Berufsunfähigkeitsversicherung Die einzig wahre Existenzabsicherung?

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die einzig wahre Existenzabsicherung?

Wert der Arbeitskraft

Quelle: Brutto-Netto-Rechner des BMF

Beispiel: Mann, 30 JahreMonatsbruttobezug EUR 2.000,--, 14mal p. a.

Jahresbezugnetto

EUR 20.071,52Nettoeinkommen

bis zum65. Lebensjahr

EUR 702.500,--(ohne

Gehaltserhöhungen)

Nettoeinkommenbis zum

65. Lebensjahr

EUR 1.060.250,--(mit Gehaltserhöhungen

von 2 % p. a.)

Annahme: Gesetzliche Pensionsversicherung leistet in der Höhe, wie sie der Pensionslückenrechner der Wüstenrot ermittelt.


65. Lebensjahr

EUR 702.500,--(ohne Gehaltserhöhungen)

ASVG-Pension

EUR 408.170,--


65. Lebensjahr

EUR 1.060.250,--(mit Gehaltserhöhungen

von 2 % p. a.)ASVG-Pension

(mit 2 % p. a. hochgerechnet)

EUR 648.230,--

Versorgungslücke

EUR 294.330,--Versorgungslücke

EUR 412.020,--

Wert der Arbeitskraft

Schließen der Versorgungslücke

Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich)

Überschusssystem: Beitragsverrechnung

Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt

EUR 24,19


EUR 25,62


EUR 34,93

ApothekerBerufsgruppe 1++

HNO-ArztBerufsgruppe 1+

ChemikerBerufsgruppe 1

ohne Gehaltserhöhungen



EUR 53,45


EUR 63,75

Prämie monatlichinkl. 4 % VersStEUR 100,61

ElektrikerBerufsgruppe 2+

InstallateurBerufsgruppe 2

MaurerBerufsgruppe 3 *

* Versicherungsdauer bis Alter 60 Jahre, Leistungsdauer bis Alter 65 Jahre


Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich)ohne Gehaltserhöhungen




EUR 33,65


EUR 35,63


EUR 48,68

Monatliche Versorgungslücke EUR 980,-- (12mal jährlich)mit Gehalts- und Pensionserhöhungen 2 % p. a.

ApothekerBerufsgruppe 1++

HNO-ArztBerufsgruppe 1+

ChemikerBerufsgruppe 1




EUR 74,61


EUR 89,02

Prämie monatlichinkl. 4 % VersStEUR 140,63 *

* Versicherungsdauer bis Alter 60 Jahre, Leistungsdauer bis Alter 65 Jahre

Monatliche Versorgungslücke EUR 980,-- (12mal jährlich)mit Gehalts- und Pensionserhöhungen 2 % p. a.

ElektrikerBerufsgruppe 2+

InstallateurBerufsgruppe 2

MaurerBerufsgruppe 3 *

Erfolgreich mit BU-Versicherung

So beraten Sie richtig

Bedarf wecken

51%

31%

14%

4%

über 50 Jahre41 - 50 Jahre31 - 40 Jahrebis 30 Jahre

Stand: 1997

BU Fälle nach Eintrittsalter

31%

43%

20%

6% 0% über 50 Jahre41 - 50 Jahre31 - 40 Jahrebis 30 Jahrebis 20 Jahre

Stand 31.12.2010

BU Fälle nach Eintrittsalter

18%

18%

10%

7%

4%

6%7%

30%

Herz und GefäßBewegungsapparat

NervenSonstige Innere

KrebsVerdauungsorganeSonstige

Unfall

Stand: 1997

Ursachen für BU Fälle

10%

35%

7%

9%

3%

6%6%

24%

Herz und GefäßBewegungsapparatNervenSonstige InnereKrebsVerdauungsorganeSonstigeUnfall

Stand 31.12.2010

Ursachen für BU Fälle

100%

Herz und Gefäß

Alter bis 20 Jahre

Alter 20 bis 30 Jahre

8%

40%

2%

7%

2%

7%

13%

21%



12%

39%

2%

11%

1%6%

24%

5%



12%

34%

2%

11%

4%4% 2%

31%

Herz und Gefäß

Bewegungsapparat

Nerven

Sonstige Innere

Krebs

Verdauungsorgane

Sonstige

Unfall

Alter über 50 Jahre

Gesetzliche Pensionsversicherung

© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement

Sozialversicherung

„Die staatliche Pension ein Auslaufmodell, oder ein unverzichtbarer

Bestandteil der Alterssicherung ?“

„Leitsätze“ der Sozialversicherung im Wandel der Zeit:

► Anfang der 1980er-JahreWegfallendes Erwerbseinkommen ersetzen und Lebensstandard aufrecht erhalten

Was soll die Pension bewirken?

► Mitte der 1990er-JahreWegfallendes Erwerbseinkommen nach Möglichkeit weitgehend ersetzen

► HeuteWegfallendes Erwerbseinkommen abhängig von Versicherungsdauer und Pensionsantritt annähernd ersetzen

► ZukunftGutschrift im persönlichen Pensionskonto

Quelle: Vortrag von Walter Sulzbacher, Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger

VERSICHERTE GEBOREN AB 1. JÄNNER 1955

JEDES JAHR ZÄHLT UND FÜHRT ZU EINER (JAHRES)

GUTSCHRIFT (SPARBUCHEFFEKT)

GUTSCHRIFTEN WERDEN NACH ENTWICKLUNG DER

LÖHNE UND GEHÄLTER AKTUALISIERT

GESAMTGUTSCHRIFT: 14 = MONATLICHE PENSION ZUM

REGELPENSIONSALTER

BEAUSKUNFTUNG (AUCH ELEKTRONISCH)

AB 1. JÄNNER 2008

Pensionskonto ab 1.1.2005

18. September 2009

Sozialminister Rudolf Hundstorfer:

► Das staatliche Pensionssystem wird immer zur Existenzsicherung reichen. …. Das System steht nicht infrage. Die Pensionshöhe wird sich ändern.

► Wer mehr als die Existenzabsicherung will, muss privat vorsorgen.

Richtige Einstufung des Berufes

Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Berufes, sie kann jeden treffen

Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden

0

5

10

15

20

25

23,51% 23,51%

Alle Berufe

© Die Continentale

Die Continentale


0

5

10

15

20

25

8,92% 23,51%

Ärzte alle Berufe


0

10

20

30

40

50

60

57,85% 23,51%

Bauhilfsarbeiter alle Berufe


Bürohilfskräfte alle Berufe

0

5

10

15

20

25

30

28,87% 23,51%


0

5

10

15

20

25

18,71% 23,51%

Bürofachkräfte alle Berufe


0

10

20

30

40

50

60

70

63,76% 23,51%

Dachdecker alle Berufe


0

5

10

15

20

25

7,00% 23,51%

Hochschullehrer alle Berufe


0

5

10

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25

14,89% 23,51%

Berufschullehrer alle Berufe


0

10

20

30

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50

60

70

66,39% 23,51%

Fliesenleger alle Berufe


0

10

20

30

40

50

60

51,23% 23,51%

Kellner alle Berufe


0

5

10

15

20

25

14,76% 23,51%

Unternehmer alle Berufe


0

5

10

15

20

25

14,76% 23,51%

Unternehmer alle Berufe

Berufsgruppen - Wissenswertes

► Das Berufsgruppen-Verzeichnis wurde neu sortiert

► Studenten werden wie Akademiker eingestuft (Berufsgruppe 1+)

► Praktischer Arzt und Zahnarzt in Berufsgruppe 2+ (spezielle Ärzte meist besser eingestuft)

► Medizinstudent wird wie „Arzt/praktischer Arzt“ eingestuft

► Präsenzdiener werden nach Zivilberuf eingestuft

► Lehrlinge in der Berufsgruppe 3 jetzt auch gegen Berufsunfähigkeit versicherbar

► Sowohl in Berufsunfähigkeits-Vorsorge Premium als auch in der Erwerbsunfähigkeits-Vorsorge

identisch definierte Berufsgruppen

je drei Überschuss-Systeme

BeitragsverrechnungVerzinsliche AnsammlungSofortbonus

umfangreiche NachversicherungsgarantienWachstumsplan

Berufsgruppen

neu BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3

Derzeit ausgeübte Tätigkeit,Branche, Studienrichtung

BerufsstatusGrad der abgeschlossenen

Ausbildung

AbschlussLeitungsfunktion mit mindestens

8 personell unterstellten Mitarbeitern

Mindestens 75 % Bürotätigkeit (Innendienst) / Aufsichtstätigkeit

Abfragekriterien zur Beitragsermittlung

angestellt, Arbeiter, Beamter,selbständig, Lehrling, Student

Akademiker, MeisterprüfungLehrabschlussprüfung

im kaufmännischen Bereichim Bereich der Industrie

im handwerklichen Bereichja / nein

ja / nein

BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3

Akademiker

Handwerker Bau

Kaufmännische Angestellte

Geschäftsführer, Unternehmer

Medizin / Gesundheitswesen

Apotheker

Notare

Richter

Lager-arbeiter

Gärtner

Berufsgruppen

Berufsgruppen - Gesundheitswesen

HeilpraktikerInternist

ZahnarztOrthopädeNeurologe

PTA, MTAErgotherapeut

Zahn-techniker

Psycho-therapeut

(nicht Arzt)

Kranken-pfleger

Allgemeinarzt

Tierarzt(Kleintiere)

HebammeAugenoptikerAugenarzt

Masseur


Rechtsanwalt(Basis)

Rechtsanwalt(8 MA + 75 %)

Handels-vertreter

Vers.-kaufleute

Diätassistent

CAD-Fachkraft

Apotheken-helferin

MechanikerElektroniker

Grafiker

Chemikero.Gefahrenstoffe

Tischler- meister

(8 MA + 75 %)

ChemikerAkademiker

Kfz-Lackierer


Apotheker

Notar

Steuerberater

ChemikerAkademiker

(8 MA + 75 %)

Gärtner

Kellner

Lagerarbeiter

Raumpfleger

FriseurKosmetiker

Karosserie-bauer

Tischler(Basis)

Berufsgruppen - allgemein

Berufsgruppenendalter

Berufsunfähigkeits-Vorsorge Premium

Erwerbsunfähigkeits-Vorsorge

Berufsgruppen 1++, 1+, 1 Versicherungsendalter Leistungsendalter

65 Jahre65 Jahre

65 Jahre65 Jahre

Berufsgruppen 2+, 2 Versicherungsendalter Leistungsendalter

65 Jahre65 Jahre

65 Jahre65 Jahre

Berufsgruppe 3 Versicherungsendalter Leistungsendalter

60 Jahre65 Jahre

65 Jahre65 Jahre

Ausnahmen: Berufe, bei denen der Pensionsantrittszeitpunkt planmäßig früher eintritt, z. B. Beamte

Höhe der BU Rente

USA: Relative Rentenhöhe als subjektives Risiko

Unter 50 % 50 % 50-60 % 60-70 % über 70 %

108 %

88 %

71 %56 % Relation

Rente / Brutto-einkommen

Relation effektive / kalkulierte Schäden

137 %

Finanzielle Risikoprüfung

über 2.500 EUR bis 6.000 EUR

über 2.000 EUR

über 1.000 EUR bis 2.000 EUR

Zusätzlich:- Einkommensnachweise

Zusätzlich:- Fragebogen „Persönliche Auskunft“

Antragserklärung: max. 40 % des Brutto-einkommens bei Unselbständigen, 50 % bei Selbständigen

bis 1.000 EURmonatlich

Keine finanzielle Risikoprüfung




Dauer der BU-Versicherung

Versicherungsdauer Leistungsdauer

Versicherungs- und Leistungsdauer

Versicherungsdauer

Leistungsdauer

Versicherungsdauer

Leistungsdauer

Versicherungsdauer

Leistungsdauer

Mann, 30 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung - Berufsgruppe 1 Beiträge monatlich

inkl. 4 % VersSt

EUR 33,64

EUR 48,08

EUR 49,66

30 Jahre 60 Jahre 65 Jahre

Bis zu welchem Alter versichern?

Versicherungsdauer bis Alter 55 Jahre




Mann, 30 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung - Berufsgruppe 1

Beiträge monatlichinkl. 4 % VersSt

EUR 22,74

EUR 49,66

EUR 25,11oder je EUR 500,--

EUR 11,10 *

EUR 36,21

* ohne Stückkosten

Berechnungsbeispiel

Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 1, Beitragsverrechnung

Monatsrente EUR 1.000,--

Versicherungsdauer: 5 Jahre

Leistungsdauer: 41 Jahre

Zahlbeitrag mtl: 13,75€

Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel










Zahlbeitrag mtl: 13,54 €

Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel






Berechnungsbeispiel

Maximaler Schutz für wenig Geld –

starterVorsorge

Produktmerkmale – starterVorsorge

starterVorsorgeBU Premium

starterVorsorgeEU

Eintrittsalter 15 bis 30 Jahre

Verlängerungsoption bei Be-rufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit

ja

Studenten ja

ja, Wechseloption inBU-Tarif nach

Ausbildungsendemit neuen Bedingungen

Verlängerung derVersicherungsdauer

jederzeit ohne Gesundheitsprüfung; automatisch zum Ende der Versicherungsdauer

Prüfung der Berufsgruppebei Verlängerung

nein

Versicherbarkeit vonSchülern

keine Schüler

Versicherungsdauer 1 bis 20 Jahre, höchstens bis Alter 35 Jahre

Leistungsdauer bis zum Alter 65 Jahre möglich

starterVorsorge - Highlights

►Es gelten die bei Abschluss vereinbarten Versicherungsbedingungen auch nach Verlängerung

► Individuelle Verlängerung auf Wunsch des Kunden vor Alter 35 möglich

► Bei Verlängerung des Vertrages volle Abschlussprovision für den Anschlussvertrag

► Rechtzeitige Info über Verlängerungsoption an den Vermittler

► Widerspricht der Kunde dem Verlängerungsangebot, erlischt der Vertrag

Beitragsvergleich BU „klassisch“ - starterVorsorge

Berufs-gruppe

1++

Mann, 20 Jahre, Versicherungsendalter 65 bzw. 35 JahreLeistungsendalter 65 JahreBerufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung

Beiträge monatlich inkl. 4 % VersStBU „klassisch“ 24,72

starterVorsorge 8,29

starterVorsorge nach Verlängerung 40,00

Berufs-gruppe

1+

BU „klassisch“ 26,67



Berufs-gruppe

1




Beitragsvergleich BU „klassisch“ - starterVorsorge

Berufs-Gruppe

2+

Mann, 20 Jahre, Versicherungsendalter 65 bzw. 35 JahreLeistungsendalter 65 JahreBerufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung

Beiträge monatlich inkl. 4 % VersSt

* Versicherungsendalter 65 Jahre nicht versicherbar




Berufs-gruppe

2




Berufs-gruppe

3 *




Vergleich - Beitragssummen

Bis zur Verlängerung

Nach der Verlängerung

B1 (SBU)

Berufs-gruppe 1++Endalter 65

Zahlbeitrag inkl. VersSt

8,29 40,00 24,72

Beitragssumme 15.892,20 13.348,80

Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung




B1 (SBU)

Berufs-gruppe 1+Endalter 65


10,44 41,81 26,67

Beitragssumme 16.930,80 14.401,80





B1 (SBU)

Berufs-gruppe 1Endalter 65


17,68 56,37 37,45

Beitragssumme 23.475,60 20.223,00








Passendes Überschusssystem

Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1++

Beitrags-verrechnung

Tarifbeitrag exkl. VersSt

VerzinslicheAnsammlung

36,62 36,62

Zahlbeitrag inkl. VersSt 20,56 38,08

Ablaufleistung 0,00 11.922,17 =90,44 %

aller Prämien

Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00

Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1+




38,23 38,23


Ablaufleistung 0,00 12.446,54 =90,44 %

aller Prämien


Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1




51,19 51,19


Ablaufleistung 0,00 16.665,97 =90,44 %

aller Prämien





78,10 78,10


Ablaufleistung 0,00 25.426,87 =90,44 %

aller Prämien


Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 2+




92,58 92,58


Ablaufleistung 0,00 30.141,10 =90,44 %

aller Prämien






102,44 102,44


Ablaufleistung 0,00 24.524,21 =79,8 %

aller Prämien



Gesundheitsfragen - Vorerkrankungen

Fragen im Antragletzten 5 Jahre Krankheiten, Unfallfolgenletzten 5 Jahre Krankenhaus usw.letzten 10 Jahre Strahlenbehandlungen, Chemotherapien, regelmäßig Medikamente usw.

Ärztliches Attest

ab 2.001 € BU-Rente

Medizinische RisikoprüfungQualität bei den Gesundheitsfragen

Neugeschäft: Annahmen / Ablehnungen

0 %

10 %

20 %

30 %

40 %

50 %

60 %

70 %

Angenommen Angenommen mit

Zuschlägen

Angenommen mit

Ausschlüssen

Ablehnung

80,5 %

Quelle: MORGEN & MORGEN, 2007

80 %

90 %

3,4 % 11,5 % 4,6 %

Beantragen von Leistungen

► Versicherungsnehmer oder Vermittler melden den Leistungsfall formlos schriftlich oder mündlich!

Soweit möglich, folgende Angaben machen bzw. Unterlagen einreichen:

► Zuletzt ausgeübter Beruf (wird dieser noch ausgeübt, gegebenenfalls eingeschränkt?)

► Wird ein neue Tätigkeit ausgeübt?

► Art der Erkrankung, zusammen mit Behandlungsunterlagen und Beschreibung der Auswirkungen auf die Berufsausübung

► Gegebenenfalls Darstellung der Planungen zur beruflichen Umorientierung mit entsprechenden Nachweisen (z. B. Umschulung)

► Angaben zu behandelnden Ärzten, Krankenhäusern (wer kann am besten Auskunft geben?)

Vorvertragliche Anzeigepflicht

Allgemeine Bedingungen Kapital III, E. 1.1

► Wir übernehmen den Versicherungsvertrag im Vertrauen darauf, dass Sie alle vor Vertragsabschluss in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet haben.

Allgemeine Bedingungen Kapital III, E. 1.3

► Wenn Umstände, die für die Übernahme des Versicherungs- schutzes erheblich sind und nach denen wir in Textform gefragt haben, von Ihnen oder der versicherten Person nicht oder nicht richtig angegeben worden sind, liegt eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vor.

Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Vorsätzliche Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

► Rücktrittsfrist 3 Jahre ab Vertragsabschluss

► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht vorsätzlich verletzt worden ist.

Grob fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

► Rücktrittsfrist 3 Jahre ab Vertragsabschluss

► Rücktritt ausgeschlossen, wenn nachgewiesen wird, dass Versicherungsvertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen, zustande gekommen wäre (Vertragsanpassung ab Beginn).

► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht grob fahrlässig verletzt worden ist.


Einfach fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

► Kündigung innerhalb von einem Monat möglich

► Kündigung ausgeschlossen, wenn nachgewiesen wird, dass Versicherungsvertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen, zustande gekommen wäre (Vertragsanpassung ab Beginn).

► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht einfach fahrlässig verletzt worden ist.

Schuldlose Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

► Verzicht auf Kündigung und Vertragsanpassung


Arglistige Täuschung

► Rücktritt 10 Jahre ab Vertragsabschluss möglich

► Arglistige Täuschung ist immer anzunehmen, wenn es dem Antragsteller darum geht, auf die Annahmeentscheidung des Versicherers Einfluss zu nehmen.

► Der anlässlich der Beantwortung von Gesundheitsfragen bei Anbahnung des Versicherungsvertrages arglistig getäuschte Versicherer ist bei einer Anfechtung nach § 123 BGB bzw. § 22 VVG nicht darauf beschränkt, den abgeschlossenen Versicherungsvertrag insoweit bestehen zu lassen, als er ihn auch ohne die Täuschung abgeschlossen hätte. Auf eine Kausalität im Sinne des § 21 VVG kommt es nicht an.

► Die Beweislast trägt der Versicherer.

Gründe für Leistungsablehnungen

0 %

5 %

10 %

15 %

20 %

25 %

30 %

35 %

VerletzungvorvertraglicheAnzeigepflicht

Nichter-reichung 50 %

BU-Grad

Anfechtungbzw.

Betrugsfall

AbstrakteVerweisung

KonkreteVerweisung

KeineReaktion des

Kunden

Ausschluss-klauseln

SonstigeGründe

23,8 %

29,4 %

8,3 %

1,8 % 1,5 %

22,0 %

9,5 %

3,7 %


Durchschnittliche Bearbeitungszeiten

Gesamter Vorgang (ab Meldung der Berufsunfähigkeit biszum Leistungsentscheid) 102

Phase 1 „Bereitstellung der Unterlagen durch denVersicherungsnehmer“ (ab Meldung der Berufsunfähigkeitbis zur Einreichung der vollständigen Unterlagen)

40

Phase 2 „Prüfung und Entscheid des Versicherungsunter-nehmens“ (nach Vorlage der vollständigen Unterlagen biszum Leistungsentscheid

14

Dauer der Erstellung eines medizinischen Gutachtens imRahmen der Leistungsprüfung

77

Dauer der Erstellung/Anforderung eines ärztlichen Befundsim Rahmen der Leistungsprüfung

23

Vorgang Dauer in Tagen


Schadensbeispiel

Vertragsdaten:

Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1

VN/VP geb. 22.8.59, weiblich

Vertragsbeginn:1.5.1997

Vertragsablauf: 1.5.2019

Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 3.000 DM/ 1.533,88 €

Beruf:

Prakt. Ärztin aus Österreich

Leistungsantrag:

Antrag gestellt am 23.4.98

Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:

Versicherungsantrag enthielt bei den Gesundheitsfragen keine Angaben zu Vorerkrankungen.

Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab keine bei Antragstellung verschwiegenen gefahrerheblichen Vorerkrankungen.

Januar 98 Verkehrsunfall, in der Folge Kopfschmerzen, Licht- und Geräuschempfindlichkeit.

März 98 plötzliche Schwäche des linken Armes und des linken Beines, mehrer Stürze.

Befund der stationären Abklärung: Ischämischer Insult der Arteria carotis interna infolge traumatischer Dissektion (Gefäßschädigung im Gehirn).

Infolgedessen bestand und besteht bis heute ein therapieresistentes neuropsychologisches Defizit (unterdurchschnittliche Gedächtnisleistung, umständliches Denken, Probleme bei der Fokusierung der Aufmerksamkeit und bei der Gesprächsführung), sowie eine ebenfalls bis heute weitgehend therapieresistente armbetonte Hemiparese (inkomplette Lähmung) der linken Körperhälfte.

Grad der BU als praktische Ärztin infolge der beschriebenen gesundheitlichen Beeinträchtigungen: 100%

Leistungsentscheidung:

Leistungsanerkennung am 7.12.98

Dauer der Leistungsprüfung bedingt durch die umfassende Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht (Anfragen an Krankenversicherungen, behandelnde Ärzte etc.) und durch die umfassende medizinische Prüfung (Einholung aller verfügbaren Behandlungsunterlagen, Prüfung dieser Unterlagen in der Leistungsabteilung und darüber hinaus durch die Gesellschaftsärztin und den med. Dienst des Rückversicherers).

Aktueller Stand:

Rentenhöhe:

1.776,37 € monatlich, Erhöhung durch Überschußbeteiligung

Gesundheitszustand:

Trotz anfänglicher Stabilisierung und Verbesserung des beschriebenen Zustandes durch Langfristtherapie ist der momentane Zustand trotz Fortführung der Therapie seit geraumer Zeit unverändert; eine berufliche Reintegration ist nicht möglich.

Schadensbeispiel


VN/VP geb. 9.8.1953, weiblich



Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 1.095,75 €

Beruf:

Krankenschwester aus Österreich, aus Asien stammend

Leistungsantrag:


Verlauf der Leistungsprüfung/Krankheitsgeschichte:

Versicherungsantrag enthielt keine Angaben zu Vorerkrankungen.

Eine wesentliche Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht lag nicht vor.

Die Versicherte leidet zum Zeitpunkt der Stellung des Leistungsantrages seit einiger Zeit unter einem depressiven Erschöpfungssyndrom bei beruflicher Überforderungssituation.

Das Dienstverhältnis zum Land K. wurde aufgrund längerfristig bestehender krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit/Dienstverhinderung Ende 2001 beendet.

Die Versicherte ist zur Zeit der Stellung des Leistungsantrags depressiv verstimmt, weinerlich, hyperventiliert. Zwar ist die Erkrankung der Versicherten gut therapierbar, bei der geringsten beruflichen oder sonstigen Belastung tritt die Erkrankung in derselben schweren Form sofort wieder auf. An eine Rückkehr in das Berufsleben ist aus ärztlicher Sicht nicht zu denken.

Leistungsentscheidung:

Leistungsanerkennung am 28.8.2002

Dauer durch Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht und eingehende medizinische Prüfung.

Aktueller Stand:

Rentenhöhe:

1.128,33 €, Erhöhung durch Überschussbeteiligung

Gesundheitszustand:

Unverändert, VN lebt überwiegend im Ausland

Schadensbeispiel 8

Vertragsdaten:


VN/VP geb. 31.10.73 männlich



Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 767,00€

Beruf:

Maurer aus Österreich

Leistungsantrag:


Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:

Keine Angaben zu Vorerkrankungen im Versicherungsantrag.

Die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab, dass gefahrerhebliche Verletzungen im Bereich der Kniegelenke und des Sprunggelenks bei Antragstellung verschwiegen wurden.

Der Leistungsantrag wurde gestellt wegen einer allergischen Reaktion bei Staubexposition.

Nach Angabe des behandelnden Arztes bestand infolge der Allergie zur Zeit der Stellung des Leistungsantrages keine Arbeitsunfähigkeit. Aufgrund des beruflich bedingten laufenden Kontaktes mit den allergieauslösenden Substanzen war aus ärztlicher Sicht mittel- bis langfristig eine berufliche Umorientierung dringend angezeigt.

Leistungsentscheidung/aktueller Stand:

Zum Zeitpunkt des Leistungsantrages lag weder Arbeitsunfähigkeit, noch Berufsunfähigkeit im Beruf des Maurers vor.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht wurde schuldhaft verletzt.

Im Ergebnis wurde der Vertragsrücktritt erklärt verbunden mit einem Angebot auf Fortführung des Vertrages mit Ausschluss Knie- und Sprunggelenk. Dieses Angebot war möglich, da zwischen der Anzeigepflichtverletzung und der Allergie kein ursächliche Zusammenhang bestand.

VN durchlief eine Ausbildung zum Bürokaufmann. Für den Zeitraum der Umschulungsmaßnahmen werden von uns zur Zeit die versicherten Leistungen auf dem Vereinbarungsweg ohne Anerkennung einer Rechtsverpflichtung erbracht.

Zielgruppen

Alle die von Ihrer Arbeitskraft abhängig sind

Selbständige

Hausfrauen

Frauen weisen besonders hohe

Anstiegsraten an BURNOUT

auf!

Enorme zusätzliche neue

Rollenbeladungen der

modernen Frau bei fehlenden

Entlastungsmöglichkeiten!

z.B. ist die paritätische

Haushaltsaufteilung nur in einem

sehr engen Segment von

Familien realisiert!

Zielgruppen

Mann

JG 1975, „BU-Vollkasko“ bis EA 60 monatl. Prämie: 102,43 EUR monatl. BU-Rente: 3.130,46 EUR

PKW

BJ 2008, Prämienstufe 0, Vollkasko monatl. Prämie: 102,43 EUR

Die falsche „Vollkaskomentalität“

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Berufsunfähigkeitsversicherung Die einzig wahre Existenzabsicherung?