Bravo my life ,100세시대 삶의질(QOL)을높이려면

행복수명(돈,건강,관계)을 연장하라* 행복수명 : 건강과 여유를 갖고 가족들과 행복하게 살아가는 기간을 나타내는 지표.

한화생명 은퇴연구소 김태우 부소장

김태우 부소장 약력-

- 한국경제신문 생애설계센터 객원연구원(2016~)- 생명보험협회 사회공헌위원회 전문 은퇴강사(2013~)- 보험연수원 은퇴설계 전문가과정 전문교수(2015~)- 고려대/경희대//명지대/선문대학교 금융특강 강사- 매경머니쇼,/한경로드쇼 재테크 강사(2014~)- 이데일리 웰스투어 강사 (2016~)

-조선일보, 매일경제, 서울경제, 한국일보, Money Week한국금융신문,아시아투데이,이코노미조선 等전문 은퇴설계 컬럼니스트

·방송활동: MBN(뉴스투데이), 뉴스Y(신율의 정정당당) YTN(금융재테크), KBS1라디오(열린 100분토론) KBS울산 라디오(위풍당당 실버시대) 고정출연

강사

Ⅰ. 노후준비, 은퇴설계가 어려운 이유

Ⅱ. 100세시대 은퇴설계 새로운 패러다임 “행복수명”

- 노후파산과 헬스푸어에 대비하라

- 가족 소통수명을 늘려라

CONTENTS

노후준비어려운 이유

첫번째

Interest

은행에 뭐하러 돈 넣어.

금리가 15% 밖에 안 되는디

은행 금리가 쪼까 내려가지고 15%여.

그래도 목돈은 은행에 넣어놓고

이자 따박따박 받는 게 최고지라

“금리가 15%밖에 안되는디”

초 저금리의 도래와 기대수명의 증가

24%

1~2%(22%p↓)

82.4세(16.7년↑)

65.7세

금리↓

기대수명↑

1980년 2015년

Inflation & yield

두번째

월 생활비 실질 구매력 변화

10

세번째

Longterm project

은퇴설계는 곧 생애 맞춤형 자산설계이며,

이는 마치.. 개인별 맞춤 Project Financing 과도 같음..

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은퇴설계가 어려운 이유

C 만기가 정해져 있지 않은 프로젝트 파이낸싱(PF)

“Life-time financial architecture is

a kind of personalized PF with no definite maturity.”

자료: 경제위기 시대를 사는 법: “5060 재테크 전략”(최성환, 월간조선 2012.9)

나의 계획

실제 현실

계획과 현실의 차이 ?

네번째

Dependency ratio

부양문화부모 자녀

부모는 자녀의 교육, 결혼, 주거비용 등 지원

부모 은퇴 이후자녀가 부양

부모와 자녀간 전통적 부양문화

- 부모는 자녀 양육하고, 자녀는 부모 부양하는 순환구조

대부분 자녀가 대학에 졸업할 때까지 책임 느껴

17

기혼부부의 49.6%는 ‘자녀가 대학을 졸업할 때까지 부모의 양육책임이 있다’고 응답

[자료] 보건복지부, ‘2012년 전국 출산력 및 가족보건‧복지실태조사’, 2012

(단위: %)

부모가 생각하는 자녀 양육책임 기간(단위: %)

아동 양육에 대한 책임은?

주: 전국의 18,465가구 대상 조사[자료] 보건복지부, ‘2012년 전국 전국보육실태조사’, 2012

- 최근 2년 새 신혼부부당 결혼비용 평균 2억 7,420만원 , 이 중 주택마련 1억 9,174만원* 주택마련비용 제외시 예식장, 예물, 예단, 혼수 등에 각각 1천만원 이상 소비

- 신랑과 신부 분담비율은 평균 63: 37로 남성이 두 배 수준

신혼부부당 결혼비용 2억 7천만원, 주택비용이 70% 차지

신혼부부 결혼에 드는 총 비용 주택마련 제외 결혼비용(단위: 만 원) (단위: 만 원)

주: 조사시점 최근 2년새 결혼한 성인 남녀 1,000명 조사결과[자료] 웨딩컨설팅 듀오웨드, 2016

신혼부부 셋 중 하나는 결혼비용의 60% 이상을 부모가 부담

결혼비용의 60% 이상을 부모가 부담하는 경우 33.5%

ü 부모에게서 지원을 전혀 받지 않는 비용은 10%에 불과

소득 높은 가정의 자녀일수록, 많이 버는 자녀들도 부모에게 기대

부모의 결혼비용 지원수준 및 자녀측 의견

결혼 때 부모가 부담한 결혼비용 비중 ‘부모가 결혼비용을 지원해야 한다’ 응답률(단위: %)(단위: 만 원)

[자료] 여성정책연구원, ‘고비용 결혼문화 개선을 위한 정책방안 연구’2014.12

[자료] 조선일보 보도자료(월드리서치 의뢰, 신혼부부 300명 설문)2012년 07월

자녀 지원의 딜레마

자녀 양육비3.1억원

의식주+교육+용돈 등

자녀 결혼비60%이상 부담

부모의 33.5%

As of To be

‘돈’ 중심 ‘가치’ 중심

평균적인개념

개별성독자적인

개념

은퇴시기은퇴자금

60세,어떻게 나이

들어가고 싶나

Senior세대는 돈, 관계, 건강 등 life 요소가 고려된 삶을 원함

은퇴설계의새로운 패러다임

행복수명

23

고용

가족

일자리

건강수명

“ 연금, 부동산, 예금으로도 노후 파산을 막지 못했다”

노후에 파산한 일본 노인 200만 명으로 추정, 대다수는 평범한 소시민§ 노후파산을 한 노인 대다수는 평범한 샐러리맨으로 40년간 저축과 연금으로 노후를 대비한 은퇴자§ 생각보다 수명이 늘어나면서 배우자의 질병, 자녀 경제적 지원 등의 지출 증가가 노후 파산으로 귀결

자료: 일본현대비즈니스, 2016.3.2.

100세 시대 일본 노후파산의 일반적인 패턴

▷ 65세 시점에 저축액 2천만엔 보유▷ 소득: 매월 연금 22만엔 수령 ▷ 지출: 생활비 26만엔(매월 4만엔 적자)

(단위: % )(단위: 억 원 )

연도별 65세 이상 건강보험 진료비

남녀 모두 65세 이후 생애전체 의료비의 50%이상을 사용하는 만큼 노후의료비에대비가 중요

자료 : 국민건강보험공단, 2012주요건강보험 통계/ 발표: 2013.3

성별 생애 의료비 비교

v 남성 생애의료비: 1억 177만원

v 노후(65세 이후) 의료비

è 5,137만원(생애의료비의 50.5%)

v 여성 생애의료비: 1억 2,331만원

v 노후(65세 이후) 의료비

è 6,841만원(생애의료비의 55.5%)

자료 : 보건산업진흥원

자료: 건강보험심사평가원 진료비통계지표 (2015)

노인 다빈도상병의 1인당 연간 진료비(입원]

자료: 통계청, ‘고령자통계’ (2015)

고령자 사망원인

고령자 사망원인 1위는 암, 진료비 1위는 치매

(단위:10만 명당)(단위: 만원)

1,193

889

684

633

374

317

243

228

193

124

치매

뇌경색

대퇴골 골절

무릎관절증

협심증

폐렴

철추질환

요추·골반 골절

늑골, 흉골, 흉추 골절

백내장

- 표준형: (급여 본인부담분 130만원 + 비급여 70만원) × 80% = 160만원- 선택형: (급여 본인부담분 130만원×0.9 + 비급여 70만원×0.8.) =173만원

걸음을 멈추고 자꾸 뒤를 돌아봐무언가 두고온 듯 그렇게 한참을그곳엔 웃음과 행복이라는 기억많은 것들이 버려져 있었네

한번 더 살기를... 처음으로 바라고그때야 보이더라 눈부신 그 기적미련하게 몰랐어 거짓말로 속였어울고있던 내가 웃는 줄 알았어

거짓말 처럼 웃었고 거짓말 처럼 살았어내가 내가 내가 거짓말 처럼 알았어불어 오는 이 바람이 내겐 내겐 선물 이야먼길을 걸었고 긴 꿈을 꾸었어그대를 놓친 세상 그곳에서 홀로

많이 지치더라 그리 숨이차더라웃고있던 내가 어느새 울더라거짓말 처럼 웃었고 거짓말 처럼 살았어내가 내가 내가... 거짓말처럼 알았어불어오는 이 바람이.. 내겐 내겐 선물 이야

우리나라 치매 환자가 5년새 (2011~2015) 16만 4,000명 증가, 연평균 11.7%- 치매의 89%가 70대이상 노년층에서 발생- 50세 미만 연령층도 진료인원이 발생하는 것으로 나타남(전체 진료인원의 0.5%)

자료: 건강보험심사평가원 (2016)

(단위: %)

알츠하이

머병에서

의 치매

39.9혈관성

치매

26.9

상세불명

의 치매

27.3

기타질환

치매

5.8알츠하이

머병에서

의 치매

72.2

혈관성

치매

10.0

상세불명

의 치매

17.0

기타질환

치매

0.8

자료: 국민건강보험(2015)

(단위: 명, %)

369

1,166

1,863

0

500

1,000

1,500

2,000

2010년 2011년 2012년 2013년 2014년

40대 이하 50대 60대 70대 80대 이상

804

1,702 1,742

0

500

1,000

1,500

2,000

2010년 2011년 2012년 2013년 2014년

40대 이하 50대 60대 70대 80대 이상

건강보험공단 홈페이지 개인민원

의료비 때문에 균형 있는 가계 운영이 불가능하거나 아파도 병원에 갈 수 없는 헬스푸어(Health Poor)

- 현재 한국에서는 워킹푸어와 하우스푸어가 진행되고 있으며, 자신이 중산층이라 생각했던 사람도점차 빈곤층으로 편입되는 상황

한국은 점차 크레딧푸어, 헬스푸어 단계로 진입 중

[1단계]워킹푸어

일을 해도가난한 상태

[2단계]하우스푸어

집을 가져도가난한 상태

[3단계]크레딧푸어

가난으로은행 거래를

하기 어렵거나생활 자금을대출받지

못하는 상태

[4단계]헬스푸어

의료보험료를낼 수 없거나병원에 갈 수없는 처지

자료: 디버블링(우석훈, 2011)

가난의 4단계

73세건강수명

85.0세최빈사망연령

82.4세평균수명

(최빈사망연령 - 건강수명)

(평균수명 - 건강수명)

건강수명 연장으로병치레 기간 최소화해야!

- 건강수명: 전체 평균수명에서 질병이나 부상으로 고통 받는 기간을 제외하고 건강한 삶을 유지하는 기간

- 최빈 사망연령: 한 사회에서 가장 많이 사망하는 연령. 최빈 사망연령이 90세 이상인 사회는 100세 시대라고 볼 수 있음.

자료: 건강수명(WHO 2012) / 평균수명(통계청 2015) / 최빈사망연령(경제인문사회연구원 2011)

한국인의 건강수명과 평균수명, 최빈 사망연령

37

아버지

자녀

시간

소통수명

출처: 조선일보

아:

버:

지:

삶에서 무엇에 우선순위를 두고 싶은가 실제 현실 생활에서 우선순위는

자료: 서울시여성가족재단 ‘서울시 30,40대 자녀양육남성근로자의 일과가족생활양립현황 및 문제점’ (2011)

일과 가족

가족

일·가족에 개인생활

일

가족과 개인생활

개인생활

일과 개인생활

일과 가족

가족

일·가족에 개인생활

일

가족과 개인생활

개인생활

일과 개인생활

32.3%

31.3

10.8

10.0

9.0

4.8

1.5

38.5%

22.8

21.5

6.5

4.8

3.0

2.0

조선일보 (2015년 11월)

生計: 은퇴 후 내가 무슨 일을 하면서 살 것인가

身計: 정신적으로, 육체적으로 건강하게 살기 위한 계획

家計: 부모와 자식관계, 부부간 갈등, 가족문제

老計: 어떻게 자식들에게 민폐를 끼치지 않고 당당한 노후를보낼 것인가

死計: 은퇴 후 무엇을 남기고 어떤 모습으로 떠날 것인가 ?

退前

은퇴준비

退後

은퇴설계

隱

銀

경청해주셔서진심으로 감사합니다