INTRODUCERE

Conceptul de bancassurance a marcat o schimbare de curs in cadrul sectorului financiar si are, la momentul actual, o pozitie foarte bine delimitata in industria de asigurari. Termenul este de origine franceză si mai poate fi întâlnit în limba germană sub denumirea de Allfinanz, iar în engleză ca Financial Services. Bancassurance exprimă efortul băncilor de a pătrunde în anumite domenii, rezervate până acum doar companiilor de asigurări.

Modalităţile specifice de realizare sunt:

Înfiinţarea de societăţi de asigurare de către bănci;

Cooperarea cu societăţi de asigurare deja existente pe piaţă;

Prin intermediul propriilor canale de distribuţie băncile vând şi produse de asigurare tradiţionale cum sunt: asigurări de viaţă, asigurări pentru răspundere civilă şi asigurări de bunuri. În practică s-a constatat în ultimii ani şi tendinţa inversă, manifestată de marile companii de asigurare care se apropie de bănci. Astfel, o multime de asiguratori din intreaga lume au implementat cu succes servicii de bancassurance in scopul castigarii unei pozitii de top in piete cu rate de penetrare a asigurarilor scazute si cu o paleta limitata de canale de distributie. Avantajele activitatii de bancassurance pentru o banca sunt numeroase: entitatea financiara devine astfel un "one stop access point" pentru clienti, care pot beneficia de preturi mai reduse. Institutia de credit obtine, totodata, venituri aditionale din comision, precum si o diversificare a profiturilor, devenind in acelasi timp mult mai atractiva pentru clientii sai, prin oferirea unei game complete de produse. In ceea ce priveste avantajele unei companii de asigurari, acestea rezida in facilitarea accesului pe pietele noi, avand ca partener o banca, precum si extinderea bazei potentiale de clienti si largirea retelei de distributie.

1

CAPITOLUL 1FENOMENUL DE BANCASSURANCE

1.1 Conceptul de bancassurance

Apariţia fenomenului de bancassurance nu poate fi atribuită în primul rând nici băncilor, nici instituţiilor de asigurări. Apropierea celor două sectoare s-a produs ca urmare a mutaţiilor survenite în cererea şi oferta de servicii financiare.

Convergenţa bancherilor şi a asigurătorilor către platforme comune este determinată în cazul fiecărei ţări de specificul local, de influenţa exercitată de autorităţile de supraveghere şi de reformele de la nivel central.

Introducerea monedei Euro şi proliferarea canalelor de distribuţie având ca vector Internetul, determină presiuni asupra preţului de vânzare al serviciilor financiare. Astfel, asocierea băncilor şi a companiilor de asigurări vizează în primul rând eficacitatea şi reducerea costurilor activităţilor acestora.

Conform dicţionarului financiar al prestigiosului cotidian economic online laTribune.fr, bancassurance este un model de dezvoltare al sectorului financiar în vogă din anii 90. Modelul se bazează pe apropierea dintre bănci şi companiile de asigurări în scopul constituirii de poluri financiare puternice.

Definirea conceptului de bancassurance are un aspect funcţional şi unul instituţional. Primul aspect defineşte conceptul de bancassurance ca pe un set de produse bancare şi de asigurări. Cel de-al doilea vizează modul în care este organizată colaborarea dintre bănci şi companiile de asigurări.

Pentru client, bancassurance semnifică un pachet de produse financiare ce merg dincolo de vânzările încrucişate între cele două sectoare. Prin urmare, bancassurance-ul poate fi definit drept acea componenta care inglobeaza toate tipurile de avantaje pe care acesta le poate obtine din relatia cu banca si cu asiguratorul sau. Cu cat aceste avantaje sunt intelese mai bine, cu atat bancassurance-ul devine un canal de distributie mai utilizat Organizarea instituţiilor de bancassurance presupune o legislaţie adecvată şi în acelaşi timp control din partea organismelor de supraveghere bancară şi de asigurări.

1.2 Evolutia fenomenului de bancassurance

Reunirea de servicii financiare ce combină funcţii de plasament, finanţare şi asigurări pare astăzi de-a dreptul revoluţionară. Se consideră aproape unanim că bancassurance a apărut în secolul al XII-lea în republica Veneţia. „Împrumuturile maritime” acordate negustorilor combinau caracteristicile creditului actual cu asigurările şi operaţiunile la termen1.

În 1863, ideea a fost reluată şi pusă în practică în Elveţia când societatea de asigurări Helvetia şi băncile Credit Suisse şi Basler Handelbank au fondat Compagnie Suisse de Reassurance. După cel de-al doilea război mondial conceptul de bancassurance a început să câştige din ce în ce mai mult teren. În 1965, banca britanică Barclays a creat divizia de asigurări de viaţă Barclays Life. În Statele Unite, procesul de dereglementare început în anii 90, a permis fuziunea dintre Citibank şi Travellers Group în 1998, apărând astfel cel mai mare grup de servicii financiare integrate la nivel global.

În Europa continentală expansiunea bancassurance a fost favorizată de directiva CE92 care prevedea formarea pieţei unice, iar legislaţia permite alianţele dintre bănci şi companiile

1 Conform Credit Suisse;

2

de asigurări2. S-au afirmat două tendinţe de bază. Prima este modelul classic de bancassurance care urmăreşte degajarea de sinergii la nivelul exploatării prin cooperări, achiziţii şi fuziuni. Cea de-a doua tendinţă se manifestă sub forma pachetelor de servicii destinate acoperirii nevoilor financiare ale clienţilor. Serviciile sunt furnizate de reţele ce includ bănci, asigurători şi curtieri independenţi.

Cel dintâi model s-a afirmat în Franţa, iar cel de-al doilea în Olanda. Prima bancă ce a lansat servicii financiare integrate de bancassurance a fost Crédit Mutuel. Motivul apariţiei acestui tip de servicii este asigurarea creditelor acordate întreprinderilor. Celelalte bănci franceze au preluat modelul, aşa că vânzarea de poliţe de asigurare la ghişeele băncilor s-a dovedit un succes.

Crédit Agricole3 vinde contracte de asigurare de viaţă şi non viaţă prin intermediul filialelor sale Predica şi Pacifica. Grupul Banques populaires desface produse de asigurare la ghişeele băncilor. La fel şi poşta franceză prin polul său destinat serviciilor financiare. Reuşita bancassurance în Franţa a fost favorizată de o serie de factori:

Fiscalitatea atractivă la produsele de asigurări de viaţă;Marea densitate a reţelei bancare;Numărul relativ redus de puncte de desfacere ale companiilor de asigurare comparativ cu băncile;Scepticismul francezilor faţă de sistemul de asigurări sociale, care a creat un mediu favorabil băncilor.Vânzarea produselor de asigurări de către agenţii independenţi este foarte dezvoltată în

Olanda. Conştienţi de avantajul concurenţial în faţa unor grupuri bancare puternice curtierii şi-au impus statutul de independenţă. ING Group, Rabobank şi Fortis utilizează acest canal de distribuţie. In funcţie de nevoile clienţilor sunt utilizate şi alte canale de vânzare ca marketingul direct.

Marile companii de bancassurance oferă pe lângă produsele bancare clasice şi produse de asigurare de viaţă şi non viaţă standardizate în cadrul pachetelor de servicii financiare4.

În Elveţia serviciile de bancassurance s-au extins şi către sectorul întreprinderilor mici şi mijlocii. Sunt acoperite nevoile financiare de exploatare sau nevoi specifice definite împreună cu organismul de bancassurance.

1.3 Motivaţiile operaţiunilor de bancassurance

Operaţiunile de bancassurance au motivaţii diferite pentru companiile de asigurare şi pentru bănci.

Societăţile de asigurări se angajează în afaceri bancare sau urmăresc apropierea de băncile comerciale pentru că:

Liberalizarea şi dereglementarea pieţelor financiare determină creşterea presiunii concurenţiale;

Saturarea pieţelor pentru asigurările de răspundere civilă şi a asigurărilor de bunuri duce la căutarea unor noi pieţe de desfacere;

În procesul globalizării riscurile depăşesc de multe ori capacitatea financiară a asiguratorilor tradiţionali;

Produsele de asigurare sunt vândute prin reţeaua băncilor de detaliu cu costuri mai mici decât cele ale companiilor de asigurare;

2 Conform Moody’s – methodologie de notation, 1997, pag. 19;3 primul grup de servicii financiare integrate din Franţa.

4 Packaging-ul bancar este unul dintre vectorii bancassurance prin vânzarea produselor financiare complementare sub formã de „pachete” care cuprind de la carduri bancare pânã la asigurãri şi servicii de monitorizare a imobilelor.

3

Marile întreprinderi îşi asigură o parte din riscuri prin crearea unor societăţi proprii de asigurare care duc la reducerea pieţei potenţiale pentru asigurători.

Băncile urmăresc prin apropierea de societăţile de asigurări următoarele obiective: Companiile de asigurări au dezvoltat tehnici avansate de gestionare a riscurilor ce pot

fi exploatate de marile bănci; Progresele înregistrate de tehnologiile informatice permit managementul portofoliilor

de clienţi de o manieră mult mai ţintită şi mai organizată; Societăţile de asigurări mobilizează mai puţine fonduri proprii decât băncile pentru

acoperirea creanţelor; Globalizarea presupune gestionarea în cadrul unor structuri comune a operaţiunilor de

bancă, asigurări şi pieţe de capital; Marile întreprinderi se refinanţează mai ieftin de pe pieţele financiare sau îşi constituie

bănci proprii – in house banking – concurând cu băncile de afaceri.

Serviciile financiare îndeplinesc funcţii atât la nivel micro cât şi macroeconomic. Producţia de servicii financiare este supusă mai multor constrângeri dintre care enumerăm: presiunea exercitată de concurenţă, concentrarea din cadrul marilor grupuri bancare şi de asigurări, apariţia unor noi pieţe, evoluţia economiilor emergente şi procesele de restructurare ale sistemelor de asigurări sociale. Obligaţia de creştere a băncilor şi a companiilor de asigurări până la atingerea taliei critice şi expansiunea internaţională se desfăşoară după mai multe axe care urmăresc complementaritatea şi reducerea costurilor. Tabelul de mai jos ilustrează formele de cooperare în cazul industriei bancare şi a asigurărilor.

Forme de concentrare în bancassuranceTabel 1.4.1

Forme de alianţă Exemple

Participări încrucişate Swiss Life – Union Bank ofSwizerlandCredit Suisse Group – Swiss Re

Crearea de societăţide asigurare proprii

Predica şi Pacifica deţinute de CréditAgricoleCS Life deţinută de Credit SuisseGroup

Cooperare La Poste – WinterthurVontobel Banque – HelvetiaABN Amro – Delta Lloyds

Servicii financiareintegrate

Nederlanden – ING GroupCaisse d’Epargne – Ecureuil

Joint ventures Roma Vita – Banca di RomaWinco – CS Holding

Holding Credit Mutuel BancassuranceDeutsche Bank – DB Insurance Group

4

Sursa: site-urile Credit Suisse Group, Qualisteam, les Echos.

Asigurări moderne de bunuri şi persoane Persoanele fizice şi juridice au nevoi a căror acoperire necesită servicii financiare. Ele angajează venituri distribuite eşalonat în timp şi în acelaşi timp creează valoare care trebuie gestionată. Pentru a răspunde acestor nevoi băncile oferă instrumente de plată, plasamente şi finanţări sub formă de împrumuturi. Complexitatea serviciilor creşte cu cât clienţii au o talie mai mare. Pe lângă produsele de bază citate mai sus, băncile le furnizează marilor clienţi servicii financiare personalizate. Societăţile de asigurări îşi asumă riscurile clienţilor în schimbul plăţii de prime care sunt plasate conform legislaţiei urmărind o dispersie a incertitudinii. Atât băncile cât şi companiile de asigurări sunt intermediari financiari care le permit clienţilor o repartiţie a utilităţii monetare în timp. Putem ilustra interfaţa dintre bănci şi asigurări din punct de vedere al ofertei cu graficul următor:

Interacţiunea bănci-asigurăriGrafic 1.4.2

Serviciile de intermediere financiară oferite în comun de bănci şi asiguratori pot fi sintetizate astfel:

Plasamente → achiziţionarea de obligaţiuni şi titluri de stat de pe pieţele naţionale şi internaţionale;Finanţări → punerea la dispoziţia clienţilor a unor facilităţi sindicalizate de volume mari;Asigurări → vânzarea lor în cadrul pachetelor de produse financiare prin intermediul ghişeelor bancare;Intermediere pe pieţele financiare;Consiliere → a clienţilor privind gestionarea patrimoniului;Gestiune → managementul în comun al portofoliilor.

Prin plata de prime de asigurare întreprinderile şi persoanele fizice renunţă la maximizarea actuală a consumului lor pentru a face faţă cheltuielilor prevăzute şi neprevăzute din viitor.Economisirea şi asigurarea servesc la efectuarea cheltuielilor viitoare cu precizarea că depozitele bancare pot să nu le acopere integral spre deosebire de primele de asigurare ce pot compensa într-o măsură importantă pierderile de venituri.

BANCI

5

Nevoi clientProduseCanale de distribuţieIT/LogisticãGestiune şi administraţie

SOCIETATI DE ASIGURAR

I

CAPITOLUL 2 CONCEPTUL BANCASSURANCE IN EUROPA

Modele bancassurance in Europa

Bancassurance Definitie Profil de riscDoar distributie bancile vand produse de

asigurare cu amanuntul clientilor lor.Produsele provin de la o terta parte, asigurator, in schimbul unui comision si a unei cote parti de profit

Bancile preiau riscul din vanzari iar asiguratorul toate riscurile de fabricatie

Joint Venture Bancile vand produse de asigurare provenite de la o companie care este detinuta in proportie de 50% de catre un partener de asigurari la alegere si 50% de catre banca.De obicei asiguratorii isi asuma responsabilitatea pentru controlul si gestionarea risclui. Bancile sunt responsabile de distribuire si ambele isi asuma parte proportionala din venit, profit sau pierdere.

Bancile preiau riscul din vanzari si atat asiguratorul cat si bancile isi asuma riscul de fabricatie in masura in care acestea nu sunt reasigurate

Subsidiara de asigurari detinuta in totalitate de banca

Bancile vand produse de asigurare prin intermediul unei societati de asigurare detinuta in totalitate.

Bancile preiau ambele riscuri

Factorii care au influentat cresterea bancassurance in Europa

Factori pro-crestere Piata a făcut faţă cu bine la cele mai grave crize financiare din anii 1930 În ciuda provocărilor cu care se confruntă sectorul bancar bancassurance este vazuta

ca o parte cheie a strategiei bancare Creşterea presiunii privind vânzările de produse bancare înseamnă ca veniturile

bancassurance sunt din ce în ce importante potenţialul Bancassurance nu a fost încă realizat în întreaga Europă Clienţii care au încă încredere în băncile lor Băncile ia in serios conceptul bancassurance si isi dezvolta foarte agresiv capacitatea

lor de piaţă şi canale

6

Utilizarea tehnologiei in furnizarea de produse de asigurare înclinaţia clienţilorspre achiziţionarea de produse de asigurare utilizand tehnologia

Factori care au restrictionat cresterea scaderea pietelor europene de viata si non-viata din 1980 crestere minima pentru 2010, variatie mare de tara implicatiile de capital pentru investitii in bancassurance inasprirea reglementarilor, cresterea complexitatii si a costurilor

O provocare este că diviziile bancare au avut tendinţa să funcţioneze independentfata de divizia de asigurări, chiar şi în cazul în care acestea sunt ambele deţinute de către bancă. Există o dorinţă crescândă de a crea o bancă mult mai integrata şi un model de asigurare cu o importanţă mai mare pentru personalul bancar. Din punct de vedere istoric,echipele de asigurare au luptat pentru a ridica profilul de asigurare în cadrul bancii, dar am observat o dorinta din partea personalului băncii de a îmbrăţişa asigurarea, ei caută oportunităţi să înlocuiască veniturile din diminuarea creditului pe bază de produse bancare care sa aduca un flux de venituri.Băncile şi asiguratorii clasifica de obicei, diferitele pieţe în patru regiuni-cheie.

Succesul bancassurance este fără îndoială legat de maturitatea pieţei.Succesul ca un model de distribuţie diferă în Europa, dar baza de clienti ţintă, împreună cu produsele si serviciile oferite, precum şi produsele în curs de promovare, devine similară atunci când se compară diferite regiuni ale Europei.

Pieţele mature, stabile sunt foarte competitive, cu o gamă largă de produseşi servicii disponibile. În mod obişnuit pe pieţele emergente sau în curs de dezvoltare există o concurenţă mai slaba şi un numar mai mic de produse şi servicii.

Penetrarea bancassurance este mai puternica în Europa de Vest, cu toate acestea ne-am separat din Marea Britanie şi Germania într-o "anglo-saxon", regiune ca o piaţă mult mai complex existenta şi bancassurance ocupă o poziţie mult mai puţin importanta.

Internet banking-ul, deşi parte din propunerile cele mai curente din bancassurers, reprezintă cea mai mare oportunitate de crestere.Cei care investesc şi inoveaza pe internet si solutii mobile vor câştiga un avantaj competitiv intr-un model de operare deja low-cost cu o schimbare dincolo de reţelele lor de ramură.În plus, mai degrabă decât a vedea alţi jucători online, ca o ameninţare, există o credinţă fermă că băncile sunt mai în măsură să desfăşoare on-line la cel mai bun efect, ca parte multicanalelor utilizate de acestea.

7

Unii dintre intervievaţii spun că tehnologia este provocarea cheie pentru bancassurers după cum se mişcă pentru a îmbunătăţi prelucrarea netedă şi simpla şi să se concentreze asupra front-end de vânzări şi creşterea productivităţii.Există dovezi limitate că băncile excelează în acest domeniu, dar una în special, a fost în măsură să demonstreze o poziţie de lider în ceea ce priveşte o propunere integrata cu servicii bancare şi de asigurări bine ambalate, care sa intruneasca în mod clar nevoile identificate ale unui segment de clienti, pur şi simplu descris într-un mod in care toţi clienţii şi personalul pot înţelege, şi a existat o soluţie tehnologica excelent integrată care să permită accesul uşor clienţilor la toate serviciile bancare şi detalii de asigurare

Bancassurance penetration-life-2009

Bancassurance penetration-non-life-2009

Distribuirea produselor bancassurance non-viaţă reprezintă mai puţin de 10% în toate ţările europene.

Există o tendinţă de creştere a vânzărilor de asigurări prin intermediul acestui canal, împreună cu canalul direct.

Bancassurance ca un canal de distribuţie este în mod constant mai puternic în viaţă, decât non-viaţă. Brokerii şi agenţii rămân forta dominanta pe segmentul non-viata.

8

Vânzările de produse bancassurance viaţă sunt mai puţin semnificative în Marea Britanie şi Germania.Deoarece aceste două pieţe importante pe segmentul viaţă, în Europa, rata de penetrare globală a vânzărilor de produse bancassurance viaţă este oblică.

Costurile reduse de distribuţie şi produsele de asigurare complementare activităţilor bancare sunt considerate ca fiind factorii principali in vânzări bancassurance.

Bancassurance penetration rates-life-outside Europe

Bancassurance penetration rates-non-life-outside Europe

Putem observa un model similar de viaţă şi non-viaţă atunci când bancassurance ca un canal de distribuţie este considerată în contextul tendinţelor de distribuţie globală.Viaţa rămâne produsul dominant oferit prin canalul bancassurance.

Perioada de criza a generat declinul produselor bancare si, implicit, o nevoie de venituri si o capacitate sporita in sucursale, iar acestea pot fi vazute ca niste perspective de dezvoltare a activitatii de bancassurance. In acelasi timp, clientii au devenit mai constienti in ceea ce priveste nevoia de protectie, astfel incat specialistii considera ca preocuparea pentru bancassurance nu va fi diluata atunci cand va avea loc o revenire a produselor bancare.In pietele mature, bancile obtin peste 40% din venituri din activitatile legate de asigurari. Procentul coboara la circa 6,5% in tarile europene emergente si se reduce aproape la zero in tarile cu sisteme financiare subdezvoltate.

Potrivit unui studiu ERNST&YOUNG, distributia prin bancassurance reprezinta 36% din piata globala de asigurari, volumul subscrierilor aferente acestui canal fiind de 1.059 mld. EUR la nivelul anului 2008, din care 61% au fost realizate pe asigurarile de viata.

9

De asemenea, intre 20% si 80% din subscrierile inregistrate de companiile de asigurari la nivel european pe segmentul life au venit din bancassurance si pana la 10% - pe segmentul non-viata.

Principalii factori de succes identificati pentru acest tip de distributie sunt produsele si procesele simple, un angajament ferm la nivelul de varf al bancii care sa fie transmis in cascada pana in sucursala si de acolo la client, existenta unui reprezentant al asiguratorului in board-ul bancii, a unor obiective comune explicite intre cei doi parteneri pentru volum/profitabilitate.

In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti.Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale, cel putin la nivelul costului tehnic, ci si interesului crescut al investitorilor din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate ca specific de profilul institutiilor de credit.

Stimularea cererii de asigurari in Romania de catre retelele bancare poate avea success avand in vedere faptul ca clientii actuali ai bancilor ar putea solicita o asigurare. Aparitia solutiilor bancassurance in Romania este legata de retailul bancar. Cele mai multe constau in asigurari atasate unui credit bancar, pentru protectia riscului de neplata sau a decesului imprumutatului. Acest gen de asigurare insoteste frecvent un credit pentru locuinta, care este de valoare mare si pe o perioada lunga de timp.

Primul produs a fost lansat în iunie 2001, de BRD – GSG în parteneriat de cu societatea de asigurari Commercial Union -Asigurari de viata, in prezent AVIVA. Clientii aveau posibilitatea de a economisi bani printr-un produs financiar, care oferea, de asemenea, protecţia unei asigurari pe termen lung, perioada minimă de asigurare fiind de cinci ani. Compania de asigurari se ocupa de documentaţie şi de operaţiunile în curs de desfăşurare, iar banca administra şi gestiona intreaga activitate de marketing, care este menita să consolideze fidelitatea clientelei.Volumul asigurărilor încheiate, în prezent, prin bănci a crescut până la circa 25% din totalul pieţei, în condiţiile în care în România sunt aproximativ 270.000 de distribuitori de poliţe, activitatea de bancassurance fiind în continuă dezvoltare. Cu toate că România, cu o cotă de 20% pentru asigurările de viaţă, este sub media europeană, acestea reprezintă o piaţă de o jumătate de miliard de euro. Asiguratorii încearcă, în acest context, să-şi dezvolte business-urile prin produse noi, dar mai ales prin canale de distribuţie noi, precum cel de bancassurance.

10

CAPITOLUL 3PRODUSE BANCASSURANCE

3.1 BCR Asigurari de Viata – Vienna Insurance Group

BCR Asigurari de Viata a fost infiintata in luna octombrie 2005 in vederea dezvoltarii conceptului modern de servicii financiare integrate prin includerea in oferta Grupului BCR a asigurarilor de viata destinate atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. Incepand cu septembrie 2008 actionarul majoritar al companiei este Vienna Insurance Group (VIG), restul actionariatului fiind impartit intre Banca Comerciala Romana SA si alti actionari. Vienna Insurance Group este unul din liderii industriei de asigurari din Centrul si Estul Europei, cu sediul central in Viena. In Romania, BCR si VIG au semnat un acord de cooperare pe 15 ani ce are ca obiect distributia produselor fiecaruia dintre parteneri prin reteaua celuilalt partener. BCR Asigurari de Viata se impune prin servicii superioare calitativ, caracterizate printr-un inalt grad de profesionalism si este in masura sa ofere cele mai valoroase produse bancassurance la cele mai competitive tarife. Misiunea noastra este de a oferi cele mai performante servicii si produse de asigurare pentru protectia familiei, cresterea valorii activelor, rezolvarea prioritatilor majore de-a lungul vietii si pastrarea standardelor de viata la varsta pensionarii.Produsele de asigurare, canalele de distributie, impreuna cu forta de vanzare constituie baza unor servicii de incredere care, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine fundamentata, dau forta Companiei.

Filosofia BCR Asigurari de Viata

Alegerea asigurarii de viata potrivite reprezinta o decizie importanta pentru oricine. Pentru noi, fiecare client este UNIC. Atentia acordata analizei nevoilor, atitudinii fata de economisire, profilul financiar unic al fiecarui client reprezinta cheia expertizei noastre. Portofoliul de produse si servicii, solutiile individualizate pe care le oferim ii ajuta pe clientii nostri sa ia decizia justa pentru viitorul lor financiar.

Portofoliul de produse de asigurare de viata:

BCR Asigurari de Viata ofera clientilor sai expertiza necesara atingerea obiectivelor de planificarea financiara si protectie beneficiind de un portofoliu complex de produse:

Produse bancassurance Planuri de economisire si protectie

Planuri de economisire pentru copii

Planuri de economisire in vederea pensionarii

11

Programe investitionale unit-linked

Programe de asigurari pentru grupuri de angajati

Asigurari de sanatate

Planul de protectie a veniturilor pentru beneficiarii de credite

Riscul de a nu mai putea rambursa un credit apare in general din cauza scaderii sau a pierderii temporare sau definitive a veniturilor. Asigurarea de viata va pune la adapost in situatii pe care nu le puteti controla dar care va fac foarte vulnerabili: somaj, incapacitate temporara de munca, invaliditate sau deces.

Obiectul asigurarii

Planul de protectie a veniturilor pentru beneficiarii de credite va garanteaza:

Preluarea platii ratelor de credit de catre BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group in cazul in care deveniti somer. Plata ratelor de credit se face pentru o perioada de maxim noua luni pe eveniment si maxim 24 luni pe toata durata creditului;

Preluarea platii ratelor de credit de catre compania de asigurari in cazul incapacitatii temporare de munca, pentru o perioada cuprinsa intre 6 si 9 luni pe eveniment si maxim 24 luni pe toata durata creditului;

Plata integrala a soldului creditului, dobanzilor si comisioanelor aferente de catre BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group  in cazul invaliditatii totale permanente dobandite pe durata creditului;

Plata integrala a creditului (plus dobanda si comisioanelor aferente) in cazul decesului.

 Caracteristici

varsta asiguratului:  minim 18 ani, maxim 65 de ani; durata asigurarii:  durata creditului; evenimente asigurate:  somaj, incapacitate temporara de munca, invaliditate totala

permanenta,decesul din orice cauza; suma asigurata:  este egala cu valoarea soldului creditului pe care asiguratul l-a

contractat; prima de asigurare:  scade lunar, in acelasi timp cu soldul creditului. Fiind client BCR

vei beneficia de costuri mai reduse; se plateste lunar odata cu rata creditului; frecventa de plata a primei: lunara; plata evenimentelor asigurate: BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group va

plati soldul creditului sau ratele tale de credit direct catre BCR in baza notificarii tale sau a familiei si a documentelor doveditoare ale producerii evenimentului asigurat;

producerea evenimentului asigurat: vei transmite o notificare a producerii evenimentului asigurat in 15 zile calendaristice de la producerea acestuia insotita de documentele necesare intocmirii dosarului de plata.

12

 Avantaje

garantia achitarii integrale a creditului in cazul invaliditatii totale permanente sau in cazul decesului;

garantia ca in situatia pierderii locului de munca sau pe perioada unei incapacitati temporare de munca, rata de credit nu va deveni o povara plata fiind preluata de BCR Asigurari de Viata VIG;

primele de asigurare sunt descrescatoare fiind calculate in functie de soldul creditului;

 Beneficii

confort psihologic: protejezi investitia facuta cu banii imprumutati si te pui la adapost atat pe tine cat si pe familia ta.

3.2 RAIFFEISEN BANK

ASIGURAREA TA IN CAZ DE ACCIDENT

Vrei sa fii intotdeauna pregatit in fata situatiilor neprevazute? Raiffeisen Bank te ajuta acum sa beneficiezi de protectia oferita de AIG Life! Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident, 24/24 ore, oriunde in lume. In cazul in care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR. Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru Asigurarea ta in caz de accident . Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare trebuie sa fii titularul unui cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si sa ai varsta cuprinsa intre 18 - 65 de ani. Se poate renunta oricand la asigurare, fara a fi necesara motivarea deciziei. Renuntarea la asigurare nu inseamna si returnarea primelor de asigurare incasate pana in acel moment. Inscrierea in acest program se poate face la oricare dintre unitatile Raiffeisen Bank din tara. Intrarea in vigoarea a asigurarii va fi inscrisa in Certificatul de asigurare, pe care il vei primi la unitatea bancara, dupa ce Raiffeisen Bank va opera inrolarea ta in acest program.

3.3 BRD – AVIVA Asigurari de Viata

Stejar este un produs de economisire programată de tip bancassurance însoţit de o garanţie suplimentară de asigurare în caz de deces. Realizat în parteneriat cu AVIVA Asigurări de Viaţă, membră a Grupului AVIVA, unul dintre cele mai mari grupuri de asigurări din lume, Stejar este destinat să răspundă dorinţei tale de valorificare a economiilor pe termen mediu sau lung.

STABILEŞTE-ŢI OBIECTIVELE ŞI FELUL ÎN CARE LE POŢI REALIZA

13

Cu Stejar îţi construieşti propriul program de economisire, conform dorinţelor şi posibilităţilor tale financiare: nivelul primelor depuse, durata contractului, frecvenţa plăţilor ţi le stabilieşti singur. Periodic poţi revizui termenii contractului tău sau îţi poţi suplimenta oricând investiţia prin plata unor prime suplimentare.

2 PRODUSE ÎNTR-UNUL SINGUR

Stejar înseamnă nu numai un plan de economisire, dar şi o protecţie financiară. Tu decizi cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate în cazul producerii unui eveniment nedorit. În caz de deces - oricare ar fi cauza acestuia - Stejar asigură, pe perioada derulării contractului, beneficiarilor desemnaţi, suma acumulată majorată cu 5%, fără proceduri şi taxe de succesiune. În plus, începând cu al 6-lea an al contractului Stejar, beneficiezi gratuit de asigurare suplimentară în caz de deces din accident.

ALEGE VARIANTA DE INVESTIŢIE CEA MAI POTRIVITĂ

Pentru plasamente în Lei : În funcţie de performanţa pe care doreşti să o obţii şi de riscurile pe care eşti dispus să ţi le asumi, poţi opta pentru unul din programele de investiţii Practic, Practic Plus sau Practic Max. Practic este un program cu grad redus de risc prin care fondurile tale sunt plasate în instrumente monetare de pe piaţa românească.Dacă vrei să dai plasamentelor tale mai multe şanse de performanţă, poţi opta pentru unul din programele de investiţii Practic Plus (grad de risc mediu) sau Practic Max (grad de risc ridicat). Cu Practic Plus şi Practic Max fondurile tale sunt plasate în acţiuni cotate la bursă (BET şi BET-FI), în obligaţuni corporatiste, municipale şi de stat de pe piaţa românească.

Pentru plasamente în USD şi EURO: Investiţiile tale sunt plasate în obligaţiuni guvernamentale ale statelor vest-europene şi/sau acţiuni din categoria A cotate la bursele internaţionale, în funcţie de programul ales: Conservator, Median, Suprem.În plus, se pot face oricând transferuri între programele de investiţii în aceeaşi monedă, primul transfer din fiecare an contractual fiind gratuit.

FĂRĂ CONSTRÂNGERI

Prin Simplis Debit, ai posibilitatea de a plăti primele de asigurare aferente poliţei Stejar mult mai simplu, fără a mai fi necesar să te deplasezi la bancă. Acest serviciu de debit direct permite prelevarea automată a primelor din contul tău curent deschis la BRD.

3.4 Signal Iduna – Bank Leumi Romania

Signal Iduna Asigurari de Viata, companie specializata in Romania in asigurari de sanatate, a incheiat un parteneriat de tip bancassurance, cu Bank Leumi Romania. Astfel, clientii bancii, posesori de carduri Leumi Gold, vor avea acces gratuit la serviciile medicale oferite prin Signal Iduna. "Signal Iduna isi doreste ca primul parteneriat de tip Bancassurance incheiat pe piata din Romania cu Bank Leumi sa se dovedeasca a fi unul solid si de lunga durata, oferind un

14

raspuns rapid nevoilor clientilor romani si anticipand de fiecare data orice serviciu de care acestia ar putea avea nevoie ", declara presedintele companiei de asigurari, Leslie Bree. In acest sens, fiecare posesor al Leumi Gold Card va primi un card de asigurat, ce va fi prezentat medicului inainte de diagnosticare sau tratament. Compania de asigurari Signal Iduna pune la dispozitia utilizatorilor de Visa Gold mai mult de 270 de clinici private, unde acestia vor beneficia de consultatii si controale nelimitate in specialitatile: medicina generala, medicina interna, pediatrie, cardiologie, alergologie, dermatologie, endocrinologie, neurologie, psihologie, reumatologie, balneofizioterapie, oncologie, O.R.L., oftalmologie, ginecologie, ortopedie, urologie. La fiecare 12 luni, la recomandarea medicului examinator, asiguratii beneficiaza de o ecografie 2D sau 3D, precum si de un set de analize de laborator. Prin parteneriatul cu Bank Leumi Romania, Signal Iduna vizeaza sa extinda accesul romanilor la servicii medicale premium, echipamente medicale de ultima generatie si medici specialisti. Posesorii de carduri Leumi Gold vor avea, de asemenea, acces nelimitat la un Call Center specializat si la un serviciu de programari la furnizorii de servicii medicale, ce opereaza cu Signal Iduna. Un serviciu suplimentar oferit asiguratilor, prin acordul semnat de cele doua institutii financiare, vizeaza facilitarea accesului la rezervele private ale spitalelor, dar si o reducere de 5% la medicamente si de 10% la produsele cosmetice si suplimentele alimentare, oferta disponibila numai in reteaua farmaciilor Centrofarm.

3.5 Banco Italo Romena – Generali Asigurari

In luna noiembrie 2010, Banca Italo Romena a incheiat primul parteneriat de tip bancassurance cu compania Generali Asigurari. Astfel, acordul de colaborare permite institutiei bancare sa intermedieze polite de asigurare Generali pentru proprii clienti. Banca va intermedia urmatoarele polite de asigurare: asigurari facultative de locuinta, asigurari obligatorii de locuinta, asigurari de viata, asigurari pentru activitati comerciale si industriale, destinate intreprinderilor mici si mijlocii. Conform reprezentantilor Generali, asiguratorul a incheiat pana in prezent parteneriate de tip bancassurance cu 10-12 banci, care-i aduc sub 10% din afaceri. In primele sase luni, Generali Asigurari a obtinut un volum total de prime brute subscrise de 234,4 milioane de lei si un profit de 18,9 milioane de lei. Activitatea de bancassurance vine in completarea gamei de servicii oferite de catre Banca Italo Romena si este desfasurata in baza obtinerii autorizatiilor de functionare ca agent de asigurare subordonat din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) si din partea autoritatii italiene in materie (ISVAP), intrucat banca este o institutie de drept italian. Banca Italo Romena a fost infiintata in anul 1980 si reprezinta un prim exemplu de joint-venture intre Italia si Romania in sectorul bancar. Din anul 2000, face parte din Grupul Veneto Banca. Sediul central al Bancii Italo Romena se afla la Treviso (Italia), iar in Romania opereaza prin Sucursala Bucuresti, a carei retea cuprinde 22 de agentii, dintre care 5 in Bucuresti si 17 situate in cele mai importante orase din tara. Generali Asigurari, parte a grupului international Generali, are o retea teritoriala compusa din 91 de agentii si puncte de lucru, iar portofoliul companiei include in prezent toate tipurile de asigurari.

3.6 AEGON Asigurari de Viata – Banca Transilvania

15

AEGON Asigurări de Viaţă a lansat, în exclusivitate pentru clienții Bancii Transilvania, un nou produs de asigurare, AEGON Fii Sigur, o soluție financiară completă, compusă dintr-un pachet de bază, căruia i se pot adăuga asigurări suplimentare. AEGON Fii Sigur este un produs unic în clasa produselor de asigurare de viață tradiționale, îmbinând siguranța unui produs garantat cu toate beneficiile unui produs investițional. Sigur, simplu, flexibil şi accesibil, noul produs se adresează unor largi categorii de clienţi, care cunosc importanţa economisirii şi nevoia de protecţie financiară. Dobânda minimă garantată, de 3,2% pe an, conferă un plus de siguranţă şi rentabilitate pe termen lung a economiilor realizate, în timp ce opţiunile suplimentare, transparența şi flexibilitatea aduc un plus de confort. “AEGON Fii Sigur a fost creat pentru a răspunde nevoilor reale ale fiecărei familii. Cu toţii putem economisi, în fiecare lună, o sumă mai mică sau mai mare care să ne ajute în momentele în care veniturile lunare nu ne sunt suficiente pentru soluţionarea unei probleme sau îndeplinirea unei dorinţe. Fie că este vorba de studiile copiilor, de o viaţă fără griji după pensionare sau de vacanţa mult dorită, cu AEGON Fii Sigur eşti mai aproape de aceste obiective”, declara Silvia SÎRB, CEO al AEGON Asigurări de Viaţă. AEGON Fii Sigur este disponibil în două variante, care pot fi personalizate conform nevoilor clientului:

1. BASIC - se încheie pentru o durată minima de 18 ani, cu o primă lunară de 90 lei şi o sumă asigurată în caz de deces din accident sau boală de 10.000 lei.

2. PREMIUM - se încheie pentru o durată de minimum 15 ani, cu o primă lunară de 125 lei şi o sumă asigurată de 20.000 lei.

Beneficiile majore ale AEGON Fii Sigur sunt :

Siguranță, accesibilitate şi rentabilitate

AEGON garantează clienților săi o dobânda minimă la sumele depuse, precum şi participarea la profitul investițional realizat de companie, crescând astfel substanțial valoarea acumulată în cont;

Clienții pot depune bani suplimentar oricând pe durata contractului, aceste sume fiind de asemenea disponibile pentru retrageri la orice moment. În acest mod, clienții îşi pot adapta contractul pe măsură ce nevoile sau situația lor financiară se modifică;

După anul 3 de contract, clienții pot oricând retrage bani în caz de nevoie. AEGON vine astfel în întâmpinarea clienților care până acum preferau produse de economisire pe termen scurt.

Transparenţă şi confort:

Clienții AEGON au acces permanent la informațiile referitoare la valoarea acumulată în cont. Transparenţa este ingredientul de bază al încrederii. În spiritul devizei sale, „AEGON - Cu toata sinceritatea”, compania de asigurări asigură clienţilor săi accesul permanent la informaţiile privind situația contractului în derulare.

Nu se plăteşte impozit pe timpul economisirii, dar nici când se primeşte indemnizaţia de asigurare sau când se ridică banii. Chiar dacă sumele depuse sunt mici, economiile realizate de-a lungul timpului sunt importante, astfel că este foarte avantajos pentru beneficiarii asigurării ca aceste sume să nu fie diminuate prin impozitare, aşa cum se întâmplă în cazul veniturilor din dobânzi bancare sau alte forme de plasamente financiare.

16

Clienții AEGON au la dispoziție opţiunea debit direct, prin care plățile lunare ale primelor sunt efectuate automat, la termenele stabilite în contract, această facilitate fiind oferită prin intermediul Băncii Transilvania.

Protecţie extinsă pentru copii

AEGON Fii Sigur extinde protecţia acordată asiguratului şi în ceea ce priveşte copiii acestuia. Astfel, şi aceştia pot beneficia de protecţie financiară în cazul în care au nevoie de spitalizare sau de o intervenţie chirurgicală în urma unui accident.

La maturitatea contractului, copilul va putea alege una dintre cele 4 variante de ridicare a capitalului acumulat, inclusiv sub formă de rentă pe toata durata studiilor.

Protecție extinsă pentru persoana asigurată

o Cu doar 5 lei pe lună, clienții pot opta pentru multiplicarea chiar şi de patru ori a beneficiilor şi sumelor asigurate

O pensie confortabilă

o AEGON Fii Sigur oferă asiguraţilor posibilitatea de a alege oricare dintre cele 7 variante de ridicare a capitalului acumulat, inclusiv o pensie viageră.

“AEGON Fii Sigur întregeşte gama de produse pe care AEGON Asigurări de Viaţă le oferă clienţilor săi. Românii sunt înțelepți şi ştiu cât este de important să economisească şi să fie precauți când este vorba de banii lor. De acum încolo, toți românii pot găsi la AEGON soluții financiare care să le satisfacă atât nevoia de economisire cât şi de siguranță şi îi invităm la sediile Băncii Transilvania pentru a beneficia de serviciile unor consilieri financiari de încredere”, a completat Silvia SÎRB.

3.7 Finansbank – AVIVA Asigurari de Viata

Finansbank si AVIVA Asigurari de Viata au incheiat un parteneriat strategic de tip bancassurance, alianta prin care cei doi parteneri isi propun consolidarea pozitiilor pe piata financiar-bancara romaneasca si orientarea catre alte piete tinta. Primul produs lansat in cadrul parteneriatului este o asigurare de sanatate in sistem privat -VIVACE, Finansbank devenind astfel prima banca din Romania care distribuie asigurari de acest tip. Furnizorul serviciilor medicale este Medicover, lider pe piata de profil din Romania. Prin VIVACE, Finansbank isi mareste paleta de servicii destinate persoanelor fizice. VIVACE este o asigurare de sanatate prin care asiguratii beneficiaza de servicii medicale in ambulator si de spitalizare la standarde superioare in caz de accident sau de imbolnavire. VIVACE inseamna servicii medicale de calitate. Te trimite in ambulator pentru diagnosticare, are grija ca in spital sa beneficiezi de ingrijire speciala in rezerve confortabile si te ajuta sa te refaci complet dupa spitalizare.

Principalele avantaje competitive ale sigurarii de sanatate VIVACE oferita de Finansbank :

Fara teste preliminare - clientul este acoperit chiar din momentul achizitiei pachetului VIVACE, nefiind necesara o evaluare medicala prealabila

17

Fara griji - fiecarui asigurat i se aloca un manager de caz, un medic, care coordoneaza intreaga ingrijire medicala inainte, in timpul si dupa spitalizare

Cele mai bune servicii medicale - prin partenerul Medicover asiguratul are acces la cei mai buni specialisti din domeniul medical si cel mai performant laborator de analize din Romania

Hotline medical non-stop - asiguratul are permanent la dispozitie o linie de telefon pentru orice situatie in care este nevoie de sfatul unui medic

Fara cheltuieli neprevazute - VIVACE te protejeaza impotriva cheltuielilor suplimentare generate de spitalizare in caz de imbolnavire sau accident

Pret unic, indiferent de varsta, sexul sau ocupatia persoanei asigurate

Supravegherea sarcinii - femeile care isi propun sa devina mame, beneficiaza, in limita planului de beneficii ales, de controalele si investigatiile necesare pe perioada celor 9 luni, nastere in rezerve private si asistenta medicala pentru nou-nascut pe o perioada de 15 zile.

VIVACE este oferit in patru pachete personalizate oferind clientilor optiunea de a alege programul specific adaptat nevoilor lor: Vivace Esential, Vivace Plus, Vivace Extra, Vivace Premium.

3.8 CETELEM

Cetelem îti asigura tie si celor dragi protectie financiara!

Cetelem oferă clienţilor săi persoane fizice o gamă completă de servicii financiare complementare produselor de credit pe care le distribuie în România - aceste servicii financiare poartă denumirea generică de asigurări privind protecţia venitului.Asigurarea ataşată produselor de credit distribuite de către Cetelem oferă protecţie financiară clienţilor săi în cazul diminuării sau pierderii veniturilor acestora.

Produse de asigurare (optionale)

Pachetul A (DIM) destinat persoanelor fizice autorizate (PFA)

Protecţia financiară pentru pierderea totală sau diminuarea venitului in caz de incapacitate temporara de munca, pierderea totala şi pemanenta a capacitatii de munca sau deces. Asigurarea pentru Invaliditatea totală şi permanentă de muncă se referă la acea vătămare corporală a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli. Vătămarea, constatată de catre medicul expert al asigurarilor sociale, impiedică total Persoana Asigurata să desfaşoare activităţi care i-ar aduce un venit, salariu, câştiguri sau profit in cadrul oricarei ocupaţii / profesii şi care determină pensionarea de invaliditate (gradul 1 de invaliditate sau gradul 2 de invaliditate conform Legii 19/2001). În cazul pierderii totale şi permanente a capacitaţii de muncă, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri, asigurarea oferă protecţie financiară pentru creditul contractat.

18

Asigurarea pentru Incapacitatea temporară de munca se referă la incapacitatea totală şi temporară de munca a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli constatate de catre medic. Incapacitatea temporară de muncă impiedică Persoana Asigurata să efectueze activitate profesională / lucrativă aducătoare de venituri. Asigurarea oferă protecţie financiară pentru creditul contractat cu condiţia ca, până in prima zi de intrerupere a activităţii, Persoana Asigurata să fi efectuat asemenea activităţi profesionale / lucrative generatoare de venituri. În cazul apariţiei unei incapacităţi temporare de muncă mai mari de 60 de zile, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri grave, clienţii vor fi scutiti de plata ratelor lunare pentru o perioada de maximum 6 luni. Asigurarea de Deces se refera la un eveniment viitor, imprevizibil şi fortuit, care atrage obligaţia Asiguratorului de a plăti indemnizaţia de asigurare în conformitate cu Contractul de Asigurare. În cazul decesului clientului, ca urmare a unui accident sau a unei imbolnăviri, asigurarea le ofera protecţie financiară celor dragi.

Pachetul B(DIMC) este destinat salariaţilor sau pensionarilor, dupa caz

Protecţia financiară pentru pierderea totală sau diminuarea venitului in caz de incapacitate temporară de muncă, pierderea totală şi pemanentă a capacitaţii de muncă, şomaj sau deces.Notă: Pensionarii beneficiează doar de planul de protecţie a veniturilor în caz de deces. Asigurarea pentru Invaliditatea totală şi permanentă de muncă se referă la acea vătămare corporală a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli. Vătămarea, constatată de către medicul expert al asigurărilor sociale, impiedică total Persoana Asigurată să desfaşoare activităţi care i-ar aduce un venit, salariu, câştiguri sau profit în cadrul oricarei ocupaţii / profesii şi care determină pensionarea de invaliditate (gradul 1 de invaliditate sau gradul 2 de invaliditate conform Legii 19/2001). In cazul pierderii totale si permanente a capacitaţii de muncă, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri, asigurarea oferă protecţie financiară pentru creditul contractat. Asigurarea pentru Incapacitatea temporară de munca se referă la incapacitatea totală şi temporară de muncă a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli constatate de catre medic. Incapacitatea temporară de muncă impiedică Persoana Asigurată să efectueze activitate profesională / lucrativă aducatoare de venituri. Asigurarea oferă protecţie financiară pentru creditul contractat cu condiţia ca, până in prima zi de întrerupere a activităţii, Persoana Asigurată să fi efectuat asemenea activităţi profesionale / lucrative generatoare de venituri. În cazul aparitiei unei incapacităţi temporare de muncă mai mai de 60 de zile, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnaviri grave, clienţii vor fi scutiţi de plata ratelor lunare pentru o perioadă de maximum 6 luni. Asigurarea pentru Pierderea involuntară a locului de muncă (Şomaj) se referă la incetarea contractului individual de muncă al Persoanei Asigurate, de drept sau la initiativa angajatorului, fapt care o determină pe aceasta să devină Şomera. În cazul pierderii involuntare a locului de muncă pentru o perioadă mai mare de 60 de zile, clienţii vor fi scutiţi de plata ratelor lunare pentru o perioada de maximum 6 luni. Pentru evitarea fraudelor, acest risc este acoperit dupa primele 3 luni de la inceperea contractului de credit. Asigurarea de Deces se refera la un eveniment viitor, imprevizibil si fortuit, care atrage obligatia Asiguratorului de a plăti indemnizaţia de asigurare în conformitate cu Contractul de

19

Asigurare. În cazul decesului clientului, ca urmare a unui accident sau a unei imbolnăviri, asigurarea le ofera protecţie financiara celor dragi.

3.9 ABN AMRO Bank Romania – AVIVA Asigurari de Viata

ABN AMRO Bank Romania si AVIVA Asigurari de Viata au lansat in 2005 doua produse noi de economisire: Start Up - planuri de economii pentru copii si Reward - planuri de economii in vederea pensionarii.

Start Up

Start Up ofera resursele financiare necesare sustinerii copilului pentru a deveni studentul unei universitati de prestigiu sau pentru a atinge alte obiective ambitioase. Aviva preia responsabilitatea economisirii banilor necesari atingerii obiectivelor copiilor, pana la terminarea contractului, in cazul decesului Detinatorului contractului. Start Up se adapteaza preferintelor consumatorilor romani de a economisi in plasamente pe termen lung si cu un risc mediu pe piata externa de capital.

Investitii in viitorul copiilor - Start-Up

Start-Up este un plan de investitii pe termen lung conceput de compania de asigurari Aviva in colaborare cu ABN Amro Bank destinat asigurarii viitorului copilului

Economiile pot fi facute in dolari sau euro pe o perioada de minimum 22 de ani

Banii economisiti sunt administrati de Aviva, fiind repartizati in obligatiuni emise de companii europene, daca moneda aleasa este euro, sau in obligatiuni americane, daca moneda aleasa este dolarul

Rata lunara minima este de 20 de euro sau dolari, iar randamentul anual estimat de Aviva este de 7%.

Reward

O persoana poate sa economiseasca de la orce varsta, astfel incat, la varsta pensionarii sa beneficieze de venituri suplimentare. Reward reprezinta sansa unui standard de viata ridicat dupa momentul retragerii din activitate, concomitent cu posibilitatea de a atinge mai multe obiective pe termen lung - un fond de rezerva pentru situatii nepravazute, reamenajarea locuintei, casa de vacanta etc. - prin economisirea unor sume suplimentare.

Planuri de pensii in sectorul privat - Reward

Reward este un plan de investitii pe termen lung conceput de compania de asigurari Aviva in colaborare cu ABN Amro Bank destinat asigurarii viitorului asiguratului dupa retragerea din activitate

Economiile pot fi facute in dolari sau euro

Economiile pot fi folosite in cadrul unui credit ipotecar

20

Repartizarea economiilor pe obligatiuni corporatiste cu rang scazut sau ridicat este la alegerea clientului

Rata lunara minima este de 20 de euro sau dolari, iar randamentul anual estimat de Aviva este de 7%.

Planurile de economisire sunt disponibile in euro si dolari, iar fondurile colectate sunt administrate de o companie multinationala de renume in domeniul plasamentelor pe termen lung - Grupul Aviva. Sumele sunt investite in obligatiuni guvernamentale si corporatiste cu risc scazut si actiuni ale unora dintre cele mai prestigioase companii din lume (Microsoft, Procter&Gamble, Oracle etc.). Economiile necesare atingerii obiectivelor se fac direct in contul direct deschis la ABN AMRO Bank. "ABN AMRO doreste sa ofere un pachet de produse integrate clientilor sai. Aceste produse de economisire dezvoltate in parteneriat cu AVIVA vin sa completeze oferta pe care o punem la dispozitia persoanelor fizice. Start Up si Reward ofera clientilor nostri posibilitatea de a realiza economii pentru copii si in vederea pensionarii, contribuind astfel la o mai buna protectie a viitorului", declara Henk Mulder, presedintele ABN AMRO Bank Romania. "Lansarea acestor doua noi produse nu face decat sa intareasca parteneriatul semnat intre ABN AMRO Bank si Aviva Asigurari de Viata, in urma cu doi ani. Exista deja o traditie intre cele doua institutii la nivel international si orice dezvoltare a acestei colaborari pe plan local este o continuitate fireasca in aceasta directie. Companiile noastre impartasesc valori similare si cred ca oferta noastra comuna se va dezvolta si in viitor acoperind cat mai bine nevoile romanilor", declara Carl Boehr, presedinte si CEO AVIVA Asigurari de Viata.

Parteneriatul global Aviva - ABN AMRO implementat local

Parteneriatul ABN AMRO - AVIVA materializat in Romania prin aceste doua noi produse vine sa continue excelenta colaborare la nivel global dintre cele doua institutii financiare. Sistemul bancassurance presupune partneriatul strategic dintre o companie de asigurari si o banca. Prin intermediul bancii, respectiv al personalului din sucursalele acesteia, se distribuie produsele companiei de asigurari catre clienti. AVIVA este prima companie care a intrat pe piata romaneasca si a implementat un astfel de sistem, avand o larga experienta in bancassurance. Cu ABN AMRO acest tip de parteneriat a fost dezvoltat excelent in Olanda si India. Parteneriatul dintre AVIVA si ABN AMRO are la baza cooperarea la nivel global a celor doua institutii financiare, precum si adaptarea la dinamica pietei din Romania. Acest parteneriat isi propune sa combine experienta Aviva - in dezvoltarea de parteneriate de tip bancassurance - cu nivelul excelent al serviciilor oferite de ABN AMRO, pentru a face o oferta cat mai completa clientilor bancii. In octombrie 2001, cele doua institutii au semnatun acord de parteneriat care a fost implementat pe rand in Olanda si India. Din noiembrie 2002 Romania este a treia tara in care ABN AMRO este partener de distributie pentru Aviva in sistem bancassurance. Valorile comune ale celor doua grupuri - spiritul de echipa, integritatea si performanta - oferta de produse integrate a bancii ABN AMRO si soliditatea financiara a companiei Aviva, sunt elemente care genereaza o imagine puternica de competitivitate pe piata financiara din Romania.

3.10 UniCredit Tiriac Bank – Allianz Tiriac Asigurari

21

Incheiat la sfarsitul anului 2002, acordul de colaborare strategica dintre Allianz-Tiriac Asigurari si Banca Tiriac pentru dezvoltarea unui program de bancassurance urmareste imbinarea si valorificarea avantajelor specifice fiecareia dintre cele doua institutii, in interesul clientilor. Programul derulat de cele doua institutii financiare ofera toate avantajele general recunoscute in ceea ce priveste produsele specifice de bancassurance, dar si o serie de avantaje singulare in peisajul serviciilor financiare din Romania. In concordanta cu strategia de promovare a calitatii serviciilor si produselor proprii, Allianz-Tiriac a contribuit la specializarea in domeniul asigurarilor a personalului din cadrul Bancii Tiriac cu competente de vanzare a politelor specifice. Respectivii functionari bancari detin cunostinte temeinice despre produsele de asigurari Allianz-Tiriac, avand capacitatea de a oferi toate detaliile necesare pentru realizarea unui act de vanzare profesionist. In baza acordului de tip bancassurance incheiat intre Allianz-Tiriac Asigurari si Banca Tiriac, reteaua de unitati teritoriale ale bancii pune la dispozitia clientilor o gama variata de produse de asigurare si produse financiare integrate: asigurari de viata (Aliat, Start etc.), asigurari obligatorii (de raspundere civila auto) si un numar important de polite de asigurari generale. O buna parte dintre aceste polite de asigurari pot fi atasate multitudinii de programe si produse ale Bancii Tiriac. Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, satisfacerea nevoilor clientilor este o preocupare primordiala, iar demersurile de dezvoltare a unor programe de bancassurance constituie dovada determinarii companiei de a imbunatati permanent calitatea relatiei cu asiguratii. Cooperarea Allianz-Tiriac cu institutii din sectorul bancar romanesc deschide noi canale de acces a publicului la cele mai variate polite de asigurari, a caror calitate este garantata de compania noastra. In plus, flexibilitatea produselor Allianz-Tiriac Asigurari permite adaptarea acestora la nevoile specifice ale clientilor bancari, de la cele mai simple polite si pana la dezvoltarea de pachete de produse (concepte) pentru clienti sofisticati. Pe plan international, primele strategii de bancassurance au fost elaborate in anii '80 si au fost adoptate de o serie de institutii financiare cu activitate importanta. Practica a demonstrat ca acordurile de bancassurance au determinat o crestere a concurentei si, implicit, cresterea calitatii serviciilor oferite. Asumandu-si rolul de formator de piata, de promotor al strategiilor ce sustin evolutia pietelor romanesti financiare, in general, si de asigurari, in particular, Allianz-Tiriac Asigurari urmareste sa contribuie la eficientizarea serviciilor oferite clientilor locali, prin dezvoltarea de parteneriate cu reprezentanti ai sistemului bancar.

“Banca Tiriac lanseaza Castig Plus”

In aprilie 2005 Banca Tiriac a lansat Castig Plus, un nou produs de investitie adresat persoanelor fizice. Depozitul Castig Plus se inscrie in gama instrumentelor de economisire si investitie pe termen mediu si lung fiind primul si singurul produs de acest gen de pe piata. Castig Plus a fost dezvoltat impreuna cu Allianz- Tiriac Asigurari, unicitatea sa constand in nivelul ridicat al randamentului oferit prin includerea unei asigurari de viata a titularului. Dobanda acordata de banca este superioara oricarui alt depozit bancar pe termen mai lung de 1 an, iar protectia oferita de societatea de asigurari are un cost foarte redus. Depozitul Castig Plus permite economisirea pe termene de 3, 5, 7, sau 10 ani. Produsul ofera oportunitatea realizarii unei investitii sigure pe termen lung cu castig la incheierea perioadei de constituire a depozitului. Noul depozit Castig Plus se poate constitui in lei, euro sau dolari, iar suma minima solicitata de banca la deschiderea acestuia este de 3.000 de EUR /USD, sau 10.000 LEI.

22

Polita de asigurare atasata, oferita de catre ALLIANZ-TIRIAC, are suma asigurata egala cu valoarea investitiei initiale, iar costul asigurarii este unic indiferent de varsta asiguratului, de numai 0,5% pe an din suma depusa.

3.11 Citibank Romania – ING Asigurari de Viata

Citibank este prezenta in Romania inca din anul 1996 si furnizeaza produse si servicii financiare de inalta calitate companiilor nationale si internationale, companiilor mici si medii, sectorului public, organizatiilor non-profit si persoanelor fizice. ING Asigurari de Viata a intrat pe piata romaneasca in anul 1997, fiind din 1999 liderul pietei de asigurari de viata, cu o cota de piata de 32% la sfarsitul lui 2009. Kumar Ramachandran, Director Departament Persoane Fizice la Citibank Romania, declara: "Acest parteneriat cu ING Asigurari de Viata are la baza interesul permanent al Citibank Romania de a-si dezvolta portofoliul de produse pentru persoane fizice, oferind clientilor o gama vasta de optiuni in vederea cresterii si protectiei resurselor financiare". Citibank Romania ofera clientilor sai posibilitatea de a contracta doua produse complexe de asigurare de viata, venind astfel in intampinarea cererii acestora pentru produse de asigurare de incredere. Regal si Academica sunt doua produse dezvoltate de catre ING Asigurari de Viata, care imbina in mod eficient beneficiile unei asigurari de viata traditionale cu cele ale unui produs de economisire. Academica permite clientilor sa economiseasca bani pentru copiii lor, pana cand acestia implinesc cel putin 18 ani.Dupa ce clientul s-a decis asupra sumei pe care doreste sa o plateasca, primele pot fi platite lunar, trimestrial, bianual sau anual, iar la maturitate beneficiarul va primi indemnizatia de asigurare sub forma de cinci rente anuale sau integral, intr-o singura transa, in momentul in care copilul implineste 18 ani. In plus, o parte a primelor, partea destinata economisirii, este investita de catre Asigurator, iar profitul obtinut ii revine beneficiarului. La momentul semnarii contractului, clientul trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani, sa detina un cont current deschis la Citibank Romania, iar copilul sau trebuie sa aiba sub 17 ani. Daca pe parcursul perioadei contractuale, survine decesul platitorului, contractul de asigurare se continua, iar ING Asigurari de Viata preia plata primelor pana la maturitatea contractului. Asigurarea de viata Regal ofera un dublu beneficiu: permite clientului sa economiseasca si, in acelasi timp, sa asigure protectia financiara a celor dragi, preintampinand astfel situatiile neprevazute. La maturitate, clientul primeste suma garantata si un procent din profitul obtinut in urma investirii de catre Asigurator a unei parti din primele platite. La momentul semnarii contractului, clientul trebuie sa aiba intre 18 si 65 de ani si sa detina un cont curent la Citibank Romania. Pentru ambele produse, clientul beneficiaza de flexibilitatea de a modifica frecventa platii primelor, de a creste valoare primei si a sumei asigurate anual si, de asemenea, poate atasa optiuni si asigurari suplimentare. In plus, cei care efectueaza plata trimestriala, bianuala sau anuala a primelor sau cei care aleg sa plateasca o prima mai mare beneficiaza de o reducere. "Am incredere ca asigurarile de viata cu componenta de economisire si planul financiar pentru copii oferite de catre ING Asigurari de Viata clientilor Citibank reprezinta solutii convenabile si eficiente pentru sporirea resurselor financiare, oferind in acelasi timp un beneficiu unic: protectia financiara a familiei. Prin intermediul parteneriatului cu Citibank, oferim clientilor o noua modalitate de a oferi protectie financiara familiilor lor", declara Cornelia Aurelia Coman, CEO ING Asigurari de Viata.

23

CONCLUZII

Serviciile de bancassurance, termen folosit pentru procesul de vanzare a produselor de asigurari prin intermediul retelelor teritoriale ale bancilor de retail, au devenit un instrument din ce in ce mai utilizat in distributia protectiei financiare prin asigurare. Conform unui studiu realizat in cursul acestui an de SWISS Re, Europa prezinta cel mai inalt nivel de penetrare al segmentului de bancassurance, la polul opus situandu-se continentul nord-american, ca urmare a reglementarilor mult mai restrictive din domeniu. Totusi, in Asia, fenomenul bancassurance castiga popularitate, in special in China, unde o parte din restrictii au fost relaxate. In acelasi timp, data fiind rata de penetrare a asigurarilor relativ scazuta din pietele emergente, segmentul de bancassurance va cunoaste, fara indoiala, o dezvoltare semnificativa in perioada urmatoare, in aceasta regiune. In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti. Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai din cauza unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale, cel putin la nivelul contului tehnic, ci si interesului crescut

24

al investitorilor din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate ca specific de profilul institutiilor de credit. Totusi, abordarea segmentului de bancassurance pe pietele emergente din Europa Centrala si de Est, in tari precum Rusia, Romania, Ucraina sau Polonia, este relativ dificila, din moment ce majoritatea companiilor din regiune pun inca mai mult accent pe comisioane si castiguri imediate, decat pe relatia pe termen lung cu clientii, cheia succesului business-ului de bancassurance. De asemenea, avand in vedere faptul ca aceste piete se concentreaza, in acest moment, mai mult pe clasa asigurarilor non-viata, exista riscul unei cresteri a daunalitatii, acordurile de bancassurance pentru acest segment nefiind astfel rentabile pe termen lung pentru o entitate bancara, potrivit unor specialisti in domeniu din tarile vestice.

BIBLIOGRAFIE

http://www.1asig.ro/Bancassurance-viitorul-distributiei-in-asigurari-articol-13,90-33969.htm

http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/80612/Cum-se-schimba-preferintele-romanilor-pentru-asigurari-in-recesiune/3/Aceeasi-tendinta-si-in-bancassurance.html

https://www.24banking.ro/ http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/optiuni-de-cont-curent/asigurarea-ta-in-caz-

de-accident http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/

stejar/ http://www.marketwatch.ro/articol/6936/

Signal_Iduna_incheie_primul_parteneriat_Bancassurance/ http://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/banca-italo-romena-a-incheiat-primul-

parteneriat-de-bancassurance-cu-generali-asigurari-51825/ http://www.bancatransilvania.ro/persoane_fizice/asigurari/

plan_de_acumulare_si_protectie.html http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/22338/Finansbank-si-Aviva-au-lansat-

o-asigurare-de-sanatate-cu-tratament-in-spitale-private.html http://www.cetelem.ro/produse/asigurari/bancassurance-protectie-financiara

25

http://www.xprimm.md/ABN-AMRO-Bank-si-AVIVA-mizeaza-pe-economisire-articol-2,3,100-24335.htm

http://www.1asig.ro/Castig-Plus-nou-produs-bancassurance-articol-2,3,100-24222.htm http://www.citibank.ro/stiri/citibank-romania-ofera-clientilor-sai-noi-produse-de-

asigurare-de-viata-de-la-ing.html

26