Biztostsi ismeretek

SZ CHENYI ISTV N EGYETEM LTAL NOS KZGAZDAS GI TANSZ K

BIZTOST SI ISMERETEKGAZDAS GI MENEDZSEREK SZ M RA(OKTAT SI SEG DLET)

GYR 2002

1

Biztostsi ismeretek

RTA: DR. FARKAS SZILVESZTERF ISKOLAI DOCENS

2

Biztostsi ismeretek

TARTALOM1. A BIZTOS S ELM LETE ............................................................................. 5 T 1.1. Kockzat s kr ............................................................................................ 5 1.2. Kockzatkezels s biztosts ...................................................................... 8 1.3. A biztosts lnyegi jellemz i.................................................................... 11 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 12 2. A BIZTOS S ALAPFORM I...................................................................... 13 T 2.1. Trsadalombiztosts s magnbiztosts .................................................. 13 2.2. A magnbiztosts intzmnyei ................................................................. 14 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 17 3. A BIZTOS SOK CSOPORTOS SA ....................................................... 19 T T 3.1. Els dleges s viszontbiztostsok .............................................................. 19 3.2. nkntes s ktelez biztostsok ............................................................. 19 3.3. A biztosts trgya.................................................................................. 20 3.4. Kr- s sszegbiztostsok ......................................................................... 20 3.5. letbiztostsok s nem-letbiztostsok ................................................... 20 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 21 4. A BIZTOS SI SZOLG LTAT S D T JA...................................................... 23 4.1 A djkpzs alapjai...................................................................................... 23 4.2 A djkpzs gyakorlata................................................................................ 24 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 25 5. AZ LETBIZTOS SOK............................................................................... 25 T 5.1. Az letbiztostsok ltalnos jellemz i...................................................... 25 5.2. Az letbiztostsok csoportostsa. ............................................................ 26 5.3. Kockzat-elbrls...................................................................................... 28 5.4. Az letbiztostsok dja.............................................................................. 28 5.5. Az inflci kezelsnek lehet sgei .......................................................... 31 5.6. Megtakartsok sszehasonltsa ............................................................... 32 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 33 6. A NEM- LETBIZTOS SOK ....................................................................... 35 T 6.1. Balesetbiztosts........................................................................................ 35 6.2. Betegsgbiztosts..................................................................................... 36 6.3. Elemi krok elleni biztosts..................................................................... 36 6.4. Elemi krok kiegszt kockzatai............................................................ 37

3

Biztostsi ismeretek

6.5. llatbiztosts ........................................................................................... 38 6.6. Szlltmnybiztosts ................................................................................ 39 6.7. Gpjrm-biztostsok .............................................................................. 39 6.8. Technikai biztosts .................................................................................. 42 6.9. Felel ssgbiztostsok .............................................................................. 42 6.10. Hitelbiztosts .......................................................................................... 43 6.11. Jogvdelem-biztosts.............................................................................. 45 6.12. Utasbiztosts ........................................................................................... 46 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 46 7. FIZET K PESS G S A SZAVATOL T KE............................................ 47 7.1. A biztost fizet kpessgnek tnyez i ................................................... 47 7.2. A biztoststechnikai tartalkok................................................................. 47 7.3. A biztost mkdsre hat kockzatok .................................................. 50 7.4. A szavatol t ke......................................................................................... 52 Ellen rz krdsek ................................................................................................ 52 BIZTOST SI ALAPFOGALMAK...................................................................... 53 Felhasznlt irodalom.............................................................................................. 57

4

Biztostsi ismeretek

1. A BIZTOS S ELM LETE T

Fogalmakkock zat egy b rdeks relem tiszta kock zat relat s abszol t kock v zat szem lyes kock zat kock zatkezel s vesztes g spekul s kock ci zat akt s passz kock v v zatok vagyoni kock zat

Az els fejezetben foglalkozunk rszletesen a biztostselmlet alapfogalmaival. Bemutatsra kerl a kockzatkezels (risk management) s a vllalati kockzatkezels folyamata. A fogalmak megismerse utn megvizsgljuk a biztosthat s nem-biztosthat kockzatok jellemz it s meghatrozzuk a biztosts fogalmt.

1.1. Kock zat s k r

A kock zat Tgabb rtelemben az az eshet sg, hogy tevkenysgnk (dntseink) tervezett s tnyleges eredmnye egymstl eltrhet (mennyisgi viszonyt nem jell): vesztesg s nyeresg eslye egyszerre. Szkebb rtelemben a kockzat a vesztesg ill. egyb rdeksrelem lehet sge. Vesztesg: anyagi rtelemben bekvetkezett kr vagy elmaradt haszon. Egyb rdeksrelem: nem anyagi termszet rdek veszlyeztetettsge. (A mindennapi letben s a gazdasgban tudatosan vllalt s/vagy fel nem ismert kockzatok nagy szma van jelen.) A biztostsgy szempontjbl az eredmnyeknek a kitztt clokhoz viszonytott kedvez tlen (negatv) eltrsb l fakad anyagi vesztesgeket tekintjk kockzatnak. A vesztesgnek pnzben kifejezett ellenrtke a kr.

5

Biztostsi ismeretek

Kock zatok rendszerez se A szakirodalom sokfle szempontbl csoportostja a kockzatokat, itt csak leggyakrabban el fordul fogalmakat s felosztsokat trgyaljuk. 1. Tiszta kock zatrl (pure risk) beszlnk, amikor vagy bekvetkezik a kr vagy nem lesz negatv esemny. Spekul cis kock zatnl lehet pozitv eredmny: vagy nyeresg vagy vesztesg kvetkezik be. (A szerencsejtktl val elhatrols miatt fontos kiemelni, hogy a biztostsgy csak a tiszta kockzatokkal foglalkozik.) 2. A tiszta kock zatokon bell elklntnk relat s abszol t kock zatot. Relatv v kockzat esetben a biztostsi esemny nem biztos, hogy bekvetkezik (pl. tz), az abszolt kockzat biztosan be fog kvetkezni (pl. letbiztostsi kockzatok valamelyike). 3. A dnt shozatallal val sszefggst tekintve: Akt s passz kock zatok: v v aktv: tudatosan vllalt kockzat passzv: a dntsekhez kzvetve kapcsold, (egszsggyi, krnyezetvdelmi stb.). 4. Kivlt okok, hatsok szempontjbl lehet a kockzat: - termszeti, technikai, trsadalmi s gazdasgi. 5. Klnbz gazdasgi egysgekhez kapcsoldhatnak a kockzatok: - magn szemlyek (csaldok), vllalatok, llam - vagy msik csoportostsban: termel i ill. fogyaszti szfra koc-kzata. 6. Kockzat szempontjbl kzvetlenl rintett szemlyt tekintve: - sajt rdekre vagy harmadik szemly hasonl rdekre vonat-koz kockzat. 7. Id horizont szerint: - hossz tv, rvid- vagy kzp tv 8. Nagysgrend alapjn lehet: - katasztrflis, nagy ill. kzepes kr, s kis (bagatell) kr. 9. El fordulsi gyakorisg: - tmeges ill. egyedi. lehetsges vele-jrk

6

Biztostsi ismeretek

sszefoglalva a modern biztostsgy a tiszta (abszolt vagy relatv) kockzatokkal foglalkozik. Ezen kockzatok legfontosabb csoportjai a szemlyes, a vagyoni s a felel ssgi kockzatok. A szem lyes kock zatok az egyn (csald) jvedelmi vagy vagyoni helyzett rintik: a) id el tti hall miatti anyagi s jvedelmi problmk b) id s kor elrse jvedelem cskkenssel s nvekv egszsggyi kiadsokkal jr c) a betegsg jvedelem-kiesst, s nvekv egszsggyi kiadsokat jelent, d) munka- s/vagy jvedelemnlklisg, e) gyermekek nevelsi-, kpzsi kltsgei, csaldalaptsi rfordtsai. A vagyoni kock zatok a biztostott ingatlan s ing vagyonra s az ezekhez kapcsold vagyoni s szemlyisgi jogokra terjednek ki: a) kzvetlen kockzatok: a vagyontrgy rszleges vagy teljes meg-semmislse, b) kzvetett vagy kvetkezmnyes kockzatok: ezek a vagyon meg-semmislsb l kvetkezne (pl. leget zem termels s gy bevtel kiesst jelent). A modern trsadalmak elismerik az egynek msokrt vllaland felel ssgt. A termels, a szolgltats rohamos b vlsvel j s jelent s kockzatok jelentek meg, a msoknak okozott fizikai, anyagi krok, amelyrt a felel ssget vllalni kell.

Fogalmi meghat roz sok sszefoglal sa Vesz ly: kedvez tlen kihats esemnyek bekvetkezsnek eshet sge. Kock zat: a veszly gazdasgi vetlete, anyagi kihatsa. K r: a veszlyben rejl krost esemny tnyleges bekvetkezse.

7

Biztostsi ismeretek

1.2. Kock zatkezel s s biztos s t

A kock zatkezel s fogalma Mindennapi letnkben (munknkkal s szabadid s tevkenysgnkkel is) kockzatokat vllalunk s kockzatok termelsben vesznk rszt. Ebb l kvetkez en tudattalanul vagy ppen tudatosan foglalkozunk ezekkel a kockzatokkal, kezeljk a kockzatokat. A kockzatok kezelsnek tudomnyos, sszehangolt, egysges s gazdasgi optimumot keres mdszert nevezi a szakirodalom risk management-nek, a legjobb magyar megfelel je taln a kock zatkezel s. A kockzatokkal tudatosan szembenz egyn, intzmny ltal alkalmazott koordinl, integrl s optimalizl elmleti s gyakorlati mdszertan a kockzatkezels. Koordinl: a kockzatokat trben s id ben sszehangolja Integrl: egysges keretben szemlli a kockzatokat s kezelsk lehet sgeit Optimalizl: kltsg-haszon elemzst vgez Kock zatkezel s c lja: A) krokat megel z (preloss)clok a) ne legyen kr b) minimalizls B) krokat kvet (postloss) clok a) tlls b) folytats c) jvedelmi helyzet helyrelltsa d) fejl dsben trst hoz tnyez k hatstalantsa e) szocilis felel ssg (pl. dolgozkrl trtn gondoskods)

A kock zatkezel si strat gi k Prevent (megel z ) (legalapvet bb, legelterjedtebb): a kr megel zsre, a kockzat v megszntetsre, mrsklsre irnyul offenzv magatarts, beavatkozs a kresemny bekvetkezse el tt. Kompenz l: a krkvetkezmnyek tbbnyire pnzbeli kiegyenltst clz, tudomsul vev jelleg magatarts (pl. trsadalombiztosts, vagyon- s szemlybiztosts).

8

Biztostsi ismeretek

K renyh t: egy megkezd dtt krosodsi folyamat lasstsa, illetve meglltsa, a vesztesg cskkentse (pl. ments, olts, orvosi rehabilitci).

A kock zatkezel s folyamata A kockzatkezels szakirodalma ltalban a kvetkez lpsekre bontja a kockzatkezelsi tevkenysget: 1. veszlyforrsok (kockzatok) meghatrozsa s elemzse, 2. kockzatkezelsi intzkedsek lehet sgeinek vizsglata, 3. a legmegfelel bb kockzatkezelsi mdszerek kivlasztsa, 4. a kivlasztott mdszerek vgrehajtsa, 5. monitoring s a kockzatkezelsi program tovbbfejlesztse. 1.1. sz. t bl zat A kock zatkezel s l p sei1. VESZ LYFORR SOK MEGHAT ROZ SA S ELEMZ SE Vagyoni, jvedelmi, felel ssgi A lehetsges krok nagysga, s szemlyes kockzatok valsznsge, gyakorisga s pnzgyi hatsai. 2. INT ZKED SI LEHET S GEK KERES SE Intzkedsi lehet sgek a krok Pnzgyi megoldsok keresse: elkerlsre, megel zsre vagy tartalkkpzs, biztostsok. cskkentsre. 3. LEGJOBB M DSZEREK KIV LASZT SA Pnzgyi szempontok Egyb vllalkozsi szempontok 4. A KIV LASZTOTT KOCK ZATKEZEL SI M DSZEREK V GREHAJT SA Vezetsi intzkedsek Technikai intzkedsek 5. MONITORING S A PROGRAM TOV BBFEJLESZT SE Az eredmnyek megfigyelse s rtkelse Szabvnyostott megoldsok kidolgozsa

9

Biztostsi ismeretek

A kock zatok meghat roz sa A kockzatok meghatrozsnak informcis bzisa lehet: Szemlyes vizsglat Krd v Szk-keresztmetszetek meghatrozsa Pnzgyi jelentsek (kls , bels ) elemzse Kls /bels adatbankok hasznlata Kockzatok ltalnos rtkelse: a) krgyakorisg s b) krnagysg meghatrozsa az egyes kockzatok vonatkozan c) lehetsges legnagyobb kr (legrosszabb forgatknyv) elemzse MPL = max. possible loss

d) a kr legvalsznbb maximuma PML = probable max. loss

e) elvrhat kr lehet sge EML = estimated possible loss

A kock zatkezel si int zked sek 1) Kockzat-elkerls = lemonds a cselekvsr l 2) Kockzat-cskkents = krgyakorisg/krnagysg cskkentse krmegel z lpsek pl. zr, riaszt krcskkent lpsek pl. tzolt rendszer 3) Sajt megtarts = nbiztosts a) vannak kockzatok, amiket nem lehet thrtani (pl. hzassg sikere) b) nem tl jelent s a kockzat (pl. gereblye ellopsa) c) kr bekvetkezsnek igen nagy a valsznsge (pl. bolti lopsok) 4) Kockzat-thrts a) Nem-biztosts jelleg thrts ntudatlan (pl. krnyezetvdelem, lgszennyezs betegsgek TB) Tudatosan, szerz dsben vllalt (pl. bankgarancia) Kztes mdszerek pnzgyi alap a vesztesg fedezetre krutni djfizets b) Biztosts (kereskedelmi/zleti/magnbiztosts) 10

Biztostsi ismeretek

A kock zatkezel si int zked sek k z tti v laszt sT PUS K RGYAKORIS G K RNYAGYS G JAVASOLT INT ZKED S

I. II.

alacsony magas

alacsony alacsony

sajt megtarts 1) krmegel zs 2) sajt megtarts/ biztostsi tbblet

III.

alacsony

magas

Kockzat-tads (magn)biztosts

=

IV.

magas

magas

kockzat-elkerls

A biztosts a kockzatkezels szempontjbl egy kockzat-tadsi technika.

1.3. A biztos s l nyegi jellemzi tA biztosts sorn a gazdasgi/trsadalmi let szerepl i a biztostottak a cljaiktl val kedvez tlen eltrsek, a kockzatok pnzben kifejezett s sszegszeren is meghatrozott kvetkezmnyeknek, a kroknak a valsznsgeit hrtjk t a biztostsi szerz dsben meghatrozott felttelek mellett, biztostsi dj fejben a kockzatok vllalsra szakosodott intzmnyekre, a biztostkra. Krds azonban, hogy mely kockzatok biztosthatk? A kvetkez kvetelmnyeknek kell teljeslnik, hogy a biztosts ltre jhessen: 1. nagy szm megfigyels szksges, hogy a vrhat krokra vonatkozan felel ssggel lehessen nyilatkozni, becslni lehessen a krokat, 2. a kockzatoknak homogneknek kell lennik, alapjellemz iket tekintve hasonl jellegeknek kell lennik, 3. az esetleg bekvetkez kr kizrlag vletlenszer lehet, sem a szerz d , sem a biztostott, sem a kedvezmnyezett nem befolysolhatja alapvet en a kockzat alakulst, 11

Biztostsi ismeretek

4. az esetleg bekvetkez krnak egyrtelmen lerhatnak, s sszegszeren meghatrozhatnak kell lennie, 5. a statisztika s a biztostsi matematika eszkzeivel a krnak el re becslhet nek kell lennie, 6. a biztostsi kockzat nem lehet katasztroflis mret. A fentiekb l kvetkez en meghatrozhatjuk a nem-biztosthat kockzatok jellemz it. Nem biztosthatk a teljesen egyedl ll, csoportba nem sorolhat, mltbeli krtapasztalatokra nem tmaszkod, sszegszeren nem megadhat kockzatok.

Ellen rz k rd sek Hatrozza meg a kockzat tgabb s szkebb rtelmt? Hogyan csoportosthatk a kockzatok? Adjon pontos meghatrozst az albbi fogalmakra: 1) veszly, 2) kockzat, 3) kr. Ismertesse a kockzatkezels lpseit! Hogyan vlasztana az egyes kockzatkezelsi intzkedsi lehet sgek kzl? Milyen felttelek szksgesek egy kockzat biztostshoz?

12

Biztostsi ismeretek

2. A BIZTOS T S ALAPFORM IFogalmakt rsadalombiztos s t mag nbiztos s t

Ebben a fejezetben a biztosts rendszert mutatjuk be. Els knt megklnbztetve a trsadalombiztostst s magnbiztostst, a kt biztostsi alapforma kapcsoldsi pontjait is bemutatjuk. A fejezet msodik rszben ismertetjk a magnbiztosts intzmnyeit s azok f jellemz it.

2.1. T rsadalombiztos s s mag nbiztos s t tAz elmleti tisztzs s a gyakorlat szksgszersge miatt a szakirodalom els knt a t rsadalombiztos st s a mag nbiztos st klnti el, mint a biztostsi tevkenysg kt t t alapformjt. A trsadalombiztosts feladata az llampolgrok szoci lis biztons gnak megteremtse illetve fenntartsa. A trsadalombiztosts a szemlyes kockzatok kezelshez kapcsoldik: munkakptelensg, betegsg, baleset, munkanlklisg. A trsadalom, az llam szocilpolitikai cljainak megvalstst segti el , biztostva annak ktelez jellegt s a gondoskod si elv dominancijt. A trsadalombiztosts s a magnbiztosts hasonlsgt s klnbz sgt az albbi tblzat szemllteti. 2.1. sz. t bl zat T rsadalombiztos s s mag nbiztos s sszehasonl sa t t t Trsadalombiztosts - rsbelisg nem ktelez ill. nincs - ltalnos rvny, ktelez Magnbiztosts - rsbelisg ktelez

- a felek szabad elhatrozsn alapul - biztostsmatematikai - valsznsgszmtson szmtsok msodlagosak (biztostsmatematika) alapul - szocilis, gondoskodsi elv - pnzgyi szemllet - nem els dleges clja a nyeresg - profit elvrsra pl vllalkozs - biztosstsi esemny: - biztostsi esemny:- rendszerint jv beni - sokszor el re lthat (pl. regsg) - jv beni - bizonytalan

- regsg kivtelvel vletlen - pnz, termszetbeni juttats

- vletlen - pnz vagy szolgltats 13

Biztostsi ismeretek

- kzjogi, trsadalmi kategria

- magnjogi, polgri jogi kategria

14

Biztostsi ismeretek

2.2. A mag nbiztos s int zm nyei t

A biztos si piac s szerepl i t 1. biztostk 2. biztostskzvett k 3. biztostsi szaktancsadk 4. szerz d k, biztostottak 5. fggetlen elemz k, min st cgek 6. llam

Biztos tk 1. biztost rszvnytrsasg 2. biztost egyeslet 3. biztost szvetkezet 4. klfldi biztost magyarorszgi fikja

Biztos r szv nyt rsas g t mkdst az 1997. vi CXIV. Trvny, s a biztost intzetekr l s biztostsi tevkenysgr l szl trvny szablyozza (Bit) az engedlyezett biztostsi gon bell a biztostsi tevkenysget teljes kren vgezheti csak nvre szl rszvnyt bocsthat ki jegyzett t kjn bell a pnzbeli hozzjruls legkisebb mrtke 70%

a jegyzett t kn bell a nem pnzbeli hozzjrulsban nem szerepelhetnek immaterilis javak

15

Biztostsi ismeretek

cgjegyzkbe akkor trtnik a felvtel, amikor a pnzbeli hozzjrulst teljes egszben befizettk a befolysol rszeseds megszerzshez felgyeleti engedly szksges rszeseds szerzst 30 napon bell kell bejelenteni a felgyelethez

Biztos egyeslet t 1989. vi II. trvny (egyeslsi jog) + Bit nkntesen ltrehozott klcsnssgi lapon mkd szervezet kizrlag tagjai rszre (szolgltat) nyeresgrdekeltsg nlkl mkdik tagsgi hozzjruls felttelekben rgztett biztostsi esemny bekvetkezsekor nyjt szolgltatst biztoststechnikai elvek el re meghatrozott szolgltatst nyjt hitel- s kezesi-biztostst NEM mvelhet viszontbiztostsba vteli tevkenysget NEM folytathat

Biztos szvetkezet t 1992. vi I. trvny (a szvetkezetekr l) + Bit legalbb 50 alapthatja rszjegy-t kn bell a pnzbeli hozzjruls legalbb 70%

rszjegy-t kn bell a nem pnzbeli hozz-jrulsban nem szerepelhetnek immaterilis javak egy rszjegy nvrtke legalbb 10.000 Ft cgjegyzkbe trtn bejegyzs csak akkor, ha a rszjegyek pnzbeli hnyadt befizettk hitel- s kezesi-biztostst NEM mvelhet viszontbiztostsba vteli tevkenysget NEM folytathat a felgyelet rszleges viszontbiztostsba adsi ktelezettsget rhat el

Klfldi biztos magyarorsz gi fikja t 1997. vi CXLVIII. tv. (Bit mdostsa) s 1997. vi CXXXII. tv.

16

Biztostsi ismeretek

+ felttelek: pnzmoss, adatvdelem, adatkezels szablyai klfldi s magyar felgyelet kztti egyttmkds biztost rszvnytrsasggal szembeni kvetelmnyek

Biztos si rendszer egy b r sztvev i t klfldi biztost magyarorszgi kpviselete biztostskzvett k biztostsi szaktancsadk

K pviselet a kpviselt klfldi szkhely biztost tevkenysgt ismerteti biztostsi, biztostskzvett i s szak-tancsadi tevkenysget nem folytathat

Biztos skzvet k t t biztostsi alkusz biztostsi gynk (egyes s tbbes biztostsi gynk) vezrgynk

Biztos si alkusz t biztostott/szerz d rsbeli megbzsa alapjn kzvetti a biztostsi/viszontbiztostsi szerz dst biztostval lland megbzst nem ltesthet biztosttl jogosult djazsra

megbz kpviseletben szerz dskts, ignyek rvnyestsben val kzremkds biztost megbzsra biztostsi dj tvtele alkuszi tevkenysg vgzsnek kizrlagossga felel ssgbiztosts vagy vagyoni biztostk (50 mFt) rszvnytrsasg vagy kft (5 mFt trzst ke) szemlyi s trgyi felttelek

Biztos si gynk t 17

Biztostsi ismeretek

biztostval kttt megbzsi szerz ds vagy munkaviszony keretben vgzi a biztostskzvett i tevkenysget krokozsrt a biztost felel megbzsi dj/jutalk a megkttt illetve fenntartott szerz dsek utn igazolvny egyes s tbbes biztostsi gynk

Vez rgynk biztost teljes kr felhatalmazsa az zletvitellel kapcsolatos feladatok elltsra szerz ds megktse ktvny killtsa biztostsi dj tvtele

Biztos si szaktan csad t megbzsi szerz ds alapjn, dj ellenben nyjt a biztostsi tevkenysggel sszefgg szaktancsot biztostsi/viszontbiztostsi szerz dst nem kzvetthet felel ssgbiztosts vagy vagyoni biztostk (15 mFt) szakkpests(?)

Szerz d k, biztos tottak magn szemlyek (hztartsok) vllalkozsok kltsgvetsi intzmnyek

Fggetlen elemz k s min s c gek t ezek hinyoznak a magyarorszgi piacrl

Az llam joszablyok mkdsi felttelek ellen rzs s felgyelet

18

Biztostsi ismeretek

Ellen rz k rd sek Hogyan hatrolhatjuk el egymstl a trsadalombiztostst s a magnbiztostst? Sorolja fel a biztostk gazdasgi-jogi formit! Mi az alapvet klnbsg a biztostsi alkusz s gynk kztt?

19

Biztostsi ismeretek

3. A BIZTOS T SOK CSOPORTOS T SA

Fogalmakels dleges biztos s t nk ntesbiztos s t szem lybiztos s t k rbiztos s t letbiztos s t viszontbiztos s t ktelez biztos s t vagyonbiztos s t sszegbiztos s t nem- letbiztos s t

Az el z fejezetekben foglalkoztunk a biztosts elmletvel s a biztosts intzmnyeivel. Ebben a fejezetben szmba vesszk a biztostsok csoportjait az el z fejezetekben megismert elmleti alapok felhasznlsval.

3.1. Elsdleges s viszontbiztos sok tA biztostsok els legfontosabb csoportostsi ismrve a biztostott szemlyisge, azaz hogy a biztostval nem-biztost vagy biztost kerl-e szerz dses kapcsolatba. Az els dleges vagy direkt biztostsoknl a biztostval mindig nem-biztost, hanem egyb termszetes vagy jogi szemly kerl kapcsolatba. Viszontbiztos s vagy indirekt t biztosts esetn pedig a biztost mindig msik biztostval kerl kapcsolatba. (A viszontbiztost a biztostk biztostja.) Az els dleges vagy direkt biztostsok esetben a biztostsi forma, a biztosts trgya s mg szmos ismrv szerint csoportosthatunk.

3.2. nk ntes s ktelez biztos sok tBiztostsi forma alapjn megklnbztetnk nk ntes s ktelez biztostsokat. Az nkntes biztostsok szabad megllapodson nyugv szerz dsek. A ktelez biztostsok krben megklnbztetjk a biztostott rszre ktelez biztostsokat (pl. gpjrm felel ssg biztosts) a biztost rszre el rt, ktelez elfogadst jelent biztostsokat. A biztostsok jogi ktttsge alapjn elhatrolhatjuk a szabad, azaz a tartalmban is a felek megegyezsn alapul szerz dseket, s a kttt, ltalban magas szint jogszablyok ltal meghatrozott tartalm biztostsokat.

20

Biztostsi ismeretek

3.3. A biztos s t rgya tA biztosts trgya szerint beszlhetnk hagyom nyos (n. poroszos) s modern (n. angolszsz) tpus megklnbztetsr l. A hagyomnyos rtelmezs kt f biztostsi gat klnbztet meg: szem lybiztos sok t s vagyonbiztos sok. t A szemlybiztostsok esetben mindenkor valamely termszetes szemly letre, hallra, egszsgi llapotra, munka- illetve jvedelemtermel -kpessgre vonatkoz kockzatok kpezik a biztosts trgyt. Kt biztostsi algazatot szoks megklnbztetni. A szken vett (valdi) szemlybiztostsoknl a termszetes szemly normlis (szoksos) lettjt felttelezve ktik meg a biztostsi szerz dst. Az egszsg vagy ptl szemlybiztostsoknl azonban nem a szoksos lethelyzetekre, hanem a rendkvli helyzetre (pl. baleset, betegsg, rokkantsg) jn ltre a biztostsi fedezet. A vagyonbiztostsoknl mindig valamely ing vagy ingatlan vagyontrgyra vonatkoz krok kpezik a biztostsi szerz ds trgyt. Meg szoktk klnbztetni a dologhoz kt d biztostsokat, s a biztostott valamely jogostvnyhoz vagy jogi ktelezettsghez kapcsold, kockzat tvllalsi szerz dsekt l.

3.4. K r- s sszegbiztos sok tA fenti besorolsok mellett elterjedtek ms csoportostsok is. A biztost szolgltatsnak alapja szerint igen elterjedt a kr-, illetve az sszegbiztostsok fogalma. A krbiztostsok esetben a tnylegesen bekvetkezett kr lapjn teljest a biztost, az sszegbiztostsoknl a vals krokkal sokszor csak ttteles kapcsolatban ll biztostsi sszeg a krrendezs alapja.

3.5. letbiztos sok s nem- letbiztos sok t tA biztostsgy s a pnzgyi szolgltatsok fejl dsvel el trbe kerlt a modern (n. angolszsz) gazati besorols, amely a pnzgyi jellemz kre (tartalkols, befektetsek) helyezi az elhatrolsban a f hangslyt. Az letbiztos si g modern fogalma lnyegben megfelel a hagyomnyos rtelmezs t szken vett (valdi) szemlybiztostsok fogalmnak. A nem- letbiztos si g egyrszt t 21

Biztostsi ismeretek

a hagyomnyos vagyonbiztostsokat egszsgbiztostsokat tartalmazza.

msrszt

a

ptl

szemly-

vagy

3.1. t bl zat Az let s a nem- letbiztos si gak sszehasonl sa t t letbiztosts 5 - 25 v kicsi nincs Nem-letbiztosts 1 v nagy vforduln

Szerz dsek tartama Kringadozs Szerz dsek felmondhatsga a biztost rszr l

Ellen rz k rd sek Jellemezze rviden a magnbiztosts gait! Milyen szempontok alapjn rendezhet k a magnbiztostsok? Hasonltsa ssze az let. s a nem-letbiztostsi gakat!

22

Biztostsi ismeretek

4. A BIZTOS T SI SZOLG LTAT S D JA

Fogalmakbiztos si d t j kock klts gek zati d jklts g-modellek d jbefizet si-modell kock zat-elb l r s d jpolitika mkd si/zemi klts gek t kebefozet si-modellek d j-visszat r si modellek t

Ebben a fejezetben a biztostsi djkpzs elvi s gyakorlati alapjait tekintjk t.

4.1. A d pz s alapjai jkA biztos si d a biztost ltal a biztostottnak nyjtott biztostsi vdelem pnzben t j kifejezett ellenrtke. A d jkalkul ci azoknak az zemgazdasgi sszefggseknek a rendszere, amelyeket a biztost a dj meghatrozsa-kor figyelembe vesz, ilyenek: a) a mltbeli tapasztalatok b) a jv re vonatkoz vrakozsok c) jogszablyok adta lehet sgek. A d jpolitika egy-egy biztostnak a djak alaktsra vonatkoz, piaci szempontokat figyelembe vev rvid s hossz tv dntseinek rend-szere. A biztostsi dj alapjt mindig a kock zati klts gek adjk, amelyek a kockzatok tvllalsbl add ktelezettsgek teljestshez szksges eszkzkkel azonosak: 1. kr-kltsgek 2. viszontbiztostsi kltsgek 3. biztonsgi tbblet-kltsgek (tbbletkrok s nem-biztostsi tartalkok kltsgei). A biztostsi zemgazdasgtan szablyi szerint felosztsra kerl m kd si vagy zemiklts gek. A biztost szmra kltsg tnyez knt jelentkeznek az adk. A djak meghatrozsa, a djkpzs nem egyetlen elv alapjn kerlnek kialaktsra, hanem tbbfle modell alapjn lehetsges a korrekt djkalkulci: a) a d jklts g-modellek statikusak, a biztost mkdsnek kltsgeire fedezetet nyjt djrszek "el lltsra" pt

23

Biztostsi ismeretek

b) a t ke-befektet si modellek az id legesen befektethet eszkzk hozamval fedezi az egyes djrszeket c) a d jbefizet si-modell a krok s kltsgek id beli sszehangolsra helyezi a hangslyt d) a d j-visszat r si modellek a djbevtel kiesst is figyelembe veszik. t

4.2. A d pz s gyakorlata jkA djkpzs legfontosabb eleme a kock zat-elb l s (underwriting), a biztostintzethez r berkezett ajnlat rtkelse a biztost ltal elfogadott irnyelvek alapjn, a kockzatelbrlsi politiknak megfelel en. Ennek f irnyelvei: 1. az elfogadhat illetve az elutastand kockzatok egyrtelm elvlasztsa 2. az elfogadott kockzatok csoportostsa, kockzati osztlyba sorols 3. az egyes biztostottak djttelei kztt csak annyira lehet differencilni, amenynyire azt az eltr kockzatok indokoljk.

Ellen rz k rd sek Mi a biztostsi dj? Milyen tnyez ket vesz figyelembe a biztost a djkalkulci sorn? Mi a djpolitika? Sorolja fel a kockzati kltsgeket! Jellemezze rviden az egyes djkpzsi modelleket! Melyek a kockzat-elbrlsi politika f bb irnyelvei?

24

Biztostsi ismeretek

5. AZ LETBIZTOS SOK T

Fogalmakszerz d kedvezm nyezett kock letbiztos s zati t meghat rozott lej rat letbiztos s t j rad kbiztos s t eg sz letre sz l letbiztos s t autoszelekci kock d sz zati jr ekvivalancia elv haland s t gi bla marad kjogok d jemel s biztos tott el r si letbiztos s t vegyes letbiztos s t antiszelekci v llalkoz i d sz jr technikai kamatl b tbbletnyeres g-visszat r s t

5.1. Az letbiztos sok ltal nos jellemzi tAz letbiztostsok esetben a biztostsi esemny a biztostott hallval kapcsolatos: - a hall bekvetkezse, - a hall be nem kvetkezse. Ennek megfelel en az letbiztostsok kt f csoportja: 1) kockzati (halleseti) letbiztostsok, 2) elrsi (meglsi) letbiztostsok. Az letbiztostsok sszegbiztostsok. Az letbiztostsokban szerepl szemlyek: 1) a szerzd, aki a biztostsi szerz dst megkti s a biztostsi djat fizeti, 2) a biztos tott; akinek az letvel (hallval) kapcsolatos esemnyre a biztostsi szerz dst ktik, 3) a kedvezm nyezett(ek); aki(k) a biztostsi esemny bekvetkezse esetn a biztost szolgltatsban rszesl(nek) 4) biztos t.

25

Biztostsi ismeretek

5.2. Az letbiztos sok csoportos sa t tA szolgltatsok szerint A kock zati (hal leseti) letbiztos s t Kockzati letbiztosts esetben a biztost arra vllal ktelezettsget a szerz d djfizetse ellenben, hogy a biztostott egy bizonyos id tartamon (a biztosts tartama) belli halla esetn el re meghatrozott szemly(ek) (kedvezmnyezett(ek)) rszre egy el re meghatrozott sszeget (biztostsi sszeg) fizet ki. Ha a biztostsi tartam lejrtakor a biztostott letben van, akkor a biztosts a biztostsi sszeg kifizetse nlkl megsznik. Az el r si letbiztos s t Elrsi letbiztosts esetben a biztost arra vllal ktelezettsget djfizets ellenben , hogy a biztostsi tartam eltelte utn az letben lv biztostott vagy kedvezmnyezett(ek) rszre a biztostsi sszeget megfizeti. Ha a biztostott a tartam lejrta el tt meghal, akkor a biztosts kifizets nlkl megsznik. Meghat rozott lej rat letbiztos sok (terme fixe) t A terme fix letbiztosts esetben djfizets ellenben a biztost arra vllal ktelezettsget, hogy a biztosts lejrtakor egy meghatrozott sszeget mindenkppen kifizet a kedvezmnyezett(ek)nek. (Ha a kedvezmnyezett a tartam alatt meghal, akkor a biztost visszafizeti a befizetett djakat s a djtartalkot.) J rad kbiztos sok t Az a jradkbiztosts tekinthet letbiztostsnak, amelynek a kezdete, a vge illetve a tartama a biztostott halltl fgg. Megklnbztetnk egyszeri djas, folyamatos djas-, azonnal indul- s halasztott-, el leges- s utlagosvalamint id leges letjradkot. Az egyszeri djas, azonnal indul, el leges letjradk esetben egy egyszeri nagyobb sszeg befizetse ellenben a biztost arra vllal ktelezettsget, hogy a befizets pillanattl egy meghatrozott sszeget fizet a biztostottnak addig, amg az letben van. A biztostott hallval a biztosts megsznik. Az el leges- s utlagos-letjradk kztti klnbsg: a biztost a jradkot az v elejn vagy az v vgn fizeti. Alapvet klnbsg csak az els vben van, mert akkor a djfizetskor azonnal megkapja a biztostott az els jradkot, az utlagosnl csak 1 v mlva. Azonnal indul s halasztott letjradk kztti klnbsg: az azonnal indulnl, mg abban az vben megindul a jradk fizets (lehet el leges vagy utlagos), a halasztott letjradk esetben csak egy el re rgztett id tartam utn.

26

Biztostsi ismeretek

Egyszeri djas s folyamatos djas letjradk kztti klnbsg: a biztost mikor jut hozz a jradk alapjt kpez t knhez. Az letbiztos sok kombin cii t Vegyes biztos s t Az elrsi s a halleseti biztosts kombincija, amelynl a biztost mindenkppen fizet, ezrt rtkestse el nysebb a tiszta elrsi letbiztostsnl. Az eg sz letre szl letbiztos s t A biztosts tartama a biztostott htralv lete, gy mindenkppen a biztostott hallakor s mindenkppen fizet a biztost. (A djfizets tartamt korltozni szoktk.) Technikailag ezt a biztostst egy 105 ves korig tart, korltozott djfizetsi tartam vegyes letbiztostsknt szoktk kezelni. Nyugd jbiztos sok t A nyugdjbiztostsok tartamt kt rszre lehet osztani: t kegyjtsi s jradkfizetsi szakaszra. A kt szakasz alatt ltalban kt klnll biztosts mkdik: a t kegyjtsi szakaszban egy vegyes biztosts, nagy elrsi sszeggel, tartama a nyugdjbavonulsig tart, a jradkfizetsi szakaszban egy egyszeri djas jradkbiztosts kezd mkdni, amely a nyugdjbavonulskor indul meg. Egy ni s csoportos letbiztos sok t Az egyni letbiztostsokat biztostottakra. egynek, mint szerz d k ktik egynekre, mint

A csoportos letbiztostsok esetben a szerz d szemlyek egy csoportjra (pl. egyesletek tagjai, vllalat dolgozi) egyszerre kt letbiztostst. Csoportos letbiztosts esetben a biztost djkedvezmnyt adhat, mivel egyszerbb vlik a kockzatelbrls s cskkennek az adminisztrcis kltsgek. Egy- vagy tbb letre szl letbiztos sok t Gyakoriak a kt letre kttt biztostsok. Pl. kt letre szl vegyes letbiztosts, amelynek kt biztostottja van s hallesetnek a korbban elhunyt biztostott halla szmt, hzastrsak, lettrsak kthetik.

A d jfizet s tartama s gyakoris ga szerinti csoportos s t

27

Biztostsi ismeretek

Leggyakoribbak a rendszeres (havi, negyedvi, flvi vagy ves) djfizets biztostsok a tartam egsze alatti fizetssel. Korltozott, esetleg rendszertelen djfizetsi tartam biztostsoknl a djfizets tartama rvidebb a teljes tartamnl, pl. egyszeri djas biztosts, mint szls eset.

5.3. Kock zat-elb l s rKockzat-elbrls alatt rtjk a figyelembe vehet sszes krlmny mrlegelst a tekintetben, hogy a vllalni szndkolt kockzat megfelel-e a biztosts szablyainak. Az egynileg kttt letbiztostsoknl egyedi kockzat-elbrls szksges, mert lteznek olyan megnyilvnulsok, amelyek rontjk az tlagos hallozsi arnyszmot. Ilyenek az autoszelekci (nkivlaszts) s az antiszelekci (ellenkivlaszts).

Autoszelekci (nkiv laszt s) Az ajnlattev azon trekvse, hogy fokozottabb krveszly esetn biztostst kssn, magasabb sszegre, sajt maga ltal kivlasztott mdozattal. Az nkivlaszts nem jelent felttlenl rosszhiszemsget.

Antiszelekci (ellenkiv laszt s) Az ajnlattev jhiszemsge vitathat, mert rendszerint tisztban van az tlagosnl magasabb halandsgi eslynek (betegsg), de azt szpteni, vagy elhallgatni igyekszik az ajnlat elfogadsa rdekben. Ez a trekvs a kzlsi ktelezettsg megsrtsvel jr egytt.

5.4. Az letbiztos sok d t jaA biztostsok dja ltalban hrom rszb l tev dik ssze: 1. kockzati djrsz, 2. biztonsgi ptlk, 3 vllalkozi djrsz.

28

Biztostsi ismeretek

Az letbiztostsok dja kt rszb l ll: 1. kockzati djrsz, 2. vllalkozi djrsz. A kockzati djrszt nett d jnak szoktk nevezni, a kockzati djrsz s a vllalkozi djrsz sszegt brutt d jnak. A kockzati djrsz szolgl a vllalt kockzatok fedezetl, a biztost ebb l a djrszb l felhalmozott forrsokbl fizeti ki biztostsi esemny bekvetkezsekor (hall, elrs) a biztostsi szerz dsben vllalt szolgltatsokat. Mivel azonban az letbiztostsok esetben a kralakuls igen nagy biztonsggal meghatrozhat, ezrt letbiztostsok esetben nem szoktak biztonsgi ptlkot kalkullni. A vllalkozi djrsz a biztost kltsgeit kell hogy fedezze, a biztostt mint vllalkozt illeti meg, aki a pnzt befekteti a gazdasgba.

A d m s jsz t A biztostsok djait bizonyos alapadatok felhasznlsval, a valsznsgszmts trvnyszersgeire ptve a biztostsi matematikusok (akturiusok) kalkulljk. A djkalkulci alapelve, az n. ekvivalencia elv (egyenlet) igen egyszer: v rhat befizet sek jelen rt ke = v rhat k rfizet sek jelen rt ke. Mg egyszerbben: bev telek = kiad sok. Az letbiztostsok djszmtsa sorn kt tnyez rdemel kitntetett szerepet: 1. nem minden gyfl fizet a biztosts tartama alatt vgig djat, 2. a jv ben befizettet 1 Ft rtke ma nem 1 Ft. Ennek megfelel en a djkalkulci sorn kiemelt jelent sge van a halandsgi tblnak s a technikai kamatlbnak.

Halands gi t bla Az letbiztostsok djnak kiszmtshoz szksgnk van a npessg (esetleg kln a biztostottak) hallozsi viszonyainak ismeretre. A hallozsi viszonyokat tartalmazza a halandsgi tbla, amit a npszmlls adatai alapjn lltanak ssze. Az egyes korosztlyok letben lv tagjainak szma, a korosztlyok hallozsi szma alapjn

29

Biztostsi ismeretek

szmtott kommutcis szmok segtik az egyes letbiztostsok djnak konkrt meghatrozst. 5.1. sz. t bl zat N phalands gi t bla r szlete 1989 (f rfi)Kor 0 1 2 20 30 40 50 100 lx 100.000 98.293 98.204 97.363 95.678 92.172 84.156 7 dx 1.707 89 57 123 237 530 1.197 7 qx (%) 7,71 0,89 0,06 0,13 0,25 0,58 1,42 100,00 ex ( v) 65,4 65,6 64,6 47,1 37,8 29,1 21,3 0,5

lx = "tovbblsi rend", 100.000 fi kzl hny ri el az 1, 2, ... 100 ve kort dx = az x ves koruk kztt elhaltak szma, dx = lx - lx+1 qx = x vesek hallozsi valsznsge qx = dx / lx ex = vrhat lettartam (e0 = szletskor vrhat lettartam)

Technikai kamatl b Az ekvivalencia elvet tkrz egyenletben azrt kell a bevteleket s kiadsokat jelenrtkkn szerepeltetni, mert a klnbz id pontokban esedkes pnzsszegek kzvetlenl nem hasonlthatk ssze. A klnbz id pontokban esedkes pnzsszegek egysgestst a jelenrtk-szmtssal valsthatjuk meg, amihez megfelel kamatlbat kell vlasztani. Ez a kamatlb a technikai kamatlb. A technikai kamatlb egyben a garantlt hozamot is jelenti. A biztost garantlja, hogy a djtartalk befektetsvel legalbb ekkora hozamot r el s juttat a szerz d nek. Mivel a technikai kamatlb a bevtelek s kiadsok sszehasonltst jelenti illetve jv beli hozamot gr, ezrt nagyon fontos feladat a technikai kamatlb helyes megvlasztsa. Megvlasztsnl tapasztalati adatokbl indulnak ki, a kamatlbak tbb vtizedes alakulsbl (2-7% kztti rtk).

30

Biztostsi ismeretek

A d jtartal k s a marad kjogok A djtartalk az gyfl ltal befizetett djakbl a biztost ks bbi kifizetseire felhalmozott sszeg. A djtartalkot a biztost befekteti, s a hozambl ptolhatja a kockzat vllalshoz szksges dj hinyz rszt, illetve kltsgei levonsa utn emeli a biztostottnak nyjtott szolgltatsok rtkt. A djtartalk az alapja s az oka a maradkjogoknak. A djtartalk ugyanis egy olyan pnzsszeg, amit a biztost azrt szedett be, hogy ks bb ebb l szolgltatst nyjtson. Ha a szerz ds felbomlik, akkor a szolgltats elmarad s a biztostnak a djtartalkkal el kell szmolni az gyflnek. Ezt az elszmolsi ktelezettsget az gyfl szempontjbl marad kjognak nevezzk. Maradkjogok fajti: 1. klcsnfelvtel, 2. djmentes leszllts, 3. visszavsrls.

5.5. Az infl ci kezel s nek lehets geiAz inflci gyflnek, biztostnak egyarnt nehzsgeket jelent. Az gyfl szempontjbl az inflci a szolgltatsok elrtktelenedst vltja ki. A biztostnak a kiadsok nvekedsvel, a vllalt ktelezettsgek tarthatsgval kell szembe nznie. Az letbiztostsok sajtossgait figyelembe vve az inflci kedvez tlen hatsait ktfle mdon kezelhetjk (a hatsokat teljesen megszntetni nem tudjuk): 1. djemels, 2. tbbletnyeresg-visszatrts. A d jemel s A djemels elve egyszer: a biztost gy tekinti, hogy a tbbletdjon (az emelt dj s az el z vi dj klnbsge) a szerz d a htralv tartamra, a biztostott aktulis kort figyelembe vve egy ugyanolyan biztostst vsrol. Ennek az j biztostsnak az sszegt egyszeren hozzadjk a korbbi biztostsi sszeghez. A djemelst leggyakrabban a hivatalosan kzlt inflcis rthoz kapcsoljk, alacsony inflcis rta (pl. 10% alatt) esetben nincs lehet sg djemelsre. A djemels problmja az, hogy az id el re haladtval a djemels hatsa egyre inkbb cskken, a biztosts utols szakaszban meg is szntethet a djemels.

31

Biztostsi ismeretek

A tbbletnyeres g-visszat r s t A tbbletnyeresg-visszetrts a megtakartsi jelleg biztostsok befektets jellegvel van kapcsolatban, ezrt e technika alkalmazsnak nem az inflcikezels az egyetlen oka, mindenesetre az inflcikezelst is hatkonyan segti. A tbbletnyeresg-visszatrts esetben a nyeresget lehet szolgltatsemelsre fordtani vagy kamatoz bettknt jvrni az gyfl szmra.

5.6. Megtakar sok sszehasonl sa t tAz albbi tblzatba foglaltuk ssze a klnbz megtakartsi formk f jellemz it. 5.2. sz. t bl zat Megtakar si form k f jellemz i tMegtakartsi forma letbiztosts Likvidits Hozam Kockzat

Hossz tv befektets. A maradkjogokkal rendelkez biztostsok visszavsrolhatk, vesztesggel.

A hozam vltoz, a biztostsi szolgltats-sal arnyosan kisebb a hozam, mint a "tisztn" pnzgyi befektetseknl. Relkamat ltalban negatv, ltalban fix hozam.

Az llami szablyo-zs s likviditsi el rsok miatt gyakorlatilag biztos befektets.

Takarkbettek

Lekttt bettek esetben a likvidits alacsony, ltra szl betteknl a hozam az alacsonyabb. Magyarorszgi fejlettlen rszvny s t ke piac miatt er sen vltoz.

Biztos befektets.

Rszvnyek

A hozam osztalkbl s rfolyamnyeresgb l ll, e kett b l az utbbi realizlhat a magyar piacon. A hozam kt rszb l ll: fix kamat s rfolyamnyeresg.

Nagy kockzat.

Ktvnyek

Ktvnypiac fejlettlensge miatt a likvidits alacsony.

A fix kamat a kibocstskori kamatok fggvnye, ezt a kockzatot az rfolyamnyeresg kompenzlhatja.

32

Biztostsi ismeretek

Ellen rz k rd sek Hatrozza meg a kvetkez fogalmakat! 1) halleseti letbiztosts 2) elrsi letbiztosts 3) terme fixe letbiztosts Sorolja fel a jradkbiztostsok fajtit! Milyen biztostsok kombincija a nyugdjbiztosts? Hatrozza meg a kvetkez fogalmakat! a) autoszelekci b) antiszelekci Milyen maradkjogok lehetsgesek az letbiztostsoknl? Hogyan lehet cskkenteni az inflci hatst? Hasonltsa ssze a klnbz megtakartsi formkat!

33

Biztostsi ismeretek

6. A NEM- LETBIZTOS SOK TFogalmakbalesetbiztos s t elemi k elleni biztos s rok t llatbiztos s t g pj rmbiztos s t felel ss gbiztos s t jogv delem-biztos s t betegs gbiztos s t elemi k kieg sz kock rok t zatai sz tm ll nybiztos s t technikai biztos s t hitelbiztos s t utasbiztos s t

Ebben a fejezetben a nem-letbiztostsok legfontosabb csoportjait mutatjuk be. A gazdasgi fejl ds, a gazdasgi s trsadalmi let egyre sszetettebb vlsa egyre specilisabb biztostsok kidolgozst teszik szksgess, ugyanakkor ezek a folyamatok a kockzatok kezelsnek sszetett formit ignylik komplex biztostsok formjban.

6.1. Balesetbiztos s tBalesetbiztostsrl ngy felttel egyidej bekvetkezse esetn beszlnk: k ls er behat sra, hirtelen, a biztos akarat tl f ggetlen l testi s r l s kvetkezik be. tott A biztos tottak kre alapjn beszlhetnk egy ni s csoportos balesetbiztostsrl. Csoportos biztostsnl krds lehet az, hogy pusztn tbb egyedi szerz ds egyttes kezelsr l van sz vagy pedig egy csoport egyttes kockzatkezelsr l. A szolg ltat sok jellege szerint lehetnek ltal nos illetve speci lis - csak egyes balesettpusokra kiterjed - biztostsok. A szolg ltat sok tartalma szerint megklnbz-tetjk a baleseti hal l, a baleset miatt fellp id leges vagy v gleges eg szs g gyi s/vagy munkav gz k pess g terletn jelentkez nehzsgeket. A szolg ltat s mdja szerint lehet a balesetbiztosts sszeg- vagy j rad kbiztos s. t A szerz d k kre igen vltozatos lehet, a munkltat fizeti a munkahelyen azonos kockzati krbe tartoz alkalmazottak balesetbiztostst, sport egyeslet a sportolit stb. A biztost szempontjbl a legfontosabb a rendk li (n. anormlis) kock zatok, v kockzati csoportok felismerse s ezen kockzatok megfelel biztoststechnikai kezelse (pl. ptdj). A balesetbiztosts fontos sajtossga, hogy rtkestik-e nll biztostsknt vagy ms biztostsokhoz kapcsolva kiegszt biztostsknt. (Pl. letbiztostsok vagy casco biztostsok kiegszt biztostsa lehet balesetbiztosts.)

34

Biztostsi ismeretek

6.2. Betegs gbiztos s tA betegsgbiztostsok az llampolgrok egszsggyi elltsnak a trsadalombiztosts mellett az nkntes klcsns biztostpnztrakkal egytt jelentheti kiegsztst. (Az egszsggyi elltsok n. harmadik oszlopa.) A szolgltatsok kre alapjn lehet teljes (az egszsggel kapcsolatos valamennyi kockzatra kiterjed ), az alapvet vagy a l nyeges betegsgekre kiterjed betegsgbiztosts. Fontos szerepet tlthetnek be a r szleges, csak egy-egy betegsgre szolgltatst nyjt biztostsok (pl. fogszat, klnleges pols). A trsadalombiztostshoz val kapcsolds alapjn beszlhetnk a trsadalombiztostst helyettes illetve azt kieg sz betegsg-biztostsrl. A kiegszt t t biztostsok fedezhetik a krhzi kltsgeket, a vizsglatok s egyb kezelsek kltsgeit s a tppnzt is. A biztost ltal el rt v rakoz si id lehet norm l (nhny nap) vagy rendk li (pl. 6 v hnap) a kockzattl fgg en. A biztostottak egszsgvdelemre val sztnzse trtnhet korltozssal, kizrssal, krmentessg esetn djengedmnnyel, de sszetettebb formban is, pl. nyeresgrszeseds beptsvel.

6.3. Elemi k rok elleni biztos s tAz elemi krok biztostsa a termszet ltal okozott krokra nyjt fedezetet a biztostottaknak. Az albbiakban sszefoglaljuk a legfontosabb elemi krok elleni biztostsokat.

Tzbiztos s t Az egyik legrgebbi s legfontosabb biztostsi fajta. Szkebb rtelemben az n. ellens ges t z - a nem rendeltetsszer helyn vagy a rendeltetsszer helyt elhagy s sajt erejb l tovaterjed elgs - okozta krok megtrtse a tzbiztosts feladata. Egy tzbiztostsi konstrukci fontos ismrve, hogy az kizrlag a kzvetlen tzkrokra vagy a kvetkezmnyi (jrulkos) tzkrokra is vonatkozik-e.

Vihar(torn d)k rbiztos s t

35

Biztostsi ismeretek

Leggyakrabban a tzbiztostssal egytt jelennek meg. Eurpban ltalban a 15 m/sec sebessget meghalad er ssg szl ltal okozott kzvetlen krokat trtik meg a biztostk. A kockzatelbrls sorn fontos szempont a meteorolgiai kockzatnak, viharzn knak megfelel besorols az adott plet n. vihar rz kenys gnek vizsglata.

J gk rbiztos s t Ez a biztosts a mez gazdasgi termkek mennyisgben bekvetkezett vesztesgekre nyjt rszleges fedezetet. A kockzat-elbrls itt is kett s: vszzados statisztikk alapjn llaptjk meg a helyoszt lyokat illetve a nvnyeket "j g ll-k pess g k" alapjn kockzati osztlyokba soroljk.

Fagyk rbiztos s t A fagykrbiztosts is a nvnytermels cskkenst okoz, t li s tavaszi fagyok ellen nyjt vdelmet. Ennl a biztostsnl is rvnyesl a kockzat-elbrls kett ssge, a terletisgb l s a fajthoz kapcsold kockzat differencils.

V rbiztos s zk t Az rvz, a belvz, a felh szakads (1 mm/perc csapadk), a tzek oltsa, a vzvezetkek trse s szk r miatti kzvetlen krokra nyjt fedezetet ez a biztostsi konstrukci.

Fldreng s-biztos s t A vilg legtbb orszgban a biztostk nem vllaljk a fldrengs kockzat biztostst. Ahol mvelik ezt a biztostst, ott meghatrozott er ssg fldmozgs esetn trti a krokat a biztost. A kockzat elbrlsa ebben az esetben kapcsoldik a geolgiaigeogrfiai viszonyokat kifejez znkhoz illetve az pletek specilis szerkezeti vizsglathoz (fldrengs "trs").

Fldcsuszaml s, -beoml s, -leoml s-biztos s t A fld fgg leges, elszigetelt essb l add vesztesgekre n. llagkrokra nyjt fedezetet.

36

Biztostsi ismeretek

6.4. Elemi k rok kieg sz kock zatai tA betr seslop s- s rabl sbiztos s t E kt biztostst ltalban egytt szoktk knlni. Mindkt esetben a vagyontrgyak eltulajdontsnak egyrtelmen meghatrozott felttelek melletti kockzatra nyjtanak fedezetet. Betrseslopsnak szmt a jogellenes behatols, amely lehet er szakos behatols vagy kulccsal trtn bejuts. Rablsnak tekintik az er szak alkalmazst. Betrseslops s rabls esetn komoly krokat okozhat a rongls s a vandalizmus.

Az vegk r-biztos s t A beptett vegtblk trse vagy repedse esetn fizet krtrtst a biztost. Klnbsget tesznek laksok s nem-laksok cljra kszlt pletek kztt. A fldrajzi fekvs is befolysol(hat)ja a kockzatelbrlst az veg funkcijnak s min sgnek figyelembe vtelvel.

Tzzemsznet-biztos s t Az n. tzzemsznet-biztosts csak tzesetek kvetkezmnyeknt bekvetkez jvedelem-, nyeresg-kiessekre s a ptllagos kltsgekre nyjt tmeneti s degresszv sszeg szolgltatst.

A vezet kes k rok biztos sa t A vzvezetkek srlsb l add krok megtrtsb l fejl dtt ki, ma mr gz-, g z-, kzpontifts-, olaj- s egyb vezetkek kockzatait is vllaljk a biztostk. A szemlyi s krnyezetvdelmi kockzatok figyelembe vtele sszetett feladatt tette ezen biztostsok kockzat-elbrlst. Pldaknt emltve biztostsi esemny lehet vzvezetk esetben: a cs trs, a csvek elhasznldsa, a nyitva hagyott csapok, a duguls s a tlnyoms okozta kr.

6.5. llatbiztos s t llatbiztostsoknl a haszonllatok elpusztulsbl keletkez krokra nyjt fedezetet a biztost. E biztostsok kt alapvet tpust kpezik a valamennyi l llatra illetve csak a hzlalsra tartott n. v g llatokra vonatkoz konstrukcik kpezik. Ms szempontbl 37

Biztostsi ismeretek

beszlhetnk ltal nos - mindenre kiterjed vdelemr l (pl. baleset, jrvny) vagy speci lis (pl. mtt vagy olts esetre vonatkoz) biztostsokrl.

38

Biztostsi ismeretek

6.6. Sz ll nybiztos s tm tA szlltmnybiztosts a leg sibb, mvel i szerint a legsszetettebb s gy a legtbb szaktudst ignyl biztostsi fajta. Az ttekintst nehezti, hogy a szlltmnybiztosts szkebb rtelme is sszefoglal kategria. Magba foglalja az eredeti tengeri biztostst s az abbl kifejl dtt belvzi, lgi, szrazfldi s egyb szlltmny-biztostsokat is. A tengeri szlltmnybiztostsok fajti: a) tengeri szllteszkz-biztosts (casco), b) rakomny-biztosts (cargo), c) felel ssgbiztosts, d) teljes vdelmi s helytllsi biztosts. A szlltmnybiztostsokat klnbz zradkokkal ltalnos vdelmv fejleszthet k, fedezet h bor s s polg rh bor s kock zatokra, lop sk rokra illetve valamennyi kr ellen (all risks). A tengeri szlltmnybiztosts fontos sajtossga, hogy a hajzsban rdekeltek kzsen vllalnak ldozatot a bajba kerlt hajk legnysgnek, rakomnynak megmentsben. (1950. vi antwerpeni szerz ds.) A szlltmnybiztosts szlesebb rtelmezshez soroljk a szlltssal, a mozgatssal kapcsolatos kockzatok elleni biztostsi formkat is. Tgabb rtelemben a ki ll sok s t v s rok, a hangszerek, az kszerek biztostsa is ide sorolhat.

6.7. G pj rm-biztos s tA gpjrm zembentartja ltal vllalt kockzatok: - olyan veszlyek, amelyek ms vagyontrgyakat is fenyegetnek, - trs, - a jrmben l utasok testi psge, - a jrm ltal msoknak okozott krok, - lops. A fenti kockzatok alapjn kt biztostsi fajtra lehet igny: - a gpjrmvet r krokra vonatkoz vagyonbiztosts - casco, - a msnak okozott krok megtrtst clz felel ssgbiztosts. 39

Biztostsi ismeretek

A gpjrm-biztosts azoknak a biztostsi fajtknak a csoportja, amelyek a gpjrmben, valamint a gpjrmvek hasznlatval kapcsolatban keletkezett krokra nyjtanak biztostsi fedezetet. Gpjrm-biztostsok: - a gpjrm-felel ssgbiztosts, - a gpjrmtest biztosts (casco), - a gpjrmben utazk balesetbiztostsa, - a gpjrmben szlltott vagyontrgyak biztostsa. A casco biztosts azt a komplex biztostst jelenti, amely a jrmtest biztostson kvl ltalban magban foglalja a bennl k balesetbiztostst, a jrmben szlltott vagyontrgyak biztostst s egyb szolgltatsokat (pl. klcsnaut a javts idejre).

A k telez g pj rm felel ss g-biztos s t A gpjrmvek ktelez felel ssgbiztostst az a szksglet hozta ltre, hogy a gpjrmvek krt okozhatnak, s ezekrt a felel ssg a gpjrm zembentartjt terheli. Kln jogszably rja el , hogy gpjrm tulajdonosnak rendelkeznie kell ezzel a biztostssal. Els sorban a krosultak rdekeit szolglja, mert a krosult kvetelse attl fggetlenl megtrl, hogy a gpjrm zembentartja kpes-e vagy ksz-e a jog szerint jr krtrtst megfizetni. De vdi a biztosts a krokozkat is, hiszen a biztostsi dj ellenben a biztost vllalja az okozott kr teljes megtrtst. A gpjrmvek ktelez felel ssgbiztostsnak szerz dses rendszere 1991. jlius 1t l van rvnyben. (Ezt megel z en 1982-t l a benzin fogyaszti rban szerepelt.) A biztost trsasgok kormnyrendelet ltal el rt egys ges felt telekkel s d jakkal dolgoznak. ( B-Aegon, Colonia, OTP-Garancia, Generali Budapest, Hungria, Providencia.)

40

Biztostsi ismeretek

A g pj rm-(casco) biztos s t Az egyes biztosttrsasgok nem egyetlen casco biztostst terjesztenek, hanem casco biztostsi rendszereket. A casco biztostsok fajti: - teljes kr, - rszleges. A teljes kr casco biztosts kiterjed a gpjrmvet rt trskrra, lopskrra s elemi krra. A rszleges casco biztosts tbbnyire ugyanezekre a krokra terjed ki, a trskr s/vagy lops kivtelvel. A jelenlegi casco biztostsi rendszerekben a teljes kr s a rszleges casco biztosts funkcionl alapbiztostsknt, amihez klnbz kiegszt biztostsok kthet k.

P lda a modul-rendszer casco biztos sra: t Alapbiztosts: - teljes kr casco, - rszleges casco. A teljes kr casco biztosts kiterjed a biztostott vagyontrgyakban keletkezett trskrra, elemi krra, lopskrra s baleseti krra. A rszleges casco biztosts kiterjed a gpjrm ablakvegeinek s fnyszr vegeinek trskrra, ha a karosszria nem srlt meg, a biztostott vagyontrgyakban keletkezett elemi krra, lopskrra s baleseti krra. Kiegszt biztostsok: - a beptett bereendezsek (extra tartozkok) biztostsa, - a belfldn szlltott vagyontrgyak biztostsa, - belfldi balesetbiztosts, - a braut kltsgtrtsi biztosts.

41

Biztostsi ismeretek

nr szesed s A casco biztostsoknl alkalmazott nrszesedsnek hrom clja van: 1) A biztostott rdekeltt vljon a kr megel zsben, enyhtsben. 2) Az nrszeseds nlkli cascohoz kpest (krfizetshez kpest) kevesebb dj is elegend legyen a biztostsi vdelemhez. 3) A bagatell krok kiszrse (amikor a krrendezs kltsge esetleg nagyobb mint a kr). Az nrszeseds meghatrozsa a krsszeg s/vagy az ves alapdj %-ban trtnhet.

6.8. Technikai biztos s tAz iparosods temt kvet mdon fejl dtek az n. technikai biztos sok, amelyeknek t hrom meghatroz csoportja van: g pi-elektronikai, meghatrozott tev kenys gek s az zemsz net okozta vesztesgek elleni biztostsok.

A technikai biztos sok fajt i t A g pi-elektronikai biztos sok klasszikus formi a gpekben keletkezett krokra adnak t biztostsi fedezetet. A modern mdozatok a szmtgpek-hez, biztonsgi berendezsekhez illetve brmely gpezethez kapcsoldhatnak. A tev kenys ggel sszef gg biztos sok kzl a szerelsi biztostsok a gpek t szerelsvel, prbazemvel kapcsolatos kockzatokra nyjtanak fedezetet. Az ptsiszerelsi biztostsok az pts miatt el fordul krok esetben jelentenek vdelmet. Az zemsz net biztos s az zem lellsa miatti jvedelemkiessre, a szksges t kltsgekre s az jraindtshoz szksges ptllagos rfordt-sokra szolgltathatnak vdelmet.

6.9. Felelss gbiztos sok tA felel ssgbiztostsok egyre szaporod csoportja egyetlen kzs t r l fakad: valaki jogsrelmnek a tnyb l, amelyek hrom f csoportba sorolhatk: bnzs, szerz dsszegs s egyb krokozs. A felel sg-biztosts fontos sajtossga, hogy a kockzatoknak felismerhet eknek kell lennik s a kockzatthrtsnak is vals lehet sgnek kell lennie (pl. munkaadi).

42

Biztostsi ismeretek

A felel ssgbiztostsoknak hrom f csoportja van: 1. tulajdonosi, 2. termkfelel ssg, 3. szakmai felel ssg. A tulajdonosi felel ss gbiztos s alapja az, hogy a tulajdonos kteles mindent megtenni t a tulajdona okozta krok megakadlyozsa illetve az esetleges krosultak krtalantsa (pl. ktelez gpjrm felel ssg-biztosts). A term kfelel ss g-biztos s alapvet en azokra a kockzatokra irnyul, amiket a t termkek (gyrtmnyok, flksz s ksztermkek) rendeltetsszer hasznlat mellett okozhatnak. A szakmai felel ss gbiztos sok eredetileg valamilyen szakma gyakorlsa sorn, t valamilyen gondatlansg, mulaszts, tveds vagy hiba miatt bekvetkez krokra nyjtottak fedezetet. jabban azonban kiterjed a szakemberek nem-optimlis viselkedse ltal kivltott kockzatokra is. A fontosabb szakmk felel ssgbiztostsai: orvosok, jogszok, mrnkk, tervez k, knyvvizsglk, gygyszerszek, biztostsi kzvett k stb.

6.10. Hitelbiztos s tA hitelviszonyokbl add kockzatok thrtsnak egyik lehetsges mdjt kpezik a hitelbiztostsok. 1. Szkebb rtelmezs A) ruhitel-biztosts (ruhitel) B) Rszletfizets (fogyaszti hitel) C) Bankhitel (beruhzsi hitelek) D) Exporthitelbiztosts 2. Szlesebb rtelemben E) vadk vagy kezessg biztosts F) Htlen kezels G) Szmtgpes visszalsek elleni biztosts. 1) A szkebb rtelemben vett hitelbiztostsok legfontosabb sajtossga az, hogy mind a szerz d , mind pedig a biztos azonos: a hitelez. tott A) ruhitel-biztostsnl az ru szlltja a kvetels esetleges kiesse miatt kt biztostst.

43

Biztostsi ismeretek

csak jogi fizetskptelensg esetn fizet a biztost csak pontosan meghatrozott kvetelsekre terjed ki a biztosts (ptllagos kltsgekre nem) a) talnyszerz ds b) keretszerz ds c) egyedi szerz dsek d) n. els bbsgi kockzatok (normlis fltti vesztesgekre) B) Rszletfizetsi kockzatok (rszletfizetsek kiesse ill. ptlsa) a) pnzgyi hitelez b) ruhitelez (pl. gpkocsit rtkest szllt, keresked ) c) garancit, kezessget vllal intzmnyek, szemlyek - 20%-os nrsz ltalnos, visszaszerezhet ru beszmtsa beruhzsi hitelbiztostsok brbead (lzing) hitelbiztosts fogyaszti hitelbiztosts tlhitelezs) trleszt -rszlet C) Bankhitelek biztostsa magnhitelek vllalati hitelek n. nagy hitelek sajtossgok: - teljes llomny fedezetbe adsa - legalbb 2%-os nrsz - tovbbporlaszts D) Exporthitelbiztosts 1) kereskedelmi/gazdasgi kockzatok (rfolyamvesztesgek) 2) politikai kockzatok 2) Szlesebb rtelemben vett hitelbiztostsok E) vadk vagy kezessg-biztostsokat ltalban a hitelfelvev kti meg arra az esetre, ha fizet kptelensge miatt nem tudna fizetni a hitelez nek, azaz szksge lenne egy kezesre. 1) Normlis kezessg-biztosts: a biztost a bank ltal megkvetelt kezest vltja ki. 44 (vsrlsi hitel, kszenlti, csekk-krtyval

Biztostsi ismeretek

2) Tbb hitel-felvev kzsen vllalja ahitel visszafizetst (n. avalthitelek) F) A htlen kezelsre vonatkoz biztostsoknl a vagyontrgy kezelsvel megbzott tevkenysgvel vesztesgeket (lops, csals, sikkaszts) triti a biztost. - sajt vagy idegen biztostottra "csak" rbzott trgy/vagyon 1) pnzzel hivatsszeren foglalkoz szakmk 2) szolgltat egysgek 3) sajtos pnz- s vagyonkezel i funkcit ellt szemlyek (pl. gym, gondnok) G) Szmtgpes visszalsek elleni biztostsok szmtgp megsemmislse: - vrus - adatok megvltoztatsa - jogellenes lekrdezs, trls stb.

6.11. Jogv delem-biztos s tA jogvdelem-biztosts feladata, hogy a biztostott valamennyi jogi ignyre - az ltala kezdemnyezett s az ellene irnyul eljrsokra is - tfog vdelmet nyjtson, a felmerlt kltsgek fedezsn tl. a) Kzvetlen v delem: az gyfl rdekeinek kzvetlen kpviselete a biztost kzremkdsvel. b) Kzvetett v delem: az gyvdi kltsgek fedezse. A jogvdelem-biztostsok sajtossga az rdek tkz s, amely bekvetkezhet: 1) kt biztostott ugyanattl a biztosttl kr jogvdelmet vagy 2) a biztostott "sajt" biztostja ellen kr jogvdelmet. Az rdektkzs megoldsa lehet: a) nll szervezeti egysg kezeli a biztostn bell a jogvdelem-biztostsokat, b) biztostn "kvli", elklntett krrendezs, c) szabad gyvdvlaszts biztostsa. A jogvdelem-biztosts fajti: - kzlekedsi, - csaldi, - vllalkozi, - sszetett, kombinlt formk.

45

Biztostsi ismeretek

6.12. Utasbiztos s tElvi vitk trgyt kpezi, hogy tekinthet -e egyltaln nll biztostsnak az utas- vagy turista segtsgnyjtsi biztosts. A vitk a nyjtott szolgltatsok formja (termszetbeni juttats) a nem-biztostk ltal trtn rtkests (pl. autklubok) krl csapnak ssze.

Ellenrz k rd sekSorolja fel a baleset ngy felttelt! Milyen kapcsolat lehet a trsadalombiztosts s a betegsgbiztostsok kztt? Milyen elemi kr biztostsokat ismer? Melyek az elemi krok kiegszt kockzatai? Mi az llatbiztosts kt alapformja? Jellemezze rviden a szlltmnybiztostsokat! Mi a klnbsg a ktelez gpjrm felel ssg-biztosts s a casco biztosts kztt? Hatrozza meg rviden a technikai biztostsok f fajtit! Mi az alapja a felel ssgbiztostsoknak? Kinek a kockzatt cskkenti a hitelbiztosts? Mirt lehet nagy szerepe a jv ben a jogvdelem-biztostsnak?

46

Biztostsi ismeretek

7. FIZET K PESS G S A SZAVATOL T KEFogalmakfizet k pess g biztos stechnikai tartal kok t szavatol t ke

A 7. fejezetben a biztost rszvnytrsasg clrendszerb l kiindulva bemutatsra kerlnek a fizet kpessg tnyez i. Vzlatosan ismertetjk a biztost mkdsre hat kockzatok kezelsnek specilis eszkzt a szavatol t kt.

7.1. A biztos fizetk pess g nek t nyezi tA biztost rszvnytrsasgok kett s clt prblnak megvalstani mkdsk sorn, egyrsz nyeresget kvnnak elknyvelni, msrszt az gyfelek biztonsgos kiszolglst kell mindenkor biztostaniuk. A biztonsgos szolgltats a fizet kpessg rvid, kzp s hossz tv fenntartst jelenti a befektetsi portfli likviditsn keresztl. A biztost likviditsa akkor tekinthet megfelel nek, ha a biztost kpes egy adott id pontban a hirtelen szksgess vl fizetsi ktelezettsgeit korltozs nlkl teljesteni. A fizet kpessget az albbi tnyez k hatrozzk meg: 1. Djkpzs s djpolitika 2. Biztoststechnikai tartalkok 3. Szavatol t ke (sajt t ke) 4. Viszontbiztosts 5. Felgyeleti ellen rzs. D pz s s d jk jpolitika A biztostnak olyan djakat kell meghatroznia, melyek nagy valsznsggel fedezik az tvllalt kockzatokbl ered krok s a biztost mkdsnek kltsgeit.

7.2. A biztos stechnikai tartal kok tA megfelel en kpzett s beszedett djak nmagukban csak az adott vben biztostjk a biztost fizet kpessgt. A krkifizetsek gyakran thzodnak a kvetkez vre, jelent sek lehetnek a krok ingadozsai s lehetsges, hogy vek mlva kell teljesteni a

47

Biztostsi ismeretek

vllalt ktelezettsgeket. Ezrt a biztost a befizetett djakbl tartalkokat kpez a ks bbi vekre. A biztos stechnikai tartal kok fajt i t Meg nem szolglt djak tartalka Matematikai tartalkok 1. letbiztostsi djtartalk 2. Betegsgbiztostsi djtartalk 3. Balesetbiztostsi jradktartalk 4. Felel ssgbiztostsi jradktartalk Fgg kr tartalkok 1. Bekvetkezett s bejelentett krok 2. Bekvetkezett, de mg be nem jelentett krok tartalka (IBNR) Eredmnyt l fgg djvisszatrtsi tartalk Eredmnyt l fggetlen djvisszatrtsi tartalk Kringadozsi tartalk Nagy krok tartalka Trlsi tartalk Egyb biztoststechnikai tartalk. A meg nem szolg lt d tartal jak ka A biztostsi v s a mrlegv a szerz dsek dnt tbbsgben nem esik egybe. az egybeess csak a janur 1-n kttt szerz dsekre igaz. A szerz ds alapjn knyvelt ves djnak azonban a mrlegzrs id pontjig csak egy rsze a megszolg lt d(az a rsz, amely j ellenben december 31-ig kockzatot vllalt a biztost), a tbbi rsz a mrlegzrs id pontjban mg meg nem szolg lt d amit a biztostnak t kell vinnie a kvetkez j, id szakra. (A naptri vet meghalad id szakra befizetett djel leg is ilyen.) Az letbiztos si d t jtartal k Az letbiztostsi djtartalk rszt kpezi a tiszta kockzati, illetve a halleseti kockzatot is tartalmaz vegyes letbiztostsok kockzati djaibl kpzett n. reged si tartal k, valamint az elrsi s a vegyes letbiztostsok n. megtakar si tartal ka. t

48

Biztostsi ismeretek

A betegs gbiztos si d t jtartal k Hasonlan a kockzati letbiztostsokhoz, ahol a nvekv letkorral a hallozsi kockzat n , a betegsgbiztostsoknl is emelkedik a megbetegedsi kockzat az letkor emelkedsvel. Mivel a betegsgbiztostsokat is a biztostsi szerz ds teljes id tartamra vltozatlan djjal kalkulljk, ezrt a betegsgbiztostsoknl is szksg van regedsi tartalk kpzsre.

A balesetbiztos si j rad t ktartal k A balesetbiztostsi jradktartalkot a biztostnak a jradkfizetsi ktelezettsggel jr biztostsi esemnyek bekvetkezse esetn olyan balesetbiztostsi szerz dsek utn kell kpeznie, ahol a biztostsi szerz ds jradkfizetst is tartalmaz.

A felel ss gbiztos si j rad t ktartal k A felel ssgbiztostsi jradktartalkot a felel ssgbiztostsokbl ered jradkfizetsi ktelezettsgek fedezetre kell kpeznie a biztostnak.

A f gg k r tartal kok A biztostnak a mrleg fordulnapjig bekvetkezett s bejelentett, de mg nem vagy csak rszben rendezett krokra, valamint a mg be nem jelentett krok fedezetre fgg kr tartalkot kell kpeznie.

Az eredm nyt l f gg d jvisszat t tartal r si k Azokban a biztostsi gazatokban, amelyekben a biztostsi felttelek alapjn a biztostottak rszesednek az zletg eredmnyb l, ott ezt a nyeresgrszt az eredmnyt l fgg djvisszatrtsi tartalkba kell helyezni s ebben a tartalkban tartani mindaddig, amg az visszajutattsra nem kerl a szerz dsi felttelek, a biztost dntsnek megfelel en.

Az eredm nyt l f ggetlen d jvisszat t tartal r si k Amennyiben a biztostsi szerz ds krmentessg vagy alacsony kralakuls esetn a biztostsi dj egy rsznek visszatrtst tartalmazza, abban az esetben a biztostnak eredmnyt l fggetlen djvisszafizetsi tartalkot kell kpeznie.

49

Biztostsi ismeretek

A k ringadoz si tartal k A kringadozsi tartalk a krszksglet vek kztti ingadozsnak kiegyenltsre szolgl, mivel a krszksglet mg egy elegend en nagy s homogn veszlykzssg esetben is vr l vre ingadozik.

A nagy k rok tartal ka A nagy krok tartalka specilis kringadozsi tartalk, amelyet azokra a kockzatokra kell kpezni, amelyeknl a lehetsges kr klnsen magas egyrszt a nagy rtkek koncentrcija, a kockzat klnleges jellege, a krok halmozdsa miatt.

A t rl tartal si k A trlsi tartalkot a biztostnak a kockzat megsznse. mrsklse, tmeneti szneteltetse miatt a fennll djkvetelsek helyesbtsre kell kpezni.

7.3. A biztos mkd s re hat kock zatok tAmennyiben a biztost megfelel djakat kalkull, elegend nagysg tartalkot kpez s ezeket jl fekteti be, akkor elmletileg a beszedett djakbl, mint idegen forrsbl is kpes mkdni anlkl, hogy a mkdshez sajt forrst venne ignybe. A gyakorlatban a biztost mkdsre szmos kockzati tnyez hat. A kockzatok egy csoportja minden vllalkozsra hat: ltalnos vllalati kockzatok s specilis, nem biztoststechnikai kockzatok. Vannak olyan kockzatok, amelyek specifikusan csak a biztostkra hatnak.

A nem biztos stechnikai kock zatok t

A tartal pz kock zat kk si Nincs kell mennyisg informci a tkletes tartalk nagysg meghatrozshoz. A tartalkok alulkpzse a biztost fizet kpessgnek romlshoz vezethet. A selejt kock zat Jelenti a helytelen szerz dsktst, a kapott djnl nagyobb kockzatot vllal a biztost. Jelenti azt a kockzatot is amikor a biztost olyan munkatrs kpzsbe invesztl aki nem 50

Biztostsi ismeretek

felel meg az elvrsoknak, vagy hamarabb elhagyja a biztostt minthogy a kpzsi beruhzs megtrlt volna.

A szerz d kock zat si Gyakorlatilag a biztostsi csals kockzatt jelenti. Az n. delkredere-kock zat Ez az a kockzat amikor a biztost kintlv sgei nem teljes mrtkben folynak be, mert a biztostottak nem fizetnek, vagy nem rkezik meg a biztosthoz a dj.

Befektet kock zatok si A befektetett t ke rt k meg rz s nek kock zata Nominlrtk illetve relrtk meg rzsnek kockzata. A t kehozad k kock zata A befektets hozama kisebb lesz az elvrt hozamnl. A likvidit s kock zata A likviditsi kockzat annak lehet sgt jelenti, hogy a befektetsek automatikus vagy szksg esetn trtn pnzre konvertlsa nem valsthat meg a kvnatos hatrid re vagy azt csak vesztesg rn lehet megvalstani.

A biztos stechnikai kock zatok t A vals biztostsi esemnyek, szolgltats ignyek eltrnek a kalkulci sorn figyelembe vett rtkekt l, ezrt egy sor kockzat addik, amiket egyttesen biztoststechnikai kockzatoknak neveznk. Inform cis vagy t ved si kock zat A krszsglet vrhat rtke a megfigyelt statisztikai sokasgbl nem llapthat meg korrektl. Az informcis kockzat annl nagyobb, minl kisebb a megfigyelt statisztikai kzssg. V ltoz si kock zat A bekvetkezett esemnyek utlag is eltrhetnek a kalkulltaktl, mert a krbekvetkezs, krnagysg szerkezete az id ben vltozik. A vltozsi kockzat lehet trendszer s v letlen kockzat.

51

Biztostsi ismeretek

7.4. A szavatol tkeA fentiekben emltett kockzatok lefedsnek eszkze a szavatol t ke, amely saj t forr s s a krlmnyek nagyon kedvez tlen alakulsa esetn is biztostja, hogy a biztostottak megkapjk a meggrt szolgltatsokat.

A szavatol t ke szab lyoz s l nyege: 1. A biztost kockzati helyzett bizonyos mutatszmok alapjn mrik, az adatokat ltalban a mrlegadatok szolgltatjk. 2. A biztostktl megkvetelnek egy minimlisan szksges szavatol t ke szintet (a sajt eszkzk minimlis szintjt, szolvencia szintet), amely dnt rszben a sajt t ke elemekb l ll. 3. Amennyiben a sajt eszkzkkel val elltottsg szintje alatta marad az elvrt minimlis szintnek, akkor tbbfokozat felgyeleti szankcik lpnek hatlyba.

Ellenrz k rd sekSorolja fel a biztost fizet kpessgt meghatroz tnyez ket! Milyen biztoststechnikai tartalkokat kell kpeznie a biztostnak? Melyek a biztost mkdsre hat nem biztoststechnikai kockzatok? Ismertesse a biztoststechnikai kockzatokat! Mi a szavatol t ke s mi a szavatol t ke szablyozs lnyege?

52

Biztostsi ismeretek

BIZTOS SI ALAPFOGALMAK TBIZTOS S KEZDETE T Az letbiztosts mindig valamely hnap els napjn kezd dik. Ha az els biztostsi djrszlet befizetsnek id pontja a hnap 15-vel bezrlag megtrtnik, akkor a biztosts kezdete a befizets hnapjnak els napja, egybknt pedig a kvetkez hnap els napja. BIZTOS SI G T A biztostsi szolgltatsok felosztsa a biztosts trgya szerint (let- s nemletbiztosts). BIZTOS SI D T J A biztostsi dj a biztostsi vdelem ra. A djat mindig teljes vre kalkulljk, ezrt az egsz vre szl s vfordultl vfordulig tart dj maradktalanul megilleti a biztostt. Els d a biztosts els vre, negyedvre, hnapjra szl dj. j: Folytatlagos d az els vet, negyedvet, hnapot kvet id szakokban esedkes dj. j: Egyszeri d az egsz biztostsi tartamra egy sszegben esedkes dj. j: BIZTOS SI VFORDUL ( letbiztos s) T t A biztosts technikai kezdett l szmtott egsz naptri v. BIZTOS SI M DOZAT T A biztost egy termke, amely szolgltatsaiban s/vagy feltteleiben klnbzik egy msik termkt l. BIZTOS SI SSZEG T Az a legmagasabb sszeg, amelyet a biztost szolgltatsnak esedkessge alkalmval a szerz d /kedvezmnyezett a biztosttl kap. A kockzat tvllalsnak fels hatra. BIZTOS TOTT (szem lybiztos s) t Az a szemly, akinek az letre vagy egszsgi llapotra a biztostst ktik. (A szerz d s a biztostott lehet azonos szemly. A djkalkulcit a biztostott letkora, foglalkozsa, egszsgi llapota s a biztostsa id tartama hatrozza meg.)

53

Biztostsi ismeretek

D JMENTES S (d T jmentes lesz ll s; tk s s) t t letbiztosts esetben a szerz d ktvi djfizets utn krheti a djmentessget. A djfizets megszntetse utn az addig kpz dtt djtartalknak megfelel leszlltott biztostsi sszeggel marad rvnyben a szerz ds. D JTARTAL K A biztostott ltal a befizetett djakbl kpzett, elklntett sszeg. HITELFEDEZETI Z RAD K Az letbiztosts hitelfedezeti kezessget nyjt a biztostott elhallozsa esetn, a halleseti sszeg erejig, ha biztost a szerz dst hitelfedezeti zradkkal ltja el. K RBIZTOS S T A biztost a keletkezett krt trti meg, a kr fels hatra a keletkezett kr illetve a biztostsi sszeg. KEDVEZM NYEZETT Az a termszetes vagy jogi szemly, akinek a biztost a szolgltatsokat nyjtja. (Az letbiztostsban ltalban nv szerint rsban megjellik, ha nem, akkor az rks min sl kedvezmnyezetnek.) KOCK ZAT Vesztesg vagy egyb rdeksrelem bekvetkezsnek valsznsge. Lehet aktv (tudatosan vllalt) s passzv (pl. elemi krok), tovbb bekvetkezhetnek nem vrt negatv kvetkezmnyek. KOCK ZATKEZEL S 1) preventv (krmegel z ) 2) krenyht 3) kompenzl (pnzbeli kiegyenlts; pl. biztosts). KOCK ZATVISEL S KEZDETE A kockzatvisels az els djrszlet befizetst kvet nap 0. rjval kezd dik. Ha biztosts orvosi vizsglattal jn ltre, akkor a kockzatvisels teljes kr. Orvosi vizsglat nlkl ltrejv biztostsoknl a biztost vrakozsi id t kt ki.

54

Biztostsi ismeretek

KOCK ZATVISEL SI M DOK (vagyonbiztos s) t Teljes rt k-biztos s: a vagyontrgy rtke a biztostsi sszeggel egyenl (lsd mg t alul-, ill. fellbiztosts). Els kock zatra szl biztos s: a biztostsi sszeg a kr valszn rtke, kifizets a t biztostsi sszegen bell a tnyleges kr mrtkig. H nyadr sz biztos s: a djszmts alapja a vagyontrgy rtke, a dj sszege az ezen t rtk alapjn szmtott djnak a meghatrozott engedmnnyel cskkentett rsze, a biztostsi sszeg a vagyontrgy rtknek megllapods szerinti szzalka. Krtrtsi korltozsok: alulrl az nrsz s fellr l a limit. SSZEGBIZTOS S T A biztost nem a krt trti, hanem egy, a biztostsi esemny bekvetkezshez el re meghatrozott sszeget fizet. REAKTIV L S A megsznt biztostst, meghatrozott felttelek mellett s id n bell jra rvnybe helyeznek, djhtralk megfizetse esetn. REVALORIZ CI ( rt kkvet s) A biztostsi djnak az inflci temben val megemelse, amely magval vonja a biztostsi sszeg s a nyeresg emelkedst is. SZEM LYBIZTOS S T A biztosts alanya termszetes szemly. SZERZ D F L Lehet egy vagy tbb termszetes illetve jogi szemly. (Ha a szerz dst tbb szemly kti, akkor a szerz ds mdostshoz mindannyiuk beleegyezse szksges.) TECHNIKAI KAMATL B Az a kamatlb, amit a biztost a befektetsek jv beni hozamra minimlisnak tekint, s egyben garantl gy, hogy azt a biztostsi dj megllaptsakor mr eleve figyelembe veszi. VAGYONBIZTOS S T A biztosts trgya vagyontrgy, jog vagy jvedelem.

55

Biztostsi ismeretek

VISSZAV S RL S Ktvi djfizets utn s biztostsi esemny bekvetkezse nlkl az letbiztosts megszntethet oly mdon, hogy a biztost a kpz dtt djtartalknak (vagy egy rsznek) megfelel visszavsrlsi sszegt a szerz d nek kifizeti. A visszavsrlssal a biztosts megsznik. Visszavsrlsra csak djtartalkos letbiztostsok esetben van lehet sg. (A visszavsrlsi sszeg azrt alacsonyabb a befizetett djaknl, mert a biztsots tartama alatt a biztost a dj egy rszt a kockzatok viselsre s a szerz dssel kapcsolatos kltsgei fedezetre fordtotta.)

VISZONTBIZTOS S T A biztostk megosztjk egyms kztt a nagysszeg biztostsok kockzatt. Az ilyen biztostsi szerz dseket a szerz d biztost egy msik, erre szakosodott biztostnl bebiztostja. Az gyfelek szmra csak az "els biztost" br jelent sggel.

56

Biztostsi ismeretek

FELHASZN

LT IRODALOM

ASZTALOS Lszl Gyrgy: Bevezet s a biztos si alapismeretekbe. (Ksrleti jegyzet) t Budapest, 1994 BAJAI Ferenc - CSABAI Dezs : Az llami biztos s Magyarorsz gon. KJK, 1972 t BANY R Jzsef: Az letbiztos s alapjai. Bankrkpz - Biztostsi Oktatsi Intzet, t Budapest, 1994 CZ Ott: Az regs gi nyugd CZ jrendszerek. KJK, 1994 BLI Gyrgyn: A biztos s kzgazdas gi alapjai. KJK, 1988 t BLI Gyrgyn: A biztos s zemgazdas gi alapjai. KJK, 1989 t BLI Gyrgyn: A vagyonbiztos s. KJK, 1991 t FARKAS Szilveszter - SZAB Jzsef: Kock zati menedzsment. Budapest, 1998 FORG CS Zoltn: A biztos fizet k pess g nek p nz gyi garanci i. Bp., 1994 tk LUTTENBERGER Zoltn: Bankbiztos s. Bp., 1995 t R TI Jnos: A nyugdjreform nhny kiemelt krdse. Kzgazdas gi Szemle, XLII. vf., 1995. 10. 926-941.o.

57