Dewan Syariah Nasional - Majelis Ulama Indonesia FATWADEWAN
SYARIAH NASIONAL NO: 79/DSN-MUI/III/2011 Tentang QARDH DENGAN
MENGGUNAKAN DANA NASABAH - --'-= '', = ''Dewan Syariah Nasional
Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI)
setelah:Menimbang:a.bahwadalamrangkameresponkebutuhannasabah,lembaga
keuangansyariah(LKS),terutamaperbankansyariah,memerlukan
produkyangmenggunakanakadqardhsebagaisaranaatau
kelengkapanterhadaptransaksilain,sepertiprodukRahn,produk
PembiayaanPengurusanHajiLembagaKeuanganSyariah,produkSyariahChargeCard,produkPengalihanUtang,produkKartu
Kredit Syariah, produk Anjak Piutang Syariah, dan lain-lain;
b.bahwaakadqardhyangmenjadisaranaataukelengkapandalam produk-produk
tersebut sebagaimana dimaksud dalam huruf a sering
kaliperlumenggunakandananasabah,danqardhdengan
menggunakandananasabahinimasihbelumadafatwanya,
sedangkanFatwaDewanSyariahNasionalNo.19DSN-MUI/IV/2001 tentang
Qardh adalah qardh yang berdiri sendiri untuk tujuan sosial semata;
c.bahwaberdasarkanpertimbangansebagaimanadikemukakandalam
hurufadanbdiatas,DSN-MUImemandangperlumenetapkan
fatwatentangqardhdenganmenggunakandananasabahuntuk dijadikan
pedoman. Mengingat:1.Firman Allah s.w.t., antara lain: a.QS.
al-Nisa [4]: 29: .` ,. . '. ~ , ` , `, , ` , ,` ' ` , '. ` ,`` ,,'
, ' ,` , ` ,` _
-...Haiorangyangberiman!Janganlahkaliansalingmemakan
(mengambil)hartasesamamudenganjalanyangbatil,kecuali
denganjalanperniagaanyangberlakudengansukareladi antaramu.
Sekretariat :Jl. Dempo No. 19 Pegangsaan - Jakarta Pusat 10320
Telp. (021) 390 4146 Fax: (021) 3190 3288 79Qardh dengan
Menggunakan Dana Nasabah2 Dewan Syariah Nasional - Majelis Ulama
Indonesia b.QS. al-Maidah [5]: 1: ` , ` , ` , ` , ' ` ,`` ,,' , ' ,
Hai orang yang beriman! Penuhilah akad-akad itu. c.QS. al-Maidah
[5]: 2: ...,. ,` .` ,,._ ` ,`, . , , `, ` , _ ` ,`, .` , . ,
`,Dantolong-menolonglahkamudalam(mengerjakan)
kebajikandantakwa,danjangantolong-menolongdalam
berbuatdosadanpermusuhan.Danbertakwalahkamukepada Allah,
sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya. d.QS. al-Baqarah [2]: 283:
.. .` . ' ` ` , ` ,` ,.` , ` , ` .` , '. , .`,,= ` ` , _ ...
Maka,jikasebagiankamumempercayaisebagianyang
lain,hendaklahyangdipercayaiitumenunaikanamanatnya dan hendaklah ia
bertakwa kepada Allah Tuhannya. 2.Hadis Nabi s.a.w., antara lain:
a.Hadis Riwayat Thabranidalam Ausath dariIbnu Abbas, Nabi bersabda:
` , . , ` , _ .` _ .=`` ` ` , ` ` ` , `,. , . , , , ,`,. , . ,` - ,
,: `,.. '- . _ _ . .: . , . ~ _ . ` , ,` ,.`_ ` ~` , ` _ - ' , , ,`
,= _.= , ,. __= ,_ ,
.,AbbasbinAbdulMuthallibjikamenyerahkanhartasebagai
mudharabah,iamensyaratkankepadamudharib-nyaagartidak
mengarungilautandantidakmenurunilembah,sertatidak
membelihewanternak.Jikapersyaratanitudilanggar,ia
(mudharib)harusmenanggungrisikonya.Ketikapersyaratan
yangditetapkanAbbasitudidengarRasulullah,beliau
membenarkannya.(HR.Thabranidalamal-AusathdariIbnu Abbas). 79Qardh
dengan Menggunakan Dana Nasabah3 Dewan Syariah Nasional - Majelis
Ulama Indonesia b.Hadis Nabi riwayat Ibnu Majah dari Shuhaib: , ,
,` ,= _. ` ` . ' , ` ,` , . ` _.` , _` , ..` , ,` , `, ` ,` - , . .
_ ` , . - ' _ , , ,_.,,. -
,Nabibersabda,Adatigahalyangmengandungberkah:jual
belitidaksecaratunai,muqaradhah(mudharabah),dan
mencampurgandumdenganjewawutuntukkeperluanrumah tangga, bukan untuk
dijual. (HR. Ibnu Majah dari Shuhaib).
c.HadisNabiriwayatIbnuMajahdariUbadahbinShamit, riwayat Ahmad dari
Ibnu Abbas, dan riwayat Imam Malik dari Yahya: .. ' _ . , ,` , ` _.
,`_. '. ,_ , . _ ,. . , - , -,-' ... , . /.. . .-. , .,.- ,._ ._-
,., - ' ,_, . :, .
,,Rasulullahs.a.w.menetapkan:Tidakbolehmembahaya-kan/merugikanoranglaindantidakboleh(pula)membalas
bahaya(kerugianyangditimbulkanolehoranglain)dengan bahaya
(perbuatan yang merugikannya). d.Hadis Nabi riwayat Tirmizi dari
Amr bin Auf: ` ' .. , - - ' ` , '. -` , -- ` .. ` `` , , , - , - -
' ` , '. -` , -~` , . ` ,, ~,` ,`_.,`` ` , .
Perdamaiandapatdilakukandiantarakaummuslimin
kecualiperdamaianyangmengharamkanyanghalalatau
menghalalkanyangharam;dankaummusliminterikatdengan
syarat-syaratmerekakecualisyaratyangmengharamkanyang halal atau
menghalalkan yang haram.
3.Ijma.Diriwayatkan,sejumlahsahabatmenyerahkan(kepadaorang,
mudharib)hartaanakyatimsebagaimudharabahdantakada
seorangpunmengingkarimereka.Olehkarenaitu,haltersebut
dipandangsebagaiijma(WahbahZuhaily,al-Fiqhal-Islamiwa
Adillatuhu,Damsyiq:Daral-Fikr,2004,cet.IV,edisirevisi, 5/3925).
4.Qiyas.Transaksimudharabahdiqiyaskankepadatransaksi musaqah.
79Qardh dengan Menggunakan Dana Nasabah4 Dewan Syariah Nasional -
Majelis Ulama Indonesia 5.Kaidah fikih, antara lain: a.Kaidah
fikih: ,` , ` ,` . ` - , ,. .,, . .~,, _ . . ,, , . .- , , .- _, .
,Kesulitanmendatangkankemudahan(al-Suyuthi,al-Asybah wa al-Nazhair,
j. 1, h. 194). b.Kaidah fikih: . _` ,` ,` .,` ,` - -` ` . - ` , ' `
., .~,, .., .,, . _ . . ,, , . .- _, - , , .
,Hajah(kebutuhanmendesak),baikbersifatkhususmaupun umum, menempati
posisi darurat (kebutuhan sangat mendesak) (al-Suyuthi, al-Asybah
wa al-Nazhair, j. 1, h. 218). c.Kaidah fikih: , .` ` - ' .
Wasilah(sarana)memilikihukumtujuan.(Izzal-DinAbd
al-AzizbinAbdal-Salam,al-Qawaidal-Kubraal-Mausum
bi-Qawaidal-AhkamfiIshlahal-Anam,Damsyiq:Daral-Qalam, 2000, juz 1,
h. 74). d.Kaidah fikih: . ..` , - ` . ` .` - - ' ` _ ` , _ , ` ,,.
` ,` , ,` -` , ' , , ' - , , ' ` .` ` , ' ` . -` , .
Sesuatuyangmenjadiwasilahdandzariah(sarana)terhadap sesuatu
mengambil (mempunyai) status hukum sesuatu tersebut,
baikwajib,nadb(anjuran),mubah,makruhmaupunharam.
(Dr.MuhammadSadbinAhmadbinMasudal-Yubi,
Maqashidal-SyariahwaAlaqatuhabial-Adillahal-Syariyyah, KSA: Dar Ibn
al-Jauzi, 1429 H.; h. 435).e.Kaidah fikih: ` ` ,` . ` , ` ` ,. ,`.`
` ` , , . .~,,, .,, . _ . .,, ., . 79Qardh dengan Menggunakan Dana
Nasabah5 Dewan Syariah Nasional - Majelis Ulama Indonesia .- _, - ,
, . .,, . .,, . .,, ., _ . , . .- _,=
,Sesuatuyangtidakbolehdilakukansebagaitujuanboleh dilakukan sebagai
pendukung (bagian dari yang lain) dan ikutan
(pelengkap)(al-Suyuthi,al-Asybahwaal-Nazhair,j.1,h. 276; Ibn
Nujaim, al-Asybah wa al-Nazhair, h. 135). f.Kaidah fikih: ` ,` ....
` ,. ` `,. , . ` ` ` , `` ,, .,, ., _, ._, .,. ., __, ., .,, /
,Sesuatuyangtidakbolehdilakukanketikamenjaditujuan
bolehdilakukanketikamenjadiikutan(pelengkap)(al-Zarkasyi,
al-Mantsur fi al-Qawaid, j. 3, h. 376). g.Kaidah fikih: ` ` ` , ` `
,. ` ` `. ` , ` ` , , ., , , . ,, ,,. _. , _ ,= . / ,Sesuatu yang
tidak boleh dilakukan ketika berdiri sendiri boleh
dilakukanketikamenjadipendukung(bagiandariyanglain) (ak-Ramli,
Fatawa al-Ramli, j. 2, h. 115). h.Kaidah fikih: `,. '. - , . ` _ `
.. , ` , ,` -_` ,. Padadasarnya,semuabentukmuamalahbolehdilakukan
kecuali ada dalil yang mengharamkannya. Memperhatikan:1. Wahbah
al-Zuhaili menyatakan:` ` , ` ` ` ,` . , '` , , ' , _ . , ` ` ,`
,.,.` , ... , ` . ` , .,. '. _.`=` , _ .`. , _. . .` . , ` . . _ -`
,`' ` ` , , _ .` 79Qardh dengan Menggunakan Dana Nasabah6 Dewan
Syariah Nasional - Majelis Ulama Indonesia ~ . ` , .....,.` , _
..`. ` ,` .` , ,` , .` -, .,Maqud alaih (obyek akad) atau tujuan
akad mudharabah adalah
al-ribh(keuntungan)...Jikamudharabahtersebutadalahmudharabah
muthlaqah,makaterhadapdanamudharabahitumudharibboleh
melakukanberbagaimacamkegiatanperniagaanyangdipandang
layak,ditempatmanapundandengansiapapun,karenaakadnya
bersifatmutlak;sebabtujuanmudharabahadalahmenciptakan
keuntungan(Wahbahal-Zuhaili,al-Fiqhal-IslamiwaAdillatuh,
Damsyiq:Daral-Fikr,2004,cet.IV,edisirevisi,5/3937&3945-3946).2.Muhmmad
Abd al-Munim Abu Zaid mengatakan: -,. ' ` ` ` ,,` , . ` `,` . , , _
.` , ,` ` ,` , ` ` ,` -, ,` , ` , _ -` = `. ` , .
..Mewujudkankeuntunganadalahtujuanutamadanmaksuddari mudharabah;
dan hal itu dapat tercapai (terwujud) dalam perniagaan
dankegiatan-kegiatanekonomilainnya.(MuhmmadAbdal-MunimAbuZaid,NahwaTathwirNizhamal-Mudharabahfial-Masharifal-Islamiyyah,al-Qahirah:Maktabahal-Mahadal-Alamai
li-al-Fikr al-Islami, 2000, h. 24)
3.PendapatpesertaRapatPlenoDSN-MUIpadahariSelasa,tanggal 03 Rabiul
Akhir 1432 H./08 Maret 2011. MEMUTUSKAN
Menetapkan:FATWATENTANGQARDHDENGANMENGGUNAKAN DANA NASABAH
Pertama:Ketentuan Umum Dalam fatwa ini, yang dimaksud dengan:
1.QardhadalahsuatuakadpenyalurandanaolehLKSkepada
nasabahsebagaiutangpiutangdenganketentuanbahwanasabah wajib
mengembalikan dana tersebut kepada LKS pada waktu yang telah
disepakati;2.DanaNasabahadalahdanayangdiserahkanolehnasabahkepada
LKSdalamprodukgiro,tabunganataudepositodengan
menggunakanakadwadiahataumudharabahsebagaimana
dimaksuddalamfatwaDSN-MUINomor:01/DSN-MUI/IV/2000
tentangGiro,fatwaDSN-MUINomor:02/DSN-MUI/IV/2000
tentangTabungandanfatwaDSN-MUINomor:03/DSN-MUI/IV/2000 tentang
Deposito. 79Qardh dengan Menggunakan Dana Nasabah7 Dewan Syariah
Nasional - Majelis Ulama Indonesia Kedua:Ketentuan Penyaluran Dana
Qardh dengan Dana Nasabah
1.AkadQardhdalamLembagaKeuanganSyariahterdiriatasdua
macam:a.AkadQardhyangberdirisendiriuntuktujuansosialsemata
sebagaimanadimaksuddalamFatwaDSN-MUINomor: 19/DSN-MUI/IV/2001
tentang al-Qardh, bukan sebagai sarana
ataukelengkapanbagitransaksilaindalamprodukyang bertujuan untuk
mendapatkan keuntungan;
b.AkadQardhyangdilakukansebagaisaranaataukelengkapan bagi transaksi
lain yang menggunakan akad-akad muawadhah
(pertukarandandapatbersifatkomersial)dalamprodukyang bertujuan
untuk mendapatkan keuntungan.
2.Akadatauprodukyangmenggunakanakadqardhsebagaisarana
ataukelengkapanbagiakadmuawadhahsebagaimanadimaksud pada angka 1.b
di atas, termaktub antara lain dalam:a.Fatwa DSN-MUI Nomor:
26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn Emas;
b.FatwaDSN-MUINomor:29/DSN-MUI/VI/2002tentang Pembiayaan Pengurusan
Haji Lembaga Keuangan Syariah;c.Fatwa DSN-MUI Nomor 31 tentang
Pengalihan Utang; d.FatwaDSNMUINomor:42/DSN-MUI/V/2004tentang
Syariah Charge Card;e.FatwaDSNMUINomor:54/DSN-MUI/X/2006tentang
Syariah Card; f.FatwaDSNMUINomor:67/DSN-MUI/III/2008tentang Anjak
Piutang Syariah.
3.AkadQardhsebagaimanadimaksuddalamangka1.atidakboleh menggunakan
dana nasabah. 4.AkadQardhsebagaimanadimaksuddalamangka1.bboleh
menggunakan dana nasabah.
5.Keuntunganataupendapatandariakadatauprodukyang
menggunakanmuawadhahyangdilengkapidenganakadqardh
sebagaimanadimaksuddalamangka2harusdibagikankepada nasabah
penyimpan dana sesuai akad yang dilakukan. Ketiga: Ketentuan
Penutup Fatwainiberlakusejaktanggalditetapkandenganketentuanjikadi
kemudianhariternyataterdapatkekeliruan,akandiubahdan disempurnakan
sebagaimana mestinya. 79Qardh dengan Menggunakan Dana Nasabah8
Dewan Syariah Nasional - Majelis Ulama Indonesia Ditetapkan di:
Jakarta Pada tanggal: 03 Rabiul Akhir1432 H 08 Maret2011M DEWAN
SYARIAH NASIONAL MAJELIS ULAMA INDONESIA Ketua, Sekretaris, DR.
K.H. M.A. SAHAL MAHFUDHDRS. H.M. ICHWAN SAM
