รายงานการปฏบตงานสหกจศกษา

สนเชอธนาคารประชาชน

โดย

นาย ชนสรณ บางวรฬหรกษ 5404300272

รายงานสวนหนงของวชาสหกจศกษา ภาควชา การเงนและการธนาคาร

คณะบรหารธรกจ มหาวทยาลยสยาม ภาคการศกษาท3 ปการศกษา2557

หวขอโครงงาน สนเชอธนาคารประชาชน

รายชอผจดท า นาย ชนสรณ บางวรฬหรกษ

ภาควชา การเงนและการธนาคาร อาจารยทปรกษา อาจารยภานมาศ สนโครก

อนมตใหโครงงานนเปนสวนหนงของการปฏบตงานสหกจศกษาภาควชาการเงนการธนาคาร ประจ าภาคการศกษาท 3 ปการศกษา 2557

คณะกรรมการการสอบโครงงาน

อาจารยทปรกษา

(……..……………………………….)

อาจารย ภานมาศ สนโครก

พนกงานทปรกษา

(….………………………………….)

คณจกเรศ แปงแกว

กรรมการกลาง

(……..……………………………….)

อาจารยศวไล สายบวทอง

ผอ านวยการส านกสหกจศกษามหาวทยาลยสยาม

(……….……………………………)

(ดร.มารจ ลมปะวฒนะ)

สารบญเรอง

จดหมายน าสงรายงาน.............................................................................................................. ก

กตตกรรมประกาศ................................................................................................................... ข

บทคดยอ................................................................................................................................... ค

บทท 1 บทน า

1.1 ความเปนมาและความส าคญของปญหา................................................................. 1 1.2 วตถประสงคของโครงงาน ...................................................................................2 1.3 ของเขตของโครงงาน............................................................................................. 2 1.4 ประโยชนทไดรบ................................................................................................... 2

บทท 2 การทบทวนเอกสาร/วรรณกรรมทเกยวของ…………………………….…3 บทท 3 รายละเอยดการปฏบตงาน

3.1ชอและทตงของสถานประกอบการ.......................................................................6

3.2 ลกษณะการประกอบการผลตภณฑการใหบรการหลกขององคกร.....................6-7 3.3 รปแบบการจดองคการและการบรหารงานขององคการ........................................8 3.4 ต าแหนงและลกษณะงานทนกศกษาไดรบมอบหมาย............................................9 3.5ชอและต าแหนงของพนกงานทปรกษา................................................................. 10 3.6 ระยะเวลาปฏบตงาน............................................................................................. 10 3.7 ขนตอนและวธการด าเนนงาน.............................................................................. 11 3.8 อปกรณและเครองมอทใช.....................................................................................11

บทท 4 ผลการปฏบตงานตามโครงงาน 4.1จดเกบแฟมตามลกหน.......................................................................................................12-15 4.2 ปดบญชลกหนดวยปมปดบญช...........................................................................................16 4.3ตรวจสถานะของลกหน....................................................................................................... 16 4.4 หาแฟมลกหนจากโกดงเกบของ .........................................................................................16 4.5พมพรายชอลกหนทปลอยกใหม...........................................................................................17 4.6ปะแฟมลกหน.......................................................................................................................17 4.7ตดจดหมายตามลกหน……………………………………………………………………...17 4.8โทรตดตามลกหน………………………………………………………………………....18-19 4.9บนทกการตดตามลกหน…………………………………………………………………….19 4.10ตดหนสญลกหนคางช าระ…………………………………………………………………20

บทท 5 สรปผลและขอเสนอแนะ 5.1สรปผลโครงงาน....................................................................................................................21 5.2 สรปผลการปฏบตงานสหกจศกษา........................................................................................22

บรรณานกรม.........................................................................................................................................23

สารบญตาราง ตารางท 3.1 ระยะเวลาในการด าเนนงาน............................................................................10 ตารางท 4.2ตารางการวเคราะหอายลกหน........................................................................12 ตารางท 4-1 ตรวจสถานะของลกหน.................................................................................13 ตารางท 4-4โทรตดตามลกหนสถานะตางๆ.......................................................................14

สารบญรปภาพ

ภาพท 1.1ตารางแสดงเงนงวดในอตรารอยละ0.75ตอเดอน.........................................16 ภาพท 1.2 ผงโครงสรางองคกร……............................................................................... 17 ภาพท1-3 แฟมลกหน.................................................................................................... 18 ภาพท1-4การปลอยสนเชอ..............................................................................................19

วนท 7สงหาคม พ.ศ. 2557 เรอง ขอสงรายงานการปฏบตงานสหกจศกษา เรยน อาจารยทปรกษาสหกจศกษา สาขาวชาการเงนและการธนาคาร เรยน อาจารยภานมาศ สนโครก ตามทคณะผจดท า 1. นาย ชนสรณ บางวรฬหรกษ นกศกษาสาขาวชาการเงนและการธนาคาร คณะบรหารธรกจ มหาวทยาลยสยาม ปฏบตงานสหกจศกษา (130-490) ระหวางวนท 10 มนาคม 2557 ถง วนท 27มถนายน 2557 ในต าแหนงนกศกษาฝกงานธนาคารออมสน สาขาบางแค ไดรบมอบหมายจากพนกงานทปรกษาใหศกษาและท ารายการเรอง “สนเชอธนาคารประชาชน”

บดน การปฏบตงานสหกจศกษาไดสนสดแลว คณะผจดท าจงขอสงรายงานดงกลาวมาพรอมกนน จ านวน 1 เลม เพอขอรบค าปรกษาตอไป จงเรยนมาเพอโปรดพจารณา

ขอแสดงความนบถอ คณะผจดท า

กตตกรรมประกาศ

(Acknowledgment)

รายงานจากการศกษาคนควาอยางอสระฉบบนส าเรจไดดวยความอนเคราะหของบคคลหลายทาน ซงไมอาจจะน ามากลาวไดทงหมด ซงผมพระคณทานแรกทผศกษาใครขอกราบพระคณคอ อาจารยภาน

มาศ สนโครก ซงเปนอาจารยทปรกษา ทานไดใหค าแนะน าการท ารายงานสหกจ ตรวจทานแกไข

ขอบกพรองตางๆในรายงาน ดวยความเอาใจใสและท าใหรายงานนมความสมบรณมากยงขน ขอกราบ

พระคณเปนอยางสงเปนอยางยง ไว ณ โอกาสน นอกจากนตองขอขอบคณพนกงานทปรกษาดวยกนสาม

ทาน ทานแรกคอ คณจกเรศ แปงแกว ทานเปนพนกงานทปรกษาทางดานสนเชอธนาคารประชาชนคอยบอก

รายละเอยดสนเชอธนาคารประชาชน ตางๆแลวสอนงานจนสามารถท างานไดลลวงดวยด

และบคคลทานอนๆทไมไดกลาวนามทกทานทไดใหค าแนะน าชวยเหลอในการจดท า

รายงานขาพเจาขอขอบพระคณผทมสวนเกยวของทกทานทมสวนรวมในการใหขอมลเปนทปรกษาในการ

ท ารายงานฉบบนจนเสรจสมบรณตลอดจนใหการอบรมดแลและใหความเขาใจเกยวกบชวตของการท างาน

จรง ขาพเจาขอขอบพระคณไว ณ ทน

นาย ชนสรณ บางวรฬหรกษ ผจดท ารายงาน

วนท 7 สงหาคม พ.ศ. 2557

บทคดยอ

ธนาคารออมสน เปนธนาคารทเปดด าเนนการเพอจดประสงคในการสงเสรมการออมของประชาชน

ตงแตสมยรชกาลท 6 ซงพระองคไดน าแบบอยางจากธนาคารในประเทศองกฤษ มาเปดเปนคลงออมสนใน

ประเทศไทย ในป พ.ศ. 2450 ซงเปนการสงเสรมการออมเงนใหกบประชนชาชนใหมเงนเกบมเงนใชในยาม

ล าบาก โดยผฝากเงนสามารถน าเงนมาเขาคลงออมสนเพอน ามาฝาก ในยามทตองการเกบเงนใชในยามท

จ าเปนเทานน แลวจะถอนออกมาเมอจ าเปนตองใชเงนจรงๆ จากการตงคลงออมสนของพระองคท าให

ประชาชนมเงนใชจายไดมากขนในยคนน และยงสามารถลดปญหาเศรษฐกจในประเทศไดด นบวาการ

กอตงคลงออมสน เปนประโยชนตอประชาชนมากๆ ทสงเสรมการออมเงน รจกประหยดเงน รจกใชเงนเปน

ชวยใหประชาชน มทางเลอกในการบรหารเงนไดมากยงขน โดยหนาทหลกๆของธนาคารออมสนนน จะม

บรการตางๆ ดงนน

บรการดานเงนฝาก

บรการดานสลากออมสน

บรการสนเชอ

บรการเงนฝากสงเคราะหชวตและครอบครว

บรการอนๆ

ทางผจดท าไดเขารวมโครงการสหกจศกษามหาวทยาลยสยาม จงไดมโอกาสเขามาปฏบตงานใน

ธนาคารออมสน สาขาบางแค จากการปฏบตงานท าใหขาพเจาไดเรยนรอะไรหลากหลายอยาง

มากมายในธนาคารออมสน เชน ท าใหรวาการท างานธนาคารเปนอยางไรบาง ท าใหรจดการ

ปรบตวกบการรวมงานกบคนอนๆ ท าใหรจกความอดทนตอการท างานและอปสรรคตางๆนาๆ และ

ท าใหเขาใจวธการปลอยสนเชอ การตดตามลกหนธนาคาร การด าเนนกระบวนการตางๆในธนาคาร

และเขาใจการปฏบตงานของพนกงานทตองปฏบตกบลกคาใหด วธการแกไขปญหาอยางไรในการ

ปฏบตงาน ซงงานทปฏบตงานตรงกบสาขาทขาพเจาเรยนอย และจากการปฏบตงาน ขอมลตางๆ

เหมาะสมกบการน ามาใชประกอบการรายงานใหสมบรณ จากทไดท างานและสงเกตการณมา

Abstract Government Savings Bank is bank open in Thailand for help Thai people about saving when Rama 6.

He give bank for England for open is GSB in Thailand when 1907 A.D. It is promote saving with Thai

people for have cash saving when they difficulties They can saving into GSB when they saving

themselves only and withdraw cash when spend use them cash. When built GSB for Rama 6 can Thai

people have a lot of cash age ago and they can reduce problem about economy for well. GSB is best for

Thai people very much for promote saving, save cash , thinking about money etc. It help Thai people

choose for management financial very much. Function in GSB such as

• Deposit

• Services for Savings

• Credit Services

• Deposit housing and family life.

• Other services

Provider can join University of Cooperative Education in the Siam University and can join working in the

GSB branch at Bangkae when I work in GSB it help me learning very much in the GSB such as it can

know how to job in the bank,how to adaptation,how to patient for work and other barriers and understand

with how to loaning, how to follow debtor action in the bank and understand work for staff must well to

consumer how to without problem is working so it working direct branch for me learning and it for

working have data a lot of and appropriate to use make reportfor complete for working and noticing.

บทท 1 บทน า

1.1 ความเปนมาและความส าคญของปญหา ในการศกษาสนเชอธนาคารประชาชนจะตองศกษาขอมลของลกคาตางๆวาลกคาความสามารถในการช าระ

เงนกทระบบสนเชอธนาคารประชาชนตามเงอนไขทระบไวหรอไม เพอน าไปใชพจารณาการปลอยสนเชอ

ใหกบลกคาไดตามก าลงทลกคาจะสามารถช าระเงนได เพราะลกคาแตละรายมความสามารถในการช าระหน

ทไมเทากน บางรายอาจจะมความสามารถในการช าระหนไดมาก การอนมตปลอยเงนกอาจจะสามารถได

การปลอยเงนกทจ านวน 100% ได บางรายอาจจะมความสามารถในการช าระหนไดนอยการอนมตปลอย

เงนกอาจจะสามารถไดการปลอยเงนกทจ านวนไมเกน 80% ของวงเงนกท งหมดตามค าขอเงนกจากลกคา

ทมาใชบรการ หลงจากปลอยสนเชอเงนกแลว พนกงานสนเชอจะตองตดตามผลการช าระหนของลกคาวา

ลกคาไดช าระเงนเตมจ านวนของงวดนนๆหรอไม จะทราบถงพฤตกรรมของลกหนทมประวตการช าระเงน

ตางๆ วาจะเปนลกหนชนดหรอลกหนผดนดช าระหน สวนมากในระบบจะมลกหนผดนดช าระหนใน

ปรมาณทมากกวาลกหนชนดเสยสวนใหญ สาเหตเกดมาจากตวลกคาบรหารหนเสยเองไมด หรอเกดจาก

ปญหาครอบครวเปนเหตใหหมนเงนไมทนตอการช าระหนใหกบธนาคาร และลกหนชนดทเปนสวนนอยใน

ระบบนนจะมจ านวนทนอยกวา ลกหนชนดสวนใหญจะมนอยทจะผดนดช าระ จะสงเงนช าระหนตรงเวลา

ตามทก าหนดของธนาคารแทบทกเดอนหรอไมผดช าระหนเลยแมแตเดอนเดยว สงผลใหลกหนชนด

สามารถขอวงเงนกไดมากขนกวาลกหนผดนดช าระ และมเครดตดจะเปนทไววางใจแกธนาคาร ทางผจดท า

เหนความส าคญของสนเชอธนาคารประชาชนไดจดท ามาเพอใหผสนใจท าโครงงานตอไป

1.2 วตถประสงคของโครงงาน

1.2.1เพอศกษาการปลอยสนเชอธนาคารประชาชน 1.2.2เพอน ามาประยกตใชในการปฏบตงานสหกจศกษา

1.3 ของเขตของโครงงาน

1.3.1 มการตดตอสอสารระหวางสถานประกอบการและลกคาอยางถกตอง 1.3.2 สามารถทจะทราบจดประสงคของการขอสนเชอของลกคา 1.3.3 สามารถทจะบอกไดวาจะพจารณาการอนมตสนเชอใหลกคา 1.3.4 มการเผยแพรขอมลทถกตอง ใหผใชรายงานนทราบขอมลทถกตอง

1.4 ประโยชนทไดรบ 1.4.1ไดรบรถงขนตอนการปลอยสนเชอธนาคารประชาชน

1.4.2ไดเขาใจเกยวกบการปลอยสนเชอธนาคารประชาชน

บทท 2 การทบทวนเอกสาร/วรรณกรรมทเกยวของ

สนเชอโครงการธนาคารประชาชน

เงนทนหรอเงนทนหมนเวยนในการประกอบอาชพ หรอเปนคาใชจายทจ าเปนตอการด ารงชพ หรอ

ช าระหนอนๆ

สนเชอทสนบสนนใหประชาชนประกอบอาชพ หรอมธรกจขนาดยอมเปนของตวเอง โดยให

สนเชอเพอเปนเงนทนหรอ ใชในการหมนเวยนในการใชจายและช าระหนตางๆ

จดเดนของบรการ

เปนเจาของกจการขนาดเลก ทตองการเพมรายได

มความตงใจจะประกอบ ธรกจขนาดเลก

มสถานทประกอบอาชพ หรอใหบรการลกคาทแนนอน

มสมดบญชเงนฝาก กบธนาคารออมสน

วตถประสงค

เพอเปนเงนทนหรอเงนทนหมนเวยนในการประกอบอาชพ หรอ เปนคาใชจายทจ าเปนตอการด ารงชพ หรอ

ช าระหนอนๆ

คณสมบตผก

เปนผประกอบการรายยอย หรอผมรายไดประจ า

เปนผทยงไมไดประกอบอาชพใดๆ ทมความตงใจจะประกอบอาชพอสระรายยอย

อายครบ 20 ปบรบรณขนไป เมอรวมอายผกและระยะเวลาช าระคนตองไมเกน 65 ป

เปนผมถนทอยแนนอน

มสถานทประกอบอาชพแนนอน

เปดบญชเงนฝากประเภทเผอเรยก ณ สาขาทยนขอกเงน

วงเงนใหก

ใหกไดตามความจ าเปนและความสามารถในการช าระคน ไมเกนรายละ 200,000 บาท

อตราดอกเบย

วงเงนกไมเกน 30,000 บาท อตราดอกเบยคงท รอยละ 0.50 ตอเดอน (Flat Rate)

วงเงนกต งแต 30,000 บาท อตราดอกเบยคงทรอยละ 0.75 ตอเดอน (Flat Rate) กรณไมมประวตผด

นดช าระหนงวดใดงวดหนงของการ ช าระหนตงแตงวดท 1 ถง งวดท 12 ธนาคารจะลดอตรา

ดอกเบยของ การช าระหนงวดท 13 เปนตนไป เปนในอตรารอยละ 0.50 ตอเดอน

กรณเปนลกคาทมหนวยงานรวบรวมเงนน าสงธนาคาร ใหคดอตราดอกเบยทกวงเงนรอยละ 0.50

ตอเดอน (Flat Rate)

ระยะเวลาช าระคนเงนก

ระยะเวลาช าระคนเงนก และดอกเบยไมเกน 8 ป

(96 งวด) โดยช าระเงนตน และดอกเบยเปนงวดรายเดอน และค านวณช าระหนแบบอตราดอกเบย

คงท (Flat Rate)

บคคลค าประกน

กรณวงเงนกไมเกน 50,000 บาท

o เปนบคคลทธนาคารใหความเชอถอ หรอเปนผมอาชพ และรายไดแนนอน ตงแต 7,000 ขน

ไป จ านวนไมนอยกวา 1 คน

กรณวงเงนกต งแต 50,001 – 200,000 บาท

o เปนบคคลทธนาคารใหความเชอถอ หรอเปนผมอาชพและรายไดแนนอนตงแต 7,000 บาท

ขนไปจ านวนไมนอยกวา 2 คน หรอ

o เปนผมอาชพและรายไดแนนอน ตงแต 15,000 บาทขนไป จ านวนไมนอยกวา 1 คน

หลกทรพยค ากระกน

สมดเงนฝาก และหรอสลากออมสนพเศษ ใหกไดไมเกนรอยละ 95 ของจ านวนเงนฝากคงเหลอใน

สมดฝากเงนออมสนหรอใหกไดไมเกนรอยละ 95 ของมลคาสลากออมสนพเศษ

อสงหารมทรพยซงตงอยในแหลงชมชนทมความเจรญ มไฟฟา สาธารณปโภคอนๆ ตามความ

จ าเปน และมทางสาธารณาประโยชนซงสามารถเขา – ออก ไดสะดวก

คาธรรมเนยมบรการ

กรณใชหลกทรพยค าประกน คดคาธรรมเนยมบรการประเมนราคาหลกทรพย ตามประกาศธนาคาร

ยกเวนคาธรรมเนยมการใหสนเชอ

เอกสารประกอบการขอกเงน ผก

รปถาย 1 นว และภาพถายกจการ อยางละ 1 รป

ส าเนาบตรประจ าตวประชาชน และทะเบยนผก

ส าเนาใบทะเบยนทะเบยนพาณชย / ทะเบยนการคา หรอเอกสารอนทแสดงวาประกอบธรกจ เชน

สญญาเชาสถานประกอบการ, บลใบสงซอสนคา, แบบแสดงรายการภาษเงนได ฯลฯ (ถาม)

ส าเนาใบเสรจเงนก หรอ Statement จากธนาคารทตดตออย ยอนหลง 6 เดอน (ถาม)

เอกสารหรอขอมลแสดงรายรบ – รายจาย

ผค าประกน

ส าเนาบตรประชาชน และทะเบยนบานผค าประกน

หนงสอรบรองการเปนพนกงาน และส าเนาใบส าคญจายเงนเดอน เอกสารหรอขอมลแสดงรายได

แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ

ในการศกษาเรอง การบรหารสนเชอของธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร

สาขาแมวาง จงหวดเชยงใหม ผศกษาจ าเปนตองน าแนวคดและทฤษฎทเกยวของมาใชเปนกรอบ

ในการวเคราะหและเปนแนวทางในการศกษา ซงประกอบไปดวยหวขอตาง ๆ ดงน

แนวคดเกยวกบหลกการบรหารสนเชอ

สนเชอมความส าคญตอระบบเศรษฐกจเปนอยางมาก ทงตอผบรโภค หนวยธรกจสถาบนการเงน

และรฐบาล ดงนนจงจ าเปนอยางยงทจะตองมการศกษาเกยวกบการบรหารสนเชอเพอใหด าเนนงานเกยวกบ

การพจารณาสนเชอและการใชสนเชอใหเกดประโยชน และทรงคณคาแกทกฝาย การบรหารสนเชอเปน

เรองเกยวของทงศาสตรและศลป ซงผเกยวของกบการบรหารสนเชอทกคนจะตองศกษาท าความเขาใจอยาง

ถองแท เพอน าไปสภาคการปฏบตอยางมประสทธภาพ สงใหเกดผลสมฤทธตามเปาหมายและวตถประสงค

สวนทกลาววาการบรหารสนเชอเปนศาสตรนน หมายความวาจะตองน าหลกเกณฑ ทางการทฤษฎตาง ๆ มา

เปนหลกคดพจารณาเพอก าหนดเปนแนวทางในการด าเนนงานหรอใชประกอบการตดสนใจ ในสวนทถอวา

การบรหารสนเชอเปนศลปนน หมายความวาในการน าเอาหลกคดทฤษฎตาง ๆ ทางสนเชอมาสวธการ

ปฏบตน น จะตองมการก าหนดกลยทธหรอวธการทเหมาะสม โดยผนวกเขากบประสบการณและ

สถานการณตาง ๆ ไดอยางเหมาะสมสอดคลองในการบรหารสนเชอเพอใหประสบผลส าเรจและบรรล

วตถประสงค โดยทวไปยงคงใชกระบวนการตามหลกการบรหารทวไปรวมกบหลกบรหารเฉพาะทใชกบ

สนเชอดวย

หลกการบรหารทวไป

ก. การวางแผน (Planning) โดยปกตทวไปแตละสถาบนการเงนยอมมหลกการและวธปฏบต ทแตกตางกน

ออกไป แตเปาหมายหลกและวตถประสงคคงไมแตกตางกนมากนก คอตองการใหผขอกหรอ ผขอรบ

สนเชอไดรบเงนกแลวสามารถน าไปใชประโยชน ในการด าเนนงานตามวตถประสงคไดเตมท มผลคมคา

กบดอกเบยจนสามารถสงช าระหนทงเงนตนและดอกเบยไดในระยะเวลาทก าหนด ดงนนการวางแผน

จะตองก าหนดนโยบายเปาหมายและวธการทชดเจนเพอใหด าเนนการบรรลเปาหมาย หรอวตถประสงคท

วางไว รวมทงตองค านงถงการจดเตรยมทรพยากรตาง ๆ ใหเพยงพอตอการด าเนนงาน

ข. การจดองคการ (Organizing) สถาบนการเงนจะตองมการจดองคการ ใหเหมาะสมกบรปแบบการบรหาร

สนเชอ ตามทไดก าหนดไวในเปาหมายและวตถประสงค การจดประเภทงานและสายงานตองมความ

สอดคลองกน เพอใหการด าเนนงานเปนไปอยางรวดเรว และมประสทธภาพ ซงในการจดองคการเพอการ

บรหารสนเชอนน อาจท าไดหลายรปแบบทงนขนอยกบนโยบาย และลกษณะเฉพาะของแตละสถาบน

การเงน เชน ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรกบธนาคารพาณชยทวไป กจะมการจดรปแบบ

ขององคกรทแตกตางกน ทงนเพอใหสอดคลองกบภารกจ วตถประสงคและสามารถด าเนนงานไดบรรล

เปาหมายอยางมประสทธภาพ

ค. การจดก าลงคนใหเหมาะสมกบงาน (Staffing) การจดคนใหเหมาะสมกบงานมความส าคญอยางยงตอ

ความส าเรจของการบรหารงานสนเชอ ดงนนจงควรเลอกคนทมความเหมาะสมกบงานเพอใหสามารถ

ท างานตามภารกจ ทไดรบมอบหมายใหส าเรจลลวงไปดวยด ทงยงตองพจารณาในเรอง ปญหาความขดแยง

ทอาจเกดขนในแตละสายงาน เพอใหทกคนท างานโดยค านงถงประโยชนรวมกนขององคการเปนส าคญ

ง. การก าหนดสายการบงคบบญชา (Directing) เปนการก าหนดความรบผดชอบของคนในองคการวาใครขน

ตรงตอใคร เพอประสานการปฏบตงานใหมความคลองตว มประสทธภาพและสอดคลองไปในทศทาง

เดยวกน

จ. การควบคม (Controlling) เปนการก าหนดหนาทในการควบคมประสทธภาพของการบรหารจดการ วา

ภารกจไดด าเนนงานไปตามขนตอนและแผนงานทวางไวหรอไม หากมขอบกพรองหรอปญหาในขนตอน

ใด กสามารถน ามาพจารณาปรบปรงแกไขไดถกตองและทนตอเวลาซงในการควบคมนนจ าเปนจะตองอาศย

ขอมลตวเลข ดชน อตราสวน และวธการทางสถตตาง ๆตามความเหมาะสม เพอสามารถแยกแยะผลการ

ด าเนนงาน และปญหาในแตละดานไดอยางถกตอง ชดเจน ซงจะน าไปสการคนหาปญหาและสาเหตทม

ผลกระทบตอการด าเนนงานเพอจะไดก าหนดวธการแกไขไดอยางถกตองตรงจดของปญหา

2.1.2 หลกการบรหารเฉพาะทใชกบสนเชอ

นอกจากการน าหลกการบรหารทวไปมาใชในการบรหารสนเชอแลว เรายงตองมหลกบรหารเฉพาะกบ

สนเชอมาใชควบคมไปดวย เพราะในการบรหารธรกจสนเชอนนจะตองแตกตางจากธรกจการคาและการ

ใหบรการทวไป ในธรกจการคาเมอมการสงมอบสนคาหรอบรการเกดขนกจะมการช าระราคาของผซอ

สนคาหรอผใชบรการ แตการใหบรการสนเชอนน เมอมการสงมอบสนเชอแลว การช าระราคา (ดอกเบย)

และการสงคนตนเงนกจะเกดขนในภายหลงโดยมขอตกลงกนวามการสงช าระคนเมอใดและจะช าระราคา

กนอยางไร ดงนน ในชวงเวลาทยงไมมการช าระราคา (ดอกเบย) หรอสงคนเงนตนก ผใหกตองมความเสยง

จากการไมไดรบช าระหนคนภายในระยะเวลาทตกลงกน ดงนน ในการด าเนนงานเกยวกบดานสนเชอตองม

หลกเกณฑทตองควรพจารณาเพมเตมดงน

ก. การควบคมลกหนใหใชเงนกถกตองตามวตถประสงค เปนวธการเรมตนทจะควบคมใหลกหนใชเงนกให

มคณภาพและเกดประโยชนมากทสด เชน ถาลกหนแจงวาจะขอสนเชอ เพอลงทนในการปรบปรงทดน หรอ

น าไปซอเครองจกร เครองมอการเกษตร กตองมมาตรการควบคมดแลการใชจายเงนกของลกหนวาได

ด าเนนการถกตองตามวตถประสงคจรง ๆมใชน าเงนไปใชจายนอกวตถประสงคหรอน าเงนไปช าระหน

บคคลอนทตองเสยดอกเบยทสงกวาเพราะจะมผลกระทบตอประสทธภาพในการใชเงนกและจะกระทบตอ

การช าระหนในทสด

ข. การควบคมใหลกหนปฏบตตามเงอนไขขอตกลง ผใหกตองมศลปะในการควบคมตดตามใหลกหน

ปฏบตตามพนธกรณหรอเงอนไขตามสญญาผกพนอยางเครงครดสม าเสมอ การละเลยไมเอาใจใสของผใหก

อาจเปนสาเหตใหลกหนละเลยการปฏบตตามเงอนไขจนเปนเหตใหไมสามารถช าระหนไดในทสด เชน การ

จายเงนกเปนรายงวดตามความกาวหนาของโครงการ เปนตน

ค. การชวยเหลอดแลการด า เนนงานของลกหน โดยการตดตามผลการประกอบการของลกหนเปนระยะ ๆ

อยางสม าเสมอตามความเหมาะสม เพอใหรวาลกหนแตละคนมสถานะเปนอยางไร รวมถงความเคลอนไหว

ของลกหนและคณภาพหนวามแนวโนมไปในทศทางใด

ง. การดแลหลกประกนไมใหเสอมคา ผใหกจะตองมการตดตามตรวจสอบหลกทรพยหรอสงทน ามาเปน

หลกประกนเงนก เพอมใหเกดการกระท าทมผลตอการเสอมคาของหลกประกน ในกรณทเปนทดนกควรม

การตดตามดแลและการใชประโยชนของทดนในทางทไมท าใหทดนนนเสอมคา เชน การบกรกทดน การ

ขดหนาดนขาย กรณเปนทรพยสนอนกตองจดใหมการประกนภยตามสมควร มฉะนนแลวเวลาทลกหนไม

สามารถช าระหนไดตามสญญา ผ ใหกสามารถทจะบงคบช าระหนเอาจากหลกประกนได แตหาก

หลกประกนเสอมคากจะมผลเสยหายตอผใหก เพราะจะท าใหผใหกมโอกาสไดรบช าระหนนอยลงหรอ

ไดรบช าระคนไมเตมตามจ านวน

จ. การดแลอายความและความสมบรณของเอกสารสญญา เอกสารสญญาหรอขอตกลงตาง ๆ ถอวาเปนสงท

มคณคาส าหรบการใหสนเชอ หากเอกสารไมครบถวนสมบรณหรอเกดการช ารด สญหาย จะมผลตอการ

บงคบช าระหนได ดงนน การจดเกบเอกสารการกกจะตองจดท าอยางเปนระบบและตองดแลใหมความ

ปลอดภย นอกจากน การดแลในดานอายความของสญญากเปนเรองส าคญทจะตองจดใหมระบบการควบคม

ทถกตอง หากมการปลอยใหสญญาขาดอายความ จะมผลกระทบตอการบงคบช าระหนตามกฎหมายได

ฉ. การเตรยมมาตรการแกไขปญหาอยางถกวธ หากพบวามปญหาเกดขน กบลกหนอนจะมผลกระทบตอการ

ช าระหน ผใหกจะตองมมาตรการรองรบเพอแกไขปญหา ไดอยางถกตองและรวดเรว ทนตอเหตการณ

ผลส าเรจของการใหกกคอการทลกหนสามารถช าระหนไดครบถวนภายในเวลาทก าหนด ดงนน หากม

ปญหาเกดขนกบลกหนแลวผใหกสามารถใหการชวยเหลอไดอยางถกตอง และทนตอเวลาจะมผลใหลกหน

มคณภาพดขน และมโอกาสทลกหนจะช าระหนไดตามก าหนด หากมปญหาลกหนไมสามารถช าระไดตาม

ก าหนด กควรมมาตรการอนรองรบ เชนการยดเวลาในการช าระหน การผอนปรนเงอนไขการช าระหน การ

ใหเงนกเพม หรอการลดดอกเบยบางสวนใหแกลกหน เปนตน

2.2 แนวคดเกยวกบหลกการวเคราะหสนเชอ

ในการบรหารดานสนเชอทมประสทธภาพนน การวเคราะหเครดต (Credit Analysis)ซงเปนวธการท

ธนาคาร และสถาบนการเงน โดยทวไปใชในการวเคราะหฐานะทางการเงนของลกคาในดานตาง ๆ เชน

สภาพคลอง ความสามารถในการหารายได และการช าระหน ความมนคงทางการเงน ความสามารถในการ

ด าเนนกจการ เปนตน เพอเปนขอมลประกอบการตดสนใจในการใหเครดตสนเชอ หรอขยายสนเชอแก

ลกคาธนาคารโดยทวไปจะใชหลกการวเคราะหสนเชอทคลายคลงกน และมนโยบายหลกในการวเคราะห

คอ นโยบาย 5C (C’ s Policy) ซงมรายละเอยดดงน

2.2.1 Character คอ คณสมบตของผขอสนเชอ เปนการวเคราะหถงอปนสยใจคอ และพฤตกรรมของผขอ

สนเชอ วามความรบผดชอบและความเตมใจในการช าระหนมากนอยเพยงใดโดยพจารณาไดเปน 2 ประเภท

คอ

ก. คณสมบตและประวตสวนตว อปนสยทวไป ขอมลเกยวกบครอบครว อายนตภาวะ การคา สงคม ความ

ซอสตย ความรบผดชอบตอหนสน ความตรงตอเวลาในการช าระหนความสม าเสมอในการช าระหน

ชอเสยงสวนตว เปนตน

ข. คณสมบตเฉพาะดาน เชน หนาทการงาน ความสามารถ ความช านาญประสบการณ ความคดความอาน

เปนตน

2.2.2 Capital คอ ทนของธรกจ เปนการวเคราะหถงฐานะการเงน ซงไดแก สนทรพยหนสน และ ทนของ

ธรกจนน ๆ วาเปนอยางไร ส าหรบทนของธรกจนน หมายถง สวนทเจาของหรอผประกอบการน ามาลงไว

ในธรกจ ในการวเคราะหจะพจารณาสวนของสนทรพยทมเหนอหนสน เพอเปนหลกประกนความปลอดภย

ในกรณทคณสมบต และความสามารถ ในการช าระหนของผขอกไมคอยดนก โดยดจากอตราสวนก าไรตอ

ทนและอตราสวน หนสนตอทน อยางไรกตามมขอควรระวงวาสวนของเจาของทรวมทงสนทรพยทมตวตน

และไมมตวตนจะมมลคาเทาใด แยกเปนสดสวนไดหรอไมในกรณทจะตองมการช าระบญช

2.2.3 Capacity คอ ความสามารถในการช าระหนสน เปนการวเคราะหสมรรถภาพ

ในการหารายได ถาเปนการขอสนเชอสวนบคคล จะพจารณาจากคณสมบตของผขอสนเชอ ในรปคาจาง

เงนเดอน รายไดอน ๆ เปนหลก แตถาเปนนตบคคลจะวเคราะหถงผลการด าเนนงานของธรกจเพอด

ความสามารถในการท าก าไรของธรกจ โดยวเคราะห รายได รายจาย และก าไรของธรกจจะใชพจารณาจาก

งบการเงน แผนการบรหารงาน แผนการช าระเงนคน โดยปกตเงนทจะน ามาช าระหนควรจะเปนเงนรบสทธ

จากการด าเนนงาน นนคอ ก าไรของธรกจ นนเอง

2.2.4 Collateral คอ หลกประกน ในการพจารณา และตดสนใจเกยวกบเครดตหลกประกนเพยงอยางเดยว

ยอมไมเพยงพอทจะตดสนใจ ตองพจารณารวมกบปจจยอนๆ ดวยประกนเปนเพยงการชวยลดความเสยงภย

ทางการเงน ในกรณทผลการด าเนนงานและฐานะทางการเงน ในอนาคตไมเปนไปตามทคาดคะเนไว คอ

เปลยนแปลงในทางทด หลกทรพยทใชค าประกน ไดแก ทดนโรงเรอน สทธการเชา พนธบตร หนของ

บรษทอน หรอ บคคลทเชอถอไดมาค าประกน

2.2.5 Condition คอ สภาวการณทวไป เชน ภาวะเศรษฐกจ นโยบายของรฐบาล การเมองกฎหมาย ภาษ ดน

ฟาอากาศ การขนราคาของน ามนดบ ปญหาวตถดบ ปญหาแรงงาน การเปลยนแปลงของอตราดอกเบย อตรา

แลกเปลยนเงนตราตางประเทศ ภาวะเงนเฟอ เทคโนโลย เทคนคการผลตเปนตน ซงอาจมผล

กระทบกระเทอนตอการช าระหนได จ าเปนจะตองวเคราะหใหไดขอมลเพอประกอบการตดสนใจ

2.3 แนวคดเกยวกบมาตรการและวธการในการบรหารสนเชอ

มาตรการและวธการในการบรหารสนเชอ ของแตละองคกรอาจมความแตกตางกนในหลกเกณฑและวธ

ปฏบต แตองคประกอบส าคญในการบรหารสนเชอจะมลกษณะคลายคลงกนคอ

2.3.1 วตถประสงคและนโยบายในการใหสนเชอ เนองจากภายใตปจจยขอก าหนด เชน นโยบายขององคกร

ขอบเขตขอจ ากดในศกยภาพการด าเนนงาน และกฎหมายทควบคมการประกอบการ เปนตน ลวนเปน

ตวก าหนดวตถประสงคและนโยบายในการด าเนนงาน ดงนนการบรหารสนเชอจงตองสอดคลองกบ

วตถประสงค และนโยบายทองคกรก าหนด

2.3.2 ผบรหารสนเชอ โดยจะท าหนาทกลนกรองและแยกแยะรายละเอยดขอมลของผขอสนเชอ ซงรวมถง

การตรวจสอบความถกตองครบถวนของเอกสาร การวเคราะหความเหมาะสมของวงเงนทขอสนเชอ ความ

เปนไปได ของการด าเนนกจกรรมทเสนอ การเกบรวบรวมเสาะหาขอมลเพมเตม และการน าเสนอรายงาน

เพอพจารณาอนมต โดยทวไปเราอาจเรยกวาพนกงานวเคราะหสนเชอ ซงบทบาทของพนกงานวเคราะห

สนเชอมความส าคญมากตอกระบวนการใหสนเชอ จงจ าเปนตองมคณสมบต และคณลกษณะเฉพาะเพอให

การบรหารสนเชอมประสทธภาพสง

ก. คณลกษณะพนกงานบรหารสนเชอควรมคณลกษณะทด เพอเออประโยชนตองานวเคราะหสนเชอ ดงน

1) มสตปญญาในการเรยนร และจดจ าสงตาง ๆ ไดเปนอยางด สามารถแยกแยะและประมวลผลไดอยาง

ถกตองมเหตมผล

2) มสขภาพสมบรณแขงแรง เพยงพอทจะด าเนนงานดานนได เพราะตองตดตอบคคลจ านวนมากทงในและ

นอกสถานทท างานอยเสมอ ๆ

3) มบคลกนาเชอถอ อารมณมนคง เปนทยอมรบของบคคลทวไป

ข. คณสมบตพนกงานบรหารสนเชอควรมคณสมบตทเหมาะสม ดงน

1) มระดบพนความรในเรองเศรษฐกจ สงคม การเมอง การจดการ การตลาดการบญช การเงน กฎหมายและ

พาณชยอยบาง ซงไมจ าเปนตองมวฒการศกษาสงดานใดดานหนงโดยเฉพาะ

2) มความสามารถในการหาขอมลและวเคราะหขอมล โดยรจกแหลงขอมลทเชอถอได รจกหลกเกณฑการ

วเคราะหขอมล และการวเคราะหสนเชอทถกตอง

3) มความสามารถในการตดตอสอสาร โดยเฉพาะกบบคคลทว ๆ ไปไดเปนอยางด เพอการสนทนาและการ

เจรจาเปนไปอยางราบรน สามารถตงค าถามทเหมาะสมไดในเวลาอนสมควร

4) มความสนใจและตดตามขอมลขาวสารอยเปนประจ า เนองจากความเปลยนแปลงทางเทคโนโลย

เศรษฐกจ และสงคมเกดขนรวดเรว จงควรตดตามเพอน ามาใชปรบปรงงานวเคราะหของตนเอง ใหทน

สถานการณและเปนปจจบนอยเสมอ

5) มความเขาใจในนโยบาย กฎระเบยบ และขอก าหนดของสวนงานตนเอง และสามารถชแจงกบผมาตดตอ

ไดอยางถกตอง

6) มความซอสตยสจรตและชอบในงานทปฏบต ซงถอเปนพนฐานเบองตนทพนกงานบรหารสนเชอจะตอง

มทงน การท าหนาทของพนกงานบรหารสนเชอ ควรมอสระในดานความคด และไมควรถกกดดน ให

เปนไปตามความตองการของผใดผหนงโดยเฉพาะ และควรตระหนกไวเสมอวา ผบรหารสนเชอไมไดเปนผ

ตดสนความผดถกของผขอสนเชอ แตเปนผน าเสนอเหตผลและขอเสนอแนะเพอผอนมตตดสนใจ ถาขอมล

ทไดรบหรอทน ามาใชไมถกตองตงแตแรกแลว ผลการวเคราะหกจะไมถกตอง ดงนน ผบรหารสนเชอ

จะตองวเคราะหบนพนฐานของขอมลทไดมาโดยถกตองและสจรต ซงความซอสตยสจรตนถอเปน

จรรยาบรรณทส าคญอยางยงของผบรหารสนเชอ

2.3.3 ขอมลทเกยวของกบการขอสนเชอ ซงอาจเปนขอมลทางกายภาพหรอขอมลทางการเงน ซงจะตอง

ครอบคลมและครบถวนเพยงพอตอการวเคราะหสนเชอจงอาจกลาวไดในแตละประเดน ดงน

ก. ลกษณะขอมล ขอมลทดควรประกอบไปดวย

1) มความถกตองและเปนความจรง กลาวคอ ควรเปนขอมลทเกดขนจรงหรอพจารณาอยางรอบคอบแลววา

เปนจรงและมความถกตอง ไมเกดขนจากการสรางหรอบดเบอนเพอผลประโยชนเฉพาะอยางใดอยางหนง

2) มความครบถวนสมบรณ เพยงพอตอการน าไปใชทงทางดานปรมาณและคณภาพ

3) มความทนสมยและเปนปจจบน ซงควรมการตรวจสอบสถานภาพของขอมลกอนน าไปใช

4) มแหลงทมาชดเจน เพอความนาเชอถอและสามารถตรวจสอบหรออางองได

ข. ประเภทของขอมล จดแบงไดเปน 2 ประเภท คอ

1) ขอมลเชงคณภาพ เปนขอมลแสดงลกษณะทางกายภาพ เชน คณสมบตความร ความช านาญของผขอ

สนเชอ เปนตน ซงสวนใหญจะเปนขอมลประเภทไมเปนตวเลขแตเปนสภาพของผลทเกดขนสบเนองจาก

พฤตกรรมสวนตว หรอสงแวดลอมทมอยท งในอดตปจจบน และคาดคะเนไปในอนาคต ยกตวอยางขอมล

ประเภทน เชน วฒการศกษา ประวตการประกอบอาชพ ท าเลสถานทตงโครงการ เปนตน

2) ขอมลเชงปรมาณ เปนขอมลทเปนตวเลข น ามาใชประกอบการคาดคะเนอนาคต ยกตวอยาง เชน งบ

การเงน สถตราคาพชผล อตราการแลกเปลยนเงนตรา เปนตน

ค. แหลงทมาของขอมล แหลงทมาของขอมลสามารถจ านองได 2 ทางคอ

1) ขอมลทางตรง เปนขอมลทไดจากผขอสนเชอโดยตรง ไดแก

1.1) เอกสารการขอก เปนขอมลทผขอสนเชอบนทกไว เชน เอกสารการขอสนเชอ และเอกสารโครงการเปน

ตน รวมทงเอกสารประกอบอนๆ ทผสนเชอจดท าไว

1.2) การสมภาษณ เปนขอมลทไดจากการสอบถามผขอสนเชอ โดยตรงซงอาจไดขอมลเชงลกมากขนดวย

จากการสงเกตบคลกลกษณะทาทาง ความร และพฤตกรรมในระหวางการสอบถาม

1.3) การส ารวจสภาพของจรง เปนขอมลสนเชอทผวเคราะหสามารถพจารณาจากสภาพความจรง เชน

โรงงาน โรงเรอน เครองจกร อปกรณ และท าเลสถานทตงการด าเนนงาน ของผขอสนเชอ เปนตน

2) ขอมลทางออม เปนขอมลจากแหลงอนซง ไดแก

2.1) เอกสาร ต าราทางวชาการ มกใชเปนขอมลประกอบการวเคราะหและเปนเอกสารอางองได เชน รายงาน

ผลการทดลองและผลการวจย เปนตน

2.2) ขาวสารทปรากฏทวไปตามสอตาง ๆ เชน หนงสอพมพ วารสารวทย และโทรทศน เปนตน

ง. การจดการขอมล เพอใหการวเคราะหสนเชอเปนไปไดอยางรวดเรวและมประสทธภาพ จงควรมการ

จดการระบบขอมล ใหเหมาะสมดงน

1) การรวบรวมขอมล ผวเคราะหสนเชอควรรวบรวมขอมลจากแหลงขอมลตาง ๆ โดยเฉพาะในสวนท

เกยวของกบงานวเคราะหไวใหไดมากทสด

2) การตรวจสอบและการคดเลอก ควรมการตรวจสอบและคดเลอกขอมลทมความถกตองครบถวนสมบรณ

ไวใหเพยงพอ โดยจดแยกประเภทของขอมลเปนหมวดหมเพอความสะดวก ตอการใชงาน

3) การจดเกบขอมลอาจใชเทคโนโลย เชน คอมพวเตอร ชวยในการจดเกบขอมล เพอความรวดเรว

ประหยดเวลา และลดพนทการจดเกบเอกสาร

2.4 งานวจยทเกยวของ

จากการทบทวนงานวจยทเกยวของ ยงไมมผศกษาเรอง การบรหารสนเชอของธนาคารเพอการเกษตรและ

สหกรณการเกษตร สาขาแมวาง จงหวดเชยงใหม แตมงานวจยทเกยวของดงตอไปนเทยนชย รตนดลก

(2533) ไดสรปปญหาการช าระหนคนสนเชอเพอการเกษตรของเกษตรกร อ าเภอก าแพงแสน จงหวด

นครปฐม พบวา เกษตรกรรอยละ 32.53 ไมไดน าเงนกไปลงทนโดยตรงในการสรางผลผลต ซงการใชเงน

ดงกลาวไปเกยวกบการซอทดนรอยละ 19.28ใชในการช าระหนสนเดมรอยละ 13.25 จ านวนเงนกทไดรบ

นอยไปกวาการลงทนรอยละ 10 และเมอเกษตรกรไดรบผลตอบแทนจากการประกอบการ รอยละ 96.25

ไมไดช าระหนแตไดน าเงนไปใชในการลงทนตอไป และน าเงนบางสวนไปใชจายดานอน ๆ การปฏบตตาม

โครงการทเสนอรอยละ38.75 ของเกษตรกรทมปญหาคางช าระเงนสนเชอไมไดปฏบตตามแผนงามท

ก าหนด ปญหาภาระหนสนเกษตรกรรอยละ 48.75 มหนสนมากอน และรอยละ 75.00 แสดงใหเหนวาการ

กยมเงนจากแหลงเงนกภายนอกหลายแหงมผลกระทบตอการช าระหนสามารถ นตยเสมอ (2536) ได

ท าการศกษาเรอง “การแกไขปญหาหนสนของเกษตรกร” พบวา สาเหตทเกษตรกรมหนสนคางช าระ สรป

ไดดงน (1) ปญหาเกดจากสวนราชการ เชน การเรงรบด าเนนงานเพอสนองนโยบายของรฐบาล ขาด

งบประมาณสนบสนนทเพยงพอ ขาดการประสานงานทด การใหสนเชอซ าซอน หรอพนกงานไมม

ประสบการณในการใหสนเชอเพอการเกษตร (2) ปญหาเกดจากโครงการไมเหมาะสมในทางปฏบต เชน

สภาพพนทขาดความอดมสมบรณ สนเชอจดไวไมเพยงพอ ปจจยการผลตไมเหมาะสม การถายทอด

เทคโนโลยไมทวถง หรอขาดการตดตามอยางตอเนอง (3) ปญหาจากเหตสดวสย เชน ภยธรรมชาตปญหา

เศรษฐกจตกต า (4) ปญหาเกดจากเหตสดวสยในตวเกษตรกร เชน ตาย วกลจรต

(5) ปญหาเกดจากความรความเขาใจของเกษตรกรเอง โดยคดวาวสดอปกรณ เครองใชทเปนของรฐบาลให

ฟรไมตองช าระคน และมเกษตรกรจ านวนมากทใชเงนกผดวตถประสงคโดยจงใจบดพลวปรชา แฮร (2539)

ท าการศกษาปจจยทมผลตอการช าระหนเงนกของเกษตรกรลกคา ธ.ก.ส. ในอ าเภอแมทะ จงหวดล าปาง

พบวาปจจยทมผลตอการช าระหนเงนกของเกษตรกรลกคา ธ.ก.ส. ไดแก การใชเงนก ผดวตถประสงค ขนาด

ของฟารม และรายไดของฟารม เกษตรกรทน าเงนกไปใชผดวตถประสงคจะมการช าระคนไมด ถาเกษตรกร

มฟารมขนาดใหญ และรายไดในฟารมมสง จะมผลตอการช าระหนเงนก ซงปญหาและความตองการของ

เกษตรกรลกคา ธ.ก.ส.คอ ปญหาแหลงน าทใชในการเกษตร ไมมตลาดรองรบผลผลตของสมาชก และระบบ

การผลตไมชดเจน รวมทงตองการใหความส าคญของการใหสนเชอแบบก ากบแนะน า เพอดแลใหมการ

ใชสนเชอ อยางมประสทธภาพ และปองกนกนน าเงนกไปใชผดวตถประสงค ตลอดจนศกษาขอมลให

ละเอยดถงวตถประสงคของการกเงน วงเงนกทตองใชจรง ๆ ในกจกรรมตาง ๆ และใหการสนบสนนการ

ด าเนนงาน ของสหกรณการเกษตรเพอการตลาด (ส.ก.ต.) ใหด าเนนการดานตลาดอยางมประสทธภาพ เพอ

ตอบสนองความตองการของสมาชก ทางธนาคารควรจะเนนขอมลขาวสารแกสมาชกทงการผลต ดาน

สนเชอ การออมทรพย การตลาด และประสานงานกบหนวยงานราชการ ตลอดจนควรปรบปรงระเบยบ

ขอบงคบของธนาคารใหสอดคลองกบสภาพความเปนจรงในปจจบนปฐม ทนใจ (2544) มงเนนศกษาปญหา

หนสนของเกษตรกร โดยเฉพาะกรณลกหนคางช าระของ ธ.ก.ส. สาขาแมสรวย จงหวดเชยงราย พบวา

ปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคมหลายอยางไดแก รายไดนอกการเกษตร การถอครองทดนการเกษตร

ผลผลตขายไมไดราคา ขนาดของการลงทน และมคาใชจายฉกเฉนเกดขนใน ครวเรอนเกษตรกร ไมม

ความสมพนธกบการสงช าระหนเงนกของเกษตรกร กลาวคอไดกอใหเกดความแตกตางกนระหวาง

เกษตรกรลกคาทสงช าระหนไดตามก าหนด กบเกษตรกรทไมสามารถสงช าระหนไดตามก าหนดส าหรบ

ปจจยทมความสมพนธตอการสงช าระหนเงนกของเกษตรกรลกคา อยางมนยส าคญ ไดแก รายไดจาก

เกษตรกร การใชเงนกถกตองตามวตถประสงค หลกประกนหนเงนกจ านวนผลผลตเกษตร การตดตามทวง

ถามหนเงนกของพนกงาน และปรมาณหนเงนก และไดขอแนะจากการศกษาครงนวา ธ.ก.ส. ควรใหความ

สนใจในการใหสนเชอแบบก ากบแนะน าใหมากขนเพราะหากเกษตรกรลกคาไดน าเงนไปใชไมถก

วตถประสงคแลว โอกาสทจะน าเงนมาสงช าระหนเงนกคนนนมนอยลง สวนเกษตรกรควรมการเพมมลคา

ผลผลตการเกษตร โดยการแปรรปผลผลตกอนออกจ าหนาย เพราะปกตเกษตรกรจะขายผลผลตซงเปน

วตถดบท าใหมรายไดจากการเกษตรนอยและไมมเงนเหลอพอทจะมาช าระหน ขณะเดยวกน ธ.ก.ส. และ

สวนราชการทเกยวของควรเขามาชวยเหลอเกษตรกรอยางจรงจง ซงสวนราชการสามารถทจะใหค าแนะน า

ทางดานวชาการรวมถงขอมลขาวสาร ตลอดจนการจดหาปจจยทางการเกษตรทจ าเปนมาสนบสนน พรอม

กบจดหาตลาดสนคาการเกษตรมารองรบ เพราะปกตเกษตรสวนใหญจะประสบปญหาผลผลตทผลตไดแลว

ขายไมไดราคา ท าใหเกดการขาดทนและสงผลตอการช าระหน

2.5 กรอบแนวคดทใชในการศกษา

ในการศกษาครงน มกรอบแนวคดเกยวกบปจจยทมผลตอการบรหารสนเชอของธนาคารเพอการเกษตรและ

สหกรณการเกษตร สาขาแมวาง จงหวดเชยงใหม ดงน

ปจจยทางดานลกคา

- คณลกษณะทางสงคม เศรษฐกจ และ สขภาพ

- วตถประสงคในการกเงน

- ลกษณะการน าเงนกไปใช

- ความสามารถในการช าระหน

- ความตงใจในการช าระหน

ผลการบรหารสนเชอของธนาคาร

คอการเกดหนคางช าระสงหรอต า

ปจจยทางดานธนาคาร

- นโยบายของรฐบาลทเกยวของกบสนเชอ

- คณสมบตของพนกงานธนาคาร

- การมขอมลรายละเอยดของลกคา

จากกรอบการศกษาดงกลาว แสดงใหเหนวาผลการบรหารสนเชอของธนาคารเพอการเกษตรและ

สหกรณการเกษตร สาขาแมวาง จงหวดเชยงใหม คอการเกดหนคางช าระสงหรอต าซงขนอยกบปจจย

ทางดานลกคาและปจจยทางดานธนาคาร โดยอธบายไดดงน

1) ปจจยทางดานลกคา

1.1) คณลกษณะทางสงคม เศรษฐกจ และสขภาพ

ก. สขภาพของลกคา ถาลกคามสขภาพดโอกาสทจะเกดปญหาหนคางช าระจะต ากวาลกคาทมสขภาพไมด

เนองจากลกคาทมสขภาพไมด อาจจะใหความส าคญในการรกษาพยาบาลสขภาพตนเองกอน มากกวาทจะ

สงช าระหนตอธนาคาร

ข. สถานภาพทางสงคม หากลกคาไดรบการไววางใจจากสงคมใหด ารงต าแหนงส าคญตางๆ ในสงคม

อาจจะเปน ก านน ผใหญบาน คณะกรรมการกองทนหมบานสมาชก อ.บ.ต. หรอผน าทองถน โอกาสทจะ

เกดปญหาหนคางช าระจะมนอยกวาผทไมม

ปจจยทางดานลกคา

- คณลกษณะทางสงคม เศรษฐกจ และสขภาพ

- วตถประสงคในการกเงน

- ลกษณะการน าเงนกไปใช

- ความสามารถในการช าระหน

- ความตงใจในการช าระหน

ปจจยทางดานธนาคาร

- นโยบายของรฐบาลทเกยวของกบสนเชอ

- คณสมบตของพนกงานธนาคาร

- การมขอมลรายละเอยดของลกคา

ผลการบรหารสนเชอของธนาคาร

คอการเกดหนคางช าระสงหรอต าสถานภาพทางสงคม เนองจากผทมสถานภาพทางสงคมจะรกษา

ภาพลกษณทดของตนเอง เพอใหเปนแบบอยางควรคาแกการนบถอในสงคม

ค. ความรความสามารถในการประกอบการ ลกคาทมความรความสามารถในการประกอบการสง โอกาสท

จะเกดปญหาหนคางช าระจะต ากวาลกคาทมความรความสามารถในการประกอบการต า เนองจากลกคาทม

ความรความสามารถในการประกอบการสงนน จะมทกษะ ความช านาญ และประสบการณในการ

ประกอบการทจะน าพาธรกจไปสความส าเรจคอนขางจะแนนอนกวา

ง. ประวตการช าระหน ลกคาทมประวตช าระหนดโอกาสทจะเกดปญหาหนคางช าระจะต ากวาลกคาทเคยม

ประวตช าระหนไมด เนองจากลกคาทมประวตช าระหนดนนแสดงใหเหนถงความรบผดชอบ ความซอสตย

ของการช าระหนตอธนาคารทดกวา

1.2) วตถประสงคของการกเงน

ลกคาทขอสนเชอวตถประสงคเพอเปนคาใชจายในการประกอบอาชพเกษตรกรรมส าหรบฤดกาลผลตหนง

ๆ ทใชระยะเวลาส นไมเกน 12 เดอน โอกาสทจะเกดปญหาหนคางช าระจะมนอยกวาลกคาทขอสนเชอ

วตถประสงคเพอเปนคาลงทนในการประกอบอาชพเกษตรกรรมซงเปนสนเชอระยะยาว ทใชระยะเวลาเกน

12 เดอนขนไป เนองจากสนเชอระยะสนจะไดผลตอบแทนทเรวกวาสนเชอระยะยาว ท าใหมโอกาสในการ

สงช าระหนมมากกวา

1.3) ลกษณะการน าเงนกไปใช

ลกคาทไดรบสนเชอจากธนาคารไปแลว แตไมไดน าไปใชหรอน าไปปฏบตตามวตถประสงคทตกลงกนไว

ในการท าสญญากเงนกบธนาคารนน สามารถวเคราะหไดวา แนวโนมทลกคาจะไมสามารถช าระหนคนแก

ธนาคารไดอยในอตราคอนขางสงมาก เนองจากรายไดทจะเกดขนในอนาคตไมแนนอน ไมมแบบแผน ซง

จะมผลตอการสงช าระหนของลกคา

1.4) ความสามารถในการช าระหน

ลกคาทมรายได และเงนออม ในอตราสวนทมากกวาดานรายจาย และหนสนโอกาสทจะเกดหนคางช าระจะ

มนอยกวากรณทลกคามรายไดนอยกวารายจาย และมหนสนมากกวาเงนออม

1.5) ความตงใจในการช าระหน

ลกคาทมาตดตอขอความชวยเหลอจากธนาคารลวงหนา ในกรณทไมสามารถสงช าระหนไดทนตาม

ระยะเวลาทก าหนด โอกาสทจะเกดปญหาหนคางช าระจะมนอยกวาลกคาทอยนงเฉยไมมาปรกษาขอความ

ชวยเหลอจากธนาคาร

2) ปจจยทางดานธนาคาร

2.1) นโยบายของรฐบาลทเกยวกบสนเชอ

การตอบสนองนโยบายของรฐบาลเพอใหไดผลงานตามเปาหมายทก าหนด ท าใหธนาคารเรงปลอยสนเชอ

รบเกษตรกรทไมมคณภาพเขามาเปนลกคา มงเนนสนเชอเพอการเกษตรมผลท าใหโอกาสทจะเกดหนคาง

ช าระจะมมากกวาการใหสนเชอตามปกตของธนาคาร

2.2) คณสมบตของพนกงานธนาคาร

พนกงานธนาคารทขาดความร ความสามารถ และประสบการณในการวเคราะหสนเชอ โอกาสทจะเกดหน

คางช าระจากการใหสนเชอทไมมคณภาพจะมมากกวาพนกงานทมความร ความสามารถ และประสบการณ

สงในการวเคราะหสนเชอ

2.3) การมขอมลรายละเอยดของลกคา

การทธนาคารมขอมลรายละเอยดของลกคาทมากเพยงพอเปนปจจบนพรอมใชงานไดทนท ถกตองและ

เชอถอได ส าหรบใชในการวเคราะหสนเชอ โอกาสทจะเกดหนคางช าระจะมนอยกวาการทธนาคารไมม

ขอมลรายละเอยดของลกคาทเพยงพอ ถกตองและเชอถอไดในการตดสนใจพจารณาวเคราะหสนเชอ

บทท 3

รายละเอยดการปฏบตงาน

3.1ชอและทตงของสถานประกอบการ

ธนาคารออมสน สาขาบางแค 709 หมท 15 ถ.เพชรเกษม บางหวา เขตภาษเจรญ จงหวดกรงเทพฯ 10160

ตดตอสอบถาม โทร 0-2413-1519 โทรสาร 0-2413-1519 ตอ 17

3.2 ลกษณะการประกอบการผลตภณฑการใหบรการหลกขององคกร

ตลอดระยะเวลาทผานมา ธนาคารออมสนไดเปลยนแปลง ปรบปรงพฒนาระบบการด าเนนงาน และการ

บรการในทกดานอยางเปนพลวตร ธนาคารจงไดปรบตวใหเขากบสถานการณ เพอรกษาฐานลกคามากกวา

26 ลานบญช โดยระดมทรพยากรในทกดาน เตรยมการเพอปรบปรงภาพลกษณ และรปแบบการใหบรการท

ทนสมยและครบวงจรยงขน เพอรองรบการใหบรการทสอดคลองตอความตองการและครอบคลมทกกลม

ทกอาชพ และทกชวงวย

บรการตางๆของธนาคารออมสน

บรการดานเงนฝาก

เงนฝากเผอเรยก

เงนฝากประจ ารายเดอนยกเวนภาษ

เงนฝากประจ า 3 เดอน 6 เดอน 12 เดอน

เงนฝากกระแสนรายวน

สลากออมสน

สลากออมสนสามญ

สลากออมสนพเศษ

เงนฝากสงเคราะหชวตและครอบครว

แบบออมสนคมนรนดร

แบบออมสนคขวญ

แบบออมสนอนใจ

แบบออมสนเพมทรพย

แบบออมสนตลอดชพ

บรการดานสนเชอ

สนเชอเพอสงคม

สนเชอโครงการธนาคารประชาชน

สนเชอธนาคารแบบฉบพลน

สนเชอธรกจหองแถว

สนเชอเพอผประกอบการายใหม

สนเชอโครงการแปลงสนทรพยเปนทน

สนเชอสานฝนสอาชพ

สนเชอพฒนาคณภาพชวตขาราชการ

สนเชอเพอพฒนาชนบท

สนเชอเพอธรกจ

สนเชอเคหะ

สนเชอเพอธรกจขนาดกลางและขนาดยอม SMEs

สนเชอเพอการศกษา

สนเชอไทรทองอเนกประสงค

สนเชอเพอ ไปท างานตางประเทศ

สนเชอสวสดการ

สนเชอชวตสขสนต

สนเชอคอมพวเตอรเพอการศกษา

บรการอนๆ

บรการโอนเงนตางประเทศ

สลากออมสนอนเทอรเนต

3.3 รปแบบการจดองคการและการบรหารงานขององคการ

3.4 ต าแหนงและลกษณะงานทนกศกษาไดรบมอบหมาย

3.4.1 นาย ชนสรณ บางวรฬหรกษ ต าแหนงนกศกษาฝกงาน

ลกษณะงาน

ปดบญชลกหนดวยปมปดบญช

ตรวจสถานะของลกหนคางช าระ

หาแฟมลกหนจากโกดงเกบของ

หาสญญาลกหนคางช าระ

ถายส าเนาลกหนเพอด าเนนคด

พมพรายชอลกหนทปลอยกใหม

ปะแฟมลกหน และพมพรายงาน

บนทกการตดตามลกหน

ตดจดหมายตามลกหน

โทรตดตามลกหน

ตดหนสญลกหนคางช าระ

3.5ชอและต าแหนงของพนกงานทปรกษา

นายจกเรศ แปงแกว พนกงานสนเชอ

นายศภฤต เตชะธเนศรตน พนกงานบญช

3.6 ระยะเวลาปฏบตงาน

ระยะเวลาการปฏบตงาน 4 เดอน เรมตงแต 10 มนาคม ถง 4 กรกฎาคม 2557

3.7 ขนตอนและวธการด าเนนงาน 3.7.1 น าเสนอหวขอโครงงานตอพนกงานทปรกษา การน าหวขอทจะน ามาจดท าโครงงานเสนอตอพเลยงวาท าหวขอนดหรอไม

3.7.2 รวบรวมขอมล การรวบรวมขอมลจากการหาทางเวบไซนหรอจากการคนควาจากหนงสอเรยน 3.7.3 การวเคราะหขอมล การวเคราะหขอมลจากสวนทตองการน ามาประกอบรปเลม โดยตดเนอหาบางสวนออกหรอจดท าเสรมเขาไปในเนอหาใหมความเขาใจมากขน

3.7.4 เรมปฏบตงาน ท าการตรวจสอบตาเนอหาทไดรบ 3.7.5 จดท ารปเลมรายงาน การน าเนอหาทไดหามา มาท าการรวบรวมใหเปนรปเลมเพองายแกการศกษา

ตารางท 3.1 ระยะเวลาในการด าเนนงาน

ขนตอนการด าเนนงาน ม.ค. 57 เม.ย. 57 พ.ค. 57 ม.ย. 57 ก.ค. 57 1 น าเสนอหวขอโครงงาน 2.รวบรวมขอมล 3.การวเคราะหขอมล 4. เรมปฏบตงาน 5.จดท ารปเลมรายงาน

3.8 อปกรณและเครองมอทใช 3.8.1 ฮารดแวร

เครองคอมพวเตอร เครอง Printer กลองถายภาพดจตอล

3.8.2 ซอฟตแวร โปรแกรม Microsoft Word โปรแกรม Microsoft Excel

บทท 4 ผลการปฏบตงานตามโครงงาน

4.1ปดบญชลกหนดวยปมปดบญช

ปดบญชลกหนดวยปมปดบญชกตอเมอบญชลกหนไดมาตดตอธนาคารและมาปดบญชยอดเงนคางช าระ

ทงหมด แฟมลกหนตางๆทเปนเอกสารทางพนกงานสนเชอจะปมปดบญช เมอลกหนไดช าระเงนครบจนไม

เปนหนธนาคาร หลงจากปดบญชหนลกหนสามารถขอยนกสนเชอใหมอกครงได เพราะไมมภาระหนสน

เกาจากการช าระ โดยการน าเอกสารตามทธนาคารไดก าหนดทจะเอาน ามายนขอสนเชอกบธนาคาร

4.2ตรวจสถานะของลกหน

การตรวจสถานะของลกหน จะตรวจสถานะลกหนจากระบบ CBS ของธนาคารดลกหนมสถานะการช าระ

หนแบบไหน ซงจะมสถานการณช าระหนอยหลายแบบ เชน ช าระเปนปกต มหนคางช าระในงวดน ตดหน

สญแลว สงฟองด าเนนคด บญชด า เปนตน ซงลกหนทตรวจสถานจากระบบ CBS นนสวนใหญจะม

จ านวนสดสวนดงนตามตาราง

ช าระเปนปกต มหนคางช าระในงวดหน

ตดหนสญแลว สงฟองด าเนนคด บญชด า

10% 60% 15% 10% 5%

สวนใหญมหนคางช าระในงวดหนมากทสด แลวมบญชด าในสดสวนทนอยทสด แสดงใหเหนถงภาวะ

เศรษฐกจไมด อาจท าใหลกหนไมสามารถช าระหนไดตรงเวลาตามทธนาคารก าหนดไว

4.3 แฟมลกหนจากโกดงเกบของ

แฟมลกหนจากโกดงเกบของนน จะหากตอเมอตองการตดตามลกหนทมหนคางช าระในระยะเวลานานๆ

หลายๆเดอน แลวไมสามารถตดตามหนได จะตองน าเอกสารมาถายเอกสาร แลวน าเอกสารลกหนไปท าเรอง

ฟองรองด าเนนคด เพอใหลกหนมาช าระหนตามทธนาคารก าหนด โดยเอกสารทจะตองน ามาประกอบ เชน

ขอมลประวตลกหน ส าเนาบตรประชาชน ส าเนาทะเบยนบาน แบบค าขอกยมเงน ใบรบรองเงนเดอน เพอ

น ามาด าเนนการตางๆ แลวเมอไดเอกสารครบจะจดสงไปใหทนายความสงเรองด าเนนการตอไป

4.4พมพรายชอลกหนทปลอยกใหม

ลกคามายนแบบค าขอกยมเงนพรอมเอกสารทครบถวนแลว จะท าการพมพรายชอลกหนในระบบทกรอก

ขอมลตางๆของลกหน เพอน าขอมลตางๆทไดจากลกหนไปเกบเขาแฟมทะเบยนลกหน น าไปตดตามการ

ช าระหนของลกหน แลวน าขอมลตางๆน าไปพจารณาการปลอยสนเชอกบกรรมการการปลอยสนเชอตางๆ

กอนปลอยสนเชอใหกบลกคา หลงจากนนตดตอลกหนใหมารบเงนกทผานการพจารณาการปลอยสนเชอ

แลว

4.5ปะแฟมลกหน

ขอมลจากลกหนครบถวน จะพมพรายชอลกหน ผค าประกน และเลขทบญชลกหนมาปะหนาแฟมทะเบยน

บญชลกหน แลวน าทะเบยนบญชลกหนไปเกบไวในโกดงเกบของเพอรอน ามาใชประโยชนในการตดตาม

ลกหนทมยอดคางช าระตางๆ

4.6ตดจดหมายตามลกหน ในการตดจดหมายตามลกหน จะเปนการตดจดหมายแนบก าเอกสารลกหนดวย เพอน าสงไปทบานของ

ลกหน เปนการเตอนลกหนทยงมยอดคางช าระ ณ เดอน นน ตองมาช าระเงนตามกรณในงวดนน ธนาคารจะ

ถอวาลกหนไดรบทราบแลววาตองช าระหนงวดนนๆ ตามก าหนดทธนาคารจดสงเอกสารไปทบานของ

ลกหนแลว

4.7โทรตดตามลกหน โทรตดตามลกหนใหมาช าระเงนตามงวดนนๆ จะตองตรวจสอบสถานะของลกหนวา ลกหนมสถานะอะไร

เชน ถาช าระเปนปกตสามารถขามลกหนคนนไดเลย ถามยอดคางช าระจ านวนไมมากจะดในฐานขอมลของ

ระบบ CBS โดยกรอกเลขทบญชลกหน,ชอ นามสกลของลกหน หรอเลขบตรประชาชนของลกหน แลว

ตรวจสอบสถานะยอดคางช าระจะดทคา current balance แลวหลงจากนนตองดดวยวาเดอนนลกคาไดช าระ

เงนมาบางสวนหรอไม ถาไมมสามารถโทรตดตามลกหนรายนนได

ส าหรบสดสวนการโทรตดตามลกหนจะมดงนตามตาราง

ช าระปกต

มยอดคางช าระนอย

ไมรบสาย

ตดสายทง

รบสายแตไมพด

ไมใชเบอรลกคา

เบอรลกคาผด

ยอดคางจ านวนมาก

สงฟองด าเนนคด

5% 30% 20% 10% 10% 5% 5% 10% 5%

สวนใหญจะมยอดคางช าระนอย ในจ านวนทมากทสด แลวจ านวนทมสดสวนนอยทสดคอ ช าระปกต ไมใช

เบอรลกคา เบอรลกคาผด สงฟองด าเนนคด

4.8บนทกการตดตามลกหน การบนทกการตดตามลกหนจะท าไดตอเมอหลงจากการโทรตดตามลกหนเสรจสนแลวเทานน โดยบนทก

ตามทลกหนไดท าขอตกลงวาจะ ช าระเงนในจ านวนเทาไหร และสามารถช าระเงนไดภายในเวลากวน ซงจะ

ท าการบนทกลงไปในระบบ CBS ในหมวดการตดตามผลการตดตามลกหน ซงจะแสดงประวตการตดตาม

หนตางๆ เปนขอมลทจะน าไปใชวเคราะหลกหนไดเปนอยางด ถาเดอนนนๆมพนกงานโทรตดตามไปแลว

ควรโทรตดตามในเดอนถดไป เพอปองกนในการโทรตดตามลกหนซ าซอนและลดปญหาการโดนลกคา

ต าหนทโทรตดตามไปมากกวาหนงครงในรอบเดอนนนๆ ตวอยางการบนทกการตดตามลกหนมดงน

ลกคาตกลงช าระเงนจ านวน 3,000 บาท ภายในวนท 31 สงหาคม 2557 เตมจ านวน

ลกคาขอช าระเงนบางสวนจ านวน 1,000 บาท ภายในวนท 15 กนยายน 2557

ลกคาปฏเสธการช าระเงน

ลกคาขอมาปรบโครงสรางหนทธนาคารในวนท 14 กรกฎาคม 2557

ไมสามารถตดตอลกคาได

ปดเครอง

ลกคาตดสายทง

ลกคารบสายแตไมไดพดอะไร

ไมใชเบอรลกคา

ลกคาไดลาออกจากงานแลว

สงฟองด าเนนคด

4.9ตดหนสญลกหนคางช าระ

การตดหนสญลกหนจะท าไดตอเมอไมสามารถตดตอลกหนได อาจจะมาจากหลายๆสาเหต เชน ลกหนได

ยายทอย เปลยนเบอรโทรศพท ลกคาไมไดรบช าระหนเปนเวลานาน ซงกรณนเปนกระบวนการทถงทสด

แลว แตยงมการโทรตดตามลกหนเชนเดม จน กวาลกหนจะมาช าระเงนจนสามารถปดยอดหนได

บทท 5 สรปผลและขอเสนอแนะ

5.1สรปผลโครงงาน

5.1.1สรปผลโครงงาน

สามารถตดตามลกหนธนาคารใหมาช าระเงนงวดไดอยางถกตองและเปนตามทธนาคาร

ก าหนดไว สามารถเขาใจระบบการตดตามลกหนไดเปนอยางด

5.1.2 ขอจ ากดหรอปญหาของโครงงาน

- ไมเคยศกษาถงวธการใชโปรแกรมส าเรจรปตางๆในธนาคาร - ไมเคยศกษาการใชเครองมอตางๆในธนาคาร

5.1.3ขอเสนอแนะ - ควรจดอบรมการใชโปรแกรมส าเรจรปตางๆในธนาคาร - ควรจดอบรมการใชเครองมอตางๆในธนาคาร

5.2 สรปผลการปฏบตงานสหกจศกษา 5.2.1 ขอดของการปฏบตงานสหกจศกษา

- ไดรบความรใหมและประสบการณในสภาวะการท างานจรง - ไดน าความรจากการเรยนมาปรบใชในการท างาน - ไดพฒนาบคลกภาพ ชวยสรางความมนใจในการท างาน - รจกทจะปรบตวใหเขากบผอนเวลาท างาน - รจกทจะฝกฝนใหมความรบผดชอบ

5.2.2 ปญหาทพบของการปฏบตงานสหกจศกษา จากการปฏบตงานในธนาคารออมสน สาขาบางแค นนในระยะแรกอาจจะตองใชเวลา

ปรบตวกบการท างานระยะหนง เพราะยงไมชนกบการท างาน และเอกสารตางๆทจดท าตองท าความเขาใจพอสมควร อาจจะมการคยขอมลทผดพลาด จะสรปไดดงน

ขอมลทตองคยตองใชเวลาท าความเขาใจ

ปรมาณเอกสารเยอะตองใชสมาธในการท าเยอะมาก

ตองตรวจสอบเอกสารวาพมพออกมาถกตองหรอไม กระดาษอาจจะไมพอใชในบางชวง การโทรตดตามลกหนจะตองดเปนกรณไป

1.2.3 ขอเสนอแนะ

ควรกะปรมาณการใชกระดาษใหเพยงพอตอการใชในส านกงาน

เอกสารควรตรวจตราใหถกตองเหมาะสมเพอลดปญหาการแกไขท าใหการจดสงเอกสารลาชา

บรรณานกรม

สบคนเมอ 18/8/2557 จาก www.google.co.th

http://www.gsb.or.th/products/business/loan/government/people.php สนเชอเพอสงคม,สนเชอธนาคาร

ประชาชน

www.google.co.th --> archive.lib.cmu.ac.th/full/T/2550/acc0850ps_ch2.pdf

แนวคดเกยวกบสนเชอ, เชยงใหม, มหาวทยาลยเชยงใหม,

ภาคผนวก