BREVE ANÁLISIS TEORICO PRÁCTICO DE LA LEY 18.412 ?· Se atiende así la necesidad social de que los…

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    BREVE ANLISIS TEORICO

    PRCTICO DE LA LEY 18.412

    (S.O.A).-

    DR, RAFAEL NUCCIO

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    I - INTRODUCCIN. FUNDAMENTOS DE LA

    RESPONSABILIDAD OBJETIVA. Y DEFINICIN LEGAL DEL

    CONTRATO DE SEGUROS DEL CODIGO DE COMERCIO.

    1) FUNDAMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD

    OBJETIVA. SISTEMA ADOPTADO. REPARACIN PARCIAL Y

    TARIFARIA DEL DAO PERSONAL MORAL. SUBSISTENCIA

    DEL DERECHO A REPARACIN INTEGRAL DEL DAO

    POR EL DERECHO COMN.

    El motivo de este estudio es, como lo expresa el ttulo,

    formular algunas reflexiones terico-practicas, acerca del

    nuevo sistema de responsabilidad objetiva creado por la ley

    18.412, que aprovechando la estructura y el funcionamiento

    del contrato de seguros de responsabilidad civil, le imprime

    una acentuada proteccin a la vctima, concedindole

    indemnizaciones que se extraen de la pliza del seguro del

    vehculo que ha producido el dao, sin examinar la culpa, la

    ilicitud, ni la incidencia causal del fortuito, la fuerza mayor, el

    hecho del tercero, ni el propio hecho de la vctima.

    Se atiende as la necesidad social de que los daos

    producidos por objetos que generan riesgo, como son los

    automotores, no recaigan aleatoriamente sobre las vctimas, y

    sean trasladados, mediante la operativa del seguro, a quien

    abona la prima, que es quien se beneficia o aprovecha el uso

    de la cosa riesgosa.

    Se entiende, por alguna doctrina, que nos encontramos

    ante una responsabilidad por actos lcitos, otros sealan que

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    son actos potencialmente ilcitos que se transforman en

    ilcitos cuando se produce el dao, ya que consideran que

    ste hace cargar sobre un inocente, un menoscabo, sin que

    exista como contrapartida un beneficio que lo justifique, lo que

    torna legtima su proteccin, a travs del traslado de las

    consecuencias daosas a quien efectivamente se benefici

    con la actividad permitida que produjo el dao.-

    El sistema creado es un sistema tomado, a mi criterio, del

    ad-on plan de algunos estados de norteamrca (conforme lo

    era tambin el proyecto de ley analizado por el DR. JORGE

    GAMARRA, en su TDCU, TOMO XXII, VOL. 4, PARTE VI,

    TERCERA EDICIN, FCU, pag. 156 y ss), que establecen la

    coexistencia de un rgimen de responsabilidad objetiva, con

    indemnizaciones tarifarias, extrada del seguro de un vehculo

    implicado en un evento daoso, manteniendo la posibilidad

    de accionar (por diferencias que superan la suma fija) para

    obtener la reparacin integral del dao esgrimiendo y

    acreditando judicialmente los elementos tipificantes de la

    responsabilidad civil extracontractual.

    Se establecen indemnizaciones topeadas, con baremos

    legalmente predeterminados, que deben solicitarse

    administrativamente, en un trmite acotado temporalmente (a

    va de ejemplo: en algunos pases como Francia era de 8

    meses, en Uruguay es de 30 das hbiles), y para el caso de

    frustracin de la va administrativa, se concede al damnificado

    una accin directa contra la aseguradora del vehculo que

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    produjo el dao, para acreditar el derecho y los daos

    corporales sufridos (conf. GAMARRA, obra citada, pag. 158).

    Las aseguradoras quedan facultadas para repetir

    bsicamente por incumplimientos del asegurado, y otros

    incumplimientos establecidos legal o reglamentariamente,

    respecto del contrato de seguros de responsabilidad civil, as

    como, para recuperar de los responsables (segn las normas

    del derecho comn) las sumas aplicadas a la indemnizacin

    objetiva del dao.-

    Tal cual sucede en todo el derecho comparado, como

    enseaba GAMARRA, se priorizan los daos personales

    sobre los materiales, y en el caso del derecho uruguayo

    dentro del dao personal, se concede preferencia, e

    indemnizacin, exclusiva al dao moral sobre el personal

    patrimonial (gastos mdicos, hospitalarios, lucro cesante, etc.)

    que no resulta cubierto por el S.O.A. As lo han sealado Lens

    y Rabosto desde una excelente primera visin del tema,

    publicada en TRIBUNA DEL ABOGADO, No. 174, pag.22.

    Es decir, se sacrifica (transitoriamente) en esta etapa del

    resarcimiento (sin culpa) la reparacin del dao en su

    integralidad, instaurando una suerte de pronto pago de una

    indemnizacin tarifaria nica por accidente y por vehculo,

    dejando a salvo las acciones del derecho comn, por mayor

    cuanta.

    Quiere decir que, el culpable agota en esta instancia toda

    posibilidad indemnizatoria, pero el no culpable puede accionar

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    por mayor monto conforme a las normas del derecho comn,

    acreditando la responsabilidad subjetiva del asegurado, y ah

    encontrar todas las dificultades que provocaron la necesidad

    social de una cobertura inmediata: la extensin de los

    procesos judiciales, las costas y costos del juicio, las mltiples

    dificultades probatorias, la refutacin de las eximentes

    opuestas por el demandado, tales como el hecho de la

    vctima, etc., etc. (vide: GAMARRA, obra citada, pag. 150).-

    2) DEFINICIN LEGAL DEL CONTRATO DE SEGUROS DEL

    CODIGO DE COMERCIO.-

    Haremos, antes de ingresar al tema que nos convoca, un

    brevsimo paso por los conceptos esenciales de la

    contratacin de seguros y en especial del seguro de

    responsabilidad civil, que nos facilitarn la comprensin del

    nuevo sistema creado por la ley, y su instrumento

    consagratorio, que es el contrato de seguros de

    responsabilidad civil objetiva.-

    Establece el art. 634 del Cdigo de Comercio que: El

    seguro es un contrato por el cual una de las partes se obliga

    mediante cierta prima a indemnizar a la otra de una prdida o

    de un dao, o de la privacin de un lucro esperado que podra

    sufrir por un acontecimiento incierto.-

    El seguro es, segn nuestra mejor doctrina: un contrato

    bilateral, oneroso, aleatorio, solemne, de extrema buena fe,

    de ejecucin continuada y de adhesin (GERALDINE IFRAN.

    CURSO DE DERECHO DE SEGUROS. PAG. 70).-

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    De ese gnero se deriva la especie que vamos a estudiar:

    el contrato de seguros de responsabilidad civil, que tambin

    intentaremos definir en la forma ms sucinta posible.-

    II - DEFINICIN DEL CONTRATO DE SEGUROS DE

    RESPONSABILIDAD CIVIL.-

    El SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ha sido

    definido por nuestra doctrina como: el contrato de seguro por

    el que el asegurador se obliga al pago a los terceros de las

    indemnizaciones que resulte obligado el asegurado en virtud

    de ser civilmente responsable de los daos ocasionados a

    dichos terceros relativos a la especfica responsabilidad

    prevista en el contrato y dentro de los lmites legales y

    contractuales, derivados de un hecho ocurrido durante la

    vigencia del contrato o perodo extendido contratado, as como

    a asumir la direccin jurdica de la defensa frente a la

    reclamacin de los terceros, los gastos que ello ocasione y el

    depsito de las fianzas de corresponder a derecho. (ANDREA

    SIGNORINO. SEGUROS DE RESPONSABILIAD CIVIL. PAG.

    55 y 56).

    Tambin, conviene tener presente dos modos de clasificar

    el seguro que son relevantes en tanto nos ayudarn a

    evaluar las caractersticas y los efectos del Seguro Obligatorio

    de Accidentes. Ellos son la divisin de los seguros en: a)

    seguros de reembolso y preventivos de daos; y b) seguros

    por ocurrencias y reclamos.-

    III- CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS: DE REEMBOLSO Y

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    PREVENTIVOS DE DAOS.

    Esta clasificacin es cita obligada en todas las obras de

    derecho de seguros contemporneas, y, en virtud de ella se

    distingue:

    1) SEGURO DE REEMBOLSO

    A) En este tipo de seguro, primero se produce el dao

    efectivo en el patrimonio del asegurado cuando paga al

    tercero indemnizndole del dao que le produjo.

    B) A posteriori, la aseguradora le reembolsa lo pagado al

    tercero en concepto de indemnizacin, cumpliendo con la

    obligacin contractualmente asumida.-

    Es notoria la deficiencia de este tipo de seguro en cuanto al

    control de los daos resarcibles, que quedan en manos del

    asegurado y pueden ambientar discordancias o abusos

    inadmisibles.-

    2) SEGURO PREVENTIVO DE DAOS

    En estos seguros, existe una obligacin de hacer a cargo

    del asegurador, de mantener indemne el patrimonio del

    asegurado de cualquier obligacin o deuda de responsabilidad

    civil que pueda daarle (conf. ANDREA SIGNORINO, obra

    citada, pag. 84, quien cita a MARIA DE LOS ANGELES

    CALZADA CONDE, LOS SEGUROS DE

    RESPONSABILIDAD CIVIL, ED. ARANZADI S.A., NAVARRA

    2005, pag. 49). En el caso del SOA estamos frente a una

    deuda de responsabilidad objetiva (por mera causacin o

    participacin de un determinado vehculo asegurado) que

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    surge del contrato en cumplimiento de la ley 18.412.-

    El asegurador tiene en este tipo de seguro un control

    mucho mayor de la situacin de indemnidad que se obliga a

    mantener, en cuanto el asegurado debe brindarle toda la

    informacin para instruirse del evento daoso as como

    transferirle la facultad de defensa jurdica en caso de que se

    produzca el reclamo de responsabilidad civil