ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS …etheses.uin-malang.ac.id/2375/1/08510153_Pendahuluan.pdf · iii LEMBAR PERSETUJUAN ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS

i

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN

KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.

Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)

S K R I P S I

Oleh

DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153

JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM

MALANG 2013

ii




S K R I P S I

Diajukan kepada: Universitas Islam Negeri (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang

untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan dalam Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh

DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153

JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM

MALANG 2013

iii

LEMBAR PERSETUJUAN




S K R I P S I

Oleh

Dwi Kustiyorini NIM: 08510153

Telah Disetujui 10 Januari 2012 Dosen Pembimbing,

Hj. Meldona, SE., MM,. Ak NIP 19770702 200604 2 001

Mengetahui:

Ketua Jurusan,

Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE., M.Si.

NIP 19720212 200312 1 003

iv

LEMBAR PENGESAHAN




S K R I P S I

Oleh Dwi Kustiyorini NIM: 08510153

Telah Dipertahankan di Dewan Penguji

dan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Pada April 2013

Susunan Dewan Penguji Tanda Tangan 1. Penguji I

Muhammad Sulhan SE., MM. : ( ) NIP 19740604 200604 1 002

2. Penguji II

H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA : ( ) NIP 19730719 200501 1 003

3. Penguji III (Pembimbing)

Hj. Meldona, SE., MM,. Ak : ( ) NIP 19770702 200604 2 001

Disahkan Oleh: Ketua Jurusan,

Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE, M.Si NIP 19720212 200312 1 003

v

Persembahan :

Teriring rasa syukur kehadirat Allah Swt, Skripsi ini saya

persembahkan kepada:

Ibu dan Ayah yang selalu saya cintai,

yang mengasuh dan mendidik saya sejak kecil hingga sekarang ini,

yang selalu menyayangiku dengan setulus hati.

Kakakku yang selalu memberi nasenat dan gambaran tentang dunia

kerja agar selalu semangat dalam perkuliahan.

Suamiku yang selalu mendukung dan memberi semangat dalam

menyelesaikan Skripsi ini.

Serta anakku Julian yang menjadi motivasi untuk menyelesaikan

Skripsi ini.

Berkat doa dan restu kalian semua saya bisa menyelesaikan skripsi

ini tepat waktu seperti yang diinginkan.

Semoga ananda bisa menjadi seseorang yang berbakti dan bisa

membanggakan kalian.

Terimakasih.

vi

MOTTO

Jadilah seperti karang di lautan yang kuat dihantam ombak dan

kerjakanlah hal yang bermanfaat untuk diri sendiri dan orang lain, karena

hidup hanyalah sekali. Ingat hanya pada Allah apapun dan di manapun

kita berada kepada Dia-lah tempat meminta dan memohon.

vii

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kehadirat Allah SWT atas limpahan taufik dan hidayah-

Nya, sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir berupa Skripsi dengan

judul “ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIFITAS

PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus

Pada PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun

2009-2011)”.

Shalawat dan salam kepada junjungan kita Nabi Besar Muhammad SAW

beserta keluarga Beliau, para sahabat Beliau dan para pengikut Beliau hingga

akhir zaman.

Dalam penyelesaian Skripsi ini, peneliti telah banyak menerima bantuan

dan bimbingan serta dorongan semangat dari beberapa pihak, penelitian ini

sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana (S1) pada Fakultas

Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, maka dalam

kesempatan ini peneliti ingin mengucapkan terima kasih dan rasa penghargaan

kepada yang terhormat:

1. Bapak Prof. Dr. H. Imam Suprayogo, selaku Rektor Universitas Islam

Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.

2. Bapak Dr. HA. Muhtadi Ridwan, MA., selaku Dekan Fakultas Ekonomi

Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.

viii

3. Bapak Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE,. M.Si., selaku Ketua Jurusan

Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik

Ibrahim Malang

4. Ibu Hj. Meldona, SE., MM., Ak., selaku Dosen Pembimbing peneliti yang

telah meluangkan waktunya untuk membimbing selama penyusunan

“Skripsi” ini.

5. Bapak Dr. H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA, selaku pembimbing penelitian

yang berkaitan dengan kajian keislaman.

6. Bapak Muhammad Sulhan, SE,. MM, selaku Penguji dalam pelaksanaan

Ujian Skripsi.

7. Kedua orang tuaku: Bapak Sunaryo dan Ibu Suminingsih yang dengan

segala ketulusannya senantiasa memberikan yang terbaik kepada ananda.

8. Kakakku: Heri Priyo Utomo dan Wiwil Rachmawati yang selalu memberi

nasenat dan motivasi selama perkuliahan sampai penyusunan skripsi ini.

9. Suamiku M. Hasim dan anakku Julian yang selalu mendukung dan

memberi semangat dalam menyelesaikan skripsi ini.

10. Segenap Dosen dan Staf Fakultas Ekonomi yang telah melakukan segala

hal guna mendukung kelancaran dan kesuksesan dalam penyusunan skripsi

ini.

11. Ibu Titik Hariyananingsih, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia

(persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk

melaksanakan penelitian, pengambilan data pada PT. Bank Rakyat

ix

Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza dan memberikan keterangan mengenai

manajemen kredit Kupedes.

12. Bapak Alfarisi, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia (persero)

Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk melaksanakan

penelitian dan pengambilan data pada PT. Bank Rakyat Indonesia

(persero) Tbk, Unit Plaza.

13. Bapak Yudho Widhianto, selaku Mantri Kupedes PT. Bank Rakyat

Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan keterangan

mengenai kredit Kupedes dan membantu dalam pelaksanaan wawancara

kepada nasabah Bisnis Mikro.

14. Segenap karyawan dan karyawati PT. Bank Rakyat Indonesia (persero)

Tbk, Unit Plaza yang telah membantu peneliti selama melaksanakan

penelitian.

15. Segenap nasabah Bisnis Mikro yang juga telah membantu dalam pengisian

kuisioner.

16. Dan tak lupa para sahabat-sahabatku (Rophingatun M dan Atik

Rahmatika) yang selalu memberiku semangat, dan semua teman-teman

Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen angkatan 2008.

x

Peneliti menyadari sepenuhnya, bahwa di dalam penulisan Skripsi ini

masih banyak kekurangan atau masih jauh dari kesempurnaan. Hal ini di sebabkan

keterbatasan kemampuan dan pengalaman yang peneliti miliki. Oleh karena itu

untuk kesempurnaan Skripsi ini penulis mengharapkan saran, kritik, dan

perbaikkan dari pembaca. Terakhir semoga Skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita

semua. Amin.

Malang, 18 Januari 2013

Peneliti

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

LEMBAR PERSETUJUAN .......................................................................... ii

LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................... iii

HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................... iv

MOTTO .......................................................................................................... v

KATA PENGANTAR .................................................................................... iv

DAFTAR ISI ................................................................................................... iv

DAFTAR TABEL .......................................................................................... ix

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... x

LAMPIRAN .................................................................................................... xi

ABSTRAK ...................................................................................................... xii

BAB I : PENDAHULUAN .......................................................................... 1

1.1. Latar Belakang ..................................................................... 1

1.2. Rumusan Masalah ............................................................... 10

1.3. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ......................................... 10

1.3.1. Tujuan Penelitian ..................................................... 10

1.3.2. Kegunaan Penelitian ................................................ 11

1.4. Batasan Penelitian ............................................................... 11

BAB II : KAJIAN PUSTAKA ...................................................................... 13

2.1. Hasil-Hasil Penelitian Terdahulu ......................................... 13

2.2. Kajian Teoritis ..................................................................... 20

2.2.1. Manajemen Kredit ................................................... 20

2.2.2. Pengertian Kredit dan Kredit Macet ........................ 21

2.2.3. Perencanaan Kredit .................................................. 25

2.2.4. Prinsip Perkreditan ................................................... 27

2.2.5. Pertimbangan Penyaluran Dana ............................... 32

2.2.6. Prosedur Pemberian Kredit ...................................... 42

2.2.7. Penyebab Kredit Macet ............................................ 48

2.2.8. Teknik Penyelesaian Kredit Macet .......................... 50

2.2.9. Pengertian Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ....... 54

2.2.10. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Bank .............. 55

2.2.11. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Nasabah ......... 56

2.2.12. Efektifitas Penyaluran Kredit UMKM ..................... 57

BAB III : METODE PENELITIAN ............................................................. 59

3.1. Lokasi Penelitian ................................................................. 59

3.2. Jenis dan Pendekatan Penelitian .......................................... 59

3.3. Jenis Data ............................................................................. 60

3.4. Populasi dan Teknik Sampling ............................................ 61

3.5. Teknik Pengumpulan Data .................................................. 62

1. Metode Dokumentasi ............................................... 62

2. Metode Wawancara ........................................................ 62

xii

3. Studi Kepustakaan .......................................................... 63

4. Angket (kuesioner) .......................................................... 63

3.6. Teknik Analisis Data .................................................................. 64

3.7. Definisi Operasional ................................................................... 68

3.8. Kerangka Berfikir ....................................................................... 71

BAB IV : PAPARAN DAN PEMBAHASAN DATA HASIL PENELITIAN .. 75

4.1. Paparan Data Hasil Penelitian .................................................... 75

4.1.1 Gambaran Umum Bank Rakyat Indonesia ........................ 75

1. Sejarah Bank Rakyat Indonesia ................................................. 75

2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia ....................................... 77

3. Struktur Bank Rakyat Indonesia ................................................ 78

4. Produk Bank Rakyat Indonesia ................................................. 80

5. Kebijakan Sasaran Kredit .......................................................... 82

4.2. Pemaparan Manajemen Kredit pada Bank Rakyat Indonesia Unit

Plaza……………………………………………………………. 86

4.2.1. Kredit Bank Rakyat Indonesia .......................................... 86

4.2.2. Prosedur Pemberian Kredit ............................................... 90

4.2.3 Penyaluran Kredit Umum Pedesaan .................................. 110

1. Penyaluran Kupedes menurut Penilaian Bank ........................ 111

a) Target dan Realisasi Kredit ................................................ 111

b) Persentase Tunggakan ........................................................ 113

c) Jangkauan Kredit ................................................................ 114

2. Penyaluran Kupedes Menurut Penilaian Nasabah .................. 117

a) Persyaratan Awal ................................................................ 118

b) Prosedur Pinjaman .............................................................. 120

c) Biaya Administrasi ............................................................. 122

d) Realisasi Kredit .................................................................. 123

e) Tingkat Bunga .................................................................... 124

f) Agunan ................................................................................ 126

g) Pelayanan Petugas .............................................................. 128

4.2.4. Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI

Unit Plaza Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran

Kupedes ...................................................................................... 130

4.2.5. Penyebab Kredit Macet ..................................................... 132

4.2.6. Penanganan Kredit Macet ................................................. 136

4.2.7. Pembahasan Manajemen Kredit dalam islam ................... 143

BAB V : PENUTUP ............................................................................................. 149

5.1 Kesimpulan ....................................................................................... 149

5.2 Saran ................................................................................................. 151

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 : Penelitian Terdahulu ................................................................................ 13

Tabel 4.1 : Target dan Realisasi Kupedes .................................................................. 112

Tabel 4.2 : Persentase Tunggakan Terhadap Sisa Pinjaman Kupedes BRI Unit

Plaza Tahun 2009-2011 ........................................................................... 114

Tabel 4.3 : Jangkauan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Bulan Desember 2011 .. 116

Tabel 4.4 : Perbandingan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Desember 2010-

2011 ......................................................................................................... 117

Tabel 4.5 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap

Persyaratan Awal Penyaluran Kupedes................................................... 119


Prosedur Pinjaman Penyaluran Kupedes................................................. 121


Biaya Administrasi Penyaluran Kupedes ................................................ 122


Realisasi Kredit Penyaluran Kupedes ..................................................... 123


Besarnya Tingkat Bunga Penyaluran Kupedes ....................................... 125

Tabel 4.10 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011

Terhadap Agunan Dalam Penyaluran Kupedes ...................................... 127

Tabel 4.11 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011

Terhadap Pelayanan Petugas Dalam Penyaluran Kupedes ..................... 129

Tabel 4.12 : Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza

Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran Kupedes ......................... 130

Tabel 4.13 : Nilai NPL (Non Performing Loan) Tahun 2009-2011 .......................... 136

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 : Komponen dalam Analisis Data (Interactive Model) .......................... 64

Gambar 3.2 : Kerangka Berfikir ................................................................................ 73

Gambar 4.1 : Struktur Organisasi BRI Unit Plaza ..................................................... 79

Gambar 4.2 : Flowcrat Alur Proses Kupedes putusan Kaunit ................................... 95

xv

LAMPIRAN

Lampiran 1 : Bukti Konsultasi ................................................................................ 155

Lampiran 2 : Surat Keterangan Penelitian .............................................................. 156

Lampiran 3 : Surat Pernyataan ................................................................................ 157

Lampiran 4 : Biodata peneliti .................................................................................. 158

Lampiran 5 : Pedoman Wawancara ........................................................................ 159

Lampiran 6 : Hasil Wawancara ............................................................................... 160

Lampiran 7 : Angket ............................................................................................... 165

Lampiran 8 : Berkas-berkas Permohonan Kupedes ................................................ 167

ABSTRAK

Kustiyorini, Dwi, 2013 SKRIPSI. Judul: “Analisis Manajemen Kredit Terhadap

Efektivitas Penyaluran Kupedes (Studi Kasus Pada PT.

Bank Rakyat Indonesia Cabang Probolinggo Unit Plaza

Tahun 2009-2011)”

Pembimbing : Hj. Meldona, SE., MM,. Ak

Kata Kunci : Manajemen Kredit dan Efektivitas Penyaluran Kupedes.

Bank merupakan lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan,

dalam kegiatan operasionalnya bank selain menghimpun dana dari masyarakat

dan menyalurkan kembali dana tersebut dalam bentuk kredit. Dalam penyaluran

kredit, risiko yang seringkali terjadi pada bisnis perbankan adalah kredit

bermasalah. Walaupun kredit bermasalah seringkali sulit dihindarkan, namun

bank harus tetap mengelolanya secara hati-hati dan sedapat mungkin

meminimalisir risikonya.

Penelitian ini bersifat kualitatif dengan pendekatan deskriptif, yang mana

peneliti akan mendeskripsikan tentang manajemen kredit yang meliputi

implementasi pemberian kredit, penyebab kredit macet dan penyelesaian kredit

macet pada BRI Unit Plaza serta menilai efektifitas Penyaluran Kredit, yang

dinilai dari pihak bank dan persepsi nasabah.

Dari hasil penelitian yang dilakukan dapat dikemukakan bahwa BRI Unit

Plaza telah melakukan manajemen kredit sesuai dengan aturan-aturan yang ada.

Menurut hasil wawancara dengan nasabah Kupedes, mereka telah merasa puas

dengan kinerja penyaluran kredit mulai dari prosedur pemberian kredit hingga

terealisasinya kredit. Hal ini membuktikan bahwa kinerja BRI dalam penyaluran

kredit sudah efektif. Meskipun dinilai efektif, namun masih terjadi kredit

bermasalah pada tahun 2011 sebesar 2,02% yang disebabkan oleh faktor debitur,

yaitu terjadinya penurunan usaha dan adanya kebutuhan mendadak/pribadi.

Sedangkan untuk menangani kredit bermasalah yang timbul pihak BRI Unit Plaza

menggunakan model penyelesaian melalui restrukturisasi dan penyelesaian secara

damai.

ABSTRACT

Kustiyorini, Dwi, 2013. THESIS. Title: “The Analysis of Credit Management on

The Effectiveness of Kupedes Channeling (A Case Study

on PT. Bank Rakyat Indonesia, Probolinggo Branch, Plaza

Unit, in 2009-2011)”

Advisor : Hj. Meldona, SE., MM., Ak

Keywords : Credit Management and Kupedes Channeling

Effectiveness

Bank is a financial institution that is managed based on trust. A bank’s

operation is carried out by collecting fund from the community and distributing

the fund back to the community in a form of credit. In the credit channeling, there

is a risk which often happens on a banking bussines that is Non performing Loan.

Although Non Performing Loan is difficult to avoid, the bank must still manage it

carefully and reduce the risk wherever it is possible.

This is a qualitative research with descriptive approach. It attempts to

describe the credit management which includes some aspects such as the

implementation of credit supply, the planning of credit, the analysis of credit, the

cause and settlement of non performing loan in the Plaza Unit of BRI and the

assesment of the effectiveness of credit channeling which is assessed from bank

and customers perception.

The result of the research indicates that the Plaza Unit of BRI has carried

out the credit management based on the regulations. According to the result of

interview done with the customers of Kupedes (General Rural Credit), most

customers are satisfied with the credit channeling performance including credit

supply up to the credit channeling procedure. Therefore, it can be said that the

performance of Kupedes channeling of the Plaza Unit of BRI is favorable or

effective. Although the Kupedes channeling is considered effective, the non

performing loan has occurred in 2011 which has reached 2.02 % because of

external factors. They include the debtor factor due to the business deterioration

and sudden personal demand/needs. In dealing with the non performing loan,

Plaza Unit of BRI employs problem-solving modes such as restructuring and

peaceful settlement.

توزيع )دراسة Kupedes، أطروحة. عنوان: "حتليل فعالية إدارة االئتمان ضد 3102كاسيت رين، ديوي، عام

-3112 سنةProbolinggo Unit Plazaفرع PT. Bank Rakyat Indonesiaحالة يف 3100"). .،ماجستريفيإدارة،احملاسب.مالدون،بكالوريوسفيعلماالقتصاد. احلاجة: املشرف

.فعاليةالتوزيعKupedesدارةاالئتمانوإ: كلماتالبحث

البنكهومؤسسةماليةتعملعلىالثقةوعملياتالبنكباإلضافةإلىجمعاألمواملناجلمهوروإعادةتوزيعهذهاألموالفيشكالعلىالرغممنأهنغالبامايكومننالصعبتجنبالقروضامل.فياإلقراض،واملخاطرالتيغالباماحتدثفيالعمالملصرفيهوالقروضاملتعثرة.ئتمان

.لكنالبنوكلديهاللحفاظعلىإدارهتابعنايةوحيثماكانذلكممكناللحدمناملخاطرتعثرة،و

هذاالبحثهوهنجنوعيوصفي،الذيالباحثونوصفالتنفيذإدارةاالئتمانتغطياالئتمان،تسببالديوناملعدومةوقرارالقرضع .وكذلكتقييمفعاليةوالقروض،ومتتقييممنالبنكوتصورالعمالءBRI Unit Plazaىل

BRI UnitننتائجالبحوثالتيأجريتيمكنالقوألمPlazaوفقالنتائجاملقابالمتعالعمالء.فعلتإدارةاالئتمانوفقاللقواعدالقائمةKupedesإهنمراضونعنأداءالقروضمنإجراء،

علىالرغممنأنتعتربفعالة،حتىاآلناليزاليحدثالقروضاملتعثرة.فياإلقراضكانتفعالةBRIثبتأنأداء.اتاإلقراضإلىتحقيقاالئتمان/ ،والتيكانسببهااملدين،وهياالخنفاضفياألعمااللتجارية،واحلاجةاملفاجئة٪3.13 كان 3100 فيعام

BRI Unitأمابالنسبةلصفقةمعالقروضاملتعثرةالناشئة،و.الشخصيةPlazaإعادةهيكلةمنوذجوالتسويةمنخاللتسويةسلمية.

Documents

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS …etheses.uin-malang.ac.id/2375/1/08510153_Pendahuluan.pdf · iii LEMBAR PERSETUJUAN ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS