بنك السودان المركزي وحدة التمويل األصغر

بنك األسرة/الدورة التدريبية األولي 2008/يونيو/مايو

:ورقة بعنوان ادارة التمويل االصغر

اصالح حسن العوض.اعداد د

2

:المحتويات

أهمية التمويل االصغر ودوره فى التنميه االقتصاديه و االجتماعيه-

تعريف و مفهوم المؤسسات الماليه-

التحليل االئتمانى- تعريف االئتمان--

التجارب العالميه فى التمويل االصغر-

توضيح مصادر التمويل-

تعريف أنواع التمويل وانواع القروض-

تحديد الفئات المستهدفه بالتمويل االصغر-

كيفية الوصول للعمالء-

ادارة محافظ التمويل االصغر-

دور ضابط القروض-

ادارة التعثر-

المتابعه-

3

ادارة التمويل االصغر

:مقدمه

للمـشروعات الصغيره حجر الزاويه حيث يمثل اصعب الحلقات و اضعفها الن يمـثل الـتمويل

.الحصول على التمويل هو دائما الحلقه المفقوده عند التفكير فى المشروعات الصغيره

وع فـى تنفيذ قرار دخول مجال العمل الحر اول سؤال يتبادر الى ذهن المستثمر عـند الـشر

و ما هو التمويل المطلوب ؟ ما حجمه و من اين اتحصل الجديـد هو اين اجد التمويل الالزم؟

مؤسسة ( وتنطبق نفس االسئله على مقدم الخدمه علـيه؟ و كـيف اديـره اذا حصلت عليه؟

).التمويل االصغر

ؤسسات البنكيه وغير البنكيه اليوم تحديات المنافسة والتي نتجت عن مجموعة من تـواجه الم

تحرير التجارة الدولية في الخدمات المالية، المتغيـرات علـى الـساحة الدولية كاالتجاه نحو

تكنولوجـيا المعلومات، ألزمت المؤسسات المحلية بضرورة مواكبة االتجـاه الكامـل نحـو

ها علـى جميع األصعدة وذلك بالعمل دائماً على تدريب الكوادر الـتطورات، وإعـداد نفـس

البـشرية، ونظم اإلدارة الحديثة وتطوير األنظمة المحاسبية، وبصفة خاصة البنية التكنولوجية

اقتصاد السوق وإن سياسة والـبحث عن الوسائل الممكنة لتخفيض تكاليف الخدمات المصرفية

االنفتاح والتحرر االقتصادي

الرؤيا البد من تعريف التمويل الصغيرلتوضيح

التمويل ,الـتمويل الـصغير مفهـوم يطلق على مترادفات كثيره مثل التمويل متناهى الصغر •

.......القروض الصغيره ,التمويل الصغير, االصغر

تعـريف التمويل الصغير او المايكروفاينانس فى معناه البسيط هو التسليف و االدخار و تقديم •

, قروض الزواج , قروض االستهالك , التامين , لمالـيه االخـرى مثل التحويالت الخـدمات ا

.خدمات الدفع الخ, بطاقات االئتمان, المساعدات الفنية

يهـتم الـتمويل الصغير بمقاضاة رسوم او ارباح فى القروض حتى يتمكن من تغطية نفقاته •

ة ادارة اكبر عدد من القروض حـيث يتميـز التمويل الصغير بتكلفة اداريه عاليه تماثل تكلف

.الكبيره

تاريخـيا ترجع بدايات التمويل الصغير التقليدى الى ممارسات فطريه تقوم على مبداء التكافل •

و التضامن و الثقه التى يتميز بها المجتمع السودانى و يصعب تحديد فتره زمنيه لبدايته لكنه

.موجود منذ بداية التجمعات االنسانيه

4

السلم و , الدين , النفير, الشيل , الجمعيه, لبدايات فى الصندوق التقليدى الخته يمكـن حـصر ا •

وهكـذا لـم يكـن هنالك هيكل لجسم رسمى يعمل لتنظيم عملية الدين او االقراض لالهل او

.االقارب او الجيران

مؤسسات التمويل االصغر مفاهيم و تعريفات: اوال

:مؤسسات التمويل الصغير هى

ختلفه من المؤسسات ماليه تركز على تقديم خدمات التمويل االصغر و هى تضم انواع مؤسسات م

:تتراوح ما بين

الرسميه مثل البنوك

مثل التعاونيات و المنظمات غير الحكوميه و بنوك االدخار فى القرىهشبه الرسمي

غير الرسميه مثل مجموعات االدخار و االئتمان او التسليف

ظم الفقراء فى العالم ما زالوا يفتقرون الحصول على خدماتالواقع يعكس ان مع-

ماليه قابله لالستمرار سواء فى مجال االدخار او االئتمان و يتمثل التحدى الكبير

واجه معظم الجهات العامله فى معالجة القيود التى تستبعد الناس من المشاركه التامه فى يالذي

.القطاع المالى

ذوى الدخل ان تلعـب دورا حاسما فى تخفيض اعداد الفقراء و يمكـن للخـدمات المالـيه -

العاطلـين عن العمل بالحصول على الخدمات بشكل دائم low income peopleالمـنخفض

يمكـن العاطلـين عـن العمـل من زيادة دخولهم و بناء اصولهم و تخفيض مدى تعرضهم

.للصدمات الخارجيه

اسباب و الحرفيين ,العاطلين عن العمل من الشباب الخـدمات الماليه تعطى االسر الفقيره و -

القـوه ممـا يـسهل لهم تخطى مرحلة التفكير فى البقاءعلى قيد الحياة الى مرحلة التفكير فى

التخطـيط للمـستقبل و اقتـناء االصـول الماديه و الماليه و االستثمار فى التغذيه و تحسين

.االحوال المعيشيه

ببناء انظمه ماليه صغريعنى التمويل اال . و البطاله ه لمحاربة الفقر قوي ة ادا صغرالتمويل اال -

.تقدم الخدمات للفقراء و العاطلين عن العمل

ال يحقق التمويل الصغير كامل امكاناته اال اذا تم ادماجه فى النظام المالى العادى القائم فى -

.البلد المعنى

5

ل ذلك للوصول لعدد كبير من المستهدفين ما تمويل تكاليفه و عليه فع صغريمكن للتمويل اال -

نفقاتها فانها ستظل لـم تقـم الجهـات العامله بتقديم خدمات التمويل بتقاضى ما يكفى لتغطية

دائمـا محـدودة بما هو متاح من موارد الدعم المالى الضئيله و غير القابله للتعويل عليها من

.جهات حكوميه او جهات مانحه

يمكنها اجتذاب االيداعات المحليه ’ نى اقامة مؤسسات ماليه محليه دائمه ر يع صغالتمويل اال -

.و من ثم اعادة تدويرها على هيئة قروض مع تقديم خدمات ماليه اخرى

ر ليس دائما الحل توجد انواع اخرى من المسانده قد تنجح و هى اكثر فاعليه صغالتمويل اال -

.ائال الحصول على القروضللمعوزين الذين ال دخل لهم و ليس لديهم و س

او ل الصغير من تغطية تكاليفها مما يقل سـقوف اسعار الفائده تمنع مؤسسات التمويل -

.يحجب جانب العرض من االئتمان للفقراء

دور الحكـومه يقتـصر علـى تـسهيل الخدمات الماليه و ليس تقديمها مباشرة ليس بوسع -

قراض و لكن يمكنها خلق البيئه المالئمه للتمويل الحكـومات ابـدا النجاح فى تقديم خدمات اال

.الصغير

المـوارد المالـيه التـى تتيحها الجهات المانحه ينبغى ان تكمل راس المال الخاص ال ان -

.الدعم المالى الذى تقدمه الجهات المانحه ينبغى ان تكون مسانده مؤقته, تزاحمه

يه هى نقص المؤسسات القويه و التمويل نقطـة الـضعف الرئيـسيه فـى عمل المؤسسات -

على الجهات المانحه تركيز المساعده التى تقوم بتقديمها على بناء القدرات , المديرين االقوياء

..و ذلك لخلق الكوادر القويه و المدربه القادره

ادائه فرفع– و يكشف عن –ر يحقق افضل نجاح حين يقيس صغالتمويل اال-

داء هذا باالضافه الى تقدير قيمة التكاليف و المنافعالتقارير تؤدى الى تحسين اال

-مؤسسات التمويل الصغير عليها وضع تقارير دقيقه و مقارنه عن ادائها المالى(

) و القياس االجتماعى- االسترداد-تقارير تسديد القروض(على سبيل المثال

.الشفافيه هى احد اهم اركان االداره فى مؤسسات التمويل الصغير

لـيه يـوجد اتفاق متزايد فى الراى لضرورة ضمان استدامة حصول الفقراء و العاطلين و ع

.عن العمل على الدمات الماليه من خالل مؤسسات قابله لالستمرار

6

سنه من مشاركتها فى االنشطه االقتصاديه و حوارها مع 30تدل خبرة الجهات المانحه طوال

مكنها من تعلم الكثير عما ينجح وما ال ينجح فى المجمـوعه االستـشاريه لمـساعدة الفقراء

.مساعدة االنظمه الماليه الموجه للفقراء

-و لكـن يبقـى الكثير لتعلمه النه ما زال التمويل البالغ الصغر و مساندة الجهات المانحه له

.دون الحد الممكن المكانه

موال من الجمهور او تـشير عبارة مؤسسة ماليه الى ايه مؤسسه عامه او خاصه تجمع اال -

الجهـات المانحه و تستثمرها فى اصول ماليه كالقروض او السندات او االيداعات و ليس فى

.ممتلكات ماديه ملموسه

تـتالف البنـيه االساسـيه فى قطاع التمويل االصغر من جهات مراجعه جيده و هيئات تقييم

.االئتمانيه و شبكات المهنيين و االختصاصين.االهليه

غير ان انواع , ؤسـسات الـتمويل الـصغير غالـبا مـا تكـون منظمات غير حكوميه م -

المؤسـسات المالـيه المـتعامله مع االفراد اى التى تقدم خدمات ماليه لالفراد من المستهدفين

اوسـع نطاقـا بكثير من المنظمات غير الحكوميه و تشمل البنوك التجاريه المملوكه للدوله و

و منظمات , وك مكاتب البريد و اتحادات االئتمان و الجمعيات التعاونيه و بن , للقطـاع الخاص

.المجتمع المدنى ومؤسسات الوساطه الماليه غير المصرفيه كشركات التمويل و التامين

الفئات المستهدفهتـتفق كـل تجـارب اإلقـراض الصغير على استهداف األشخاص الذين ترفض البنوك التجارية

ء إال ألنهم فقراء ومعدومي الدخل ، فاالعتقاد السائد أن الفقير ال يستطيع أن الـتعامل معهم ال لشي

.يسدد القرض ):مفهومه، أسسه ومعاييره، والعوامل المؤثرة في قرار منحه ( االئتمان المصرفي :ثانيا

: مفهوم االئتمان ونشأته-

هو التزام جهة : إن أصل معنى االئتمان في االقتصاد هو القدرة على اإلقراض، واصطالحاً

أن يقوم الدائن بمنح المدين : لجهـة أخرى باإلقراض أو المداينة، ويراد به في االقتصاد الحديث

مهلـة من الوقت يلتزم المدين عند انتهائها بدفع قيمة الدين، فهو صيغة تمويلية استثمارية تعتمدها

.المصارف بأنواعها

يها المصرف لشخص ما سواء أكان طبيعياً أم معنوياً، بأن الثقة التي يول : " ويعـرف االئتمان بأنه

يمـنحه مبلغاً من المال الستخدامه في غرض محدد، خالل فترة زمنية متفق عليها وبشروط معينة

7

لقاء عائد مادي متفق عليه وبضمانات تمكّن مؤسسات التمويل من استرداد قرضها في حال توقف

" .العميل عن السداد

العمل االئتمانى كان قبول الودائع التي لم تكن تعطي أصحابها في البداية أي إن أول أشـكال

حـق بالفائدة، ال بل إنه كان يترتب عليهم في بعض األحيان دفع جزء منها لمن أودعت لديه هذه

ومن ثم أخذت مؤسسات اإليداع هذه بممارسة عمليات . الممـتلكات لقاء حراستها والمحافظة عليها

فوائد وضمانات تختلف باختالف طبيعة العمليات والمواد المقرضة، وكانت عمليات اإلقراض لقاء

اإلقراض هذه تتم من ممتلكات المقرض نفسه بعد ذلك ومع تطور العمل المصرفي وتراكم الودائع

لـدى المؤسسات التي تمارس العمليات المصرفية، الحظت هذه المؤسسات أن قسماً من المودعين

فتـرة طويلة دون استخدامها ففكروا باستخدام جزء من هذه الودائع، وتسليفها يتـركون ودائعهـم

للمحتاجـين مقابـل فائدة، وبعد أن كان يدفع المودع عمولة إيداع أصبح يتلقى فائدة على ودائعه،

وبعـد أن ازدادت هـذه العملـيات الحظ الصيارفة أن باستطاعتهم منح قروض دون ودائع فعلية

وهكذا من مهمة قبول الودائع في البداية انتقل العمل المصرفي إلى ممارسة مقابلـة لمـا لـديهم

عملـيات اإلقراض والتسليف، ليصبح الركن األساسي ألعمال المصارف الحديثة هو قبول الودائع

والمدخـرات من جهة وتقديم التسهيالت االئتمانية والخدمات المصرفية المتعددة األشكال من جهة

.أخرى

عة عوامل مترابطة ومتكاملة تؤثر في اتخاذ القرار االئتماني في أي مؤسسه هـناك مجمـو

:ماليه، وهي

الشخصية، رأس المال، وقدرته : بالنسبة للعميل تقوم عوامل : العـوامل الخاصة بالعميل .أ

علـى إدارة نشاطه وتسديد التزاماته، والضمانات المقدمة، والظروف العامة والخاصة التي تحيط

الذي يمارسه العميل، تقوم جميعها بدورها في تقييم القدرة لدى إدارة االئتمان على اتخاذ بالنـشاط

.قرار ائتماني سليم

:وتشمل هذه العوامل: العوامل الخاصة بالمؤسسه التمويليه.ب

تلبية طلبات المودعين للسحب من الودائع، وأيضاً تلبية طلبات االئتمان، أي : عنصرين هما

.لفيات لتلبية احتياجات المجتمعالقروض والس

يالهـدف العـام و نـوع االستراتيجيه الذان تسعى مؤسسة التمويل إلى تحقيقه و القدرات الت - أ

تمـتلكها المؤسـسه وخاصـةً الكوادر البشرية المؤهلة والمدربة على القيام بوظيفة االئتمان ،

.وأيضاً التكنولوجيا المطبقة و التجهيزات الكترونية الحديثة

8

:ويمكن حصر هذه العوامل فيما يلي: العوامل الخاصة بالتسهيل االئتماني

.الغرض من التسهيل - ب

المـدة الزمنية التي يستغرقها القرض أو التسهيل، أي المدة التي يرغب العميل بالحصول على - ت

.التسهيل خاللها، ومتى سيقوم بالسداد

.غ منهمصدر السداد الذي سيقوم العميل المقترض بسداد المبل - ث

طـريقة الـسداد المتبعة، أي هل سيتم سداد القرض على أقساط دورية، وذلك بما يتناسب مع - ج

.طبيعة نشاط العميل ومع إيراداته وموارده الذاتية وتدفقاته الداخلة

نـوع التـسهيل المطلوب وهل يتوافق مع السياسة العامة لإلقراض في المؤسسة أم يتعارض - ح

.معها

التسهيل ولذلك أهمية خاصة، حيث إنه كلما زاد المبلغ عن حد معين ثـم مبلغ هذا القرض أو - خ

كـان المؤسـسه أحـرص في الدراسات التي تجريها خاصةً أن نتائج عدم سداد قرض بمبلغ

.ضخم تكون صعبة وقد تؤثر على سالمة المركز المالي للمؤسسه

لة الخطر، فمتخذ القرار وأخيـراً نـؤكد أن الحالـة التي تتخذ فيها القرارات االئتمانية هي حا - د

االئتمانـي فـي المـصرف ال يـستطيع أن يتنبأ بنتائج قراره بدقة كاملة ولكنه يستطيع تحليل

.المخاطر االئتمانية

إدارة المحفظة ودور ضابط القروض

:.عناصر إدارة االئتمانمامه لدى هنالك ثالثة عناصر إلدارة االئتمان، والتي يجب على ضابط القروض أن يوليها جل اهت

:قيامه بتقييم جدوى أي مشروع ليتم بناء عليه اتخاذ قرار تمويل هذا المشروع

هل هذه فرصة مشروع جيد؟: السوق •

هل هذه هي اإلدارة المناسبة للقيام بالمشروع؟: اإلدارة •

األمور المالية: المال • :تحليل اإلدارة: أوال

:من اإلجابة على ما يليفيما يخص إدارة القروض يجب أن يتمكن ضابط القروض

هل لدى العميل الرغبة في تسديد القرض؟ . 1

هل لدى العميل القدرة على تسديد القرض؟ . 2 :يوجد عنصران إلنجاح أي مشروع ريادي مدر للدخل

9

صاحب عمل جيد/ مدير –

فكرة جيدة – : مقدم الطلب ومن هنا يجب التنبه الى ما يلي في

المشروع؟ هل لديه المهارات الالزمة إلدارة هذا -

هل يتمتع بالشخصية المناسبة وااللتزام بالتسديد؟ -2

؟هل هنالك اعتماد على مصادر دخل األسرة أو المصادر الذاتية -3 تحليل السوق: ثانيا

:يجب أن يقوم ضابط القروض بتحديد وتحليل العناصر التالية

:رضالمنتج أو الخدمة التي يرغب العميل بتقديمها من خالل الق ما هو -1

ما الذي يبيعونه وما هو حجم الطلب على هذا المنتج أو الخدمة؟

ما هي نوعية المنتج وهل يمكن تقليده من قبل اآلخرين؟ •

كـيف يـتحدد السعر وكيف يسعر المنافسون منتجاتهم؟ وهل رفع األسعار أمر •

؟صعب سهل أم

: من هم الزبائن-2

كم عدد الزبائن؟ •

ة من المبيعات؟أي فئة منهم ستشتري نسبة عالي •

هل يوجد زبائن دائمون؟ •

كيف يرى الزبائن شروط البيع؟ هل هذه الشركة تتعامل بالدفع النقدي فقط؟ • هل توجد حاجة لتمويل رأسمال عامل يتزايد مع نمو المبيعات؟ •

:المنافسة -3

؟.هل يوجد منافسين للعميل •

ما هو حجم المنافسة وأثره على الطلب المتوقع؟ •

اإليجابية أو السلبية التي تمتاز بها الشركة بالمقارنة مع المنافسين؟ما هي المزايا •

:الموردون -4

هل يوجد أي موردين ال يمكن االستغناء عنهم؟ •

ما هو وضع طالب القرض إزاء الموردين الحاليين؟ هل هو في وضع جيد؟ •

ما هي درجة التيقن بالنسبة لمصادر التوريد؟ ما هي األخطار؟ •

10

:.المال: ثالثاهـنالك عدة تساؤالت يجب على ضابط القروض أن يقوم بتسليط الضوء عليها من أجل الوصول

:الى القرار النهائي ومن هذه األسئلةn هل هذا هو التمويل الصحيح واالستخدام األمثل للقرض؟

n حلّل توقعات التدفق النقدي

n ًهل بمقدور المشروع تسديد دفعات أصل القرض والفائدة معا. n ي القيمة الصحيحة للتمويل؟هل هذه ه

ما الزمن الذي تحتاجه دورة النقد أو دورة التشغيل؟ –

هل غالى في تقدير المبيعات أم قلل من قيمتها؟ –

هل هناك حاجة لمزيد من رأس المال العامل؟ –

هل يتوفر للمشروع التمويل الكافي؟ –

هل تستطيع تخفيض المبلغ؟ –

رتبط بالحصول على هل بمقدور المقترض إدارة تدفق نقدي أكبر م –

قرض أكبر؟

ما هو دور ضابط القروض في عملية تحليل عناصر االئتمان؟

فـي مؤسـسات التمويل االصغريلعب ضابط القروض عدة ادوار ، وذلك من أجل تخفيض نسبة

المخاطـر المـرتبطة بمنح القرض، باإلضافة الى العمل على بناء العالقة الصحيحة والمناسبة مع

.العمالء

وماسىدبل.

محقق •

محلل للسوق •

محلل مالي •

وكيل التسويق •

جماعات ضاغطة •

متخصص بالصناعة •

رجل البوليس السري •

مفاوض •

11

محاسب •

مراقب •

12

ادارة التعثر

ما هى اسباب القروض المتعثره؟n أسباب لها عالقة بالجهة الممولة:

. عدم وجود سياسات اقراضية سليمة وواضحة لدى الجهة الممولة- 1 .م الجهة الممولة بعمل الدراسة االئتمانية الصحيحة لطلب التمويل قبل عملية منحه عدم قيا- 2

عـدم وجـود مـتابعة سـليمة للقرض الذي يتم منحه من خالل الزيارات الدورية للمشروع -3

.الممول، ومدى استفادة العميل من القرض الممنوح له

أسباب لها عالقة بالمقترض

يقومون بدراسة القرض بالشكل الكافي مما قد يؤدي الى تجهيـز ضـباط القـروض الذين -1

.اغفالهم لعدة جوانب كان من المفروض أخذها بعين االعتبار قبل عملية المنح

عـدم توفـر نظـام معلومات ادارية مناسب يستطيع من خالله ضابط القروض التعرف على 2

في اتخاذ القرار المناسب لمنح و بالتالي مساعدتهم ) B-LIST(العمـالء المحظور التعامل معهم

.االئتمان

التوسـع الشديد في المناطق الجغرافية التي يتم منح القروض فيها وعدم توفر الفروع الالزمة -3

.والكادر المؤهل للمتابعة مما قد يؤدي الى زيادة حاالت التعثر وعدم التسديد كيف يمكننا معالجة القرض المتعثر؟

.وقوف على أسباب التعثر والتأكد من رغبته في السداد الجلوس مع المقترض لل-1

اذا كـان المقتـرض يرغب بالسداد نقوم بمساعدته في البحث عن مخرج له لتسديد التزاماته -2

:بعدة طرق منها

. جدولة رصيد القرض المتبقي-أ مـنح العمـيل قـرض جديد إلعادة انعاش عمله، وهذا يتطلب عمل دراسة مفصلة للعميل، -ب

راسـة جـدوى منح تمويل جديد، ومراقبة المقترض بشكل مستمر للتأكد من استغالله للقرض ود

الجديـد بشكل أفضل ألن هذا القرار اذا لم يكن صحيحا سيؤدي الى ارتفاع حجم القرض المتعثر

.مع العميل

: إذا كان المقترض ال يرغب بالسداد نقوم باتخاذ االجراءات التالية-3

. على الضمانات المقدمة من المقترض فورا لتحصيل حقوق مؤسسة التمويل التنفيذ-أ

13

اذا كانت الضمانة المقدمة عبارة عن كفالة آخرين يتم متابعة الكفالء لتسديد رصيد القرض -ب

.المستحق على المقترض، وبحيث يتم الضغط عليهم بكافة السبل لتسديد الرصيد المتبقي من الكفالء يتم اتخاذ االجراءات القانونية الالزمة لتحصيل حقوق فـي حال عدم التجاوب -ج

.مؤسسة التمويل من خالل رفع قضية بالمبالغ المتبقية على المقترض ضده وضد الكفالء

مصادر المعلومات في األدوار التي يلعبها الضابط

.نافسينالم/ العمالء /الموردون /التحقق الخارجي /زيارة الموقع/ الوثائق /العميل •

وس المستفاده و التوصياتالدر

مع االفراد عائقا اساسيا امام توسيع ما زال االفتقار الى القدرات المؤهله المختصه بالتعامل *

ال سيما فى ) عاطلين/فقراء ( نطـاق الخـدمات الماليه بما تشمل اعداد كبيره من المستهدفين

.المناطق الريفيه

التى تكون مدخالت مشروعات اكبر الجهات المانحه على مدى المكونات الخاصه لالئتمان *

زمنـى محـدود غالـبا مـا يكون اداؤها سئ و تتعرض لمخاطر االخفاق و الفشل فى اتاحة

)اى تنقصها االستدامه( خدماتها الماليه الكبر شريحه من المستهدفين

. باحتياجات عمالئها االمر يتطلب مؤسسات ماليه و غير ماليه على الصعيد الوطنى للوفاء*

الـشكل القانونى و نوع الملكيه و نظام االداره و االشراف يعتبر من العوامل المهمه لنجاح *

.المؤسسات الماليه فى االستفاده من دعم الجهات المانحه

قابلـية االسـتمرار تنبئ باستدامة المؤسسات الماليه و تعتبر ضروريه للوصول الى اعداد *

تهدفين و تحقيق اهداف المنشاة و هذا يعنى تحديد اسعار فائده متناسقه مع كبيـره مـن المـس

.االسترداد التام للتكاليف من اجل ضمان الربحيه و النمو

الفتـره الزمنيه لالزمه لتحقيق قابلية االستمرا ر تتفاوت من بلد الخر و لكن بامكان تحقيق *

. سنوات10-5ا بين قابلية االستدامه الماليه فى غضون فتره تتراوح م

تحـسين كفـاءة عمليات التمويل الصغير يعنى زيادة نوعية الخدمات و تخفيض تكاليفها و *

حـيث يمكـن للمؤسسات تحقيق زيادة الكفاءه و من ثم تخفيض التكاليف عن طريق االستثمار

.فى انظمه جيده للمعلومات االداريه و تحسين التكنولوجيا المستخدمه

مؤسسيه يتطلب التزاما طويل االمد من جانب الجهات المانحه بالنسبه للمسانده بناء االطر ال *

ام بالنسبه للمسانده الفنيه غير المنهجيه و االنسحاب المفاجئ قد يحقق بناء القدرات . المالـيه

14

االعتماد طويل المدى على الجهات المانحه نادرا ما يؤدى الى بناء قدرات محليه و –المحليه

بمعنى على مؤسسات التمويل ان تبلغ مرحلة الكفاءه التشغيليه وال تستمر فى .(حلهاقـد يحل م

)االعتماد على الدعم

15

المالحق

:التجارب العالميه فى التمويل االصغر

جـرامين بـنك كـان أول بـنك خـاص إلقراض القرويين األكثر فقرا في بنغالديش أسسه

بعد مرحلة " Chittagong" محمـد يـونس أستاذ االقتصاد بجامعة تشتاقون بروفيـسور

بتأسيس أول فرع بنكي تابع للبنك الفالحي لبنغالدش 1977 -1976تجـريبية ابـتدأت سنة

غرامين لفظ بنغالي يعني الريف " (فرع قرامين النموذجي للبنك الفالحي " باسم) بـنك كريشي (

سكانها من المزارعين " جوبرى" جامعي لمدينة تشتاقون تسمى بقرية قرب الحرم ال ) أو للقرية

.الفقراء والحرفين البسطاء

وذلـك بمنح قروض للفقراء دون فوائد، كان بمثابة نموذج وإلهام للعديد من مؤسسات تمويل

.المشاريع الصغيرة في العالم

) يون يورو مل 1،1( لقـد حصل بنك قرامين ومؤسسه محمد يونس على جائزة نوبل للسالم -

. لجهودهما في مكافحة الفقر في العالم، وإقراض الفقراء2006 أكتوبر 13يوم الجمعة

فـى تسلسل افضل الممارسات فى مجال التمويل االصغر ياتى تسلسل مؤسسات •

:التمويل كما يلى

في هض الصغير ووهو إحدى أكبر مؤسسات القر : ا بـنك راكـيات ياندونيـس •

من المؤسسات األكثر نجاحا فيما يخص القابلية على العـالم، يمثل كذلك واحدة

.االستمرار المالي

يمثل حالة من منظمة غير حكومي1992 وتحـوله سنة بانكوسـول ببوليفـيا •

المـساهمون فـيه مؤسسات، من ضمنها منظمات غير حكومية وأفراد . مهمـة

.وطنيون وأجانب

كولومبيا •• Fundación WWB-Colombia (FWWWB Cali • FWWB/Cali كعـضو منـضو إلـى المصرف العالمي للنساء 1982سـنة )

WWB .( توجد جل زبوناته بأحياء الصفيح . مهمـته منح سلفات للنساء الفقيرات

.بمدينة كالي

تعتبـر الـنماذج السابقه اهم افضل الممارسات فى مجال التمويل الصغير و التى •

.ى حياة المستهدفينحققت متطلبات االستدامه و االثر االجتماعى و االقتصادى ف