20
7. Pojištění (1. část) „Pojištění je vědomé vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí (nahodilých jevů, které nesmí mít pravděpodobnost výskytu 1, tzn. nesmí se jednat o jev jistý). Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované služby nebo též cenou za převzetí rizika.“ 1 „Pojištění neřeší eliminaci rizika, pouze jeho důsledky, resp. plnění přesunuje na jiný subjekt – pojišťovnu. Pokud máte správně pojištěná rizika.“ 2 Pojištění lze klasifikovat podle mnoha kritérií. 3 Podle povinnosti sepsat smlouvu Zákonné - u něho se žádná smlouva nepodepisuje, ale musí ho platit všichni, jichž se to týká. Př. zdravotní pojištění. Smluvní - u tohoto typu se musí podepsat smlouva. Můžeme ho podrobněji rozdělit na povinné (např. povinné ručení) a dobrovolné (např. komerční pojištění, která nespadají pod výše zmíněné). Podle vyplacení pojistného plněObnosová pojiště- ta, kde si stanovujeme pojistnou částku (např. pro případ smrti). Škodová pojištění - výše pojistného plnění se počítá podle vzniklé škody. Podle vývoje úmrtnosti populace: životní pojištěneživotní pojištěPodle tvorby rezervního pojistného v průběhu pojištění: rezervotvorná (př. pojištění pro případ dožití) riziková pojištění (př. pojištění pro případ smrti) 1 Slabikář FG, s. 183. 2 http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/ 3 Podle: Slabikář FG, s. 183.

7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

  • Upload
    others

  • View
    12

  • Download
    0

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

7. Pojištění (1. část)

„Pojištění je vědomé vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou

pojištěným z nahodilých událostí (nahodilých jevů, které nesmí mít pravděpodobnost výskytu 1, tzn.

nesmí se jednat o jev jistý). Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z

pojistného, které je cenou za poskytované služby nebo též cenou za převzetí rizika.“1

„Pojištění neřeší eliminaci rizika, pouze jeho důsledky, resp. plnění přesunuje na jiný subjekt –

pojišťovnu. Pokud máte správně pojištěná rizika.“2

Pojištění lze klasifikovat podle mnoha kritérií.3

Podle povinnosti sepsat smlouvu

Zákonné - u něho se žádná smlouva nepodepisuje, ale musí ho platit všichni, jichž se

to týká. Př. zdravotní pojištění.

Smluvní - u tohoto typu se musí podepsat smlouva. Můžeme ho podrobněji rozdělit

na povinné (např. povinné ručení) a dobrovolné (např. komerční pojištění, která

nespadají pod výše zmíněné).

Podle vyplacení pojistného plnění

Obnosová pojištění - ta, kde si stanovujeme pojistnou částku (např. pro případ

smrti).

Škodová pojištění - výše pojistného plnění se počítá podle vzniklé škody.

Podle vývoje úmrtnosti populace:

životní pojištění

neživotní pojištění

Podle tvorby rezervního pojistného v průběhu pojištění:

rezervotvorná (př. pojištění pro případ dožití)

riziková pojištění (př. pojištění pro případ smrti)

1Slabikář FG, s. 183. 2http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/ 3Podle: Slabikář FG, s. 183.

Page 2: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Základní pojmy: 4

pojistitel - právnická osoba, která je oprávněná provozovat pojišťovací činnost

(pojišťovna)

pojistník - osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, ze které vyplývá

povinnost platit pojistné

oprávněná osoba - osoba, které vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné

plnění

obmyšlená osoba - osoba, kterou určí pojistník v pojistné smlouvě a které v případě smrti

pojištěného vznikne práva na pojistné plnění. Tento příjem nepodléhá dědickému řízení.

pojistná hodnota - nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku

pojistné události

pojistná částka - smluvně dohodnutá finanční částka v pojistné smlouvě, která určuje

horní hranici pojistného plnění

limit pojistného plnění - pokud nelze určit pojistnou hodnotu v době uzavření smlouvy,

na návrh pojistníka se stanoví horní hranice pojistného plnění limitem

odkupné - částka, kterou pojistník obdrží při předčasném ukončení obnosového pojištění

Pojistná smlouva5

Smlouva o finančních službách

Při vzniku škody se pojistitel se zavazuje, že poskytne pojistné plnění (ve sjednaném

rozsahu) a pojistník, že zaplatí pojistné pojistiteli.

Obsahuje všechny pojistné podmínky a podmínky pro realizaci pojištění. Tyto podmínky

jsou závazné pro obě strany (pojistníka i pojistitele).

Uzavření pouze písemně.

Musí být podepsána oběma stranami (pojistitelem a pojistníkem).

Obsah pojistné smlouvy:

Jednoznačně určeny obě strany (pojistník i pojistitel) s jejich identifikačními údaji.

Přesně vymezené pojistné nebezpečí a pojistné události.

4Převzato ze Slabikáře FG, s. 184. 5http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422

Page 3: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Výše pojistného.

Splatnost pojistného.

Zpřesnění, o jaké pojištění se jedná (běžné, jednorázové).

Doba, na kterou byla smlouva uzavřena.

Pojistné podmínky (obsahují např. vymezení pojistné události, podmínky, kdy pojistitel

nemusí poskytnout pojistné plnění, způsob určení rozsahu plnění ad.).

„Pojistník musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen s pojistnými

podmínkami (kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku).“6

Způsob uzavření pojistné smlouvy:7

Osobně na pobočce.

Prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele.

On-line prostřednictvím internetu.

Prostřednictvím dalších prodejních kanálů (makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní

makléři).

Pojistný podvod

„ [...] jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem získání výhody nebo

obohacení se na úkor pojišťovny.“8

Toto jednání je protizákonné a pachatel může být odsouzen až na 10 let vězení, zákaz činnosti

či propadnutí věci.

6http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 7 Převzato z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 8Slabikář FG, s. 197.

Page 4: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Př. podvodného jednání – zamlčování podstatných údajů, úmyslné uvádění nepravdivých

nebo hrubě zkreslených údajů (zdravotní stav, velikost rizika, důvod vzniku ad.), úmyslné

způsobení škody, pojištění již poškozené věci jako nové ad.

Pojistné plnění

„Pojistným plněním je pro klienta pojišťovny okamžik, kdy za vzniklou škodu obdrží finanční

obnos, který by mu měl nahradit škodu vzniklou událostí, kterou měl pojištěnou.“9

Povahy jednotlivých škod

škody na zdraví

věcné škody

finanční škody

Pojistná událost je „nahodilá skutečnost, se kterou je vznik povinnosti pojistitele plnit. Jinými slovy

se dá tedy vyjádřit, že pojistná událost je taková škodní událost, jejíž nastalé riziko bylo pojištěno,

a proto pojistitel je povinen vyplatit pojistné plnění na základě: sjednané pojistné smlouvy,

všeobecných pojistných podmínek a smluvních ujednání.“ 10

Druhy pojišt ění

V dnešním světě lze pojistit téměř cokoliv. Pojištění existuje celá řada druhů, my se zde

budeme zabývat pouze těmi nejčastějšími.

Nejčastější druhy pojištění:11

Pojištění osob

zdravotní

životní

9Slabikář FG, s. 196. 10Slabikář FG, s. 196-197. 11http://pojistenicz.cz/about/ ; http://www.finance.cz/pojisteni/ ; podrobnější přehled, co vše si lze pojistit naleznete v dalším přiloženém dokumentu.

Page 5: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

úrazové

cestovní

Pojištění majetku

domácnosti

nemovitosti

Pojištění automobilu

povinné ručení

havarijní pojištění

Důchodové připojištění

Pojištění osob

V oblasti pojištění osob se nachází více druhů pojištění. Dále se v modulu budeme zabývat

pojištěním zdravotním, životním a úrazovým.

Úrazové pojištění

„Jak již samotný název vypovídá, úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu.“ 12

Účelem úrazového pojištění je zajištění dostatku prostředků na dobu vašeho zotavování.

V této době se vám vaše příjmy sníží a úrazové pojištění je může pomoci dorovnat. Úrazové

pojištění tedy nepředchází úrazům, ale pomáhá se vyrovnat s následky po finanční stránce.

„Úraz je nenadálá událost, která ovlivní několik následujících dní, týdnů, měsíců, let a někdy i celý

zbytek života.“13

12http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/urazove-pojisteni/ucel/ 13http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/

Page 6: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Do úrazového pojištění nepatří soukromé zdravotní pojištění. Je to z toho důvodu, že pokrývá

různé nemoci, které s úrazem nijak nesouvisí.

Sjednání úrazového pojištění na různá rizika:

Smrt úrazem

Smluvená pojistná částka se vyplácí osobě uvedené v pojistné smlouvě.

V případě neurčení takové osoby je částka vyplacena osobám dle zákona o pojistné

smlouvě.

Trvalé následky úrazu

Úrazové pojištění zabezpečí vyplacení příslušné části ze sjednané částky (pokud úraz

zanechá trvalé následky).

Vyplacení částky záleží také na posouzení smluvního lékaře pojišťovny.

Denní odškodné při úrazu

Tělesné poškození při úrazu

Pobyt v nemocnici v důsledku úrazu

Když si chcete sjednat úrazové pojištění, měli byste si promyslet, na jakou výši pojistné

částky si ho sepíšete a také to, jaký si zvolíte rozsah pojistných rizik. Úrazové pojištění

umožňuje upravit si ho tak, aby vyhovoval každému podle jeho individuálních potřeb.

Progresivní vs. lineární plnění

Lineární

Procento trvalého tělesného poškození (vyčíslí jej smluvní lékař pojišťovny) krát sjednaná

pojistná částka a nejvyšší možné plnění je rovno pojistné částce.

Progresivní

Určitý rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika

stupních.

Možnost dosažení násobků původně sjednané částky.

Kvalitní pojistná ochrana za přijatelnou cenu.

„Pln ění může být vypočteno lineárně, nebo progresivně. První definuje pojistné plnění jako

procento trvalého tělesného poškození (vyčíslí jej smluvní lékař pojišťovny) krát sjednaná pojistná

částka a nejvyšší možné plnění je rovno pojistné částce. Plnění progresivníznamená, že se za určitý

rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika stupních. Maximální možné

Page 7: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

plnění potom může dosáhnout několika násobku původně sjednané pojistné částky. Praktické je

sjednat si plnění progresivní. Lze jím dosáhnout kvalitní pojistné ochrany za přijatelnou

cenu, a když si léčení komplikovanějších úrazů vyžádá delší dobu pro rekonvalescenci, pak se vyšší

pojistná částka hodí.“14

Kdo se může pojistit

Pojistit se může každý, kdo má zájem. Avšak často pojišťovny mají stanovený minimální

a maximální věk, kdy vás pojistí. Bohužel je pravdou, že kojenec bude pojištěn téměř u každé

společnosti, starý člověk tuto možnost nemá.

Plnění úrazového pojištění

Když proděláte úraz a jste pojištění, dostanete od pojišťovny částku, kterou jste si sjednali

ve vaší smlouvě. Ovšem je zde jedno ale. Peníze vám budou vyplaceny až po ukončení

šetření.

„Čekání na výplatu pojistného plnění může trvat i několik měsíců nebo let, kdy se čeká například

na výši trvalých následků, které pojistná událost způsobila.“15

Na co si dát pozor:16

Od jakého procenta plní pojišťovna v případě trvalých následků (bývá 1 %, ale i 10 %).

Na výluky pojištění.

Vztahuje se i na sportovní činnost vaši nebo dítěte.

Zda obsahuje i tzv. progresivní plnění v případě trvalých následků úrazu

Přirážky za jiné typy plateb, než roční.

Přirážky u rizikových profesí nebo sportů.

14http://www.penize.cz/pojisteni/18281-proc-uzavrit-urazove-pojisteni-a-jak-si-vybrat 15http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/ 16 Převzato z: http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/

Page 8: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Pojištění majetku

Pojištění majetku patří mezi tzv. neživotní pojištění. Patří sem pojištění domácnosti

a pojištění nemovitosti.

Mezi movité věci, které si můžeme pojistit, patří např. auto, počítač, kolo, věci běžné potřeby

(oblečení) a další. Mezi nemovité věci, které si můžeme pojistit, řadíme domy, byty, pozemky

ad.

Pojištění nemovitosti

Nejčastěji se pojišťují především proti škodám, které zaviní živelné události.

Mezi základní živelné události patří:

Voda

Oheň

Vítr

„Základní pojištění nemovitostí se týká škod, které způsobil požár, výbuch, přímý úder blesku, pád

letadla, případně jeho části nebo náklad, povodeň nebo záplava, vichřice nebo krupobití, sesuv

půdy či sněhová lavina, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stožárů či jiných předmětů. Dále

k němu patří tíha sněhu nebo námraza, zemětřesení, voda vytékající z vodovodního zařízení,

pojistka se vztahuje i na věci odcizené krádeží vloupáním nebo loupeží, vandalismem nebo kouřem.

Pojišťovny nabízejí i další připojištění, které se vztahuje na rozbití skel, nebo škody způsobené

nárazem dopravního prostředku.“17

Při pojištění nemovitosti se snažíme o to, abychom v případě nějaké škody dostali náhradu

odpovídající vzniklé škodě. Je proto důležité si sjednat pojištění tak, aby zahrnovala všechna

rizika. V případě nějaké škody na pojištěnémobjektu ho tak může pojistník bez problémů

opravit či koupit nový.

Pro určení celková výše pojistného plnění nemovitosti je rozhodující:18

velikosti pojistné částky

výše zvolené spoluúčasti

17http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti 18 Podle: http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti

Page 9: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

rozsah sjednaných připojištění

lokalita, kde se nemovitost nachází

ohled na riziko, jaké představuje povodeň nebo vloupání

Praktická rada

Dávejte si pozor před koupí nemovitosti, v jaké lokalitě se nachází. Příkladem mohou být

nemovitosti v povodňových oblastech. Pojištění nemovitosti proti povodním je v těchto

případech velice drahé a často nemožné.

Co vše si lze pojistit v rámci pojištění nemovitosti19

rodinný dům

bytový dům

byt

rekreační objekt

chatu

chalupu

garáž

půdní vestavbu

stavební materiál, stroje, nářadí

související objekty (např. studna, bazén, skleník ad.)

nově zahajovanou stavbu

Pojištění domácnosti

„Zahrnuje téměř všechny věci, které tvoří vybavení domácnosti – od nábytku přes elektronické

spotřebiče až po cennosti a peníze (v omezené míře). Pojištění si tak vlastně kupuje finanční

náhradu za poškození, zničení nebo odcizení věcí, které měl ve svém bytě.“ 20

Pojišťovny si samy určují, která rizika pojistí a která nikoliv. Vzhledem k tomu, že tento

produkt je již standardní, pojišťovny mají připravené různé varianty. Tyto varianty jsou

nastaveny podle „hodnoty pojištěných věcí a požadovaných limitů na vybrané skupiny

19 Podle Slabikář FG s. 193. 20 Slabikář FG s. 194.

Page 10: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

věcí.“ 21Když vám nebudou vyhovovat podmínky takto předpřipravených smluv, je možné si

sjednat dodatkové připojištění.

Zdravotní pojišt ění

Zdravotní pojištění slouží k úhradě základní zdravotní péče v rámci systému veřejného

zdravotního pojištění. Nevztahuje se tedy na některé léky, nebo služby, které do této základní

péče nepatří, a za něž je třeba platit. Zdravotní pojištění povinně platí všichni zaměstnanci

nebo osoby samostatně výdělečně činné, které trvale bydlí v České republice. Zdravotní

pojištění se vztahuje i na cizince s trvalým pobytem v Česku, nebo pokud sídlí v Česku firma,

v níž je zaměstnán. Za děti, studenty do 18 let, důchodce, nebo nezaměstnané hradí zdravotní

pojištění stát.22

K čemu zdravotní pojištění neslouží?

Zdravotní pojištění nezakládá nárok na výplatu nemocenské v případě nemoci. Nemocenské

pojištění je součástí sociálního pojištění, kterou musí povinně platit zaměstnanci, dobrovolně

si ji mohou zvolit osoby samostatně výdělečně činné.

Pojištění nekryje léčebné výlohy v zahraničí, pokud mezinárodní dohody nestanoví jinak nebo

se nejedná o úkon, který nelze provést v České republice a s jehož úhradou zdravotní

pojišťovna souhlasí.

Zdravotní pojišt ění platí

Zaměstnanci

Osoby samostatně výdělečně činné

Zdravotní pojišt ění neplatí

nezaopatřené děti nevýdělečně činné do 26 let

poživatelé důchodů

ženy na mateřské nebo rodičovské dovolené

21http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti

22http://www.penize.cz/zdravotni-pojisteni

Page 11: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

osoby pečující celodenně a osobně alespoň o jedno dítě do 7 let věku nebo nejméně o dvě

děti do 15 let věku

příjemci rodičovského příspěvku

uchazeči o zaměstnání

osoby pobírající dávky sociální péče z důvodu sociální potřebnosti

osoby převážně nebo úplně bezmocné a osoby o ně pečující

osoby pečující o dlouhodobě těžce zdravotně postižené děti nebo částečně bezmocné

rodinné příslušníky starší 80 let

osoby povolané k vojenskému cvičení

osoby ve vazbě nebo výkonu trestu

mladiství umístění ve školských zařízeních pro výkon ústavní výchovy a ochranné

výchovy

osoby, které dosáhly věku potřebného pro nárok na starobní důchod, ale nesplňují

podmínky jeho přiznání

osoby s trvalým pobytem na území ČR, které jsou příjemci dávek nemocenského pojištění

a za které neplatí pojistné zaměstnavatel a ani stát a nejsou osobami samostatně výdělečně

činnými

osoba s trvalým pobytem v ČR, která je v cizině nepřetržitě déle než 6 měsíců, je po celou

dobu pobytu v cizině zdravotně pojištěna a zdravotní pojišťovně doručila písemné

prohlášení o pobytu v cizině

Komu platíme zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění se platí soukromým zdravotním pojišťovnám, kterých v současné době

působí na našem území devět.

Změna zdravotní pojišťovny

U zdravotního pojištění platí pravidlo, že v každém okamžiku musí být za každého pojištěnce

někdo plátcem pojistného (zaměstnavatel, stát, pojištěnec…) Proto musíte vždy do osmi dnů

oznámit zdravotní pojišťovně plátce pojištění (např. nové zaměstnání, evidence na úřadu

práce, podnikání apod.). Podobně musíte postupovat u zaměstnavatele v případě změny

pojišťovny. Tu můžete změnit jednou za 12 měsíců.

Page 12: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Od 1. 12. 2011 ale platí, že tato změna je možná pouze k 1. lednu kalendářního roku.

Přihlášku musíte zdravotní pojišťovně navíc podat nejpozději 6 měsíců před požadovaným

datem změny.23

Zdravotní pojišt ění a státní pojištěnci

V registru zdravotní pojišťovny můžeme být vedeni jako zaměstnanci, OSVČ, státní

pojištěnci a OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů). Státní pojištěnci si musí hlídat svoji

oznamovací povinnost, aby nebyli vedeni jako OBZP a nemuseli platit každý měsíc 1 080

Kč.

Všichni by si měli hlídat, v jaké kategorii jsou u své zdravotní pojišťovny v registru vedeni.

Za zaměstnance plní oznamovací povinnost jejich zaměstnavatel, OSVČ (osoby samostatně

výdělečně činné) jsou zvyklé se o sebe administrativně postarat a ke kontrole jejich údajů

dochází každoročně při odevzdání Přehledu o příjmech a výdajích. Přestože nejméně starostí

mají státní pojištěnci, tak musí své zdravotní pojišťovně doložit, že mají být vedeni jako státní

pojištěnci. V opačném případě budou v registru vedeni jako OBZP.

OBZP (osoby bez zdanitelných příjmů) musí každý měsíc zaplatit své zdravotní pojišťovně

1 080 Kč (13,5 % z minimální mzdy 8 000 Kč).

Kolik platíza státní pojištěnce stát

Za každého státního pojištěnce obdrží zdravotní pojišťovna od státu 723 Kč. Za státní

pojištěnce tedy dostanou zdravotní pojišťovny nejméně peněz.

Zdravotní pojištění - dlouhodobý pobyt

Zdravotní pojištění cizinců při pobytu delším než 3 měsíce

Každý cizinec, pokud chce v ČR pobývat, musí být zdravotně pojištěný.

Dvě formy zdravotního pojištění

Veřejné zdravotní pojištění

Pro tyto osoby je účast ve veřejném zdravotním pojištění povinná, stanovená zákonem.

Určená je pro:

Občana ČR s trvalým bydlištěm v ČR

23http://www.mesec.cz/dane/zdravotni-pojisteni/pruvodce/

Page 13: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Cizince s povoleným trvalým pobytem v ČR.

Cizince bez trvalého pobytu, který je zaměstnanec zaměstnavatele se sídlem v ČR

Žadatele o mezinárodní ochranu.

Cizince, kterému byl udělen azyl nebo doplňková ochrana.

Cizince s dlouhodobým vízem nebo dlouhodobým pobytem za účelem strpění pobytu

na území ČR v konkrétně stanovených případech.

Komerční zdravotní pojištění musí mít uzavřený:24

cizinci s dlouhodobým vízem a dlouhodobým pobytem, kteří nejsou zaměstnanci

zaměstnavatele se sídlem v ČR

cizinci s přechodným pobytem rodinného příslušníka občana EU

Životní pojišt ění

Princip pojišt ění

Životní pojištění může mít několik podob. Jeho základní prioritou je ochránit před následky

neočekávaného úmrtí pojištěné osoby. Mimo to může působit i jako spořicí nebo investiční

nástroj podle typu produktu a podílu rizikové, spořicí či investiční složky.

Životní pojištění by mělo být důležitou součástí osobního pojištění každého ekonomicky

činného člověka, který potřebuje zajistit své blízké. Naopak, pokud toto zajištění nepotřebuje,

je životní pojištění zbytečné. Existuje několik typů životních pojištění, každý typ je vhodný

pro jinou skupinu občanů.

Cílem životního pojištění je finančně zajistit osoby vám blízké (manželku, děti apod.)

v případě vaší smrti. Zejména je vhodné pro živitele rodin, kdy vaší smrtí přijde zbytek rodiny

o podstatnou část příjmů. Životní pojištěnítak pomůže alespoň částečně vyrovnat tuto ztrátu.

Někdy je životní pojištění vyžadováno bankou při poskytnutí úvěru. Banka se tak chrání proti

riziku smrti klienta.

24http://www.cicpraha.org/cs/socialni-poradenstvi/zdravi/zdravotni-pojisteni-dlouhodoby-pobyt.html

Page 14: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Životní pojišt ění a spoření

Nepleťte si životní pojištění se spořením. Pokud budete v bance spořit částku o stejné výši

jako je pojistné, získáte ve většině případů vyšší výnos než u pojišťovny. Životní pojištění

slouží především k zajištění proti riziku (např. smrti). Obecně lze říci, že výhodně spořit

s životním pojištěním můžete hlavně tehdy, budete-li se současně chtít také pojistit.

Osoby, které mohou uzavřít životní pojištění

Životní pojištění nemůže uzavřít každý. Pojišťovna se snaží minimalizovat počet pojistných

plnění (v případě smrti klienta) a své klienty pečlivě vybírá podle zdravotních rizik, které

klient uvede při uzavírání smlouvy. Pojištění lze navíc uzavřít jen do určitého věku života.

Pojišťovna může uzavření smlouvy odmítnout. Zcela jistě bude například odmítnut klient,

který prodělal infarkt.

Výše pojistného

Výše splátky pojistného je každému klientovi vypočtena pojišťovnou individuálně podle výše

pojistné částky, věku a zdravotního rizika klienta. Platí zásada, že čím je klient starší, tím má

vyšší splátku. Pojistné může být obvykle placeno v měsíčních až ročních splátkách.

Pojišťovny rovněž nabízejí pojištění s jednorázovou platbou pojistného, tj. celé pojistné

zaplatíte dopředu na začátku pojištění.

Uzavření pojistného

Životní pojištění je velice individuální produkt. Není jednoduché jej nabízet ani propagovat.

Mohou jej proto prodávat výlučně vyškolení obchodní zástupci pojišťovny, kteří jsou schopni

klientovi vysvětlit nejen princip a výhody pojištění, ale i kvalifikovaně pomoci při výběru

druhu pojištění a výši pojistné částky. Každá pojišťovna vám ráda zprostředkuje osobní

schůzku se svým obchodním zástupcem.

Životní pojišt ění a daně

Podle novely Zákona o daních z příjmů z konce roku 2000 je placené pojistné odpočitatelnéod

základu daně.

Typy životního pojištění

kapitálové životní pojištění (KŽP)

rizikové životní pojištění (RŽP)

investiční životní pojištění (IŽP)

důchodové životní pojištění (DŽP)

vkladové pojištění (VP)

Page 15: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

pojištění dětí

Výhody životního pojištění

Pojistná ochrana, pojišťovna musí plnit při pojistné události.

Zhodnocení finančních prostředků.

Možnost volby investiční strategie (IŽP).

Celosvětová platnost.

Daňové výhody u pojištění směřujících do důchodového věku (12 000 Kč ročně).

Zaměstnavatel si může příspěvky odečíst z daňového základu.

Pojištění lze vinkulovat ve prospěch libovolné fyzické nebo právnické osoby.

Vklady do pojištění nejsou předmětem exekuce.

Nevýhodyživotního pojištění

Vyšší náklady pojišťoven se projevují na nižším zhodnocení.

Riziko malého nebo žádného zhodnocení při volbě špatné strategie (IŽP).

Při výpovědi pojištění během prvních let vysoké finanční ztráty.

Při dožití není záruka vyplacení zhodnocení (RŽP).

S naspořenými penězi lze většinou manipulovat až po ukončení pojištění.

Pojišťovna může pojištění odmítnout (např. pro nemoc).

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pojistná

částka může být pro obě rizika stejná nebo si klient může zvolit zvlášť pojistnou částku pro

případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Navíc nabízí garantované zhodnocení

finančních prostředků, když maximální výše technické úrokové míry činí 2,4 % (vyhláška

č. 458/2006 Sb.). Kapitálové pojištění můžeme považovat za dlouhodobý produkt, pro

maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let výše.

Jak funguje KŽP

Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky.

Zbývající část pojistného slouží k tvorbě rezervy pojištění. V případě úmrtí klienta

Page 16: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

pojišťovnavyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku. V případě dožití bude

pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech.25

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění v sobě kombinuje pojistnou ochranu s možností dosáhnout

zajímavého zhodnocení. Přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků než

v případě kapitálového životního pojištění, které ale nebývá garantováno. Klient může zvolit

z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních

prostředků a podstupovanou mírou rizika. Míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené

investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta.

Standardem je přitom možnost změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou

a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše

pojistného. V průběhu doby trvání pojištění lze také měnit rozložení finančních prostředků

mezi vybrané fondy.

Investiční životní pojištění je vhodné zejména pro ty, kteří:

chtějí zabezpečit své blízké v případě smrti

chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky

akceptují vyšší míru rizika podle zvolené investiční strategie

chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky

chtějí aktivně ovlivňovat spořící složku pojištění různou volbou investiční strategie

Jak fungujeinvestiční životní pojištění

Část zaplaceného pojistného je spotřebována na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny

(v případě, že je sjednána riziková složka), zbývající prostředky jsou investovány, tj. jsou

z nich nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta.

V případě úmrtí klienta je dle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka

nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí.26

25http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/kapitalove/ 26http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/investicni/

Page 17: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Důchodové pojištění

Jedná se o jednu z forem kapitálového životního pojištění, které je v nabídce některých

komerčních pojišťoven. Základním cílem důchodového pojištění je zvýšení životního

standardu v seniorském věku. Po dosažení stanovené věkové hranice bude oprávněné osobě

vyplácena naspořená částka, a to buď ve formě pravidelného důchodu, nebo v podobě

jednorázového vyplacení naspořené částky.

Parametry důchodového pojištění

Každá komerční pojišťovna, která má tento produkt ve své nabídce, umožňuje klientovi zvolit

takové parametry pojištění, které mu budou vyhovovat. A jaké jsou hlavní znaky

důchodového pojištění?

Po uplynutí pojistné doby pojišťovna vyplatí pojistnou částku přímo pojištěnému, a to

jednorázově nebo formou pravidelného důchodu.

Délka trvání pojištění a výše pojistné částky záleží na přání klienta, přičemž konec

pojištění bývá stanoven zpravidla dosažením věkové hranice 50-70 let.

Protiinflační program zaručuje ochranu nastřádaných peněz (o míru inflace se zvyšuje

výše pojistného i pojistné částky, takže uložené finanční prostředky neztrácejí na

hodnotě).

V některých případech pojišťovna zaručuje, v případě dobrých hospodářských výsledků,

zvýšení spořící části pojistného o tzv. technickou úrokovou míru.

Možnost sjednání doplňkových pojištění (např. úrazového pojištění pro případ smrti

následkem úrazu, pro případ trvalých následků, atd.).27

Rizikové životní pojištění

Rizikové (nebo také dočasné) životní pojištění je pojištěním pro případ smrti. Pojistnou

událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy. Po jejím

uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, až na výjimky, zaniká pojištění

i v případě jeho vypovězení.

Protože tento produkt zcela postrádá spořící složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího

poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem

27http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/duchodove/

Page 18: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

nelze v žádném případě odečíst od daňového základu.Můžete si sjednat buď rizikové pojištění

s pevnou pojistnou částkou, nebo s klesající pojistnou částkou. Pojištění s pevnou pojistnou

částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (např. zajištění

finančně závislých osob). Produkty s klesajícípojistnou částkou se často označují jako

úvěrová životní pojištění a jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr (v případě pojistné

události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část

úvěru, výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru).

Základní pojištění pro případ smrti bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění

od placení pojistného. Jedná se o druh pojištění, jehož pojistnou událostí je přiznání plného

invalidního důchodu pojištěnému nebo pojistníkovi. Některé pojišťovny jej vztahují

na dlouhodobou pracovní neschopnost. V případě pojistné události je pojistník osvobozen

od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze formou připojištění většinou rozšířit o krytí

dalších rizik, zejména plnou invaliditu, úraz nebo vážné onemocnění.28

28http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni

Page 19: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Použitá zdroje

Knihy

BALABÁN, Zdeněk a kol. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů

finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 416 s. ISBN 9788090439610.

Internet

Co je pojištění domácnosti. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z:

http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti

Co je pojištění nemovitosti. In: Peníze.cz [online]. 2006, 2000-2013 [cit. 2013-04-28].

Dostupné z: http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti

Co je rizikové životní pojištění. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni

Druhy pojištění. In: Pojištěnícz.cz: Všechny informace o pojištění a pojišťovnách. [online].

[cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://pojistenicz.cz/about/

Důchodové pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/duchodove/

Investiční životní pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/investicni/

Jaké jsou druhy pojištění?. In: Finance pro rodinu [online]. 2011 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/

K čemu slouží úrazové pojištění?. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z:

http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/urazove-pojisteni/ucel/

Kapitálové životní pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/kapitalove/

Pojistná smlouva. In: FinančníVzdělávání.cz: Společný vzdělávací projekt finančních asociací

a MFČR [online]. 2007 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422

Pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.finance.cz/pojisteni/

Page 20: 7. Pojišt ění (1. část) - Badyan5...7. Pojišt ění (1. část) „Pojišt ění je v ědomé vytvá ření finan ční rezervy sloužící k úhrad ě pot řeb nebo škod, které

Proč uzavřít úrazové pojištění a jak si vybrat. In: Peníze.cz [online]. 2006, 2000-2013 [cit.

2013-04-28]. Dostupné z: http://www.penize.cz/pojisteni/18281-proc-uzavrit-urazove-

pojisteni-a-jak-si-vybrat

Úrazové pojištění. In: Měšec.cz [online]. 1998-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/

Zdravotní pojištění. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.penize.cz/zdravotni-pojisteni

Zdravotní pojištění. In: Měšec.cz [online]. 1998-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné

z: http://www.mesec.cz/dane/zdravotni-pojisteni/pruvodce/

Zdravotní pojištění - dlouhodobý pobyt. In: CIC: Centrum pro integraci cizinců [online].

2012 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://www.cicpraha.org/cs/socialni-

poradenstvi/zdravi/zdravotni-pojisteni-dlouhodoby-pobyt.html