ทงน การมงรกษาเสถยรภาพของเศรษฐกจในระดบมหภาคนน ธปท. มไดใหความส�าคญเพยงแคการเตบโตเฉพาะเศรษฐกจเพยงอยางเดยว ทวาเศรษฐกจจะ ตองเตบโตอยางตอเนองและมเสถยรภาพไปพรอมกน อนเปนปณธานสงสดในการรวม ขบเคลอนประเทศอยางมวสยทศน เพอความเปนอยทดอยางยงยนของไทย

30 BOT MAGAZINE

BOT MAGAZINE 31

จากสภาพความผนผวนของตลาด ก า ร เ ง น โ ล ก ท เ พ ม ม า ก ข น ท ก ว น ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) จงไดเตรยมพรอมรบมอความทาทายอนยงใหญน โดยก�าหนดเปน ‘5 เสาหลกแหงการรกษาเสถยรภาพทางการเงนของไทย’ อนไดแก การเตรยมพรอมรองรบความทาทายของภาวะเศรษฐกจการเงนโลก (Globalization) การพฒนาบทบาทและเพมความรวมมอระหวางประเทศในระดบภมภาคมากขน (Regional Cooperation) ความทาทายในการเขาถงการเงนภาคประชาชน (Challenge) แ น ว ท า ง ก า ร เ พ ม ป ร ะ ส ท ธ ภ า พ แ ล ะ การบรหารงานทรอบดาน เพอใหทนสมยเพยงพอทจะรบมอกบความผนผวนของตลาดการเงนโลก (Complexity) สดทาย คอ การสนบสนนงานวจยเชงลกและการเพมประสทธภาพของบคลากร (Staff Competency)

5 เสาหลกแหงเสถยรภาพทางการเงนของไทย

GLOBALIZATION รบมอกระแสโลกาภวตน แม ว า เศรษฐกจไทยได รบประโยชน อย างมากจากกระแส ยคโลกาภวฒน (Globalization) ผานการคาและการลงทนทเพมขน แตขณะ เดยวกนไทยเรากตองเตรยมการรองรบผลกระทบดานลบ เพราะในภาวะทเศรษฐกจการเงนโลกมความเชอมโยงกนมากขน การเคลอนไหวของเงนทนระหวางประเทศยอมมขนาดใหญและความรวดเรวสงกวาในอดต รวมทงการเคลอนไหวทคาดการณลวงหนาไดยาก สงผลใหประเทศทมเศรษฐกจขนาดเลกและเปด อาท ประเทศไทย อาจไดรบผลกระทบรนแรงจากความผนผวนของเงนทนเคลอนยาย จงตองตงรบผาน 2 แนวคดหลก อนไดแก การม Macroeconomic Policy Framework ทเหมาะสม และการสรางภมตานทานทด (Reduction of Vulnerability) • การม Macroeconomic Policy Framework ทเหมาะสม – อตรา แลกเปลยนของเงนบาทท ยดหย นนนจะเปนกนชนดานแรก ซงสามารถชวยรองรบแรงกระทบจากตางชาต ทงน กรอบการ ด�าเนนนโยบายการเงนแบบ Flexible Inflation Targeting (FIT) จะท�าใหการด�าเนนนโยบายเนนทการมองไปขางหนา โดยใหความ ส�าคญกบการดแลแนวโนมเงนเฟอใหอยในระดบทเหมาะสม ควบค กบเศรษฐกจไทยซงเตบโตดอยางเตมศกยภาพ นอกจากนน การผอนคลายกฎระเบยบอนเกยวของกบเงนทนเคลอนยายฯ ในจงหวะ ทเหมาะสม จะชวยเพมสมดลระหวางเงนทนไหลเขาและเงนทน ไหลออกไดอยางมประสทธภาพ

• การสรางภมตานทานทด – บทเรยนจาก Emerging Markets หลายประเทศชใหเหนวา การหลกเลยงผลกระทบนนเปนไปไดยาก แตในทางกลบกน ส�าหรบประเทศทมพนฐานเศรษฐกจเขมแขง ปราศจากจดเปราะบางนนยอมไดรบผลกระทบนอยกวา ดงนน ประเทศไทยจงจ�าเปนตองสรางความเขมแขงจากภายใน โดยดแล ไมใหพงพาเงนทนตางประเทศในระดบทมากเกนไป (สภาวะทดล บญชเดนสะพดขาดดลมากตอเนอง มหนตางประเทศสง) รวมถง ปองกนไมใหความไมสมดลกอตวในระบบเศรษฐกจ (เงนเฟอสง หนครวเรอนเรงตวเกดปญหาฟองสบในตลาดอสงหารมทรพย ฯลฯ) อนจะสงผลตอความเชอมนของนกลงทนตางประเทศ นอกจากน ทนส�ารองระหวางประเทศทอยในระดบมนคง ระบบสถาบนการเงน ทมความเขมแขง การรกษาวนยทางการคลงอยางตอเนอง รวมทง ความสามารถในการบรหารความเสยง และการปรบตวของภาค เอกชนจะมสวนชวยท�าใหเศรษฐกจของไทยมภมตานทานทด

Globalization การเตรยมความพรอม

รองรบความทาทายของภาวะเศรษฐกจการเงนโลก ทมความผนผวนมากขน

Staff Competency

มงานวจยในเชงลกโดยไดมการจดตงสถาบนวจยเศรษฐกจปวย องภากรณ และการจดSymposium รวมทงมการ

เพมประสทธภาพของบคลากร

Complexity ตดตามความผนผวนของ

ตลาดการเงนโลก โดย ธปท. ม Dealing Room และ

ระบบ Risk Management ททนสมย

Challenge ความทาทายในปจจบน

ไดแก การเงนภาคประชาชน ศคง. จงเปนก�าลงหลก

Regional Cooperation

ประเทศในภมภาคมบทบาทมากขน ธปท. จงไดจดตง IMF Regional Office

ในบรเวณ ธปท. Tomorrow

Cover Story

32 BOT MAGAZINE

BOT MAGAZINE 33

REGIONAL COOPERATION สรางความรวมมอระดบภมภาค เมอประเทศในภมภาคเรมมบทบาทมากขน ธปท. จงยกระดบ การก�าหนดกรอบนโยบายดานเศรษฐกจกบกลมประเทศตาง ๆ และเหนชอบ ใหจดตงส�านกงานของ IMF Regional Office อยในบรเวณทท�าการของ ธปท. • หนสวนยทธศาสตรทางเศรษฐกจ (Economic Partnership) การด�าเนนนโยบายตางประเทศของ ธปท. มงเนนทจะสราง บรรยากาศแวดลอมทางเศรษฐกจและการเขาถงบรการทางการเงน อนจะสงเสรมการขยายตวของการคาการลงทนระหวางประเทศ เพอมงสการเปนตลาดหนงเดยวของ AEC และคงไวซงความ สามารถในการแขงขนระดบภมภาคในตลาดการคาสากล ผาน ความรวมมอกบประเทศสมาชกของ ASEAN และประเทศพนธมตร ทเปนหนสวนยทธศาสตรกบ ASEAN • ความร วมมอทางนโยบายเศรษฐกจ (Economic Pol icy Collaboration) วกฤตเศรษฐกจและความผนผวนของเศรษฐกจ โลกทมผลตอเสถยรภาพเศรษฐกจการเงนของประเทศไทย และ ประเทศเพอนบานในภมภาคน ท�าใหเกดความรวมมอระดบ นโยบายทจะเสรมสรางความเขมแขงของระบบเศรษฐกจการเงน เพอรองรบผลกระทบทเกดขน โดย ธปท. และธนาคารกลางใน ภมภาคไดแลกเปลยนทรรศนะเชงนโยบาย รวมทงรเรมใหมกลไก ปกปองเสถยรภาพระบบการเงนรวมกน (Regional Safety Net) ผานกรอบความมอตาง ๆ อาท ASEAN, ASEAN+3 เปนตน • กาวทนพลวตรทางเศรษฐกจและสงคมโลก (Fully Integrated into the Global Economy) นอกจากน ธปท. ยงใหความส�าคญกบ

การยกระดบการก�าหนดกรอบนโยบายดานเศรษฐกจของกลม ประเทศ CLMV ซงเปดประเทศสเวทการคาการลงทนของโลก และก�าลงอยในชวงเปลยนผานเขาสระบบเศรษฐกจทพงกลไก ตลาดมากขน (Market-based Economy) และจากการเลงเหนถง ความส�าคญของ CLMV ทจะมบทบาทมากขนในการชวยผลกดน การเตบโตของเศรษฐกจภมภาคตอไปในอนาคต ทาง ธปท. จง รวมมอกบกองทนการเงนระหวางประเทศ (IMF) จดตงส�านกงานให ความชวยเหลอทางวชาการแกประเทศลาวและพมา (TAOLAM) ซงตงอยในอาคารทท�าการของ ธปท. โดยมผเชยวชาญชนน�าจาก IMF มาท�างานอยางใกลชดกบ ธปท. ในการใหความชวยเหลอทาง วชาการแกประเทศเพอนบาน และเสรมสรางศกยภาพ (Capacity Bui lding) ของบคลากรในกล มประเทศเหลาน เพอให ม กรอบนโยบายทกาวทนพลวตรทางเศรษฐกจและสงคมโลก (Fully Integrated into the Global Economy) • ตระหนกถงประโยชนแหงภมภาค (Regionally-shared Benefits) ธปท. มงผลกดนการรวมกลมเศรษฐกจ อนจะน�ามาซงผลประโยชน รวมของประเทศสมาชกในภมภาค โดยค�านงถงเสถยรภาพของ ระบบเศรษฐกจโดยรวมและเนนใหเกดประโยชนอยางทวถง เปนธรรมและเทาเทยม (Equitable Economic Development) นอกจากน ธปท. ยงสอสารใหภาคสวนตาง ๆ เกดความเขาใจถง โอกาสและความเสยงของการรวมกล มน เพอใหสาธารณชน สามารถน�าไปประกอบการตดสนใจทางธรกจ หรอการด�าเนนชวต ใหเกดประโยชนทางเศรษฐกจไดอยางสงสด

CHALLENGE ‘ยนมอ’ เขาถงประชาชน สภาพแวดลอมทางการเงนในปจจบนนบวามความทาทายอยางสงตอการด�าเนนนโยบายเพอคมครองผใชบรการทางการเงน ไมวาจะเปนแนวคดเรองประชานยมหรอบรโภคนยม ลวนสงผลตอปญหาหนครวเรอน และกอให เกดภาวะการออมทไมเพยงพอ รวมถงความหลากหลายและซบซอนของผลตภณฑทางการเงน เมอเทยบกบทกษะทางการเงนของประชาชนทยงกาวตามไมทน ท�าใหพวกเขาไดรบประโยชนจากบรการทางการเงนไมเตมท หรอเกดความเสยหายจากการใชบรการ สภาพแวดลอมทางสงคทยงคง มความเหลอมล�าทางเศรษฐกจ และการกระจกตวของความมงคง การกาวเขาสสงคมผสงอาย โดยปจจบนคนมแนวโนมอายยนขน และตองพงพาตวเองมากขน รวมถงความคาดหวงจากประชาชนและองคกรภาคประชาชนทมตอ ธปท. ในบทบาทของการคมครองผบรโภค ธนาคารกลางจงมบทบาทส�าคญในการสงเสรมความรทางการเงนและคมครองผใชบรการทางการเงน เพอใหประชาชนมความเปนอยทดอยางยงยน ธปท. มบทบาทหนาทโดยตรงในการเสรมสรางสภาพแวดลอมทางเศรษฐกจการเงนใหมเสถยรภาพและมพฒนาการอยางทวถงและยงยน โดยมงด�าเนนการใหระบบเศรษฐกจมเสถยรภาพ ระบบสถาบนการ เงนมความแขงแกรง มการพฒนาและสามารถแขงขนได ประชาชนกเปนสวนส�าคญตอผลส�าเรจของแผนการด�าเนนงานดงกลาว เพราะถาหากประชาชนมทกษะทางการเงน สามารถบรหารจดการการเงนสวนบคคลได อยางเหมาะสม มการวางแผนทางการเงน รเทาทนกลลวงทางการเงน เหลาน

ยอมเปนรากฐานส�าคญทจะสงผลตอความเปนอยทดอยางยงยนและ ความมนคงของระบบสถาบนการเงนและระบบเศรษฐกจตอไป นอกจากน ธปท. ไดก�าหนดมาตรฐานการก�ากบดแลการประกอบธรกจทเกยวของกบผใชบรการทางการเงน ในชวงทผานมา ไดมการประสานงานอยางใกลชด รวมกบ ส�านกงานคณะกรรมการก�ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย และ ส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เพอก�าหนดแนวนโยบายและหลกเกณฑควบคมธรกรรม Cross-selling ผานหนวยงานของ ธนาคารพาณชย และบรษทในเครอ รวมทงตดตามการปฏบตตามหลกเกณฑดงกลาวอยางตอเนอง ธปท. ไดก�าหนดทศทางยทธศาสตรดานการคมครองผใชบรการทางการเงน โดยมงสการมกระบวนการท�างานดานการคมครองผใชบรการทางการเงนอยางเปนระบบ เพอใหสามารถตอบสนองความคาดหวงของประชาชนในดานนไดดยงขน และเออตอการด�าเนนการทสอดประสานกบหนวยงานภายนอก โดยไดจดตงศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) เพอด�าเนนการดานการคมครองผใชบรการทางการเงนอยางเปนระบบ ทงในการรบและดแลเรองรองเรยน และการสงเสรมความรทางการเงน โดยมการด�าเนนงานทไมซาซอน แตสงเสรมกบหนวยงานอน ๆ และสนบสนนใหสถาบนการเงนเพมบทบาทในการสงเสรมทกษะทางการเงน ใหกบผใชบรการทางการเงนเพมขน

Cover Story

34 BOT MAGAZINE

BOT MAGAZINE 35

COMPLEXITY บรหารเงนส�ารองและความเสยง หลงเกดวกฤตเศรษฐกจในเอเชยไปเมอป พ.ศ. 2540 ประเทศไทยไดด�าเนนการปฏรประบบเศรษฐกจ และระบบสถาบนการเงนของประเทศขนานใหญ สงผลใหมภมคมกนในการรบมอกบวกฤตเศรษฐกจการเงนโลกในป พ.ศ. 2551 ได อยางไรกตาม ไทยกยงตองเผชญกบความทาทายอยางมหาศาล เมอประเทศทพฒนาแลวไดด�าเนนมาตรการกระตนเศรษฐกจดวยการลดอตราดอกเบยและเพมสภาพคลองเขาสระบบ ตดตอกนเปนเวลานานกวาครงทศวรรษ ซงในภาวะทตลาดการเงนโลกมความเชอมโยงอยางใกลชดมากขน นโยบายการเงนทผอนคลายอยางทไมเคยมมากอนเชนน ยอมสงผลใหเกดเงนทนเคลอนยายเขาสประเทศก�าลงพฒนา รวมถงประเทศไทยอยางหลกเลยงไดยาก และดวยขนาดของเงนทนเคลอนยาย ทสงมากเมอเทยบกบขนาดของเศรษฐกจไทย จนกระทงเกดการไหลออกของเงนทนเหลาน จงท�าใหเกดความผนผวนอยางมากตอคาเงน และอตราผลตอบแทนในตลาด ซงไมตางจากในชวงของการไหลเขา ธปท. ไดท�าหนาทดแลอตราแลกเปลยนของเงนบาท ดวยการซอเงนตราตางประเทศ เพอใหเงนบาทไมผนผวนมากจนเกนไป และเคลอนไหว

สอดคลองกบพนฐานของระบบเศรษฐกจไทย รวมทงความสามารถในการแขงขนของประเทศ ซงผลจากการดแลคาเงนของ ธปท. ท�าใหเงนส�ารองระหวางประเทศของไทยเพมสงขนเปนอยางมาก กลาวคอ เพมขนจากประมาณสองหมนลานดอลลารสหรฐฯ หลงจากป พ.ศ. 2540 มาเปนประมาณเกอบสองแสนลานดอลลารสหรฐฯ ในปจจบน ทงน เงนส�ารองระหวางประเทศทมขนาดสงดงเชนในปจจบน ถอเปนอกหนงปจจยหลกทสามารถสรางความเชอมนในสายตานกลงทนตางประเทศ ซง ธปท. มหนาทบรหารเงนส�ารองระหวางประเทศใหมความมนคง มสภาพคลองพรอมใช และมผลตอบแทนตามสมควร โดยไดมการ กระจายการลงทนไปในกลมประเทศ และประเภทสนทรพยทมโอกาสสรางผลตอบแทนใหไดมากขน แตกเปนสนทรพยทความซบซอนมากขน รวมถงจดใหมการบรหารความเสยงทเหมาะสม เพอใหมนใจไดวาการบรหาร เงนส�ารองระหวางประเทศนน ไดเปนไปตามวตถประสงคของการด�ารงรกษาเงนส�ารองระหวางประเทศทกประการ

STAFF COMPETENCY เพมประสทธภาพบคลากร หลกการส�าคญของการท�างานในฐานะนายธนาคารกลางของประเทศ คอ ‘ความเชอมน’ และ ‘ศรทธา’ จากสาธารณชนทมตอการด�าเนนนโยบายเศรษฐกจการเงนของประเทศ อยางไรกตาม ดวยกระแสการเปลยนแปลงของระบบเศรษฐกจการเงน จากทงในประเทศและ ตางประเทศ เรมมแนวโนมผนผวน รนแรง และซบซอนมากขน จงเปนความ ทาทายอยางยงตอการด�าเนนนโยบายเศรษฐกจการเงนของประเทศ เพอใหสามารถเตรยมพรอมลวงหนารองรบการเปลยนแปลงดงกลาว ดงนน การเสรมสรางศกยภาพบคลากรของ ธปท. ใหเขมแขงนน จงเปนดงรากฐานส�าคญทจะชวยยกระดบศกยภาพขององคกรของ ธปท. ในการก�าหนดและผลกดนนโยบายเศรษฐกจการเงนใหมประสทธผลและประสทธภาพมากยงขน อนจะน�าไปสการเสรมสราง ‘ความเชอมน’ และ ‘ศรทธา’ ของ ธปท. จากยทธศาสตร 5 ป ธปท. ไดยดมนในการเสรมสรางศกยภาพบคลากรตามคานยมรวมองคกร ไดแก ‘ยนตรง มองไกล ยนมอ ตดดน’ เพอใหบคลากรของ ธปท. เปนผพรอมดวยคณธรรม ความร และความสามารถของความเปนนายธนาคารของประเทศ กลาวคอ • ยนตรง – เปนมออาชพทยดมนในหลกการ กลาวไดวาตลอดระยะเวลาทผานมา บคลากรของ ธปท. ลวนเปนทยอมรบจากสาธารณชนในความยดมน ด�าเนนนโยบายบนพนฐานของหลกการ ความมอสระ โปรงใส และกลายนหยดเพอผลประโยชนของสวนรวมเปนทตง แมในยามทเกดแรงกดดนตามการเปลยนแปลงของระบบเศรษฐกจและการเมอง • มองไกล – เปนมออาชพทรรอบ รลก รจรง และรทน บคลากรของ ธปท. ตระหนกถงความส�าคญและมงมนพฒนาตนเองอยตลอดเวลา ทงในดานความรเชงวชาการ ตลอดจนทกษะและประสบการณเชงวชาชพอนรอบดานและทนสมย เพอใหเกดประโยชนตอการเตรยมพรอมนโยบายเศรษฐกจการเงน ซงจะชวยรองรบความเปลยนแปลงของระบบเศรษฐกจการเงนทรนแรงและซบซอนไดทนสถานการณ พรอมทงสามารถชแนะ สงสญญาณเตอนลวงหนา เพอสรางเสถยรภาพทางระบบเศรษฐกจการเงน ใหเขมแขงและยงยน • ยนมอ – เปนมออาชพทพรอมประสานความรวมมอ ทงภายในและภายนอก ธปท. บคลากร ธปท. ตระหนกถงการมสวนรวมในการขบเคลอนพฒนาประเทศใหเตบโตอยางยงยน ดงนน พวกเขาจงเชอมนในพลงของการมวสยทศนรวม (Common Vision) และมงมนสรางการ รวมมออยางสรางสรรค (Constructive Engagement) ทงภายในองคกร เพอใหเปนทม ธปท. ทเขมแขง และภายนอก ธปท. เพอใหเปนทมประเทศไทย ทพรอมรวมกนยกระดบศกยภาพของระบบเศรษฐกจของประเทศโดยรวม • ตดดน – เปนมออาชพทพรอมเปดรบฟงความคดมมมองแตกตาง บคลากร ธปท. พรอมรบฟงและแลกเปลยนความคดเหนทหลากหลาย เพอประโยชนในการก�าหนดและผลกดนนโยบาย รวมถงมาตรการทสอดคลอง กบพนฐานของระบบเศรษฐกจการเงนของประเทศอยางแทจรง พรอมทงสามารถสอสารเพอสรางความเขาใจทถกตอง ใหขอมลซงเปนประโยชนกบสาธารณชนในภาคสวนตาง ๆ

ทงน ทางดานสถาบนวจยเศรษฐกจ ‘ปวย องภากรณ’ ยงมพนธกจ หลกในการผลตผลงานวจยททนตอพรมแดนความรทางเศรษฐศาสตร เพอเปนพนฐานในการก�าหนดนโยบายเศรษฐกจของประเทศ โดยสถาบนวจยฯ แหงนยงมบทบาทในการสรางแรงจงใจใหนกวชาการผลตงานวจย กระตนปฏสมพนธระหวางนกวจย และเปนศนยรวมของงานวจยทรองรบโจทยดานนโยบายของประเทศ ดงนน งานวจยของสถาบนวจยเศรษฐกจปวย องภากรณ จงแบงออกไดเปน 3 ดาน ไดแก ดานนโยบายการเงน ดานเสถยรภาพการเงน และดานเศรษฐกจมหภาค • ดานนโยบายการเงน วจยกรอบการด�าเนนนโยบายการเงน รวมทง กลไกการสงผาน เพอรองรบการดแลเสถยรภาพเศรษฐกจภายใต บรบทการเงนโลกทมความเชอมโยงสง • ดานระบบการเงน ศกษาภาคการเงนเชงระบบ โดยเนนความ เชอมโยงไปยงเศรษฐกจจรง เพอสนบสนนประสทธภาพและ ความมนคงของระบบการเงนไทย • ดานเศรษฐกจมหภาค สรางองคความรเกยวกบกลไกการขบเคลอน ของเศรษฐกจจรง โดยเฉพาะกระบวนการสะสม โยกยาย และ พฒนาคณภาพปจจยการผลต นอกเหนอจากงานวจยขางตน สถาบนวจยฯ ยงท�าหนาทสราง เครอขายของนกวจยและชองทางในการเผยแพรผลงานวจย โดยรวบรวมและ เผยแพรผลงานวจยทส�าคญ ทงในรปแบบงานวชาการทมกลมเปาหมายเปนนกวชาการ อาจารย และนกศกษา รวมทงงานในรปแบบทเขาถงไดงาย โดยมกลมเปาหมายเปนสอมวลชนและประชาชนผสนใจทวไป เพอให เขาถงกลมเปาหมายในวงกวางกวาทเปนอย สราง Visibility ของสถาบนวจยฯ และเพมแรงจงใจให กบนกว จย นอกจากนน สถาบนวจยฯ ยง ท�าหนาทรวบรวมประวตของนกวจย ท�าหนาทเสมอนศนยประสานงาน เชอมโยงการท�างานวจยระหวาง ธปท. และหนวยงานภายนอก ธปท. ทงใน และตางประเทศ

แมวาทผานมา ประเทศไทยจะเผชญกบปญหารมเราทงจากภายในและภายนอกประเทศ แต ธปท. เชอมนวาประเทศไทยยงมศกยภาพทจะเตบโตไดอกมาก ตราบใดท ธปท. ยงคงยดมนในหลกการ ‘ยนตรง มองไกล ยนมอ ตดดน’ เปนเสาหลกทางเศรษฐกจ สนบสนนใหเศรษฐกจเตบโต อยางมเสถยรภาพเพอความเปนอยทดอยางยงยนของคนไทย และใหชาวไทย ทกคนไดรบประโยชนจากความเจรญกาวหนาโดยทวกน

ขอมลโดย : กลมงานยทธศาสตรองคกร (กยอ.), ฝายนโยบายเศรษฐกจการเงน (ฝศง.), ฝายเศรษฐกจระหวางประเทศ (ฝศร.), ฝายวจยเศรษฐกจ (ฝวจ.), ฝายบรหารเงนส�ารอง (ฝบง.), ฝายบรหารความเสยงองคกร (ฝบส.), ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.)

Cover Story