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CONCURSO PARA O
BANCO DO NORDESTE
-
BNB
-
2010
-
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Prof. ANTONIO CLÁUDIO DA SILVA
Vivênc ia Acadêmica
•Graduação em Licenciatura Plena em Matemática –
UESPI (PI);•Graduado em Direito – AESPI (PI);•M.B.A. Formação para Altos Executivos – FundaçãoDom Cabral (MG);•Pós-Graduação em Gestão de Negócios – Fundação
Dom Cabral (MG);•Pós-Graduação em Administração Hoteleira – UESPI (PI)
•Pós-Graduação Matemática e Estatística – UFLA (MG);•Pós-Graduação em Ensino da Matemática – UESPI (PI);•Pós-Graduando em Direito Tributário – FIJ (RJ)•
Atuou como professor de Cursos de Graduação da UESPI, CEFET-PI,FAR, AESPI, FACID, em Teresina e na FACSENAC, em Brasília (DF);•Atuou como professor de Cursos de Pós-Graduação do CESVALE e
da FAR;•Professor do VIP Cursos, do Curso João Luiz e do CEV, em Teresina
(PI) e do Curso Athenas em Fortaleza (CE);
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Aprovação em Concursos Públicos:
1. Aprovado no Concurso para o Banco do Brasil em 1980, aos 17 anos;2. Aprovado no concurso para Técnico em Contabilidade do Tribunal
Regional Eleitoral do Rio de Janeiro em 1988;3. Aprovado no concurso para a carreira do Magistério no Estado do Rio de
Janeiro em 1989;4. Aprovado em 23º lugar no Concurso da Caixa Econômica Federal, no Rio
de Janeiro, em 1988;5. Aprovado em 1º. Lugar no Concurso para Professor Substituto deEstatística do CEFET – PI – 2004;
6. Aprovado em 1º. Lugar no Concurso da Caixa Econômica Federal, noPiauí, em 2004;
7. Aprovado no Concurso de Escrivão da Polícia Federal – Concurso
Nacional – 2004.8. Aprovado no Concurso para Analista Financeiro da Agência Nacional doPetróleo – Concurso Nacional – 2005;
9. Aprovado no Concurso para Analista Administrativo e Técnico deOrçamento do MINISTÉRIO PÚBLICO DA UNIÃO – 2006;
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Aprovação em Concursos Públicos:
10. Aprovado no Concurso para Analista Administrativo do TRIBUNALREGIONAL ELEITORAL DO RIO DE JANEIRO – 2007;
11. Aprovado no Concurso do Banco de Formação de Gerentes – BANCOP daCaixa Econômica Federal – 2007;
12. Aprovado no processo seletivo para PALESTRANTE CAIXA – 2007;13. Aprovado no Concurso do Banco do Brasil – 2007;14. Aprovado no Concurso do Banco de Formação de Gerentes Gerais para o
Estado do Rio de Janeiro – BANCOP da Caixa Econômica Federal – 2009;15. Aprovado no Concurso da OAB 2009.2 – 200916. Aprovado no Concurso da OAB 2009.3 – 2010 (Em função dos recursos,
não sabia que tinha sido aprovado no concurso anterior e fez novamente aprimeira fase).
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Vivência Corporati va
No Banco do Brasil: Gerent e de Agênc ia, Gerente Regional de Negócio s,
Gerente de OSM, Gerente do Núcleo de Cons ul to ria de Brasília, Gerente de
Mercado de PJ, Gerente de Mercado de Governos, Super intendente Regional,
Super intendente Estadual Ad jun to e Super intendente Estadual.
Em Empresas de Consultoria: Direto r Execu tiv o, Cons ul to r em Organização e
Finanças, Facil i tado r de Cursos Empresariais e Palestrante;
Em Instituição de Ensino Superior: Diretor Adm inistrat ivo e Financeiro.
Na CAIXA ECONÔMICA FEDERAL: Gerente de Relacionamento Emp resar ial ,
em Teresin a (PI), Gerente de Risc o de Crédi to de Em presas Corpo rate,
Pro jeto s d e In fra-Es tru tu ra, Const rução Civ il e Operações Es trut u radas, em
Brasília (DF) e Geren te Reg io nal d e Risc o de Crédito , em Fortaleza (CE).
No Instituto Brasileiro de Executivos Financeiros – Ceará – IBEFCE – Diretor
para o segmento de Bancos Público s.
Consultoria Jurídico-Financeira: Direito Bancário , Direi to Trib u tário , Direi to
Previdenc iário, Direito Emp resarial, Direito Trabalhis ta e Direito Civi l .
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Livro de Matemática Financeira para Concursos
•
E-Book de MATEMÁTICA FINANCEIRA• Editora Publit
• www.publit.com.br
• Busca: Cláudio
Colaborador do SITE: WWW.VOUPASSAR.COM.BR
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1. HUMILDADE –
Nunca sabemos tudo. Sempreteremos o que aprender. Sempre devemosensinar. O conhecimento é democrático.
2. PACIÊNCIA – Tudo tem o seu tempo. A cadanão aprovação significa que estamos maisperto da aprovação.
3. PERSEVERANÇA – O nosso futuro é moldadoconforme cada ação que promovemos nonosso presente.
As três regras de ouro para aprovaçãoem concursos públicos
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1. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
• Instituições do Sistema Financeiro Nacional - tipos, finalidades eatuação.• Banco Central do Brasil e Conselho Monetário Nacional -
funções e atividades.• Instituições Financeiras Oficiais Federais - papel e atuação.
2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Cadastro de pessoas físicas e jurídicas:
a) tipos e constituição das pessoas;
b) composição Societária/Acionária;c) forma de tributação;
d) mandatos e procurações.
EDITAL
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2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Fundamentos do crédito:
a) conceito de crédito;b) elementos do crédito;c) requisitos do crédito.
2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Riscos da atividade bancária:
a) de crédito;b) de mercado;c) operacional;d) sistêmico;e) de liquidez.
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2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Principais variáveis relacionadas ao risco de crédito:
a) clientes;b) operação.
• Tipos de operações de crédito bancário (empréstimos, descontos,financiamentos e adiantamentos).
2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Operações de Crédito Geral:
a) crédito pessoal e crédito direto ao consumidor;b) desconto de duplicatas, notas promissórias e cheques pré-datados;c) contas garantidas;d) capital de giro.
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2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Operações de Crédito Especializado:
a) Crédito Rural:
i) conceito, beneficiários, preceitos e funções básicas;ii) finalidades: operações de investimento, custeio e comercialização;iii) PRONAF: base legal, finalidades, beneficiários, destinação, condições.
2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Operações de Crédito Especializado:
b) Crédito industrial, agroindustrial, para o comércio e para a prestaçãode serviços:
I. conceito, finalidades (investimento fixo e capital de giro associado),beneficiários.
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2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO
• Operações de Crédito Especializado:
c) Fontes de Financiamento:
I. FNE: base legal, finalidades, regras, administração;II. BNDES/FINAME: base legal, finalidade, regras, forma de atuação;III. FAT: base legal, finalidades, regras, forma de atuação.
• Microfinanças: base legal, finalidade, forma de atuação.
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3. SERVIÇOS BANCÁRIOS E FINANCEIROS
• Conta corrente: abertura, manutenção, encerramento, pagamento,devolução de cheques e cadastro de emitentes de cheques sem fundos – CCF.
• Depósitos à vista.• Depósitos a prazo (CDB e RDB).• Fundos de Investimentos.• Caderneta de poupança.
3. SERVIÇOS BANCÁRIOS E FINANCEIROS
• Títulos de capitalização.• Planos de aposentadoria e de previdência privados.
• Seguros.• Recebimentos e pagamentos.• Serviço de Compensação de Cheques.• Cobrança.• Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).
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4. ASPECTOS JURÍDICOS
• Noções de Direito aplicadas às operações de crédito:
a) Sujeito e Objeto do Direito;b) Fato e ato jurídico;c) Contratos: conceito de contrato, requisitos dos contratos, classificação
dos contratos; contratos nominados, contratos de compra e venda,empréstimo, sociedade, fiança, contratos formais e informais.
4. ASPECTOS JURÍDICOS
• Instrumentos de formalização das operações de crédito:
a) contratos por instrumento público e particular;
b) cédulas e notas de crédito.
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4. ASPECTOS JURÍDICOS
• Garantias
a) Fidejussórias: fiança e aval;b) Reais: hipoteca e penhor;
c) Alienação fiduciária de bens móveis.
• Títulos de Crédito - nota promissória, duplicata, cheque.
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SISTEMA FINANCEIRONACIONAL
TERMOS TÉCNICOS UTILIZADOSNO MERCADO FINANCEIRO
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SPREADBANCÁRIO
É o ganho do Banco
nas operações decrédito. É a diferençaentre a taxa dacaptação de recursos ea sua aplicação
através de umempréstimo.
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FLOAT
É o número de diasque um recursofinanceiro fica adisposição do Bancopara aplicação como
recurso livre.
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SWAP
É a possibilidade contratual dese efetuar uma troca de taxa de
juros e/ou indexador de um
contrato, como forma dereduzir um grande lucro ouatenuar uma grande perda,
decorrente das alterações domercado.
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FUNDING
É o recurso que
poderá ser aplicadoem um projeto.
HEDGEÉ um seguro. É umaproteção para evitar perdas.
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CORPORATE
Empresas de grandeporte. Normalmente
com faturamento anualacima de 100milhões/ano.
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FACTORING
Empresa comercial quecompra crédito (chequesou títulos de crédito, em
especial, duplicatas.)Não é empresa financeira.
Não é fiscalizada pelo
BACEN.
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CONVENANTS
Garantia originária doDireito Anglo-Saxão, emque o credor tem o direitode acompanhar oprocesso de gestão dodevedor.
Â
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AutoridadesMonetárias
• BB• CAIXA• BNDES• CVM• SRSFN
Autoridades deApoio
• CMN• BACEN
InstituiçõesFinanceiras
Monetárias e NãoMonetárias
Instituições Auxiliaresdo MercadoFinanceiro
PIRÂMIDE DA HIERARQUIA DO SFN
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• Histórico;
• Autoridades Monetárias;
• Autoridades de Apoio;
• Instituições Financeiras Monetárias e Não
Monetárias;
• Instituições Auxiliares do MercadoFinanceiro;
• Bancos Múltiplos;
• Subsistemas: SFN, SBPE, SNSP e SNPC
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Norma Jurídica Objetivo
Lei 4.357/64 -Lei daCorreçãoMonetária
A lei instituiu normas para aindexação de débitos fiscais,títulos públicos federais comcláusula de correção monetária
(ORTN) – destinados a antecipar receitas, cobrir déficit público epromover investimentos.
Lei 4.380/64 -Lei do PlanoNacional daHabitação
Foi criado o BNH, como órgãogestor do também criado SISTEMABRASILEIRO DE POUPANÇA EEMPRÉSTIMO (SBPE).
MARCO LEGAL DO SFN
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MARCO LEGAL DO SFN
Norma Jurídica Objetivo
Lei 4.595/64 -- Leida Reforma doSistema Financeiro
Nacional
Criação do CMN e doBACEN.
Lei 4.728/65 - Leido Mercado de
Capitais
Foram estabelecidas asnormas e regulamentos
básicos para estruturaçãodo Mercado de Capitais.
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Norma Jurídica ObjetivoLei 6.385/76 -
Lei da CVM
Criação da CVM (Comissão deValores Mobiliários).
Lei 6.404/76 -
Lei das S.A
Estabeleceu as regras deorganização e funcionamento dasSociedades Anônimas.
Lei 10.303/01 -
Nova Lei dasS.A
Atualização da Lei 6.404/76.
MARCO LEGAL DO SFN
MARCO EGA DO SFN
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Norma Jurídica ObjetivoLei 11.638/07 – Atualizaçãoda Lei6.404/76
Estende às sociedades de grandeporte disposições relativas àelaboração e divulgação dedemonstrações financeiras,independentemente de ser constituída sob a forma de
sociedade por ações.
MARCO LEGAL DO SFN
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• CMN - Conselho Monetário Nacional
• BACEN – Banco Central do Brasil
Autoridades Monetárias
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Instituição Tipo Finalidade Atuação
CMN -
ConselhoMonetárioNacional
AutoridadeMonetária – Não tempersonalidade
jurídica.
Órgãomáximo doSistemaFinanceiroNacional.Tem a funçãoNORMATIVA.
Fixar asdiretrizes dapolíticamonetária,creditícia ecambial doPaís. CMNatua como umConselho de
PolíticaEconômica.
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Instituição Tipo Finalidade Atuação
BACEN –
BancoCentraldo Brasil
AutoridadeMonetária
– É umaautarquia
vinculadaaoMinistérioda
Fazenda.
Regulamentar e executar as
decisões doCMN. Tem afunçãoEXECUTIVA.
Cumprir e fazer cumprir asdisposiçõesque regulam o
funcionamentodo sistema eas normasexpedidas pelo
CMN.
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• CVM - Comissão de Valores Mobiliários;
• BB - Banco do Brasil S.A;
• BNDES - Banco Nacional deDesenvolvimento Econômico e Social;
• CAIXA ou CEF - Caixa Econômica Federal;
• CRSFN - Conselho de Recursos doSistema Financeiro Nacional.
Autoridades de Apoio
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INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
CVM – Comissão deValoresMobiliários
Autoridadede Apoio – é umaAutarquia,ligada aoMinistérioda
Fazenda.
Órgão
NORMATIVO doMercado deCapitais. Voltadoespecificamentepara odesenvolvimento ,a disciplina e afiscalização domercado de
valoresmobiliários -mercado de ações
e de debêntu res .
Nomercado decapitais,em todo oterritóriobrasileiro.
INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
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INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
BB – Banco doBrasil S.A
Autoridadede Apoio – É umaSociedadede
EconomiaMista,vinculadaao
MinistériodaFazenda.
É umconglomerado
financeiro(conjunto devárias empresasdentro domercado
financeiro), queatua como bancomúltiplo,preservando
ainda, algumasprerrogativas deagente financeirodo GovernoFederal.
Atua nasáreas
Comercial,deHabitação,Exportação,Rural e de
Desenvolvimento (FCOna RegiãoCentro
Oeste) emtodo oterritóriobrasileiro.
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INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
BNDES – BancoNacional de
DesenvolvimentoEconômicoe Social
Autoridade
de Apoio – É umaEmpresaPúblicaligada aoMinistériodoDesenvolvimento,
Indústria eComércio.
Apoiar osempreendimentos
que contribuampara odesenvolvimentodo país, com afinalidade demelhorar acompetitividadeda economiabrasileira e a
elevação daqualidade de vidada população.
Atua nas áreasComercial, de
Investimentos,de Exportação,Rural e deDesenvolvimen
to, comoperações deinfra-estruturae de longoprazo.
INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
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INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
CAIXA –
CaixaEconômicaFederal.
Autoridadede Apoio – É umaEmpresaPúblicaligada aoMinistérioda
Fazenda.
É oPrincipalagente de
políticaspúblicasdoGoverno
Federal.
Atua nas áreasComercial, deHabitação, deExportação,SaneamentoBásico, Infra-Estrutura,
Prestação deServiços,Pagamento deFGTS, PIS,
SEGURODESEMPREGO ebeneficiários deprogramas sociaise LOTERIAS.
INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
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INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO
CRSFN – Conselho
deRecursosdo SistemaFinanceiro
Nacional
Autoridadede Apoio – Não tempersonalidade
jurídica. Éligado aoMinistério
daFazenda.
Criado pelo Decreto91.152, de 15/03/85,como órgão integrante
do Ministério daFazenda, para julgar,em segunda e últimainstância, os recursose interpostos das
decisões relativas àaplicação depenalidadesadministrativas peloBanco Central do
Brasil (BACEN),Comissão de ValoresMobiliários (CVM) epela Secretaria deComércio Exterior
(SECEX).
Atua noMercado
Financeiro,Mercado deCapitais enasExportações.
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Instituições Financeiras Monetárias ouBancárias – São aquelas que geram
moeda escritural. Podem captar depósito a vista e depósitos a prazo eusá-los para a realização de
empréstimos.
Instituições Financeiras Não
Monetárias ou Não Bancárias – Sãoaquelas que não podem captar depósitos a vista.
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• Bancos Comerciais - BC
• Caixas Econômicas - CE
• Bancos Cooperativos - BCo
• Cooperativas de Crédito - CC
Instituições Financeiras Monetárias ou
Bancárias
BANCOS COMERCIAIS
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BANCOS COMERCIAIS
Proporcionar o suprimento oportuno e
adequado dos recursos necessários parafinanciar, a curto e a médio prazos, ocomércio, a indústria, as empresasprestadoras de serviços e as pessoas físicas
São intermediários financeiros que recebemrecursos de quem tem e os distribuem atravésdo crédito seletivo a quem necessita derecursos, naturalmente criando moeda atravésdo efeito multiplicador do crédito. Podemdelegar atividades para os
CORRESPONDENTES BANCÁRIOS.
F
I N A L I D A
D E
A T U A Ç
à O
BANCOS COMERCIAIS
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BANCOS COMERCIAISCompetências dos Bancos Comerciais – BC
Descontar títulos;Realizar operações de abertura de créditos simplesou em conta corrente (contas garantidas);
Realizar operações especiais, inclusive de crédito
rural, de câmbio e comércio internacional;Captar depósitos à vista e a prazo fixo;
obter recursos junto às instituições oficiais pararepasse aos clientes;
Obter recursos externos para repasse;
Efetuar a prestação de serviços, inclusive medianteconvênio com outras instituições.
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CAIXAS ECONÔMICAS
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CAIXAS ECONÔMICASIntegram o Sistema Brasileiro de Poupança eEmpréstimo (SBPE) e o Sistema Financeiro da
Habitação (SFH), sendo, juntamente com osbancos comerciais, as mais antigasinstituições do Sistema Financeiro Nacional. Oseu único representante é a CEF, resultado daunificação, pelo Decreto-Lei 759, de 12/08/69,das 23 Caixas Econômicas Federais.
Equiparam-se aos Bancos Comerciais e aindatem a competência para a administração deloterias.
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BANCOS COOPERATIVOS
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BANCOS COOPERATIVOSAutorizado através da Resolução BACEN2.193, de 31.08.95, a constituição de
bancos comerciais na forma de S.A. decapital fechado, com participaçãoexclusiva de cooperativas de crédito
singulares. Deverão estar enquadradasnas regras do Acordo de Basiléia. Nãopodem participar no capital social deinstituições financeiras autorizadas a
funcionar pelo BACEN, nem realizar operações de SWAP por conta deterceiros.
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BANCOS COOPERATIVOS
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BANCOS COOPERATIVOS
Podem fazer tudo o que qualquer outro banco comercial faz. AResolução BACEN 2.788, de30.11.2000, renovou as regras para aconstituição dos bancos cooperativos,
cuja atuação deve observar no cálculodo PR (Patrimônio de Referência)exigido os mesmos fatores e
parâmetros estabelecidos pelaregulamentação em vigor para osbancos comerciais e múltiplos.
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
A Resolução BACEN 3.106, de25/06/2003, e a Resolução BACEN 3.140,estabelecem as exigências eprocedimentos que permitam ascooperativas de crédito e centrais de
cooperativas de crédito a se constituíreme funcionarem como instituiçõesfinanceiras. As cooperativas de crédito
singulares podem ser constituídas comos seguintes tipos de associados:
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As cooperativas de crédito singulares podem ser
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p g pconstituídas com os seguintes tipos de associados:
Empregados servidores e pessoas físicasprestadores de serviço em caráter não eventual,de uma ou mais pessoas jurídicas, públicas ouprivadas, definidas no estatuto, cujas atividades
sejam afins, complementares ou correlatas, oupertencentes a um mesmo conglomeradoeconômico;
Profissionais e trabalhadores dedicados a uma oumais profissões e atividades, definidas noestatuto, cujos objetos sejam afins,
complementares e correlatos;
As cooperativas de crédito singulares podem ser
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p g pconstituídas com os seguintes tipos de associados:
Pequenos empresários, microempresários oumicro-empreendedores, responsáveis por negócios de natureza industrial, comercial ou deprestação de serviços, incluídas as atividades da
área rural;
Pessoas que desenvolvam, na área de atuação dacooperativa, de forma efetiva e predominante,atividades agrícolas, pecuárias ou extrativas, ouse dediquem a operações de captura etransformação d pescado;
As cooperativas de crédito singulares podem ser
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p g pconstituídas com os seguintes tipos de associados:
Livre admissão de associados;
Empresários participantes de empresasvinculadas diretamente a um mesmosindicato patronal, direta ou indiretamente àassociação patronal de grau superior.
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Captar depósitos somente de associados,
sem emissão de certificados;
Obter empréstimos ou repasses de
instituições financeiras nacionais ouestrangeiras;
Receber recursos de fundos oficiais;
Conceder empréstimos e prestar garantias,inclusive crédito rural;
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Aplicar recursos no mercado financeiro,
inclusive em depósitos a vista e a prazo comou sem emissão de certificados;
Prestar serviços de cobrança, custódia, derecebimentos e pagamentos de contas sobconvênio com instituições públicas ouprivadas;
Prestar serviços de CORRESPONDENTEBANCÁRIO.
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO Prestar serviços de administração de
recursos de terceiros em favor de
cooperativas singulares filiais, bem comoserviços técnicos a outras cooperativas decrédito centrais e singulares filiadas ou não;
Proceder à contratação de serviços comobjetivo de viabilizar a compensação decheques, e as transferências de recursos no
sistema financeiro, além de prover asnecessidades de funcionamento dainstituição ou de complementar os serviçosprestados pela cooperativa aos associados.
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Instituições Financeiras Não Monetárias ou Não
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• Bancos de Desenvolvimento - BD
• Bancos de Investimento - BI
• Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento – Financeiras
• Sociedade de Crédito ao Microempreendedor – SCM
• Companhias Hipotecárias-CH• Sociedades de Crédito Imobiliário-SCI
• Associações de Poupança e Empréstimo-APE
Instituições Financeiras Não Monetárias ou NãoBancárias – São aquelas que não podem captar depósitos a vista.
BANCOS DE DESENVOLVIMENTO
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BANCOS DE DESENVOLVIMENTOConceder financiamentos de médio e longoprazos aos setores primário, secundário e
terciário da economia.
O BNDES é o banco de desenvolvimento do
governo federal.
As principais instituições regionais defomento (estímulo ao desenvolvimento) são:
Banco do Nordeste – BNB
Banco da Amazônia – BASA.
Banco Regional de Brasília - BRB
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BANCOS DE DESENVOLVIMENTO
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BANCOS DE DESENVOLVIMENTO
Os bancos estaduais dedesenvolvimento incluem-se em umconjunto de instituições financeirascontroladas pelos governos estaduais edestinados ao fornecimento de crédito
de médio e longo prazos às empresaslocalizadas nos respectivos estados.
Normalmente operam com repasses deórgãos financeiros do Governo Federal.
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BANCOS DE INVESTIMENTO (BI)
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BANCOS DE INVESTIMENTO (BI)
Canalizar recursos de médio e longoprazo para suprimento de capital fixo(Investimentos) e de giro das empresas.Seu objetivo maior é o de dilatar o prazodas operações de empréstimos efinanciamentos, sobretudo parafortalecer o processo de capitalização
das empresas, através da compra demáquinas e equipamentos e assubscrição de debêntures e ações.
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BANCOS DE INVESTIMENTO (BI)
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BANCOS DE INVESTIMENTO (BI)
Não podem manter contas correntes;
Captam recursos pela emissão de CDBs eRDBs , da captação e repasses de recursos de
origem interna ou externa ou pela venda decotas de fundos de investimento por elesadministradas.
Não podem destinar recursos aempreendimentos imobiliários.
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SOCIEDADES DE CRÉDITO, FINANCIAMENTO E
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,INVESTIMENTO – FINANCEIRAS
Financiar bens de consumo duráveispor meio de popularmente conhecido
―crediário‖ou crédito direto aoconsumidor (CDC) e CréditosConsignados em Folha de Pagamento.
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SOCIEDADES DE CRÉDITO, FINANCIAMENTO E
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,INVESTIMENTO – FINANCEIRAS
Não podem manter contas correntes;
Os seus instrumentos de captação
restringem-se à colocação de letras decâmbio (LC) e RDB;
Na esfera das financeiras, giram as
chamadas promotoras de vendas, servindode elo entre o consumidor final, o lojista e afinanceira.
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SOCIEDADE DE CRÉDITO AO
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MICROEMPREENDEDOR - SCM
Prover um modelo de financiamentosem assistencialismo, que atenda comum mínimo de burocracia a grande
parcela da população que não temacesso ao sistema bancáriotradicional. Regulamenta pelaResolução BACEN 2.874, de26.07.2001.
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SOCIEDADE DE CRÉDITO AO
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MICROEMPREENDEDOR - SCM
São constituídas na forma de companhias
fechadas nos termos da Lei 6.404/76, ou naforma de sociedades por quotas deresponsabilidade limitada, sendo vedado aosetor público a participação societária ou
indireta em seu capital.
Podem conceder financiamentos e prestar
garantias a pessoas físicas, com objetivo deviabilizar empreendimentos de naturezaprofissional, comercial ou industrial, depequeno porte, e a pessoa jurídicas
classificadas como microempresas.
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COMPANHIAS HIPOTECÁRIAS
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Atuar no mercado imobiliário de contratoscom garantias de hipotecas. São constituídassob a forma de sociedades anônimas. Aconstituição e o funcionamento depende de
autorização do BACEN. Resolução BACEN2.122, de 30.11.94. Às CHs não se aplicam asnormas do SFH (Sistema Financeiro deHabitação) e é vedada a sua transformação em
banco múltiplo.
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COMPANHIAS HIPOTECÁRIAS
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Conceder financiamentos destinados a produção,
reforma ou comercialização de imóveis residenciaisou comerciais e lotes urbanos;
Comprar, vender e refinanciar créditos hipotecáriospróprios ou de terceiros;
Administrar créditos hipotecários próprios ou deterceiros;
Administrar fundos de investimento imobiliário,desde que autorizada pela Comissão de Valores
Mobiliários;Repassar recursos destinados ao financiamento daprodução ou da aquisição de imóveis residenciais.
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SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO -SCI
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São instituições financeiras integrantesdo SFH (Sistema Financeiro deHabitação) especializadas em operaçõesde financiamentos imobiliário econstituídas sob a forma de sociedadesanônimas. F
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SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO -SCI
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As Sociedades de Crédito Imobiliário podemempregar em suas atividades, além de recursos
próprios, os provenientes de:Depósitos em Poupança;
Letras Hipotecárias;
Letras Imobiliárias;Repasses e refinanciamento contraídos no País,inclusive os provenientes de repasses erefinanciamentos de recursos externos;
Depósitos interfinanceiros, nos termos daregulamentação em vigor;
Outras formas de captação de recursosautorizadas pelo BACEN.
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APE – ASSOCIAÇÃO DE POUPANÇA EÉ
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EMPRÉSTIMO
Financiar a construção ou aquisição da casa
própria sem a finalidade de lucro. Integram oSistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo(SBPE) e o Sistema Financeiro da Habitação(SFH) e foram criadas pela Lei 4.380/64,
obrigatoriamente sob a forma de sociedadescivis, restritas a determinadas regiões, sendode propriedade comum de seus associados.
Operações ativas - Financiamentos imobiliários.Operações passivas – Caderneta de Poupança.
Em 01/01/2009 existia uma única APE: POUPEXadministrada pelo BB.
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Instituições Financeiras Auxiliares do MercadoFi i
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• CTVM - Sociedades Corretoras de títulos e Valores Mobiliários;
• DTVM - Sociedades Distribuidores de Títulos e Valores Mobiliários;
• Leasing - Sociedades de Arrendamento Mercantil;
• AF - Agências de Fomento ou de Desenvolvimento;
• II - Investidores Institucionais:
1. Fundo s Mútuos de Invest im ento
2. Entid ades Ab ertas ou Fechadas de Previdênc ia Privada
3. Seguradoras
Financeiro
• Banco Múltiplo, SELIC e CETIP
CTVM – SOCIEDADES CORRETORAS DEÍ Á
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TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS
Atuar no mercado acionário, operandocom compra, venda e distribuição detítulos e valores mobiliários (inclusive
ouro) por conta de terceiros. Elas fazema intermediação com as bolsas devalores e de mercadorias. Suaconstituição depende de autorização doBACEN e o exercício de sua atividadedepende de autorização da CVM.
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CTVM – SOCIEDADES CORRETORAS DEÍ Á
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TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS
Operar nos recintos das bolsas de valores ede mercadorias;
Efetuar o lançamento público de ações;
Administrar carteiras e custodiar valoresmobiliários;
Instituir, organizar e Administrar fundos deinvestimento;
Operar no mercado aberto;Intermediar operações de câmbio.
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DTVM – SOCIEDADES DISTRIBUIDRA DEÍ Á
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TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS
Atuar no mercado acionário, operandocom compra, venda e distribuição detítulos e valores mobiliários (inclusiveouro) por conta de terceiros. Elas NÃ O
PODEM OPERAR NA BOLSA DE VALORES E NA BOLSA DE
MERCADORIA . Sua constituição
depende de autorização do BACEN e oexercício de sua atividade depende deautorização da CVM.
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DTVM – SOCIEDADES DISTRIBUIDRA DEÍ Á
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TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS
Subscrição isolada ou em consórcio deemissão de títulos e valores mobiliários paraa revenda;
Intermediação da colocação de emissões decapital em mercado;
Operações no mercado aberto, desde quesatisfaçam as condições exigidas peloBACEN.
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LEASING – SOCIEDADE DE ARRENDAMENTOMERCANTIL
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MERCANTIL
Tais sociedades nasceram do reconhecimentode que o lucro de uma atividade produtiva podeadvir da simples utilização do equipamento e
não da sua propriedade. A operação de leasingse assemelha a uma locação, tendo o cliente,ao final do contrato, a opção de renová-lo,adquirir o bem pagando o valor residual de
garantia (VRG) ou devolvê-lo à empresa.
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LEASING – SOCIEDADE DE ARRENDAMENTOMERCANTIL
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MERCANTIL
Captar recursos de longo prazo, atravésda emissão de debêntures, corrigidas
através de diversos índices, inclusivecom cláusula de variação cambial erealizar operações de sob a forma de
arrendamento mercantil (aluguel).
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AF – AGÊNCIAS DE FOMENTO ou DESENVOLVIMENTO
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Conceder financiamento de capital fixo(Investimento) e capital de giro associado a deinvestimento no País. As agências de fomento
são constituídas sob o controle acionário deuma unidade da Federação. ResoluçãoBACEN 2.828, de 30.03.2001.
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AF – AGÊNCIAS DE FOMENTO ou DESENVOLVIMENTO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Realizar operações de financiamento decapital fixo e de capital de giro
associado;
Prestar garantias;
Prestar serviços de consultoria e deagente financeiro;
Prestar serviços de administrador de
fundos de desenvolvimento
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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS
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Não constituem uma instituiçãofinanceira em si, mas constituem um tipode investidor que por gerenciar recursosde terceiros e/ou para garantir suasobrigações constratuais com terceiros,
deve aplicar os recursos de que disõemde acordo com regras previamentedefinidas pela entidade fiscalizadora do
seu segmento de atividade.
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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS
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Podem ser agrupados em:
Fundos Mútuos de Investimento;
Entidades Abertas e Fechadas de PrevidenciaComplementar;
Seguradoras.
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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – FUNDOS MÚTUOSDE INVESTIMENTO
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DE INVESTIMENTO
São constituídos na forma de condomíniosabertos ou fechados e representam reunião derecursos de poupança, destinados à aplicaçãoem carteira diversificada de títulos e valores
mobiliários, com o objetivo de propiciar a seuscondôminos valorização de cotas, a um custoglobal mais baixo, ao mesmo tempo que taisrecursos se constituem em fonte de recursos
para investimento em capital permanente dasempresas.
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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – ENTIDADESABERTAS E FECHADAS DE PREVIDÊNCIA
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ABERTAS E FECHADAS DE PREVIDÊNCIACOMPLEMENTAR
São instituições restritas a determinadogrupo, contribuintes ou não, com oobjetivo de valorização de seupatrimônio, para garantir acomplementação da aposentadoria e,por esta razão orientadas, a aplicar parte
de suas reservas técnicas no mercadofinanceiro e de capitais.
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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – SEGURADORAS
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A lei da reforma bancária 4595/64 enquadrou as
seguradores como instituições financeiras,subordinando-as as novas disposições legais,sem contudo, introduzir modificações deprofundidade na legislação específica aplicávelà atividade de SEGUROS. As seguradoras sãoorientadas pelo BACEN quanto aos limites deaplicação de suas reservas técnicas nos
mercados de renda fixa e renda variável.
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BANCOS MÚLTIPLOS
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Surgiram a partir da Resolução 1524/88 doBACEN, com objetivo de reduzir os custos
operacionais das instituições.São carteiras do Banco Múltiplo:
Comercial;Investimento;
Crédito Imobiliário;
De Aceite de Títulos (Financeira);Desenvolvimento;
Leasing.
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BANCOS MÚLTIPLOS
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Para ser caracterizado como BancoMúltiplo, a instituição deverá possuir,
no mínimo, duas das carteiras acima,sendo OBRIGATORIAMENTE, uma delasComercial ou de Investimento. A
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SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA -SELIC
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SELIC
É um sistema informatizado criado em 1979destinado ao registro, custódia e liquidação de
títulos públicos federais, bem como de títulospúblicos estaduais e municipais emitidos até1992. F
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SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA -SELIC
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SELIC
Somente as instituições financeirascredenciadas no mercado financeiro têm
acesso ao SELIC, o qual opera em temporeal, permitindo que os negócios tenhamliquidação imediata.
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SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA -SELIC
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SELIC
Os operadores das instituições envolvidas emuma transação com esses títulos, apósacertarem os negócios, transferem estas
operações, via terminal, ao SELIC. O sistemaimediatamente transfere o registro do títulopara o comprador e faz o crédito na conta dovendedor do título. Ambas as partes têm
certeza da validade da operação efetuada.
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CENTRAL DE LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA E DECUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP
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CUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP
É o local onde se custodiam, registram eliquidam financeiramente as operações feitascom todos os papéis privados (CDB, RDB,Contratos, etc) e os títulos estaduais emunicipais que ficaram de fora das regras derolagem (emitidos após 01/92). F
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CENTRAL DE LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA E DECUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP
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CUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP
É a entidade escolhida pela FEBRABAN paraprestar serviços da Câmara Interbancária de
Pagamentos – CIP (Clearing de Pagamentos),constituída para adaptar o fluxo depagamentos no sistema bancário às normas doSPB – Sistema de Pagamentos Brasileiro. A
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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO
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Gerar condições para a intermediação derecursos financeiros no específico setor daconstrução de habitações eurbanização/saneamento, tendo em vista oviolento crescimento populacional urbano.
Ao ser decretada a extinção do BNH ( DecretoLei 2.291, de 21/11/86) a CAIXA ECONÔMICAFEDERAL assumiu a sua gestão.
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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO
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Instituições Integrantes do SFH:
Sociedades de Crédito Imobiliário – SCI;
Associações de Poupança e Empréstimos -APEs;
Carteiras Imobiliárias da Caixas Estaduais;
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL;
Bancos Múltiplos com carteira de créditoimobiliário.
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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO
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Orientar, disciplinar e controlar o SFH;
Disciplinar o acesso das instituições de créditoimobiliário no mercado nacional de capitais;
Manter os serviços de redesconto e de seguropara garantia das aplicações do SFH e dosrecursos a ele entregues assegurando a liquidez
do sistema;
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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO
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Estabelecer as condições gerais a que deverão
satisfazer as aplicações do SFH quanto a limitesde risco, prazo, condições de pagamento, juros egarantias;
Fixar limites mínimos de diversificação dasaplicações e limites de emissão e as condiçõesde colocação e vencimento das letras
imobiliárias;
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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO
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Prestar garantias em financiamento no País ou
fora dele, pelas instituições integrantes do SFH;
Estimular o planejamento e a realização de obrasde infra-estrutura urbana e comunitária;
Estimular a implantação de novos póloseconômicos de penetração no espaço territorial
do País e de colonização.
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CNSP – CONSELHO NACIONAL DE SEGUROSPRIVADOS
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É o órgão normativo das atividades deSEGUROS no Brasil.
Foi criado pelo Decreto-Lei nº 73,21.09.66, diploma queinstitucionalizou, também, o SistemaNacional de Seguros Privados, do qual
o CNPS é o órgão de cúpula.
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CNSP – CONSELHO NACIONAL DE SEGUROSPRIVADOS
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A principal atribuição do CNSP, na época dasua criação, era fixar as diretrizes e normas dapolítica governamental para os segmentos deSeguros Privados e Capitalização, tendo
posteriormente, com o advento da Lei nº 6.435,de 15.07.77, as suas atribuições se estenderamà Previdência Privada, no âmbito das entidadesabertas.
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CNSP – CONSELHO NACIONAL DE SEGUROSPRIVADOS
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Composição A tual (Lei 10.190, 14.02.2001) :
Ministro de Estado da Fazenda ou seurepresentante, na qualidade de Presidente;
Superintendente da Superintendência de SegurosPrivados- SUSEP, na qualidade de Vice-Presidente;
Representante do Ministério da Justiça;
Representante do Banco Central do Brasil ;
Representante do Ministério da Previdência eAssistência Social;
Representante da Comissão de Valores Mobiliários.
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SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS
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É o órgão responsável pelo controle e
fiscalização dos mercados de seguros,previdência privada aberta, capitalizaçãoe resseguros no Brasil.
É uma autarquia vinculada ao Ministérioda Fazenda.
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SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS
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Fiscalizar a constituição, organização,
funcionamento e operação das SociedadesSeguradoras, de Previdência Aberta e deCapitalização, na qualidade de executora dapolítica traçada pelo CNSP;
Proteger a captação de poupança popular quese efetua a partir das operações de seguros,previdência privada aberta e capitalização;
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SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS
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Zelar pela defesa dos interesses dos
consumidores desse mercado;
Promover o aperfeiçoamento das instituiçõese dos instrumentos operacionais a eles
vinculados, com vista a maior eficiência doSNSP e do Sistema Nacional de Capitalização;
Promover a estabilidade dos mercados sobsua jurisdição, assegurando sua expansão e ofuncionamento das entidades que nelesoperam.
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IRB – Brasil Resseguros S.AConcentrar nas empresas nacionais o
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Concentrar nas empresas nacionais oresseguro do país, através da própria empresa
e de sua política de retrocessão. IRB - BrasilResseguros S.A. é a atual razão social doantigo Instituto de Resseguros do Brasil.
É uma sociedade de economia mista.
Regula o COSSEGURO e o RESSEGURO.
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SISTEMA NACIONAL DE PREVIDÊNCIA
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COMPLEMENTAR
A estrutura do Sistema nacional de PrevidênciaComplementar é composta de:
•Conselho Nacional de Previdência Complementar;
•Câmara de Recursos do Conselho Nacional de
Previdência Complementar;•Superintendência Nacional de PrevidênciaComplementar (PREVIC)
Conselho Nacional de Previdência Complementar – CNPC
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Órgão máximo do sistema de configuração colegiada, integrante da
estrutura básica do Ministério da Previdência Social, cabe:
I - definir as políticas e diretrizes aplicáveis ao regime de previdênciacomplementar operado pelas entidades fechadas de previdênciacomplementar;
II - exercer a função de órgão regulador do referido regime; e
III - apreciar e julgar, por meio de sua Câmara de Recursos, osrecursos interpostos contra decisões da Diretoria Colegiada daSuperintendência Nacional de Previdência Complementar - PREVIC
referentes a penalidades administrativas e à Taxa de Fiscalização eControle da Previdência Complementar - TAFIC.
Conselho Nacional de Previdência Complementar – CNPC
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O Conselho Nacional de Previdência Complementar será integrado:
I - pelo Ministro de Estado da Previdência Social, que o presidirá;
II - pelo Diretor-Superintendente da PREVIC;
III - por um representante da Secretaria de Políticas de Previdência Complementar,do Ministério da Previdência Social;
IV - por um representante da Secretaria de Previdência Social, do Ministério daPrevidência Social;
V - por um representante do Ministério da Fazenda;
VI - por um representante do Ministério do Planejamento, Orçamento e Gestão;
VII - por um representante dos patrocinadores de planos de benefícios dasentidades fechadas de previdência complementar;
VIII - por um representante de instituidores de planos de benefícios das entidadesfechadas de previdência complementar;
IX - por um representante das entidades fechadas de previdência complementar; e
X - por um representante dos participantes e assistidos de planos de benefíciosdas entidades fechadas de previdência complementar.
Conselho Nacional de Previdência Complementar – CNPC
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O quorum mínimo das sessões do Conselho Nacional de Previdência
Complementar é de seis membros.
O Suplente do Ministro de Estado da Previdência Social será oSecretário-Executivo do Ministério, e o Suplente do Diretor-Superintendente da PREVIC será um dos membros da Diretoria daPREVIC por ele formalmente indicado.
O Presidente das sessões do CNPC terá, além do seu próprio voto, ode qualidade.
Conselho Nacional de Previdência Complementar – CNPC
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À Câmara de Recursos do Conselho Nacional de Previdência
Complementar compete a apreciação e julgamento de recursosinterpostos contra decisão da Diretoria Colegiada da PREVIC sobre:
I - as conclusões do relatório final dos processos administrativos,iniciados por lavratura de auto de infração ou por instauração deinquérito administrativo, instaurados para apurar a responsabilidade
de pessoa física ou jurídica, por ação ou omissão, no exercício desuas atribuições ou competências, relativa a infração à legislação noâmbito do regime da previdência complementar operado pelasentidades fechadas de previdência complementar; e
II - as impugnações referentes aos lançamentos tributários da TAFIC.
A Câmara de Recursos do CNPC será composta por cinco servidoresfederais ocupantes de cargo efetivo, de reputação ilibada e notórioconhecimento em previdência complementar, designados pelopresidente do CNPC.
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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A Superintendência Nacional de Previdência Complementar - PREVIC,autarquia de natureza especial, dotada de autonomia administrativa efinanceira e patrimônio próprio, é vinculada ao Ministério daPrevidência Social, com sede e foro no Distrito Federal e atuação emtodo o território nacional.
A Previc atuará como entidade de fiscalização e de supervisão dasatividades das entidades fechadas de previdência complementar e deexecução das políticas para o regime de previdência complementar
operado pelas entidades fechadas de previdência complementar,observadas as disposições constitucionais e legais aplicáveis.
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
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Compete à Previc:
I - proceder à fiscalização das atividades das entidades fechadas deprevidência complementar e de suas operações;
II - apurar e julgar infrações e aplicar as penalidades cabíveis;
III - expedir instruções e estabelecer procedimentos para a aplicaçãodas normas relativas à sua área de competência, de acordo com asdiretrizes do Conselho Nacional de Previdência Complementar, a quese refere o inciso XVIII do art. 29 da Lei nº 10.683, de 28 de maio de2003;
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
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Compete à Previc:
IV - autorizar:a) a constituição e o funcionamento das entidades fechadas deprevidência complementar, bem como a aplicação dos respectivosestatutos e regulamentos de planos de benefícios;
b) as operações de fusão, de cisão, de incorporação ou de qualquer outra forma de reorganização societária, relativas às entidadesfechadas de previdência complementar;
c) a celebração de convênios e termos de adesão por patrocinadorese instituidores, bem como as retiradas de patrocinadores e
instituidores; ed) as transferências de patrocínio, grupos de participantes eassistidos, planos de benefícios e reservas entre entidades fechadasde previdência complementar;
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
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Compete à Previc:
V - harmonizar as atividades das entidades fechadas de previdênciacomplementar com as normas e políticas estabelecidas para osegmento;
VI - decretar intervenção e liquidação extrajudicial das entidadesfechadas de previdência complementar, bem como nomear
interventor ou liquidante, nos termos da lei;
VII - nomear administrador especial de plano de benefícios específico,podendo atribuir-lhe poderes de intervenção e liquidaçãoextrajudicial, na forma da lei;
VIII - promover a mediação e a conciliação entre entidades fechadasde previdência complementar e entre estas e seus participantes,assistidos, patrocinadores ou instituidores, bem como dirimir oslitígios que lhe forem submetidos na forma da Lei nº 9.307, de 23 desetembro de 1996;
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
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Compete à Previc:
IX - enviar relatório anual de suas atividades ao Ministério daPrevidência Social e, por seu intermédio, ao Presidente da Repúblicae ao Congresso Nacional;
X - adotar as demais providências necessárias ao cumprimento deseus objetivos.
O Banco Central do Brasil, a Comissão de Valores Mobiliários e osórgãos de fiscalização da previdência complementar manterãopermanente intercâmbio de informações e disponibilidade de base de
dados, de forma a garantir a supervisão contínua das operaçõesrealizadas no âmbito da competência de cada órgão.
Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)
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No exercício de suas competências administrativas, cabe ainda à
Previc:
I - deliberar e adotar os procedimentos necessários, nos termos da lei,quanto à:
a) celebração, alteração ou extinção de seus contratos; eb) nomeação e exoneração de servidores;
II - contratar obras ou serviços, de acordo com a legislação aplicável;
III - adquirir, administrar e alienar seus bens;
IV - submeter ao Ministro de Estado da Previdência Social a suaproposta de orçamento;
V - criar unidades regionais, nos termos do regulamento; e
VI - exercer outras atribuições decorrentes de lei ou de regulamento.
Instituições NÃO-FINANCEIRAS, mas participantesdo mercado financeiro
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Empresas de Factoring;
Empresas Administradoras de Cartões deCrédito;
Empresas de Consórcios.
Instituições ligadas aos Sistemas de Previdência eSeguro
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Entidades Abertas de Previdência Complementar;
Entidades Fechadas de PrevidênciaComplementar;
Seguradoras;
Sociedade de Capitalização;
Sociedade Administradoras de Seguro Saúde.
Conselho Monetário Nacional
-
CMN
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Órgão NORMATIVO , por excelência, nãolhe cabe funções executivas, sendo o
responsável pela fixação das diretrizes dapolítica monetária, creditícia e cambial doPaís. Pelo envolvimento destas políticasno cenário econômico nacional, o CMN setransforma em um Conselho de PolíticaEconômica.
Conselho Monetário Nacional - CMN
Conselho Monetário Nacional
–
CMN
-
Número de Membros
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Governo Participantes
Castelo Branco 6Costa e Silva 4
Médici 10
Geisel 8Figueiredo 8
Sarney 15
Collor 11Itamar 13
FHC até os dias de hoje 3
CMN – Integrantes atuais – A MP 542, de06/94 i Pl R l d t i
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• Ministro da Fazenda (Presidente);
• Ministro de Planejamento, Orçamento eGestão;
• Presidente do Banco Central.
06/94, que criou o Plano Real, determinouque o CMN fosse composto pelosseguintes membros:
Competências do CMN:
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Adaptar o volume dos meios de pagamentos às
reais necessidades da economia nacional;
Regular o valor interno da moeda;
Regular o valor externo da moeda;
Orientar a aplicação dos recursos dasinstituições financeiras públicas e privadas;
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Atribuições Específicas do CMN:
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Autorizar as emissões de moeda papel;
Aprovar os orçamentos monetários preparadospelo BACEN;
Fixar diretrizes e normas da política cambial;
Disciplinar o crédito em suas modalidades e asformas de operações creditícias;
Atribuições Específicas do CMN:
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Estabelecer limites para a remuneração das
operações e serviços bancários;
Determinar as taxas de recolhimento compulsório
das instituições financeiras;
Regulamentar as operações de redesconto de
liquidez;
Atribuições Específicas do CMN:
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Outorgar ao BACEN o monopólio de operações
de câmbio quando o balanço de pagamentoexigir;
Estabelecer normas a serem seguidas peloBACEN nas transações com títulos públicos;
Regular a constituição, o funcionamento e afiscalização de todas as instituições financeirasque operam no País.
BACEN – Banco Central do Brasil
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ÓrgãoEXECUTIVO
central do sistema financeiro,cabendo-lhe a responsabilidade de cumprir efazer cumprir as disposições que regulam ofuncionamento do sistema e as normas
expedidas pelo CMN.
Está sediado em Brasília, possuindo
representações regionais em Belém, BeloHorizonte, Curitiba, Fortaleza, Porto Alegre, Riode Janeiro e São Paulo.
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Reali ar as operações de redesconto e
Competência Privativa do BACEN
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Realizar as operações de redesconto eempréstimo às instituições financeiras dentro
de um enfoque de política econômica doGoverno ou como socorro a problemas deliquidez;
Regular a execução dos serviços decompensação de cheques e outros papéis;
Efetuar, como instrumento de políticamonetária, operações de compra e venda detítulos públicos federais;
Competência Privativa do BACEN
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Emitir títulos de responsabilidade própria,
de acordo com as condições estabelecidaspelo CMN;
Exercer o controle do Crédito sob todas assuas formas;
Exercer a fiscalização das instituiçõesfinanceiras, punindo-as quando necessário;
Competência Privativa do BACEN
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Autorizar o funcionamento, estabelecendo a
dinâmica operacional, de todas asinstituições financeiras;
Estabelecer condições para o exercício dequaisquer cargos de direção nasinstituições financeiras privadas;
Vigiar a interferência de outras empresasnos mercados financeiros e de capitais;
Competência Privativa do BACEN
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Controlar o fluxo de capitais estrangeiros,
garantindo o correto funcionamento domercado cambial, operando, inclusiva, viaouro, moeda ou operações de crédito, noexterior;
Determinar, via COPOM, a taxa de juros dereferência para as operações de um dia – A
TAXA SELIC ( Mar/2009 – 11,25% a.a.).
Demais denominações mercadológicas do BACEN
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Denominação Atribuição
Banco dos BancosDepósitos Compulsórios;
Redesconto de Liquidez.
Gestor do SFNNormas/Autorizações/Fiscalização/Intervenção
Demais denominações mercadológicas do BACEN
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Denominação Atribuição
Executor daPolíticaMonetária
Deter minação da Taxa Selic;Controle dos meios depagamento (Liquidez doMercado);
Orçamentomonetário/Instrumentos depolítica monetária;
BancoEmissor
Emissão do meio circulante;Saneamento do meio circulante.
Demais denominações mercadológicas do BACEN
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Denominação Atribuição
Banqueirodo Governo
Financiamento ao TesouroNacional;
Administração da Dívida PúblicaInterna e Externa;
Gestor e fiel depositário dasreservas internacionais do País;
Representante junto às
instituições financeirasinternacionais do SFN;
Demais denominações mercadológicas do BACEN
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130
Denominação AtribuiçãoCentralizador do FluxoCambial
Normas/Autorizações/Registros/Fiscalização/Intervenção
CVM
-
Comissão de Valores Mobiliários
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131
Órgão NORMATIVO do sistema financeiroespecificamente voltado para odesenvolvimento , a disciplina e afiscalização do mercado de valoresmobiliários não emitidos pelo sistemafinanceiro e pelo Tesouro Nacional,basicamente o mercado de ações e de
debêntu res (Mercado de Capitais ).
CVM
-
Comissão de Valores Mobiliários
Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estão
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132
Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estãoconsolidadas as seguintes atividades:
Emissão e distribuição de valores mobiliários nomercado;
Negociação e intermediação no mercado de valoresmobiliários;
Negociação e intermediação no mercado dederivativos;
Organização, funcionamento e operação das Bolsas deValores;
CVM
-
Comissão de Valores Mobiliários
Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estão
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133
p çconsolidadas as seguintes atividades:
Organização, funcionamento e operações das Bolsasde Mercadorias e Futuros;
Administração de carteiras e custódia de valoresmobiliários;
Auditoria das companhias abertas;
Serviços de consultor e analista de valores mobiliários.
Objetivos fundamentais (competências) da CVM:
CVM
-
Comissão de Valores Mobiliários
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134
Estimular a aplicação de poupança no mercadoacionário;
Garantir o funcionamento eficiente e regular dasbolsas de valores e instituições auxiliares que
operem no mercado;
Objetivos fundamentais (competências) da CVM:
Objetivos fundamentais (competências) da CVM:
CVM
-
Comissão de Valores Mobiliários
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135
Proteger os titulares de valores mobiliárioscontra emissões irregulares e outros tipos deatos ilegais que manipulem preços de valoresmobiliários nos mercados primários e
secundários de ações;
Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e
a negociação de títulos emitidos pelassociedades anônimas de capital aberto.
Objetivos fundamentais (competências) da CVM:
BB
–
BANCO DO BRASIL S.A
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136
Instituição que teve uma função típica de
autoridade monetária até janeiro de 1986,quando, por decisão do CMN, foi suprimida aconta movimento.
Hoje é um conglomerado financeiro, que atuacomo banco múltiplo, preservando ainda,algumas prerrogativas de agente financeiro doGoverno Federal.
C tê i d BB
BB
–
BANCO DO BRASIL S.A
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137
Competências do BB:
Administrar a Câmara de Compensação deCheques e Outros Papéis;
Efetuar os pagamentos e suprimentosnecessários à execução do Orçamento Geralda União;
Adquirir e financiar os estoques deprodução exportável;
Competências do BB:
BB
–
BANCO DO BRASIL S.A
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138
Agenciar os pagamentos e recebimentos forado País;
Operar os fundos de investimento setorial
como Pesca e Reflorestamento; Captar os depósitos de poupança direcionadas
ao crédito rural (Poupança Verde);
Operar o FCO; Executar a política de preços mínimos para os
produtos agro-pastoris;
Competências do BB:
Competências do BB:
BB
–
BANCO DO BRASIL S.A
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Executar o serviço da dívida públicaconsolidada;
Realizar por conta própria, operações de
compra e venda de moeda estrangeira, ou por conta do BACEN, nas condições estabelecidaspelo CMN
Receber a crédito do Tesouro Nacional, asimportâncias provenientes da arrecadação detributos e rendas federais;
p
Competências do BB:
BB
–
BANCO DO BRASIL S.A
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Receber em depósito, com exclusividade, asdisponibilidades de quaisquer entidadesfederais, compreendendo as repartições de
todos os ministérios civis e militares,instituições de previdência e outras autarquias,comissões, departamentos, entidades emregime especial de administração e quaisquer
pessoas físicas ou jurídicas responsáveis por adiantamentos.
Competências do BB:
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
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Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico eSocial - BNDES, ex-autarquia federal criada pelaLei nº 1.628, de 20 de junho de 1952, foi
enquadrado como uma empresa pública federal,com personalidade jurídica de direito privado epatrimônio próprio, pela Lei nº 5.662, de 21 de
junho de 1971. O BNDES é um órgão vinculado ao
MINISTÉRIO DO DESENVOLVIMENTO, INDÚSTRIAE COMÉRCIO EXTERIOR.
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
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Tem como objetivo apoiar empreendimentos que
contribuam para o desenvolvimento do país. Desta açãoresultam a melhoria da competitividade da economiabrasileira e a elevação da qualidade de vida da sua
população.
O BNDES vem financiando os grandes empreendimentosindustriais e de infra-estrutura tendo marcante posição noapoio aos investimentos na agricultura, no comércio eserviço e nas micro, pequenas e médias empresas, e aosinvestimentos sociais, direcionados para a educação esaúde, agricultura familiar, saneamento básico e ambientale transporte coletivo de massa.
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
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Suas linhas de apoio contemplam financiamentosde longo prazo e custos competitivos, para odesenvolvimento de projetos de investimentos epara a comercialização de máquinas e
equipamentos novos, fabricados no país, bemcomo para o incremento das exportaçõesbrasileiras. Contribui, também, para ofortalecimento da estrutura de capital dasempresas privadas e desenvolvimento domercado de capitais.
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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O BNDES conta com duas subsidiárias integrais:
• FINAME (Agência Especial de Financiamento
Industrial) – Com o objetivo de financiar acomercialização de máquinas e equipamentosnovos;
• BNDESPAR (BNDES Participações) – Com oobjetivo de possibilitar a subscrição de valoresmobiliários no mercado de capitais brasileiro.
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Impulsionar o desenvolvimento econômico esocial do País;
Fortalecer o setor empresarial nacional; Atenuar os desequilíbrios regionais, criando
novos pólos de produção;
Promover o desenvolvimento integrado dasatividades agrícolas, industriais e de serviços;
Competência do BNDES:
BNDES
-
BANCO NACIONAL DE
DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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A parceria com instituições financeiras (BB, CAIXA,
BNB, BRADESCO, UNIBANCO, etc) com agênciasestabelecidas em todo o país, permite adisseminação do crédito, possibilitando um maior acesso aos recursos do BNDES.
Competência do BNDES:
Promover o crescimento e a diversificação dasexportações;
Durante os governos Collor, Itamar e FHC foi
responsabilidade do BNDES gerir todo o processo deprivatização das estatais.
CAIXA
–
Caixa Econômica Federal
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Instituição financeira responsável pelaoperacionalização das políticas do GovernoFederal para hab itação popu lar, saneamen to
básic o e in fra-estru tu ra soc ial, carac terizand o -se cada vez mais como o banco de apoio ao
trabalhador de baixa renda e adm in is tração das
loterias .
Competências da Caixa:
CAIXA
–
Caixa Econômica Federal
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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• Captar recursos em cadernetas de poupança;
• Captar recursos em depósitos judiciais;• Recolher e administrar os recursos do FGTS;
• Administrar as Loterias;
Competências da Caixa:
Competências da Caixa:
CAIXA
–
Caixa Econômica Federal
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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• Administrar o Fundo de Compensação deVariações Salariais – FCVS;
• Administrar o Programa de Integração Social -
PIS;• Administrar o Fundo de Apoio ao
Desenvolvimento Social – FAS;
• Administrar o Fundo de DesenvolvimentoSocial – FDS.
Competências da Caixa:
CRSFN
–
Conselho de Recursos do SFN
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Criado pelo Decreto 91.152, de 15/03/85,
como órgão integrante do Ministério daFazenda, para julgar, em segunda e últimainstância, os recursos e interpostos das
decisões relativas à aplicação depenalidades administrativas pelo BancoCentral do Brasil (BACEN), Comissão de
Valores Mobiliários (CVM) e pelaSecretaria de Comércio Exterior (SECEX).
É integrado por oito Conselheiros especializados em
SRSFN
–
Sistema de Recursos do SFN
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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assuntos relativos aos mercados financeiros e de
capitais. É composto pelos seguintes participantes:
• 01 representante do Ministério da Fazenda;
• 01 representante do Banco Central;• 01 representante da Secretaria de Comércio Exterior do
Ministério do Desenvolvimento, Indústria e Comércio;
• 01 representante da Comissão de Valores Mobiliários;
• 04 representantes de entidades de classe, dos mercadosfinanceiro e de capitais, por elas indicados em lista tríplice,por solicitação do Ministro da Fazenda.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições deCrédito a Curto Prazo
Bancos Comerciais;
Caixas Econômicas;
BancosCooperativos/Cooperativasde Crédito;
Bancos Múltiplos comCarteira Comercial.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições de Créditode Médio e Longo Prazo
Bancos de Desenvolvimento;
Bancos de Investimento;
Caixa Econômica;
Bancos Múltiplos comCarteira de Investimento e deDesenvolvimento;
Sociedade de Crédito aoMicroempreendedor;
Agências de Fomento.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições de Crédito
e Financiamento deBens de Consumo
Duráveis
Sociedades de Crédito,Financiamento e Investimento
– Financeiras;Caixa Econômica;
Bancos Múltiplos com Carteirade Aceite (Financeira).
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições deCrédito Imobiliário
Caixa Econômica Federal;
Associações de Poupança
e Empréstimos;Sociedades de CréditoImobiliário;
Companhias Hipotecárias;Bancos Múltiplos comCarteira Imobiliária.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições deIntermediação no
Mercado de Capitais
Sociedades Corretoras – CTVM;
Sociedades Distribuidoras – DTVM;Bancos de Investimento;
Bancos Múltiplos com
Carteira de Investimentos.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições deSeguros e
Capitalizações
Seguradoras;
Corretoras de Seguros;
Entidades Abertas eFechadas de PrevidênciaComplementar;
Sociedades deCapitalização.
Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,
segundo as suas funções de crédito
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Funções de Crédito INSTITUIÇÕES
Instituições de
ArrendamentoMercantil – LEASING
Sociedades deArrendamento Mercantil;
Bancos Múltiplos comCarteira deArrendamento Mercantil.
INFORMAÇÕES CADASTRAIS
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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INFORMAÇÕES CADASTRAIS
É a compilação de informações que tem por objetivo aqualificação das pessoas em qualquer nível de atividade,
seja comercial, industrial, escolar etc.
Trata-se de uma coletânea de dados sobre as pessoasfísicas e jurídicas, ordenados de maneira que possam ser
acessados via arquivo físico, fitas magnéticas emicrofilmagens para diferentes objetivos.
Os cadastros se dividem em:
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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Os cadastros se dividem em:
CADASTROS DE PESSOAS FÍSICAS – Ou pessoa naturalé o homem, no sentido lato, isto é compreendendo oindivíduo do sexo masculino ou feminino.
CADASTROS DE PESSOAS JURÍDICAS (EMPRESÁRIOINDIVIDUAL OU SOCIEDADE) – A pessoa jurídica é umacriação do homem, representativa de grupo, que a leireconhece personalidade. É um sujeito de direito que sóexiste for força de lei. Segundo a doutrina, é uma ficção
jurídica.
Cadastro de Pessoas Físicas
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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A realização do cadastro de pessoas físicas exigea análise dos seguintes grupos de documentos:
Documentos de identificação pessoal;
Documento de regularidade com a FazendaPública - CPF;
Documentos de comprovação de domicílio;
Documentos de comprovação de renda.
São considerados documentos de identificação pessoal:
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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• Carteira de Identidade emitida pelos Estados (RG);
• Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS);
• Carteira de Identificação emitida pelas entidades deClasse (CRC, CRA, CRN, OAB, etc.);
• Carteira Nacional de Habilitação com foto;
• Carteira de Identidade de Estrangeiro;
• Passaporte;
• Carteira de identificação emitida pelas forças armadas.
São considerados documentos de comprovação
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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de domicílio da Pessoa Física:
Contas de Água, Luz, Gás Canalizado ouTelefone;
Envelope de correspondência recebida viacorreio, cujo carimbo permita identificar a data;
Entrega de mercadorias com Nota Fiscal; Contrato de Locação;
Escritura de Imóvel.
São considerados documentos de comprovação
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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p çde Renda da Pessoa Física:
Contra-cheques e hollerith;
A CTPS com as anotações salariais;
Declaração de Imposto de Renda;
DECORE (Declaração de Comprovação deRendimentos).
Cadastro de Pessoas Jurídicas
CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS
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O nome comercial é a designação sob a qual umapessoa ou um grupo de pessoas exerce suasatividades e se obriga nos atos a ela inerentes. Apessoa jurídica representa uma firma ou uma razãosocial.
Deverá ser juridicamente constituída, de acordo comos preceitos legais e devidamente registrada nosórgãos competentes (Junta Comercial ou Cartório de
Registro de Pessoas Jurídicas), conforme suasatribuições específicas.
O código civil, prevê, dentre outras, as seguintesf d j ídi
COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA/ACIONÁRIA
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formas de pessoas jurídicas:
• Empresário Individual;
• Sociedade Simples;
• Sociedade Empresária;
• Sociedade em nome coletivo;
• Sociedade em quotas de responsabilidade limitada;• Sociedade por Ações.
Empresário Ind iv idual - Considera-se empresário
COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA/ACIONÁRIA
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Empresário Ind iv idual Considera se empresário
quem exerce em nome próprio,profissionalmente, atividade econômicaorganizada para a PRODUÇÃO ou aCIRCULAÇÃO de bens e serviços.
Soc iedade Simp les – É aquela cujo objeto socialnão representa atividade empresarial.
Normalmente é uma sociedade entreprofissionais liberais.
Soc iedade Empresária – É aquela cujo objeto
COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA/ACIONÁRIA
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Soc iedade Empresária – É aquela cujo objeto
social representa uma atividade típicaempresarial, sendo vedada atividadesintelectuais, científicas, artísticas ou literária.
Sociedade em nome coletivo – Todos os sóciosterão responsabilidade ilimitada em relação asatividades desenvolvidas pela sociedade. O
nome empresarial será composto pelosobrenome de todos ou apenas de um seguidoda expressão &Cia ;
Sociedade em quotas de responsabi l idade l imitada – A
COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA/ACIONÁRIA
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Sociedade em quotas de responsabi l idade l imitada Aresponsabilidade dos sócios é limitada até o percentual deintegralização do capital. No seu nome deverá vir aexpressão LTDA .
Quando constar o nome de apenas um dos sócios, dever-se completar com a expressão
& Cia Ltda .
Sociedade por Ações – É a sociedade cujo capital édividido em ações. Poderá ser de capital fechado ou de
capital aberto (ações negociadas em Bolsas de Valores).Em seu nome obrigatoriamente deverá vir a expressão S.A ou CIA .
Docum ento s ex ig idos para comprovação da
regu laridade da pessoa ju rídica
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regu laridade da pessoa ju rídica
Cópia do Contrato Social e todos os seus aditivos(no caso de sociedades), devidamente registradosna Junta Comercial (Sociedade Empresária) ou no
Cartório de Registro de Pessoas Jurídicas (No casode Sociedade Simples);
Cópia dos Estatutos e Regimento interno
devidamente inscritos no Cartório de Registro dePessoas Jurídicas, no caso de instituições sem finslucrativos.
Documentos exig idos para comprovação da regularidade
da pessoa ju ríd ic a
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da pessoa ju ríd ic a
Cartão do CNPJ;
Relação de Faturamento dos últimos 12 meses
ou projeção;
Documentos pessoais dos sócios e/oudirigentes ( Os mesmos para o cadastro depessoas físicas)
FORMAS DE TRIBUTAÇÃO DAS PESSOAS JURÍDICAS
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SIMPLES - Sistema Integrado de Pagamento deImpostos e Contribuições das Microempresas e dasEmpresas de Pequeno Porte (Lei nº 9.317/96 e LeiComplementar nº 123/06);
Lucro PRESUMIDO;
Lucro REAL;
Lucro ARBITRADO.
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SIMPLES -Sistema Integrado de Pagamento de Imposto s e Con tr ibuições das Mic roemp resas e
das Empresas de Pequeno Por te ( Lei nº 9.317/96 e
Lei Complementar nº 123/06) –
Só podem optar por este sistema as ME comreceita bruta anual de até R$ 240 mil e as EPP com
renda bruta anual de R$ 240 mil até R$ 2.400 mil.As alíquotas tributárias variam entre 3% a 12,6%.
O LUCRO PRESUMIDO é uma forma de tributaçãosimplificada para determinação da base de cálculo
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simplificada para determinação da base de cálculo
do imposto de renda e da CSLL das pessoas jurídicas que não estiverem obrigadas, no ano-calendário, à apuração do lucro real.O imposto de renda é devido trimestralmente.
Podem optar pela tributação com base no lucropresumido as pessoas jurídicas que, não estando
obrigadas ao regime de tributação pelo lucro real,tenham auferido, no ano-calendário anterior, receitatotal igual ou inferior a R$ 24.000.000,00 (vinte equatro milhões de reais).
As alíquotas do LUCRO PRESUMIDO são:
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a) 1,6% (um inteiro e seis décimos por cento) sobre areceita bruta mensal auferida na revenda, paraconsumo, de combustível derivado de petróleo,
álcool etílico carburante e gás natural;b) 8% (oito por cento) sobre a receita bruta mensal davenda de produtos de fabricação própria, da vendade mercadorias adquiridas para revenda e daindustrialização de produtos em que a matéria-prima;
As alíquotas do LUCRO PRESUMIDO são:
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c) 16% (dezesseis por cento) sobre a receita bruta mensalauferida pela prestação de serviços de transporte, excetoo de cargas;
d) 32% (trinta e dois por cento) sobre a receita brutamensal auferida com as atividades de:prestação de serviços, pelas sociedades civis,intermediação de negócios, administração, locação ou
cessão de bens imóveis, móveis ou direitos de qualquer natureza, construção por administração ou por empreitada unicamente de mão-de-obra, prestação dequalquer outra espécie de serviço não mencionada.
LUCRO REAL
FORMAS DE TRIBUTAÇÃO DAS PESSOAS JURÍDICAS
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É a sistemática de apuração tributária em que osimpostos são calculados com base no lucro real daempresa, apurado considerando-se todas as receitas,
menos todos os custos e despesas da empresa, deacordo com o regulamento do imposto de renda.
A base de cálculo do imposto sobre a renda éapurada segundo registros contábeis e fiscaisefetuados sistematicamente de acordo com as leiscomerciais e fiscais.
Representação, Mandato e Procurações
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Os poderes de representação conferem-se por lei(Representação Legal) ou pelo representado(Representação Voluntária).
A manifestação de vontade pelo representante,nos limites de seus poderes, produz efeitos emrelação ao representado.
Salvo se a lei ou o representado permitir, É
Representação, Mandato e Procurações
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ANULÁVEL o negócio jurídico (Agente capaz – ob jeto líc ito , possível, determ inado ou
determ inável – fo rm a presc rita ou não defesa em
lei ) que o representante, no seu interesse ou por
conta de outrem, celebrar consigo mesmo.
Parágrafo Único. Para esse efeito, tem-se como
celebrado pelo representante o negócio realizadopor aquele em quem os poderes houverem sidosubestabelecido.
O representante é obrigado a provar às pessoas, comquem tratar em nome do representado, a sua qualidade
Representação, Mandato e Procurações
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q p , qe a extensão de seus poderes, sob pena de, não ofazendo, responder pelos atos que a estes excederem.
É ANULÁVEL o negócio concluído pelo representante
em conflito de interesses com o representado, se tal fatoera ou devia ser do conhecimento de quem com aqueletratou.
Parágrafo Único. É de 180 dias , a contar da conclusãodo negócio ou da cessação da incapacidade, o prazo dedecadência para pleitear-se a ANULAÇÃ O previstaneste artigo.
Ocorre o mandato quando alguém recebe de outrempoderes para, em seu nome, praticar atos ou administrar
Representação, Mandato e Procurações
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pode es pa a, e seu o e, p at ca atos ou ad st a
interesses. A PROCURAÇÃO É O INSTRUMENTO DOMANDATO.
Todas as pessoas capazes são aptas para dar procuraçãomediante instrumento particular, que valerá desde que
tenha a assinatura do outorgante.
O INSTRUMENTO PARTICULAR DE PROCURAÇÃO deveconter a indicação do lugar onde foi passado, a
qualificação do outorgante e do outorgado, a data e oobjetivo da outorga com a designação e a extensão dospoderes conferidos.
Ainda quando se outorgue mandato por instrumentopúblico de procuração (confeccionado pelo cartório)
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público de procuração (confeccionado pelo cartório),
pode substabelecer-se mediante instrumentoparticular de procuração (confeccionado peloparticular).
O mandato pode ser expresso ou tácito, verbal ouescrito.
A outorga do mandato está sujeita à forma exigida por lei para o ato a ser praticado. Não se admite mandatoverbal quando o ato deva ser celebrado por escrito.
O mandato presume-se gratuito quando nãohouver sido estipulada retribuição exceto se o
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houver sido estipulada retribuição, exceto se o
seu objeto corresponder ao daqueles que omandatário trata por ofício ou profissão lucrativa.
Se o mandato for oneroso, caberá ao mandatárioa retribuição prevista em lei ou no contrato.Sendo estes omissos, será ela determinada pelosusos do lugar, ou, na falta destes, por arbitramento.
A aceitação do mandato pode ser tácita, e resulta docomeço de execução
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começo de execução.
O mandato pode ser especial a um ou mais negóciosdeterminadamente, ou geral a todos os do mandante.
O mandato em termos gerais só confere poderes deadministração. Para alienar, hipotecar, transigir, oupraticar outros quaisquer atos que exorbitem daadministração ordinária, depende a procuração de
poderes especiais e exp ressos .
O poder de transigir não importa o de firmar compromisso.
Os atos praticados por quem não tenha mandato, ou o
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Os atos praticados por quem não tenha mandato, ou o
tenha sem poderes suficientes, são ineficazes (SÃOANULÁVEIS) em relação àquele em cujo nome forampraticados, salvo se este os ratificar.
A ratificação há de ser expressa, ou resultar de atoinequívoco, e retroagirá à data do ato.
Sempre que o mandatário estipular negóciosexpressamente em nome do mandante, será este o único
responsável; ficará, porém, o mandatário pessoalmenteobrigado, se agir no seu próprio nome, ainda que onegócio seja de conta do mandante.
É a pessoa que recebe aprocuração
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O mandatário que exceder os poderes domandato, ou proceder contra eles, será
considerado mero gestor de negócios, enquantoo mandante lhe não ratificar os atos.
procuração
É a pessoa que emite aprocuração
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O maior de dezesseis e menor de dezoito anosnão emancipado (menor púbere) pode ser
mandatário, mas o mandante não tem açãocontra ele senão de conformidade com asregras gerais, aplicáveis às obrigaçõescontraídas por menores. O NEGÓCIO JURÍDICO
É ANULÁVEL.
O mandatário é obrigado a aplicar toda sua diligênciahabitual na execução do mandato e a indenizar
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habitual na execução do mandato, e a indenizar
qualquer prejuízo causado por culpa sua ou daquelea quem substabelecer, sem autorização, poderes quedevia exercer pessoalmente.
Se, não obstante proibição do mandante, omandatário se fizer substituir na execução domandato, responderá ao seu constituinte pelosprejuízos ocorridos sob a gerência do substituto,
embora provenientes de caso fortuito, salvoprovando que o caso teria sobrevindo, ainda que nãotivesse havido substabelecimento.
O mandatário é obrigado a dar contas de sua
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O mandatário é obrigado a dar contas de sua
gerência ao mandante, transferindo-lhe asvantagens provenientes do mandato, por qualquer título que seja.
O mandatário não pode compensar os prejuízosa que deu causa com os proveitos que, por outro lado, tenha conquistado para o seuconstituinte.
Pelos valores que devia entregar ao mandante
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Pelos valores que devia entregar ao mandante
ou recebeu para despesa, mas empregou emproveito seu, pagará o mandatário juros, desdeo momento em que o utilizou indevidamente.
Se o mandatário, tendo fundos ou crédito domandante, comprar, em nome próprio, algo quedevera comprar para o mandante, por ter sidoexpressamente designado no mandato, terá esteação para obrigá-lo à entrega da coisacomprada.
Sendo dois ou mais os mandatários nomeados
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Sendo dois ou mais os mandatários nomeados
no mesmo instrumento, qualquer deles poderáexercer os poderes outorgados, se não foremexpressamente declarados conjuntos, nemespecificamente designados para atos
diferentes, ou subordinados a atos sucessivos.Se os mandatários forem declarados conjuntos,não terá eficácia o ato praticado seminterferência de todos, salvo havendoratificação, que retroagirá à data do ato.
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O terceiro que, depois de conhecer os poderes domandatário, com ele celebrar negócio jurídicoexorbitante do mandato, não tem ação contra omandatário, salvo se este lhe prometeu ratificação do
mandante ou se responsabilizou pessoalmente.
Embora ciente da morte, interdição ou mudança deestado do mandante, deve o mandatário concluir onegócio já começado, se houver perigo na demora.
O mandante é obrigado a satisfazer todas as obrigações
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g g ç
contraídas pelo mandatário, na conformidade domandato conferido, e adiantar a importância dasdespesas necessárias à execução dele, quando omandatário lho pedir.
É obrigado o mandante a pagar ao mandatário aremuneração ajustada e as despesas da execução domandato, ainda que o negócio não surta o esperadoefeito, salvo tendo o mandatário culpa.
As somas adiantadas pelo mandatário, para a execuçãodo mandato, vencem juros desde a data do desembolso.
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do mandato, vencem juros desde a data do desembolso.
É igualmente obrigado o mandante a ressarcir aomandatário as perdas que este sofrer com a execuçãodo mandato, sempre que não resultem de culpa sua oude excesso de poderes.
Ainda que o mandatário contrarie as instruções domandante, se não exceder os limites do mandato, ficaráo mandante obrigado para com aqueles com quem o seu
procurador contratou; mas terá contra esse ação pelasperdas e danos resultantes da inobservância dasinstruções.
Se o mandato for outorgado por duas ou mais pessoas,
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g p p
e para negócio comum, cada uma ficará solidariamenteresponsável ao mandatário por todos os compromissose efeitos do mandato, salvo direito regressivo, pelasquantias que pagar, contra os outros mandantes.
O mandatário tem sobre a coisa de que tenha a posseem virtude do mandato, direito de retenção, até sereembolsar do que no desempenho do encargo
despendeu.
Cessa o mandato:
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I. pela revogação ou pela renúncia;II. pela morte ou interdição de uma das partes;III. pela mudança de estado que inabilite o mandante a
conferir os poderes, ou o mandatário para os exercer;IV. pelo término do prazo ou pela conclusão do negócio.
Quando o mandato contiver a cláusula deirrevogabilidade e o mandante o revogar, pagará
perdas e danos.
Quando a cláusula de irrevogabilidade for condição de um negócio bilateral, ou tiver sido
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condição de um negócio bilateral, ou tiver sido
estipulada no exclusivo interesse do mandatário,a revogação do mandato será ineficaz.
Conferido o mandato com a cláusula " em causa
própr ia" , a sua revogação não terá eficácia, nemse extinguirá pela morte de qualquer das partes,ficando o mandatário dispensado de prestar
contas, e podendo transferir para si os bensmóveis ou imóveis objeto do mandato,obedecidas as formalidades legais.
A revogação do mandato, notificada somente ao
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g ç ,
mandatário, não se pode opor aos terceiros que,ignorando-a, de boa-fé com ele trataram; masficam salvas ao constituinte as ações que nocaso lhe possam caber contra o procurador.
É irrevogável o mandato que contenha poderesde cumprimento ou confirmação de negóciosencetados, aos quais se ache vinculado.
Tanto que for comunicada ao mandatário anomeação de outro para o mesmo negócio
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nomeação de outro, para o mesmo negócio,
considerar-se-á revogado o mandato anterior.
A renúncia do mandato será comunicada aomandante, que, se for prejudicado pela suainoportunidade, ou pela falta de tempo, a fim deprover à substituição do procurador, seráindenizado pelo mandatário, salvo se este
provar que não podia continuar no mandatosem prejuízo considerável, e que não lhe eradado substabelecer.
São válidos, a respeito dos contratantes de boa-
Representação, Mandato e Procurações
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, p
fé, os atos com estes ajustados em nome domandante pelo mandatário, enquanto esteignorar a morte daquele ou a extinção domandato, por qualquer outra causa.
Se falecer o mandatário, pendente o negócio aele cometido, os herdeiros, tendo ciência domandato, avisarão o mandante, eprovidenciarão a bem dele, como ascircunstâncias exigirem.
Representação, Mandato e Procurações
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Os herdeiros, no caso do artigo antecedente,devem limitar-se às medidas conservatórias, oucontinuar os negócios pendentes que se nãopossam demorar sem perigo, regulando-se osseus serviços dentro desse limite, pelasmesmas normas a que os do mandatário estãosujeitos.
A palavra crédito deriva do latim credere quesignifica ―acreditar, confiar‖.
FUNDAMENTOS DO CRÉDITO
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Em finanças crédito é definido como a modalidadede financiamento destinada a possibilitar a
realização de transações comerciais entre empresase seus clientes.
Crédito pode ser então todo ato de cessão
temporária de parte do patrimônio a um terceiro coma expectativa de que está parcela volte a sua posseintegralmente, após decorrido o tempo estipulado.
Elem en to s do Crédito : Confiança e Prazo
FUNDAMENTOS DO CRÉDITO
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A base do crédito é a con f iança que o credor deposita na pessoa a quem concede o créditode que a mesma lhe restituirá o capitalmutuado.
Esta con fiança tem de ser entendida sob ospontos de vista subjet ivo e objet ivo.
Do ponto de vista sub jet ivo – A CONFIANÇA significaque o devedor merece fé, ou melhor, possui os
FUNDAMENTOS DO CRÉDITO
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q , , p
requisitos morais básicos que fazem a pessoa docredor ter a certeza de que ele aplicará a suacapacidade econômica no cumprimento de suaobrigação, correspondente à devolução da quantiaque lhe foi mutuada.
Do ponto de vista objet ivo – A CONFIANÇA
compreende a certeza que o credor tem de que o
devedor é economicamente capaz de liquidar odébito que assumiu.
O prazo é outro elemento deve ser ressaltado.
FUNDAMENTOS DO CRÉDITO
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O tempo, que corresponde ao período quedecorre entre a prestação atual por parte dequem concede o crédito e a prestação futura aser cumprida por quem dele se beneficiou econsistente na sua devolução.
Assim, para alguns o crédito consiste em uma
troca de um valor presente por um valor futuro,enquanto para outros seria a permissão de usar o capital de outrem.
Requisitos do Crédito - Sendo a confiança um pilar básicona concessão de crédito, ela também se baseia em dois
elementos fundamentais: a) vontade de o tomador
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elementos fundamentais: a) vontade de o tomador cumprir o estabelecido no contrato de crédito; e b) a
habilidade do tomador em fazê-lo. As informações sobreo cliente são importantíssimas e requisito fundamental
para a análise subjetiva do risco do crédito, essas
informações são tradicionalmente conhecidas como os5Cs do crédito:
Caráter;
Capacidade de Pagamento; Capital; Condições; Colateral.
Caráter – É o ‖C‖ de crédito mais importante, tendo emvista que independente do montante emprestado este
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vista que independente do montante emprestado, este
se refere à capacidade que o tomador tem em repagar oempréstimo. É aqui se constrói a ficha cadastral, peçadeveras importante na análise da capacidade depagamento do tomador, quando bem elaborada é uma
fonte preciosa de informações sobre o tomador. Para talsão utilizados os bancos de dados de proteção aocrédito para se avaliar o histórico do tomador derecursos, sua capacidade de pagamento, se há chequesdevolvidos, protestos falência. A ficha cadastral devepreencher todos os requisitos para uma boa análise dacapacidade do tomador.
Capacidade de Pagamento – A capacidade se
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refere à habilidade de pagar. A globalizaçãotrouxe uma aceleração ainda maior no sistemaeconômico e as mudanças tornaram-se cadavez mais rápidas, radicais e freqüentes. Toda
essa complexidade tem dado um peso maior àcapacidade de mutação das empresas, sendoque se uma empresa demonstra capacidade dese administrar seu negócio, fazendo-o
prosperar, assim já está demonstrando suacapacidade de pagamento.
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Capital - Se refere na conversão de negócios emrenda. Se as linhas de crédito disponíveis e osrecursos próprios da empresa foreminsuficientes, é bem provável que o insucesso daempresa seja grande. Esse é um sinal claro defalta de recursos e muito provavelmente aempresa não conseguirá honrar compromissos
assumidos.
Cond ições - As condições dizem respeito aocenário micro e macroeconômico em que o
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q
tomador, no caso a empresa, está inserido. Asvariáveis como risco país, taxa de juros,atividade econômica, estão correlacionados.
Toda a negociação de crédito com empresasdevem levar em conta o contexto atual e asperspectivas futuras da economia. É certo que os
emprestadores de recursos tendem a ser maisliberais em momentos de recuperação econômicae mais cautelosos em momentos recessivos.
Colateral - É grafada como em inglês e o seu
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significado é garantia, também chamado garantiaacessória. Refere-se à riqueza patrimonial dasempresas. Sua importância é para atenuar o risco, éuma tentativa de diminuir a inadimplência.
O ideal é nunca relacionar o colateral com os pontosfracos dentro do elemento caráter, pois incluiráriscos que não devem ser assumidos pelo banco, e
sim aos elementos capital, capacidade e condiçõespara minimizar os pontos fracos do tomador derecursos para estes elementos.
RISCO DA ATIVIDADE BANCÁRIA
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O risco se refere a tudo que pode ocorrer fora doque foi previsto anteriormente. Cada pessoapossui uma atitude frente ao risco e isso permitese dizer que alguém é mais arrojado , moderado
ou conservador .
O risco não pode ser confundido com incerteza.
Em finanças risco e incerteza têm conceitosdiferentes:
RISCO DA ATIVIDADE BANCÁRIA
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Risco : existe e pode ser mensurado a partir dedados históricos do tomador, assim a concessãodo crédito se faz a partir de premissas
conhecidas e aceitáveis;
Incerteza: é quando a decisão de crédito é feita deforma subjetiva, pois os dados históricos nãoestão disponíveis.
Risco é a probabilidade de perda. O risco de
RISCO DA ATIVIDADE BANCÁRIA
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crédito é a probabilidade do tomador não honrar seus compromissos no vencimento.
O risco de crédito é diferente do risco da
operação, mas mantém um relacionamento diretocom a operação que deu origem ao crédito.
Se houver erro na forma da contratação, da
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garantia recebida e outras variáveis que sãoutilizadas na decisão de se deferir o crédito.Todavia não se decide pensando que o tomador não vai honrar seus compromissos.
Toda vez que uma instituição financeira vende umcrédito está automaticamente comprando umrisco com todos os efeitos bons e ruins que a
transação envolve.
A maior preocupação que uma instituição
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financeira tem é a inadimplência, por isso, aanálise dos cenários macroeconômicos.Acontecimentos externos, recessão, aumento dataxa de juros, refletem-se na capacidade de
pagamento da empresa por gerarem fluxos decaixas menores.
Fatores internos e externos contribuem
diretamente para o aumento do risco.
Os fatores internos em geral são de natureza
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administrativa, como exemplo:
a) Profissionais desqualificados;b) Controles inadequados;
c) Concentração de crédito em clientes de altorisco;
d) Falta de modelagem estatística;e) Política estratégica de crédito da instituição.
Os fatores externos são os de naturezamacroeconômicas e por isso se relacionam
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diretamente com a liquidez.
O monitoramento da situação macroeconômica éfundamental para a adequada gestão do risco,
além de disso, o credor tem que conhecer a quempertence à empresa, o setor da atividadeeconômica que atua. A inflação, a taxa de juros,flutuações cambiais, concorrência, e outros
fatores devem ser usados em modelagensestatísticas que permitam prever o risco.
Toda a análise de crédito é baseada na Teoria dePrecificação de Ativos Financeiros e todo investimento
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financeiro é sujeito a diversas fontes de risco. Osprincipais tipos de risco de investimentos financeirossão:
Risco de Inadimplência ou de Crédito; Risco de Mercado;
Risco de Liquidez;
Risco Operacional;
Risco Sistêmico.
Risco de Inadimplência ou de Crédito: decorreda possibilidade de uma empresa não poder
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honrar seus compromissos;
Risco de Mercado: refere-se a mudanças e
expectativas do mercado;
Risco de Liquidez: decorre de deságios ecomissões de venda de ativos com poucaliquidez;
Risco Operacional: está relacionado a possíveisperdas como resultado de sistemas e/ou
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controles inadequados, falhas de gerenciamentoe erros humanos.
Risco Sistêmico: É a ocorrência dedesequilíbrios, onde não há um ajuste demercado espontâneo, resultante decomportamento individual racional, que possa
reverter a situação macroeconômica precária dosistema, e que portanto, podem se converter emsituações perigosas para os sistemaseconômicos.
O modelo do credi t scor ing, definindo RATING, paraclientes e operações, propicia agilizar a decisão naconcessão do crédito Embora a utilização desses
RISCO DA ATIVIDADE BANCÁRIA
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concessão do crédito. Embora a utilização dessesconhecimentos seja prática nas InstituiçõesFinanceiras, há limitações para o seu uso:
a) O ajuste adequado dos modelos de risco na avaliação
de ativos para carteiras de crédito;b) As informações imperfeitas fornecidas pelo cliente,
que visam ―melhorar‖ a capacidade de obtenção decrédito;
c) A volatilidade do risco país e suas conseqüências naeconomia;d) A ausência de informações sobre o cliente em todo o
mercado de crédito.
Conforme a Resolução BACEN 2682/99, cabe as instituiçõesfinanceiras classificar as operações de c rédito , em ordemcrescente de risco nos seguintes níveis:
VARIÁVEIS RELACIONADAS AO RISCO DE CRÉDITO
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crescente de risco, nos seguintes níveis:
Níveis deRisco
Níveis deRisco
AA EA F
B G
C H
D
I - Em relação ao devedor e seus garantidores:
VARIÁVEIS RELACIONADAS AO RISCO DE CRÉDITO
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Situação econômico-financeira;
Pontualidade e atrasosnos pagamentos;
Grau de endividamento; Contingências;
Capacidade de geraçãode resultados;
Setor de atividadeeconômica;
Fluxo de caixa; Limite de crédito;
Administração e qualidade de controles.
A classificação da operação no
VARIÁVEIS RELACIONADAS AO RISCO DE CRÉDITO
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nível de risco correspondente é deresponsabilidade da instituiçãodetentora do crédito e deve ser
efetuada com base em critériosconsistentes e verificáveis,amparada por informações internas
e externas, contemplando, pelomenos, os seguintes aspectos:
VARIÁVEIS RELACIONADAS AO RISCO DE CRÉDITO
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II – Em relação à Operação de Crédito:Natureza e finalidade datransação;
Valor;
Características das garantias, particularmentequanto à suficiência e liquidez.
As instituições financeira fazem o repasse dos
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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recursos captados dos agentes econômicossuperavitários (que têm sobra de recursosdisponíveis) aos agentes econômicosdeficitários (que necessitam de recursos).
Estes repasses podem ser realizados em quatromodalidades: empréstimos , fin anc iamento s ,
descontos e adiantamentos .
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Descontos – É o repasse de recursos para
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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o tomador, porém deduzindoantecipadamente os juros da operação.
Adiantamentos – É a antecipação integralde recursos para o tomador, com base umagarantia, normalmente um título de crédito.
As principais operações de Crédito Geral são:
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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Crédito Direto ao Consumidor (CDC); Desconto de Títulos
(NP/Duplicatas/Cheques/Fatura de Cartão deCrédito);
Capital de Giro;
Contas Garantidas/Cheques Especiais;
Hot Money;
Crédito Rotativo.
Crédito Direto ao Consumidor - CDC
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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É o financiamento concedido por uma financeirapara aquisição de bens e serviços por seusclientes pessoas físicas, como também, aconcessão de empréstimos em dinheiro para usonão definido.
Sua utilização é maior para aquisição de veículose eletroeletrônicos.
O prazo dos CDC varia de três a 120 meses e,geralmente, financia até 100% do valor do bem,nos casos de compra sem entrada.
Crédito Direto ao Consumidor – CDC pode ser classificado em:
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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• CDCI – CDC com Interveniência – São os empréstimosconcedidos às empresas clientes especiais dos bancos,normalmente empresas comerciais, que passam a ser intervenientes ( responsáveis), para repasse aos seusclientes, nos financiamentos de compras e serviços.
• CD – Crédito Diretíssimo – O Banco assume a carteirados lojistas e fica com os riscos da concessão docrédito.
Empréstimo em Consignação em Folha dePagamento
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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g
O empréstimo em consignação em folha de
pagamento é um tipo especial de CDC. Foiregulamentado por meio da Lei 10.820, de17/12/2003. O empréstimo tem a vantagem deoferecer taxas de juros mais baixas, já que o
pagamento é feito diretamente pela empresa.
Descon to s de Títu lo s
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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É um antecipação de recursos aos clientes, feitopelo banco, sobre os valores referenciados emduplicatas de cobrança, notas promissórias,cheques pré-datados e faturas de cartão de
crédito de forma a antecipar o fluxo de caixa docliente.
O cliente transfere o risco do recebimento de suasvendas a prazo ao banco e garante o recebimentoimediato dos recursos que, teoricamente, só teriadisponível no futuro.
Descon to s de Títu lo s
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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A operação de desconto dá ao banco o DIREITO
DE REGRESSO , ou seja, no vencimento, caso o
título (pro soluto) não seja pago pelo sacado, ocedente assume a responsabilidade dopagamento, incluindo multa e/ou juros de morapelo atraso.
Empréstimos de Cap ital de Giro
São as operações tradicionais de empréstimos vinculadas
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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p ç pa um contrato específico que estabeleça prazo, taxas,valores e garantias necessárias e que atendem àsnecessidades de capital de giro das empresas.
O plano de amortização é estabelecido de acordo com osinteresses e necessidades das partes e, normalmente,envolve prazo de até 2 anos.
Esse tipo de empréstimo normalmente é garantido por duplicatas em geral numa relação de 120 a 150% doprincipal emprestado.
Con tas Garantidas/Cheques Especiais
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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É um valor-limite que normalmente émovimentada diretamente pelos cheques
emitidos pelo cliente, desde que não hajasaldo disponível na conta corrente demovimentação. À medida que, nessa última,existam valores disponíveis, estes são
transferidos de volta, para cobrir o saldodevedor da conta garantida.
HOT MONEY
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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É o empréstimo de curtíssimo prazo,normalmente por um dia, ou um pouco mais,
no máximo em 10 dias.Por ser uma operação de curto prazo, o hotmoney tem a vantagem de permitir uma rápidamudança de posição no caso de uma mudançabrusca para baixo das taxas de juros.
Crédito Rotat ivo
TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)
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São linhas de crédito abertas com umdeterminado limite e que a empresa utiliza à
medida de suas necessidades, ou medianteapresentação de garantias em duplicatas.Os encargos (juros e IOF) são cobrados de
acordo com a utilização dos recursos, damesma forma que nas contas garantidas.
É a modalidade de recursos financeiros paraaplicação exclusiva nas atividades
agropecuárias, desenvolvidas por produtores
CRÉDITO RURAL
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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g p , p prurais. Seus objetivos são:
Estimular os investimentos rurais feitos por produtores e suas associações, tais como
cooperativas;
Permitir o custeio da produção, seuarmazenamento e sua posterior
comercialização, de forma oportuna eeficiente;
Fortalecer, de um modo geral, o setor
CRÉDITO RURAL
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rural, aumentando a sua competitividade;
Incentivar o aperfeiçoamento dos
métodos de produção, aumentando aprodutividade rural e melhorando opadrão de vida dos envolvidos nas
atividades rurais, e o uso racional dosrecursos naturais.
Apenas os bancos, comerciais e múltiplos com carteiracomercial, compulsoriamente, operam neste segmento
CRÉDITO RURAL
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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através de recursos próprios, oriundos de 25% dosvolumes médios dos depósitos à vista e outros recursosde terceiros, conforme a exigibilidade periodicamenteapurada. Os bancos podem optar por terem os recursosdessa exigibilidade depositados no BC sem qualquer
remuneração.
As taxas praticadas no crédito rural com os recursos
obrigatórios e controlados são em torno de 8,75% a.a. Astaxas de recursos não controlados são livrementepactuadas entre as partes.
Muitos bancos privados que atuam na áreaurbana têm preferido cumprir a exigibilidade daaplicação obrigatória, através de repasses de
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recursos no interbancário para o Banco doBrasil, via Depósito interbancário vinculado aoCrédito Rural - DIR, com prazo mínimo de 60
dias.Não são consideradas atividades agropecuáriaselegíveis para esta linha de crédito as empresase/ou pessoas físicas que tenham exploraçõessem caráter produtivo, além da criação decavalos.
As modalidades de crédito rural são:
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Custeio agrícola e pecuário;
Investimento agrícola e pecuário; Comercialização agrícola e pecuária.
Custeio Agrícola e Pecuário
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Tem como objetivo prover recursos para o ciclooperacional produtivo dessas atividades, tendocomo prazo máximo de financiamento o períodode 02 anos para o custeio agrícola e 01 ano parao custeio pecuário. O crédito para custeio debeneficiamento ou industrialização concedidoisoladamente, ou como extensão dos anteriores,
tem prazo máximo de 02 anos.
Investimento Agrícola e Pecuário
Tem como objetivo prover recursos que se
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estendam por vários ciclos produtivos, seja paraos investimentos semi-fixos (Ex: Tratores eColheitadeiras), tendo como prazo máximo definanciamento o período de 06 anos, seja para osinvestimentos fixos (Ex: armazéns, açudes eestábulos), com prazo máximo de financiamentode 12 anos. O valor de financiamento de
investimento, com recurso controlado, estálimitado por beneficiário em cada ano-safra a R$60.000,00.
Comercialização agrícola e pecuária
Tem como objetivo prover os recursos necessários à
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comercialização dos produtos e envolve:
A pré-comercialização (prazo máximo de 240 dias);
O desconto de novas promissórias e/ou duplicatasrurais;
Empréstimos do Governo Federal – EGF;
Empréstimos a cooperativas para adiantamentos a
cooperados por conta do preço de produtos entreguespara a venda;
Linha Especial de Crédito – LEC.
Comercialização Agrícola e Pecuária
CRÉDITO RURAL
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Os prazos e o cronograma de pagamento dosfinanciamentos são estabelecidos em função da
capacidade de pagamento do financiado eestruturados de forma a fazer os vencimentoscoincidirem com os períodos de recebimento derecursos pelo produtor rural, pela
comercialização de seus produtos.
Regido pela Resolução CMN 3.559, de 28.03.20089, o
PRONAF
–
Programa Nacional de Fortalecimento da
Agricultura Familiar
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Programa Nacional de Fortalecimento da AgriculturaFamiliar, foi criado pelo Governo Federal em 1995, paradar apoio financeiro das atividades agropecuárias e não-agropecuárias exploradas mediante emprego direto daforça de trabalho da família produtora rural, observadas
as condições estabelecidas neste capítulo, entendendo-se por atividades não agropecuárias os serviçosrelacionados com turismo rural, produção artesanal,agronegócio familiar e outras prestações de serviços no
meio rural, que sejam compatíveis com a natureza daexploração rural e com o melhor emprego da mão-de-obra familiar.
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–
Programa Nacional de Fortalecimento da
Agricultura Familiar
Na concessão dos créditos devem ser observadas asseguintes condições especiais:
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a) para atendimento a um grupo de produtores ruraisque apresentem características comuns de explorações
agropecuárias e estejam concentrados espacialmente, aoperação pode ser formalizada em um único instrumentode crédito, devendo constar o montante e a finalidade dofinanciamento de cada um dos participantes do grupo,bem como a utilização individual dos recursos;
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–
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Agricultura Familiar
b) a assistência técnica é facultativa para os financiamentos decusteio ou investimento, cabendo ao agente financeiro, sempre que
á ê é
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julgar necessário, requerer a prestação de Assistência Técnica eExtensão Rural (Ater), observado que os serviços:
I - devem compreender o estudo técnico, representado pelo planosimples, projeto ou projeto integrado, e a orientação técnica emnível de imóvel ou agroindústria;
II - no caso de investimento, devem contemplar, no mínimo, o temponecessário à fase de implantação do projeto, limitado a 4 (quatro)anos;
III - no caso das agroindústrias, devem contemplar aspectosgerenciais, tecnológicos, contábeis e de planejamento;
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–
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b) a assistência técnica é facultativa para os financiamentos decusteio ou investimento, cabendo ao agente financeiro, sempre que
j l á i t ã d A i tê i Té i
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julgar necessário, requerer a prestação de Assistência Técnica eExtensão Rural (Ater), observado que os serviços:
IV - a critério do mutuário, podem ter seus custos financiados oupagos com recursos próprios;
V - quando financiados, terão seus custos calculados na forma daseção 2-4, exceto para o Grupo "A", que tem custos específicos deassistência técnica;
VI - quando previstos no instrumento de crédito, podem ser
prestados de forma grupal, inclusive para os efeitos do Programa deGarantia da Atividade Agropecuária (Proagro), no que diz respeito àapresentação de orçamento, croqui e laudo;
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Os créditos podem ser concedidos de forma individual, coletiva ougrupal.
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a) coletivo: quando formalizado com grupo de produtores, parafinalidades coletivas;
b) grupal: quando formalizado com grupo de produtores, parafinalidades individuais.
A documentação pertinente à relação contratual entre o proprietárioda terra e o beneficiário do crédito não está sujeita à exigência de
registro em cartório, ficando dispensada para os posseiros sempreque a condição de posse da terra estiver registrada na "Declaraçãode Aptidão ao Pronaf (DAP)".
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Para as operações realizadas ao amparo da exigibilidade dos recursosobrigatórios, sob a modalidade de crédito rotativo, devem ser observadasas seguintes condições:
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a) f inal idades: custeio agrícola e pecuário, assim considerados segundo apredominância da destinação dos recursos, em função de orçamentosimplificado abrangendo as atividades desenvolvidas pelo produtor,admitida a inclusão de verbas para atendimento de pequenas despesasconceituadas como de investimento e manutenção do beneficiário e de sua
família;b) prazo: máximo de 2 (dois) anos, em harmonia com os ciclos dasatividades assistidas, podendo ser renovado;-
c) desembo ls o ou u ti li zação: livre movimentação do crédito pelobeneficiário, admitindo-se utilização em parcela única e reutilizações;
d) amort izações na v igênc ia da operação: parciais ou total, a critério dobeneficiário, mediante depósito.
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A escolha das garantias é de livre convenção entre o financiado e ofinanciador, que devem ajustá-las de acordo com a natureza e o prazo docrédito;
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Na concessão de crédito a beneficiários dos Grupos "A", "A/C" e "B" e naslinhas Pronaf Jovem, Pronaf Semi-Árido e Pronaf Floresta, quando asoperações forem realizadas com risco da União ou dos FundosConstitucionais de Financiamento do Norte (FNO), do Nordeste (FNE) e doCentro-Oeste (FCO), deve ser exigida apenas a garantia pessoal doproponente, sendo admitido o uso de contratos grupais ou coletivosquando os agricultores manifestarem formalmente, por escrito, essaintenção.
A exigência de qualquer forma de reciprocidade bancária na concessão decrédito sujeita a instituição financeira e os seus administradores àssanções previstas na legislação e regulamentação em vigor.
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A instituição financeira pode conceder créditos ao amparo derecursos obrigatórios, para as finalidades a seguir descritas,
j it à i t f ti d j d fi id õ
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sujeitos à maior taxa efetiva de juros definida para operações comrecursos obrigatórios, salvo se houver encargos específicospreviamente estabelecidos, e às condições previstas, sem prejuízode o mutuário continuar sendo beneficiário do Pronaf:
a) comercialização;
b) custeio ou investimento para a cultura de fumo desenvolvida emregime de parceria ou integração com indústrias fumageiras;
c) custeio para agroindústrias familiares;
d) integralização de cotas-partes de cooperados de cooperativas deprodução de produtores rurais (Pronaf Cotas-Partes).
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A instituição financeira deve exigir do proponente, no momento da
f li ã d édit d l ã b d l i it d
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formalização do crédito, declaração sob as penas da lei, a respeito domontante de crédito obtido em outras instituições ao amparo derecursos controlados do crédito rural e dos FNO, FNE e FCO.
É vedada a concessão de crédito ao amparo do Pronaf relacionadocom a produção de fumo desenvolvida em regime de parceria ouintegração com indústrias fumageiras.
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Pode ser concedido financiamento de investimento a produtores defumo que desenvolvem a atividade em regime de parceria ouintegração com agroindústrias, desde que:
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a) o investimento não se destine exclusivamente à cultura do fumo eseja utilizado em outras atividades que fomentem a diversificação deexplorações, culturas e/ou criações e a reconversão da unidade
familiar;b) no cálculo da capacidade de pagamento, especificado em projetotécnico, fique comprovado que, no mínimo, 20% (vinte por cento) dareceita gerada pela unidade de produção tenha origem em outrasatividades que não o fumo.
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Ao mutuário do Pronaf ou do Programa de Crédito Especial para aReforma Agrária (Procera), somente pode ser concedido novo
financiamento com recursos controlados do crédito rural quando:
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financiamento com recursos controlados do crédito rural quando:
a) sob a égide do Pronaf;
b) se tratar dos financiamentos destinados a investimento rural, no
caso de operações de outros programas de investimento, conformeestabelecido no item seguinte;
c) o mutuário não mais se enquadrar como beneficiário do Pronaf.
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O mutuário do Pronaf pode ter acesso aos créditos dos programasde investimento conduzidos pelo Ministério da Agricultura, Pecuária
e Abastecimento ou a outros créditos de investimento rural desdej t té i
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e Abastecimento ou a outros créditos de investimento rural, desdeque o projeto técnico:
a) demonstre a capacidade produtiva representada por terra, mão-de-obra familiar e acompanhamento técnico;
b) comprove a capacidade de pagamento, bem como que o limite deendividamento é compatível com as condições financeirasestabelecidas para a operação pretendida no programa deinvestimento;
c) apresente as garantias exigidas pelo agente financeiro.
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A instituição financeira deve dar preferência ao atendimento das
propostas que objetivem o financiamento da produção
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propostas que objetivem o financiamento da produçãoagroecológica.
Preferencialmente, 30% (trinta por cento) do volume de crédito doprograma devem ser destinados a beneficiários do sexo feminino.
A operação de crédito deve ser considerada vencidaantecipadamente se verificada a ocorrência de desvio ou aplicaçãoirregular dos recursos, hipótese em que o mutuário ficará sujeito às
penalidades aplicáveis às irregularidades da espécie.
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São beneficiários do Pronaf as pessoas que compõem as unidadesfamiliares de produção rural e que comprovarem seu
enquadramento mediante apresentação da "Declaração de AptidãoP f (DAP)" b d
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enquadramento mediante apresentação da Declaração de Aptidãoao Pronaf (DAP)", observado o que segue:
Grupo "A"
Agricultores familiares assentados pelo Programa Nacional deReforma Agrária (PNRA) ou beneficiários do Programa Nacional deCrédito Fundiário (PNCF) que não foram contemplados comoperação de investimento sob a égide do Programa de Crédito
Especial para a Reforma Agrária (Procera) ou que ainda não foramcontemplados com o limite do crédito de investimento paraestruturação no âmbito do Pronaf;
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Grupo "A"
O i lt f ili t d f ã d t ã
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Os agricultores familiares reassentados em função da construçãode barragens para aproveitamento hidroelétrico e abastecimento deágua em projetos de reassentamento, desde que observado asseguintes condições:
I - não detenham, sob qualquer forma de domínio, área de terrasuperior a um módulo fiscal, inclusive a que detiver o cônjuge e/oucompanheiro(a);
II - tenham recebido, nos 12 (doze) meses que antecederem àsolicitação de financiamento, renda bruta anual familiar de, nomáximo, R$14.000,00 (quatorze mil reais);
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Agricultura Familiar
Grupo "A"
O i lt f ili t d f ã d t ã
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Os agricultores familiares reassentados em função da construçãode barragens para aproveitamento hidroelétrico e abastecimento deágua em projetos de reassentamento, desde que observado asseguintes condições:
III - tenham sido reassentados em função da construção debarragens cujo empreendimento tenha recebido licença deinstalação emitida pelo órgão ambiental responsável antes de31/12/2002;
IV - a DAP seja emitida com a observância da regulamentação da
Secretaria de Agricultura Familiar do Ministério do DesenvolvimentoAgrário (SAF/MDA) e do Instituto Nacional de Colonização eReforma Agrária (Incra) e confirme a situação de agricultor familiar reassentado em função da construção de barragens.
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Grupo ―B"
I explorem parcela de terra na condição de proprietário posseiro
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I - explorem parcela de terra na condição de proprietário, posseiro,arrendatário ou parceiro;
II - residam na propriedade ou em local próximo;
III - não disponham, a qualquer título, de área superior a 4 (quatro)módulos fiscais, quantificados segundo a legislação em vigor;
IV - obtenham, no mínimo, 30% (trinta por cento) da renda familiar daexploração agropecuária e não agropecuária do estabelecimento;
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–
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Grupo ―B"
V tenham o trabalho familiar como base na exploração do
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V - tenham o trabalho familiar como base na exploração doestabelecimento;
VI - tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) mesesque antecedem a solicitação da DAP, incluída a renda provenientede atividades desenvolvidas no estabelecimento e fora dele, por qualquer componente da família, de até R$ 4.000,00 (quatro milreais), excluídos os benefícios sociais e os proventosprevidenciários decorrentes de atividades rurais;
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–
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Grupo - Agricultores Familiares:
I explorem parcela de terra na condição de proprietário posseiro
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I - explorem parcela de terra na condição de proprietário, posseiro,arrendatário, parceiro ou concessionário do PNRA;
II - residam na propriedade ou em local próximo;
III - não disponham, a qualquer título, de área superior a 4 (quatro)módulos fiscais, quantificados segundo a legislação em vigor;
IV - obtenham, no mínimo, 70% (setenta por cento) da renda familiar da exploração agropecuária e não agropecuária do estabelecimento;
PRONAF
–
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Agricultura Familiar
Grupo - Agricultores Familiares:
V tenham o trabalho familiar como predominante na exploração do
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V - tenham o trabalho familiar como predominante na exploração doestabelecimento, utilizando apenas eventualmente o trabalhoassalariado, de acordo com as exigências sazonais da atividadeagropecuária, podendo manter até 2 (dois) empregadospermanentes;
VI - tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) mesesque antecedem a solicitação da DAP acima de R$4.000,00 (quatromil reais) e até R$110.000,00 (cento e dez mil reais), incluída a renda
proveniente de atividades desenvolvidas no estabelecimento e foradele, por qualquer componente da família, excluídos os benefíciossociais e os proventos previdenciários decorrentes de atividadesrurais;
PRONAF
–
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Grupo "A/C―
Agricultores familiares assentados pelo PNRA ou beneficiários do
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Agricultores familiares assentados pelo PNRA ou beneficiários doPNCF, que:
I - apresentem DAP para o Grupo "A/C", fornecida pelo Incra para os
beneficiários do PNRA ou pela Unidade Técnica Estadual ouRegional (UTE/UTR) para os beneficiados pelo PNCF;
II - já tenham contratado a primeira operação no Grupo "A";
III - não tenham contraído financiamento de custeio, exceto noGrupo "A/C".
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–
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São também beneficiários e se enquadram como agricultoresfamiliares do Pronaf, exceto nos grupos "A" e "A/C",desde que
tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) meses queantecedem a solicitação da DAP até R$110 000 00 (cento e dez mil
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tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) meses queantecedem a solicitação da DAP até R$110.000,00 (cento e dez milreais), incluída a renda proveniente de atividades desenvolvidas noestabelecimento e fora dele, por qualquer componente da família,excluídos os benefícios sociais e os proventos previdenciáriosdecorrentes de atividades rurais e não mantenham mais que 2 (dois)
empregados permanentes:
a) pescadores artesanais que se dediquem à pesca artesanal, comfins comerciais, explorando a atividade como autônomos, com
meios de produção próprios ou em regime de parceria com outrospescadores igualmente artesanais;
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b) extrativistas que se dediquem à exploração extrativistaecologicamente sustentável;
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c) silvicultores que cultivem florestas nativas ou exóticas e quepromovam o manejo sustentável daqueles ambientes;
d) aqüicultores, maricultores e piscicultores que se dediquem ao cultivode organismos que tenham na água seu normal ou mais freqüente meiode vida e que explorem área não superior a 2 (dois) hectares de lâminad'água ou ocupem até 500 m³ (quinhentos metros cúbicos) de água,
quando a exploração se efetivar em tanque-rede;
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e) comunidades quilombolas que pratiquem atividades produtivas
agrícolas e/ou não-agrícolas e de beneficiamento e comercializaçãode produtos;
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agrícolas e/ou não agrícolas e de beneficiamento e comercializaçãode produtos;
f) povos indígenas que pratiquem atividades produtivas agrícolase/ou não-agrícolas e de beneficiamento e comercialização de seusprodutos;
g) Agricultores familiares que se dediquem à criação ou ao manejode animais silvestres para fins comerciais, conforme legislação
vigente.
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Para efeito de enquadramento no Pronaf, devem ser rebatidas em:
a) 50% (cinqüenta por cento) a renda bruta proveniente das
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a) 50% (cinqüenta por cento), a renda bruta proveniente dasseguintes atividades intensivas em capital: avicultura não integrada,ovinocaprinocultura, pecuária leiteira, piscicultura, sericicultura,fruticultura e suinocultura não integrada;
b) 70% (setenta por cento), a renda bruta proveniente das atividadesde turismo rural, agroindústrias familiares, olericultura e floricultura;
c) 90% (noventa por cento), a renda bruta proveniente dasatividades avicultura e suinocultura integrada ou em parceria com aagroindústria.
PRONAF
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A DAP (Declaração de AptIdão ao PRONAF) deve ser prestada por agentes credenciados pelo Ministério do Desenvolvimento Agrário eelaborada:
a) para a unidade familiar de produção prevalecendo para todos os
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a) para a unidade familiar de produção, prevalecendo para todos osmembros da família que habitem a mesma residência e explorem asmesmas áreas de terra;
b) segundo normas estabelecidas por aquela pasta.
A DAP, para agricultores familiares enquadrados no Grupo "B", ésuficiente para comprovar a relação do beneficiário do crédito com aterra e a atividade que será objeto de financiamento, e, a critério doagente financeiro, poderá ser aceita também para a mesmacomprovação no caso de agricultores familiares em financiamentosde custeio de até R$5.000,00 (cinco mil reais) ou de investimento deaté R$7.000,00 (sete mil reais).
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Os créditos podem destinar-se a:
• Custeio;
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Custeio;
• Investimento individualizado;
• Investimento Integrado Coletivo, comou sem capital de giro associado;
Custeio
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Financiamento de atividadesagropecuárias e não-agropecuárias debeneficiários enquadrados nos Grupos"C" e "D", de acordo com a proposta definanciamento ou o projeto especifico;
Investimento Individual
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Financiamento da implantação, ampliaçãoe modernização da infra-estrutura deprodução e serviços agropecuários enão-agropecuários no estabelecimentorural ou em áreas comunitárias rurais
próximas, de acordo com projetosespecíficos.
Investimento Integrado Coletivo
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Investimento integrado coletivo, com ou semcapital de giro associado, destinam-se às
associações, às cooperativas ou às outraspessoas jurídicas compostas exclusivamentepor beneficiários enquadrados nos Grupos"C" e "D" e direcionam-se ao (à):
Investimento Integrado Coletivo
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• financiamento da implantação, daampliação e da modernização de infra-estruturade produção e de serviços agropecuários e não-agropecuários;
• operacionalização de atividades no curtoprazo, de acordo com projeto especifico
em que esteja demonstrada a viabilidadetécnica, econômica e financeira doempreendimento.
A concessão de créditos é vedada nos
seguintes casos:
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seguintes casos:
- aquisição de animais destinados àpecuária bovina de corte;
- atividades relacionadas com a produção
de fumo em regime de parceria ouintegração com indústrias fumageiras.
Créditos de Custeio
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Os créditos de custeio destinam-se aosgrupos "C" e "D" e estão sujeitos àsseguintes condições gerais:
Crédito de Custeio - Grupo "C"
- Taxa de juros: 4% a a
PRONAF
–
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Taxa de juros: 4% a.a.- Prazo de reembolso: até 2 anos, observado o
ciclo de cada empreendimento
- Limites: mínimo de R$ 500,00 e máximo de R$2.000,00 por mutuário, em uma única operaçãoem cada safra, compreendendo em um mesmoinstrumento de crédito todas as lavouras ouatividades que estão sendo objeto definanciamento.
Crédito de Custeio - Grupo "C"
- Observações:
PRONAF
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Observações:
1) É devido desconto no valor de R$ 200,00 por
mutuário em cada operação, no ato dopagamento da última parcela ou da liquidaçãoantecipada do financiamento.
Crédito de Custeio - Grupo "C"
2) O li it d édit d t i G
PRONAF
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2) O limite do crédito de custeio para o Grupo"C" pode ser elevado em até 50% quando osrecursos forem destinados a:
- bovinocultura de leite, fruticultura, olericulturae ovinocaprinocultura;
- avicultura e suinocultura desenvolvidas fora do
regime de parceria ou integração comagroindústrias;
Crédito de Custeio - Grupo "C"
i lt tã f d t i ã
PRONAF
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- agricultores que estão em fase de transiçãopara a agricultura orgânica, mediante aapresentação de documento fornecido por
empresa credenciada conforme normasdefinidas pelas Secretarias de AgriculturaFamiliar, do Ministério do DesenvolvimentoAgrário, e de Defesa Agropecuária, do
Ministério da Agricultura, Pecuária eAbastecimento;
Crédito de Custeio - Grupo "C"
sistemas agroecológicos de prod ção c jos
PRONAF
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- sistemas agroecológicos de produção, cujosprodutos sejam certificados com observânciadas normas estabelecidas pelo Ministério da
Agricultura, Pecuária e Abastecimento;
Crédito de Custeio - Grupo "C"
famílias que apresentarem propostas de
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- famílias que apresentarem propostas decrédito específicas para projetos de jovensmaiores de 16 (dezesseis) anos, que tenham
concluído ou estejam cursando o último anoem centros familiares de formação por alternância ou em escolas técnicas agrícolasde nível médio, que atendam à legislação em
vigor para instituições de ensino.
Crédito de Custeio - Grupo "D―
Taxa de juros: 4% a a
PRONAF
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- Taxa de juros: 4% a.a.
- Prazo de reembolso: até 2 anos, observado o
ciclo de cada empreendimento- Limites: até R$ 5.000,00 por mutuário, em cada
safra
Créditos de Investimento - Grupo "A"
- Taxa de juros: 1,15% a.a.
Prazo de reembolso: até 10 anos aí incluídos
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- Prazo de reembolso: até 10 anos, aí incluídosos seguintes prazos máximos de carência:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;
b) 3 anos, nos demais casos.
Créditos de Investimento - Grupo "A―
- Benefícios: desconto de 40% sobre oprincipal no ato de cada amortização ou da
PRONAF
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Benefícios: desconto de 40% sobre oprincipal, no ato de cada amortização ou daliquidação.
- Limites: projetos de estruturação inicial: em atéduas operações, de valores entre R$ 4.000,00e R$ 9.500,00, deduzidos os valores já
concedidos a titulo de adiantamento decusteio associado, observado que:
Créditos de Investimento - Grupo "A―
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a) o valor total dos créditos concedidospode ser elevado para até R$ 12.000,00,
quando a atividade assistida requerer esse aumento e o projeto técnicocomprovar a sua necessidade;
Créditos de Investimento - Grupo "A―
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b) a segunda operação somente poderáser formalizada se o projeto apresentar
capacidade de pagamento, se a primeiraoperação se encontrar em situação denormalidade e se não houver decorridos
mais de 3 (três) anos da data deformalização da primeira operação;
Créditos de Investimento - Grupo "A―
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c) o somatório dos créditos concedidos nãopode exceder R$ 9.500,00 ou R$ 12.000,00,
conforme o caso.
Obs.: Estão incluídos, nesses limites, os
recursos para custeio associado, os quais nãopodem exceder 35% do valor do projeto.
Créditos de Investimento - Grupo "B―
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- Taxa de juros: 0,5% a.a.
- Prazo de reembolso: até 1 ano, aíincluído o prazo máximo de 6 meses decarência, podendo o reembolsoestender-se em até 2 anos quando o
cronograma da atividade assim o exigir.
Créditos de Investimento - Grupo "B"
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- Benefícios: desconto de 40% sobrecada parcela paga até a data de seu
vencimento;
- Limites: R$ 500,00, podendo ser
concedidos até 3 empréstimosconsecutivos e não-cumulativos.
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
- Taxa de juros: 4% a a
PRONAF
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- Taxa de juros: 4% a.a.
- Prazo de reembolso: até 8 anos, aí incluídos osseguintes prazos máximos de carência:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;
b) 3 anos, nos demais casos.
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
- Benefícios:
PRONAF
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- Benefícios:
a) bônus de adimplência de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dívida paga até adata de seu respectivo vencimento;
b) desconto, no valor de R$ 700,00 por beneficiário, distribuído uniformemente entreas parcelas de amortização do financiamento.
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
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- Limites:
a) individual: mínimo de R$ 1.500,00 emáximo de R$ 4.000,00 por operação,admitida a obtenção de até 3 créditos daespécie por beneficiário, consecutivos
ou não, em todo o Sistema Nacional deCrédito Rural (SNCR).
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
- Limites:
PRONAF
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b) coletivo ou grupal: R$ 40.000,00, observado olimite individual por beneficiário e as demaiscondições estabelecidas acima.
Observações:
1) Estão incluídos, nesses limites, os recursos
para custeio associado, os quais não podemexceder 30 % do valor do projeto;
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
Observações:
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 301
ç2) Os limites do crédito de investimento para o
Grupo "C" podem ser elevados em até 50%quando os recursos forem destinados a:
a) bovinocultura de leite, fruticultura, olericulturae ovinocaprinocultura;
b) avicultura e suinocultura desenvolvidas forado regime de parceria ou integração comagroindústrias;
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
Observações:
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 302
çc) agricultores que estão em fase de transição
para a agricultura orgânica, mediante aapresentação de documento fornecido por empresa credenciada conforme normasdefinidas pelas Secretarias de AgriculturaFamiliar, do Ministério do Desenvolvimento
Agrário, e de Defesa Agropecuária, doMinistério da Agricultura, Pecuária eAbastecimento;
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
Observações:
PRONAF
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ç
d) sistemas agroecológicos de produção, cujos
produtos sejam certificados com observânciadas normas estabelecidas pelo Ministério daAgricultura, Pecuária e Abastecimento;
Créditos de Investimento - Grupo ―C"
Observações:
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 304
e) famílias que apresentarem propostas decrédito específicas para projetos de jovensmaiores de 16 (dezesseis) anos, que tenhamconcluído ou estejam cursando o último anoem centros familiares de formação por alternância ou em escolas técnicas agrícolas
de nível médio, que atendam à legislação emvigor para instituições de ensino.
Créditos de Investimento - Grupo ―D"
- Taxa de juros: 4% a.a.é í í
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 305
- Prazo de reembolso: até 8 anos, aí incluídos osseguintes prazos máximos de carência:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;
b) 3 anos, nos demais casos.
Créditos de Investimento - Grupo ―D"
- Benefícios: bônus de adimplência de 25% nataxa de juros, para cada parcela da dívida
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 306
taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivo vencimento
- Limites:
a) individual: R$ 15.000,00 por beneficiário
b) coletivo ou grupal: R$ 75.000,00, observado o
limite individual por beneficiário
Créditos de Investimento - Grupo ―D"
Ob õ
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 307
Observações:
1) Estão incluídos, nesses limites, os
recursos para custeio associado, osquais não podem exceder 30 % do valor do projeto;
Créditos de Investimento - Grupo ―D"
2) Os limites do crédito de investimento para oGrupo "D" podem ser elevados em até 20%
PRONAF
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http://slidepdf.com/reader/full/bnb-conhecimentos-bancarios-atualizado-com-pronaf 308/674
Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 308
Grupo D podem ser elevados em até 20%quando os recursos forem destinados afamílias que apresentarem propostas de crédito
específicas para projetos de jovens maiores de16 (dezesseis) anos, que tenham concluído ouestejam cursando o último ano em centrosfamiliares de formação por alternância ou em
escolas técnicas agrícolas de nível médio, queatendam à legislação em vigor para instituiçõesde ensino.
Créditos de investimento Integrado Coletivo
Os créditos destinados a investimento integrado
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 309
gcoletivo, com ou sem capital de giroassociado, sujeitam-se às seguintes
condições gerais:
- Beneficiários: cooperativas, associações ou
outras pessoas jurídicas, observado que:
Créditos de investimento Integrado Coletivo
a) a pessoa jurídica deve ser formada
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) p jexclusivamente por agricultores familiares;
b) o projeto técnico deve demonstrar aviabilidade econômico-financeira doempreendimento coletivo, assim como o
objetivo de integrar os diversos sistemasprodutivos das unidades familiares.
Créditos de investimento Integrado Coletivo
- Taxa de juros: 4% a.a.
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 311
j
- Prazo de reembolso: até 8 anos, aí incluídos osseguintes prazos máximos de carência:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;
b) 3 anos, nos demais casos.
Créditos de investimento Integrado Coletivo
- Benefícios: bônus de adimplência de 25% nataxa de juros, para cada parcela da dívida
PRONAF
–
Programa Nacional de Fortalecimento da
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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j , p ppaga até a data de seu respectivo vencimento
- Limites: R$ 200.000,00, observado que:
a) o limite individual por beneficiário participantedo projeto é de R$ 5.000,00;
b) eventuais recursos para capital de giroassociado não podem representar mais que35% do valor do financiamento.
Programa Agregar
Os créditos ao amparo da Linha de Credito de
PRONAF
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 313
pInvestimento para Agregação de Renda àAtividade Rural (Agregar) sujeitam-se às
seguintes condições gerais especiais:
- Beneficiários: Grupos "C" e "D";
Programa Agregar
- Finalidades: investimentos, inclusive em infra-estrutura, que visem o beneficiamento,
PRONAF
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 314
, q ,processamento e comercialização daprodução agropecuária ou de produtos
artesanais e a exploração de turismo e lazer rural, incluindo-se:
a) a implantação de pequenas e médiasagroindústrias, isoladas ou em forma de rede;
Programa Agregar
b) a implantação de unidades centrais de apoio
PRONAF
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) p ç pgerencial, nos casos de projetos deagroindústrias em rede, para a prestação de
serviços de controle de qualidade doprocessamento, de marketing, de aquisição,de distribuição e de comercialização daprodução.
Programa Agregar
- Taxa de juros: 4% a.a.
PRONAF
–
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j
- Prazo de reembolso: até 8 anos, aí incluídos osseguintes prazos máximos de carência:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;
b) 3 anos de carência, nos demais casos.
Programa Agregar
- Benefícios: bônus de adimplência de 25% na
PRONAF
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivo vencimento.
Programa Agregar
- Limites: independentemente dos limitesdefinidos para outros investimentos ao
PRONAF
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pamparo do Programa Nacional deFortalecimento da Agricultura Familiar
(Pronaf):
a) individual: R$ 15.000,00, por beneficiário;
b) coletivo ou grupal: R$ 600.000,00, observadoo limite individual por beneficiário;
Programa Agregar
c) 30% do valor do financiamento para
PRONAF
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investimento na produção agropecuáriaobjeto de beneficiamento, processamento ou
comercialização;
d) 30% do valor do financiamento para capital de
giro;
Programa Agregar
e) 15% do valor do financiamento de cada
PRONAF
–
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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unidade agro-industrial para a unidade centralde apoio gerencial, no caso de projetos de
agroindústrias em rede.
Programa Pronaf-Floresta
Os créditos ao amparo da Linha de Crédito de
PRONAF
–
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Investimento para Silvicultura e SistemasAgroflorestais (Pronaf-Floresta), sujeitam-se
às seguintes condições gerais especiais:
- Beneficiários: Grupos "C" e "D";
Programa Pronaf-Floresta
- Finalidades: investimentos em projetos de
PRONAF
–
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silvicultura e sistemas agroflorestais,incluindo-se os custos relativos à
implantação e manutenção doempreendimento;
- Taxa de juros: 4% a. a;
Programa Pronaf-Floresta
- Prazo de reembolso: até 12 anos, contando
PRONAF
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com a carência do principal até a data doprimeiro corte, acrescida de 6 meses, limitada
a 8 anos;
- Benefícios: bônus de adimplência de 25% na
taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivovencimento;
Programa Pronaf-Floresta
- Limites: até R$ 6.000,00 para beneficiários do
PRONAF
–
Programa Nacional de Fortalecimento da
Agricultura Familiar
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Grupo "C" e até R$ 4.000,00 para beneficiáriosdo Grupo "D", independentes dos limites
definidos para outros investimentos aoamparo do Pronaf
Programas Especiais do BNB para Grupos deEmpreendedores
PRONAF JOVEM;
PRONAF
–
Programa Nacional de Fortalecimento da
Agricultura Familiar
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PRONAF MULHER;
PRONAF AGROINDÚSTRIA;
PRONAF SEMI-ÁRIDO;
PRONAF AGROECOLOGIA;
PRONAF AGRINF - CUSTEIO DE AGROINDÚSTRIAS FAMILIARES;
PRONAF FLORESTA;
PRONAF ECO;
PRONAF MAIS ALIMENTOS.
Objet ivo - Apoio à implantação, expansãoe modernização de empresas do setor industrial.
Finalidade Construção e ampliação de benfeitorias e
CRÉDITO INDUSTRIAL
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Finalidade - Construção e ampliação de benfeitorias einstalações, aquisição de máquinas, equipamentos eveículos e capital de giro associado ao investimento
fixo, observadas as restrições normativas para oprograma quanto ao não financiamento dedeterminados itens e atividades, a exemplo deaquisições de terrenos, transferências de edificações,
veículos de passeio ou importados, produção de açúcar e álcool, armas e munições, dentre outras.
Benef ic iário s - Empresas privadasindustriais pessoas jurídicas, inclusiveempresários registrados na junta
i l
CRÉDITO INDUSTRIAL
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comercial.
Garantias - As garantias serão,cumulativa, ou alternativamente,
compostas por garantias reais efidejussórias.
Objet ivo - Fomentar a implantação,ampliação, modernização e relocalizaçãode unidades agroindustriais no Nordeste,i d l titi id d
CRÉDITO AGROINDUSTRIAL
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visando elevar a competitividade,aumentar as oportunidades de emprego,
promover uma melhor distribuição derenda e induzir a interiorização dodesenvolvimento.
Finalidade - Investimentos em construção, ampliação ereforma de benfeitorias e instalações, aquisição de
máquinas, equipamentos, veículos utilitários nacionaiscom capacidade mínima de 4 toneladas e capital degiro associado ao investimento Excluem se de serem
CRÉDITO AGROINDUSTRIAL
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giro, associado ao investimento. Excluem-se de seremfinanciadas, a aquisição de terrenos, veículos depasseios e veículos importados, bem como os
empreeendimentos de beneficiamento ouindustrialização de fumo, soja transgênica ebeneficiamento de madeiras nativas sem plano demanejo sustentável e não licenciados, dentre outros
itens e atividades não financiáveis.
Benefi c iário s - Empresas e usinas agroindustriaisprivadas constituídas sob a forma de pessoas jurídicas,inclusive empresários registrados na junta comercial,reunidos ou não em cooperativas e associações. No
CRÉDITO AGROINDUSTRIAL
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reunidos ou não em cooperativas e associações. Nocaso de cooperativas e associações o crédito serádeferido diretamente ao cooperado/associado.
Garantias - As garantias serão cumulativa oualternativamente compostas por garantias reais efidejussórias, em função do prazo, valor e pontuaçãoobtida na avaliação de risco do cliente e do projeto.
Objet ivo - Implantação, expansão, modernização erelocalização de empreendimentos do setor comercial e dosetor de prestação de serviços.
Fi l id d Benfeitorias e instalações máq inas e
CRÉDITO COMERCIAL E PARA PRESTAÇÃO DE SERVIÇO
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Finalidade - Benfeitorias e instalações, máquinas eequipamentos, capital de giro associado ao investimentofixo e demais itens necessários à atividade operacional doempreendimento, observadas as restrições normativas doprograma quanto ao não financiamento de determinadositens e atividades, a exemplo da exclusão dofinanciamento de terrenos, transferências de edificações,
veículos de passeio, veículos importados, intermediaçãofinanceira, jogos de azar, motéis, saunas, dentre outros.
Benef ic iário s - Empresas privadas pessoas
jurídicas, inclusive empresários individuaisregistrados na junta comercial.
CRÉDITO COMERCIAL E PARA PRESTAÇÃO DE SERVIÇO
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Garantias - As garantias serão cumulativa oualternativamente compostas por garantias reaise fidejussórias, em função do prazo, valor epontuação obtida na avaliação de risco do
cliente e do projeto.
O FNE foi criado em 1988, pela Constituição daRepública Federativa do Brasil (artigo 159, incisoI, alínea "c" e artigo 34 do Ato das Disposições
Constitucionais Transitórias) e legalmenteregulamentado em 1989 (Lei nº 7 827 de
FNE
–
Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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regulamentado em 1989, (Lei n 7.827, de27/09/1989), o Fundo Constitucional deFinanciamento do Nordeste - FNE objetiva“contribuir para o desenvolv imento econôm ico e
soc ial do Nordes te, através da execução de
programas de f inanciamento aos setores
produ t ivos, em consonânc ia com o p lano regional de desenvolv imento ‖.
Seus recursos destinam-se ao financiamento dosinvestimentos – ou seja, são aplicados preferencialmenteno longo prazo - sendo utilizados para capital de giro oucusteio quando estes complementam o aumento dacapacidade produtiva regional. A Lei nº 7.827 definiucomo produtivos os setores ag ropecuário de m ineração
FNE
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Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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como produtivos os setores ag ropecuário , de m ineração,
indústria e agroindústria regionais . Posteriormente, alegislação veio a contemplar também o tur ismo e, mais
recentemente (Lei nº 10.177, de 12/01/2001, queconvalidou a Medida Provisória 2.035 e suasantecessoras), o seto r d e serv iços . Podem ser beneficiários do FNE os produtores, as empresas e as
associações e cooperativas de produção.
O objetivo do Fundo deve ser atingidorespeitando-se as diretrizes legais de destinação
de pelo menos metade dos recursos para o semi-árido; ação integrada com as instituições
FNE
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federais sediadas na Região; tratamentopreferencial aos mini e pequenos
empreendedores; preservação do meioambiente; conjugação do crédito com aassistência técnica; democratização do acessoao crédito e apoio às atividades inovadoras.
Essas diretrizes representam grandes desafios à gestãodo Fundo, uma vez que as leis de mercado têm sidoincapazes de proporcionar as transformações desejáveisa um processo de desenvolvimento sustentável naRegião. Por esse motivo, a qualidade da intervenção depolítica pública através do financiamento às atividades
FNE
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Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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política pública através do financiamento às atividadesprodutivas deve ser avaliada pelas modificaçõesestruturais na economia, observando aspectos como: a
sustentabilidade dos empregos gerados em ambientesde alta competitividade; o desenvolvimento do capitalsocial na Região, o qual fortalece as micro e pequenaempresas; e a preparação para o ingresso no comércio
internacional, com ênfase na melhoria da qualidade dosprodutos e na cultura empreendedora.
Como principal gestor, o BNB submete,
anualmente, ao Ministério da Integração Nacionala proposta de Programação do FundoC tit i l d Fi i t d N d t
FNE
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Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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Constitucional de Financiamento do Nordeste – FNE, para aplicação no próximo exercício, a qual
compreende, dentre outros dados, as estratégiasde ação e as bases e condições dosfinanciamentos com recursos do citado Fundo.
Constituem fontes de recursos do FNO, FNE e FCO:
I. 3% do IRPF e IPI;II. Os retornos e resultados de suas aplicações;
FNE
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Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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III. O resultado da remuneração dos recursosmomentaneamente não aplicados, calculado com
base em indexador oficial;
IV. Contribuições, doações, financiamentos e recursosde outras origens, concedidos por entidades dedireito público ou privado, nacionais ou estrangeiras;
V. Dotações orçamentárias ou outros recursos previstosem lei.
Distribuição de Recursos por FundoConstitucional:
I - 0,6% para o FNO - Fundo Constitucional de
FNE
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Fundos Constitucional de Financiamento do NE
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, pFinanciamento do Norte;
II - 1,8% para o FNE - Fundo Constitucional deFinanciamento do Nordeste;
III - 0,6% para o FCO - Fundo Constitucional deFinanciamento do Centro-Oeste.
As políticas operacionais do BNDES visam àmelhoria da qualidade de vida da populaçãobrasileira, através do apoio a investimentos que
têm por objetivos:
BNDES
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O fortalecimento da competitividade da
economia brasileira;A geração de emprego e melhoria da qualidadedos postos de trabalho;
A atenuação das desigualdades regionais;
A preservação do meio ambiente.
Os recursos utilizados para o alcance daspolíticas operacionais provêm de:
Fundo de Amparo do Trabalhador - FAT;
BNDES
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PIS-PASEP;
BNDES – Recursos Próprios;
Recursos Externos por empréstimos deinstituições multilaterais de crédito ou captação
de bônus;Orçamento Geral da União.
Os tipos de operação para onde são direcionados osrecursos:
Financiamento de Longo Prazo;
BNDES
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Crédito Produtivo Popular;
Operações de Valores Mobiliários;
Prestação de Garantias Financeiras;
Leasing de Equipamentos;
Financiamento à exportação de bens e serviços.
Os tipos de empreendimentos apoiados:
Implantação, expansão e modernização deatividades produtivas e da infra-estrutura;
BNDES
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Comercialização de produtos e serviços no
Brasil e no exterior;Capacitação Tecnológica;
Treinamento de pessoal, formação e
qualificação profissional;Reestruturação industrial e empresarial.
Prioridades para investimentos:
Ativos fixos de qualquer natureza, excetoterrenos, benfeitorias já existentes e
BNDES
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, jequipamentos usados;
Capital de Giro: associado ao investimentofixo; para exportação de produtos eserviços e para as operações de CréditoProdutivo Popular;
Despesas Pré-Operacionais.
Linhas de Financiamento:
BNDES Automático;
Finame;
BNDES
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Finame Agrícola;
Finame Leasing; BNDES – EXIM;
Cartão BNDES;
FINEM;
Programas Específicos.
FGPC – Fundo de Garantidor para a Promoção daCompetitividade
Também conhecido como Fundo de Aval, foi instituído pela Lei9.531, de 10.12.1997, passando a vigorar com a nova
regulamentação em 06.07.1999, através do Decreto 3.113.
BNDES
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Trata-se de um fundo criado com recursos do Tesouro Nacional,administrado pelo BNDES.
Tem como finalidade garantir parte do risco de crédito dasinstituições financeiras nas operações de micro e pequenasempresas, e de médias empresas exportadoras, que venham a
utilizar as linhas de financiamento do BNDES, especificamenteBNDES Automático, FINAME, BNDES-Exim e FINEM.
O Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT é um
fundo especial, de natureza contábil-financeira,vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego -
FAT
–
FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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MTE, destinado ao custeio do Programa doSeguro-Desemprego, do Abono Salarial e aofinanciamento de Programas deDesenvolvimento Econômico.
A principal fonte de recursos do FAT é
composta pelas contribuições para o Programade Integração Social - PIS, criado por meio dai C l 0 d 0 d b d
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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Lei Complementar 07, de 07 de setembro de1970, e para o Programa de Formação do
Patrimônio do Servidor Público - PASEP,instituído pela Lei Complementar 08, de 03 dedezembro de 1970.
Através da Lei Complementar 19, de 25 de junho
de 1974, as arrecadações relativas aos referidosProgramas passaram a figurar como fonte derecursos para o BNDES A partir da Lei
FAT
–
FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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recursos para o BNDES. A partir da LeiComplementar 26, de 11 de setembro de 1975,
estes Programas foram unificados, hoje sobdenominação Fundo PIS- PASEP.
Posteriormente, com a promulgação daConstituição Federal de 1988, nos termos doque determina o seu art. 239, alterou-se a
destinação dos recursos provenientes daarrecadação das contribuições para o PIS e para
PASEP d i d di i d
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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o PASEP, que deixaram de ser direcionados aeste Fundo, passando a ser alocados ao FAT,
direcionados ao custeio do Programa doSeguro-Desemprego, do Abono Salarial e, pelomenos quarenta por cento, ao financiamento deProgramas de Desenvolvimento Econômico,esses últimos a cargo do BNDES.
A regulamentação do Programa doSeguro-Desemprego e do abono a que se
refere o art. 239 da Constituição ocorreucom a publicação Lei 7.998, de 11 dej i d 1990 E l i t bé i tit i
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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janeiro de 1990. Essa lei também instituiuo Fundo de Amparo ao Trabalhador - FATe o Conselho Deliberativo do Fundo deAmparo do Trabalhador – CODEFAT.
O FAT é gerido pelo Conselho Deliberativo do Fundo deAmparo ao Trabalhador - CODEFAT, órgão colegiado, decaráter tripartite e paritário, composto por representantes dos trabalhadores, dos empregadores edo governo, que atua como gestor do FAT. Dentre as
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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funções mais importantes do órgão, estão as deelaborar diretrizes para programas e para alocação de
recursos, de acompanhar e avaliar seu impacto social ede propor o aperfeiçoamento da legislação referente àspolíticas públicas de emprego e renda, bem como defiscalização da administração do FAT.
As principais ações de emprego financiadas comrecursos do FAT estão estruturadas em torno de doisprogramas:
Programa do Seguro-Desemprego - ações det d b fí i d d d
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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pagamento do benefício do seguro-desemprego, dequalificação e requalificação profissional e de
orientação e intermediação de mão-de-obra);
Program a de Geração de Emprego e Renda - com aexecução de programas de estímulo à geração deempregos e fortalecimento de micro e pequenosempreendimentos), cujos recursos são alocados por meio dos depósitos especiais.
Program as de Geração de Emprego e Renda
Os Programas de Geração de Emprego e Renda -voltados em sua maioria para micro e pequenos
empresários, cooperativas e para o setor informal daeconomia - associam crédito e capacitação para que segere emprego e renda.
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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gere emprego e renda.
Os recursos financeiros do FAT podem ser alocados soba forma de depósitos especiais, depositados junto àsinstituições oficiais federais que funcionam comoagentes financeiros dos programas (Banco do Brasil
S/A, Banco do Nordeste S/A, Banco da Amazônia, CaixaEconômica Federal e Banco de DesenvolvimentoEconômico e Social - BNDES).
Programas de Apoio ao empreendedorismo:
Programa de Geração de Emprego e Renda -PROGER Urbano e Rural, que direcionarecursos tanto para área urbana quando para a
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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recursos tanto para área urbana quando para aárea rural;
Programa Nacional de Desenvolvimento daAgricultura Familiar - PRONAF, que promoveassistência financeira à agricultura familiar;
Programas de Apoio ao empreendedorismo:
Programa de Expansão do Emprego e Melhoriada Qualidade de Vida do Trabalhador -PROEMPREGO que está voltado para setores
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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PROEMPREGO, que está voltado para setoresestratégicos, como transporte coletivo de
massa, infra-estrutura turística e obras deinfra-estrutura voltadas para a melhoria dacompetitividade do país;
Programas de Apoio ao empreendedorismo:
Programa de Promoção do Emprego e Melhoriada Qualidade de Vida do Trabalhador -PROTRABALHO que busca apoiar pólos de
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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PROTRABALHO, que busca apoiar pólos dedesenvolvimento integrado na Região
Nordeste e norte de Minas Gerais,fundamentais para o desenvolvimentosustentado e da melhoria da qualidade de vidado trabalhador;
Programas de Apoio ao empreendedorismo:
Financiadora de Estudos e Projetos - FINEP,para o financiamento de empresas em projetos
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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para o financiamento de empresas em projetosde desenvolvimento de novos processos ou
produtos e melhoria da competitividade;
Programas de apoio a empreendimentos:
Programa de Crédito Produtivo Popular - PCPP,que destina recursos para o desenvolvimentoda modalidade de microcrédito;
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
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;
Programa de Geração de Emprego e Renda naIndústria da Construção Civil - FAT-HABITAÇÃO, que destina recursos para ofinanciamento de unidades habitacionais;
Programas de apoio a empreendimentos:
Programa de Crédito FAT - Empreendedor
Popular, que destina recursos para odesenvolvimento da modalidade de microcrédito;
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Programa FAT Fomentar, que destina recursos
para o investimento produtivo das micro,pequenas e médias empresas;
Programa FAT Exportar, que destina recursos
para o financiamento às empresas exportadoras.
FUNDO DE AVAL - FUNPROGER
Além dos programas para micro e pequenos
empresários, deve-se destacar a criação doFundo de Aval para a Geração de Emprego eR d FUNPROGER B i F d
FAT
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FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Renda - FUNPROGER. Basicamente, o Fundorestringe as garantias reais que precisam ser apresentadas pelo tomador do empréstimo aoagente financeiro - fazendo com que um númeromaior de empreendedores tenha acesso ao
apoio creditício dos Programas de Geração deEmprego e Renda.
A primeira notícia que se tem demicrocrédito data de 1846 quando, no sul
da Alemanha, foi criada, pelo pastor Raiffeinsen, a Assoc iação do Pão , que
MICROFINANÇAS
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çã ã
cedeu farinha de trigo aos camponeses
endividados com agiotas para que eles,com a fabricação e comercialização dopão, pudessem aumentar sua renda.
A experiência de Muhammad Yunus
O professor Muhammad Yunus foi o idealizador erealizador de uma experiência pioneira de microcrédito -
MC que ficou conhecida no mundo todo, e que lherendeu o Prêmio Nobel da Paz, que dividiu com oGrameen Bank, em 2006.
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Como observa o Professor Yunus, o termo microcrédito
não existia até a década de 1970. No conceito de Yunus omicrocrédito - MC é dirigido às populações pobres oumuito pobres, caracterizadas pela absoluta falta deacesso a crédito. Nesse conceito o MC se caracterizacomo uma política de combate a pobreza, e nãoexatamente como uma política de financiamento.
Yunus começou a conceder, em 1976, em Bangladesh,empréstimos de pequena monta, inicialmente com seusrecursos próprios, para famílias pobres de produtoresrurais, com foco nas mulheres e utilizando um sistema
revolucionário de garantias morais mútuas , formandogrupos de cinco pessoas que ficam moralmenteresponsáveis umas pelas outras
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responsáveis umas pelas outras.
O sucesso da operação em termos de recebimento dosempréstimos concedidos – o GRameen Bank recebe devolta 98,85% dos empréstimos que concede - e damelhora da condição de vida dos beneficiados levou àexpansão das operações.
O projeto do Grameen Bank, a primeira instituiçãofinanceira do mundo especializada em microcrédito ,surgiu em 1976 na cidade de Jobra, em Bangladesh. Em1983 o Grameenbank adquiriu seu status de Banco,
através de uma lei especial, feita para sua criação.
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Desde sua fundação, o Grameen Bank mantém-se em
atividade como uma empresa privada lucrativa, tendoobtido lucros em todos os anos de sua operação, excetono ano de sua fundação e em 1991 e 1992. Serviu deinspiração para várias experiências e políticas públicasde crédito em países menos desenvolvidos, inclusive noBrasil.
O microcrédito no Brasil se encontra em faseembrionária e tem sido liderado por iniciativas de
ONGs, em geral de atuação internacional.
Uma das experiências pioneiras em termos mundiaisaconteceu no Brasil:
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• Implantação da UNO , em 1973, em Pernambuco;
• Centros de Apoio ao Pequeno Empreendedor – CEAPE;
• Instituições Comunitárias de Crédito com aparticipação do poder público municipal emassociação com outras entidades.
A segunda metade da década de 1990, marca operíodo em que o microcrédito passa a expandir-se mais fortemente no Brasil. Alguns defendem
que haja correlação entre esta expansão e aestabilização econômica.
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São criadas instituições comunitárias de crédito(ICCs) sendo Porto Alegre e Blumenau asprimeiras. O modelo de Porto Alegre -PORTOSOL foi reproduzido em diversas
localidades, com adaptações.
Surgem as iniciativas do governo federal:
BNB – Banco do Nordeste do Brasil, que implantou o
programa Crediamigo ;
BNDES – Programa de Microcrédito Orientado
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Neste sentido, muitas organizações passaram a atuar
com a cobertura da legislação, no caso das organizaçõessem fins lucrativos, desde que adaptadas à Lei 9.790, de1999, obtendo a qualificação de OSCIPs – Organizaçõesda Sociedade Civil de Interesse Público. Foramconstituídas também as SCM – Sociedades de Crédito aoMicroempreendedor, por meio da Lei 10.194, de 2001.
Em 2001, uma rede de 50 organizações da sociedadecivil fundam a ABCRED (Associação Brasileira dosDirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras deMicrocrédito), que passa a propor a organização de um
Sistema Nacional de Financiamento da EconomiaPopular, que apresentam aos candidatos a presidentenas eleições de 2002 Gradativamente ampliam se os
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nas eleições de 2002. Gradativamente, ampliam-se osserviços financeiros à população de baixa renda,
inclusive pelo sistema financeiro, aproveitando-seinclusive de facilidades advindas das tecnologias deinformação. É o caso, por exemplo, da multiplicaçãodas redes de correspondentes bancários, dispondo
crescentemente de novos produtos disponíveis aoferecer para seus clientes.
A partir de 2003 com a edição da Lei 10.735, de11.09.03 dentro de uma perspectiva políticadecidida a viabilizar a expansão do crédito, com
vistas à ampliação da atividade econômica paraincentivar o ingresso de novos contingentes depessoas ao sistema bancário; para incentivar a
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pessoas ao sistema bancário; para incentivar aoperação de microcrédito pelos agentes do
sistema financeiro, públicos ou privados; e paraestimular a expansão do cooperativismo decrédito e o ingresso das cooperativas de créditono rol das organizações operadoras de
microcrédito.
Tais características e as especificidades destetipo atuação, além de sua tradição na prática dedezenas de organizações atuantes no país,
levaram o governo federal a propor aoCongresso Nacional nova legislação, por meioda MP 226/2004 instituindo o PNMPO –
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da MP 226/2004, instituindo o PNMPO –
Programa Nacional de Microcrédito produ tivo
Orientado , convertida na Lei 11.110, de25.04.2005. O CMN estabeleceu, através dasResoluções 3.109, 3.220, e 3.229, as regras quedispõem sobre a realização das operações demicrofinanças destinadas à população de baixarenda e aos microempreendedores.
Mic ro finanças – Caracteriza-se por qualquer operaçãofinanceira destinada à população de baixa renda. Trata-sede serviços financeiros a clientes de baixa renda,incluindo trabalhadores por conta própria.
Microcrédito – É a principal atividade do setor de
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Microcrédito É a principal atividade do setor demicrofinanças. Trata-se de um empréstimo de pequeno
valor a empreendedores de baixa renda, tanto daeconomia formal quanto da informal. Fórmula encontradapara potencializar o desenvolvimento dos pequenosnegócios, através de crédito ágil, para indivíduos quepela baixa formalização de seus negócios não seencontram em condições para pleitear créditos junto asinstituições tradicionais do sistema financeiro.
No âmbito do PNMPO, são considerados micro-empreendedores populares as pessoas físicas e
jurídicas empreendedoras de atividadesprodutivas de pequeno porte, com renda brutaanual de até R$ 60 mil R$ 120 mil (A l terado pelo
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Decreto 6.607 de 21/10/2008) . Já o m icroc rédito
produ t ivo or ientado é o crédito concedido para oatendimento das necessidades financeiras dessepúblico, mediante utilização de metodologiabaseada no relacionamento direto com os
empreendedores no local onde é executada aatividade econômica.
Os bancos múltiplos com carteira comercial, os bancoscomerciais, a Caixa Econômica Federal, além dasCooperativas de crédito de pequenos empresários,
microempresários ou microempreendedores e ascooperativas de crédito de livre admissão de associados,deverão observar condições específicas na realização de
õ d i fi t i
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operações de microfinanças, tais como:
O valor das operações deverá corresponder a, nomínimo, 2% dos saldos médios dos depósitos à vistacaptados por cada uma das instituições em um período
de 12 meses;
As taxas de juros efetivas das operações nãopoderão ser superiores à taxa de 2% a.m. e, no
caso de operações de microcrédito produtivoorientado ao microempreendedor, nãosuperiores a 4% a m
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superiores a 4% a.m.
O prazo da operação não poderá ser inferior acento e vinte dias;
Serão admitidos, excepcionalmente, acontração de operações com prazo inferior a120 dias, desde que a taxa de abertura de
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120 dias, desde que a taxa de abertura decrédito seja cobrada proporcionalmente ao
prazo e o pagamento parcelado dasoperações.
As ONG, OSCIP e SCM designam as entidades que, alémdos bancos, também atuam no microcrédito, mas queseguem regras bastantes diferentes. As ONG desde
2004 não mais podem atuar como repassadora demicrocrédito, para tal elas têm de se converter emOSCIP.
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As OSCIP não estão sujeitas a Lei da Usura e podempraticar taxas de juros superiores a 12% a.a., mas sãoentidades que não visam o lucro. Também têm isençãode IR e ISS. Entidade que formalmente é OSCIP pode
operar sob o nome banco.
Já as SCM, reguladas pela Lei 10.194/01, têm olucro por objetivo e não podem usar o nome
Banco. O processo de formação de uma SCM éacompanhado pelo BC e, após a constituição,suas atividades também são monitoradas pelo
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suas atividades também são monitoradas peloBC. Elas podem operar por conta própria ou
podem firmar parcerias e instalar os Postos deAtendimento ao Microcrédito (PAM) dentro deagências bancárias tradicionais. Tambémpodem ser controladas por OSCIP.
Em 17 de novembro de 2003, o Banco doNordeste firmou parceria com o InstitutoNordeste de Cidadania, com o objetivo deoperacionalizar o programa de
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microcrédito Crediamigo, tendo em vista o
Programa Nacional de MicrocréditoProdutivo Orientado (PNMPO) do GovernoFederal.
O Instituto é uma Organização da SociedadeCivil de Interesse Público (Oscip), fundada em1993 durante a Campanha Nacional de Combate
à Fome, à Miséria e pela Vida, por iniciativa defuncionários do Banco do Nordeste.
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Atualmente, o Instituto Nordeste Cidadania
operacionaliza o Crediamigo em toda a área deatuação do Banco do Nordeste, dispondo demais de 1700 colaboradores, dentreCoordenadores, Administrativos, Assessores deCrédito, Recursos Humanos e Técnicos.
O Instituto é responsável pela execuçãodo Crediamigo, conforme plano detrabalho aprovado pelo Banco doNordeste, zelando pela qualidade e
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eficiência das ações e serviços prestados,
e pela gestão administrativa do pessoal,sua contratação e pagamento
Na operacionalização do crédito o InstitutoNordeste Cidadania adota a metodologia demicrocrédito produtivo orientado que consisteno atendimento dos empreendedores por pessoas treinadas, com o fim de efetuar ol t t ó i ô i d fi i ã
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levantamento sócio-econômico para definição
das necessidades de crédito; no relacionamentodireto dos assessores com os empreendedores,no próprio local de trabalho; e na prestação deserviços de orientação sobre o planejamento do
negócio.
O Crediamigo é o Programa de MicrocréditoProdutivo Orientado do Banco do Nordeste que
facilita o acesso ao crédito a milhares deempreendedores que desenvolvem atividadesrelacionadas à produção à comercialização de
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relacionadas à produção, à comercialização debens e à prestação de serviços. Associado ao
crédito, o Crediamigo oferece aosempreendedores acompanhamento e orientaçãopara melhor aplicação do recurso, a fim deintegrá-los de maneira competitiva ao mercado.
O Programa de Microcrédito do Banco do
Nordeste abre conta corrente para todosos seus clientes, sem cobrar taxa deabertura e manutenção de conta
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abertura e manutenção de conta,
facilitando o recebimento e movimentaçãodo crédito (processo de bancarização dapopulação de baixa renda)
O Crediamigo do Banco do Nordeste atua demaneira rápida e sem burocracia, graças àmetodo log ia de aval so lidário , que consiste na
união de um grupo de empreendedores,interessados em obter o crédito, assumindo aresponsabilidade conjunta no pagamento das
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responsabilidade conjunta no pagamento dasprestações. Daí o termo "solidário". Em umgrupo solidário todos respondem pelo crédito,sendo cada empreendedor avalista do outro. Equem escolhe os componentes do grupo são os
próprios empreendedores.
A metodologia do aval solidárioconsolidou o Crediamigo como o maior programa de microcrédito produtivoorientado do país, garantindo a milhares
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de empreendedores o fortalecimento de
sua atividade e a melhoria da qualidade devida de sua família.
O atendimento ao cliente do Crediamigo éfeito no próprio local do empreendimento;
O empréstimo é liberado de uma só vezem no máximo sete dias úteis após a
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em no máximo sete dias úteis após asolicitação;
Os valores iniciais variam de R$ 100,00 a4.000,00, de acordo com a necessidade e
o porte do negócio;
Os empréstimos podem ser renovados eevoluir até R$ 10.000,00, dependendo da
capacidade de pagamento e estrutura donegócio, permanecendo esse valor como
di id t á i d li t
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endividamento máximo do cliente.
Os clientes do Crediamigo são pessoas quetrabalham por conta própria, empreendedores
que atuam geralmente no setor informal daeconomia.
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O Crediamigo também facilita o acesso aocrédito às pessoas de perfil empreendedor quetenham interesse em iniciar uma atividadeprodutiva, através dos bancos comunitários.
Setores atendidos:
• Indústria - Marcenarias, sapatarias,carpintarias, artesanatos, alfaiatarias,gráficas, padarias, produções de alimentos,
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g á cas, pada as, p oduções de a e tos,etc;
• Serv iços - Salões de beleza, oficinasmecânicas, borracharias,etc.
Setores atendidos:
• Comérc io - Ambulantes, vendedores em geral,mercadinhos, papelarias, armarinhos,bazares, farmácias, armazéns, restaurantes,
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, , , ,lanchonetes, feirantes, pequenos lojistas,
açougueiros, vendedores de cosméticos etc.Os clientes que atuam no setor de comércioformam a maioria dentro da carteira doCrediamigo;
Para obter um empréstimo, o interessadoprecisa:
• Ser maior de idade;
• Ter ou iniciar uma atividade empresarial;
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• Ter ou iniciar uma atividade empresarial;
• Reunir um grupo de amigos empreendedores,que morem ou trabalhem próximos e queconfiem uns nos outros. Esta uniãopossibilita o "aval solidário", que é a garantia
conjunta para o pagamento das prestações.
Documentos necessários:
• Carteira de Identidade;
• Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);
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• Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);
• Comprovante de residência atual.
Os Produtos e Serviços do Crediamigo:
• Giro Popu lar So lidário ; • Crediam igo Comun idade;
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• Giro So lidário ;
• Giro Ind iv idual ;
• Invest imento Fixo;
• Segu ro Vida Crediam igo .
Giro Popular Solidário - Capital de giro paraempreendedores com pelo menos 6 meses de atividade.
Finalidade: Recurso para a compra de matéria-prima
e/ou mercadorias;Valo r do Empréstimo: De R$ 100,00 até R$ 1.000,00;
Grupo: De 3 a 10 pessoas;
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Grupo: De 3 a 10 pessoas;
Taxa de juros : 1,32% ao mês + TAC (Taxa de Abertura deCrédito);
Prazo: Até 12 meses;
Pagamentos: Fixos quinzenais ou mensais;
Garantia: Aval Solidário.
Crediamigo Comunidade - Formação de bancosna comunidade, contemplando pessoas quetenham ou queiram iniciar uma atividadeprodutiva. O crédito é destinado aofinanciamento de capital de giro e pequenos
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financiamento de capital de giro e pequenos
equipamentos para a população de áreasurbanas e semi-urbanas, comerciantes,prestadores de serviços, vendedores ambulantese pequenos fabricantes.
Final idade: Recursos para a compra de matéria-prima e/ou mercadorias;
Valo r do Empréstim o : R$ 100,00 até R$ 1.000,00;
Grupos : De 15 a 30 pessoas;
Taxa de juros : 1 32% ao mês + TAC (Taxa de
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Taxa de juros : 1,32% ao mês + TAC (Taxa deAbertura de Crédito);
Prazo : Até 12 meses;
Pagamentos : fixos quinzenais ou mensais;
Garantia: Aval Solidário.
Giro Solidário - Capital de giro paraempreendedores com pelo menos 6 meses de
atividade, com valores acima de R$ 1.000.
Final idade : Recurso para a compra de matéria-
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p pprima e/ou mercadorias;
Valo r do Empréstimo : Para valores acima de R$1.000,00, que podem ser renovados e evoluir atéR$ 10.000,00;
Grupos : De 3 a 10 pessoas;
Taxa de ju ros: De 2% a 3% ao mês + TAC(Taxa de Abertura de Crédito);
P Até 9
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Prazo : Até 9 meses;
Pagamentos : Fixos quinzenais e mensais;
Garantia : Aval Solidário.
Giro Individual - Capital de giro para clientescom experiência anterior no Crediamigo, que
desejam complementar seus recursos paraexpansão de sua atividade.
Final idade : Recurso para a compra de matéria-
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a dade ecu so pa a a co p a de até aprima e/ou mercadorias;
Valo r do Empréstim o : De R$ 300,00 até R$10.000,00;
Taxa de ju ros : De 2% a 3% ao mês + TAC (Taxade Abertura de Crédito), de acordo com aquantidade de empréstimos realizados pelocliente no Crediamigo;
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Prazo : Até 9 meses;
Pagamentos : Fixos quinzenais ou mensais;
Garantia : Coobrigado.
Investimento Fixo - Equipar, reformar e modernizar asua atividade.
Final idade : Recurso para compra de
máquinas/equipamentos e/ou reformas no negócio;Valo r do Empréstim o : De R$ 300,00 até R$ 5.000,00;
CREDIAMIGO
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Taxa de ju ros : 2,95% ao mês + TAC (Taxa de Abertura
de Crédito);Prazo : Até 36 meses (sem carência);
Pagamentos : Fixos e mensais;
Garantia : Coobrigado.
Seguro Vida Crediamigo - Garante o pagamento deindenização ao(s) beneficiário(s) do seguro, caso osegurado venha a falecer por morte de qualquer causa.
O pagamento do seguro é realizado em parcela única;
Valor do Prêmio: R$ 25,00.
Auxílio funeral em caso de morte do segurado;
CREDIAMIGO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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g ;
Em caso de morte do segurado, o valor da indenizaçãopoderá chegar a 154 vezes o valor investido;
Segurado concorre a 4 sorteios mensais de R$1.500,00.
As contas de depósitos, livrementemovimentadas por cheques ou cartões, poderãoser abertas a qualquer pessoa física ou jurídica.
Na abertura de contas para Pessoas Físicas sãoexigidos os seguintes documentos:
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Documen to de Iden ti f ic ação : Carteira deIdentidade, Carteira do Trabalho e PrevidênciaSocial, Carteira Nacional de Habilitação que
tenha foto, ou Passaporte expedido peloDepartamento de Polícia Federal;
Cadastro de Pessoas Fís icas (CPF);
Comprovante de Endereço: Apresentação deconta atualizada de água, energia elétrica, gás outelefone; ou contrato de aluguel em nome do
CONTA CORRENTE
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telefone; ou contrato de aluguel em nome do
correntista; ou extrato ou fatura do cartão decrédito e; na ausência dos mencionadoscomprovantes poderá ser aceita a declaração derendimentos do IR.
Na abertura de contas para Pessoas Jurídicassão exigidos os seguintes documentos:
Documentos const i tu t ivos da empresa: (contratosocial, ata de constituição e estatuto,requerimento de empresário com o devidoregistrato na junta comercial etc);
CONTA CORRENTE
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registrato na junta comercial, etc);
Cadas tro Nacio nal de Pessoa Juríd ica (CNPJ);
Documentos que qual i f iquem e autor izem os
representantes ou prepostos a movimentar a
conta.
Quem pode abrir e movimentar uma conta corrente:
• Menores de 16 anos representados pelo pai, mãe,
tutor ou curador especial;• Menores de 16 a 18 anos assistidos pelo pai, mãe,
tutor ou curador especial;
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p ;
• As contas conjuntas poderão ter ao não a declaraçãode solidariedade;
• No caso de Analfabetos, é necessário um procurador,com poderes especiais, constituídos através de
instrumento público de procuração.
Encerramento de contas correntes:
• A pedido do cliente;
• Por iniciativa da instituição financeira, quandoda devolução do mesmo cheque pela segundavez.
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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OBS: No caso de contas com crédito de salário, ainstituição financeira somente bloqueia aemissão e entrega do talonário de cheques,
permitindo ao cliente, a movimentação viacartão magnético.
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
11 Cheque sem fundos - 1ª apresentação
CONTA CORRENTE
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12 Cheque sem fundos - 2ª apresentação
13 Conta encerrada14 Prática espúria (Compromisso Pronto
Acolhimento)
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
20 Folha de cheque cancelada por solicitação doti t
CONTA CORRENTE
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correntista
21 Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ousustação) ao pagamento solicitada peloemitente ou pelo beneficiário
22 Divergência ou insuficiência de assinatura;
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
23 Cheques emitidos por entidades e órgãos daadministração pública federal direta e indireta
CONTA CORRENTE
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ad st ação púb ca ede a d eta e d eta
Em desacordo com os requisitos constantes doartigo 74, 2º, do decreto-lei nº 200, de 25.02.67
24 Bloqueio judicial ou determinação do BancoCentral
25 Cancelamento de talonário pelo banco sacado26 Inoperância temporária de transporte
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo27 Feriado municipal não previsto
28 Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou
CONTA CORRENTE
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sustação), motivada por furto ou roubo,
com apresentação do registro da ocorrênciapolicial
29 Cheque bloqueado por falta de confirmação dorecebimento do talão de cheques pelo
correntista
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
31 Erro formal (sem data de emissão, mês grafadonumericamente, sem assinatura, sem valor por extenso);
CONTA CORRENTE
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32 Ausência ou irregularidade na aplicação docarimbo de compensação
33 Divergência de endosso
34 Cheque apresentado por estabelecimentobancário que não o indicado no cruzamento empreto, sem o endosso-mandato
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE
DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
35 Cheque falsificado, emitido sem préviocontrole ou responsabilidade doestabelecimento bancário ("cheque
CONTA CORRENTE
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universal"), ou ainda com adulteração da praça
sacada36 Cheque emitido com mais de um endosso - Lei
nº 9.311/96
37 Registro inconsistente – CEL (Compensação
Eletrônica)
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS
DE DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo41 Cheque apresentado a banco que não o sacado
42 Cheque não compensável na sessão ou sistema
CONTA CORRENTE
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de compensação em que apresentado
43 Cheque devolvido anteriormente pelos motivos21, 22, 23, 24, 31 e 34, não passível dereapresentação em virtude de persistir o motivoda devolução
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS
DE DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
44 Cheque prescrito (fora do prazo);
CONTA CORRENTE
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44 Cheque prescrito (fora do prazo);
45 Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e utilização de recursosfinanceiros do tesouro nacional mediante ordembancária
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS
DE DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
46 CR - Comunicação de Remessa, quando ocheque correspondente não for entregue aobanco sacado nos prazos estabelecidos
CONTA CORRENTE
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47 CR - Comunicação de Remessa com ausência ou
inconsistência de dados obrigatórios, referentesao cheque correspondente
Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS
DE DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES
Alínea Motivo
48 Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cemreais), emitido sem a identificação dobeneficiário
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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49 Remessa nula, caracterizada pela
reapresentação de cheque devolvido pelosmotivos 12,13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45,podendo a sua devolução ocorrer a qualquer tempo
Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos - CCF
O que éo CCF - É um cadastro que possui dados dosemitentes de cheques sem fundos, operacionalizado
pelo Banco do Brasil.
Quais são os motivos para inc lusão do nome do
co rrent ista no CCF Se algum cheque for devolvido por
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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co rrent ista no CCF - Se algum cheque for devolvido por
um dos motivos abaixo discriminados, o nome doemitente será automaticamente incluído no CCF:
motivo 12: cheque sem fundos - 2ª Apresentação;motivo 13: conta encerrada;motivo 14: prática espúria.
Quando a conta corren te écon junta, quem será inc luído no CCF
O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006,
que será incluído no CCF apenas o nome e o respectivoCPF do titular emitente do cheque. A normatizaçãoanterior previa que deveriam ser incluídos os nomes e osrespectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta.
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p j
As instituições financeiras têm prazo até 2 de julho de2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas otitular emitente. As inclusões feitas com base nanormatização anterior deverão ser corrigidas, a pedido do
inscrito no CCF, até quinze dias após a formalização dopedido, sem ônus para os inscritos.
Quais são os procedimentos para exclusão de oco rrênc ias
do CCF – A exclusão de ocorrências do CCF deve ser
solicitada diretamente à agência que efetuou a inclusão.Quando essa agência pertence a um banco em regime deliquidação extrajudicial, liquidação ordinária ou falência ousubmetida a processo de transformação em que não haja
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p ç q jindicação de sucessora, a exclusão deve ser solicitada àagência do Banco do Brasil mais próxima àquela. No casoda agência ter sido fechada, mas o banco ainda operar emoutro local, deve-se procurar a sede desse banco.
Quais são os pro cedim entos para exc lusão de
ocorrênc ias do CCF – O cliente deve comprovar, junto à agência que originou a inclusão, opagamento do cheque que deu origem àocorrência.
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Ao pedir a exclusão, você deve lembrar-se desolicitar ao banco que dê recibo da carta desolicitação, guardando-o até a conclusão do
processo.
Como o c l iente pode comp rovar o pagamento do cheque
que deu origem à ocorrênc ia - O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do próprio cheque quedeu origem a ocorrência ou do extrato da conta (originalou cópia) em que figure o débito relativo ao cheque quedeu origem à ocorrência.
N i ibilid d d t ã d
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Na impossibilidade de apresentação desses
documentos, é necessária a entrega de declaração dobeneficiário dando quitação ao débito, devidamenteautenticada em tabelião ou abonada pelo bancoendossante, acompanhada da cópia do cheque que deu
origem à ocorrência, bem como das certidões negativasdos cartórios de protesto relativas ao cheque, em nomedo emitente.
Como o cl iente pode comprovar o pagamento do
cheque que deu origem à ocorrênc ia - A cópiado cheque somente será exigida quando adevolução que ensejou a inclusão no CCF tiver ocorrido após 30 de junho de 2000, não podendo
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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j
ser objeto de cobrança de tarifa diversa daquelaeventualmente cobrada para o fornecimento decópias de cheques em geral.
Qual éo prazo para o banco proceder a exc lusão do nome
do corrent is ta no CCF - Comprovado o pagamento, obanco não pode deixar de examinar e comandar, no prazomáximo de cinco dias úteis, contados da data da entregado pedido do cliente, a exclusão do nome do correntista. Oexecutante do sistema (Banco do Brasil) terá o prazomáximo de cinco dias úteis para consolidar as inclusões eexclusões de ocorrências do CCF
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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exclusões de ocorrências do CCF.
Qualquer ocorrência é excluída automaticamente apósdecorridos cinco anos da respectiva inclusão. Se o seunome tiver sido indevidamente incluído, por erro do banco,
este deve providenciar a imediata exclusão.
O que pode ser cobrado do emitente de cheques
sem fundos - Além das tarifas, a cada folha decheque devolvida por insuficiência de fundos, obanco do emitente paga uma taxa ao BACEN,que pode ser ressarcida junto ao correntista.
CONTA CORRENTE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 426
A captação de deposito a vista, livrementemovimentáveis, é atividade típica e distintiva dosbancos comerciais, o que configura como
instituição financeira monetária. É a chamadacaptação a custo zero, ou seja é dinheiro gratuitopara o banco.
C i t t i lí it b t
DEPÓSITOS À VISTA
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Como existe um custo implícito na abertura e namovimentação de uma conta corrente, os bancospodem, eventualmente, estabelecer valoresmínimos para abertura e manutenção de saldo
em conta pelo cliente, que garanta a coberturados custos operacionais desta conta.
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) e oRecibo de Depósito Bancário (RDB) são os mais
antigos e utilizados títulos de captação derecursos pelos bancos comerciais, bancos deinvestimento, bancos de desenvolvimento eb últi l t h d t
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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bancos múltiplos que tenham uma destascarteiras, sendo oficialmente conhecidos comoDEPÓSITOS A PRAZO.
O CDB é um título de crédito, físico ou escritural eo RDB é um recibo e sua emissão gera aobrigação das instituições financeiras emissoraspagar aos aplicador, ao final do prazo contratado,a remuneração prevista – que será sempresuperior ao valor inicialmente aplicado. Os
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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recursos captados através desses instrumentossão repassados aos clientes na forma deempréstimos
No caso específico do RDB, ele tambémpode ser instrumento de captação derecursos por parte das Sociedades deCrédito, Financiamento e Investimento –
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Crédito, Financiamento e Investimento
Financeiras e por parte das Cooperativasde Crédito junto aos seus associados.(Resolução 3.454/07)
CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – CDB – Étransferível (resgatado, a critério da instituiçãofinanceira, antes do vencimento) por endosso
nominativo (endosso em preto), desde querespeitados os prazos mínimos, não podem ser prorrogados, mas renovados de comum acordo, por nova contratação.
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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RECIBO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – RDB – Podemser rescindidos em caráter excepcional desde quecom o de acordo da instituição depositária. Neste
caso só pode ser devolvido o principal.
O CDB pode ser classificado em:
CDB Convencional;
CDB DI (A ti CDB O )
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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CDB –DI (Antigo CDB Over);
CDB Rural;
CDB com Taxa Flutuante.
CDB Convencional – São depósitosefetuados com prazos mínimos de acordocom o indexador contratado e podendo ser pré-fixados ou pós-fixados;
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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CDB-DI – São operações de compra erecompra de CDB, para operações acima deUS$ 30.000,00, para clientes preferenciais.
• CDB Rural - São títulos cuja captaçãoespecífica dos bancos comerciais e múltiplos
com carteira comercial e se destinam aosfinanciamentos agrícolas. Seus prazosmínimos são idênticos aos dos demais CDB,e as instituições financeiras têm de
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 434
e as instituições financeiras têm de
demonstrar ao BACEN que os recursoscaptados se destinam ao financiamento dacomercialização de produtos agrícolas e/oumáquinas e equipamentos agrícolas.
• CDB com Taxa Flutuante – Nas aplicações com
prazo mínimo de 120 dias, existia a alternativapara o investidor de repactuar a cada 30 dias ataxa de remuneração do CDB que, desta forma,não deveria estar atrelada a TR. Após 02/08/99
DEPÓSITO A PRAZO
–
CDB e RDB
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p
estes CDBs deixaram de ter prazo mínimo, maso rendimento ficou vinculado a tabelaregressiva do IOF em função do prazo daaplicação.
Caderneta de Poupança Trad ic ional - É a aplicação maissimples e tradicional, sendo uma das poucas, senão aúnica, em que se podem aplicar pequenas somas e ter liquidez, apesar da perda de rentabilidade para saquesfora da data de aniversário da aplicação. É um produtoexclusivo das SCI, das Carteiras Imobiliárias dos bancosmúltiplos, das associações de poupança e empréstimos edas caixas econômicas Os aniversários em 29 30 e 31 os
CADERNETA DE POUPANÇA
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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das caixas econômicas. Os aniversários em 29,30 e 31, os
juros são creditados em 01.
Caderneta de Poupança de Rend imentos Trimestrais
(Is enção da CPMF) – Foi criada para pessoas físicas,exclusivamente, com o prazo mínimo de resgate de trêsmeses, para efeito de absorção dos rendimentos.
Caderneta de Poupança de Rend imentos Crescen tes – Foicriada para permitir que seus depositantes, pessoasfísicas e pessoas jurídicas sem fins lucrativos,recebessem correção monetária, mais juros, essesúltimos com taxas crescentes, durante o períodopactuado com a instituição detentora da conta dedepósito de poupança. Somente pode ser feito um únicodepósito uma única retirada Os rendimentos são
CADERNETA DE POUPANÇA
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depósito uma única retirada. Os rendimentos são
creditados trimestralmente e as taxas de juros sãocrescentes: 1,5 a.t do primeiro e ao terceiro trimestres;1,705% a.t. do quarto ao oitavo trimestres; 1,942% a.t. donono ao décimo-primeiro trimestres e 2,177% a.t. do
décimo-segundo trimestre em diante.
Caderneta de Poupança com fin alid ade específica – Destinada a pessoas físicas, com rentabilidade idêntica àda poupança tradicional, mensal ou trimestral, em função
da modalidade.
As modalidades são:
Garantia Locatícia;
CADERNETA DE POUPANÇA
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Revendedores Lotéricos; Trabalho de Condenado;
Para crédito de valores de cotas de PIS/Pasep, do FGTS,de fundos de investimento e de saldos liberados decontas de depositantes falecidos;
Leiloeiros.
Caderneta de Poupança Rural – Caderneta Verde -É idêntica à caderneta de poupança livre. A únicadiferença entre as duas é que os recursos
captados são basicamente direcionados para ofinanciamento de operações rurais, e não para ocrédito imobiliário.
CADERNETA DE POUPANÇA
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Segundo a Resolução 3.224, de 29.07.2004, sósão autorizados a captar recursos através daPoupança Verde, o BB, o BNB, BASA e Bancos
Cooperativos.
FUNDOS DE INVESTIMENTO
Os recursos obtidos pela administradora doFundo serão aplicados no mercado financeirointerno ou externo onde houver uma melhor rentabilidade. Os Fundos de Investimento atuam
FUNDOS DE INVESTIMENTO
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conforme determinação do BACEN e da CVM,onde são determinados os limites de composiçãoda carteira que reflete na liquidez da aplicação.
Tradicionalmente os fundos de investimento sãoclassificados como sendo:
Fundos de Renda Fixa – São aquelescompostos, em sua maioria, por aplicações emtítulos que têm uma taxa de retorno fixa;
FUNDOS DE INVESTIMENTO
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títulos que têm uma taxa de retorno fixa;
Fundos de Renda Variável – São aqueles cujacomposição é, em sua maior parte, deaplicações em ações e/ou títulos cuja taxa de
retorno é variável.
Tradicionalmente os fundos de investimento sãoclassificados como sendo:
Fundos abertos – São resgatáveis, qualquer
momento, junto ao administrador do fundo, nãohavendo limite para o número de cotistas e têmum prazo indeterminado de duração.
FUNDOS DE INVESTIMENTO
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Fundos Fechados – As cotas são não-resgatáveis junto ao emissor, sendo, entretanto,negociadas em bolsa de valores e/ou mercadode balcão organizado, tendo um número de
cotista limitado pelo seu estatuto e um prazodeterminado de duração.
Alguns exemplos de Fundos de Investimentos:
Fundos de Curto Prazo;
Fundos Referenc iados ( Cambiais, IGP-M e DI);
Fundo de Renda Fixa;
FUNDOS DE INVESTIMENTO
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Fundo de Renda Fixa;
Fundo Camb ial ;
Fundo de Ações.
Incidência de Imposto de Renda:
Prazo de Aplicação Alíquota de IR
Até 6 meses 22,5%Mais de 6 até 12 meses 20,0%
Mais de 12 até 24 meses
17,5%
A i d 24
15 0%
FUNDOS DE INVESTIMENTO
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Acima de 24 meses 15,0%
Após 01/10/2004, o recolhimento do IR seráefetuado no resgate da conta ou no último diados meses de MAIO e NOVEMBRO de cada ano(Mecanismo conhecido como COME COTA)
Os títulos de capitalização são uminvestimento com características de um
jogo onde pode-se recuperar parte do valor
gasto na aposta.
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
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O rendimento é inferior ao de um fundo oude uma caderneta de poupança.Caracteriza-se como uma forma de
poupança de longo prazo e o sorteiofunciona como um estímulo.
Características dos Títulos de Capitalização:
Capital Nom inal – É o valor que o investidor iráresgatar ao final do plano;
Sorteios – Podem ser de diversas periodicidade:
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
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semanais, mensais, etc;Prêm io – É quanto o investidor paga pelo título;
Características dos Títulos de Capitalização:
Quota de Cap ital ização – Representa o
percentual de cada pagamento que serádestinado à constituição do capital.Normalmente 70% do valor pago;
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
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Quo ta de Sorteio – Representa o percentual decada pagamento que tem como finalidadecustear os prêmios. Normalmente é de 10%do valor pago;
Características dos Títulos de Capitalização:
Quota de Carregamento – Representa o
percentual de cada pagamento que deverácobrir os custos administrativos;
Prazo – Não podem existir Planos com prazo
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
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inferior a um ano;Carência para Resgate – É o período inicial em
que o capital fica indisponível ao titular.
São aplicações de recursos cujas características de longoprazo orientam-no com o objetivo de complementação daaposentadoria do investidor.
Tais investimentos gozam do benefício daPORTABILIDADE, ou seja, da possibilidade detransferência dos valores acumulados paraaposentadorias entre empresas de previdência, a pedidodo segurado-investidor. A base legal da portabilidade é a
PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS
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g g p
Resolução 66/01 do CNSP e a Circular 211/02 da SUSEP.Assim, após cumpridos os prazos de carênciaestabelecidos em contrato para cada plano – que podeser de 6 a 24 meses - o cliente que solicitou a
transferência de suas reservas para outra instituição temque ser atendido em até quatro dias úteis.
Atualmente temos os seguintes planos disponíveis nomercado:
• Previdência Complementar Aberta Tradicional – PCAT;
• Fundo de Aposentadoria Programada Individual-FAPI;
• Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL;
PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS
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• Plano com Remuneração Garantida e Performance – PRGP;
• Plano com Atualização Garantida e Performance – PAGP;
• Valor Gerador de Benefícios Livres - VGBL;
• Previdência Privada Fechada.
É uma opção de aposentadoria complementar às expensasdo interessado, oferecida por entidades abertas deprevidência complementar e seguradoras. Há duasopções de acordo com o plano adquirido:
• Benefício L iv re – O participante determina qual será ovalor da futura renda mensal e faz os aportesnecessários para atingi-la. O beneficiário sabe quanto vaiganhar, mas suas contribuições não são fixas;
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g , ç ;
• Contr ib u ição Def in id a – O valor do benefício vai depender do saldo ao final do prazo de contribuição, que édeterminado pelo participantes. Este saldo depende dosresultados obtidos pelos administradores do fundo a
partir dos valores pagos pelo beneficiário. A contribuiçãoé fixa, mas o benefício não.
Na PCAT, além da Renda Vitalícia por Sobrevivência(Aposentadoria por idade), o aplicador também poderá ,desde que contribuindo com as parcelas de valor exigidas, garantir:
• Renda Vitalíc ia por Invalid ez – É uma renda mensalvitalícia concedida ao participantes com início na dataque haja sido declarada sua invalidez total e/oupermanente;
PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS
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p ;
• Renda v italíc ia por Morte (pensão) – É uma rendamensal devida aos beneficiários indicados quando daaquisição da PCAT;
• Pecúlio po r Morte – É o pagamento de uma importânciaem dinheiro, em uma única vez, aos beneficiáriosindicados quando da aquisição da PCAT.
Toda as contribuições podem ser deduzidas do Impostode Renda até o limite de 12% da renda bruta.
A legislação garante uma rentabilidade mínima de TR,para os planos iniciados até 1996 ou IGP-M, para osplanos iniciados a partir de 1997, acrescidos de 6% a.a.mais os excedentes financeiros que o administrador conseguir no mercado.
Sua vantagem em relação ao PGBL e ao FAPI é que o
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Sua vantagem em relação ao PGBL e ao FAPI é que ocontribuinte sabe, em princípio, o que vai ganhar e nãosofre o risco de uma eventual rentabilidade negativa;
Sua desvantagem é o custo de oportunidade de uma
alternativa melhor no futuro, a falta de transparência eseus elevados custos de gestão.
Fundo de Aposentadoria Programada Individual-FAPI
A lei 9.477 de 24/07/97 instituiu o FAPI como uma nova
forma de investimento voltada ao planejamentoprogramado de uma aposentadoria individual.
É constituído sob a forma de um condomínio aberto eadministrado por instituições financeira, CTVM e DTVM,
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desde que estas últimas tenham capital acima dedeterminado valor e seguradoras autorizadas pelaSUSEP.
O modelo do FAPI é inspirado no plano Indiv idual
Ret i rement Account – IRA dos EUA, onde o cliente é ocotista de um fundo que administra a sua poupança.
Fundo de Aposentadoria Programada Individual -FAPI
Trata-se, portanto, de um fundo de investimento,cujo objetivo é constituir para o aplicador umplano de complementação da aposentadoria
PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS
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básica da Previdência Social. Pode ser considerado, portanto, como um produto deprevidência complementar na forma de umcondomínio capitalizado.
Fundo de Aposentadoria Programada Individual -FAPI
Qualquer pessoa física pode aplicar no FAPI
mediante a abertura de uma conta específica embanco múltiplo, comercial, de investimento, caixaeconômica ou seguradora.
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O público alvo são as pessoas físicas que nãodispõem de fundos de pensão, tais como
profissionais liberais, empresários e funcionáriosde pequenas e médias empresas.
Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL
Em 12/97, através da Resolução 2.460, o CMNregulamentou aplicação das reservas técnicas dos planosde previdência instituídos por entidades abertas deprevidência complementar e seguradoras, como mais umaalternativa de complementação de aposentadoria e com oobjetivo de alongamento do prazo das aplicações
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j g p p ç
geradoras de crescimento da poupança interna.
O modelo é inspirado no plano 401K dos EUA, sem
garantia mínima de rendimento, e que permite o clienteescolher o perfil do risco desejado em função de seuhorizonte de investimento.
O PGBL ao invés de garantir uma rentabilidade mínima,como na previdência privada aberta, oferece aoinvestidor três modalidades de investimento:
• Plano Soberano – Aplica os recursos apenas em Títulos
públicos federais;
• Plano Renda Fixa – Aplica os recursos em títulos
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públicos federais e outros títulos com características derenda fixa;
• Plano Composto – Aplica os recursos em títulos
públicos federais, outros títulos com características derenda fixa e até 49% dos valores em renda variável.
Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL
• A portabilidade do PGBL é de 60 dias;
• As contribuições ao PGBL podem ser fixas ouvariáveis, inclusive depósitos adicionais;
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• Pode ser abatido no Imposto de Renda até o valor de12% da Renda Bruta Anual.
• A rentabilidade vai depender do plano escolhido, da
capacidade do administrador e das tendências daeconomia do país. Assim, é difícil prever o valor dobenefício futuro.
Plano com Remuneração Garantida e Performance – PRGP
É um plano de previdência similar aos demais PCAT, mas comnovos mecanismos de proteção e de transparência, como, por
exemplo, o acesso a informações sobre o fundos em que asreservas estão sendo aplicadas e regulamentos padronizados.Tem como diferencial a garantia do rendimento, além de permitir o abatimento no imposto de renda até o limite de 12% da rendabruta anual. O plano é corrigido por um índice de inflação
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p g p ç
definido no ato do fechamento do contrato entre o cliente e ainstituição e também pela taxa de juros.
Seu objetivo é garantir uma taxa de juros básica deremuneração, associada a uma correção por índice de preços
além de um excedente financeiro, ambos predeterminados nacontratação do plano.
Plano com Atualização Garantida e Performance – PAGP
É semelhante ao PRGP, embora não garanta umataxa de juros, mas inclua a correção pelo índice
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de preços e o excedente financeiropredeterminados na contratação do plano.
Valor Gerador de Benefícios Livres – VGBL
O plano é quase um clone do PGBL. As diferenças estão
no tratamento fiscal e na possibilidade da pessoacomprar, junto com o plano de aposentadoria, um segurode vida. Não permite a dedução no Imposto de Renda.
PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS
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O público alvo do VGBL é formado pelas pessoas isentasde Imposto de Renda ou que fazem a declaração noformulário simplificado, autônomos ou quem está naeconomia informal.
Previdência Privada Fechada (Fundo de Pensão)
É uma opção de aposentadoria complementar. É oferecida
pelas empresas aos empregados, ou seja, a empresaconstitui um fundo de pensão para o qual contribuem aprópria empresa e seus funcionários. Portanto, não éaberto à participação de outras pessoas e tem
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características diferentes de uma empresa para outra. Temcomo seu principal representante a PREVI – dosfuncionários do Banco do Brasil. A previdênciacomplementar dos empregados da CAIXA ECONÔMICAFEDERAL é a FUNCEF.
O mercado de seguros surgiu da necessidadeque as pessoas e as empresas têm de seassociar para suportar coletivamente as suasperdas individuais.
Dessa forma, é possível, após o dano ou a perda(sin is t ro ) de um bem anteriormente segurado e
SEGUROS
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graças ao pagamento antecipado de uma quantia(prêm io ) que represente uma pequena parcela doreferido bem segurado, receber uma indenizaçãoque permita a reposição integral desse bem.
Assim, quem contratar um seguro formaliza suaintenção/vontade através de um instrumento
contratual denominado PROPOSTA, que étransformado em uma APÓLICE DE SEGUROapós a aceitação da proposta pela seguradora.
A APOLICE DE SEGURO é um contrato de
SEGUROS
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seguro. Pode ser alterada através do ENDOSSO.
Para dar mais segurança ao mercado, esteinstituiu duas formas de seguro:
Cosseguro – É o seguro que se distribui entrediversas seguradoras, dividindo-se entre elas osriscos, proporcionalmente às cotas de cossegurodistribuídas;
SEGUROS
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;
Resseguro – É a operação pela qual umaseguradora se alivia parcialmente do risco de umseguro, já feito, contraindo um novo seguro em
outra seguradora. A Retrocessão é o ressegurode um contrato de resseguro.
Grupos de Riscos:
Patrimonial Responsabilidades Cascos
Automóvel
Transportes Crédito
SEGUROS
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Pessoas Pessoas Rural Riscos Financeiros
Riscos Especiais
Seguros específicos criados a partir dos Grupos deRiscos:
Seguros de danos à propriedade (Incêndio e lucroscessantes);
Seguro de Automóvel e Responsabilidade Civil;
Seguro de Valores, Roubo e Fidelidade;
SEGUROS
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Seguros de Vida, Vida em Grupo e Acidentes Pessoais;
Seguro de Riscos de Engenharia;
Seguros de Outros Ramos ( aeronáuticos, cascos,
edifícios em condomínios, etc).
Pagamentos de Títulos e Carnês – Os títulos apagar de um cliente têm o mesmo procedimento
dos títulos a receber (cobrança).
O cliente informa ao banco, via computador, os
RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS
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dados sobre seus fornecedores com datas evalores a serem pagos e, se for o caso, entregaos comprovantes necessários ao pagamento.
A conjugação de cobrança com o pagamento dos
títulos, adicionando o controle da folha depagamento das empresas, permite aos bancosprestar o serviço de gerenciamento global deseus fluxos de caixa, conhecido como CASH
RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS
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,MANAGEMENT .
Transferência Automática de Fundos – Serviço prestadoao cliente que, por gerenciamento de seu caixa, necessiteter uma ou mais contas em uma ou mais agências do
banco.
O cliente informa previamente ao banco em que contasdeseja manter este ou aquele nível de saldo. O banco,
RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS
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j q ,automaticamente, ao final do dia, movimenta as contas docliente, de forma a fechar o saldo diário dessas contas deacordo com o valor determinado pelo cliente.
Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas – São serviçosprestados às instituições públicas, através de acordos econvênios específicos, que estabelecem as condições dearrecadações e repasses desses tributos/tarifas.
Os prazos de retenção dos produtos arrecadados, osfluxos dos documentos e às formas e prazos de repassesão próprios de cada tributo/tarifa.
RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS
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Todos os clientes dos bancos são clientes dessesserviços, já que hoje existem certa de 60 tributos,distribuídos em 6 impostos, 30 taxas e 24 contribuiçõeseconômicas e sociais.
Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas
A circular BACEN 1805/90 estabeleceu que osvalores referentes aos tributos recolhidossofrerão o efeito do compulsório, de formaidêntica aos depósitos à vista. As tarifas de
RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS
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serviços públicos ficaram de fora e, portanto,permanecem gerando o f loat bancário.
O Serviço de compensação é regulado peloBACEN e executado pelo BB. O serviço é
realizado entre bancos, na câmara decompensação do BB, e permite:
COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS
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a cobrança de cheques; a transferência de fundos;
O pagamento de títulos e outras obrigações.
O serviço é desenvolvido por meio de três modalidades:
Local ( 262 câmaras) – abrange as agências localizadas emuma determinada praça, em geral um local de acessodifícil, onde, além de uma agência do BB, existe a de umaoutra instituição;
In tegrada Regio nal (72 câmaras) – Abrange as agênciaslocalizadas em uma determinada região; tanto a liquidação
COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS
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g ; q çfinanceira quanto o prazo para devolução ocorre em D+1;
Nacional ( 01 Câmara) – abrange todas as agênciasexistentes no País; a liquidação financeira se dá em D+1,
independente do prazo de devolução; o prazo paradevolução varia de 03 a 06 dias, contados a partir de D+1.
As compensações locais ou nacionais trocamapenas cheques. A compensação integradatroca vários documentos, sendo os principais:
CHEQUES E FICHAS DE COMPENSAÇÃO DECOBRANÇA.
Na compensação automatizada, os bancossubstituem os papeis por meios eletrônicos
COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS
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p p p(arquivos). Para tanto, os bancos fazem a pós-marcação dos cheques com o valor de suaemissão.
Nos cheques, já estão marcados em caráter CMC 7 (leitora de cheques) o número do banco,a agência e os dados constantes do emitente docheque.
O valor dos cheques maiores ou acima édeterminado pelo BACEN. O valor atual dos
COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS
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cheques abaixo é de R$ 299,00. Os chequesacima são compensados em 24 horas e oscheques abaixo em 48 horas.
Com a implantação do SPB, a importância daCOMPE no contexto vem sendo reduzida e suasatividades no futuro tendem a ser totalmenteabsorvidas pela Câmara Interbancária dePagamentos – CIP, no âmbito dos critérios detotal segurança para o sistema financeiro
COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS
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nacional, premissas básicas do SPB. Por exemplo, os DOCs de qualquer valor passaram acircular somente pela CIP a partir de 18/02/2004.
É um dos produtos mais importantes desenvolvidos pelasinstituições nos últimos anos. É um serviço indispensávelpara qualquer banco comercial.
Com a cobrança os bancos estreitam o relacionamentocom as empresas e engordam as aplicações de recursostransitórios (dias de FLOAT) em títulos públicos.
COBRANÇA DE TÍTULOS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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A cobrança bancária é feita através dos bloquetos ouboletos que substituem duplicatas, notas promissórias,letras de câmbio, recibos ou cheques e têm o poder decircular na câmara de compensação.
Os valores resultantes da operação de cobrançasão automaticamente creditados na contascorrentes dos clientes em D ou D+1, de acordocom o previamente acertado entre o banco e ocliente.
COBRANÇA DE TÍTULOS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Atualmente o relacionamento banco/cliente érealizado através da COBRANÇA ESCRITURALtotalmente automatizado. Não há mais anecessidade da duplicata como comprovação da
operação. Somente o bloqueto ou boleto.
Vantagens da cobrança para o Banco :
Aumento dos depósitos a vista, pelos créditosdas liquidações;
Aumento das receitas pela cobrança de tarifas
COBRANÇA DE TÍTULOS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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sobre serviços;Consolidação do relacionamento com o cliente;
Inexistência do risco de crédito.
Vantagens da cobrança para o Cliente:
Capilaridade da Rede Bancária;Crédito imediato dos títulos cobrados;
Consolidação do relacionamento com o banco;
COBRANÇA DE TÍTULOS
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Garantia do processo de cobrança (quandonecessário o protesto).
Tipos de Cobrança:
1. Cobrança Imediata – sem registro de títulos;2. Cobrança Seriada – para pagamento de parcelas;3. Cobrança de Consórcios – para pagamento de consórcios;
4. Cobrança de Cheques pré-datados;5. Cobrança Remunerada – Remuneração dos valores
cobrados;6. Cobrança indexada – Quando utiliza qualquer índice ou
moeda;
COBRANÇA DE TÍTULOS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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7. Cobrança Casada – Cobrança vinculada a um outro negócio;8. Cobrança Programada – garante o fluxo de caixa do cliente;9. Cobrança Antecipada – eliminação de tributos de vendas a
prazo;10. Cobrança Caucionada – Garantia em contratos de
empréstimos;11. Cobrança de Títulos Descontados – Desconto de Títulos.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO – É umsistema de liquidação composto por umcomplexo de instalações, equipamentos e
sistemas computacionais e de comunicação,disponibilizado por uma câmara ou prestador deserviços de compensação e liquidação, paraliquidação de operações segundo regras e
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procedimentos formalmente estabelecidos.Circular BACEN 3057/2001.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
A Circular 3057 estabelece que nos sistemas deliquidação:
1.A liquidação financeira deve ser precedida decompensação;
2.A liquidação financeira interbancária é
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definitiva no momento em que efetuadas asresultantes movimentações nas contas deReservas Bancárias mantidas no BACEN.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
No seu artigo 5o. a Circular 3057 estabelece que,nos sistemas de liquidação bruta em tempo real,a liquidação financeira interbancária:
1.Deve ser feita diretamente em conta deReserva Bancária;
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2.É definitiva no momento em que sãoefetuadas as movimentações nas contasReservas Bancárias mantidas no Banco
Central do Brasil.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
A liquidação em tempo real, operação por operação, a partir de 22/04/2002 passou a ser
utilizada também nas operações com títulospúblicos federais cursadas na SELIC, o quetornou possível com a interconexão entre essesistema e o STR (Sistema de Transferência de
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Reservas) .
O SPB é caracterizado, sobretudo, pelaassunção do risco de liquidação pelas câmaras esistemas de liquidação que o integram.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
Câmaras de Compensação integrantes do SPB(Clearings Houses)
1.BM&F – Câmbio;
2.BM&F – Câmara de Derivativos;3.CBLC – Cia Brasileira de Liquidação e
Custódia;4.Cetip – Central de Custódia e Liquidação
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Financeira de Títulos;5.Selic – Sistema Especial de Liquidação e de
Custódia;
6.CIP – Câmara Interbancária de Pagamentos;
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
Câmaras de Compensação integrantes do SPB(Clearings Houses)
7. TECBAN – Câmara para liquidação dos
cartões de débito;8. VISANET(CIELO) e REDCARD – Câmara de
compensação para os cartões de crédito;9. COMPE – Centralizadora da Compensação de
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Cheques e Outros Papéis;10.STR – Sistema de Transferência de Reservas.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
BM&F – CâmbioA Bolsa de Mercadoria e Futuros (BM&F) operaum sistema de liquidação de operações de câmbio
contratadas no mercado interbancário, que entrouem funcionamento em 22.04.2002. As obrigaçõescorrespondentes são compensadasmultilateralmente e a BM&F atua como
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contraparte central (gestora do sistema).Atualmente são aceitas operações com dólar americano e o prazo de liquidação é quasesempre D + 2.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
BM&F – Câmbio
O sistema observa o princípio do ―pagamento contra pagamento‖ (a entrega de moeda nacional
e a entrega da moeda estrangeira são mutuamentecondicionadas), sendo que, para isso, a BM&Fmonitora e coordena o processo de liquidaçãonas pontas em moeda nacional e em moeda
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estrangeira.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
BM&F – Câmara de Derivativos
A Bolsa de Mercadoria e Futuros (BM&F), por meio daCâmara de Derivativos, liquida contratos à vista, a termo, defuturos, de opções e de swaps . Os principais contratos
estão referenciados em taxas de juros, taxas de câmbio,índices de preços e índices do mercado acionário(BOVESPA).
É
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É um sistema com compensação multilateral de obrigações,sendo que a liquidação das posições líquidas diariamenteapuradas é feita em D + 1, por intermédio do STR (Sistemade Transferência de Reservas), em contas mantidas noBACEN. A BM&F atua como contraparte central e garante aliquidação das posições líquidas dos membros decompensação.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
CBLC – Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia
A CBLC liquida as operações realizadas naBOVESPA (renda variável privada) , BVRJ
(títulos públicos) e SOMA (Mercado de BalcãoOrganizado) (renda variável).
A CBLC atua como depositária central de ações
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e títulos de dívida corporativa, mantendo contasindividualizadas, o que permite a identificaçãodo investidor final das operações realizadas.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
CLBC – Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia
A liquidação é feita com compensaçãomultilateral de obrigações, mas, em situações
específicas previstas no regulamento deoperações, pode ser feita em tempo real,operação por operação. Na compensaçãomultilateral de obrigações, a CBLC atua como
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contraparte central, assegurando a liquidaçãodas operações entre os agentes decompensação. A liquidação financeira final éfeita sempre por intermédio do STR, em contasmantidas no BACEN.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
CETIP - Central de Custódia e LiquidaçãoFinanceira de Títulos
A CETIP é depositária de títulos de renda fixa
privados (CDBs, RDBs, DIs, LCs, LHs,DEBÊNTURES e Commercial Papers, etc), títulospúblicos estaduais e municipais emitidos após1992 e títulos representativos de dívidas de
C S
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responsabilidade do Tesouro Nacional, FCVS,PROAGRO, TDA.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
CETIP - Central de Custódia e LiquidaçãoFinanceira de Títulos
Na qualidade de depositária, a entidade processa
a emissão, o resgate e a custódia dos títulos.Os títulos são emitidos escrituralmente, isto é,existem apenas sob a forma de registros
l t ô i A õ ã li d
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eletrônicos. As operações são realizadas nomercado de balcão, incluindo aquelas realizadaspor intermédio do CETIPNET (Sistema Eletrônicode negociação).
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
SELIC - Sistema Especial de Liquidação e de Custódia
O SELIC é o depositário central dos títulos emitidos peloTesouro Nacional e pelo BACEN e nessa condiçãoprocessa a emissão, o resgate, o pagamento dos juros e a
custódia. O sistema também faz a liquidação dasoperações definitivas e compromissadas realizadas emseu ambiente.
T d tít l ã it i A li id ã fi i d
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Todos os títulos são escriturais. A liquidação financeira decada operação é realizada por intermédio do STR.
É um sistema de liquidação em tempo real, a liquidação deoperações é sempre condicionada à disponibilidade do
título negociado na conta de custódia do vendedor e àdisponibilidade de recursos por parte do comprador.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
CIP - Câmara Interbancária de PagamentosA CIP opera o Sistema de Transferências de Fundos(Sitraf), que utiliza compensação contínua deobrigações.
O Sitraf funciona com base em ordens de crédito, isto é,somente o titular da conta a ser debitada pode emitir aordem de transferência de fundos, que pode ser feita em
d ó i ti i t t d t i
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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nome do próprio participante ou por conta de terceiros,a favor do participante destinatário ou de cliente doparticipante destinatário.
A participação direta no Sitraf é restrita às instituições
titulares de conta de Reserva Bancária, isto é, bancos ebancos de investimento.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
Câmara TECBANNo sistema de compensação e de liquidação operado pelaTecnologia Bancária S.A (TECBAN), que entrou emfuncionamento em 22.04.2002, são processadas
transferências de fundos interbancários relacionadasprincipalmente com pagamentos realizados com cartõesde débito e saques na rede de atendimento automático deuso compartilhado, conhecida como BANCO 24 HORAS. O
i t tili ã ltil t l d b i õ
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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sistema utiliza compensação multilateral de obrigações,com a liquidação final dos resultados apurados sendofeita, pelo STR. A liquidação é garantida pela TECBAN.
Todas as confirmações são feitas pela TECBAN em temporeal, com o saldo no caso de débitos diretos e créditosdiversos.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
Câmara de Compensação VISANET e REDCARDSão as câmaras de compensação eletrônicasutilizadas nas compras com os cartões de crédito
e de débito e que foram aprovadas pelo BACEN,para serem utilizadas dentro do processamentodo SPB.
S f i t é lh t d d i
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Seu funcionamento é semelhante ao das demaisCâmaras, embora sem o conceito de contrapartegarantidora, mas incluindo os conceitos de LDL(liquidação defasada pelo valor líquido), pré-
depósito, limites por instituição e aporte degarantias.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
Centralizadora da Compensação de Cheques e Outros
Papéis - COMPEA COMPE liquida as obrigações interbancáriasrelacionadas principalmente com cheques, documentos decrédito e bloquetos de cobrança.
Os bancos comerciais, os bancos múltiplos com carteiracomercial e a Caixa Econômica Federal são titulares noBACEN, de conta vinculada à liquidação financeira das
b i õ i t b á i d COMPE E
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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obrigações interbancárias apuradas na COMPE. Essaconta vinculada recebe depósito mediante transferência defundos ordenada pelo titular por meio do STR.
A Centralizadora da Compensação de Cheques e OutrosPapéis (COMPE), regulada pelo BACEN e executada peloBanco do Brasil.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
STR - Sistema de Transferência de Reservas
O STR é um sistema de transferência de fundos
com liquidação bruta em tempo real, instituído eoperado pelo BACEN. O sistema funciona combase em ordens de crédito, onde somente o titular da conta a ser debitada pode emitir a ordem de
t f ê i d f d
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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transferência de fundos.
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
-
SPB
STR - Sistema de Transferência de Reservas
Entrou em funcionamento no dia 22.04.2002 e estádisponível aos participantes, para registro e
liquidação de ordens de transferência de fundos,nos dias considerados úteis para fins deoperações praticadas no mercado financeiro.
N STR d d d d
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No STR podem ser cursadas ordens detransferência de fundos de qualquer valor. Umavez realizada, a liquidação da ordem detransferência de fundos é irrevogável eincondicional.
Sujeito do Direito
O direito regula e ordena a sociedade. NÃOEXISTE SOCIEDADE SEM DIREITO, NÃO EXISTE
DIREITO SEM SOCIEDADE.A sociedade é composta por PESSOAS.
Os animais e as coisas podem ser objeto de
Di it ã sujei tos d Di it
NOÇÕES DE DIREITO
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Direito, mas nunca serão sujei tos de Direito,atributo exclusivo da pessoa .
Sujeito do Direito
Personalidade Juríd ica – É a aptidão para adquirir direitos e contrair obrigações.
Capacid ade de d ireito ou ju ríd ica – É aquela quegera a aptidão para exercer direitos e contrair obrigações.
Capacidade de fato É tidã l
NOÇÕES DE DIREITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Capacidade de fato – É a aptidão pessoal parapraticar atos com efeitos jurídicos.
Sujeito do Direito
Art. 1° do CC - Toda pessoa é capaz de direitos edeveres na ordem civil.
Art 2o. do CC – A personalidade civil da pessoa
começa do nascimento com vida; mas a lei
NOÇÕES DE DIREITO
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começa do nascimento com vida; mas a leipõe a salvo, desde a concepção, os direitosdo nascituro.
Sujeito do Direito
Art. 3o. Do CC - São abso lu tamente in capazes de
exercer pessoalmente os atos da vida civ i l :
I. Os menores de 16 anos (MENOR IMPÚBERE);
II. Os que, por enfermidade ou defic iência
t l t i i
NOÇÕES DE DIREITO
REPRESENTAÇÃO
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mental, não tiverem o necessário
d isc ernim ento para a prática desses atos ;
III. Os que, ainda po r m otivo trans i tór io, não
puderem exp r imir sua von tade.
Art. 4o. do CC - São in capazes, relativ amente a certo s atos ,
ou à maneira de os exercer :
I. Os maio res de 16 anos e menores de 18 anos ;(MENOR PÚBERE)
II. Os ébrios habi tuais , os vic iados em tóxicos e os que,
po r deficiênc ia men tal, tenham o d iscernim ento
reduzido;
NOÇÕES DE DIREITO
ASSISTÊNCIA
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reduzido; III. Os excepc ionais , sem desenvo lv imento mental
completo;
IV. Os Pród ig os .
Art. 5º A menoridade cessa aos dezoito anoscompletos, quando a pessoa fica habilitada àprática de todos os atos da vida civil.
Cessará, para os menores, a incapacidade:
I Pela concessão dos pais ou de um deles na
NOÇÕES DE DIREITO
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I - Pela concessão dos pais, ou de um deles nafalta do outro, mediante instrumento público,independentemente de homologação judicial,
ou por sentença do juiz, ouvido o tutor, se omenor tiver dezesseis anos completos;
II - Pelo casamento;
III - Pelo exercício de emprego público efetivo;
IV - Pela colação de grau em curso de ensinosuperior;
V - Pelo estabelecimento civil ou comercial, oupela existência de relação de emprego, desdeque em função deles o menor com dezesseis
NOÇÕES DE DIREITO
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que, em função deles, o menor com dezesseisanos completos tenha economia própria.
Art. 6º A existência da pessoa natural termina com amorte; presume-se esta, quanto aos ausentes, noscasos em que a lei autoriza a abertura de sucessãodefinitiva.
Art. 7º Pode ser declarada a morte presumida, semdecretação de ausência:
I se for extremamente provável a morte de quem
NOÇÕES DE DIREITO
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I - se for extremamente provável a morte de quemestava em perigo de vida;II - se alguém, desaparecido em campanha ou feitoprisioneiro, não for encontrado até dois anos após otérmino da guerra.
Parágrafo único. A declaração da mortepresumida, nesses casos (Morte Presumível ouPrisioneiro de Guerra), somente poderá ser requerida depois de esgotadas as buscas eaveriguações, devendo a sentença fixar a dataprovável do falecimento.
Art 8º Se dois ou mais indivíduos falecerem namesma ocasião não se podendo averiguar se
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Art. 8º Se dois ou mais indivíduos falecerem namesma ocasião, não se podendo averiguar sealgum dos comorientes precedeu aos outros,presumir-se-ão simultaneamente mortos.
Pessoas Juríd icas - São entidades a que a leiempresta personalidade, isto e, são seres que
atuam na vida jurídica, com personalidadediversa da dos indivíduos que os compõem,capazes de serem sujeitos de direitos eobrigações na ordem civil. Elas se distinguem de
acordo com a sua estrutura e de acordo com a
NOÇÕES DE DIREITO
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acordo com a sua estrutura e de acordo com asua órbita de atuação.
De acordo com a sua estrutura:
Soc iedades e Assoc iações - Têm como elemento
adjacente o homem, isto é, as que se compõempela reunião de pessoas ou por capitais (no casodas sociedades anônimas);
NOÇÕES DE DIREITO
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Fundações - Se constituem em torno de umpatrimônio destinado a um fim.
De acordo com sua órbita de atuação:
1. Dir eit o Ex terno – Composto pelas várias Nações, aSanta Sé, a Organização das Nações Unidas;
2. Direit o In terno – Composto pela a União, os Estados, oDistrito Federal e cada um dos Municípios legalmenteconstituídos;
3. Di rei to Público – Composto pela entidades daAdministração Pública Direta e Indireta;
NOÇÕES DE DIREITO
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Administração Pública Direta e Indireta;
4. Direit o Pr ivado – Composto pelas sociedades civis,religiosas, pias, morais, científicas ou literárias, as
associações de utilidade publica, as fundações e,ainda, as sociedades mercantis.
Dentre as pessoas jurídicas de Direito privado,podemos distinguir:
Ent idades sem f ins luc rat ivos - As associações efundações, isto é, agrupamentos de indivíduossem fim lucrativo, como os clubes desportivos,os centros culturais, as entidades pias, etc.;
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Ent idades com f ins lucrat ivos - As sociedades,isto é, os agrupamentos individuais com escopode lucro.
Requisitos para a existência legal das pessoas jurídicas:
A existência, perante a lei, das pessoas jurídicasde direito privado começa com a inscrição dosseus contratos ou atos constitutivos em seuregistro publico peculiar (JUNTA COMERCIAL ou
CARTÓRIO DE REGISTRO DE PESSOAS
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CARTÓRIO DE REGISTRO DE PESSOASJURÍDICAS);
Para se proceder ao registro de uma pessoa jurídica de direito privado de natureza civil, seusatos constitutivos deverão conter:
I - A denominação fundo social (quando houver),os fins e a sede da associação, ou fundação, bemcomo o tempo de sua duração;
II O d d i i t t
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II - O modo por que se administra e representa asociedade, ativa e passivamente, judicial eextrajudicialmente.
Para se proceder ao registro de uma pessoa jurídica dedireito privado de natureza civil, apresentam-se doisexemplares do jornal oficial em que houverem sidopublicados os estatutos, contratos ou outros documentosconstitutivos ao cartório competente. No documento deve
figurar, para que seja declarado peio Oficial, no livrocompetente:
I - A denominação fundo social (quando houver), os fins e
a sede da associação ou fundação bem como o tempod d ã
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a sede da associação, ou fundação, bem como o tempode sua duração;
III - Se os estatutos, contrato ou o compromisso sãoreformáveis no tocante a administração, e de que modo;
IV - Se os membros respondem ou não, subsidiariamente,uns pelos outros, pelas obrigações sociais;
V - As condições de extinção das pessoas jurídicas, e odestino de seu patrimônio, nesse caso;
VI - Os nomes dos fundadores ou instituidores e dos
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VI Os nomes dos fundadores, ou instituidores, e dosmembros da diretoria provisória ou definitiva, comindicação da nacionalidade, estado civil ou profissão decada um, bem como o nome e residência do apresentante
dos exemplares.
Capacid ade e Rep resen tação das Pessoas Juríd icas :
No momento em que a pessoa jurídica registra seucontrato constitutivo, adquire personal idade , isto e,
capacidade para ser titular de direito. Naturalmente ela sópode ser titular daqueles direitos compatíveis com a suacondição de pessoa fictícia, ou seja, os patrimônios. Nãose lhe admitem os direitos personalísticos.
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Para exercer tais direitos, a pessoa jurídica recorre apessoas físicas que a representam, ou seja, por quem osrespectivos estatutos designarem ou, não os designando,pelos seus diretores.
Ex tinção das Pessoas Juríd icas
I. Pela sua dissolução, deliberada entre os seusmembros, salvo o direito da minoria e de
terceiros;II. Pela sua dissolução, quando a lei determine;III. Pela sua dissolução em virtude de ato do
Governo que lhe casse a autorização para
funcionar quando a pessoa jurídica incorra
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funcionar, quando a pessoa jurídica incorraem atos opostos aos seus fins ou nocivos aobem público.
Ex tinção das Pessoas Juríd icas
Quando se trata de pessoa ju ríd ica com final idade lucrat iva , nenhum problema surgequanto ao destino dos bens. Eles serãorepartidos entre os sócios, pois o lucro constituio próprio objeto que os reuniu
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o próprio objeto que os reuniu.
Ex t inção das Pessoas Juríd icas
Nas assoc iações sem fim lucrativ o que sedissolvem, o patrimônio seguira a destinaçãodada pelos Estatutos; em não havendo tal, adeliberação eficaz dada pelos sócios sobre amatéria. Se os mesmos nada resolveram, ou se adeliberação for ineficaz, devolver-se-á o
patrimônio a um estabelecimento publicocongênere ou de fins semelhantes Se no
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patrimônio a um estabelecimento publicocongênere ou de fins semelhantes. Se, noMunicípio, Estado ou no Distrito-Federal,inexistirem estabelecimentos nas condições
indicadas, o patrimônio passara a FazendaPublica.
A Fundação - É uma organização que gira emtorno de um patrimônio, que se destina a umadeterminada finalidade. Deve ser ultimada por escritura publica ou testamento.
Aquele a quem o instituidor cometer a aplicaçãodo patrimônio elaborara o Estatuto da fundaçãoprojetada, submetendo-o a autoridade
competente isto e ao órgão do Ministério
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competente, isto e, ao órgão do MinistérioPublico. Aprovado por este, o Estatuto devera ser registrado e, neste momento, a Fundação adquirepersonalidade jurídica.
A lei só permite que se altere o Estatuto daFundação consoante três condições:
I. Deliberação da maioria dos administradores erepresentantes da Fundação;
II. Respeito a sua finalidade original;
III Aprovação da autoridade competente
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III.Aprovação da autoridade competente.
Extinção da Fundação:
1.Quando vencido o prazo de sua existência. Tal hipótese
raramente se apresenta, porque, em geral , a Fundaçãoé criada por prazo indeterminado;
2.Quando se torna nociva ao interesse público;
3 Quando seu objeto se torna impossível
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3.Quando seu objeto se torna impossível.
Nas três hipóteses acima, o patrimônio da Fundaçãoextinta vai se incorporar ao de outras de fins idênticos
ou semelhantes.
Objeto do Direito – É a base material sobre a qualse assenta o direito subjetivo, devolvendo o poder de fruição (possuir) da pessoa, com o contato dascoisas que nos cercam no mundo exterior.
A coisa – Tudo o que existe na natureza, exceto apessoa;
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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Tudo o que existe na natureza, exceto apessoa;
O bem – é aquela coisa que existeproporcionando ao homem uma utilidade e épassível de ser valorizado.
Todos os bens são coisas, mas nem todas as
co isas são bens . O Sol, o mar e a lua são coisas,mas não são bens, porque não podem ser
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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mas não são bens, porque não podem ser apropriados pelo homem.
Os bens são classificados em:
1. Bens Corpóreos – São aqueles que nossos
sentidos podem perceber. Ex: Um carro, umlivro, etc;
2. Bens Incorpóreos – Não têm existência
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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ó Não têm existênciatangível. São os direitos das pessoas sobre ascoisas, sobre o produto do seu intelecto,direitos autorais, etc.
Os bens são classificados em:
3. Bens Móveis – - São aqueles bens que podem
ser transportados sem perda ou diminuição desua substância, por força própria ou estranha;
4. Bens Imóveis - São aqueles bens que não
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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ó São aqueles bens que nãopodem ser transportados sem perda oudeterioração;
Os bens são classificados em:
5. Bens Fungíveis – São aqueles que podem ser
substituídos por outros do mesmo gênero,qualidade e quantidade, tais como cereais,peças de máquinas, etc;
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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6. Bens Infu ngíveis – São aqueles que nãoadmitem substituição por outros do mesmo
gênero, quantidade e qualidade, tais como umquadro de Portinari, uma escultura, etc.
Os bens são classificados em:
7. Bens Consumíveis – São os bens móveis, cujouso importa destruição imediata da própriasubstância, ao próprio bem;
8 Bens não consumíveis – São os bens que
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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8. Bens não consumíveis São os bens queadmitem o uso reiterado, sem destruição desua substância.
Os bens são classificados em:
9. Bens Div isíveis – São os que se podemfracionar sem alteração, na sua substância,diminuição considerável de valor, ou prejuízodo uso a que destinam;
10 Bens Ind iv isíveis – São os bens que se não
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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10.Bens Ind iv isíveis São os bens que se nãopodem partir, sem alteração na suasubstância. Também aqueles que embora
divisíveis, se consideram indivisíveis por lei,ou vontade das partes;
Os bens são classificados em:
11.Bens Singulares – São os bens que se
consideram por si, independentemente dosdemais;
12.Bens Colet ivos – São os bens que se encaramd t d
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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qagregados a um todo;
Os bens são classificados em:
13.Bens Públicos – São públicos os bens do
domínio nacional pertencentes às pessoas jurídicas de direito público interno;
14.Bens Part iculares – São os bens que nãot à j ídi d di it
NOÇÕES DE DIREITO
–
OBJETO DO DIREITO
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qpertencem às pessoas jurídicas de direitopúblico interno.
Fato Jurídico: São todos os acontecimentos,eventos que, de forma direta ou indireta,ocasionam efeitos jurídicos.
Ao fatos jurídicos compreendem:• Os fatos naturais – São aqueles que ocorrem
sem a interferência do homem.
• Os fatos ou atos humanos – São aqueles quetã l i d t d h
NOÇÕES DE DIREITO
–
FATO E ATO JURÍDICO
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q qestão relacionados com a vontade humana,quer tenham intenção precípua de ocasionar efeitos jurídicos ou não. São também
denominados Ato s Juríd icos .
Os Atos Jurídicos são classificados em:
• Atos lícitos – São os praticados pelo homem
sem intenção direta de ocasionar efeitos jurídicos, e quando ocasionam estão de acordocom o ordenamento legal vigente.
NOÇÕES DE DIREITO
–
FATO E ATO JURÍDICO
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• Atos ilícitos - São aqueles que ocasionamefeitos jurídicos, mas contrários aos
ordenamento legal vigente.
Negócio Jurídico - É todo ato jurídico lícito, quetenha por fim imediato adquirir, resguardar,transferir, modificar ou extinguir direito. OContrato é a principal manifestação do negócio
jurídico.
Requisitos de validade do negócio jurídico
1.Agente capaz;
NOÇÕES DE DIREITO
–
FATO E ATO JURÍDICO
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ge te capa ;2.Objeto lícito, possível, determinado oudeterminável;
3.Forma prescrita ou não vedada em lei.
Os negócios jurídicos se classificam em:
Unilaterais – São aqueles para os quais é
suficiente e necessária uma única vontade para aprodução de efeitos jurídicos. Ex: Testamento;
Bilaterais – São negócios que dependem sempre
NOÇÕES DE DIREITO
–
FATO E ATO JURÍDICO
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g q p pda manifestação de duas vontades. Ex: Contratose o Casamento;
Complexos – São aqueles em que há um conjuntode manifestações de vontade, sempre mais deuma, sem existirem interesses antagônicos. Ex:Contrato de sociedade;
Causais (concretos) – São os que estãovinculados a causa que deve constar do próprionegócio. Ex: Contratos em geral;
NOÇÕES DE DIREITO
–
FATO E ATO JURÍDICO
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Abstra tos – São os negócios que têm existênciadesvinculada de sua causa, de sua origem. Ex:Títulos de Crédito
Onerosos – São aqueles em que uma partecumpre sua prestação para receber outra. Ex:Contrato de Compra e Venda;
Gratui tos – São aqueles em que há a prestaçãosomente de uma das partes, havendo assim,diminuição do patrimônio de uma e aumento do
patrimônio da outra. Ex: Doação sem ônus;
NOÇÕES DE DIREITO
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FATO E ATO JURÍDICO
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p ç
Solenes ou formais – São os que só tem validadese revestidos de determinada forma legal. Ex:Registro de Imóveis;
Pessoais – São os que se ligam às disposições defamília. Ex: Casamento, a emancipação, etc;
Sã tê
NOÇÕES DE DIREITO
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FATO E ATO JURÍDICO
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Patr imoniais – São os que contêm umrelacionamento com o patrimônio. Ex:Testamento e os Contratos.
CONTRATO - É a convenção estabelecida ou negócio jurídico ente duas ou mais pessoas (físicas ou jurídicas) com finalidade de adquirir, resguardar,modificar ou extinguir direitos de natureza patrimonial.Todos os contratos são atos jurídicos bilaterais, pois
resultam de uma conjugação de duas ou maisvontades.
Requisitos de Validade de um CONTRATO
1 Agente capaz;
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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1.Agente capaz;2.Objeto lícito e possível e economicamente apreciável;3.Forma prescrita e não vedada em lei;
4.Acordo de vontades, que pode ser escrito ou tácito.
Os Contratos de uma forma geral seclassificação em:
•Quanto aos Tipos;
•Quanto a sua Denominação;
•Quanto a Autonomia da Vontade;
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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•Quanto a Autonomia da Vontade;
•Quanto a Forma.
Classificação quanto ao Tipo:
Unilaterais ou bilaterais Onerosos ou gratuitos
Comutativos ou
aleatórios
De execução
instantânea ousucessiva
Formais (solenes) ounão formais
Principais ou acessórios
Típicos ou atípicos Consensuais ou reais
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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Paritários ou de adesão Preliminares oudefinitivos
Coletivo, Coativo, Dirigido e Derivados.
Con tratos Un i laterais – Quando de sua formação,só gera obrigações para uma das partes. Ex:Doação.
Contratos Bi laterais – Ou com prestaçõesrecíprocas. São aqueles que atribuem obrigaçõesa ambas as partes. Ex: Compra e Venda.
Con tratos Gratui tos – Ou benéficos. São aquelesem que toda a carga de responsabilidade
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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contratual fica por conta de um dos contratantes.Ou outro só pode auferir benefícios no negócio.
Ex: Comodato, o depósito, o mandato gratuito,etc.
Contratos Onerosos – É quando ambos os contratantes
têm direitos e deveres, vantagens e obrigações; a carga deresponsabilidade contratual está repartida entre eles,embora nem sempre em igual nível. Ex: Permuta, Locação,Compra e Venda, etc.
Contratos Comutat ivos – São contratos onerosos em queos contraentes conhecem suas respectivas prestações.
C t t Al tó i F d LEA (S t ) Sã
NOÇÕES DE DIREITO
–
CONTRATOS
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Contratos Aleatórios – Funda-se na ÁLEA (Sorte) Sãocontratos onerosos em que um dos contraentes nãoconhece suas respectivas prestações. Ex: Contrato de
Seguro, de Jogo e Aposta.
Contratos de Execução Ins tan tânea – Quando aspartes adquirem e cumprem seus direitos eobrigações no mesmo momento da celebração docontrato. Ex: Compra e venda à vista.
Contrato s de Execução Sucess iva – Quando asrelações das partes se desenvolvem ao longo dotempo. Ex: Locação, Contrato de Trabalho,
Sociedade, etc.S
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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Contratos Formais ou so lenes – São aqueles cujavalidade depende da observação de uma FORMA
estabelecida em lei. Ex: Alienação de Imóveis,Casamento, etc.
Contratos Consensuais – São aqueles que se aperfeiçoampelo mero consentimento, seja este formal ou não. Ex:Locação, Mandato, Compra e Venda.
Contratos Reais – São aqueles que só se aperfeiçoam com
a entrega da coisa que constitui seu objeto. Ex: Mútuo,Depósito, Penhor.
Contrato s Pari tários – São aqueles em que as obrigações
são discutidas e acordadas entre as partes. Impera aautonomia da vontade das partes.
NOÇÕES DE DIREITO
–
CONTRATOS
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Contrato s Adesão – São aqueles que apresentamcláusulas predispostas por uma das partes, cabendo aoutra, somente aceitar ou não.
Contratos Consensuais – São aqueles que se aperfeiçoampelo mero consentimento, seja este formal ou não. Ex:Locação, Mandato, Compra e Venda.
Contratos Reais – São aqueles que só se aperfeiçoam com
a entrega da coisa que constitui seu objeto. Ex: Mútuo,Depósito, Penhor.
Contrato s Pari tários – São aqueles em que as obrigações
são discutidas e acordadas entre as partes. Impera aautonomia da vontade das partes.
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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Contrato s Adesão – São aqueles que apresentamcláusulas predispostas por uma das partes, cabendo aoutra, somente aceitar ou não.
Contratos Prel iminares – São aqueles que representam
uma contratação prévia, antevendo um futuro contrato. Ex:Contrato de Opções no Mercado Financeiro.
Contratos Defini t ivo – São aqueles expressam a vontade
entre as partes e tem o caráter da perpetuidade. Ex:Compra e Venda.
Contrato s Pari tários – São aqueles em que as obrigações
são discutidas e acordadas entre as partes. Impera aautonomia da vontade das partes.
NOÇÕES DE DIREITO
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p
Contrato s Adesão – São aqueles que apresentamcláusulas predispostas por uma das partes, cabendo aoutra, somente aceitar ou não.
Contratos Colet ivos – São aqueles que regulam a relação
entre patrões e empregados. Ex: Acordo Coletivo deTrabalho.
Contratos Coat ivos – São aqueles contém o máximo dedirigismo contratual. Não existe a autonomia da vontade. Ocontrato é imposto. Ex: Fornecimento de Água, Luz,telefone, etc.
Contratos Dirig idos – São aqueles em que o Estado impõedeterminadas orientações, estabelecendo ou proibindocláusulas e delimitando o âmbito da vontade privada. Ex:T b l t d l ã b á i t
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CONTRATOS
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Tabelamento de preços, regulação bancária, etc.
Contratos Derivados – Ou subcontratos. São aqueles que
decorrem exclusivamente de um outro contrato. Ex:Terceirização de Mão-de-obra, sub-empreitada, etc.
Classificação quanto a sua Denominação
• Nominativos;
• Inominativos.
Classificação quanto a sua Autonomia da Vontade
• Paritários;• De adesão.
Cl ifi ã t F
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Classificação quanto a Forma
• Não solenes;
• Solenes.
Princípios fundamentais dos Contratos:
• Autonom ia da vontade – O acordo de vontadefaz lei entre as partes, mas a liberdade de
contratar será exercida em razão e nos limitesda função social.
• Supremacia da Ordem públ ica – Apesar de ser um acordo de vontade entre as partes, em casode necessidade, preserva-se o interesse público
NOÇÕES DE DIREITO
–
CONTRATOS
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sobre o privado.
• Consensual ismo – Todo contrato é um acordo.
E para tal todos os intervenientes deverãoconcordar com o estabelecido.
• Relat iv idade dos Con tratos – O contrato só ataaqueles que deles participam;.
• Obrigator iedade dos Con tratos – Um contratoválido e eficaz deve ser cumprido entre aspartes: pacta sunt servanda.
• Revisão dos Contrato s – Mesmo sendo umacordo entre as partes, caso algum
NOÇÕES DE DIREITO
–
CONTRATOS
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p , gintervenientes se sinta prejudicado, poderárever as obrigações administrativamente ou
judicialmente.
• Boa Fé – É o dever das partes de agir de formacorreta, eticamente aceita, antes e depois docontrato;
• Função Soc ial dos Contrato s – Atualmente a leiprende-se mais à contratação coletiva, visandoimpedir que as cláusulas contratuais sejam
injusta para um das partes. É permitir oequilíbrio entre os mais fracos e os mais fortes
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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equilíbrio entre os mais fracos e os mais forteseconomicamente. É uma limitação à autonomiada vontade.
Contratos mais comuns – Contrato Nominados
• Contrato de Compra e Venda;
• Contrato de Fiança;
• Contrato de Depósito;
• Contrato de Mútuo (Empréstimo);• Contrato de Sociedade;
NOÇÕES DE DIREITO
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CONTRATOS
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• Contrato de Sociedade;
• Contrato de Doação;
• Contrato de Locação.
Espécies de títulos do Crédito Rural
Nota Prom issória Rural (NPR) – É uma promessa
de pagamento e deve estar discriminado oproduto objeto da transação. É emitida peloDevedor;
Dup l icata Rural (DR) – É um título de crédito de
NOÇÕES DE DIREITO
–
INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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Dup l icata Rural (DR) – É um título de crédito denatureza ruralista e deve discriminar a naturezado produto. É emitido pelo Credor.
Espécies de títulos do Crédito Rural
Cédula Rural Pignoratíc ia (CRP) – É um título de
crédito lastreado em garantia real, representadapor penhor rural ou mercantil;
Cédula Rural Hipo tecária (CRH) – É um título decrédito lastreado em garantia real representada
NOÇÕES DE DIREITO
–
INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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crédito lastreado em garantia real, representadapela hipotecária de imóveis.
Espécies de títulos do Crédito Rural
Cédula Rural Pignoratíc ia e Hipo tecária(CRPH) – É um título de crédito lastreado em garantia real,representada por hipoteca de imóveis e penhor
rural ou mercantil;
NOÇÕES DE DIREITO
–
INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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No ta de Crédito Ru ral (NCR) – É um título de
crédito que não admite garantia real.
Espécies de títulos do Crédito Rural
Cédula do Produ to r Ru ral (CPR) – É um ativofinanceiro, na forma de título endossável, emitidopelo produtor rural ou por suas associações(inclusive cooperativas) na fase de plantio,através do qual ele vende antecipadamente o
produto que espera colher mais adiante. Oemitente recebe o valor da venda no ato de sua
NOÇÕES DE DIREITO
–
INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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formalização e se compromete a entregar oproduto, em data futura, nas condições livremente
pactuadas no título, quer seja de quantidade,qualidade, local e data.
Espécies de títulos do Crédito IndustrialCédula de Crédito Industr ial (CCI) – É um título decrédito representativo de financiamento
concedido por instituições financeiras à pessoafísica ou jurídica, que se dedique à atividadeindustrial. Constitui uma promessa de pagamentocom garantia real cedularmente constituída
(penhor, alienação fiduciária ou hipoteca cedular);
NOÇÕES DE DIREITO
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INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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No ta de Crédito Indus tr ial (NCI) – É umapromessa de pagamento, que não admite garantiareal.
Espécies de títulos do Crédito ComercialCédula de Crédito Comerc ial (CCC) – É um títulode crédito representativo de financiamento
concedido por instituições financeiras à pessoafísica ou jurídica, que se dedique à atividadecomercial. Constitui uma promessa de pagamentocom garantia real cedularmente constituída
(penhor, alienação fiduciária ou hipoteca cedular);
NOÇÕES DE DIREITO
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INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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No ta de Crédito Comerc ial (NCC) – É umapromessa de pagamento, que não admite garantiareal.
Espécies de títulos do Crédito Geral
Cédula de Crédito Bancário (CCB) – É umapromessa de pagamento em dinheiro, emitida por pessoa física ou jurídica, em favor de instituiçãofinanceira ou entidade a ela equiparada, decorrentede operação de crédito de qualquer modalidade(rural, industrial ou comercial).
Pode ser emitida:
NOÇÕES DE DIREITO
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INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
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Sem garantia;
Com garantia real (hipoteca e penho r);
Com garan tia f idejussória (aval e fiança).
PESSOAIS
OuFIDEJUSSÓRIAS
Aval
Fiança
Garantias(Caução)
Hipoteca
Penhor
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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REAIS PenhorAlienaçãoFiduciária
AVAL
É uma obrigação formal, independente eautônoma, surgindo com a simples aposição daassinatura ao título de crédito. É uma garantia do
pagamento de um obrigação baseada naconfiança.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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AVAL
O aval é uma obrigação solidária, ou seja, caso o
devedor principal não cumpra a sua obrigação, ocredor poderá recebê-la diretamente do avalista.
O aval é sempre firmado em títulos de crédito enunca em con trato .
O aval exige a autorização do cônjuge (outorga
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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g ç j g ( guxória e outorga marital).
Admite o Direito de Regresso.
FIANÇA
A fiança é uma garantia que se contratasubsidiariamente. Só pode ser efetuada emCONTRATOS. O fiador só será obrigado aopagamento, depois de cobrado o devedor. Trata-se do princípio do BENEFÍCIO DA ORDEM.
A fiança poderá ser dada tanto para o principal,
quanto para os acessórios. Como também para oprincipal e acessórios.
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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principal e acessórios.
FIANÇA
É comum as instituições financeiras incluíremnos contratos de fiança uma cláusula deRENÚNCIA AO BENEFÍCIO DA ORDEM. Nestacaso, na prática, a fiança se iguala ao aval.
A FIANÇA exige a autorização do cônjuge(outorga uxória e outorga marital) sob pena delibilid d
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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nulibilidade.
HIPOTECA – É o direito real de garantia, ouseja, recai sobre uma coisa (res ), em regra,imóvel. O bem hipotecado permanece como devedor. É efetuada através deCONTRATO.
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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Princípios Gerais da Hipoteca:
Princíp io da Pub lic idade – É obtida pelo registro
imobiliário, assegurando o conhecimento deterceiros;
Prin cíp io da Prio ridade – O número de registro
determina a prioridade na execução da hipoteca;
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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Princíp io da Espec ial ização – Requer a descrição
do bem e os requisitos da dívida.
São bens passíveis da HIPOTECA:
1. Os imóveis;
2. Os acessórios dos imóveis conjuntamentecom eles;
3. As estradas de ferro;
4. Os recursos naturais;
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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5. Os navios e aeronaves.
Classificação da HIPOTECA:1. HIPOTECA CONVENCIONAL – É aquela derivada de
acordo de vontades, entre as partes. É a modalidademais comum;
2. HIPOTECA LEGAL – Decorre de certas situações em quea lei exige garantia de pessoas colocadas sobdeterminadas condições. Sua finalidade é preventiva e
acautelatória de eventuais prejuízos;
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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3. HIPOTECA JUDICIAL – É aquela determinada emsentença, conferindo ao exequente prosseguir em
execução contra adquirentes de bens do executado.
Registro da Hipoteca
As hipotecas serão registradas no cartório do lugar do imóvel, ou no de cada um deles, se o título se
referir a mais de um. Compete aos interessados,exibido o título, requerer o registro da hipoteca.
Os registros e averbações seguirão a ordem em
que forem requeridas, verificando-se ela pela dasua numeração sucessiva no protocolo. O
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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ç pnúmero de ordem determina a prioridade, e estaa preferência entre as hipotecas. (Graus daHipoteca)
Extinção da HIPOTECA:
1. Pela extinção da obrigação principal;
2. Pelo perecimento da coisa;
3. Pela resolução da propriedade (dissolução dahipoteca por sentença judicial);
4. Pela renúncia do credor;
5. Pela remição (resgate, pagamento);
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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6. Pela arrematação ou adjudicação(Transferência do bem hipotecado ao Credor mediante alienação)
PENHOR
É a entrega de bem móvel ao credor comogarantia de pagamento da dívida. Se adívida não é paga no prazo acertado, ocredor entra em posse definitiva do bem
empenhado.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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PENHOR
O Penhor pode ser convencional ou legal.
Penhor Convencional – Quando resultar de umacordo, de um contrato entre as partes;
Penhor Legal – É a lei que impõe, independenteda vontade das partes. Ex: obtida pelo registro
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p p gimobiliário, assegurando o conhecimento deterceiros.
Tipos de Penhor:
1. Penhor Rural (Penhor Agrícola e Penhor
Pecuário;2. Penhor Industrial;
3. Penhor Mercantil;
4. Penhor de Direitos e Títulos de Crédito;
NOÇÕES DE DIREITO
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5. Penhor de Veículos;
6. Penhor Legal.
Penhor Rural
Constitui-se o penhor rural mediante instrumentopúblico ou particular, registrado no Cartório de
Registro de Imóveis da circunscrição em queestiverem situadas as coisas empenhadas.
Prometendo pagar em dinheiro a dívida, quegarante com penhor rural, o devedor poderáemitir, em favor do credor, cédula ruralpignoratícia na forma determinada em lei
NOÇÕES DE DIREITO
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pignoratícia, na forma determinada em lei.
Penhor Rural
O penhor agrícola e o penhor pecuário somentepodem ser convencionados, respectivamente,
pelos prazos máximos de três e quatro anos,prorrogáveis, uma só vez, até o limite de igualtempo.
Se o prédio estiver hipotecado, o penhor ruralpoderá constituir-se independentemente daanuência do credor hipotecário mas não lhe
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anuência do credor hipotecário, mas não lheprejudica o direito de preferência, nem
restringe a extensão da hipoteca, ao ser executada.
Penhor Agrícola
Podem ser objeto de penhor agrícola:
I - máquinas e instrumentos de agricultura;II - colheitas pendentes, ou em via de formação;
III - frutos acondicionados ou armazenados;
IV - lenha cortada e carvão vegetal;
V i i d i di á i d
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V - animais do serviço ordinário deestabelecimento agrícola (Semoventes).
Penhor Agrícola
O penhor agrícola que recai sobre colheitapendente, ou em via de formação, abrange a
imediatamente seguinte, no caso de frustrar-seou ser insuficiente a que se deu em garantia.
Se o credor não financiar a nova safra, poderá odevedor constituir com outrem novo penhor,em quantia máxima equivalente à do primeiro;o segundo penhor terá preferência sobre o
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o segundo penhor terá preferência sobre oprimeiro, abrangendo este apenas o excesso
apurado na colheita seguinte.
Penhor Pecuário
Podem ser objeto de penhor os animais que
integram a atividade pastoril, agrícola ou delacticínios.
O devedor não poderá alienar (vender) os animaisempenhados sem prévio consentimento, por it d d
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escrito, do credor.
Penhor Pecuário
Quando o devedor pretende alienar (vender) o
gado empenhado ou, por negligência, ameaceprejudicar o credor, poderá este requerer odepósito dos animais sob a guarda de terceiro,ou exigir que se lhe pague a dívida de imediato.
O i i d é i d
NOÇÕES DE DIREITO
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Os animais da mesma espécie, comprados parasubstituir os mortos, ficam sub-rogados no
penhor.
Penhor Industrial e Mercantil
Podem ser objeto de penhor máquinas, aparelhos,
materiais, instrumentos, instalados e emfuncionamento, com os acessórios ou semeles; animais, utilizados na indústria; sal e bensdestinados à exploração das salinas; produtos
de suinocultura, animais destinados àindustrialização de carnes e derivados;té i i d t i d t i li d
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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matérias-primas e produtos industrializados.
Penhor Industrial e Mercantil
Constitui-se o penhor industrial, ou o mercantil,
mediante instrumento público ou particular,registrado no Cartório de Registro de Imóveisda circunscrição onde estiverem situadas ascoisas empenhadas.
Tem o credor direito a verificar o estado dascoisas empenhadas, inspecionando-as onde se
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p , pacharem, por si ou por pessoa que credenciar.
Penhor de Direitos e Títulos de Crédito
Podem ser objeto de penhor direitos, suscetíveis
de cessão, sobre coisas móveis.
Constitui-se o penhor de direito mediante
instrumento público ou particular, registrado noRegistro de Títulos e Documentos.
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Penhor de Direitos e Títulos de Crédito
O penhor de crédito não tem eficácia senãoquando notificado ao devedor; por notificadotem-se o devedor que, em instrumento públicoou particular, declarar-se ciente da existênciado penhor.
O credor pignoratício deve praticar os atosnecessários à conservação e defesa do direito
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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çempenhado e cobrar os juros e maisprestações acessórias compreendidas nagarantia.
Penhor de Direitos e Títulos de Crédito
Ao credor, em penhor de título de crédito,compete o direito de:
I - conservar a posse do título e recuperá-la dequem quer que o detenha;
II - usar dos meios judiciais convenientes paraassegurar os seus direitos, e os do credor dotítulo empenhado;
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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título empenhado;
Penhor de Direitos e Títulos de Crédito
Ao credor, em penhor de título de crédito,compete o direito de:
III - fazer intimar ao devedor do título que nãopague ao seu credor, enquanto durar o penhor;
IV - receber a importância consubstanciada notítulo e os respectivos juros, se exigíveis,restituindo o título ao devedor quando este
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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restituindo o título ao devedor, quando estesolver a obrigação.
Penhor de Veículos
Podem ser objeto de penhor os veículosempregados em qualquer espécie de transporteou condução.
Constitui-se o penhor, a que se refere o artigoantecedente, mediante instrumento público ouparticular registrado no Cartório de Títulos e
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particular, registrado no Cartório de Títulos eDocumentos do domicílio do devedor, e
anotado no certificado de propriedade.
Penhor de Veículos
Não se fará o penhor de veículos sem que estejampreviamente segurados contra furto, avaria,perecimento e danos causados a terceiros.
A alienação, ou a mudança, do veículoempenhado sem prévia comunicação ao credor importa no vencimento antecipado do crédito
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importa no vencimento antecipado do créditopignoratício.
Penhor de Veículos
O penhor de veículos só se pode convencionar pelo prazo máximo de dois anos, prorrogávelaté o limite de igual tempo, averbada aprorrogação à margem do registro respectivo.
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Penhor Legal
São credores pignoratícios, independentementede convenção:
I - os hospedeiros, ou fornecedores de pousadaou alimento, sobre as bagagens, móveis, jóias
ou dinheiro que os seus consumidores oufregueses tiverem consigo nas respectivas
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GARANTIAS
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casas ou estabelecimentos, pelas despesas ouconsumo que aí tiverem feito;
Penhor Legal
II - o dono do prédio rústico ou urbano, sobre osbens móveis que o rendeiro ou inquilino tiver guarnecendo o mesmo prédio, pelos aluguéis
ou rendas.
Os credores podem fazer efetivo o penhor, antes
de recorrerem à autoridade judiciária, sempreque haja perigo na demora, dando aos
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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devedores comprovante dos bens de que seapossarem.
Penhor Legal
Tomado o penhor, requererá o credor, atocontínuo, a sua homologação judicial.
Pode o locatário impedir a constituição do penhor
mediante caução idônea.
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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Extingue-se o Penhor:
1. Extinguindo-se a obrigação;
2. Perecendo a coisa;
3. Renunciando o credor;
4. Dando-se adjudicação judicial, a remissão ou avenda amigável do penhor, se a permitir
expressamente o contrato, ou for autorizadapelo devedor ou pelo credor;
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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5. Confundindo-se na mesma pessoa as
qualidades de credor e dono da coisa.
ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA
Na Alienação fiduciária , o credor entrega a coisavendida ao comprador, mas este não a recebecomo proprietário, mas sim como mero fieldepositário, já que a propriedade ainda pertenceao vendedor (credor) e só se transfere ao
comprador (devedor) após o pagamento total dopreço.
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
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ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA
Na Alienação fiduciária o bem permanecegarantindo o vendedor (credor), que nãotransferirá a propriedade enquanto não receber opagamento total. O comprador (devedor)permanecerá como fiel depositário do bem, só se
transformando em proprietário após o pagamentointegral.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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A Alienação fiduciária em garantia é institutocriado no Brasil a partir da Lei 4.728, de 11.07.65(Lei do Mercado de Capitais), permitindo quequalquer pessoa, alienando bem próprio, lhe
transfira o domínio ou posse, sem contudotransferir a respectiva propriedade, que semantém com o alienante.
A Lei 9.514/97 instituiu a Alienação Fiduciária debens imóveis e, no âmbito do sistema financeironacional de títulos de créditos e semelhados
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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nacional, de títulos de créditos e semelhados.
Quem vende (credor) chama-se Al ienante ou
Fiduciante e o que compra (devedor) chama-seA lienado ou Fiduc iário .
A alienação fiduciária somente se prova por
escr i to . Seu instrumento público ou particular
(contrato), será arquivado no Registro de Títulose Documentos, de domicílio do credor, sob penade não valer contra terceiros
NOÇÕES DE DIREITO
–
GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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de não valer contra terceiros.
FIANÇA BANCÁRIA
É uma obrigação escrita na qual o banco (fiador)garante o cumprimento de uma obrigação que a
empresa-cliente (afiançada) assumiu junto a umcredor (beneficiário). Ou seja, a Fiança Bancária éum contrato realizado entre a empresa e o bancoatravés do qual o banco assume a
responsabilidade de cumprir uma obrigaçãoadquirida pela empresa, caso esta não a cumpra.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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FIANÇA BANCÁRIA
A operação é composta de uma Carta de Fiança,
na qual são definidas as condições das garantiasconcedidas e um Contrato de Contra-garantia ePrestação de Fiança.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)
O Fundo Garantidor de crédito é uma associação
civil, sem fins lucrativos, com personalidade jurídica de direito privado.
Foi regulamentado pela Resolução 2.211, de
16.11.95 e Circular 3.327, de 26.09.06.
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1.Decretação de intervenção, liquidaçãoextrajudicial ou falência de instituição.
2.Reconhecimento pelo Banco Central do
FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)
Seu objetivo é a prestação de garantia de crédito
contra instituições que dele participem na
ocorrência das seguintes hipóteses:
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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pBrasil, do estado de insolvência da
instituição.
O prazo de duração do FGC é indeterminado.
São participantes do FGC as instituições financeiras e asassociações de poupança e empréstimo emfuncionamento no País que:
1. Recebem depósitos a vista, a prazo ou em contas dedepósitos;
2. Efetuam aceite em Letras de Câmbio;
3. Captam recursos através da colocação de letras
imobiliárias, letras hipotecárias e letras de créditoimobiliário.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
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Não contempla as cooperativas de crédito e as seções de
crédito das cooperativas.
São objeto de garantia proporcionada pelo FGCos seguintes créditos:
1.Depósitos à vista;
2.Depósito em conta de investimento;3.Depósito em poupança;4.Depósito a prazo;5.Letras de Câmbio;6.Letras Imobiliárias;7.Letras Hipotecárias;
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GARANTIAS
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8.Letras de Crédito Imobiliário.
FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)
O total de créditos de cada pessoa contra amesma instituição, ou contra todas as instituições
do mesmo conglomerado financeiro, serágarantido até o valor máximo de R$ 60.000,00(Resolução 3.400, de 06.09.06).
Devem ser somados os créditos de cada credor identificado pelo respectivo CPF/CNPJ contrat d i tit i õ d l d
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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todas as instituições do mesmo conglomeradofinanceiro.
FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)
A garantia proporcionada pelo FGC deve ser custeada por contribuições ordinárias das
participantes, mensalmente, mediante a aplicaçãoda alíquota de 0,15% a.a. sobre o montante dossaldos das contas correspondentes às obrigaçõesobjeto da garantia, devendo ser utilizados, para
fins de cálculo do seu valor, os dados constantesdo balancete do mês imediatamente anterior.
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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O objetivo maior do FGC é dar proteção para os pequenosdepositantes, sem tirar os incentivos para que os grandesfaçam a análise criteriosa de riscos e benefícios doinvestimento. O principal objetivo do seguro é evitar a
corrida de saques por pequenos depositantes nas crisesbancárias. Mas valores muito altos levam, em tese, a umrisco moral, ou seja, a busca por maiores retornos, nocaso das aplicações, sem pesar corretamente os riscos
incorridos, pois os grandes clientes-investidores são osmais bem informados e devem ajudar a manter a disciplinado mercado.
NOÇÕES DE DIREITO
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GARANTIAS
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Títu lo de Crédito é documento necessário para oexercício do direito literal e autônomo nelemencionado. Sua fundamentação se baseia em:o caráter li teral e o caráter au tônomo, implícitos,
em todos os títulos de crédito.
Um dos seus principais pressupostos é de que otítulo de crédito tem força executiva, assim a suacobrança imediata provoca a penhora dos bens
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TÍTULOS DE CRÉDITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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do devedor, se este não pagar a dívida dentro de
24 horas. Desse modo, a cobrança judicial é maiseficaz e mais rápida.
Características essenciais dos títulos de créditos:
• Literalidade;
• Autonomia;
• Cartularidade;
• Circulabilidade;
• Abstração;• Podem ser Nominativos;
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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• Podem ser ao Portador.
Literal idade - Refere-se ao conteúdo do texto,vale o que está escrito. Significando que tudo oque consta no título de crédito não se discutemais. uma nota promissória, por exemplo, é um
título de crédito desde o seu nascedouro, e odevedor, subscrevendo-o, não pode,posteriormente, pôr em dúvida o seu conteúdo,que passa a valer pelo que nele está contido. não
se discute, por exemplo, o valor e o prazocontidos no título, porque o devedor, ao emitir a
t i ó i h t d
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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nota promissória, reconheceu todo o seuconteúdo.
Autonomia – Significa que o direito constante dotítulo se distingue de qualquer relação anterior acaso existente entre o devedor e o credor. Nomomento em que o devedor assina, o título se
separa da relação jurídica fundamental que oconstituiu. Um cheque, por exemplo, a partir domomento em que o sacado (banco) denuncia ainexistência de fundos, o emitente, que passa a
ser o devedor, responde pelo débito,independentemente das razões particulares que otenham levado a emiti-lo. E o valor consignado no
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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tenham levado a emiti lo. E o valor consignado notítulo é devido sem qualquer consideração quanto
à origem do mesmo.
Cartular idade – Significa que é o própriodocumento a representar o crédito. Para que ocredor de um título de crédito exerça os direitospor ele representados é indispensável que se
encontre na posse do documento (tambémconhecido por cártu la ). Sem o preenchimentodessa condição, mesmo que a pessoa sejaefetivamente credora, não poderá exercer o seu
direito de crédito valendo-se dos benefícios doregime jurídico cambial. Sem o título, seriatotalmente impossível a exigibilidade do direito
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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totalmente impossível a exigibilidade do direitonele contido.
Circular idade – Os títulos de crédito constituemágeis instrumentos de mobilização de riquezas nomundo moderno.
Abstração – O título de desvincula totalmente dacausa que lhe deu origem.
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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Títu lo ao Po rtador - É aquele que não revela onome da pessoa beneficiada no seu contexto,devendo ser pago a quem o exibir. A transferênciada propriedade dessa espécie se processa com
extrema facilidade, e se dá pela simples tradição(entrega manual). Quem o detém presume-se ser o proprietário legítimo. Os bilhetes lotéricos da―Loto‖, da ―Loteria Esportiva‖, da ―Quina‖, são
títulos ao portador.
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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Títu lo Nom inat iv o - É aquele que contém o nomedo seu proprietário ou beneficiário no seucontexto. Tal título, por identificar o seu credor,só pode ser pago a ele, embora possa ser
transferido por via de endosso. Os títulosnominativos ou são àordem ou não à ordem. Acláusula à ordem possibilita a sua transferência aterceiros através de endosso, permitindo a sua
circulação. A cláusula não à ordem significa queos títulos não poderão ser pagos a terceiros, ouseja só podem ser pagos ao seu titular
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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seja, só podem ser pagos ao seu titular
Espécies de títulos de crédito:
Letra de Câmbio;
Nota Promissória;Cheque (por similaridade. Tem a função de
Título de crédito);
Duplicata;
Títulos de Crédito Industrial: Nota de Crédito
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é
Industr ia l e Cédula de Crédito Indus tr ial ;
Espécies de títulos de crédito:
Títulos de Crédito Rural: Nota Promissór ia
Ru ral , Dup lic ata Ru ral , Cédula Ru ral
Pignoratíc ia, Cédula Rural Hipo tecária, Cédula
Ru ral Pignoratíc ia e Hipo tecária, No ta de
Crédito Ru ral e Cédula do Produ to r Ru ral ;
Outros títulos de Crédito: Debêntu res , Warran t,Conhec im ento de Transportes , Ações, Títu lo s
da Dívida Púb lica Let ra Im ob il iária Cédula
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
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da Dívida Pública, Let ra Im ob il iária, Cédula
Hipotecária.
Títulos de Crédito exigidos pelo Editaldo Concurso do Banco do Nordeste.
Fatura;
Duplicata;
Nota Promissória;
Cheque.
NOÇÕES DE DIREITO
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Cheque.
É um documento que comprova a venda a prazo.
Numa mesma fatura podem ser incluídas váriasnotas fiscais. A duplicata tem esse nome por ser uma cópia da fatura. A lei permite a emissão devárias duplicatas para a mesma fatura. Não épermitido a emissão de uma duplicata para váriasfaturas.
FATURA
NOÇÕES DE DIREITO
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DuplicataCREDOR, EMITENTE
OU SACADOR
NOÇÕES DE DIREITO
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 624DEVEDOR OU
SACADO
Dupl icata
A duplicata mercantil é um documentogenuinamente brasileiro.
É um título de crédito formal, causal, á ordem,
emitido pelo vendedor, ou prestador de serviços,constituindo um saque fundado sobre o créditoproveniente de contrato de compra e venda
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p pmercantil ou de prestação de serviço.
Natu reza Juríd ica da Dup licata : É um título decrédito cambiariforme, impróprio ou imperfeito;tem natureza causal, vinculada à origem; nãonasce abstrata, mas é abstratizável (Pontes de
Miranda).
Atualmente, os bancos estão fazendo a cobrançamediante expedição de simples aviso ao devedor
— os chamados ―boletos bancários‖ — no lugar da duplicata, encaminhando-o ao sacado para asatisfação da obrigação.
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TÍTULOS DE CRÉDITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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satisfação da obrigação.
Se, entretanto, não for liquidada no vencimento,deverá o emitente expedir em sua forma cartular,ganhar materialidade, para instruir ação de
execução e para fins de pedido de falência. Oprotesto por indicação da duplicata independe dapreexistência física do título e de suaapresentação.
NOÇÕES DE DIREITO
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Segundo a Lei 5.474, de 18/07/68, art. 2o. são
requisitos ESSENCIAIS da duplicata:
I. a denominação "duplicata", a data de sua
emissão e o número de ordem;II. o número da fatura;III. a data certa do vencimento ou a declaração de
ser a duplicata à vista;
IV.o nome e domicílio do vendedor/prestador deserviço (emitente) e do comprador de bense/ou serviços (sacado);
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e/ou serviços (sacado);
Segundo a Lei 5.474, de 18/07/68, art. 2o. são
requisitos ESSENCIAIS da duplicata:
• a importância a pagar, em algarismos e por
extenso;• a praça de pagamento;• a cláusula à ordem;• a declaração do reconhecimento de sua
exatidão e da obrigação de pagá-la, a ser assinada pelo comprador, como aceite,cambial;
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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cambial;V. a assinatura do emitente.
Acei te – É a declaração pela qual o comprador
(sacado devedor) assume a obrigação de pagar aquantia indicada no título, na data dovencimento. O aceite da duplicata éOBRIGATÓRIO.
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Formas do aceite:
Expresso – É quando o devedor apõe sua assinatura notítulo;
Tácito – É quando o devedor recebe a duplicata para oaceite e deixa passar o prazo de 10 dias, contados daapresentação, sem qualquer comunicação, por escrito, aocredor. A assinatura do devedor no recibo de entrega naNOTA FISCAL vale como aceite;
Por comunicação – É quando o sacado (devedor), comautorização da instituição financeira, retém a duplicata e
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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ç ç , pcomunica, por escrito, o seu aceite e a retenção.
Endosso – A Duplicata admite a transferência por endosso. A cláusula à ordem é requisitoessencial e visa a tornar a duplicata um título de
crédito transmissível por endosso. Admiteendosso-caução e endosso mandato.
NOÇÕES DE DIREITO
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Aval - A Duplicata, como título de crédito que é,pode receber aval. O avalista é responsável damesma forma que o seu avalizado, ou seja, o
avalista responde pelo pagamento do títuloperante o credor do avalizado e, realizado opagamento, poderá voltar-se contra o devedor.(Direito de Regresso).
NOÇÕES DE DIREITO
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Prescr ição - É a perda do direito de propor ação judicial em conseqüência do não uso dela,durante um determinado espaço de tempo
previsto em lei. A prescrição da Duplicata é aperda da do direito de execução judicial pelo nãoexercício dentro do prazo de 03 anos.
NOÇÕES DE DIREITO
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TÍTULOS DE CRÉDITO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Somente é admitida a emissão de DP ou DS
baseada em compra e venda mercantil ouprestação de serviço. O CP art. 172 tipifica comocrime a em issão de no ta fiscal, fatu ra ou dup licata
que não corresponda à mercadoria vend ida, em
quant idade ou qual idade . Pena Detenção de 2 a 4anos e multa.
Duplicata Simulada ou Duplicata Fria
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Triplicata
É o título cambiário sacado para substituir
duplicata perdida ou extraviada. Trata-sede mera cópia ou segunda via daduplicata. A lei não autoriza a emissão de
triplicata em caso de retenção deduplicata enviada para aceite.
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01/08 31 Março 2010
1.000.000,00
Aos trinta e um dias do mês de Março de dois mil e oitopor esta
a Antonio Cláudio da Silva 680.817.907-72
HUM MILHÃO DE REAIS x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.
x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.Teresina (PI)
João da Silva
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Nota prom issória (NP) - É uma promessa depagamento feita pelo próprio devedor, que seobriga, dentro de certo prazo, ao pagamento de
uma soma pré-fixada. Portanto, a notapromissória é um título pelo qual alguém secompromete a pagar a outrem, determinadaquantia em dinheiro, num certo prazo.
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Como é emitida pelo próprio devedor, ela passa a
ser um título certo, próprio, perfeito, desde a suaemissão, e o seu possuidor ou portador poderá,logo após o vencimento, propor ação executivapara recebê-la.
Trata-se de um título autônomo que independeda indagação da causa que motivou a obrigação.
―Nota promissória regularmente emitida eavalizada, mesmo originaria de um contratoparticular pode circular. Uma vez endossada,
di id ô
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representa divida autônoma, com causa
legítima‖ .
Requisitos essenciais da Nota Promissória
I. a denominação ―nota promissória‖;
II.importância por extenso a ser paga;III.o nome da pessoa a quem deve ser paga(NOME DO CREDOR);
IV.a assinatura de próprio punho do emitente(devedor) ou do mandatário especial. ―Se acambial foi emitida por procuração, observados
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cambial foi emitida por procuração, observadosos poderes outorgados, é considerada válida‖.
Na falta de um dos requisitos, o título deixa deser nota promissória, isto é, deixa de ser umtítulo de crédito.
A nota promissória NÃO PODE SER EMITIDA AOPORTADOR. Um de seus requisitos essenciais éque ela contenha o nome do credor.
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Formas de vencimento da nota promissória
O pagamento da nota promissória será feito notempo indicado no próprio título. Se não sedeterminar o prazo para pagamento, entende-seque se trata de promissória à vista.
A nota promissória pode ser passada:
•à vista;•em dia certo;
a tempo certo da data da emissão neste caso
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•a tempo certo da data da emissão - neste caso,
a data da emissão tem relevância.
Acei te - Não se uti liza aceite na No ta
Promissór ia , uma vez que, é emitida pelo própriodevedor. A nota promissória é um título de
crédito desde o seu nascedouro.
Endosso – A Nota Promissória admite a
transferência por endosso.
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Aval - A Nota Promissória, como título de créditoque é, pode receber aval. O avalista éresponsável da mesma forma que o seuavalizado, ou seja, o avalista responde pelopagamento do título perante o credor doavalizado e, realizado o pagamento, poderá
voltar-se contra o devedor. (Direito de Regresso).
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Prescr ição - É a perda do direito de propor ação judicial em conseqüência do não uso dela,durante um determinado espaço de tempoprevisto em lei. A prescrição da Nota Promissóriaé a perda da do direito de execução judicial pelonão exercício dentro do prazo de 03 anos.
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Pela Lei 7357/85, o cheque éuma ordem de pagamento à vis ta . Pode ser recebidodiretamente na agência em que o emitentemantém conta ou depositado em outra agência,
para ser compensado e creditado na conta docorrentista. Ao emiti-lo, lembre-se que ele poderáser descontado imediatamente. NÃO EXISTELEGALMENTE O CHEQUE PRÉ-DATADO.
Cheque não é título de crédito, mas pode exercer a FUNÇÃO de Título de Crédito
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CHEQUE
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a FUNÇÃO de Título de Crédito.
Formas de Emissão:
Ao po r tador - O cheque só pode ser emitido aoportador (sem a indicação do beneficiário) até ovalor de R$ 100,00.
Nominal - A partir de R$ 100,00, o emitente éobrigado a indicar o nome do beneficiário(pessoa ou empresa a quem está efetuando opagamento).
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CHEQUE
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O cheque nominal só poderá ser pago pelo
banco mediante identificação do beneficiário oude pessoa por ele indicada no verso do cheque(endosso), ou ainda através do sistema decompensação, caso seja depositado na conta do
endossatário.
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CHEQUE
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Formas de Emissão:
Cruzado - Tanto o cheque ao portador quanto onominal podem ser cruzados, com a colocação
de dois traços paralelos, em sentido diagonal, nafrente do documento. Nesse caso, só será pagoatravés de depósito em conta corrente.
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CHEQUE
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Formas de Emissão:
Administ rat ivo - É o cheque emitido pelo própriobanco. Pode ser comprado pelo cliente em
qualquer agência bancária. O banco o emite emnome de quem o cliente efetuará o pagamento.
Especial - Assim denominado porque o bancoconcedeu ao titular da conta um limite decrédito, para saque quando não dispuser defundos. O cheque especial é concedido ao
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CHEQUE
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fundos. O cheque especial é concedido ao
cliente mediante contrato firmado previamente.
Cheque Pré-Datado
Pela lei 7357/85 (Lei do cheque), um cheque é pagávelquando for apresentado ao banco, mesmo que tenha sidoemitido com data posterior. Assim, se um cheque pré-datado for apresentado para pagamento antes do diaprevisto, o banco terá de pagá-lo ou devolvê-lo por faltade fundos. Caso isso ocorra, o correntista poderá ser
prejudicado.
Cheque pré-datado só deve ser dado quando houver certeza de que o credor irá depositá-lo nas datascombinadas. Lembre-se de controlar esses cheques emseu orçamento anotando os valores e respectivas datas
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CHEQUE
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seu orçamento, anotando os valores e respectivas datas.
Prazo de Apresentação e Prescrição
Local de
Emissão Apresentação Prescrição Total
Na Praça 30 dias 6 meses 6 meses e30 dias
Fora da
Praça 60 dias 6 meses
6 meses e
60 dias
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CHEQUE
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Requisitos essenciais do Cheque:
Art. 1º. O cheque contém:
I. a denominação "cheque'' inscrita no contexto
do título e expressa na língua em que este éredigido;
II. a ordem incondicional de pagar quantiadeterminada;
III. o nome do banco ou da instituição financeiraque deve pagar (sacado);
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CHEQUE
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Requisitos essenciais do Cheque:
Art. 1º. O cheque contém:
IV. a indicação do lugar de pagamento;
V. a indicação da data e do lugar da emissão;VI. a assinatura do emitente (sacador), ou de seu
mandatário com poderes especiais.
A assinatura do emitente ou a de seu mandatáriocom poderes especiais pode ser constituída,na forma da legislação específica por
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CHEQUE
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na forma da legislação específica, por
chancela mecânica ou processo equivalente.
Requisitos essenciais do Cheque:
Art. 2º. O título a que falte qualquer dos requisitosenumerados no artigo precedente não vale como cheque,salvo nos casos determinados a seguir:
I - na falta de indicação especial, é considerado lugar depagamento o lugar designado junto ao nome do sacado,se designados vários lugares, o cheque é pagável noprimeiro deles; não existindo qualquer indicação, o
cheque é pagável no lugar de sua emissão;
II - não indicado o lugar de emissão, considera-se emitidoo cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente
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CHEQUE
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o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente.
Preenchimento do Cheque:
O cheque pode ser preenchido com canetaesferográfica ou tinteiros, usando tinta de
qualquer cor, porém, o uso de caneta de cor vermelha ou verde dificulta a microfilmagem,conforme orientação do BACEN.
Em cheque que expressar, de forma divergente,a importância por extenso e em algarismos,prevalecerá o valor por extenso. Não há
id d d d
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CHEQUE
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necessidade de descrever os centavos.
ENDOSSO - Do latim i n dorsum , no dorso, nas
costas. (só existe nos títulos de crédito) - meio decirculação de título de crédito - meio de setransferir um título de crédito.
Endossante - Quem transfere // Endossatário -Quem recebe o título (o novo credor)
Efei tos autônomos - A autonomia só passa aexistir quando o título estiver em circulação. Sehouver circulação do título via endosso, inicia-sea autonomia.
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a autonomia.
ENDOSSO é a assinatura do endossante apostano verso em branco do título, que tem por efeitotransferir a propriedade deste, remanescente oendossante como um coobrigado solidário nocumprimento da obrigação. O endosso pode ser dado em branco ou em preto , também chamadopleno . O endosso permite que o título seja
negociado livremente, transferindo-se de pessoapara pessoa.
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Pluralidade de endossatários ou Cadeia deEndossos
Podem ser dois ou mais os endossatários
beneficiários de um mesmo endosso. Nessecaso, aquele que estiver na posse do título decrédito será considerado, para os efeitoscambiais, o credor único da obrigação.
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CHEQUE
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Modalidades do Endosso
• Em branco – Quando o endossatário apenasefetua a sua assinatura no verso do cheque,sem declarar a quem o transmite.
• Em preto – É quando, antes de efetuar aassinatura, o endossatário declaraexpressamente a quem o transmite. Pode ser NÃO À ORDEM (Não pode mais circular, ouseja, não pode ser endossado a outro)
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CHEQUE
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CRUZAMENTO - O emitente ou o portador podemcruzar o cheque, mediante a aposição de doistraços paralelos no anverso do título
O cruzamento pode ser:
Cruzado em branco - Também denominadocruzamento geral (§1º art. 44 Lei do cheque – Lei
7357/85) se caracteriza pela aposição de doistraços paralelos no anverso do título, sem aindicação do banco.
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CHEQUE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Cruzado em p reto ou cru zamento especial – Éaquele que, entre as linhas paralelas, constar aindicação do banco destinatário. O banco é
obrigado, por lei, a acatar a vontade do emitenteou portador que, ao cruzar o cheque estádefinindo que o mesmo deve ser pago somenteatravés de crédito em conta.
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CHEQUE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Os dizeres "válido somente para depósito naconta do favorecido", são desnecessários, pois osimples cruzamento do cheque já estabelece queeste não pode ser sacado pelo favorecido.
O cruzamento geral pode ser convertida emespecial, mas o especial não pode converter-seno geral.
A inutilização do cruzamento ou a do nome dobanco é reputada como não existente.
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CHEQUE
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Letra de Câmbio - É uma ordem de pagamento
que o sacador dirige ao sacado , seu devedor, paraque, em certa época, este pague certa quantia emdinheiro, devida a uma terceira, que se denomina
tomador . É, enfim, uma ordem de pagamento à
vista ou a prazo.
Figuras Intervenientes na Letra de Câmbio - Arelação se estabelece entre três pessoas: o
sacador , o sacado e o tomador.
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LETRA DE CÂMBIO
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Sacador – É o criador da Letra de Câmbio . Ele
saca o títu lo , dando ordem ao sacado , na qual se
consigna o valor a pagar e o d ia do vencimento;
Sacado - É o devedo r. Aquele que aceitando a
let ra v irá pagá-la na ocas ião do venc im en to .
Tomador – É o benef ic iário , que poderá ser um
terceiro ou con fund i r -se com o p rópr io sacador.
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LETRA DE CÂMBIO
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Requisitos essenciais da Letra de Câmbio
• denominação ―letra de câmbio‖ no seucontexto;
• a quantia que deve ser paga, por extenso;
• o nome da pessoa que deve pagá-la (sacado);
• o nome da pessoa que deve ser paga (tomador);• assinatura do emitente ou do mandatário
especial (sacador);
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 666• Data e local onde é sacada.
A declaração da quantia em cifra não érequisito essencial, tanto que, se surgir umadisparidade entre a importância declarada por cifra e a declarada por extenso, valerá esta
última.
A letra de câmbio não pode deixar de levar onome do sacado, pois ela não pode ser emitidaao portador. Porém, se ela for emitidaincompleta, por exemplo, sem o nome do
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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p p p
tomador, poderá circular.
Vencimento da letra de câmbio
a) à vista
b) A dia certo;
c) A tempo certo;
d) A tempo certo da data;
e) A tempo certo da vista.
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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) p
Acei te – É o reconhecimento do débito,
obrigando o aceitante a concordar com o valor.Segundo o Art. 586 do CPC, não é indispensávelà existência da Letra de câmbio, que poderáexistir com ou sem ele. Sendo portanto,facultativo.
Endosso – É o meio pelo qual se transfere apropriedade de um título, podendo constituir-seem simples mandato
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Espécies de Endosso :
• Endosso em Branco;
• Endosso em Preto, Nominativo, Pleno ouCompleto;
• Endosso Mandato ou Endosso Procuração.
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Espécies de Endosso :
Endosso em Branco – Omite-se o nome do
endossatário, limitando-se o endossante afirmar, de próprio punho, a sua assinatura noverso do título de crédito;
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LETRA DE CÂMBIO
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Endosso em Preto, Nominat ivo, Pleno ou
Completo – É aquele que mencionaexpressamente o nome do endossatário, isto é,do beneficiário do endosso;
Endosso Mandato ou Endosso Procuração – Mandato é procuração, autorização ou ato pelo
qual um indivíduo concede a outro os poderesnecessários para, em seu nome, desempenhar determinada incumbência.
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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O aval da letra de câmbio - A letra de câmbio,como título de crédito que é, pode receber aval.O avalista é responsável da mesma forma que oseu avalizado, ou seja, o avalista responde pelo
pagamento do título perante o credor doavalizado e, realizado o pagamento, poderávoltar-se contra o devedor, exercendo assim, odireito de regresso.
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LETRA DE CÂMBIO
7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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Prescr ição da letra de câmbio - A prescrição é a perda do
direito de propor ação judicial em conseqüência donão uso dela, durante um determinado espaço detempo previsto em lei.
Prescrevem em:
1. Três anos – As ações contra o aceitante(sacado) e oavalista;
2. Um ano – As ações do portador contra osendossantes e o sacador;
3. Em seis m eses – As ações dos endossantes contra osoutros
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7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf
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outros.
CHEGAMOS AO FIM