Upload
others
View
12
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
7. Pojištění (1. část)
„Pojištění je vědomé vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou
pojištěným z nahodilých událostí (nahodilých jevů, které nesmí mít pravděpodobnost výskytu 1, tzn.
nesmí se jednat o jev jistý). Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z
pojistného, které je cenou za poskytované služby nebo též cenou za převzetí rizika.“1
„Pojištění neřeší eliminaci rizika, pouze jeho důsledky, resp. plnění přesunuje na jiný subjekt –
pojišťovnu. Pokud máte správně pojištěná rizika.“2
Pojištění lze klasifikovat podle mnoha kritérií.3
Podle povinnosti sepsat smlouvu
Zákonné - u něho se žádná smlouva nepodepisuje, ale musí ho platit všichni, jichž se
to týká. Př. zdravotní pojištění.
Smluvní - u tohoto typu se musí podepsat smlouva. Můžeme ho podrobněji rozdělit
na povinné (např. povinné ručení) a dobrovolné (např. komerční pojištění, která
nespadají pod výše zmíněné).
Podle vyplacení pojistného plnění
Obnosová pojištění - ta, kde si stanovujeme pojistnou částku (např. pro případ
smrti).
Škodová pojištění - výše pojistného plnění se počítá podle vzniklé škody.
Podle vývoje úmrtnosti populace:
životní pojištění
neživotní pojištění
Podle tvorby rezervního pojistného v průběhu pojištění:
rezervotvorná (př. pojištění pro případ dožití)
riziková pojištění (př. pojištění pro případ smrti)
1Slabikář FG, s. 183. 2http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/ 3Podle: Slabikář FG, s. 183.
Základní pojmy: 4
pojistitel - právnická osoba, která je oprávněná provozovat pojišťovací činnost
(pojišťovna)
pojistník - osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, ze které vyplývá
povinnost platit pojistné
oprávněná osoba - osoba, které vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné
plnění
obmyšlená osoba - osoba, kterou určí pojistník v pojistné smlouvě a které v případě smrti
pojištěného vznikne práva na pojistné plnění. Tento příjem nepodléhá dědickému řízení.
pojistná hodnota - nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku
pojistné události
pojistná částka - smluvně dohodnutá finanční částka v pojistné smlouvě, která určuje
horní hranici pojistného plnění
limit pojistného plnění - pokud nelze určit pojistnou hodnotu v době uzavření smlouvy,
na návrh pojistníka se stanoví horní hranice pojistného plnění limitem
odkupné - částka, kterou pojistník obdrží při předčasném ukončení obnosového pojištění
Pojistná smlouva5
Smlouva o finančních službách
Při vzniku škody se pojistitel se zavazuje, že poskytne pojistné plnění (ve sjednaném
rozsahu) a pojistník, že zaplatí pojistné pojistiteli.
Obsahuje všechny pojistné podmínky a podmínky pro realizaci pojištění. Tyto podmínky
jsou závazné pro obě strany (pojistníka i pojistitele).
Uzavření pouze písemně.
Musí být podepsána oběma stranami (pojistitelem a pojistníkem).
Obsah pojistné smlouvy:
Jednoznačně určeny obě strany (pojistník i pojistitel) s jejich identifikačními údaji.
Přesně vymezené pojistné nebezpečí a pojistné události.
4Převzato ze Slabikáře FG, s. 184. 5http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422
Výše pojistného.
Splatnost pojistného.
Zpřesnění, o jaké pojištění se jedná (běžné, jednorázové).
Doba, na kterou byla smlouva uzavřena.
Pojistné podmínky (obsahují např. vymezení pojistné události, podmínky, kdy pojistitel
nemusí poskytnout pojistné plnění, způsob určení rozsahu plnění ad.).
„Pojistník musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen s pojistnými
podmínkami (kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku).“6
Způsob uzavření pojistné smlouvy:7
Osobně na pobočce.
Prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele.
On-line prostřednictvím internetu.
Prostřednictvím dalších prodejních kanálů (makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní
makléři).
Pojistný podvod
„ [...] jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem získání výhody nebo
obohacení se na úkor pojišťovny.“8
Toto jednání je protizákonné a pachatel může být odsouzen až na 10 let vězení, zákaz činnosti
či propadnutí věci.
6http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 7 Převzato z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422 8Slabikář FG, s. 197.
Př. podvodného jednání – zamlčování podstatných údajů, úmyslné uvádění nepravdivých
nebo hrubě zkreslených údajů (zdravotní stav, velikost rizika, důvod vzniku ad.), úmyslné
způsobení škody, pojištění již poškozené věci jako nové ad.
Pojistné plnění
„Pojistným plněním je pro klienta pojišťovny okamžik, kdy za vzniklou škodu obdrží finanční
obnos, který by mu měl nahradit škodu vzniklou událostí, kterou měl pojištěnou.“9
Povahy jednotlivých škod
škody na zdraví
věcné škody
finanční škody
Pojistná událost je „nahodilá skutečnost, se kterou je vznik povinnosti pojistitele plnit. Jinými slovy
se dá tedy vyjádřit, že pojistná událost je taková škodní událost, jejíž nastalé riziko bylo pojištěno,
a proto pojistitel je povinen vyplatit pojistné plnění na základě: sjednané pojistné smlouvy,
všeobecných pojistných podmínek a smluvních ujednání.“ 10
Druhy pojišt ění
V dnešním světě lze pojistit téměř cokoliv. Pojištění existuje celá řada druhů, my se zde
budeme zabývat pouze těmi nejčastějšími.
Nejčastější druhy pojištění:11
Pojištění osob
zdravotní
životní
9Slabikář FG, s. 196. 10Slabikář FG, s. 196-197. 11http://pojistenicz.cz/about/ ; http://www.finance.cz/pojisteni/ ; podrobnější přehled, co vše si lze pojistit naleznete v dalším přiloženém dokumentu.
úrazové
cestovní
Pojištění majetku
domácnosti
nemovitosti
Pojištění automobilu
povinné ručení
havarijní pojištění
Důchodové připojištění
Pojištění osob
V oblasti pojištění osob se nachází více druhů pojištění. Dále se v modulu budeme zabývat
pojištěním zdravotním, životním a úrazovým.
Úrazové pojištění
„Jak již samotný název vypovídá, úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu.“ 12
Účelem úrazového pojištění je zajištění dostatku prostředků na dobu vašeho zotavování.
V této době se vám vaše příjmy sníží a úrazové pojištění je může pomoci dorovnat. Úrazové
pojištění tedy nepředchází úrazům, ale pomáhá se vyrovnat s následky po finanční stránce.
„Úraz je nenadálá událost, která ovlivní několik následujících dní, týdnů, měsíců, let a někdy i celý
zbytek života.“13
12http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/urazove-pojisteni/ucel/ 13http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/
Do úrazového pojištění nepatří soukromé zdravotní pojištění. Je to z toho důvodu, že pokrývá
různé nemoci, které s úrazem nijak nesouvisí.
Sjednání úrazového pojištění na různá rizika:
Smrt úrazem
Smluvená pojistná částka se vyplácí osobě uvedené v pojistné smlouvě.
V případě neurčení takové osoby je částka vyplacena osobám dle zákona o pojistné
smlouvě.
Trvalé následky úrazu
Úrazové pojištění zabezpečí vyplacení příslušné části ze sjednané částky (pokud úraz
zanechá trvalé následky).
Vyplacení částky záleží také na posouzení smluvního lékaře pojišťovny.
Denní odškodné při úrazu
Tělesné poškození při úrazu
Pobyt v nemocnici v důsledku úrazu
Když si chcete sjednat úrazové pojištění, měli byste si promyslet, na jakou výši pojistné
částky si ho sepíšete a také to, jaký si zvolíte rozsah pojistných rizik. Úrazové pojištění
umožňuje upravit si ho tak, aby vyhovoval každému podle jeho individuálních potřeb.
Progresivní vs. lineární plnění
Lineární
Procento trvalého tělesného poškození (vyčíslí jej smluvní lékař pojišťovny) krát sjednaná
pojistná částka a nejvyšší možné plnění je rovno pojistné částce.
Progresivní
Určitý rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika
stupních.
Možnost dosažení násobků původně sjednané částky.
Kvalitní pojistná ochrana za přijatelnou cenu.
„Pln ění může být vypočteno lineárně, nebo progresivně. První definuje pojistné plnění jako
procento trvalého tělesného poškození (vyčíslí jej smluvní lékař pojišťovny) krát sjednaná pojistná
částka a nejvyšší možné plnění je rovno pojistné částce. Plnění progresivníznamená, že se za určitý
rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika stupních. Maximální možné
plnění potom může dosáhnout několika násobku původně sjednané pojistné částky. Praktické je
sjednat si plnění progresivní. Lze jím dosáhnout kvalitní pojistné ochrany za přijatelnou
cenu, a když si léčení komplikovanějších úrazů vyžádá delší dobu pro rekonvalescenci, pak se vyšší
pojistná částka hodí.“14
Kdo se může pojistit
Pojistit se může každý, kdo má zájem. Avšak často pojišťovny mají stanovený minimální
a maximální věk, kdy vás pojistí. Bohužel je pravdou, že kojenec bude pojištěn téměř u každé
společnosti, starý člověk tuto možnost nemá.
Plnění úrazového pojištění
Když proděláte úraz a jste pojištění, dostanete od pojišťovny částku, kterou jste si sjednali
ve vaší smlouvě. Ovšem je zde jedno ale. Peníze vám budou vyplaceny až po ukončení
šetření.
„Čekání na výplatu pojistného plnění může trvat i několik měsíců nebo let, kdy se čeká například
na výši trvalých následků, které pojistná událost způsobila.“15
Na co si dát pozor:16
Od jakého procenta plní pojišťovna v případě trvalých následků (bývá 1 %, ale i 10 %).
Na výluky pojištění.
Vztahuje se i na sportovní činnost vaši nebo dítěte.
Zda obsahuje i tzv. progresivní plnění v případě trvalých následků úrazu
Přirážky za jiné typy plateb, než roční.
Přirážky u rizikových profesí nebo sportů.
14http://www.penize.cz/pojisteni/18281-proc-uzavrit-urazove-pojisteni-a-jak-si-vybrat 15http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/ 16 Převzato z: http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/
Pojištění majetku
Pojištění majetku patří mezi tzv. neživotní pojištění. Patří sem pojištění domácnosti
a pojištění nemovitosti.
Mezi movité věci, které si můžeme pojistit, patří např. auto, počítač, kolo, věci běžné potřeby
(oblečení) a další. Mezi nemovité věci, které si můžeme pojistit, řadíme domy, byty, pozemky
ad.
Pojištění nemovitosti
Nejčastěji se pojišťují především proti škodám, které zaviní živelné události.
Mezi základní živelné události patří:
Voda
Oheň
Vítr
„Základní pojištění nemovitostí se týká škod, které způsobil požár, výbuch, přímý úder blesku, pád
letadla, případně jeho části nebo náklad, povodeň nebo záplava, vichřice nebo krupobití, sesuv
půdy či sněhová lavina, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stožárů či jiných předmětů. Dále
k němu patří tíha sněhu nebo námraza, zemětřesení, voda vytékající z vodovodního zařízení,
pojistka se vztahuje i na věci odcizené krádeží vloupáním nebo loupeží, vandalismem nebo kouřem.
Pojišťovny nabízejí i další připojištění, které se vztahuje na rozbití skel, nebo škody způsobené
nárazem dopravního prostředku.“17
Při pojištění nemovitosti se snažíme o to, abychom v případě nějaké škody dostali náhradu
odpovídající vzniklé škodě. Je proto důležité si sjednat pojištění tak, aby zahrnovala všechna
rizika. V případě nějaké škody na pojištěnémobjektu ho tak může pojistník bez problémů
opravit či koupit nový.
Pro určení celková výše pojistného plnění nemovitosti je rozhodující:18
velikosti pojistné částky
výše zvolené spoluúčasti
17http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti 18 Podle: http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti
rozsah sjednaných připojištění
lokalita, kde se nemovitost nachází
ohled na riziko, jaké představuje povodeň nebo vloupání
Praktická rada
Dávejte si pozor před koupí nemovitosti, v jaké lokalitě se nachází. Příkladem mohou být
nemovitosti v povodňových oblastech. Pojištění nemovitosti proti povodním je v těchto
případech velice drahé a často nemožné.
Co vše si lze pojistit v rámci pojištění nemovitosti19
rodinný dům
bytový dům
byt
rekreační objekt
chatu
chalupu
garáž
půdní vestavbu
stavební materiál, stroje, nářadí
související objekty (např. studna, bazén, skleník ad.)
nově zahajovanou stavbu
Pojištění domácnosti
„Zahrnuje téměř všechny věci, které tvoří vybavení domácnosti – od nábytku přes elektronické
spotřebiče až po cennosti a peníze (v omezené míře). Pojištění si tak vlastně kupuje finanční
náhradu za poškození, zničení nebo odcizení věcí, které měl ve svém bytě.“ 20
Pojišťovny si samy určují, která rizika pojistí a která nikoliv. Vzhledem k tomu, že tento
produkt je již standardní, pojišťovny mají připravené různé varianty. Tyto varianty jsou
nastaveny podle „hodnoty pojištěných věcí a požadovaných limitů na vybrané skupiny
19 Podle Slabikář FG s. 193. 20 Slabikář FG s. 194.
věcí.“ 21Když vám nebudou vyhovovat podmínky takto předpřipravených smluv, je možné si
sjednat dodatkové připojištění.
Zdravotní pojišt ění
Zdravotní pojištění slouží k úhradě základní zdravotní péče v rámci systému veřejného
zdravotního pojištění. Nevztahuje se tedy na některé léky, nebo služby, které do této základní
péče nepatří, a za něž je třeba platit. Zdravotní pojištění povinně platí všichni zaměstnanci
nebo osoby samostatně výdělečně činné, které trvale bydlí v České republice. Zdravotní
pojištění se vztahuje i na cizince s trvalým pobytem v Česku, nebo pokud sídlí v Česku firma,
v níž je zaměstnán. Za děti, studenty do 18 let, důchodce, nebo nezaměstnané hradí zdravotní
pojištění stát.22
K čemu zdravotní pojištění neslouží?
Zdravotní pojištění nezakládá nárok na výplatu nemocenské v případě nemoci. Nemocenské
pojištění je součástí sociálního pojištění, kterou musí povinně platit zaměstnanci, dobrovolně
si ji mohou zvolit osoby samostatně výdělečně činné.
Pojištění nekryje léčebné výlohy v zahraničí, pokud mezinárodní dohody nestanoví jinak nebo
se nejedná o úkon, který nelze provést v České republice a s jehož úhradou zdravotní
pojišťovna souhlasí.
Zdravotní pojišt ění platí
Zaměstnanci
Osoby samostatně výdělečně činné
Zdravotní pojišt ění neplatí
nezaopatřené děti nevýdělečně činné do 26 let
poživatelé důchodů
ženy na mateřské nebo rodičovské dovolené
21http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti
22http://www.penize.cz/zdravotni-pojisteni
osoby pečující celodenně a osobně alespoň o jedno dítě do 7 let věku nebo nejméně o dvě
děti do 15 let věku
příjemci rodičovského příspěvku
uchazeči o zaměstnání
osoby pobírající dávky sociální péče z důvodu sociální potřebnosti
osoby převážně nebo úplně bezmocné a osoby o ně pečující
osoby pečující o dlouhodobě těžce zdravotně postižené děti nebo částečně bezmocné
rodinné příslušníky starší 80 let
osoby povolané k vojenskému cvičení
osoby ve vazbě nebo výkonu trestu
mladiství umístění ve školských zařízeních pro výkon ústavní výchovy a ochranné
výchovy
osoby, které dosáhly věku potřebného pro nárok na starobní důchod, ale nesplňují
podmínky jeho přiznání
osoby s trvalým pobytem na území ČR, které jsou příjemci dávek nemocenského pojištění
a za které neplatí pojistné zaměstnavatel a ani stát a nejsou osobami samostatně výdělečně
činnými
osoba s trvalým pobytem v ČR, která je v cizině nepřetržitě déle než 6 měsíců, je po celou
dobu pobytu v cizině zdravotně pojištěna a zdravotní pojišťovně doručila písemné
prohlášení o pobytu v cizině
Komu platíme zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění se platí soukromým zdravotním pojišťovnám, kterých v současné době
působí na našem území devět.
Změna zdravotní pojišťovny
U zdravotního pojištění platí pravidlo, že v každém okamžiku musí být za každého pojištěnce
někdo plátcem pojistného (zaměstnavatel, stát, pojištěnec…) Proto musíte vždy do osmi dnů
oznámit zdravotní pojišťovně plátce pojištění (např. nové zaměstnání, evidence na úřadu
práce, podnikání apod.). Podobně musíte postupovat u zaměstnavatele v případě změny
pojišťovny. Tu můžete změnit jednou za 12 měsíců.
Od 1. 12. 2011 ale platí, že tato změna je možná pouze k 1. lednu kalendářního roku.
Přihlášku musíte zdravotní pojišťovně navíc podat nejpozději 6 měsíců před požadovaným
datem změny.23
Zdravotní pojišt ění a státní pojištěnci
V registru zdravotní pojišťovny můžeme být vedeni jako zaměstnanci, OSVČ, státní
pojištěnci a OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů). Státní pojištěnci si musí hlídat svoji
oznamovací povinnost, aby nebyli vedeni jako OBZP a nemuseli platit každý měsíc 1 080
Kč.
Všichni by si měli hlídat, v jaké kategorii jsou u své zdravotní pojišťovny v registru vedeni.
Za zaměstnance plní oznamovací povinnost jejich zaměstnavatel, OSVČ (osoby samostatně
výdělečně činné) jsou zvyklé se o sebe administrativně postarat a ke kontrole jejich údajů
dochází každoročně při odevzdání Přehledu o příjmech a výdajích. Přestože nejméně starostí
mají státní pojištěnci, tak musí své zdravotní pojišťovně doložit, že mají být vedeni jako státní
pojištěnci. V opačném případě budou v registru vedeni jako OBZP.
OBZP (osoby bez zdanitelných příjmů) musí každý měsíc zaplatit své zdravotní pojišťovně
1 080 Kč (13,5 % z minimální mzdy 8 000 Kč).
Kolik platíza státní pojištěnce stát
Za každého státního pojištěnce obdrží zdravotní pojišťovna od státu 723 Kč. Za státní
pojištěnce tedy dostanou zdravotní pojišťovny nejméně peněz.
Zdravotní pojištění - dlouhodobý pobyt
Zdravotní pojištění cizinců při pobytu delším než 3 měsíce
Každý cizinec, pokud chce v ČR pobývat, musí být zdravotně pojištěný.
Dvě formy zdravotního pojištění
Veřejné zdravotní pojištění
Pro tyto osoby je účast ve veřejném zdravotním pojištění povinná, stanovená zákonem.
Určená je pro:
Občana ČR s trvalým bydlištěm v ČR
23http://www.mesec.cz/dane/zdravotni-pojisteni/pruvodce/
Cizince s povoleným trvalým pobytem v ČR.
Cizince bez trvalého pobytu, který je zaměstnanec zaměstnavatele se sídlem v ČR
Žadatele o mezinárodní ochranu.
Cizince, kterému byl udělen azyl nebo doplňková ochrana.
Cizince s dlouhodobým vízem nebo dlouhodobým pobytem za účelem strpění pobytu
na území ČR v konkrétně stanovených případech.
Komerční zdravotní pojištění musí mít uzavřený:24
cizinci s dlouhodobým vízem a dlouhodobým pobytem, kteří nejsou zaměstnanci
zaměstnavatele se sídlem v ČR
cizinci s přechodným pobytem rodinného příslušníka občana EU
Životní pojišt ění
Princip pojišt ění
Životní pojištění může mít několik podob. Jeho základní prioritou je ochránit před následky
neočekávaného úmrtí pojištěné osoby. Mimo to může působit i jako spořicí nebo investiční
nástroj podle typu produktu a podílu rizikové, spořicí či investiční složky.
Životní pojištění by mělo být důležitou součástí osobního pojištění každého ekonomicky
činného člověka, který potřebuje zajistit své blízké. Naopak, pokud toto zajištění nepotřebuje,
je životní pojištění zbytečné. Existuje několik typů životních pojištění, každý typ je vhodný
pro jinou skupinu občanů.
Cílem životního pojištění je finančně zajistit osoby vám blízké (manželku, děti apod.)
v případě vaší smrti. Zejména je vhodné pro živitele rodin, kdy vaší smrtí přijde zbytek rodiny
o podstatnou část příjmů. Životní pojištěnítak pomůže alespoň částečně vyrovnat tuto ztrátu.
Někdy je životní pojištění vyžadováno bankou při poskytnutí úvěru. Banka se tak chrání proti
riziku smrti klienta.
24http://www.cicpraha.org/cs/socialni-poradenstvi/zdravi/zdravotni-pojisteni-dlouhodoby-pobyt.html
Životní pojišt ění a spoření
Nepleťte si životní pojištění se spořením. Pokud budete v bance spořit částku o stejné výši
jako je pojistné, získáte ve většině případů vyšší výnos než u pojišťovny. Životní pojištění
slouží především k zajištění proti riziku (např. smrti). Obecně lze říci, že výhodně spořit
s životním pojištěním můžete hlavně tehdy, budete-li se současně chtít také pojistit.
Osoby, které mohou uzavřít životní pojištění
Životní pojištění nemůže uzavřít každý. Pojišťovna se snaží minimalizovat počet pojistných
plnění (v případě smrti klienta) a své klienty pečlivě vybírá podle zdravotních rizik, které
klient uvede při uzavírání smlouvy. Pojištění lze navíc uzavřít jen do určitého věku života.
Pojišťovna může uzavření smlouvy odmítnout. Zcela jistě bude například odmítnut klient,
který prodělal infarkt.
Výše pojistného
Výše splátky pojistného je každému klientovi vypočtena pojišťovnou individuálně podle výše
pojistné částky, věku a zdravotního rizika klienta. Platí zásada, že čím je klient starší, tím má
vyšší splátku. Pojistné může být obvykle placeno v měsíčních až ročních splátkách.
Pojišťovny rovněž nabízejí pojištění s jednorázovou platbou pojistného, tj. celé pojistné
zaplatíte dopředu na začátku pojištění.
Uzavření pojistného
Životní pojištění je velice individuální produkt. Není jednoduché jej nabízet ani propagovat.
Mohou jej proto prodávat výlučně vyškolení obchodní zástupci pojišťovny, kteří jsou schopni
klientovi vysvětlit nejen princip a výhody pojištění, ale i kvalifikovaně pomoci při výběru
druhu pojištění a výši pojistné částky. Každá pojišťovna vám ráda zprostředkuje osobní
schůzku se svým obchodním zástupcem.
Životní pojišt ění a daně
Podle novely Zákona o daních z příjmů z konce roku 2000 je placené pojistné odpočitatelnéod
základu daně.
Typy životního pojištění
kapitálové životní pojištění (KŽP)
rizikové životní pojištění (RŽP)
investiční životní pojištění (IŽP)
důchodové životní pojištění (DŽP)
vkladové pojištění (VP)
pojištění dětí
Výhody životního pojištění
Pojistná ochrana, pojišťovna musí plnit při pojistné události.
Zhodnocení finančních prostředků.
Možnost volby investiční strategie (IŽP).
Celosvětová platnost.
Daňové výhody u pojištění směřujících do důchodového věku (12 000 Kč ročně).
Zaměstnavatel si může příspěvky odečíst z daňového základu.
Pojištění lze vinkulovat ve prospěch libovolné fyzické nebo právnické osoby.
Vklady do pojištění nejsou předmětem exekuce.
Nevýhodyživotního pojištění
Vyšší náklady pojišťoven se projevují na nižším zhodnocení.
Riziko malého nebo žádného zhodnocení při volbě špatné strategie (IŽP).
Při výpovědi pojištění během prvních let vysoké finanční ztráty.
Při dožití není záruka vyplacení zhodnocení (RŽP).
S naspořenými penězi lze většinou manipulovat až po ukončení pojištění.
Pojišťovna může pojištění odmítnout (např. pro nemoc).
Kapitálové životní pojištění
Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pojistná
částka může být pro obě rizika stejná nebo si klient může zvolit zvlášť pojistnou částku pro
případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Navíc nabízí garantované zhodnocení
finančních prostředků, když maximální výše technické úrokové míry činí 2,4 % (vyhláška
č. 458/2006 Sb.). Kapitálové pojištění můžeme považovat za dlouhodobý produkt, pro
maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let výše.
Jak funguje KŽP
Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky.
Zbývající část pojistného slouží k tvorbě rezervy pojištění. V případě úmrtí klienta
pojišťovnavyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku. V případě dožití bude
pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech.25
Investiční životní pojištění
Investiční životní pojištění v sobě kombinuje pojistnou ochranu s možností dosáhnout
zajímavého zhodnocení. Přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků než
v případě kapitálového životního pojištění, které ale nebývá garantováno. Klient může zvolit
z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních
prostředků a podstupovanou mírou rizika. Míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené
investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta.
Standardem je přitom možnost změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou
a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše
pojistného. V průběhu doby trvání pojištění lze také měnit rozložení finančních prostředků
mezi vybrané fondy.
Investiční životní pojištění je vhodné zejména pro ty, kteří:
chtějí zabezpečit své blízké v případě smrti
chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky
akceptují vyšší míru rizika podle zvolené investiční strategie
chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky
chtějí aktivně ovlivňovat spořící složku pojištění různou volbou investiční strategie
Jak fungujeinvestiční životní pojištění
Část zaplaceného pojistného je spotřebována na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny
(v případě, že je sjednána riziková složka), zbývající prostředky jsou investovány, tj. jsou
z nich nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta.
V případě úmrtí klienta je dle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka
nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí.26
25http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/kapitalove/ 26http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/investicni/
Důchodové pojištění
Jedná se o jednu z forem kapitálového životního pojištění, které je v nabídce některých
komerčních pojišťoven. Základním cílem důchodového pojištění je zvýšení životního
standardu v seniorském věku. Po dosažení stanovené věkové hranice bude oprávněné osobě
vyplácena naspořená částka, a to buď ve formě pravidelného důchodu, nebo v podobě
jednorázového vyplacení naspořené částky.
Parametry důchodového pojištění
Každá komerční pojišťovna, která má tento produkt ve své nabídce, umožňuje klientovi zvolit
takové parametry pojištění, které mu budou vyhovovat. A jaké jsou hlavní znaky
důchodového pojištění?
Po uplynutí pojistné doby pojišťovna vyplatí pojistnou částku přímo pojištěnému, a to
jednorázově nebo formou pravidelného důchodu.
Délka trvání pojištění a výše pojistné částky záleží na přání klienta, přičemž konec
pojištění bývá stanoven zpravidla dosažením věkové hranice 50-70 let.
Protiinflační program zaručuje ochranu nastřádaných peněz (o míru inflace se zvyšuje
výše pojistného i pojistné částky, takže uložené finanční prostředky neztrácejí na
hodnotě).
V některých případech pojišťovna zaručuje, v případě dobrých hospodářských výsledků,
zvýšení spořící části pojistného o tzv. technickou úrokovou míru.
Možnost sjednání doplňkových pojištění (např. úrazového pojištění pro případ smrti
následkem úrazu, pro případ trvalých následků, atd.).27
Rizikové životní pojištění
Rizikové (nebo také dočasné) životní pojištění je pojištěním pro případ smrti. Pojistnou
událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy. Po jejím
uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, až na výjimky, zaniká pojištění
i v případě jeho vypovězení.
Protože tento produkt zcela postrádá spořící složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího
poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem
27http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/duchodove/
nelze v žádném případě odečíst od daňového základu.Můžete si sjednat buď rizikové pojištění
s pevnou pojistnou částkou, nebo s klesající pojistnou částkou. Pojištění s pevnou pojistnou
částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (např. zajištění
finančně závislých osob). Produkty s klesajícípojistnou částkou se často označují jako
úvěrová životní pojištění a jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr (v případě pojistné
události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část
úvěru, výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru).
Základní pojištění pro případ smrti bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění
od placení pojistného. Jedná se o druh pojištění, jehož pojistnou událostí je přiznání plného
invalidního důchodu pojištěnému nebo pojistníkovi. Některé pojišťovny jej vztahují
na dlouhodobou pracovní neschopnost. V případě pojistné události je pojistník osvobozen
od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze formou připojištění většinou rozšířit o krytí
dalších rizik, zejména plnou invaliditu, úraz nebo vážné onemocnění.28
28http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni
Použitá zdroje
Knihy
BALABÁN, Zdeněk a kol. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů
finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 416 s. ISBN 9788090439610.
Internet
Co je pojištění domácnosti. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z:
http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti
Co je pojištění nemovitosti. In: Peníze.cz [online]. 2006, 2000-2013 [cit. 2013-04-28].
Dostupné z: http://www.penize.cz/80350-co-je-pojisteni-nemovitosti
Co je rizikové životní pojištění. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni
Druhy pojištění. In: Pojištěnícz.cz: Všechny informace o pojištění a pojišťovnách. [online].
[cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://pojistenicz.cz/about/
Důchodové pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/duchodove/
Investiční životní pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/investicni/
Jaké jsou druhy pojištění?. In: Finance pro rodinu [online]. 2011 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.financeprorodinu.cz/jake-jsou-druhy-pojisteni/
K čemu slouží úrazové pojištění?. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z:
http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/urazove-pojisteni/ucel/
Kapitálové životní pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/kapitalove/
Pojistná smlouva. In: FinančníVzdělávání.cz: Společný vzdělávací projekt finančních asociací
a MFČR [online]. 2007 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=422
Pojištění. In: Finance.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.finance.cz/pojisteni/
Proč uzavřít úrazové pojištění a jak si vybrat. In: Peníze.cz [online]. 2006, 2000-2013 [cit.
2013-04-28]. Dostupné z: http://www.penize.cz/pojisteni/18281-proc-uzavrit-urazove-
pojisteni-a-jak-si-vybrat
Úrazové pojištění. In: Měšec.cz [online]. 1998-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/
Zdravotní pojištění. In: Peníze.cz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.penize.cz/zdravotni-pojisteni
Zdravotní pojištění. In: Měšec.cz [online]. 1998-2013 [cit. 2013-04-28]. Dostupné
z: http://www.mesec.cz/dane/zdravotni-pojisteni/pruvodce/
Zdravotní pojištění - dlouhodobý pobyt. In: CIC: Centrum pro integraci cizinců [online].
2012 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://www.cicpraha.org/cs/socialni-
poradenstvi/zdravi/zdravotni-pojisteni-dlouhodoby-pobyt.html