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CUENTA CORRIENTE BANCARIA La definición de este contrato se encuentra en el art. 1 de la ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques: “Contrato en virtud del cual un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipulado”. De acuerdo a la definición legal, hay que tener presente que : a) Por una parte se trata de dinero que ya tiene depositados en el Banco, o bien se trata de dinero que provienen de créditos que el Banco le otorgo; b) Se trata de órdenes de pago que el cuentacorrentista libra contra el banco para que se cumplan con cargo de los fondos. Características del Contrato de Cuenta Corriente: 1.- Contrato Consensual. La ley no lo ha revestido de formalidad alguna. En la práctica se celebra por escrito y también es un contrato dirigido, ya que esta supervigilado por la SBIF. En la práctica es un Contrato de adhesión o contrato tipo 2.- Contrato de carácter Oneroso y Conmutativo. Genera utilidades para ambas partes. 3.- Una de las partes del contrato debe ser un banco, y el contrato se ejecuta mediante órdenes de pago y el fin del contrato es que el cuentacorrentista pueda girar contra los fondos existentes en la cuenta corriente. 4.- Es unilateral o bilateral, según la posición doctrinaria que se aplique: será unilateral porque sólo generaría obligaciones para el banco: cumplir las órdenes de pago del girador, o bien bilateral

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CUENTA CORRIENTE BANCARIA

La definición de este contrato se encuentra en el art. 1 de la ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques: “Contrato en virtud del cual un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipulado”.

De acuerdo a la definición legal, hay que tener presente que : a) Por una parte se trata de dinero que ya tiene depositados en el Banco, o bien se trata de dinero que provienen de créditos que el Banco le otorgo; b) Se trata de órdenes de pago que el cuentacorrentista libra contra el banco para que se cumplan con cargo de los fondos.

Características del Contrato de Cuenta Corriente:

1.- Contrato Consensual. La ley no lo ha revestido de formalidad alguna. En la práctica se celebra por escrito y también es un contrato dirigido, ya que esta supervigilado por la SBIF. En la práctica es un Contrato de adhesión o contrato tipo 2.- Contrato de carácter Oneroso y Conmutativo. Genera utilidades para ambas partes. 3.- Una de las partes del contrato debe ser un banco, y el contrato se ejecuta mediante órdenes de pago y el fin del contrato es que el cuentacorrentista pueda girar contra los fondos existentes en la cuenta corriente.4.- Es unilateral o bilateral, según la posición doctrinaria que se aplique: será unilateral porque sólo generaría obligaciones para el banco: cumplir las órdenes de pago del girador, o bien bilateral ya que el cuentacorrentista también contrae obligaciones, discutiéndose si son obligaciones o cargas.5- Es de tracto sucesivo. Se cumple en el tiempo6.- Desde el punto de vista de los actos de comercio. Art. 3 Nº10 y Nº11 del Código de Comercio. 7.- Las obligaciones del banco se encuentran limitadas, exigiendo que los fondos se encuentren a disposición del girador: a)Los fondos deben ser suficientes, ya que no hay

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pago parcial del cheque; b)Que se encuentren efectivamente a disposición del girador, no afectados por medida de retención alguna. 8.- Pueden existir dos clases de cuenta corriente, la de depósito y de crédito

Capacidad para celebrar el ContratoLas mismas que las civiles o mercantiles, por lo que si es capaz de comerciar también lo es para ser cuentacorrentista.

Efectos del Contrato1.- Obligaciones del banco:

a) Debe cumplir las órdenes de pago libradas por el cuentacorrentista.

b) Acreditar al comitente, el dinero que este o un 3º entregue al banco. art. 2º.

c) Llevar cuenta arreglada y detallada (debe reflejar el debe y haber) del movimiento de dinero debiendo establece en todo momento el saldo disponible. El movimiento se entrega al cuentacorrentista en las cartolas.

d) Entregar al cuentacorrentista los talonarios de cheques en formularios numerados que le suministra el banco gratuitamente al cliente. Y el cuentacorrentista sólo puede girar las órdenes de pago en los cheques suministrados por el banco.

e) Abstenerse de pagar cheques falsificados cuando la firma del librado es visiblemente disconforme con la dejada en el banco. Si el cheque tiene raspaduras enmendaduras y otras alteraciones notorias. Si el cheque no es de la serie entregada al librador.

f) Rendir cuenta a su comitente, remitiéndole periódicamente la cartola, y el cuentacorrentista tiene 30 días para objetar la cartola.

g) Mantener el secreto en la cuenta corriente bancaria.

No obstante, los Tribunales de Justicia podrán ordenar la exhibición de determinadas partidas de la cuenta corriente en causas civiles y criminales seguidas con el librador.

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2.- Obligaciones del cuentacorrentista: Mejor denominadas cargas para que el banco pueda cumplir las órdenes de pago:

a) Proveer al banco de fondosb) Girar los cheques en el talonario que le entregó el

Banco.c) No girar cheques sin fondo, pues el Banco puede

cerrar la cuenta corriente.d) Cuidar el talonario de cheques.

Termino del Contrato de Cuenta Corriente Bancaria

El Art. 9 expresa que Las disposiciones de los arts 611, 612, 613, 614, 615 y 617 del Código de Comercio se aplicarán también a la cuenta corriente bancaria en cuanto no sean contrarias a la presente Ley.Por el 611 se expresa: La cuenta corriente se concluye por:

a) el advenimiento de la época fijada por la convención

b) consentimiento de las partes.c) muerte natural o civil, d) interdicción, e) demencia, f) quiebra g) o cualquier otro suceso legal que prive a

alguno de los contratantes de la libre disposición de sus bienes.

h) Las cláusulas contenidas en el contrato.

EL CHEQUE

Nociones generalesNadie ignora que el cheque es un documento que contiene una orden de pago relativa a una suma fija de dinero, que se hace efectivo ante el banco que el mismo título señala.Interesa analizar el cheque : a) en cuanto a la función económica que desempeña, b) en lo relativo a su carácter de título de crédito y c) en lo concerniente a las relaciones jurídicas que le dan origen y que están representadas en él.

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En el cheque existen, fundamentalmente, dos relaciones jurídicas:–Una entre el girador del documento y el banco girado, y–Otra entre el girador y el beneficiario del documento.La relación entre el girador y el banco es una cuenta corriente bancaria, en virtud de la cual el banco girado se obliga a cumplir las órdenes de pago que emite el titular de la misma o comitente, hasta la concurrencia de los fondos depositados en ella o hasta el monto del crédito convenido. La cuenta corriente bancaria puede ser de depósito o de crédito. En la actualidad no se utiliza la cuenta de crédito, sino que se conviene una operación paralela a la cuenta corriente, que es la apertura de crédito, gracias a la cual se concede crédito al acreditado por el monto y el tiempo convenidos. El cliente provee la cuenta corriente con depósitos en dinero efectivo o en documentos representativos de dinero girados a la vista, como cheques, vales vistas o pagarés bancarios, o hace uso de la apertura de crédito para cubrir los montos que excedan los valores depositados. Las órdenes de pago se emiten en formularios especiales con número y serie proporcionados por el banco, denominados “talonarios de cheques”.

El girador del cheque se encuentra asimismo vinculado con la persona en cuyo favor extendió el documento, esto es, el beneficiario del mismo. Este vínculo puede tener su origen en una relación jurídica subyacente de la cual emana la obligación de pagar una suma determinada de dinero, como por ejemplo una compraventa, en la cual el comprador tiene que pagar el precio y en vez de cumplir esta obligación entregando dinero efectivo, gira un cheque en favor del vendedor. Lo mismo sucede en otros actos o contratos en los que se pague el precio, la renta, el canon, la prima, el porte o el flete sustituyendo el dinero por este documento.

Si el banco cumple la relación que lo une con su cliente –a la cual podemos denominar relación intrínseca–, pagando el cheque al beneficiario, se extingue no sólo esa obligación, sino también la relación que une al girador con el beneficiario del documento –que denominaremos la relación

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subyacente o extrínseca, hasta la concurrencia del valor pagado en virtud de este título.Cuando el banco contra el cual se gira el cheque rehúsa su pago, porque no se cumple alguno de los supuestos de la relación intrínseca, como por ejemplo que la cuenta corriente no está provista de fondos suficientes y disponibles, tampoco resulta satisfecha la relación extrínseca. Ahora bien, la circunstancia que no obtenga el pago del documento ante el banco librado no implica que el cheque deje de tener eficacia respecto de su girador, quien se mantiene obligado al pago del mismo con el beneficiario, el que ejercerá las acciones civiles y penales que la ley concede. Lo que acabamos de indicar pone en evidencia la naturaleza jurídica del cheque como título de crédito, que impone al que lo suscribe el cumplimiento de la obligación cartular o relación documental representada en él. Esta obligación adquiere las características de necesariedad, literalidad y autonomía que son comunes a los títulos de crédito.

Origen y evolución del cheque. Aparece vinculado al negocio bancario en las ciudades medievales italianas.El cheque tiene consagración legislativa en la Bill of Exchange Act de 1882, habiéndose empleado en la práctica por mucho tiempo antes. El cheque fue regulado en el continente europeo por la ley francesa de 14 de junio de 1865, en el Código de Comercio italiano de 1882, en el Código de Comercio español de 1885, en la ley alemana de 1908.La utilización del cheque en los pagos internacionales justificó la celebración de tres convenios destinados a la unificación de su régimen jurídico. Los convenios originaron la Ley Uniforme de Ginebra de 1931, que se ha ido introduciendo en los Estados que los ratificaron. Inglaterra quedó al margen y regula el cheque por la Ley de 1882 y por la Checks Act de 1957.

Funciones económicas del cheque. El cheque se utiliza, ante todo, como sustituto del dinero o instrumento de pago. Cumple efectivamente tal función cuando el banco contra el cual se emite el documento lo

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paga al beneficiario. Para desempeñar esta función es esencial que el cheque se conciba tan sólo como un documento a la vista, esto es, pagadero a su presentación al banco. El cheque empleado como instrumento de pago sirve al mismo tiempo como medio de prueba de haberse efectuado el pago, cuando efectivamente es pagado por el banco librado.

Utilidad del cheque. El cheque resulta útil para el cuentacorrentista en la medida en que es un sustituto del dinero. Mediante el cheque el girador dispone de dinero sin asumir los riesgos que la tenencia del efectivo le puede ocasionar.Además, como el cheque supone la existencia de la cuenta corriente bancaria, el banco le presta al cliente servicio de caja, para pagar a terceros sin necesidad de recurrir previamente al retiro de dinero. El banco proporciona al cliente un servicio contable, porque le facilita la verificación del cumplimiento de sus obligaciones que se han pagado mediante el uso del cheque.Para el banco la ventaja principal del cheque consiste en poder prestar un servicio que presupone el mantenimiento de una cuenta corriente por parte del cliente. El banco utiliza el dinero de los depósitos en las cuentas corrientes, sabiendo que los titulares de éstos no acudirán masivamente a retirar los fondos existentes. De esta suerte el banco realiza operaciones de crédito activas, como por ejemplo colocar los depósitos en préstamo a otros clientes.Por último, para la economía nacional los cheques constituyen una ventaja, porque la emisión de los mismos con cargo a los depósitos en las cuentas corrientes origina el llamado dinero giral o moneda bancaria escritural. Por cada peso depositado en los bancos, ellos pueden prestar una cantidad mayor, de manera que con ciertas limitaciones el cheque es uno de los medios de que se vale el Estado para cumplir con los fines de su política monetaria.

** Tarjetas bancarias Versus Cheques**

Definición legal de cheque. El artículo 10 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques señala: “El cheque

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es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague a su presentación, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente…”.La definición legal parece criticable, por cuanto sólo destaca la relación intrínseca entre el girador y el banco librado, dejando traslucir que si alguno de los supuestos de esta relación no concurre, el cheque deja de ser tal, lo que no es efectivo. En el evento que no se cumpla la relación intrínseca porque la cuenta corriente no existe, no está vigente o no está provista de fondos suficientes, disponibles y oportunamente depositados, el girador se mantiene ligado al beneficiario, quien mediante acciones ejecutivas civiles y acciones penales puede obligarlo a cumplir con el pago de la suma de dinero. De suerte que el cheque protestado por el banco conserva su carácter de título de crédito para hacerlo efectivo contra el girador y los endosantes traslaticios de dominio, quienes, según las normas de la letra de cambio aplicables en esta materia al cheque, responden solidariamente de su pago frente al portador legítimo.El mérito de la definición legal es el de destacar que el cheque es un documento pagadero a la vista o a su presentación al banco y cualquiera mención contraria se tendrá por no escrita. Si un cheque se presenta al cobro antes del día indicado como su fecha de emisión, es pagadero el día de la presentación. De manera que el cheque postdatado o cheque a fecha carece de reconocimiento legal, por lo que el banco lo paga o lo protesta el día de la presentación al cobro.De aquí surge la diferencia fundamental entre el cheque y la letra de cambio, pues mientras el primero es un medio de pago a la vista, la segunda es un instrumento de crédito cuyo vencimiento puede ser diferido en el tiempo.

Definición doctrinaria de cheque. Nosotros definimos al cheque como “un documento formal que contiene una orden incondicionada del girador al banco de pagar, a su presentación, una suma determinada de dinero, quedando obligado a pagarla al portador legítimo en todos aquellos casos en que el banco no la cumpla”.

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Legislación aplicable al cheque. El cheque está regulado por el Decreto con Fuerza de Ley Nº 707, publicado en el Diario Oficial de 7 de octubre de 1982, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.

Menciones del cheque. Al igual que los otros títulos de crédito, el cheque debe emitirse cumpliendo ciertas enunciaciones o menciones indicadas por la ley.De conformidad con lo previsto en el artículo 13 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, las menciones son las siguientes:a) Nombre del librado. Se trata de una enunciación esencial que en nuestro medio, pone en evidencia que el cheque sólo puede emitirse en contra de un banco.

b) El lugar y la fecha de expedición. El lugar del giro es una enunciación de la naturaleza del cheque, porque si no se indica, la ley presume que se ha extendido en la plaza donde funciona el banco librado (art. 13, inciso 5º).E lugar del giro tiene importancia para determinar el plazo de caducidad del cheque. El portador debe presentarlo al cobro dentro del plazo de sesenta días, contados desde su fecha, si el banco librado estuviere en la misma plaza de su emisión, y dentro de noventa días, si estuviere en otra. Este plazo es de tres meses para los cheques girados desde el extranjero. El plazo de días es de días corridos.La fecha del giro nunca puede faltar. Ella es fundamental para: a) establecer la capacidad del girador, quien puede verse afectado por alguna situación que lo prive de la libre administración de sus bienes, por ejemplo, en el caso de ser declarado en quiebra. b) Además, la fecha de expedición del cheque es el punto de partida para contar el plazo de la presentación al cobro del documento (60 ó 90 días o tres meses);

c) La cantidad girada, en letras y números. Es el objeto o contenido del título y siempre debe referirse a una suma

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fija de dinero, que puede ser moneda nacional o extranjera, según el tipo de cuenta corriente bancaria contra la cual se expida.En caso de diferencia entre la suma expresada en letras y números, el banco protesta el cheque “por mal extendido.

d) La firma del librador. La firma traduce la intención del girador de emitir la orden y obligarse a su pago. Es la causa fuente de la obligación cartácea incorporada al título de crédito. Se trata simplemente de la rúbrica del librador, pues la ley no exige que se señalen su nombre y apellido.

Otras enunciaciones en el cheque. A diferencia de la letra de cambio y del pagaré, que admiten enunciaciones accidentales, indicadas por la propia ley e incluso introducidas por los obligados, siempre que no alteren la esencia de dichos títulos de crédito, el cheque no tolera la inserción de otras cláusulas. Con excepción de la cláusula para mí, que distingue al cheque mandato o cheque comisión de cobranza del cheque pago de obligaciones, ninguna otra indicación puede agregarse al documento y en el evento que se le inserte, no lo invalida, sino que la enunciación se tendrá como no escrita.

Clasificación de los cheques:

1.- Atendiendo a la persona que aparezca como beneficiario, existen las siguientes clases de cheques:

cheque expedido a favor del mismo girador; cheque girado a favor del mismo banco, y cheque girado a favor de terceras personas.

2.- Atendiendo a la finalidad que persigue el girador cuando libra el cheque en favor de terceras personas, se distingue entre:

cheque pago de obligaciones, y cheque mandato o comisión de cobranza.

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3.- Atendiendo a la posibilidad de cobrarlo mediante depósito en bancos o por caja:

cheque cruzado cheque no cruzado

El cheque cruzado puede ser cruzado simple y cruzado especial, atendiendo a la circunstancia que indique o no el banco ante el cual se puede cobrar. El cruzamiento del cheque obedece a razones de seguridad.4.- Atendido la forma en que se emite para su circulación, puede ser:

nominativo, a la orden al portador

Algunos tipos de cheques de acuerdo a clasificación:

Cheque mandato o comisión de cobranza. Este tipo de cheque, como su nombre lo indica, comporta un mandato por el cual el girador encarga al beneficiario que lo presente al cobro en el banco. El beneficiario está autorizado para recibir la cantidad de dinero que el banco paga por el cheque, pero no se hace dueño de ella sino que la recibe a nombre del girador.Se trata de una verdadera comisión de cobranza . El beneficiario o comisionista debe rendir cuenta al girador o comitente. Se presume que el tenedor de un cheque comisión de cobranza ha entregado la cantidad cobrada al girador si éste no deduce su acción judicial dentro de los 15 días siguientes al pago del cheque por el banco. Transcurrido ese plazo, se extingue la obligación del comisionista de rendir cuenta y se presume que la comisión fue cumplida en buena forma.El cheque mandato o comisión de cobranza se rige por las normas especiales que a su respecto contempla la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, en los artículos 11, inciso final, 12 y 36. Se sujeta además a las reglas generales del mandato y en especial a las de la diputación para recibir.

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Cheque pago de obligaciones. Esta clase de cheque es la que se emplea frecuentemente en la práctica. Se le reconoce porque no lleva las expresiones para mí. La ley de cheques señala al respecto: “Si se omitieren las palabras ‘para mí’, se entenderá girado en pago de obligaciones o estipulaciones equivalentes” (art. 13 inciso 3º).En consecuencia, atendiendo al objeto que persigue el girador, la ley chilena reconoce sólo dos clases de cheques: el cheque mandato o comisión de cobranza, y el cheque pago de obligaciones (art. 11 inciso 1º).El cheque pago de obligaciones se rige por las reglas generales de la letra de cambio, salvo en lo previsto expresamente en la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques (art. 11 inc. 3º).

Cheque cruzado. Se denomina así porque en el anverso del documento se le trazan dos líneas paralelas que lo cruzan transversalmente. Puede ser cruzado en general o cruzado en especial.El cheque es cruzado en general si no lleva entre las líneas paralelas la designación de algún banco. Es cruzado en especial si entre las líneas paralelas lleva el nombre de un banco determinado. El tenedor de un cheque puede cruzarlo en general y cuando ya está cruzado en general, puede cruzarlo especialmente.La característica esencial del cheque cruzado consiste en que no puede presentarse al cobro sino por un banco, por cualquier banco si es cruzado en general y por el banco designado si es cruzado especial.El banco designado está autorizado para endosarlo en comisión de cobranza a otro banco.El cruzamiento del cheque le da seguridad al documento en su circulación por cuanto no puede ser cobrado en ventanilla, sino por medio de un banco.

Otras clases de cheques. Nuestra legislación admite además la distinción entre cheques en moneda nacional y en moneda extranjera. Estos últimos corresponden a las cuentas corrientes bancarias en moneda extranjera autorizadas a partir de la

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Ley Nº 13.305. El cheque en moneda extranjera se rige por las normas especiales del título III de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. En lo no previsto en dicho título, se regula por las demás normas de la misma ley.El plazo de caducidad de un cheque en moneda extranjera es más extenso, porque puede presentarse al cobro dentro del término de doce meses contados desde su fecha de giro.

Cheque en garantía y cheque a fecha. Ninguno de ellos está expresamente consagrado en la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. El cheque en garantía. Puede definirse señalando que es aquel que se entrega para caucionar una obligación principal y que sólo puede hacerse efectivo como cheque pago en el evento en que no se cumpla la obligación garantizada. Lo característico del cheque en garantía es que se trata de un documento sujeto a condición y la condición consiste en que se incumpla la obligación caucionada. Esta condición no puede constar en el documento mismo, porque según el artículo 13 de la ley sobre la materia, “cualesquiera otras circunstancias o cláusulas que se agregaren al cheque, se tendrán por no escritas”. Tal cláusula no anula el cheque, sino que ella no produce efectos. Quien desee acreditar que el cheque se dio en garantía debe comprobarlo por otros documentos u otros medios probatorios. Generalmente el cheque en garantía se firma dejando en blanco su fecha de emisión e incluso la cantidad girada, porque debe hacerse efectivo después del incumplimiento de la obligación principal del girador y por el monto de ésta.El cheque en garantía, por ser un documento sujeto a condición, desnaturaliza la función del cheque, que es la de servir de medio de pago en cualquier momento, sin condiciones de ninguna clase.**

Cheque a fecha. Otra creación de la práctica es el cheque a fecha, es decir, aquel cuya fecha de expedición es posterior a la real y efectiva. Dichos documentos se utilizan como instrumentos

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de crédito contraviniendo expresamente lo establecido en la ley. En efecto, según el artículo 10, inciso 2º: “El cheque es siempre pagadero a la vista. Cualquiera mención contraria se tendrá por no escrita. El cheque presentado al cobro antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero el día de la presentación”.-Para el Banco no existe el cheque a fecha, la entidad crediticia se limita a pagarlo o protestarlo, según el caso, el día de la presentación al cobro.Entre el girador y el beneficiario puede estipularse, válidamente en instrumento distinto del cheque, que se respetará la fecha del título, para su cobro ante el banco, estableciéndose una indemnización en caso que se cobre o proteste antes de la fecha; esto es válido entre las partes, mas no respecto al banco.

La circulación del cheque

Clases de cheques según su circulación. La orden de pago contenida en el cheque puede transferirse de un titular a otro, atendiendo a la forma como el documento se ha emitido. Es preciso distinguir tres clases de cheques: nominativo, a la orden y al portador.

Cheque nominativo. Tiene este carácter cuando indica la persona a quien debe ser pagado sin facultar expresa ni implícitamente su circulación. En un formulario en el cual se emiten los cheques se le borran las cláusulas “a la orden” y “al portador”, de manera que la orden queda redactada “Páguese a Pedro Pérez Pereira”.Para ceder un cheque así redactado y la suma en él contenida es preciso recurrir al mecanismo de la cesión ordinaria de créditos (arts. 1901 y siguientes del Código Civil). Por excepción, el artículo 14 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques admite que el cheque nominativo pueda ser endosado en comisión de cobranza a un banco. El endoso permite que un banco lo cobre depositándolo en la cuenta corriente del endosante.

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Cheque a la orden. Este documento contiene el nombre y apellidos del beneficiario, pero éste queda expresamente facultado para transferirlo, porque lleva la cláusula “a la orden”. Se borra la cláusula “o al portador”, de manera que su forma de circulación es mediante endoso traslaticio de dominio.El endoso es un acto escrito al dorso del documento por el cual el portador legítimo transfiere el dominio del mismo. El endoso traslaticio de dominio es regular cuando además de la firma del endosante expresa la fecha y el lugar de su otorgamiento, el nombre del endosatario y la calidad del endoso; por ejemplo: “Páguese a la orden de Ricardo Ríos Marchant, Valor en dominio, Concepción, 15 de marzo de 1994”. Puede asimismo ser endoso en blanco, que contenga la sola firma del endosante al dorso del cheque. Tal endoso es siempre traslaticio de dominio y el cheque puede circular de tres maneras:–Puede llenarse en el endoso en blanco con el nombre de un tercero;–Puede traspasarse de documento por la simple entrega manual del mismo;–Puede hacerse un nuevo endoso regular o en blanco.En los dos primeros casos el sujeto que transfiere el documento no compromete su responsabilidad solidaria al pago. En el último caso responde solidariamente al portador si el cheque no es pagado por el banco.A la circulación del cheque a la orden se le aplican las mismas normas de la letra de cambio (arts. 17 a 32 de la Ley Nº 18.092), en lo que no sean contrarias a su naturaleza.

Cheque al portador. Es aquel que no designa la persona del beneficiario o designándolo mantiene la cláusula “o al portador”. Este documento circula por la entrega manual.El que cede un cheque al portador sólo responde de que el documento es auténtico, porque después de cedido no se puede identificar al cedente. El cheque, como todo título de crédito, tiene la característica de literalidad, esto es, que su contenido y extensión se determinan por el tenor literal del documento. Como en el título no consta el nombre ni la

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firma del cedente, no es posible hacerlo responsable de su pago, como ocurre en el endoso, donde se estampa la firma del endosante.

Efectos jurídicos del chequeLos efectos jurídicos del cheque son las obligaciones y derechos que se generan tanto en la relación entre el banco y el girador como en la relación entre este último y el beneficiario.Analizaremos, en primer lugar, las obligaciones del beneficiario o del portador, para referirnos posteriormente a las obligaciones del girador.I.- Las obligaciones del beneficiario del cheque son fundamentalmente dos, a saber:1ª Presentar el cheque al cobro dentro de los plazos legales, y2ª Protestar el cheque por falta de pago.

Obligación de presentar el cheque al pago. El beneficiario del cheque o quien llegue a ser su portador legítimo, tiene derecho a que se le pague la cantidad indicada en el documento. Para ello es esencial que cumpla con la obligación de presentar el cheque al cobro dentro de los plazos fijados por la ley, en cualquier momento, pero dentro de tales plazos.De conformidad con lo previsto en el artículo 23 de la ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, el portador de un cheque debe presentarlo al cobro dentro del plazo de sesenta días, contados desde su fecha, si el banco girado estuviera en la misma plaza de su emisión, y dentro de noventa días, si estuviera en otra plaza. Cuando se trata de los cheques girados en el extranjero, el plazo es de tres meses, contado de la misma manera.Se advierte que el documento debe presentarse al cobro en los plazos indicados, so pena que el portador pierda su acción en contra de los endosantes. El banco al cual se le presente un cheque al cobro después de expirados los términos legales, debe negarse al pago, salvo que el girador lo revalide, es decir, que éste indique por escrito que consiente en que se pague fuera de plazo.

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Los plazos de presentación del cheque al cobro son de días corridos, pero se aumentan con los días hábiles durante los cuales el banco librado hubiere suspendido, por cualquier motivo, sus operaciones.

Obligación de protestar el cheque. Cuando el cheque no se paga por el banco girado es preciso dejar constancia fehaciente de este hecho.En verdad el portador no está obligado a exigir el protesto del cheque, pero debe hacerlo para poder ejercer las acciones civiles y penales en contra del girador.

Formalidades del protesto del cheque. Es un acto escrito sujeto a ciertas formalidades, que son básicamente las siguientes:a) que el protesto se estampe al dorso del documento o en una hoja de prolongación adherida a él;b) que se exprese la causa de la negativa de pago;c) que se indique la fecha y la hora del protesto, requisito para determinar el plazo de prescripción de las acciones;d) que se contenga la firma del banco librado. En virtud de lo previsto por la Ley Nº 18.818, de 1º de agosto de 1987, no se exige ahora que el protesto contenga la firma del portador. No se necesita la intervención de ningún ministro de fe en el protesto del cheque;e) que el protesto se realice en el momento de la negativa de pago.Todo protesto debe ser requerido por el portador al banco, salvo en el caso del protesto por falta de fondos, que se realiza sin necesidad de requerimiento.Objeto del protesto. Al igual que en la letra de cambio, la finalidad del protesto del cheque es conservar los derechos del portador en contra de los endosantes, quienes son, en este caso, los únicos responsables por garantía del pago del documento.

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Acciones de cobro del cheque.

La acción de cobro del cheque se ejerce en contra del girador y de los endosantes, para lo cual es imprescindible que el documento esté protestado por falta de pago.Sin embargo, debido a que no interviene ningún ministro de fe, el protesto del cheque no lo transforma en un título ejecutivo, como ocurre en el caso de la letra de cambio, cuando ella se protesta requiriendo personalmente al obligado por el funcionario competente.Para iniciar un juicio ejecutivo con un cheque protestado es preciso “preparar la vía ejecutiva” notificando judicialmente el protesto del cheque al girador o al endosante, en su caso. El portador del cheque tiene, pues, dos acciones para cobrarlo. La acción civil ejecutiva, que puede hacerse valer cuando la firma del girador o la del endosante han sido autorizadas por notario o bien cuando el protesto del cheque se ha notificado judicialmente a ellos. De conformidad con lo previsto en el artículo 34 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, la acción ejecutiva prescribe en el plazo de un año contado desde el protesto del cheque.

Puede cobrarlo ejerciendo la acción penal una vez protestado el cheque y notificado judicialmente su protesto al girador. La acción penal prescribe en el plazo de un año, contado desde la fecha del protesto del documento.

Causales de protesto. A diferencia de lo que ocurre con la letra de cambio y con el pagaré, el cheque tiene una sola causa de protesto, que es la falta de pago. Sin embargo, la negativa de pago del cheque por el banco librado puede obedecer a diversos motivos o causales, que analizaremos a continuación.

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CAUSALES DE PROTESTO DEL CHEQUE

1º Falta de cancelación. Si falta el timbre o la firma de cancelación, el banco debe rehusar el pago del cheque, porque no puede pagarlo sin cumplirse esta formalidad.Sólo ocurre en los cheques que se echan por canje, porque en ventanilla se exige la cancelación como trámite para el pago.

2º Mal extendido. Cuando faltan algunos requisitos para considerar el documento como cheque (ejs.: enmendado, no corresponde al talonario entregado al titular de la cuenta).

3º Caducado. Cuando se presenta al cobro fuera de plazo.

4º Falta de portador legítimo. Cuando el cheque lo cobra una persona que no es su legítimo portador. Los bancos indican la causa de la falta de portador legítimo: “falta endoso”, “cheque nominativo”.

5º Falso o firma disconforme. Cuando la firma es visiblemente disconforme, el banco protesta el cheque por “falso”. Cuando la firma es dudosa, no es idéntica a la del cliente y el banco tiene duda, protesta por “firma disconforme”.

6º Orden de no pago. Puede ser del portador, en cuyo caso tiene valor suspensivo.Puede provenir del girador. Puede estar fundada en causas legales o no. Cuando no existan causas formales para repeler el cheque, el banco debe protestar por orden de no pago.Es conveniente que se trate de una orden de no pago legítima; el banco lo expresa en el protesto: “orden de no pago legítima y extravío”.7º Cuenta cerrada. Si presenta al cobro un cheque girado con posterioridad al cierre de la cuenta, debe protestarse por cuenta cerrada.Si el cheque se ha girado antes del cierre de la cuenta y se presenta al cobro dentro de los plazos de caducidad después del cierre de la misma, éste deberá pagarse o

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protestarse en forma ordinaria. Si se han reservado fondos, los cheques se pagan. Si no hay fondos, el protesto se hará por falta de fondos.8º Falta de fondos. No existen fondos disponibles suficientes para pagar el cheque.Disponibles. Que no estén embargados. Que no se trate de valores en canje.

Otros protestos:–Falta firma giradora;–Falta firma registrada.

II.- Obligaciones del girador. El girador del cheque está vinculado con el banco, mediante el contrato de cuenta corriente bancaria, y con el beneficiario del cheque a quien se lo entrega generalmente en pago de una obligación.El cliente o comitente debe cumplir ciertos deberes durante la vigencia del contrato, que son básicamente los siguientes:a) proveer de fondos suficientes al banco librado. Esta obligación es esencial para que el banco cumpla con pagar los cheques. Si el comitente gira en descubierto o sin fondos, el banco puede, por su sola voluntad, cerrarle la cuenta corriente;b) girar los cheques en los talonarios entregados por el banco;c)verificar la serie y número del talonario entregado por el banco para girar los cheques;d)cuidar el talonario de cheques para evitar el extravío. El banco se libera de toda responsabilidad si el cheque que paga es de la serie y número entregados al girador y si su firma no resulta visiblemente disconforme con la dejada para cotejo, aunque en definitiva sea falsa.

Respecto del beneficiario, el girador responde del pago del cheque en todos aquellos casos en los cuales el banco librado no lo haya pagado. Esto pone en evidencia que el cheque es un título de crédito que obliga a la persona que lo ha suscrito a cumplir la prestación de contenido

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económico representada en él, en este caso, a pagar la cantidad de dinero. Como ya lo indicáramos, el portador debe protestar el documento para iniciar la acción civil ejecutiva y la acción penal por delito de giro fraudulento de cheque.Duda a desarrollar: ¿No obstante la omisión del protesto, el portador puede constituir un título ejecutivo citando al girador al tribunal a reconocer su firma y/o a confesar la deuda.??

Responsabilidad por el pago del cheque. En contra del pago del cheque efectuado por el banco pueden reclamar:–el portador legítimo del cheque, que no fue quien lo presentó al cobro, y–la persona de cuya cuenta corriente se debitaron impropiamente los fondos.El portador legítimo puede reclamar cuando el banco paga el cheque a otra persona que lo presentó al cobro. Ello ocurre cuando se ha notificado la pérdida, hurto o robo del cheque y no obstante el aviso del portador o la orden del juez, el banco lo paga a quien lo cobra. En este caso, la responsabilidad del pago es para el banco, quien deberá indemnizar los perjuicios irrogados al portador legítimo del cheque. La situación planteada no se presenta a menudo en la práctica, porque el banco admite y obedece las órdenes del portador, del girador o los decretos judiciales y suspende el pago del cheque en tales casos.Asimismo el banco responde al portador legítimo del valor del documento, cuando se acredite que el endoso fue falsificado y el banco lo ha pagado “a persona desconocida”, sin exigir que se identificara. Tampoco esto es de ordinaria ocurrencia, porque el banco exige la cancelación del cheque por el portador, mediante la firma de éste puesta en el anverso y además requiere su identificación dejando constancia del número de su cédula nacional de identidad en el mismo cheque. Con tales precauciones el banco se libera de responsabilidad y además facilita la posibilidad de perseguir al falsificador.

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Pago de cheque falsificado. El banco responde del pago que haya realizado de un cheque falsificado o adulterado, en los siguientes casos:a) Cuando la firma del girador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del banco para su cotejo o comprobación;b) Cuando el cheque tiene raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones notorias, yc) Cuando el cheque no es de la serie entregada al girador para su uso.Por el contrario, responde el girador cuando la firma es falsificada en un cheque de su propia serie y no es visiblemente disconforme. Ello implica que el girador ha sido descuidado con su talonario permitiendo que otras personas puedan falsificar su firma, lo que no atrae la atención del banco pagador porque dicha firma no es visiblemente disconforme.Lo mismo sucede cuando las raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones no son notorias, esto es, perceptibles a simple vista.

Ineficacia del cheque. Antes de examinar las situaciones en las cuales el cheque carece de eficacia, analizaremos las exigencias que deben cumplirse para que tenga pleno valor. Los requisitos de eficacia del cheque dependen tanto del banco librado como del girador y del documento mismo.En relación con el banco, el cheque será eficaz cuando se cobre ante librado competente, esto es, el que aparece designado en el documento mismo. Es preciso que el banco se encuentre en ejercicio de su giro, porque éste puede haberse suspendido por decisión de la autoridad administrativa (Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras), por huelga del personal o cualquiera otra circunstancia. También el ejercicio del giro puede haber concluido por disolución, liquidación o quiebra del banco librado. En todas estas situaciones el cheque pierde eficacia ante el banco, pero la mantiene respecto del girador y de los endosantes.Tratándose del girador, la eficacia del cheque radica en que éste haya sido girado por una persona capaz, que tenga la

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libre administración de sus bienes. La interdicción, la muerte o la quiebra del girador son sucesos que restan eficacia al cheque girado después de ellas.Respecto del documento mismo, éste debe cumplir todas las exigencias formales de su emisión. Debe asimismo girarse contra una cuenta corriente existente, vigente y provista de fondos suficientes, disponibles y oportunamente depositados.Finalmente el documento como tal debe mantener su integridad, esto es, no debe sufrir destrozos ni mutilaciones.

Causales de ineficacia del cheque. Dividiremos el análisis de las causas de ineficacia del cheque en relación con el banco librado, respecto del girador y en cuanto al documento mismo.Ineficacia del cheque en relación con el banco. El documento puede perder su valor por la disolución del banco contra el cual se ha expedido.La disolución del banco puede ser voluntaria o forzada. Los bancos en nuestro país deben organizarse como sociedades anónimas abiertas sujetas a autorización y fiscalización de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Un banco puede disolverse por la expiración del plazo por el cual fue convenido o por acuerdo de la Junta General de Accionistas. Estas causas de disolución no son frecuentes en la práctica, porque las sociedades anónimas bancarias se pactan con plazo indefinido y resulta inusual que puedan disolverse anticipadamente. También el banco puede disolverse con motivo de su declaratoria en quiebra.En todos los casos de disolución del banco librado, las cuentas corrientes concluyen y los depósitos deben ser devueltos a sus titulares.

Ineficacia respecto del girador. El documento carece de valor en caso de revocación de la orden de pago, en caso de muerte o de quiebra del girador.a) Orden de no pago. Consiste en dejar sin efecto la orden contenida en el cheque; jurídicamente se trata de una revocación del acto de emisión del documento.

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Atendida la circunstancia que el cheque es un medio de pago que se usa para sustituir el dinero, la orden de no pago sólo puede fundarse en las causales que autoriza el artículo 26 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, a saber:1º Cuando la firma del girador haya sido falsificada;2º Cuando el cheque hubiere sido alterado con respecto a la suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a su emisión, y3º Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado.Si el girador da orden de no pago por causas diversas de las legales comete delito de giro fraudulento de cheque, de conformidad con lo previsto en el artículo 22 de la ley del ramo;b) Muerte del girador. Tratándose del cheque mandato o comisión de cobranza, según lo establecido en el artículo 36 de la ley sobre la materia, la muerte del girador no hace caducar el documento mientras el hecho no se haya puesto por escrito en conocimiento del banco librado por cualquier persona interesada.En el caso del cheque pago de obligaciones, que es el de mayor aplicación práctica, es preciso distinguir algunas situaciones. Cuando el cheque se ha expedido antes de la muerte del girador y se presenta al cobro después de ella, dentro de los plazos de caducidad, generalmente el banco lo paga. Si el cheque aparece emitido con fecha posterior a la del fallecimiento del girador y el banco está en conocimiento de esta última, no lo paga.Los bancos cuando toman conocimiento de la muerte de sus comitentes proceden a cerrar la cuenta corriente después de pagar los cheques girados antes de ese suceso;

c) Quiebra del girador. Declarada la quiebra del girador, éste pierde la administración de los bienes comprendidos en ella y por lo mismo no puede disponer de los fondos depositados en la cuenta corriente. El banco no puede pagar el cheque, porque los fondos depositados forman parte del activo de la quiebra y su administración corresponde al síndico. Además, el banco debe cerrar la cuenta corriente de su cliente declarado en quiebra, en

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conformidad con lo dispuesto por el artículo 9º de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, en relación con el artículo 611, inciso 2º, del Código de Comercio.El portador del cheque puede cobrarlo ejerciendo la acción penal directamente contra el quebrado, porque su responsabilidad criminal es personalísima y puede perseguirse aun estando declarado en falencia. También podría hacerse parte en el juicio de quiebra verificando el crédito y ateniéndose a las resultas de este procedimiento.

Ineficacia respecto del documento. Varias causas motivan la falta de eficacia del cheque derivada del documento mismo. Las principales son las siguientes:a) Inexistencia de la cuenta corriente. La razón por la cual el banco paga el cheque girado en su contra es porque entre él y el girador existe un contrato de cuenta corriente bancaria. Si esta cuenta no existe porque nunca la hubo, el cheque no será pagado por la institución de crédito, quedando a salvo la acción civil y criminal contra el girador que defraudó al portador.b) Cuenta corriente cerrada. Cuando entre el librador y el banco existió una cuenta corriente, pero ésta se cerró antes de la presentación del cheque al cobro, el documento carece de eficacia ante el banco. El portador puede, no obstante, requiriendo el protesto, ejercer las acciones civiles y penales en contra del girador. La acción penal, en este caso, es por delito de giro fraudulento de cheque, según el artículo 22 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques;c) Falta de fondos. Es la causa más común por la cual el banco rechaza el pago del documento. Ello puede deberse a:–que los fondos son insuficientes;–que se ha sobrepasado el monto del sobregiro autorizado en virtud de la línea de crédito;–que los fondos fueron retirados con posterioridad al giro;–que los fondos no estén disponibles por haberse trabado embargo sobre la cuenta corriente en un juicio seguido contra el girador o por corresponder a valores que han sido

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acreditados provisoriamente mientras el banco procede a su cobro ante otros bancos;d) Destrozo del cheque. Cuando el documento, elemento material del título, pierde su integridad por destrozo o mutilación, el banco rehúsa su pago. Teóricamente si se presentara la mitad del documento al banco no podríamos suponer que el banco pagaría la mitad del valor del cheque;e) Pérdida del cheque. El ejercicio del derecho representado en el cheque, esto es, la facultad de cobrar la suma girada, requiere estar en posesión del documento. Si el cheque se extravía, el beneficiario no podrá ejercer los derechos emanados del documento.

Delitos relacionados con el chequeDiversos delitos. Con motivo del giro o del uso del cheque pueden cometerse varios delitos, a saber:–giro fraudulento de cheque;–estafa;–abuso de firma en blanco;–tacha de firma auténtica;–otras defraudaciones y engaños.

Delito de giro fraudulento de cheque. Se trata del mal denominado “giro doloso de cheque”, expresión que se consagró en la práctica judicial debido a que la primera Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques Nº 3.845, de fecha 21 de febrero de 1922, disponía que el librador que girare sin tener de antemano fondos disponibles suficientes en poder del banco, era responsable de los perjuicios irrogados al portador y en caso de dolo se le castigaba como reo de estafa. De ahí en adelante la expresión “giro doloso de cheque” hizo escuela y sigue empleándose en la actualidad, no obstante que, como veremos, la figura delictual no requiere de dolo del girador para tipificarse.Elementos del delito. El giro fraudulento de cheque es un delito complejo que se configura realizando una cualquiera de ciertas acciones seguida de una omisión, todas ellas señaladas por el artículo 22 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.

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La acción puede consistir en la ejecución de cualquiera de estos hechos:–girar el cheque sin tener previamente fondos suficientes y disponibles en la cuenta corriente;–retirar los fondos después de expedido el cheque;–girar contra cuenta corriente inexistente, y–revocar la orden de pago fuera de los casos previstos en la ley.En todas estas situaciones el banco rechazará el pago del cheque y el portador deberá requerir el protesto del documento.La omisión, que se une a una cualquiera de las acciones indicadas anteriormente, consiste en:–no consignar fondos suficientes en la cuenta corriente del tribunal para cubrir el capital, intereses y costas, dentro de tres días hábiles, contados desde la notificación judicial del protesto del cheque al girador.El delito se entiende configurado cuando concurren tanto la acción como la omisión indicadas.

Procedimiento para perseguir el delito. El portador del cheque protestado debe hacer notificar judicialmente el protesto del documento al girador.Notificado judicialmente, el girador tiene tres días hábiles contados desde la notificación para depositar en la cuenta corriente del tribunal fondos suficientes para cubrir el cheque en capital, intereses y costas. Vencido dicho plazo fatal sin que se verifique la consignación de fondos, se certificará este hecho por el secretario del tribunal en el expediente.El portador, con el mérito de la gestión realizada, puede denunciar el delito de giro fraudulento de cheque o, como se acostumbra en la práctica, querellarse contra el girador.

Delito de estafa. El uso del cheque también puede ser constitutivo de delito de estafa, como sucede, por ejemplo, cuando una persona engaña a otra, con ánimo de defraudarla, valiéndose de un cheque del cual no es beneficiario ni portador legítimo. La estafa puede revestir numerosas formas, que en el ámbito de este trabajo no podemos describir.

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Tacha de firma auténtica. El artículo 43 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, en su texto actual fijado por la Ley Nº 18.092, establece que cualquiera persona que en la gestión de notificación de un protesto de cheque tache de falsa su firma y resultare en definitiva que dicha firma es auténtica, será sancionada con las penas que contempla el artículo 467 del Código Penal (estafa), salvo que acredite justa causa de error o que el título en el cual se estampó la firma sea falso.Se creó este nuevo delito para sancionar a las personas que tachaban su firma de falsa, siendo ella auténtica, y de esa suerte restaban eficacia a los títulos de crédito (letra de cambio, pagaré y cheque).