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Comit de Crditos
Objetivo
Comit de Crditos
Estructura de Sustentacin
1.
2.
3.
Agenda
Al final del curso, los participantes comprenden los
aspectos bsicos y la estructura de la sustentacin de
un crdito para su revisin en el comit de crdito.
Objetivo
2. Comit de Crditos
Qu es?
El Comit de crdito es una instancia de decisin colectiva de las solicitudes de
crdito; as como tambin un espacio de aprendizaje.
En ella se revisa y verifica que la evaluacin de la solicitud cumpla con los requisitos
y/o condiciones necesarias para su aprobacin de acuerdo a las polticas y
procedimientos establecidos por la empresa.
Existen las siguientes opciones al emitir opinin respecto al comit de crdito:
1. Aprobacin.
2. Observado (se aprueba una vez levantadas las observaciones).
3. Rechazado.
Resoluciones del Comit?
Comit de Crditos
Aspectos importantes al emitir una Resolucin
Revisin documentaria del expediente.
Evaluacin del riesgo de la operacin crediticia y viabilidad financiera de la
misma.
Determinacin de las condiciones (monto, plazo de gracia, plazo total, tasa de
inters).
Evaluacin del tipo de garantas/garantes de la operacin.
Otros aspectos relevantes de la evaluacin
Comit de Crditos
Consideraciones de un Comit de Crditos
El comit de crdito no se resuelve por votos, debe primar la coherencia
y objetividad de la propuesta.
En caso que haya discrepancia en la resolucin de la propuesta, el
Gerente de Agencia tomar la ltima
decisin.
El comit de crdito solamente puede aprobar hasta su nivel de
autonoma.
El acta de comit es un documento formal en el que deber constar
todo lo referente al comit de crdito
segn el manual de crditos.
Revisar el sustento documentario del Expediente de Crdito de
acuerdo a normatividad
Validar la consistencia de la evaluacin, verificar la voluntad y
capacidad de pago del cliente.
Evaluar la viabilidad financiera y el riesgo de la operacin crediticia de la
operacin sustentada.
Evaluar y determinar las condiciones del prstamo (monto, perodo de
gracia, plazo, tasa de inters y otros).
Evaluar el tipo de garantas/garantes de la operacin.
Otros aspectos relevantes de la evaluacin.
Comit de Crditos
Cundo se revisa una solicitud de crdito en Comit? (Criterios de Riesgos)
Segn el perfil de riesgo del Asesor de Negocios (Asesores nuevos u
observados).
Crditos nuevos.
Propuesta a clientes recurrentes.
Incremento del monto solicitado respecto al prstamo anterior mayor a 100%.
Destino para activo fijo.
Actividades identificadas de mayor riesgo en la agencia.
Prstamos con excepciones.
Prstamos para traslados de deudas.
Cuando lo considere necesario, el Gerente de Agencia podr realizar un comit de
crditos ampliado con la participacin de ms de 3 Asesores (fin retroalimentacin
y mejora de la aplicacin de metodologa crediticia)
Comit de Crditos
TIPO DE COMIT NIVEL DE APROBACIN PARTICIPANTES MNIMOS
Hasta S/. 4,000
Dos (02) participantes:
Asesor de Negocios que propone la operacin +
Gerente de Agencia, o Jefe de Negocios, o
Supervisor de Of. Compartida, o Asesor de
Negocios Senior con autonoma
Hasta S/. 40,000 *
Dos (02) participantes:
Asesor de Negocios que propone la operacin +
Gerente de Agencia, o Jefe de Negocios,
Ms de S/. 40,000
Tres (03) participantes:
Asesor de Negocios que propone la operacin +
Gerente Zonal + Gerente de Agencia + Jefe de
Negocios
Hasta S/. 75,000Asesor de Negocios que propone la operacin +
Gerente de Agencia + Gerente Zonal
Hasta S/: 90,000 Gerente Regional + Analista de Negocios
Hasta S/. 180,000 Gerente de Territorial + Gerente Regional
Hasta S/. 350,000 Gerente de Negocios + Gerente Territorial
Hasta S/. 1500,000 Gerente General + Gerente de Negocios
Hasta S/. 3500,000 Comit de Administracin de Riesgos
Hasta el Lmite Legal Directorio
COMIT EN CRDITO AMPLIADOPara retro alimentacin o
cuando se requiera
Ms de 03
Ejecutivos / Asesores de Negocios, incluyendo al
Asesor que propone la operacin + Gerente de
Agencia o Jefe de Negocios o Supervisor de Of.
Compartida o Asesor de Negocios Senior con
autonoma.
* Este nivel variar segn la autonoma del Jefe de Negocios y del Gerente de Agencia
COMIT DE 1 A 1
MINI COMIT
COMIT EN OFICINA PRINCIPAL
Tipos de Comit
Comit de Crditos
Niveles de Aprobacin
Comit de Crditos
3. Estructura de Presentacin
C
ualita
tiva
C
uan
tita
tiv
a
(Fin
an
cie
ra)
Impacto del Entorno
Garanta Requerida Vs. Disponible
Evaluacin de las Condiciones
Carcter
Gestin Empresarial
Gestin Operativa
Capital de Trabajo
Endeudamiento
Rentabilidad
Otros
Competencia Estabilidad Econmica
Real - Simple - Aval
Viabilidad de la inversin
Evaluar el destino del crdito
Plazo Total y de Gracia
Tasa de Inters
Estructura de la presentacin
Datos del cliente vs. unidad familiar
Ubicacin del domicilio
Condicin : propietario, alojado o inquilino
Carga familiar : estabilidad, vulnerabilidad, Nmero de dependientes, edad de los mismos.
Nuevo o Recurrente
Referencias
Giro y antigedad
Ubicacin
Nmero de Acreedores, montos y plazos otorgados
Nmero de cuotas canceladas y monto de la cuota
Destinos de dichos crditos
Sustentar Aspectos Cualitativos que complementan formato
Cualitativo
DESCRIPCIN DEL CLIENTE
Y ENTORNO FAMILIAR
ACTIVIDAD Y NEGOCIO
EVALUADO
EXPERIENCIA CREDITICIA
Informacin
CUALITATIVA del
Negocio
evaluado
Presentacin Cualitativa
Estructura de la presentacin
Sustentar Aspectos Cuantitativos que complementan Formatos de EEFF
(seleccionar tems necesarios)
Informacin
CUANTITATIVA del
Negocio evaluado
Relacin de CxC con Ventas al crdito Relacin Cuentas por Pagar con Compras al crdito Relacin Incremento de Activo Corriente y Fijo con Incremento de
Ventas
Relacin Ventas Diarias con Efectivo Incremento de Utilidad con Acumulacin Patrimonial
Relacin entre Prstamo y Activo Fijo Relacin entre Compras e Inventarios Relacin entre valorizacin de activos y precios de mercado Relacin entre Rotacin de Inventarios con el promedio de la
actividad o sector
RELACIN ENTRE EL
BALANCE
Y ESTADO DE G/P
ANALISIS DE LAS CUENTAS
DEL BALANCE
Presentacin Cuantitativa
Estructura de la presentacin
La sustentacin debe iniciarse con un rompe hielo (sirve para captar la atencin
de los miembros del comit).
La exposicin debe ser clara, concreta y ordenada segn estructura de exposicin
planteada.
Tener en cuenta que el cierre es tan importante como la apertura de la exposicin.
Tener capacidad de autocrtica.
Capacidad de respuesta a preguntas formuladas.
Capacidad de sntesis con respecto a la propuesta de crdito.
Tips para una buena Sustentacin
Estructura de la presentacin
2,015