Chuong 3 Bao Dam Tin Dung

NI DUNG

I. Khi nim, mc ch

II. Hnh thc bo m tn dng

III. Quy trnh bo m tn dng

Cc vn bn php l v bo m tn dng ti Vit Nam

B Lut Dn s nm 2005

Lut nh

Ngh nh 163/2006 (trc l 178)

Ngh nh 11/2012 sa i, b sung N 163

N s 83/2010 ca chnh ph v ng k{ giao dch bo m...

I. Khi nim, mc ch bo m tn dng

1. Khi nim:

Bo m tn dng l vic thit lp cc c s kinh t v php l{ to iu kin cho ngn hng tha mn nhu cu thu hi tn dng cp trong trng hp ngi vay khng thc hin tr n theo quy nh.

I. Khi nim, ngha bo m tn dng

2. ngha:

Gip ngn hng c ngun thu n th 2

B sung iu kin khch hng c vay vn

Gn trch nhim vt cht ca ngi i vay trong qu trnh s dng vn


HNH THC BO M TN DNG

Bo lnh

Chuyn nhng cc khon phi

thu

Cm c

Th chp

Bo m bng ti sn

V d:

ng A s dng ngi nh thuc quyn s hu hp php ca mnh lm ti sn bo m ti VCB con trai mnh l anh B vay vn sn xut kinh doanh. Theo cc bn, y l hnh thc bo m tn dng no?


Vic la chn ti sn no bo m thc hin ngha v l theo tha thun ca cc bn, tr trng hp php lut c quy nh khc.

DNNN c s dng ti sn thuc quyn qun l{, s dng bo m thc hin ngha v dn s.

TS bo m l TS hin c hoc TS hnh thnh trong tng lai.

1. Bo m bng ti sn

iu kin php l:

+ TS thuc quyn s hu hp php, quyn s dng hp php ca ngi

i vay hoc ca bn t3

+ TS khng c tranh chp

+ TS c php giao dch

+ TS c mua bo him theo quy nh (cc phng tin vn chuyn)

iu kin th trng:

+ Tnh th trng cao: kh nng mua bn d dng trn th trng, tnh

chuyn dng thp

+ Gi tr tng i n nh

+ C gi tr bo m tn dng

1. Bo m bng ti sn

Ti sn bo m

Ti sn bo m khng thuc s hu ca bn bo m: ch s hu hp

php ca TS c quyn i li TS

TSB l TS mua tr chm, tr dn, tr gp, thm ch l TS i thu c thi hn

t mt nm tr ln ca DN, c nhn c ng k{ kinh doanh v hp ng mua

tr chm, tr dn, hp ng thu c ng k{ ti c quan ng k{ GDB

trong thi hn 15 ngy k t ngy giao kt hp ng th bn bn c bo lu

quyn s hu, bn cho thu c th t u tin thanh ton cao nht khi x l{

TSB.

Nu khng ng k{ hoc ng k{ sau thi hn trn v sau thi im GDB

ng k{ th bn nhn bo m c coi l bn nhn bo m ngay tnh

c th t u tin thanh ton cao nht khi x l{ TSB.

Khi qut v h thng v thm quyn ca cc c quan KGDB

Trung tm K thuc B T php: KGDB vi cc loi TS, tr cc TH

thuc thm quyn K ca cc c quan K c nu di y:

C quan K tu bin v thuyn vin khu vc: KGDB vi tu

bin (3 c quan ti Hi Phng, Nng, TP HCM)

Cc Hng khng dn dng VN: KGDB vi tu bay

VP K thuc S Ti nguyn Mi trng: KGDB bng quyn s

dng t, TS gn lin vi t, nu bn B l t chc kinh t, ngi

VN nh c nc ngoi, t chc nc ngoi, ngi nc ngoi.

VP K thuc Phng Ti nguyn Mi trng: KGDB bng QSD

t, TS gn lin vi t trong TH bn B l h G, c nhn.

Ti sn bo m

Tnh hung: Ngy 16/3/07 Cng ty c phn A th chp mt s thit b cng ty mua tr chm tr gi 2,5 t ti NHCP Phng Nam vay tin phc v SXKD. Cng ty A mua thit b ca Cng ty B ngy 01/03/07 v theo tha thun vi bn bn, cng ty thanh ton 60% gi tr thit b v c ngha v thanh ton nt tin thiu vo ngy 01/09/07. Ngn hng Phng Nam cho vay 1,5 t ng trn gi tr l hng vi thi hn cho vay 3 thng v thc hin vic ng k{ bo m ngy 17/03. n hn tr n, cng ty khng c kh nng thc hin nga v tr n vi NH v NH quyt nh x l{ TS th chp thu n. TS c pht mi vi gi tr 2 t ng, tuy nhin cng ty B cng yu cu thanh ton 1 t ng t s tin bn thit b. NH Phng Nam c thu hi c n vay t TS th chp hay khng?

Phm vi bo m tin vay ca ti sn

Mt TSB c dng bo m thc hin nhiu ngha v tr n ti nhiu t chc tn dng.

Gi tr TSB c th nh hn, bng hoc ln hn tng gi tr cc ngha v c bo m.

Ti sn bo m

Th t u tin thanh ton

- Trng hp giao dch bo m c ng k{ th vic xc nh th t u tin thanh ton khi x l{ TSBD c xc nh theo th ng k{

- Trng hp c giao dch bo m c ng k{, c giao dch bo m khng c ng k{ th giao dch bo m c ng k{ c u tin thanh ton.

- Trng hp cc giao dch bo m nu khng c ng k{ th th t u tin thanh ton c xc nh theo th t xc lp giao dch bo m

Ti sn bo m

Tnh hung: ng Tng s hu mt TS c gi tr khong 5 t ng. ng s dng TS th chp vay 1,2 t ng ti ACB v 1,0 t ng ti ICB. Khon vay 1,2 t ng ti ACB n hn vo ngy 30/11/07. n ngy 30/11/07 ng Tng khng c kh nng thc hin ngha v vi ACB, cn khon vay 1 t ng ti ICB s n hn vo ngy 20/1/2008. Vay khi ACB x l{ TS th chp thu hi n th khon vay 1,0 t ng ti ICB c c coi l n hn khng v ICB c c tham gia x l{ TSB khng?

Ti sn bo m

1. Bo m bng ti sn

1.1 Th chp ti sn

1.2 Cm c ti sn

1.3

Chuyn nhng cc khon phi thu

1. Bo m bng ti sn

1.1. Th chp ti sn

Th chp TS l vic bn bn th chp dng ti sn thuc s hu ca mnh hoc ca bn th 3 m bo thc hin ngha v dn s i vi bn nhn th chp v khng chuyn giao ti sn cho bn nhn th chp. (ch chuyn nhng giy t chng minh quyn s hu, quyn s dng hp php)

1.1. Th chp ti sn (tip)

Cc hnh thc th chp:

Th chp php l{ v Th chp cng bng

Th chp th nht v Th chp th hai

Th chp ton b v th chp mt phn

1. Bo m bng ti sn

Yu cu: Phn bit cc hnh thc th chp.

1.2. Cm c ti sn

Cm c TS l vic bn i vay giao ti sn thuc quyn s hu ca mnh cho bn vay bo m ngha v tr n.

Trong trng hp cm c nhiu ti sn bo m thc hin mt ngha v dn s th mi ti sn c xc nh bo m thc hin ton b ngha v. Cc bn cng c th tha thun mi ti sn bo m thc hin mt phn ngha v.

1. Bo m bng ti sn

1.2. Cm c ti sn (tip)

Ti sn cm c thng c cc c im sau:

C gi tr n nh

D thc hin vic chuyn giao

Hng ha c php lu thng v khch hng c php kinh doanh loi hng

ha

Cc ti sn cm c thng gm:

Kim loi qu{

Hng ha

Giy t c gi: c phiu, tri phiu, b phn chng t hng ha, hp ng nhn

thu,...

1. Bo m bng ti sn

Qun l Ti sn cm c:

+ Qun l{ ti kho ngn hng

+ Qun l{ ti kho ca khch hng cm c

+ Qun l{ ti kho ca bn th ba

1. Bo m bng ti sn

Yu cu: Phn bit th chp v cm c TS theo N163/2006. TS

1.3. Chuyn nhng cc khon phi thu

Hnh thc chuyn nhng cc khon phi thu

- Chuyn nhng n kn (khng thng bo)

- Chuyn nhng n m (c thng bo)

Hp ng chuyn nhng cc khon phi thu

1. Bo m bng ti sn

2. Bo lnh

Khi nim: l ngi th 3 (sau y gi l bn bo lnh) cam kt vi bn c quyn nhn bo lnh s thc hin ngha v thay cho bn c ngha v (bn c bo lnh) nu khi n hn m bn c bo lnh khng thc hin hoc thc hin khng ng ngha v (theo iu 361 B Lut Dn s)


iu kin i vi ngi bo lnh:

- C nng lc php l{ (c nhn: th nhn, t chc: php nhn)

- C kh nng v vn, ti sn thc hin ngha v bo lnh

i vi trng hp ng bo lnh: Nu hp ng khng ghi r phn bo lnh ca tng ngi th bn nhn bo lnh c quyn ch nh bt kz ai thc hin 100% ngha v bo lnh

2. Bo lnh

nh gi iu kin i vi ngi bo lnh trn cc kha cnh:

Uy tn

Nng lc php l{

Kh nng ti chnh

Ti sn bo m ca ngi bo lnh

2. Bo lnh

Quyn ca bn nhn bo lnh

K t thi im thng bo cho bn bo lnh, bn nhn bo lnh c cc quyn sau y:

- Yu cu Ta n p dng bin php khn cp tm thi i vi ti sn ca bn bo lnh theo quy nh ca php lut t tng dn s

- Yu cu ngi c hnh vi cn tr tri php lut vic thc hin quyn ca bn nhn bo lnh phi chm dt hnh vi

2. Bo lnh

Quyn yu cu hon tr ca bn bo lnh

Bn bo lnh thng bo cho bn c bo lnh v vic thc hin ngha v bo lnh. Nu khng thng bo m bn c bo lnh tip tc thc hin ngha v vi bn nhn bo lnh th bn bo lnh khng c quyn yu cu bn c bo lnh thc hin ngha v i vi mnh. Bn bo lnh c quyn yu cu bn nhn bo lnh hon tr nhng g nhn t bn bo lnh.

2. Bo lnh

Tnh hung:

ng A v ng B ng bo lnh cho ng C vay 1 t ng ti NH X. ng A v ng B khng c tha thun v cc phn bo lnh c lp. n hn tr n cho NH X, ng C khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh, NH X yu cu ng A tr n tin b s tin gc v li. NH thc hin nh th c ng khng?

2. Bo lnh


1. Nhn h s v kim tra h s bo m

2. Thm nh ti sn bo m

3. nh gi ti sn bo m

4. Xc nh mc cho vay

5. Lp hp ng cm c, th chp

6. Ti nh gi ti sn v x l{ sau ti nh gi

7. Gii chp

2. Thm nh TSB

Thm nh cc K ca TSB trn cc kha cnh:

Thuc quyn s hu hp php ca bn B

c php GD v khng c tranh chp

c mua bo him i vi nhng TS NN quy nh phi mua bo him

Xem xt nh gi tnh th trng ca TS


3. nh gi TSB

TSB c nh gi ti thi im k{ kt H bo m.

Gi tr TSB do cc bn tha thun, hp thu t chc chuyn mn xc nh theo gi th trng.

Gi tr quyn s dng t


3. nh gi TSB

Cc phng php nh gi:

Phng php 1: Phng php so snh gi bn (phng php th trng)

Phng php 2: Phng php theo chi ph

Phng php 3: Phng php theo thu nhp (phng php c bit tnh gi tr nhng ti sn c bit)

Phng php 1: Phng php so snh gi bn (phng php th trng)

Gi tr c phn nh qua cc v mua bn ti sn tng t ti khu vc trong thi gian gn y

3. nh gi TSB

Phng php 2: Phng php theo chi ph

Tnh chi ph hnh thnh nn ti sn.

Chi ph hin ti thay th BS bng mt ngi nh c tui v iu kin ging ht.

3. nh gi TSB

Phng php 3: Phng php theo thu nhp

Gi tr c th hin bng vic vn ha theo 1 t l hp l{.

3. nh gi TSB

4. Xc nh gi tr cho vay

Gi tr cho vay ph thuc vo:

Mc ri ro, mc bin ng gi

Loi ti sn

- Nu l bt ng sn, t l cho vay l 70 - 80% gi tr

- Nu l ng sn th t l cho vay l 30 - 40%.

(?) C TS no m ngn hng cho vay 100% gi tr hoc thm ch hn th khng?


5. Hp ng th chp

Lp hp ng cm c ti sn phi m t r cc c im c th nhn dng c ti sn, khi cn thit c th chng minh y l ti sn ngn hng nhn th chp.

i vi ti sn l quyn s dng t, nu nh th chp quyn s dng t, phi m t r cc ti sn gn lin vi t th mi c php lut cng nhn.


Tnh hung 1: ng A th chp mt ti sn vay ngn hng l mt chic t. n hn tr n ngn hng, ng A bin mt v khng tr n, ngn hng n i ti sn bo m th thy chic t nm trong nh ng B. ng B ly l{ do ng A bn chic t ny cho mnh v khng tr li ngn hng. Hi ngn hng c i li c ti sn bo m hay khng?

Hp ng th chp

Tnh hung 2: ng X th chp giy chng nhn quyn s dng t ti NH A vay 500 triu. n hn ng X khng tr c n cho NH A v b NH pht mi TS bng cch bn u gi thu hi n. Trn mnh t li c 1 ngi nh mi bng 1 tng, khng ghi vo ti sn th chp. NH C cho rng khi th chp quyn s dng t, khng cn phi tha thun th chp nh v nh theo t. Vy quan im ca NH C l ng hay sai?

Hp ng th chp

6. Ti nh gi v x l ti sn sau khi ti nh gi

Nu gi tr ti sn gim, NH s yu cu: b sung thm TSB hoc thu hi 1 phn n

Nu gi tr ti sn tng, phi ghi vo bin bn nh gi, b sung thm bin bn gim st sau ny x l{.


7. Gii chp

L vic ngn hng lm cc th tc php l{ tr li ti sn, quyn s dng v quyn s hu hp php cho khch hng.

Ch : Hp ng th chp cm c m t ti sn nh th no th hp ng gii chp phi ghi y nh vy.


Documents

Chuong 3 Bao Dam Tin Dung