CONDUSEF PSD 0109 ABRIL 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0109 ABRIL 2009

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1ABRIL 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

CARTA DE

LA PRESIDENCIA

EN CORTO

CONSULTORIO FINANCIERO

Por Ley.Hay servicios quelos bancos estn obligados a

proporcionar a sus usuarios.

Sabe cules son?

Ingresos Verdes.

Qu debe tomar en cuenta

si enva o recibe dlares.

La costumbre de cambiar.

Considere las alternativas para

cambiar sus divisas.

12

15

PUNTOS

CARDINALES

10PERSPECTIVA

Duerma tranquilo.

Prepare un fondo de

contingencias para enfrentar

los imprevistos.

PROSPECTIVA

Sugerencias de actividades y

lecturas que enriquecern su

cultura nanciera.

PROTEJA SU BOLSILLO

Antes de rmar compare.10 tips para contratar servicios

nancieros.

TENDENCIAS

Cuidado con el plstico.

Disponer de efectivo con

su tarjeta de crdito puede

salirle caro.

SINERGIA

IPAB: 10 aos de trabajo afavor de la seguridad de sus

ahorros bancarios.

FACTOR JOVEN

Manos pequeas, cuentas

grandes.Ensee a sus hijos a

ahorrar.

Aprende para ganar.

Amiguito, observa qu

contenidos tiene nuestro

micrositio para nios.

COLUMNISTA INVITADO

LOGROS CONDUSEF

CONDUSEF RESPONDE

La informacin que usted

requiere, con slo preguntar

ABC DEL USUARIO

TABLERO FINANCIERO

Indicadores para tomar

mejores decisiones.

CONDULETRAS

Aprenda jugando

Condusef: diez aos a su servicioConozca las principales herramientas que ponemos a su disposicin

para solucionar sus problemas financieros.

PRIMER PLANO

223

4

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ContenidoAbril2009


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2 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

A las instituciones interesadas en educacin financiera

les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos

preparativos para la

Durante la

Semana Nacional de Educacin Financiera 2008

tuvimos:

Para ms informes escriba a:[email protected]

500

Para ms informes escriba a:

[email protected]

Ms de

actividades

Trabajos en

los estados

de la Repblica

todos

A las instituciones interesadas en educacin financiera

les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos

preparativos para la

Semana Nacional de

Educacin Financiera 2009

Semana Nacional de

Educacin Financiera 2009

154instituciones gubernamentales,

financieras y educativas

participantes


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a Condusef es un organismo pblico que se crea en 1999 conel propsito fundamental de atender los reclamos y defenderlos derechos de los usuarios de servicios nancieros; surgien el contexto de los aos posteriores a la crisis nanciera y

bancaria que experiment el pas en 1995.La Condusef enmarca su labor de atencin a los usuarios en

resolver los conictos mediante la conciliacin de las partes:

darle la razn a quien la tenga. Hoy es posible lograr dichafuncin de manera ms ecaz a travs de las innovacionestecnolgicas que la Condusef pone al alcance de los usuarios.

Otra responsabilidad de la Comisin es la promocin de laEducacin Financiera. En la presente administracin trazamosel rme compromiso de hacer llegar informacin bsica a lapoblacin que an no tiene acceso a servicios nancieros,adems de continuar ofreciendo orientacin y comparacin deservicios a quienes ya los usan.

En esta edicin especial de la revista, usted conocer de manerasencilla todos los servicios que ofrecemos y aquella informacin

que puede ayudarle a tomar mejores decisiones en el manejo desus nanzas personales.Hemos desarrollado y perfeccionado herramientas tecnolgicas,

como los simuladores y las calculadoras que permiten a los usuarioscomparar los principales productos nancieros.

Ampliamos nuestra presencia informativa en los estados dela Repblica a travs de las delegaciones, para lograr un mayorcontacto con la poblacin por medio de plticas, asesoras yentrevistas en los medios de comunicacin, en los sindicatos, enlas escuelas y otras instituciones.

La misin fundamental de la Condusef en los prximos 10

aos seguir siendo la ampliacin de los contenidos educativosen materia nanciera y la difusin de stos al mayor espectrode la poblacin, para mantener la conanza de los usuarios,que continuarn buscando cada vez mejor informacin, la cualestaremos en condicin de brindar.

La Presidencia.

L

10 AOSDE SERVICIOS

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera

Jos Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsable En trmite

Correccin de estilo Vicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin Rossana Caballero Galvn

Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez

Administracin y Distribucin

Georgina Garca Gonzlez

Diseo de Portada

Luis Valds Martnez

Proteja su Dinero

Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la

Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-

gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:

54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,

Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:

Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A


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4 PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

CASO STANFORD

Cuide sus

EnGUARDIA

La empresa Inverban, S.A. de C.V.,Sofom ENR, se constituy en juniode 2008. Opera principalmente en laCiudad de Mxico y en Guanajuato.

La Condusef detect que supublicidad daba lugar a confusin, ya

que se infiere que promete interesesdesde 3% hasta el 6% mensual sinningn riesgo, lo que resulta muy

complicado no slo por el

rendimiento ofrecido mes ames, sino por la naturalezapropia de las sofomes, yaque ninguna puede realizar

funciones de intermediacinbancaria, es decir, captarrecursos del pblico ahorrador

y colocarlos a travs de crditos.Con motivo de la aparente

captacin bancaria, el 26 de febreropasado, la Comisin Nacional

Bancaria y de Valores alert a travsde un boletn de prensa que Inverbanestaba celebrando operacionesirregulares de captacin.

Mucho cuidado! invierta susrecursos en instituciones financierasmexicanas, debidamente autorizadasy supervisadas.

La Industria Nacional de Seguros previ un incremento notable en elnivel de las indemnizaciones, de acuerdo con declaraciones del

director general de la Asociacin Mexicana de Instituciones deSeguros (AMIS) , Recaredo Arias.Recaredo explic que el

posible aumento se deberaa eventuales incrementos enla delincuencia por la situacinde crisis econmica, as como de laprctica del fraude principalmenteen siniestros por robo de auto.Por ello, asegur que la industriapermanecer atenta a prevenir tal

situacin, pues en esta poca decrisis es factible que los clientes delsector lleguen a fabricar los siniestros

para obtener una recuperacin econmica.Como dato de referencia dijo que slo en Estados Unidos, 28 por ciento

en pagos de indemnizaciones por robo de automviles son por fraude, yaunque neg conocer la cifra en Mxico dijo que sta sera poco menor ala del vecino pas del norte.

En febrero pasado las autoridades norteamericanas destaparon unode los fraudes ms grandes de los ltimos tiempos que involucra a

Stanford Financial Group por la venta fraudulenta de ms de 8 milmillones de dlares en certificados de depsito de alto rendimiento.En Mxico existe una institucin financiera denominada

Stanford Fondos, S.A. de C.V., constituida legalmente como unasociedad distribuidora de acciones de Sociedades de Inversin.Sobre los afectados de esta entidad, Guillermo Babatz, presidentede la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) precisque la filial mexicana tena recursos por poco ms de 700 millonesde dlares, mismos que han sido liquidados en su mayor parte. Elsaldo a la fecha es de menos de tres millones de pesos, por lo quela totalidad de las personas que invirtieron en Stanford Fondos en nuestro pas han

recuperado sus recursos. Con ello, los nicos afectados seran quienes realizaroninversiones con Stanford International Group contratadas legalmente en Houstono trianguladas desde el territorio nacional de manera ilegal y sin supervisin de laautoridad bancaria mexicana. Cabe precisar que en este caso, ni la Condusef nininguna otra autoridad mexicana administrativa o judicial sern responsables de lasoperaciones financieras con jurisdiccin ms all del territorio mexicano.(JMA).

AHORROS

CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO


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PREMIAN el pagoPUNTUAL

TambinEN EL BARZN

Auguranfin de la crisis

Ante la turbulencia econmica, algunas instituciones financieras estncreando productos financieros o modificando los ya existentes, con elpropsito de apoyar el ahorro. Recientemente BBVA Bancomer dio aconocer el programa Paga Bien, Paga Menos que busca beneficiar y darcertidumbre a los clientes que se encuentren al corriente en sus pagos,promover la cultura de pago y dar al cliente opciones para mejorar el costode su crdito. Mientras el acreditado se mantenga al corriente, cada seismeses recibir una reduccin adicional de 100 puntos base hasta alcanzar

una tasa de inters del 23% anual.En el caso de crditos hipotecarios, Scotiabank con su producto

Valora ha iniciado tambinun programa en el que se valorala experiencia crediticia delsolicitante y, a partir de ello, asignauna tasa de inters diferenciada alas personas que tienen un mejorhistorial crediticio.

En el sector seguros tambinse est trabajando en este mismo

sentido y la aseguradora estrelanzando su producto de seguroautomotriz, difundiendo entre

otras cosas que en caso de no entregar el vehculo siniestrado en lafecha acordada, regresar por cada da de retraso un 20% del deduciblepagado, es el caso, que si tienen un atraso de cinco das no se pagardicho concepto, lo cual estamos convencidos va a beneficiar el bolsillode los clientes (JMA).

La Asociacin de Bancos de Mxico (ABM) y laorganizacin de deudores El Barzn acordarondisear de manera conjunta esquemas quepermitan la reduccin de las tasas de inters conbase en el buen comportamiento de pago de losclientes de la banca.

Los acuerdos se tomaron durante la segundareunin celebrada entre el Presidente Nacional de El

Barzn, Alfonso Ramrez Cullar,y el Presidente de la Asociacinde Bancos de Mxico, EnriqueCastillo Snchez-Mejorada.

En la reunin se acordtambin analizar las alternativasde solucin para los problemasde cartera vencida y encauzar a los clientes paraque se acerquen de forma individual a las diversasinstituciones bancarias del pas.

Ambos organismos convinieron tambin en

promover el pago oportuno de crditos al consumoy reforzar los esquemas de negociacin individualque consideran las condiciones de ingreso,patrimonio y empleo de los acreditados.

Se evitar tambin el cobro automtico deadeudos bancarios con cargo a las cuentas denmina que no hayan sido expresa y previamenteautorizados por el cuentahabiente.

Los banqueros mexicanos coincidieron en que la crisis estcerca de tocar fondo. Lo anterior se dio a conocer durante las

actividades de la 72 ConvencinNacional Bancaria Mxico antela Crisis Financiera Mundial:oportunidades y Desafos, realizadaen Acapulco, Guerrero, el 19 y 20 demarzo.

Dicha convencin, inauguradapor el Presidente de la Repblica,Felipe Caldern Hinojosa, cont

adems con la participacin del Secretario de Hacienda,Agustn Carstens Carstens, entre otros asistentes.

Enrique Castillo Snchez-Mejorada, presidente salientede la Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), afirmdurante la convencin que a pesar de que el panoramainternacional es de poca visibilidad, en los ltimos das

se observa un comportamiento favorable en la bolsa y enel tipo de cambio; lo que puede ser un indicador de queest pasando lo peor de la crisis. En este caso, agreg, larecuperacin se podra dar en la ltima parte del ao.

Las medidas de rescate bancario y los acuerdos parasanear a los intermediarios que se implementaron envarios pases tambin fueron positivos y generaronconfianza en los mercados. Y si bien hay datos negativos,como la cada de la produccin industrial y el crecimientodel desempleo, hay elementos que permiten prever uncambio de tendencia en el mediano plazo.


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consultorio financiero

QuickTime and aPhoto - JPEG decompressor

are needed to see this picture.

POR LEYConozca las principales obligaciones de los bancos

frente al usuario.

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 77).Los bancos tienen la obligacin de proporcionar todos

sus servicios, cumpliendo con las disposiciones legales

aplicables, utilizando prcticas sanas que permitan que

sus operaciones sean seguras y procuren una buena

atencin a los usuarios.

CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO

LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA ALUSUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS(ART. 50 BIS).Cada banco deber contar con una

ocina llamada Unidad Especializada

para atender las consultas y

reclamaciones de los usuarios,

misma que tiene la obligacin de

responder por escrito las solicitudes

de los usuarios dentro de un

plazo de treinta das contado a

partir de que recibe la consulta

o reclamacin.

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 48 BIS 4).Cada banco debe informar a travs de su pgina de internetel importe de las comisiones que cobra por los servicios que

ofrece al pblico. Por ejemplo, comisiones por el uso de

tarjetas de dbito, tarjetas de crdito, cheques, rdenes

de transferencias de fondos. Tambin

debe contar con esa informacin en

sus sucursales, por medio de carteles,

listas y folletos en lugares visibles.

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 91).Los bancos estn obligados a responder de manera

directa y sin lmite por todos los actos que realicen

sus trabajadores en el desempeo de su trabajo, as

como por las operaciones realizadas por personas que

acten en nombre del banco.

Ley para la Transparencia y Ordenamiento de losServicios Financieros (ART. 18).A solicitud de sus clientes, los bancos tienen la

obligacin de traspasar de manera gratuita la

totalidad de los recursos depositados a sus clientes

por conceptos de salario y dems prestaciones de

carcter laboral, a otro banco que elija el cliente .

LEY DE INSTITUCIONES DECRDITO (ART. 117).Las instituciones nancieras deben

guardar en secreto la informacin y

documentacin que se les proporciona

y que se genera en la contratacin de

algn producto o servicio bancario.

Esta informacin slo la pueden

revelar al depositante, deudor,titular, beneciario, deicomitente,

deicomisario, comitente o

mandante, a sus representantes

legales o a quienes tengan otorgado

poder para disponer de la cuenta

o para intervenir en la operacin o

servicio o tambin, por orden de la

autoridad competente.


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Afores,

a Condusef dio a conocer los resultados de la QuintaEncuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de

las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), entre

septiembre y octubre de 2008:

A nivel nacional el primer lugar correspondi aING Afore con 97.7 puntos.

El el ltimo sitio se ubicAfirme Bajo Afore con 84.2puntos.

Despus de cinco encuestas,la calidad del servicio enlos Centros de Atencin

Telefnica de las Afore seincrement de 85% a 95%.

L

Saba que ocho de cada diez clientes cambian

de Afore en busca de una mejora en las

comisiones, en el rendimiento y en el servicio?

Busque el especial Afores: todo lo que usted necesita saber en el prximo

nmero de Proteja su dinero

El levantamiento de la Encuesta fue realizado por Berumen y Asociados. Participaron las 17 Aforesafiliadas a la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) y se logr en-cuestar a 2,864 clientes de todo el pas. Para mayor informacin consulte el sitio web de la Comisin Nacionalwww.condusef.gob.mx

en el horizonte

Afore Bancomer obtuvo unacalificacin de 97.2 puntos.


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prospectiva


DATOS FRESCOSa partir del 8 de abril

El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa(INEGI), dar a conocer informacin de coyunturapara apoyar sus decisiones en las siguientes fechas:

8 de abril.Balanza comercialde Mxico durante febrero de2009. 17 de abril.Indicadores de laactividad industrial durantefebrero de 2009. 22 de abril. Indicadores

de ocupacin y empleo (cifras oportunas)durante marzo de 2009. 23 de abril.Balanza comercial de Mxico (cifras

oportunas) durante marzo de 2009. 24 de abril.Indicadores del sector servicios durante

febrero de 2009. 28 de abril.Indicador global de la actividad econmica

durante febrero de 2009. 14 de abril. Indicador de la inversin ja bruta en

Mxico durante enero de 2009.

EN DESCANSO9 y 10 de abril

La Comisin NacionalBancaria y de Valorespublica en el DiarioOcial de la Federacin

que las instituciones decrdito debern cerrarsus puertas y suspenderoperaciones los das 9 y 10 de abril,y el 1 de mayo.

TALLER24 de abril

Impartido por el SAT. Derechos y obligaciones de las personas fsicas.Actividades empresariales y servicios profesionales (honorarios). 24de abril del 2009, 17:00 a 19:00 horas. Gratuito. Instalaciones delMuseo Interactivo de Economa. Tacuba 17, Centro Histrico, Del.Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx

CHARLAS 18 de abril-20 de junio

Economa en mangas de camisa.MIDE. 18 de abril El Banco deMxico: jugador y regulador del SistemaFinanciero Mexicano. 25 de abrilLaSHCP: autorizador, regulador, cabeza

de sector (continuarn hastael 20 de junio). Pblico

en general, entradagratuita. Charlas conel objetivo de lograrun acercamiento

entre expertos dediversos temas y elpblico en general

de manera informal.Informes y registro

previo al tel: 5130-4600ext. 792 y 793. Tacuba 17,

Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc,C.P. 06000, Mxico, D.F.www.mide.org.mx

ACTIVIDADES PARA NIOSa partir del 22 de abril

Club MIDE. Del 22 de abril a junio del 2009,mircoles de 16:00 a 18:00 horas. Para nios deentre 8 y 11 aos de edad. Costo de la membresa:$150.00. Informes e inscripciones al tel: 5130-4616 y 5130-4600. Tacuba 17, Centro Histrico,Del. Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F.www.mide.org.mx


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CURSOS DE COMERCIOEXTERIOR

23 de abril de 2009Logstica Internacional. Cmarade Comercio, Servicios y Turismo.Costo: $400.00. Lugar: Paseo de laReforma No. 42, Col. Centro, Del.

Cuauhtmoc. Informes e inscripciones:3685-2269 ext. 1303 y 1305.

CURSO EN LACMARA DE COMERCIO 30 de abril de 2009

Cmo denir el precio de suproducto o servicio. Cmara deComercio, Servicios y Turismo.Cuota de recuperacin: $600.00 y$200.00 estudiantes con credencialvigente (aplica 2x1). Fecha lmitede inscripcin 28 de abril de 2009.Lugar: saln de usos mltiples, primerpiso, de la Cmara de Comercio.Paseo de la Reforma No. 42, Col.

Centro, Del. Cuauhtmoc. Informes:3685-2269 ext. 1420, 1421, 1423.

Mircoles 22 de abril

Los Benecios de la Informacin,la Transparencia y la CompetenciaAuditorio Antonio Ortiz Mena

de Nacional Financiera

Insurgentes Sur No. 1971, EdicioAnexo Nivel Jardn, Plaza InnCol. Guadalupe Inn.

Programa 9:00 a 9:15 Mensaje inaugural.

Dr. Agustn Carstens CarstensSecretario de Hacienda y CrditoPblico

9:15 a 9:30 Dr. Luis Pazos de laTorre

Presidente de la Condusef 9:30 a 9:45 Lic. Antonio Morales de

la PeaProcurador Federal del Consumidor 9:45 a 10:00 Lic. Roberto del Cueto

Legaspi

Subgobernador del Banco de Mxico 10:00 a 10:15 Dr. Eduardo Prez

MottaPresidente de la Comisin Federal de

Competencia 10:15 a 10:45 Sesin de preguntas y

respuestas. 10:45 a 11:00 Mensaje de clausura. Dr. Alejandro Werner WainfeldSubsecretario de Hacienda y Crdito

Pblico

Finanzas para nios

Autor: Leonor Villalobos. Editorial

Producciones Educacin Aplicada,2008.

Es el ABC para elmanejo inteligentedel dinero y laeducacin delos nios y losadolescentes sobreel tema. ISBN:9789709779127.

El banquero de los pobres: los

microcrditos y la batalla contra la

pobreza en el mundo.

Autor: Muhammad Yunus.Editorial Paidos.

En esta obra el autordescribe los mltiplesobstculos que hatenido que ir venciendopara poner sus ideas enprctica. 2006. ISBN:9788449318306.

El Impacto de China:

oportunidades y retos para

Amrica Latina y el Caribe

Autor: Devlin, Robert;Estevadeordal, Antoni; Rodrguez-

Clare, Andrs

Elaborado por el Banco

Interamericano de Desarrollo Presentaun panorama completo de la polticaeconmica de china y su desempeoen las ltimas dcadas y lo comparacon la experiencia de Amrica Latina.Asimismo, analiza losfactores determinantesde su ventaja competitivay las repercusionesestratgicas de su ascensoen el crecimiento y el

desarrollo de la reginlatinoamericana. 2007,ISBN: 9781597820417.

PARA LEER

PANEL


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perspectiva

Duerma

odemos entender las nanzas personalescomo el conjunto de bienes, recursos o dineroque tiene una persona para realizar una seriede actividades dentro de su vida diaria. Este

concepto nos muestra la realidad econmicade una persona y el comportamiento que tiene paramanejar sus recursos. Pero, cmo podemos asegurarnos deque nuestras nanzas personales nos permitirn enfrentarlos imprevistos?

1.Debemos ser cuidadosos y no gastar ms de lo queganamos;es preciso ajustarnos a los ingresos que tenemos,ya que el no hacerlo puede ocasionar que empecemos autilizar recursos de la tarjeta de crdito o a pedir dineroprestado.

2.Aprender a administrar el dinero que recibimos, para

lo cual que es necesarioelaborar un presupuesto personal.Este presupuesto le permitir conocer la cantidad de

P

gastos que tiene con respecto a sus ingresos durante unlapso determinado y con ello sabr en qu conceptosest gastando ms. As podr hacer los ajustes necesarios.

3. Destinar parte de su ingreso al ahorro. Contar con

dinero guardado le ayudar a alcanzar sus metas, a enfrentarimprevistos y emergencias, as como tambin a mejorar sucalidad de vida.

En las nanzas personales tambin intervienenotros conceptos que son de gran importancia y que esoportuno mencionar:

El crdito. Generalmente cuando no tenemosdinero para realizar cualquier proyecto como irnos deviaje, comprar algo que queremos, existe una opcinpara lograrlo: solicitando un crdito. Pero qu es elcrdito? Lo podemos denir como aquella cantidad

de dinero que una institucin, entidad o empresananciera nos entrega para utilizarla en la forma y

trminos convenidos, obligndonos a devolver eldinero prestado ms los intereses que

se hayan generado en un plazodeterminado.

Para tener acceso al crditoes necesario comprobar quese cuenta con sucientesingresos para pagar el dineroque nos estn prestando.

Si desde hoy se propone

ahorrar y crear un fondo

para imprevistos, podr

enfrentar mejor las

contingencias cuando

stas lleguen

tranqui lo MNICAMARTNEZ


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Le sugerimos que antes de contratar alguno, veriquesi va a poder realizar los pagos en tiempo y forma: el nohacerlo le puede traer como consecuencia el pago deintereses moratorios, comisiones y reportes negativos

en las sociedades de informacin crediticia, conocidascomunmente como Bur de Crdito.

La inversin es otro concepto importante que debeconocer. sta se dene como la canalizacin de recursosa actividades productivas o para comprar algn bien oservicio con el propsito de generar benecios o gananciasen el futuro o bien para incrementar nuestro patrimonio.

SU FONDO DE CONTINGENCIAEs importante que cuente con un fondo para contingencias,ya que esto le dar tranquilidad para enfrentar cualquier

imprevisto o emergencia que tenga en el futuro. Parapoder constituirlo, deber destinar una parte de su ingresopara este n. Es preciso ser constante. Elija el perodoque desea para ahorrar, es decir, si lo har semanalmente,quincenalmente o mensualmente.

CUNTO DINERO REQUIERE PARA FORMARLO?Las condiciones econmicas actuales no permiten quedestinemos una cantidad importante y ja para el ahorro,pero le recomendamos que cuando menos ahorre unporcentaje igual o mayor al 5% de su ingreso neto (que es el

que le queda despus de descontar los impuestos). En caso deque no pueda ahorrar un importe jo, procure guardar unaparte de su dinero, aun y cuando sta sea muy pequea.

Ya que cuente con cierta cantidad de dineroahorrada, busque opciones formales para guardarlo yaque generalmente cuando tenemos los recursos a nuestroalcance, es muy fcil echar mano de ellos comprandocosas que no necesitamos.

Por lo anterior y para que no tenga tentaciones,existen en el mercado diversas opciones para que guardesu dinero. Por ejemplo el Banco del Ahorro Nacional y

Servicios Financieros (BANSEFI), ofrece diversas cuentasque puede abrir con montos mnimos. Si es un ahorradorconstante, puede participar en sorteos.

Tambin existen las cuentas de ahorro que ofrecen lasinstituciones bancarias: stas se pueden abrir con montosque van desde los cincuenta hasta los mil pesos. Es comnque le entreguen al usuario una tarjeta de dbito parapoder hacer compras o utilizar los cajeros automticos.

AHORROVIRTUAL:UNSIMULADOR

Debido a las dificultades y obstculos que seinterponen entre las personas y el ahorro, comopor ejemplo la desinformacin, la Condusef elaborun simulador denominado Todo sobre el ahorro,que le permitir conocer:Conceptos bsicos.Las opciones de ahorro y de inversin que existenen el mercado.Consejos para antes y despus de contratar unacuenta de ahorro.Derechos de los ahorradores.Principales aspectos contractuales que deber

considerar.Aspectos fiscales.

Adicionalmente, el simulador incluye hasta ahoratres opciones para que usted pueda:Elaborar ejercicios de la evolucin histricade rendimientos otorgados por los pagars conrendimiento liquidable al vencimiento, conocidoscomo PRLV.Hacer ejercicios comparativos entre los pagarsy otras opciones tradicionales e instrumentosconsiderados de bajo riesgo, como las cuentas decheques, cuentas de ahorro y los certificados de laTesorera de la Federacin (Cetes).Hacer un programa personal de ahorro,considerando una inversin inicial y aportacionesadicionales peridicas en el tiempo preestablecido.

En caso de que tenga ahorrada una cantidad mayor,existen otras opciones como los fondos de inversin, lospagars con rendimiento liquidable al vencimiento ycerticados de depsito. En los fondos de inversin y enlos pagars se pueden invertir cantidades que van desde loscinco mil pesos en adelante. En los certicados de depsitose requieren montos mayores de inversin.

Ingrese ya al simulador de ahorro,disponible en:http://portalif.condusef.gob.mx/condusefahorro/p03.php

Fuente: Condusef


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Si siempre cambia sus dlaresen el mismo lugar, quiz le

convenga considerar otras

alternativas

MARCO CARRERA SANTA CRUZ / ANA EUNICE ROCHA CH


PUNTOS CARDINALES

N

E

www.condusef.gob.mx


14/45

as remesas no slo benecian a

quienes las reciben: tienen un im-

pacto enorme en nuestra econo-ma. Las remesas se convierten en

el principal sostn econmico de

muchas familias mexicanas y son un motor

de crecimiento para las regiones del territorio

nacional expulsoras de migrantes.

El dinero, en forma de divisas, que nuestros

connacionales envan a sus familias, llega a las

comunidades como un generador de liquidez

que genera capacidad de compra, fomenta la

educacin, la creacin de empleos, la produc-

cin y una mayor circulacin del dinero. Lasremesas no slo benecian a los receptores di-

rectos, sino a todo el pas.

Las remesas llegan al pas por diversos ca-

minos como transferencias electrnicas, mo-

ney orderso cheques personales.

L

El mercado

cambiario es aquel

donde concurren

compradores y

vendedores de

divisas, a travs

del intercambio

de documentos,

tranferencias o

billetes en moneda

extranjera pormoneda nacional.

Se muestran los porcentajes de ingreso de remesas en: Michoacn,Guanajuato, Estado de Mxico, Jalisco, Veracruz, Puebla, Oaxaca,Guerrero, Distrito Federal, Hidalgo, Chiapas, estados que figuran comolos principales estados receptores.

INGRESOPORREMESASANIVELNACIONAL

7.79.2

8.39.8

5.65.8

6.2

4.4

6.4

Transferencias electrnicas:son envos realizados por medios elec-

trnicos, se caracterizan por su rapidez, seguridad y los pocos requi-

sitos necesarios para hacer uso del servicio.Money orders:son documentos comprados en diferentes tipos de ins-

tituciones nancieras y no nancieras en los Estados Unidos que pos-

teriormente son enviados por correo, ordinario o certicado, y pueden

ser cobrados en casas de cambio o bancos que descuentan una comi-

sin. El costo del documento es de entre 3 a 5 dlares. Se caracterizan

por su bajo costo, pero el tiempo que debe transcurrir para que llegue la

carta y el riesgo de que se pierda lo hacen menos atractivo.

Cheques personales:al igual que los money ordersresultan poco prc-

ticos pues se envan por correo y despus el beneciario tiene que acu-

dir a un banco a cobrarlos o depositarlos.



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90

80

7060

50

40

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20

10

01995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

8.8 1.72.4

39.7

51.5

95.9

Electrnicas

rdenes de Pago(Money Orders)Otros

ESTRUCTURADELINGRESOPORREMESASPORINSTRUMENTOS

Fuente: Banco de Mxico.

EVOLUCINDELASREMESASLas remesas, despus de las exportaciones petroleras, constituyen la segundafuente de ingresos para Mxico, superando los ingresos provenientes del turismo,

alcanzando as una tasa de crecimiento acumulado del 100% de 2003 a 2008;3,079, y 6,160 mdd respectivamente, segn informacin del Banco de Mxico.

2003

6,968.0

6,579.0

6,190.15,801.1

5,412.1

4,634.2

3,856.2

5,023.1

4,245.2

3,467.33,078.3

2004 2005 2006 2007 20081 1 1 1 1 12 2 2 2 2 23 3 3 3 3 34 4 4 4 4 4

El Certificadode Matrcula

Consular de Alta

Seguridad esel documentopblico queexpiden las

Representacionesde Mxico en el

Exterior a peticinde un connacional

para acreditarque se encuentra

domiciliadoy registradodentro de su

circunscripcin.Asimismo, el

Certificado es undocumento de

identidad, pruebade nacionalidad ycomprobante dedomicilio en undistrito consular

determinado.

TIPOS DE TRANSFERENCIA ELECTRNICASin cuenta bancaria:se llevan a cabo a tra-

vs de empresas y bancos en Estados Uni-

dos que cuentan con agentes en Mxico

para hacer los pagos. Por ejemplo, la em-

presa Western Union paga a travs de su-

cursales bancarias, tiendas de autoservicio,

departamentales, etc.Con cuentas bancarias de envo: se rea-

lizan a travs de cuentas bancarias especiales

para enviar dinero, se cobra mediante tarjetas

bancarias. Por ejemplo, el envo de dinero con

el banco US Bank se cobra mediante la tarjeta

Secure Money Transfer.

Con cuentas bancarias en ambos lados

de la frontera:se abre una cuenta bancaria

en EU para depositar en una cuenta de un

banco en Mxico.

Por internet:el cargo se hace a tarje-

ta de crdito o dbito. Por ejemplo, Pay

Pal y EBay.

Las tranferencias electrnicas han ido co-

brando mayor participacin en el mer-

cado por su rapidez y practicidad en el

envo, a diferencia de otros medios que

son ms tardados y conllevan un riesgo.

Lo anterior deja ver el mayor acceso que

tienen hoy en da los mexicanos del otro

lado de la frontera a los servicios banca-

rios y nancieros.


PUNTOS CARDINALES

N

E


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Si enva o recibe dlares, es importante que tenga en cuentalo siguiente:

RECOMENDACIONES

PARA EL QUE ENVA

Compare el tipo de cambio aplicable y las comisionesque cobra para realizar el envo.

Si no le urge el envo, considere opciones de entregano inmediata, que generalmente son ms baratas que lasopciones en minutos.

Informe a su familia cunto est enviando, cundo ydnde.

En algunos estados de EU la matrcula consular esaceptada como identificacin que permite la apertura decuentas en diversas instituciones bancarias. A travs deellas podr realizar envos de dinero a bajo costo.

PARA EL QUE RECIBE

Investigue qu empresas tienen puntos de pagocercanos a su hogar para cobrar sus envos y hgalo sabera su familiar, pues el traslado puede generarle un costoadicional.

No permita que la empresa o punto de pago donde vaa cobrar sus remesas le condicione o induzca a compraralguna mercanca o servicio.

Comunquese con su familiar antes de recibir el dinero,para saber dnde lo va a cobrar y la cantidad exacta.

PARA EL E RE IB

MSPESOSPORDLAR

Segn datos recabados por la Profeco,

82% de las remesas se destinan al consu-

mo, 8% al ahorro, 7% a la educacin y

slo 3% a la inversin.

Uno de los retos ms interesantes del

gobierno es lograr que las remesas se tra-

duzcan en una mejor calidad de vida y enoportunidades de desarrollo para las fami-

lias mexicanas a travs del uso productivo

de las mismas. Los Programas Invierte en

Mxico, Iniciativa Ciudadana 3x1 son

parte de este reto.

Invierte en Mxico:es un programa im-

pulsado por Nacional Financiera que

ofrece a nuestros connacionales la opor-

tunidad de invetir sus ahorros en un

negocio en Mxico. Brinda nancia-miento, asesora y bsqueda de oportu-

nidades gratuitas.

Iniciativa ciudadana 3x1: consiste en que

el gobierno federal, estatal o municipal

de las comunidades de origen donan un

peso por cada uno que enven nuestros

paisanos para determinados proyectos de

Si bien es cierto que como resultado de lacrisis financiera y como consecuencia deuna menor actividad econmica en EstadosUnidos, el nivel de ingreso por remesasdisminuy en un 3.6% de 2007 a 2008,tambin es cierto que quienes las recibense han visto beneficiados con el aumentodel tipo de cambio del dlar, pues hoy enda obtienen ms pesos por dlar. Tomandocomo referencia el Tipo de Cambio Fix decada ao, la cantidad de pesos recibidos por

los beneficiarios de las remesas en Mxicoaumentaron en un 22% de 284,638millones de pesos (mdp) en el ao 2007 a347,818 mdp en el ao 2008.

Si usted es de los que recibe ms, laCondusef le aconseja no gastar lo que recibeextra: ahrrelo, y si sus gastos se lo permiteninvierta su dinero.

desarrollo: educativos, de salud, infraes-

tructura social, agrcolas, de vivienda, etc.

Fuente: Condusef.



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En los casos de poblaciones en donde existan servicios financieros, lascosas se facilitan y las condiciones mejoran. Las opciones son:

En los casos de poblaciones en las que no hay servicios financieros,las opciones son ms sencillas, pero por la distancia a plazas donde sepueden obtener buenos tipos de cambio, el cobro a un tipo de cambioms bajo, hace que se encarezca el envo:

I. Buscar el cobro con el mejor tipo de cambio

posible, comparando Bancos, Casas de Cambio,Establecimientos Cambiarios y Comercios.II. Identificar esquemas de recepcin de los

recursos en cuentas de dbito (Bansefi la bancacomercial) en donde cobramos directamente elrecurso en pesos a travs de cajeros automticos.

III. No comprar artculos que no necesitemos.Si cobramos en tiendas comerciales a travsde remesadoras, considerar que los empleadosintentarn convencernos de comprar artculos(televisores, refrigeradores). Si no es nuestra

necesidad comprarlos, hay que evitar hacerlo ycobrar en efectivo nuestra remesa.

I. Comparar las opciones disponibles: comercios,establecimientos cambiarios, particulares.

II. Tomar en cuenta que regularmente lasopciones de tarjetas de dbito no funcionan,porque no hay cajeros automticos ni comerciosque acepten tarjeta.

III. Revisar las opciones de la Red de la Gentede Bansefi, en la que algunas Cajas Popularespueden realizar la funcin de cambio o actuar en elesquema de Directo a Mxico.

uando hablamos de reme-

sas solemos pensar en mo-

vimientos nacionales de

recursos, y en mecanismos

un poco ms formales para

el envo, como el caso de transferencias dedinero a travs de:

Cadenas comerciales de tiendas que usan

remesadoras como Western Union, Mo-

ney Gram, etc.

Bancos.

Casas de Cambio.

La realidad en muchos puntos del pas,

en especial en las pequeas plazas en las

que los familiares de nuestros connaciona-

les migrantes reciben las remesas, es ms

sencilla y a la vez involucra un anlisis msconcienzudo para tomar la mejor decisin,

ya que adems de las opciones anteriores,

tenemos:

Establecimientos de cambio.

Cajas de Ahorro (red de la gente).

Recepcin fsica deMoney orders.

Cambio en tendajones o comercios locales.

C

JUAN CARLOS MEDINA MAZZOCO*

La costumbre

de cambiar


PUNTOS CARDINALES

N

E


18/45

QUSONLASREMESASPRODUCTIVAS?Cuando hablamos de Remesas Productivasnos referimos a convertir los recursos quenos envan en inversin, en lugar de gastarlosen renta, comida, colegiatura pero con

el incremento del dlar, si manejamos unPresupuesto Familiar austero, y vemos enqu gastamos menos, podemos magnificarel efecto de los excedentes mensuales.

Si observamos las estadsticas, nosdamos cuenta que alrededor del 80% de losbeneficiarios de las remesas son mujeres, yasea esposas, madres o hermanas de nuestrosmigrantes, y son ellas quienes tienen latarea y el reto de hacer rendir el dinero loms posible, y en esa tarea, administrarlo lo

ms sabia y prudentemente.No obstante se han detectado cadasdrsticas en las remesas en algunos estadosy en el pas en general, podemos esperarde manera optimista que la recuperacineconmica de Estados Unidos derivadade los programas que est lanzando elPresidente de aquel pas, Barack Obama, searpida y efectiva, y los niveles de remesasenviadas a Mxico vuelvan a repuntar en2010.

Finalmente, habr de buscarse unequilibrio para mantener el gasto conla reduccin de remesas de 2008 y2009, combinada con el aumento detipo de cambio, y comenzar a ahorrar demanera sistemtica y permanente con larecuperacin y posterior repunte de lasmismas en 2010.

ASPECTOS QUE SE DEBEN CUIDAR1. Del envo.

2. De la recepcin.

Hablando de nuestros conacionales que radican en Estados

Unidos, quienes envan el dinero, van a tener en principio elcosto o la comisin del envo, por lo que es conveniente que

tomen en cuenta tres herramientas o programas distintos:

I. Usar la calculadora de remesas que tiene la Condusef en

su pgina web www.condusef.gob.mx, en donde podr cono-

cer los costos de envo de las principales remesadoras y bancos.

II. Informarse del programa Directo a Mxico de Banse,

con el que podr obtener un costo de envo muy bajo, inclu-

yendo una llamada telefnica al beneciario.

III. Informarse de programas de tarjeta de dbito que tie-

nen los bancos, entre ellos Banamex, BBVA Bancomer, HSBC

y otros, en los que se abre una cuenta con dos tarjetas de dbi-to, una se le enva al beneciario en Mxico, y ste retira en ca-

jeros automticos sin costo.

Si hablamos ahora de los beneciarios en Mxico, tendrn

de su parte la obtencin del mejor tipo de cambio posible, el

cambio de las remesas va a depender de la poblacin en que

se encuentren, ya que existen poblaciones con servicios nan-

cieros (bancos, casas de cambio, cajeros automticos), algunas

con esquemas informales (establecimientos cambiarios) y algu-

nas en donde el canje de los dlares o Money ordersse tendr

que hacer en los comercios de la localidad.

QU HACER CONLOS RECURSOS ADICIONALES?El hecho de que el tipo de cambio se haya incrementado en las

ltimas semanas, y haya pasado de $11 a alrededor de $15, ge-

nera una oportunidad en las familias que reciben remesas.

Si la remesa promedio en diversos puntos del pas (como en

el estado de Zacatecas) promedia mensualmente los 450 dla-

res, signica que cada mes una familia que reciba $ 4,950 hoy

por hoy recibe $ 6,750. Estos $ 1,800 adicionales, los podemos

canalizar al ahorro con el n de volverlos ms productivos y pro-

tegerlos de la inacin.Debemos pensar que los paisanos que viven en el extranjero,

pudiesen considerar regresar a Mxico en algn momento, por

tal motivo es necesaria la planeacin para que a su regreso dis-

pongan de algunos recursos, o incluso, que tuvieran un nego-

cio en marcha.

*Delegado de la Condusef en Zacatecas.



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En 1999, la inflacin promedio fue de16.7% (en 1995, ao en que se resintims la crisis financiera de mediados delos noventa, fue de 34.8%). En aquellapoca se originaron cambios en laestructura, funcionamiento y regula-cin de nuestro sistema financiero.

Esta transformacin hizo cada vez mscomplejos los instrumentos jurdicosque respaldan las relaciones entre elusuario e institucin financiera, dejan-do a grandes sectores de la poblacinfuera de la posibilidad de conocerlos afondo, utilizarlos adecuadamente yhacer valer sus derechos.

Este contexto resalt la necesidad decrear una entidad encargada de velar

por los intereses y derechos de losusuarios de los servicios financieros.Dicha entidad deba estar facultadapara orientar, asesorar y atender lasquejas de los usuarios, as como parafomentar la cultura financiera. As sereuniran en una sola instancia faculta-

des dispersas en diferentes institucio-nes, lo que permitira lograr unarelacin ms equilibrada entre losusuarios y las instituciones. De estaforma entr en funciones, el 19 de abrilde 1999, la Comisin Nacional para laProteccin y Defensa de los Usuarios deServicios Financieros (Condusef).

Una dcada despus, vivimos nueva-mente una turbulencia econmica y

financiera, esta vez de carcterinternacional.

Sin embargo, la inflacin de 2008 fuede 5.11% y en lo que va de este ao,flucta alrededor de un 6%. Es denotarse que el impacto sobre los

precios, producto de ambas crisis, estotalmente distinto: hoy percibimosun sistema financiero mexicano msfuerte y una economa ms estableque se ha visto menos afectada en elpoder adquisitivo de su poblacin. Noobstante, cada peso cuenta, y ms enpocas difciles. Por ello, a lo largo deestos diez aos, nuestros compromi-sos han sido y son:

Fomentar laEducacin

Financiera entrela poblacin.

Buscar siempre unarelacin justa y equitativa

entre los usuarios y lasinstituciones financieras.

Continuar con eldesarrollo de productos yherramientas que apoyen,asesoren y orienten a los

usuarios de serviciosfinancieros.

AOS10AL SERVICIODE USTED

1 9 9 9 - 2 0 0 9


primer plano


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SIMULADORESDE PRODUCTOSFINANCIEROS:Va a pedir crdito paracomprar un auto o unacasa? Tiene familiares quele envan dlares desde losEstados Unidos? Use estasherramientas para sabercunto le costara contratar

dichos productos. As podrelegir la opcin que msconvenga a su bolsillo.Tenemos, por ejemplo, elSimulador de CrditoHipotecario (que incluyeapoyo Infonavit), el deCrdito Automotriz o el deAhorro e Inversin.

Si quiere saber cunto va apagar por concepto deintereses en su tarjeta, o sidesea conocer una estima-cin del tiempo en quepagar su deuda, ingrese anuestra calculadora

CALCULADORA DETARJETA DE CRDITO:

Registro de Usuarios(REUS):Si desea no ser molestadocon publicidad y promo-ciones por parte de lasInstituciones Financierasen sus prcticas demercadotecnia, inscrbase

en el Registro deUsuarios (REUS).Unavez inscrito, usted dejarde recibir la publicidad nodeseada en un plazomximo de 45 dasnaturales.

CALIFICADORES:Evaluamos, en unaescala del uno al diez, lacalidad de la informa-cin que generan lasinstituciones financieraspara dar a conocer,promocionar y formali-zar la compra o lacontratacin de lo que

ofertan en el mercado.

Para lograrlo, en la Condusef nos dedicamos a dostipos de acciones: preventivasy correctivas.

LAS PREVENTIVASvan destinadas a orientar,

informar y promover la Educacin Financiera. Entrestas podemos citar la organizacin de la SemanaNacional de Educacin Financiera, la difusin de

estadsticas, calificaciones e informacin acerca delos servicios que ofrecen los bancos, las aseguradoras

y otras instituciones.

LAS CORRECTIVAS, a su

vez, apuntan a atender yresolver las quejasy reclamaciones de losusuarios inconformes

con los servicios prestadospor las instituciones.

:It es r sE eI

R V N IP E E T a d st a s o e arn e in d a ri t ,

f m r r e la d a Fi n ie . tin r a o o r E ci n c ra est s d m a la rg ni c n e m na e o i r o a z i d l e aN i al e d a Fi an ie , l d u n en E u ci n c ra a if it ic , li a o s i or a a rc de a t s a i ci e f ci e a e

l s rvi io q re n o a co , l a g ra oro e ic s f c l n s a s u d ay tr i ti u n .o a n it i e

S R E TI , sa

e a n n a n er, t a t des lv l q ejr o r s u ay cl m ci e d lor la a su a o n n r es ri i fn os er ici s e a sl s v io p t o

r s st u o s.o la in it ci

http://portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.phpy entrese.

Mes a mes, usted encuentra en nuestras publicaciones y boletines, as como en nuestra pginaelectrnica, informacin til y oportuna para tomar mejores decisiones respecto a sus finanzas.Le decimos, por ejemplo, cules son las tarjetas de crdito ms caras o los crditos hipotecarios yautomotrices ms costosos. Puede consultar tambin, entre muchos otros indicadores, cules sonlas principales comisiones que cobran los cajeros automticos de los distintos bancos, o cul es laopcin ms barata y ms segura para cambiar dlares.

23ABRIL2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx


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ENCUESTAS:Cules son, de acuerdo a lapercepcin de los usuarios,las instituciones queofrecen mejor atencin?

Cul es la Afore mejorcalificada por los clientes?Cules aseguradoras deautos obtuvieroncalificacin reprobatoria?El departamento deencuestas realiza ejerciciosperidicamente a finde informar a los usuariosla percepcin de la calidaden el servicio de diversosproductos y serviciosfinancieros, como la

atencin de las Afore,el Bur de Crdito y losSeguros, entre otros.

REGISTRO DE CONTRATOS (RECA):Va a firmar un contrato y desea estudiarlo previamente?Perdi su copia de un contrato ya firmado y necesitaconsultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesin (RECA)podr encontrar contratos de operaciones como:

DIPLOMADO EN CULTURA FINANCIERA:Desde cualquier punto del pas, usted puedetomar va electrnica este diplomado quele ayudar a tomar decisiones ms informadas.Este diplomado ha sido diseado con lametodologa e-learning, con lo cual se puedenbeneficiar todas las personas interesadas, sinimportar su ubicacin, actividad, profesin uhorarios. Adems, los contenidos fueron editadoscon el mtodo de comunicacin didctica,que consiste en un sistema de escritura quefacilita el aprendizaje.

Tarjetade crdito.

Cuentas de depsitocon o sin chequerao tarjeta de dbito

Crditohipotecario.

Crditoautomotriz.

Crditos personalesy al consumo.

S u s, n e r .g o e r o s

G D T A O E A :E I N R T S C :F


primer plano


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Algunos nmeros acercade la Primera SemanaNacional de EducacinFinanciera, celebrada

del seis al diez deoctubre de 2008:

Organizamos ms de

500 eventosen torno a cincotemas principales:1) PRESUPUESTO

FAMILIAR, 2) CRDITO,3) SEGUROS,4) AHORRO E5) INVERSIN.

Contamos con la

participacin de49 SociosEstratgicosNacionales y105 SociosLocalesen el

interior de la RepblicaMexicana

Participamos en

eventos(conferencias, foros,talleres, fiestas,

entrevistas)organiza-dos en distintas sedes

en todos los estados dela Repblica Mexicana.

Otros servicios preventivos

LA ASESORA TCNICA-JURDICA:si tiene dudas respecto a las caractersti-cas de algn producto financiero (por ejemplo seguros o tarjetas bancarias)respecto a la forma de operacin de ste o a los compromisos asumidos porlas partes en un contrato, en Condusef podemos ayudarle en forma personal,telefnica, electrnica o por escrito.

El SISTEMA DE INFORMACIN SOBRE ASEGURADOS Y BENEFICIARIOS DESEGUROS DE VIDA:(tambin conocido como SIAB-Vida), este sistema tienecomo finalidad apoyar al usuario para conocer si una persona fallecidacercana a l tena contratado algn seguro de vida y, de ser el caso, si elmismo usuario est designado como beneficiario y la institucin con la quese contrat el seguro.

Fuente: Condusef

L Ac dsr psla pas

fl

c moc rcae

sice

El SIGE



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Consulta o reclamacin?

Mediante este procedimientopodemos ayudarle a resolver susdudas acerca del tipo de productosy/o servicios ofrecidos por lasinstituciones financieras en el pas.

Una consulta es la asistencia que tiene por objeto resolver dudas e imprecisiones de carctertcnico o jurdico referentes a los productos y servicios financieros. Una reclamacin es la

inconformidad manifestada por el usuario que deriva del incumplimiento de la institucinfinanciera en la prestacin del servicio, ya sea por infringir el contrato, por operacionesirregulares o por cualquier otra causa semejante que afecta los intereses del cliente.

Caractersticas del producto

Forma de operacin

Personal a quien contactaren cada institucinfinanciera elegida, y

Compromisos asumidospor las partes.

La forma de operacin

de la Condusef:

Procedimiento de atencinal usuario.

Alcance de la Comisin encuanto a las necesidadesparticulares de cada casopresentado por los usuarios.

La reclamacin puede presentarse si usted considera que lasacciones llevadas a cabo por una institucin financiera porejemplo bancos, aseguradoras y casas de cambio sonincorrectas o no se apegan a los trminos bajo los cualescontrat un determinado servicio. El tipo de reclamacionesque atendemos son las relativas a:

Diferencias en la interpretacin de loscompromisos asumidos implcita oexplcitamente en el contrato que firmpara adquirir un servicio o productoofrecido por una institucin financiera.

Actuacin indebida de lainstitucin financiera, segn sucriterio como usuario, o

Incumplimiento de la misma segnlo estipulado en los contratossuscritos.

CONSULTAS RECLAMACIONES

Fuente: Condusef

En nuestra pgina electrnicaencontrar, de forma detallada,

los pasos para presentar unareclamacin

www.condusef.gob.mx

Puede realizar consultasllamando al

01 800 999 8080lada sin costo desde cualquierparte del pas. Tambin puedehacerlo escribiendo al correo

[email protected]

Para presentar reclamaciones es necesario acudir a lasoficinas centrales de la Condusef ubicadas enAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,

Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.o acualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales

y 3 metropolitanas.

Ms vale prevenir


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Servicios de solucin de controversiass s i sr i i

Servicio para tratar de resolver controversiasrespecto algn producto o servicio financiero,directamente con el prestador. Cabe destacarque la Condusef ha celebrado convenios decolaboracin con diversos bancos, aseguradorasy sofomes para llevar a cabo esta accin a travsde medios electrnicos (Gestin Electrnica), lacual permite atender, en un tiempo mximo de20 das hbiles, las inconformidades de losusuarios. Si la controversia no es resuelta poresta va, los usuarios pueden presentar sureclamacin ante la Condusef para que seaatendida mediante el procedimiento deconciliacin (que adelante se indica).

Si no hubo acuerdo en la fase de conciliacin,usted puede solicitar una opinin especializadaa efecto de hacer valer sus reclamos ante lostribunales competentes. En la Condusefpodemos otorgarle un DICTAMEN TCNICO,que bsicamente consiste en la opinin de unexperto. Para emitir ese diagnstico, el expertose basar en el expediente del caso, en loselementos que las partes aporten al momentode solicitar el dictamen y en los elementos quela Condusef se hubiera allegado.

Si usted es vctima u ofendido de algn delitoderivado de la contratacin de productos oservicios financieros, la Condusef le ofrece,tambin en forma gratuita, asesora jurdica enmateria penal.

Dicen que hablando se entiende la gente. Siusted se siente afectado por las acciones dealguna institucin financiera, le aconsejamosque presente una RECLAMACIN ante laCondusef. Una vez presentada la reclamacin,el primer paso es la conciliacin, que tiene porobjeto llegar a un acuerdo. Si usted y lainstitucin financiera alcanzan dicho acuerdo,firmarn un convenio. En caso de que la

institucin no cumpla con lo pactado, ustedpodr exigir su cumplimiento antelas autoridades.

GESTIN INMEDIATA:

DICTAMEN TCNICO: ASISTENCIA JURDICA:

CONCILIACIN:



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Luis Pazos de la Torre.Presidente de la Condusef

Marco A. Mares. Columnista.El Economista

ngel Aceves Saucedo.Presidente de la Condusef(1999-2003)

Oscar Levn Coppel.Presidente de la Condusef(2003-2006)

En un pas con un nivel deescolaridad que apenas

alcanza el quinto de

primaria, es difcil pensar en

la existencia de una

cultura nanciera. Por esoresulta loable la labor de la

La Condusef no slo seha convertido en una he-

rramienta para la defensa

de los usuarios de serviciosnancieros, sino en un ele-

mento fundamental parala prosperidad de las perso-

nas. Ha logrado trascender

intereses polticos y perso-

nales para generar culturananciera.

En apenas una dcada la

Condusef se ha consolidado

como un autntico ombuds-

man de los usuarios de los

servicios nancieros.La Condusef es, sin duda

alguna un instrumento ecaz

de informacin, orientacin

y defensa de los clientes de las

compaas nancierasen Mxico.

La misin de la

Condusef es dar la razn

a quien la tiene y procurar

siempre defender yproteger a los usuarios,

pero al mismo tiempo

consolidar el SistemaFinanciero de Mxico.

La Condusef es ms que

una procuradura, cuyo

objeto primordial es buscar

un equilibrio en las relacionesusuariosinstituciones

nancieras, no con base en la

confrontacin sino a travs

del trabajo conjunto.

Rogelio Varela. Columnista. El Financiero

David Pramo. Columnista.Exclsior

Ignacio Deschamps. Presidentede la Asociacin de Bancosde Mxico.

El reto educativo del sigloXX fue ensear a leer y

escribir; en este, es ensear a

formar y cuidar el patrimo-

nio. Ms transparencia de

las instituciones y mayorinformacin a los usuarios

son los instrumentos para

una bancarizacin

responsable.

Durante estos ltimos

diez aos, la Condusef ha

sido un aliado estratgico de

la Banca en el objetivo

comn de fortalecer la comu-nicacin entre los usuarios de

los servicios nancieros y las

instituciones que los proveen.

Ha sido una dcada deun trabajo conjunto que ha

resultado en una mayor

cultura nanciera entre la

poblacin, posibilitando

as el sano desarrollo delsistema nanciero

Condusef no slo para orien-tar al usuario de servicios

que ofrecen bancos, asegu-

radoras y otros intermedia-

rios sino para profundizar en

una cultura nanciera quees incipiente.


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tendencias

uidadCuidadOObtener efectivo con su tarjeta de crdito puede ser muy caro

con el plstico!

a Tarjeta de Crdito funciona como un medio de pagocon el que la gente puede nanciarse sin costo hasta 50

das. La lnea de crdito que otorga el banco permite al

usuario adquirir bienes y servicios sin la necesidad de lle-

var efectivo en su cartera o disponer de l en cajeros au-

tomticos y sucursales. Sin embargo, pueden existir altos costos

asociados cuando se utiliza uno de los ms de 32 mil cajeros que

operan en el pas para disponer de efectivo.

Actualmente existen en el mercado diferentes tipos de tarjetas:

clsica, oro, platinum, deportivas, universitarias, altruistas, de tien-

das de autoservicio y departamentales, por mencionar algunas.

Dada su importancia, la Condusef realiz un ejercicio que mues-tra el cobro por utilizar la Tarjeta de Crdito Clsica en Cajero

RED. Los datos que arroj este ejercicio se resumen a continuacin

y es preciso sumar el Impuesto al Valor Agregado (IVA). La Con-

dusef no recomienda usar la tarjeta de crdito en cajeros automti-

cos, ya que es un nanciamiento muy caro.

Sin olvidar que los retiros en cajero propio o del mismo banco

emisor de la Tarjeta de Crdito, tambin tienen un costo, el cual

Contemple que al disponer de efectivo encajeros, los bancos cobran comisiones.

HSBC sigue siendo la ms cara con un costode $20.30 pesos ms el 10% de lo dispuesto.Afirme cobra el 4% de lo dispuesto.Bancoppel cobra $10 pesos ms el 6%, $20pesos como mnimo.Banamex cobra $17 pesos ms el 9% de lo

dispuesto.American Express cobra el 10%Santander cobra $19 pesos ms el 10%.Banregio, Scotiabank y BBVA Bancomermanejan un mnimo a pagar, es decir, unacomisin fija o el porcentaje que aplican a lacantidad retirada.

RETIROENCAJERORED

FUENTE: Investigacin Condusef

L


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PLSTICOS Y NMEROSLa tarjeta de crdito en Mxico es el producto nanciero ms utiliza-

do, existen alrededor de 26 millones de plsticos en el mercado, con cla-

ra tendencia positiva en su uso como medio de pago y en sustitucin del

efectivo. En la actualidad, prcticamente el 88% de las operaciones conTarjeta de Crdito son para la compra de algn bien o servicio, y el 12%

para disponer de efectivo. Derivado de lo anterior, no debe sorprender

que tambin registre el mayor nmero de consultas y reclamaciones en

la Condusef. Esto lo reeja las cifras al cierre de 2008, en esta Comisin

Nacional se recibieron 83,962 controversias y 76,574 asesoras tcnico-

jurdicas. Las consultas ms recurrentes fueron sobre: consumo no reco-

nocido, negociacin de crditos, solicitud de cancelacin no atendida y

cobro de intereses no reconocidos.

Sobre estos temas todava se debe trabajar mucho y de forma coordi-

nada. Es preciso hacer mayor difusin cultural respecto a los puntos ms

importantes que hacen referencia a los costos en la utilizacin de cajerosautomticos y Tarjetas de Crdito.

[ La informacin se muestra para nes de comparacin y en cumpli-

miento del mandato del Legislativo establecido en la Ley para la Pro-

teccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Condusef no

responde por la solvencia de la institucin nanciera ni por la bon-

dad del producto. La informacin se obtuvo del Formulario CCT del

Banco de Mxico a febrero de 2009. Si quiere consultar las publica-

ciones puede hacerlo en el sitio de Internet de la Condusef. Para cual-

quier duda hable a la Condusef al nmero telefnico 01 800 999 8080

o bien, visite la pgina de Internet www.condusef.gob.mx ]

Con relacin a las tarjetas de crdito, la Condusef recomienda:

Disponer de efectivo con su Tarjeta de Crdito en cajero red o encajero propio es un financiamiento caro.Utilizar la tarjeta de dbito en cajero propio para disponer deefectivo es una mejor opcin.Si va a disponer de efectivo para realizar una compra, mejorpregunte en el establecimiento si aceptan la tarjeta, as podr evitarla comisin por retiro.Comprar despus de su fecha de corte, significa obtener hasta 50das de financiamiento sin costo.Consultar su saldo por telfono, es un servicio sin costo.

SEACAUTELOSO



ENCAJEROSDEOTROBANCO

Banco AmigoAfirmeBanorteBancoppelInbursa

Banco del BajoScotiabankAmerican ExpressBanregioBBVA BancomerBanamexIXESantanderHSBC

$0$40$65$70$70$80$90$100$100$100$107$115$119$120.3

oscila entre el 4% el ms barato y 10% del

monto dispuesto el ms caro.

Si un tarjeta-habiente dispone por una

sola vez de $1,000 (mil pesos) en otro ban-

co (Cajero Red) con su Tarjeta de CrditoClsica, cunto tendra que pagar, adems

del IVA:

Tome en cuenta las siguientes recomendacio-nes para tarjetahabientes que tengan adeudos

con sus tarjetas:

Es importante actuar a tiempo y evitar com-

plicaciones. Existen en el mercado diversos

esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas

que presentan atrasos en sus pagos y que

desean renegociar su deuda.

Algunos bancos tambin estn ofreciendo

apoyo a tarjetahabientes que se encuentran

al corriente en sus pagos, pero que pre-

sentan sntomas de sobreendeudamiento.Tenga en cuenta que las condiciones que

ofrecen los bancos para reestructurar adeu-

dos, dependen bsicamente de la situacin

particular de cada cliente. Es conveniente

empezar con las deudas con el inters ms

alto o cuyo monto mensual rebase nuestra

capacidad de pago.


29/45


sinergia

roteger los depsitos de los ahorradores es

asegurar la estabilidad del sistema banca-rio. El Instituto para la Proteccin al Aho-

rro Bancario (IPAB), tiene el mandato de

resolver al menor costo y en el menor tiem-

po posible los problemas nancieros de los bancos.

Un sistema bancario, facilita el intercambio de me-

dios de pago y lleva a cabo la intermediacin de recursos

nancieros entre quienes ahorran y quienes invierten

logrando as impulsar las actividades productivas o -

nanciar la adquisicin de activos. Los ahorradores son

los principales acreedores de los bancos por lo que es

necesario que sus depsitos cuenten con un seguro queles d conanza.

PEn enero de 2009 cumpli diez aos la Ley de Pro-

teccin al Ahorro Bancario (LPAB), que dio lugar a lacreacin del IPAB. En mayo, este instituto cumplir

una dcada de estar en operacin. Antes de 1999 los

mexicanos no sabamos hasta qu monto estaban prote-

gidos los ahorros que depositamos en los bancos: a par-

tir de enero de ese mismo ao, la cobertura se j con

un lmite y se hizo explcito en Ley.

Hoy, la proteccin al ahorrador est indizada a la in-

acin a n de conservar el poder adquisitivo, es hasta

por 400 mil udis, aproximadamente, 1 milln 686 mil

407 pesos1, por persona y banco. Entre las operaciones

que se cubren estn las cuentas de ahorro, de cheques, odepsitos retirables en das preestablecidos y los dep-

sitos en cuenta corriente asociados a tarjeta de dbito.

Tambin es importante mencionar que los propios ban-

cos estn obligados a informar a sus clientes si la cuenta

10 aos de trabajo en favor de la

seguridad de sus ahorros bancariosPOR JORGE A.CHVEZ PRESA*

14.216018 pesos al 9 de marzo de 2009 (Valorde la UDI)Fuente: Banco de Mxico

CMOFUNCIONAELIPAB?

1 2 3El ahorrador deposita

su dinero en el banco.

El banco utiliza recursos

provenientes de esos depsitos

para otorgar crditos a la industria,

comercio, sector servicios,

productores agrcolas, entre otros.

Quien recibe el crdito

se compromete a devolver

esa suma ms los intereses

establecidos con el banco.

* Vocal de la Junta de Gobierno del IPAB


30/45


que estn contratando est protegi-

da por el IPAB. El seguro que ofre-

ce el IPAB es automtico y sin costo

para el cliente que deposite su dine-

ro en cualquiera de los bancos queoperan en Mxico.

Entre los logros alcanzados por

el IPAB durante estos

aos destacan: el pago

de obligaciones garan-

tizadas a los depositan-

tes de cuatro bancos que

hoy ya no operan (Qua-

drum, Anhuac, Indus-

trial y Sureste). Tambin

cabe mencionar la recu-peracin de activos que tuvo que

emprenderse por la crisis sistmica

registrada en nuestra economa en

1995. Con ello el IPAB cumpli con

los mandatos recibidos.

En el sistema bancario mexicano,

compuesto por 44 bancos, el IPAB

cubre 69 millones 26 mil 360 cuen-

tas bancarias, lo que equivale a 99.8

por ciento del total de las cuentas

que existen en Mxico, y el monto delos depsitos garantizados cubiertos

(obligaciones garantizadas cubiertas)

representa el 60.5 por ciento de las

obligaciones garantizadas totales.

de activos y con recursos del Presu-

puesto de Egresos de la Federacin.

Ms de 100 pases en el mundo

tienen este tipo de esquemas de pro-

teccin al ahorrador bancario. Y escompletamente aceptado que el se-

guro de depsito bancario es un po-

deroso instrumento para evitar retiros

masivos cuando por algn rumor

o por manejo inadecuado del ban-

co surge pnico en los depositantes,

quienes acuden a retirar su dinero y

ocasionan con esa conducta un dao

a s mismos y al sistema bancario.

En estos tiempos en que las pre-

ocupaciones econmicas se han con-vertido en un asunto cotidiano, es

bueno saber que nuestros ahorros

depositados en los bancos estn se-

guros y, por consiguiente, que en

el momento en que los necesitemos

estarn disponibles. Esta es la gran

ventaja de que Mxico cuente con el

IPAB para proteger sus ahorros.

Para mayor informacin52095500 ext. 3045 y [email protected]

ELIPAB ASEGURASUSAHORROSBANCARIOS

El IPAB cubre el

99.8por ciento de

las cuentas que

existen en Mxico.

4 5 6Si un gran nmero de deudores,

por varias razones, no cubre sus

pagos, el banco no recupera

los crditos otorgados.

El banco presenta un estado

de insolvencia y se detona

el Seguro de Depsitos.

El Seguro de Depsitos del IPAB

cubre los ahorros de los depositantes

y resuelve problemas financieros de

los bancos al menor costo y tiempo

posibles.

En aquellos casos en que los ban-

cos no son capaces de resolver sus

problemas nancieros, el IPAB y las

autoridades nancieras deben to-

mar medidas necesarias para queestas instituciones salgan del merca-

do nanciero de manera ordenada,

procurando preser-

var el valor de los ac-

tivos y evitando en lo

posible afectaciones a

los usuarios, siempre

en proteccin de los

intereses del pblico

ahorrador y, en gene-

ral, del sistema de pa-gos del pas.

Los gastos de operacin y admi-

nistracin del IPAB son cubiertos

con las cuotas que pagan los ban-

cos. Por lo anterior, es importan-

te sealar que a los contribuyentes

no les cuesta el funcionamiento del

Instituto. Los recursos que se obtie-

nen por las cuotas, adicionalmente,

cubren parcialmente el cos-

to nanciero de los pasivosque surgieron del quebran-

to bancario de 1995. La otra

parte de este costo se cubre

con recuperaciones por venta


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factor joven


n sus primeros aos, los menores adquieren

hbitos que duran toda la vida. A qu edad

explicarles qu es el dinero? Cmo ensear-

les a los nios el valor de ste? Cmo fomen-tar en ellos el ahorro?

Adina Chelminsky, consultora de nanzas familia-

res y autora del libro Cmo manejar tu dinero(sin en-

loquecer en el intento), recomienda comenzar cuando

los nios son menores de cinco aos. El primer paso

es ensearles el valor de las monedas. Despus es reco-

mendable explicarles cmo se hacen las transacciones y

procurar que comprendan que no todo lo que se dice en

los anuncios es verdad, para que cuando empiecen a ir a

la primaria inicien con cuestiones como el ahorro y el

manejo de su dinero. Incluso puedeayudrseles a realizar su propio

presupuesto personal.

La consultora expli-

ca que no es lo mismo

ensearle a ahorrar a

un nio pequeo que

a un adolescente.

Los nios tienen

un esquema del

tiempo completa-

mente diferente alque manejan los adultos: si

uno les dice tienes que ahorrar

para comprarte algo dentro de un ao, te van a decir

que un ao es una eternidad. Chelminsky recomienda

utilizar ciertas estrategias cuando los nios comienzan a

ahorrar. Por ejemplo decirles: vamos a ahorrar un mes,

y al cabo de ese tiempo comprar algo con ese ahorro.

E

POR GABRIELA GUILLN

CUENTASGRANDES

Manos pequeas,

Posteriormente se puede decirles ahorraremos dos me-

ses y al trmino de ese lapso comprar algo, la tercera vez

decir ahorraremos tres meses y as cada vez con un plazo

mayor; esto con el n que sientan la ventaja del ahorro.Para inculcarle el hbito del ahorro a un adolescente,

comenta, se deben tomar en cuenta aspectos como el tener

dnde ahorrar, por ejem-

plo una cuenta banca-

ria. Otro punto es

que tengan un ob-

jetivo para hacerlo.

Si desean com-

prar una compu-

tadora, hacer un

viaje al terminar lapreparatoria o com-

prarse una consola

de videojuegos, hay

que sugerirles que co-

miencen a ahorrar

para alcanzar esa

meta. Tambin es

recomendable in-

centivarlos y hacer un plan

en donde el adolescente

ahorre la mitad y el pa-dre complete la otra mi-

tad, o bien que los hijos ahorren

cierta cantidad y uno como pa-

dre les preste una parte para al-

canzar su meta, pero con el rme

compromiso del hijo de pagar ese

prstamo, explica Chelminsky.

Ilustr

aci

n:O

scarT

om

sM

artn

ez

To

rres


32/45


PASO A PASOSaba que si un nio de cinco aos empieza a ahorrar pequeas cantidades de dinero mensualmente de maneraconstante, a los 18 ya habr formado un fondo para su retiro? La Condusef le ensea cmo hacerlo en tres etapas:

ETAPA NO. 1 (5 A 8 AOS) ETAPA NO. 2 (9 A 11 AOS) ETAPA NO.3 (13 A 16 AOS)

Aproveche la imaginacin y magiaque tienen los nios a esta edad:

Motive a sus hijos para quecomiencen a ahorrar.

Cmprele una alcancatransparente e invtelo aque guarde ah parte de susdomingos o mesadas.

Comparta con l la alegra deobservar cmo se llena la

alcanca.

DNDE Y CMO AHORRAR?La poblacin infantil de 0 a 14

aos en Mxico en el 2005 era de

31.3 millones, lo que correspon-

de al 29% de la poblacin del pas,esto de acuerdo con el Instituto Na-

cional de Estadstica y Geografa

(INEGI), sin em-

bargo; slo uno

por ciento de los

nios mexicanos

tiene una cuenta

de ahorro, como lo indica la Prime-

ra Encuesta sobre Cultura Financie-

ra en Mxico llevada a cabo entre

Banamex y la UNAM en el 2008.Tener dnde ahorrar resulta in-

dispensable. Adems de ser ms se-

gura que una alcanca, una cuenta

Comience a explicar a su hijo laimportancia de trazarse metas:

Ensele la diferencia entredeseos y necesidades.

Permtale que gaste el dineroahorrado en algo importantepara l.

Aydele a demostrarse a smismo que es capaz de volver allenar una nueva alcanca.

En esta etapa, su hijo deseardemasiadas cosas y probablemente nole alcance para todo con el dinero quetiene, as que:

Ensele que el primer paso esahorrar y el segundo es invertir paraque su dinero crezca.

Proporcinele informacin sobrecuentas bancarias.

Aydele a abrir una cuenta y atener una tarjeta de dbito para

que vaya conociendo los serviciosy productos financieros.

de ahorro ayudar a que los nios

se familiaricen con el uso de un pro-

ducto nanciero y con la operacin

del sistema bancario.

En el mercado existen diferen-tes cuentas de ahorro que van diri-

gidas a los nios y a los adolescentes.

Antes de contra-

tar un servicio

es necesario co-

nocer la oferta y

los benecios de

cada banco, ya que pese a estar des-

tinados al mismo n, tienen caracte-

rsticas diferentes como el cobro de

comisiones por manejo y disposicinde efectivo, el mantener un mnimo

de saldo, el monto de apertura de la

cuenta, entre otras.

Los nios tienen un esquema

del tiempo completamente

diferente al que manejan los

adultos. Para ellos un ao es

una eternidad

Adina Chelminsky

Consultora en Finanzas

Para conocer las comisiones de

cuentas para menores de edad, vaya

a la seccin Tablero financiero.


33/45


ola amiguito/a! Sabas que la Condusef ha creado

un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora

aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas

y ests preparado para el futuro.

En este sitio conocers divertidos amigos.

Aprenders con ellos qu son las metas, el ahorro, cmo cuidar tus

recursos, cmo hacer tu propia alcanca y muchas cosas ms.

H

Aprende

ganar

SANDRA MURILLO

para


34/45

37ABRIL 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx 00ABR I

Benito Pez Bola te llevar a dar un

paseo, ser una aventura fabulosa

sobre el ahorro.Si ests listo para divertirte con

tu familia y amigos, te invitamos

a jugar:

Adems, en esta seccin podrs

imprimir la historia de la cigarra y

la hormiga para disfrutarla en casa

junto a tu familia.

PARAVERYAPRENDER

JUEGOYAPRENDO

ELSPEREXPLORADOR

Sopas de letras: tendrs que

encontrar las palabras escondidas

para ganar.

Conocers muchos sitios interesantes para

navegar en internet. Encontrars pginas

que adems de ser divertidas, te ayudarn

en tus tareas escolares y te permitirn saber

ms sobre los beneficios del ahorro. Invita atu maestro a navegar contigo.

Memoria: pon a prueba tu

astucia y encuentra los pares de

billetes mexicanos.

Lotera: descrgala, imprmela

y llvala a donde quieras jugar

con tus amigos.

Leoncito y Ronda Robot te

ensearn cmo ahorrar agua y

energa elctrica.

ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO


35/45

38 PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009 www.condusef.gob.mx3 PR OOTEJA SU DINER BRIL 2009

Quieres ser un buen ahorrador?

Esta seccin te ensea a travs

de sencillos consejos.

Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcanca? No te

desanimes: t puedes hacer tu propia alcanca en casa con ayuda

de un adulto. Pero ms divertido ser si todos en tu casa ahorran

igual que t. Te sugerimos que cuando visites esta seccin no dejes

de hacer el plan de ahorro para ponerlo en prctica con tu familia.

ENACTIVIDADESENCASA

CONSEJOSDEAHORRO

YENSABASQUE...

YOAPOYOLAEDUCACINFINANCIERA

Podrs conocer datos curiosos y divertidos que

seguramente disfrutarn mucho t y tu familia.

Descubran juntos de dnde viene la palabra banco

entre otras muchas cosas.

Una vez que tu alcanca est llena, pdele a tus paps que te lleven a

un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil.

No lo pienses ms: entra a la pgina

Seguramente vas a pasar un rato muy divertido con

toda tu familia. Recuerda que con tu ayuda podemos

mejorar la pgina, mndanos tus comentarios y dinos

todo lo que quieras ver en este tu sitio.

Tus experiencias son muy importantes,te invitamos a que nos escribas a

[email protected] tus historias de ahorro

y conoce las de todos nuestrosamigos que visitan la pgina.

y desde all a nuestro sitio infantil.

38 PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009 www.condusef.gob.mx38


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columnista invitado

La mejor herenciana vez me preguntun amigo: Cunto lecostara a usted la muertede un hijo suyo?.

Qu clase de pregunta eraesa?, no creo que muchos padres se cuestionenalgo semejante. Evidentemente entr comocualquier pap en una especie de shock, lapregunta no poda ser ms fra! Mi amigo me

pidi que hiciera un esfuerzo.Recuper el aliento y en atencin a miamigo trat de pensar en cunto podracostarme tal cosa, exclusivamente endinero. Veamos: servicios funerarios,inhumacin o cremacin, ores Unoscien mil pesos, contest.

Cien mil pesos es mucho dinero, pero,y de nuevo pensando slo en dinero, quizshasta sale beneciado en trminos netos,me revir. Yo no daba crdito. No obstante

le permit continuar: Mire, piense queya no tendra que gastar en otra boca qualimentar, ni en colegiaturas de aqu hastala universidad, ni en medicinas y doctores,libros y tiles escolares, clases de piano

Muy probablemente todo eso superaralos cien mil pesos. Pero si a esas vamos nisiquiera me hubiera casado! Nada, me quedocon el costo dicho, cien mil pesos; la gananciamonetaria neta no me interesa.

Perfecto. Y cunto le costara a su hijo

la muerte de usted?, pregunt. Nada,respond sintindome orgulloso del kitfunerario que haba adquirido poco antes.

Mi interlocutor dijo: Est seguro?...Querido amigo, usted no ha comprendido.Su muerte le costar a su hijo nada ms ynada menos que una buena alimentacin,las colegiaturas de aqu hasta la

Uuniversidad, medicinas y doctores,los mejores libros, ropa en n, esenivel socioeconmico que usted leprovee y por el cual trabaja da conda, todo lo cual supera, sin duda,los cien mil pesos. En suma, amigomo, si usted muere a su hijo lecostar su propia vida.

Me qued perplejo. De pronto,

la historia de mi vida se habaestrellado sin piedad en mi frente:mi padre muri cuando yo tenadoce aos. l saba como todosdecimos saberlo que nadie tiene lavida comprada, y preri asegurarnuestro futuro. Gracias a esadiferencia, el ambiente en el que medesarroll fue el que siempre quisomi padre para m: siempre me rodede las mejores personas, hice amigos

buenos y me cas con la mujer demis sueos quien me ha dado doshijos maravillosos y para quienesdeseo, igualmente, preservar unabuena calidad de vida.

Mi amigo tena razn. Mi padresaba cunto me costara su muerte.De no haberlo comprendido atiempo, mi vida sera otra. Esa fuela mejor herencia que me pudodejar: mi futuro hecho realidad, mi

propia vida.Es increble que muchas veces

preramos asegurar nuestros autos,que el futuro de los seres que msamamos, lo que, irnicamente,resulta ms barato. Usted, pacientelector, entiende el punto o mejor lepreguntamos a una viuda?

Las opiniones y puntos

de vista manifestados

en este espacio son

responsabilidad exclusiva

del autor y no

necesariamente los de la

revista Proteja su Dineroni

de la Condusef.

Adolfo Gutirrez Chvez

Analista Econmico


37/45


Atencin personalizada a usuarios

Resoluciones en favor del usuario

329 mil

30%

53

2006

2006

2006

2008

2008

2008

637 mil

71%

16

93%

-70%

Reduccin de das de respuesta al usuario

Aumentamos el nmero de atenciones personalizadas a los

usuarios. Este indicador creci un 93%, es decir, casi se duplic.Adems de atender las consultas y reclamaciones, en la Condusef

podemos analizar y verificar la informacin publicitaria y toda

aquella utilizada por las instituciones financieras para comunicar

los beneficios o compromisos que usted, como usuario, asume

al adquirir un producto o contratar un servicio. Verificamos

que dicha informacin sea veraz, efectiva, y no induzca a

confusiones o interpretaciones equvocas. [No incluye la

atencin que se brinda a travs del sistema de respuesta

automatizada (IVR)]

Logramos disminuir significativamente los tiempos de

respuesta (en un 70%), lo que se explica principalmente por

la puesta en marcha del sistema de gestin electrnica,que ofrece a los usuarios un plazo mximo de 20 das para

obtener una respuesta a su solicitud. Cabe destacar que la

Condusef ha celebrado con diversos bancos, aseguradoras y

Sofomes, convenios de colaboracin para llevar a cabo esta

accin, a travs de medios electrnicos para tratar de resolver

controversias que se generan del uso o contratacin de

productos o servicios financieros.

Incrementamos las resoluciones en favor del usuario: el

nmero de stas aument en un 41% como resultado de

la implementacin del sistema de gestin electrnica en

mayo de 2007. Esto quiere decir que, en 2006, tres de cada

diez resoluciones favorecan al usuario, y para 2008 stas

aumentaron a siete de cada diez.

LOGROS

20


38/45


Centro de Atencin Telefnica(Promedio de llamadas diarias atendidas)

Mayor productividad por empleado(Acciones de atencin a usuarios por empleado)

9.4

206

495

2006

2006

2006

2008

2008

2008

12.5

1,612

975

33%

683%

97%

Millones de visitas a la pgina web

Aumentamos de manera importante el nmero de llamadas

diarias atendidas por nuestro Centro de Atencin Telefnica

(CAT), en un 683%, lo que significa que en 2008 se

atendieron 6.8 llamadas ms por cada llamada atendida en

2006. Esto se logr gracias a que contamos con 70 asesores

telefnicos adicionales.

Alcanzamos una mayor productividad por empleado, es decir,

en 2008 casi se duplic el nmero de acciones en atencinal usuario por empleado respecto a las que se tenan en

2006. Este aumento es producto de la adopcin de procesos

electrnicos, digitalizacin de expedientes, modernizacin

de equipos informticos, mejora en las condiciones de

trabajo y el apoyo de los prestadores de servicio social y

prcticas profesionales.

En 2008 captamos un 33% ms de visitas a nuestra pgina

web. Cabe aclarar que el ao pasado llevamos a cabo unproyecto de rediseo de la misma. As, la pgina www.condusef.

gob.mx ofrece a los usuarios informacin relevante y oportuna

para tomar mejores decisiones: no slo explica los principales

servicios que la Condusef ofrece a los usuarios, tambin pone

a su disposicin calculadoras y simuladores de los servicios

financieros, consejos para ahorrar y muchos otros contenidos.

CONDUSEF

Documents

CONDUSEF PSD 0109 ABRIL 2009