ANALISIS PENGARUH PERSEPSI, PERILAKU DAN PREFERENSI MASYARAKAT

SANTRI TERHADAP PERBANKAN SYARI’AH

(Studi Kasus pada Pondok Pesantren Modern Ibadurrahman)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh:

Indra Sofyan

1112085000039

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

1437 H/2016 M

i

ii

iii

iv

v

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

I. INFORMASI PRIBADI

Nama : IndraSofyan

Alamat : Jl. Raya Arko Kalisuren Komplek Inkopad RT 02 RW

06 Kec.Tajur Halang Kab. Bogor

No. Telepon : 087879168667

Email : Indrasofyan56@gmail.com

Tempat, Tanggal Lahir : Jakarta, 18 Desember 1994

Agama : Islam

Kebangsaan : Indonesia

II. PENDIDIKAN FORMAL

Pendidikan NamaLembaga Kota TahunM

asuk

TahunKel

uar

SD SDN Margajaya Tangerang

Selatan

2000 2006

SMP MTs Modern Ibadurrahman Tangerang 2006 2009

SMA MA Modern Ibadurrahman Tangerang 2009 2012

Perguruan

Tinggi Negeri

UIN SyarifHidayatullah Jakarta –

Perbankan Syariah

Tangerang

Selatan

2012 2016

III. PENGALAMAN ORGANISASI

Lembaga/Institusi Tahun

Ketua Majelis Permusyawaratan Kelas (MPK) MPK – MA Pembangunan Syarif Hidayatullah Jakarta

2010-2011

vi

Anggota ISPPI MA DepartemenSosialdanpenerangan MA Modern Ibadurrahman

2011-2012

Anggota HMJ Departemen Mahasiswa - UIN SyarifHidayatullah Jakarta

Anggota HMJ Departemen Agama – UIN SyarifHidayatullah Jakarta

2013-2015

IV. KEMAMPUAN

Mampu bekerja secara tim maupun individu

Mampu mengoperasikan Microsoft Office (Word, Excel, dan Powerpoint)

Mampu berkomunikasi dengan baik

V. PENGALAMAN KERJA

Maintenance Bank BRI KCU Bintaro

VI. LATAR BELAKANGF KELUARGA

Ayah : Mustafa

Tempat, Tanggal Lahir : Tasik Malaya, 10 September 1957

Ibu : E.A Sitisoleha

Tempat, Tanggal Lahir : Banten, 30, April-1962

Alamat : Jl. Raya Arko Kalisuren Komplek Inkopad RT 02 RW

06 Kec.Tajur Halang Kab. Bogor

Telepon : 081212744390

Anak ke dari : 2 dari 9 bersaudara

vii

ABSTRACT

The study aims to analyze the influence of the public perception of madrasah

students, community behavior of madrasah students, and community preferences toward

madrasah students as measured by the shari’a banking products and banking principles

of shari’ah. (pondok pesantren modern Ibadurrahman as study case)data used in this

study are primary data by distributing questions. This study uses multipia linier

regression analysis by using SPSS version 20.0 and Microsoft excel 2007.

These results indicate that the public perception of madrasah student, community

behavior of madrasah student and community preferences of madrasah student,

simultaneously or together have a significant influence on banks syari’ah sig.

0.000>0.05. the results of this studyshowed partially public perceptions pupils

signification affect Banking syari’ah sig. 0.020

viii

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis Pengaruh Persepsi masyarakat santri,

perilaku masyarakat santri,dan preferensi masyarakat santri terhadap Perbankan syari’ah

yang diukur dengan produk dan prinsip perbankan syari’ah.(studi kasus pondok pesantren

Modern Ibadurrahman) Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer

dengan menyebarkan angket kuesioner. Penelitian ini menggunakan metode analisis

regresi linier beganda dengan menggunakan program komputer SPSS versi 20.0 dan

microsoft Excel 2007.

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa Persepsi Masyarakat Santri, Perilaku

Masyarakat Santri,dan Preferensi Masyarakat Santri, secara simultan atau bersama-sama

mempunyai pengaruh yang siginifikan terhadap perbankan syari’ah dengan nilai sig.

0.000 < 0.05. Hasil Penelitian ini menunjukan secara parsial Persepsi Masyarakat Santri

berpengaruh secara signifikan terhadap Perbankan syari’ah dengan nilai sig. 0.020

ix

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim

Puji Syukur Alhamdulillah penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang

telah mellimpahkan rahmat, hidayah dan kasih saying-Nya yang tiada terkira

kepada hambanya. Shalawat dan salam tercurahkan kepada junjungan Nabi besar

Muhammad SAW,sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul

“Analisis Pengaruh Persepsi, Perilaku dan Preferensi Masyarakat Santri

terhadap perbankan syari’ah (Pondok Pesantren Modern

Ibadurrahman)”.Semoga skripsi ini memberikan manfaat kepada semua pihak

dan menambah wawasan serta pengetahuan bagi pembaca.

Maka dari itu penulis menyampaikan terima kasih yang sebesar-besarnya

kepada:

1 Allah SWT ,karena tanpa kehendak dan segala pertolonganNya tidak

mungkin saya dapat menyelesaikan skripsi ini. Terimakasih atas segala

nikmat yang Engkau berikan,ya Rabb.

2 Keluarga terbaik dan tersayang yang saya miliki, Ayahanda Mustafa dan

Ibunda E.A Siti soleha yang selalu memberikan yang terbaik dan

mencurahkan segala perhatiannya selama ini,yang telah bekerja keras

demi anak-anak dan keluarga serta membantu penyelesaian skripsi ini.

Kakakku tersayang Ika dewi dan Desi handayani yang memberikan

dukungan baik moril maupun materil. Tanpa dukungan dan pengorbanan

kalian saya tidak akan menjadi pribadi seperti sekarang.

3 Bapak Arief Mufraini.LC.,Msi selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah memberikan ilmu yang

sangat berharga selama perkuliahan.

x

4 Bapak Dr. Herni Ali HT,MM selaku Dosen Pembimbing Skripsi I yang

dengan kerendahan hatinya bersedia meluangkan waktu untuk

memberikan pengarahan, ilmu yang berharga,serta bimbingan yang sangat

berarti selama penyelesaian skripsi. Terimakasih atas semua saran dan

arahan yang Bapak berikan selama proses penulisan hingga

terselesaikannya skripsi ini. Semoga Allah SWT membalas kebaikan

Bapak.

5 Ibu Ay Maryani, SE.,M.Si selaku dosen pembimbing II yang telah

meluangkan waktunya dengan penuh kesabaran untuk memberikan

bimbingan dan pengaruh dalam menyelesaikan penyelesaian skripsi.

Terimakasih atas semua saran dan arahan yang Ibu berikan selama proses

penulisan hingga terselesaikannya skripsi ini.Semoga Allah SWT

membalas kebaikan Ibu.

6 Bapak Adhitya Ginanjar, SE., M.Si selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah

dan Ibu Fitri Damayanti, SE., M.Si selaku Sekretaris Jurusan Perbankan syari’ah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, yang telah

meluangkan waktunya untuk mendengarkan kesulitan saya dan

memberikan saran-saran yang bermanfaat.

7 Bapak Ade Suherlan, SE., MM., MBA selakuPembimbingAkademik.

8 Bapak Dr.AdeSofyan Mulazid selaku pembimbing Akademik

9 Seluruh jajaran dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah

memberikan ilmu yang sangat berguna dan berharga bagi saya.Semoga

Allah selalu memberikan pahala yang sebesar-besarnya atas kebaikan

para dosen FEB UIN Jakarta. Jajaran karyawan dan staf UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta yang telah melayani dan membantu saya selama

perkuliahan.

xi

10 Sahabat-sahabat “JALAN-JALAN MEN” Perbankan Syariah angkatan

2012, Abyan perdana putra, Ikromul azhmi, Rahmi fitriyah, Shella mutya

syarif, Leni tantriana, dan Sri masitohyang selalu mendukung pengerjaan

skripsi dan atas kebersamaanya selama ini

11 Sahabat-sahabat terbaik, Irfan, Izzuddin, , Hendrik, Ncang Haji, Hanafi,

Haritzah, Rezky, dan teman teman Siaga Kampus Eksyar yang menemani

dari masa-masa awal kuliah hingga akhir dalam suka maupun duka, dan

yang selalu memberikan dukungan serta doanya.Semoga Allah SWT

senantiasa membalas kebaikan kalian.

12 Sahabat M.hasan jurusan Manajemen yang membantu mengerjakan dan

member masukan dalam pengerjaan Skripsi. Semoga Allah SWT

senantiasa membalas kebaikannya.

13 Teman-teman KKN elegant 2015, terima kasih untuk kenangan selama

mengabdi di DesaJonggol .Bogor

14 Sahabat SMA Septiandi, Adam adnan, Anggi, Sadam, Afifyang telah

banyak membantu memberikan pencerahan dalam penyelesaian skripsi

ini.

15 Teman-teman seperjuangan Perbankan Syariah angkatan2012 yang saya

cintai serta saya banggakan dan yang tidak dapat saya sebutkan satu-

persatu.Terima kasih atas empat tahun kebersamaan dengan kalian yang

penuh warna, semoga kita bisa kumpul terus.

16 Seluruh jajaran HMJ Perbankan Syariah periode 2012-2015 dan Mahasiswa

Perbankan Syariah dari semua angkatan yang tidak bias saya sebutkan satu

persatu,yang telah bersama saya selama kepengurusan.Terimakasih atas

loyalitas, pembelajaran dan kerjasama kalian selama kepengurusan.

xii

Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan

karena keterbatasan pengetahuan maupun pengalaman yang dimiliki

penulis.Oleh sebab itu,penulis mengharapkan segala bentuk saran serta

masukan,baik kritik yang membangun dari berbagai pihak.

Wassalamu’alaikumWr. Wb.

Jakarta, 29Juli 2016

IndraSofyan

xiii

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI.................................................................. i

LEMBAR PENGESAHAN UJIAN KOMPREHENSIF................................... ii

LEMBAR PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI................................................... iii

LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ILMIAH............................iv

DAFTAR RIWAYAT HIDUP..............................................................................v

ABSTRACT............................................................................................................vi

ABSTRAK............................................................................................................vii

KATA PENGANTAR..........................................................................................ix

DAFTAR ISI.......................................................................................................xiii

DAFTAR TABEL................................................................................................xv

DAFTAR GAMBAR..........................................................................................xvi

DAFTAR LAMPIRAN.....................................................................................xvii

BAB I. PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Penelitian...........................................................................1

B. Perumusan Masalah....................................................................................6

C. Tujuan Penelitian........................................................................................7

D. Manfaat Penelitian......................................................................................7

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA

A. Landasan Teori...........................................................................................9

1 Pengertian Persepsi….....................................................................9

2 Pengertian perilaku……................................................................15

3 Pengertianpreferensi......................................................................19

4 Masyarakatsantri………………....................................................23

5 Pengertianpondokpesantren...........................................................25

6 Tipepesantren................................................................................26

7 Pengetian perbankan syari’ah........................................................29

8 Tujuan Bank Syariah.....................................................................30

xiv

B. Penelitian terdahulu………………...……………………........................39

C. Kerangka Pemikiran..................................................................................48 D. Keterkaitan Antar Variabel.......................................................................49 E. Hipotesis....................................................................................................52

BAB III. METODOLOGI PENELITIAN

A. Ruang Lingkup Penelitian..........................................................................53 B. Metode Penentuan Sampel.........................................................................53 C. Metode Pengumpulan Data........................................................................55 D. Metode Analisis Data.................................................................................56 E. Operasional Variabel Penelitian.................................................................63

BAB IV. ANALISIS DAN PEMBAHASAN

A. Sekilas Gambaran Umum Objek Penelitian...............................................66 B. Karakteristik profil responden....................................................................69 C. Analisis dan Pembahasan...........................................................................72

1 Uji Asumsi Klasik..........................................................................81 2 Uji Hipotesis...................................................................................84 3 Analisis Regresi Linier Berganda..................................................86

BAB V. KESIMPULAN DAN IMPLIKASI

A. Kesimpulan................................................................................................91 B. Implikasi…................................................................................................92 C. Saran………..……………………………………………………………93

DAFTAR PUSTAKA..........................................................................................95

LAMPIRAN.........................................................................................................98

xv

DAFTAR TABEL

1.1 : Perkembangan perbankan syari’ah……………...…………........3

2.1 : Perbedaan bank syari’ahdan non syari’ah...................................32

2.2 : Penelitian Terdahulu....................................................................43

3.1 Operasional variabel penelitian………..………....…………......64

4.1 :Kurikulum pembelajaran pondok pesantren……........................68

4.2 : Da ta sampelpenel i t ian……… . . . . . . . . . . . . . ........................69

4.3 : j en is kelamin re sponden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ......................69

4.4 : Us i are sponden………………. . . . . . . . . . . . . . . .......................70

4.5 : T ingkat pendidikante rakhir responden . ........................71

4.6 : Distribusi jawaban responden mengenai persepsi………….......72

4.7 : Di s t r i busi jawaban re sponden mengenai

per i l aku ....................................................................................73

4.8 :.Distribusi jawaban responden mengenai preferensi. . . . . . . . . . . . . ..74

4.9 : Di s t r i busi jawaban re sponden mengenai p roduk dan

p r insip pe rbankan sya r i ’ah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ....76

4.10 : Uj i va l idi ta s pe r sepsi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ....77

4.11 : Uj i va l idi ta s pe ri laku…………….. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ....78

4.12 : Uji validitas Preferensi…………………………………….....78

4.13 : Uji validitas produk dan prinsip perbankan syari’ah………….79

4.14 : Uji realibilitas…………………………………………………80

4.15 : Uji Normalitas Menggunakan Kolmogorov-smirnov test…….81

4.16 : Uji multikolieniritas…………………………………………..82

4.17 : Uji Autokorelasi………………………………………………84

4.18 :Uji koefisien determinasi R……………………………….…...85

4.19 : Ujistati..tik F………………………………………………….89

4.20 : Uji statistic T………………………………………………….86

xvi

DAFTAR GAMBAR

2.1 :Kerangka berfikir…………………………………………….. .............48

4.1 : Uji heteroskedastisitas scaterplot……………………………………...83

xvii

DAFTAR LAMPIRAN

1. Surat permohonan penelitian………….……………………...….…98 2. Kuesioner……………………………….……………………….….99 3. Kuesioner…………………………………………………………..100 4. Hasil distribusi jawaban responden…....…………………………..105 5. Hasil uji validitas……………………….………………………….112 6. Hasil uji realibilitas………………………………………………...116 7. Hasil uji asumsi klasik……………………………………………..117 8. Hasil uji hipotesis…………………………………………………..119

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang masalah

Perbankan syariah dalam peristilahan international dikenal sebagai

Islamic Banking atau juga disebut dengan interest-free banking. (Muhammad,

2011:15) Seperti halnya bank konvensional, bank syariah mempunyai fungsi

utama yaitu menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali

dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa bank lainnya.

Bank syariah adalah lembaga keuangan atau perbankan yang

operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan Al-qur‟an dan Hadits

Nabi SAW. (Muhammad, 2011:15), bank syariah ini lahir sebagai salah satu

solusi alternatif terhadap persoalan bunga bank dan riba. Riba berarti

menetapkan bunga atau melebihkan jumlah pinjaman pokok secara bathil,

dan menurut jumhur ulama, bahwa riba hukumnya haram. sesuai firman

Allah

“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri

melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran

(tekanan) penyakit gila, keadaan mereka yang demikian itu, adalah

disebabkan mereka berkata jual beli itu sama dengan riba, padahal allah

telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba, orang-orang yang

telah sampai kepadanya larangan dari tuhannya, lalu terus berhenti (dari

mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahuli (sebelum

dating larangan); dan urusannya (terserah) kepada allah, orang yang

2

kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni

neraka; mereka kekal didalamnya. (QS-AL-Baqarah-275).

Dalam praktik perbankan konvensional terdapat kegiatan-kegiatan yang

dilarang syariat islam seperti praktik riba, membiayai produksi dan

perdagangan barang-barang yang dilarang, misalnya minuman keras. Demi

menghindari pengoperasian sistem bunga, lahirlah perbankan syariah yang

sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Sebagai sebuah lembaga keuangan,

Bank syariah memiliki fungsi yang sama dengan lembaga keuangan lainnya,

yaitu menyalurkan dana dari pihak surplus ke pihak defisit dalam berbagai

bentuk produk jasa yang ditawarkan. Namun, karena bank syariah beroperasi

berdasarkan prinsip-prinsip syariah, maka sistem dan produk yang

ditawarkan pun juga tidak sama dengan perbankan konvensional. Bank

konvensional memiliki produk utama berupa kesepakatan kontrak untuk

penyimpanan dan peminjaman uang, sedangkan didalam bank syari‟ah

terdapat pula akad (perjanjian) penyertaan modal (mudharabah/musyarakah),

jual beli (murabahah), dan berbagai jasa keuangan lainnya.

Hal yang membedakan antara bank konvensional dan bank syariah

adalah terletak pada pengembalian dan pembagian keuntungan yang

diberikan oleh lembaga keuangan kepada nasabah. Sehingga terdapat istilah

bunga dan bagi hasil.

Kesadaran masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan saat ini

semakin meningkat, tidak terkecuali kesadaran masyarakat menggunakan

layanan jasa keuangan syariah, Hal ini dibuktikan dengan banyaknya

3

perbankan konvensional yang mendirikan unit syariah. Dengan asumsi

perbankan akan diminati oleh nasabah, dan asumsi nasabah yang

menggunakan layanan secara syariah akan lebih tenang karena

menggutamakan kemaslahatan.

Untuk lebih jelasnya perkembangan perbankan syariah bisa dilihat pada

tabel.1 mengenai perkembangan perbankan syariah yang diliris dari OJK

dalam kurun waktu lima tahun.

Tabel 1.1

Perkembangan perbankan syariah

Indikator 2011 2012 2013 2014 2015

BUS 6 11 11 11 11

UUS 26 27 25 23 24

BPRS 114 131 138 150 155

Jaringan kantor 802 1.069 1.258 1.763 2.101

Sumber : data statistik OJK yang diolah

Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa perkembangan perbankan syariah

semakin meningkat dalam kurun waktu 5 tahun, namun menurut kepala

Departemen Perbankan Syariah Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Edy Setiadi

mengatakan, meski tumbuh tinggi, akan tetapi jumlah rekening tabungan dan

pembiayaan syariah baru mencapai 16 juta. oleh karena itu, perbankan

syariah di Indonesia masih memiliki potensi sangat besar. Penetrasi rekening

tabungan ada 12,7 juta, itu tumbuh 17% dari 10,8 juta. Sedang rekening

pembiayaan 3 jutaan, naik 40% jadi total 16 juta. Tapi nominal tersebut kecil.

Menurut Endang Rosawati head of corporate secretary and

communication Bank BNI Syariah mengungkapkan bahwa beberapa regulasi

memang belum banyak memihak terkait perkembangan perbankan syariah,

sehingga sampai saat ini, Market Share dari perbankan syariah tidak lebih

4

dari 5% dari total market perbankan secara umum. Beda dengan

perkembangan perbankan syari‟ah di Malaysia yang sudah mencapai 40-50%

Negara Indonesia masih jauh tertinggal dibandingkan perkembangan

perbankan syari‟ah di Negara Malaysia.

Dari data tersebut menunjukan bahwa dengan hadirnya bank syariah

ternyata belum sepenuhnya merubah persepsi maupun perilaku masyarakat di

Indonseia khususnya masyarakat muslim di Indonsesia terhadap bank syariah

sendiri. karena masih kurangnya pemahaman atau rendahnya pengetahuan

masyarakat terkait dengan bank syari‟ah, dilain sisi keberadaan bank

konvensional lebih mendominasi dibandingkan bank syari‟ah, disamping itu

juga masih banyak lagi tantangan dan permasalahan yang dihadapi perbankan

syari‟ah dalam perkembangannya. Dalam pelaksanaanya perbankan syari‟ah

memiliki kendala diantaranya masih minimalnya SDM yang dimiliki oleh

perbankan syari‟ah tersebut, persepsi yang salah tentang perbankan syari‟ah

“adanya anggapan yang menyampaikan bahwa bank syari‟ah sama dengan

bank konvensional”, padahal diantara keduanya terdapat perbedaan yang

sangat mendasar diantara kedua objek tersebut dan masih ditemukannya

praktik-praktik perbankan syari‟ah yang menyimpang dari prinsip-prinsip

syari‟ah.

Direktur utama BNI Syariah, Imam teguh saptono mengatakan, market

share perbankan syariah yang masih kecil tersebut memang menjadi

keprihatinan tersendiri bagi Indonesia ditengah populasi penduduk muslim

5

terbesar didunia, tetapi penetrasi pasar bank syariah tak sebegitu besar

dibanding dengan bank konvensional.

Permasalahan yang terjadi ketika suatu bank syariah kurang diminati

adalah adanya permasalahan dalam konsep pemasaran yang kurang

maksimal. Ries dan trout dalam Prasetiojo dan Ihalau (2005;67) mengatakan

bahwa pemasaran adalah peperangan antar produsen untuk memperebutkan

persepsi konsumen. Seharusnya perbankan syariah yang berlandaskan pada

konsep ekonomi Islam sangat diminati oleh masyarakat Indonesia yang

sebagian besar masyarakatnya beragama Islam. Namun pada kenyataannya

seringkali terjadi pemahaman yang berbeda dari kalangan internal pemeluk

agama Islam maupun masyarakat pada umumnya.

Masyarakat adalah salah satu elemen penting dalam dunia perbankan,

hal ini dikarenakan masyarakatlah yang akan menjadi nasabah bagi bank

syariah. Oleh karena itu, mengetahui Persepsi masyarakat terhadap bank

syariah dan sekaligus sebagai bahan pertimbangan investasi didunia

perbankan syariah.

Di lain sisi masyarakat mempunyai harapan yang besar terhadap bank

syariah. Dalam persepsi masyarakat , bank syariah adalah bank yang

sempurna dan paling ideal, karena bukanlah islam adalah agama yang

sempurna. Padahal bank syariah bukanlah islam itu sendiri, ia merupakan

bank yang menerapkan konsep syariah, tanggapan atau sikap masyarakat

terutama bagi masyarakat muslim itu sendiri khususnya masyarakat pesantren

terhadap bank syariah cukup beragam, baik mengenai produk dan jasa yang

6

ditawarkan. Oleh karena itu, perkembangan perbankan syariah perlu

mendapatkan perhatian dari pihak yang terkait.

Responeden penelitian ini lebih difokuskan pada responden masyarakat

santri pesantren karna masyarakat santri pesantren merupakan masyarakat

berpendidikan yang aktif dalam lembaga pendidikan yang agamis, sudah

tidak asing lagi bagi mereka mengenal konsep syariah karena dalam

pendidikan keislaman terdapat ilmu-ilmu fiqih dan akhlak sebagai dasar

perbankan syariah. Para santri juga tidak asing dengan perbankan,

kemungkinan santri adalah orang yang menuntut ilmu yang jauh dari tempat

tinggalnya sehingga untuk biaya kehidupannya mereka mengandalkan

kiriman dari orang tuanya, dan perbankan adalah salah satu akses yang

digunakan untuk transfer uang guna memenuhi kebutuhan santri.

Dengan adanya perbankan syariah bagaimana persepsi, perilaku dan

Prefrensi santri masyarakat pesantren terhadap perbankan syariah. dan

apakah mereka berniat untuk melaksanakan syariah secara kaffah.

Berdasarkan latar belakang tersebut menjadi ketertarikan penulis untuk

meneliti mengenai ANALISIS PENGARUH PERSEPSI, PERILAKU

DAN PREFERENSI SANTRI MASYARAKAT PESANTREN

TERHADAP PERBANKAN SYARIAH.

B. Perumusan masalah

Adapun perumusan masalah dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana pengaruh persepsi santri pesantren secara parsial terhadap

perbankan syariah?

7

2. Bagaimana pengaruh perilaku santri pesantren secara parsial terhadap

perbankan syariah?

3. Bagaimana pengaruh preferensi santri pesantren secara parsial terhadap

perbankan syariah ?

4. Bagaimanakah pengaruh persepsi, perilaku dan preferensi secara

simmultan santri pesantren terhadap perbankan syariah ?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan dari penelitian ini yaitu:

1. Menguji dan menganalisis persepsi santri pesantren terhadap perbankan

syariah

2. Menguji dan menganalisis perilaku santri pesantren terhadap perbankan

syariah

3. Menguji dan menganalisis preferensi santri pesantren terhadap perbankan

syariah

4. Menguji dan menganalisis persepsi, perilaku dan preferensi santri secara

simultan terhadap perbankan syariah.

D. Manfaat penelitian

1. Bagi Penulis

a. Meningkatkan ilmu pengetahuan lembaga keuangan terutama

perbankan syariah

b. Menambah pengetahuan tentang adanya persepsi perilaku dan sikap

santri terhadap perbankan syariah

c. Meningkatkan pola pikir ilmiah pada penulis

8

2. Bagi civitas akademika

Sebagai aset pustaka yang diharapkan dapat dimanfaatkan oleh

seluruh kalangan akademisi, baik dosen maupun mahasiswa dalam upaya

memberikan pengetahuan, informasi dan sebagai proses pembelajaran

mengenai persepsi perilaku dan sikap terhadap perbankan syariah.

3. Bagi Perusahaan

Bagi perusahaan penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat sebagai

bahan masukan dan tambahan informasi yang dapat dipertimbangkan

perusahaan khususnya pihak manajemen.

9

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Persepsi

1. Pengertian Persepsi

Persepsi adalah pengalaman tentang objek, peristiwa, atau hubungan-

hubungan yang diperoleh dengan menyimpulkan informasi dan menafsirkan

pesan. Persepsi ialah memberikan makna pada stimulus indrawi (sensory

stimuli). Hubungan sensasi dengan persepsi sudah jelas. Sensasi adalah

bagian dari persepsi. Walaupun begitu, menafsirkan makna informasi indrawi

tidak hanya melibatkan sensasi, tetapi juga atensi, ekspektasi, motivasi, dan

memori. (Jalaludidin, 2011:50)

Persepsi merupakan suatu proses yang timbul akibat adanya sensasi,

dimana sensasi adalah aktivitas merasakan atau penyebab keadaan emosi

yang menggembirakan. Sensasi juga dapat didefinisikan sebagai tanggapan

yang cepat dari indra penerima kita terhadap stimuli dasar seperti cahaya,

warna dan suara. Dengan adanya itu semua, persepsi akan timbul. (Etta

mamang, 2013:64)

Persepsi (perception) adalah proses dimana kita memilih, mengatur, dan

menerjemahkan masukan informasi untuk menciptakan gambaran dunia yang

berarti. Poin utamanya adalah persepsi tidak hanya tergantung pada

rangsangan fisik, tetapi juga pada hubungan rangsangan terhadap bidang

yang mengelilinginya dan kondisi dalam setiap diri kita.Seseorang mungkin

menganggap wiraniaga yang berbicara dengan cepat bersifat agresif dan tidak

10

jujur, orang lain mungkin menganggapnya rajin dan membantu. Masing-

masing orang akan merespons secara berbeda terhadap wiraniaga.(Kotler,

2009:17 9).

Kenneth K sereno dan Edward M. Bodaken, juga Judy C. Pearson dan

paul E,Nelson, menyebutkan bahwa persepsi terdiri dari tiga aktivitas, yaitu :

seleksi, organisasi, dan atensi, sedangkan organisasi melekat pada

interpretasi, yang dapat didefinisikan sebagai “meletakkan suatu rangsangan

bersama rangsangan lainnya sehingga menjadi suatu keseluruhan yang

bermakna.(Deddy 2009;190)

(Etta mamang, 2013: 64) mengatakan bahwa persepsi kita dibentuk

oleh:

1. Karakteristik dari stimulus

2. Hubungan stimuli dengan sekelilingnya

3. Kondisi-kondisi didalam diri kita sendiri

Suatu hal yang perlu diperhatikan dari persepsi adalah bahwa persepsi

secara substansial bisa sangat berbeda dengan realitas. Ada sejumlah sumber

yang digunakan seseorang dalam mengakses informasi sehingga dikenal

terhadap sesuatu. Setidaknya,

Menurut Kotler dan Amstrong (2011), ada empat sumber informasi yang

menentukan dalam mengadopsi produk, pertama, sumber pribadi yang

meliputi keluarga, teman, tetangga, dan kenalan. Kedua, sumber komersial,

diantaranya iklan, tenaga penjual dan pedagang, ketiga, sumber publik yang

11

meliputi media massa dan organisasi penilai konsumen. Keempat, sumber

eksperimental diantaranya penanganan, pengujian dan penggunaan produk.

2. Faktor-faktor yang mempengaruhi proses seleksi persepsi

a) Faktor-faktor dari luar (Veithzal, 2007: 362)

Faktor-faktor dari luar menurut Veizhtal sebagai berikut :

1) Intensitasi

Semakin besar intensitasi stimulus dari luar, semakin besar juga hal

itu dapat dipahami.

Contoh : suara keras, warna yang menyolok akan lebih mudah

diketahui daripada yang sebaliknya.

2) Ukuran

Semakin besar ukuran suatu objek semakin mudah untuk diketahui

Contoh: ikan yang lebih besar lebih mudah dilihat bentuk ukuran

ini akan mempengaruhi persepsi seseorang.

3) Berlawanan atau kontras

Prinsip berlawanan dengan sekelilingnya ini akan menarik banyak

pilihan.

Contoh: sebuah bulatan yang berwarna menyolok akan kelihatan

lebih besar dari pada bulatan yang besarnya sama,tetapi

sekelilingnya lebih besar.

4) Pengulangan

Stimulus dari luar yang diulang akan memberikan perhatian yang

lebih besar daripada yang sekali dilihat atau didengar. Dikatakan

oleh Clifford morgan bahwa suatu stimulus yang diulangi akan

12

mempunyai kesempatan yang lebih baik untuk menangkap, kita

selama satu priode yakni ketika perhatian kita terhadap tugas

pekerjaan sedang memudar.sebagai tambahan pengulangan itu

akan menambah kepekaan atau kewaspadan terhadap stimulus.

5) Gerakan

Orang akan memberikan banyak perhatian kepada yang bergerak.

Contoh: mengajar sambil bergerak lebih menarik dari pada yang

duduk saja, dari gerak-gerak itu akan timbul suatu persepsi.

b) Faktor-faktor dari dalam (Veizhtal 2007: 363)

Faktor-faktor dari dalam menurut Veizhtal adalah sebagai berikut :

1) Belajar dan persepsi

Contoh: seorang anak yang telah diajari oleh orang tuanya bahwa

daging babi itu haram dan liur anjing itu mengandung najis, maka

pada diri anak akan timbul persepsi bahwa anjing dan babi itu

harus dijauhi.

2) Motivasi dan persepsi

Motivasi mempengaruhi terjadinya persepsi. Sebagai contoh :

membicarakan masalah pangan pada masyarakat yang kelaparan

akan lebih menarik dan merangsang perhatian.

3) Kepribadian dan persepsi

Kepribadian, nilai-nilai, dan juga termasuk usia akan

mempengaruhi persepsi seseorang.

13

Contoh: pada usia-usia tua lebih senang dengan musik-musik

klasik sedang pada usia muda lebih senang dengan jenis untuk

musik yang lain.

3. Proses persepsi

Proses persepsi mencakup seleksi, organisasi, dan interpretasi

perseptual. (Veizhtal, 2007:69)

a) Seleksi perseptual

Seleksi perseptual terjadi ketika konsumen menangkap dan memilih

stimulus berdasarkan pada psikologis yang dimiliki, set psikologis adalah

berbagai informasi yang ada dalam memori konsumen. Sebelum seleksi

persepsi terjadi, terlebih dahulu stimulus harus mendapat perhatian dari

konsumen. Oleh karena itu, dua proses yang termasuk dalam definisi seleksi

adalah perhatian (attention) dan persepsi selektif (selective perception).

b) Organisasi perseptual

Organisasi perseptual (perceptual organization) berarti konsumen

mengelompokkan informasi dari berbagai sumber kedalam pengertian yang

menyeluruh untuk memahami secara lebih baik dan bertindak atas

pemahaman itu, prinsip dasar dari organisasi perseptual penyatuan adalah

bahwa berbagai stimulus akan dirasakan sebagai suatu yang dikelomkpokkan

secara menyeluruh. Prinsip-prinnsip penting dalam integrasi persepsi adalah

penutupan (closure), pengelompokkan (grouping), dan konteks (context).

14

1. Penutupan

Prinsip penutupan paling cocok dipakai untuk merek produk

yang cukup dikenal oleh para konsumen.prinsip ini digunakan untuk

memancing konsumen untuk mengisi hurup yang kosong, sehingga

menjadi suatu nama merek yang utuh, misalnya tampilan iklan yang

nama mereknya tidak ditulis lengkap

2. Pengelompokan

Proses penyebutan angka nomor telepon anda secara terpisah-

pisah agar mudah diingat disebut pengelompokan,

tiga prinsip pengelompokan untuk menggolongkan stimulus atau objek

adalah

1. Kedekatan (proixmity)

2. Kesamaan (similiarty)

3. kesinambungan (continuity).

Konsumen juga akan mengelompokkan produk berdasarkan

kesamaan (similarity), delapan bujur sangkar dan empat lingkaran akan

dikelompokkan kedalam tiga set karena masing-masing mempunyai

kesamaan. Set pertama adalah empat bujur sangkar, set kedua empat

lingkaran, dan set ketiga bujur sangkar.

Konsumen juga akan mengelompokkan simuli ke dalam bentuk

yang berkesinambungan dan tidak terpotong-potong lingkaran-

lingkaran kecil dalam gambar menunjukkan prinsip kontinuitas.

Konsumen akan melihat lingkaran-lingkaran kecil itu membentuk

15

sebuah arah anak panah daripada sebagai dua baris atau tujuh kolom.

Prinsip kontinuitas ini mengisyaratkan bahwa pesan dalam iklan

seharusnnya berkesinambungan mulai dari identifikasi merek sampai

pada manfaat yang bisa diperoleh oleh konsumen seandainya konsumen

membeli produk yang diiklankan.

3. Konteks (context)

Stimuli yang diterima oleh konsumen cenderung dihubungkan

dengan konteks atau situasi yang melingkupi konsumen. Oleh karena

itu, latar dari iklan akan mempengaruhi persepsi konsumen terhadap

produk.

c. Interpretasi perseptual

Proses terakhir dari perspsi adalah pemberian interpretasi atas stimuli

yang diterima konsumen. Interpretasi ini didasarkan pada pengalaman

penggunaan pada masa lalu. Yang tersimpan dalam memori jangka panjang

konsumen.

B. PERILAKU

1. Pengertian Perilaku

Perilaku dalam kamus besar bahasa Indonesia adalah tanggapan

seseorang mengenai lingkungan atau kejadian yang berhubungan dengan

individu. Sedang menurut Prasetijo dan Ihalauw 2005:8 adalah perilaku

konsumen dapat diartikan sebuah studi tentang bagaimana pembuat

konsumen dapat diartikan sebuah studi tentang bagaimana pembuat

keputusan (decision units), baik individu, sekelompok, ataupun organisasi,

16

membuat keputusan beli atau melakukan transaksi pembelian suatu produk

dan mengkonsumsinya.

Schiffman dkk 2008:5 studi perilaku konsumen terpusat pada cara

individu mengambil keputusan untuk memanfaatkan sumber daya mereka

yang tersedia (waktu, uang, usaha) guna membeli barang atau jasa yang

berhubungan dengan konsumsi. Selain itu perilaku konsumen merupakan hal-

hal yang mendasari konsumen untuk membuat keputusan pembelian.

Perilaku konsumen adalah studi tentang bagaimana individu,

kelompok dan organisasi memilih, membeli, menggunakan, dan bagaimana

barang, jasa, ide, atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan

keinginan mereka (Kotler, 2009: 166).

Prasetijo dan Ihalauw (2005;5) menyimpulkan bahwa perilaku

konsumen merupakan suatu proses yang terdiri dari beberapa tahapan:

1. Tahapan perolehan (acquestition): mencari (searching) dan

membeli (purchasing).

2. Tahap, konsumsi (consumption): menggunakan (using) dan

mengevaluasi (evaluating)

3. Tahap tindakan pasca beli (disposition): apa yang dilakukan

konsumen setelah produk itu digunakan atau dikonsumsi.

2. Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku

Kotler (2003;147)menyatakan empat karakteristik atau faktor yang

mempengaruhi perilaku masyarakat yaitu ;

a. Faktor budaya

17

Faktor budaya memberikan pengaruh paling luas dan dalam pada

perilaku masyarakat. Hal ini karena budaya adalah penyebab paling mendasar

dari keinginan dan perilaku seseorang

Budaya merupakan suatu petunjuk arahan pada fase pemecahan masalah

di masyarakat untuk memuaskan kebutuhan psikologis, personal dan sosial.

Sub-budaya adalah bagian kecil dari budaya atau kelompok orang yang

mempunyai sistem sama berdasarkan pada pengalaman hidup dan situasi.

Sub-budaya termasuk nasionalitas , agama. Kelompok ras, dan wilayah

geografis. Sedangkan kelas sosial adalah divisi masyarakat yang relative

permanen dan teratur dengan para anggotanya menganut nilai-nilai, minat,

dan tingkah laku yang serupa. Dalam konteks kultural, jika suatu produk

tidak dapat lagi diterima karena nilainya tidak dapat lagi memuaskan

kebutuhan maka masyarakat harus siap merevisi penawarannya.

b. Faktor sosial

Faktor sosial perilaku masyarakat juga dipengaruhi oleh faktor-faktor

sosial, seperti kelompok kecil, keluarga serta peran dan status sosial

masyarakat, kelompok kecil merupakan orang atau kelompok yang berperan

sebagai titik referensi dari individu untuk membentuk nilai, sikap serta

perilaku baik secara umum maupun khusus. Perilaku seseorang dipengaruhi

oleh banyak kelompok kecil.

Keluarga adalah orang atau pihak yang dihubungkan karena pertalian

darah atau keturunan dengan perkawinan. Anggota keluarga dapat sangat

mempengaruhi perilaku masyarakat. Keterlibatan suami istri sangat

18

bervariasi menurut kategori produk dan menurut tahap proses pembelian.

Peran dan status sosial konsumen yaitu seseorang individu mempunyai tugas

peranan yang berbeda saat berpartisipasi dalam keluarga ataupun organisasi.

Seseorang individu mempunyai peranan beragam dalam keluarga. (Kotler,

2003:148)

c. Faktor pribadi

Faktor pribadi keputusan pembelian juga dipengaruhi berbagai

karakteristik fari individu itu sendiri.

Mulai dari umur dan tahap dari hidup. Orang mengubah barang dan jasa yang

mereka beli selama masa hidupnya. Selera akan makanan, pakaian,

perabotan, rekreasi sering kali berhubungan dengan umur. Membeli juga

dibentuk oleh tahap daur hidup keluarga, tahap-tahapan yang mungkin dilalui

oleh keluarga sesuai dengan kedewasaannya. Pekerjaan seseorang

mempengaruhi barang dan jasa yang dibelinya pekerjaan kasar cenderung

membeli banyak pakaian untuk bekerja, sedangkan pekerja kantor lebih

banyak membeli jas dan dasi. Situasi ekonomi, kondisi ekonomi seseorang

akan mempengaruhi pilihan produk. Gaya hidup, orang yang berasal dari

sub-budaya, kelas sosial, pekerjaan yang sama mungkin mempunyai gaya

hidup yang jauh berbeda. Gaya hidup adalah pola kehiduppan seseorang yang

diwujudkan dalam psikografiknya. Gaya hidup mencakup sesuatu yang lebih

dari sekedar kelas sosial atau kepribadian seseorang. Gaya hidup

menampilkan pola beraksi dan berinteraksi seseorang secara keseluruhan

didunia. Kepribadian dan konsep diri, kepribadian seseorang yang jelas

19

mempengaruhi perilaku membelinya. Kepribadiannya menhacu pada

karakteristik psikologi unik yang menyebabkan respon yang relative

konsisten dan bertahan lama terhadap lingkungan sekitarnya.(Kotler,

2003,150)

d. Faktor psikologi.

Faktor psikologi Pilihan dikonsumsi seseorang lebih lanjut

dipengaruhi oleh faktor psikologi yang penting, motivasi, persepsi,

pengetahuan, serta keyakinan dan sikap. Motivasi adalah kebutuhan yang

cukup menekan untuk mengarahkan seseorang mencari cara untuk

memuaskan kebutuhan tadi. Seseorang mempunyai banyak kebutuhan pada

suatu saat. Kebutuhan biologis , yang muncul dari keaadaan yang tegang

seperti lapar, haus, atau merasa tidak nyaman. Setelah itu kebutuhan

psikologis, yang sering muncul dari kebutuhan akan pengakuan,

penghargaan, atau rasa memiliki. Kebanyakan dari kebutuhan ini tiak cukup

kuat memotivasi seseorang supaya bertindak pada suatu saat. Kebutuhan

berubah menjadi motif kalau merangsang sampai tingkat itensitas yang

mencukupi.(Kotler. 2003:156) keyakinan dan sikap. Melalui tindakan dan

pembelajaran, orang mendapatkan keyakinan dan sikap. Keduanya ini pada

waktunya, akan mempengaruhi perilaku konsumsi.

C. PREFERENSI

1. Pengertian Preferensi

Preference mempunyai makna pilihan atau memilih. Istilah preferensi

untuk mengganti kata preference dengan arti yang sama atau minat terhadap

20

sesuatu. Preferensi merupakan suatu sifat atau keinginan untuk memilih.

Menurut doris grober preferensi media umumnya meminta pengguna media

untuk mengurutkan preferensi pengguna Terhadap suatu media (Vivian,

2010:567)

Preferensi konsumen didefinisikan sebagai selera subjektif (individu),

yang diukur dengan utilitas, dari bundel berbagai barang. Konsumen

dipersilahkan untuk melakukan rangking terhadap bundel barang yang

mereka berikan pada konsumen (Indiarto.2011). yang perlu diperhatikan

adalah preferensi itu bersifat independen terhadap pendapatan dan harga.

2. Proses pengambilan keputusan konsumen

Proses yang digunakan konsumen untuk mengambil keputusan membeli

terdiri atas lima tahap (Kotler dan Amstrong, 2011) yaitu :

1. Pengenalan masalah

Pengenalan masalah merupakan tahap pertama dari proses pengambilan

kepututsan pembeli dimana konsumen mengenali suatu masalah atau

kebutuhan. Pembeli merasakan perbedaan antara keadaan nyata dengan

keadaan yang diinginkan. Pada tahap ini pemasar harus meneliti konsumen

untuk menemukan jenis kebutuhan atau masalah apa yang akan muncul, apa

yang memunculkan mereka, dan bagaimana, dengan adanya masalah

tersebut, konsumen termotivasi untuk memilih produk tertentu.

21

2. Pencarian informasi

Konsumen yang telah tertarik mungkin akan mencari lebih banyak

informasi. Apabilla dorongan konsumen begitu kuat dan produk yang

memuaskan berada dari jangkauan, konsumen kemungkinan besar akan

membelinya. Namun jika produk yang diinginkan berada jauh dari

jangkauan, walaupun konsumen mempunyai dorongan yang kuat,

konsumen mungkin akan menyimpan kebutuhan dalam ingatan atau

melakukan pencarian informasi. Pencarian informasi merupakan tahap

dalam proses pengambilan keputusan pembelian dimana konsumen telah

tertarik untuk mencari lebih banyak informasi. Dalam hal ini, konsumen

mungkin hanya akan meningkatkan perhatian atau aktif mencari informasi.

Konsumen dapat memperoleh informasi dari sumber mana pun, misalnya :

a. Sumber pribadi : keluarga, teman. Tetangga, kenalan

b. Sumber komersial : iklan, wiraniaga, dealer, kemasan, pajangan

c. Sumber publik: media masa, organisasi penilai pelanggan

d. Sumber pengalaman : menangani, memeriksa, dan menggunakan

produk.

3. Evaluasi berbagai alternatif

Pemasar perlu mengetahui evaluasi berbagai alternatif (alternatif

evaluation), yaitu suatu tahap dalam proses pengambilan keputusan

pembelian dimana konsumen menggunakan informasi untuk mengevaluasi

merek-merek alternatif dalam satu susunan pilihan. Bagaimana konsumen

mengevaluasi alternatif pembelian tergantung pada konsumen individu dan

22

situasi pembelian tertentu. Pemasar harus mempelajari pembeli untuk

mengetahui bagaimana mereka mengevaluasi alternatif merek. Jika

mereka tahu bahwa proses evaluasi sedang berjalan, pemasar dapat

mengambil langkah-langkah untuk memengaruhi keputusan pembelian.

4. Keputusan pembelian

Keputusan pembelian merupakan tahap dalam proses pengambilan

keputusan pembelian sampai konsumen benar-benar membeli produk.

Biasanya keputusan pembelian konsumen (purchase decision) adalah

pembelian merek yang paling disukai. Namun demikian, ada dua faktor

yang bisa muncul diantara niat untuk membeli dan keputusan pembelian

yang mungkin mengubah niat tersebut. Faktor pertama adalah sikap orang

lain : faktor kedua adalah situasi yang tidak diharapkan. Jadi, pilihan dan

niat untuk membeli tidak selalu menghasilkan pilihan pembelian yang

aktual.

5. Perilaku pasca pembelian

Tugas pemasar tidak berakhir ketika produknya sudah dibeli

konsumen. Setelah membeli produk, konsumen bisa puas atau tidak puas,

dan akan terlibat dalam perilaku pasca pembelian (post-purchase

behaviour) yang tetap menarik bagi pemasar. Perilaku pasca pembelian

merupakan tahap dalam proses pengambilan keputusan pembelian dimana

konsumen mengambill tindakan lebih lanjut setelah membeli berdasarkan

kepuasan atau ketidakpuasan yang mereka rasakan.

23

Hubungan antara harapan konsumen dengan kinerja yang dirasakan dari

produk merupakan faktor yang menentukan apakah pembeli puas atau

tidak. Jika produk gagal memenuhi harapan, konsumen akan kecewa : jika

harapan terpenuhi, konsumen akan puas : jika harapan terlampaui,

konsumen akan sangat puas.

Konsumen mendasarkan harapan mereka pada informasi yang mereka

terima dari penjual, teman dan sumber lainnya. Jika penjual melebih-

lebihkan kinerja produknya, harapan konsumen tidak akan terpenuhi, dan

hasilnya adalah ketidakpuasan. Semakin besar kesenjangan antara harapan

dengan kinerja, semakin besar ketidakpuasan konsumen. Hal ini

menunjkkan bahwa penjual harus membuat pernyataan yang jujur

mengenai kinerja produknya sehingga pembeli bisa terpuaskan.

Proses pembelian dimulai jauh sebelum pembelian aktual terus

berlangsung lama sesudahnya. Pemasar perlu memusatkan perhatian pada

proses pembrlian dan bukan pada keputusan pembelian saja.

D. Masyarakat santri

Masyarakat santri merupakan salah satu pilar penting dalam

perkembangan agama Islam di Indonesia. Kepercayaan, nilai dan perilaku

pesantren turut mempengaruhi masyarakat di luar pesantren. Pola hubungan

ini menjadikan dunia pesantren menjadi alternatif ideal bagi perubahan di

masyarakat (Abdurrahman,2001:2-3)

24

Pengaruh masyarakat santri terhadap masyarakat indonesia masih kuat,

baik dalam peran pesantren sebagai pusat tarekat maupun pendidikan anak-

anak. (Julia day vol 60,2001).

Dalam kurun waktu cukup lama, dijawa sudah berkembang tradisi besar

Islam. Tradisi ini lahir sebagai hasil strategi para penyebar islam awal adalam

mensikapi proses akulturasi dengan budaya masyarakat lokal. Tradisi besar

yang kemudian dikenal dengan istilah “tradisi pesantren” itu menjadi babak

baru dalam sejarah Jawa karena berhasil menjadi budaya tandingan bagi

masyarakat pedalaman, hindu-jawa yang digawangi kalangan istana dan

keraton jawa.

Dengan lahirnya budaya tandingan yang berkembang dipedesaan,

maka Islam jawa bukan lagi tampil sebagai subkultur, tetapi telah

berkembang sedemikian rupa menjadi sebuah tradisi besar (great tradition).

(Suryo, 2001:15)

Pesantren sebagai bagian intristik dari mayoritas muslim indonesia

dapat ditelusuri dari aspek historis pesantren yang keberadaannya relatif

cukup lama. Penelitian tentang pesantren menyebutkan, pesantren sudah

hadir dibumi nusantara seiring dengan penyebaran islam dibumi pertiwi ini.

Ada yang menyebutkan, pesantren sudah muncul sejak abad akhir ke-14 atau

awal ke-15, didirikan pertama kali oleh maulana malik ibrahim yang

kemudian dikembangkan lebih jauh oleh sunan ampel. Namun berdasarkan

data yang lebih dapat dipertanggung jawabkan, pesantren dalam

25

pengertiannya yang sesungguhnya tumbuh-kembang sejak akhir abad ke-18.

Dalam hal itu, tegalsari dianggap sebagai pesantren tertua.(Martin, 2004:23

1. Pengertian pesantren

Pesantren adalah sebuah institusi pendidikan keagamaan tertua yang

tumbuh dan berkembang secara swadaya dalam masyarakat muslim

indonesia. Lembaga pendidikan yang khas Indonesia ini bisa dilacak sejak

awal kehadiran dan da‟wah Islam di Indonesia (Hasan , 2001:319).

Penyiaran islam khususnya dijawa relatif tidak menimbulkan problem

konfliktual karena proses akulturasi, akomodasi, dan transformasi terhadap

lembaga semisal yang telah eksis sebelumnya yang dimainkan oleh agama

hindu budha. (Husni rahim,2001:145)

Menurut kamus besar bahasa Indonesia, pesantren diartikan sebagai

asrama tempat santri atau siwa-siswa belajar mengaji sedangkan secara

istilah, pesantren diartikan sebagai lembaga pendidikan islam dimana santri

biasa tinggal dipondok dengan materi pengajaran kitab-kitab klasik dan kitab

umum bertujuan menguasai pengetahuan agama islam secara detail serta

mengamalkan sebagai pedoman hidup keseharian dengan menekankan

pentingnya moral dalam kehidupan bermasyarakat. (Abu hamid, 1993,329)

Abdurrahman mas‟ud mendefinisikan pesantren refers to a place where

the santri devotes most of his or her time to live in and acquire knowledge.

(ismail, 2000;171). Definisi diatas menunjukkan betapa pentingnya sosok

pesantren sebagai sebuah totalitas lingkungan pendidikan dalam makna dan

nuansanya secara menyeluruh. Secara definitif Imam Zarkasyi, mengartikan

26

pesantren sebagai lembaga pendidikan islam dengan sistem asrama atau

pondok, dimana kyai sebagai figur sentralnya, masjid sebagai pusat kegiatann

yang menjiwainya, dan pengajaran agama islam dibawah bimbingan kyai

yang diikuti santri sebagai kegiatan utamanya. (Amir , 1996;56)

Istilah dan aktifitas tentang pesantren juga sering dipersamakan dengan

pondok namun ada yang menggabungkan dua istilah tersebut menjadi pondok

pesantren. Pondok dapat diartikan sebagai tempat penginap bagi santri yang

belajar pada seorang kyai atau dilembaga pendidikan pesantren yang tempat

tinggalnya jauh.(Wahjoetomo, 2000:70).

2. Tipe pesantren

Setiap pesantren memiliki ciri khusus akibat perbedaan selera kyai dan

keadaan sosial budaya maupun sosial geografis yang mengelilinginya. Dari

berbagai tingkat konsistensi dengan sitem lama dan keterpengaruhan oleh

sistem modern, secara garis besar pondok pesantren dapat dikatagorikan

kedalam tiga tipe (Departemen agama 2003:31)

a. Pondok pesantren salafiyah

Salaf artinya lama, dahulu atau traditional. Pomdok pesantren

salafiyah adalah pondok pesantren yang menyelanggarakan pembelajaran

dengan pendekatan tradisional, sebagaimana yang berlangsung sejak awal

pertumbuhannya. Pembelajaran agama islam dilakukan secara individual

atau kelompok dengan konsistensi pada kitab-kitab klasik, berbahasa arab.

27

b. Pondok pesantren kholafiyah (asyriyah)

Khalaf artinya kemudian atau belakangan sedangkan ashri artinya

sekarang atau modern. Pondok pesantren khalafiyah adalah pondok

pesantren yang menyelanggarakan kegiatan pendidikan dengan

pendekatana modern, melalui satuan pendidikan formal, baik madrasah

(MI. MTs, MA atau MAK) maupun sekolah (SD, SMP, SMA ,dan ,SMK)

atau nama lainnya.

c. Pondok pesantren kombinasi

Pondok pesantren salafiyah dan khalafiyah sebagaimana penjelasan

diatas, sebagian besar yang ada sekarang adalah pondok pesantren yang

berada diantara rentangan dua pengertian diatas. Sebagian besar pondok

pesantren yang mengaku dan menamakan diri pesantren salafiyah, pada

umumnya juga menyelenggarakan pendidikan secara klasikal dan

berjenjang.

3. Pengertian Santri

Santri didefinisikan berarti orang-orang yang belajar buku-buku suci

dari agama hindu. Pengertian ini diambil dari kata santri dari akar kata dari

bahasa india. Pendapat lain menyebutkan bahwa santri berasal dari bahasa

jawa yang berarti “ cantrik” orang yang mengikuti seorang guru kemana guru

itu pergi menetap. (Zamkhasyari, 2002;18)

Definisi masyarakat santri dikemukakan oleh Moh. Yahya (2010.9)

sebagai masyarakat yang mengadopsi nilai-nilai positif pesantren.

28

Nilai-nilai yang diajarkan dipesantren merupakan transformasi dan

tauladan seorang kyai atau guru kepada santri atau murid dan masyarakat

sekitarnya. Pemahaman keilmuan dan uswah yang diperoleh dipesantren juga

diterapkan oleh para alumni ketika kembali ke masyarakatnya.

4. Unsur-unsur masyarakat santri

Masyarakat santri terdiri dari empat komponen, (Mahmud, 2001;102)

yaitu

1) Kyai, ustad, dan ulama (dipesantren); fungsi ke ulamaan dari kyai dapat

dilihat melalui 3 aspek, yakni :

a. Sebagai pemangku masjid dan madrasah

b. Sebagai pengajar dan pendidik

c. Sebagai ahli dan penguasa hukum islam

Misi utama seorang kyai adalah sebagai pengajar dan pengajur dakwah

islam, dan mengambil peran lanjut orang tua. Ia sebagai guru sekaligus

pemimpin rohaniah keagaamaan serta bertanggung jawab untuk

perkembangan kepribadian maupun kesehatan jasmaniyah anak didiknya.

Dengan otorita rokhanah kyai sekaligus menyatakan hukum dan aliran-

alirannya, lewat kitab-kitab islam klasik

2) Santri pondok pesantren : yaitu siswa yang belajar dipondok pesantren,

baik santri musim maupun santri kalong.

3) Alumni santri dari suatu pondok pesantren, yaitu siswa santri yang telah

keluar dari pendidikannya dipesantren.

29

4) Masyarakat yang tinggal disekitar pesantren.

E. Perbankan syariah

1. Pengertian perbankan syariah

Bank syariah adalah bank yang menjalankan prakteknya sesuai dengan

prinsip syariah. Dimana yang dimaksud dengan prinsip syariah adalah

sebagai berikut (Undang-Undang RI nomor 10 tahun 1998 tentang perbankan

syariah)

Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum islam antara

bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan

usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah, antara

lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan

berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarokah),

prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntunngan (murabahah),

atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan

(ijarah), atau dengan adanya pindahan kepemilikan atas barang yang disewa

dari pihak bank kepihak lain (ijarah wa itiqna).

Kemudian diperjelas lagi dengan adanya undang-undang RI no.21

tahun 2008 tanggal 16 juli tahun 2008 tentang perbankan syariah. Dimana

yang dimaksud dengan perbankan syariah adalah segala sesuatu yang

menyangkut tentang bank syariah dan unti usaha syariah, mencakup

kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan

kegiatan usahanya. Sedangkan pengertian dari masing-masing lembaga

30

seperti bank syariah, bank umum syariah, bprs dan UUS adalah sebagai

berikut : (Undang-Undang R1 Nomor 21 tahun 2008).

a. Bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya

berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri dari bank

umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah.

b. Bank umum syariah adalah bank syariah yang kegiatannya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

c. Bank pembiayaan rakyat syariah adalah bank syariah yang didalam

kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

d. Unit usaha syariah, yang selanjutnya disebut UUS, adalah unit kerja

dari kantor pusat Bank umum konvensional yang berfungsi sebagai

kantor induk dari kantor atau unit yang melaksanakan kegiatan usaha

berdasarkan prinsip syariah, atau unit kerja dikantor cabang dari suatu

bank yang berkedudukan diluar begeri yang melaksanakan kegiatan

usaha secara konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari

kantor cabang pembantu syariah dan atau unit syariah.

2. Tujuan bank syariah

Secara umum tujuan berdirinya bank syariah adalah dapat memberikan

sumbangan terhadap pertumbuhan ekonomi masyarakat melalui pembiayaan-

pembiayaan yang dikeluarkan oleh bank syariah. Adapun secara khusus

tujuan bank syariah diantaranya : (Muhammad, 2006;15)

31

a. Menjadi perekat nasionalisme baru, artinya bank syariah dapat

menjadi fasilitator aktif bagi terbentuknya jaringan usaha ekonomi

kerakyatan.

b. Memberdayakan ekonomi masyarakat dan beroperasi secara

transparan, artinya pengelolaan bank syariah harus didasarkan pada

visi ekonomi kerakyatan dan upaya ini terwujud apabila ada

mekanisme operasi yang transparan.

c. Memberikan return yang lebih baik, artinya investasi bank syariah

tidak memberikan janji yang pasti mengenai return yang diberikan

kepada investor karena tergantung besarnya return. Apabila

keuntungan lebih besar, investor akan ikut menikmatinya dalam

jumlah besar.

d. Mendorong penurunan spekulasi dipasar keuangan, artinya bank

syariah lebih mengarahkan dananya untuk transaksi produktif.

e. Mendorong pemerataan pendapatan, artinya salah satu transaksi yang

membedakan bank syariah dengan bank konvennsional adalah

pengumpulan dana zakat, infaq dan sedekah (ZIS). Peranan ZIS

sendiri diantaranya untuk memeratakan pendapatan masyarakat

f. Meningkatkan efifisiensi mobilisasi dana.

g. Uswah hasanah sebagai implementasi moral dalam penyelenggaraan

usaha bank.

32

3. Perbedaan bank syariah dan bank non syariah

Perbedaan diindonesia menganut dual system banking (bank syariah

dan non syariah),tapi keduanya memiliki perbedaan-perbedaan. Dimana

perbedaan tersebut menjadikan kedua bank tersebut sangat bertolak belakang

secara dasar. Perbedaan tersebut adalah:

Tabel 2.1

Perbedaan Bank Syari’ah Dan Bank Non Syari’ah

Bank Syari’ah Bank Konvensional

Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli

dan sewa

Memakai perangkat bunga dalam

kegiatan operasionalnya

Melakukan kegiatan investasi pada

sektor yang halal saja

Melakukan kegiatan investasi yang

halal dan haram

Hubungan dengan nasabah dalam

bentuk kemitraan

Hubungan dengan nasabah dalam

bentuk kreditur-debitur

Profit dan falah oriented Profit oriented

Terdapat dewan pengawas syari‟ah

yang mengawasi semua kegiatan

operasional perbankan

Tidak terdapat dewan sejenis

Sumber: Syafi‟i Antonio

4. Prinsip-prinsip dasar dalam produk-produk bank syariah

Secara garis besar, transaksi ekonomi yang didasarkan pada syariat

islam ditentukan oleh hubungan akad. Akad-akad yang berlaku dalam

keseharian pada dasarnya terdiri atas lima prinsip dasar. Adapun kelima

prinsip yang akan ditemukan dalam lembaga keuangan syariah di Indonesia

adalah (Muhammad, 2006;16)

33

a. Prinsip simpanan murni (al-wadiah)

Prinsip simpanan murni merupakan fasilitas yang diberikan oleh bank

syariah untuk memberikan kesempatan pada pihak yang kelebihan dana

untuk menyimpan dana dalam bentuk al-wadiah. Fasilitas ini diberikan untuk

tujuan investasi guna mendapatkan keuntungan seperti halnya giro dan

tabungan. Istilah al-wadiah dalam dunia perbankan konvensional lebih

dikenal giro.

b. Bagi hasil (syirkah)

Prinsip ini adalah suatu konsep yang meliputi tata cara pembagian

hasil usaha antara penyedia dan pengelola dana. Pembagian hasil usaha ini

dapat terjadi antara bank dengan penyimpan dana maupun antara bank

dengan nasabah penerima dana. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini

adalah mudharaban dan musyarakah. Prinsip mudharabah ini dapat

digunakan sebagai dasar baik produk pendanaan (tabungan dan deposito)

maupun pembiayaan, sedangkan musyarakah lebih banyak untuk

pembiayaan dan penyertaan.

c. Prinsip jual beli (at-tijarah)

Prinsip ini merupakan suatu konsep yang menerapkan tata cara jual

beli, dimana bank akan membeli terlebih dahulu barang yang dibutuhkan

atau mengangkat nasabah sebagai agen bank dalam melakukan pembelian

barang tersebut kepada nasabah dengan sejumlah harga beli ditambah

keuntungan (margin). Implikasinya dapat berupa : murabahah, salam, dan

istisna.

34

d. Prinsip sewa (al-ijarah)

Prinsip ini secara garis besar terdiri dari dua jenis. Pertama, ijarah

(sewa murni) seperti halnya penyewaan traktor dan alat-alat produk lainnya.

(operating lease). Secara tekhnik bank dapat membeli dahulu barang yang

dibutuhkan oleh nasabah, kemudian barang tersebut disewakan dalam waktu

yang telah disepakati oleh nasabah. Kedua, bai al-takjiri atau ijarah

mumtahiya bitamlik, yang merupakan penggabungan sewa dan beli dimana

penyewa mempunyai hak untuk memiliki barang pada akhir masa sewa.

e. Prinsip jasa/ fee (al-jir walumullah)

Prinsip ini meliputi seluruh layanan non pembiayaan yang diberikan

bank. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini antara lain : bank garansi,

kliring, inkaso, jasa, transfer dan lain-lain.

5. Perkembangan produk-produk bank syariah

Pada dasarnya kegiatan usaha perbankan dapat dibagi menjadi tiga

bagian besar yaitu : (Adiwarman , 2004: 97)

a. Penghimpunan dana (funding)

Penghimpunan dana dibank syariah dapat berbentuk giro, tabungan dan

deposito, prinsip operasional syariah yang diterapkan adalah prinsip wadi‟ah

dan mudharabah. Wadi’ah yang diterapkan adalah wadi’ah yad dhamanah

yang diterapkan pada produk rekening giro. Berbeda dengan wadi‟ah amanah

yang mempunyai prinsip harta titipan tidak boleh dimanfaatkan oleh yang

dititipkan. Pada wadi‟ah dhamanah pihak yang dititipi (bank) bertanggung

jawab atas keutuhan harta titipan sehingga boleh memanfaatkan harta

35

tersebut. Mudharabah disini dimana bank sebagai mudhorib (pengelola) dan

deposan sebagai shohibul mal (pemilik modal). Mudharabah dibagi atas dua

yakni muthlaqah dan moqayyadah. Mudharabah muthlaqoh adalah deposan

memberikan hak sepenuhnya pada bank untuk memutar atau

menginvestasikan dananya. Sedangkan mudharabah mqoyyadah adalah

deposan memberi batasan pada bank untuk menginvestasikan dananya.

Sebagai contoh batasan pada tempat, jenis usaha dan lainnya.

b. Penyaluran dana (financing)

Dalam menyalurkan dananya, secara garis besar produk pembiayaan

syariah terbagi kedalam empat kategori yang dibedakan berdasarkan kepada

tujuan penggunaannya, yakni :

1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli

Berdasarkan bentuk pembayarannya dan waktu penyerahan

barangnya, dibedakan menjadi pembiayaan murabahah, pembiayaan salam,

dan pembiayaan isthisna. Murabahah disini dimana bank sebagai penjual dan

nasabah sebagai pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari pemasok

disertai dengan margin yang disepakati. Dalam murabahah penyerahan

barang dilakukan setelah akad dan pembayaran dapat dilakukan secara

cicilan. Salam adalah transaksi jual beli dengan barang yang belum ada.

Disini pembayaran dilakukan secara tunai dimuka dan penyerahan dilakukan

setelahnya. Disini bank bertindak sebagai pembeli dan nasabah sebagai

penjual. Isthisna merupakan transaksi yang mirip dengan salam, akan tetapi

pembayaran dapat dilakukan secara cicilan.

36

Landasan hukumnya adalah surat al-baqarah (2) 275 :

“ orang yang makan (mengambil) riba, tidak dapat berdiri melainkan

seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan)

penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu adalah disebabkan

mereka berkata, sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal

allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang

yang telah sampai kepadanya larangan dari tuhannya, lalu terus berhenti

(dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu

(sebelum datang larangan), dan urusannya (terserah) kepada allah. Orang

yang kembali (mengambil riba), maka mereka itu penghuni-penghuni

neraka, mereka itu kekal didalamnya.”

2) Pembiayaan dengan prinsip sewa

Prinsip syari‟ah yang digunakan yakni ijarah dan ijarah muntahiya

bitamlik. Pada ijarah objek transaksinya adalah jasa. Sedangkan IMBT

merupakan sewa yang diikuti pemindahan kepemilikan.

3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil

Produk pembiayaan syariah yang didasarkan atas prinsip bagi hasil

adalah pembiayaan musyarakah dan pembiayaan mudharabah. Musyarakah

disini dimana baik bank dan nasabah sama memberikan kontribusi dengan

keuntungan dan kerugian yang ditanggung bersama sesuai kesepakatan.

Mudharabah dimana salah satu pihak sebagai pemilik modal dan yang

satunya lagi sebagai pengelola.

37

4) Pembiayaan dengan akad pelengkap

Akad pelengkap ini tidak ditujukan untuk mencari keuntungan,

tetatapi ditujukan untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan. Yang

termasuk dalam akad pelengkap ini adalah hiwalah (peralihan utang), rahn

(gadai), qardh (pinjaman uang), wakalah (perwakilan), dan kafalah (garansi

bank).

c. Jasa (service)

Selain menjalankan fungsinya sebagai intermediaries, bank syariah

dapat pula melakukan berbagai pelayanan jasa perbankan pada nasabah.

Jasa tersebut antara lain yaitu sharf (jual beli valuta asing) dan ijarah (sewa)

misalnya penyewaan kotak penyimpan (safe deposit box) dan jasa tata

laksana administrasi dokumen (custodian).

6. Perkembangan bank syariah

Dengan adanya berbagai perkembangan perundangan dan kebijakan

yang ada di indonesia membawa bank syariah pada perkembangan yang cukup

signifikan. Dilihat dari kebijakan dan perundangan yang telah ada telah

memberi efek yang cukup baik bagi dunia perbankan syariah.

Dimulai dari titik tolak landasan hukum bank syariah melalui UU no 7

tahun 1992 tentang perbankan. Dalam UU tersebut prinsip syariah sudah

dinyatakan walaupun masih samar yang dinyatakan sebagai bagi hasi.

Kemudian prinsip ini benar-benar dinyatakan secara tegas dalam UU No 10

tahun 1998, kemudian diperbaharui menjadi UU No 23 tahun 1999 tentang

bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan UU No 3 Tahun 2004.

38

Undang-undang ini memberikan arahan bagi konvensional untuk membuka

cabang syariah atau mengkonversikan diri menjadi bank syariah.

Landasan hukum bank syariah di Indonesia semakin kuat dengan

dikeluarkannya UU No 21 tahun 2008 tentang perbankan syariah. Ada

beberapa hal penting yang menjadi catatat dari UU tersebut :

a. Adanya kewajiban mencantumkan kata „syariah‟ bagi bank syariah,

kecuali bagi bank-bank syariah yang telah beroperasi sebelum

berlakunya UU No 21 tahun 2008 (pasal 5 No. 4). Bagi bank umum

konvensional yang memiliki Unit Usaha Syariah (UUS) diwajibkan

mencantumkan nama syariah setelah nama bank (pasal 5 no.5)

b. Satu-satunya pemenang fatwa yang berkaitan dengan syariah adalah

MUI. Karena fatwa MUI harus diterjemahkan menjadi produk

perundang-undangan (dalam hal ini peraturan Bank Indonesia/PBI),

dalam rangka penyusunan PBI, BI membentuk komite perbankan

syariah yang beranggotakan unsur-unsur dari BI, departemen Agama,

dan unsur-unsur masyarakat dengan komposisi yang berimbang dan

memiliki keahlian di bidang syariah (pasal 26).

c. Adanya definisi baru mengenai transaksi murabahah. Dalam definisi

lama dijelaskan bahwa murabahah adalah jual beli barang sebesar

harga pokok barang ditambah dengan margin keuntungan. Menurut

UU No 21 tahun 2008 disebutkan bahwa akan murabahah merupakan

akad pembiayaan suatu barang dengan penegasan harga beli kepada

pembeli dan embeli membayarnya dengan harga lebih dengan

39

keuntungan yang disepakati. Diubahnya kata „jual beli‟ dengan kata

„pembiayaan‟ menjadi solusi bagi perbankan syariah. Karena dengan

adanya perubahan tersebut berarti bank transaksi murabahah menjadi

transaksi yang bebas pajak.

Dengan adanya peraturan-peraturan tersebut membuat perbankan

syariah semakin menuju pada lembaga yang menuju pada kesyari‟ahan.

Dimana untuk menjaga hal tersebut maka dibentuklah Dewan Pengawas

Syariah (DPS) yang bertugas untuk mengawasi operasional bank.

(Muhammad,2007;48)

F. Penelitian terdahulu

Sebagai acuan perbandingan untuk penelitian yang dilakukan oleh

peneliti, maka peneliti mencantumkan beberapa penelitian terdahulu

diantaranya :

1. Dian ariani (2007) persepsi masyarakat umum terhadap bank syari‟ah di

Medan.

Menyatakan tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah

tingkat pendidikan, usia dan pelayanan mempengaruhi persepsi

masyarakat terhadap bank syari‟ah di Medan. Penelitian tersebut

menggunakan penelitian kuantitatif. Hasil penelitian tersebut terdapat

hubungan yang signifikan dan positif antara variable pendidikan, usia dan

pelayanan dengan persepsi masyarakat umum terhadap bank syari‟ah di

Medan. Dari ketiga variable bebas, terlihat bahwa variable pelayanan

merupakan variable utama yang memberikan kontribusi paling besar

40

dalam hubungannya dengan hasil persepsi masyarakat umum terhadap

bank syariah di Medan.

2. Lizta Siska Mutiara (2010) persepsi jual beli pembiayaan murabahah

terhadap motivasi mahasiswa menjadi nasabah bank syari‟ah

Menyatakan tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui

persepsi atas prinsip jual beli dalam pembiayaan murabahah terhadap

motivasi mahasiswa menjadi nasabah Bank syariah. Penelitian tersebut

menggunakan penelitian kuantitatif. Hasil penelitian menunjukan bahwa

persepsi pembiayaan murabahah memiliki hubungan yang signifikan

terhadap motivasi mahasiswa menjadi nasabah bank syariah. Hal ini

terbukti dalam table coefficient, diperoleh nilai korelasi antara variable X

(persepsi jual beli pembiayaan murabahah) dengan variable Y (motivasi

mahasiswa menjadi nasabah Bank syari‟ah) sebesar 0,427, hal ini

menunjukan terdapat hubungan yang sedang dan positif karena berada

pada interval 0,40-0,599, dan berdasarkan pengujian hipotesis diperoleh

nilai T hitung sebesar 4,459 dan T table sebesar 1,6622. Karena nilai t

hitung > t table (4, 459> 1,6622) maka Ho ditolak dan Ha diterima, artinya

terdapat hubungan persepsi atas prinsip jual beli pembiayaan murabahah

terhadap motivasi mahasiswa menjadi nasabah bank syari‟ah.

3. Dani Panca Setiasih (2011) analisis persepsi, preferensi, sikap, dan

perilaku dosen terhadap perbankan syari‟ah.

Menyatakan tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui

persepsi, prefrensi sikap, dan perilaku dosen terhadap perbankan syari‟ah.

41

Penelitian ini bersifat kuantitatif dan metode pengumpulan data dalam

penelitian ini menggunakan teknik penyebaran angket, hasil penelitian

menunjukan bahwa variable persepsi tidak mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap sikap, diketahui bahwa nilai t hitung adalah 1,534

sedanhkan nilai t table adalah 1,692 yang lebih besar dibandingkan dengan

t hitung. Sedangkan variable preferensi mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap sikap hal ini diketahui bahwa nilai t hitung adalah

3,307. Sedangkan nilai t table adalah 1,692 yang lebih kecil dibandingkan

dengan t hitung dan variable sikap mempunyai pengaruh yang signifikan

terhadap perilaku diketahui bahwa nilai t hitung adalah 7,173 sedangkan

nilai t table adalah 1,692 yang lebih kecil dibandingkan dengan t hitung,

meskipun persepsi tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap sikap

dosen pada perbankan syariah tetapi secara system perbankan syari‟ah

lebbih bagus atau amanah dibandingkan dengan perbankan konvensional.

4. Metawa dan almossawi (1998) dari hasil penelitiannya di Bahrain

menemukan bahwa keputusan nasabah dalam memilih bank adalah

karena lebih didorong oleh factor agama. Nasabah menekankan pada

ketaatannya pada prinsip-prinsip ajaran Islam. Selain itu juga keputusan

nasabah didorong oleh factor keuntungan, factor keluarga dan teman,

serta factor lokasi bank. Faktor-faktor tersebut dihubungkan dengan

karakterisik nasabah seperti umur, pendapatan, dan pendidikan ternyata

menunjukan bahwa secara signifikan factor agamis mempengaruhi

42

keputusan nasabah untuk memilih bank syari‟ah. ( kamal naser, vol.17

No.3, 1999.135-150)

5. T. Coyle (1999) melalui studi empirisnya di singapura dengan

menggunakan bahwa secara umum muslim maupun non muslim kurang

memahami produk bank syari‟ah. Sikap muslim dan non muslim dalam

memilih bank syari‟ah adalah pelayanan yang cepat dan efisien,

kerahasiaan bank, reputasi dan citra bank, ringannya biaya cek, dan

tersedianya tempat parkir, untuk nasabah penyimpanan dana non muslim,

bank yang dipilih adalah bank yang paling mampu memberikan

pendapatan paling besar (66,5 persen akan menarik dananya bila bank

syari‟ah tidak mampu memberikan pendapatan). (T.Coyle,Vol 8.No,

7,1999,16-18)

43

Tabel 2.2

Penelitian Terdahulu

No Peneliti

(Tahun)

Judul

Penelitian

Metode Penelitian Hasil Penelitian

Persamaan Perbedaan

1 Dani

Panca

Setiasih

(2011)

(journal)

Analisis

Persepsi,

preferensi,

sikap, dan

perilaku dosen

terhadap

perbankan

syari‟ah

Menggunakan

metode non

probability

sampling

dalam

penarikan

sampel

Teknik yang

digunakan

dalam

pengambilan

sampel

adalah

purposive

sampling

sedangkan

dalam

penelitian

ini

aksidental

sampling

Hasil penelitian

menunjukan

bahwa variabel

persepsi tidak

mempunyai

pengaruh yang

signifikan

terhadap sikap,

diketahui bahwa

nilai t hitung

adalah 1.534

sedangkan nilai t

tabel 1,692 yang

melebihi besar

dibandingkan

dengan t hitung.

44

Lanjutan Tabel 2.2

No Peneliti

(Tahun)

Judul

Penelitian

Metode Penelitian Hasil

Penelitian Persamaan Perbedaan

2 Liztya

Siska

Mutiara

(2010)

(journal)

Persepsi jual

beli

pembiayaan

murabahah

terhadap

motivasi

mahasiswa

menjadi

nasabah bank

syari‟ah

Menggunaka

n sampling

aksidental

dalam

pengambilan

sampel

Hanya

menggunak

an satu

variabel

bebas yaitu

persepsi

jual beli

pembiayaan

dalam

menentukan

motivasi

mahasiswa

menjadi

nasabah

bank

syari‟ah

sedangkan

dalam

penelitian

ini

menggunak

an tiga

variabel

yaitu

persepsi,

perilaku,dan

preferensi

Hasil

penelitian

menunjukan

bahwa

variabel

persepsi

pembiayaan

murabahah

memiliki

hubungan

yang

signifikan

terhadap

motivasi

mahasiswa

menjadi

nasabah

bank

syari‟ah

45

Lanjutan Tabel 2.2

No Peneliti

(Tahun)

Judul

Penelitian

Metode Penelitian Hasil

Penelitian Persamaan Perbedaan

3 BI Bank

Indonesia

(2000)

(journal)

Potensi,

preferensi dan

perilaku

masyarakat

Jawa tengah

terhadap bank

syari‟ah

Variabel

yang

digunakan

sama

dengan

penulis

yaitu

variabel

preferensi

dan perilaku

Menggunakan

variabel

potensi

Hasil dari

penelitian

terlihat

sebagian

responden

tidak tahu

84.40%

ketidaktahuan

masyarakat

terhadap

produk

perbankan

syari‟ah ini

sebetulnya

lebih banyak

masih

terbatasnya

jumlah

perbankan

syari‟ah yang

ada di jawa

tengah

46

Lanjutan Tabel 2.2

No Peneliti

(Tahun)

Judul

Penelitian

Metode Penelitian Hasil

Penelitian Persamaan Perbedaan

4 Khairuddin

(2005)

(journal)

Preferensi

nasabah

terhadap

produk

pembiayaan

mudharabah,

musyarakah

dan

murabahah

bank syari‟ah

Dalam

penelitian ini

hanya

menggunaka

n 1 variabel

yaitu

preferensi

Penulis

menggunaka

n 3 variabel

yaitu

persepsi,

perilaku dan

preferensi

Menunjukan

hasil bahwa

nasabah

berdasarkan

karakteristikny

a seperti jenis

kelamin,

pendidikan

terakhir dan

pendapatan

perbulan, tidak

mempunyai

sikap terhadap

semua atribut

produk

pembiayaan

bank syari‟ah

47

Lanjutan Tabel 2.2

No Peneliti

(Tahun)

Judul

Penelitian

Metode Penelitian Hasil

Penelitian Persamaan Perbedaan

5 Dian

Ariani

(2007)

(journal)

Persepsi

masyarakat

umum terhadap

bank syari‟ah

Hanya

menggunaka

n satu

variabel

Teknik

penarikan

sampel

dengan

menggunaka

n metode

simple

random

sampling,

sedangkan

penelitian

ini

menggunaka

n sampling

aksidental

Hasil

penelitian ini

menunjukan

bahwa terdapat

hubungan yang

signifikan dan

positif antara

variabel

pendidikan,

usia dan

pelayanan

dengan

persepsi

masyarakat

umum

terhadap bank

syariah di

medan.

48

G. Kerangka Berfikir

Berdasarkan permasalahan yang telah dirumuskan, tujuan penelitian, dan

landasan teori yang menjelaskan pengaruh persepsi, perilaku ,dan preferensi

masyarakat santri terhadap produk dan prinsip perbankan syari‟ah maka

disusunlah kerangka berpikir dari penelitian ini dalam gambar berikut:

Gambar 2.1

Metode Analisis Data :

1. Uji Asumsi Klasik a. Uji Normalitas b. Uji Multikolonieritas c. Uji Heterokedastisitas d. Uji Autokorelasi

2. Uji Hipotesis a. Uji t (Parsial) b. Uji F (Simultan) c. Uji Adjusted R Square

3. Analisis Regresi Linier Berganda

Pondok Pesantren Modern Ibadurrahman

Persepsi Santri (x1) Perilaku Santri (x2) Preferensi Santri (x3)

Produk dan Prinsip Perbankan Syari’ah (Y)

Uji Kualitas Data

1. Uji Validitas

2. Uji realibilitas

Kesimpulan, Implikasi

49

(X1), perilaku (X2) , dan preferensi (X3) masyarakat santri pondok

pesantren terhadap perbankan syariah. Sedangkan variabel terikatnya (Y)

adalah perbankan syariah yang diukur dengan produk dan prinsip perbankan

syari‟ah yang akan diuji baik secara parsial maupun simultan.

H. Keterkaitan antar Variabel

1. Persepsi terhadap produk dan prinsip perbankan syari’ah

Menurut Jalaludin (2011) persepsi merupakan pengalaman tentang objek,

peristiwa, atau hubungan-hubungan yang diperoleh dengan

menyimpulkan informasi dan menafsirkan pesan. Persepsi ialah

memberikan makna pada stimulus indrawi. Hubungan sensasi dengan

persepsi sudah jelas dan memiliki kemampuan mempengaruhi yang luar

biasa. Menurut Hamidi (2000) dalam penelitiannya menyebutkan bahwa

persepsi secara parsial mempunyai pengaruh signifikan terhadap

perbankan syari‟ah dan persepsi merupakan variabel dominan terhadap

perbankan syari‟ah .dimana persepsi masyarakat perbankan syari‟ah

merupakan perbankan yang menggunakan syari‟at islam dimana syari‟at

tersebut harus dijalankan untuk membentuk pribadi muslim yang sejati.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa adanya hubungan antara persepsi

terhadap produk dan prinsip perbankan syari‟ah. Hasil penelitian ini

sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Hamidi (2000) dalam

penelitian nya menyebutkan bahwa persepsi masyarakat berpengaruh

signifikan terhadap perbankan syari‟ah.

50

2. Perilaku masyarakat terhadap produk dan prinsip perbankan

syari’ah

Menurut Prasetijo dan Ihalauw(2005).perilaku dapat diartikan sebuah

studi tentang bagaimana pembuat konsumen dapat diartikan sebuah studi

tentang bagaimana pembuat keputusan baik individu, sekelompok,

ataupun organisasi membuat keputusan beli atau melakukan transaksi

pembelian suatu produk dan mengkonsumsinya. Menurut Kotler (2009)

menhimpulkan perilaku konsumen adalah studi tentang bagaimana

individu, kelompok dan organisasi memiliuh, membeli, menggunakan,

dan bagaimana barang, jasa, ide, atau pengalaman untuk memuaskan

kebutuhan dan keinginan mereka.menurut Ary permata, Deny Nevita

dalam penelitiannya menyebutkan bahwa perilaku masyarakat secara

sendiri-sendiri (parsial) mempunyai pengaruh signifikan terhadap

perbankan syari‟ah dan perilaku masyarakat merupakan variabel dominan

terhadap produk dan prinsip perbankan syari‟ah. Hasil penelitian ini

sesuai dengan penelitian yang dilakukan Zainal arifin(2015), Hasil

penelitian nya menyebutkan bahwa perilaku masyarakat berpengaruh

positif dan signifikan terhadap produk dan prinsip perbankan syari‟ah. Ini

berarti semakin nyaman masyarakat menggunakan produk perbankan

syariah semakin meningkat masyarakat untuk menggunakan perbankan

syari‟ah

.

51

3. Preferensi masyarakat terhadap produk dan prinsip perbankan

syari’ah

Menurut Vivian (2010), preferensi merupakan makna