Bank Konvesional Dan Bank Syariah

8/18/2019 Bank Konvesional Dan Bank Syariah

1/28

A. Pengertian Bank

Bank merupakan salah satu badan usaha lembaga keuangan yang bertujuan memberikan

kredit, baik dengan alat pembayaran sendiri, dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, dengan

jalan mengedarkan alat-alat pembayaran baru berupa uang giral.

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam

rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Sejarah perbankan di Indonesia tidak terlepas dari zaman penjajahan Hindia Belanda. Pada

masa itu De jaas!he Bank, "# didirikan di Bataia pada tanggal $% &anuari '($( kemudian

menyusul "ederlands!he Indis!he )s!ompto *aats!happij, "# pada tahun '+'( sebagai pemegang

monopoli pembelian hasil bumi dalam negeri dan penjualan ke luar negeri serta terdapat beberapa

bank yang memegang peranan penting di Hindia Belanda.

Di Indonesia, praktek perbankan sudah tersebar sampai ke pelosok pedesaan. embaga

keuangan berbentuk bank di Indonesia berupa Bank mum, Bank Perkreditan akyat /BP0, Bank

mum Syari1ah, dan juga BP Syari1ah /BPS0.

B. Jenis-Jenis Bank

Jenis-Jenis Bank dan Fungsinya

'. Bank Sentral

*enurut "o.2 3ahun $44%, Bank Sentral adalah lembaga negara yang mempunyai

5e5enang untuk mengeluarkan alat pembayaran yang sah dari suatu negara, merumuskan dan

melaksanakan kebijakan moneter, mengatur dan menjaga kelan!aran sistem pembayaran, mengatur

dan menga5asi perbankan serta menjalan fungsi sebagai lender of the last resort.

Bank sentral yang dimaksud adalah Bank Indonesia. Bank Indonesia adalah lembaga negara

yang independen dalam melaksanakan tugas dan 5e5enangnya, bebas dari !ampur tangan pemerintah

dan atau pihak lain, ke!uali untuk hal-hal yang se!ara tegas diatur dalam undang-undang ini.

3ujuan Bank Indonesiaa. *enurut I "o. 2 3ahun $44% Pasal 6, dijelaskan tujuan Bank Indonesia adalah men!apai dan

memelihara kestabilan nilai rupiah. b. ntuk men!apai tujuan yang dimaksud Bank Indonesia melaksanakan kebijakan moneter se!ara

berkelanjutan, konsisten, transparan, dan harus mempertimbangkan kebijakan umum pemerintah di

bidang perekonomian.

3ugas Bank Indonesia

Berdasarkan "o. 2 3ahun $44%, Bank Indonesia mempunyai tugas sebagai berikut7

a. *enetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter b. *engatur dan menjaga kelan!aran sistem pembayaran!. *engatur dan menga5asi bank

1


2/28

$. Bank Umum

Pengertian bank umum menurut Peraturan Bank Indonesia "o. +868PBI8$446 adalah bank

yang melaksanakan kegiatan usaha se!ara konensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang

dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.&asa yang diberikan oleh bankumum bersifat umum, artinya dapat memberikan seluruh jasa perbankan yang ada.Bank umum sering

disebut bank komersial /!ommer!ial bank0.

Bank umum mempunyai banyak kegiatan. 9dapun kegiatan-kegiatan bank umum yang utama

antara lain7

a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, sertifikat deposito, dan tabungan:

b. memberikan kredit:

!. menerbitkan surat pengakuan utang:

d. memindahkan uang, baik untuk kepentingan nasabah maupun untuk kepentingan bank itu sendiri:

e. menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan atau dengan

pihak ketiga.

f. melakukan penempatan dana dari nasabah ke nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang

tidak ter!atat di bursa efek.

2. BPR (Bank Perkreditan Rakyat)

BP adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha se!ara konensional atau berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

;egiatan BP jauh lebih sempit jika dibandingkan dengan kegiatan bank umum.

BP dalam melakukan kegiatannya tidak sama dengan kegiatan yang dilakukan oleh bank

konensional /bank umum0. 9da kegiatan-kegiatan yang tidak boleh dilakukan oleh BP, yaitu7

a. menerima simpanan berupa giro,

b. mengikuti kliring,

!. melakukan kegiatan aluta asing,

d. melakukan kegiatan perasuransian.

9dapun bentuk kegiatan yang boleh dilakukan oleh BP meliputi hal-hal berikut ini.

a. *enghimpun dana dalam bentuk simpanan tabungan dan simpanan deposito.

b. *emberikan pinjaman kepada masyarakat.

!. *enyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan prinsip syariah

Jenis – Jenis Bank Dilihat Dari Kegiatan !erasi"nalnya

'. Bank ;onensional

2


3/28

Pengertian kata


4/28

$. Pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal /musharakah0.2. Prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan /murabahah0.%. Pembiayaan barang modal berdasarkan se5a murni tanpa pilihan /ijarah0.A. Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang dise5a dari pihak bank oleh pihak lain /ijarah 5a

itina0.

Dalam rangka menjalankan kegiatannya, bank syariah harus berlandaskan pada 9luran dan

hadis.Bank syariah mengharamkan penggunaan harga produknya dengan bunga tertentu.Bagi bank

syariah, bunga bank adalah riba.

Dalam perkembangannya kehadiran bank syariah ternyata tidak hanya dilakukan oleh

masyarakat muslim, akan tetapi juga masyarakat nonmuslim. Saat ini bank syariah sudah tersebar di

berbagai negara-negara muslim dan nonmuslim, baik di Benua 9merika, 9ustralia, dan )ropa.

Bahkan banyak perusahaan dunia yang telah membuka !abang berdasarkan prinsip syariah.>ontoh

Bank Syariah di Indonesia yaitu Bank *uamalat Indonesia, Bank Syariah *andiri.'CA

Definisi iba

Se!ara etimologis /lugha5i0 riba /EFG0 adalah isim mashur, berasal dari rabaa yarbuu. 9sal

arti kata riba adalah ziyadah yakni tambahan atau kelebihan.

Se!ara terminologis /istilah0 riba adalah setiap kelebihan antara nilai barang yang diberikan dengan

nilai-tandingnya /nilai barang yang diterimakan0. /ihat Ibnul 9rabi dalam JKGL MENOK0.

*a!am-*a!am iba Dalam Islam

9da dua ma!am jenis riba yaitu riba al-fadhl /QR EF0 dan riba al-nasi1ah /TUVWX EF0.

'. iba al-@adhl disebut juga dengan riba jual beli adalah penambahan dalam jual-beli barang yang

sejenis.

iba ini terjadi apabila seseorang menjual sesuatu dengan sejenisnya dengan tambahan,

seperti menjual emas dengan emas, mata uang dirham dengan dirham, gandum dengan gandum dan

seterusnya.

ebih jelasnya dapat dilihat dari hadits ri5ayat Bukhari dan *uslim berikut7

Bilal datang kepada asulullah S9Y dengan memba5a korma kualitas Barni /baik0. aluasulullah S9Y bertanya kepadanya, ZDari mana kurma itu [Z. Ia menja5ab , Z;ami punya kurma

yang buruk lalu kami tukar bdli dua liter dengan satu literZ. *aka asulullah bersabda7 Z*asya 9llah,

itu juga adalah perbuatan riba. &angan kau lakukan. &ika kamu mau membeli, juallah dahulu kurmamu

itu kemudian kamu beli kurma yang kamu inginkan.

$. Ri#a an-$asi%ah dise#ut &uga ri#a hutang !iutang

9dalah kelebihan /bunga0 yang dikenakan pada orang yang berhutang oleh yang menghutangi

pada a5al transaksi atau karena penundaan pembayaran hutang.

1

4


5/28

iba nasi1ah ada dua jenis sebagai berikut7

'. 9 meminjamkan8menghutangkan uang atau benda berharga lain pada B. Bentuknya ada dua7

/a0 9 menetapkan tambahan /bunga0 pada a5al transaksi.

/b0 9 tidak menetapkan bunga di a5al transaksi, akan tetap saat B tidak mampu melunasi hutang pada

saat yang ditentukan, maka 9 membolehkan pembayaran ditunda asal dengan bunga.

$. 9 membeli emas atau perak pada B dengan menunda penerimaannya8tidak langsung saling terima.

Perbedaan khasnya, riba nasi1ah adalah jual beli barang yang sama jenisnya tapi tidak se!ara

kontan. Sedangkan riba fadhl adalah jual beli barang dengan kelebihan atau hutang piutang dengan

bunga.

lama sepakat atas keharaman riba nasi1ah. Sementara terjadi ikhtilaf /beda pendapat0 atas

keharaman riba fadhl, tapi mayoritas mengharamkannya.

'. Per#andingan Antara Bank Syariah Dengan Bank K"nensi"nal

Perbandingan antara Bank Syariah dan Bank ;onensional disajikan dalam tabel berikut ini7

B9"; IS9* B9"; ;\"#)"SI\"9

'. '. *elakukan inestasi yang halal ?

halal saja.$. $. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual

beli atau se5a.

2. 2. Profit dan falah oriented.

%. %. Hubungan dengan nasabah dalam

bentuk kemitraan.

A. A. Penghimpunan dan penyaluran dana

harus sesuai dengan fat5a DPS.

'. '. Inestasi yang halal dan haram.

2. $. *emakai perangkat bunga.%.

2. 2. Profit oriented.


dalam bentuk hubungan debitor ?

kreditor.

A. A 3idak terdapat de5an sejenis.

Kesim!ulan

*enurut Hermansyah, bank adalah lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orang

perseorangan, badan-badan usaha s5asta, badan usaha milik negara, bahkan lembaga-lembaga

pemerintahan menyimpan dana-dana yang dimilikinya.

Perbankan syariah atau perbankan islam adalah suatu sistem perbankan yang dikembangkan berdasarkan syariah /hukum0 islam.

5


6/28

*enurut ;amus mum Bahasa Indonesia, ;onensional berarti “menurut apa yang sudah

menjadi kebiasaan”. Dimana dapat kita ambil kesimpulan bah5a bank konensional adalah yang

operasionalnya menerapkan metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih dahulu yang

menjadi kebiasaan.

Perbandingan antara Bank Syariah dengan Bank ;onensional

B9"; IS9* B9"; ;\"#)"SI\"9

A. '. *elakukan inestasi yang halal ?

halal saja.]. $. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual

beli atau se5a.

2. 2. Profit dan falah oriented.


bentuk kemitraan.

A. A. Penghimpunan dan penyaluran dana

harus sesuai dengan fat5a DPS.

'. '. Inestasi yang halal dan haram.

6. $. *emakai perangkat bunga.(.

2. 2. Profit oriented.


dalam bentuk hubungan debitor ?

kreditor.

A. A 3idak terdapat de5an sejenis.

Prinsip ;egiatan saha

Berdasarkan Surat ;eputusan Direksi Bank Indonesia "o. 2$82%8;)P8DI '$ *ei '+++

tentang Bank Berdasarkan Prinsip Syariah, prinsip kegiatan usaha Bank Syariah adalah7

'. Hi5alah,

9kad pemindahan piutang nasabah /*uhil0 kepada bank /*uhalâlaih0 dari nasabah lain

/*uhal0. *uhil meminta muhalâlaih untuk membayarkan terlebih dahulu piutang yang timbul dari

jual beli. Pada saat piutang tersebut jatuh tempo, muhal akan membayar kepada muhalâlaih.

*uhalâlaih memperoleh imbalan sebagai jasa pemindahan piutang.

$. Ijarah,

9kad se5a menye5a barang antara Bank /*uaajir0 dengan penye5a /*ustajir0. Setelah masa

se5a berakhir barang se5aan dikembalikan kepada muaajir

2. Ijarah Ya Itina

6


7/28


8/28

9kad penyerahan barang harta /*arhun0 dan nasabah /ahin0 kepada bank /*urtahin0

sebagai jaminan sebagian atau seluruh hutang.

'%. Salam

9kad jual beli barang pesanan /*uslam fiih0 antara pembeli /*uslam0 dengan penjual

/*uslamilaih0 . Spesifikasi dan harga barang pesanan disepakati di a5al akad dan pembayaran

dilakukan di muka se!ara penuh. 9pabila bank bertindak sebagai *uslam dan pemesanan dilakukan

kepada pihak lain untuk menyediakan barang /*uslam fiih0 maka hal ini disebut salam paralel.

'A. Sharf

9kad jual beli suatu aluta dengan aluta lainnya.

']. jr

Imbalan yang diberikan atau yang diminta atas suatu pekerjaan yang dilakukan.

'6. Yadiâh

9kad penitipan barang8uang. Yadiâh terdiri dari Yadiâh àd 9manah dan Yadiâh àd

Dhamanah.

'(. Yadiâh àd 9manah

9kad penitipan barang8uang dengan pihak penerima tidak diperkenankan menggunakan

barang8uang yang dititipkan dan tidak bertanggungja5ab atas kehilangan8kerusakan barang titipan

yang bukan diakibatkan perbuatan atau kelalaian penerima titipan.

'+. Yadiâh àd Dhamanah

9kad penitipan barang8uang dengan pihak penerima titipan dengan atau tanpa izin pemilik

barang8uang dapat memanfaatkan barang8uang titipan dan harus bertanggungja5ab terhadap

kehilangan atau kerusakan barang8uang titipan. Semua manfaat dan keuntungan yang diperoleh dalam

penggunaan barang8uang tersebut menjadi hak penerima titipan.

$4. Yakalah

9kad pemberian kuasa dari pemberi kuasa / *uakkil 0 kepada penerima kuasa / Yakil 0 untuk

melaksanakan suatu tugas /3aukil0 atas nama pemberi kuasa.

Bank Berdasarkan Prinsip Syariah juga dapt melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip

operasional lain yang lazim dilakukan oleh bank syariah. Hal ini dapat dilakukan sepanjang tidak bertentangan dengan Prinsip Syariah dan peraturan perundang-undangan yang berlaku serta mendapat

persetujuan dari Bank Indonesia dan De5an Syariah "asional.

DAFAR PUSAKA

9ntonio, *uhammad Syafiî, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, &akarta 7 ema Insani, $44'.

8


9/28

9rifin, ainul. Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek , &akarta 7

9lfabet, '+++.

9rifin, ainul. Mekanisme Kerja Perbankan Syariah dan Permasalahannya,jurnal ukum Bisnis, ol.

',$444.

)di Yibo5o dan ntung Hendi Yidoo, Mengapa Memilih Bank Syariah, Bogor 7 halia Indonesia,

$44A.

)rri!o, u!a dan *itra @arakhbaksh, !slami" Banking: !ssues in Prudential #egulations and

Super$isions /International *onetary @und Yorking Paper, YP8+(824, '++(0

Hasan, ubairi. %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers, $44+.

Hermansyah, ukum Perbankan &asional !ndonesia, ;en!ana, &akarta, $44+.

http788555. id.5ikipedia.org85iki8Perbankancsyariah

Irmayanto, &uli. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, &akarta 7 *edia )konomi Publishing @)

niersitas 3risakti, '++(.

;asmir, 'asar ( 'asar Perbankan, &akarta 7 aja rafindo Persada, $44$.

Sjaehdeini, Sutan emi. )urnal ukum Bisnis, $ol **, $444.

Suhendi, Hendi, +ih Muamalah, &akarta 7 aja5ali Pers, $4'4.

Poer5adarmita, Y.&.S. Kamus %mum Bahasa !ndonesia, !et. +]. &akarta 7 Balai Pustaka, '++].

C'Hermansyah, ukum Perbankan &asional !ndonesia, &akarta 7 ;en!ana, $44+. Hlm. 6

C$Ibid ,. Hlm. '(

C2 id.5ikipedia.org85iki8Perbankancsyariah

C% )di Yibo5o dan ntung Hendi Yidoo, Mengapa Memilih Bank Syariah, Bogor 7 halia

Indonesia, $44A. Hal. $'

CA Hasan, ubairi, %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers, $44+. Hlm. $+

C] Suhendi, Hendi, +ih Muamalah, &akarta 7 aja5ali Pers, $4'4. Hlm A(

C6 Hasan, ubairi, %ndang %ndang Perbankan Syariah, &akarta 7 aja5ali Pers , $44+. Hlm. 2'-2$

C( u!a )rri!o dan *itra @arakhbaksh, !slami" Banking: !ssuesnin Prudential #egulations and

Super$ision /International *onetary @und Yorking Paper, YP8+(824, '++(0 hal. ]

C+ Irmayanto, &uli, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. &akarta7 *edia )konomi Publishing @)

niersitas 3risakti, '++(. Hal. ]'

C'4 ainul 9rifin, Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang, Tantangan dan Prospek , &akarta7

9lfabet, '+++, hal. '+(.

C'' Y.&.S Poer5adarmita, ;amus mum Bahasa Indonesia, &akarta 7 Balai Pustaka, '++]. Hal. A$$

C'$ ;asmir, Dasar ? Dasar Perbankan, &akarta 7 aja rafindo Persada, $44$. Hal 2'-26

9

http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812


10/28

C'2 9ntonio, *uhammad Syafi^i, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, &akarta 7 ema Insani, $44'.

Hal. 2%

C'% emy, Sutan Sjaehdeini, )urnal ukum Bisnis, $ol **, $444. Hal. $+.

C'A 9rifin, ainul, Mekanisme Kerja Perbankan Syariah dan Permasalahannya, $444. Hal. %6

Pr"duk Bank Umum*

+. Pr"duk disisi ke,a&i#an neraa #ank

Berupa dana masyarakat yang dihimpun oleh bank /funding0 dalam bentuk 7

iro / Demand Deposit0 7

Simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan !ek atau bilyet giro

/B0. ;epada pemegang rekening akan diberikan jasa giro /bunga0. &asa giro bagi bank merupakan

dana murah karena bunganya relatie rendah dibandingkan dengan bunga simpanan lainnya.

3abungan / Saing0 7

Simpanan pada bank yang penarikannya sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan bank, dengan

menggunakan slip penarikan atau 93*. ;epada pemegang rekening akan diberikan

bunga.

Deposito / Deposit 0 7

Simpanan pada Bank yang memiliki jangka 5aktu tertentu, pen!airannya dilakukan pada saat jatuh

tempo simpanan . ;epada pemegang rekening akan diberikan bunga.

Jenis-Jenis De!"sit" 7

• Deposito Berjangka /time deposit0 merupakan deposito yang diterbitkan atas nama deposan

/"asabah0 baik indiidu maupun institusi untuk jangka 5aktu tertentu /',2,] ,'$ bulan0

• Sertifikat Deposito />ertifi!ate of Deposit0 merupakan deposito yang diterbitkan atas unjuk

/tanpa nama0 dalam bentuk sertifikat yang dapat diperjual belikan kepada pihak lain.

• Deposit \n >all 7 merupakan deposito yang berjangka 5aktu minimal 6 hari dan maksimal '

bulan, diterbitkan atas nama deposan dalam jumlah minimal yang ditentukan oleh Bank.

Pembayaran bunga dilakukan pada saat pen!airan deposito. Sebelum deposito di!airkan,deposan membuat pemeritahuan ;epada bank minimal 2 hari sebelum jatuh tempo.

10

http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812http://www.blogger.com/blogger.g?blogID=1034253293492167812


11/28

. Pr"duk disisi aktia neraa #ank 7

;redit yang diberikan /lending0

Jenis-Jenis Kredit *

'. ;redit *odal ;erja 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk

keperluan modal usaha. mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu ' tahun.

>ontoh 7 ;redit untuk membeli barang dagangan atau bahan baku, dan modal kerja lainnya

$. ;redit Perdagangan7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk

memperbesar8memperlan!ar kegiatan perdagangan.

2. ;redit ;onsumtif 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk keperluan konsumsi

mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu lebih dari ' tahun.

>ontoh 7 ;redit pemilikan rumah, kredit pemilikan kendaraan dan barang-barang konsumsi

lainnya.

%. ;redit Inestasi 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk keperluan inestasi. mumnya

kredit ini mempunyai jangka 5aktu yang relatif panjang / ' tahuan0.

>ontoh 7 ;redit untuk membangun pabrik atau membeli peralatan pabrik.

A. ;redit Profesi7 kredit yang diberikan kepada kalangan profesional, seperti dokter, penga!ara,guru dan lain-lain.

]. ;redit Sindikasi 7 ;redit yang diberikan kepada debitur korporasi se!ara bersama-sama

dengan beberapa bank lain, dengan kesepakatan dalam hal porsi masing-masing bank, suku

bunga, porsi agunan.

6. ;redit Program 7 ;redit yang diberikan bank dalam rangka memenuhi suatu program

pemerintah, seperti ;redit ;*.

(. ;redit off Shore 7 @asilitas kredit yang diberikan bank luar negeri kepada debitur dalam

negeri dalam mata aluta asing.

+. ;redit on shore 7 ;redit yang diberikan kepada debitur oleh unit kredit bank dalam negeri

dalam aluta asing.

Pr"duk Jasa /ainnya

11


12/28

• ;iriman ang /transfer0 7 &asa pengiriman uang ia bank baik pada bank yang sama maupun

bank lainnya. Pengiriman uang dapat dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota maupun

luar negeri. ;husus pengiriman uang luar negeri dilakukan melalui bank deisa. ;epada

nasabah pengirim dikenakan biaya transfer.

• 3S /eal 3ime ross Sattlement0 7 Proses penyelesaian akhir transaksi pembayaran

/transfer atau kiriman uang0 yang dilakukan per transaksi dan bersifat real time

le!troni!ally pro!essed.

• ;liring />learing0 7 jasa penagihan 5arkat /!ek atau bilyet giro0 yang berasal dari dalam kota

pada bank yang berlainan. Proses kliring membutuhkan 5aktu ' hari kerja. embaga

penyelenggara kliring adalah Bank Indonesia.

• Inkaso /!olle!tion07 &asa penagihan 5arkat /!ek atau Bilyet giro0 yang berasal dari luar kota

atau luar negeri. Proses penagihan le5at inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan,

umumnya ' minggu sampai ' bulan.

• Safe Deposit Bo /SDB0 7 &asa penye5aan kotak pengaman untuk menyimpan surat-surat

atau barang berharga milik nasabah. ;epada nasabah dikenakan biaya se5a yang besarnya

tergantung dari ukuran bo serta jangka 5aktu penye5aan.

• Bank >ards /kartu ;redit, ;artu Debit, ;artu 93*0 7

? ;artu ;redit 7 kartu yang dikeluarkan oleh Bank dengan merk sendiri /B>9 >ard0 atau

merk dari institusi internasional /#isa, *aster !ard, &>B, Diners >lub0 untuk tujuan

pembayaran transaksi, barang8jasa, maupun penarikan uang tunai ia 93* dengan sumber

dana dari bank

? ;artu Debit 7 ;artu yang dikeluarkan oleh Bank atau merk dari institusi internasional / #isa

)le!tron , *aestro, >irrus0 untuk tujuan pembayaran transaksi, maupun penarikan tunai ia

93*, dengan sumber dana dari rekening nasabah.

? ;artu 93* 7 ;artu yang digunakan untuk menarik uang tunai melalui mesin 93*

/ 9uthomated 3eller *e!hanine0 dengan sumber dana berasal dari rekening nasabah. ;artu

93* dikeluarkan oleh Bank atau bekerja sama dengan institusi international />irrus,

*aestro0 maupun institusi lokal / 93\0 atau 93* bersama

lainnya.

• Bank "otes 7 jasa penukaran aluta asing, dalam jual beli bank notes , bank menggubakan

kurs /nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing0.

12


13/28

• Bank aransi /bank guarantee0 7 &asa pemberian jaminan dalam rangka membiayaan suatu

usaha , dengan bank garansi nasabah memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya

dengan pihak lain.

• Bank Draft 7 Yesel yang diterbitkan oleh bank kepada nasabah dapat diperjual belikan jikanasabah membutuhkannya.

• etter of >redit /8>07 Surat kredit yang diberikan kepada

importir untuk tujuan pembayaran transaksi import-ekspor.

&enis-&enis 8>7

? eo!able 8> 7 8> yang dapat dibatalkan /diiubah0 se!ara

sepihak oleh pembuka 8>, tanpa pemberitahuan lebih dahulu.

? Irreo!able 8>7 8> yang tidak dapat dibatalkan /diubah0 tanpa persetujuan persetujuan para pihak yang terlibat didalam 8>

? Sight 8> 7 8> dengan syarat pembayaran langsung pada saat

dokumen diajukan oleh )ksportir kepada adising bank.

? san!e 8> 7 8> dengan syarat pembayaran dalam tenggang

5aktu tertentu misalnya ' bulan s8d maimum ] bulan dari

tanggal pengiriman barang atau penunjukan dokumen.

&enis-&enis 8>7

? estri!ted 8> 78> yang pembayarannya hanya dibatasi kepada

bank-bank tertentu saja yang ter!antum didalam 8>.

? nrestri!ted 8> 7 8> yang membebaskan negosiasi dokumen di

bank mana saja /tidak ada batasan kepada bank tertentu0.

? ed >lause 8>7 8> dimana bank pembuka memberi kuasa

kepada bank pembayar untuk membayar dimuka kepada

benefi!iary, sebagian atau seluruh nilai 8> sebelum dokumen

diajukan oleh benefi!iary.

? 3ransferable 8> 7 8> yang memberikan hak kepada benefi!iary

untuk memindahkan sebagian /seluruh0 nilai 8> kepada pihak

lain.

? eoling 8> 78> yang peggunaannya dapat dilakukan se!ara

berulang-ulang.

3raellers >heue 7>ek perjalanan yang biasanya digunakan

oleh para turis untuk pembayaran diberbagai tempat8akmodasi

5isata seperti hotel, pusat perbelajaan maupun tempat hiburan.

)le!troni! *oney 7 9lat pembayaran non tunai, seperti kartu

13


14/28

prabayar. Pembayaran e money biasanya untuk transaksi yang

nilainya ke!il serta mempunyai frekuensi yang tinggi.

Penerimaan Pembayaran 7

? Pembayaran Pajak

? pembayaran listrik, telepon air

? Pembayarn uang kuliah

? Pembayaran uang iuran, misalnya iuran 3# >able

*elayani Pembayaran, seperti

? Pembayaran gaji8upah8pensiun

? Pembayaran Deiden

? Pembayaran ;upon

? Pembayaran bonus8hadiah

ayanan penunjang pasar modal 7

? uarantor

? 3rustee /5ali amanat0

? >ustodian /penyimpanan 9dmin. )fek0

Pr"duk !er#ankan syariah

Beberapa produk jasa yang disediakan oleh bank berbasis syariah antara lain7

iti!an atau sim!anan

• 9l-Yadi^ah /jasa penitipan0, adalah jasa penitipan dana dimana penitip dapat mengambil dana

tersebut se5aktu-5aktu. Dengan sistem 5adiah Bank tidak berke5ajiban, namun

diperbolehkan, untuk memberikan bonus kepada nasabah. Bank *uamalat Indonesia-

Shahibul *aal.

• Deposito *udhorobah, nasabah menyimpan dana di Bank dalam kurun 5aktu yang tertentu.

;euntungan dari inestasi terhadap dana nasabah yang dilakukan bank akan dibagikan antara

bank dan nasabah dengan nisbah bagi hasil tertentu.

Bagi hasil

• 9l-*usyarakah /&oint #enture0, konsep ini diterapkan pada model partnership atau joint

enture. ;euntungan yang diraih akan dibagi dalam rasio yang disepakati sementara kerugian

akan dibagi berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak. Perbedaan

14

http://id.wikipedia.org/wiki/Wadiahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Musyarakahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Wadiahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Musyarakah


15/28

mendasar dengan mudharabah ialah dalam konsep ini ada !ampur tangan pengelolaan

manajemennya sedangkan mudharabah tidak ada !ampur tangan

• 9l-*udharabah, adalah perjanjian antara penyedia modal dengan pengusaha. Setiap

keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio tertentu yang disepakati. esiko kerugianditanggung penuh oleh pihak Bank ke!uali kerugian yang diakibatkan oleh kesalahan

pengelolaan, kelalaian dan penyimpangan pihak nasabah seperti penyele5engan, ke!urangan

dan penyalahgunaan.

• 9l-*uzara^ah, adalah bank memberikan pembiayaan bagi nasabah yang bergerak dalam

bidang pertanian8perkebunan atas dasar bagi hasil dari hasil panen.

•

9l-*usaah, adalah bentuk lebih yang sederhana dari muzara^ah, di mana nasabah hanya bertanggung-ja5ab atas penyiramaan dan pemeliharaan, dan sebagai imbalannya nasabah

berhak atas nisbah tertentu dari hasil panen.

Jual #eli

• Bai^ 9l-*urabahah, adalah penyaluran dana dalam bentuk jual beli. Bank akan membelikan

barang yang dibutuhkan pengguna jasa kemudian menjualnya kembali ke pengguna jasa

dengan harga yang dinaikkan sesuai margin keuntungan yang ditetapkan bank, dan pengguna

jasa dapat mengangsur barang tersebut. Besarnya angsuran flat sesuai akad dia5al dan

besarnya angsuranharga pokok ditambah margin yang disepakati. >ontoh7 harga rumah A44

juta, margin bank8keuntungan bank '44 jt, maka yang dibayar nasabah peminjam ialah ]44

juta dan diangsur selama 5aktu yang disepakati dia5al antara Bank dan "asabah.

• nasabah dikenakan biaya se5a yang besarnya tergantung dari ukuran

•

• bo serta jangka 5aktu penye5aan. f. Bank >ards /kartu ;redit, ;artu Debit, ;artu 93*0 7

•

• '0 ;artu ;redit 7 kartu yang dikeluarkan oleh Bank dengan merk

•

• sendiri /B>9 >ard0 atau merk dari institusi internasional /#isa,

15

http://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Murabahahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabahhttp://id.wikipedia.org/wiki/Murabahah


16/28

•

• *aster !ard, &>B, Diners >lub0 untuk tujuan pembayaran

•

• transaksi, barang8jasa, maupun penarikan uang tunai ia 93*

•

• dengan sumber dana dari bank

•

• $0 ;artu Debit 7 ;artu yang dikeluarkan oleh Bank atau merk dari

•

• institusi internasional / #isa )le!tron , *aestro, >irrus0 untuk

•

• tujuan pembayaran transaksi, maupun penarikan tunai ia 93*,

•

• dengan sumber dana dari rekening nasabah.

•

• 20 ;artu 93* 7 ;artu yang digunakan untuk menarik uang tunai

•

• melalui mesin 93* / 9uthomated 3eller *e!hanine0 dengan

•

• sumber dana berasal dari rekening nasabah. ;artu 93*

•

16


17/28

• dikeluarkan oleh Bank atau bekerja sama dengan institusi

•

•

international />irrus, *aestro0 maupun institusi lokal / 93\0

•

• atau 93* bersama lainnya.

•

• g. Bank "otes 7 jasa penukaran aluta asing, dalam jual beli bank notes ,

•

• bank menggubakan kurs /nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing0.

•

• h. Bank aransi /bank guarantee0 7 &asa pemberian jaminan dalam rangka

•

• membiayaan suatu usaha , dengan bank garansi nasabah memperoleh

•

• fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain.

•

• i. Bank Draft 7 Yesel yang diterbitkan oleh bank kepada nasabah

•

• dapat diperjual belikan jika nasabah membutuhkannya.

•

• j. etter of >redit /8>07 Surat kredit yang diberikan kepada

17


18/28

•

• importir untuk tujuan pembayaran transaksi import-ekspor. &enis-&enis

•

• 8>7

•

• '0 eo!able 8> 7 8> yang dapat dibatalkan /diiubah0 se!ara

•

• sepihak oleh pembuka 8>, tanpa pemberitahuan lebih dahulu.

• Bai^ 9s-Salam, Bank akan membelikan barang yang dibutuhkan di kemudian hari, sedangkan

pembayaran dilakukan di muka. Barang yang dibeli harus diukur dan ditimbang se!ara jelas

dan spesifik, dan penetapan harga beli berdasarkan keridhaan yang utuh antara kedua belah

pihak. >ontoh7 Pembiayaan bagi petani dalam jangka 5aktu yang pendek /$-] bulan0. ;arena

barang yang dibeli /misalnya padi, jagung, !abai0 tidak dimaksudkan sebagai inentori, maka

bank melakukan akad bai^ as-salam kepada pembeli kedua /misalnya Bulog, pedagang pasarinduk, grosir0. >ontoh lain misalnya pada produk garmen, yaitu antara penjual, bank, dan

rekanan yang direkomendasikan penjual.

• Bai^ 9l-Istishna^, merupakan bentuk 9s-Salam khusus di mana harga barang bisa dibayar saat

kontrak, dibayar se!ara angsuran, atau dibayar di kemudian hari. Bank mengikat masing-

masing kepada pembeli dan penjual se!ara terpisah, tidak seperti 9s-Salam di mana semua

pihak diikat se!ara bersama sejak semula. Dengan demikian, bank sebagai pihak yang

mengadakan barang bertanggung-ja5ab kepada nasabah atas kesalahan pelaksanaan pekerjaan dan jaminan yang timbul dari transaksi tersebut.

Se,a

• 9l-Ijarah

• 9l-Ijarah 9l-*untahia Bit-3amlik

Jasa

18


19/28

• 9l-Yakalah

• 9l-;afalah

•

9l-Ha5alah

• 9r-ahn, adalah suatu akad pada transaksi perbankan syariah, yang merupakan akad gadai

yang sesuai dengan syariah.

• 9l-_ardh

;esimpulan 7

;esimpulan saya kita bebas memilih bank mana yang sesuai dengan kita, bisa memilih bank syariahmanupun bank umum, tidak terlalu banyak perbedaan.

B. Produk perbankan syariah

Beberapa produk jasa yang disediakan oleh bank berbasis syariah antara

lain7

'. 3itipan atau simpanan

a. 9l-Yadi^ah /jasa penitipan0, adalah jasa penitipan dana dimana penitip

19

http://id.wikipedia.org/wiki/Gadaihttp://id.wikipedia.org/wiki/Gadai


20/28

b. Deposito *udhorobah, nasabah menyimpan dana di Bank dalam

dapat mengambil dana tersebut se5aktu-5aktu. Dengan sistem 5adiah

Bank tidak berke5ajiban, namun diperbolehkan, untuk memberikan

bonus kepada nasabah. Bank *uamalat Indonesia-Shahibul *aal.

kurun 5aktu yang tertentu. ;euntungan dari inestasi terhadap dana

nasabah yang dilakukan bank akan dibagikan antara bank dan nasabah

dengan nisbah bagi hasil tertentu.

$. Bagi hasil

a. 9l-*usyarakah /&oint #enture0, konsep ini diterapkan pada model

b. 9l-*udharabah adalah perjanjian antara penyedia modal dengan

partnership atau joint enture. ;euntungan yang diraih akan dibagi

dalam rasio yang disepakati sementara kerugian akan dibagi

20


21/28

berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak.

Perbedaan mendasar dengan mudharabah ialah dalam konsep ini ada

!ampur tangan pengelolaan manajemennya sedangkan mudharabah

tidak ada !ampur tangan.

pengusaha. Setiap keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio

9. Produk Bank mum7

'. Produk disisi ke5ajiban nera!a bank

bentuk 7

a. iro / Demand Deposit0 7

Berupa dana masyarakat yang dihimpun oleh bank /funding0 dalam

21


22/28

b. 3abungan / Saing0 7

!. Deposito / Deposit 0 7

Simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan

menggunakan !ek atau bilyet giro /B0. ;epada pemegang rekening

akan diberikan jasa giro /bunga0. &asa giro bagi bank merupakan dana

murah karena bunganya relatie rendah dibandingkan dengan bunga

simpanan lainnya.

Simpanan pada bank yang penarikannya sesuai dengan persyaratan

yang ditetapkan bank, dengan menggunakan slip penarikan atau 93*.

;epada pemegang rekening akan diberikan bunga.

Simpanan pada Bank yang memiliki jangka 5aktu tertentu,

pen!airannya dilakukan pada saat jatuh tempo simpanan . ;epada

22


23/28

pemegang rekening akan diberikan bunga.

&enis-&enis Deposito 7

'0 Deposito Berjangka /time deposit0 merupakan deposito yang

$0 Sertifikat Deposito />ertifi!ate of Deposit0 merupakan deposito

20 Deposit \n >all merupakan deposito yang berjangka 5aktu

diterbitkan atas nama deposan /"asabah0 baik indiidu maupun

institusi untuk jangka 5aktu tertentu /',2,] ,'$ bulan0.

yang diterbitkan atas unjuk /tanpa nama0 dalam bentuk sertifikat

yang dapat diperjual belikan kepada pihak lain.

minimal 6 hari dan maksimal ' bulan, diterbitkan atas nama

deposan dalam jumlah minimal yang ditentukan oleh Bank.

23


24/28

Pembayaran bunga dilakukan pada saat pen!airan deposito.

Sebelum deposito di!airkan, deposan membuat pemeritahuan

;epada bank minimal 2 hari sebelum jatuh tempo.

$. Produk disisi aktia nera!a bank 7

;redit yang diberikan /lending0

&enis-&enis ;redit 7

'0 ;redit *odal ;erja 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk

keperluan modal usaha. mumnya kredit ini mempunyai jangka

5aktu ' tahun. >ontoh 7 ;redit untuk membeli barang dagangan

atau bahan baku, dan modal kerja lainnya. $0 ;redit Perdagangan7 kredit yang diberikan kepada

nasabah untuk

20 ;redit ;onsumtif 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk

%0 ;redit Inestasi 7 kredit yang diberikan kepada nasabah untuk

24


25/28

memperbesar8memperlan!ar kegiatan perdagangan.

keperluan konsumsi mumnya kredit ini mempunyai jangka

5aktu lebih dari ' tahun. >ontoh 7 ;redit pemilikan rumah, kredit

pemilikan kendaraan dan barang-barang konsumsi lainnya.

keperluan inestasi. mumnya kredit ini mempunyai jangka 5aktu

yang relatif panjang / ' tahuan0. >ontoh 7 ;redit untuk

membangun pabrik atau membeli peralatan pabrik.

A0 ;redit Profesi7 kredit yang diberikan kepada kalangan profesional,

]0 ;redit Sindikasi 7 ;redit yang diberikan kepada debitur korporasi

60 ;redit Program 7 ;redit yang diberikan bank dalam rangka

(0 ;redit off Shore 7 @asilitas kredit yang diberikan bank luar negeri

+0 ;redit on shore 7 ;redit yang diberikan kepada debitur oleh unit

25


26/28

2. Produk &asa ainnya

a. ;iriman ang /transfer0 7 &asa pengiriman uang ia bank baik pada

bank yang sama maupun bank lainnya. Pengiriman uang dapat

dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota maupun luar negeri.

;husus pengiriman uang luar negeri dilakukan melalui bank deisa.

;epada nasabah pengirim dikenakan biaya transfer.

b. 3S /eal 3ime ross Sattlement0 7 Proses penyelesaian akhir

transaksi pembayaran /transfer atau kiriman uang0 yang dilakukan per

transaksi dan bersifat real time le!troni!ally pro!essed.

!. ;liring />learing0 7 jasa penagihan 5arkat /!ek atau bilyet giro0 yang

berasal dari dalam kota pada bank yang berlainan. Proses kliring

membutuhkan 5aktu ' hari kerja. embaga penyelenggara kliring

26


27/28

adalah Bank Indonesia.

d. Inkaso /!olle!tion07 &asa penagihan 5arkat /!ek atau Bilyet giro0 yang

berasal dari luar kota atau luar negeri. Proses penagihan le5at inkaso

tergantung dari jarak lokasi penagihan, umumnya ' minggu sampai '

bulan.

e. Safe Deposit Bo /SDB0 7 &asa penye5aan kotak pengaman untuk

menyimpan surat-surat atau barang berharga milik nasabah. ;epada

seperti dokter, penga!ara, guru dan lain-lain.

se!ara bersama-sama dengan beberapa bank lain, dengan

kesepakatan dalam hal porsi masing-masing bank, suku bunga,

porsi agunan.

memenuhi suatu program pemerintah, seperti ;redit ;*.

27


28/28

kepada debitur dalam negeri dalam mata aluta asing.

kredit bank dalam negeri dalam aluta asing.

Documents

Bank Konvesional Dan Bank Syariah