Biuro Informacji Kredytowej SA 21 marca 2006

Informacja strategicznym Informacja strategicznym zasobem dla rozwoju zasobem dla rozwoju

działalności gospodarczej działalności gospodarczej na przykładzie Biura Informacji Kredytowejna przykładzie Biura Informacji Kredytowej

dr Krzysztof Markowskidr Krzysztof MarkowskiPrezes ZarząduPrezes ZarząduBiuro Informacji Kredytowej SA

21 marca 2006

2

Spis treści

1. Znaczenie informacji w procesie kredytowania2. Wymiana informacji – wnioski z badań Banku

Światowego3. Doświadczenia Polski4. Biuro Informacji Kredytowej – zasady działania,

produkty i usługi5. Biuro Informacji Kredytowej – skala

działalności, technologia i zamierzenia rozwojowe

3

Znaczenie informacji w procesie kredytowania

Informacja podstawą oceny zdolności kredytowej

Ocena ta opiera się na danych: dostarczanych przez klienta, pochodzących z zasobów banku, pozyskanych z zewnętrznych baz danych.

Asymetria w dostępie do informacji i przewaga informacyjna klienta banku.

4

Asymetria informacyjna

Asymetria informacji pomiędzy kredytobiorcami i kredytodawcami jest jedną z przyczyn niepowodzeń w procesie kredytowania i powoduje nieefektywną alokację kredytu.

Bez rozwiniętego rynku wymiany informacji możliwości pełnej weryfikacji danych przekazanych przez klienta są ograniczone.

Tworzenie rejestrów/biur kredytowych oraz dostęp do publicznych baz danych są jednymi ze sposobów ograniczania asymetrii informacji.

5

Wymiana informacji – wnioski z badań cd.(wg. „Doing Business 2004” World Bank)

Ułatwiając wymianę informacji biura kredytowe: Umożliwiają właściwą wycenę kredytu, Zmniejszają koszty badania sytuacji potencjalnego

dłużnika, Dodatkowo motywują pożyczkobiorców do spłaty

długu, Stwarzają możliwości oferowania niższych stóp

procentowych dobrym klientom, Przyczyniają się do zmniejszenia różnic pomiędzy

oprocentowaniem kredytów i depozytów.

6


Najlepsze efekty osiąga się w tych krajach, w których istnieje możliwość gromadzenia i udostępniania zarówno danych pozytywnych, jak i negatywnych (bieżących i historycznych).

Przepływ informacji kredytowej wiąże się z większym dostępem do legalnych źródeł finansowania, zwłaszcza w krajach biednych i w stosunku do małych firm.

W krajach, w których funkcjonuje mechanizm wymiany informacji kredytowej firmy rzadziej zgłaszają trudności z uzyskaniem finansowania i rzadziej występują problemy z płatnościami.

7

Przepływ informacji – znaczenie (wg. „Doing Business 2004”, World Bank)

8


Kraje o silniejszej ochronie prawnej kredytodawcy charakteryzują się większym rynkiem kredytowym, wyższą stopą inwestycji kapitałowych i wzrostem gospodarczym.

Wprowadzenie instytucji udostępniających informacji kredytowe wzmacnia rynki kredytowe i polepsza warunki udzielania kredytów (Chile).

Wzrost ilości informacji kredytowej oznacza wzrost możliwości przewidywania niewypłacalności i opóźnień (Stany Zjednoczone).

9


Symulacje przeprowadzone dla krajów europejskich pokazują, że przejście od całkowitego braku wymiany informacji do wymiany jedynie danymi negatywnymi a następnie do wymiany informacjami tak pozytywnymi, jak i negatywnymi powoduje istotny spadek liczby złych kredytów.

Przepływ informacji prowadzi do zmniejszenia odsetka niewypłacalnych dłużników oraz czasu przetwarzania wniosków i kosztów (o ponad 25% lub więcej).

10

Przepływ informacji – znaczenie (wg. „Doing Business 2004”, World Bank)

11

Wymiana informacji – doświadczenia Polski

Warunki wymiany informacji:

Prawo umożliwiające gromadzenie i wymianę informacji,

Wola wymiany informacji, Uzgodnienie standardu/zakresu danych, Dysponowanie danymi o wysokiej jakości.

12


Podstawy prawne wymiany informacji:

Ustawa Prawo Bankowe, Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, Ustawa o elektronicznych instrumentach

płatniczych, Ustawa o ochronie danych osobowych Przepisy regulujące dostęp do baz publicznych.

13


Czy istniejące rozwiązania prawne:

Sprzyjają wymianie informacji? Pozwalają na efektywny, drogą elektroniczną,

dostęp do danych? Służą wspieraniu rzetelnych i pozwalają na

identyfikację oraz wykluczenie nierzetelnych uczestników obrotu gospodarczego?

14

Biuro Informacji Kredytowej - HISTORIA

2004-12 SI BIK - PRZEDSIĘBIORCA2004-09 RAPORT MONITORUJĄCY2004-02 BIKSco

(scoring biura kredytowego)

2001-02 RAPORT KREDYTOWY (klient indywidualny)

2000-11 SI BIK – KLIENT INDYWIDUALNY1997-11 POWSTANIE BIK

15

BIK - PRZEPŁYW INFORMACJI

INNE SEKTORYBANKI

BAZY PUBLICZNE

SKOK

INSTYTUCJE FINANSOWE:- POŚREDNICY KREDYTOWI

- FIRMY LEASINGOWE- FIRMY FAKTORINGOWE

ZWIĄZEK BANKÓW POLSKICH

16

PRODUKTY I USŁUGI OFEROWANE PRZEZ BIK

raport kredytowy monitorujący BIKSco

raport aktywności użytkowników raport konsumencki analizy ilościowe i jakościowe rozwiązania dostępowe korekty danych lustro bazy danych budowa baz danych test&training

17

OBECNA SYTUACJA BIK

39 banków detalicznych podpisało Umowę 80% zobowiązań osób prywatnych Ponad 90% rynku kredytów detalicznych blisko 25 mln raportów od powstania BIK ok. 40.000 raportów średnio/dzień 14 mln klientów w bazie 29 mln rachunków Pozytywna i negatywna informacja mniej niż 10% kredytobiorców nie spłaca kredytu

powyżej 90 dni dostępność bazy od 7.00 do 21.00 - 7 dni w tygodniu jakość danych wynosiła w 2005 roku 98,50%

18

OBECNA SYTUACJA BIK

0,4

3,2

4,2

6,3

9,1

1,4

2001 2002 2003 2004 2005 I-II2006

Raporty kredytowe (mln)

19

SKALA DZIAŁALNOŚCI - RAPORTY

0

100 000

200 000

300 000

400 000

500 000

600 000

700 000

800 000

900 000

1 000 000

styczeń lut

y

marzec

kwiec

ień maj

czerwiec

lipiec

sierp

ień

wrzesie

ń

paźd

ziern

ik

listopa

d

grud

zień

2002

2003

2004

2005

2006

20

BIKSco – scoring biura kredytowego

2004 rokBIKSco do 12% raportów



460 000

2 250 000

420 000

2004 2055 I-II 2006

21

SYSTEM IT – DANE OGÓLNE

Główne rozwiązanie

Zaprojektowane i wdrożone oraz eksploatowane i zarządzane przez BIK

Wyposażenie

Podstawowy hardware umożliwiający łatwość administrowania

Niezależny system bezpieczeństwa

Pozostały software MS Windows 2005 Oracle 9i Ent. – motor bazy

danych IBM WebSphere MQ -

middleware do wew. integracji i zew. wymiany danych

MS IIS / CS - Web GUI, certyfikacja

Hardware DB Server: IBM xSeries,

2xIntel Xeon 3.8 GHz /8 GB RAM

Storage: SAN – IBM DS4800 Total Storage System (Mid-range disk systems; > 10 TB globalna pojemność)

22

SYSTEM IT – DANE PODSTAWOWE

Dostępność danych w trybie: On-line

– CPU-CPU– WEB

Off-line

Wydajność (obecny hardware)

14.500 raportów/godz. 30 mln reportów/rok

Kompatybilnośćwymiana danych z ponad 30 systemami na różnych platformach (RS

6000/AIX, OS/390, OS/2, Sun Solaris, HP-UX & inne…)

23

PROBLEM SKALI

ponad 5000 użytkowników on-line do 50.000 zapytań/ dziennie przeciętny czas odpowiedzi - 1,2 s (nie licząc

czasu przesyłu) zintegrowanie z ponad 30 różnymi systemami

bankowymi ponad 2,0 TB plików w bazie danych backup i archiwizacja > 8,0 TB danych /

miesięcznie praca docelowa w reżimie 7 x 24 x 365

24

BEZPIECZEŃSTWO

Bezpieczeństwo sieciowe logiczna separacja wewnętrzne i zewnętrzne

firewall’e aktywny system

wykrywania intruza logiczne analizowanie,

monitorowanie, audyt.

Bezpieczeństwo fizyczne system kontrolujący

dostęp fizyczny specjalna infrastruktura

obszaru produkcyjnego

Polityka bezpieczeństwa

oparta na ISO Methodology / IPSec.

współpraca z bankowymi wydziałami zabezpicza-jącymi

współpraca z operatorami sieciowymi CERT’s.

przestrzeganie osobistego regulaminu bezpieczeń-stwa

25

Zamierzenia – USŁUGI INTEGRATORA RYNKU

Usługi informacyjne oraz związane z nimi usługi informatyczne

Po pierwsze: standaryzacja informacji Po drugie: jakość danych (reguły walidacji) Po trzecie: poszerzenie zasobów danych

kreowanie nowych zasobów danychdane z różnych sektorów całej gospodarki wzbogacenie zakresu informacyjnego zbiorów

26

SYSTEM INFORMACJI BIK – PRZEDSIĘBIORCA

Zbudowany w roku 2004, udostępniony bankom do testów danych wsadowych w I połowie 2005 roku

System przygotowany w oparciu o profesjonalną technologię i licencje Oracle wskazane dla dużych baz danych, obsługujący kompleksową bazę nt. kredytów przedsiębiorców i struktur właścicielskich

Powiązany z Systemem Informacji BIK – Klient Indywidualny

27

WIARYGODNOŚĆ = DOBROBYT

! BIK OZNACZA WIARYGODNOŚĆ KLIENTA BANKU

! BIK OZNACZA ŁATWY DOSTĘP DO KREDYTÓW ORAZ POZYTYWNĄ BAZĘ DANYCH

! BIK OZNACZA RZETELNOŚĆ OBROTU GOSPODARCZEGO

LEPSZA JAKOŚC PORTFELI

KREDYTOWYCH W BANKACH

TAŃSZY KREDYT=

WZROST LICZBY KREDYTÓW

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA DOBROBYT I

ROZWÓJ

28

KONTAKT

BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ S.A.

tel.: 22 64 57 750fax: 22 64 57 921e-mail: [email protected]

web: www.bik.pl

BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ S.A.

tel.: 22 64 57 750fax: 22 64 57 921e-mail: [email protected]

web: www.bik.pl

Documents

Biuro Informacji Kredytowej SA 21 marca 2006