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Marktstandards
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 1
Institut für Finanz‐Markt‐Analyse
Marktstandards in der
Pflegetagegeldversicherung
Stand 08 / 2014
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 2
Marktstandards bei
Pflegetagegeldversicherungen
Bei der Analyse von Pflegetagegeld-Bedingungen hat sich die infinma Institut für Finanz-
Markt-Analyse GmbH dazu entschlossen, einen Katalog von insgesamt 17 Kriterien
zugrunde zu legen. Diese Kriterien beziehen sich ausschließlich auf die Bedingungswerke.
Aus diesen 17 Kriterien wird ausdrücklich kein Rating erstellt, da wir auf dem Standpunkt
stehen, dass sich die einzelnen Bedingungsbestandteile nicht gegeneinander „aufrechnen“
lassen. Aus diesem Grund nehmen wir auch keine Bewertung in Form von Punkten vor,
sondern stellen für die einzelnen Kriterien lediglich dar, ob der Versicherer eine Regelung
getroffen hat, die besser oder schlechter als der Marktstandard ist. Der Marktstandard wird
für uns durch die Regelung definiert, die in den betrachteten Bedingungswerken am
Häufigsten verwendet wird.
Gerade im Hinblick auf „Best Advice“ halten wir es für sinnvoll, die einzelnen
Bedingungswerke daran zu messen, was aktuell am Markt üblich ist. Es ist für den Berater
und Kunden wenig hilfreich zu wissen, dass ein bestimmtes Merkmal aus Kundensicht
unbefriedigend ausgestaltet ist, wenn am Markt keine besseren Alternativen erhältlich
sind.
In der aktuellen Untersuchung wurden 89 Tarife von 35 Gesellschaften analysiert.
Berücksichtigt werden alle nicht geförderten Pflegetagegeld-Versicherungen, „Pflege-
Bahr“-Tarife werden bei der Analyse also außen vor gelassen.
Anders als in den Marktstandards für die Lebensversicherungs-Bereiche
Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit und Pflegerente, haben wir uns hier auch noch für
ein 18. Kriterium entschlossen, das wir erst einmal nur beobachten und nicht bewerten, die
Leistung nach ADL-Definition. Diese Leistungsprüfung wird aktuell nur von einem Tarif
angeboten, wir können uns jedoch vorstellen, dass andere Anbieter hier nachziehen
werden und es in Zukunft auch für die Pflegetagegeld-Versicherung relevant werden
könnte.
Insgesamt betrachten wir die folgenden Kriterien:
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 3
Inhaltsverzeichnis Seite
Leistung in Pflegestufe I 4
Leistung in Pflegestufe II 5
Leistung in „Pflegestufe 0“ / bei Demenz 6
Befreiung von Beitragszahlungspflicht bei Pflegebedürftigkeit 7
Leistung bei Pflege durch Nicht-Fachkräfte 8
variable / flexible Leistung in Pflegestufen 9
Sonderzahlungen bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit 10
Geltungsbereich / Versicherungsschutz 11
rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung 12
obligatorische Karenzzeit 13
Verzicht auf eigene Untersuchungen 14
Kündigungsfrist 15
Fortzahlung bei Kur / Krankenhausaufenthalt 16
Leistungsausschluss Vorsatz / Sucht 17
Dynamik vor Leistungsfall 18
Dynamik nach Leistungsfall 19
Leistung bei Demenz unabhängig von Leistung in Pflegestufen 20
nicht bewertet: Leistung nach ADL-Definition 21
Statistik: Untersuchte Gesellschaften / Untersuchte Tarife22 22
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 4
Leistung in Pflegestufe I / Leistung in Pflegestufe II
Eine Leistung in Pflegestufe III bieten alle in Deutschland angebotenen
Pflegetagegeldversicherungen. Wenn man bedenkt, dass von der Gesamtzahl der
Pflegebedürftigen nur 12% in Pflegestufe III eingestuft sind und für Pflege und
Unterbringung in einem Pflegeheim bereits bei Pflegestufe I Kosten von 2.000 Euro und
mehr anfallen können, dürfte klar sein, dass ein gutes Pflegeprodukt in allen Pflegestufen
leisten sollte. In unseren Marktstandards spiegelt sich dies auch wieder, die Mehrzahl der
am Markt angebotenen Tarife leistet in allen Pflegestufen.
Leistung in Pflegestufe I
Ausprägungen:
1. Leistung in Pflegestufe I
2. Leistung in Pflegestufe I bei unfallbedingter Pflegebedürftigkeit
3. keine Leistung in Pflegestufe I
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 5
Leistung in Pflegestufe II
Ausprägungen:
1. Leistung in Pflegestufe II
2. Leistung in Pflegestufe II bei unfallbedingter Pflegebedürftigkeit
3. keine Leistung in Pflegestufe II
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 6
Leistung in „Pflegestufe 0“ / bei Demenz
Auch bei erhöhtem Betreuungsbedarf ohne Vorliegen einer Pflegebedürftigkeit kann es zu
einer hohen Kostenbelastung kommen, sei es durch die Kosten für eine regelmäßige
Betreuung oder Gehaltsausfall, weil Angehörige nicht mehr Vollzeit arbeiten können. Viele
Anbieter leisten mittlerweile auch bei erheblich eingeschränkter Alltagstauglichkeit (sog.
Pflegestufe 0).
Ausprägungen:
1. Leistung in "Pflegestufe 0" / bei Demenz
2. keine Leistung in "Pflegestufe 0" / bei Demenz
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 7
Befreiung von Beitragszahlungspflicht bei Pflegebedürftigkeit
Anders als in der Pflegerentenversicherung ist die Befreiung von der
Beitragszahlungspflicht bei bestehender Pflegebedürftigkeit in der Pflegetagegeld-
Versicherung noch nicht in allen Tarifen enthalten. Der Markt ist hier auch sehr heterogen,
einige Tarife befreien den Kunden schon ab Vorliegen der Pflegestufe 0 von der
Beitragszahlungspflicht, während andere Versicherer erst ab Pflegestufe III hiervon
befreien. Der Einfachheit halber haben wir daher nur geprüft, ob es eine entsprechende
Regelung gibt, detailliertere Angaben findet man in unserem Pflegetagegeld-Analyse-Tool.
Ausprägungen:
1. Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit
2. keine Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 8
Leistung bei Pflege durch Nicht-Fachkräfte
Um bei Pflegebedürftigkeit die volle Leistung zu erhalten, muss bei einigen Anbietern
nachgewiesen werden, dass die Pflege durch hierfür qualifizierte Personen erfolgt. Aus
Kundensicht halten wir es für vorteilhaft, wenn die Leistung unabhängig von der
pflegenden Person in voller Höhe erfolgt.
Für Tarife, die ausschließlich bei stationärer Pflege leisten, bewerten wir dieses Kriterium
nicht und es hat für diese Tarife auf die Zertifikatsvergabe keine Auswirkungen.
Ausprägungen:
1. Leistung unabhängig von pflegender Person
2. bei häuslicher Pflege muss Nachweis über pflegerische Fähigkeiten erbracht werden,
ansonsten nur teilweise Leistung
3. Entfällt, Tarif sieht nur Leistung bei stationärer Pflege vor
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 9
variable / flexible Leistung in Pflegestufen
Einige Tarife bieten die Möglichkeit die Leistung in den drei Pflegestufen kundenindividuell
einzustellen. Hierbei wählt der Kunde die Leistungen bei Pflegestufe I und II in Prozent der
Leistung bei Pflegestufe III. Die Möglichkeit die Leistung an den individuellen Bedarf des
Kunden anzupassen, bewerten wir positiv.
Ausprägungen:
1. Leistung in einzelnen Pflegestufen variabel wählbar
2. Leistung in einzelnen Pflegestufen nicht variabel wählbar
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 10
Sonderzahlungen bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit
Bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit fallen für den Versicherten unter Umständen hohe
finanzielle Belastungen an, beispielsweise für den Umbau der Wohnung oder des Hauses.
Einige Versicherer bieten zum Eintritt der Pflegebedürftigkeit (zum Teil optionale)
Sofortleistungen in Höhe mehrerer Tagessätze.
Ausprägungen:
1. Sonderzahlung bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit
2. Sonderzahlung bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit nur unter bestimmten
Voraussetzungen (z.B. durch Unfall)
3. keine Sonderzahlungen
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 11
Geltungsbereich / Versicherungsschutz
Für den Versicherten kann es wichtig sein, auch bei einem längeren Auslandsaufenthalts
versichert zu sein. Man denke hier an einen für eine internationale Firma tätigen
Arbeitnehmer, der für längere Zeit z.B. in die USA versetzt wird. Einige Versicherer
schränken den Versicherungsschutz ein und leisten europaweit oder nur in Deutschland.
Eine Einschränkung ist unserer Meinung nach für den Kunden von Nachteil.
Ausprägungen:
1. Versicherungsschutz weltweit
2. Versicherungsschutz europaweit
3. Versicherungsschutz deutschlandweit
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 12
rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
Auch wenn eine unverzügliche Meldung der Pflegebedürftigkeit ratsam ist, kann es
vorkommen, dass die Pflegebedürftigkeit verspätet gemeldet wird. In diesem Fall leisten
viele Versicherer mittlerweile auch rückwirkend. Je länger rückwirkend geleistet wird,
desto besser für den Kunden.
Ausprägungen:
1. dauerhaft rückwirkend
2. bis zu 3 Jahre rückwirkend
3. bis zu 6 Monate rückwirkend
4. bis zu 3 Monate rückwirkend
5. keine rückwirkende Leistung, erst ab Anstragstellung
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 13
obligatorische Karenzzeit
Einige Tarife sehen eine obligatorische Karenzzeit vor, die Leistung wird also erst eine
bestimmte Zeit nach Feststellung der Pflegebedürftigkeit erbracht. Weil durch
Pflegebedürftigkeit innerhalb kürzester Zeit hohe Kosten auflaufen, halten wir eine sofort
beginnende Leistung für wichtig.
Ausprägungen:
1. keine obligatorische Karenzzeit
2. 92 Tage nach ärztlicher Feststellung
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 14
Verzicht auf eigene Untersuchungen
Einige Versicherer verzichten auf eigene Untersuchungen, die versicherte Person hat in
diesem Fall jedoch entsprechende Auskünfte zu erteilen, die zur Feststellung des
Versicherungsfalls oder der Leistungspflicht des Versicherers und ihres Umfangs
erforderlich sind (zum Beispiel Vorlage der Bescheinigungen der SPV/PPV). Einen
solchen Verzicht auf eigene Untersuchungen halten wir im Sinne des Kunden für
vorteilhaft, da wir die regelmäßige Überprüfung der Pflegebedürftigkeit durch
Medizinischen Dienst oder Medicproof für ausreichend ansehen.
Ausprägungen:
1. lediglich Auskunftspflicht
2. Untersuchungen durch vom Versicherer beauftragten Arzt möglich
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 15
Kündigungsfrist
In den Musterbedingungen sind 3 Monate Kündigungsfrist vorgegeben, einige Versicherer
weichen zum Vorteil des Kunden hiervon ab.
Ausprägungen:
1. tägliches Kündigungsrecht
2. ohne Frist zu jedem Monatsende
3. Frist von 3 Monaten zum Ende des Versicherungsjahrs
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 16
Fortzahlung bei Kur / Krankenhausaufenthalt
Während eines Krankenhausaufenthalts gilt der Kunde nicht mehr als pflegebedürftig. Aus
diesem Grund leisten einige Versicherer in der Zeit des Krankenhausaufenthalts nicht,
diese Regelung findet man auch in den Musterbedingungen des PKV-Verbandes.
Dennoch können in dieser Zeit weiter Kosten anfallen, beispielsweise für die Bereithaltung
eines Pflegeplates. Eine abweichende Regelung bewerten wir daher positiv.
Ausprägungen:
1. abweichende Regelung zur Fortzahlung während vollstationärer Behandlung im
Krankenhaus oder bei Kur (Fortzahlung oder teilweise Fortzahlung)
2. keine Leistung während vollstationärer Behandlung im Krankenhaus oder bei Kur
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 17
Leistungsausschluss Vorsatz / Sucht
Abhängigkeit ist in verschiedenen Formen als Krankheit anerkannt, so werden mittlerweile
Kosten für die Behandlung von Begleiterkrankungen sowohl von gesetzlichen als auch von
privaten Krankenversicherern übernommen. Eine Leistung bei Pflegebedürftigkeit infolge
einer Suchterkrankung bewerten wir daher positiv.
Ausprägungen:
1. Leistung auch bei Vorsatz und/oder Suchterkrankung
2. keine Leistung bei Vorsatz und/oder Suchterkrankung
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 18
Dynamik vor Leistungsfall
Dynamische Erhöhungen sollten zum Ausgleich der Inflation sowohl vor als auch nach
Leistungsfall möglich sein. Einige Versicherer verwenden bei der Dynamik eine
Altersgrenze. Eine unbeschränkte Dynamik bewerten wir positiv.
Ausprägungen:
1. Dynamik vor Leistungsfall ohne Altersbegrenzung
2. Dynamik vor Leistungsfall mit Altersbegrenzung
3. keine Dynamik, aber entsprechende Nachversicherungsmöglichkeit (bzw. Dynamik auf
Antrag)
4. keine Dynamik möglich
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 19
Dynamik nach Leistungsfall
Auch im Leistungsfall sollten dynamische Erhöhungen zum Ausgleich der Inflation möglich
sein, so ist auch hier aus unserer Sicht eine Dynamik ohne Altersbeschränkung für den
Kunden von Vorteil.
Ausprägungen:
1. Dynamik im Leistungsfall ohne Altersbegrenzung
2. Dynamik im Leistungsfall mit Altersbegrenzung
3. Dynamik einmalig nach Leistungsfall
4. keine Dynamik im Leistungsfall
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 20
Leistung bei Pflegestufe 0 / Demenz unabhängig von Leistung in Pflegestufen
Die Leistung in Pflegestufe 0 deckt häufig nur einen geringen Teil der entstehenden
Kosten ab, einige Versicherer leisten bei einer solchen Diagnose beispielsweise nur einen
geringen Prozentsatz der vereinbarten Leistung in Pflegestufe III. Jedoch können auch bei
Demenz hohe Kosten entstehen, beispielsweise durch die Notwendigkeit individueller
Betreuung. Die Möglichkeit die Leistung in Pflegestufe 0 individuell zu wählen, bewerten
wir positiv.
Ausprägungen:
1. Leistung bei "Pflegestufe 0" unabhängig von Leistung in Pflegestufen wählbar
2. Leistung bei "Pflegestufe 0" von Leistung in Pflegestufen abhängig, Leistung in
Pflegestufen jedoch variabel wählbar
3. Leistung bei "Pflegestufe 0" von Leistung in Pflegestufen abhängig
4. keine Leistung bei "Pflegestufe 0"
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 21
nicht bewertet: Leistung nach ADL-Definition
Während die Leistung nach der sog. ADL-Definition (activities of daily living) in der
Pflegerentenversicherung seit jeher dazugehört, verwenden die Krankenversicherer
bislang ausschließlich die Definition Pflegebedürftigkeit nach SGB und die Prüfung durch
Medizinischen Dienst der Krankenkassen bzw. Medicproof. Durch die zusätzliche Prüfung
nach ADL-Definition kann dem Kunden die Angst vor der Prüfung durch Medizinischen
Dienst der Krankenkassen bzw. Medicproof genommen werden, die Prüfung erfolgt hier
anfangs durch den behandelnden Arzt.
Derzeit bietet nur ein Anbieter diese zusätzliche Prüfung an.
Ausprägungen:
1. Leistung bei Pflegebedürftigkeit nach ADL-Definition (Alternativ-Begutachtung)
2. keine Leistung bei Pflegebedürftigkeit nach ADL-Definition
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 22
Untersuchte Gesellschaften
35
Untersuchte Tarife
87
Stand 08/2014 infinma - Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, Köln 23
infinma – Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH
Max-Planck-Str. 22 50858 Köln
Telefon: (0 22 34) 9 33 69 - 0 Telefax: (0 22 34) 9 33 69 – 79
eMail : [email protected]
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