Embed Size (px)
Citation preview
Fecha:
I-E-GM_:_6:-oao-:a-ño_=...,S
3
-:1
8
-:4-:-::-II (íJti ftf 1 J 1 :mt 1 14/12/2015
Sección: Página
OJO 37233 65.56% MERCADOS & FINANZAS 20
La queja de los bancos hacia el mercado hipotecario español
La estructura del mercado hipotecario español parece que no gusta a los banqueros españoles, pese a
que han sido ellos, o sus antecesores, los que han diseflado su composición. Las voces críticas ya se han oído en alguna que otra ocasión, pero no de una forma tan explícita, o por lo menos que recuerde. Tanto el consejero delegado de Bankia, José Sevilla, como su homólogo de Sabadell, Jaume Guardiola, aprovecharon el jueves en el !ESE para reivindicar un cambio del mercado hipotecado, aunque ya sabían de antemano, como también explicaron en sus intervenciones, que era predicar en el desierto.
La reivindicación tiene ahora una mayor relevancia si se tiene en cuenta que los bancos están operando con tipos bajo núnimos históricos, casi al 0%, y la rentabilidad de las hipotecas, y del crédito en general-principal fuente de negocio de la banca-, es muy pequeña para el sector. Eso sí, lo que para la banca es una zancadilla, para el cliente es un aliciente para financiarse.
Sevilla, como Gum·diola, lamenta la "opmtunidad perdida'; según palabras del ejecutivo de Bankia, de la banca española de desvincular el crédito hipotecario del eutíbor y vincularlo a otro índice que pueda explicar mejor la evolución de la econonúa española, según ambos directivos. Los dos se decantan
La banca critica la baja rentabilidad de las hipotecas en España. Son las más baratas de toda Europa, según datos del BCE
por la deuda pública. Sevilla opta por una referencia del crédito a la deuda pública a uno, dos o tres años, ya que las entidades financieras compiten con el Estado para captar dinero en los mercados. Como comparación, más del 90% de la ca Itera credit icia en España se vincula a tipo variable, frente al t ipo fijo que utilizan los países anglosajones.
Guardiola fue más radical en su exposición. Tildó de "absurdo" el mercado hipotecario espaiíol también en comparación con el anglosajón, mercado en el que Sabadell ha comenzado a operar tras la compra de TSB, aunque ya conocía desde hace años Estados Unidos, donde tiene otra pequeña filial.
"Tenemos un mercado hipotecario absurdo. Y estamos condenados a convivir con él durante toda la vida'; sentenció el jueves Guardiola en un alarde de sinceridad y casi confesión. Pero esta no fue la única perlita que el directivo dedicó en su espontánea sinceridad. "No t iene sentido que todas las amas de casa de este país sepan lo que es el emíbor y estén
ID: 1024721
cada día preocupadas de la televisión para ver si la cuota le va a bajar tanto porque el euríbor ha bajado tanto'; declaró. Y fue más lejos. Admitió "el error de los banqueros" y de los supervisores al diseñar este modelo hipoteca.Iio.
El problema de fondo es que Bankia y Sabadell , como el resto del sector, no consiguen mejorar su rentabilidad, aunque el crédito comience a mostrar síntomas de recuperación, como apunta el Banco de España. Los años en barrena parece que han dado a su fin y ya en 2016 el crédito se estabilizará, según apuntó el jueves Luis María Linde.
Sevilla lo ilustra así: el interés de las hipotecas en España rendirá más cerca del l o/o que del l ,5% el próximo año. Para apostillar, "las familias espaflolas pagan el promedio más bajo por sus hipotecas respecto a cualquier país con un número razonable de habitantes·:
Según datos del BCE de octubre, el tipo de interés medio del saldo vivo de las hipotecas en España es dell,57%, 1,10 puntos porcentuales menos que en Italia y muy por debajo de Francia, cuyo crédito para vivienda está en el 3,05%, o en Alemania, que está en el 3,35%. El tipo medio de interés de las grandes empresas también se va estrechando en España, para situarse en ell,74%, y ya está muy cerca del de países como Francia (1,59%), Alemania (1,46%) o Italia (1,34%). Lo mismo sucede con el precio del nuevo crédito para las pymes, cuyo margen o spread con Alemania en puntos porcentuales está en el 0,62%, al situarse en Espafla en el 3,23%, frente al 2,61% en el país germano. La dife rencia llegó a superar con creces los 200 puntos básicos.
Ante la caída de la rentabilidad del crédito en pmticu lm; y del negocio bancario en general, los banqueros han comenzado a buscar fórmulas para compensar este descenso, que preocupa no solo a los propios bancos y a sus inversores, sino también a los supervisores.
Los bancos de inversión, de hecl1o, consideran que el sector financiero no es un negocio ahora para inveitir. Los bajos tipos de interés, la atonía de la actividad bancaria, sus aún elevados costes y la excesiva regulación, con las exigencias cada vez mayores de capital, "están ahogando a un sector fundamental para la economía de un país. Es el fi nanciador de una nación'; explica un banquero.
El problema es que esto es como la pescadilla que se muerde la cola. Si los accionistas no invie1ten en banca, esta no obtendrá el capital necesario no solo para su subsistencia, que se la presupone, sino para crecer y mejorar su rentabilidad. Otm de los síntomas de la caída del atractivo para invertir de lo que fue un imperio, el sector financiero, se detecta en su cotización. El viernes, las ac-
ciones de algunos valores marcaron mínimos de los últimos aflos, como es el caso de BBVAy de Popular, que cen·aron a precios del verano de 2013. Aunque todos, menos Bankinter, que avanza un
0,42% en el año, sufren descensos, lo que significa que los inversores re
ducen sus posiciones en un sector que sufre desde hace años
una avalancha regulatoria. La via para incrementar
sus ingresos, sencilla y la de toda la vida. Reducir cos-
tes y fusionarse. Son las recetas históricas del Banco de España y ahora también del BCE. Hay otra que también se aplica cuando los ingresos bajan: subir comisiones. Y es que lo que es bueno para la renta-
bilidad de la banca es malo para el bolsillo del cli ente.
El consejero delegado de Santander, José Antonio Ál-
varez, ya lo apuntó el jueves en el !ESE. "Este sistema es insostenible para la banca y no es rentable( ... ). Nos vamos a ver forzados a cargar el coste de fonna más fina que lo que hacemos ahora sobre el cliente( ... ). Esto no es fácil y hay cosas que siempre han sido gratis o había la percepción de que lo eran, y eso va a costar '; sentenció. Sobre la rentabilidad de la banca, subrayó que el "problema" en el medio plazo puede superarse, pero en el largo plazo "lo hace inviable':
Y hablando de comisiones. n·as la ampliación en más de un mes de los plazos para formar y comunicar los acuerdos
Euro 6000, Bankia y Sabadell encarrilan su acuerdo para cajeros. BBVA, Santander y CaixaBank hablan de pactos bilaterales
bilaterales o mu ltil aterales y las tasas a cobrar entre unos bancos a otros por sacar efectivo de los cajeros ajenos al cliente, la banca ya tiene diseñada su estrategia. El plazo se amplió para que el Gobierno no se apuntase las medallas a costa del sector, o eso cuentan por lo menos.
Parece que lo que hace un mes iba a romperse, el acuerdo entre Euro 6000, Bankia y Sabadell para no repercutirse entre ellos el coste por que un cliente de una de estas ent idades sacase dinero de sus cajeros, se ha encarrilado. Las tres entidades tienen previsto impulsar su pacto. BBVAy Santander hablan de un acuerdo bilateral, lo mismo que CaixaBank, aunque los implicados lo matizan. Popular también habla con ellos, pero a dos bandas. Eso sí, la comisión será cercana a los dos euros, aunque la pagará el banco emisor delatarjeta, y podrán o no repercutir la al cliente. Pero lo cierto es que, en confesión, aseguran que, por una vi a u otra, al final se lo cobrarán al cliente.
2
EGM
OJO
Tamaño = 139368 mm2
€
108.80%
BLOG. SELF BANK.ES Sección:
Digital
El uso de cajeros y sus comisiones, todo que necesitas saber [lnfografía] View all posts by Equipo Self Bank ~
Fecha:
14/12/2015
Página
1
11/12/2015
Saber qué comisión tiene cada cajero es una tarea cada vez más complicada a raíz de la decisión de algunas entidades de modificar su política de comisiones.
Como ya te explicamos en nuestro post "Las comisiones por uso de cajeros , el debate de moda" es importante saber qué partes intervienen en este proceso
para poder entenderlo.
Procesadores de pago, bancos y entidades financieras y redes de cajeros son los tres principales protagonistas. Por un lado los procesadores de pago, Visa,
Mastercard o American Express aportan la tecnología y funcionamiento de las tarjetas . Las entidades financieras son las que llegan a acuerdos con esos
procesadores de pago para poder emitir y ofrecernos tarjetas. Las redes de cajeros son tres, Servired, Telebanco 48 y Euro 6000, tres sociedades anónimas
cuyos socios mayoritarios son entidades financieras.
Sabemos quiénes son los protagonistas, pero ¿quién soporta la mayor parte de los costes del cajero? Las entidades con red propia de cajeros son las que
tienen que soportar la mayor parte de los costes (mantenimiento, extractos, etc.). Las entidades sin red propia de cajeros no tendrían que hacer frente a ningún
tipo de coste más que la comisión de intercambio al banco propietario del cajero, pero actualmente se está hablando de subir esta comisión por los altos costes
que conlleva un cajero.
Para entenderlo mejor, no te pierdas la infografía que puedes ver a continuación:
ID: 1024700
Self Bank
¿QUIÉNES SON LOS PROTAGONISTAS?
PROCESADORES DE PAGO
PROCESO
1 BANCOS Y ENTIDADES
FINANCIERAS
".:.1
1
• •;.1
("--; QUIÉN SOPORTA LA MAYOR PARTE DE LOS COSTES DEL CAJERO? •• • •• . . .
• •
• ENTIDAD CON RED PROPIA DE CAJEROS
.., COSTES DE MANTENIMIENTO ANUAL DE UN CAJERO
.., COSTES DE EXTRACTOS DE UN CAJERO
1 1 Mi cajera le usan clientes de otras entidades que no tienen, pero allinal ya soporte les costes y son muchos
·-····························
- ENTIDAD SIN RED PROPIA DE CAJEROS
.,; SIN COSTE ALGUNO
1 1 Solo pago una comisiOn de intercambio al banco propietaria del cajero, pero estan hablando de subir ssta comisiOn porqus los cajeros tienen muchos costes
1
• ·-········ .................••
íYPOR TANTO, LAS ENTI~ADES SIN RED DE CAJEROS DECIDEN SI LES l COBRAN O NO COMISION A SUS CLIENTES -.....¡---
;¡ --- .- -·----- ---3
... - ''"] ....
ID: 1024700
EGM
OJO
Tamaño = 139368 mm2
€ BLOG. SELF BANK.ES
108.80%
OTRAS ENTIDADES SI RED PROPIA DE CAJEROS
POR USAR ESTE CAJERO Y SER CLIENTE DE UNA ENTIDAD
SIN RED PROPIA DE CAJEROS
TE VAMOS A COBRAR COMISIÓN.
Fecha:
14/12/2015
Sección: Página
Digital
;,en Bank
POR SER CLIENTE DE SELF BANK NO SE COBRA COMISIÓN EN
NINGÚN CAJERO DE LA RED
DE CAJEROS DE CAIXABANK.
1
4
Fecha:
Página
1---T-am-año_= 4"T""76-38-mm--12 elEconomisfa.es EGM 69000 5398.00 € Sección:
14/12/2015
OJO 32941 37.19% EMPRESAS & FINANZAS 17
Las filiales de tarjetas bancarias deben mudar su estatus para hacer lo mismo CaixaCard y la emisora de Al campo abren camino con su paso a entidad híbrida
E. Contreras MADRID.
C aixaC ard y Oney Servicios Financieros, emisor de las tarjetas de enseñas como Alcampo, Leroy Merlín o Decathlon, mudan de e status jurídico para continuar haciendo lo mismo. Ambas se han transformado en entidades de pago híbridas ante la imposibilidad de operar con el dinero de plástico si permanecían inamovibles como establecimientos financieros de crédito (EFC).
La conversión viene empujada por la Ley de Fomento de Financiación Empresarial aprobada el pasado abril que fija el régimen jurídico de los EFC, acogidos hasta entorrees al marco normativo de la banca. A aquellos que realizasen servicios de pago o emitan dinero electrónico les otorga seis meses para adecuar su e status al de entidades híbridas sin necesidad de autorización adicional, aunque deben acreditar que están preparadas para la actividad al Banco de España. Cumplida esta condición, el supervisor ajusta su inscripción en los correspondientes registros.
A efectos prácticos es pura burocracia sin alterar en nada sus requerimientos regulatorios en materia de capital, futuro colchón de solvencia, transparencia ni gobierno corporativo, si bien es un trámite que no pueden soslayar, a riesgo de ver trabada la actividad.
Iguales requerimientos El camino lo abren firmas líderes en sus campos. CaixaCard copa el 22,8 por ciento de la cuota de mercado en facturación de tarjetas bancarias, con 15 millones de unidades expedidas. Oney, presente en 11 países, aloja en España a más de un millón de sus siete millones de clientes (además de las enseñas antes indicadas ha acuñado los plásticos de Aki, Simpli, Norauto, Verdecora,
ID: 1024728
Una mujer paga con su tarjeta en un comercio. ISTOCK
Bricomart o Midas, entre otros). La migración se presume masiva, en la medida que casi todas las financieras de la banca y cadenas y grupos de alimentación o distribución trabajan con tarjetas, sin descartar que alguna elija escindir la fmanciación en un EFC y el dinero de plástico o electrónico en firmas puras de pago por estrategia.
Y es que las exigencias impuestas a un EFC son superiores (su capital es el mismo exigible a la banca, a la que se equipara en emisión
de valores, concesión de crédito o normativa de quiebras), pero también tienen una mayor esfera donde operar en fmanciación que las firmas puras de pago. Las híbridas compendian ambos campos, con su capacidad operativa y exigencia regulatoria máxima.
Entre los requisitos que encaran figurará también la obligación de crear un colchón de liquidez al estilo del exigido a la banca en Basilea III, aunque se espera que no tan exigente, dado que su riesgo es muy
La ley de las financieras, con flecos en el aire
La Ley de Fomento empresarial fijó en abril el régimen jurídicos de los establecimientos financieros de crédito CEFC). Pero su desarrollo descansa en un decreto-ley que debe aprobar el Gobierno y el tiempo es escaso antes de las próximas elecciones. No quedarán huérfanas porque la piedra de toque es la ley de abril, aunque están en el aire aspectos para los EFC y entidades de pago híbridas como la creación de un colchón de liquidez para evitarles apuros. Su actividad es la de mayor auge en estos momentos y donde la banca redobla su apuesta por empuje y por la alta rentabilidad. El nuevo crédito al consumo ascendió a junio a 22.476 millones de euros y el stock en cartera a 42.085 millones, según datos de la patronal del sector Asnef. Suben un 20,35 y 11,12 por ciento, respectivamente.
inferior, porque no pueden captar ahorros de clientes. Esta salvaguarda se encuentra, sin embargo, regulada en un decreto-ley que aún no ha visto la luz defmitiva. Suborrador se remitió al Consejo de Estado y deberá ser aprobado por el Gobierno para entrar en vigor.
Es esta normativa se establecen otros requisitos como que deben contar con un capital mínimo de cinco millones para operar, y les imponen obligaciones en materia de buen gobierno y retribuciones.
7
Tamaño = 26494 mm2
EGM 208000
OJO 28128
1281.00€ EL NORTE DE CASTILLA Sección:
20.68%
Menos tarjetas bancarias aunque con más operaciones de pago Los expertos constatan un mayor control en las compras por parte de los clientes en un mercado cerca de la estabilización
:: R. C. MADRID. El sector de los medios de pago fue uno de los que más notó los vaivenes en España del paso de la última etapa de bonanza económica a una fuerte crisis que se ha
ID: 1024689
prolongado siete años y de la que todavía no se ha terminado de salir. El último estudio realizado por Tecnocom, una de las firmas especializadas en estos instrumentos, refleja una tendencia creciente a la reducción en el número de tarjetas ( crédito y débito) activas que contrasta con un aumento en las operaciones de pago hechas.
En el caso del 'dinero de plástico' -como se conoce popularmente a las tarjetas- en circulación, 2014 supuso retornar a las caídas en el vo-
lumen de unidades emitidas tras el repunte registrado el año anterior. Así, por ejemplo, el año pasado se contabilizaron 2,09 millones de tarjetas de débito menos, una disminución del 7,8%, frente al descenso del 0,5% registrado en sus homólogas de crédito. De media, la caída anual fue del3%.
Para los expertos de Tecnocom y Analistas Financieros Internacionales (AFI), que han colaborado en el informe referido, esa caída se debe a varios factores. Entre los principa-
ECONOMIA
les destaca la decisión de los consumidores que tenían varias tarjetas de desprenderse de parte para reducir el pago de comisiones a la banca, a la vez que pueden controlar mejor sus compras. Eso sin olvídar que la consolidación del sector financiero también ha recortado el número de actores (bancos), y con ello los emisores de tarjetas.
El parque total de tarjetas en España alcanza los 67,6 millones, distribuidas en 24,4 millones de unidades en el modelo de débito y otros 43,2 millones para crédito. La cifra global está un 11,5% por debajo del récord histórico en esta modalidad, que se alcanzó en 2008, con 76,4 millones. La cara positiva para la banca es que el número de opera-
Fecha:
13/12/2015
Página
56
ciones realizadas subió un 8,5% en 2014, un crecimiento muy superior al registrado el año anterior (2,4%).
En cualquier caso, la media sigue siendo inferior a la población del país. Así, por cada 1.000 habitantes se contabilizan 518 tarjetas, cuando hace 10 años esa proporción llegaba a las 733 unidades. El descenso en 8,7 millones de tarjet as desde que empezó la crisis lo explica.
Otro cambio a tener en cuenta es el uso creciente de los teléfonos y otros dispositivos para las compras. Según Mastercard, uno de los principales operadores del sector, uno de cada cinco españoles (ell9,7%) ya realiza de forma habitual sus compras con el móvil (mediante 'apps', tiendas 'online' o terminal físico) .
14
ID: 1024650
Fecha:
Tamaño = 68475 mm2 12/12/2015
EGM 67000
OJO 37233
5792.00 € Sección: Página
53.45% MERCADOS Y FINANZAS
La banca admite que las 'fintech' ya le roban negocio El sector busca adaptarse para competir con las tecnológicas
TEXTO JUAN DE PORTILLO
L a llegada de nuevas empresas tecnológicas que comienzan a copar diferentes eslabones de la cadena del negocio financiero es ya una
realidad que preocupa a la banca tradicional española. "Ya nos están robando cuota de mercado y nos cuesta verlo'; admitía el viernes Jacobo Díaz, director general de productos e innovación de Bankinter en relación a las llamadas fintec/J. Una opinión, compartida en un encuentro informativo sobre transformación digital de la banca organizado por Europa Press y Microsoft, que también compartieron el resto de ponentes, con el acento puesto eso sí, en diferentes aspectos clel reto.
"Hay una amenaza potencial hoy y otra que está llegando': avanzó Díaz, seüalando al ámbito de medios de pago y divisas como dos de los campos más amenazados ya por empresas de nuevo cuüo y sugiriendo que el límite es el cielo. A diferencia que otros compai'ieros, el responsable de Bankinter no espera que nadie "venga a protegernos" aprobando una nueva regulación res-
''Tenemos un reto, que es pensar nuevos modelos de negocio", dice el responsable tecnológico de Santander
trictiva que aleje a nuevos operadores del mercado financiero. Y la presión que los nuevos operadores ejercen sobre el negocio de la banca, asume Díaz, no proviene solo de pequei'ias startups. "¿Cuánto va a tardar Amazon en conceder préstamos al consumo antes de darle a comprar? Pues nada", asumió.
"Es un tema que nos preocupa pero que también nos ocupa'; ailadió el consejero delegado de Abanca, Francisco Botas, defendiendo que las entidades llevan trimestres inmersas en la transformación digital y en mejorar la cadena de valor que ofrecen al cliente.
"No solo es una preocupación y una amenaza, es una oportunidad", sostuvo José Nieto de la Cierva, consejero delegado de Banca March, explicando que a fin de cuentas la entidad tiene una cierta cuota de mercado y hay espacio para otros competidores. "No tengo duda de que todo esto va a tener su mercado", remarcó Nieto, argumentando que el negocio bancario está en plena transformación, no solo digital y tecnológica, si no también regulatoria, lo que obligará a la banca a adaptarse.
Para Adolfo Ramirez, director general adjunto de tecnología y operaciones de Banco Santander, está claro que '1a banca tiene un reto que es pensar nuevos modelos de negocio". "Estamos muy a la defensiva pero tenemos capacidades, dinero para invertir, grandes capacidades y tenemos que empezar a innovar y que no
Un usuario de banca digital consulta una página web. MANUEL CASAMAVóN
Una red de oficinas más reducida, con más personal y volcada en la asesoría "No sé si tiene que haber 13.000 oficinas o no'; reflexionó el viemes el director general adjunto de tecnología y operaciones de Banco Santander, Adolfo Ramírez, asumiendo que quizás para ser rentable el sector financiero espaüol debería operar hoy clía con solo 11.000 sucursales. En su opinión, en todo caso, "estamos en un modelo que es una fusión de Jo fisico y lo digital'; una realidad que hará necesarios ambos canales puesto que el 60% de la clientela aún acude a las oficinas y las nuevas generaciones nativas digitales solo son un
20% el el total. La banca eso sí, dejo claro, deberá ir adaptándose progresivamente a las necesidades mayoritarias que arroje el vuelco generacional en los próximos aüos. Hoy día, eso sí, el sector coincide en que la sucursal sigue siendo fundamental. "En los pueblos donde quitamos la oticina pierdes cuota de mercado porque hay oficinas de otros': aclaró Ramírez. "El proceso de transformación nunca termina'; agregó, alegando que la digitalización también exige más personal. Bankinter, por su parte, se muestra cómodo con su actual nivel
de 700 oficinas, que ha destacado que mantiene desde 1999, cuando ya se especulaba con la desaparición de las oficinas fisicas. También Banca March dice tener las oficinas que necesita, aunque da por hecho que el sector financiero seguirá reduciendo su número. A partir de ahí , esos sí, la entidad considera que las oficinas van a cambiar y comenzar a operar con más personal para adaptarse a su nuevo uso, el del asesoramiento. Para eso, asume, será necesario un mínimo de cinco o seis empleados por oficina, en 1 ugar de dos o tres.
Los bancos españoles lideran la adaptación digital, asevera la presidenta de Microsoft España
sean las fintecJJ" las que lleven la delantera, reivindicó el responsable de Banco Santander. "Debemos hacer nuevos modelos de negocio agresivos, disruptivos. Es el siguiente paso que tenemos que dar'; remarcó Ramírez.
como Santander,- con Jo que los nuevos competidores "pueden ser más baratos" y hacerse con rapidez con una mayor cuota de negocio.
En este sentido, la presidenta de Microsoft, Pilar López, concedió que la banca asiste al nacimiento de una nueva era de negocio digital en la que tendrá que aprender a competir con nuevos competidores, pero también posibles aliados o socios estratégicos. López aseveró, no obstante, que todo "el mundo mira a la banca espai'iola" como la que está "liderando la transformación digital" del sector "a nivel global", lo que la convierte en pionera en un reto que es ya universal.
Las nuevas empresas tecnológicas, subrayó el responsable tecnológico del mayor banco espafiol , cuentan de momento con una cuota "del 0,5%, pequeüísima'; frente alll% que controla su entidad en Espa!la, ilustró. Sin embargo, agregó, hay que tener en cuenta que estas nuevas firmas no tienen el mismo peso regulatorio que soporta la banca trad icional -no digamos ya en el caso de un banco sistémico
21
16
Fecha:
Tamaño= 65431 mm2 14/12/2015
EGM 1228.00 € EXPANSIÓN.COM Sección: Página
OJO 51.08% Digital 1
La banca debe duplicar el volumen de operaciones para recuperar el negocio en medios de pago POR Víctor Cruzado
La rebaja de las tasas de intercambio resta casi 450 millones al sector
La caída de ingresos marcada por el descenso de las comisiones en las operaciones con tarjeta han situado las tasas de intermediación y descuento en comercio españolas como las más bajas de toda Europa. Esta situación ha supuesto una reducción de 330 millones de euros anuales en los ingresos por el negocio emisor y de más de 105 millones para el adquiriente, lo que obliga a las entidades a innovar en este aspecto.
Estas cifras se recogen en el informe Tendencias en medios de pago 2015 elaborado por Tecnocom en colaboración con Analistas Financieros Internacionales
(Afi). Javier Rey, director general de Banca y Seguros de la firma tecnológica, indica que ante estos números «la banca debería duplicar el volumen de
operaciones para recuperar el negocio previo a la crisis en medios de pago».
Por su parte, Álvaro Martín, responsable del estudio, destaca que un tercio de las comisiones recibidas por los bancos procede de cobros y pagos, de los cuales aproximadamente la mitad, unos 1.490 millones de euros, procedió de tarjetas en 2015.
La situación deja, en opinión de Martín, «una oportunidad para aprovechar las bajas tasas y crecer en adquiriencia» por lo que las entidades deben repensar su modelo de negocio en relación con los medios de pago. Una oportunidad que ya está siendo aprovechada por nuevos competidores, muchos de ellos ajenos a la
industria financiera.
En este sentido, Rey destaca que «la banca ha ganado la primera batalla» al conseguir que la relevancia de los operadores de telecomunicaciones en este
mercado sea mínima, pese a los temores de hace unos años. Pero que tiene que conseguir no perder «la desintermediación de las operaciones de medios de
pago porque perdería conocimiento sobre el cliente».
Aquí entran en juego actores como Apple, Amazon o Facebook, con mucha inversión flexible y una alta base digital. El analista indica que «las empresas fintech se llevan el 7% del negocio de datos de la banca. Firmas como Apple buscan conocer la experiencia del usuario para ofrecerle nuevos productos».
Crecimiento de las operaciones
El estudio destaca que el número de operaciones con tarjeta de débito o crédito creció un 8,5% en España en 2014, pese a la reducción de dos millones de
tarjetas respecto al anterior ejercicio. Gran parte de esta caída es consecuencia de los procesos de integración bancaria.
De esta forma, el número total de ta~etas en España alcanza los 67,6 millones, de las cuales 24,4 millones son de débito y 43,2 millones de crédito, un 11 ,5%
por debajo del récord de 76,4 millones recogido en España en 2008.
Pese al mayor uso de los plásticos, la utilización del efectivo es aún masiva. El documento refleja una subida del 9,1 % del uso de dinero metálico en 2014, lo
que, pese al aumento en los últimos cinco años del uso de tarjetas (de un 4,9% a un 6,2%), no es suficiente para la llamada «lucha contra el efectivo», según Martín.
En materia de innovación, el informe destaca el avance de las transferencias electrónicas inmediatas , que serán «la gran apuesta el próximo año para combatir
con el débito». También mantienen su avance el desarrollo de los wallets móviles y los avances en comercio electrónico.
Este último continúa su crecimiento porque «se está perdiendo el miedo", indica Rey, quien destaca que en el último año «ha crecido un 24% el comercio
electrónico y sólo un 1% el fraude". El volumen de negocio por esta partida se ha triplicado en los últimos cinco años.
ID: 1024703 17
Tamaño = 82798 mm2
EGM 268000
OJO 41999
E. VILLANUEVA • Vigo
Tardó en encontrar su sitio, y sobre todo, un público que pudiese permitírselo, pero la tecnología weardble se e>tá haciendo un hueco importante en la sociedad.
Hace poco más de un año, un reloj de muñeca era eso, un simple dispositivo que daba la hora, como mucho podía actuar de cronómetro y ya los más robustos eran pequeñas calculadoras. A día de hoy, ves ese mismo reloj y no solo te puedes informar de las noticias más importantes de la jomada, sino que también te facilita tu número de pulsaciones, pisadas, te permite hacer llamadas o incluso atender mensajes.
Galicia también se ha subido al carro de este boom tecnológico grdcias a la empresa ourensana Brookesia. Dos años atrás, José Antonio Velo,Diego Regueira,Marcos Civeira, Óscar Barba y Pablo Rodiz iniciaron un proyecto llamado Brooband.Solo era eso, muchas ideas, bosquejos y diseños en hojas y hojas de papeL Hasta que pa rticiparon en la aceleradora de negocios Vía Vigo.Ahí consiguieron el 60% del capital necesario para dar vida a la 'criatura' ."La inversión que salió de nuestro bolsillo es muy importante pero lo que nos hizo de verdad llevar a la práctica las ideas fue la aceleradora",comenta José Antonio Velo, co fundador y director de marketing de Brookesia.
Recientemente acaba de ganar el premio al mejor"startup" gallego que concede el ClústerTIC Galicia.
Su wearable muestra una gran diferencia con respecto a los que se ven tradicionalmente en el mercado. El dispositivo soporta cualquier tipo o modelo de aplicación,solo es necesario diseñarla y ponerla a funcionar.
"El mayor inconveniente que encontramos a día de hoy en los dispositivos inteligentes es que todos son cerrados, las compañías solo funcionan con productos de la 'casa' y solo desarrollan una única funcionalidad. Nosotros en cambio hacemos que el dispositivo sea abierto, implica que le podemos añadir cualquier tipo o modelo de aplicación, ya sea Android o Linux".
La ventaja de que sea abierto es que te permite configurar cualquier tipo de aplicación aprovechándote del hardware que tiene el dispositivo para la funcionalidad que uno quiera , el único límite es la imaginación humana.
El código de programación permite la entrada de cualquiertipo de
ID: 1024740
5689.00 € FARO DE VIGO Sección:
64.63% Sociedad
Brookesia es el nombre del camaleón más pequeño del mundo. Es rápido, feroz y se adapta a cualquier superficie cambiando el color de su cuerpo. Esto mismo querían los galle-
gos que iniciaron un nuevo modelo de tecnología wearable. Un dispositivo capaz de acomodarse a cualquier aplicación, distinto y que realmente genere utilidad a su usuario.
La nueva pulsera inteligente 'made in Galicia'
Un empresa ourensana diseña el dispositivo wearable Brooband, válido para toda aplicación y con el que es posible realizar pagos
modelo de aplicació n. Este es s in duda su valor añadido, lo que les identifica del resto de wearables y su mejor carta de presentación.
"No qu eremos monopolizar la tecnología,solo queremos que é>t a sea asequible para todo aquel que la quie ra utilizar favoreciendo así
que el producto crezca y se cree comunidad", añade José Antonio Velo.
La pulsera Brooband, como mu-
José Antonio Vela (primera fila, primero derecha), junto al resto de su equipo de Brookesia ./1 Fdv
CLAVES
Diseño • La pantalla de este wearable no es como la gran mayoría, en forma de cuadrado o círcu lo de mayor tamaño. En este caso es mucho más pequeña y táctil. Su único botón es el 'triángulo ' que dependiendo de la presión realiza una función u otra .
Batería • Todavía se está estud iando la mejor fo rma de co locar el agarre, pero su duración oscila entre los 5-7 días.
Aplicaciones • In imaginables. Desde prog ramas útiles para el día a día, ya sean centrados en el ocio, trabajo o salud, como lectu ra de los titula res (no noticias) de los sucesos más
importantes de la jornada. También puede actuar como herram ienta de pago en contacto con el teléfono móvil.
Funcionamiento • Es sencillo y claro. Las notificaciones o avisos se marcan con una cambio decolores en el mismo. Su interacción
con otras pulseras es tal, que puede enviar datos o números telefónicos almacenados en él con un simple contacto con otro wearab le ..
Precio • Su calidad-precio pretende ser la mejor, entre los 100-150 euros.
Fecha:
14/12/2015
Página
13
chas otras, sí mide los pasos, el pulso, el oxigeno en sangre .. . tiene una se rie de herramientas y mecanismos que se ponen a disposición de quien los quiera usar y luego se le ofrece la posibilidad de añadirle los que mejor le convenga a cada persona sin límite de aplicaciones.
"Un ejemplo, la pulsera mide las pulsaciones y también se co munica con el móvil, por lo que es posible que cuando llegas a 200 p/m salga una llamada al 11 2, de esta forma ofrece un productor completamente personal y adaptado a las características y necesidades de cada persona" ,explica el director de marketing de la compañía gallega.
Otra de las grandes novedades de este weardble reside en que puede actuar como herramienta de pago."Es el primer dispositivo en España que permite esto. Su funcionamiento no es directo ni independiente. Existe una aplicación para el móvil que es la que permite este cobro. Entonces lo que hacemos es comunicar la pulsera con el móviL El wearable es el que tiene la función de tpv de las tarjetas, entonces es tan simple como aproximar la pulsera, el recibo llega al móvil y éste paga. Es muy cómodo, ya no hay que estar buscando carterd ni móvil ni nada,es tan fácil como mostrar la pulsera", explica José Antonio Velo.
Su pantalla es táctil, carece de botones y su batería dura entre cinco y siete días
Como no todo iba a ser positivo, la parte negativa es que su pantalla no permite la lectura de noticia> como otros dispositivos. La solución pasa por la existenc ia de una aplicación que haga una selección de las noticias más importantes del día y sea leídas en formato titular.
Con tantas novedades y aplicaciones, su precio bien podña equiparase a los grandes AppleWatch o SmartWatch,sin embargo, aunqu e no está definido completamente,se pretende que ronde entre Ios" 100 y 150 euros, queremos que de verdad ayuden a la gente y que sean útiles para ellos", añade Vela.
La empresa tiene previsto su comerci alización para marzo de 2016 pero por motivos logísticos y de publicidad se rán los extranj e ros los que prueben primero las ventajas de este wearable Brooband.
18
