excedente se aplicará a cubrir su propia proporción de las “partes comunes”

TARIFA

La tarifa de Incendio ha sido y sigue siendo modificada según las necesidades, porque

todavía no existe en el País un trabajo estadístico que determine claramente cuál es

la prima que correspondería a cada riesgo.

La tarifa tiene cuatro capítulos importantes denominados con las letras A, B, C, D.

El capítulo A contiene las disposiciones generales sobre los otros

capítulos.

El capítulo B se refiere a los edificios

El capítulo C se refiere a los contenidos.

El capítulo D en cambio, se ocupa de riesgos industriales y determina

categorías (éstas dependen de las construcciones de los

establecimientos).

La tarifa de Incendio contiene además disposiciones sobre, gas (fraccionamiento

y/o existencia), construcción inferior de techos y paredes, construcciones abiertas,

PARTE 1 94

instalaciones abiertas, instalaciones eléctricas, instalaciones de combustible

líquido, etc.

El techo o las paredes pueden o no determinar la existencia de una prima adicional.

También la tarifa dispone separación entre riesgos, que se miden por las distancias

abiertas y libres de toda ocupación entre ellas. Entre dos edificios de material,

ocupados por:

Riesgos Ordinarios, la distancia debe ser de 4 metros y para

Riesgos Industriales de 10 metros, de lo contrario se considera que

están en comunicación.

Si las construcciones no poseen separación entre ellas la tasa de prima a considerar

será la del mayor riesgo para todas las construcciones.

Si las construcciones son inferiores ya no se toma la abertura del riesgo lindero, sino

que se toma directamente la distancia a la pared de construcción inferior, para lo que

existen también otras medidas.

También la separación puede hacerse por puertas dobles contra incendio en edificios

linderos cortando los techos si éstos no son a prueba de fuego es decir de hierro y/o

zinc.

Diferencia entre Riesgos Ordinarios e Industriales

Riesgos Ordinarios: son aquellos en que la ocupación se refiere a depósitos,

negocios, etc., es decir donde no se sufre un proceso de transformación de la

mercadería.

Riesgos Industriales: cuando hay algún proceso de transformación de la mercadería.

Los riegos industriales a su vez de dividen en Primera Categoría y Segunda Categoría

Primera Categoría: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio está

construido totalmente de material.

Segunda Categoría: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio de

material posee también construcción inferior interna (tales como tabiques,

revestimientos, entrepisos que, por ejemplo sean de madera).

PARTE 1 95

También para diferenciarlos se tiene en cuenta el consumo de energía eléctrica:

Riesgos Ordinarios: hasta 7,5hp

Riesgos Industriales: más de 7,5hp


La medida de la prestación en las pólizas de incendio edificio es principalmente: A

PRORRATA, aunque existen algunos contratos muy especiales en los cuales se utiliza

EL PRIMER RIESGO ABSOLUTO.

Para el incendio contenido, en cambio, es más común utilizar EL PRIMER RIESGO

ABSOLUTO (sobre todo en el caso de contenido de viviendas particulares), aunque

comercialmente predomina LA PRORRATA.

El Asegurador tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo del bien

o por su reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales características y

condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.

PARTE 1 96

ROBO Y RIESGOS SIMILARES

Si quisiéramos encontrar el origen del seguro de robo, podríamos hallarlo en los

orígenes mismos del seguro. Las primitivas formas de aseguramiento “a derrama” por

las que se contribuían a resarcir las pérdidas de los camellos del lejano oriente, son

ejemplo de tal origen en relación a los saqueos que sufrían tales travesías. En el

desarrollo del seguro marítimo, puede probarse como fundamental el ánimo que existía

de amparar el riesgo de robo, delito que solía y suele cometerse con mucha frecuencia.

Considerándose una de las ramas más solicitadas del seguro y a pesar de su antiguo

origen, es notable el hecho de que no existe una mención especial de la misma en la

Ley 17418.

Para poder comprender las claras diferencias que existen en la actualidad entre los

distintos delitos contra la propiedad, nuestro Código Penal establece la diferenciación

entre delitos de Robo y Hurto.

ROBO: Apoderamiento ilegítimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno

mediando fuerza en las cosas o intimidación o violencia en las personas.

HURTO: Apoderamiento ilegítimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno sin

mediar fuerza en las cosas o intimidación o violencia en las personas.

También podemos definir el concepto de Estafa:

ESTAFA: vocablo relacionado con el verbo estafar (obtener riquezas a través de una

trampa o un ardid, cometer un delito mediante el abuso de confianza o la mentira).

La estafa puede ser definida como un delito que se ejecuta contra el patrimonio o la

propiedad y que se perpetra por medio de un engaño. El estafador se encarga de que

la víctima crea en algo que no tiene existencia real. Salvo excepciones, la estafa no

tiene cobertura de seguros.

El ramo comprende una serie de coberturas divididas en seis capítulos que responden

a un ordenamiento contractual y tarifario bien diferenciado y estructurado sobre la

base de:

EN EL ORDEN CONTRACTUAL:

Condiciones generales comunes.

http://definicion.de/delito

http://definicion.de/patrimonio

PARTE 1 97

Condiciones generales específicas

Condiciones Particulares

Condiciones especiales

Cláusulas adicionales

EN EL ORDEN TARIFARIO: Por la división de la tarifa en 7 capítulos bien

diferenciados correspondiente el primero a disposiciones comunes a todos los

seguros y los restantes a:

a) Actividades Comerciales, industriales y civiles en general.

b) Viviendas particulares

c) Valores

d) Valores en tránsito

e) Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos

f) Fidelidad de empleados

Dentro de las CONDICIONES GENERALES:

o Inclusión en la cobertura

El asegurador amplía su responsabilidad dentro de los riesgos cubiertos por la

póliza, cuando el siniestro se produzca como consecuencia de hechos de

tumulto popular, huelga, lock-out o terrorismo, siempre que no formen parte

de hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla

o Exclusiones de la cobertura

El asegurador no indemnizará la pérdida o daños cuando el siniestro se produzca

como consecuencia de:

a) Terremoto, maremoto, meteorito, tornado, huracán o ciclón,

inundación, alud o aluvión

b) Transmutaciones nucleares

c) Hechos de guerra civil o internacional, de guerrilla, rebelión, sedición,

motín o terrorismo cuando éste no forma parte de los hechos cubiertos

en la cláusula anterior.

PARTE 1 98

d) Secuestro, requisa, incautación o confiscación realizados por la

autoridad o fuerza pública o en su nombre.

Los siniestros acaecidos en el lugar u ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados, se presume que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en

contrario del asegurado.

Recuperación de los bienes

Si los bienes afectados por el siniestro se recuperan antes del pago de la

indemnización, ésta no tendrá lugar.

Los bienes se considerarán recuperados cuando estén en poder de la policía, justicia u

otra autoridad.

Si la recuperación se produjere dentro de los 180 (ciento ochenta) días posteriores

al pago de la indemnización, el asegurado tendrá derecho a conservar la propiedad

de los bienes, con devolución al asegurador del importe respectivo ajustado al

valor constante, deduciendo el valor de los daños sufridos por los objetos. El

asegurado podrá hacer uso de este derecho hasta 30 (treinta) días después de tener

conocimiento de la recuperación; transcurrido ese plazo los objetos pasarán a ser

propiedad del asegurador, obligándose el asegurado a cualquier acto que se

requiera para ello.

PARTE 1 99

Según su orden tarifario

ACTIVIDADES COMERCIALES, INDUSTRIALES Y CIVILES EN GENERAL

Riesgo Cubierto:

amparar el robo del contenido general, mercaderías, máquinas, instalaciones y

máquinas de oficinas y demás efectos.

Daños materiales producidos por los ladrones para cometer el delito, hasta un

15% de la suma asegurada (excepto los producidos por incendio y a cristales)

Adicional:

Puede cubrirse hurto, solo para bienes de uso (nunca mercadería)

Robo a los bienes del personal empleado por el asegurado y que se encuentren

dentro del riesgo principal asegurado.

Bienes no Asegurados: salvo pacto en contrario

PARTE 1 100

Moneda (papel metálico)

Oro, plata y otros metales preciosos (excepto alhajas)

Bienes cuyo valor exceda el de los materiales que lo componen (manuscritos,

documentos, títulos, acciones, bonos, otros valores mobiliarios, patrones,

clises, matrices, modelos y moldes croquis, dibujos, planos, colecciones

filatélicas)

Vehículos que requieran licencia para circular

Animales vivos y plantas

Objetos asegurados específicamente con coberturas que comprendan el riesgo

de robo.

Bienes con valor Limitado:

Cuando el robo se comete desde el exterior, sin ingresar al local, la

indemnización no excederá el 20% de la suma asegurada.

Cuando los objetos siniestrados formen parte de un conjunto se indemnizará el

valor proporcional de la pieza afectada, sin tener en cuenta el valor que podría

tener por quedar el juego incompleto.

Exclusiones:

Hurto

Delito instigado o cometido por empleados o dependientes del asegurado

Cuando los bienes fueron dejados fuera del local asegurado (corredores, patios,

terrazas, etc.)

Cuando el lugar haya sido cedido en uso o arrendamiento

Cuando los cerramientos hayan sufrido roturas y no se hallen reparados

Daños a cristales o los producidos por incendio aunque hubiesen sido cometidos

por los ladrones

Cuando el local permanezca cerrado por más de 5 días, salvo un período

vacacional al año de 30 días.

Medida de la prestación:

PARTE 1 101

A prorrata

A primer riesgo absoluto

A primer riesgo relativo

Cargas del Asegurado:

Denunciar a las autoridades la ocurrencia del siniestro sin demora.

Tomar las medidas de seguridad que el riesgo exija.

Comunicar al asegurador su estado de falencia económica.

Cooperar en la identificación de los ladrones.

Contar con la documentación que acredite la preexistencia de los bienes

sustraídos, como el valor de los mismos. (ideal factura de compra).

Pluralidad de Seguros:

En caso de pluralidad de seguros o condiciones distintas sobre medidas de la

prestación o cuando existan dos o más seguros “a primer riesgo absoluto” o ”a

primer riesgo relativo”, se establecerá cuál habría sido la indemnización

correspondiente bajo una de las pólizas, como si no existiese otro seguro.

Cuando tales indemnizaciones teóricas en conjunto, excedan al monto total

indemnizable, serán reducidas proporcionalmente. En este caso, si existiese más

de una póliza contratada serán reducidas proporcionalmente. Si existiese más

de una póliza contratada “a primer riesgo absoluto” una vez efectuada la

reducción proporcional, se sumarán los importes que les corresponde afrontar a

estas pólizas, distribuyendo el total entre las mismas en proporción a las sumas

aseguradas.

Si el asegurado hubiese dejado de notificar sin dilación a cada uno de los

aseguradores la existencia de otro u otros seguros (Art. 67 Ley 17418) la

indemnización que de otra manera pudiera corresponder a cargo del asegurador,

quedará reducida a dos tercios, a menos que éste tuviese conocimiento de la

circunstancia en tiempo oportuno para poder modificar o cancelar el contrato.

PARTE 1 102

Importante: En este tipo de seguros como en el resto de los que componen la rama

se debe realizar la Inspección física del riesgo en cuestión a efectos de evaluar las

características del mismo, las medidas de seguridad existentes y valorar si se trata

de un riesgo recomendable de asegurar a tasas de primas normales, sólo en el caso

de ser aceptado el riesgo por el inspector y luego de ser debidamente cotizado se

puede emitir el contrato

PARTE 1 103

VIVIENDAS PARTICULARES

Riesgo Cubierto: ampara:

Los bienes del asegurado o cualquier miembro de la familia que conviva con él,

de los huéspedes y del personal doméstico.

Los siniestros cometidos por el personal doméstico o instigado por éstos,

excepto los bienes de dicho personal.

Los daños al edificio para cometer el delito hasta un 15% de la suma asegurada

(excepto los producidos por incendio y a cristales)

Bienes Cubiertos:

Robo Contenido general: cosas muebles, propias del ajuar normal de la

vivienda, ropa, provisiones demás efectos personales, excepto las que tenga

coberturas especificas

o Medida de la Prestación a primer riesgo absoluto (APRA).

PARTE 1 104

o Bienes no asegurados: salvo pacto en contrario.

Moneda (papel metálico)

Oro, plata y otro metales preciosos (excepto alhajas)

Bienes cuyo valor exceda el de los materiales que lo

componen (manuscritos, documentos, títulos, acciones,

bonos, otros valores mobiliarios, patrones clises, matrices,

modelos y moldes croquis, dibujos, planos, colecciones

filatélicas)

Vehículos que requieran licencia para circular y o su parte

componente.

Animales vivos y plantas.

Objetos asegurados específicamente con coberturas que

comprendan el riesgo de robo y o hurto.

Bienes con valor limitado:

o Joyas, pieles, aparatos electrónicos especificados, suntuosos, obras de

arte, se limita la indemnización al 20% de la suma asegurada por cada

objeto, no pudiendo exceder el conjunto el 50% de dicha suma.

o Para los bienes de los huéspedes la limitación es del 10%. Se entiende

por huésped, a aquellas personas que viven transitoriamente en la

vivienda asegurada no retribuyendo ni alojamiento ni comida.

o Medida de la prestación:

A prorrata


A primer riesgo relativo.

PARTE 1 105

Objetos específicos y/u objetos diversos:

Los bienes deben estar individualizados y cada uno debe tener una suma

asegurada específica.

o Cobertura:

Todo riesgo: daños o pérdidas por cualquier causa (excepto

procesos de restauración, limpieza, renovación, roedores,

gérmenes, moho, oxidación, vicio propio.

Robo, hurto, e incendio, rayo y explosión.

Robo y hurto.

o Bienes asegurables:

Aparatos electrónicos.

Video filmadora, cámaras fotográficas.

Instrumentos científicos de precisión o de óptica.

Joyas, alhajas y pieles.

Relojes, encendedores, lapiceras.

Bicicletas.

Artículos deportivos.

Motores fuera de borda.

Armas (declarada y con permiso de portación)

Cuadros, objetos de arte de colección.

Instrumentos musicales.

Computadoras.

o Medida de la prestación:

A prorrata.

PARTE 1 106

El monto del resarcimiento se determina sobre la base del

valor real al momento del siniestro.

El asegurador puede remplazar la indemnización, por la

reposición del bien con iguales características.

Exclusiones:

Bienes dejados apartados de la vivienda principal, o en terrazas o al aire libre.

Cuando la vivienda se encuentra deshabitada por más de 45 días corridos o 120

discontinuos en el plazo de un año.

Cuando la vivienda se encuentre ocupada por terceros.

El hurto, si en la vivienda se desarrollan actividades comerciales, donde haya

acceso de público.

Daños a cristales o incendio, aunque hubiera sido cometido por ladrones.

Cargas:

Denunciar el hecho a las autoridades sin demora.

Cooperar en la identificación de los ladrones.

Tomar las medidas de seguridad razonables (cerrar con llaves, etc.)

PARTE 1 107

VALORES EN CAJA

Riesgo Cubierto: se ampara el robo, incendio, rayo o explosión de los valores:

Dinero

Cheques

Títulos

Acciones

Bonos

Colecciones filatélicas

Metales preciosos

Sellos, etc.

PARTE 1 108

Daño al edificio o instalaciones, para cometer el acto, hasta 15% de la suma

asegurada.

Durante el horario de atención al público con la caja abierta o el dinero fuera de ella

(en ventanilla, escritorio, etc.).

Fuera del horario de atención, los valores dentro de la caja cerrada y ejerciendo

violencia sobre ella, o intimidación sobre las personas.

No se amparan los valores en tránsito.

Tener en cuenta que: Dentro de los riesgos cubiertos se amparan los daños producidos

al edificio o instalaciones (para cometer el delito) hasta un 15% de la suma asegurada

(excepto los producidos por incendio y a cristales)

Exclusiones:

Cuando el delito haya sido instigado por o en complicidad con el personal

jerárquico o empleados encargados de la custodia de los valores.

Cuando el valor no tenga relación con la actividad del asegurado

Cuando medie extorsión

Cuando no comprenda cobertura de caja fuerte y no haya intimidación o

violencia en las personas

Cuando existiendo coberturas de cajas fuertes, se comete el delito usando la

llave original dejada en el lugar, fuera de horarios habituales y aunque se ejerza

violencia en las personas

Cuando el local permanezca cerrado por más de 5 días

Los daños a cristales

Cargas:

Llevar el registro y anotación de los valores

Las cargas impuestas a una actividad comercial, según actividades comerciales

Medida de la prestación: A primer riesgo absoluto (APRA)

PARTE 1 109

Franquicia:

Con franquicia deducible o incondicional del 10% de la suma asegurada o del

siniestro.

PARTE 1 110

VALORES EN TRANSITO

Riesgo Cubierto:

Se cubre la pérdida, destrucción o daños de dinero, cheques al portador y otros

valores especificados expresamente en las Condiciones Particulares, mientras se

encuentren en tránsito dentro del territorio de la República Argentina en poder del

Asegurado o de sus empleados en relación de dependencia, con sujeción a la

dispuesto en estas Condiciones, a causa de:

a) Robo

b) Incendio, rayo y/o explosión

c) Apropiación fraudulenta por parte del portador de los valores

d) Destrucción o daños únicamente por accidentes al medio transportador

PARTE 1 111

Quedan comprendidos en la cobertura únicamente los tránsitos indicados en las

Condiciones Particulares en forma expresa

Adicional:

Hurto

Extravío

Comienzo y fin de la cobertura

Desde el local del asegurado

- Comienza al trasponer la puerta y finaliza al entregarlos.

Desde el local de un tercero

- Comienza al recibir los valores y finaliza al trasponer la puerta del local del

asegurado.

Entre locales de terceros.

- Comienza al recibir los valores y finaliza al entregarlos.

Exclusiones:

Cuando el delito haya sido cometido o instigado por personal jerárquico o

encargado o custodia de los valores.

Cuando el encargado del transporte sea menor a 18 años.

Cuando los valores no tengan relación con la actividad del asegurado.

Cuando los valores estuviesen sin custodia, aun momentáneamente.

Hurto, extravío, estafa, defraudación, extorsión.

Medida de la prestación:


PARTE 1 112


10% de la suma asegurada o del siniestro

Cargas

Son similares a las de robo de valores, pero las condiciones especiales establecen

ciertos requisitos de seguridad con respecto a medios de transporte, distancias,

todo en relación a los montos asegurados.

PARTE 1 113

JOYAS, ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS DIVERSOS

Riesgo Cubierto: se ampara

Todo riesgo

Robo, hurto, incendio (acción indirecta del incendio, rayo, explosión)

Robo hurto

Bienes Asegurados:

Bienes de uso

Relojes

Objetos de arte

Máquinas fotográficas

Anteojos

PARTE 1 114

Instrumentos

Artículos deportivos, etc.

Ámbito de cobertura

República Argentina

Países limítrofes

Se puede extender a todo el mundo

Resarcimiento

Valor real

Valor tasado

Sustitución del bien

Monto: se determinará por el valor del objeto al momento del siniestro, el que se

dará por el valor a nuevo con la deducción correspondiente por la depreciación por

uso y antigüedad.

Si el objeto no se fabrica más, se tomará el valor del mismo modelo que esté en

similares condiciones de uso y antigüedad.

Si los bienes forman parte de un conjunto o colección, se indemnizará el valor

proporcional del objeto individual que haya sufrido el siniestro, dentro de la suma

asegurada.

Si se conviene que la suma asegurada es “valor tasado”, esto determinará el monto

del resarcimiento, salvo que supere el valor del objeto notablemente.

El asegurador puede remplazar el bien o repararlo, siempre que sea de iguales

características.

Medida de prestación

A prorrata

Exclusiones

PARTE 1 115

Todo

Riesgo

Robo, Hurto,

Incendio

Robo,

Hurto

Consecuencia de procesos de reparación, Limpieza. SI SI SI

Acción de roedores, vicio propio, etc. SI ---- ----

Edificios desocupados SI SI SI

Bienes en vehículos sin custodia SI SI SI

Uso menores de 14 años de edad SI SI SI

Acción de corriente, descarga, etc. SI SI ----

Extravíos, faltantes, etc. SI SI ----

Cargas

Denunciar el siniestro a las autoridades sin demorar

Cooperar en la identificación de los ladrones

Comunicar al asegurador el estado de falencia económica

Comunicar toda transformación de los objetos asegurados.

PARTE 1 116

FIDELIDAD DE EMPLEADOS

Riesgo Cubierto: amparar el perjuicio pecuniario sufrido por el empleador en caso

de robo, hurto, estafa o defraudación, cometidos por uno o más empleados del

mismo, dentro de la República Argentina y hasta la suma asegurada.

Se puede cubrir a aquellos que no tengan relación de dependencia, siempre que

sean:

- Miembros del directorio, síndicos, apoderados con poder general y auditores

- Pagadores, cobradores, repartidores, viajantes, siempre que rindan cuentas

a más tardar cada 7 días.

Coberturas:

Nominativas: se deben indicar los datos personales de los dependientes en

las condiciones particulares de la póliza.

PARTE 1 117

Innominada: se deben indicar las responsabilidades que cumple cada

empleado.

Tarifa: según categorías

A: Ejecutivos, funcionarios y dependientes que manejen de forma habitual valores

B: Las que no están indicados en otras categorías

C: Obreros, ascensoristas, conductores que no llevan cargas o cobran pasajes,

diseñadores, proyectistas, maestros o profesores que no manejen dinero.

Medida de la prestación



Suele tener una franquicia del 10% del siniestro

Cargas del asegurado

Tomar las precauciones necesarias para controlar la exactitud de las

cuentas, movimiento de dinero, valores, etc.

Separar de las funciones de responsabilidad al empleado que por su conducta

no ofrezca garantías suficientes.

Producido el siniestro, deberá cooperar para recuperar lo perdido

Comunicar situación de falencia económica financiera

Plazo

Debe denunciar a más tardar, dentro del año de vencida la póliza.

Si el empleado o autor del hecho cesó en sus funciones con anterioridad al vencimiento

de la póliza, el plazo es de un año que se computará desde dicha cesación.

PARTE 1 118

EL PARQUE AUTOMOTOR EN LA ARGENTINA

En los últimos años ha habido en la Argentina un importante crecimiento del parque

automotor, de hecho el más grande de la zona, si comparamos con otros países de

Latinoamérica.

Este crecimiento ha hecho que se plantee un “rejuvenecimiento” del parque, lo que

no obsta que todavía circulan por nuestras rutas vehículos de muchos años de

antigüedad y lamentablemente algunos de ellos muy deteriorados por falta de

mantenimiento. Debido a esta situación y a la falta de “conciencia” del riesgo, es que

sólo el 53% del nuestro parque vehicular está asegurado.

Según un informe de La Asociación de Fábricas Argentina de Componentes (Afac), la

flota circulante en la Argentina a mediados del año 2013 es de aproximadamente

11.400.000 vehículos. De ellos 8.200.000 poseen una antigüedad de hasta 20 años, cifra

que no ha variado desde el año 2010-2011.

La edad promedio para la Flota Circulante es de 13 años, debido a la cantidad de

vehículos incorporados a la flota en los últimos años

El parque automotor argentino está formado por el 86,7% de automóviles, 9,7%

comerciales livianos y por 3,6% comerciales pesados, incluyendo camiones y ómnibus,

sin considerar acoplados y remolques.

En los últimos años, hubo un crecimiento importante de conversiones a GNC, lo que

hace que la flota actual por tipo de combustible llegue al 15% de vehículos a GNC, 51%

son exclusivamente a nafta y el 34% restante por diésel. La flota de vehículos híbridos

(nafta/eléctrico) es escasa, menos de 250 vehículos.

De los vehículos incorporados a la Flota Circulante en el período 2005 a 2012, el

promedio es de 76% de vehículos con motorización nafta y el resto diésel.

El 49,3% de la flota circulante actual en Argentina se encuentra concentrada en la

Provincia de Buenos Aires y Capital Federal, secundado por Córdoba y Santa Fe que en

conjunto suman 19,4%.

Respecto de la edad promedio de los segmentos pesados y buses, cuando se considera

el total de Flota Circulante, se estima en 15 años y si consideramos sólo la flota

circulante de los últimos veinte años, 1993-2012, la edad promedio se reduce a 8,1

años.

PARTE 1 119

Cifras del Mercado Asegurador Argentino

El seguro de automotores es una de las pólizas de mayor comercialización en el

Mercado Asegurador Argentino, el 35.1% de las primas vendidas en riesgos

patrimoniales corresponden al riesgo de automotores.

Estas cifras se deben fundamentalmente porque es uno de los riesgos de más alta

siniestralidad, tanto en Responsabilidad Civil como en Robo de unidades,

incrementándose en los últimos tiempos el riesgo de incendio, debido a la aparición

de los “quema coches” en los grandes centros urbanos

LEY NACIONAL DE TRÁNSITO

(LEY 24449)

ACCIDENTE Y SINIESTRO

Definiciones

Desarrollaremos algunos de estos temas; pero antes vamos a definir: accidente y

siniestro.

Accidente: suceso eventual que altera el orden regular de las cosas y del cual puede

resultar algún daño

Siniestro: destrucción fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la

propiedad

Según la Ley Nacional de Tránsito en su Art. 64

“Se considera accidente de tránsito todo hecho que produzca daño en personas o

cosas como consecuencia de la circulación...”

PREVENCIÓN DE ACCIDENTES EN LA VÍA PÚBLICA

La vía pública es la más afectada por los accidentes, la mayoría de los accidentes se

desencadenan en ella porque existe una gran cantidad de personas y de automóviles

que convergen en un mismo lugar. Por otra parte la falta de Educación vial hace que

prospere esta situación.

PARTE 1 120

Lamentablemente la Argentina posee uno de los índices de mortalidad por accidentes

de tránsito más altos del mundo.

Las cifras son muy altas comparada con otros países, llegando a ser hasta 8 o 10 veces

mayor que en la mayoría de los países desarrollados.

Fuente: “Luchemos por la Vida”

Según los últimos datos obtenidos por la ONG “Luchemos por la Vida”, alrededor de 22

personas mueren por día en nuestro país con un promedio de 658 personas por mes.

De las cuales hay alrededor de 7896 víctimas fatales al año y más 120000 heridos, con

distintos grados de gravedad y discapacidad (cifras de 12/2013). Con picos más altos

durante las vacaciones, ya que aumenta el flujo de autos de una ciudad a otra. Es

importante destacar que las cifras de muertes por año están basadas en aquellos que

fallecen en el momento del accidente, muchos otros fallecen a consecuencia del

accidente tiempo después; sobre este dato no se tienen todas las estadísticas, lo que

nos induce a pensar que la cifra de muertes por año es mayor.

El 44% de las víctimas mortales se debieron a accidentes ocurridos durante el día y el

56% durante la noche. El 54% de los accidentes graves han ocurrido durante los sábados,

domingos y feriados (influyendo en este caso los fines de semana largo y las salidas a

las ruta de mayor afluencia de vehículos, lo que provoca mayor cantidad de accidentes,

muchos de ellos producto de la inexperiencia y de la velocidad)

El accidente automovilístico está considerado como “primera causa de muerte entre

los chicos” adolescentes y niños a partir de 1 año de edad, según el Ministerio de Salud.

Y los que sobreviven, quedan con severas secuelas físicas y psíquicas.

Esta situación genera pérdidas económicas del orden de los 10.000 millones de dólares

anuales, la mayor parte de ella es asumida por el Estado. Esta cifra es elevada si se la

0

200

400

600

800

1000

1200

2004 2008 2011 2013

Suecia

U.S.A.

España

Argentina

PARTE 1 121

compara con los índices de otros países, en relación a su población y número de

vehículos circulantes (en Argentina unos 10 millones de vehículos).

Pero lo más importante es la cantidad de vidas que vieron deshechas sus ilusiones, sus

proyectos, en fin su futuro.

Pensemos que estas cifras son comparables a que se cayera un avión por semana con

150 personas a bordo, por qué nos conmociona tanto éste accidente y no así la suma

de los otros.

En la Argentina los Accidentes de tránsito son la 1º causa de muerte en los menores de

35 años y la 3ª causa en la totalidad de los argentinos.

ALGUNOS NÚMEROS DEL AÑO 2.013

54% de los muertos tenían menos de35 años

76% de las muertes pertenecen al sexo masculino

6 de cada 10 muertes se produjeron en accidentes en rutas y caminos rurales

48% de los accidentes fueron en zonas rurales y el 52% en zonas urbanas

32% de los accidentes fueron de los llamados “solitarios” (un solo vehículo que

perdió el control, volcó o impactó contra árboles o columnas)

PORCENTAJE DE VÍCTIMAS SEGÚN EL VEHÍCULO UTILIZADO

36% conductores o acompañantes de automotores

34% motociclistas o ciclomotoristas

21% peatones

8% ciclistas

1% otros

Es importante destacar que en los últimos años ha habido un aumento importante de

víctimas motociclistas, esto es fundamentalmente al crecimiento del parque

automotor de motos. Siendo este un vehículo más económico, mucho han accedido al

mismo, generando un aumento de motos en la vía pública.

Lamentablemente no todos guardan las normas previstas por la Ley 24449 para

circular.

PARTE 1 122

La Ley Nacional de Tránsito (Arts.6 y 7) crea el Consejo Federal de Seguridad Vial entre

cuyas funciones tiene las de:

1. Proponer políticas de prevención de accidentes;

2. Aconsejar medidas de interés general según los fines de esta ley;

3. Alentar y desarrollar la educación vial;

4. Organizar cursos y seminarios para la capacitación de técnicos y funcionarios;

5. Evaluar permanentemente la efectividad de las normas técnicas y legales y

propiciar la modificación de las mismas cuando los estudios realizados así lo

aconsejen.

6. Propender a la unicidad y actualización de las normas y criterios de aplicación;

7. Armonizar las acciones interjurisdiccionales;

8. Impulsar la ejecución de sus decisiones;

9. Instrumentar el intercambio de técnicos entre la Nación, las provincias y las

municipalidades.

10. Promover la creación de organismos provinciales multidisciplinarios de

coordinación en la materia, dando participación a la actividad privada;

11. Fomentar y desarrollar la investigación accidentológica, promoviendo la

implementación de las medidas que resulten de sus conclusiones;

12. Actualizar permanentemente el Código Uniforme de Señalización y controlar su

aplicación.

Factores que dan lugar a los accidentes de tránsito humano

EL FACTOR HUMANO

Resultados de investigaciones determinaron que aproximadamente el 80% de los

accidentes son causados por fallas humanas y el 20% por desperfectos mecánicos de

los vehículos.

Un estudio realizado que involucró a más de 30000 vehículos circulantes y sus

conductores y familias, ha permitido comprobar que el 72% de la población conoce

perfectamente cuál sería el comportamiento a seguir en la vía pública, pero que no lo

sigue un promedio del 70% de esa misma población.

PARTE 1 123

Por lo tanto la idea es no sólo informar, sino generar conciencia para lograr el

desarrollo de hábitos más saludables


0,00%

10,00%

20,00%

30,00%

40,00%

50,00%

Participación Vehicular

2011 47,00% 11,00% 7,00% 26,00% 9,00%

Automóviles Camionetas Micros y Combies Motos Otros


Los jóvenes y la conducción

Como hemos mencionado la mayor cantidad de accidentes graves ocurren entre las

personas cuya edad oscila entre los 17 y 30 años.

Una causa importante de ello es la falta de experiencia.

Entre los conductores jóvenes (de 17 a 22 años) se agrega además la sensación de

libertad y el no desarrollo pleno de la conciencia de riesgo, hechos que a veces no

alcanzan a ser equilibrados por la rapidez de reflejos que caracteriza a este sector

poblacional.

Por otro lado un conductor inexperto a veces tarda más en reconocer las situaciones

de peligro, esto sólo se logra con el tiempo de manejo.

3

85

6

6

Causas de los accidentes. En porcentajes

Otras

Fallas humanas

Fallas del camino

Fallas del vehículo

PARTE 1 124

La Ley Nacional de Tránsito 24449 establece en su Art. 13 inciso d), que durante los 6

primeros meses de conducción debe llevarse en el vehículo en forma bien visible la

letra “P” de principiante a la vez que durante dicho lapso no puede conducir en

autopista, semiautopistas y en la zona céntrica de la ciudad.

Esto demuestra que aún para la Ley es importante la experiencia en la conducción, así

es que establece limitaciones a fin de disminuir situaciones de riesgo mientras el

conductor va adquiriendo práctica y confianza.

Edades mínimas para conducir

Según el Art. 11 de la Ley 24449, se deben tener cumplidas las siguientes edades según

el caso:

a) Veintiún años para las licencias clases C, D y E

b) Diecisiete años para las restantes clases

c) Dieciséis años para ciclomotores, en tanto no lleven pasajeros

d) Doce años para circular por la calzada con rodados propulsados por su conductor...”

El Art. 16, determina las clases de licencias:

Clase A)

Para ciclomotores, motocicletas y triciclos motorizados. Cuando se trate de

motocicletas de más de 150 centímetros cúbicos de cilindrada, se debe haber tenido

previamente por dos años habilitación para motos de menor potencia, excepto los

mayores de 21 años;

Clase B)

Para automóviles y camionetas con acoplado de hasta 750 kilogramos de peso o casa

rodante;

Clase C)

Para camiones sin acoplado y los comprendidos en la clase B;

Clase D)

Para los destinados al servicio del transporte de pasajeros, emergencia, seguridad y

los de la clase B o C, según el caso;

PARTE 1 125

Clase E)

Para camiones articulados o con acoplado, maquinaria especial no agrícola y los

comprendidos en la clase B y C;

Clase F)

Para automotores especialmente adaptados para discapacitados;

Clase G)

Para tractores agrícolas y maquinaria especial agrícola.

El Art. 17, determina:

“Los menores de edad para solicitar licencia conforme al Art. 11 deben ser autorizados

por su representante legal, cuya retracción implica, para la autoridad de expedición

de la habilitación, la obligación de anular la licencia y disponer su secuestro si no

hubiese sido devuelta.”

El Art. 20, reglamenta cuáles son Licencias Profesionales y condiciones para obtenerlas

(Ver Suplemento Legal)

Causas principales de accidentes

a) El Alcohol

b) Las Drogas (legales e ilegales)

c) EL Sueño, el Cansancio, la Distracción

d) No respetar las normas ni conocer las señales de tránsito

e) Mal hábito al circular en moto o en bicicleta

A) EL ALCOHOL

El alcohol es uno de los principales factores que provocan accidentes con

consecuencias fatales.

Al conducir un vehículo uno es responsable de uno mismo y de los demás, uno tiene

que tener la capacidad de descubrir y calcular lo que se debe hacer.

PARTE 1 126

Numerosas investigaciones han demostrado que tanto el sentido común, como el buen

juicio y el sentido de la responsabilidad se ven seria y profundamente afectados por el

consumo de alcohol, ya que el alcohol actúa directamente en el cerebro y por ello en

nuestras habilidades o destrezas psicomotoras.

El alcohol y la Capacidad de reacción

El cerebro es el órgano del cuerpo humano que más se ve influenciado por el alcohol.

Los primeros efectos del alcohol se sienten en lo psicológico. Con pequeñas

concentraciones de alcohol (en el orden de 0.10 gr/litro de sangre) comienzan a

disminuir ciertas inhibiciones, se fortalece la autoconfianza y aparecen las primeras

tendencias a sobrestimar la propia capacidad. Esto provoca que muchos quieran

aumentar esta sensación bebiendo más.

Las capacidades de reacción, coordinación y atención también se ven afectadas.

Los conductores afectados por el alcohol necesitan más tiempo para leer una señal de

tránsito o reconocer y actuar frente a una luz de semáforo.

La visión periférica disminuye y no se puede lograr mantener la orientación espacial,

como ser luminosidad, estimación de distancias y señales de otros conductores.

Lo peor es que estas funciones verdaderamente decisivas se ven afectadas antes de

que uno mismo se empiece a dar cuenta de lo afectado que se encuentra, y a veces es

demasiado tarde.

Tabla Comparativa

Nivel de

alcohol

en la sangre

g/l

Número de copas de vino de 200

mililitros para una persona de

unos 70 kilos

Síntomas y efectos

principales

0.2 1 No hay síntomas

significativos

0.5 2 Manejar empieza a ser

peligroso

1.0 4 La coordinación se ve muy

afectada

PARTE 1 127

1.5 6 Todas las facultades muy

afectadas

4.0 16 Pérdida de la conciencia.

Riesgo de muerte

Med. De wisky 2 Copas de vino 1 ¼ litro

(30 mililitros) (400 mililitros) de cerveza

Efectos del Alcohol sobre el Organismo

Efectos Orgánicos

Disminución del campo visual

Perturbación del sentido del equilibrio

Los movimientos son menos precisos

Disminución de la resistencia física

Aumento de la fatiga

Dificultad de la acomodación de la vista a los cambios de luz

Mal cálculo de las distancias

Disminución de los reflejos

Aumento del tiempo de reacción

Efectos Psicológicos

Sentimiento de invulnerabilidad

Se subestima el riesgo

Sentimientos de impaciencia y agresividad

Disminución de la capacidad de atención

= =

PARTE 1 128

Fuente: Sección de Prevención y Asistencia de las Adicciones Prov. de Buenos Aires

La concentración de alcohol en la sangre varía según lo mucho o poco que se coma

antes o durante la ingestión del mismo. También influye el peso del cuerpo y el tiempo

que dura la ingestión.

El organismo se libera del alcohol sólo mediante la oxidación de éste y la oxidación no

se puede apresurar. Es por eso que no sirven remedios caseros como café, una ducha

fría o ejercicios físicos; con ello sólo se logra estar un poco más despierto. Sólo el

tiempo permite recuperar la sobriedad.

En la Argentina el máximo de alcohol permitido para quienes manejan vehículos es de

0.5 g/l de sangre para vehículos particulares, para motos 0.2g/l y para conductores

profesionales es 0g/l.

En Miami EE.UU., la ley penaliza a conductores que superen los 0.15 g/l de sangre y

en algunas ciudades de Alemania el límite es de 0.08 g/l de sangre.

Al nivel de alcoholemia de 0.5 g/l de sangre se llega con dos copas de vino, con

alimentos en 60 minutos, sin alimentos entre 30 y 40 minutos y este nivel se elimina

totalmente entre 10 y 12 hs después (a las 4 o 5 hs el nivel sólo baja a 0.2 g/l de

sangre).

Lo importante con relación al alcohol no es cuanto beber, sino separar el alcohol de la

conducción.

B) LAS DROGAS (LEGALES E ILEGALES)

211

167

126

91

181

143

106

73

0 50 100 150 200 250

140Km/h

120Km/h

100Km/h

80Km/h

Distancia de frenado en pavimento seco. En metros

A la hora de frenar

Sin alcoholemia

Con alcoholemia

PARTE 1 129

Se ha comprobado que más de una vez la ingestión da algunos medicamentos han dado

lugar a que se produzcan accidentes de tránsito. Muchos medicamentos utilizados

producen sobre la persona que los toma un rendimiento psicomotor bastante menor

que el normal, esto altera sus reacciones y por ende su capacidad de conducir un

vehículo.

Mucho más complicado es el efecto de los medicamentos en caso de abuso de ellos, o

cuando se genera dependencia de los mismos, porque la ingestión del medicamento

produce alteraciones psicofísicas y la no ingestión también.

Problemas similares encontramos con la dependencia a las drogas ilegales, con el

agravante del ocultamiento de la situación y los problemas psicológicos que esto

además genera.

EFECTOS DE LA INGESTA DE MEDICAMENTOS SOBRE LA CONDUCCIÓN

Fuente: ISEV

MEDICAMENTO

EFECTOS SOBRE LA PERSONA

OTROS

EFECTOS

SE

ACONSEJA

SUEÑ

O

EUFORI

A

MARE

O

HIPERTENSI

ÓN

VISION

BORROS

A

Analgésicos

Narcóticos

Evitar

conducir

durante el

tratamien

to

Ansiolíticos

Hipnóticos

Alteracion

es de la

coordinaci

ón

No

conducir

al

comienzo

del

tratamien

to o tras el

cambio de

dosis

Antidepresivos Fatiga

Antisicóticos

Discinesia *

PARTE 1 130

Psicoestimulante

s

Nerviosism

o

Temblor

Conducir

con

precaució

n Antitusígenos

Antihistamínicos

(no todos)

Ansiedad

Insomnio

No

conducir

durante el

tratamien

to

Vaso dilatadores

Conducir

con

precaució

n

Antihipertensivos

Anticolinérgicos

Confusión

Anticonvulsionan

tes

Afasia * No

conducir

al

comienzo

del

tratamien

to o tras el

cambio de

dosis

Antiparkinsonian

os

Confusión

Reducción

de reflejos

*Vocabulario de algunos términos del cuadro:

Discinesia: Trastorno de los movimientos voluntarios o aparición de movimientos

involuntarios propios de enfermedades nerviosas

Afasia: Pérdida de la palabra o de la capacidad de comprensión del lenguaje

El Art. 72 de la Ley 24449, regula, que en caso de que el conductor sea sorprendido en

estado de intoxicación ya sea alcohólica o de estupefacientes u otras drogas, la

autoridad deberá retenerlo y dar conocimiento a la autoridad de juzgamiento.

La negativa a realizar el control constituye falta y es castigado (Art. 73)

PARTE 1 131

c) EL SUEÑO, EL CANSANCIO, LA DISTRACCIÓN

Lo que normalmente llamamos distracciones, suelen ser maniobras aparentemente

sencillas y sin importancia que realiza el conductor mientras maneja; pero

lamentablemente según un estudio el 30% de los accidentes de tránsito se produce

debido a estas “pequeñas” distracciones.

Las distracciones más peligrosas son:

Ojear un mapa o intentar leer algo: Esto implica distraer la atención y la vista

demasiado tiempo.

Sacar algo de adentro de la guantera: No se presta atención al camino y por

otra parte se modifica la posición del cuerpo.

Prender y/o sintonizar la radio: Se fija la vista en otra cosa, además cada vez

que se cambia la sintonía se reiteran las distracciones.

Tomar algo: Se quita la vista del camino y se modifica la posición del cuerpo.

Encender un cigarrillo: Los fumadores tienen un 50% más de riesgo a sufrir

accidentes de tránsito que los no fumadores. Los motivos principales de la

siniestralidad son:

Aumento de las distracciones en la conducción

Irritación de ojos (visión borrosa)

Tendencia del fumador a asumir mayores riesgos

El monóxido de carbono (CO) emanado al fumar disminuye el nivel de

atención

Problemas cardiovasculares asociados con el exceso de cigarrillos, que

generan problemas clínicos que puedan afectar la conducción

Conducir con sueño: esto provoca un efecto similar al de conducir alcoholizado.

La somnolencia al conducir provoca incontables accidentes, entre ellos cambiar

imprevistamente de carril y provocar una colisión frontal, pérdida de la ruta a

seguir, morder la banquina y volcar, caer en una zanja, chocar contra una

columna, no ver una curva, etc.

PARTE 1 132

Se entiende por somnolencia el estado anterior al sueño, se caracteriza por la

pesadez y torpeza de los sentidos.

Causas de la Somnolencia:

o Haber ingerido alcohol

o Haber ingerido drogas legales o ilegales

o Cansancio

o Fatiga física o psíquica

o Falta de sueño reparador

o Depresión

o Monotonía del camino

o Condiciones ambientales de cabina (esto se puede dar por la calefacción, falta de

ventilación, abundante humo de cigarrillos, música demasiado suave o relajante,

etc.)

o Cambios en los hábitos de dormir

o Ingesta de comidas abundante

o Problemas en la visión

Efectos de la Somnolencia en la Conducción:

o Disminución de la capacidad de reacción

o Alteraciones motrices

o Aparición de micro-sueños

o Visión borrosa

o Cansancio ocular

o Error en la percepción de las velocidades propias y de los otros vehículos

o Error en la percepción de las distancias

o Nerviosismo

En caso de Somnolencia:

o Busque la forma de dejar de conducir

PARTE 1 133

o Si viaja solo o con alguien que no pueda hacerse cargo del volante, busque un lugar

seguro para parar y descansar o para pasar la noche

o No se ubique en la banquina (zona reservada para circulación auxiliar en caso de

emergencia)

Utilizar un teléfono celular: esta es la más peligrosa de las distracciones, esta

conducta multiplica entre cuatro y nueve veces el riesgo de accidentes; ya que el

conductor no sólo se distrae para marcar el número o atender, sino que se distrae

por la conversación en sí.

Un estudio realizado por El Laboratorio de Investigación y Transporte de Londres

ha colocado al riesgo de hablar por teléfono celular a la altura del riesgo de

conducir alcoholizado.

Se genera:

Falta de atención: Se pasan las luces del semáforo, no se frena a tiempo frente

al frenado de otros vehículos o al cruce imprevisto de un peatón.

Falta de Control: Al conducir con una sola mano no se tiene el completo dominio

sobre el volante

No realizar la señales debidas: Al estar hablando por el celular, se presta más

atención a la conversación que a señalizar las maniobras a realizar.

Lentitud: Al estar distraído conversando por el celular, se puede disminuir

bruscamente la velocidad generando dificultades al resto de los que circulan por

la vía pública

-

30%

Es el porcentaje de accidentes que son

provocados por las distracciones

De 4 a 9

Hablar por teléfono y conducir multiplica de 4 a

9 el riesgo de accidente.

Fuente: Instituto de Seguridad y Educación Vial de la Argentina

PARTE 1 134

d) NO RESPETAR LAS NORMAS NI CONOCER LAS SEÑALES DE TRÁNSITO

Está comprobado que el argentino por regla general conoce las normas de tránsito,

pero que es muy poco respetuoso de ellas. Además muchas veces prima el criterio de

“si total nunca me pasó nada”, o “si otros lo hacen porque yo no”; sin considerar el

riesgo sobre su vida, sobre la vida de sus seres queridos y la vida de los otros.

También está demostrado que en la Argentina por lo general el conductor no se ocupa

mucho de conocer las señales de tránsito.

Por otro lado, no nos ocupamos de educar a nuestros hijos respetando las normas de

tránsito y la mejor forma de enseñar es dando el ejemplo.

e) MAL HÁBITO AL CIRCULAR EN MOTO O BICICLETA

Al igual que todos los que circulan por la Vía Pública, quienes se movilizan en bicicleta

o moto tienen DERECHOS y OBLIGACIONES.

La bicicleta debe ser considerada como un vehículo motorizado (cuando circula por

la vía pública) y el ciclista es su conductor.

Según estadísticas de la ONG “Luchemos por la Vida” en los últimos años se han

registrado un promedio de 98 muertes de ciclistas por año y gran parte de ello se debe

a la falta de controles.

Según una investigación realizada, en Buenos Aires sobre 1032 ciclistas, se han

encontrado:

Circulan de contramano. ........................................... 19%

No se detienen ante el semáforo en rojo. ....................... 71%

No respetan la prioridad peatonal. ............................... 92%

140

120

110

80

80

0 20 40 60 80 100 120 140 160

Marcar un número y hablar por celular 5 Seg.

Sacar anteojos de la guantera 4 Seg.

Encender un cigarrillo 3 Seg.

Distancia en metros, recorridos a una velocidad de 100 Km/h

El tiempo y los metros sin prestar atención

PARTE 1 135

No aminoran la velocidad en esquinas. ........................... 75%

No señalizan con el brazo las maniobras. ........................ 98%

No usan casco protector. ........................................... 82%

No tiene luces. ....................................................... 87%

No tienen reflectantes. ............................................. 61%

A fines del 2012 las últimas estadísticas dieron que de las 7485 víctimas fatales por

accidentes de tránsito 598 de ellas circulaban en bicicleta, es decir un 8%

Aunque la bicicleta es un vehículo económico y saludable, no ofrece mucha seguridad

a su usuario.

Es muy importante:

Mantener la bicicleta en buen estado, controlando frenos, dirección, neumáticos y

cadenas en forma periódica.

Mantener siempre las dos manos al volante, salvo cuando se esté señalizando.

Utilizar luces reflectantes. Por la noche utilizar sobre la ropa alguna forma de cinta

reflectante.

Utilizar casco siempre

No ocultarse detrás de colectivos o camiones para protegerse del viento, ni cambie

constantemente de carril, no hay que olvidarse que los automovilistas tienen un

“punto ciego” (una zona que no queda cubierta por los espejos retrovisores).

Además los vehículos pesados cargan una fuerza lateral que puede hacer que se

pierda la trayectoria.

Tratar de evitar el circular sobre barro, aceite, combustible derramado o arenilla;

ya que las ruedas de la bicicleta tienen poca superficie de sustentación.

Vigilar las tapas de alcantarillas, rieles, adoquines, etc. para evitar caídas.

Nunca usar walkman o discman mientras se circula en bicicleta, puede generar

distracciones peligrosas

Cuando hay que girar o cambiar de carril es importante verificar que no haya otros

vehículos detrás, además de indicar claramente la maniobra con el brazo.

PARTE 1 136

Nunca sujetarse de un vehículo en movimiento o de otro ciclista.

Utilizar luces (son obligatorias), en la parte delantera debe haber un foco que

proyecte luz blanca para poder visualizar el camino y una luz roja fija en la parte

trasera.

Nunca circular de contramano.

Circular por la derecha de la calle.

Precauciones muy parecidas deben tomar los que circulan en moto, ya que estos

vehículos se diferencian de las bicicletas sólo por su porte y que son motorizados

Los conductores de motos deben usar cascos normalizados y en caso de no tener

parabrisas, deberán utilizar anteojos protectores que responderán a normas IRAM.

En ambos casos: bicicletas o motos no olvidarse de que los peatones tienen prioridad.

Además en cada esquina deben respetarse las sendas peatonales y las luces del

semáforo, además de dar paso a vehículos como ambulancias, auto bombas y

patrulleros.

La Ley Nacional de Tránsito en los Arts 36 a 49 regula sobre el comportamiento del

peatón, las condiciones y requisitos para conducir las prioridades para el

adelantamiento, el uso de todos aquellos elementos que el vehículo posea para su

propia seguridad y la de la vía pública.

FACTOR VEHICULAR

Seguridad Activa y Pasiva

Se entiende por Dispositivo de Seguridad Activa aquél que actúa como protección antes

o durante la colisión.

Se entiende por Dispositivo de Seguridad Pasiva aquél que actúa una vez producida la

colisión.

La Ley Nacional de Tránsito en los Arts 28 a 33 regula sobre las condiciones de

seguridad activa y pasiva y los elementos de seguridad.

Causas Principales de Accidentes

a) La Velocidad

b) La falta de uso del Cinturón de Seguridad

PARTE 1 137

c) Mal uso de las Bolsas de Aire

d) Mal uso de los apoyacabezas

e) Neumáticos en mal estado

f) Frenos en mal estado

g) Hidroplaneo

h) Envejecimiento del Parque Automotor

a) LA VELOCIDAD

Según Edgar Welzel de comunicaciones de Mercedes Benz:

“El mejor conductor no es el que conduce más rápido, sino el que, con su forma de

conducir contribuye a reducir los riesgos del tránsito vial y sabe cómo hay que

actuar ante cualquier dificultad”.

El manejar a alta velocidad aumenta el stress, lo que provoca fatiga física y psíquica

en el conductor.

Investigaciones realizadas demostraron que un aumento de 1 Km/h en la velocidad

promedio de una calle, avenida o ruta, aumenta en un 5% las lesiones y en un 7% los

accidentes fatales.

Art. 50 Ley 24449 : “El conductor debe circular siempre a una velocidad tal que,

teniendo en cuenta su salud, el estado del vehículo y su carga, la visibilidad existente,

las condiciones de la vía y el tiempo y densidad del tránsito, tenga siempre el total

dominio de su vehículo...” (Velocidad Precautoria)

Los Arts. 51 y 52 regulan los límites para las velocidades máximas y mínimas

Esto se debe a que:

El exceso de velocidad reduce el tiempo que el conductor tiene para reaccionar

ante una situación imprevista. Por ello aumenta la distancia recorrida por el

vehículo desde que se detecta la emergencia hasta que se reacciona.

Al superar los límites de velocidad para los que fueron diseñadas las rutas o

autopistas se modifican aspectos como la estabilidad del conductor.

A mayor velocidad, más dificultades tiene el otro (llámese peatón u otro

conductor) para juzgar la distancia a la que se encuentra el vehículo.

PARTE 1 138

La velocidad aumenta la distancia necesaria para detener el vehículo desde el

momento en que se reacciona ante una emergencia.

La severidad de accidente aumenta exponencialmente con la relación del impacto.

% Probabilidad de Lesiones Graves

80 -

-

60 -

-

40 -

-

20 -

30Km/h 50Km/h 65Km/h

Velocidad del Impacto

Fuente: “Fichas para la Acción”

En choques a alta velocidad se reduce la efectividad de los dispositivos de

seguridad como ser airbag

A alta velocidad y sin cinturón de seguridad el conductor y sus acompañantes

sufrirán consecuencias que pueden asimilarse a los daños y/o lesiones ocasionadas

por lanzarse al vacío.

520

4557 66

135

0

20

40

60

80

100

120

140

160

36 72 108 120 130 185

Sim

ilar

al Im

pa

cto

de

caer

de

sd

e

(Metr

os)

Velocidad en Km/h

PARTE 1 139

El exceso de velocidad es un problema que afecta a todos los conductores, pero en

estudios internacionales se ha podido comprobar que normalmente son los conductores

jóvenes quienes infringen más frecuentemente los límites de velocidad.

B) LA FALTA DE USO DEL CINTURÓN DE SEGURIDAD

El cinturón de seguridad es la herramienta más eficaz en la prevención de accidentes

de tránsito. Debido a esto muchos países, entre ellos la Argentina han establecido la

obligación del uso del mismo, para todos los pasajeros del vehículo y en forma

permanente, aunque se trate de tramos cortos, tanto en zonas urbanas como

interurbanas.

Lamentablemente en la Argentina el 15% de los casos fatales ocurrieron por la falta de

uso del cinturón de seguridad; de cada 7500 muertos por accidentes de tránsito

alrededor de 1100 fueron por este motivo.

Importancia del uso del Cinturón de Seguridad

Frente a una colisión dentro del vehículo se producen dos impactos: el primero es el

choque en sí y el segundo, el producido como reacción, es el que sufren los ocupantes

del vehículo con el propio interior o al ser despedidos hacia fuera del auto.

Este segundo impacto indudablemente es el que produce las lesiones o la muerte. Está

comprobado estadísticamente que una persona despedida del vehículo tiene cinco

veces más probabilidades de morir que la que permanece en el interior del vehículo.

Los ocupantes de un auto se desplazan a la misma velocidad que él, aunque no lo

sientan, ante una colisión el vehículo se detiene bruscamente por efecto del impacto,

pero no ocurre lo mismo con sus ocupantes, que siguen “viajando” a la misma velocidad

original, ninguna fuerza actúa sobre ellos hasta que terminan estrellados sobre el

volante, el tablero o el parabrisas. Un auto que circula a 70 Km/h y choca, despide a

sus ocupantes con una fuerza equivalente a 40 veces su peso.

Un estudio realizado por la ONG “Luchemos por la Vida”, ha dado por resultado que

solo el 30% de los conductores usa el cinturón de seguridad; sólo el 24% de los

EL CINTURÓN DE SEGURIDAD PROTEGE AL INDIVIDUO PORQUE EVITA QUE SE GOLPEE Y POR

ENDE IMPIDE LAS LESIONES CAUSADAS POR EL SEGUNDO IMPACTO

PARTE 1 140

acompañantes en asiento delantero y sólo el 3% de los acompañantes en asiento

trasero.

En el estudio se comprobó que entre los conductores que llevaban puesto el cinturón

de seguridad el índice de muerte fue un 65% menos que entre los que no lo utilizaban.

Cinturón de seguridad más airbags disminuye el riesgo de muerte en un 68%.

Sólo airbag sin cinturón de seguridad disminuye sólo en un 8% el riego de fallecimiento.

Usando Cinturón de Seguridad

TIPO DE LESIÓN

PORCENTAJE DE REDUCCIÓN

DE LESIONES EN:

CONDUCTOR PASAJERO

LESIONES AL CEREBRO 33% 56%

FRACTURAS DE CRÁNEO 18% 18%

HERIDAS FACIALES 45% 64%

LESIONES DE OJOS 38% 40%

FRACTURAS FACIALES 6% 6%

LESIONES A LOS PULMONES 33% 58%

C) MAL USO DE LAS BOLSAS DE AIRE

Muchos creen que al poseer air bags se puede eliminar el uso del cinturón de seguridad

pero ello en realidad no es así.

Los air bags son muy útiles a la hora de protegerse ante un impacto violento, pero

deben tenerse una serie de cuidados, por ejemplo: un menor puede correr riesgo de

asfixia o puede sufrir rotura de cuello ante el impacto de la bolsa inflada, ya que el

niño se encuentra a baja altura.

Cómo opera el air bag

Un sensor de impacto está ubicado en el “frontín” de la carrocería. Al activarse el

sensor infla una bolsa de doble densidad de poliuretano reforzado instalada en un

módulo especial en el interior del compartimiento.

PARTE 1 141

El air bag se activa a partir de los 30Km/h

El tiempo de inflado es de sólo 0.03seg

Se desinfla en forma instantánea

Otorga suficiente área de contacto pero sin obstaculizar totalmente la visual del

conductor

El mecanismo es operado por fuerza de inercia evitando cualquier mal

funcionamiento eléctrico

Al proteger al cuerpo de golpearse contra el tablero o la columna de dirección el

air bag evita lesiones a: cara, cerebro, hígado, riñones, bazo, pecho

D) MAL USO DE LOS APOYACABEZAS

El apoyacabezas es uno de los dispositivos de seguridad pasiva (actúa una vez producida

la colisión). Su función es la de limitar el movimiento del cuello durante la colisión, y

reducir las lesiones en las vértebras cervicales.

Cómo utilizar correctamente el Apoyacabezas

Para que sea efectivo debe ser bien regulado:

Situarlo lo más cerca posible de la cabeza

Elevarlo a la altura superior de la cabeza

Coincidir la altura de los ojos con el centro del apoyacabezas

Asegurarse de que quede bloqueado en su posición

El ángulo de inclinación del respaldo no debe ser superior a los 25º

Utilizar siempre el cinturón de seguridad

E) NEUMÁTICOS EN MAL ESTADO

Los neumáticos son la única unión entre el vehículo y la calzada. Se encargan de

soportar la carga, asegurar la transmisión de la fuerza del motor, dirigir la

maniobrabilidad del vehículo y colaborar con el frenado y la suspensión. Deben

hacerlo en superficies secas o mojadas, con hielo o nieve, con desniveles, en pendiente

hacia abajo o hacia arriba.

PARTE 1 142

El estado del dibujo de la banda de rodadura y la presión de inflado condicionan el

rendimiento de los neumáticos.

El mal estado de los neumáticos alarga la distancia de frenado.

A efectos de aprovechar al máximo el rendimiento de los neumáticos lo ideal es:

Utilizar la correcta presión de inflado, controlándola al menos una vez por semana

y midiéndola en frío

Balancear las ruedas al colocar cubiertas nuevas

Mantener las llantas limpias y sin óxido

Efectuar periódicamente la alineación de la dirección, esto evita el desgaste

desparejo

Controlar la distancia entre ejes y las puntas de eje

Controlar la campana o llanta

F) FRENOS EN MAL ESTADO

La principal misión de los frenos es la de detener el vehículo, los frenos aplican sobre

una superficie solidaria con la rueda – disco o tambor – elementos que los detienen,

convirtiendo el movimiento en calor.

Transforman la energía cinética en energía calórica.

Cuanto mayor es la velocidad y menor el tiempo para frenar, mayor trabajo deben

realizar los frenos y más alta la temperatura que alcanzan. A esto se debe que

vehículos de mayor tamaño o más veloces necesiten frenos más grandes.

El Sistema de Ayuda a la Frenada (ABS) suministra a los frenos una fuerza de frenada

constante.

Cómo funciona el sistema ABS

En caso de frenada brusca el sistema ABS evita el bloqueo de las ruedas y distribuye

pareja la fuerza de frenado

Permite un mayor control de la dirección y estabilidad del vehículo

Reduce la tendencia al hidroplaneo

PARTE 1 143

Reduce el desgaste de los neumáticos

Una de las desventajas del sistema ABS es que en vehículos que no tienen doble

tracción y que circulan en suelos con bajo coeficiente de adherencia (tierra,

adoquinado, etc.), frente a una frenada brusca, las ruedas NO bloquean y por ende

aumenta la distancia de frenado.

Si un sistema de ABS se descompone, automáticamente se desconecta dejando

lugar a que funcionen los frenos comunes.

G) HIDROPLANEO

Una parte fundamental de la seguridad de un vehículo es la adecuada adherencia entre

la calzada y los neumáticos. Por lo tanto el estado de los neumáticos, una adecuada

presión de inflado y un buen estado de la calzada son de suma importancia.

Cuando sobre el pavimento se deposita una película de agua, según la velocidad

desarrollada por el vehículo, y del estado de los neumáticos, puede llegar a perderse

el control de aquél ya que disminuye notablemente o se anula la adherencia de los

neumáticos a la superficie de rozamiento, e éste fenómeno se lo llama HIDROPLANEO.

El dibujo de los neumáticos es responsable del agarre de los mismos y del drenaje de

agua acumulada bajo la rueda.

Por ejemplo: a 100km/h y con una profundidad de agua en el pavimento de 3mm, la

rueda debe evacuar 9litros de agua por segundo.

Aun cuando las cubiertas se encuentren en perfecto estado, si la cantidad de agua

acumulada excede la profundidad de los surcos de los neumáticos, se corre el riesgo

de que se produzca el efecto del hidroplaneo.

No siempre el conductor advierte que su vehículo ha disminuido o perdido adherencia

sobre el pavimento, recién se percata de ello cuando se ve obligado a realizar una

frenada de emergencia o una maniobra imprevista.

Cómo evitar el hidroplaneo

Los neumáticos deben tener una adecuada presión de inflado

Cuando por efecto de la lluvia el pavimento comienza a mojarse, se debe disminuir

sustancialmente la velocidad

PARTE 1 144

Si es posible circular sobre las rodadas del vehículo que circula delante nuestro

(recordando mantener siempre las distancias)

Aumentar la distancia al vehículo que circula delante nuestro (lo ideal es 6seg.)

Estar alerta ante la menor señal que nos indique que se produjo el HIDROPLANEO,

tales como acumulación de agua delante de las ruedas delanteras

En caso de no poder evitar el hidroplaneo se recomienda:

Disminuir la velocidad inmediatamente, de forma suave, como para permitir la

adherencia de los neumáticos

Nunca efectuar maniobras bruscas, y mucho menos frenar bruscamente, ya que

esto producirá con seguridad el patinaje del vehículo y por ende la pérdida del

dominio del mismo.

H) EL ENVEJECIMIENTO DEL PARQUE AUTOMOTOR

Si bien es cierto que en los últimos años el parque automotor se ha ido renovando,

todavía existen en nuestras calles vehículos con marcada antigüedad.

No olvidemos que el vehículo automotor es una máquina sujeta a variaciones de

velocidades, a defectos de fabricación, a las inclemencias del tiempo, a caminos con

baches, a desgastes y a fatigas del material.

Muchas veces como en el caso del autotransporte de pasajeros o de los camiones,

deben soportar pesos elevados y constante movimiento de la carga.

La estadística demuestra que varían considerablemente las causas de accidentes en

rutas y en zonas urbanas.

En la ruta la principal causa de accidente es el de las ruedas (reventón, pinchadura,

pérdida de la rueda, desgaste) siguiéndole el de la falla de luces (sobre todo las

posteriores) y luego de los frenos.

En la zona urbana la principal causa de accidentes es la falla de los frenos, luego fallas

de ruedas y dirección, desgaste de los neumáticos y por último las luces delanteras.

Por lo antes dicho podemos inferir que es de suma importancia:

PARTE 1 145

Controlar el buen estado de los neumáticos, se aconseja cambiarlos cada

40.000Km no deben tener grietas, cortes, agujeros ni piedras en las bandas de

rodamiento.

Verificar periódicamente frenos y dirección. En caso de realizar un viaje largo

controlar el estado de las pastillas y los discos de freno.

Es tan importante ver como que nos vean. Las luces deben estar en perfecto

estado, que funcionen todas y que estén alineadas. En caso de viajes largo

conviene tener repuesto de las mismas.

Mantener limpias las ópticas de los faros y las tulipas, ya que la suciedad de los

mismos pueden provocar hasta un 30% de reducción de la visibilidad.

Alinear la dirección y balancear las ruedas

Mantener engrasada la caja de cambios.

El Arts 34 de la Ley 24449 establece que todos los vehículos destinados a circular

por la vía pública están sujetos a una Revisión Técnica Periódica, a fin de

determinar su estado. La aplicación de esta Revisión depende de las distintas

jurisdicciones del país.

Sistema de señalización

El Sistema de Señalización Uniforme (Ley de Tránsito 24449, anexo L) constituye la

base de la organización del tránsito vehicular y peatonal en la vía pública.

Es fundamental que las órdenes, indicaciones u orientaciones ofrecidas por las señales

viales sean homogéneas, por ello a cada situación corresponde un símbolo o código.

El Sistema de Señalización Vial Uniforme comprende: la descripción, significado y

ubicación de los dispositivos de seguridad y control de tránsito, incluidos en la Ley

24449 y su Reglamentación.

Es responsabilidad de las autoridades la correcta aplicación, colocación,

mantenimiento y preservación del sistema de señalamiento. La destrucción de una

señal es delito.

Todo dato que deba transmitirse al usuario de la vía a efectos de la circulación y

seguridad se hará mediante el Sistema de Señalamiento Uniforme, no pudiéndose

utilizar símbolos o señales no autorizados en el mismo.

PARTE 1 146

Toda señalización existente que difiera de la aprobada por este Sistema será sustituida

por la nueva cuando aquella deba ser renovada por deterioro o vencimiento del período

de vida útil.

El Sistema de Señalamiento Uniforme lo podemos diferenciar de la siguiente manera:

a) Señales Verticales

b) Señales Horizontales

c) Señales Luminosas

d) Señales Manuales

e) Señales Acústicas

f) Control Inteligente

a) SEÑALES VERTICALES

Son señales de regulación del tránsito, destinadas en su mayoría a los conductores de

vehículos, colocadas al costado de la vía o elevadas sobre la calzada.

Señales preventivas:

Tienen por objeto advertir al conductor de un peligro y/o situación imprevista de

carácter permanente o temporal, indicándole su naturaleza. Generalmente son un

cuadrado con la diagonal vertical y su fondo es amarillo.

Señales Reglamentarias:

Tienen por objetivo indicar al conductor las limitaciones o prohibiciones o

restricciones sobre su uso, su violación constituye una falta. Generalmente son de

forma circular con una orla roja y fondo blanco.

Señales Informativas:

Tienen por objeto identificar las vías y guiar al usuario, proporcionándole la

información que pueda necesitar.

b) SEÑALES HORIZONTALES

PARTE 1 147

Son las señales de tránsito demarcadas sobre la calzada, con el fin de regular,

transmitir órdenes, advertir determinadas circunstancias, encausar la circulación o

indicar zonas prohibidas.

Los colores principales de estas señales son blancos y amarillos.

Ejemplos:

Bicis sendas

Carril de Emergencia (Combinación de señal gráfica con geométrica)

c) SEÑALES LUMINOSAS

Son señales con luz propia, continua o intermitente, destinada al usuario de la vía

pública, su finalidad es la de transmitir órdenes o prohibiciones que modifican las

reglas generales para el caso, advertir determinadas circunstancias, encausar y regular

la circulación, mediante la utilización de colores, flechas o figuras específicas. Estas

señales están controladas por dispositivos manuales o automáticos de tecnología

mecánica o electrónica.

Ejemplos:

Semáforos para vehículos

Semáforos peatonales

d) SEÑALES MANUALES

Son las señales a cargo de los agentes de tránsito. Tienen prioridad por sobre

cualquiera de las otras señales.

e) SEÑALES ACÚSTICAS

Son las señales con sonidos, muy comunes en los cruces ferroviarios, o los semáforos

para ciegos, además de las sirenas de las distintas unidades de emergencia (cada una

de ellas debe tener un timbre particular para diferenciarlas una de otra).

Las leyes de tránsito y los niños

Normalmente queremos que nuestros hijos estén seguros y protegidos, nos

preocupamos, por arroparlos por la noche, por alimentarlos, por no “lastimarlos” con

problemas sociales; nos sentimos inquietos cuando salen pero no somos capaces de

PARTE 1 148

generar en ellos hábitos de conducta vial de la misma forma en que generamos otros

hábitos.

No olvidemos que el hábito actúa como un reflejo condicionado, a la larga “viene solo”.

Por otro lado los hábitos de los hijos provienen de los hábitos que ejercen en sus propias

existencias, los padres.

Los niños siempre deben viajar en el asiento trasero del vehículo (excepción de

vehículos con cabina simple).

Los chicos siempre que viajen en automóvil deben ir con las protecciones

adecuadas, de acuerdo a su peso y estatura.

Los bebés de pocos meses deben viajar en el asiento trasero del auto y se

comprobó que la posición de mayor protección es en sentido opuesto a la marcha

del vehículo.

Los niños chicos de más de 10 kilos deben ir en el centro del asiento trasero

mirando hacia delante.

Nunca debe sujetarse una butaca en un asiento delantero y menos aún si poseen

airbags. Las bolsas de aire se inflan en milésimas de segundos y con gran fuerza, los

chicos no están preparados para soportar el impacto y puede provocar graves heridas

e incluso la muerte.

Si por una emergencia, el menor debe viajar en brazos de un adulto, este debe sentarse

en el asiento trasero del vehículo.

Los cinturones de seguridad son para niños que pesan más de 35 Kg

En caso de accidentes una carga trasera mínima se transforma en un peso pesado que

al salir despedido arrastra consigo lo que tenga adelante.

Un niño de 20 Kg. ante una colisión a 100 Km/h se convierte en un “bulto” de 200 Kg.

Es de suma importancia enseñarles a los pequeños a cruzar las calles en el cruce

peatonal y con el semáforo a favor del peatón.

PARTE 1 149

EL SEGURO DEL AUTOMOTOR

El seguro de automotores es un seguro de riesgos combinados, pues mediante la

celebración de un solo contrato y emisión de una sola póliza, el asegurador asume

riesgos de heterogénea naturaleza; así el asegurador asume el riesgo de

responsabilidad civil que pueda imputarse al asegurado y/o conductor del vehículo

objeto del seguro. Se cubren también los riesgos de daños al vehículo, así los de robo

y hurto.

Objeto del Seguro

El automotor y su eventual conductor

La Superintendencia de Seguros de la Nación Publica en Boletín Oficial las Condiciones

Unificadas de Automotores, Resolución 36.100 generando una más ordenada redacción

de las cláusulas y permitiendo a su vez una mayor combinación de las mismas dando

lugar a una gran variedad de coberturas.

Estructura

La póliza de automotores está integrada por:

SO-RC PÓLIZA BÁSICA DEL SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL (Art.68

DE LA LEY Nº 24.449.)

CONDICIONES GENERALES

CG-RC - Responsabilidad Civil – Seguro Voluntario

CG-DA - Daños al Vehículo

CG-IN - Incendio

CG-RH - Robo o Hurto

CG-CO - Comunes a Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto

Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentación que debe Proporcionar el Asegurado

en caso de Siniestro.

CLÁUSULAS ADICIONALES

CA-RC – Responsabilidad Civil

PARTE 1 150

CA-DA - Daños al Vehículo

CA-DI - Daños e Incendio

CA-DR - Daños y Robo o Hurto

CA-SC - Scoring

CA-CC - Combinación de Coberturas Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo

Hurto

CA-CO - Comunes

COBERTURAS AL EXTERIOR

CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje

Internacional por los Territorios de los Países del Cono Sur (Argentina,

Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay, Perú y Uruguay) - Daños Causados a

Personas o Cosas Transportadas o no, a Excepción de la Carga

Transportada

CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehículos

Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no Matriculados en el

País de Ingreso Viaje Internacional. Daños Causados a Personas o Cosas no

Transportadas (Mercosur)

CO-EX 3.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países Limítrofes

CO-EX 4.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países de Sudamérica

CO-EX 5.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países Limítrofes

CO-EX 6.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países de Sudamérica

CO-EX 7.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países Limítrofes

CO-EX 8.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países de Sudamérica

CO-EX 9.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países de Sudamérica

que no forman parte del MERCOSUR

CO-EX 10.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países del Mercosur

A continuación desarrollaremos cada uno de estos puntos

PARTE 1 151

Pó

liza

de

au

tom

oto

res SO RC Póliza Básica del Seguro

Obligatorio de Resp. civil

Condiciones Generales

Cláusulas Adicionales

Coberturas al exterior

PARTE 1 152

SO-RC: SEGURO OBLIGATORIO DE R.C

Artículo 68 de la Ley Nº 24.449

Cláusula 1-Responsabilidad Civil hacia terceros. Riesgo cubierto

El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado y/o a la persona que con su

autorización conduzca el vehículo objeto de seguro (en adelante el Conductor) por

cuanto deban a un tercero sólo por los conceptos e importes previstos en la cláusula

siguiente, por los daños personales causados por ese vehículo o por la carga que

transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el plazo convenido

en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos.

El Asegurador asume esta obligación únicamente a favor del Asegurado y del Conductor

por los conceptos y límites previstos en la cláusula siguiente, por cada acontecimiento

ocurrido durante la vigencia del seguro.

La extensión de la cobertura al Conductor queda condicionada a que éste cumpla las

cargas y se someta a las cláusulas de la presente póliza y de la Ley como el mismo

Asegurado al cual se lo asimila. En adelante, la mención del Asegurado, comprende en

su caso al Conductor.

Cláusula 2-Límite de responsabilidad

Póliz

a d

e au

tom

oto

res SO RC Póliza Básica del Seguro

Obligatorio de Resp. civil




PARTE 1 153

a) Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el vehículo automotor objeto del

seguro, por los daños y con los límites que se indican a continuación:

1. Muerte o incapacidad total y permanente por persona $ 200.000.

2. Incapacidad parcial y permanente: por la suma que resulte de aplicar el porcentaje

de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad

total y permanente. Dicha incapacidad parcial y permanente se sujetará al Baremo

que figura en el cuadro de la Cláusula 9.

3. Un límite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al

doble del previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente.($

400.000)

b) Se cubre la obligación legal autónoma por los siguientes conceptos:

1. Gastos sanatoriales por persona hasta $ 15.000.-

2. Gastos de sepelios por persona hasta $ 8.000.-

Los pagos que efectúen la Aseguradora o el Asegurado por estos conceptos, serán

considerados como realizados por un tercero con subrogación en los derechos del

acreedor y no importarán asunción de responsabilidad alguna frente al damnificado.

El Asegurador tendrá derecho a ejercer la subrogación contra quien resulte contractual

o extra contractualmente responsable.

b) El Asegurador toma a su cargo, como único accesorio de la obligación asumida, el

pago de costas judiciales en causa civil incluido los intereses, y de los gastos

extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensión del tercero (artículo

110 de la Ley Nº 17418).

Condiciones Generales:

Actualmente se pueden comercializar dos coberturas de responsabilidad civil (es

opción del asegurador), una de ellas posee una suma máxima asegurada de $4.000.000

sin ningún tipo de franquicia o descubierto (CG-RC 1.1) y la otra con sumas menores y

generalmente con franquicia deducible ante el reclamo por daños materiales (CG-RC

1.2)

PARTE 1 154

CONDICIONES GENERALES

Responsabilidad Civil – Seguro Voluntario

CG-RC 1.1 Riesgo Cubierto


autorización conduzca el vehículo objeto del seguro (en adelante el Conductor), por

cuanto deban a un tercero como consecuencia de daños causados por ese vehículo o

por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el

plazo convenido,en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de

ellos.

Póliza de automotores

SO RC Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Resp. civil




CG-IN - Incendio



Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentación que debe Proporcionar el Asegurado en caso de Siniestro.



PARTE 1 155

El Asegurador asume esta obligación únicamente en favor del Asegurado y del

Conductor, hasta la suma máxima por acontecimiento.

Acontencimiento:

Se entiende por acontecimiento todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos

producto de un mismo hecho generador.

Personas transportadas. Quién cubre y cuál es la excepción.

Daños corporales únicamente sufridos por terceras personas transportadas en el

habitáculo destinado a tal fin en el vehículo asegurado siempre que su número no

exceda la capacidad indicada en las especificaciones de fábrica o admitida como

máximo para el uso normal del rodado mientras asciendan o desciendan del habitáculo,

con excepción de los daños sufridos por el cónyuge y los parientes del Asegurado o del

Conductor hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de las

sociedades, los de los directivos). Tampoco indemnizará los daños sufridos por las

personas en relación de dependencia laboral con el Asegurado o Conductor, en tanto

el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo. Asimismo quedan

excluidas de esta cobertura las personas transportadas en ambulancias en calidad de

pacientes.

Limites de cobertura por acontencimiento:

o Automotores y camionetas, vehiculos remolcados, autos de alquiler sin chofer,

motovehiculos y bicicletas con motor, casas rodantes: $4.000.000

o Taxis y remises, maquinarias rurales y viales, camiones y semitracciones, acoplados

y semirremolques, servicios de urgencias, fuerza de seguridad, vehiculo de

transporte de pasajeros: $13.000.000

CG-RC 1.2 Riesgo Cubierto


autorización conduzca el vehículo objeto del seguro (en adelante el Conductor), por

cuanto deban a un tercero como consecuencia de daños causados por ese vehículo o

PARTE 1 156

por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el

plazo convenido, en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de

ellos, y siempre dentro de los límites y sumas aseguradas en esta póliza.

El Asegurador asume esta obligación únicamente en favor del Asegurado y del

Conductor, hasta las sumas máximas por persona (en los casos en que exista) y por

acontecimiento establecidas en el Frente de Póliza correspondientes a los siguientes

conceptos detallados a continuación sin que las mismas, individualmente, puedan ser

excedidas por el conjunto de indemnizaciones que provengan de un mismo hecho

generador:

a) Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados;

b) Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados;

c) Daños Materiales a cosas de terceros (en exceso de la franquicia establecida más

adelante, en caso de existir la misma);

Franquicia:

El Asegurado tiene a su cargo un deducible obligatorio por el importe establecido en

el Frente de Póliza, para la cobertura de Daños Materiales a Cosas de Terceros.

Sublímite de coberturas:

Automotores y camionetas, vehiculos remolcados, autos de alquiler sin chofer,

motovehiculos y bicicletas con motor, casas rodantes:

Lesiones y muerte a tercero transportado $1.200.000 no mayor a $300.000 por

persona.

Lesiones y o muerte a tercero no transportado $2.000.000 por acontecimiento,

no mayor a $500.000 por persona.

Daños materiales a cosas de terceros $800.000 por acontecimiento.

Taxis, remises, maquinarias rurales y viales, camiones y semitracciones, acoplados y

semirremolques, servicios de urgencias, fuerza de seguridad, vehiculo de transporte

de pasajeros, etc.:

lesiones y o muerte a tercero transportado $2.000.000 por acontecimiento no

mayor a $500.000 por persona.

PARTE 1 157

Lesiones y o muerte a tercero no transportado $6.000.000 por acontecimiento no

mayor a $750.000 por persona.

Daños materiales a tercero $5.000.000 por acontecimiento.

Exclusiones:

Es de considerar que existen exclusiones que son comunes para todos los

riesgos, y exclusiones específicas de cada uno de los riesgos asegurados en este

contrato. La Resolución 36.100, le ha dado un número de cláusula a cada grupo de

exclusiones, pero para no ser reiterativos en este manual, destacaremos las

exclusiones comunes y las específicas.

CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil

El Asegurador no indemnizará los siguientes siniestros producidos y/o sufridos por el

vehículo y/o su carga:

Exclusiones comunes a los distintos riesgos:

1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado, por

autoridad competente.

2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina.

3. Cuando el vehículo asegurado esté circulando o se hubiera dejado estacionado,

sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una

creciente normal o natural de los mismos.

4. Como consecuencia de accidentes o daños de todas clases originados o derivados de

la energía nuclear.

5. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín y

terrorismo.

6. Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partícipe

deliberadoen ellos.

7. Cuando el vehículo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Natural

Comprimido(GNC).

PARTE 1 158

8. Cuando el vehículo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Licuado de

Petróleo (Propano Butano).

9. Mientras sea conducido por personas que no estén habilitadas para el manejo de

esa categoría de vehículo por autoridad competente.

10. A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos que

estas operaciones originan.

11. Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento y deficiencia

de envase.

12. Por la carga, cuando ésta sea notoriamente muy inflamable, explosiva y/o corrosiva

y/o tóxica, ni en la medida en que por acción de esa carga resultaren agravados los

siniestros cubiertos.

13. Mientras esté remolcando a otro vehículo, salvo el caso de ayuda ocasional y de

emergencia.

14. Mientras tome parte en certámenes o entrenamientos de velocidad.

15. Por o a los equipos industriales, científicos o similares montados o transportados, a

raíz de su funcionamiento específico, salvo los daños ocasionados por aquellos al

vehículo objeto del seguro.

Exclusiones específicas de la cobertura de Responsabilidad Civil:

16. A bienes que por cualquier título se encuentren en tenencia del asegurado.

17. El Asegurador no indemnizará los daños sufridos por :

17.1) El cónyuge o conviviente en aparente matrimonio, y los parientes del

Asegurado o del Conductor o del propietario registral, hasta el tercer grado de

consanguinidad o afinidad (en el caso de sociedades los de los directivos).

17.2) Las personas en relación de dependencia laboral con el Asegurado o el

Conductor, en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del

trabajo.

17.3) Las personas transportadas en ambulancias en calidad de pacientes.

18. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de

Póliza y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicación fehaciente al

PARTE 1 159

Asegurador en contrario, o cuando sufrieran daños terceros transportados en el

vehículo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso

de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el Frente de Póliza o

Certificado de Cobertura.

19.Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de

cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de ebriedad. Se

entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a practicarse

el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando habiéndose practicado

éste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por mil gramos de

sangreal momento del accidente.

A los fines de su comprobación queda establecido que la cantidad de alcohol en la

sangre de una persona, desciende a razón de 0,11 gramos por mil por hora.

20. Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme la

disposiciones vigentes.

21.Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril encontrándose

las barreras bajas y/o cuando las señales sonoras o lumínicas no habiliten su paso.

22.Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos

de la presente exclusión de cobertura, se deja establecido que la velocidad del

vehículoasegurado en ningún caso podrá superar el 40% de los límites máximos

establecidos por la normativa legal vigente).

23.Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no

habilitados.

24.Cuando el vehículo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la

circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatológicas o

humo que dificultan su visión.

25.En ocasión de transitar el vehículo asegurado a contramano, existiendo señalización

inequívoca en el lugar del hecho de la dirección de circulación.

26.Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona con trastornos de

coordinaciónmotora que impidan la conducción normal del vehículo y éste no se

encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.

27.Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador, la

responsabilidad derivada del riesgo de daño ambiental, contaminación o polución

ambiental súbita o accidental, imprevista, gradual, continua o progresiva que como

PARTE 1 160

consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier otro

evento en el que participara el vehículo transportador, genere la carga transportada.

Se entiende por contaminación o polución ambiental, el daño producido al ecosistema

mediante la generación, emisión, dispersión o depósito de sustancias o productos que

afecten o perjudiquen las condiciones normales existentes en la atmósfera, en las

aguas o en el suelo, o la producción de olores, ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones

o variaciones de temperaturas que excedan los límites legales o científicamente

permitidos.

También quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador

todos los gastos, costos o pagos que por cualquier concepto se hubieren realizado en

las tareas de contención del daño o disminución del impacto ambiental, remediación

ambiental, recolección y trasvasamiento de las sustancias derramadas, estudios de

aguas, suelos o atmósferas destinados a conocer el impacto ambiental, como así

también toda otra tarea que tenga por objeto la recomposición o remediación del daño

ambiental causado, disposición final o eliminación de residuos ambientales generados.

Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados en los incisos 3), 5) y 6) se presume que son consecuencia de los mismos,

salvoprueba en contrario del asegurado.

CG-RC 3.1 Defensa en juicio civil

En caso de demanda judicial contra el Asegurado y/o Conductor, estos deben dar

aviso fehaciente al Asegurador de la demanda promovida a más tardar al día

siguiente hábil de notificados y remitir simultáneamente al Asegurador, la cédula,

copias y demás documentos objeto de la notificación.

El Asegurador deberá asumir o declinar la defensa. Se entenderá que el Asegurador

asume la defensa, sino la declinara mediante aviso fehaciente dentro de dos días

hábiles de recibida la información y documentación referente a la demanda. En caso

de que la asuma, el Asegurador deberá designar el o los profesionales que

representarán y patrocinarán al Asegurado y/o Conductor, quedando éstos obligados a

suministrar, sin demora, todos los antecedentes y elementos de prueba de que

dispongan y a otorgar en favor de los profesionales designados el poder para el

ejercicio de la representación judicial, entregando el respectivo instrumento antes del

vencimiento del plazo para contestar la demanda y a cumplir con los actos procesales

que las leyes pongan personalmente a su cargo.

PARTE 1 161

La asunción por el Asegurador de la defensa en juicio civil o criminal, importa la

aceptación de su responsabilidad frente al Asegurado y/o Conductor, salvo que

posteriormente el Asegurador tomara conocimiento de hechos eximentes de su

responsabilidad, en cuyo caso deberá declinar tanto su responsabilidad como la

defensa en juicio dentro de los cinco días hábiles de su conocimiento.

PARTE 1 162

G-RC 3.2 Defensa en juicio civil

DEFENSA EN JUICIO

Asegurado y/o conductor recibe Demanda Judicial

Envío al asegurador al día siguiente hábil (con documentación

necesaria)

ASEGURADOR

No declina dentro de los 2 días hábiles (luego podrá hacerlo)

ASUME LA DEFENSA

Designa abogado

El asegurado proporciona antecedentes y elementos de prueba y firma poder para

representarlo

Acepta la responsabilidad civil frente al asegurado

El asegurador toma conocimiento de hechos que lo eximen de su

responsabilidad

Declina en forma fehaciente dentro de los 5 días hábiles

El asegurado y/o conductor debe reasumir su defensa y suministrar los informes al

asegurador. El costo de los letrados queda a cargo del asegurado.

PARTE 1 163

CG-RC 4.1 Costas y Gastos

El Asegurador toma a su cargo como único accesorio de su obligación a que se refiere

las cláusulas CG-RC 1.1 Riesgo Cubierto o CG-RC 1.2 Riesgo Cubierto, según la

cobertura contratada, el pago de las costas judiciales en causa civil y de los gastos

extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensión del tercero (artículo 110

de la Ley de Seguros).

CG-RC 5.1 Proceso Penal

Si se promoviera proceso penal y correccional, el Asegurado y/o Conductor deberán

dar inmediato aviso al Asegurador en oportunidad de tomar conocimiento de dicha

circunstancia.

En caso de que solicitaran la asistencia penal al Asegurador éste deberá expedirse

sobre si asumirá la defensa o no dentro del plazo de 5 días hábiles. En caso de aceptar

la defensa, el Asegurado y/o Conductor deberán suscribir los documentos necesarios

que permitan ejercerla a favor de los profesionales que el Asegurador designe.

PARTE 1 164

CG-DA - Daños al vehículo

Agente externo productor del siniestro

CG-DA 1.1 Riesgo Cubierto

El Asegurador indemnizará al Asegurado los daños materiales que sufra el vehículo

objeto del seguro por vuelco, despeñamiento o inmersión; roce o choque de o con otros

vehículos, personas, animales, o cualquier otro agente externo y ajeno al mismo

vehículo, ya sea que esté circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire

libre o bajo techo, o durante su transporte terrestre, fluvial o lacustre. Los daños

enunciados precedentemente incluyen los ocasionados por terceros.

Quedan comprendidos además los daños sufridos por el vehículo como consecuencia

de:

meteorito, terremoto, maremoto o erupción volcánica; tornado, huracán o ciclón;

granizo; inundación






CG-IN - Incendio






PARTE 1 165

y los daños producidos y/o sufridos por el vehículo por hechos de huelga o lockout

o tumulto popular

Siempre que éstos se produzcan con motivo y en ocasión de los referidos

acontecimientos, en la medida que tales daños estén comprendidos dentro de la

cobertura contratada de daños totales o parciales por accidente

CG-DA 2.1 Exclusiones a la cobertura para Daños



1. Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado.

2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina

3. Cuando el vehículo asegurado esté circulando o se hubiera dejado estacionado,

sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una

creciente normal o natural de los mismos.




terrorismo.


deliberado en ellos.


Comprimido (GNC).




esa categoría de vehículo por autoridad competente



PARTE 1 166


de envase.





emergencia.





16. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la



consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier

otro evento en el que participara el vehículo transportador, genere la carga

transportada. Se entiende por contaminación o polución ambiental, el daño

producido al ecosistema mediante la generación, emisión, dispersión o depósito de

sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales

existentes en la atmósfera, en las aguaso en el suelo, o la producción de olores,

ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan

los límites legales o científicamente permitidos. También quedan expresamente

excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador todos los gastos, costos o pagos

que por cualquier concepto se hubieren realizado en las tareas de contención del

daño o disminución del impacto ambiental, remediación ambiental, recolección y

trasvasamiento de las sustancias derramadas, estudios de aguas, suelos o

atmósferas destinados a conocer el impacto ambiental, como así también toda otra

tarea que tenga por objeto la recomposición o remediación del daño ambiental

causado, disposición final o eliminación de residuos ambientales generados.

17. Equipos reproductores de sonidos y/o similares.

18. Vicio propio.

PARTE 1 167

19. Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o corrosión. Si los vicios

mencionados hubieran agravado el daño, el Asegurador indemnizará sin incluir el

daño causado por el vicio.

20. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento

cubierto

21. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como consecuencia de

pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de un

acontecimiento cubierto que haya afectado también otras partes del vehículo.

22. Por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afectan la instalación

eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusión

y/o explosión, no obstante será indemnizable el mayor daño que de la propagación

del incendio o principio de incendio resultare para dichos bienes o para el resto del

vehículo.

23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga

de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo; pero sí

responderá por los daños de incendio o principio de incendio que sean consecuencia

de alguno de estos hechos.

24. Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de Póliza

y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicación fehaciente al Asegurador

en contrario, o cuando sufrieran daños terceros transportados en el vehículo

asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de

transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el Frente de Póliza o

Certificado de Cobertura.

25. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de

cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de ebriedad.

Se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a

practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando

habiéndose practicado éste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de

alcohol por mil gramos de sangre al momento del accidente.

26. A los fines de su comprobación queda establecido que la cantidad de alcohol en la

sangre de una persona, desciende a razón de 0,11 gramos por mil por hora.

PARTE 1 168

27. Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme las

disposiciones vigentes.

28. Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril encontrándose

las barreras bajas y/o cuando las señales sonoras o lumínicas no habiliten su paso.

29. Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos

de la presente exclusión de cobertura, se deja establecido que la velocidad del

vehículo asegurado en ningún caso podrá superar el 40% de los límites máximos

establecidos por la normativa legal vigente).

30. Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no

habilitados.

31. Cuando el vehículo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la

circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatológicas

o humo que dificultan su visión.

32. En ocasión de transitar el vehículo asegurado a contramano, existiendo señalización

inequívoca en el lugar del hecho de la dirección de circulación.

33. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona con trastornos de

coordinación motora que impidan la conducción normal del vehículo y éste no se

encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción. Los

siniestros acaecidos en el lugar y en ocasión de producirse los acontecimientos

enumerados en los incisos 3), 5) y 6) se presume que son consecuencia de los

mismos, salvo prueba en contrario del Asegurado.

DOS FORMAS PARA DETERMINAR EL DAÑO PARCIAL O TOTAL: Por el costo de

reparación y por el valor de los restos.

CG-DA 3.1 Daño Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de daño parcial por accidente y el valor de

los restos sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al público al

contado en plaza.

CG-DA 3.2 Daño Parcial

PARTE 1 169

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de daño parcial por accidente y el costo de

la Reparación o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea

inferior al 80%del valor de venta al público al contado en plaza de un vehículo.

CG-DA 4.1 Daño Total

Habrá daño total en la medida que el valor de realización de los restos de la unidad

siniestrada no supere el 20% del valor de venta al público al contado en plaza del

vehículo

CG-DA 4.2 Daño Total

Habrá Daño Total cuando el costo de la reparación o reemplazo de las partes afectadas

al momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al público al

contado en plaza de un vehículo

Tipos de franquicias

Hace que varíe sustancialmente el costo de la cobertura. La franquicia es solo aplicable

por evento, no se pueden acumular eventos para aplicar la franquicia una sola vez al

año.

Mínima e invariable

10% del siniestro con un mínimo del 1% del 0km

Mínima y móvil

15% del siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0km

Elevada y optativa

15% del valor del 0km

Franquicia fija

Normalmente es un monto fijo que se acuerda según las condiciones de

asegurabilidad del asegurador

PARTE 1 170

CG-IN – Incendio

Agente externo o interno productor del siniestro

CG-IN 1.1 Riesgo Cubierto


objeto del seguro por la acción directa o indirecta del fuego; explosión o rayo, aún de

cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehículo, ya sea que esté circulando,

fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre o bajo techo, o durante su

transporte terrestre, fluvial o lacustre. Los daños por incendio enunciados

precedentemente incluyen los ocasionados por terceros.

Quedan comprendidos además los daños de incendio sufridos por el vehículo como

consecuencia de meteorito, terremoto, maremoto o erupción volcánica; tornado,

huracán o ciclón; granizo; inundación; y los daños producidos y/o sufridos por el

vehículo por hechos de huelga o lock-out o tumulto popular, siempre que éstos se






CG-IN - Incendio






PARTE 1 171

produzcan con motivo y en ocasión de los referidos acontecimientos, en la medida que

tal incendio esté comprendido dentro de la cobertura contratada de incendio total o

parcial.

El Asegurador responde por las piezas y partes fijas de que esté equipado el vehículo

en su modelo original de fábrica, a excepción de los equipos reproductores de sonido

y/o similares.

Los accesorios y elementos opcionales incorporados al vehículo que no sean provistos

de fábrica, en su versión original, sólo estarán cubiertos cuando hayan sido

especificados expresamente en la póliza y declarados sus respectivos valores.

CG-IN 2.1 Exclusiones a la cobertura para Incendio




2. En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina.




terrorismo.


deliberado en ellos


Comprimido (GNC).




esa categoría de vehículo por autoridad competente.



PARTE 1 172


de envase.





emergencia.





15. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la



consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier

otro evento en el que participara el vehículo transportador, genere la carga

transportada. Se entiende por contaminación o polución ambiental, el daño

producido al ecosistema mediante la generación, emisión, dispersión o depósito de

sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales

existentes en la atmósfera, en las aguas o en el suelo, o la producción de olores,

ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan

los límites legales o científicamente permitidos.

16. También quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador

todos los gastos, costos o pagos que por cualquier concepto se hubieren realizado

en las tareas de contención del daño o disminución del impacto ambiental,

remediación ambiental, recolección y trasvasamiento de las sustancias derramadas,

estudios de aguas, suelos o atmósferas destinados a conocer el impacto ambiental,

como así también toda otra tarea que tenga por objeto la recomposición o

remediación del daño ambiental causado, disposición final o eliminación de residuos

ambientales generados.

17. Equipos reproductores de sonidos y/o similares.

18. Vicio propio.

PARTE 1 173




20. De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento

cubierto.

21. Que consistan en el daño a las cámaras y/o cubiertas como consecuencia de

pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de un

acontecimiento cubierto que haya afectado también otras partes del vehículo.

22. Por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afectan la instalación

eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusión

y/o explosión, no obstante será indemnizable el mayor daño que de la propagación

del incendio o principio de incendio resultare para dichos bienes o para el resto del

vehículo.

23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga

de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo; pero sí

responderá por los daños de incendio o principio de incendio que sean consecuencia

de alguno de estos hechos.


enumerados en los incisos 4) y 5) se presume que son consecuencia de los mismos,

salvo prueba en contrario del Asegurado.

Dos formas para determinar el incendio parcial o total

CG-DI 3.1. Incendio parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de incendio parcial y el valor de los restos

sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al público al contado en plaza

del vehículo asegurado.

CG-IN 4.1 Incendio Total

PARTE 1 174

Habrá incendio total en la medida que el valor de realización de los restos de la unidad

siniestrada no supere el 20% del valor de venta al público al contado en plaza del

vehículo asegurado, al momento del siniestro.

CG-IN 3.2 Incendio Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de incendio parcial y el costo de la reparación

o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior al 80% del

valor de venta al público al contado en plaza de un vehículo de la misma marca y

características.

CG-IN 4.2 Incendio Total

Habrá Incendio Total cuando el costo de la reparación o reemplazo de las partes

afectadas al momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al

público al contado en plaza de un vehículo de la misma marca y características del

asegurado.

PARTE 1 175

CG-RH – Robo o Hurto

CG-RH 1.1 Riesgo Cubierto

El Asegurador indemnizará al Asegurado por el robo o hurto del vehículo objeto del

seguro o de sus partes. Para determinar la existencia de robo o hurto, se estará a lo

establecido en el Código Penal. No se indemnizará la apropiación o no restitución del

vehículo realizada en forma dolosa por quien haya estado autorizado para su manejo

o uso, o encargado de su custodia, salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a

estos.

El Asegurador responde por las piezas y partes fijas de que esté equipado el vehículo

en su modelo original de fábrica, a excepción de los equipos reproductores de sonido

y/o similares.






CG-IN - Incendio






PARTE 1 176

Los accesorios y elementos opcionales incorporados al vehículo que no sean provistos

de fábrica, en su versión original, sólo estarán cubiertos cuando hayan sido

especificados expresamente en la póliza y declarados sus respectivos valores.

CG-RH 2.1 Exclusiones a la cobertura para Robo o Hurto




2. Fuera del territorio de la República Argentina.


terrorismo.


deliberado en ellos.


Comprimido (GNC).



En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las partes del vehículo

se deba a:

7. Vicio propio.




9. Que consistan en el robo o hurto de las tazas de ruedas, tapas del radiador, del

tanque de combustible, escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias

exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de fábrica. No

obstante, el Asegurador responderá cuando la pérdida se hubiera producido con

motivo del robo o hurto total del vehículo en la medida que esté comprendido el

riesgo de robo o hurto parcial como secuela de acontecimiento cubierto.

10. Equipos reproductores de sonidos y/o similares

PARTE 1 177


enumerados en los incisos 3) y 4) se presume que son consecuencia de los mismos,

salvo prueba en contrario del asegurado.

Dos formas para determinar el Robo o Hurto parcial o total: Por el

costo de reparación y por el valor de los restos.

CG-RH 3.1 Robo o Hurto Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de robo o hurto parcial y el valor de los

restos sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al público al contado

en plaza del vehículo asegurado determinado.

CG-RH 3.3 Robo o Hurto Parcial al amparo del total

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de robo o hurto parcial al amparo del robo o

hurto total del vehículo asegurado, y el valor de los restos sea superior al veinte por

ciento (20%) del valor de venta al público al contado en plaza del vehículo asegurado

determinado según lo establecido

CG-RH 4.1 Robo o Hurto total

Cuando el valor de los restos no supere el veinte por ciento (20%) del valor de venta

al público al contado en plaza del vehículo asegurado, al momento del siniestro el

robo o hurto parcial se considerara como total.

CG-RH 3.2 Robo o Hurto Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de Robo o Hurto parcial y el costo de la

reparación o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior

al 80% del valor de venta al público al contado en plaza de un vehículo de la misma

marca y características del Asegurado según lo establecido.

PARTE 1 178

CG-RH 3.4 Robo o Hurto Parcial al amparo del total

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de Robo o Hurto parcial al amparo del robo

o hurto total del vehículo asegurado, y el costo de la reparación o reemplazo de las

partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior al 80% del valor de venta al

público al contado en plaza de un vehículo de la misma marca y características del

Asegurado según lo establecido.

CG-RH 4.2 Robo o Hurto total

Cuando el costo de la reparación o reemplazo de las partes afectadas al momento del

siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al público al contado en plaza

de un vehículo de la misma marca y características del asegurado el robo o hurto

parcial se considerara como total.

Tipos de franquicias

No es común la aplicación en el capítulo de robo, pero existen y de hecho algunas

empresas la aplican éstas pueden ser:

Elementos Originales:

10% del siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0km

Elementos opcionales:

Normalmente llega hasta el 30º% del siniestro

PARTE 1 179

Determinacion del valor de venta al publico al contado en plaza

Según el siguiente gráfico:

A- Valor de tablas al momento del siniestro B- Valor en base a averiguaciones

EL ASEGURADO PUEDE

Aceptar el ofrecimiento Rechazar el ofrecimiento

Debe presentar Presupuesto

El asegurador puede

INDEMNIZACIÓN ACEPTAR NO ACEPTAR

El presupuesto del asegurado no debe ser superior al 20% del mayor ni inferior al 20% del

menor

Presenta 2 presupuestos y promedia con el del asegurado

P1+P2+P3 3

PARTE 1 180

CG-CO: Comunes a R. Civil, Daños, Incendio y Robo

o Hurto

CG-CO 1.1 Siniestro total por concurrencia de Daño y/o Incendio y/o

Robo o Hurto

Cuando de un mismo acontecimiento resulten daños parciales y/o incendio parcial y/o

robo o hurto parcial, siempre que se cubran dichos riesgos parciales en el Frente de la

presente póliza, y el valor de los restos no supere el veinte por ciento (20%) del valor

de venta al público al contado en plaza del vehículo asegurado al momento del

siniestro, determinado según lo establecido






CG-IN - Incendio






PARTE 1 181

CG-CO 1.2 Siniestro total por concurrencia de Daño y/o Incendio y/o

Robo o Hurto.

Cuando de un mismo acontecimiento resulten daños parciales y/o incendio parcial y/o

robo o hurto parcial, siempre que se cubran dichos riesgos parciales en el Frente de la

presente póliza, y el costo de la reparación o reemplazo de las partes afectadas al

momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al público al

contado en plaza de un vehículo de la misma marca y características del asegurado,

determinado según lo establecido.

CG-CO 2.1 Vehículos entrados al país con franquicias aduaneras

En caso de pérdida total por daño y/o incendio y/o robo o hurto de un vehículo entrado

al país con franquicias aduaneras sólo se hará efectivo el importe íntegro de la

indemnización que correspondiere dentro de la suma asegurada, si se acredita que se

han pagado en su totalidad los derechos de importación pertinentes y que el Asegurado

puede transferir legalmente sus derechos a la propiedad del vehículo, libre de todo

gravamen, al Asegurador o a quien éste indique.

En caso contrario el Asegurador abonará al asegurado, dentro de la suma asegurada,

únicamente el importe equivalente al valor C.I.F. de un vehículo de igual marca,

modelo y características; la diferencia hasta completar la suma total indemnizable

será abonada al Asegurado solamente cuando éste demuestre haber satisfecho los

derechos de importación y cualquier otro gravamen que afectare al vehículo y esté en

condiciones de dar cumplimiento a la transferencia dispuesta en la presente Cláusula.

CG-CO 3.1 Prueba instrumental y pago de la indemnización

En caso de pérdida total del vehículo por daño y/o Incendio o robo o hurto, y si

procediere la indemnización, esta queda condicionada a que el Asegurado entregue al

Asegurador los documentos que se enuncian en el impreso agregado a la póliza como

Anexo a esta Cláusula.

Completada la entrega de la documentación y no ofreciendo esta inconvenientes ni

existiendo motivo de rechazo del siniestro, el Asegurador procederá a su pago dentro

de los quince días de presentada en regla dicha documentación.

PARTE 1 182

Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentación

que debe Proporcionar el Asegurado en caso de

Siniestro de Conformidad

a. Denuncia policial original y copia.

b. Constancia de denuncia de robo o hurto o constancia de baja por destrucción total,

según corresponda, expedida por el Registro Nacional de la Propiedad del

Automotor mediante Formulario tipo 04, debiéndose dejar constancia en

observaciones, entidad Aseguradora y número de póliza. A elección de la

Aseguradora deberá gestionar el formulario 04-D para las bajas por destrucción

total.

c. Constancia del informe al registro Seccional de la Propiedad Automotor que

correspondiere, en los casos en que se pretenda el pago de un importe a






CG-IN - Incendio






PARTE 1 183

indemnizar superior al cincuenta por ciento (50%) del valor de mercado del

vehículo siniestrado.

d. Certificado de estado de dominio extendido por el Registro Nacional de la

Propiedad del Automotor, acreditando que sobre la unidad no pesan embargos,

gravámenes u otros impedimentos que permitan la libre disponibilidad del bien

(Formulario 02).

e. Constancia de titularidad del automotor robado o hurtado, emitido por el Registro

Nacional de la Propiedad del Automotor, de acuerdo al Anexo I, Capitulo VIII,

Sección 2da. del digesto de normas del Registro Nacional de Propiedad del

Automotor.

f. Constancia de la solicitud de la baja de patente ingresada en la Dirección de Rentas

de la respectiva jurisdicción.

g. Comprobante de pago de patentes.

h. Libre Deuda del Tribunal de Faltas y Libre Deuda de la Justicia Administrativa de

Infracciones de Tránsito Provincial (Ley Provincial Nº 13927 y su Decreto

Reglamentario Nº 532/09).

i. En caso de existir acreedor prendario, certificado de deuda.

j. Cesión de derechos a favor de la Aseguradora, mediante firma en Formulario Nº 15

provista por la misma, para su posterior inscripción en el Registro Nacional de la

Propiedad del Automotor.

k. Impuesto de emergencia a los Automóviles -Año 1990-, o cualquier tributo que en

el futuro lo gravase.

l. Juego de llaves del Vehículo.

CG-CO 4.1 Gastos de traslado y estadía

Cláusula de emisión obligatoria

En caso de daño y/o Incendio o robo o hurto, serán por cuenta del Asegurador, aunque

con la indemnización lleguen a exceder la suma asegurada, los gastos normales,

necesarios y razonablemente incurridos por:

PARTE 1 184

a. El traslado del vehículo hasta el lugar más próximo al del siniestro o al de su

aparición en caso del robo o hurto, donde se pueda efectuar su inspección,

reparación o puesta a disposición del asegurado.

b. La estadía del vehículo en garaje, taller, local o depósito, para su guarda a los

efectos de su reparación o puesta a disposición del asegurado.

CG-CO 5.1 Cargas especiales del asegurado


Además de las cargas y obligaciones que tiene el Asegurado por la presente póliza,

deberá:

a. Dar aviso sin demora al Asegurador del hallazgo del vehículo en caso de robo o

hurto.

b. Obtener la autorización del Asegurador antes de iniciar trabajos de reparación de

daños o de reposición de pérdidas parciales en caso de siniestro por Daños al

Vehículo y/o Incendio y Robo o Hurto.

CG-CO 6.1 Medida de la prestación


El Asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente contrato, el daño patrimonial

que justifique el asegurado, causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.

Las indemnizaciones a cargo del Asegurador no implican la disminución de ninguna de

las sumas aseguradas durante la vigencia de la póliza, salvo que se trate de daño o

pérdida que en un sólo acontecimiento por eventos amparados por los riesgos de Daños

al Vehículo y/o Incendio y/o Robo o Hurto que configuren pérdida total determinada

según los procedimientos fijados por los apartados II y III de las Cláusulas CG-DA 4.1

Daño Total, CG-IN 4.1 Incendio Total o la Cláusula CG-RH 4.1 Robo o hurto total,

supuesto en que quedará agotada la correspondiente responsabilidad y extinguidas las

restantes coberturas, teniendo derecho el Asegurador a la totalidad de la prima.

Contrariamente a lo dispuesto en el segundo párrafo del artículo 65 de la Ley Nº

17418, el Asegurador indemnizará el daño hasta la suma asegurada que consta en el

PARTE 1 185

Frente de Póliza, sin tomar en cuenta la proporción que exista entre ésta y el valor

asegurable.

CG-CO 6.2 Medida de la prestación


El Asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente contrato, el daño patrimonial

que justifique el asegurado, causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.

Las indemnizaciones a cargo del Asegurador no implican la disminución de ninguna de

las sumas aseguradas durante la vigencia de la póliza, salvo que se trate de daño o

pérdida que en un sólo acontecimiento por eventos amparados por los riesgos de Daños

al Vehículo y/o Incendio y/o Robo o Hurto que configuren pérdida total determinada

según los procedimientos fijados por los apartados II y III de las Cláusulas CG-DA 4.2

Daño Total, CG-IN 4.2 Incendio Total o la Cláusula CG-RH 4.2 Robo o hurto total,

supuesto en que quedará agotada la correspondiente responsabilidad y extinguidas las

restantes coberturas, teniendo derecho el Asegurador a la totalidad de la prima.

Contrariamente a lo dispuesto en el segundo párrafo del artículo 65 de la Ley Nº 17418,

el Asegurador indemnizará el daño hasta la suma asegurada que consta en el Frente de

Póliza, sin tomar en cuenta la proporción que exista entre ésta y el valor asegurable.

CG-CO 7.1 Dolo o Culpa Grave


El Asegurador queda liberado si el Asegurado o el Conductor provocan, por acción

u omisión, el siniestro dolosamente o con culpa grave.

No obstante, el Asegurador cubre al Asegurado por la culpa grave del Conductor cuando

éste se halle en relación de dependencia laboral a su respecto y siempre que el

siniestro ocurra, con motivo o en ocasión de esa relación, sin perjuicio de subrogarse

en sus derechos contra el Conductor.

CG-CO 8.1 Privación de uso


PARTE 1 186

El Asegurador no indemnizará los perjuicios que sufra el Asegurado por la privación del

uso del vehículo, aunque fuera consecuencia de un acontecimiento cubierto.

CG-CO 9.1 Rescisión unilateral


Cualquiera de las partes tiene derecho a rescindir el presente contrato sin expresar

causa.

Cuando el Asegurador ejerza este derecho, dará un preaviso no menor de quince

días.

Cuando lo ejerza el asegurado, la rescisión se producirá desde la fecha en que

notifique fehacientemente esa decisión.

Cuando el seguro rija de doce a doce horas, la rescisión se computará desde la

hora doce inmediata siguiente, y en caso contrario, desde la hora veinticuatro.

Si el Asegurador ejerce el derecho de rescindir, la prima se reducirá

proporcionalmente por el plazo no corrido.

Si el Asegurado opta por la rescisión, el Asegurador tendrá derecho a la prima

devengada por el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo.

CG-CO 10.1 Pago de la prima


La prima es debida desde la celebración del contrato pero no es exigible sino contra

entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio

de cobertura.

En caso que la prima no se pague contra la entrega de la presente póliza, su pago

queda sujeto a las condiciones y efectos establecidos en la Cláusula CA-CO 6.1

Cobranza del Premio que forma parte del presente contrato.

PARTE 1 187

CG-CO 11.1 Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas


El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al Asegurado por la Ley de

Seguros (salvo que se haya previsto otro efecto en la misma para el incumplimiento) y

por el presente contrato, produce la caducidad de los derechos del Asegurado si el

incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo con el régimen previsto

en el artículo 36 de la Ley de Seguros.

CG-CO 12.1 Verificación del siniestro


El Asegurador podrá designar uno o más expertos para verificar el siniestro y la

extensión de la prestación a su cargo, examinar la prueba instrumental y realizar las

indagaciones necesarias a tales fines. El informe del o los expertos no compromete al

Asegurador, es únicamente un elemento de juicio para que éste pueda pronunciarse

acerca del derecho del asegurado.

CG-CO 13.1 Domicilio para denuncias y declaraciones


El domicilio en que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas

en la Ley de Seguros o en el presente contrato, es el último declarado.

CG-CO 14.1 Cómputos de los plazos


Todos los plazos de días indicados en la presente póliza se computarán corridos

salvo disposición expresa en contrario.

CG-CO 15.1 Prórroga de jurisdicción


PARTE 1 188

Toda controversia judicial que se plantee en relación al presente contrato, se

substanciará a opción del asegurado, ante los jueces competentes del domicilio del

Asegurado o el lugar de ocurrencia del siniestro, siempre que sea dentro de los límites

del país.

Sin perjuicio de ello, el Asegurado o sus derecho-habientes, podrá presentar sus

demandas contra el Asegurador ante los tribunales competentes del domicilio de la

sede central o sucursal donde se emitió la póliza e igualmente se tramitarán ante ellos

las acciones judiciales relativas al cobro de primas.

CG-CO 16.1 Importante Advertencias al Asegurado


De conformidad con la Ley de Seguros Nº 17418 el Asegurado incurrirá en caducidad de

la cobertura si no da cumplimiento a sus obligaciones y cargas.

CLÁUSULAS ADICIONALES

PARTE 1 189

CA-RC - Responsabilidad Civil

CA-RC 1.1 Vehículos Locales de Servicios Públicos

El Asegurador no responde por los acontecimientos ocurridos fuera del radio de 100

kms. del domicilio del Asegurado u otro lugar expresamente establecido a tal efecto

en la póliza.

NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de Póliza,

en forma destacada la siguiente: advertencia al asegurado.

“Advertencia al asegurado: El Asegurador no responde por los acontecimientos

ocurridos fuera del radio de 100 kms. del domicilio del Asegurado u otro lugar

expresamente establecido a tal efecto en la póliza.”

CA-RC 1.2 Servicios Especiales menos de 100 km.









CA-SC - Scoring

CA-CC - Combinación de Coberturas Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo Hurto

CA-CO - Comunes


PARTE 1 190

El Asegurador no responde por los acontecimientos ocurridos fuera del radio de 100

Km. Del domicilio del Asegurado u otro lugar expresamente establecido a tal efecto en

la póliza.

NOTA: Esta cláusula sólo podrá aplicarse a vehículos “tipo M3” y sólo tendrá validez

cuando se consigne en el Frente de Póliza, en forma destacada la siguiente:

advertencia al asegurado.

“Advertencia al asegurado: El Asegurador no responde por los acontecimientos

ocurridos fuera del radio de 100 Km. del domicilio del Asegurado u otro lugar

expresamente establecido a tal efecto en la póliza.”

CA-RC 2.1 Unidades Tractoras y/o Remolcadas (Excluidos los vehículos de

auxilio)

Ampliando lo dispuesto en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para

Responsabilidad Civil, inciso 13) de las Condiciones Generales, la responsabilidad

asumida por el Asegurador se mantiene cuando el vehículo asegurado, tratándose de

una unidad con propulsión propia (tracción) está remolcando algún vehículo sin

propulsión propia (acoplado) o tratándose de alguno de estos vehículos, esté siendo

remolcado, todo ello dentro del territorio de la República Argentina.

El Asegurador de la tracción se libera frente al Asegurado de la misma, si la mencionada

tracción remolcara simultáneamente más de un vehículo sin propulsión propia, salvo

que las disposiciones de las leyes de tránsito autorizaran el remolque simultáneo de

dos unidades.

Cuando se trate de automóviles o camionetas rurales sólo estarán autorizados a

remolcar una casa rodante, trailer o bantam.

Los riesgos de daños (accidente e incendio) y/o robo o hurto, de encontrarse cubiertos,

quedan amparados con respecto a la tracción y/o unidad remolcada por cada póliza en

forma independiente.

No quedan comprendidos dentro de la cobertura de responsabilidad civil, los daños que

pudieran causarse entre si el vehículo tracción y la unidad remolcada.

Cuando la unidad tractora tenga la cobertura de responsabilidad civil hacia terceras

personas transportadas tendrá plena vigencia (al 100%), en cuanto sean afectadas las

personas transportadas en la unidad tracción, con exclusión expresa de aquellas

PARTE 1 191

personas que pudiesen viajar en la unidad remolcada asciendan o desciendan de ésta

última.

Cuando una unidad remolcada (o si las disposiciones de las leyes de tránsito autorizaran

el remolque simultáneo de dos unidades) se halle(n) enganchada(s) a una tracción y

esos vehículos se encuentren asegurados en distintas entidades Aseguradoras

autorizadas a operar por la Superintendencia de Seguros de la Nación, la cobertura de

responsabilidad civil hacia terceros no transportados de la póliza que cubre a la

tracción queda limitada al ochenta por ciento (80%) de los daños o del límite de

cobertura, de ambos el menor, si al momento del siniestro remolcaba un sólo acoplado

y al setenta por ciento (70%) si remolcaba dos. Por otra parte, la cobertura de

responsabilidad civil de la póliza que cubre al acoplado queda limitada al veinte por

ciento (20%) de los daños o del límite de cobertura, de ambos el menor, si la tracción

remolcaba un sólo acoplado y al quince por ciento (15%) por cada póliza que cubra los

respectivos acoplados cuando remolcare dos.

Con limitación a los porcentajes establecidos en el párrafo sexto, el asegurador de la

tracción asume también la obligación de mantener indemne al Asegurado de la o las

unidad(es) remolcada(s) si el reclamo fuese dirigido contra éste o éstos y el Asegurador

de la o las unidad(es) remolcada(s) asume(n) también la obligación de mantener

indemne al Asegurado o Conductor de la tracción, si el reclamo fuese dirigido contra

alguno de éstos.

Cuando la tracción o la(s) unidad(es) remolcada(s) que se halle(n) enganchada(s) a la

misma no tenga(n) seguro de responsabilidad civil, o teniéndolo, la entidad

Aseguradora correspondiente declinare su responsabilidad, se mantendrán inalterados

los respectivos porcentajes de responsabilidad a cargo del otro Asegurador o

Aseguradores previstos en el párrafo sexto, quedando el remanente sin cobertura a

cargo del o de los propietario(s), Conductor y/o asegurado(s).

Bajo pena de caducidad de la responsabilidad del Asegurador, los propietarios,

Conductores y/o asegurados de la tracción y/o unidad(es) remolcada(s) deberán asumir

las cargas establecidas en las Condiciones Generales, cumplimentando además la

información referida al otro u otros vehículo(s), identificación y domicilio de su(s)

propietario(s) y/o asegurado(s) y/o Conductor, debiendo soportar ante tal

incumplimiento el remanente que quedare sin cobertura por aplicación de las

disposiciones de la presente Cláusula..

PARTE 1 192

CA-RC 6.1 Vehículos Propulsados por Gas Natural Comprimido (GNC)

El Asegurador consiente en cubrir el vehículo amparado por esta póliza, siempre

que el Asegurado acredite fehacientemente mediante la documentación que a tales

efectos establece la Resolución ENARGAS Nº 2603/02 de fecha 23/05/2002, que el

equipo de adaptación para la propulsión por gas natural comprimido (GNC) y su

instalación en la unidad objeto del presente seguro, responden a las normas y

especificaciones técnicas establecidas en la mencionada Resolución o similares.

La citada documentación, la cual debe encontrarse plenamente vigente, incluye -pero

no se limita:

a. El certificado de revisión del/los cilindro/s, conforme al modelo obrante en el

Anexo Nº 1, Documento Nº 2, de la referida Resolución.

b. Ficha técnica del equipo para GNC, conforme al modelo obrante en el Anexo Nº 1,

Documento Nº 3, de la referida Resolución.

c. Cédula de identificación del equipo para GNC para automotores en general y/o para

automotores de gran capacidad de carga, según corresponda, conforme al modelo

obrante en el Anexo Nº II, Documentos Nº 1 y 2, respectivamente, de la referida

Resolución.

Se deja expresa constancia que, de no cumplir el Asegurado con las condiciones

establecidas por las normas en vigencia que rigen en la materia, y las que se consignan

en la presente cláusula, el Asegurador quedará liberado de toda responsabilidad

indemnizatoria con motivo de cualquier siniestro, y procederá al rechazo del mismo

por caducidad de los derechos de indemnización que hubieran podido corresponder

bajo la cobertura otorgada por el presente seguro.

CA-RC 9.1 Vehículos de Auxilio.- Extensión de la Responsabilidad Civil

Contrariamente a la exclusión establecida en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la

cobertura para Responsabilidad Civil inciso 13) de las Condiciones Generales, la

responsabilidad del Asegurador se extiende a mantener indemne al Asegurado y/o

Conductor, en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos por

los daños materiales que sufra el vehículo al que se presta el servicio así como por los

daños que durante estas operaciones pudieran causar a terceros.

PARTE 1 193

CA-RC 10.1 Equipajes

La responsabilidad asumida por el Asegurador se extiende a mantener indemne al

Asegurado y/o Conductor, por cuanto deban a un tercero como consecuencia del

transporte, en el vehículo objeto del seguro, del Equipaje de propiedad de sus

pasajeros, hasta las sumas máximas por persona y por acontecimiento establecidas en

el Frente de Póliza.

La responsabilidad del Asegurador comienza en el momento en que el pasajero hace

entrega del equipaje a la empresa transportadora y termina cuando ésta se lo

restituya.

CA-RC 11.1 Cobertura de Daño Ambiental

Contrariamente a lo indicado en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para

Responsabilidad Civil de las Condiciones Generales, la responsabilidad asumida por el

Asegurador se extiende a mantener indemne al Asegurado y/o Conductor del vehículo

objeto del seguro por la responsabilidad derivada del riesgo de daño ambiental,

contaminación o polución ambiental súbita o accidental, imprevista, gradual, continua

o progresiva que, como consecuencia de un choque; vuelco; desbarrancamiento o

incendio del vehículo transportador, genere la carga transportada, hasta la suma

máxima indicada en el Frente Póliza.

CA-RC 12.1 Cobertura por Gastos de Remediación Ambiental

Adicionalmente a lo indicado en la Cláusula CA-RC 11.1 Cobertura de Daño Ambiental,

el Asegurador asume la obligación de mantener indemne al Asegurado y/o Conductor

del vehículo asegurado por los costos que demanden las tareas de contención,

remediación, recomposición, disposición final de los residuos ambientales generados,

recolección y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada, estudios de

suelos, aguas y atmósfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado, como

así también toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recomposición o

restauración del medio ambiente afectado por la sustancia transportada como

consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento o incendio del vehículo

transportador, todo hasta la suma asegurada máxima prevista en el Frente de Póliza

respecto, únicamente, de la cobertura de daño ambiental establecida en la Cláusula

CA-RC 11.1 Cobertura de Daño Ambiental.

PARTE 1 194

En ese sentido la suma asegurada de la cobertura prevista en la presente cláusula se

encuentra comprendida dentro de la suma asegurada de la cobertura de daño

ambiental precedentemente referida.

CA-RC 12.2 Cobertura por Gastos de Remediación Ambiental

Adicionalmente a lo indicado en la Cláusula CA-RC 11.1 Cobertura de Daño Ambiental,

el Asegurador asume la obligación de mantener indemne al Asegurado y/o Conductor

del vehículo asegurado por los costos que demanden las tareas de contención,

remediación, recomposición, disposición final de los residuos ambientales generados,

recolección y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada, estudios de

suelos, aguas y atmósfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado, como

así también toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recomposición o

restauración del medio ambiente afectado por la sustancia transportada como

consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento o incendio del vehículo

transportador, todo hasta la suma asegurada máxima prevista en el Frente de Póliza.

Queda expresamente aclarado y convenido que la presente cobertura es autónoma e

independiente de la cobertura por responsabilidad de daño ambiental prevista en la

cláusula.

CA-RC 13.1 Cobertura por el uso de ambulancias cuando su utilización

no constituya la actividad principal del asegurado

Se deja establecido que se cubre la responsabilidad civil del asegurado, hasta el límite

máximo asegurado establecido en el Frente de Póliza, cuando los daños fueren

causados por ambulancias de su propiedad, siempre y cuando su utilización no

constituya la actividad principal del asegurado.

CA-RC 14.1 Personas transportadas en ambulancia en calidad de

pacientes

Queda entendido y convenido que, contrariamente a lo indicado en SO-RC Cláusula 7

inciso i.3) y en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad

Civil, la responsabilidad asumida por la Aseguradora para la cobertura del riesgo de

PARTE 1 195

responsabilidad civil incluye a las personas transportadas en ambulancia en calidad de

pacientes, con los límites económicos dispuestos por el SORC.

CA-RC 15.1 Cobertura por el uso de autobombas cuando su utilización

no constituya la actividad principal del asegurado

Se deja establecido que se cubre la responsabilidad civil del asegurado, hasta el límite

máximo asegurado establecido en el Frente de Póliza por acontecimiento, cuando los

daños fueren causados por autobombas de su propiedad, siempre y cuando su

utilización no constituya la actividad principal del asegurado.

CA-RC 16.1 Cobertura por el transporte de combustibles

Cobertura por transporte combustible

CA-RC 17.1 Camiones (peso inferior a 10 toneladas): limitación de la

cobertura a un radio de acción de no más de 250 km. y que no operen

en centros urbanos

El Asegurador no responde por los acontecimientos que afecten la cobertura de

responsabilidad civil, ocurridos fuera del radio de 250 km del domicilio del Asegurado

u otro lugar expresamente establecido a tal efecto en la póliza; y/o cuando este

domicilio esté ubicado en los centros urbanos que se consignan más adelante (1), y/o

cuando el vehículo asegurado opera en los mismos.

CA-RC 18.1 Tractores e implementos rurales

La responsabilidad civil asumida por el Asegurador, se extiende a mantener indemne

al Asegurado y/o Conductor, únicamente mientras las unidades circulen con luz diurna,

en razón de sus características y su destino.

A dichos efectos, se entiende por horario nocturno desde la primera hora “sol se pone”

hasta la hora “sol sale” que figura en el diario local.

PARTE 1 196

CA-RC 19.1 Responsabilidad Civil hacia Personas Transportadas -

Transporte Escolar

Dejamos expresamente aclarado que, para la cobertura de Responsabilidad Civil

hacia Personas Transportadas y siempre que la unidad esté destinada a Transporte

Escolar, es condición esencial y necesaria que la misma esté provista de cinturones

de seguridad combinados e inerciales, de uso obligatorio en todos los asientos del

vehículo de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 25.857 que modifica el artículo 55

de la Ley Nacional de Tránsito Nro. 24.449. En consecuencia, todos los siniestros que

ocurran y afecten Personas Transportadas sin que se haya dado cumplimiento a las

medidas de seguridad exigidas en el párrafo anterior, carecerán de cobertura.


en forma destacada la siguiente:

“Advertencia al Asegurado: El Asegurador acepta cubrir el vehículo especificado

en el Frente de Póliza contra los riesgos de Responsabilidad Civil hacia Personas

Transportadas siempre que la unidad destinada a Transporte Escolar esté provista

de cinturones de seguridad combinados e inerciales, de uso obligatorio en todos los

asientos del vehículo de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 25.857 que modifica el

artículo 55 de la Ley Nacional de Tránsito Nro. 24.449.”

PARTE 1 197

Daños al Vehículo

CA-DA 1.1 Daños parciales a consecuencia de Granizo

Mediante la aplicación de la prima adicional correspondiente, el Asegurador amplía la

cobertura de la póliza a cubrir los daños parciales ocasionados al vehículo asegurado a

consecuencia de granizo, siempre que el evento ocurra a partir del tercer día de

iniciada la vigencia de la póliza o desde el inicio de la misma si la propuesta fue

recibida por el Asegurador con una antelación no inferior a tres días a dicha fecha,

hasta la suma asegurada especificada en el Frente de Póliza, para esta cobertura

adicional.

CA-DA 2.1 Daños parciales sin franquicia









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 198

El Asegurador amplía su responsabilidad a cubrir, sin aplicación de franquicia alguna,

los daños que sufra el vehículo asegurado, como consecuencia de:

a. Robo o su tentativa, en las cerraduras de sus puertas y del baúl, o en su caso en la

cerradura de la quinta puerta, incluyendo las cerraduras de seguridad, hasta la

suma máxima establecida en el Frente de Póliza por uno o varios eventos ocurridos

durante la vigencia de la póliza.

b. El daño que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas laterales hasta

la suma máxima establecida en el Frente de Póliza por uno o varios eventos

ocurridos durante la vigencia de la póliza.

c. Los riesgos cubiertos por la póliza, en la luneta y/o en el parabrisas, hasta la suma

máxima establecida en el Frente de Póliza por uno o varios eventos ocurridos


Conste que en caso de siniestro, la indemnización que corresponda como consecuencia

de esta ampliación de cobertura, solamente se hará efectiva si el Asegurador ha

autorizado la correspondiente reparación y/o reposición de los elementos dañados,

habiendo para ello verificado previamente la existencia del daño denunciado.

CA-DA 3.1 Daños parciales a consecuencia de Robo o su tentativa, sin

franquicia.

El Asegurador amplía su responsabilidad a cubrir, sin aplicación de franquicia alguna,

los daños que sufra el vehículo asegurado como consecuencia de:





b. El daño que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas laterales hasta

la suma máxima establecida en el Frente de Póliza por uno o varios eventos






PARTE 1 199

CA-DA 4.1 Daños parciales a consecuencia de Robo o su tentativa

No obstante lo expresado en el Frente de Póliza (riesgos cubiertos), el Asegurador

amplía su responsabilidad a cubrir los daños que sufra el vehículo asegurado como

consecuencia de:




durante la vigencia de la póliza;

b. Los daños que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas y luneta

hasta la suma máxima establecida en el Frente de Póliza por uno o varios eventos






CA-DA 5.1 terremoto o Inundación o Desbordamiento

Mediante la aplicación de la prima adicional correspondiente, el Asegurador amplía la

cobertura de la póliza a cubrir los daños parciales ocasionados al vehículo asegurado a

consecuencia de terremoto o inundación o desbordamiento, siempre que el evento

ocurra a partir del tercer día de iniciada la vigencia de la póliza o desde el inicio de la

misma si la propuesta fue recibida por el Asegurador con una antelación no inferior a

tres días a dicha fecha, hasta la suma asegurada especificada en el Frente de Póliza,

para esta cobertura adicional.

Se define como “inundación” la ocupación por parte del agua de zonas que

habitualmente están libres de ésta, bien por desborde de ríos y ramblas por lluvias

torrenciales o deshielo, o mares por subida de las mareas por encima del nivel habitual

o causado por maremotos

PARTE 1 200

CA-DI Daños e Incendio (nuevas cláusulas)

CA-DI 14.1 Ampliación de Daños Parciales entre Asegurados

La presente póliza se extiende a cubrir los daños parciales y/o incendio parcial sufridos

por el vehículo asegurado especificado en el Frente de Póliza, pero exclusivamente

cuando tales daños hayan sido causados por colisión con otro vehículo, que al momento

del accidente, también se encuentre asegurado y con póliza vigente en esta entidad

Aseguradora.

Artículo 1 - RIESGO CUBIERTO:


objeto del seguro como consecuencia directa de un roce o choque, sólo cuando el

mismo se produzca con otro vehículo también asegurado por el Asegurador, con póliza

vigente al momento del hecho, ya sea circulando por calles, avenidas, rutas nacionales









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 201

y/o provinciales, salida de estacionamiento, se hallare estacionado o fuere remolcado.

La presente cobertura operará en forma automática sin necesidad de evaluar el grado

de responsabilidad de los Conductores de ambas unidades aseguradas.

Artículo 2 – RIESGO NO CUBIERTO:

Queda expresamente establecido que no se encuentran cubiertos los daños

preexistentes al momento del siniestro. Tampoco se indemnizarán los daños

producidos por la desvalorización de la unidad como consecuencia del siniestro o el

lucro cesante que pueda sufrir el Asegurado ni los daños físicos, lesiones, daño moral,

daño psíquico como todo otro daño a cosas propias o de terceros transportadas en la

unidad asegurada y que sea consecuencia directa y/o indirecta del siniestro.

Asimismo queda expresamente determinado que el Asegurador no indemnizará los

daños parciales que sufra la unidad asegurada objeto de la presente cobertura por

vuelco, despeñamiento o inmersión, roce, choque, colisión, golpe, o impacto con otras

personas, animales, vehículos o cosas y/o por cualquier otro agente externo, que sean

producidos como consecuencia directa o indirecta de maniobras evasivas, de esquive

o de escape, sin que haya mediado previo y determinante roce o choque con otra

unidad también asegurada por el Asegurador con póliza vigente al momento del hecho,

aunque ésta hubiera participado en el siniestro.

CA-DI 14.2 Ampliación de Daños Parciales entre Asegurados

La presente póliza se extiende a cubrir los daños parciales y/o incendio parcial sufridos

por el vehículo asegurado especificado en el Frente de Póliza, pero exclusivamente

cuando tales daños hayan sido causados por colisión con otro vehículo, que al momento

del accidente, también se encuentre asegurado y con póliza vigente en esta entidad

Aseguradora.

Artículo 1 - RIESGO CUBIERTO:


objeto del seguro como consecuencia directa de un roce o choque, sólo cuando el

mismo se produzca con otro vehículo también asegurado por el Asegurador, con póliza

vigente al momento del hecho, ya sea circulando por calles, avenidas, rutas nacionales

y/o provinciales, salida de estacionamiento, se hallare estacionado o fuere remolcado.

La presente cobertura operará en forma automática sin necesidad de evaluar el grado

de responsabilidad de los Conductores de ambas unidades aseguradas.

PARTE 1 202

Artículo 2 – RIESGO NO CUBIERTO:

Queda expresamente establecido que no se encuentran cubiertos los daños

preexistentes al momento del siniestro. Tampoco se indemnizarán los daños

producidos por la desvalorización de la unidad como consecuencia del siniestro o el

lucro cesante que pueda sufrir el Asegurado ni los daños físicos, lesiones, daño moral,

daño psíquico como todo otro daño a cosas propias o de terceros transportadas en la

unidad asegurada y que sea consecuencia directa y/o indirecta del siniestro.

Asimismo queda expresamente determinado que el Asegurador no indemnizará los

daños parciales que sufra la unidad asegurada objeto de la presente cobertura por

vuelco, despeñamiento o inmersión, roce, choque, colisión, golpe, o impacto con otras

personas, animales, vehículos o cosas y/o por cualquier otro agente externo, que sean

producidos como consecuencia directa o indirecta de maniobras evasivas, de esquive

o de escape, sin que haya mediado previo y determinante roce o choque con otra

unidad también asegurada por el Asegurador con póliza vigente al momento del hecho,

aunque ésta hubiera participado en el siniestro.

CA-DI 15.1 Cláusula Indemnizatoria por Daños Causados por Vehículos de

Terceros Culpables sin Cobertura de Seguro Vigente de Responsabilidad

Civil.

El Asegurador se obliga a amparar al Asegurado y/o a la persona que con su

autorización conduzca el vehículo automotor objeto del seguro (en adelante el

Conductor autorizado), y/o a las personas transportadas por él, como consecuencia de

muerte accidental, invalidez permanente y/o asistencia médica y/o farmacéutica

sufridas en dicho vehículo, y/o los daños materiales ocasionados a ese vehículo en su

versión original de fábrica, por hechos ocasionados por culpa de un Tercero

Conductor y/o propietario de un vehículo automotor y/o remolcado, dentro de la

República Argentina, en el plazo convenido y siempre dentro de los límites y/o

sublímites de indemnización y/o las sumas aseguradas establecidas en el Frente de

la Póliza para esta cobertura, exclusivamente bajo alguna de las siguientes

circunstancias:

a. Que el tercero culpable no posea vigente un seguro de responsabilidad civil

sobre el vehículo automotor y/o remolcado que ocasionó el siniestro.

PARTE 1 203

b. Que el tercero culpable tenga contratado sobre el vehículo un seguro de

responsabilidad civil, y su Aseguradora rechace el siniestro y/o decline la

citación en garantía, debiendo acreditarse fehacientemente, por algún medio

escrito, que la respectiva Aseguradora del Tercero rechazó el siniestro. No se

considera rechazo a los efectos de esta cobertura el originado por falta de

denuncia administrativa de siniestro y/o denuncia extemporánea.

c. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehículo un seguro de

responsabilidad civil, y se encuentre dispuesta la resolución de liquidación a su

Aseguradora.

d. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehículo un seguro de

responsabilidad civil, y su Aseguradora esté en liquidación durante el plazo de

un año después de ocurrido el siniestro, siendo de aplicación lo dispuesto en el

Artículo 10 “Liquidación de la Aseguradora del tercero culpable”.

e. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehículo un seguro de

responsabilidad civil con una suma asegurada que resulte insuficiente para

indemnizar el perjuicio real sufrido.

f. Que el vehículo automotor y/o remolcado del Tercero culpable, al momento del

accidente, se encuentre robado y/o hurtado.

g. Que el vehículo del Tercero culpable sea un Transporte Público de Pasajeros,

regido por La Resolución SSN 26.132 del 20/8/1998, en cuyo caso se indemnizará

como monto máximo hasta la franquicia o descubierto fijado por el seguro de

dicho transporte.

PARTE 1 204

CA-DR – Daños y Robo o Hurto

CA-RH 1.1 Franquicia a Cargo del Asegurado en el Riesgo de Robo o Hurto

Parcial

En el riesgo de robo o hurto de los accesorios y/o elementos opcionales, el Asegurado

participará en cada siniestro con una franquicia o descubierto a su cargo del diez por

ciento (10%) del siniestro con un mínimo del uno por ciento (1%) y un máximo del tres

por ciento (3%) del valor, al momento del siniestro, de un vehículo cero kilómetro (0

km) de la misma marca y modelo o de un vehículo de similares características o

asimilado.

CA-RH 2.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurado









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 205

El Asegurador acepta cubrir el vehículo especificado en el Frente de Póliza contra los

riesgos de robo o hurto, en virtud de la declaración efectuada por el Asegurado de que

dicho vehículo tiene instalada una Unidad de Localización Vehicular, sistema que

comprende el rastreo, localización y asistencia de vehículos robados o hurtados dentro

de los límites de la República Argentina.

CA-RH 3.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurador

El Asegurador acepta cubrir el vehículo especificado en el Frente de Póliza contra los

riesgos de robo o hurto, en virtud de la declaración efectuada por el Asegurado de que

acepta la instalación en dicho vehículo de la Unidad de Localización Vehicular, sistema

que comprende el rastreo, localización y asistencia de vehículos robados o hurtados

dentro de los límites de la República Argentina, cuyo costo tanto de la instalación como

del abono será a cargo del Asegurador y con tal fin, el Asegurado se obliga a presentarse

con el vehículo asegurado ante el prestador del servicio, en adelante el Prestador, en

un plazo máximo de quince días corridos contados desde el inicio de vigencia de la

póliza, a efectos de proceder de inmediato a la instalación de la Unidad de Localización

Vehicular dentro de dicho plazo.

CA-RH 3.2 Sistema de rastreo – Alternativa con cambio de Cobertura

Se cubre el vehículo pero en caso de que el asegurado no cumpliera con la instalación

se le otorga una cobertura menor

CA-RH 3.3 Sistema de rastreo – con Rescisión de Póliza

Se cubre el vehículo pero en caso de que el asegurado no cumpliera con las cargas

previstas se producirá la rescisión de la póliza.

CA-RH 4.1 Sistema de rastreo en comodato, con instalación a cargo de la

Aseguradora y el canon mensual por cuenta del Asegurado.

Para su validez deberá consignarse en el frente de la póliza una advertencia al

asegurado informando la rescisión de la póliza.

PARTE 1 206

CA-SC - Scoring

CA-SC 1.1 Scoring – Condiciones de Cobertura

Las presentes condiciones contractuales de cobertura se realizan en virtud de la

reducción de la tasa tarifaría de póliza, y aplican solamente los casos y Cláusulas

Adicionales incluidas en la presente póliza, las cuales tienen carácter taxativo.

Teniendo en cuenta las características propias de la cobertura de Scoring contratada

se estipulan determinados supuestos de disminución de la prima tarifada y se

establecen las exclusiones específicas para cada caso.

CA-SC 2.1 Scoring – Exclusiones a la cobertura

1. El automóvil no esté destinado a uso particular exclusivamente.









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 207

2. El vehículo sea utilizado en forma habitual en una localidad distinta a la que figura

en el Frente de la Póliza/Certificado de Cobertura como «Localidad de uso habitual

del vehículo».

3. Al momento del siniestro, el vehículo superó en más de 2.500 Km. el uso (en Km.

Por año) declarado en la póliza/certificado de Cobertura por el Asegurado. En el

caso en el que el siniestro se produzca transcurridos más de 12 (doce) meses del

momento de la inspección previa del vehículo asegurado, o del momento de

retirarse el mismo de la concesionaria, en caso de 0 Km., se considerará como límite

la sumatoria de una distancia igual a la mencionada (uso anual en kilómetros +

margen de error) por cada año.

4. La cantidad de siniestros anteriores a la contratación del presente seguro,

declaradas al suscribir el mismo, no sea la real.

5. El Conductor habitual del vehículo no es el declarado en la póliza/certificado de

cobertura, o sus datos de edad o estado civil son incorrectos.

6. El Conductor en el momento del siniestro fuera uno de los hijos del titular

específicamente excluidos de la cobertura según lo indicado en el Frente de la

Póliza/Certificado de Cobertura, o que fuera un hijo del mismo cuyos datos,

declarados al contratar el seguro, fueran incorrectos o inexistentes.

7. El vehículo no sea guardado habitualmente en cochera nocturna, cuando el

asegurado declaró que así lo hacía.

PARTE 1 208

CA-CC - Combinación de Coberturas de Resp. Civil,

Daños, Incendio y Robo o Hurto

CA-CC 1.1 Incendio y Robo o Hurto exclusivamente cuando el Vehículo se encuentre

depositado en un Garage o Taller, o en otro lugar destinado a su Guarda

Se deja establecido que durante el período indicado en el Frente de Póliza queda

suspendida la vigencia de la presente póliza en lo que respecta a los riesgos derivados

del tránsito, cubriendo exclusivamente en la forma establecida en las Condiciones

Contractuales los daños materiales que sufra el vehículo objeto del seguro por la acción

directa o indirecta del fuego, explosión o rayo y las pérdidas que sufra por robo o

hurto, con exclusión de los daños materiales producidos como consecuencia del robo

o hurto o su tentativa, todo ello mientras se encuentra depositado en el lugar detallado

en el Frente de Póliza.









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 209

CA-CO - Comunes

CA-CO 1.1 Titularidad del dominio

Queda establecido y convenido que en caso de pérdida total del vehículo asegurado

a consecuencia de robo o hurto y/o por daños a consecuencia de accidente y/o

incendio y cuando procediere abonar la indemnización, ésta no se hará efectiva si

el vehículo no se encuentra registrado a nombre del asegurado, hasta tanto se

acredite la transferencia registral a su favor o se obtenga expresa conformidad del

titular del dominio del vehículo asegurado, manifestada ante escribano público,

para que perciba la indemnización el asegurado.


en forma destacada la siguiente:

“Advertencia al asegurado: La cobertura de casco (Daños, Incendio, Robo o Hurto)

del vehículo no se hará efectiva si el vehículo no se encuentra registrado a nombre









CA-SC - Scoring


CA-CO - Comunes


PARTE 1 210

del asegurado, hasta tanto se acredite la transferencia registral a su favor o se

obtenga expresa conformidad del titular del dominio del vehículo asegurado,

manifestada ante escribano público, para que perciba la indemnización el

asegurado.”

CA-CO 2.1 Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente del

Conductor y/o Asegurado en Accidente Automovilístico en el vehículo

Asegurado

Esta cobertura es únicamente válida cuando el o los asegurados son personas de

existencia visible.

El Asegurador se compromete a indemnizar al Conductor y/o Asegurado o en caso de

muerte de éste al beneficiario, la suma expresada en el Frente de Póliza, cuando el

Conductor y/o Asegurado sufriera durante la vigencia de la póliza, algún accidente de

tránsito como conductor o pasajero del vehículo objeto del seguro y que fuera causa

originaria de su muerte o invalidez total y permanente, y siempre que las

consecuencias del accidente se manifiesten a más tardar dentro de un año a contar de

la fecha de ocurrencia de mismo.

A los efectos de esta cobertura, se entiende como accidente toda lesión corporal que

pueda ser determinada por los médicos de una manera cierta, sufrida por el Conductor

y/o Asegurado independientemente de su voluntad, por la acción repentina y violenta

de o con un agente externo.

CA-CO 3.1 Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente

cubriendo al Cónyuge o conviviente en aparente matrimonio y/o los

parientes del Conductor y/o Asegurado hasta el tercer grado de

consanguinidad o afinidad, en Accidente Automovilístico en el vehículo

Asegurado

Esta cobertura es únicamente válida cuando el o los asegurados son personas de

existencia visible.

El Asegurador se compromete a indemnizar al Cónyuge o conviviente en aparente

matrimonio y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado, hasta el tercer grado

de consanguinidad o afinidad en Accidente Automovilístico en el vehículo

PARTE 1 211

asegurado o en caso de muerte de éstos a sus beneficiarios, la suma expresada en

el Frente de Póliza, cuando sufrieran durante la vigencia de la póliza, algún

accidente de tránsito como pasajeros del vehículo objeto del seguro y que fuera

causa originaria de su muerte o invalidez total y permanente, y siempre que las

consecuencias del accidente se manifiesten a más tardar dentro de un año a contar

de la fecha de ocurrencia de mismo.

CA-CO 8.1 Sistema CLEAS

Beneficio adicional

1. Delimitación

El Asegurador asumirá a su cargo la reparación de los daños materiales que sufra el

vehículo objeto del seguro, como consecuencia de accidentes provocados por otro

rodado cuyo titular se encuentre amparado por un seguro de responsabilidad civil

otorgado por una Aseguradora de la plaza que participe del sistema CLEAS, de

conformidad con la descripción que se efectúa en el “Anexo A” y de acuerdo con las

siguientes condiciones:

1. Que ambas Aseguradoras de los vehículos involucrados en el accidente de tránsito

participen del sistema CLEAS

2. Que el valor de las reparaciones y/o reposición de las piezas dañadas resulte inferior

a la suma establecida en el Frente de Póliza, de acuerdo con la estimación

efectuada por los peritos de la Aseguradora mediante la utilización del Sistema de

Peritación CESVICOM.

3. Que de conformidad con los criterios establecidos en la “Tabla de Responsabilidades

(Anexo IV)”

4. Que en el siniestro sólo hayan participado 2 vehículos, incluido el asegurado, y que

se trate de una colisión directa (impacto directo entre ambos).

5. Que ninguno de los participantes hubiere iniciado reclamo judicial o mediación con

motivo del mismo evento.

2. Exclusiones:

PARTE 1 212

2. 1. Expresamente quedarán excluidos del presente beneficio adicional:

A. Los daños ajenos a los materiales que afecten exclusivamente al propio vehículo, y

los daños materiales al vehículo que no fueran producto del siniestro por el cual se

está reclamando.

B. Los daños económicos que sean consecuencia de la privación de uso del rodado y/o

su desvalorización como consecuencia del accidente.

C. Los daños ambientales ocasionados como consecuencia del accidente.

ANEXO A – SISTEMA CLEAS

1. Descripción del sistema

El sistema CLEAS consiste en un convenio suscripto entre distintas Aseguradoras

Argentinas cuyo objetivo es liquidar por compensación los siniestros de daños

materiales en los que se encuentren involucrados rodados cuyos titulares o

conductores se hallen asegurados en las mismas por un seguro de responsabilidad

civil emitido por el ramo de automotores.

En virtud de este convenio la Aseguradora del titular o conductor del rodado, que según

el sistema no resulte responsable de la colisión, asumirá la reparación de dicho

vehículo y será acreedor de un módulo preestablecido expresado en dinero dentro de

las pautas establecidas por el sistema.

PARTE 1 213

CO-EX: COBERTURA AL EXTERIOR

CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje

Internacional por los Territorios de los Países del Cono Sur (Argentina, Bolivia,

Brasil, Chile, Paraguay, Perú y Uruguay) - Daños Causados a Personas o Cosas

Transportadas o no, a Excepción de la Carga Transportada

CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehículos

Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no Matriculados en el País de

Ingreso en Viaje Internacional. Daños Causados a Personas o Cosas no

Transportadas (Mercosur)

CO-EX 3.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países Limítrofes

CO-EX 4.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países de Sudamérica

CO-EX 5.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países Limítrofes

CO-EX 6.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países de Sudamérica

CO-EX 7.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países Limítrofes

CO-EX 8.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países de Sudamérica

CO-EX 9.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países de

Sudamérica que no forman parte del MERCOSUR






PARTE 1 214

CO-EX 10.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países del

Mercosur

Responsabilidad Civil indicada en el Frente de la Póliza exclusivamente durante el viaje

de ida y vuelta por vía terrestre o fluvial y la permanencia del vehículo asegurado en

los distintos países del MERCOSUR.

Dicha cobertura se otorga en exceso de la suma asegurada establecida en la Cláusula

COEX

1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje Internacional

por los Territorios de los Países del Cono Sur (Argentina, Bolivia, Brasil, Chile,

Paraguay, Perú y Uruguay) - Daños Causados a Personas o Cosas Transportadas o no, a

Excepción de la Carga Transportada hasta la suma máxima establecida en el Frente de

Póliza.

CLASIFICACIÓN DE LOS VEHÍCULOS

Según la clase Autos

Camionetas

Camiones

Motos

Según el tipo Sedan

Rural

Pick up

Furgón, etc.

Según el uso Particular

Remise

Taxi

Transporte Público

Transporte de mercaderías

Rutero

Local

Según otras

variables

Capacidad de carga

Cantidad de pasajeros, etc.

PARTE 1 215

Coberturas tradicionales

A Responsabilidad Civil

B1 A + Robo/hurto e incendio total

B B1 + Destrucción total por accidente

C1 A + Robo/hurto e incendio total y parcial

C C1 + Destrucción total por accidente

D C + Daños parciales por accidente (Todo Riesgo con o sin franquicia)

E Robo e incendio en garage

Independientemente de las coberturas arriba mencionadas, gracias a las nuevas

condiciones de póliza se pueden realizar una gran cantidad de combinaciones y obtener

un gran número de coberturas.

Transporte público de pasajeros

No todas las Compañías aseguradoras están autorizadas a operar en la cobertura para

el Transporte Automotor Público de Pasajeros.

Las distintas Resoluciones de la SSN establecen las formas sociales y capitales que

deben constituir aquellas empresas que aseguren los vehículos destinados al transporte

público de pasajeros.

Según los distintos tipos de servicios y modalidades existen:

Transporte Urbano:

Servicios Públicos

o Servicios comunes de línea

o Servicios diferenciales

o Servicios expresos

o Servicios expresos diferenciales

PARTE 1 216

o Servicios diferenciales de capacidad limitada.

Servicios de Oferta Libre

o Servicios urbanos especiales

o Servicios contratados

o Servicios del ámbito portuario y aeroportuario

o Servicios de hipódromos y espectáculos deportivos y culturales

o Servicios escolares interjurisdiccionales

Transporte Interurbano:

Servicio Público

Servicio de Tráfico Libre

Servicios de Transporte para el Turismo

Servicio Ejecutivo

Servicios del Ámbito Portuario y aeroportuario de jurisdicción Nacional

Según la Ley Nacional de Tránsito (Nº 24449) decreto reglamentario Nº 779/95, las

categorías de los vehículos de transporte automotor de pasajeros son:

M1: Vehículos que no contengan más de 8 asientos, además del asiento del conductor

y que cargado no exceda de un peso máximo de 3500kg

M2: Vehículos con más de 8 asientos, además del asiento del conductor y que cargado

no exceda de un peso máximo de 5000kg

M3: Vehículos con más de 8 asientos, además del asiento del conductor y que cargado

tenga un peso mayor a los 5000kg

Por lo tanto, según los distintos servicios se pueden utilizar las siguientes categorías.

Transporte Urbano

o Servicios Públicos: M2 y M3

o Servicios de Oferta Libre: M1, M2 y M3

Transporte Interurbano

o Servicios Públicos: M3

o Servicios de Tráfico Libre: M3

PARTE 1 217

o Servicios de Transporte para Turismo: M1, M2 y M3

o Servicios Ejecutivos: M3

o Servicios del Ámbito Portuario y Aeroportuario de Jurisdicción Nacional:

M1, M2 y M3

La Ley Nacional de Tránsito (Nº 24449) en su Artículo 68 determina:

Seguro obligatorio: “Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto

por un seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia

aseguradora, que cubra eventuales daños a terceros, transportados o no”

Según los decretos Nº 958/92 y 656/94 es obligatorio: “...contratar los seguros que

amparen los riesgos vinculados con la prestación del servicio, con los usuarios y con

terceros transportados y no transportados”...

Esta obligación es para todos los servicios de transporte de pasajeros: Urbano,

Interurbano, Público, Ejecutivo, Turismo y Oferta Libre.

Estos seguros deben ser contratados en entidades aseguradoras autorizadas por la SSN.

Estas entidades deberán efectuar la percepción de los premios emitidos, de las cuotas

comprometidas o de cualquier suma por servicios prestados a sus asegurados o

afiliados, a través de entidades bancarias autorizadas por el Banco Central de la

República Argentina.

A tal fin queda prohibido todo otro sistema de percepción de estos conceptos, incluida

la cobranza en la sede aseguradora, sus sucursales y/o agencias (Resolución Nº

25429/97 SSN Art. 8)

Cobertura para el Riesgo de Responsabilidad Civil

Las entidades Aseguradoras brindarán la cobertura básica de Responsabilidad Civil; con

un límite de cobertura por acontecimiento de: $ 13.000.000.

Franquicia o descubierto a cargo del Asegurado

Según Resolución SSN Nº 25429/97 Anexo II cláusula 4:

“El Asegurado participará en cada acontecimiento cubierto que se tramite por la vía

administrativa o judicial con un importe obligatorio a su cargo de $ 40.000

Es estrictamente obligatorio en todos los casos que esté cubierta la Responsabilidad

Civil Obligatoria (Resolución 21992/92 SSN)

Transporte Internacional por Carretera

PARTE 1 218

Las empresas que realicen viajes internacionales por carreteras deberán contratar los

seguros por responsabilidad emergentes del contrato de transporte, ya sea de carga,

de personas, de su equipaje acompañado o despachado y la Responsabilidad Civil por

lesiones o daños ocasionados a terceros no transportados.

Según la Resolución 263/90 (Acuerdo de Transporte Internacional Terrestre en el

marco de la ALADI) Anexo III Art. 5º.

“Los países convienen que las cantidades mínimas que deben ascender las coberturas

otorgadas son:

a) Responsabilidad Civil por daños a 3º no transportados:

- U$S 20.000 por persona

- U$S 15.000 por bienes

- U$S 120.000 por acontecimiento (catástrofe)

b) Responsabilidad Civil por daños a pasajeros

- U$S 20.000 por persona

- U$S 200.000 por acontecimientos (catástrofe)

- U$S 500 por equipaje por persona

- U$S 10.000 por equipaje por acontecimiento

c) Responsabilidad Civil por daños a la carga transportada no inferior a la

responsabilidad civil legal del porteador por carretera en viaje internacional

Son válidos en este caso los Seguros de Responsabilidad Civil Contractual (referente a

pasajeros) y Extracontractual por empresas Aseguradoras del país de origen de la

Empresa de Transporte, siempre y cuando dichas Aseguradoras tengan acuerdos con

otras empresas Aseguradoras en el país o países donde transitan los asegurados, para

la pronta liquidación y pago de los siniestros, de conformidad con las leyes de esos

países.

PARTE 1 219

SISTEMA DE PÓLIZA DIGITAL

El 29 de Noviembre de 2011 la Superintendencia de Seguros de la Nación dio a conocer

la Resolución 36326 sobre implementación de la Póliza Digital

Uno de los motivos planteados para este nuevo sistema de póliza es que actualmente

el Sector Público nacional ha crecido en informatización, por ello la SSN debía

adecuarse a estos avances en el manejo de la información, como así también poder

brindar al usuario una mayor y mejor oferta de servicios.

En una primera etapa, el sistema de Póliza Digital será aplicable exclusivamente a las

pólizas de seguro del ramo Automotores y de Transporte Público de Pasajeros, cuando

el sistema esté ya en marcha, la idea es ampliarlo al resto de los ramos.

El sistema estaba planteado para arrancar a fines del 2011, pero comenzó en realidad

a implementarse el 01 de abril de 2012, esperándose que en el curso del año 2013 ya

todas las aseguradoras se hayan incorporado al sistema.

El desarrollo informático planteado posibilitará cargar las pólizas de manera manual o

automatizada, y se emitirá un código de seguimiento que conformará el Número Único

de Identificación (NUI), mediante el cual se registrará cada póliza y brindará

información on line a la SSN, a las aseguradoras, a los usuarios y a la justicia.

Con la puesta en práctica de este sistema todos los tribunales del país podrán accederé

a la información que requieran sin necesidad de tener que hacer pedidos formales a la

SSN.

La nueva póliza busca ofrecer una herramienta de difusión y transparencia del

mercado.

La consulta de los asegurados se podrá realizar con un número de identificador único

(NUI) de su póliza y su documento de identidad, de esta forma podrán acceder de

manera rápida y confiable a la información del seguro que contrataron, su vigencia y

condiciones.

También terceros al sistema podrán consultar por número de patente si un vehículo

cuenta o no con seguro.

En caso de viajar a países limítrofes se podrá bajar el Certificado de Cobertura desde

las distintas terminales que posee la Aduana de cada frontera.

PARTE 1 220

El sistema permitirá una mayor cooperación entre las aseguradoras y la

Superintendencia de Seguros de la Nación en función del flujo de información generado

entre ambas.

Para la implementación de esta herramienta, las aseguradoras debieron y deberán

trabajar previamente con las áreas de sistemas y suscripción, para poder desarrollar

los nuevos procesos, definir las codificaciones de la información con el fin de dar

cumplimiento a la Resolución. Las aseguradoras gestionan la emisión y modificación de

sus pólizas a través del sitio Web de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

La función principal de la Póliza Digital es la de optimizar los tiempos de respuesta a

los requerimientos del mercado asegurador, así como también validar cláusulas y

controlar las emisiones de pólizas de seguros de autos en el país, en una primera etapa.

Con la implementación de las Condiciones Unificadas de Automotores y este sistema

de Póliza Digital, también se busca regularizar todos los productos de autos existentes

en el mercado para su mejor comercialización.

Documents

1 - Responsabilidad Civil, Incendio, Robo y Automotores