Analisis Linkage Program

KONSEP WARUNG MIKRO DAN LINKAGE PROGRAM

SEBAGAI SOLUSI PEMBIAYAAN USAHA MIKRO

(STUDI PADA BANK SYARIAH MANDIRI CABANG RAWAMANGUN)

Skripsi

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

Oleh:

Ismi Mawaddah

NIM : 107046101346

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1432/ 2011

KONSEP IVARLIH{; &{IKR{} T}AIq Lil\I(AGE PROGRAi\{SEBAGAI SOL*51 PtrMBTAYAA]T TISAHA MIKRO

isrt jlll ?:*?.1 E.q.E;F; =='A!eFr e,a=lliRl c..a-RApjG I{AIVAMANGUN}

=i=Fli'slE-Siajrik*n L=3:=*a :'l;tliJEli:ii-i St'iiri::h dan l{u}lulti uuiuk N,lernenr-rtrii

.!alair S::::"i ="-!,*r*:

l4empei*!*h GelilrS iir.i ii::.= ij i:r"r r: c::-:i 5 yari rrlr { S F" . S,v i

1-rifil i

Ismi hlarvarldahN'II\t. t47046 t0134{r

t7/, -' '

I\{.ANtP. 195 198203r004

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIATIPROGRAM STUDI MUAMALAT

FAKULTAS SYARIAH DAN I{UKUMUNIVERSITAS ISLAPI NEGERI

SYARIF HIDAYATULI.AHJAKARTA

7432 EI/2011 M

Pembimbing

PENGESAHAN PANITIA SIDANG

Skripsi yang berjudul "KONSEP WARUNG MIKRO DAN LINKAGEPROGRAM SOLUSI PEMBIAYAAN USAHA KECIL (STUDI KASUS BANKSYARIAH MANDIRI CABAI\G RAWAMANGUN)" telah diujikan dalam sidangmunaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hiclayatullah Jakart a padatanggal 30 September 2011, skripsi ini telah diterima sebaai salah satu syarat untukmemperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah pada Program Studi Muamalat (EkonomiIslam).

Jakarta,30 Septemb er 2011

Panitia Sidang Munaqasyah

Ketua Dr. Euis Amalia. M. Ag.NrP. 1 971 07 011998032002

Sekretaris

Pembimbing

Penguji 1,.'

Penguji 2

Mu'min Rauf. M. A.NIP. 1 9700416t99703r004

Dr. Afifi Fauzi Abbas. M. ANrP. 1 9560906198203 1004

Dr. Phil. JM. Muslimin. M. ANIP. 150295489

Dr. Hendra Kholid. M. ANIP.

50505 198203 1012

iii

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa :

1. Skripsi ini merupakan karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan untuk memenuhi gelar strata satu (S1) di Universitas Islam

Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya

atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia

menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 18 Agustus 2011

Ismi Mawaddah

Abstrak

Judul penelitian ini adalah Konsep Warung Mikro dan Linkage Program Sebagai Solusi Pembiayaan Usaha Mikro (Studi pada Bank Syariah Mandiri Cabang Rawamangun). Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana aplikasi pembiayaan mikro yang di kucurkan oleh

Bank Syariah Mandiri khususnya di cabang Rawamangun baik secara langsung dalam bentuk

Warung Mikro maupun tidak langsung dengan melalui Linkage Program.

Dalam penulisan skripsi ini, penulis melakukan penelitian lapangan untuk memperoleh

data primer dengan cara melakukan wawancara dan pengambilan data langsung kepada pihak

yang mempunyai kompetensi untuk menjawab semua permasalahan pada skripsi ini. Sebagai

tambahan untuk memperkuat hasil penelitian, penulis juga mengadakan studi kepustakaan.

Melalui studi kepustakaan ini didapatlah data ilmiah yang akurat bersumber dari buku-buku,

dokumen-dokumen, rujukan, artikel yang berkaitan dengan penelitian ini.

Kesimpulan dari penelitian ini adalah, ternyata Bank Syariah Mandiri cukup baik

menyalurkan pembiayaan kepada UKM melalui program Warung meskipun sebab lebih banyak

mendatangkan keuntungan bagi Bank, meskipun teknis pelaksanaannya lebih rumit dari pada

Linkage program. Sedangkan aplikasi Linkage program di BSM Cabang Rawamangun tidak

terlalu berjalan baik. Alasannya Bank agak sulit menentukan mitra usaha (LKMS) yang baik

dalam mempercayakan dana. Jadi dapat disimpulkan, Warung Mikro lebih banyak dipakai untuk

menyalurkan pendanaan kepada UKM dibandingkan dengan Linkage program.

Kata Kunci: Bank Syariah Mandiri, Warung Mikro, Linkage Program

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, segala puji dan syukur hanya milik Allah SWT, yang senantiasa

memberikan rahmat, taufiq dan hidayah-Nya kepada kita semua. Selanjutnya

shalawat serta salam senantiasa tercurahkan kepada Nabi dan Rasul kita Muhammad

SAW, kepada segenap Keluarga, Sahabat serta ummatnya sepanjang zaman.

Dengan taufiq dan hidayah Allah SWT, penulis sangat bersyukur karena telah

meyelesaikan skripsi yang berjudul Warung Mikro dan Linkage Program

Sebagai Solusi Pembiayaan Usaha Mikro (studi pada Bank Syariah Mandiri

cabang Rawamangun), dengan baik.

Proses perjalanan untuk menyelesaikan skripsi ini tidaklah mudah. Banyak

hambatan dan rintangan yang penulis temui, namun berkat kesungguhan hati dan

kerja keras serta doa dari semua pihak, akhirnya penulis sampai pada titik akhir

penulisan skripsi ini.

Penulis juga tidak menutup mata akan peran berbagai pihak yang telah banyak

membantu dalam proses penyelesaian skripsi ini. Untuk itu perkenankanlah penulis

mengucapkan kata terima kasih yang sedalam-dalamnya kepada :

1. Bapak. Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH. MA. MM., selaku Dekan

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu DR. Euis Amalia, M.Ag., dan Bapak. Mumin Rauf, M.Ag., selaku Ketua

Program Studi Muamalat dan Sekertaris Konsentrasi Perbankan Syariah Jurusan

Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. Bapak Dr. H. Afifi Fauzi Abbas, M.A, selaku dosen pembimbing yang senantiasa

membimbing dan meluangkan waktunya untuk memberikan arahan dan saran-

saran, sehingga penulis dapat meyelesaikan skripsi ini.

4. Para Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang

telah memberikan ilmu yang sangat bermanfaat kepada penulis semasa kuliah,

semoga amal kebaikannya mendapat balasan di sisi Allah SWT.

5. Pimpinan dan Staf Perpustakaan Utama, Perpustakaan Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, tempat penulis memperoleh berbagai

informasi dan referensi sehingga skripsi dapat terselesaikan.

6. Ibu Dian Nawila Sari selaku kepala Warung Mikro Bank Syariah Mandiri cabang

Rawamangun, yang telah berkenan mengizinkan melakukan penelitian,

meluangkan waktu, dan membimbing penulis dalam mendapatkan materi.

7. Yang tercinta, pahlawan hidupku Ayahanda Azmer S. Pd, yang mengajarkan

penulis bagaimana menjadi sosok yang bijaksana seperti beliau dan figurnya

selalu menjadi motivasi dan panutan bagi penulis di setiap langkah hidup ini.

Demikian pula yang tercinta Ibunda Dwi Koresni yang telah melimpahkan kasih

sayang, yang tidak henti-hentinya mendoakan agar anaknya menjadi pribadi yang

kuat, tegar, dan bijaksana, tak lupa juga untuk adikku tersayang Trimeiza Annisa,

semoga kita menjadi anak yang bisa membahagiakan mereka. Amin

8. Tak lupa kepada Papa Yulhendri dan Mama Deni Mustika yang selalu

memberikan semangat dan motifasi agar penulis bisa menyelesaikan penelitian ini

dengan baik. Dan kepada Da Aulia Sidqi, Hafizh Ardhi, dan Fadhil Zikri penulis

juga ingin menyampaikan rasa terimakasih yang sebesar-besarnya atas segala

kebahagiaan yang diberikan selama ini.

9. Untuk kepada kakak ku Risa Safariyani yang tak pernah lelah memberikan

semangat kepada penulis, mbak ku Atik Rosyadah yang terus menerus

memotivasi penulis untuk cepat menyelesaikan penelitian ini, untuk Pratiwi

Pauziyah yang senantiasa begembira dan bersedih bersama penulis, Pokoknya

Caspersky forover :* , tak lupa kepada si kecil Asoka Nina Sari yang selalu

menjadi teman berbagi suka dan duka

10. Buat Muhammad Helmi Fakhrazi yang menjadi lilin kecil dihati penulis. Yang

selalu sabar mengingatkan agar penulis tetap fokus dalam mengerjakan penelitian

ini.

11. Buat teman-teman angkatan 2007 khususnya kelas PS-D dan khususnya lagi

Muhammad Syafik Umam yang telah membantu penulis memperoleh data dan

teman-teman yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang telah

menggoreskan banyak kenangan manis, semoga tali silaturahmi kita selalu

terjalin.

Akhirnya sekali lagi tiada untaian kata yang paling berharga kecuali ucapan

Alhamdulillahi Rabbil Alamin atas Rahmat dan Karunia serta Ridha-Nya. Dan

ucapan terima kasih penulis kepada semua pihak, semoga kebaikan dan bantuan

kepada penulis menjadi amal ibadah dan mendapat ridha dari Allah SWT.

Penulis menyadari banyak kekurangan yang terdapat dalam skripsi ini. Untuk

itu kritik dan saran kiranya dapat memperbaiki skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat

bermanfaat bagi penulis dan bagi yang membacanya.

Jakarta, 7 Juni 2011

Penulis

Ismi Mawaddah

vii

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR.iv

DAFTAR ISI....................................................................................................vii

DAFTAR GAMBAR..x

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah.1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah.5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian...5

D. Kerangka Teori dan Kerangka Konsep..6

E. Metode Penelitian...8

F. Review Studi Terdahulu...11

G. Sistematika Penulisan...14

BAB II Tinjauan Teoritis Tentang Mikro Banking dan Linkage Program

di Bank Syariah

A. Pengertian Linkage Program.18

B. Sejarah Linkage Program..20

C. Kebijakan Terkait Lingkage Program...21

D. Tujuan Linkage Syariah22

E. Kriteria Koperasi Peserta Linkage Program Syariah Dengan

Bank Umum Syariah ....22

F. Pola Linkage Program pada Bank Syariah23

viii

BAB III Warung Mikro

A. Pengertian Warung Mikro.41

B. Sejarah Warung Mikro..41

C. Dasar Hukum berdirinya Warung Mikro..43

D. Produk-produk Warung Mikro..44

E. Persyaratan Pembiayaan Warung Mikro...44

BAB IV ANALISIS MIKRO BANKING DAN LINKAGE PROGRAM

SEBAGAI SOLUSI PEMBIAYAAN USAHA MIKRO

A. Pelaksanaan Warung Mikro sebagai bentuk Aplikasi Mikro

Banking di Bank Syariah Mandiri.48

B. Pelaksanaan Linkage Program sebagai sarana penghubung

antara Bank Syariah Mandiri dengan UKM..58

C. Hubungan Penerapan Program Linkage dan Munculnya

Warung Mikro di Bank Syariah Mandiri Cabang Rawamangun..67

D. Kendala yang terdapat saat menerapkan warung mikro

dan Linkage program.70

E. Pentingnya Penerapan Warung Mikro dan Linkage

Program di Bank Syariah Mandiri Cabang Rawamangun....73

ix

BAB V Penutup

A. Kesimpulan..75

B. Saran....76

DAFTAR PUSTAKA

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Sudah diketahui, jika ingin meningkatkan perekonomian secara

keseluruhan (dari kalangan bawah sampai atas) harusnya Pemerintah lebih

mengembangkan sektor Riil yang notabene disumbangkan oleh UKM. Kenapa

UKM? Aburizal Bakrie menyatakan pemikirannya bahwa membangun Usaha

Kecil dan Menengah (UKM) sama dengan membangun perekonomian Indonesia,

alasannya jika satu UKM bisa mempekerjakan 5 orang maka 20 juta UKM akan

menyerap 100 juta tenaga kerja. Hal ini tidak bisa di lakukan perusahaan besar1.

Namun pada kenyataannya, pemerintah lebih berpihak pada pengatan usaha besar

seperti perdagangan, apalagi Industri2. Oleh karena itu, pemerintah harusnya

memperkuat perekonomian dari masyarakat bawah dengan kata lain memajukan

UKM.

Menurut Awali Rizki usaha mikro adalah usaha informal yang memiliki

asset, modal, omzet yang amat kecil. Sedangkan menurut SK menteri keuangan

no. 40/KMK.06/2003 adalah usaha produktif milik keluarga atau perorangan

1 Lalu Mara Satria Wangsa, Merebut Hati Rakyat Melalui Nasionalisme, Demokrasi dan

Pembangunan Ekonomi Sumbangan Pemikiran Aburizal Bakrie, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka, 2004,

h. 160 2LKM dan Percepatan Program KUR http://catatan-sr.blogspot.com/2009/03/lkm-dan-

percepatan-program-kur.html, diakses tanggal 23 Januari 2011.

2

WNI dan memiliki hasil penjualan paling banyak Rp. 100.000.000,- per tahun

serta dapat mengajukan kredit kepada Bank paling banyak Rp. 50.000.000,- . 3

Permasalahannya, banyak UKM yang berpotensi sangat baik namun

belum Bankable, sehingga UKM kesulitan mengakses dana tersebut. UKM sangat

sulit mendapatkan dana KUR dari Bank sebab banyak sekali persyaratan yang

harus di penuhi dan jaminan yang harus disediakan oleh para pengusaha. Tentu

saja bagi para UKM hal ini bukanlah perkara mudah. Padahal UKM sangatlah

berperan dalam meningkatkan perekonomian di Indonesia.

Urgensi UKM menjadi tulang punggung dalam menggerakkan

perekonomian kita di saat krisis sudah terbukti cukup ampuh. UKM eksis di

tengah badai krisis melanda perekonomian bangsa, sementara usaha besar kalang

kabut dan minta bantuan pendanaan dari pemerintah. Sudah sewajarnya

pemerintah memproteksi keberadaan UKM secara tegas, jelas, dan bertanggung

jawab dari intervensi usaha besar yang mau mencaploknya.

Perbankan Syariah, sebagai lembaga keuangan berbasis syariah yang

mengaku concern dalam pengembangan Usaha Kecil dan Menengah

mendapatkan tantangan dengan kesungguhannya tersebut. Apalagi Ekonomi

3 Awali Rizky, Strategi Jitu Investasi di UMK: Optimalisai Kontribusi dalam Makroekonomi

Indonesia, Makalah Launching & Seminar BMT Permodalan, Graha Niaga, 23 Januari 2001 (Jakarta:

BMT Permodalan, 2008), h. 50

3

Islam (atau yang disebut saat ini sebagai ekonomi Syariah) bisa dikatatan seiring

dan selaras dengan Ekonomi Pancasila (system ekonomi yang dianut Indonesia). 4

Dasar pembentukan Bank Syariah adalah menghindarkan nasabah dan end

user dari bathilnya bunga bank konvensional. Tidak ada larangan bagi Bank

dalam membiayain nasabah selagi dalam batas-batas yang telah disebutkan dalam

UU no 21 th 2008.

Warkum Sumitro (2004) menyebutkan, Bank Syariah dibentuk didasar

oleh fakta berikut:

1. Praktik praktik system bunga dan akibatnya.

2. Sistem perbankan saat ini memiliki kecenderungan terjadinya kesentrasi

kekuatan ekonomi di tangan kelopmpok elit, para banker dan pemilik modal.

Hal ini membuat alokasi kekayaan tidak seimbang.

3. Beroperasinya system perbankan yang berdasarkan prinsip syariat islam

diharapkan mempunyai pengaruh yang besar terhadap terwujudnya suatu

system ekonomi Islam. 5

Dewasa ini sudah banyak Bank Syariah yang menyadari betapa

menguntungkannya berinvestasi di sektor mikro. Begitu banyaknya usaha-

usaha kecil yang berpotensi maju dan profitable. Ditambah lagi kebijakan

4 Ahmad Riawan Amin, Menata Perbankan Syraiah di Indonesia, Jakarta :UIN Press, 2009, h.

135

5 Warkum Sumitro, Asas-asas perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait (BMT,

TAKAFUL, dan Pasar Modal), , Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, Cetakan ke empat 2004. h. 11

4

pemerintah yang mencanangkan program KUR. Oleh karena itu banyak Bank

Syariah dan Bank Konvensional berlomba-lomba membuka unit mikro.

Salah satunya adalah Bank Syariah Mandiri, Bank ini memiliki unit

mikro sendiri produknya berbentuk Warung Mikro dan juga mengadakan

kerjasama dengan Lembaga Keuangan Mikro Syariah dalam bentuk Linkage

Program.

Masalah utama berupa akses permodalan pada UMKM ini dapat

dikembangkan melalui linkage program antara Bank Syariah dengan lembaga

keuangan mikro syariah (LKMS) yaitu Baitul Mal Wa at Tamwil (BMT) dan

Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS)6. Selain dengan bermitra dengan

LKMS Bank sebenarnya juga bisa langsung menyalurkan pembiayaan mikro

ke UKM. Dewasa ini sudah banyak Bank Syariah yang langsung terjun ke

End User, dengan kata lain sekarang sudah banyak bank yang membuka divisi

pembiayaan mikro contohnya dalam penelitian kali ini adalah Bank Syariah

Mandiri. Produk pembiayaan mikronya dinamakan Warung Mikro.

Penulis ingin mengetahui tentang Seluk beluk pembiayaan Usaha

Kecil dan menengah yang ada di Bank Syraiah Mandiri, sebab di Bank ini ada

dua program yang diterapkan guna menguatkan UKM yaitu Warung Mikro

dan Linkage Program. Selain itu penulis juga ingin mengetahui teknis

pelaksanaan dari kedua produk tersebut. Dan dari kedua produk tersebut mana

6 A. Riawan Amin, Menata Perbankan Syariah Di Indonesia, (Jakarta: UIN Press, 2009),

Cetakan Pertama, h. 127-128

5

yang lebih efektif dalam pengembangan UKM dan mana produk yang lebih

banyak diterakpan oleh Bank. Oleh karena itu penulis mengangkat tema

Konsep Warung Mikro dan Linkage Program Sebagai Solusi Pembiayaan

Usaha Mikro (studi pada Bank Syariah Mandiri cabang Rawamangun)

dalam penelitian yang akan dilakukan.

B. Rumusan Masalah

Masalah yang akan saya bahas meliputi:

1. Apa program pembiayaan usaha mikro yang lebih banyak digunakan oleh

Bank Syariah Mandiri Rawamangun?

2. Mengapa jenis pembiayaan usaha mikro tersebut lebih banyak digunakan?

3. Apa kendala yang dihadapi saat menjalankan Warung Mikro dan Linkage

Program di Bank Syariah Mandiri?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan dari penelitian ini

a. Untuk mengetahui teknis penerapan masing-masing penerapan pola

Linkage Program dan Warung Mikro

b. Untuk mengetahui mana program yang paling efektif dalam mendanai

UKM dan memajukan sektor mikro

c. Menambah pengetahuan tentang Keuangan Mikro dan Teknis

pendanaannya.

6

2. Manfaat Penelitian

Banyak sekali manfaat yang bisa diambil dari penelitian ini, baik bagi

penulis, dunia akademik, dan perkembangan dunia perbankan. Manfaatnya

meliputi: Manfaat penelitian

A. Bagi penulis, penelitian ini bertujuan untuk menambah wawasan tentang

pembiayaan mikro dan usaha mikro di Lembaga Keuangan Syariah baik

Bank maupun Non Bank (Koperasi).

B. Bagi akademisi, penelitian ini diharapkan bisa menginformasikan tentang

praktek pembiayaan untuk usaha mikro yang diterapkan di Bank syariah,

baik yangs secara langsung maupun melalui Linkage Program.

C. Bagi praktisi, penelitian ini membantu menyorot masalah-masalah apa

saja yang terjadi saat pembiayaan mikro oleh Bank Syariah di terapkan,

sehingga para praktisi bisa melihat solusi dan menyempurnakan

pembiayaan kepada usaha mikro. Diharapkan penyaluran pembiayaan

bagi usaha mikro dapat menjadi lebih baik dari sebelumnya.

D. Bagi masyarakat umum, menginformasikan kepada masyarakat bahwa

Bank Syariah juga memiliki program dalam pembiayaan mikro. Jadi,

masyarakat tidak perlu ragu-ragu lagi dalam menjadi mitra dengan BUS.

D. Kerangka Teori dan Kerangka Konsep

Kerangka teori merupakan upaya penggalian teori yang dapat digunakan

peneliti untuk menjelaskan bahwa teori memberikan kepada kita suatu kerangka

yang membantu dalam melihat permasalahan. Teori dapat membimbing kita dapat

7

memberikan makna terhadap data, karena teori dapat menyediakan konsep-

konsep yang relevan dan asumsi-asumsi dasar yang dapat digunakan dan

mengarahkan pertanyaan penelitian.7

Sebagai mana dituliskan dalam pasal 3 UU Perbankan Syariah, tujuan di

bentuknya perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan

nasional dalam rangka mengingkatkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan

kesejahteraan rakyat. Dalam mencapai tujuan menunjang pelaksanaan

pembangunan nasional, Perbankan Syariah tetap berpegang pada prinsip syariah

secara menyeluruh (kaffah) dan konsisten (istiqamah) (pasal 3 UU Perbankan

Syariah dan penjelasannya)8. Dari tujuan terbentuknya perbankan syariah kita

dapat mengetahui bahwa diharapkan perbankan Syariah dapat menunjang

pembangunan nasional, salah satunya yaitu yang paling penting adalah

memajukan sektor riil dan mikro.

Dalam memajukan UKM inilah langkah yang dilakukan Bank Syariah

Mandiri yaitu membuka Warung Mikro dan menjalankan Linkage Program yang

telah dicanangkan oleh Bank Indonesia. Berikut sekilas bayangan tentang Warung

Mikro dan Linkage Program:

a. Warung Mikro, yaitu program pembiayaan berskala kecil yang di tujukan

untuk membiayaan UKM yang potensial dan feasible namun belum

7 Bambang Prastio dan Lina Miftahu Jannah, Metode Penelitian Kualitatif Teori dan

Aplikasinya, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008), h. 64-65 8 Zubairi Hasan, Undang-Undang Perbankan syariah (Titik Temu Hukum Islam dan Hukum

Nasional), (Jakarta :PT. Raja Grafindo Persada,2009), h 31

8

Bankable. Pembiyaan yang di kucurkan syarat nya lebih di permudah dan

diusahakan sebisa mungkin dengan bagi hasil yang menguntungkan

UKM.

b. Linkage Program, adalah program kemitraan antara Bank Syariah dan

Lembaga Keuangan Mikro Syariah dimana Bank menyalurkan dananya

kepada LKMS guna di salurkan kembali kepada End User. Bentuk

Linkage ada 3, yaitu Executing, Chanelling dan Join Financing. Namun

pada saat ini yang diterapkan oleh BSM hanya Executing dan chanelling.

Kerangka Pemikirian yang dibuat dalam penelitian ini sebagai berikut:

E. Metode Penelitian

1. Pendekatan penelitian

Pendekatan yang dilakukan dalam penelitan ini adalah pendekatan

kualitatif. Pada strateginya pendekatan kualitatif lebih menekankan rumusan

Bank Umum Syariah

LKMS

Linkage Program Warung Mikro

End User/

UKM

End User/

UKM

9

bahasa yang bermakna daripada kuantifikasi koleksi dan analisis data9. Selain

itu, penulis memakai pendekatan kualitatif karena datanya sedikit dan

memerlukan waktu penelitian yang relatif lama.

Pengolahan data kualitatif dilakukan dengan mentranskrip data (baik

itu hasil wawancara maupun dokumen-dokumen yang terkait penelitian).

Kemudian data tersebut diklasifikasikan sesuai masalah/tema yang dibahas.

Tahapan selanjutnya yaitu menganalisis data. Dalam tahapan ini,

semua data yang telah diklasifikasikan di analisis sampai mendapatkan

jawaban atas pertanyaan yang ada dalam penelitian ini.

2. Jenis penelitian

Jenis peneliatian yang diambil adalah deskriptif analisis, sebab

penelitian ini bertujuan untuk menggambarkan sifat sesuatu yang tengah

berlangsung pada saat penelitian dilakukan dan memeriksa sebab-sebab dari

gejala tertentu. Jika deskriptif maka laporan penelitian akan berisi kutipan-

kutipan data untuk member gambaran penyajian laporan tersebut. Data yang

didapat dari naskah wawancara, catatan-lapangan, foto, dokumen, catatan dan

memo dan lainnya akan dianisis sejauh mungkin dalam bentuk aslinya dan

ditelaah satu demi satu10

.

3. Sumber data penelitian

a. Data primer

9 Conyy R. Semiawan, Catatan Kecil Tentang Penelitian dan Pengembangan Ilmu

Pengetahuan , (Jakarta: 2007), Cet I, h. 31 10

Lexi J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung: 1997), cet.VIII, h.6

10

Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama.

Dalam penelitian ini data primer didapat langsung dari Bank Syariah

Mandiri kantor Cabang Rawamangun terkait yang dapat berupa hasil

wawancara dan dokumen-dokumen yang berhubungan dengan tema

penelitian.

b. Data sekunder

Data sekunder merupakan data selain dari data langsung yang

didapat dari sumber. Data sekunder yang penulis ambil yaitu dati buku-

buku dan literatur yang berkaitan dengan tema yang diangkat. Diantaranya

data seputar UKM, Bank yang menyalurkan pembiayaan mikro, dan

Linkage Program

4. Teknik pengumpulan data

a. Wawancara

Wawancara adalah percakapan dengan maksud tertentu.

Wawancara akan dilakukan dengan pihak-pihak yang terkait dengan tema

penelitian yang diangkat. Dalam penelitian ini penulis akan mewawancara

pihak yang terkait yaitu pihak Bank Syariah Mandiri Cabang

Rawamangun. Wawancara akan menggunakan petunjuk umum

wawancara seperti yang terlampir.

b. Dokumen-dokumen.

Selain wawancara, dibutuhkan dokumen-dokumen yang

berhubungan dengan tema penelitian guna memperkuat hasil penelitian

11

yang ada. Seperti data penyaluran pembiayaan mikro baik dari program

warung mikro maupun linkage program di Bank Syariah Mandiri cabang

Rawamangun, selain itu juga diperlukan data perbandingan antara total

pembiayaan mikro dengan DPK yang ada di Bank Syariah Mandiri

Cabang Rawamangun.

5. Teknik penulisan

Penulisan skripsi ini merujuk kepada buku Pedoman Penulisan

Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2011

F. Review Studi Terdahulu

Dalam melakukan studi terdahulu, hasil penelitian yang berkaitan

dengan penelitian ini adalah:

No. Penulis /

Tahun Judul Hasil Penelitian

Pokok

Masalah Sumber Data

Pendekatan

yang

dipakai

1 Fuad

Agustiawan

/2007

Pengaruh

Akitiva dan

Modal

terhadap

Penerimaan

Dana Linkage

Program BMT

(Studi Kasus

di Bank

Muamalat

Ada pengaruh

positif antara

aktiva dan dana

Linkage BMT.

Apakah aktiva

dan modal

berpengaruh

terhadap

penerimaan

Linkage.

Data di Dapat

dari Baitul Maal

Muamalat.

Kualitatif

12

Indonesia)

2 Lembaga

Penelitian

(LP3I),

Universitas

Padjajaran/2007

Dampak

Pelaksanaan

Linkage

Program

Terhadap

Peningkatan

Penyaluran

Kredit

Perbankan

Kepada Usaha

Mikro dan

Kecil (UMK)

dan Terhadap

Peningkatan

Kinerja BMT

Linkage ternyata

meningkatkan

kinerja BMT

Melihat

pengaruh

Pelaksanaan

Linkage

terhadap

penyaluran

kredit di

perbankan

kepada UKM.

Data di dapat

dari BPR

Kuantitatif

3 Jubaedah/2009 Peran

Strategis

Linkage

Program Bank

Syariah

Terhadap

Penguatan

Lembaga

Keuangan

Mikro Syariah

Dalam

penelitian ini

diketahui

strategi apa saja

yang bisa

mengembangkan

LKMS melalui

Linkage

program

Implementasi

penerapan

Linkage di

BMI, dan

membahas

kendala serta

strategi

program

Linkage.

Data berasal

dari

mewawancara

petugas BMI

kualitatif

13

4 Rian Kumara

/201011

Analisis Uji

Beda Kinerja

BPR yang

mengikuti

Linkage

Program

dengan BPR

yang tidak

mengikuti

Linkage

Program pada

Wilayah Kerja

DPC Depok

Linkage yang

dibahas adalah

konvensional.

Hasil

penelitiannya

yaitu keberadaan

Linkage tidak

mempengaruhi

/mendorong

kinerja linkage.

Melihat

pengaruh

Linkage

terhadap

kinerja BPR

Data di dapat

dari BPR yang

ada di wilayah

Depok

Kuantitatif

G. Sitematika Penulisan

Sistematika penulisan yang digunakan pada penelitian ini adalah

sebagai berikut:

BAB I Pendahuluan

Pada bagian ini penulis membahas tentang Latar Belakang,

Pembatasan dan perumusan dari permasalahan yang diangkat. Selain

itu dalam BAB ini dijelaskan Tujuan dan Manfaat Penelitian,

11

Diakses di http://library.gunadarma.ac.id/abstraction_20206809-skripsi_fe.pdf , pada

tanggal 15 Februa ri 2011.

14

Metode Penelitian, Review Studi terdahulu, dan Sistematika

Penulisan.

BAB II Linkage Program

BAB ini berisi tentang kerangka teori yang berkaitan dengan

program Linkage. BAB ini berisi segala sesuatu yang berhubungan

dengan Linkage Program, pengertian Linkage, kebijakan terkait

Linkage, tujuan linkage, criteria koperasi peserta linkage dengan

Bank Umum Syariah, serta pola-pola linkage program.

BAB III Warung Mikro Bank Syariah Mandiri

BAB ini berisi tentang penjelasan umum dari produk warung mikro

di Bank Syariah Mandiri. Dalam BAB ini akan dibahas tentang

pengertian, sejarah, dasar hukum, jenis produk, dan pesyaratan

pembiayaan di warung mikro di Bank Syariah Mandiri

BAB IV Konsep Warung Mikro dan Linkage Program Sebagai Solusi

Pembiayaan Usaha Mikro (studi pada Bank Syariah Mandiri

cabang Rawamangun).

Berisi hasil penelitian yang mencakup implementasi warung mikro

dan program linkage yang ada di BSM Rawamangun, menjelaskan

aplikasi dan tenis pelaksanaannya, serta kendala di tiap-tiap program

serta mana program yang di anggap lebih efektif dalam

mengembangkan UKM. Dalam BAB ini di gunakan data-data yang

15

berupa dokumen-dokumen dan hasil wawancara dalam menjawab

semua pertanyaan yang ada dalam rumusan masalah.

BAB V Penutup

Terdiri dari Kesimpulan dan Saran.

16

BAB II

LINKAGE PROGRAM

Masalah utama UMKM berupa akses permodalan dapat dikembangkan

melalui Bank Syariah dengan cara mengadakan kemitraan dengan Lembaga

Keuangan Mikro Syariah (LKMS) yaitu Baitul Mal Wa at Tamwil (BMT) dan Bank

Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS)1.

Kenapa Bank Syariah? Dibanding dengan Bank Konvensional, Bank Syariah

mempunyai keunikan yang secara prinsip dapat mendukung UKM. Antara lain lebih

luwes dalam penyediaan agunan, lebih luwes dalam penetapan imbalan, dan lebih

luas dalam menyediakan fasilitas (meliputi bidang perbankan dan lembaga

pembiayaan seperti anjak piutang, modal ventura, sewa beli dan pegadaian). Agar

penyaluran dana kepada UKM lebih optimal, banyak yang harus dibenahi. Salah

satunya pemerintah dan Bank Indonesia perlu memfasilitasi pola kerjasama Bank

Umum syariah dengan BPR syariah dan Lembaga keuangan lainnya.2

Salah satu program kerjasama yang di canangkan yaitu Linkage Program

antara Bank dengan Lembaga Keuangan Mikro3. Linkage program adalah program

kerjasama antara Bank Umum peserta KUR dengan Lembaga Keuangan Mikro.

1 Ahmad Riawan Amin, Menata Perbankan Syariah Di Indonesia, , (Jakarta: UIN Press,

2009), Cetakan Pertama, h. 127-128 2 Amir Machmud, H. Rukmana, Bank Syariah Teori Kebijakan dan Studi Empiris di

Indonesia, (Jakarta, Penerbil Erlangga, 2010), h. 100 3 Ahmad Riawan Amin, Perbankan Syariah Sebagai Solusi Perekonomian Nasional, Dalam

Pidato Penganugerahan Gelar Doktor Honoris Causa dalam Bidang Perbankan Syariah, 11 Juli 2009.

Jakarta. Jakarta. h 81

17

Tujuannya, agar UKM yang belum bankable tadi dapat mengakses dana ke LKM.

Jadi dapat diambil kesimpulan Linkage Program adalah produk pembiayaan Bank ke

End user secara tidak langsung (karena melalui LKMS dulu).

Heri Sudarsono menyatakan (dalam Bank dan Lembaga Keuangan Syariah)

bahwa system keuangan islam yang berpilar kepada prinsip bagi hasil mendudukkan

Perbankan tidak hanya sebagai lembaga intermediasi keuangan seperti dikenal selama

ini, tetapi lebih mengarah kepada lembaga intermediasi investasi, dikarenakan

hubungan antara Bank Syariah dengan nasabah lebih dominan pada hubungan antar

pemodal pengusaha atau modal ventura ketimbang hubungan antara kreditur dan

debitur4. Oleh karena itu, system keuangan islam yang ideal akan ditandai oleh

sinergi yang kokoh antara sektor keuangan dan sektor riil. Sebagai konsekuensi logis

dari mekanisme ini, maka melemahnya produktivitas pada sektor riil secara langsung

akan mempengaruhi kinerja sektor keuangan terutama karena porsi bagi hasil yang

akan diterima oleh perbankan sebagai sektor keuangan.5

Kelemahan dan tantangan utama lembaga keuangan syariah seperti BPRS dan

BMT dari sisi internal adalah kualitas SDM yang memadai, lemahnya system pengen

dalian intern dan lemahnya permodalan6. Padahal Lembaga keuangan tersebut sangat

urgent untuk di kembangkan, sebab potensiya untuk mengembangkan usaha mikro

4 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, (Yogyakarta: EKONISIA, 2007), h. 6

5 Husaini Mansur , Dhani Gunawan Idat, Dimensi Perbankan Dalam Al Quran , (Jakarta: PT.

Visi Cita Kreasi (anggota IKAPI),2007), h. 149 6 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah , Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek,

Cetakan pertama, (Jakarta: AlvaBet. 1999), h. 134

18

sangatlah besar. Oleh karena itu dibutuhkanlah kemitraan BUS dengan Lembaga

Keuangan Mikro Syariah.

Bank Indonesia menggambarkan peran perbankan syariah dalam

mengembangkan sektor UMKM melalui Linkage program seperti bagan di bawah

ini7:

A. Pengertian Linkage Program

Menurut The Basic English Pocket Dictionary Linkage berarti, hubungan,

pertalian, sambungan8. Sedangkan dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia

7 Bank Indonesia, Peran Lembaga Keuangan Syariah dalam Pemberdayaan Sektor Riil, Talk

Show Indonesia Syariah Expo 2007 Membangun Sinergi LKS dengan Sektor Riil, 27 oktober 2007, h.

13

8 Drs. Jalinus Syah dan Adam saleh, The Basic English Pocket Dictionary, Cetakan ke dua,

(Jakarta: Akadoma. 1982), h. 332

19

pengertian dari hubungan adalah keadaan berhubungan9, dalam hal ini antara

Bank Umum Syariah dan Baitul Maal Wa Tamwil. Menurut kamus lengkap

ekonomi linkage berarti hubungan, pertalian dan sambungan10

Secara istilah linkage program berarti kerjasama penyaluran dan dari bank

umum kepada atau melalui BPR dalam rangka pembiayaan kepada nasabah mikro

dan kecil11

.

Menurut peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan

Menengah Republik Indonesia. 03/Per/M.KUKM/III/2009, Linkage Program

adalah program kerjasama antara bank umum termasuk bank umum peserta KUR

dengan koperasi dalam rangka meningkatkan akses pembiayaan Usaha Mikro dan

Kecil (UMK).

Jadi, Linkage Program adalah program pembiayaan yang bersifat

kemitraan. Bank syariah mengeluarkan pembiayaan ke sektor riil secara tidak

langsung. Pembiayaan ini disalurkan lewat agen atau perusahaan mitra (istilahnya

two steps financing). Perusahaan mitra yang menjadi partner bank syariah bisa

berupa Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS), Multifinance dan Lembaga

Keuangan Mikro Syariah seperti Koperasi Jasa keuangan Syariah (KJKS), Unit

9 Departemen Pendidikan nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia, edisi ke 4, Jakarta, PT.

gramedia, 2008. H. 508

10

Ahmad Antony , Kamus Lengkap Ekonomi, k. muda. Ttp. Gita Media Press, 2003 h.214

11

Euis Amalia, Reformasi Kebijakan bagi Penguatan Peran Lembaga Keuangan Mikro dan

Usaha Kecil Mikro di Indonesia (Analisis Distributif dan Keadilan) h.284

20

Jasa Keuangan Syariah (UJKS), Koperasi pesantren (Kopontren) dan Baitul Mal

wat Tamwil (BMT). Bank syariah juga bisa melakukan Linkage Program dengan

lembaga non keuangan seperti perusahaan perkebunan inti plasma atau

perusahaan franchise12

.

B. Sejarah Linkage Program

Kebijakan perkreditan yang dilakukan oleh pemerintah, BI maupun

perbankan untuk mengembangkan UMKM pasca krisis sangat beragam. Dipicu

dari MOU Menko Kesra dengan gubernur BI yang kemudian dijabarkan lebih

rinci melalui pertemuan di Makassar 8-10 September 2002 dan di Bukittinggi 21-

23 Februari 2003. Dokumuen dari pertemuan berisi tentang permasalahan pokok

yang dihadapi oleh UMKM. Implementasi dari MOU tersebut yaitu:

1. Bahwa mulai tahun 2002 khusus dalam hal penyaluran kredit kepada

UMKM, Bank Indonesia telah menganjurkan kepada perbankan untuk

menyusun rencana penyaluran kredit UMKM dalam bussines plan

masing-masing

2. Untuk mempercepat pencapaian rencana bisnis bank untuk penyaluran

kredit kepada UMKM tersebut, perbankan telah menempuh langkah

linkage program dengan BPR, pembentukan KKMB (konsultan keuangan

mitra Bank) untuk memfasilitasi UMKM agar segera Bankable dan

12

Kompasiana.com , Linkage Program : Solusi Pembiayaan Bagi Hasil . diakses tanggal 17 Desember 2010

21

pemerintah juga mengeluarkan kebijakan program sertifikasi tanah untuk

UMKM dan penerbitan Surat Utang Pemerintah sebesar 3 Triliun.13

Dari situlah mulai dikembangnyannya pola kemitraan Linkage antara

Bank Umum dan Lembaga Keuangan mikro.

C. Kebijakan Terkait Linkage Program

Linkage Program merupakan salah satu program yang direkomendasikan

oleh Arsitekstur Perbankam Syariah (API) dan Blue Print pengembangan

perbankan syariah. Program linkage diharapkan akan memberikan kontribusi bagi

pencapaian visi perbankan nasional yaitu mencapai suatu sistem perbankan yang

sehat, kuat dan efisien guna menciptakan kestabilan system keuangan dalam

rangka membantu mendorong pertumbuhan ekonomi nasional. Cara yang

direkomendarikan oleh API adalah dengan memperkuat permodalan bank,

memperkuat daya saing BPR dan meningkatkan akases kredit14

.

Program Linkage antara Bank Syariah dengan Lembaga keuangan mikro

syariah ini didukung oleh Bank Indonesia yang mewajubkan bank syariah

melakukan kemitraan dengan BPRS dan BMT seperti diatas. Selain itu dukungan

yang kuat juga dari kementrian Negara Koperasi dan UMKM yang mengeluarkan

kebijakan dana bergulir. Dana bergulir ini ada yang berpola konvensional dan ada

yang berpola syariah. Untuk dana bergulir syariah dikeluarkan Peraturan Menteri

Negara Koperasi dan UKM RI No. 10/ Per/ M.KUKM/ VI/ 2006 tentang petunjuk

13

Djoko Retnadi, Memilih Bank yang Sehat Kenali Kinerja dan Pelayanan, (Jakarta : PT.

Elex Media Komputindo, 2006), h. 43-44 14

Bank Indonesia, Linkage antara Lembaga Keuangan Syariah, h. 5

22

teknis program pembiayaan produktif koperasi dan usaha mikro (P3KUM) Pola

Syariah.15

D. Tujuan Linkage Syariah16

a. Memperluas dan meningkatkan akses UMK terhadap fasilitas

kredit/pembiayaan modal kerja dan atau investasi melalui Linkage Program

antara bank umum dengan koperasi;

b. Mengembangkan kerjasama antara bank umum termasuk bank umum peserta

KUR dengan koperasi;

c. Meningkatkan peran KSP/USP-Koperasi dan KJKS/UJKS-Koperasi sebagai

lembaga keuangan mikro yang mampu melayani UMK dalam mendukung

upaya perluasan kesempatan kerja dan pengentasan kemiskinan, terutama

untuk daerah-daerah yang jauh dari layanan perbankan.

E. Kriteria Koperasi Peserta Linkage Program Syariah Dengan Bank Umum Syariah

Koperasi/ BMT/ UJKS Peserta Linkage Program Pola Syariah wajib

memenuhi persyaratan sebagai berikut:

a. Telah menggunakan sistem syariah;

b. Pengikatan menggunakan akad syariah;

c. Sudah berbadan hukum minimal 2 (dua) Tahun;

d. Bagi hasil selama 2 (dua) tahun terakhir positif;

15

A. Riawan Amin, Menata Perbankan Syariah Di Indonesia, Cetakan Pertama, Jakarta: UIN

Press, 2009. H. 129 16

Bank Indonesia, Pedoman Umum Linkage, h. 2

23

e. Koperasi dengan outstanding pembiayaan yang diberikan di atas Rp.

1.000.000.000,00 (satu milyar rupiah) wajib diaudit oleh akuntan publik atau

Koperasi Jasa Audit, dan diumumkan kepada anggotanya;

f. Non Performing Financing (NPF) maksimum 5 % (lima per seratus);

g. Mempunyai anggota tetap dan/atau calon anggota minimal sebanyak 100

orang.

F. Pola Linkage Syariah

Dalam Generic Model yang dikeluarlan oleh Bank Indonesia Linkage

program syariah memiliki beberapa pola pelaksanaan yaitu executing

(menggunakan akad mudharabah), join financing (menggunakan akad

musyarakah) dan chanelling (wakalah). Tiap-tiap model linkage ini memiliki

kelebihan dan kekurangan masing-masing.

a. Pola Executing:

Pada dasarnya pola ini menerapkan akad Mudharabah dan

penerapannya tidak ada perbedaan dengan pembiayaan biasa. Bedanya

hanyalah kalau di Bank akad Mudharabah dilakukan antara nasabah

(perorangan/kelompok) sedangkan pada Linkage Executing akad

Mudharabah dijalankan oleh Bank dan LKMS (bukan perorangan).

Secara ringkas Ketentuan Pola Linkage Executing adalah17

:

17 Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia. :

Pedoman Umum Linkage. No 03/Per/M.KUKM/III/2009

24

1. Risiko pembiayaan kepada anggota koperasi, apabila kegagalan

pembiayaan karena kerugian bisnis secara normal (normal business

loss), maka risiko ditanggung oleh KJKS/UJKS-Koperasi;

2. Distribusi pendapatan, sesuai dengan nisbah yang disepakati antara

BUS/UUS dan KJKS/UJKS-Koperasi;

3. Penentuan besarnya nisbah bagi hasil/margin bagi anggota koperasi,

merupakan kesepakatan bersama dengan mempertimbangkan harga

pasar untuk sektor/bidang usaha UMK yang dibiayai;

4. Jaminan, sesuai Undang-undang Perbankan dan ketentuan perbankan

yang berlaku;

5. Jaminan anggota Koperasi, sesuai yang dipersyaratkan KJKS/UJKS-

Koperasi;

6. Akad Pembiayaan kepada anggota koperasi, dilakukan oleh

KJKS/UJKS-Koperasi;

Model Pola Executing18

:

SKEMA 1

Gambar 2.1 Pola Executing

18

Euis Amalia, Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam. Jakarta: Rajawali Press. 2009. H.

309

25

Keterangan:

1. BUS mengadakan kemitraan dengan LKMS sesuai

dengan aturan yang dibuat oleh Bank Indonesia.

2. Linkage Program (kemitraan) antara BUS dan LKMS

(bisa BPRS, BMT, KJKS/UJKS) dilakukan dengan akad mudharabah dimana

100% dana diberikan oleh BUS dan BPRS sebagai mudharib.

3. Dana tersebut disalurkan kepada UKM dengan akad

yang disesuaian dengan kesepakatan antara BUS dan LKMS

4. LKMS akan melaporkan hasil pembiayaannya secara

rutin ke BUS dan BUS juga melakukan superfisi kepada BI

Penerapan Linkage Executing pada BUS biasanya berbentuk

pendanaan Mudharabah wal murabahah yaitu bentuk akad mudharabah

BANK UMUM BI Supervisi

BPR/S

BUK/ BUS: Pinjam ke Bank lain

BPR/S: Inter Bank Liabilities

Risiko

Pembukuan Kredit

BUK/BUS & BPR/S Perjanjian Kredit

Laporan

Supervisi

Laporan

BANK UMUM

UMK

BPR/S

BI Supervisi

26

muqayyadah executing ketika Bank Syariah sebagai mudharib menerima dana

untuk diinvestasikan dari shahibul maal19

SKEMA 2

Gambar 2.2 Pembiayaan Mudharabah wal Murabahah

Pembiayaan ini diterapkan ketika Bank Syariah sebagai shahibul maal

memberikan pembiayaan kepada mudharib antara lain yaitu LKS (BPRS, BMT,

KJKS/ UJKS) yang kemudian menyalurkan pembiayan dengan akad murabahah

kepada nasabah.

Keterangan:

1. Terjadi kerjasama antara LKMS dengan BUS dengan akad mudharabah

muqayyadah dengan LKMS menjadi mudharib dan BUS menjadi shahibul

maal.

19

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah. (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008), h. 210

Shahibul Maal

BUS/UUS

LKS

Mudharib

BAI

Nasabah

MUSYTARI

LKS sebagai pengusaha LKS sebagai Penjual

Pembiayaan Pembiayaan

Mudharabah Muqayyadah Murabahah

27

2. Akad mudharabah muqayyadah disini artinya LKMS menyalurkan

pembiayaan suesuai dengan ketentuan BUS. Dalam pola ini akad yang

dibolehkan hanyalah murabahah saja.

3. Pembiayaan murabahah disalurkan kepada nasabah LKMS

4. Dengan adanya akad antara LKMS dan Nasabah fungsi LKMS bertindak

sebagai penjual, sedangkan nasabah sebagai pembeli.

5. Nasabah memberikan margin jual beli kepada LKMS sedangkan LKMS

memberikan nisabah bagi hasil untuk BUS

Syarat yang harus dipenuhi dalam akad mudarabah muqayyadah executing antara

lain:

a. Bentuk Investasi, bukan

simpanan (Special Investment)

b. Akad Mudharabah

Muqayyadah

c. Investasi ke sector yang

diinginkan pemodal (nasabah), dan

d. On Balance Sheet

(Executing)

1. Pemodal menetapkan

syarat;

2. Kedua pihak sepakat

dengan syarat usaha, keuntungan;

3. Bank menerbitkan bukti

investasi khusus; dan

28

4. Bank memisahkan dana.20

b. Pola Chanelling

Pola Chanelling adalah pola dimana bank syariah memberikan

pembiayaan secara langsung kepada nasabah sebagai end user melalui

perusahaan mitra yang bertindak sebagai agen. Pembiayaan kepada end user

adalah eksposur pembiayaan bank syariah21

. Akad yang dipakai dalam pola

ini bisa syirkah mudharabah (bagi hasil) atau bisa juga wakalah (fee)22

.

Ketentuan penerapan pola chanelling yaitu:

1. Kewenangan memutuskan pembiayaan dilakukan BUS/UUS dan

BPRS/BMT membantu dalam pencarian nasabah, analisis awal,

pengikatan dan penagihan atas kuasa BUS/ UUS

2. Risiko pembiayaan 100% ditanggung oleh BUS/ UUS

3. Akad antara BUS/ UUS ke BPRS adalah Mudharabah atau bisa juga

wakalah, sedangkan akad antara BPRS ke UMK sesuai kebutuhan

UMK.

4. Penentuan besarnya nisbah bagi hasil/ margin kepada UMK yang

dibiayai ditentukan oleh BUS/ UUS dengan mempertimbangkan harga

pasar untuk sector bidang usaha UMK yang dibiayai.

20

Ibid, h. 211 21

Linkage Program: Solusi pembiayaan Bagi Hasil, Kompasiana.com diakses pada 17

Desember 2010 22

Euis Amalia, Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam. (Jakarta: Rajawali Press, 2009),

H.311

29

5. Distribusi pendapatan antara BUS/UUS dengan BPRS ditentukan sesuai

nisbah/fee yang telah disepakati.

6. Jaminan diadministrasikan oleh BPRS yang bertindak untuk dan atas

nama BUS/UUS 23

Ada beberapa Skema dalam Chanelling Financing yaitu24

:

SKEMA 1

Gambar 2.3 Chanelling dengan akad mudharabah

Keterangan :

23

Tim Kelompok Kerja Linkage Program, Keunggulan dan Kelemahan Linkage Program

Melalui Chanelling Financing: Pengalaman Bank Muamalat, Kertas Kerja Tim dipresentasikan dalam

Workshop/ Knowledge Sharing Linkage Program Kepada Pejabat Bank Pembangunan Daerah, Bali,

26-28 Maret 2008, h.2-5

24 Euis Amalia, Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam. (Jakarta: Rajawali Press, 2009),

H. 312

Akad Mudharabah

BPRS (Dana

0%)

Akad Mudharabah/ Bagi Hasil

Nisbah BPRS: Pengusaha = 25:75

BUS/ UUS

(Dana 100%)

Nisbah 60% Nisbah 40%

Proyeksi

Yield

15% Usaha (Proyeksi

Keuntungan 100%)

Proyeksi Bagi Hasil

BPRS 25%

Pengusaha

30

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Mudharabah) kepada BPRS sesuai

kebutuhan. Porsi dana dari BUS 100%, BPRS 0%. Akad pembiayaan adalah

Mudharabah (Bagi hasil)

2. BPRS menyalurkan pembiayaan kepada para nasabah yang telah disetujui

BUS/ UUS dengan skim mudharabah (bagi hasil). Plafond an jangka waktu

ditetapkan tertentu, baik untuk modal kerja maupun untuk modal investasi.

3. Nasabah melakukan pembayaran melalui BPRS sesuai ketentuan yang telah

disepakati bersama.

4. BPRS mengembalikan dana kepada BUS sesuai dengan angsuran

pembayaran yang diterima dari nasabah. Pendapatan yang diterima oleh

BPRS akan dibagi hasilkan antara BUS dengan BPRS sesuai kesepakatan

5. Pencatatan di BUS/ UUS sebagai pembiayaan ke BPRS, dan dari BPRS

sebagai pembiyaan ke UKM.

SKEMA 225

Gambar 2.4 Chanelling dengan akad murabahah

Keterangan:

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Mudharabah) kepada BPRS sesuai

kebutuhan. Porsi dana dari BUS 100%, BPRS/KOP 0%. Akad pembiayaannya

adalah Mudharabah (Bagi Hasil)

25

Ibid, h. 313.

Akad Mudharabah

BPRS/ KOP

(Dana 0%)

Akad Murabahah

BUS/ UUS

(Dana 100%)


Ekuifalent

Yield

15%

NASABAH

(USAHA)

Keuntungan Harga Jual

25%

31

2. BPRS menyalurkan pembiayaan kepada para nasabah yang telah disetujui

BUS/UUS dengan skim murabahah (jual beli). Plafon dana dan jangka waktu

tertentu, baik untuk modal kerja maupun investasi.


disepakati bersama.

4. BPRS mengembalikan dana kepada BUS sesuai dengan angsuran/


BPRS akan dibagihasilkan antara BUS dengan BPRS sesuai kesepakatan.

5. Pencatatan di BUS/ UUS sebagai pembiayaan ke BPRS, dan pencatatan di

BPRS sebagai pembiayaan ke UKM

SKEMA 326

Gambar 2. 5 Chanelling dengan akad wakalah wal murabahah

Keterangan:

1. BUS/ UUS melakukan kerjasama chanelling dengan BPRS dengan nilai

tertentu. Porsi dana dari BUS 100% dan BPRS 0%. Akad pembiayaan adalah

wakalah.

26

Ibid, h. 314

Akad Wakalah

BPRS/ KOP

(Dana 0%)

Akad Murabahah

BUS/ UUS

(Dana 100%)

Fee/ Ujrah 60% Fee/ Ujrah

40%

Ekuifalen

tYield

15% NASABAH

(USAHA)

Keuntungan Harga

Jual 25%

32

2. BPRS menyalurkan pembiyaan kepada para nasabah yang telah ditunjuk/

disetujui BUS/ UUS dengan skim murabahah (jual beli). Plafon dan jangka

waktu ditetapkan tertentu baik untuk modal kerja maupun modal investasi.


disepakati bersama.

4. BPRS mengembalikan dana yang dibayar kepada BUS. Pendapatan yang

diterima sepenuhnya untuk BUS. BPRS hanya mendapatkan fee.

5. Pencatatan di BUS sebagai pembiayaan ke UMK 100% dan pencatatan di

BPRS sebagai rekening administrative BPRS secara off B/S.

SKEMA 427

Gambar 2.6 Chanelling dengan akad wakalah wal mudharabah

Keterangan:

27

Ibid, h. 315

Akad Wakalah

BPRS (Dana

0%)


Nisbah BUS: Pengusaha = 25:75

BUS/ UUS

(Dana 100%)

Fee/ Ujrah 40% Fee/ Ujrah

40%

Proyeksi

Yield

15%

Usaha (Proyeksi

Keuntungan 100%)

Pembagian

Keuntungan BUS/UUS

25%

Pengusaha

Proyeksi

Yield

10%

33

1. BUS/UUS melakukan kerjasama Chanelling dengan BPRS dengan nilai

tertentu. Porsi dana dari BUS 100%. Akad nya adalah Wakalah.

2. BPRS menyalurkan pembiayaan kepada para para nasabah yang telah

ditunjuk/ disetujui BUS/UUS dengan skim mudharabah (bagi hasil).

Plafond an jangka waktu ditetapkan tertentu baik untuk modal kerja

maupun untuk modal investasi.

3. Nasabah melakukan pembiayaan melalui BPRS sesuai ketentuan yang

telah disepakati bersama.

4. BPRS mengembalikan dana yang dibayar nasabah kepada BUS sesuai

dengan angsuran/pembayaran yang diterima oleh BUS dan BPRS

menerima fee/ujrah sesuai kesepakatan.

5. Pencatatan di BUS/UUS sebagai pembiayaan ke UMK dan pencatatan di

BPRS sebagai pembiayaan Chanelling ke UMK di rekening

administrative BPRS secara off B/S.

c. Pola Join Financing

Join Financing adalah pola Linkage dimana BUS dan BPRS sama-

sama memberikan kontribusi dana dalam kerjasama. Akad yang dipakaj

adalah Musyarakah (Bagi Hasil). Pada Join Financing Risiko pembiayaan

kepada anggota Koperasi, apabila kegagalan pembiayaan karena kegagalan

bisnis secara normal (normal business loss), maka risiko ditanggung

bersama antara BUS/UUS dan KJKS/UJKS-Koperasi sesuai dengan

porsinya. Akad yang dipakai dalam pembiyaan ini adalah Musyarakah

karena kedua belah pihak masing-masing memiliki porsi dana.

Karakteristik Pola Linkage ini adalah28

:

28

Tim Kelompok Kerja Linkage Program, Keunggulan dan Kelemahan Linkage Program

Melalui Join Financing: Pengalaman Bank Muamalat, Kertas Kerja Tim dipresentasikan dalam

Workshop Sharing Linkage Program Kepada Pejabat Bank Pembangunan Daerah, 26-28 Maret 2008,

h.4

34

1. Pembiayaan bersama terhadap UMK yang dilakukan oleh

BUS/UUS dan BPRS.

2. Kewenangan memutuskan pembiayaan dilakukan secara bersama

(BUS/UUS dan BPRS).

3. Akad antara BUS/UUS dengan BPRS adalah Musyarakah

sedangkan akad antara BPRS dan UMK sesuai dengan porsinya.

4. Penentuan besarnya nisabah bagi hasil/ margin kepada UMK

yang dibiayai dilakukan berdasarkan kesepakatan bersama dengan

mempertimbangkan harga pasar untuk sector bidang usaha UMK yang

dibiayai.

5. Distribusi pendpatan antara BUS/UUS dengan BPRS ditentukan

sesuai porsi nisbah yang disepakati.

6. Jaminan diadministrasikan oleh BPRS yang bertindak untuk diri

sendiri dan atas nama BUS/UUS.

Macam-macam skema dalam Join Financing :

SKEMA 129

Gambar 2.7 Join Financing dengan akad musyarakah wal mudharabah

29 Ibid , h. 317

Usaha (Proyeksi

Keuntungan

100%/thn)

Akad Musyarakah

BPRS (Dana

20%)



BUS/ UUS

(Dana 80%)

Nisbah 50% Nisbah

50%

Proyeks

i Yield

15%

Pembagian

Keuntungan

35

Keterangan:

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Musyarakah) kepada BPRS sesuai

kebutuhan. Porsi dana dari BUS 80%, BPRS/KOP 20%. Akad

pembiayaannya adalah Musyarakah (Bagi Hasil).

2. BPRS menyalurkan pembiayaan kepada para nasabah dengan skim

murabahah (jual beli). Plafon dana dan jangka waktu tertentu, baik untuk

modal kerja maupun investasi.

3. Nasabah melakukan pembayaran melalui BPRS sesuai ketentuan yang






BPRS sebagai pembiayaan ke UKM.

SKEMA 230

Gambar 2.8 Join Financing dengan akad musyarakah wal murabahah

30

Ibid, h. 318

Usaha

Akad Musyarakah

BPRS (Dana

20%)

Akad Mudharabah

BUS/ UUS

(Dana 80%)


Proyeksi

Yield

15%

Keuntungan Harga

Jual 24 %

36

Keterangan:

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Musyarakah) kepada

BPRS sesuai kebutuhan. Porsi dana dari BUS 80%(maksimal),

BPRS/KOP 20%. Akad pembiayaannya adalah Musyarakah (Bagi Hasil)










BPRS sebagai pembiayaan ke UKM

SKEMA 331

Gambar 2.9 Join Financing dengan akad Musyarakah wal Mudaharabah

31

Ibid, h.319

Usaha

Akad Musyarakah

BPRS (Dana

20%) BUS/ UUS

(Dana 80%)

Nisbah 50%

Proyeksi

Yield

15%

Akad Mudharabah

Keuntungan Harga

Jual 24 % Nisbah 50%

37

Keterangan:

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Musyarakah) kepada

BPRS sesuai kebutuhan. Porsi dana dari BUS 80%(maksimal),

BPRS/KOP 20%. Akad pembiayaannya adalah Musyarakah (Bagi Hasil)









5. Pencatatan di BUS/ UUS sebagai pembiayaan ke UMK sesuai porsinya,

sedangkan porsi pembiayaan dati BUS/UUS dicatat dari rekening

administratif BPRS secara off B/S.

SKEMA 432

Gambar 2.10 Join Financing dengan akad Musyarakah wal Mudhabahah

32

Ibid, h. 315

Usaha (Proyeksi

Keuntungan

100%/thn)

Akad Musyarakah

BPRS (Dana

20%)



BUS/ UUS

(Dana 80%)


Proyeksi

Yield

15%

Pembagian

Keuntungan

BUS/UUS 25%

38

Keterangan:

1. BUS/ UUS menyediakan Line Facility (Musyarakah) kepada BPRS sesuai

kebutuhan. Porsi dana dari BUS 80%, BPRS/KOP 20%. Akad

pembiayaannya adalah Musyarakah (Bagi Hasil).









5. Pencatatan di BUS/ UUS sebagai pembiayaan ke UMK sesuai porsinya,

sedangkan porsi pembiayaan dati BUS/UUS dicatat dari

rekeningadministratid BPRS secara off B/S.

39

BAB III

WARUNG MIKRO

UU no. 20 tn. 2008 menyebutkan dalam pasal 1 bahwa usaha mikro adalah

usaha produktif milik orang perorangan dan/ atau badan usaha perorangan yang

memenuhi kriteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam UU tersebut. 1

Usaha mikro adalah usaha yang terbukti memiliki ketahanan terhadap krisis,

dibandingkan dengan usaha besar. Selain itu kemampuan UMKM dalam memberikan

kontribusi terhadap PDB jauh tertinggal dibandingkan usaha besar yang jumlahnya

hanya 0,1 % dari total unit usaha yang ada di Indonesia, jumlah UMKM yang

berjumlah 99,9% hanya menymbang 58,4% PDB sedangkan usaha besar

menyumbang 41,6%. Dari data diatas dapat kita ambil kesimpulan bahwa terdapat

indikasi produktivitas UMKM mengalami penurunan.2

Pentingnya Usaha Mikro sebagai sarana dalam meningkatkan kualitas

perekonomian negara membuat Pemerintah wajib untuk mengembangkannya. Seperti

yang kita ketahui bahwa masalah klasik Usaha Mikro adalah permodalan maka

diperlukannya kesadaran dari Pemerintah dan Lembaga Keuangan terutama Bank

untuk menyelesaikan permasalahan ini. Diperlukan dibentuknya Pembiayaan Usaha

Mikro.

1 Tulus, T.H. Tambunan, UMKM di Indonesia.( Jakarta: Ghalia Indonesia, 2002), h. 16

2 Dewan Perwakilan Daerah Republik Indonesia, Integrasi Sektor Usaha Mikro Kecil dan

Menengah (UMKM) dalam strategi perencanaan ekonomi nasional, Jakarta :pusat kajian kebijakandan

hukum secretariat jenderal Dewan perwakilan Daerah Republik Indonesia, 2009, h. 30

40

Pembiayaan Usaha Mikro merupakan sektor terpenting dalam perkembangan

strusktur industry dan produksi ekonomi di negara-negara sedang berkembang.

Dalam konteks Indonesia pembangunan dan perkembangan usaha mikro mempunyai

arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan berusaha serta

meningkatkan derajat distribusi pendapatan.

Pembiayaan usaha mikro adalah pembiayaan yang diberikan oleh perbankan

kepada UMKM yang feasible (memungkinkan) tetapi belum Bankable. Intinya usaha

mikro tersebut berpotensi dan memiliki prospek yang baik. UMKM dan Koperasi

yang diharapkan dapat mengakses pembiayaan mikro adalah usaha yang bergerak di

sektor usaha produktif antara lain: pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian,

kehutanan dan jasa keuangan simpan pinjam.3

Sebagaimana yang dikatakan oleh Zainul Arifin bahwa Bank Syariah (yang

berprinsip bagi hasil dan resiko) memiliki beberapa keunggulan yaitu:

1. Bank tidak membatasi dirinya hanya untuk meminjamkan dana kepada sektor

usaha yang sudah mapan saja, hal ini membuat pengusaha kecil terdorong

untuk tidak ragu melakukan inovasi.

2. Bank bekerja berdasarkan prinsip kemitraan dengan pengusaha. Pembiayaan

yang diberikan oleh Bank dengan pemberian konsultasi pembinaan dan

3 Alila Pramiyatim, Studi Kelayakan Bisnis Untuk UKM, (Yogyakarta: Media presindo,

2008)

41

pengawasan bahkan bila perlu menempatkan orang untuk membantu secara

aktif dalam proses manajemen perusahaan4

A. Pengertian Warung Mikro

Warung Mikro adalah produk pembiayaan dimana nasabah dapat

melakukan pinjaman dana untuk investasi, modal kerja dan pengembangan usaha

secara syariah, nilai plus dari produk pembiayaan ini adalah persyaratan yang

mudah, proses pembiayaan cepat, dan angsuran ringan serta tetap hingga jatuh

tempo.

Warung mikro BSM diperuntukkan bagi nasabah mikro yang ingin

melakukan pembiayaan secara syariah Diharapkan dengan fasilitas yang

diberikan Warung Mikro, masyarakat kecil dan pelaku UMKM dapat tetap

menjalankan roda perekonomiannya secara maksimal. Sehingga kesejahteraan

umat dapat terwujud.5

B. Sejarah Warung Mikro

Warung mikro dibentuk atas dasar dorongan dari Pemerintah khususnya

Bank Indonesia karena kebijakan pemerintah yang menuntut Bank untuk

mengembangkan sektor riil dengan cara lebih memerhatikan UKM. Seperti yang

telah kita ketahui, selama ini hanya pengusaha besar yang bisa menikmati

pembiayaan dari Bank, dan karena prinsip kehati-hatian Bank membuat Bank

4 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah , Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prosperk, ,

(Jakarta: AlvaBet. 1999), Cetakan pertama, h. 130

5http://www.pkesinteraktif.com/bisnis/perbankan-syariah/2550-warung-mikro-bsm-

wujudkan-kesejahteraan-umat.html diakses pada tanggal 13 Juli 2011

42

lebih ketat dan selektif dalam menyalurkan pembiayaan. Namun saat ini UKM

pun berhak untuk mendapatkannya. Sebab telah terbukti UKM adalah usaha

yang tahan krisis dan berpotensi untuk maju. Hal inilah yang melatar belakangi

berdirinya Warung Mikro di Bank Syariah Mandiri.

Selain faktor diatas ternyata ada faktor lain yang menyebabkan

dibukanya Warung Mikro di BSM yaitu karena di satu pihak Bank mandiri telah

membuka unit mikronya sendiri yaitu Mitra Usaha Mandiri. Perkembangan Unit

mikro Bank Mandiri ini memotifasi Bank Syariah Mandiri untuk mencoba

merambah UKM.6

Pada akhirnya tahun 2008 dibukalah warung mikro dengan 3-4 cabang

sebagai percobaan. Ternyata setelah dilihat, perkembangannya cukup bagus.

Oleh karena itu, maka ditambahlah cabang warung mikro. Pada bulan Agustus

2010 jumlah outlet warung mikro berjumlah 1227. Hingga saat ini jumlahnya

lebih kurang 200 outlet. Untuk di BSM Rawamangun sendiri warung Mikro baru

di buka januari 2010 lalu.

Saat ini Warung Mikro masih berkantor di Bank Syariah Mandiri,

formatnya masih Inbranch (masih bergantung pada cabang), namun demi

kelancaran seluruh prosesnya, pada perkembangannya nanti Warung Mikro

6 Wawancara Pribadi Dengan Dian Nawila Sari, Jakarta, 5 Agustus 2011

7 Pembiayaan Mikro Pertanian Jadi Target BSM artikel diakses pada tanggal 15 Oktober

2011 dari http://zonaekis.com/pembiayaan-mikro-pertanian-jadi-target-bsm/ ,

43

direncanakan akan lepas dari kantor cabang dan akan membuka unit sendiri

(Outbrach) sekitar tahun 2015.8

C. Dasar Hukum adaya warung mikro.

Adanya kesepakatan bersama antara menteri Koordinator Kesejahteraan

Rakyat (menkokesra) dan Gubernur Bank Indonesia tentang Penanggulangan

Kemiskinan melalui Pemberdayaan dan Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan

Menengah No 11/KEP/ MENKO/ KESRA/ IV/ 2002-No. 4/2/ KEP.GBI/ 2002

tanggal 22 April 2002 yang menjelaskan bahwa kredit kepada usaha kecil adalah

kredit dengan jumlah hinggal Rp. 500 juta, kredit untuk usaha menengah

memiliki plafon hinggal Rp. 5 Miliar, sedangkan kredit untuk usaha mikro

memiliki plafon hingga Rp. 50 juta rupiah.9

Ditambah UU no. 21 tahun 2008 menyebutkan berbagai kegiatan usaha

yang boleh di lakukan oleh Bank Umum Syariah yaitu menyalurkan pembiayaan

dalam akad yang sesuai syariah (baik itu Mudharabah, Murabahah, Istishna,

Salam, IMBT, dll). Jadi, tidak ada larangan bagi BUS untuk memnyalurkan

pembiyaan. Justru pemerintah sangat mendorong Bank syariah untuk lebih

memperhatikan UKM, ini demi menguatkan UKM dan secara langsung akan

berdampak pada peningkatan perekonomian nasional.

8 Wawancara Pribadi dengan Dian Nawila Sari, Kepala Warung Mikro BSM Rawamangun,

tanggal 5 Agustus 2011

9 Djoko Retnadi, Memilih Bank yang Sehat Kenali Kinerja dan Pelayanannya.( Jakarta :PT.

Elex Media Komputindo. 2006), H. 225

44

D. Jenis Produk Warung Mikro

Warung Mikro sendiri menawarkan tiga jenis produk yakni:

a. Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM-TUNAS).

1. Limit pembiayaan : minimal Rp 2.000.000; (dua juta rupiah)

sampai dengan Rp 10.000.000 (sepuluh juta rupiah).

2. Jangka waktu : maksimal 36 bulan.

3. Biaya administrasi sesuai ketentuan BSM .

b. Pembiayaan usaha mikro madya (PUM-madya )

1. Limit pembiayaan: diatas Rp10.000.000; (sepuluh juta rupiah

sampai dengan Rp50.000.000; (lima puluh juta rupiah).

2. Jangka waktu :maksimal 36 bulan

4. Biaya administrasi sesuai ketentuan BSM.

c. Pembiayaan usaha mikro utama (PUM-utama)

1. Limit pembiayaan: diatas Rp50.000.000; (lima puluh juta rupiah)

sampai dengan Rp100.000.000; (sepuluh juta rupiah).

2. Jangka waktu :maksimal 48 bulan.

3. Biaya administrasi sesuai dengan ketentuan BSM. 10

E. Persyaratan Pembiayaan Warung Mikro

1. Wiraswasta/profesi.

10

http://ib.eramuslim.com/2010/09/11/ini-dia-spesial-untuk-si-mikro-persembahan-bsm/

diakses pada tanggal 19 Juli 2011

45

a. Usaha minimal 2 tahun

b. Usia minimal 21 tahun atau sudah menikahdan maksimal 55

tahun saat pembiayaan lunas

c. Surat keterangan /ijin usaha

2. Perorangan golbertap

a. Status pegawai tetap dengan masa dinas minimal1 (satu) tahun

b. Usia minimal 21 tahun pada saat pengajuan atau usia minimal

55 tahun pada saat jatuh tempo pembiayaan

c. Surat keterangan /surat ijin usaha

3. Badan usaha

a. Usaha telah berjalan minimal 2 tahun

b. Surat keterangan /ijin usaha

c. Akte pendirian /perubahan perusahaan11

Untuk lebih jelasnya, berikut tabel daftar persyaratan yang harus di lengkapi

calon nasabah, mulai dari karyawan, professional maupun wiraswasta:

Dokumen Nasabah Karyawan Profesional Wiraswasta

Fotokopi KTP/ Identitas Pemohon

Fotokopi surat nikah/ cerai (apabila ada)

Fotokopi KTP/ Identitas Dir/Komisaris

Badan Usaha

- -

Fotokopi Kartu Keluarga -

Pas foto terakhir pemohon ukuran 4X6

Akte pendirian & perubahan perusahaan - -

11

http://ib.eramuslim.com/2010/09/11/ini-dia-spesial-untuk-si-mikro-persembahan-bsm/

diakses pada tanggal 19 Juli 2011

46

Legalitas usaha (sesuai bidangnya):

Surat keterangan usaha (dari RT/ RW)

SIUP

TDP/ TDR

SIU dari pengelola pasar (bagi

pedagang pasar)

NPWP (wiraswasta dan pegawai

untuk limit >Rp. 50jt

Surat keterangan domisili usaha/

perusahaan

-

-

-

-

-

-

-

-

Fotokopi RK/ Tabungan 6 bulan terakhir optional

Fotokopi bukti angsuran pinjaman bank lain optional Optional optional

Bukti bayar PBB tahun terakhir rumah/

tempat usaha

Bukti bayar PLN rumah/ tempat usaha

Bukti bayar rek. Telpon rumah/ tempat usaha

Fotokopi surat izin praktek (wajib untuk

nasabah profesi)

- -

Asli surat keterangan bekerja / copy SKEP

terakhir

- -

Asli slip gaji terakhir - -

Bukti Agunan yang diserahkan

Fotokopi bukti kepemilikan tanah/

bangunan

Fotokopi BPKB, Kuitansi, faktur

Fotokopi bukti penguasaan lapak/ los

pasar

Fotokopi faktur & kuitansi mesin

Keterangan:

1. Data Identitas nasabah (KTP pemohon) dibutuhkan untuk mengetahui

legalitas pribadi serta alamat tinggal calon nasabah. Hal ini terkait dengan

47

alamat penagihan dan penyelesaian masalah-masalah tertentu dikemudian

hari.

2. Identitas pasangan (Surat Nikah) juga dibutuhkan untuk saksi atas

pengeluaran tambahan bagi sebuah keluarga. Selain itu juga dibutuhkan untuk

membuktikan ikatan perkawinan calon nasabah.

3. Tagihan PLN dan telepon dihunakan untuk mengetahui status kepemilikan

rumah dan kebenaran tempat tinggal dan tagihan-tagihan tersebut diperlukan

untuk mengetahui pengeluaran tetap nasabah setiap bulannya.

4. Slip gaji diperlukan untuk mengetahui kemampuan nasabah dalam membayar

tagihan pembiayaan, berapa jumlah angsuran yang disanggupi nasabah, serta

jangka waktu pembiayaan. Untuk memastikan kebenaran slip gaji (sebab slip

gaji sering direkayasa) maka dibutuhkan Surat Referensi perusahaan dan/ atau

SK pengangkatan terakhir.

5. Fotokopi buku tabungan selama 6 bulan terakhir dibutuhkan untuk melihat

transaksi keuangan terakhir calon nasabah, bagaimana pemasukan dan

pengeluaran nasabah.

6. Surat izin usaha (SIUP, surat ijin praktek profesi) diperlukan untuk

mengetahui legalitas usaha calon nasabah. Melihat apakah benar usaha yang

akan dijalankan atau tidak. Untuk mendukung data tersebut dibutuhkan

NPWP untuk BI checking.

48

7. Bukti agunan diperlukan untuk mengetahui apakah jaminan tersebut benar

milik calon nasabah dan apakah jaminan tersebut dapat meng-cover

pembiayaan. 12

12

Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta :Zikrul Hakim,

2003), h.142

49

BAB IV

KONSEP WARUNG MIKRO DAN LINKAGE PROGRAM

SEBAGAI SOLUSI PEMBIAYAAN USAHA MIKRO (STUDI

PADA BANK SYARIAH MANDIRI CABANG RAWAMANGUN)

A. Pelaksanaan Warung Mikro Sebagai Bentuk Aplikasi Mikro Banking di

Bank Syariah Mandiri

Pembiayaan usaha mikro kecil dan menengah diperkirakan menjadi salah

satu lahan subur bagi perbankan untuk meningkatkan porsi kreditnya. Dari tahun

ke tahun, porsi pembiayaan usaha ini terus meningkat. Paling tidak, porsi

pinjaman dari Bank Syariah Mandiri untuk sektor ini terus bertambah.

BSM telah melakukan pembiayaan terhadap UMKM sebesar 66,4 persen

lebih besar dibandingkan pembiayan terhadap corporate yang hanya sebasar 33,6

persen. Hal ini membuktikan bahwa BSM konsen terhadap pengembangan

UMKM.1

BSM memiliki produk pembiayaan nasabah mikro yang bernama

Warung Mikro. Dengan produk ini nasabah dapat melakukan pinjaman dana

untuk investasi, modal kerja dan pengembangan usaha secara syariah.

1 http://koranmuslim.com/2011/warung-mikro-bsm-wujudkan-kesejahteraan-umat/ diakses

pada tanggal 21 Juni 2011

50

Keuntungan yang di dapat dari produk ini yaitu : persyaratan yang mudah, proses

pembiayaan cepat, dan angsuran ringan serta tetap hingga jatuh tempo.

Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya, Warung Mikro sendiri

menawarkan tiga jenis produk yakni:

A. Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (non agunan) dengan nilai kredit Rp 2

juta hingga Rp 10 juta;

B. Pembiayaan Usaha Mikro Madya dengan nilai Rp diatas Rp 10 juta

hingga Rp 50 juta, dan;

C. Pembiayaan Usaha Mikro Utama dengan nilai diatas Rp 50 juta hingga

Rp 100 juta. 2

Diharapkan dengan fasilitas yang diberikan Warung Mikro,

masyarakat kecil dan pelaku UMKM dapat tetap menjalankan roda

perekonomiannya secara maksimal. Sehingga kesejahteraan umat dapat

terwujud.

Keuntungan warung mikro Bank Syariah Mandiri :

a. Sesuai syariah.

b. Persyaratan ringan.

c. Proses pembiayaan cepat.

d. Angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo.

e. Limit pembiayaan sampai dengan Rp 100 juta

2 http://www.syariahmandiri.co.id/category/small-micro-business/ warungmikro diakses pada

tanggal 21 juni 2011

51

Warung Mikro Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu produk yang

bertujuan membantu akses pembiayaan dan mengembangkan usaha mikro, kecil,

menengah, dan koperasi dalam rangka penanggulangan/pengentasan kemiskinan dan

perluasan kesempatan kerja. Secara umum semua pegawai ikut dalam

mempromosikan produk-produk bank syariah karena merupakan tantangan terbesar

bagi bank syariah saat ini adalah memperkenalkan produk-produk syariah kepada

masyarakat.

Pembiayaan warung mikro ini Bank Syariah Mandiri menggunakan akad

Murabahah, akad jual beli antara nasabah dengan bank syariah. Bank syariah akan

membeli barang kebutuhan nasabah untuk kemudian menjual barang tersebut kepada

nasabah dengan marjin yang telah disepakati.

Harga jual (pokok pembiayaan + marjin) tersebut akan diangsur setiap bulan

selama jangka waktu yang disepakati antara nasabah dengan bank syariah biasanya

12-48 angsuran atau satu sampai empat tahun. Karena harga jual sudah disepakati di

muka, maka angsuran nasabah bersifat tetap selama jangka waktu pembiayaan. Tidak

hanya Warung Mikro tetapi hampir seluruh pembiayaan konsumtif BSM (BSM

Griya, BSM Oto) menggunakan skema ini. Sekitar 70% pembiayaan bank syariah

menggunakan skema murabahah.3

Pada awalnya warung mikro adalah pembiyaan yang bersifat produktif saja,

kalau misalnya karyawan BSM ingin mengajukan pembiayaan berupa pinjaman

3 http://panser-anoa.blogspot.com/ diakses pada tanggl 26 juli 2011

52

untuk membayar uang sekolah anaknya itu tidak dibolehkan. Seiring dengan

perkembangan Zaman sekarang warung mikro memiliki 2 sifat yaitu:

a. Pembiayaan yang bersifat Produktif, ini merupakan pembiayaan yang

bertujuan untuk modal kerja. Pembiayaan ini banyak dimanfaatkan

oleh pelaku UKM. Akad yang dipakai biasanya Mudharabah.

b. Pembiayaan yang bersifat konsumtif pembiayaan ini ditujukan untuk

membantu nasabah untuk memenuhi kebutuhan yang mendesak.

Misalnya, saat nasabah tidak mempunyai dana likuid guna membayar

uang sekolah maka bisa memakai pembiayaan ini. Akad yang di pakai

adalah akad Murabahah dan Ijarah. Penggunaaan akad Murabahah

dan Ijarah perbandingannya yaitu 85% Murabahah dan hanya sekitar

5% yang ijarah.

Pembiayaan konsumtif yang difasilitasi untuk karyawan di mulai sejak satu

tahun setelah Warung Mikro terbentuk (tahun 2009). Karyawan yang mengajukan

pembiayaan mikro juga mempunyai batas maksimal yaitu hanya Rp. 10.000.000,-

(sepuluh juta rupiah)

Dari dua jenis pembiayaan di atas yang lebih banyak disalurkan adalah

pembiayaan yang bersifat produktif/ pembiayaan untuk modal usaha. Persentase

antara pembiayaan konsumtif dan produktif adalah 75% untuk produktif, dan 25%

untuk konsumtif. Data ini menyimpulkan ternyata melalui program pembiayaan

Warung Mikro ini BSM membuktikan diri untuk selalu concern dalam memajukan

UKM.

53

Gambar 4.1 Teknis pelaksanaan Warung Mikro4

*setiap Kepala warung mikro memiliki limit untuk menyetujui sebuah pembiayaan

maksimal limit yang dimiliki seorang Kepala Warung adalah Rp. 25.000.000,- , jika

pembiayaan yang diajukan masih memenuhi limit Kepala Warung maka kepala

warung masih berhak menyetujui sebuah proposal pembiyaan, namun jika sudah

melebihi limit yang di tetapkan maka dari kepala warung proposal harus diteruskan

lagi kepada Komite

4 Wawancara pribadi dengan Ibu Dian Nawila Sari , Kepala Warung Mikro BSM

Rawamangun tanggal 5 Agustus 2011

Nasabah

Pelaksana

Administrator

Analis

Kepala Warung

Mikro* Komite

Kepala Cabang

Dana Cair

54

Keterangan:

1. Pelaksana : Tugasnya adalah Marketing dan melakukan analisa awal.

2. Administrator : Tugasnya untuk merapikan berkas, melakukan BI checking.

3. Analis : Tugasnya untuk survey keadaan pemohon/ mitra dan menganalisa

tingkat lanjut.

4. Kepala Warung Mikro : Tugasnya menganalisa proposal yang telah dibuat

oleh analis.

5. Komite : Tugasnya menganalisis lebih lanjut proposal pembiyaan sebelum di

serahkan kepada Kepala Cabang.

6. Kepala Cabang : Tugasnya menyetujui / tidak proposal pembiayaan yang

sudah diajukan.

7. Mentor Usaha : Tugasnya memonitoring pembiayaan yang telah berjalan,

selain itu tugas mentor usaha juga menagih hutang , bahasa konvensionalnya

yaitu Debt Collector.

Teknis Pelaksanaan Pembiayaan Warung Mikro di Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Rawamangun:

1. Nasabah mendatangi Kantor Warung Mikro di BSM KC. Rawamangun.

2. Nasabah membawa persyaratan pembiayaan dan diserahkan kepada Pelaksana

Warung Mikro.

3. Setelah itu Pelaksana menganalisa persyaratan yang dibawa nasabah, apakah

layak untuk dibiayai atau tidak. Analisisnya masih tahap awal.

4. Setelah itu berkas yang sudah dianalisa dikirim ke bagian Administrasi.

55

5. Bagian Administrasi bertugas untuk merapikan berkas dan melakukan BI

Checking terhadap kelayakan usaha nasabah. BI checkcing adalah pengecekan

yang dilakukan untuk mengetahui riwayat pembiayaan yang telah diterima

oleh nasabah berikut status nasabah yang ditetapkan oleh BI5, guna dari BI

checking salah satunya yaitu melihat apakah Nasabah terdapat dalam Black

List Bank Indonesia atau tidak. Selain itu di BI checking akan terlihat apakah

nasabah juga menunggak di Bank yang lain. Oleh karena itu, BI checking

sangat diperlukan dalam melihat karakter nasabah, apakah baik atau

sebaliknya.

6. Setelah lolos BI Checking, berkas dikirim ke Analis tujuannya untuk Survey

dan melakukan analisis lebih lanjut.

7. Setelah lolos analisis barulah Analis membuat proposal pembiayaan yang di

tujukan kepada kepala Warung Mikro.

8. Setelah dari Kepala Warung Mikro lalu proposal dikirim ke Komite dari

Komite barulah proposal di kirim ke Kepala cabang.

9. Dari Kepala Cabang Barulah dana dicairkan. 6

Untuk menikmati pembiayaan ini nasabah bisa datang langsung ke

BSM sebab biasanya inisiatif pembiayaan datang dari nasabah yang

kekurangan dana.7

5 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim,

2003), h. 145 6 Wawancara pribadi dengan Ibu Dian Nawila Sari , Kepala Warung Mikro BSM


56

atau bisa juga pihak marketing warung mikro menawarkan produk pembiayaan ini

kepada calon nasabah. Namun demikian dalam perkembangannya inisiatif tersebut

tidak mesti datang dari nasabah, tetapi juga dapat muncul dari officer Bank. Hal ini

bertujuan untuk menjangkau nasabah yang belum begitu mengetahui tentang produk

ini. Diharapkan jika Bank turun langsung ke lapangan maka program Warung Mikro

ini akan lebih tersosialisasi lagi kepada masyarakat.

Proses pencairan pembiayaan di Warung Mikro terbilang cepat, jangka waktu

pada saat nasabah datang sampai pencairan 3 hari atau paling lama 1 minggu. Hal

ini tergantung pada kelengkapan data nasabah. Jika data yang dibutuhkan Bank cepat

diserahkan nasabah maka prosesnya akan lebih cepat. Begitu pula sebaliknya.

Meskipun bisa dianggap cepat, namun dalam menganalisa pembiayaan Bank

Syariah Mandiri tetap memakai analisa pembiayaan seperti biasa yaitu dengan

melihat 5C yaitu:

1. Character, menilai karakter nasabah melihat moral hazard nasabah). Analisis

ini dapat dilakukan dengan cara wawancara, BI checking, bank checking, dan

tradechecking.

2. Capacity, menilai kemampuan nasabah dalam berbisnis dan melihat apakah

calon nasabah sanggup memenuhi kewajibannya nanti.

7 Sunarto Zulkifli, Panduan Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim,2003), H.

138

57

3. Capital, diperlukan untuk ,melihat efektifitas penggunaan modal. Variabel

yang diperlukan adalah laporan keuangan (neraca dan laporan laba-rugi). Dari

capital juga dilihat dari mana saja sumber modal selama ini.

4. Collateral, merupakan jaminan yang diberikan oleh Nasabah. Persyaratannya,

jaminan ini harus bisa menutupi jumlah pembiayaan yang diterima.

5. Condition , merupakan penilaian prospek usaha untuk kini dan masa yang

akan datang.8

Saat ini di seluruh Indonesia total outlet warung mikro yang dimiliki oleh

Bank Syariah Mandiri mencapai 283 outlet dengan potofolio pembiayaan sebesar Rp.

651.000.000.000,- (enam ratur lima puluh satu miliar rupiah). Perkembangannya pun

baik dilihat dari segi NPF nya ternyata Non Performing Financing untuk Warung

Mikro Bank Syariah Mandiri hanya 2,91% seluruh Indonesia9.

Namun non performing financing (NPF) untuk di Warung Mikro Cabang

Rawamangun terbilang cukup besar yaitu sekitar 6,13%. Hal ini disebabkan karena

outlet Warung Mikro ini berada di Jakarta, sedangkan pelaku UKM kebanyakan

berada di daerah. Fakta ini menyebabkan lebih banyak outlet Warung Mikro di

daerah dan pinggiran kota besar di banding kota besar itu sendiri.

Sampai Agustus 2011 pencairan pembiayaan mikro BSM cabang

Rawamangun berjumlah Rp. 2.764.000.000,- dengan jumlah nasabah 141, nilai

8Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Edisi Revisi 2001), Cet. 5, (Jakarta: PT.

Raja Grafindo Persada, 2001), H. 105 9 Wawancara pribadi dengan Ibu Dian Nawila Sari , Kepala Warung Mikro BSM


58

tersebut termasuk total pembiayaan mikro melalui linkage chanelling yang hanya

berkisar sekitar Rp. 200 juta. Berikut rincian pencairan pembiayaan mikro dari

Januari 2011- Agustus 2011:

Tabel 4.1 Pencarian Pembiayaan

Documents

Analisis Linkage Program