Upload
stefan-vatamanu
View
228
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
1/28
Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iai
Facultatea de Economie i Administrarea AfacerilorSpecializarea Finante i Asigurri
Asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru prejudicii
produse prin accidente de autovehicule
ndrumtor tiinific:
Lect. Dr. Frescu Bogdan Narcis
Student:
Master Finane-Asigurri , Anul I, Grupa 3
Iai
- 2011 -
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
2/28
Cuprins
Capitolul 1. Asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru rejudicii produse
prin accidente de autovehicule.........................................................................................3
1.1.Caracterizare general ............................................................................................3
1.2. Practici interne i internaionale...........................................................................12
Capitolul 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie RCA
(evolutie intern i internaional).................................................................................16
2.1. Limite de despgubire............................................................................................16
2.2. Indemnizaii brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010............................21
2.3. Rezerve tehnice.......................................................................................................24
Bibliografie selectiv........................................................................................................27
2
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
3/28
Capitolul 1. Asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru
rejudicii produse prin accidente de autovehicule
1.1. Caracterizare general
n Romnia, aceast form de asigurare este singur obligatorie practicat dup
anul 1990. Caracterul sau obligatoriu deriv din faptul c protecia contra pagubelori
vtmrilor corporale produse prin accidente auto vizeaz un numr mare de persoaneiastfel este de interes economico-social general. De aceea i n Romnia, c i n alte
ri, puterea public a impus obligativitatea acestei forme de asigurri, considerndu-se
c ncheierea ei nu poate fi supus la aprecierea deintorilor de autovehicule.
n Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 812 din 27 noiembrie 2009 a fost
publicat Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 21/2009
pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civil
pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.n ara noastr, asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de autovehicule (denumit n continuare RCA) este folosit de asiguratorii
autorizaii de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) cu ndeplinirea
anumitor condiii.
Asigura ii. n asigurarea RCA sunt cuprinse persoane fizice i juridice
deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia, precum i cei care au n
proprietate tramvaie, n limitele teritoriale de acoperire.
Prin limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii de rspundere civil pentru prejudicii
produse prin accidente de autovehicule se nelege:
1. Teritoriul Romniei;
2. Teritoriul statelor membre ale UEi cele aparinnd Spaiului Economic European
n care, pe lng UE, mai intr Norvegia, Islandai Liechtenstein;
3
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
4/28
3. Teritoriul statelor care leag direct dou ri member ale Uniunii Europene, n care
nu exist birou naional. Biroul Naional este o organizaie profesioanal care grupeaz
societile de asigurare ce sunt autorizate ntr-un stat, de ctre organele de drept, s
practice asigurarea RCA.
n Romnia, biroul naional este Biroul Asigurrilor de Autovehicule din
Romnia.
Persoanele care intr pe spaiul romnesc cu autovehicule nmatriculate n afara
teritoriului rii noastre se consider asigurate i la noi, dac se afl n una din
urmtoarele situaii:
Numrul de nmatriculare al autovehiculului respective atesta existent asigurrii
conform legii statului n care acesta este nmatriculat sau acordurilor internaional
de asigurare valabile n Romnia;
Prezint documente internaional de asigurare valabile i n Romnia (Cartea
Verde).
Riscuri asigurate. Se acord despgubiri terelor persoane prejudiciate, pentru:
Vtmri corporale sau deces, inclusive pentru prejudicii fr caracter
patrimonial;
Pagube material;
Cheltuieli de judecat efectuate de persoan prejudiciat.
Indiferent de locul n care s-a produs accidental (pe drumuri publice, drumuri
nedeschise circulaiei publice, n incinte, etc.) att n timpul deplasrii ct i n timpul
staionrii vehiculului asigurat,asiguratorul RCA acord despgubiri pentru:
1. Prejudicial produs de echipamentele vehiculului, inclusive din cauza desprinderii
accidentale a remorcii, semiremorcii sau ataului;
2. Prejudicial produs din culp conductorului vehiculului asigurat, inclusiv cnd acesta:
a condus autovehiculul fr acordul asiguratului; nu deine permis de conducere valabil;
nu a respectat obligaiile tehnice privind starea i sigurana autovehiculului;
3. Cazul n care persoanele vtmate corporal sunt membri familiei asiguratului sau
conductorului auto;
4
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
5/28
4.Prejudicii provocate terilor datorit deschideri usilor masini de catre pasageri, n
timpul mersului sau n staionare, etc.
n ceea ce privete riscurile neasigurate, menionez c nu se acord despagubiri
pentru urmatoarele situaii:
Cazurile n care proprietarul sau utilizatorul de maini nu are rspundere
civil (dac accidental a fost produs: de un caz de for major; din culpa exclusiv a
persoanei prejudiciate; din culpa exclusive a unei tere persoane);
Prejudiciile suferite de coductorul maini rspunzator de producerea
accidentului;
Partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin
contractual RCA;
Prejudiciile produse prin accidente la operaiuni de ncarcare-descarcare,
acestea fiind riscuri profesioanale,etc.
Limitele de despagubire. Pana n anul 2007, despagubirile ce puteau fi acordate
prin asigurarea RCA aveau o limita minima i una maxim, limite unice stabilite de CSA.
ncepnd din anul 2009, asiguratorii autorizaii ii pot stabili limite proprii de
despgubire- ca i tarifele de prime proprii corespunztoare-CSA fixnd numai limite
minime, separate pentru pagube material, respective pentru prejudicii corporale i decese.
Tabel nr.1. Limite minime de despgubire stabilite de CSA la asigurarea RCA
( n euro)
Limita minim dedespagubire
2009 2010 2011
Pagube materialproduse din unul siaccelasi accident,indifferent de numarul
de persoane prejudiciate
300.000 500.000 750.000
Vtmaricorporale i decese,inclusive prejudiciinepatrimoniale din unulsi acelai accident,indiferent de numrulpersoanelor prejudiciate
1.500.000 2.500.000 3.500.000
5
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
6/28
Sursa: Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurri de Bunuri; Editura Universitii
Alexandru Ioan Cuza Iasi, 2009, Pagina 168.
Creterea accentuat a limitelor de despgubire, respective a primelor de
asigurare, mai ales dupa anul 2005 este cauzat de:
Creterea valorii autovehiculelor i implicit a pieselor de schimb pe pia
romneasc;
Nevoia de aliniere la normele europene n domeniu.
n cazul persoanelor care au fost pgubite prin accidente de mainii, iar
autovehiculul sau tramvaiul, care a provocat accidentul a rmas neidentificat sau nu era
asigurat, dei conform prevederilor legale n vigoare, proprietarul acestuia avea obligaia
s ncheie asigurare de raspundere civil pentru pagube produse de autovehicule,
despagubirile aferente acoperirii prejudiciului rezultat se acord din Fondul de protective
a victimelor strzii. Fondul de protecie a victemelor strzii are trei tipuri de atribuii:
De organism de plat a asigurrilor;
De centru de informare, n colaborare cu baza de date CEDAM,
administrate de CSA;
De organism de compensare, n cazurile n care nu poate fi identificate
vehiculul vinovat de producerea accidentului, respective societatea de asigurare.Venitul Fondului este format din contribuia membrilor asociai precum i
din alte surse i anume fructificarea disponibilitilor financiare, sponsorizri, donaii.
Disponibilitile financiare ale Fondului pot fi fructificate, n condiii de
profitabilitate, prin plasarea n obligaiuni i depozite bancare.
Din Fondul de Protecie a victemelor strzii se pot oferi despgubiri i persoanelor
rezidente n Romnia care au suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de circulaie
produs pe teritoriul unui stat n limitele teritoriale de acoperire, n afara Romniei, sau pe
teritoriul unui stat tert al carui birou naional particip la sistemul Cartea Verde, de un
autovehicul care are locul obinuit de staionare ntr-un stat membru al Spaiului
Economic European sau n Confederaia Elveian.
ntr-o asemenea situaie, despgubirea se acord numai dac:
6
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
7/28
a. Persoana pagubit rezident n Romania a adresat o cerere de despagubire
societii de asigurare a autovehiculului vinovat de producerea accidentului, sau
reprezentantului de despgubiri a acesteia i n termen de 3 luni de la data adresrii
cererii nu a primit un raspuns motivate de la societatea de asigurare respectiv sau de la
reprezentantul acesteia;
b. Societatea de asigurare respective nu i-a desemnat un reprezentant de
despgubire pe teritoriul Romniei;
c. n termen de dou luni de la data producerii accidentului, societatea de
asigurare nu poate fi identificat.
n situaiile n care din Fondul de protecie a victemelor strzii se acord
despagubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident produs pe teritoriul unui stat
membru al U.E., altul dect cel de reedin al persoanei pgubite, iar accidentul a fostprovocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul unui stat membru, acest fond
ndeplinete aceste atribuii n calitate de organism de compensare.
Prin locul obinuit de staionare a unui autovehicul se nelege:
Teritoriul statului n care autoturismul este inmatriculat;
Dac pentru un anumit tip de main nu se solicit nmatriculare, dar
autovehiculul are placa de asigurare sau un semn distinctiv similar placuei de
nmatriculare, acest loc este teritoriul statului n care a fost emis placua de asigurare orisemnul distinctiv menionat;
Dac pentru un anumit tip de autoturism nu se cere nicio placu de
nmatriculare, nici placu de asigurare si nici semnul distinctiv, acest loc este teritoriul
statului n care persoana ce deine autovehiculul ii are resedina permanent.
Primele de asigurare. Pn la data aderrii Romniei la UE, nivelul maxim i cel
minim al acestora s-a determinat avndu-se n vedere o prim de diferen stabilit prin
norme emise de CSA. Astfel, de pild, pentru anul 2006, asigurtorii autorizaii s
practice aceast asigurare puteau majora cu pn la 20% prima de referin sau o puteau
reduce cu cel mult 10%.
Prima de referin se difereniaz dup cum era vorba de persoane care aveau n
proprietate autoturisme care intrau pe spaiu romnesc cu autovehicule inmatriculate n
7
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
8/28
straintate, dar neasigurate sau ale caror asigurri expirau n perioada n care se aflau pe
teritoriul Romniei.
n cazul persoanelor care aveau n proprietate autovehicule nmatriculate n
Romnia, nivelul primei de referin era difereniat n funcie de :
Felul autovehiculului;
Categoria de persoane.
Autoturismele erau mprite n felul urmator:
Autoturime, cu sae subgrupe stabilite n funcie de capacitatea cilindric;
Autovehicule pentru transport de persoane, inclusive tramvaie i
troleibuze, cu trei subgrupe;
Motocilete cu sau fr ata;
Tractoare rutiere;
Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane,
autospeciale).
Nivelul primei de referin era difereniat i n funie de categoria de
persoane. Astfel pentru acelai tip de autoturism prima stabilit pentru persoanele fizice
era mai mic dect cea stabilita n cazul autoturismelor pentru persoane juridice.
n prezent, tarifele de prim sunt calculate pe baze actuariale de fiecare asigurtor
autorizat sa practice asigurarea RCA, pentru limite de despgubire stabilite, aa cum s-a
artat.
ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010, asigurtorii autorizai s practice asigurarea
obligatorie de raspundere civil auto, au dreptul ca la stabilirea primelor de asigurare s
aplice sistemul bonus-malus, dup criteria stabilite de CSA. Acest sistem de corectare a
primei de baza va putea permite acordarea unor reduceri (bonus) cumulate de maxim
25%, cu excepia reducerilor acordate pensionarilor i persoanelor cu deficiene
locomotorii.Durata asigurrii. Asigurarea RCA se ncheie pe o perioad determinat:
1 an sau 6 luni pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate ;
Pe perioada de valabilitate a autorizaii provizorii de circulaie;
8
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
9/28
Pe perioda nmatriculrii sau nregistrrii temporare, dar nu mai mult de
12 luni.
Asiguratorii autorizai s practice asigurarea RCA au obligatia ca, nainte de
ncheierea unui contract de asigurare, s verifice n baza unic de date situaia
autoturismului pentru care se solicit ncheierea asigurrii. Aceasta baz unic de date
este administrat de Centrul de Informare CEDAM. Asigurtorii RCA trebuie s
transmit ctre baza unic de date toate informaiile privind ncheierea asigurrii
obligatorii, data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare.
CEDAM care administreaz aceasta baza de date este n masur s stocheze si s
prelucreze o serie de informaii, ce privesc:1
Numele de inmatriculare a autoturismelor pe teritoriul romnesc, datele
personale ale proprietarilor sau conductorilor auto;
Numele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a
asigurrii;
Denumirea i sediul asigurrilor RCA care au emis documente de
asigurare;
Denumirea i sediul reprezentanilor de despgubiri numii de asigurtorii
RCA;
Denumirea i sediul organismelor de compensare.Persoanele care intr n Romania cu autoturisme nmatriculate n straintate,
care nsa nu sunt asigurate sau asigurarile acestora expir n timpul ct se afl pe teritoriul
rii noastre, sunt obligate s incheie asigurarea RCA i s plateasc aniticipat i integral
primele de asigurare pentru perioada ct autovehiculul neasigurat se afl n Romnia.
Plata primelor de asigurare se face fie la intrarea maini n Romnia, n punctele de
trecere a frontierei- n cazul autoturismelor care nu sunt asigurate-fie, cel mai trziu n
ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale
asigurtorilor autorizai-n cazul autovehiculelor ale caror asigurri expir n timpul ct se
afl in Romania.
1Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurari de Bunuri; Editura Universitatii lexandru Ioan Cuza Iasi, 2009,
Paginile 166-174.
9
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
10/28
n ceea ce privete momentul nceperii rspunderii asiguratorului se
ntalnesc dou situaii:
Prima este aceea cand rspunderea asiguratorului ncepe din momentul
plii primelor de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme
de data intrrii n vigoare a asigurrii, menionat n documentul respectiv.
Cea de a doua situaie este aceea cnd raspunderea asigurtorului ncepe
dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i s-a eliberat
documentul de asigurare. Aceasta situaie este specific persoanelor care nu aveau o
asigurare obligatorie de raspundere civil auto, valabil la momentul plii primei de
asigurare.
ncetarea rspunderii asiguratorului, are loc de regul la ora 24:00 a ultimei zile
de valabilitate a asigurrii menionat n documentul de asigurare sau, anterior acestei
date, n momentul radierii autoturismului respectiv din circulaie, cu unele excepii
privind autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada de asigurare.
n condiiile existenei unor limite de despagubire inferioare, stabilite de CSA,
respective superioare, rezultnd din condiiile de asigurare ale fiecrui asigurator RCA,
unii asigurtori ofer i un contract suplimentar, asigurare de raspundere civil pentru
prejudicii provocate terilor prin accidente de autovehicule excedent la limitele
rspunderii la asigurarea obligatorie (asigurarea RCA excedent).2
n acest caz, asigurtorul acord despgubiri numai pentru cuantumul pagubei ce
depeste limita superioar a rspunderii de la asigurarea RCA. Celelalte condiii de
asigurare, referitioare la asigurai, limite teritoriale, durata asigurrii, etc. sunt similar
celor de la asigurarea obligatorie RCA.
ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010 poliele de asigurare RCA se vor emite n
sistem electronic.
Limitele minime ale despgubirilor au rmas neschimbate, legiuitorul
perfecionnd ns tehnic legislativ, astfel:
2Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurri de Bunuri; Editura Universitii lexandru Ioan Cuza Iai, 2009,
Paginile 166-174.
10
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
11/28
a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de
numrul persoanelor prejudiciate, limit de despgubire se stabilete:
pentru accidente produse n anul 2009 la un nivel de 300.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR
pentru accidente produse n anul 2010 la un nivel de 500.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR
pentru accidente produse n anul 2011 la un nivel de 750.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR.
b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter
patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor
prejudiciate, limit de despgubire se stabilete astfel:
pentru accidente produse n anul 2009 la un nivel de 1.500.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR
pentru accidente produse n anul 2010 la un nivel de 2.500.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR
pentru accidente produse n anul 2011 la un nivel de 3.500.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de BNR.
O modificare interesant se refer la momentul de la care ncepe rspunderea
asiguratorului RCA n cazul persoanelor care nu aveau o asigurare obligatorie RCA
valabil la momentul ncheierii asigurrii. Astfel, spre deosebire de reglementarea
anterioar care stabilea un termen de 48 de ore, potrivit noii reglementri, rspunderea
asiguratorului ncepe din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de
asigurare.
11
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
12/28
Asiguratorul nu este obligat s efectueze investigaii privind producerea
accidentului. n cazul n care nu efectueaz investigaii, asiguratorul trebuie s plteasc
despgubirea n maximum 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar
stabilirii rspunderiii cuantificrii daunei, solicitat n scris de ctre asigurator. n cazul
n care asiguratorul decide s efectueze investigaii, la fel c n reglementarea anterioar,
acesta are la dispoziie un termen de 3 luni pentru a-i definitiv opinia.
Noua reglementare stabilete detalii n ceea ce privete aplicarea sistemului
bonus-malus.3
1.2. Practici interne i internaionale
Pentru Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, reglementarea adecvat i
supravegherea atent a segmentului de asigurri auto reprezint un obiectiv prioritar,
avnd n vedere c liniile de asigurri auto, respective clasa III Asigurri de mijloace de
transport terestru, altele dect cele feroviare i clasa X Asigurri de rspundere civil
pentru vehicule, genereaz cel mai semnificativ volum de prime brute subscrise. n anul
2010, subscrierile pe cele dou clase de asigurri au reprezentat 74,52% din totalul
primelor brute subscrise pentru asigurri generale i 59,57% din volumul total de prime
brute subscrise la nivel de pia.
n cadrul clasei X, ponderea majoritar, de circa 99%, este deinut de primele
brute subscrise pentru asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru prejudiciile
produse prin accidente de vehicule (RCA).
n ceea ce privete sectorul asigurrilor auto, anul 2010 a reprezentat primul an de
aplicare al sistemului bonus malus, sistem menit s ncurajeze conduita prudent a
conductorilor auto n traficul rutier. Pentru aplicarea acestui sistem a fost necesar
3http://www.juridice.ro/92460/noile-norme-privind-asigurarea-obligatorie-de-raspundere-civila-pentru-
prejudicii-produse-prin-accidente-de-vehicule.html; Data accesri: 28.11.2011
12
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
13/28
crearea unei baze de date comune privind daunele pltite de ctre societile de asigurare
n baza polielor de asigurare RCA emise, polie existente deja n baza de date CEDAM.
n acest context societile de asigurare autorizate s practice asigurarea RCA au
transmis n baza naional de date CEDAM administrat de CSA toate dosarele de daun
deschise pentru evenimente ntmplate ncepnd cu 01 ianuarie 2009, avnd n vedere
faptul c anul 2009 a fost primul an de referin n baza cruia a fost aplicat sistemul
bonus malus.
Conform normelor de aplicare a sistemului bonus malus, un asigurat proprietar
sau utilizator persoan fizic - este malusat (i se aplic o majorare a primei de asigurare
RCA) doar atunci cnd n anul de referin anterior a fost efectuat o plat pentru un
dosar de daun deschis ca urmare a unor prejudicii produse ntr-un accident provocat din
vina sa. n acest sens, poliele RCA ncheiate cu aplicarea unei clase de malus n anul2010 au reprezentat doar 2% din numrul total de polie ncheiate pentru asiguraii
persoane fizice. Restul polielor au fost ncheiate cu aplicarea unei clase de bonus,
respectiv o reducere a primei de asigurare cu 5% sau 10% n funcie de perioada de
valabilitate a poliei ncheiate.
Avnd n vedere c sistemul bonus-malus se aplic i pentru vehicule
achiziionate n sistem leasing ai cror utilizatori sunt persoane fizice, o parte dintre
societile de asigurare au luat decizia ncadrrii acestora la tariful aplicabil persoanelorfizice, chiar dac proprietarii de drept ai vehiculelor sunt persoane juridice (respective
firmele de leasing).
Implementarea sistemului bonus-malus n tarifarea asigurrilor de rspundere
civil auto RCA a reprezentat o alt msur benefic asigurailor, dup introducerea n
anul 2009, n premier pentru Romnia, a formularului de constatare amiabil de
accident.
n acest context, conform normelor emise de CSA, conductorii auto implicai
ntr-un eveniment rutier au posibilitatea s utilizeze formularul de constatare amiabil de
accident fr a mai fi nevoie de constatarea efectuat de ctre Poliie.
Aceast procedur poate fi utilizat n cazul n care n accident au fost implicate
dou vehicule i n urma cruia au rezultat numai pagube materiale. n anul 2010, dintr-
un total de 354.714 dosare de daun avizate societilor de asigurare n temeiul
13
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
14/28
asigurrilor obligatorii RCA, 199.153 dosare au fost soluionate prin procedura
constatului amiabil, reprezentnd 56,14% din total.4
De asemenea, n anul 2010, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a adus o
serie de modificri reglementrilor cu privire la asigurrile obligatorii RCA, care au avut
n prim-plan interesele asigurailor i ale pgubiilor, dar i stabilitatea activitii
desfurat de societile de asigurare pe acest segment de pia. Astfel, au fost
modificate Normele privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
acidente de vehicule, aa cum au fost aprobate prin Ordinul CSA nr.5/2010 (detalii n
Partea a II-a a prezentului Raport, n Subcapitolul 1.3.1. Reglementri i decizii ale CSA
cu efecte pe termen mediu i lung).
Nu n ultimul rnd, anul 2010 a marcat un nou nceput prin emiterea electronic a
poliei de asigurare RCA. Procedura de emitere electronic a polielor RCA este omsur menit s elimine desfurarea activitii de vnzare a polielor RCA n spaii
care nu sunt amenajate corespunztor i s contribuie totodat la mbuntirea calitii
informaiilor transmise de ctre societile de asigurare n baza de date centralizat
privind poliele RCA ncheiate la nivel naional - CEDAM.
n exerciiul financiar 2010, asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) a fost practicat de 13 societi de
asigurare, respectiv: ABC ASIGURRI REASIGURRI S.A., ALLIANZ - IRIACASIGURRI S.A., ARDAF S.A., ASIGURAREA ROMNEASC - ASIROM
VIENNA INSURANCE GROUP S.A., ASTRA S.A., BCR ASIGURRI S.A.,
CARPATICA ASIG S.A., SOCIETATEA DE ASIGURARE REASIGURARE CITY
INSURANCE S.A., EUROINS ROMNIA ASIGURARE - REASIGURARE S.A.,
GENERALI ASIGURRI S.A., GROUPAMA ASIGURRI S.A., OMNIASIG
VIENNA INSURANCE GROUP S.A. i UNIQA ASIGURRI S.A.
n practica internaional , calculele acturiale privind stabilirea tarifelor de prim
la asigurarea de raspundere civil auto in cont de o serie de parametri. Numrul acestora
din urma este direct proporional cu gradul de maturitate al pieiei de asigurri n care i
desfaoar activitatea o firm de asigurri. Astfel, pe pieele mature sunt avui n vedere
mai muli parametri care se refera la:
4 Sursa : Raport anual 2010 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
14
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
15/28
Autoturism (tip, model, anul fabricaiei, cilindree, dispozitive de siguran
rutier, .a.)
Conductorul auto (vrsta, sex, starea civila, zona de reziden, ocupaie,
experien n conducerea auto, msura n care se deplaseaz autovehiculul, numrul
accidentelor ruitiere,etc.)
Modul n care este utilizat autovehiculul (numrul de oferi care conduc
autovehiculul considerat, numarul de km parcuri pe an, din care eventual, numrul de
km parcuri n anotimpurile cu frecven mai mare a numarului accidentelor).
15
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
16/28
Capitolul 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurarea
obligatorie RCA (evolutie intern i internaional)
Analiza principalilor indicatori specifici asigurrilor obligatorii RCA este
realizat n baza evidenelor tehnice ale societilor de asigurare n exerciiul financiar
2010 i care au fost raportate CSA conform prevederilor legale n vigoare.
2.1. Limite de despgubire
ncepnd din anul 2006, limitele de despgubire prin asigurarea obligatorie RCA
s-au majorat anual, n vederea atingerii graduale a nivelurilor impuse prin directivele
europene n materie, actualizarea acestora fiind prevzut de normele emise de CSA.
Conform reglementrilor europene actuale privind asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto, respective Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European i a
Consiliului privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule, statele membre ale Uniunii Europene au obligaia s prevad n
legislaia proprie o limit de despgubire n temeiul asigurrii oligatorii RCA de
minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro
pentru vtmri corporale i deces.
n baza prevederilor Directivei, Romnia a optat pentru o perioad de tranziie de
5 ani, stabilind majorarea limitelor de despgubire anual conform tabelului 1.
Tabel nr.1. Limite de despgubire pentru asigurarea obligatorie RCA
16
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
17/28
Sursa: Raport anual C.S.A. din 2010
Societile de asigurare autorizate de CSA s practice asigurri obligatorii RCA
au posibilitatea de a stabili limite de despgubire peste valoarea celor prevzute n
legislaia secundar. Pentru anul 2010, toate societile de asigurare autorizate au stabilit
limitele de despgubire la valorile minime prevzute pentru acest an de normele emise deCSA, respectiv:
Pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident,
indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, 500.000 euro, echivalent n lei la
cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de
Banca Naional a Romniei (BNR);
Pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr
caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrulpersoanelor prejudiciate, 2.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al
pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.
Tabel nr 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurrile
obligatorii RCA n perioada 2006 2010
17
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
18/28
Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010
Prime subscrise
Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a fost de
2.464.451 mii lei i a nregistrat o cretere nominal cu 14,12% fa de anul 2009
(creterea real fiind de 5,70%), n condiiile n care numrul contractelor de asigurare
ncheiate a crescut cu 7,71%.
Valoarea primei medii de asigurare la nivelul ntregii piee de asigurri obligatorii
RCA a nregistrat o cretere nominal cu 9,67%, de la circa 589 lei n anul 2009, la
aproximativ 646 lei n anul 2010.Avnd n vedere specificul pieei de asigurri RCA n Romnia, respectiv faptul
c aceste polie de asigurri sunt ncheiate pe o perioada de un an i pe ase luni, primele
medii au fost calculate anualizat.
Creterea primei medii de asigurare este o consecin a creterii tarifelor de prim
RCA. Tarifele de prim pentru asigurarea RCA sunt stabilite de ctre societile de
asigurare i notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care verific modul de
calcul al acestora.
Legislaia n vigoare prevede obligaia asigurtorilor autorizai RCA de a-i stabili
tarifele de prim pe baza unor calcule actuariale, astfel nct s acopere toate obligaiile
asumate prin emiterea acestor polie.
Legislaia romn n domeniul asigurrilor obligatorii auto este conform cu
reglementrile europene n materie actualizate n anul 2009 prin Directiva 2009/103/CE a
18
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
19/28
Parlamentului European i a Consiliului privind asigurarea de rspundere civil auto i
controlul obligaiei de asigurare a acestei rspunderi.
Nivelul primelor de asigurare stabilite de societile de asigurare tinde s urmeze
piaa european n domeniu, avnd n vedere c factorii care sunt luai n calcul pentru
stabilirea tarifelor de prim, respectiv frecvena accidentelor produse i valoarea
despgubirilor pltite, sunt aceiai.
De asemenea, limitele de despgubire i riscurile acoperite corespund legislaiei
europene.
Din analiza tarifelor de prim RCA, notificate CSA de ctre societile de
asigurare, s-a constatat faptul c n anul 2010 societile au diversificat tarifele de prim,
segmentnd modul de tarifare n funcie de portofoliul pe care doresc s l includ n
asigurare i ncercnd n acest mod s stabileasc ct mai corect tariful de prim pentrufiecare asigurat n parte.
Structura volumului total de prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii
RCA pentru anul 2010, de 2.464.451 mii lei, a fost urmtoarea:
a) prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii RCA ncheiate pentru
vehiculele aparinnd persoanelor fizice n valoare de 1.277.721 mii lei, reprezentnd
51,85 % din totalul primelor brute subscrise;
b) prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii RCA ncheiate pentruvehiculele aparinnd persoanelor juridice n valoare de 1.186.730 mii lei, reprezentnd
48,15 % din totalul primelor brute subscrise pentru aceast form de asigurare.
Grafic nr. 1. Evoluia primelor subscrise pentru asigurarea
obligatorie RCA i a numrului de polie RCA emise
19
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
20/28
Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010
La data de 31.12.2010, erau n vigoare 3.718.895 polie de asigurare RCA, din
care 2.800.100 polie ncheiate pentru persoane fizice, reprezentnd 75,29% din total, iar
918.795 polie ncheiate pentru persoane juridice, reprezentnd 24,71% din total. n
aceste condiii, apreciem c gradul de acoperire n asigurarea obligatori RCA al parcului
auto activ din Romnia (care circul pe drumurile publice) a fost de peste 87%.
Grafic nr. 2 Structura pe persoane fizice i persoane juridice
a primelor brute subscrise pentru poliele RCA/2010
Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010
20
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
21/28
Conform graficului de mai sus, pot afirma ca n anul 2010, structura pe persoane
fizice i persoane juridice a primelor brute subscrise pentru poliele RCA se prezint
astfel: 51,85% reprezint poliele ncheiate cu persoanele fizice iar restul de 48,15%
revine persoanelor juridice. Dup cum se observ majoritatea polielor RCA au fost
cheiate cu persoanele fizice, mai mult cu 3% dect poliele ncheiata cu persoanele
juridice.
Grafic nr. 3 Structura pe persoane fizice i persoane
juridice a numrului de contracte RCA/2010
Sursa: Raport anual C.S.A pe 2010
n anul 2010 au fost ncheiate 6.554.509 polie de asigurri obligatorii RCA, din
care 4.941.059 polie pentru persoane fizice, reprezentnd 75,38% din total si 1.613.450
polie pentru persoane juridice, reprezentnd 24,62% din total.
2.2. Indemnizaii brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010
n anul 2010, la societile de asigurare au fost avizate 354.714 dosare de daun,
n scdere cu 4,48% fa de anul 2009 conform datelor prezente n raportul anual al CSA
pe anul 2010.
21
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
22/28
n acelai an, societile au pltit un numr total de 330.100 dosare de daun, n
scdere cu 3,33% fa de anul 2009. Numrul de dosare pltite reprezint 93,06% din
numrul dosarelor de daun avizate, procent uor mai ridicat dect n anul anterior.
Valoarea indemnizaiilor brute pltite de ctre societile de asigurare n cursul
exerciiului financiar 2010, n temeiul asigurrilor obligatorii RCA, a fost de 1.602.611
mii lei.
Volumul indemnizaiilor brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010 a
nregistrat o cretere nominal cu 4,63% fa de anul 2009. Aceast evoluie se datoreaz
creterii daunei medii pltite, ca rezultat direct al creterii costurilor cu despgubirile.
Astfel, valoarea daunei medii pltite la nivelul ntregii piee de asigurri RCA a
nregistrat o cretere nominal cu 8,23%, de la 4.486 lei n anul 2009 la 4.855 lei n anul
2010.Din totalul indemnizaiilor brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010,
ponderea cea mai mare este deinut de despgubirile pltite pentru daune materiale,
respectiv de 93,08%, n timp ce pentru vtmri corporale despgubirile pltite au
reprezentat 6,92% din total.
Grafic nr. 4 Structura pe persoane fizice i persoane
juridice a indemnizaiilor brute pltite n 2010 n
temeiul asigurrilor obligatorii RCA
22
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
23/28
Conform graficului de mai sus ce prezint structura indemnizaiilor brute pltite
n 2010, se oberv c un procent de 51.72% care este ndreptat ctre persoanele fizice iar
restul de 48.28% figureaz n dreptul persoanelor juridice.
Grafic nr. 5 Structura pe persoane fizice i persoane juridice a numrului de
dosare de daun RCA pltite n 2010
Sursa: Raportul anual al CSA pe anul 2010
Din nou majoritatea procentului, adic 55,28% este ndreptat ctre persoanele
fizice, ceea ce nseamn c acestea au nregistrat un numr mai mare a dosarelor de daun
comparativ cu persoanele juridice, care nregistreaz un procent de 44.72%, conform
graficului nr.5, preluat din Raportul anual al CSA pe 2010.
23
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
24/28
Extinderea valabilitii teritoriale a asigurrii obligatorii RCA la nivelul ntregului
spaiu al SEE, ct i majorarea limitelor de despgubire constituie premize ale creterii
valorii despgubirilor pentru vtmri corporale.
Grafic nr. 6 Evoluia indemnizaiilor brute pltite pentru vtmri corporale i
daune materiale n perioada 2009 2010
Sursa: Raport anual al C.S.A. pe 2010
Dei valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru vtmri coroporale este foarte
mic comparativ cu cele pltite pentru daune materiale, acestea au nregistrat o cretere
spectaculoas n anul 2010 comparativ cu anul precendent, astfe:
vtmri corporale - cretere de 65,67%;
daune materiale - cretere de 1,91%.
2.3. Rezerve tehnice
a) Rezerva de prim
24
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
25/28
Volumul total al rezervei de prim, la 31.12.2010, era de 811.798 mii lei, n
cretere nominal cu 7,59% fa de anul 2009, ceea ce nseamn o scdere real cu
0,34%.
b) Rezerva pentru daune avizate
Volumul total al rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2010, era de
1.125.613 mii lei, n cretere nominal cu 20,91%, respectiv cu 11,99% n termeni reali
fa de anul 2009.
c) Rezerva pentru daune ntmplate i neavizate(IBNR)
Volumul total al rezervelor brute pentru daune ntmplate i neavizate (IBNR), la
data de 31.12.2010, era de 568.531 mii lei, n cretere nominal cu 20,00% si real cu
11,15% fa de anul 2009.
Grafic nr. 7 Evoluia rezervelor pentru daune avizate aferente asigurrii
obligatorii RCA, precum i a rezervelor pentru daune neavizate n perioada 2006 2010.
Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010
Cea mai ieftin poli RCA pentru un automobil cu capacitate cilindric de 1.400
cmc deinut de o persoan fizic cu vrst de pn la 65 de ani cost circa 68 de euro pe
25
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
26/28
piaa autohton, iar cea mai scump 377 de euro, fr a ine cont de tarifele speciale
pentru pensionari. Cel mai mic tarif este n oferta Allianz-iriac, pentru clienii din
categoria cu cel mai redus grad de risc, iar cel mai ridicat la Omniasig, pentru clienii care
se ncadreaz n grupa cu cel mai mare grad de risc.
n Cehia, polia de rspundere civil auto cost cel puin 120 de euro, n Polonia
minimum 125 de euro, iar n Bulgaria preul este de circa 170 de euro, potrivit unei
publicaii a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) . CSA nu deine ns
informaii chiar despre tarifele din Romnia, piaa pe care o supravegheaz, menionnd,
pentru a fi sigur c nu greete, un pre de 00 euro.
Imaginea nr.1. Preturi RCA in Europa
Sursa: www.capital.ro
Tarifele practicate de asigurtorii autohtoni la poliele RCA au crescut de la un an
la altul. Tarifele de baz la RCA erau la nceputul acestui an cu circa 60% peste cele
26
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
27/28
practicate la nceputul anului trecut, potrivit calculelor Capital. Romnia este ara n
care se nregistreaz cea mai ridicat frecven a daunelor pe RCA - circa 11%, nivel
dublu fa de orice alt ar din regiune. Potrivit specialitilor generali, pentru fiecare leu
ncasat din vnzarea RCA asigurtorii autohtoni cheltuie aproape 1,5 lei.
n 2009, asigurtorii au ncasat 2,23 miliarde de lei5 din vnzarea RCA i au pltit
despgubiri de 1,6 miliarde de lei. Cheltuielile reale ale asigurtorilor pe segmentul RCA
sunt completate de valoarea rezervelor n contul riscurilor care s-au produs sau s-ar putea
produce la poliele vndute n 2009, ns CSA nu a publicat i aceste cifre.
Bibliografie selectiv
5 http://www.capital.ro/detalii-articole/stiri/politele-rca-vor-ajunge-in-cinci-ani-mai-scumpe-decat-asigurarile-casco-134290.html Data accesari: 15.12.2011
27
7/30/2019 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
28/28
A. Surse crii:
1. Lungu , Constantin, Nicolae;Asigurri de Bunuri; Editura Universitii
lexandru Ioan Cuza Iai, 2009.
2. Tnsescu, Paul; Dragot, Mihaela; Lzrescu, Sorin;Asigurri moderne
de bunuri i persoane; 2003.
B. Webografie:
1. http://www.juridice.ro/92460/noile-norme-privind-asigurarea-obligatorie-
de-raspundere-civila-pentru-prejudicii-produse-prin-accidente-de-
vehicule.html;
2. www.capital.ro;
C. Alte surse:
1. Raport anual CSA pe 2010