i hc Ngn hng Tp.HCMGVHD: Nguyn Th Huyn Trang

LI CM N

Li u tin em xin chn thnh cm n qu thy c trong Khoa Ti chnh Ngn hng, Trng i hc Ngn hng TP.HCM truyn cho em nhng kin thc v nhng kinh nghim qu bu trong sut qu trnh hc ti trng. c bit, em xin chn thnh cm n trc tip hng dn em trong qu trnh thc hin ti.Nh c s ch dn tn tnh, ng gp kin qu bu ca thy m em c th hon thin bo co ny.Em xin gi li cm n chn thnh n Ban lnh o Ngn hng MHB, Chi nhnh Ch ln, to iu kin cho em c thc tp ti Ngn hng. Trong qu trnh thc tp, cc anh, ch Phng Kinh doanh to iu kin thun li v tn tnh ch dn, truyn t nhng kinh nghim thc t qu bu cho em lm hnh trang cho trong cuc sng v s nghip sau ny, cng nh h tr nhng ti liu cn thit em c th hon thnh bo co thc tp.Mt ln na em xin chn thnh cm n!

TP.HCM, thng 3 nm 2013

NHN XT CA N V THC TP

NHN XT CA GING VIN HNG DNMc lcLI M U6Chng 1.Gii thiu v ngn hng MHB- Chi nhnh Ch Ln71.1.Tng quan v ngn hng MHB71.1.1.Qu trnh hnh thnh v pht tin71.2.Gii thiu chng v MHB chi nhnh Ch Ln81.2.1.GIi thiu chung v MHB Chi nhnh Ch Ln81.2.2.C cu t chc ca MHB chi nhnh Ch Ln91.3.Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng t nm 2009 - 20129Chng 2.Phn tch tnh hnh tn dng tiu dng ti Ngn hng pht trin nh ng Bng Sng Cu Long chi nhnh Ch Ln.112.1.Quy trnh cho vay tiu dng112.2.Cc sn phm tn dng tiu dng ti Ngn hng112.3.Phn tch tnh hnh huy ng vn122.4.Phn tch tnh hnh tn dng tiu dng142.4.1.Phn tch doanh s cho vay tiu dng142.4.2.Phn tch doanh s thu n cho vay tiu dng152.4.3.Phn tch d n cho vay tiu dng17Chng 3.Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao nng cao hiu qu hot ng cho vay tn dng tiu dng ca ngn hng MHB chi nhnh Ch Ln.193.1.Gii php:193.1.1.Mt s bin php nng cao hiu qu huy ng vn:193.1.2.Mt s bin php hn ch n qu hn:193.2.Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng193.2.1.Gii php v t chc, iu hnh cng tc193.2.2.Tng cht lng vic thu nhp thng tin:203.2.3.Tng cng phng nga n qu hn:203.2.4.Nng cao hiu qu ca cng tc kim tra, kim sot:203.2.5.Gii php v sn phm203.2.6.Hon thin v rt ngn quy trnh cho vay213.2.7.y mnh hot ng Marketing213.2.8.Hin i ha cng ngh ngn hng v tng cng bi dng trnh nghip v cho cn b tn dng223.2.9.Trin khai tt hn cc chng trnh chm sc khch hng223.3.Mt s kin ngh.233.3.1.i vi MHB233.3.2.i vi NHNN23Kt lun chung24DANH MC BNG BIU ..25DANH MC T VIT TT26TI LIU THAM KHO27

LI M U L do chn tiMi hot ng tn dng ca ngn hng u to ngun thu nhp cho ngn hng. Nhng a s chng l cc ngun thu di hn, c t l an ton vn khng cao, d din ra tnh trng n xu. Nhng bn cnh cng c nhng hot ng tn dng l ngun thu ngn hoc trung hn ca ngn hang, v mt trong s l hot ng cho vay tiu dng. Cho vay tiu dng l mt hot ng tn dng mang li thu nhp ln cho ngn hng. Khi t nc ang trn pht trin, nhu cu tiu dng ca ngi dn cng ngy cng tng. V h cn ngun vn ln cho cc mc ch tiu dng ln nh cho con i du hc, mua nh, xy dng nh ca,..v h s tm n vi cc ngn hng. Cho vay tiu dng thng s l khon vay ngn hn, d thu hi n, kh nng n xu khng cao. T c th thy cho vay tiu dng l mt ngun thu ngn hn quan trng ca ngn hng. N gip ng vn ca ngn hng quay vng nhanh hn, n t ri ro.L mt sinh vin chuyn ngnh ti chnh ngn hng, ang bc vo mi trng lm vic thc t.Em nhn thy tm quan trng ca cho vay tiu dng i vi cc ngn hng.Bn cnh e ang c thc tp ti ngn hng MHB, em cng khng nh c tm quan trng ca sn phm cho vay tiu dng. T em quyt nh chn ti : HOT NG CHO VAY TN DNG TIU DNG TI NGN HNG NG BNG SNG CU LONG CHI NHNH CH LN Phm vi tiVi ti HOT NG CHO VAY TN DNG TIU DNG TI NGN HNG NG BNG SNG CU LONG CHI NHNH CH LN Phm vi ti l phn tch s liu nm 2009 n 2012 v cho vay tiu dng ti MHB Gii thiu kt cu tiChng 1: C s l lun v Tn dng ngn hngChng2: Gii thiu v ngn hng MHB- Chi nhnh Ch LnChng3:.Phn tch tnh hnh tn dng tiu dng ti Ngn hng pht trin nh ng Bng Sng Cu Long chi nhnh Ch Ln.Chng4: Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao nng cao hiu qu hot ng cho vay tn dng tiu dng ca ngn hng MHB chi nhnh Ch Ln.

Gii thiu v ngn hng MHB- Chi nhnh Ch LnTng quan v ngn hng MHBQu trnh hnh thnh v pht tinNgn hng Pht trin nh ng bng sng Cu Long (MHB) c thnh lp nm 1997 theo quyt nh 769/TTg ca Th tng Chnh ph;Chnh thc i vo hot ng t nm 1998 vi mc tiu ban u l huy ng vn, cho vay h tr sp xp, chnh trang li khu dn c, quy hoch v xy dng cc khu th mi ci thin iu kin v nh cho nhn dn. n nm 2001, Th tng Chnh ph k quyt nh s 160/2001/Q-TTg ph duyt n ti c cu MHB nhm xy dng MHB thnh mt ngn hng thng mi hot ng a nng, ng vai tr ch o trong cho vay pht trin nh , xy dng kt cu h tng, hot ng an ton, hiu qu. MHB cung cp y cc sn phm, dch v ti chnh ca mt ngn hng hin i.Cho n nay, MHB nhn c s tn nhim rt ln t khch hng.Tn y : Ngn hng Pht trin nh ng bng sng Cu Long.Tn Ting Anh:MEKONG HOUSING BANK, c gi tt l MHB.a ch tr s chnh: S 9 V Vn Tn,Phng 6, Qun 3, TP.HCMin thoi: 042200422Website: www.mhb.com.vnEmail: webmaster@mhb.com.vn

LOGO ngn hng

Ngy 20/7/2011, Ngn hng MHB tin hnh u gi c phn ln u ra cng chng (IPO) thnh cng vi 17,74 triu c phn c u gi vi 3.744 nh u t c nhn v t chc tham gia.Ngn hng MHB c Ngn hng Nh nc xp vo nhm nhng t chc tn dng hot ng lnh mnh, n nh, an ton v c cp mc tng trng tn dng cao nht trong nm 2012. Nm 2011, cng l nm th 5 lin tip MHB vinh d nhn gii Thng hiu mnh ti Vit Nam.So vi cc ngn hng thng mi nh nc khc, MHB l ngn hng tr nht, nhng li c tc pht trin nhanh nht. Sau gn 14 nm hot ng,tnh n nm 2012, tng ti sn ca MHB,t gn 50.000 t ng (tng ng 2,3 t USD),tng gp 160 lnso vi ngy u thnh lp.mng li chi nhnh ca MHB ng th tm trong cc ngn hng thng mi Vit Nam vi gn230chi nhnh v cc phng giao dch ti hu ht cc tnh, thnh trng im trn c nc.MHB duy tr v pht trin mi quan h i l vi khong300 ngn hng nc ngoi ti hn 50 quc gia trn th gii.MHB n lc tp trung mi kh nng ca mnh pht trin ngn hng da trn hai mng : pht trin ngun nhn lc v hin i ha ngn hng.Gii thiu chng v MHB chi nhnh Ch LnGIi thiu chung v MHB Chi nhnh Ch Ln Ngy 06/10/2005, Ngn hng Pht trin nh ng bng sng Cu Long Chi nhnh Ch Ln (MHB Ch Ln) c thnh lp v i vo hot ng theo quyt nh s 59/Q-NHN-HQT ca Ch tch HQT Ngn hng MHB, vi 34 nhn vin, gm 1 Chi nhnh v 3 Phng Giao dch nhn bn giao t S giao dch. Tri qua 5 nm hot ng gn vi nhiu bin ng ca kinh t t nc, Chi nhnh c nhng bc tin ng trn trng trn con ng xy dng mt thng hiu mang tn MHB Ch Ln trn a bn TP.HCM, vi mt mng li giao dch tng i rng khp, mt din mo giao dch kh chu o v nhanh chng, cht lng sn phm - dch v tng i hon chnh, p ng c cc nhu cu v dch v ti chnh ca doanh nghip v cc tng lp dn c trn a bn. a ch: 144 Hi Thng Ln ng,P.10, Q.5, TP.HCM Cc sn phm, dch vhin c nh: Tin gi-Tin gi thanh ton Tin gi tit kim nh k Tin gi tit kim bc thang Tin gi tit kim dnh cho ngi cao tui Tin gi tit kim tch ly K phiu / tri phiu ATM Cc sn phm,dch v TTQT Chuyn tin ra nc ngoi Nhn tin chuyn v Tn dng th xut khu Tn dng th nhp khu Cho vay c nhn Cho vay a dng v sn xut kinh doanh Cho vay tiu dng Cho vay mua nh Cho vay php nhn Cho vay u t d n va v nh Cho vay mua nh lm vn phng tr sC cu t chc ca MHB chi nhnh Ch Ln

Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng t nm 2009 - 2012Bng 1.1: Kt qu hot ng kinh doanh t nm 2009 - 2012(n v: tdng)Nm2009201020112012T l tng giam nm 2010/2009T l tng giam nm 2011/2010T l tng giam nm 2012/2011

+/-%+/-%+/-%

Tng huy ng vn896190121143111471510.6241926.8400.3

Tng d n tn dng696083731118215000141320.3280933.5381834.1

Li nhun trc thu130.5144.7170205.414.210.925.317.535.420.8

Nm 2009 l nm m nn kinh t c th gii bt n, vic u t an ton nht l tin gi ngn hng, nn d nn kinh t khng n th lng huy ng ca CN vn mc 8961 t ng. Mt nm sau cuc khng hong ca c th gii, mi ngi bt u u t vo cc d n, sn sa nh ca,. Nn trong nm 2010,tng mc huy ng t 9012 t ng tc l ch tng trng 0,6% so vi nm 2009. Nhng sang nm 2011, Ch trong mt nm m NHNN thay i li sut 3 ln v cng trong nm 2011 th cuc chy ua li sut bt u bng n. V vi tnh hnh , huy ng vn ca CN c ci thin tng ln ng k (vn huy ng nm 2011 l 11431 t ng), tng 26.8% so vi nm 2010. Con s trn l s n lc ca CN khi t cng tc huy ng vn ln hng u v bm st vo din bin th trng trn tng a bn a ra cc gii php kp thi v linh hot cng vi uy tn sn c ca mnh. V nm 2012, mt nm kh khn i vi nn kinh t Vit Nam v ngnh NH khi m nh im lm pht ln ti 18,58% ( Theo Tng cc thng k), gi vng tng cao, Ngh quyt 11 (24/2/2011) ca Chnh ph thc hin chnh sch ti kha tht cht v chnh sch tin t cht ch. Cng l nm m vic li sut chui ca cc NHTM c vn ln thu ht c vn nhiu nhng vi vic t cht lng dch v ln hng u, CN gi c khch hng c ca mnh v tng thm lng khch hng mi. V vic tng cht lng dch v v cc t khuyn mi nhn qu th tng vn huy ng ca CN t 11471 t ng, mc d ch tng 0.3% so vi nm 2011. Nhng con s trn cng l mt n lc rt ln ca ngn hng khng phi thc hin li sut chui m vn c c s tng trngMc d t nm 2009 n nm 2012 l nhng nm m nn kinh t ca nc ta ang gp kh khn, nhng tng d n ca CN vn tng theo cc nm.Trong nm 2009 tng d n tn dng ca CN t mc 6960 t ng v t ra k hoch cho nm 2010 l 9000 t ng. Nhng nm 2010 CN ch t c 8373 t ng, nh hn so vi k hoch t ra nhng cng tng trng so vi nm 2009 l 20.3%. l mc tng trng ng k. Nm 2010 l nm mi bc ra khi cuc khng hong kinh t c th gii, cc doanh nghip cn vn tip tc sn xut kinh doanh v thm vo l gi kch cu ca chnh ph, gim li sut vay trung v di hn cho cc doanh nghip nn nm 2010 t c mc tng trng ng k . K l nm 2011, Chnh ph tip tc cc gi kch thch s pht trin kinh t, c th l chnh sch h tr li sut cc khon vay vn trung v di hn theo quyt nh 443 v 497 ca Th tng Chnh ph s ko di thi gian k kt v gii ngn cc hp ng vay vn n ht nm 2011 nhng gim thi hn vay c h tr li sut v gim mc h tr t 4% xung 2%. cng l iu kin tt cc nh kinh doanh tip tc vay vn t ngn hng kinh doanh. V CN tip tc khai thc cc khch hng tim nng c c th tng trng tn dng. V vy nm 2011 d n tn dng ca CN t mc 11182 t ng v c mc tng trng l 33.5% so vi nm 2010. Vo nm 2012, tng d n ca CN t mc 15000 t ng, tng trng 34.1% so vi nm 2011.Nm 2012, nn kinh t nc ta khng c tin trin g mnh, vn nm trong thi k kh khn. t c mc tng trng nh trm, ngn hng khai thc cc sn phn cho vay tiu dng nh nh cho vay mua xe, mua nh, vi khon vay nh nhng k hn di thng l t 1 nm n 1,5 nm thun tin cho vic tr n ca khch hng. Vi nhng chnh sch hp l ca ngn hng trong vic tng trng huy ng vn, tn dng v vic hn ch n mc thp nht v ri ro tn dng c th c th li nhn trc thu ca CN lun t mc trn 100 t/nm v tng trng theo cc nm. Nm 2009 t mc 130,5 t ng v nm tip theo, nm 2010 tng ln n 144.7 t ng tc l tng trng 10,9% so vi nm 2009 v sau l vo cui nm 2011 th li nhun trc thu ca CN t mc 170 t ng tng so vi nm 2010 l 25.3 t ng tc l tng trng 17.5%. V cui cng l cui nm 2012, CN t mc tng trng l 20.8% so vi nm 2011 v li nhun trc thu t 205.4 t ng. y l nhng mc tng trng ng k ca ngnh ngn hng trong thi bui kinh t kh khn.

Phn tch tnh hnh tn dng tiu dng ti Ngn hng pht trin nh ng Bng Sng Cu Long chi nhnh Ch Ln.

Chp nhn cho vayT chi Bc 1: Tip xc khch hngXem xt h s v hng dn th tc vay vnBc 2: CBTD thm nh cc K vayvnThng bo cho khch hng vic t chi cho vayBc 6: Ti thm nh cc khon vayBc 5: Lp t trnh thm nh cho vayBc 4: Xem xt ngun tr n v xc nh li sut cho vayBc 3: Xc nh phng thc cho vayBc 7: Trnh duyt cc khon vayBc 8: Lp v k HTDBc 9: Gii ngnBc 10: Kim tra gim st khon vayBc 11: Thu n li, gc v x l nhng pht sinhTin hnh th tc t tng v thi hnh nBc 12: Thanh l HTD v HBTVBc 13: Gii chp TSB v tt ton khon vayBc 14: Lu gi HSTD v HBTVKH khng tr c nKH tr n ng hnHon tt h s tn dungQuy trnh cho vay tiu dng

Cc sn phm tn dng tiu dng ti Ngn hng Cho vay mua nh, xy dng, sa cha nh Cho vay mua xe Cho vay du hc Cho vay m bo bng s d tin gi, s/th tit kim, giy t c gi Cho vay mua nh d n Cho vay lm vic nc ngoiPhn tch tnh hnh huy ng vn

Bng 2.1 Tnh hnh huy ng vn t 2009-2012(n v:t ng)Nm2009201020112012

Vn huy ng8.9619.01211.43111.471

(ngun :phng k ton ngn hang MHB chi nhnh Ch Ln)Biu 2.1 Tnh hnh huy ng vn giai on 2009-2012(n v:t ng)

(Ngun: phng k ton MHB chi nhnh Ch Ln) Tc tng trng vn huy ng ca CN tng dn qua cc nm. Nm 2009, tnh hnh kinh t th gii v trong nc c nhiu bin ng. Tuy nhin, vi nhng n lc v hng i ring, cng vi vic y mnh pht trin mng li v nng cao cht lng dch v.MHB vn thu ht lng ln ngun tin gi n nh. Tng vn huy ng khong 8,961 t ng. n nm 2010 vn l mt nm tip tc c nhiu kh khn v thch thc i vi nn kinh t v ngnh NH. Mt nm sau cuc khng hong kinh t, NHNN a ra gi h tr li sut 4% to tng trng kinh t to c hch cho tng trng tn dng ng thi cng dn n tnh trng cng thng trong huy ng vn nhm p ng nhu cu cho vay ca cc NH..Tng ngun vn huy ng tng 51 t ng so vi nm 2009. Qua nm 2011, ngn hng thc hin cc chnh sch nh tng t trng vn huy ng t c nhn, cc t chc kinh t, duy tr hp l c cu u t v tnh n nh trong tng trng, ch ng trong vic qun l thanh khon lm tng s vn huy ng c tng ln (vn huy ng nm 2011 l khong 11,431 t ng) tng 26,8% so vi nm 2010. Nm 2012, , mt nm kh khn i vi nn kinh t Vit Nam v ngnh NH khi m nh im lm pht ln ti 18,58% ( Theo Tng cc thng k), gi vng tng cao, Ngh quyt 11 (24/2/2011) ca Chnh ph thc hin chnh sch ti kha tht cht v CSTT cht ch.Nhng Chi nhnh hon thnh tt k hoch c giao. Tng vn huy ng l 11,471 t ng.Bng 2.2 Tnh hnh huy ng vn nm 2012n v: t ngVn huy ngNm 2012

Gi trT trng

Huy ng t dn c4.33137.76%

Huy ng t cc t chc kinh t7.14062.24%

Tng vn huy ng11.471100%

(ngun: phng k ton MHB chi nhnh Ch Ln)Biu 2.2 Tnh hnh huy ng vn nm 2012

Biu 2.3. C cu huy ng vn nm 2012n v:%

C th thy trong c cu vn huy ng ca CN nm 2012-nm gn y nht th s vn huy ng t cc t chc kinh t lun chim t trng cao, chim 7,140 t ng trong tng s vn huy ng l 11.471 t ng, tng ng 62.24%. l do chi ph huy ng vn t cc t chc kinh t thng thp hn so vi khi huy ng t dn c. iu ny chng t rng CN to c uy tn cng nh chim c lng tin rt tt ni cc t chc kinh t, bn cnh ta cng c th thy rng CN ang y mnh vic m rng quan h vi i tng khch hng l cc t chc kinh t v coi y l mt nhim v quan trng hng u trong vic to ra li nhun lu di cho CN. Ngoi ra, chng ta khng th b qua c s vn huy ng t cc t chc dn c, chim n 37.76%, mt con s cng kh l cao.Phn tch tnh hnh tn dng tiu dngPhn tch doanh s cho vay tiu dngHot ng cho vay l hot ng ch yu v quan trng nht ca bt k 1 NHTM no. S chuyn ha t vn tin gi sang vn tn dng p ng cho nhu cu sn xut kinh doanh trong nn kinh t khng ch c ngha i vi nn kinh t m cn i vi bn thn ngn hng. Nh cho vay m to ra ngun thu nhp cho ngn hng t tr li tin gi ca khch hng, b p cho cc chi ph kinh doanh v to ra li nhun cho ngn hng. Tuy nhin hot ng cho vay l hot ng mang tnh ri ro ln v vy cn phi qun l cc khon cho vay 1 cch cht ch ngn nga hoc gim thiu ri ro.Bng 2.3 Doanh s cho vay ca MHB chi nhnh giai on 2009-2012n v tnh: t ng (ngun:phng k ton MHB chi nhnh Ch Ln)Ch tiu

NmDoanh s cho vay

Cho vay ca CN CVTD

200911.687173,3

201014.453250,5

201118.354310,62

201216.785356,28

Bng 2.4. Tc tng trng doanh s cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: % Nm2009201020112012

Tc tng trng doanh s CVTD38.4%24.1%14.7%

Biu 2.4: Doanh s cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: t ng

Nhn vo bng v biu trn ta thy doanh s cho vay tng dn qua cc nm. Doanh s CVTD tng l do x hi ngy cng pht trin nn nhu cu tiu dng ca ngi dn cng tng ln. Doanh s CVTD cng tng qua cc nm nhng t l tng c phn gim. Nm 2009 doanh s cho vay t 173.3 t ng th n nm 2010 co s ny tng ln 38.4% t mc 250.5 t. Nm 2011 doanh s cho vay t 310.62 t ng tng 60.12 t ng tng ng tng 24,1% so vi nm 2010 Nm 2012 doanh s cho vay t 356.28 t ng tng 45.66 t ng tng ng tng 14,7% so vi nm 2011 l do nm qua, nn kinh t i mt vi nhiu kh khn, tng trng kinh t gim dn, lm pht cao lm cho li sut thay i theo chiu hng tng dn, th trng BS trong tnh trng ng ng nn ngi tiu dng hn ch vay chi tiu nhng doanh s cho vay vn tng cho thy CN to c vi uy tn ca khch hng, lm tt cng tc tip th, thi ph v chu o, thu tc vay vn nhanh gn t tn thi gian.. chnh nhng iu ny thu ht khch hng n vay vn ngy cng ng.Phn tch doanh s thu n cho vay tiu dng Ngn hng l t chc i vay cho vay. Tin i vay t dn c, cc TCTD khc, NHNN u phi tr li. l chi ph ngn hng s dng vn ca cc ch th trong nn kinh t. Hot ng ca ngn hng l i vay cho vay nn ngun vn phi c bo tn v pht trin. Khi cc ch th trong nn kinh t s dng vn ca ngn hng th h phi tr li cho ngn hng, phn li ny phi b p c phn li m ngn hng i vay, phn chi ph cho hot ng ngn hng v m bo c li nhun cho ngn hng. Hot ng cho vay l hot ng c nhiu ri ro, ng vn m ngn hng cho vay c th thu hi ng hn, tr hn, hoc c th khng thu hi c. V vy cng tc thu hi n c ngn hng t ln hng u; bi mt ngn hng mun hot ng tt khng phi ch nng cao doanh s cho vay m cn phi ch trng n cng tc thu n lm sao m bo ng vn b ra c thu hi li nhanh chng, trnh tht thot v c hiu qu cao. Mc d vic thu n cha l yu ti ni ln hiu qu hot ng ca Ngn hng mt cch trc tip nhng n l yu ti ch yu th hin kh nng, phn tch, nh gi, kim tra khch hng ca ngn hng l thnh cng hay khng vic thu hi mt khon n ng vi cc iu kin cam kt trong hp ng tn dng l mt thnh cng rt ln trong hot ng cp tn dng ca Ngn hng v cho vay ng i tng, ngi vay s dng vn ng mc ch, c hiu qu v ngi vay to ra li nhun cho Ngn hng qua vic h tr n v li y ng hn cho Ngn hng.Bng 2.5:Doanh s thu n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: t ng Ch tiu

NmDoanh s thu n

Cho vay ca CNCVTD

200917.645187,4

201021.040229,8

201124.575302,1

201214.967350,8

Ngun: phng k ton chi nhnh Ch LnBng 2.6: Tc tng trng doanh s thu n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: %Nm2009201020112012

Tc tng trng doanh s thu n CVTD22.6%31.5%16.1%

Doanh s cho vay ch phn nh s lng v quy m tn dng, vic s dng vn vay c hiu qu hay khng cn ty thuc vo cng tc thu n ca NH cng nh vic tr n ca KH. Nu NH thu n hay KH tr n ng hn th xem nh s lng vn c s dng mt cch hp l v hiu qu, t cho thy ng vn c th lun chuyn mt cch d dng.Doanh s thu n nm 2009 ca CN l 187.4 t ng; chim 0.92% trong tng doanh s thu n; nm 2010 con s ny l 229.8 t ng, tng 22.6% so vi nm 2009, nm 2011, doanh s thu n l 302.1 t ng, tng 31.5% so vi nm trc ;nm 2012 l 350.8 t ngtng 16.1% so vi 2011.S d doanh s thu n tng dn qua cc nm l do: Doanh s cho vay ngy cng tng Ngn hng cn thn hn trong vic thm nh khch hng vay nhm hn ch mc thp nht ri ro trong hot ng tn dung. Nng lc lm vic ca cn b ngy cng c ch trng nng cao. Phn tch d n cho vay tiu dng D n phn nh thc trng tn dng ca mt ngn hng ti mt thi im nht nh. Mc d n ngn hn cng nh trung di hn u ph thuc vo mc huy ng vn ca ngn hng. Nu ngun v huy ng tng mc d n s tng v ngc li. Bt c mt ngn hng no cng vy, hot ng tt th khng ch nng cao doanh s cho vay m cn nng cao mc d n.

Phn tch d n cho vay tiu dng

Bng 2.7: D n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: t ng, %

Ch tiu

NmD n

D n CVTDT trngCho vay khcT trngTng d n cho vay

2009115,751,66%6844,398,34%6.960

2010161,501,93%8211,598,07%8.373

2011201,211,80%10980,898,20%11.182

2012243,661,62%14756,398,38%15.000

Ngun: phng k ton chi nhnh Ch Ln

Bng 2.8: Tc tng trng d n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: %

Nm2009201020112012

Tc tng trng ca d n CVTD39.5%24.6%21.1%

Biu 2.5: D n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-2012n v tnh: t ng

Bng 2.9: T trng d n CVTD theo thi hnn v tnh: t ng, %

Ch tiuNm 2009Nm 2010Nm 2011Nm 2012

D nT trng D nT trng D nT trng D nT trng

Ngn hn43,0137%60,137%79,7840%140,858%

Trung v Di hn72,7963%101,463%121,4360%102,8642%

Tng cng115,75100%161,5100%201,21100%243,66100%

Ngun: phng k ton chi nhnh Ch Ln.

Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao nng cao hiu qu hot ng cho vay tn dng tiu dng ca ngn hng MHB chi nhnh Ch Ln.Gii php: duy tr nhng thnh qu t c trong nhng nm qua v gim thiu nhng hn ch cn tn ti, Chi nhnh cn c mt s gii php pht trin hot ng kinh doanh ni chung cng nh hot ng cho vay tiu dng ni ring nh sau:Mt s bin php nng cao hiu qu huy ng vn: Tuy hot ng huy ng vn ca chi nhnh t c nhng thnh qu kh quan trong nhng nm thng ng trc s cnh tranh gat gt t cc ngn hng khc chi nhnh cn phi tng cng bin php thu ht thm nhiu ngun vn phc v cho vay. V li sut: Linh hot uyn chuyn v li sut huy ng v cho vay ty theo thi im nht nh m a ra chnh sch li sut ph hp. Thng xuyn theo bin ng li sut ra nhng mc li sut tit kim ph hp thu ht tang lp dn c c ngun tin nhn ri ln. Tuyn truyn, qung co, tip th di nhiu hnh thc v cc hnh thc huy ng vn n mi i tng khch hng. Pht trim mi quan h cht ch vi khch hng truyn thong qua nhng chnh sch u i ph dch v, li sut tin gi, tin vay i vi cc n v ny. Cn phi lm tt cng tc chm sc khch hng nh ng vin thm hi trong nhng ngy l, sinh nht.. Quan tm n cng tc o to v nng cao nghip v, tay ngh cho nhn vin v chuyn mn, ngoi ng, tin hc ng thi khng ngng ci tin phong cch giao tip, phc v vn minh, lch s, tn tnh v nhanh chng c th phc v tt cho khch hng , to uy tn v hnh nh p v ngn hng trong tm tr khch hng. Ngn hng cng cn nng cp trang thit b, phng tin lm vic ti phng giao dch to nim tin cho khch hng, to s thoi mi cho khch hng khi n giao dch.Mt s bin php hn ch n qu hn:N qu hn lun l vn lm cho cc nh qun tr ngn hng thng mi quan tm. Bt c ngn hng no d c qun l ti chnh cht ch n u th vn khng th trit tiu ht n qu hn do qun l hn ch ri ro l nhim v hng u ca cc ngn hng.Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dngGii php v t chc, iu hnh cng tcB tr hp l, trnh s chng cho, m bo sp xp nhn vin trnh , nng lc, chuyn mn, trch nhim lm cng tc ny. Phn cng cn b cng phi cn c vo trnh , kinh nghim, th mnh tng ngi.

Tng cht lng vic thu nhp thng tin: Trong bui phng vn cn b cn to raa khng kh thn mt, ci m v hng cuc ni chuyn vo ch nh nhm thu c nhng thng tin cn thit v kh nng tr n, tnh hnh thanh ton. Ngn hng cng cn tm cc ngun thng tin khc v doanh nghip nh: t bn hng, c quan ch qum.. Ngn hng cng c th kim tra ch k ton ti chnh thng qua cc cng ty kim ton .Tng cng phng nga n qu hn: Bin php phng nga khon vay dn n n qu hn: bin php ny thc hin ngay khi ngn hng tin hnh kim tra vic thc hin vn vay, nu thy khch hng bt u c du hiu dn n ri ro, dn n n qu hn th ngn hng cn x l mt s bin php ngn nga. Ngn hng c th yu cu khch hng cung cp thm ti cc ti sn m bo tng cng aan ton cho ngun vn ca ngn hng trong trng hp ti sn th chp b gim gi tr, trong trng hp ny nu cn thit ngn hng c th tin hnh gia hn n cho khch hng. Khi tin hnh thu hi n qu hn, ngn hng nn s dng bin php khai thc khi khch hng vay vn c thin tr tr n, ngn hng c th gia hn hoc iu chnh hp ng tn dng tng ng vi mt chu k sn xut ca khch hng, cho php khch hng t khc phc kh khn v ti chnh hon tr n ngn hng cng sm cng tt.Nng cao hiu qu ca cng tc kim tra, kim sot:Kim tra, kim sot l vic lm ht sc cn thit v quan trng, phng, ngn nga v x l kp thi, chnh xc nhng hin tng c th dn n ri ro trong hot ng ca ngn hng. Gii php v sn phmMt danh mc sn phm dch v phong ph, a dng l mt danh mc sn phm c th tha mn ti a mi nhu cu ca khch hng. Thc t cho thy, ti CN danh mc sn phm v cho vay tiu dng cha a dng, ch yu l cho vay mua t, cho vay mua/sa cha nh ca, cho vay du hc Nu so vi mt s ngn hng khc th danh mc sn phm ca h rt a dng nh: cho vay xut khu lao ng, cho vay sinh vin, cho vay tr gp ch, cho vay du lch dnh cho ngi cao tui, cho vay h tr hc tp rt pht trin th ti ngn hng cha c, gy kh khn trong vic cnh tranh trn th trng.Thng qua vic xy dng mt danh mc sn phm dch v a dng, phong ph s p ng c y v tt hn nhu cu chi tiu v cng phc tp v a dng ca dn c.Hn na, vi u th l ngi i sau trong vic pht trin dch v mi, ngn hng s c iu kin hon thin hn cc sn phm dch v ca mnh, trnh c nhng sai lm v thiu st ca cc ngn hng i trc. ng thi qua ngn hng c th gia tng thu nhp thng qua vic cung cp cc sn phm dch v h tr cho vay tiu dng nh: dch v thanh ton th, dch v ngn hng ti nh v gim thiu c ri ro.Khng nhng pht trin mt danh mc sn phm dch v a dng m ngn hng cn pht trin thm nhng sn phm dch v c th ring ca mnh, khc vi nhng ngn hng khc dnh cho khch hng, to ra s khc bit, mi l trong kinh doanh, thu ht c nhng khch hng mi, gy dng c thng hiu ring ca ngn hng trong lng khch hng.Ngoi ra, Chi nhnh pht cn pht trin thm cc sn phm ch lc ca mnh nh: ti tr xut khu, cho vay b sung vn lu ng, ng thi la chn khch hng c uy tn, gy dng cho mnh thng hiu v th phn trn th trngHon thin v rt ngn quy trnh cho vayHin nay, ti ngn hng MHB PGD Hi Thng Ln ng, tt c cc khon cho vay sau khi c chuyn vin QHKH ca phng kim tra v hon tt h s u phi trnh ln trn S giao dch TP.HCM, do thi gian ph duyt v iu chnh h s l kh lu (t 15 n 30 ngy lm vic), gy kh khn v nh hng n thi gian cng nh cng vic kinh doanh ca khch hng. Do , h thng MHB cn rt ngn hn qu trnh hon tt h s v thm nh khch hng, gim thiu thi gian ch i gii ngn, to iu kin tt nht khch hng c th s dng vn vay mt cch kp thi v hiu qu nhng vn m bo c s an ton cho ngn hng. Vic cp quyn cho PGD c th quyt nh nhng khon cho vay nh c th l mt gii php nng cao hiu qu cho vay tiu dng ti PGD Hi Thng Ln ng.Nhu cu vay tiu dng ca khch hng mua sm ti cc siu th, cng ty, i l kinh doanh t, xe my l rt ln v khng ngng tng ln theo thi gian khi thu nhp v mc sng ca ngi dn ngy cng tng. Trong khi , ngi tiu dng li rt e ngi khi n ngn hng vay tin v s th tc rm ra cng nh tn km chi ph v thi gian. Chnh v vy, ngn hng cn phi lin kt, phi hp nhiu hn vi cc h thng siu th, i l bn hng thit lp v trin khai phng thc cho vay tiu dng gin tip tit kim chi ph, thi gian, nhn lc cho ngn hng nhng cng nng cao hiu qu kinh doanh cho vay tiu dng ca ngn hng.y mnh hot ng MarketingMarketing tr thnh mt trong nhng xu hng pht trin trong kinh doanh ngn hng hin i v c xem l cha kha ca s thnh cng trong nn kinh t th trng. Gi y, cc ngn hng thng mi c bit l ngn hng TMCP khng ngng gii thiu, qung b thng hiu, hnh nh ca mnh trn cc phng tin thng tin i chng v hiu qu ca cng tc ny l khng th ph nhn khi lng ngi bit v ngn hng v n tip cn cc sn phm, dch v ngn hng ngy cng gia tng. Tuy nhin, do s lng sn phm dch v ca cc ngn hng l rt nhiu v kh ging nhau gia cc ngn hng vi nhau nn khch hng cha th nhn bit c mnh cn sn phm nh th no ph hp vi nhu cu ca c nhn. Do vy, ngn hng MHB ni ring cn nghin cu, tm hiu th trng xy dng mt danh mc sn phm ph hp vi i tng khch hng ti mi trng kinh doanh ca mnh.Hin nay, Internet l mt knh thng tin ngy cng c s dng rng ri nc ta, c bit l cc i tng hc sinh, sinh vin, c nhn v gia nh c thu nhp cao. a bn PGD l ni dn c c mc sng tng i cao v ngy cng gia tng, do lng ngi s dng Internet l tng i ln. V vy, ngn hng cn pht trin thm qung co qua th in t v mt s sn phm cho vay nh cho vay mua t tr gp, cho vay du hc Cng vic ny s gip ngn hng c th gii thiu sn phm dch v ca mnh ti khch hng d dng hn trong khi chi ph li thp.Qung co trn truyn hnh l mt hnh thc kh nhiu ngn hng thng mi la chn v thu c rt nhiu thnh cng. Mi hnh nh, mi li ni v cc sn phm cho vay tiu dng c th ti trc tip ngi xem, ngi nghe, tc ng trc tip vo chnh s la chn ca khch hng.Mc d c th ni chi ph cho vic qung co qua truyn hnh cao hn so vi chi ph qung co qua bao ch nhng hiu qu m n mang li l ht sc to ln. Ngn hng MHB cng s dng hnh thc marketing ny v thu c mt s hiu qu nht nh. Trong tng lai, ngn hng cn pht trin hn cng vic ny mt cch sng to, mi l hn thu ht c s ch ca khch hng.Bn cnh , PGD cn pht trin thm i ng nhn vin chuyn trch, trc tip cho bn sn phm cho khch hng khch hng c th tip cn vi sn phm, dch v ca ngn hng mt cch d dng hn.Hin i ha cng ngh ngn hng v tng cng bi dng trnh nghip v cho cn b tn dngHin nay, ngn hng MHB u t v p dng kh nhiu cng ngh mi trong lnh vc ngn hng nhm nng cao cht lng sn phm dch v ca mnh.Tuy nhin, v cho vay tiu dng l hnh thc cho vay c s lng khch hng ln nhng gi tr mn vay nh, nhu cu khch hng li v cng a dng nn cc cng ngh hin ti vn cha p ng c nhu cu.Nu ch p dng cc phn mm c, lc hu s mt chi ph cao, tn km thi gian.Hin ti vic thm nh mt h s vay vn cn kh nhiu thi gian v cng sc ca cc chuyn vin quan h khch hng. V vy, vic p dng v ci tin cng ngh thng tin s gip gia tng nng sut lao ng, rt ngn c thi gian thc hin quy trnh nghip v, gim thiu c chi ph. Hn na vic p dng cc phm mm ngn hng hin i nh phn mm qun l, phn tch, x l thng tin, theo di n s gp phn gim ng k thi gian v cng sc cho cn b tn dng trong qu trnh cho vay, qun l v theo di khch hng.ng thi, song song vi vic i mi cng ngh, ngn hng cn ch trng tng cng cng tc o to v pht trin ngun nhn lc, gip h tip cn vi cc cng ngh mi d dng s dng khi chng c a vo, tp hun, bi dng thm nghip v cho nhn vin c th phc v khch hng tt hn, to nim tin cho khch hng khi n giao dch vi ngn hng. Trin khai tt hn cc chng trnh chm sc khch hngBn cnh vic nng cao cht lng dch v, to tm l thoi mi cho khch hng mi khi n giao dch ti PGD Hi Thng Ln ng th PGD cn c thm nhng chng trnh chm sc khch hng thn thit vo nhng dp l, tt.Vic ny lm cho khch hng cm thy mnh nhn c s quan tm t pha ngn hng, t khch hng ngy cng tin tng, gn b lu di vi ngn hng hn. thc hin c cng vic ny i hi PGD cn c s phi hp tt hn gia b phn QHKH vi b phn K ton v Giao dch trin khai cc chng trnh ny mt cch hp l m khng tn km nhiu chi ph.Mt s kin ngh.i vi MHBCN l b phn nm trong h thng ngn hng. Do , mi hot ng ca CN u chu s tc ng trc tip t ng li hot ng ca hi s. Bi th, MHB cn c nhng tc ng nhm h tr CN trong vic thc hin cc gii php nng cao cht lng CVTD. C th: Ngn hng cn phi tip tc hon chnh v ban hnh cc ch nghip v c th, m bo ngn gn, chun xc, nh r c trch nhim ca tng CBTD n trng, ph phng kinh doanh v gim c sao cho ph hp vi tnh hnh thc t hin nay v ch NHNN quy nh. Trnh kim nhim nhiu cng vic trong mt quy trnh cho vay i vi mt CBTD. Khi mt CBTD m nhn mt b h s t lc tip nhn ti lc gii ngn, thu n, th c u im l CBTD c th theo di xuyn sut tnh hnh s dng vn vay v tr n ca KH. Nhng nhc im l c th xy ra sai st hay tiu cc. Do , nn c s phn chia cng vic, trch nhim cho tng ngi. H tr v ti chnh CN tng cng cc hot ng gii thiu hnh nh v qung b thng hiu. Thc hin cc chng trnh qung co, to iu kin thun li cho CN thu ht c nhiu KH, qua thc y ng lc nng cao cht lng CVTD ti CN. Hin nay, MHB c trung tm o to v bi dng nghip v nn gii quyt nhng trnh bt cp, cha p ng c yu cu v nhim v mi trong nn kinh t th trng cn phi:+ Tng cng m thm cc lp hc tp, bi dng nghip v trong ngnh cng nh ngoi ngnh vi i ng ging vin c trnh gii v kinh nghim trong ging dy.+ Thng xuyn t chc kim tra tay ngh v cc mt nghip v nht l nghip v tn dng vi cn b lm cng tc tn dng (i ng quyt nh s thnh bi trong kinh doanh ca NH). Tng cng cng tc kim tra m bo vic nng cao cht lng CVTD phi gn lin vi tng trng t trng CVTD trn DNCV ti CN, m bo an ton cho hot ng ca CN.i vi NHNNTo ra mi trng n nh cho s pht trin ca th trng ti chnh tin t, l iu kin cc NHTM ni chung v CN ni ring tng cng huy ng vn v nng cao cht lng hot ng cho vay. NHNN nn y mnh pht trin hn na h thng thanh ton khng s sng tin mt, chnh l iu kin nng cao cht lng CVTD.Ban hnh cc vn bn hng dn c th v vic CVTD, xy dng hnh lang php l to iu kin cho cc NHTM ni lng iu kin vay vn i vi cc khon vay tiu dng. Hon chnh h thng vn bn php quy s to nn tng c s cn thit cho hot ng CVTD pht trin.i vi cc vn bn khc th nn nghin cu k tnh hnh th trng v c nhng d on chnh xc xu hng thay i ca th trng ra nhng vn bn chnh xc v lu di.H tr cc NHTM m rng quan h hp tc quc t. Hp tc quc t l con ng cc NHTM hc hi, tip thu cng ngh mi, phng thc hot ng v xu th pht trin ca cc NH nc ngoi. Nh , cc NHTM trong nc mi nng cao cht lng hot ng, tng bc tin ti m hnh NH hin i.Cht lng CVTD cng v th m c nng cao hn.Kt lun chungHin nay, khi m t nc ang tng bc pht trin, chnh ph a ra nhiu chnh sch pht trin kinh t, t thu nhp ca ngi dn dn n nh v c ci thin nhiu hn. Ngi dn bt u ngh ti nhng khon chi tiu di hn, nhng khon chi tiu cn vn ln. T lc m c i h dnh dm tin mua nh, hay l c gng lm c tin cho con i du hc,.Th by gi nhng nhu cu c gii php bng cch h c th vay vn ngn hng. Vic vay vn chi tiu cho tiu dng em li nhiu iu li cho khch hng, V cng l mt trong nhng sn phn c th thu c nhiu li nhun cho ngn hng, v n da s l vay ngn hn v thng l tin tr c hng thng c m bo bng thu nhp ca khch hng v tng khoan vay c m bo bng ti sn khc. N c t ri ro v thi gian hon vn nhanh.Chnh v l nn vic nng cao hiu qu trong vic cho vay tiu dng l iu cn thit nht l vi mt ngn hng cha ln mnh nh MHB.Qua thi gian thc tp ti Chi nhnh, em tm ti, hc hi v nm bt c nhng kin thc th t v cng tc cho vay tiu dng. Em cng i su vo tm hiu, nghin cu thc trang cho vay tiu dng, ng thi a ra nhng tn ti v cch khc phc nhng khuyt im nhm hon thin hn cng tc cho vay tiu dng ca MHBTrn y l ton b chuyn nghin cu ca em v cng tc cho vay tiu dng ti Chi nhnh.Tuy vy, do thi gian c hn, trnh nhn thc ca bn thn cn hn ch nn trong bi chuyn ny c th s cn nhiu thiu st, hn ch nht nh. V vy, em rt mong nhn c s gp , ch bo ca cc ging vin

Danh mc bng biu

Bng 2.1 Tnh hnh huy ng vn t 2009-201212Biu 2.1 Tnh hnh huy ng vn giai on 2009-201212Bng 2.2 Tnh hnh huy ng vn nm 201213Biu 2.2 Tnh hnh huy ng vn nm 201213Biu 2.3. C cu huy ng vn nm 201214Bng 2.3 Doanh s cho vay ca MHB chi nhnh giai on 2009-201214Bng 2.4. Tc tng trng doanh s cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201215Biu 2.4: Doanh s cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201215Bng 2.5:Doanh s thu n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201216Bng 2.6: Tc tng trng doanh s thu n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201216Bng 2.7: D n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201217Bng 2.8: Tc tng trng d n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201218Biu 2.5: D n cho vay tiu dng ca CN giai on 2009-201218Bng 2.9: T trng d n CVTD theo thi hn18

DANH MC T VIT TTMHB: Ngn hng pht trin nh ng Bng Sng Cu LongPGD: phng giao dchNHNN: ngn hng nh ncDN: doanh nghipDNTN: doanh nghip t nhnDNNN: doanh nghip nh ncTNHH: trch nhim hu hnNHTM: ngn hng thng miHQT: hi ng qun trQHKH: quan h khch hngQLTD: qun l tn dngNH: ngn hngCVTD: cho vay tiu dngTSB: ti sn m boCN:chi nhnhCSTT:chnh sch tin tKHCN: khch hng c nhnCBTD:cn b tn dng

TI LIU THAM KHO1. Trm Th Xun Hng Hong Th Minh Ngc, 2011, Nghip v Ngn hng thng mi, Nh xut bn Kinh t.2. Nguyn Vn S, 2011, Hi ngh tng kt hot ng kinh doanh nm 2008 20113. Quyt nh s 1627/2001/Q - NHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c NHNN Vit Nam4. Thng t s 15/2009/TT NHNN ngy 10/8/2009 quy nh t l ti a ngun vn ngn hn c s dng cho vay trung v di hn i vi cc TCTD hot ng ti Vit Nam Quyt nh thay cho Quyt nh 457/2005/Q-NHNN ngy 19/04/2005.5. Thng t 19/2010/TT-NHNN sa i Thng t 13/2010/TT-NHNN ngy 20/5/2010 quy nh v cc t l bo m an ton trong hot ng ca t chc tn dng do Ngn hng Nh nc Vit Nam ban hnh. 6. S tay tn dng v cc vn bn quy ch tn dng ca MHB TP.HCM7. Bo co kt qu hot ng kinh doanh v bo co tn dng nm 2008, 2009, 2010, 2011 ca Ngn hng MHB- CN Ch Ln8. Nguyn c Hng, 2009, Pht trin tn dng tiu dng an ton v hiu qu ti cc Ngn hng thng mi Vit Nam9. Trang webwww.mhb.com.vn10. Trang http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2009/09/3ba10585/11. Trang http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/thi-truong/2011/09/ngan-hang-bat-dau-noi-cho-vay-tieu-dung/12. Trang http://vneconomy.vn/20100602113450562P0C6/cho-vay-tieu-dung-vap-rao-can-lai-suat.htm13. Trang http://vneconomy.vn/20101227034048786P0C6/tang-truong-tin-dung-2010-xanh-vo-do-long.htm14. http://www.baomoi.com/Duoc-mua-cho-vay-tieu-dung/126/2455562.epi

SVTT: Lu Trng YnMSSV: 030125091099Trang 25