CONDUSEF PSD 0108 MARZO 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0108 MARZO 2009

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1MARZO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

de portadacontenido

JUVENTUD Y FINANZAS

Sienta las bases para

tu futuro slido

ACTUALIDAD

Mercado de valores...

slo para inversionistas?

FINANZAS PERSONALES

Presente sus declaraciones

de impuestos va internet

DE INTERS

Reestructure su deuda

OTRAS INSTITUCIONES

Cmo presentar consultas

y reclamaciones

Liquide ya sus deudas con el

acelerador de pagos12

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PROTEJA SU BOLSILLO

Cmo anda susalud financiera?

DE PORTADA

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8ENTREVISTA

Tenemos que aprender

a capotear la crisis:Dr. Mauricio Nelligan

EN CORTO

NUESTROS ESPECIALISTAS

Qu tipo de crdito necesita?

ESTADOS

Dnde cambia sus dlares?

CONDUSEF RESPONDE

La informacin que usted

requiere, con slo preguntar

PROSPECTIVA

Agenda para marzo

COLUMNISTA INVITADOJorge Santamara Garca

Estrategias fiscales

corporativas en poca de crisis

CONDULETRAS

Aprenda jugando

GLOSARIO

FINANZAS PERSONALES

Lo que debe saberde su tarjeta de crdito

USUARIO INFORMADO

Informacin econmica

con valor

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2 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

xisten en la ciencia mdica parmetros que muestran si una persona

es saludable o no. Si las personas no tienen una adecuada presin

cardiaca por mareos constantes, es notoria su obesidad, es frecuente su

depresin; estos son sntomas que dicen que algo en su organismo no

anda bien y, por tanto, requiere un tratamiento.

Tambin en lo referente al manejo de nuestro dinero y patrimonio, podemos

saber si somos saludables o no. No se necesitan estudios universitarios, sino

principios elementales y tambin un nivel adecuado de sinceridad personal, para

hacer un diagnstico certero de nuestra salud nanciera.

Las abuelitas solan decir: si todo lo que tienes lo debes, entonces no

tienes nada. Es frecuente conocer a personas que gastan ms de lo que ganan.

Un principio de las nanzas sanas es gastar menos de lo que ganamos. As

podremos ahorrar, tener una reserva para emergencias, empezar a formar

un patrimonio e incluso pensar en un fondo para la vejez. Hay quienesrecomiendan que debemos ahorrar por lo menos lo equivalente a tres mesesde nuestro ingreso mensual.

Muchas veces gastamos de manera irracional porque nos comparamos conel vecino que tiene una gran televisin o cambia de auto cada ao. Gastamosms por impulsos que por necesidad.

Para manejar nuestros hbitos de compra, administrar adecuadamentenuestros ingresos y gastos, y planicar para nuestra jubilacin, enCondusef desarrollamos herramientas de fcil comprensin y uso comola Condugua del presupuesto familiar. Tambin para quienes naveganpor internet, en nuestra pgina web pueden consultar el planicador depresupuesto personal y familiar.

La salud nanciera no signica ganar mucho dinero, sino administrarlo

con prudencia, responsabilidad y disciplina.

La Presidencia.

E

USTED Y SU SALUD

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera Jos Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza

Editor responsable En trmite

Redaccin Rossana Caballero Galvn Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez Fernando Acevedo Cruz Manjarrez

Administracin y Distribucin Georgina Garca Gonzlez

Proteja su Dinero

Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para laProteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-

gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:

54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,

Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:

Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

FINANCIERA

carta de la presidencia


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CONDUSEF te asesora, protege y defiende

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Cmo anda suSalud Financiera?

l actual contexto de crisis nanciera global

(ahora tambin econmica) ha puesto a

prueba la fortaleza de la salud de las nanzas

personales de todos. Algunos no lograron

superar la prueba, mientras que otros han

soportado ventarrones, no sin ciertos problemas, como el

quedarse sin empleo o ver incrementarse sustancialmente

el costo de sus deudas, principalmente por lo que respecta

a las tarjetas de crdito.

Y es que con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra

salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al

mdico. No tenemos una cultura de la prevencin, sin

embargo los chequeos peridicos resultan importantes

para detectar a tiempo posibles problemas de salud que,

de acentuarse, podran convertirse en un verdadero riesgo

E a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los sntomasde la enfermedad evidencian un avanzado estado de lamisma, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de loscasos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa ydolorosa recuperacin.Ese estado de shock al que se llega en la salud fsica

es similar al que muchos sentimos en nuestras nanzas

personales si no aplicamos ltros de sanidad peridicos

al manejo de nuestras cuentas. Situacin que se agrava

cuando tenemos pequeos indicios que, lejos de

atender, ignoramos.

Para cerciorarnos de nuestra salud fsica, es necesario

realizarnos un check up con cierta periodicidad (general-

mente anual). Esta prctica nos ayuda a detectar a tiem-

po cualquier alteracin en el funcionamiento de nuestro

Detecte a tiempo si hay problemas

MATIANA FLORES

Tips para reducir gastos

1. Meta en cinturalos gastos hormiga. 2. Deje en casa lastarjetas de crdito. 3. Vaya al sperdespus de haber comido. 4. Lleve su almuerzo a la oficinados o tres veces a la semana.

Realmente no nosimaginamos elboquete que

puede generarle a nuestropresupuesto gastar, congran facilidad, monedas enpropinas y gastos queconsideramosmenores.

Es muy fcil gastarcuando sabemosque llevamos

medios de pago y noacostumbramos a llevar uncontrol y presupuesto de losgastos que podemos o nohacer. Evitemos lastentaciones.

Ir a comprarvveres al spercon hambre puede

significar que sus comprasse incrementen sustancial-mente porquetodo se nosantoja.

Y adems, disminuy-amos la frecuencia conque salimos con la

familia a restaurantes los fines desemana.


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organismo. Sentirse o verse bien, en trminos generales,

no basta para que estemos 100% seguros de que estamos

sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exa-

menes a la edad y sexo, para todos aplican los siguientes:

biometra de sangre (colesterol, triglicridos, diabetes,etctera), electrocardiograma y radiografa del trax.

En el caso de nuestras nanzas los anlisis o ltros que

deben pasar unas nanzas sanas son:

Filtro uno: Capacidad de generar liquidez

Si bien el primer ltro que deben pasar unas nan-

zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual

a los gastos, no es suciente con cumplirlo para armar,

sin vacilacin, que gozamos de plena salud.

Si literalmente nuestros ingresos son

iguales a nuestros gastos (mes a mes) y lle-

gamos a la quincena sin un peso en la bol-sa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.

Hagamos un presupuesto en el que ano-

temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de

inversiones nancieras, ganancias de nego-

cio propio, etctera) y nuestros gastos, incluyendo los ms

insignicantes.

Tip:Si no cuenta con un ujo de efectivo sucien-

te para construir un patrimonio (ahorro, inversiones,

compra de activos como los bienes races, etctera)

aplique un plan permanente de reduccin de gastos

sin que ello implique sacricar su estilo de vida. Porejemplo, si todos los das come en restaurantes, baje la

frecuencia a dos veces a la semana y el resto lleve comi-

da preparada en casa a la ocina. As tendr liquidez

para emprender proyectos patrimoniales. Slo tendr

la liquidez que necesita para ahorrar, invertir y cons-

truir un patrimonio.

Filtro dos: Deudas, monto y calidad

El siguiente ltro es medir nuestro nivel de endeu-

damiento. Contratar crditos es una herramienta til para

construir un patrimonio, claro siempre y cuando se cum-plan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago

de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso

neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de

la creacin de patrimonio (casa, coche, educacin, nego-

cio); elegimos con cuidado los crditos en trminos de

costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras nanzas

personales cuellos de botella; contratamos preferentemen-

te crditos a tasa ja y en pesos, estas variables

aportan certidumbre a nuestras decisiones -

nancieras de mediano y largo plazo; maneja-

mos la tarjeta de crdito slo cmo medio depago, obteniendo con ello benecios como -

nanciamiento gratis hasta por 50 das, puntos

canjeables por benecios en especie, compras

en lnea, y la conformacin de un historial

crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crdi-

tos ms importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras

deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pa-

gar aun ms por los nanciamientos adquiridos.

TIP:Si al hacer el ltro resulta que est en un nivel de

sobreendeudamiento, acte rpido. Consolide y reestructu-

re deudas.Antes de contratar un crdito, consulte las calcula-

doras nancieras de la Condusef, en ellas adems de sa-

ber cul es el crdito ms barato, tambin encontrar el

monto que debe pagar cada mes, lo que le ayudar a to-

mar la decisin de contratarlo o no.

30%del ingreso neto

mensual, es lo que sesugiere destinar al

pago de deudas

5. Programelos gastos fuertes.

6. No abusede las compras

7. Reestructure deudas.

Los gastos msimportantes debenprogramarse en el

presupuesto de acuerdo alflujo de ingresos. En caso deser urgentes, convendrautilizar el fondo deemergencia que hemosconstruido con nuestrosahorros.

Las ofertas ameses sin interesesy ms an de las

compras a mensualidadesfijas que implican un costofinanciero. Antes de tomaruna obligacin econmicahay que verificar quepodemos asumirla sinafectar la salud financiera denuestro bolsillo.

Hay queaprovechar lasfacilidades que

la banca est dando a susclientes para negociar suscrditos, reestructurndolosen trminos de plazo y tasade inters.


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Filtro tres: Tener un fondo para cubrir imprevistos.

Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres me-

ses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo resulta de

gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad cos-

tosa, una boda, etctera.TIP:El dinero destinado a este n debe estar inverti-

do en instrumentos nancieros altamente lquidos y se-

guros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto

plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental

con un plazo mximo de 28 das.

Filtro cuatro: no ahorre, invierta.

La fase del ahorro termina cuando se logra acumular

un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para

invertir. La diferencia entre el ahorro y la in-

versin es que en la segunda opcin el dine-

ro se convierte en nuestro mejor aliado paragenerar e incrementar nuestro patrimonio.

TIP:Conviene invertir en instrumen-

tos cuyo rendimiento promedio sea ma-

yor a la tasa de inacin. Es decir, si la previsin del

Banco de Mxico es que en este 2009 la inacin se

ubique en 4%, conveniente ser buscar rendimientos

superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28

das pagan una tasa de 7% y se puede invertir en fon-

dos de deuda que inviertan en este instrumento nan-

ciero. Otra muy buena opcin es abonar la cantidad

que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestrasubcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura

y podemos utilizar el dinero en caso de ser necesario.

Filtro cinco: el futuro y el patrimonio est cubierto.

Aqu entran en consideracin varios e importantes as-

pectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y

tenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos mdi-

cos mayores y educativos adquieren especial relevancia.Tambin es recomendable contar con un seguro de casa

y otro de auto, esto es con el n de proteger nuestro pa-

trimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al

menos considerar la opcin de contratarlos son: seguro de

desempleo (ms cuando el fondo para imprevistos es muy

pequeo o inexistente), y el seguro de saldos deudores.

Otra previsin bsica para nuestro futuro es ahorrar.

Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa

y el gobierno a la cuenta individual de ahorro

voluntario es insuciente para que, al mo-

mento del retiro, una persona mantenga elmismo nivel de vida que llevaba cuando es-

taba en activo.

TIP:Aqu hay dos opciones. Una es que

aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro comple-

mentaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la

que no podemos disponer sino nicamente para este n.

Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro

voluntario antes mencionada.

Finanzas sanas?

Si pasamos todos los ltros no tenemos problema

alguno y podemos decir que en verdad nuestra saludnanciera personal o familiar es realmente sana. Si no es

as, apliqumonos a corregir los puntos dbiles.

SALUDFINANCIERAPORCUMPLIMIENTODEMETASOtra forma de evaluar la salud de nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos financierosque nos hemos planteado.stas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 aos, quiz la prioridad seacomprar nuestro primer coche, as nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo tenamos asplaneado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no est funcionando bien en nuestras finanzas personales.

Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30a 40 aos. Si tenemos metas, por pequeas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa dedescanso), debemos cumplirlas a travs de una correcta administracin del dinero y la disciplina, apoyados en un plan deahorro. La liquidez que podamos generar ser bsica para lograr metas o la libertad financiera.TIP: Entre ms temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar parasu retiro desde que inicia su vida laboral), menor ser el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro desus fines. Eso s, es muy importante marcar metas y plazos para lograrlas. Esto facilitar la tarea de ahorrar y nos darreferencia de si estamos en el camino correcto en el manejo de nuestras inversiones.

6mesesde sueldo: fondo idealpara imprevistos


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Sugerencias para unasfinanzas personales sanas

1. Haga un presupuesto.

2. Ahorre

3. No se endeude

4. Diversifiquelas inversiones.

6. Compare

7. No abuse dela tarjeta de crdito

8. No se atrase

9. Consumainteligentemente

10. Ensee a suhijo a ahorrar

Saber con cuntocontamos y lo quepodemos hacer connuestro dinero es la

piedra angular para llevar unabuena administracin yconseguir metas financieras a lolargo de la vida.

Evite incurrir en unnivel de deudasuperior al 30% de

nuestro ingreso neto.La suma de lo que debemospagar al mes por concepto dehipoteca, auto y tarjeta decrdito no debe rebasar esteporcentaje.

No hay que invertirtodo en una solaopcin. La diversifi-cacin reduce riesgos

e incrementa las posibilidades deganar ms.

5. Multiplique fuentesde ingreso.

Nuestro nivel de vidase ver menos minadoen caso de perder unade ellas.

Al menos el 10% desu ingreso mensualneto (despus deimpuestos).

Compare el costo delos financiamientosque deseamoscontratar. Hay que

buscar la mejor opcin entrminos de plazo y costo.

Utilice una tarjeta decrdito como mediode pago. La tarjeta decrdito no es una

extensin de nuestro ingreso y ses muy caro sufinanciamiento. Si se utilizan demanera inteligente, se puedenobtener varios beneficios.

En el pago de deudasni coberturas deseguros. Una manerade ahorrar y mantener

en equilibrio de nuestras finanzases pagar a tiempo. As evitamosel pago de intereses moratorios,por pago tardo y por cobranza,entre muchos otros.

Hagamos una lista de

compras y gastemosslo en lo quenecesitamos, adems,

hay que comparar calidad yprecio.

Inculque en los niosel hbito del ahorro.Invitemos a la familiaa elaborar juntos el

presupuesto familiar.


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Sicologa por la Universidad Nacional Autnoma de

Mxico. Sin embargo, aade el profesor, es importan-

te estar conscientes de que la turbulencia nanciera

no es una catstrofe ni es el n del mundo.

Originario de los Estados Unidos, donde obtuvo

un ttulo en Ciencias del Comportamiento, Nelligan

lleva casi medio siglo viviendo en nuestro pas.

Proteja su dineroacudi a entrevistarlo en su casa. Se

trata de un hombre observador y de trato amable.

All, entre montaas de libros y de discos compactos,

nos recibe para conversar acerca de cmo sobrellevar

eventuales turbulencias sicolgicas que podran

resultar de la crisis nanciera internacional.

Si bien desde el ltimo trimestre del ao pasado

la Organizacin Mundial de la Salud ha advertido

que el problema nanciero global podra acarrear unaumento en las enfermedades sicolgicas y fsicas, el

doctor seala que es importante no dejarse abrumar

por las emociones ni angustiarse por algo que est

fuera de nuestro alcance. Hay que aprender a aceptar

la crisis y a capotearla, seala.

Para ello recomienda aplicar un amplio repertorio

de estrategias que adems de combatir el estrs,

a crisis causa estrs, que a su vez

propicia padecimientos sicoso-

mticos y sicolgicos; si stos

no son atendidos ni detectados

a tiempo pueden causar en el in-

dividuo problemas ms severos de salud fsica y men-

tal, seala el doctor Mauricio Nelligan, doctorado en

LLa salud fsica y mental est

estrechamente ligada con la saludfinanciera, advierten los expertos.

ENTREVISTA CON DOCTOR MAURICIO NELLIGAN

POR ROSSANACABALLERO

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Tenemos que aprendera capotear la crisisTerapia contra la turbulencia financiera

Secuelas.Es importante no dejarse abrumar por las consecuencias de la crisis,aclara el doctor Nelligan.


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Lo que se tiene que hacer es no ser alarmista, podertener la informacin clara. Hay que ser realistas: s hayuna situacin de crisis que se est viviendo a nivel mun-dial, pero no hay que caer en el extremo de que a to-

dos nos va a afectar. Hay que mantener la calma paratomar decisiones adecuadas, como por ejemplo inclusohasta reorganizar nuestros gastos y la forma en que lle-vamos nuestra economa para que eso nos vaya dandomayor tranquilidad.

CICLOSi somosdesorganizados encuestiones emocionales,podemos serlo en laparte econmica.Dra. Lourdes Razo

de portada

CONDUCTASCIRCULARESEs importante considerar que los problemas se van a pre-sentar sobre todo en las personas que ya tenan proble-mas de tipo emocional antes de la crisis, seala la doctoraLourdes Razo, del Instituto de Investigacin en PsicologaClnica y Social A.C.

Se pueden presentar estos problemas de hiperten-sin, estrs o ansiedad. Es importante que estas perso-nas acudan a un tratamiento sicolgico, sobre todo paraque les ayuden a manejar estos niveles de ansiedad yentonces puedan tener ms opciones para enfrentar susproblemas.

La parte econmica y la parte afectiva estn muy re-lacionadas, destaca la doctora: repetimos conductas:la forma en que nos administramos afectivamente se vaa repetir en cmo administramos nuestra economa. Sisomos desorganizados en cuestiones emocionales, po-demos ser tambin desorganizados en la parte econmi-ca y al revs. Es una especie de crculo.

PUNTO POR PUNTOLa siquiatra Juana Ramrez Rivas, jefa del servicio de

urgencias del hospital Psiquitrico San Bernardino

en la Ciudad de Mxico, recomienda las siguientes

acciones para no caer en depresin:

Tener una actividad fsica o laboral que puede ser

un desestresor.

No tomar drogas ni ingerir alcohol como un medio

de escape.

Controlar y moderar los hbitos alimenticios, ya quelos problemas gastrointestinales pueden repercutir

en la felicidad de la persona.

Mantener el empleo que se tenga.

Usar de manera controlada y responsable las tarjetas

de crdito, o destruirlas si no son necesarias.

Implementar el ahorro.

Fuente: Dra. Juana Ramrez Rivas.

contribuyen a crear un ambiente de conanza. Algunas

de ellas son:

No exagerar al grado de creer que la crisis es una cats-

trofe o el n del mundo.

Buscar apoyo de los dems, sobre todo del grupo labo-ral, social y familiar.

Distinguir entre lo realmente necesario y lo meramen-

te supercial, eliminando sto ltimo.

Recordar que uno es lo que es, ms no lo que posee.

Simplicar el estilo de vida, de tal manera que los gas-

tos se reduzcan.

Mantener una actitud positiva y optimista hacia el

futuro.

Una vez que el individuo ha sido golpeado por la cri-

sis, seala el doctor Nelligan, las medidas que deban to-

marse dependern de la intensidad y fuerza del golpe, yaque no todos reaccionamos de la misma forma.

La salud fsica y mental estn estrechamente

ligadas con la salud nanciera, de tal manera que

si el individuo satisface las necesidades primarias

como comer, dormir y respirar, tendr salud fsica.

Del mismo modo, mientras satisfaga las necesidades

secundarias (como las monetarias) tendr salud y

tranquilidad. Ante una reduccin de ingresos, las

personas vern sus necesidades secundarias frustradas

e insatisfechas, y sus necesidades primarias tambin se

vern afectadas.


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Financieray JuventudSalud

n la primera parte de este artculo analizamos cul es la situacin

general que rodea la vida econmica de la juventud en esta poca, y

vimos que la salud nanciera (equilibrio en las nanzas personales)

es tan importante como la salud fsica y emocional para que puedas

tener una vida plena y realizar tus sueos.

Por eso te conviene, desde ahora, conocer y empezar a dar los primeros

pasos para vivir con salud nanciera y poder conservarla a lo largo de cada

etapa de tu vida.

Los primeros tres pasos, expuestos en nuestra publicacin anterior, tienen

que ver con denir qu es lo que quieres lograr en tu vida y elaborar un plan

de accin:

Paso 1.- Observa e identica qu es lo que propicia que algunas personas logren

sus propsitos y otras no.

Paso 2.-Planea qu quieres hacer y dene los recursos que necesitars

para lograrlo.

Paso 3.-Fjate metas realistas, concretas y medibles (tiempos para alcanzarlas).

Veamos ahora los pasos siguientes:

Paso 4.- Elabora un presupuesto: Para alcanzar tus metas, es necesario que

disees un plan de accin. Este plan comienza con elaborar un presupuesto y

aprender a ajustarte a l.

Un presupuesto es el registro puntual de la cantidad de dinero que tendrsen el mes, por un lado, por el otro es importante considerar la lista por

orden de importancia de los conceptos a los que vas a destinar esa cantidad.

Hacer un presupuesto te servir para:

Controlar mejor el impulso de gastar.

Tener presente en qu puedes o no- gastar.

Identicar en qu se te va el dinero, y

Hacer un plan de ahorro.

EDicen que soar no cuesta pero lograr tus

sueos s requiere planeacin y disciplina.ARACELI ARNAL


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Ahora bien, este presupuesto

debe reejar tus metas pero tambin

ayudarte a separar una parte de tu

dinero para destinarlo al ahorro.

Paso 5.- Ahorra: esto es separaruna cantidad del dinero que recibes y

guardarlo para el futuro, para prevenir

situaciones inesperadas o para el logro

de tus metas; es el primer paso en el

camino de formar un patrimonio. Te

sugerimos abrir una cuenta bancaria y

ahorrar con constancia hasta reunir una

primera cantidad: analiza y compara

muy bien las alternativas disponibles

antes de que la contrates.

Paso 6.-Invierte: ya que tengas esaprimera cantidad, infrmate sobre las

opciones que hay para invertirla.

Invertir debe ser la palabra clave de

tu plan de accin:

Invertir tus ahorros para ir

formando un patrimonio.

Invertir dinero, tiempo y esfuerzo

en tus estudios para formarte como

profesionista.

Invertir en tu persona para ser

mejor cada da, etc.Nada es gratis en esta vida: el costo

que tiene cada cosa para lograrla es lo

que constituye esa inversin.

Paso 7.- S un consumidor

inteligente: convertirte en un

consumidor inteligente signica

que cuides mucho tus decisiones

y te hagas responsable por ellas.

Las decisiones, te des cuenta o no,

las tomas todos los das: gastas o

ahorras, pagas con tarjeta (en casode que ya tengas) o en efectivo, etc.

Ser un consumidor inteligente y

responsable implica aprender a usar bien

los instrumentos nancieros, entre stos

las tarjetas de crdito pues, a lo largo de tu

vida, stas se convertirn en tus mejores

aliadas o en tus peores enemigas esto

depender de cmo las manejes.

Las tarjetas de crdito no son

dinero extra: son un prstamo que,

tarde o temprano, debers pagar sidiste bien el primer paso (observar),

te habrs podido dar cuenta de que

uno de los factores que propician el

desequilibrio en las nanzas personales

es el sobreendeudamiento provocado

entre otros por el mal uso de las

tarjetas de crdito.

Tambin estn a tu disposicin los

seguros y otros instrumentos que sirven

para que puedas tomar las decisiones

adecuadas que te lleven a lograr lacalidad de vida que ahora deseas.

Si comienzas a dar estos primeros

pasos, y los conviertes en hbitos, te

pronosticamos un buen nivel de salud

nanciera a lo largo de tu vida pero

esto depende slo de ti!

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Fuente: Condusef

CLAVES PARA EL AHORRO

Piensa antes de hacer un gasto

S constante

Ten tus metas siempre presentes

Organzate

Vigila en que gastas

Resiste las tentaciones que fomenta la publicidad

Busca en que puedes economizar

Cuando vayas de compras, haz una lista y apgate a ella

de portada


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ya sus deudasLiquide

n pocas de crisis es ms difcil poder

atender nuestros compromisos nancieros.

Se recomienda ubicar con claridad dnde

estamos, de qu recursos disponemos y

hacia dnde queremos llegar. Para esto

resulta de gran ayuda la elaboracin de un presupuesto

personal y/o familiar.

Especialmente en pocas de crisis, un presupuesto

nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo:

bsicamente consiste en denir qu ingresos y qu gastos

tenemos en un determinado perodo (una semana,un mes, un ao), y ubicar cul es la diferencia o saldo

disponible.

Para que el presupuesto funcione debemos tomar

en cuenta cunto tenemos como ingreso y a esto restar

cunto gastamos. En la parte de gastos se deben

contemplar todos aquellos egresos personales y/o

familiares: comida, vivienda, escuela, transporte,

esparcimiento, luz, telfono y por supuesto

agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta

de crdito, auto, entre otras).

Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya quenos ayuda a visualizar cul es nuestra situacin y

definir cmo podemos disponer de un mayor saldo.

En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar

el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta

Cmo debo liquidar mis deudas de la mejor manera?

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$

$

$

$

$

$TOTAL

Gastos Importe

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PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOS

Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita

apartar o separar un 10% de su ingreso neto, No puede?

Revise sus gastos para ver dnde puede ahorrar o reducir

alguno de ellos.Tips para obtenerlo:

1. Verifique los gastos que realiz en los ltimos 6-8 meses.

2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e

intgrelos en grandes categoras, por ejemplo; Hgase las

siguientes preguntas:

A qu le dedica ms dinero?

Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?

Sabe cunto gasta mensualmente por pago de intereses?

Qu porcentaje de su ingreso est comprometido con el

pago de deudas?

3. Revise cada categora y establezca un plan de accin paraahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de

su Acelerador de Pagos (AP):

o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede

ahorrar $500.00 mensuales.

Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el

fin de semana, puede ahorrarle otros $500.00

Dejar de fumar le ahorrar... slo usted sabe cunto!


14/50


de portadaproteja su bolsillo

PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIN

DE DEUDAS.

1. Enliste todas sus deudas.

Por cada deuda, realice la siguiente operacin:

Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la

deuda que requiera el menor tiempo para pagarse

(crditos en su etapa final de pago o de corto plazo)

2...

3...

n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crdito de

largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)

Saldo total del crdito

Pago mensual o el mnimo

obligatorio

= Tiempo en elque se liquida

el adeudo

5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.

6. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda.

Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrir:

7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las

siguientes.

8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso

bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.

2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena

haciendo.

En el caso de la Deuda No. 1, pague: El pagomnimo

El 10% de suingreso neto

(Paso1)

3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

4. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda,

En el caso de la Deuda No. 2, cubra:

El pagomnimo

El 10% de su

ingreso neto(Paso1)

El pago mnimo querealizaba por su

Deuda No. 1 y No. 2

El 10% de suingreso neto

(Paso1)

El pagomnimo

El pago mnimo

que realizaba porsu

Deuda No. 1


15/50


actualidad

Slo parainversionistas?

Mercado de valores

muchos nos puede parecer algo complejo, pero en realidad lo

es? La Bolsa Mexicana de Valores es un verdadero mercado so-bre ruedas, en el cual se compran y venden valores tal como si

fueran ajos y cebollas; con la diferencia de que ste es un mer-

cado organizado donde existen reglas para comprar y vender.

Los valores, tambin llamados ttulos, valen por lo que

representan: una casa, un pagar, una accin o dinero; son

virtuales, pues slo son anotaciones que hace una Institu-

cin de Depsito de Valoressobre quien es el dueo de cier-

ta cantidad de ttulos.

Existen diferentes tipos de valores:

Las Acciones, representan parte de una empresa,

es decir, al poseer una accin nos convertimos en so-cios del negocio y as participamos de las ganancias y

prdidas que tenga la misma.

Los Ttulos de Deuda, representan parte de una deuda que gira o

emite la empresa, es decir, al adquirir ttulos de deuda, nos convertimos

en uno de los acreedores a los que la empresa debe pagar capital e inte-

reses, en los plazos que se hayan establecido previamente (cetes, bonos

bancarios, pagars nancieros, certicados burstiles, etc.)

AS.D. Indeval, S.A. de C.V. es la nicainstitucin en Mxico, con concesinde las autoridades financieras, que

opera como depsito de valores en

los trminos que establece la Ley del

Mercado de Valores.

Proteja su dinerole explica cmo funcionala Bolsa Mexicana de Valores

JOS MARA ARAMBURU


16/50


actualidad

Para participar en ellas se requiere un mnimo deinversin, ya que la sociedad junta el dinero devarios inversionistas para invertir en portafoliosdebidamente diversificados. Para el inversionista que no tiene tiempo de estarinvestigando la calidad de cada instrumento, lasociedad y sus directivos tienen la responsabilidad

de estar vigilando cada instrumento y los cambiosque pueda tener para que cumplan los requisitos deinversin (plazos y riesgo) indicados en el prospectode informacin. Si usted no conoce y no puede dar seguimiento almercado, los operadores y empleados de la sociedad deinversin lo harn por usted.

VENTAJASDELASSOCIEDADESDEINVERSINEs importante que tenga en cuenta los siguientes puntos:

Fuente: Condusef

INVERSIONISTAS

INTERMEDIARIOSBURSTILES

BUSCA INVERTIR SU DINERO

(EXCEDENTE DE LIQUIDEZ)

BolsadeValores

AUTORIDADES FINANCIERAS

En el mercado de valores participan varios personajes

(agentes econmicos):

Las autoridadesestablecen la regulacin para la sana

operacin del mercado de valores, adems supervisan yvigilan que se cumplan las normas, imponiendo sancio-

nes para quienes no lo hacen.

Los emisores de valores son empresas, insti-

tuciones financieras y gubernamentales que re-

quieren financiamiento para realizar diversos

proyectos, por ello pagan intereses, dividendos y

amortizaciones correspondientes.

Los inversionistas son:a) Personas fsicas y moralesde nacionalidad mexicana o extranjera, y b) Inversio-

nistas institucionales (instituciones nancieras, guber-

namentales y sociedades de inversin), que compran

valores con el propsito de obtener el mayor rendi-

PEQUEOS Y MEDIANOS

INVERSIONISTAS

REQUIERE FINANCIAMIENTO

(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)

MISORES DE LOEMISORES DE VALORES

REQUIERE FINANCIAMIENTO

(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)


17/50


actualidad

miento posible en relacin a los riesgos que estn dis-

puestos a asumir.

Los intermediarios burstiles son empresas au-

torizadas para ser el contacto entre los que ofertan y

demandan valores, as como administrar y manejar va-lores propiedad de terceros.

Las Sociedades de Inversin (SI)

son tanto inversionistas como in-

termediarios burstiles y juegan un

papel de gran importancia en la di-

nmica de este mercado, pues su

principal objetivo es dar acceso a

pequeos y medianos inversionis-

tas. Para invertir en Bolsa obtienen

el dinero vendiendo al pequeo in-

versionista acciones representativasde su capital, con lo que ste se vuel-

ve socio y puede participar en las ga-

nancias y prdidas que generen las

inversiones que realiza la sociedad.

Es a travs de este tipo de inter-

mediarios que nosotros podemos ac-

ceder a este gran mercado e invertir

nuestro dinero con miras a obtener

un benecio a futuro, posiblemen-

te mayor en riesgo y rendimiento al

que nos dara ahorrar nuestro dinero en un banco.Para ello, Condusef aconseja contactar a alguna

institucin nanciera (banco, casa de bolsa u socie-

dad de inversin) y conversar con ejecutivos que nos

Pareciera que el Indce de Precios y Cotizaciones (IPC)es tan slo un nmero de inters para los que cotizanen la bolsa, pero para nosotros como personas fsicaseste ndice puede ser el termmetro que nos indiquecul es la expectativa de los grandes inversionistasnacionales e internacionales sobre el desenvolvimientoeconmico del pas, sus finanzas pblicas y privadas.

El IPC es un indicador de la evolucin del mercado

accionario en su conjunto. Se calcula en funcin

de las variaciones de precios de una seleccin de

acciones, llamada muestra, balanceada, ponderada y

representativa de todas las acciones cotizadas en la BMV.

QUESELIPC?

ayuden a establecer claramente en qu perl de usua-

rio nos encontramos: cunto dinero estamos dispues-

tos a invertir a qu plazo y qu tanto riesgo estamos

dispuestos a afrontar. Con base en nuestras respuestas,

podremos participar de forma directa en la compra yventa de ttulos o a travs de una so-

ciedad de inversin.

ASPECTOS RELEVANTES: La sociedad de inversin es tan bue-

na como los activos en que invierte, es

decir, si la sociedad invierte en accio-

nes entonces una cada en el precio de

stas signica que el precio de los ttu-

los de la sociedad de inversin bajarn.

Diversicar puede signicar quelas utilidades se diluyan, es decir, si

una compaa en particular es muy

exitosa (sus acciones suben), su re-

sultado global en el portafolio pue-

de ser frenado por aquellas otras

compaas que no lo fueron.

El inversionista no decide en qu

instrumentos comprar o vender y

tampoco cundo; la encargada de

manejar el portafolio es la sociedad

de inversin. Recuerde: el desempeo pasado nogarantiza el desempeo futuro.

Algunas sociedades de inversin pueden ser caras, ve-

rique cuotas y comisiones.

A diferencia de cuando

ahorramos en un banco

al depositar nuestro

dinero, en el mercado

de valores invertimos

al comprar valores para

venderlos despus.Condusef aconseja

contactar con alguna

institucin financiera

que nos ayude a

establecer nuestro

perfil de usuario.

Atender al IPC puede proporcionarle informacin valiosa:

Fuente: Condusef


18/50


de portada

su DeclaracinAnual sin contratiempos

Presente

finanzas personales

urante abril, todos los contribuyentes que

estn bajo el rgimen de personas fsicas

deben cumplir con la presentacin de la

Declaracin Anual de sus impuestos.

Para evitarle contratiempos en el

cumplimiento de esta obligacin, tenga a la mano la

documentacin necesaria: los pagos efectuados, el registro

de sus operaciones, los comprobantes de los gastos que

planea deducir; si es asalariado, es necesaria la constancia del

sueldo que le pagaron y las retenciones que le efectuaron;debe cerciorarse de que los datos que contenga los suyos

y los de su patrn o retenedor sean los correctos.

Usted puede deducir en su declaracin algunos gastos

personales como son: honorarios mdicos y dentales,

hospitalarios, funerarios, donativos, primas por seguros de

gastos mdicos, intereses reales efectivamente pagados por

crditos hipotecarios para casa habitacin, entre otros.

Para elaborar la declaracin utilice el programa

DeclaraSAT 2009, disponible en el Portal de

Internet del SAT: www.sat.gob.mx; esta herramienta

le permite calcular su impuesto, imprimir y enviarpor internet su Declaracin Anual, de forma fcil,

cmoda y segura. Para el envo por internet de su

declaracin, debe utilizar su Clave de Identicacin

Electrnica Condencial (CIEC), o su Firma

Electrnica Avanzada (Fiel); si ya cuenta con esta

ltima, verique su vigencia: si se venci o est por

vencerse programe una cita para renovarla.

D

El SAT ha establecido mecanismos para facilitar

a los contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin

CORTESA SAT


19/50


finanzas personales

Antes de realizar el pago de su Declaracin Anual,

verifique que la cuenta bancaria tenga fondos

suficientes; y una vez realizado el pago de impuestosno olvide imprimir su comprobante.

El Servicio de Administracin Tributaria le ofrece un

servicio electrnico denominado expediente integral,

en el que puede revisar con su Firma Electrnica

Avanzada que el pago realizado haya sido registrado.

La Firma Electrnica Avanzada tiene una vigencia

de dos aos a partir de su expedicin, verifique

la suya; si est vencida programe una cita en los

mdulos de Servicios Tributarios para obtenerla,

si est por vencerse renuvela en lnea en

www.sat.gob.mxNi el SAT, ni las instituciones de crdito le solicitan

datos personales y de contraseas por correo electr-

nico, telfono o cualquier otro medio.Recuerde que su

Clave de Identificacin Electrnica Confidencial y la Firma

Electrnica Avanzada son personales e intransferibles, no se

las proporcione a terceros y evite su uso indebido.

Si le resulta saldo a favor en su declaracin, registre

el nmero de su cuenta bancaria para transferencias

electrnicas a 18 dgitos (clave bancaria estanda-rizada, Clabe)

Descargue el Declarasat en www.sat.gob.mx y

utilcelo para elaborar y presentar su declaracin por

Internet

Seleccione la versin del programa Declarasat que

ms se adecue a sus necesidades. El SAT pone a

su disposicin una versin instalable que puede

descargar desde el Portal de Internet del SAT o

solicitar en los mdulos de Servicios Tributarios.

Si le falta presentar un pago mensual, envelo por

internet; en caso de que tenga impuesto a cargo,pguelo a travs de la banca electrnica

Si an no cuenta con su Clave de Identificacin

Electrnica Confidencial, acuda a su Mdulo de

Servicios Tributarios ms cercano y obtngala

Cerciresede que la declaracin fue presentada y aceptada por

el SAT; para ello deber tener el acuse de recibo respectivo.

El SAT ha establecido mecanismos para facilitar a los

contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin y les

brinda atencin scal personalizada en los mdulos de

Servicios Tributarios, y orientacin telefnica nacional

en materia scal en INFOSAT: 01 800 46 36 728. Estosservicios son gratuitos y condenciales.

CUENTAS CLARAS

Evite errores y confusiones al pagar sus impuestos o presentar

declaraciones, le sugerimos atender a los siguientes puntos:

Error: se realizan pagos despus del plazo establecido,

sin incluir los recargos y actualizacin.

Esta situacin se evita de la siguiente forma: si paga

impuestos despus del plazo que se tiene como lmite, las

cantidades a pagar se deben actualizar, adems debe cubrir los

recargos que correspodan a la fecha en que se efecte el pago.Error: Tributa en el Rgimen de Servicios

Profesionales (honorarios) y laboran para personas

morales pero omite hacer declaraciones mensuales

del Impuesto sobre la Renta (ISR), por creer que la

Cmo pagar sus impuestos por internet?

Fuente: SAT

retencin que hacen dichas personas es suciente

para cumplir esta obligacin.

Toda persona que tiene ingresos por servicios

profesionales (honorarios) de manera peridica, debe

presentar declaraciones mensuales del Impuesto sobre laRenta, en las que puede descontar el impuesto que les haya

sido retenido por la empresa o institucin a la que prestan

sus servicios. Cuando al hacer el clculo del impuesto no

resulte cantidad a pagar, slo se presentar una declaracin

informando los motivos por los que no existe pago

(declaracin en ceros), si en el mismo ao las declaraciones

posteriores resultan igual, ya no se presentan.

Error:Se omite hacer los pagos o presentar declaraciones

en los plazos que corresponden.Las declaraciones o pagos

generalmente deben hacerse mensualmente, a ms tardar el 17

de el mes siguiente al que corresponde el pago. La declaracinanual se presenta en el priodo de enero a marzo en el caso de

las personas morales y en abril, en el caso de las personas fscas.

Si no se cumplen en ese plazo, el SAT podr requerirle en

cualquier momento y esto ya implica el pago de una multa.

Tome en cuenta las siguientes recomendaciones si va a cumplir con sus obligaciones fiscales va electrnica:


20/50


Llmanos:01 800 999 80 80

Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjeta

de crdito

Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acerca

al banco para negociar una reestructura de tu adeudo

El crdito es de gran ayuda, aprende a usarlo


Te preocupantus deudas?

www.condusef.gob.mx



21/50


de portada

a necesidad de reestructuracin crediticia ha

crecido de manera importante: a partir del

2007 se ha observado un aumento del 163%

en el nmero de usuarios que acuden a la

Condusef en busca de asesoras. En este tema,

85% de quienes piden apoyo tienen problemas con su

tarjeta de crdito.

Para atender esta problemtica, y con el afn de apoyar a

los usuarios de la banca que presentan retrasos en sus pagos,

la Condusef comenz a trabajar con la Asociacin Bancosde Mxico (ABM) para establecer un proceso especco

que ayude a los usuarios a reestructurar sus deudas.

Esta iniciativa entr en funcionamiento a partir del tres

de febrero y es proporcionada por todas las Ocinas de

Atencin de la Condusef.

A la fecha son 12 las instituciones bancarias que estarn

participando en este esquema de atencin: Banamex,

LSARA GUTIRREZPara ser atendido por la

Condusef no es necesariopresentar documentacin

de inters

su deudaReestructure

Condusef le ayuda a buscar la solucin


22/50


de portadade inters

Bancomer, HSBC, Santader Sern, Scotia Bank

Inverlat, Ge Money, Volkswagen Bank, Banco

Azteca, Banco Ve por Ms, Banco Auton, IXE y

Banco Wal Mart.

Por negociacin de crditos se entiende cuandoun cliente solicita a la institucin nanciera una

reestructura (ampliacin del plazo, reduccin de

la tasa de inters o la aplicacin de pagos jos) o la

condonacin o eliminacin del adeudo crediticio.

En estos casos, la Condusef atiende a los usuarios de

la siguiente manera:

Si usted acude directamente

a la Condusef, su asunto ser

canalizado va electrnica a

las Unidades de Atencin

Especializadas de los Bancos(UNES), quienes tendrn la

oportunidad de analizar el caso

para hacer las propuestas de

negociacin correspondientes,

lo que simplica el proceso y

tiempo de resolucin.

Para ms informacin sobre las

(UNES), vea el artculo siguiente.

Una vez recibidos los

asuntos por las UNES, stas

tendrn la posibilidad decontactar directamente al

usuario para hacerle llegar

su propuesta de negociacin,

o bien podrn solicitarle

a la Condusef que lo haga. En ambos casos, las

Instituciones estn obligadas a informar a esta

Comisin del resultado de la negociacin, incluso

si sta fue aceptada o no por el usuario.

Para ser atendido por la Condusef no es

necesario que el usuario presente documento

alguno, bastar que nos proporcione su nombre,direccin postal, telfono, correo electrnico

y el nmero de crdito para que su asunto sea

tramitado y remitido a las UNES.

La UNE podr solicitar a la Condusef informacin

adicional o una prrroga para dar resolucin a la

solicitud, siempre y cuando acredite la causa de

su peticin, en cuyo caso la decisin de otorgar la

prrroga ser tomada por las Ocinas de Atencin

de la Condusef.

El plazo mximo para obtener una respuesta por

parte de la institucin ser de 20 das hbiles en

promedio.La negociacin de adeudos puede ser una

alternativa para evitar que el usuario caiga en

mora con las inminentes consecuencias de la

misma, como ver afectado su historial crediticio

o simplemente observar cmo se incrementa

su adeudo por la falta de pago. Para quienes ya

cayeron en mora acercarse a

la Condusef resulta tambin

muy benco.

Es importante aclarar que

la Condusef no interviene enla resolucin o respuesta de

las instituciones bancarias a

la solicitud de renegociacin

de adeudo, ya que su

respuesta depender de las

condiciones particulares de

cada usuario y de las polticas

de cada banco, la Condusef

promueve que la negociacin

de reestructuracin crediticia

no sea exclusiva de los usuariosque ya han incurrido en mora,

sino que tambin represente

una oportunidad para quienes

presentan problemas de

crdito para que stos no se conviertan en un

conicto mayor.

Con este tipo de mecanismos la Condusef apoya a

miles de mexicanos que se encuentran en problemas

graves de endeudamiento, hacindoles ms liviana

su situacin econmica, adems de promover entre

ellos la poltica de cumplimiento de pago.

Banamex

Bancomer

HSBC

Santader Serfin

Scotia Bank Inverlat

Ge Money

Volkswagen Bank

Banco Azteca

Banco Ve por Ms

Banco Autofin IXE

Banco Wal MartFuente: Condusef

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

Si usted es cliente de alguna de las

siguientes instituciones, es posible

reestructurar su adeudo:

LOS PARTICIPANTES

Quiere conocer ms sobre este y

otros temas de educacin financiera?

Consulte la pgina de la Condusef

(www.condusef.gob.mx) en la seccin de

Conoce y compara los productos y servicios financieros.


23/50


otras instituciones

atenderlo!Estn para

as Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios son reas orga-

nizadas al interior de cada una de las instituciones nancieras, cuyo

titular cuenta con facultades para representar a los usuarios y obli-

gar a las instituciones nancieras a cumplir con los acuerdos deri-

vados de las consultas y reclamaciones. Adems tiene la estructura

y personalidad adecuada para cumplir con lo establecido en el artculo 50 Bis de

la Ley de Proteccin y Defensa al usuario de Servicios Financieros.

Su nalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios deforma directa y oportuna, brindando la mejor atencin a cada uno de los

ellos. As, adems de brindar un servicio a los usuarios, crea parmetros de

calidad que permiten a las instituciones nancieras medir la calidad de los

productos y servicios que ofrecen.

Las instituciones nancieras tienen la obligacin de informar a sus

clientes mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucur-

sales, la ubicacin, horario de atencin y la persona facultada por la ins-

titucin nanciera para representarla y obligarla al cumplimiento de sus

responsabilidades.

La Condusef tambin pone al alcance de los usuarios de servicios nan-

cieros en general un Directorio de Unidades Especializadas de Atencin aUsuarios (DITUE). A travs de esta sencilla herramienta los usuarios pue-

den informarse sobre los datos generales de las Unidades Especializadas de

Atencin a Usuarios de cada una de las instituciones nancieras, as como

conocer el nombre de sus titulares o de los responsables de la atencin di-

recta a los usuarios e incluso acceder a sus correos electrnicos.

Aunque existen diferentes medios de acceso para comunicarse con los ti-

tulares de las UNES (por telfono, por escrito e incluso por internet y otros

L

Dnde y cmo presentar consultas y reclamaciones

relacionadas con servicios financieros

Se llama as a las Unidades de Aten-

cin Especializadas de los Bancos, y

su finalidad es atender las consultasy reclamaciones de los usuarios en

forma directa y oportuna.

SABEQUSONLASUNES?

Fuente: Condusef


24/50


otras instituciones

Las unidades especializadas pueden

dar atencin a los asuntos presenta-

dos por los clientes a travs de los

siguientes medios:

Atencin telefnicaPor escritoEn forma personalMedios electrnicos o fax

MEDIOSDEACCESOmedios electrnicos), stos sloatienden personalmente a aquellosusuarios cuyos casos requieren de

aclarar confusiones surgidas de los

procesos operativos propios de la

institucin nanciera.

CONSULTA O RECLAMACINSi desea acercarse a alguna Unidad

Especializada de Atencin a Usua-

rios, ser til que conozca la di-

ferencia entre una consulta y unareclamacin. Consulta es la asis-

tencia brindada por la institucin -

nanciera a sus clientes, que tiene por

objeto resolver dudas e imprecisio-

nes de carcter tcnico o jurdico re-

ferentes a los productos y servicios

que ofrece. Una reclamacin es la

Si desea ubicar la unidad especializada de su institucin ingrese a:http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php

S

Fuente: Condusef

inconformidad manifestada por elusuario que deriva del incumpli-

miento de la institucin nanciera

en la prestacin del servicio, ya sea

por infringir el contrato, por ope-

raciones irregulares o por cualquier

otra causa semejante que afecta los

intereses del cliente.

Condusef fomenta la educacin

nanciera mediante la difusin de las

caractersticas de los productos ofreci-

dos en el mercado y el desempeo delas instituciones que los ofrecen.


25/50

CUIDADO CON LAS PIRMIDES LIBERTADEN DINERO

Introducir la onza de plata Li-bertad como dinero, en parale-

lo y de forma complementaria al

peso fiduciario fue el tema prin-

cipal en la ponencia que Hugo

Salinas Price, Presidente de la

Asociacin Cvica Pro Plata pre-

sent en el foro Crisis Finan-

ciera y Monetizacin de la Plata,

una Oportunidad el pasado 10

de febrero en la ciudad de Mxi-

co. Salinas Price habl sobre lanecesidad de estimular el aho-

rro para comenzar a sanar la

salud de las economas mundia-

les. Dijo que en este sentido la

moneda de plata tendr un atrac-

tivo irresistible, pues sin la ne-

cesidad de promocin el pblico

preferir ahorrar en estas mone-

das y como consecuente la platadar proteccin contra la deva-

luacin de peso y la devaluacin

del dlar sobre el cual descan-

sa el valor del peso (Rossana

Caballero).

El llamado Caso Madoff, que mu-

chos sealan como el mayor fraude

cometido en la historia por una solapersona, ha puesto una vez ms en

evidencia los riesgos de las llamadas

pirmides u otros fraudes financie-

ros, como el Esquema Ponzi.

Una pirmide financiera es un

mecanismo por medio del cual se

promueve que una persona haga

que dos de sus conocidos inviertan

en un negocio determinado, y esos

dos, a su vez, lleven a otros dos

as sucesivamente hasta formar un

grupo con estructura piramidal, que

lejos de ser una inversin es en reali-

dad un fraude. Se promete a los par-

ticipantes altos rendimientos, pero

EN CORTO

Condusef recomienda

Evite ser vctima de esquemas financieros fraudulentos:

Invierta slo en instituciones serias. No invierta en instituciones fuera del territorio mexicano, aunque

prometan excelentes rendimientos. Compruebe, antes de invertir, que se trata de una empresaautorizada.

Recuerde que ninguna institucin, excepto los bancos, tiene segurode proteccin a los depositantes del IPAB.

FUENTE: CONDUSEF

al final slo los iniciadores que es-

tn arriba de la pirmide se quedan

con el dinero de los participantes.As, el riesgo es que una persona

caiga vctima del fraude y pierda

sus ahorros a causa de los siguien-

tes factores:

La desinformacin y el engao.

La falta de educacin financiera.

El deseo de obtener grandes ga-

nancias en poco tiempo, que pu-

diera acentuarse en momentos

econmicamente difciles.

Recuerde que nadie regala di-

nero: entre mayor rendimiento le

ofrezcan por su inversin, mayor es

el riesgo y la probabilidad de que sea

un fraude.



26/50

DE PORTADA

NUEVA FIEBRE DEL ORO?

DERRAPAN ASEGURADORAS DE AUTOS

En estos tiempos de turbulencia finan-

ciera, algunos han visto en el oro lamejor forma de resguardar su patrimo-

nio, pues de 2001 a la fecha el metal

ha registrado un aumento de 222%

en su precio internacional.

As, ha crecido considerablemen-

te la demanda de ste a los principa-

les productores (Australia, Sudfrica,

China, Estados Unidos y Per). La

principal rea de consumo de oro es la

joyera.

El mximo histrico de este metalse registr el 17 de marzo de 2008,

con US$ 1023,5 la onza. Sin embar-

go siete meses despus, en el cuarto

trimestre de 2008, su precio descen-

di hasta un mnimo de US$ 692 la

onza (24 de octubre). Esto se motiv

Algunos datos interesantes arrojados

por la Primera Encuesta Nacional so-

bre Calidad en el Servicio en Pliza deSeguro de Automvil:

*La calidad en el servicio se ubi-

c en 74.9 sobre un mximo de 100

puntos, por lo que queda a la zaga

respecto a mediciones similares he-

chas en otros segmentos del sec-

tor financiero como son las Afore

(87.3), las Instituciones de Seguros

(en Gastos Mdicos Mayores con el

86.4), y Burs de Crdito (81.0).

*En materia de daos materialesla calificacin global alcanz 76.1,

en tanto que para el robo de autos

result ser de 67.4.

porque, al agravarse la situacin finan-

ciera, los inversionistas optaron porvender sus reservas de oro en busca de

liquidez.

Se espera que el metal se mantenga

al alza, incluso si el mercado financiero

presentase recuperacin.

Segn datos oficiales del Conse-

jo Mundial del Oro, se han extrado

aproximadamente 150.000 toneladas

de este metal en la historia de la huma-

nidad; ms de la mitad de esta canti-

dad ha sido extrada desde 1950.Alrededor del 15% del metal se ha

perdido o ha sido consumido para usos

industriales. De las 130.000 tonela-

das restantes se estima que alrededor

de 30.000 toneladas se encuentran en

las bvedas de los bancos centrales y el

*A nivel nacional por asegurado-

ra participante ABA Seguros qued

en primer lugar con 77 puntos y en elcaso especfico del siniestro por robo

el primer sitio lo ocup Seguros In-

bursa con 76 puntos.

*La calidad tambin se calific se-

gn las distintas etapas del servicio.

As, el desempeo del asesor telef-

Quiere conocer ms sobre este y otros temas deeducacin financiera?

Consulte la pgina de la Condusef(www.condusef.gob.mx) en la seccin de Conoce y

compara los productos y servicios financieros.

nico al momento de reportar el si-

niestro fue de 83 puntos; el trabajo

del ajustador se calific con 82 pun-tos, el rol del servicio de gra alcanz

76 puntos; el proceso de pago sum

64 puntos; el servicio del taller al-

canz 63 puntos y en caso de robo,

el servicio alcanz 69 puntos.

Fuente: Condusef

restante est en ma-

nos de particularesen forma de mo-

nedas, lingotes

o joyas.

El precio

del oro se expresa

en onzas troy, una onza

troy equivale a 31.1g

El oro de 24 quilates es el ms

puro, ya que no est mezclado con

ningn otro metal. Luego viene el

de 18 quilates, que comparado conlos 24 quilates, slo tiene un 75%

de pureza y el resto corresponde a

otros metales. En la parte ms baja

est el oro de 14 quilates, que tie-

ne un 58% de oro puro y el de 10

quilates slo tiene un 41%.

www.condusef.gob.mx 25MARZO 2009 PROTEJA SU DINERO


27/50


nuestros especialistas

a crditosHay de crditos...

esultan tiles para adquirir desde una mesa o una televisin

hasta una casa, para salir de vacaciones, para obtener maqui-

naria, para pagar la nmina de los trabajadores hablamos,

por supuesto, de los crditos. Sabe usted cules son los dife-

rentes tipos de crditos y cmo conseguirlos?

El crdito es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente

con el compromiso de que, en un futuro, ste lo repondr en forma gra-

dual con un inters adicional que cobra el banco por el tiempo de uso.Adems de los bancos, otorgan crdito las cooperativas de ahorro y

crdito popular, las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (Sofo-

mes), las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), la Ban-

ca de Desarrollo, Uniones de Crdito, empresas de servicios pblicos

como el ISSTE, Infonavit, Fonacot, tiendas departamentales, al-

macenes. As pues, el proporcionar crdito no es exclusivo de las Insti-

tuciones Financieras.

Si estamos en bsqueda de un crdito debemos evaluar si el benecio

que vamos a obtener de dicho crdito supera el costo o intereses que va-

mos a pagar por l; adems de informarnos y comparar detalladamente

las caractersticas de las diferentes opciones.Tambin depende de nosotros la prudencia de cunto vamos a pedir,

para que no despus no nos veamos involucrados en insolvencia.

Existen diferentes tipos de crdito segn las condiciones del contra-

to. Las ms comunes son el contrato de apertura de crdito simple, con-

trato de apertura de crdito en cuenta corriente o revolvente, contrato

de crdito de habilitacin o avo, el contrato de crdito refaccionario y

los crditos documentarios.

R

Evtese problemas: estudie y compare las distintas opciones

ARTURO MNDEZ

A la hora de solicitar un crdito

se recomienda atender los siguien-

tes puntos:

1. Analice en qu lo va a utilizar y

evale si con ese tipo de crditopuede lograr el objetivo que busca

a un costo accesible.

2. Ponga mucha atencin en la ta-

sas de inters, principal compo-

nente en el costo de un crdito.

Adems, atienda el plazo en que se

vaya a contratar, recuerde que en

general entre mayor sea su plazo

contratado, mayor ser la cantidad

por pago de intereses.

3. Conozca cules son las comisio-nes que cobran por apertura, can-

celacin, comisiones por pagos

adelantados, por investigacin, en-

tre otras. El no tomar en cuenta el

pago de comisiones puede costarle

muy caro.

CAUTELA

Fuente: Condusef


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nuestros especialistas

De acuerdo al contrato, hay distin-

tos tipos de crdito:

De apertura de crdito simple:

el acreditante pone una suma dedinero a disposicin del acredi-

tado para que se use en la forma

convenida, quedando obligado el

acreditado a restituir al acreditan-

te las sumas de que disponga y en

todo caso a pagarle los intereses,

prestaciones, gastos y comisiones

que se estipulen.

De apertura de cuenta corrien-

te:implica que el acreditado pue-

de disponer del crdito en variaspartidas y tiene derecho a hacer

remesas en reembolso parcial o

total del saldo dispuesto, quedan-

do facultado para volver a dispo-

ner del saldo a favor; es el caso de

las tarjetas de crdito.

De crdito refaccionario: el

acreditado se obliga a invertir

en la adquisicin de instrumen-

tos, tiles de labranza, abonos,

ganado o animales de cra, enla realizacin de plantaciones

o cultivos cclicos o permanen-

tes, en la apertura de tierras para

el cultivo, en la compra o

instalacin de maquinarias

y en la construccin o realizacin

de obras materiales necesarias

para el fomento de la empresa

del acreditado.

De habilitacin o avo: el acre-

ditado queda obligado a invertirel en la adquisicin de materias

primas y materiales, y en el pago

de los jornales, salarios y gastos

directos de explotacin indispen-

sables para los fines de la empre-

sa. Estarn garantizados por las

mismas materias primas y mate-

riales adquiridos y con los fru-

tos, productos o artefactos que se

obtengan con el crdito, aunque

stos sean futuros o pendientes.

Con este tipo de crdito se apoyael ciclo productivo de las perso-

nas dedicadas a la industria, ga-

nadera o agricultura.

DUALIDADSolicitar un crdito puede ser la so-

lucin para un problema o pue-

de ser un problema en s. He aqu

algunas ventajas y desventajas de

esta prctica:

VentajasEs de gran utilidad siempre y

cuando se adecue a sus necesida-des y capacidad de pago.

El crdito es til en casos de

emergencia.

Permite agilizar las operaciones

comerciales.

El buen uso de un crdito le pue-

de ayudar a obtener otros crdi-

tos con mejores condiciones de

financiamiento.

DesventajasEl uso inadecuado del crditopuede llevarlo a situaciones de

sobreendeudamiento.

Si se pactaron bienes en garanta se

puede correr el riesgo de perderlos

con el no pago del prstamo.

El mal manejo de un crdito le pue-

de incapacitar para obtener otros

crditos.

Si no utiliza el tipo de crdito ade-

cuado para la necesidad que re-quiere puede salir muy caro

(ejemplo: comprar un automvil

con tarjeta de crdito).

El no comparar antes de contra-

tar un crdito, puede resultar

muy costoso.

Fuente: Investigacin Proteja su dinero

Evite que le nieguen

un crdito cuando

ms lo necesite: for-

me el hbito de consultar su historial

crediticio en las pginas web:www.burodecredito.com.mxwww.circulodecredito.com.mx

E

Compare el CAT

El Costo Anual Total (CAT) es

una metodologa de clculo ela-

borada por el Banco de Mxico

que trata sobre el costo del -

nanciamiento expresado en tr-minos porcentuales anuales para

nes informativos y de compara-

cin, que incorpora la totalidad

de los costos y gastos inherentes

a los crditos que otorgan las en-

tidades, es decir el CAT nos auxi-

lia para conocer qu tan caro o

barato puede ser un crdito en

comparacin con otros. Las ins-

tituciones (nancieras y/o co-

merciales) deben estar obligadas ainformarle el CAT antes de con-

tratar un crdito.

Las instituciones piden diversos

requisitos para evaluarle y en su

caso, considerarlo como sujeto de

crdito, entre los ms comunes pi-

den ingresos comprobables, contar

con historial crediticio sano, com-

probante de domicilio e identica-

cin ocial.


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Llmanos:01 800 999 80 80

Cul es la tarjeta de crdito ms barata?

Qu institucin me da los mejores rendimient

por mis ahorros?

Qu tipo de seguro de vida es el ms adecuad

para m?

Qu institucin hipotecaria me cobra el meno

Costo Anual Total (CAT) para comprar una cas

Cul es el crdito automotriz que me convien

En la pgina de Condusef estn las respuesta


Te interesa

saber?

www.condusef.gob.mx



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estados

Dnde cambia sus dlares?

Sabe usted en qu se diferencia una

casa de cambio de un centro cambiario?

Comnmente llamamos a ambos casas de

cambio, quizs porque hay miles de centros

cambiarios y slo 13 casas de cambio. Cuando

lo que queremos es comprar o vender dlares u otras

divisas, las casas de cambio y los centros cambiarios

sirven para lo mismo, pero en esencia son distintos. Lo

invitamos a conocer las diferencias:

Una casa de cambio forma parte del Sistema Finan-ciero del pas, se encuentra autorizada por la Secretara

Le conviene conocer las diferencias entre casa de cambioy centro cambiario...

SERGIO ESPINOSA DELGADO

de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), reglamenta-

da en sus operaciones por el Banco de Mxico y super-

visada por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores

(CNBV); en contraste, un centro cambiario no requie-

re autorizacin, reglamentacin ni supervisin por par-

te de ninguna institucin ocial.

Por tanto, una casa de cambio es un intermediario

nanciero regulado que otorga seguridad y certidum-

bre en sus operaciones, por el contrario, un centro

cambiario es un negocio mercantil que propicia inse-guridad y riesgos desmedidos.


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estados

Asuntos relacionados con transferencias de dinero,

cheques devueltos por falta de fondos y presencia de

billetes falsos son las principales causas de las recla-

maciones recibidas en las delegaciones de la Condusef

con respecto a casas de cambio. As que al entrar enuna casa de cambio o a un centro cambiario le reco-

mendamos lo siguiente:

1)Pregunte, antes de realizar la operacin, si cobran

comisin y de cunto es sta.

2)Pida recibode la operacin para cualquier aclaracin

o queja posterior.

3) Vericar que se cuenta con fondos sucientes en

caso de operaciones con cheques.

4) En caso de transferencias, es sumamente importan-

te contar con el nmero de cuenta, nmero CLABE,

nombre correcto del titular y vericar que la opera-cin efectivamente se realiz.

5)Compare, Compare, Compare. En compraventa

de dlares no olvide comparar el tipo de cambio en

varios establecimientos. Si pregunta antes de acudir

a la casa de cambio puede tener ahorros considera-

bles: el pasado 12 de febrero se realiz una encues-

ta entre las casas de cambio (11 de las 13 registradas

en la Asociacin Mexicana de Casas de Cambio, ver

www.amcc.com.mx) y se encontr que el dlar a la

venta iba desde $14.05 hasta $14.80 pesos por d-

lar y a la compra desde $13.65 hasta $14.42 pesospor dlar (75 y 77 centavos de diferencia respecti-

vamente) entre los diferentes establecimientos. Las

comisiones por transferencias internacionales de di-

nero iban desde cero hasta $35 dlares por opera-

cin. Verique si hay comisin, tanto para enviar

dinero o para recibirlo.

QUINES COBRAN COMISINPOR COMPRAVENTA DE DLARES?Las Casas de Cambio no podrn cobrar comisiones por

las operaciones de compraventa de divisas. En cambiohay que revisar la comisin que cobran los centros cam-

biarios por el servicio.

A n de detectar las operaciones que cobran comi-

sin en transacciones de pesos a dlares o viceversa sin

ningn aviso previo, recientemente, la Procuradura

Federal del Consumidor (Profeco), realiz un operati-

vo en centros cambiarios de Tijuana. Se inspeccionaron

alrededor de 15 establecimientos, de los cuales en cin-

co se detectaron irregularidades y les fueron colocados

sellos de advertencia. Es importante que se respeten los

derechos de los consumidores y que en caso de cobrar

una comisin, lo hagan del conocimiento de los usua-rios a travs de un anuncio visible.

Para cualquier queja sobre centros cambiarios hable

al 01-800-468-8722 de la Profeco.

ME DIERON UN BILLETE FALSO! AHORA QU HAGO?Es importante revisar los billetes en el lugar y momen-

to en el que se le entregan, que no le importe la pena de

hacer esperar a los de atrs en la la, ya que si usted sale

de ah sin decir nada no podr probar que le dieron un

billete falso en ese lugar.

Si detecta un billete falso, pida el cambio de bille-te. Si no lo hacen caso, acuda a la Profeco (si se tra-

ta de un centro cambiario) o a la Condusef (si es una

casa de cambio). En caso de que usted tenga duda de

si un billete es falso, puede acudir a cualquier insti-

tucin de crdito (bancos) en la que le retendrn el

billete, dndole recibo con un nmero de reporte,

enviarn el billete a Banco de Mxico y el banco en

cuestin le dar la respuesta a usted. De ser falso, la-

mentamos que no le darn un billete original a cam-

bio del falso y por esto es importante regresarlos en

cuanto los reciba.Para aprender a detectar billetes falsos visite la pgina

de Banxico, www.banxico.org.mx, en la seccin de Bille-

tes y Monedas, o comunquese a los telfonos 5268.8589

y 5268.8590 en el Distrito Federal o al 01 800 228 09

00 desde el interior de la Repblica.

Si desea ms informacin sobre casas de cambio y

centros cambiarios, se recomienda leer Problemtica ac-

tual que existe en el mercado cambiario y Diferencias

entre una Casa de Cambio, un Centro Cambiario y el

Servicio de Transferencias. Tambin puede llamar al te-

lfono 01 800 999 80 80.

Quiere conocer ms sobre este yotros temas de educacin financiera?Consulte la pgina de la Condusef(www.condusef.gob.mx) en la seccin de

Conoce y compara los productos y servicios financieros.


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estados

CASA DE CAMBIO CENTRO CAMBIARIO

Tipo de institucin Integrante del Sistema Financiero Mexicano. Negocio Mercantil.

Autorizacin Autorizadas por la SHCP. No requiere autorizacin.

Regulacin Operaciones reglamentadas por el Banco deMxico. Sin reglamentacin oficial en sus operaciones.

Supervisin Supervisadas por la CNBV. Sin supervisin oficial.

Seguridad ycertidumbre

Intermediario financiero regulado y capitalizadoque otorga seguridad y certidumbre en susoperaciones.

Establecimiento mercantil que no tieneregularizacin ni capitalizacin acorde a losvolmenes que operan y que por lo tanto,propicia inseguridad y riesgos desmedidos.

Capital social Capital social mnimo fijo pagado sin derecho aretiro de $32839,000.00.

No existe requerimiento al respecto. En elcaso de constituirse como Sociedad Annimase requiere de un capital social de $50,000.00

Tipo de operacin Realiza operaciones esencialmente de mayoreo. Realiza operaciones esencialmente de contado.

*Compra y venta de billetes as como piezasacuadas en metales comunes, con curso legalen el pas de emisin.*Compra y venta de cheques de viajerodenominados en moneda extranjera.*Compra y venta de piezas metlicas acuadasen forma de moneda.

*Compra y venta de billetes as como piezasacuadas en metales comunes, con curso legalen el pas de emisin.*Compra y venta de cheques de viajerodenominados en moneda extranjera.*Compra y venta de piezas metlicas acuadasen forma de monedaHasta por un monto equivalente no superior adiez mil dlares diarios por cada cliente.

*Compra de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera, a cargo de

entidades financieras sin lmite por documento.Asimismo, podrn celebrar tales operacionescon giros, rdenes de pago y otros documentosa la vista denominados y pagaderos en monedaextranjera.

*Compra de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera, a cargo

de entidades financieras hasta por un montoequivalente no superior a diez mil dlares diariosde los Estados Unidos de Amrica por cadacliente. Estos documentos slo podrn venderlosa las instituciones de crdito y casas de cambio.

*Venta de documentos a la vista denominadosy pagaderos en moneda extranjera que expidana cargo de instituciones de crdito del pas,sucursales y agencias en el exterior de estasltimas, o bancos del exterior.*Compra y venta de divisas mediantetransferencias de fondos sobre cuentas bancarias.*Recibir pagos de servicios por cuenta deterceros, en moneda nacional o en divisas,siempre que las casas de cambio no asumanobligaciones directas o contingentes.

No est autorizado.

Establecimiento Cuenta con un establecimiento fijo y exclusivo. Salvo caso de ser constituido como SociedadAnnima, no cuenta con un establecimientofijo ni exclusivo.


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CONDUSEF RESPONDE


Tengo una inconformidad con la institucin que mane-

ja mi cuenta de inversin, en la financiera me dijeron que

si no estaba de acuerdo con alguna operacin en el ma-

nejo de mi dinero poda acudir ante la Condusef. Por su

pgina de internet, s que Condusef puede realizar las ac-

ciones necesarias para tratar de resolver las controversias

que presenten los usuarios, inclusive desde antes de ini-

ciar el procedimiento conciliatorio. En qu consisten di-

chas acciones y de qu manera puedo beneficiarme de

stas sin horas de trmites?

Soluciones ms rpidas

En la reforma del quince de junio de 2007 a la Ley deProteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financie-ros, nuestros legisladores dotaron a la Condusef connuevas atribuciones consistentes en que este organis-mo podr realizar todas las acciones necesarias paratratar de resolver las controversias que le presentenlos usuarios antes de iniciar el procedimiento de con-ciliacin y el de arbitraje previstos en la ley. Para ellopodremos gestionar ante todas las instituciones finan-

cieras del pas los asuntos de los usuarios, recurriendoa cualquier medio de comunicacin y proponiendo so-luciones firmes que permitan lograr un arreglo prontodel problema de la siguiente manera:

El usuario podr solicitar a la Condusef la reali-zacin de la gestin inmediata o electrnica antela Unidad Especializada de Atencin a Usuarios(UNE), de la institucin financiera de que se trate.

El usuario puede: 1) presentar su inconformidada travs de correo electrnico en la pagina web

www.condusef.gob.mx, 2) entregar un escrito ennuestras oficinas centrales (Av. Insurgentes Sur,No. 762, Colonia del Valle, Cdigo Postal 03100,en Mxico D.F. o en alguna de sus Delegaciones),3) llamar a los nmeros 01 800 999 8080 (lada

sin costo para el interior de la Repblica Mexicana)y al 53 400 999 (D.F. y zona metropolitana). Unasesor lo atender de manera personalizada.

En la gestin inmediata, la Condusef una vez querecibe el escrito, correo electrnico o llamada tele-fnica del usuario, enva a la UNE de la institucinfinanciera de que se trate, un correo electrnico enel que seala todo lo relativo a la inconformidad delusuario, la institucin financiera dar respuesta den-

tro de un plazo que no exceda de 30 das hbiles . Para facilitar la gestin electrnica, la Condusef ce-lebr convenios de colaboracin con diversas insti-tuciones de crdito en los que se estableci que lasUNES recibiran de manera directa los correos envia-dos por Condusef, a continuacin la UNE enviar larespuesta de la reclamacin a Condusef en el plazo es-tablecido para tal efecto en el convenio respectivo.

En caso de que la institucin financiera responda sa-tisfactoriamente a lo solicitado por el usuario, se lehace de su conocimiento a travs de correo electr-

nico o el medio que para tal efecto se haya estipula-do. Si la respuesta es negativa, se orienta al usuariopara que presente formal reclamacin en contra dela institucin financiera y as dar inicio al procedi-miento conciliatorio.

(1)Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Art. 59 Bis 1).(2)Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Arts. 50 Bis y 59 Bis 1).


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?


En diciembre present una reclamacin ante la Con-

dusef en contra de un banco que me est cobrando

comisiones por un cheque que no reconozco haber

firmado. Nos han citado a varias audiencias de con-

ciliacin y en todas la institucin financiera se niega

a bonificarme la cantidad. Quisiera terminar con este

procedimiento para dar paso a una demanda formal.

En este sentido, mi abogado me recomend que so-

licitara el dictamen tcnico, sin embargo, no s si me

conviene. Acudo a ustedes para que me informen so-

bre dicho dictamen.

Dictamen tcnico:una herramienta til

La Condusef tiene implementados diversos mecanis-

mos, entre los cuales se encuentra el dictamen tcni-

co. Dicho dictamen tiene las siguientes caractersticas:

Es una valoracin tcnico-jurdica que realiza la Con-

dusef en base a la informacin, documentacin y de-

ms elementos que existan en el expediente, as como

de los elementos adicionales que se haga llegar. Se emite al finalizar la audiencia de conciliacin; en

el evento de que la institucin financiera no asista a

dicha audiencia o las partes rechacen el arbitraje, y

siempre y cuando de la valoracin de todos y cada uno

de los papeles que hay en el expediente, as como de

lo que dispone el marco legal aplicable se observe que

el usuario tiene razn en lo que reclama.

Se expide previa solicitud por escrito del usuario.

La Condusef entregar al usuario, contra pago de su

costo, copia certificada del dictamen tcnico para

que lo presente ante la autoridad judicial compe-tente, quien lo deber tomar en cuenta en el juicio

respectivo.

La Condusef contar con un trmino de 90 das hbi-

les para emitir el dictamen tcnico.

Por todo lo anterior, se le recomienda solicitar en los tr-

minos antes sealados la emisin del dictamen tcnico,

Enve sus [email protected]

01 800 999 80 80

x

0

toda vez que este documento es emitido por un especia-

lista en la materia y le ser de gran utilidad en el procedi-

miento que pretende intentar.


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H HOS

HECHOS

35MARZO 2009 PRO

Documents

CONDUSEF PSD 0108 MARZO 2009