CONDUSEF PSD 0111 JUNIO 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a su disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

2A Y 3A 111.indd 2 25/05/09 15:52

1 JUNIO 2009 • PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

CARTA DE LA PRESIDENCIA

EN CORTOHechos de actualidad.

CONDUSEF RESPONDESolucionamos sus dudas e inquietudes relacionadas con servicios y productos fi nancieros.

PROSPECTIVASu agenda fi nanciera para junio.

PERSPECTIVA¡A su salud!Seguros de gastos médicos.

¿Seguro que está asegurado?

No le haga al mago. Conozca cuáles son sus derechos y obligaciones al contratar una tarjeta de crédito.

LETRA CHIQUITA

32SINERGIA: AMISAl mal tiempo...buen seguro

PROTEJA SU BOLSILLOPagando sin salir de casa. Conozca los benefi cios de la domiciliación de pagos.

DIÁLOGOSEntrevista con el Presidente Ejecutivo de la ABM, Luis Robles.

FACTOR JOVEN¿Qué quieres ser de grande?Asegure los estudios universitarios de sus hijos, ¡Nosotros le decimos cómo!

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Contenido14

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TENDENCIAS¿De qué hablan los macroeconomistas?Comprenda el lenguaje.

ABC DEL USUARIO

LETRA GRANDEMitos y pretextos para vivir en franca desorganización fi nanciera.

TABLERO FINANCIEROIndicadores útiles para tomar mejores decisiones: cuáles son las tarjetas bancarias con las comisiones más altas y las más bajas, comparativos del Costo Anual Total de distintos tipos de crédito... y mucho más.

CONDULETRASAprenda jugando.

Crédito Hipotecario

PRIMER PLANO16

Un crédito hipotecario

manejado con responsabilidad es

una paso importante para consolidar su

patrimonio.

Junio 2009

www condusef gobob mmx

una paso impopara consolid

patrimoni

Contenido 111.indd 1 26/05/09 15:01

2 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322.Col. CentroAguascalientes, Ags. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California # 510Col. La PerlaLa Paz B.C.S CP. [email protected]

CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. CentroCampeche, Camp CP. [email protected]

COAHUILABoulevard Independencia # 2120 Oriente Local A. Col. La EstrellaTorreón, Coah. CP. [email protected]

COLIMACalzada Pedro A. Galván # 215 AltosCol. CentroColima, Col. C.P [email protected]

CHIAPASBoulevard Belisario Domínguez # 302Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. MoctezumaTuxtla Gtz, Chis CP. [email protected]

CHIHUAHUAAv. Francisco Zarco #2605Col. Jardines del SantuarioChihuahua, Chih. CP. [email protected]

CD JUÁREZAvenida Tecnológico #1770Local A 14 Col. Fuentes del ValleCd. Juárez, Chih. CP. [email protected]

DURANGO Hidalgo # 105 Col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]

ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. [email protected]

GUANAJUATO Agua Azul #610 Esquina del Farallón Col. Jardines del MoralLeón. Gto. CP. [email protected]

GUERREROCostera Miguel Alemán # 707Col. MagallanesAcapulco, Gro. C.P [email protected]

HIDALGOBoulevard Everardo Márquez #101Módulo 1 Piso 2Col. PeriodistasPachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOLópez Cotilla # 2032Piso 2 y 4 del Codominio CimaCol. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233Despacho 209Col. Las AméricasMorelia, Mich. CP. [email protected]

MORELOSAvenida Teopanzolco #156Col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITSan Luis #136 Planta Baja.Col. CentroTepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LEÓNAvenida Morelos Oriente #133Piso 9. Condominio MonterreyTorres Morelos Col. CentroMonterrey, N.L CP. [email protected]

OAXACAAvenida Hidalgo #911Despachos del 203 al 206Col. CentroOaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLA31 Sur # 3902 Altos Col. Las ÁnimasPuebla, Pue. CP. [email protected]

QUERÉTAROCalzada Zaragoza #330 PonienteP.H. Col. CentroQuerétaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAvenida Carlos J. Nader #32Locales del 104 al 107Supermanzana 2 ACancún, Quintana Roo. CP. [email protected]

SAN LUIS POTOSÍAvenida Real de Lomas #1005Edi� cio 1 Sección AFraccionamiento Lomas Sección 4San Luis Potosí, S.L.P. CP. [email protected]

01 800 999 80 8001 800 999 80 80La información es tu ganancia La información es tu ganancia

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS

DE SERVICIOS FINANCIEROS

SINALOAAvenida Insurgentes #1197Col. Centro SinaloaCuliacán, Sin. CP. [email protected]

SONORADoctor Pesqueira #170entre Madrid y Capri Col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOAvenida Viveros #102Planta Baja FraccionamientoHeriberto Kehoe VincentVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASAvenida Álvaro Obregón # 114Zona CentroTampico, Tams CP. [email protected]

TLAXCALABoulevard Mariano Sánchez #32Col. CentroTlaxcala, Tlax. CP. 90000 [email protected]

VERACRUZFray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910 [email protected]

YUCATÁNCalle 60 por 53 y 55 # 466Depto. 2 Col. CentroMérida, Yucatán CP. [email protected]

ZACATECASBlvd. López Mateos No. 103Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. [email protected]

DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA NORTEProl. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529 [email protected]

DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pací� co y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. [email protected]

DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA ORIENTEAvenida Ermita Iztapalapa # 655Locales 1, 2 y 3 “E”Col. Progreso del SurDel. IztapalapaMéxico, D.F. C.P. [email protected]

Consiga la revista Proteja su Dinero en:

www.fondodeculturaeconomica.com.mx

Elsa Cecilia FrostCiudad de MéxicoCalle Allende s/n, entre Juárez y Madero, Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 54 85 84 32 y 56 55 29 97

Rosario CastellanosCiudad de MéxicoTamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 52 76 71 10 y 52 76 71 39

Un paseo por los librosCiudad de MéxicoPasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.Teléfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Víctor L. UrquidiCiudad de MéxicoCamino al Ajusco 20, Col. Pedregal de Santa Teresa, C.P. 10740, Deleg. Tlalpan, México, D.F. Dentro de El Colegio de México.Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Salvador ElizondoCiudad de MéxicoAeropuerto Internacional de la Ciudad de México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos León González s/n, local A 95, sala D, Col. Peñón de los Baños, Terminal1, C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza, México, D. F.Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11 y 25 99 09 12

Trinidad Martínez TarragóCiudad de MéxicoCarretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE).Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext. 2906 y 2910Fax: (01 55) 57 27 29 10

Elena Poniatowska AmorEstado de MéxicoAv. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero, Col. Benito Juárez, C.P. 57000, Nezahualcóyotl, Estado de México.Teléfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724

José Luis MartínezGuadalajara, JaliscoAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas

Fray Servando Teresa de MierMonterrey, Nuevo LeónCalz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis González y GonzálezMorelia, MichoacánFrancisco I. Madero Oriente 369, Col. Centro, C.P. 58000, Morelia, Michoacán.Teléfono(s): (01 443) 3133-992

Juan José ArreolaCiudad de MéxicoEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36Fax: (01 55) 55 18 32 42

En el I.P.N.Ciudad de MéxicoAv. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29 y 51 19 11 92

Alfonso ReyesCiudad de MéxicoCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82Fax: (01 55) 52 27 46 82

Daniel Cosío VillegasCiudad de MéxicoAv. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33 y 55 24 12 61

Octavio PazCiudad de MéxicoAv. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05 y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04

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l 22 de abril de 2009 se realizó el panel: “Los benefi cios de la Información, la Transparencia y la Competencia”, donde funcionarios públicos aportaron sus conocimientos y experiencias sobre el tema, en el

marco de la celebración de los 10 años de la Condusef.Al inaugurar el evento, el Dr. Agustín Carstens, Secretario

de Hacienda y Crédito Público, señaló la importancia de la información para la adquisición de conocimientos precisos y pertinentes. Aseveró que la transparencia es un requisito indispensable para el buen funcionamiento del sistema fi nanciero; siendo que el objetivo fi nal de este proceso es lograr una plena competencia de los oferentes de servicios fi nancieros, de forma que el consumidor obtenga el mayor benefi cio a partir de elecciones libres e informadas.

El Dr. Carstens aseguró que el eslabón imprescindible de toda esta cadena es la Educación Financiera.

En ese marco, el equipo de la Revista Proteja su Dinero se propone despertarle el interés y ayudarle a formar las habilidades necesarias para obtener información fi nanciera confi able y objetiva, y asesorarle en el uso de la información. Entonces, usted podrá tomar las decisiones que le convengan.

En este número conocerá los benefi cios de la domiciliación de pagos de distintos servicios por medio de su banco, pero también le advertiremos acerca de los cuidados que debe tener.Así tendrá el control en su presupuesto al programar sus gastos mensuales.

Le ayudaremos a comprender el concepto de riesgo y la importancia de reducirlo o evitarlo a través de los seguros. Conocerá cuáles son las características de los seguros, de las pólizas y lo que debe saber antes de fi rmar un contrato. En este renglón, para los jóvenes y para los papás de los jóvenes, presentamos una herramienta que permite garantizar el acceso de los hijos a la educación universitaria: los seguros educativos.

También le decimos quién es quién en los créditos hipotecarios: le ayudaremos a comparar las tasas y a conocer sus derechos en los contratos de este tipo de créditos, incluidas las llamadas “hipotecas verdes”. Por último, le ofrecemos una guía que contiene los puntos que deben tenerse en cuenta al momento de contratar una tarjeta de crédito.

La Presidencia.

E

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promoción de la Cultura Financiera

José Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila

Consejo Editorial José Carlos Borunda Zaragoza

José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsable José Carlos Borunda Zaragoza

Coordinación Editorial Vicente A. Rodríguez Aguirre

Redacción Rossana Caballero Galván

Gabriela Guillén Ortega Nadia Márquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chávez

Coordinador de arte y diseño Luis Valdés Martínez

Diseño Arturo Olivier González Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez

Administración y Distribución

Georgina García González

Diseño de Portada Luis Valdés Martínez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en In-surgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: José Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000 ejemplares.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certi�cado de Licitud de Título núm. 11251, Certi�cado de Licitud de Contenido ante la Comisión Cali�cadora de Publica-ciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certi-� cado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I Ó N F I N A N C I E R A

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4 PROTEJA SU DINERO • JUNIO 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

Programa

Chrysler de México, a salvoNinguna de las plantas o complejos de manufactura que Chrysler cerrará como consecuencia de su quiebra en Estados Unidos se encuentra en México, especifi ca un reporte dado a conocer por la empresa y reproducido por los medios de comunicación alrededor del mundo.

La compañía, que se declaró en quiebra a inicios de mayo, tiene 38,500 trabajadores asalariados y por hora, 23 plantas de manufactura e instalaciones, y 3,200 concesionarias que dan empleo a 140,000 personas en Estados Unidos, mostraron documentos judiciales. La empresa ha señalado que tiene más de 5,700 millones de dólares en partes de autos en circulación y facturas de

El pasado 11 de mayo el secretario de Hacienda y Crédito Público, Agustín Carstens, presentó en Palacio Nacional el programa de apoyo por casi 14 mil millones de pesos para empresas y negocios afectados por el llamado A H1N1, conocido también como virus de la infl uenza humana.

El titular de la SHCP destacó se trata del programa de fi nanciamiento para atender una emergencia de mayor volumen en la presente década, y agregó que además de fi nanciamiento, las empresas afectadas por la epidemia podrán diseñar esquemas que les permitan posponer y reprogramar benefi ciosamente el pago de sus créditos.

Acompañado por representantes de la banca comercial y de desarrollo, detalló que el monto total del programa de fi nanciamiento es de 11 mil millones de pesos, soportado por recursos fi scales por dos mil 200 millones de pesos en garantías. Cinco mil millones de pesos de destinarán al apoyo de micro,

CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO

proveedores de servicios. Si bien hay plantas en nuestro país que se han visto forzadas a hacer paros técnicos –como es el caso de la que se encuentra en Saltillo, Coahuila–, “se seguirá operando de manera normal tanto distribuidores como proveedores y plantas”, declaró a medios de comunicación locales Manuel Duarte, gerente de Comunicación Corporativa de Chrysler de México.

La planta de Camiones de Chrysler en Saltillo inició un paro técnico el 27 de abril. Sin embargo

la planta de Toluca, donde se fabrica la Dodge Journey y la planta de

motores en Ramos Arizpe Coah., están trabajando de manera normal, indicó Duarte.

de ayudapequeñas y medianas empresas (mipymes); dos mil millones a empresas del sector turismo, restaurantes y esparcimiento; tres mil millones a las de aviación y mil millones de pesos al sector porcícola.

“La idea es que se puedan posponer los pagos de

créditos en los siguientes meses y se reprogramen en el tiempo, para evitar que las empresas caigan en cartera vencida, se les reporte al Buró de Crédito

y los bancos tengan que constituir

reservas para ellos”.

Dr. Agustín Carstens C. Secretario de Hacienda

y Crédito PúblicoFuente: SHCP

Tiempo valioso

ANTÍDOTO EN CIFRAS

Las Secretarías de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Secretaría de Agricultura,(SAGARPA) anunciaron medidas de apoyo al sector porcícola de nuestro país:

•Ambas instituciones ofrecerán reestructuras, prórrogas o renovaciones a sus acreditados del sector porcícola, así como la extensión de hasta mil millones de pesos en crédito, sustentado en 200 millones de pesos de contragarantía.

•Se dispuso de un presupuesto de 30 millones de pesos para el lanzamiento de una campaña nacional de promoción al consumo de la carne de cerdo en todo el país.

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Liberan de

•Se expande Grupo Lala en EUGrupo Lala, una de las mayores compañías lecheras de México, adquirió a la estadounidense National Dairy. El monto de la operación, según publicaciones hechas en la prensa nacional, ascendió a 435 millones de dólares.

National Dairy fue vendida por acuerdo de la cooperativa Dairy Farmers of America. Con esta operación Grupo Lala pasará a tener 41 centros de producción y 239 de distribución, y unos 35,000 trabajadores.

Hemos detectado sitios de internet http://www.reporte-de-credito.com.mx/page1.html o despachos que ofrecen el servicio de obtención rápida y segura del Reporte de Crédito Especial, cobrando cantidades de hasta 1,500 pesos. No se deje engañar. Por ley, las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito y Círculo de Crédito) son las obligadas a dar atención a los interesados.

•Emiten acusación en caso StanfordEl pasado 12 de mayo, un gran jurado federal en Houston, Estados Unidos, emitió la primera acusación en el caso de la fi nanciera Stanford Financial Group, investigada por un presunto fraude multimillonario. La acusación recae sobre Laura Pendergest Holt, directora de inversiones de Stanford Financial Group, acusada de los cargos de conspiración y obstrucción de justicia.

Holt, de 35 años, se encuentra libre bajo fi anza por un cargo similar interpuesto en febrero pasado.

•Cerca del fondo, crisis mobiliariaEl ex presidente de la Reserva Federal, Alan Greenspan, dijo recientemente en un encuentro de la Asociación Nacional de Agentes inmobiliarios de EU que advierte señales de que el mercado inmobiliario estadounidense está cerca de tocar fondo. “Me parece (...), que estamos en el borde de una liquidación de exceso de inventario que sospecho, y espero, tendrá un ritmo que estabilizará los precios así que como veo al mercado inmobiliario (...) estamos comenzando a ver indicios de tocar fondo” dijo Greenspan.

•Cae construcción de vivienda en EUEl Departamento de Comercio estadounidense dio a conocer que el ritmo de construcción de viviendas y los permisos para nuevas obras en el vecino país descendieron en abril a niveles históricos. Se trata del nivel más bajo desde que en 1959 empezó a compilarse este dato.

Si bien se había estimado que el ritmo de inicio de trabajos en casas y departamentos marcaría unas 519 mil unidades al año, en abril el dato bajó 12.3% y se ubicó en 458 mil unidades al año.

Resultado de un convenio fi rmado entre el Gobierno Federal y la banca comercial, la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) otorgará a seis Sofoles y Sofomes Hipotecarias (SSHs) una garantía de 65 por ciento (por un monto de 10 mil millones de pesos) para que puedan renovar papeles con vencimiento en 2009 y 2010 con las instituciones fi nancieras que custodian dicha deuda.

Participarán en este convenio Casa Mexicana, Crédito Inmobiliario, Fincasa, Hipotecaria su Casita, Hipotecaria Patrimonio, e Hipotecaria Vértice, instituciones que se caracterizan por contar con una situación fi nanciera sana.

En un comunicado, la SHF destacó que con el convenio “se resuelve la presión de liquidez de las SSHs y con la garantía se mejora sustancialmente la posición de los inversionistas”.

En los últimos meses las Sofomes y Sofoles hipotecarias enfrentaron problemas en el refi nanciamiento

de su deuda de corto plazo debido a la baja del apetito de inversionistas

institucionales de papeles asociados al mercado hipotecario, como consecuencia de la crisis global; así como la disminución de plazos de 14 y 28 días.

Brevespresión

a Hipotecarias

¡TENGA CUIDADO!

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¿CONDUSEF RESPONDE

Conserve el comprobante del cajero automático donde apa-rece impresa la operación, luego notifíquelo de inmediato vía telefónica a su banco.

Anote y guarde el número de reporte. Espere un plazo máximo de 90 días naturales para recibir la respuesta. Tam-bién conviene que se acerque a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNES) del banco para aclarar; en caso de que no le reconozcan el error o no quede satisfecho con la respuesta, puede interponer su reclamación formalmente en nuestro organismo.

¿Cuándo se considera pérdida total del vehículo?

¿Qué factores debo considerar si voy a invertir?

¿Qué debo hacer cuando el cajero automático no me entrega la cantidad que solicité, me retiene la tarjeta y la carga en mi saldo?

Envíe sus dudas

[email protected] 01 800 999 80 80

mx 80

Por lo general las aseguradoras lo hacen con base en algu-nas consideraciones:a) Si el costo de la reparación es mayor al 75 por ciento del valor comercial del vehículo, se indemnizará como pér-dida total.b) Cuando el costo de la reparación del daño causado al ve-hículo es mayor a 50 por ciento pero menor a 75 por cien-to también de su valor comercial, entonces la institución deja que el asegurado decida si la indemnización se hace como pérdida parcial o como pérdida total.Para algunas aseguradoras, cuando el costo de la reparación del vehículo exceda a 50 por ciento del valor comercial que tenía el vehículo antes del siniestro (si así lo desea el asegura-do), para otras, cuando exceda de 75 por ciento.

Son varios, y todos deben guardar un equilibrio entre sí, aun-que muchos pueden estar más allá del control de la institución fi nanciera, especialmente en el caso de las inversiones.

Brevemente los enunciamos: uno es el factor de seguridad; es decir, que usted tiene la garantía de que los depósitos de ahorro o inversión le serán devueltos.

Luego está el factor de riesgo causado por sucesos im-previstos que afectan nuestros ahorros o inversiones, –y que pueden llegar hasta el caso de perderlos–, como infl ación, de-valuación, la situación económica, porque baje la bolsa de va-lores, etcétera; circunstancias en las que está involucrado todo el país y no puede eliminar ninguna institución fi nanciera.

El factor llamado de crédito, cuando el responsable no paga los intereses del capital ahorrado o invertido. Otro que es suben y bajen los intereses, pues, si suben le benefi cia cuando tiene ahorro o inversión; pero le afecta si está pa-gando un préstamo.

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EN TODO EL PAÍSEN TODO EL PAÍS

¿En el estado de cuenta de su tarjeta de crédito aparecen lis-tados cargos que no hizo o servicios que no solicitó? ¿Sabe cuánto dinero puede retirar de su Afore en caso de desem-pleo? Para resolver estas y muchas otras preguntas, la Con-dusef ofrece atención directa a través de sus ofi cinas y también de eventos especiales, abiertos al público en gene-ral, denominados Consejos Consultivos. En éstos usted pue-de presentar sus dudas, sugerencias o quejas relacionadas con productos y servicios fi nancieros.

Los Consejos Consultivos regionales se llevan a cabo dos o más veces al año en todas las delegaciones regionales de la Condusef. A ellas acuden representantes de las Institucio-nes Financieras, académicos y especialistas que brindan po-nencias sobre el buró de crédito, las afores, las mejoras en materia de seguridad para los plásticos; la forma correcta de utilizar el cajero y hasta cómo evitar el phishing en las com-pras a través de internet.

Cualquier persona que desee asistir a los consejos está en todo su derecho de hacerlo. Todos los asuntos y las propues-tas de los usuarios son plasmados en un acta con carácter ofi cial. ¿Y qué ocurre después? No piense que el documen-to se va directamente “al archivo”. En el Consejo Consulti-vo Nacional (que reúne a los titulares de las 36 delegaciones regionales) se revisan los resolutivos de todos los Consejos

Resolvemos sus dudas…¡Con un buen Consejo!

Regionales y entonces se deciden en conjunto acciones para lograr una mejora de los servicios fi nancieros.

Todas las sugerencias se toman en cuenta, así que no pierda oportunidad de hacerse escuchar. Acuda y manifi este sus comentarios, sugerencias o reclama-ciones. ¡Participe! Los próximos Consejos Consultivos Regionales son:Junio 12

Tlaxcala

Blvd. Emilio Sánchez No. 33, Col. Centro C.P. 90000

Tlaxcala, Tlax., [email protected]

Michoacán

Av. Camelias 3233, int. 208 al 210. Fracc. Las Américas

Morelia, Mich. C.P. 58270, [email protected]

Junio 19

Querétaro

Calz. Zaragoza No. 330 P.H. Col. Centro, Querétaro, Qro.

C.P. 76000, [email protected]

Morelos

Av. Teopanzolco No. 156, Col. Acapantzingo

Cuernavaca, Mor. C.P. 62440, [email protected]

Junio 26

Chiapas

Blvd. Belisario Domínguez, Esq. 15 Poniente Norte s/n

Entre 15 y 16 Poniente Norte, Plaza Bonampak Local 9 y 10

Col. Moctezuma C.P. 29030, Tuxtla Gutiérrez, Chis.

[email protected]

Delegaciones

•Bancos•Seguros y Fianzas•Sociedades de Información Crediticia•Afores, Pensiones y Ahorro para el Retiro•Otros Sectores Financieros•Entidades de Ahorro y Crédito Popular•Entidades no Reguladas•Remesas

En nuestra página electrónica www.condusef.gob.mx conozca y compare los productos y servicios fi nancieros. Encontrará información acerca de:

También por vía electrónica

7UNIO 2009 • PROTEJA SU DINERO

También puede descargar en línea el documento ABC de la Educación Fi-nanciera, que contiene, de forma clara y amena, la explicación de los princi-pales términos que se utilizan en la vida financiera.

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prospectiva


“Simposio Internacional 2009”. 18 de junio de 2009. Evento internacional organizado por la Asociación Hipotecaria Mexicana en donde se analizarán las estrategias y acciones emprendidas por el sector vivienda ante una crisis económica mundial, las fortalezas del modelo hipotecario mexicano y la visión de la industria a nivel internacional y perspectivas de recuperación, con la participación de los representantes de las principales entidades. Hotel Camino Real Polanco, Salón Chapultepec. Mariano Escobedo No. 700, Col. Anzures, C.P. 11590, México, D.F. El costo para los no asociados a la AHM es desde $ 4,200 hasta $ 5,850. Informes y registro en www.ahm.prod.com.mx

El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), durante el mes de junio publicará información de coyuntura para apoyar sus decisiones en las siguientes fechas:

• 4 de junio. Índice de confi anza del consumidor durante mayo de 2009.• 9 de junio. Balanza comercial de México (cifras revisadas) durante abri de

2009.• 11 de junio. Indicador de la inversión fi ja bruta en México durante marzo

de 2009.• 17 de junio. Indicadores de la actividad industrial durante abril de 2009.• 23 de junio. Balanza comercial de México (cifras oportunas) durante mayo

de 2009.• 24 de junio. Indicadores de ocupación y empleo (cifras oportunas) durante

mayo de 2009.• 25 de junio. Indicadores del sector servicios

durante abril de 2009.• 26 de junio. Indicador global de la actividad

económica durante abril de 2009.• 29 de junio. Indicadores del sector

manufacturero durante abril de 2009.

Banco de México realiza una difusión mensual de información que es de su interés, en el mes de junio lo hará en las siguientes fechas:

• 1° de junio. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado.• 9 de junio. La infl ación en mayo del 2009.• 19 de junio. Anuncio de la decisión de política monetaria.• 24 de junio. La infl ación en la 1ª quincena de junio del 2009.• 30 de junio. Agregados monetarios y actividad fi nanciera en mayo del 2009.

“Finanzas para no Financieros” Fecha de Inicio: martes 16 de Junio de 2009 Horarios: 15:30 a 16:00 hrs. Registro16:00 a 20:00 hrs. Sede: Instalaciones del Colegio de Contadores Públicos de México Colegio de Contadores Públicos de México, A.C. Bosque de Tabachines 44 Col. Bosques de las Lomas 11700 México, D.F. Teléfono 1105-1900 Especialidad: Finanzas.

SIMPOSIO

CURSODATOS FRESCOS

INFORMACIÓN DE COYUNTURA18 de junio de 2009

a partir del 16 junio a partir del 1º de junio

a partir del 4 junio

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“Finanzas Personales”. Universidad COPARMEX - Saber Cuenta Banamex. Ponen a disposición de la comunidad, de manera gratuita, cursos en línea orientados a promover el desarrollo de conocimientos, habilidades y actitudes fi nancieras que permitan a las personas elevar su calidad de vida, a través de la toma de decisiones responsables. Los cursos se imparten en 3 niveles con los siguientes temas: “Finanzas personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio” con un nivel básico dirigido a personas que cuentan con primaria terminada, “Saber planear Cuenta para mi vida” con un nivel medio dirigido a personas que cuentan con preparatoria terminada, y “Cuenta con tus fi nanzas para Saber administrarte” con un nivel

“2º Congreso Nacional de Financiamiento de Consumo y Medios de Pago”. Tratará desafíos actuales del mudo del crédito al consumo como la optimización del negocio de los medios de pago, detección del fraude y acciones para evitarlo, principales herramientas de gestión de las carteras de fi nanciación, entre otros. Inscripción: desde $ 7,425 + IVA hasta $ 8,250 + IVA. Expo Bancomer. Av. Santa Fe No. 270, Col. Santa Fe, Del. Álvaro Obregón, C.P. 01210, México, D.F.

“Administración de Riesgos Financieros” Fecha de Inicio: martes 30 de Junio de 2009 Horarios: 15:30 a 16:00 hrs. Registro 16:00 a 20:00 hrs. Curso Sede: Instalaciones del Colegio de Contadores Públicos de MéxicoColegio de Contadores Públicos de México, A.C. Bosque de Tabachines 44 Col. Bosques de las Lomas 11700 México, D.F. Teléfono 1105-1900 Especialidad: Finanzas

“Mediante esta publicación, Bansefi pretende contribuir con algunas pistas sobre las características de los hogares y de las instituciones que componen el Sector de Ahorro y Crédito Popular, así como su evolución desde el inicio del Programa de Fortalecimiento del Sector de Ahorro y Crédito Popular y de la promulgación de la Ley de Ahorro y Crédito Popular en 2001.” (Del prólogo). Informes para la adquisición de este libro con Eunice Eugenia Espinosa al correo eeespinosa@bansefi .gob.mx

Blink tiene que ver con el contenido y el origen de esas conclusiones instantáneas que brotan de manera espontánea, casi mientras parpadeamos, conocemos nuevas personas o cuando nos enfrentamos a situaciones complejas y tenemos que tomar una decisión bajo condiciones de estrés.ISBN: 9789708120289.

Enfatiza la evolución, los distintos componentes —y sus determinantes—, así como la situación actual del ahorro en México, sin dejar de lado los principales aspectos teóricos y los modelos sobre el ahorro que se han planteado en la teoría económica, y una breve discusión de las vertientes metodológicas relacionadas con la medición de esta variable.ISBN: 9789687420516

Autor: Alejandro Villagómez. Centro de Investigación y docencia

económicas, 2008.

Publicación de Bansefi . Autor: Malcom Gladwell. Editorial:

Punto de Lectura

PARA LEER

CONGRESO SOBRE FINANCIAMIENTO

CURSO

CURSOS EN LÍNEA

30 de junio de 2009

18 y 19 de junio de 2009

“El ahorro en México desde 1960: Estructura, Evolución y

Determinación”

“Una mirada al interior del sector de ahorro y crédito popular en México”

“blink, Inteligencia intuitiva”.

avanzado dirigido a personas que cuentan con licenciatura terminada. Registro para los cursos en la página: www.banamex.com/sabercuenta y dar click en CURSOS EN LÍNEA.

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¡A su¡A susalud!salud!

a prevención de enfermedades es un derecho de todos pero ¿cómo cubrir, sin afectar nuestro bolsillo, los imprevistos en este campo?Si no está asegura-do por el IMSS o el

ISSSTE tiene alternativas: una de ellas la ofrece el Gobier-no Federal en el Seguro Po-pular. Dicho programa tiene como objetivo que las familias de escasos recursos y personas que trabajan por cuenta pro-pia tengan la seguridad de que cuando se enfermen no ten-drán que preocuparse de cómo pagar la atención médica ni los medica-mentos. Opera bajo un esquema de fi nanciamiento público (con aporta-ciones federales y estatales) y una cuota familiar determinada por una previa

evaluación socioeconómica a quienes desean ingresar al programa. A partir de diciembre del 2006 se creó el Seguro Médi-

co para una Nueva Generación (SMNG), seguro volun-tario de gastos médicos para los niños nacidos a partir

de esa fecha. Entre sus beneficios se encuentran estu-dios de laboratorio, atención médica y medicamen-

tos; y entre los derechos ser adscrito a una unidad médica del primer nivel de atención, Cartilla

Nacional de Vacunación, atención médica en urgencias, entre otros. La población bene-

ficiaria del SMNG será cubierta hasta alcanzar los 5 años de edad.

L A personas con infl uenza A H1N1 y personas probablemente infectadas que contaban con seguro de Gastos Médicos Mayores y de Salud, AMIS y aseguradoras pagaron 6 millones 936 mil pesos.

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) trabaja en la creación de un microseguro de salud el cual sería un produc-to de indemnización por incapacidad o in-validez, así como por enfermedades graves más hospitalización para migrantes mexica-nos que viven en Estados Unidos y Canadá. Se planea que estos productos estén listos para el segundo semestre de este año.

PARA MIGRANTES


Seguros de Gastos Médicos, Seguros de Gastos Médicos, una alternativa para hacer frente una alternativa para hacer frente a las emergenciasa las emergencias

NADIA GABRIELA MÁRQUEZ


perspectiva

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Para los más pequeños:

Para ser elegible como beneficiario del Seguro Médico para una Nueva Generación, es necesario:

1. Ser mexicano residente en el territorio nacional.

2. Haber nacido a partir del 1° de diciembre del 2006.

3. No ser derechohabiente de la seguridad social o

contar con algún otro mecanismo de previsión social

de salud.

4. Tener derechos vigentes en el Sistema.

5. Que el representante de la familia tramite el alta en el

Sistema:

-Solicite voluntariamente la afiliación del menor y

de su familia al Sistema.

-Entregue en el momento de la afiliación, copia de

la CURP o del Acta de Nacimiento o, en su caso, del

Certificado de Nacimiento.

Tuxpango 102 Col. Buenavista C.P. 55705 Del. Gustavo A. Madero Tel. 5874-6598, 5125-3475

Dr. José Armando Núñez RamírezCédula 28035

Fuente: SSA

ASEGURADOS POR EDAD40%35%30%25%20%15%10%

5%0 0-14 15-34 35-49 50-64 65 y más

Fuente: Informe ejecutivo AMIS 2007

Hay otras ofertas que no im-plican pagar costos muy altos, tal es el caso de los microsegu-ros de gastos médicos, pues de lo que se trata es de esquemas que van aproximadamente desde 50 pesos hasta 1000 pesos al mes, con pólizas y clausulados sen-cillos y bajos costos de adquisi-ción y operación. Normalmente, los microseguros se proporcio-nan a segmentos poblacionales y organizacionales que no son atendidos por los tradicionales esquemas de seguridad social y seguros comerciales.

La contratación de un Segu-ro de Gastos Médicos Mayores con una compañía aseguradora es parte de las acciones que confor-man la cultura del seguro, por lo que conocer su funcionamiento y limitaciones es necesario para ha-cer el mejor uso del mismo. Hacer un análisis de lo que cada asegu-radora le ofrece, le permitirá to-mar la mejor decisión para elegir un plan que le convenga y que se ajuste a sus necesidades económi-

cas. Es decir, asegúrese de conocer las coberturas del seguro y aque-llas que puedan estar sujetas a pe-ríodo de espera o antigüedad en cuanto a enfermedades, acciden-tes, complicaciones de embarazo, cesáreas, tratamientos médicos o quirúrgicos, padecimientos con-génitos, así como también las ex-clusiones y beneficios.

De acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro si la póli-za no coincide con lo pactado por usted y la aseguradora, podrá pe-dir los cambios correspondientes

dentro de los 30 días a partir de recibir dicho documento.

Buscando una cobertura más amplia que el Seguro de Gastos Médicos Mayores, se encuentra el seguro de salud que además de cu-brir las lesiones o accidentes, tiene como principal objetivo la preven-ción y la curación de enfermedades a través de revisiones periódicas. La Ley General de Instituciones de Se-guros estableció que los seguros de salud serán operados por las Insti-tuciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES).

http://portal.salud.gob.mx/http://www.seguro-popular.salud.gob.mx/contenidos/smng.html


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DE LA REDACCIÓN

na de las causas por las cuales la compañía aseguradora se niega a indemnizar al asegurado, es la falta de pago de la prima por parte de este último. Esta situación suele originarse cuando el agente de seguros no entrega a la aseguradora el dinero que cobró al asegurado por

concepto de la prima.U

¿Seguroque está asegurado?

De acuerdo con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS), en México se consideran agentes de seguros la personas físicas o morales que intervienen en la contratación de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modifi carlos, según la mejor conveniencia de los contratantes.

TOME PRECAUCIONES• Exija al agente que le muestre la cédula que lo acredita como agente

autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. • De ninguna manera acepte recibos provisionales, informales o

personales del agente de seguros. • Solicite al agente una identifi cación ofi cial para comparar la fi rma.• Verifi que que el importe del recibo coincida con el monto del pago

de la prima y que las fechas de inicio y terminación de vigencia del recibo sean correctas.

• Asegúrese de que el recibo no contenga tachaduras o enmendaduras.• Por ningún motivo entregue al agente anticipos por concepto de la

contratación del seguro o de una cobertura adicional.• Solicite al agente que cualquier propuesta relacionada con el seguro,

sea por escrito, en papel membretado de la compañía aseguradora y contenga la fi rma de él y/o de un funcionario autorizado por la propia aseguradora.

Funciones y obligaciones de los agentes de seguros:• Los agentes de seguros deben informar por

escrito y de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada.

• Asimismo, los agentes de seguros deben proporcionar a las instituciones de seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fi n de que la misma pueda formar un juicio correcto sobre sus características y fi jar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

• En el ejercicio de sus actividades, los agentes de seguros deben apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguros y demás elementos técnicos y contractuales utilizados y registrados por las instituciones de seguros ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

• Los agentes de seguros no pueden intervenir en la contratación de seguros cuando su intervención pueda signifi car situación de coacción o falta a las prácticas profesionales.

• En su afán de colocar negocios, los agentes de seguros no deben proporcionar datos falsos acerca de las instituciones de seguros, ni adversos en cualquier forma para las mismas.

¡QUE NO LE ENGAÑEN!

Fuente: Condusef

perspectiva


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SEG Av. la Torre 957 Col. AnáhuacC.P. 07528, México D.F. Tel. 5524-7524

651258

HFRO6156586

358-984

325417

260479

Para evitar que la falta de ética de algunos agentes perjudique los intereses de los asegurados, el Re-glamento de Agentes de Seguros contempla entre otras cosas, lo siguiente:• El agente de seguros sólo podrá cobrar primas contra el recibo ofi cial expedido por la Asegurado-ra y las primas así cobradas se entenderán recibi-das por ésta. Además, los agentes están obligados a ingresar a la compañía aseguradora en un pla-zo no mayor a diez días hábiles contados a partir

Si desea conocer a

los agentes autorizados y tener acceso

al documento sobre sanciones, consulte:

http://portal.cnsf.gob.mx/portal

Tome en cuenta que para que un recibo tenga validez en materia de seguros debe contener la siguiente información:

Nombre de la aseguradora

Número de folio

Número de la póliza

Cédula de identifi cación fi scal de la compañía de seguros

Nombre del contratante y/o

asegurado

Tipo de seguro

Tipo de moneda: nacional o extranjera

Forma de pago: mensual, trimestral, semestral o anual

Medio de pago: cheque, tarjeta de crédito o efectivo

Vigencia del seguro

Importe a pagar con número y letra

Clave y/o nombre del agente de seguros

Número de endoso del benefi cio adicional contratado (en su caso)

del día siguiente al de su recepción, los cheques y efectivo que hayan recibido por cualquier concep-to correspondiente a las pólizas contratadas con su intermediación, así como cualquier documento o recuperación que les hubieren entregado con re-lación a dichas pólizas. • En caso de que el agente no cumpla con lo ante-rior, será sancionado y la infracción podrá ir desde la suspensión temporal de la autorización hasta la suspensión defi nitiva.


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sinergia


n desastre natural implica la posibilidad de perder, en minutos u horas, el patrimonio que poseemos. Estar asegurados permite recuperar, en el corto plazo, parte considerable de las pérdidas. En años recientes, México ha sufrido severas afectaciones por

fenómenos hidrometeorológicos, por ejemplo las inundaciones en Tabasco y Chiapas durante 2007. El huracán Wilma azotó el caribe mexicano en 2005 y es catalogado, hasta hoy, como el de mayor dimensión en la historia.

Wilma es también el evento más costoso en el mercado asegurador en toda América Latina. Los daños representaron cerca de 30 mil millones de pesos, de los cuales las aseguradoras cubrieron dos terceras partes, es decir, poco más de 19 mil millones de pesos. Dicha experiencia modifi có la manera de ver el Seguro de Riesgos Hidrometeorológicos.

Este seguro es un mecanismo fi nanciero para contar con recursos tras un siniestro relacionado con el agua, que ayuda a reparar los daños, a reanudar operaciones y/o a volver a la vida cotidiana. Por ejemplo, en el caso de un negocio, el costo de un desastre hidrometeorológico se puede extender mucho más allá del daño físico que sufren sus instalaciones, el equipo y/o el mobiliario, ya que estos eventos suelen acarrear pérdidas por ingresos que no se generan mientras las instalaciones están inutilizadas o siendo reparadas.

UCobertura de Riesgos Hidrometeorológicos

Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros

BUENSEGURO

AL MAL TIEMPO…

LUIS MUÑOZ MANRIQUE

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Anteriormente, las coberturas de Riesgos Hidrometeorológicos estaban separadas, por lo que un asegurado que sufría daños por acumulación de agua, podía enfrentarse a complicaciones legales para tratar de identifi car si éstos realmente eran ocasionados por huracán, inundación o el fenómeno particular que marcara su póliza.

EVOLUCIÓN DEL MODELO DE RIESGOSDesde 2002, la AMIS se dio a la tarea de buscar quién pudiese desarrollar modelos de simulación de pérdidas específi camente para el mercado mexicano, debido a que los modelos existentes se basaban en experiencias de otros países.

Entre 2004 y 2005 el sector asegurador sostuvo pláticas con autoridades sobre la necesidad de contar con un sistema robusto para monitorear los Riesgos Hidrometeorológicos.

En 2005, la AMIS llegó a un acuerdo con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) para abordar el proyecto, y de esta manera, dichas instancias seleccionaron conjuntamente al Instituto de Ingeniería de la UNAM y al despacho de expertos de Evaluación de Riesgos Naturales (ERN) para desarrollar el Modelo de Riesgos Hidrometeorológicos.

En 2007 se presentó este sistema con tecnología de punta que simula los riesgos por ubicación y las trayectorias que pudiera tomar un huracán, así como los daños que pudiera causar. Dicho sistema, sometido a etapas de perfeccionamiento y profundización previstas desde su creación, contempla no sólo peligros derivados de viento, como los modelos internacionales, sino que incorpora los posibles daños por inundación, marea de tormenta y granizo, y está basado y calibrado con los códigos constructivos del país, y con las técnicas y experiencias de construcción nacionales.

DEL CIELO Y DEL MARHoy día, la cobertura de RH que se ofrece en el mercado mexicano es integral y cubre los daños físicos directos ocasionados por:

a) Avalanchas de lodo: deslizamiento de lodo provocado por inundaciones o lluvias.

b) Granizo: precipitación helada que cae con fuerza en forma de granos de hielo. Bajo este con-cepto además se cubrirán los daños causados por la obstrucción en las bajadas de aguas pluviales.

c) Helada: fenómeno climático consistente en el descenso inesperado de la temperatura ambien-te a niveles inferiores al punto de congelación del agua en el lugar de ocurrencia.

d) Huracán: fl ujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria circular alrededor de un centro de baja presión, sobre la superfi cie marina o terrestre con velocidad periférica de vientos igual o mayor a 118 kilómetros por hora, que haya sido identifi cado como tal por los organismos ofi cialmente autoriza-dos para ese propósito.

e) Inundación: el cubrimiento temporal acci-dental del suelo por agua, a consecuencia de des-viación, desbordamiento o rotura de los muros de contención de ríos, canales, lagos, presas, estan-ques y demás depósitos o corrientes de agua a cie-lo abierto, naturales o artifi ciales.

f) Inundación por lluvia: el cubrimiento tem-poral accidental del suelo por agua de lluvia a consecuencia de la in-usual y rápida acumulación o desplazamiento de agua originados por lluvias extraordinarias.

g) Marejada: alteración del mar que se manifi esta con una sobre elevación de su nivel debida a una perturbación meteorológica que combina una disminución de la presión atmosférica y una fuerza cor-tante sobre la superfi cie del mar producida por los vientos.

h) Golpe de mar: agitación violenta de las aguas del mar a con-secuencia de una sacudida del fondo, que se propaga hasta las cos-tas dando lugar a inundaciones.

i) Nevada: precipitación de cristales de hielo en forma de copos.

j) Vientos tempestuosos: vientos que alcan-zan por lo menos la categoría de depresión tropical según la escala de Beaufort o superiores a 50 kiló-metros por hora. Fuente: AMIS

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primer plano

LUIS ALBERTO AMADO/ENRIQUE ARIAS

Un crédito hipotecario manejado con responsabilidad es un paso importante

para consolidar su patrimonio.

CONSTRUYA SOBREBUENAS BASES

Ilust

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ón: L

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Primer Plano 111.indd 16 26/05/09 14:06


a vivienda es el patrimonio más importante con el que puede contar una familia y a veces la úni-ca forma de conseguirlo es a través de un crédito hipotecario, pues para muchos resulta imposible contar con el dinero de contado para comprar

una casa o departamento.La elección de un crédito hipotecario no es algo que deba

tomarse a la ligera, considerando que dada la variedad de al-ternativas es fácil dejarse llevar con las primeras opciones. Existen muchas alternativas ofrecidas por entidades no fi -nancieras y fi nancieras como los Institutos de vivienda Info-navit y Fovissste, Bancos, Sofoles y Sofomes.

Para saber qué institución es la que le ofrece mayores be-nefi cios le sugerimos comparar, entre otros elementos, la tasa de interés que maneja cada institución, el Costo Anual Total (CAT) a fi n de saber qué institución le cobra menos por un crédito hipotecario, así como el límite del crédito, el pago al millar el valor máximo de la vivienda, el enganche re-querido y el plazo en que se debe pagar el crédito. También es útil buscar las mejores condiciones, como pueden ser la no penalidad por el anticipo de pagos o la libertad de sustituir

a la institución fi nanciera acreedora. Tome en cuenta que entre mayor es el plazo mayores serán los intere-ses que se pagarán.

Una vez que haya elegido, tendrá que celebrar con la institución fi nanciera un contrato denominado de apertura de crédito con garantía real, mediante el cual la institución se obliga a poner a disposición de usted una suma de dinero para la adquisición de su casa-ha-bitación en los términos pactados, la cual deberá resti-tuir con los intereses, gastos y comisiones establecidos en el contrato, dejando como garantía de cumplimien-to del pago una hipoteca en favor de la institución fi -nanciera sobre la vivienda que adquiera.

En el contrato de hipoteca existen dos partes: el acreedor (la persona que otorga el crédito, y en favor de la cual se acuerda la hipoteca) y por otra parte el acreditado (la persona que solicita el crédito y que ga-rantiza con un bien inmueble el pago de su deuda).

Es importante saber que el inmueble no deja de es-tar hipotecado por el hecho de venderlo o porque cual-quier otro motivo cambie de dueño.


L

Características de la hipoteca:• Para que exista un contrato de hipoteca se deberá celebrar previamente un contrato principal, en

este caso un contrato de apertura de crédito.• El contrato de hipoteca es un contrato accesorio que garantiza de manera preferente el pago del

crédito más los gastos. De esta manera la institución que otorga el crédito tiene un riesgo mínimo res-pecto de la recuperación del crédito.

• El bien hipotecado queda en poder del deudor.• El contrato de hipoteca siempre debe constar por escrito y formalizarse ante Notario Público.• Los contratos de hipoteca deben inscribirse en el Registro Público de la Propiedad.

Características de la hipoteca:

-

REGISTROPÚBLICO



primer plano

Antes de contratar un crédito hipotecario:• Verifi que primero si puede adquirir un crédito a través

de los Institutos de Vivienda del Gobierno Federal Infonavit o Fovissste que son las opciones que ofrecen las tasas más bajas y las mejores condiciones de mercado.

• Compare y seleccione aquella institución que le ofrezca el CAT más bajo en relación a su capacidad de pago, con el plazo y la tasa de interés que más le convenga, así como las mejores condiciones.

• Revise si existe comisión alguna por prepago, por aper-tura, etc.

• Considere que si pide un crédito en Udis o indezado al salario mínimo, sus pagos se verán afectados por la infl ación o cualquier cambio en el salario mínimo.

• Tome en cuenta el tipo de tasa a la cual contratará el crédito. Una tasa variable representa un riesgo, ya que el monto de sus pagos cambiará con el tiempo.

• Antes de fi rmar analice bien el contrato, debe quedarle claro cuáles son sus derechos y obligaciones.

Las cláusulas más importantes que debe encontrar en un contrato de apertura de crédito con garantía real son:

• La obligación de contratar un seguro de vida y/o

de otro tipo (por ejemplo seguro contra daños, desem-pleo, invalidez, etc.): con este tipo de seguros no sólo se protege a la garantía, sino también al acreditado, ya que en caso de que suceda algo que no le permita seguir pa-gando, no tendrá que continuar haciéndolo, ya que aun-que el benefi ciario de los seguros será el banco, el pago que haga la aseguradora libera al cliente de cualquier res-ponsabilidad, a él o a sus herederos.

• Por qué y cuánto se cobrará de comisiones: aun-que las razones pueden variar de un banco a otro, cada uno los hará saber al cliente antes de empezar a cobrarlos.

• Forma de cálculo de los intereses, tanto norma-les como por retraso: esta explicación debe ser entendi-ble para el cliente; igualmente deberá ser explicado por el funcionario del banco. En esta cláusula se indicarán los ín-dices o tasas de referencia que se utilizarán para determi-nar las cantidades a pagar.

• El calendario de los pagos y la forma de aplicarse cada una: se debe explicar por cuanto y cuando se deben hacer los pagos que hará el cliente, y las consecuencias de no pagar o de pagar en forma retrasada.

• Descripción de la garantía hipotecaria y los térmi-nos de la misma: se deberá detallar qué es lo que se está dando en garantía, la cantidad por la que se da la garantía, el orden en el que se pagará a los acreedores, datos de ins-cripción en el Registro Público, y las características parti-culares de cada caso.

• Régimen de ejecución de la garantía: se establece en qué casos y bajo qué condiciones el banco podrá dis-poner de la garantía cuando el cliente no cumpla con sus compromisos.

• La o las relativas a los medios de impugnación: se refi ere a la forma en que se reclamarán ante los juzgados y demás autoridades el cumplimiento de alguna obliga-ción que se considere no cumplida, bien por el banco o por el acreditado.

Antes de contratar un crédito hipotecario:

FIRMA



La hipoteca se extingue en los siguientes supuestos:• Cuando el deudor cumple su obligación de pago, obligación prin-

cipal, en consecuencia se extingue la hipoteca por ser un contrato accesorio.

• Cuando ya no exista el bien hipotecado.• Cuando el deudor ya no tenga derecho sobre el bien hipotecado.• Cuando prescriba la acción hipotecaria.• Por tener una sola persona el carácter de deudor y acreedor.En virtud de lo anterior, la persona que desee solicitar un crédito hi-

potecario debe tomar en consideración todas las consecuencias legales que conlleva la contratación de este tipo de crédito, toda vez que todo contrato acarrea derechos y obligaciones.

Panorama cambianteEl sistema fi nanciero mexicano ha presentado una evolución importante en un tiempo muy breve. En diciembre de 2005 operaban en nuestro país 29 instituciones de crédito y actual-mente operan 43. Esto permite que cada vez más ciudadanos mexicanos accedan a los servicios y productos fi nancieros que prestan las instituciones fi nancieras.En 2006, nuestros legisladores crearon un nuevo nicho de instituciones que ofrecen créditos a la vivienda de manera ex-pedita, éstas son las denominadas Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), desde entonces se han constitui-do 997, estimulando con ello la competitividad entre las insti-tuciones que ofrecen sus productos fi nancieros en el mercado y una mejor calidad en los servicios a los usuarios.

La evolución en el mercado hipotecario ha sido paula-tina y se ha logrado reducir las tasas de interés y be-nefi ciar a los acreditados. Las alternativas son vastas y satisfacen la mayoría de las necesidades.Se observa que para el 2005 el CAT máximo aplicado a los créditos hipotecarios prácticamente se mantuvo constante alrededor del 21%; durante el 2006 el cos-to se redujo en un 10%, para ubicarse en niveles del 19%. Fue hasta el 2007 que se presentó el decremen-to más representativo, ubicando al CAT por debajo del 12%. Fue a raíz de la crisis fi nanciera de orden mundial que las instituciones fi nancieras subieron la tasa de inte-rés de los créditos, con lo cual a partir de septiembre de 2008 el CAT registró un incremento superando al 12%.

Una hipoteca es una garantía real, que no se entrega físicamente al acreedor

pero que le da derecho, de que en caso de incumplimiento de la obligación

que se está garantizando, se le pague con el valor de los bienes.

CAT máximo aplicado a los créditos hipotecarios



DERECHOS Y OBLIGACIONESAntes de contratar un crédito hipotecario, es preciso que conozca los derechos y obligaciones de ambas partes:

Derechos del acreedor hipotecario:

Derecho de persecución: el acreedor tiene derecho sobre el bien hipotecado, aún cuando sobre éste recaigan otros gravámenes.

Derecho de preferencia: en caso de que el bien hipotecado se venda, elacreedor tiene derecho a que se le pague el crédito.

Derechos de enajenación: cuando el deudor no puede cumplir con el pago desu deuda, el acreedor tendrá derecho a adquirir el bien hipotecado, a fin deque recupere el crédito que otorgó.

Derecho de cesión: el acreedor tiene derecho a ceder el cobro del crédito,trayendo como consecuen-cia la cesión de la hipoteca

Obligación del acreedor hipotecario:

Derechos del deudor hipotecario:

Obligaciones del deudor hipotecario:

Cuando el deudor paga la totalidad del crédito, es obligación del acreedorcancelar la hipoteca y registrar dicha cancelación en el Registro Público dela Propiedad.

Conserva la posesión del bien hipotecado.

Conservar el bien: deberá conservar el bien hipotecado en buenas condiciones.

Debe contar con la autorización del acreedor hipotecario para poder arrendar el bien.

Administra el bien hipotecado.

Cuando paga el crédito, podrá solicitar la cancelación de la hipoteca.

Fuente: Condusef

Además de analizar y comparar la información que le ofrecen las diferentes alternativas, considere:

instituciones cual le brinda mayores beneficios.

CANCELADO


primer plano



En el contexto del cambio climático a nivel mundial, la vi-vienda ecológica adquiere un valor patrimonial mayor que el de una vivienda tradicional. Una vivienda ecológica le brinda una mejor calidad de vida y le permite multiplicar ahorros en su gasto familiar al utilizar ecotecnologías que disminuyen los consumos de electricidad, agua, gas, contribuyendo así al empleo sus-tentable de los recursos naturales y al cuidado del medio ambiente. De acuerdo con un estudio realizado por el Ins-tituto Nacional de Ecología, introducir ecotecnologías en el equipamiento de la vivienda representa un ahorro del 30% en energía eléctrica, 50% en gas y 66% en agua, aproximadamente.

Con el propósito de que el crecimiento de la población y por tanto de la vivienda en México no ponga en riesgo el patrimonio natural de las futuras generaciones, el Go-bierno Federal impulsa en un esfuerzo coordinado con el sector privado, la construcción de vivienda con criterios de sustentabilidad y de respeto a la naturaleza accesible a personas de bajos ingresos, a través del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) quien ofrece un crédito especial para la adquisición de vivien-da ecológica de interés social llamado “Hipoteca verde”.Las decisiones diarias que tomamos como consumidores de productos y servicios afectan nuestros ingresos pre-sentes y futuros. Si hoy decidimos adquirir una vivienda sustentable estamos ahorrando a futuro.

ANA EUNICE ROCHA

Las ecotecnologías con las cuales deberá contar una vivienda ecológica son:

HIPOTECAS VERDES

• Aprovechamiento de energía solar

• Calentadores de agua

• Buena orientación

• Materiales térmicos y aislantes

• Sistemas para tratamiento de agua

• Sanitarios ecológicos

• Focos ahorradores

Requisitos:

$583,072.00 (350 VSM).

Hipoteca verde



primer plano¿QUIERE CASA PROPIA? HAY UNA OPCIÓN PARA USTED.

Si es derechohabiente del:INFONAVIT

Crédito Infonavit

Requisitos:

Subsidio Conavi

Requisitos:

Es la cantidad que le otorga el Infonavit y se le suma el saldo de su subcuenta de vivienda, para:

Compra de vivienda nueva o usada.Construcción en terreno propio, reparación,

o mejoramiento de vivienda.Ampliación y redención de pasivos (pago de adeudos

con otras entidades financieras).

Cumplir con los requisitos mencionados para el crédito Infonavit.

Tener un ingreso mensual fijo de hasta $4,331.39 (2.6 VSMMDF*).

El valor de la vivienda nueva debe ser de hasta $263,215.36 o usada de hasta $246,556.16

Vivienda nueva deberá tener instalada la ecotecnología para el uso eficiente de agua, luz y gas.

Calificar positivamente en el sistema Conavi. Dar un ahorro de $8,329.60 (la subcuenta de vivienda

puede considerarse como parte de esta aportación).

Requisitos:

Ingresos menores a $18,300 (10.9 VSM).Ser derechohabiente del Infonavit con relación

laboral vigente. Contar con 116 puntos en la precalificación del

Infonavit. No haber tenido un crédito del Infonavit. Aplicar el crédito para comprar una vivienda

nueva o usada. Obtener la aprobación del crédito del banco o

Sofol.

Ser derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente.

Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos.

No haber tenido un crédito del Infonavit.

Monto máximo: $583,072.00 (350 VSM).Tasa de interés: del 4 al 10% (depende del sueldo base de cotización).Seguro: de vida, contra daños, de protección de pagos.Plazo: 15 a 30 años.Penalización prepago: exento.

Monto máximo: $583,072.00 (350 VSM).Tasa de interés: del 4 al 10% (depende del sueldo base de cotización).Subsidio: para vivienda nueva con valor menor o igual a $196,578.56 o de $213,237.76 con Ecotecnológias: hasta $54,975.36.$28,320.64., si el valor de la vivienda es mayor a $196,578.56 y de $213,237.76 cuando este monto incluya el costo de Ecotecnologías.Seguro: de vida, contra daños, de protección de pagos, en caso de perder tu empleo de manera involuntaria. Plazo: 15 a 30 años.Penalización prepago: exento.*Veces Salarios Mínimos del Distrito Federal

Requisitos:

Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.

Contar con 116 puntos en la precalificación del Infonavit.

No haber tenido un crédito del Infonavit. Aprobar la solicitud de crédito del banco o

Sofol. Tener un sueldo de hasta $6,497.08 (3.9

VSM) y recibir ingresos adicionales. Aplicar el crédito para comprar una vivienda

nueva o usada.

INVESTIGACIÓN: ANA EUNICE ROCHA

Monto máximo: el valor de la vivienda no tiene límite.Tasa de interés: del 4 al 10% (depende del sueldo base de cotización).Seguro: de vida, contra daños, de protección de pagos.Plazo: 15 a 30 años.Penalización prepago: exento.

Monto máximo: el valor de la vivienda que deseeadquirir no tiene límite.Tasa de interés: del 4 al 10% (depende del sueldo base de cotización).Seguro: de vida y un fondo de protección de pagos. La vivienda tendrá un seguro contra daños. Plazo: 15 a 30 años.Penalización prepago: exento.

Al crédito Infonavit se le puede sumar un subsidio federal si cumple con los requisitos.

CofinavitEs un crédito otorgado por el Infonavit, conjuntamente con un banco o Sofol.

Cofinavit Ingresos AdicionalesEs un crédito otorgado por el Infonavit conjuntamente con un banco o Sofol, para trabajadores con un salario de hasta $6,497.08 (3.9 VSM) y que reciba ingresos adicionales.



Si eres derechohabiente del:

Crédito Tradicional

Requisitos:

Se otorga a quienes resultan ganadores en el Sorteo de Créditos de Vivienda que se realiza en forma anual.Para:

vivienda.

entidades financieras).

Monto máximo: en función del suelo. El máximo que se llega a otorgar: $706,426.28 + el saldo de la subcuenta de vivienda.Tasa de interés: del 4 al 6% (depende del sueldo base de cotización).Plazo: 30 años.Penalización prepago: exento.

Apoyo Infonavit

Requisitos:

Es un crédito otorgado por un banco o Sofol usando sus aportaciones subsecuentes, para amortizar su crédito; el saldo de su Subcuenta de vivienda queda como garantía de pago, en caso de pérdida de empleo.

Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente. No tener un crédito del Infonavit vigente. Que el banco o Sofol apruebe su crédito. Firmar la carta de instrucción irrevocable. Que el crédito otorgado por el banco o Sofol sea

destinado para comprar una vivienda o construir en terreno propio.

Monto máximo: vivienda sin límite de valor y financiamiento de hasta un 95%.Tasa de interés: tasa preferencial de la institución financiera que elegiste.Seguro: el que maneje la institución financiera.Plazo: el que maneje la institución financiera.Penalización prepago: el que maneje la institución financiera.

Crédito con Subsidio

Requisitos:

Cumplir con los requisitos mencionados para el crédito tradicional.Tener un sueldo base de cotización máximo mensual de 2.2 veces

salario mínimo ($3,665.024)y un salario integrado máximo mensual de 2.6 salarios mínimos ($4,331.392)

Adquirir una vivienda sustentable y que tenga un valor máximo de 158 veces el salario mínimo. ($263,215.36)

Contar con un ahorro de 5 veces el salario mínimo (8,329.3), en caso de no tener dicha cantidad podrá tomar del saldo de la subcuenta de vivienda.

ente ni su cónyuge.Aceptar formar parte del padrón de beneficiarios de la CONAVI y

quedar inscrito en el mismo.Presentar solicitud ante oficinas del FOVISSSTE.

Monto máximo: depende del salario. El máximo que se otorga bajo el Programa es: $263,215.36 (valor máximo de la vivienda que se permite adquirir con este crédito).Tasa de interés: del 4 al 6% (depende del sueldo base de cotización).Subsidio: desde $54,975.36 para quienes reciben menos de 128 veces el salario mínimo general (VSMG) hasta $33,318.4 para los que reciben de 147 a 158 VSMG.Plazo: 30 años.Penalización prepago: exento.

Se otorga a través del programa “Esta es tu casa” para trabajadores del estado que perciben bajos ingresos.

Requisitos:

conyugues cumplen con los requisitos (se le otorgará 100% al titular y el 75% al conyugue).

Monto máximo: individual de $364,707.21 y mancomunado de $638,237.61.Subsidio: de $1.0 a $54,975.36 [debe tener una pensión igual o menor a 4.1 Salarios Mínimos ($6,830.60)].Tasa de interés: del 4 al 6% (depende de la capacidad de pago).Plazo: 20 años.Penalización prepago: exento.

Crédito PensionadosSe otorga a los pensionados del ISSSTE para la compra de vivienda nueva o usada, remodelación, etc.

FOVISSSTE



primer plano

Requisitos:

Monto máximo: no tiene límite, la que determine el banco que pueda pagarTasa de interés: el que aplique la institución financieraPlazo: el que se acuerde con la institución financieraPenalización prepago: por parte de Fovissste exento y por parte de la institución financiera la que aplique.

RespaldadosEs un crédito que puede solicitar directamente a una institución financiera, donde se le otorgará el Saldo de la Subcuenta de Vivienda más crédito de la entidad financiera sin necesidad de entrar en el sorteo tradicional.

Requisitos:

tradicional.

sujeto a sorteo.

solicitud.Monto máximo: $1,082,848.Tasa de interés: FOVISSSTE del 4% al 6% (depende del sueldo base de cotización) y para INFONAVIT del 4% al 10% (depende del sueldo base de cotización).Plazo: 30 años.Penalización prepago: exento.

Crédito conyugal Fovissste-InfonavitSe otorga a derechohabientes del FOVISSSTE cuyo cónyugue cotice para INFONAVIT para la adquisición en copropiedad de una vivienda terminada nueva o usada.

Requisitos:Ser trabajador en activo al servicio del Estado.No haber obtenido un crédito del FOVISSSTE con anterioridad.Tener como mínimo 9 bimestres de aportaciones en la

subcuenta de vivienda del SAR.

Último estado de cuenta de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual del SAR.

Una identificación oficial vigente con fotografía y firma.Comprobante de domicilio del titular.Constancia de Servicios que acredite la antigüedad de

aportaciones al FOVISSSTE.Clave Única de Registro de Población (CURP).

Monto máximo: la institución financiera otorgará hasta un máximo de 1,877 SMMVDFTasa de interés: Fovissste del 4 al 6% y la institución financiera la tasa vigente que aplique.Plazo: el que se acuerde con la institución financieraPenalización prepago: por parte de Fovissste exento y por parte de la institución financiera la que aplique.

AliadosEs un crédito cofinanciado por FOVISSSTE y alguna entidad financiera. El FOVISSSTE aporta al trabajador el saldo en la subcuenta de vivienda más el monto máximo de crédito de la Tabla de Montos Máximos y la institución financiera el monto que convenga con el trabajador solicitante.

SantanderSUPER CASA

Requisitos:

Edad 21 a 70 años.Ingreso mínimo de $9,000 mensuales.Antigüedad laboral de 1 año con referencias

crediticias y buen comportamiento o 2 años en el empleo actual.

Adquirir vivienda totalmente terminada y libre de gravamen.CAT: 14.58-20 años (sobre crédito de 1,000,000).Comisión por apertura: 2.7%.

Monto máximo: a partir de $300,000 valor de la vivienda. 85% y hasta 90% con apoyo Infonavit.Tasa de interés: 13.40%Seguro: de vida, invalidez total y permanete, protección integral y de desempleo.Plazo: 7 a 15 y 20 añosPenalización prepago: exento.

BancomerADQUISICIÓN DE VIVIENDA MEDIA

Requisitos:

con actividad empresarial.

vivienda: - Hasta $1,500,000 es mínimo de 3 meses. - Mayor a $1,500,000 mínimo 1 año.

en el caso de no tener cuenta, deberá aperturar una previo al otorgamiento del crédito.

recamaras, baño completo y 1 cajón de estacionamiento.

veces el plazo de crédito.

CAT: 20 años-14.64% (vivienda media).Monto máximo: 87.5% de financiamiento.Tasa de interés: 13.70%.Comisión por apertura: 2.25%.Seguro: de vida, daños, responsabilidad, desempleo y contenidos.Plazo: de 5 a 20 años.Penalización prepago: exento.

INSTITUCIONES FINANCFOVISSSTE



BanamexCrédito Hipotecario para adquirir una viviendanueva o usada a tasa fija durante toda la vida del crédito.

Requisitos:

Ingreso mínimo de $11,000Perfil.- Personas físicas de nacionalidad mexicana o

extranjera con FM2. Edad de 21 años en adelante (edad máxima 69

años 11 meses), sin que la edad del solicitante más el plazo exceda los 84 años 11 meses.

Continuidad laboral: 1 año en la actividad económica.

Referencias crediticias.- Contar con buenas referen-cias crediticias.

Referencias personales.- Dos personas conocidas mayores de 18 años que no vivan en el mismo domicilio, de preferencia que sean familiares.

CAT: 12.90% ($500,000).Monto máximo: valor mínimo de la vivienda de $500,000, 80% del financiamiento.Tasa de interés: 12.50% a 9.50%.Plazo: 15 años.Comisión por apertura: 2.25%.Seguro: De vida, daños y desempleo.Penalización prepago: exento.

BanorteADQUISICIÓN DE CASA HABITACIÓN.

Requisitos:

Personas físicas de 25 a 69 años 11 meses. Relación laboral vigente.Continuidad laboral mínima de dos años.

Ingresos mínimos de 3.25 VSMMVDF ($5,414.24).

Buenos antecedentes crediticios.

CAT: 13.43%.Monto máximo: 85% financiamiento.Tasa de interés: 9.90%.Plazo: de 5 a 30 años.Comisión por apertura: 3.0%, 2.0% para clientes BanortePenalización prepago: exento.Seguro: desempleo, de vida, de incapacidad total y permanente, y un seguro contra daños materiales al inmueble.

AfirmeHIPOCASA

Requisitos:

Banca Afirme.

solicitante y cónyuge).

negocio (act. empresarial) mayor a 3 años.

Disponible <=0.65

del propietario actual, y planos arquitectónicos.

Monto máximo: Tasa de interés: 13.99% anual, clientes cumplidos 9.9%.Plazo: de 3 a 15 años.Comisión por apertura: 2.5%.Seguro: de vida y daños.Penalización prepago: exento.

Scotiabank

Requisitos:

11 meses para cualquier plazo y hasta 64 años 11 meses, sólo para plazos de hasta 15 años.

para alcanzar un monto mayor de crédito podrá consolidar ingresos con su cónyuge.

actual y el anterior, teniendo como mínimo 6 meses en el actual.

dueño de negocio, deberá tener mínimo 3 años en la misma actividad.

crédito si presentan la forma migratoria vigente que les permita permanecer en el país por períodos determinados con posibilidad de prórroga. Buenas referencias de crédito bancarias.

CAT: 12.47%-20 años (vivienda económica de $354,984.52).Monto máximo: 80% de financiamiento de lo que resulte

Tasa de interés: Tasa inicial mínima 11% y máxima 13.50% tasa fija por los primeros 3 años.Comisión por apertura: 2.50% intercambiable a su elección por una comisión por prepago del 3.50%.Seguro: de desempleo.Plazo: 7, 10, 15, 20 y 30 años.Penalización prepago: 3.50% intercambiable a su elección por una comisión por apertura del 2.50%.

CIERAS


proteja su bolsillo

a domiciliación permite al titular de una cuenta (de cheques o tarjeta de débito) autorizar, mediante un formulario suscrito por el usuario (cuentahabiente), que el banco cargue de forma automática a dicha cuenta los recibos o facturas

que presenten los proveedores pactados en el formulario que suscribe con el banco.

El acuerdo para realizar el pago o cargo podrá ser por una vez o por un periodo prolongado de tiempo. Los recibos pueden estar a nombre del titular o de otra persona, pero la autorización de cargo automático sólo podrá darla el titular, por lo que además de los datos del formulario se le pedirá al titular de la cuenta que presente su identifi cación para poder dar de alta el trámite.

FACILIDADES DEL SERVICIO• Usted puede solicitar la autorización en la Emisora

(proveedor) o en el banco donde tiene su cuenta. • Puede cargarse a cuenta de cheques o con tarjeta de débito,

siempre que tenga el número CLABE correspondiente. (Clave Bancaria Estandarizada) es un código estandarizado

L que permite al cliente realizar transferencias interbancarias de forma electrónica

• La Emisora debe proporcionarle los datos para registrar la autorización de domiciliación y con estos datos el banco reportará a la propia Emisora para que lo ponga en la base de datos con la que se harán los cargos. Por esto, usted podrá confi rmar directamente con la Emisora la situación del trámite de domiciliación (aun cuando haya hecho el trámite ante su banco).

• Su banco podrá prestarle servicios adicionales (eso depende de cada banco) como:

A) La posibilidad de que establezca un límite máximo a los cargos automáticos, si excede de ese límite no se hará el cargo.

B) Notifi carle oportunamente, por otro medio distinto al estado de cuenta, sobre los pagos realizados o los cargos rechazados por falta de fondos u otra situación.

C) Extenderle líneas de crédito en su cuenta de cheques o con tarjeta de débito para que el servicio pueda ser liquidado aún cuando no tenga fondos sufi cientes.

MARCO CARRERA SANTACRUZ

Le hacen el cargo por el

servicioÚltimo día

para objetar el cargo

Mes 1 Mes 2 Mes 3L L L0 1 2 313 32 62 63

... ...

...M M M

30 61 90

M M MJ J JV V VS S SD D D

¿QUÉ SON LAS REVERSIONES?

A partir de la fecha en que se hizo el cargo, por la domiciliación del recibo, usted tiene un plazo de 90 días naturales para objetarlo y solicitar que sea cancelado, a esto se le conoce como reversión del cargo.

Esta reclamación la hará ante el banco, quien tiene un plazo máximo hasta el día hábil siguiente, de acuerdo con la ley (artículo 57 de la Ley de Instituciones de Crédito), para abonarle (regresarle) la totalidad del importe del cargo. Esto es, si presenta su reclamación un viernes, el día hábil siguiente será hasta el lunes (a menos que sea un día de asueto en cuyo caso se recorrería todavía hasta el siguiente día hábil).

Es importante aclarar que estas objeciones a los cargos se presentan ante el banco por escrito, pero debe aclarar con la empresa Emisora el motivo ya que con esta reversión estará cancelando el pago, y posteriormente tendrá que pagar directamente (después de la fecha) con la Emisora.

www.condusef.gob.mx26 PROTEJA SU DINERO • JUNIO 2009

Pague sin salir de casa

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¿CÓMO CANCELAR UNA DOMICILIACIÓN?

La domiciliación se puede cancelar en cualquier momento, el depositante podrá solicitar la cancelación de la domiciliación a la institución de crédito que le lleve la cuenta, sin importar quien conserve la autorización de los cargos correspondientes.

La cancelación surtirá efectos en el plazo que establece el Banco de México, el cual no podrá exceder de 10 días hábiles bancarios siguientes, por lo que a partir de dicha fecha deberá rechazar cualquier nuevo cargo a favor del proveedor.

VENTAJAS DESVENTAJASAL DOMICILIAR EL RECIBO EL PAGO DE SUS RECIBOS CONSIDERE QUE:

• No tiene que acudir a formarse en la sucursal de la empresa o del banco para pagar.

• Puede autorizarlo por única vez o activarlo como un servicio permanente.

• No tendrá que hacer cheques y pagar el costo que esto implica cuando se excede de los cheques libres al mes que su banco le da.

• Podrá solicitar la reversión (cancelación) del pago, cuando este sea indebido, hasta 90 días naturales después de que se haya hecho el cargo.

• No tendrá que pagar redondeos de centavos en las ventanillas, pues la TEF (Transferencia Electrónica de Fondos) permite enviar cantidades exactas de centavos.

• En su estado de cuenta se indicará el movimiento con una leyenda que identifi ca el servicio de domiciliación adecuadamente.

• Es necesario que el Emisor (proveedor) tenga contratado el servicio de domiciliación de recibos. En caso contrario podrá continuar utilizando servicios como el cargo a tarjeta de crédito (cuando lo ofrezca el Emisor) o pago por teléfono e internet (cuando lo ofrezca el banco) o bien pagar en ventanilla.

• Este servicio es sólo para operaciones en moneda nacional dentro de México.

• No contará con el recibo sellado para hacer las aclaraciones en caso de que se presente algún problema. O bien tendrá que esperar hasta recibir el estado de cuenta, a menos que su banco le ofrezca otro tipo de comprobante.

• En caso de que el banco no notifi que por otro medio aparte del estado de cuenta o no cuente con una línea de crédito para garantizar el pago, será necesario verifi car si el cargo se realizó o no para evitar suspensión del servicio o recargos, por lo que es aconsejable que su cuenta tenga un medio ágil y sin costo para verifi car movimientos.

Fuente: Condusef

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CargoSu banco le abona el

importe total

Presenta la reclamación en su banco

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diálogos

a falta de Educación Financiera es un problema a todos los niveles y en todos los sectores, señala Luis Robles, Presidente Ejecutivo de la Asociación de Bancos de México (ABM), gremio que agrupa

a las 41 instituciones que conforman el sistema financiero mexicano. Para el también Vicepresidente del Grupo BBVA Bancomer, éste es un tema que “entre más analiza más valora”, y aclara que no es una situación privativa de México ni de los sectores menos favorecidos.

Tampoco se trata de un problema de grado académico, sino de un asunto de todos: en él debemos trabajar gobierno, sociedad y bancos para aprender a administrar mejor nuestros recursos.

Robles, quien en marzo pasado asumió junto a Ignacio Deschamps la Presidencia de la ABM, habla sobre los desafíos que enfrenta la Banca en nuestro país y admite que uno de ellos es fortalecer el vínculo con la sociedad a través de una comunicación más fluida y sistemática que favorezca la transparencia y la competencia.

LINVERTIR EN EDUCACIÓN FINANCIERA“La crisis fi nanciera internacional se desató porque ha faltado trabajar en ese renglón”, señala Robles, e insiste en que no se trata de un pendiente sólo para México, pues la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) acaba de tener una reunión en París para hablar del tema. También menciona como ejemplo que en los Estados Unidos se creó, desde la administración pasada, una comisión para trabajar en Educación Financiera. Después va al plano individual: “¿Cuánta gente en México puede tener un Doctorado de Biología sin haber recibido una sola clase de conceptos básicos de Economía? ¡Mucha!”.

Robles sostiene que la falta de Educación Financiera es uno de los factores que elevan las tasas de interés en el caso de las tarjetas de crédito: “la tasa de interés no es un producto uniforme: se fi ja en función del riesgo”.

Aclara que una tasa de interés tiene tres componentes: “el primero es el costo de fondeo más el margen, es decir cuánto cuesta al banco captar eso y qué margen se lleva. El segundo es el costo operativo del producto: el plástico, la distribución, la transaccionalidad.

El Presidente Ejecutivo de la ABM, Luis Robles, señala que la Educación Financiera es una tarea que deben asumir Banca, Gobierno y Sociedad.


“El problema es de todos”

Entrevista Luis Robles.indd 28 26/05/09 15:23


Finalmente enumera la prima de riesgo. Para calcular ésta se toma en cuenta no sólo el segmento de población al que pertenece la persona, también los antecedentes crediticios o la falta de ellos. “Hoy la banca está prestando a personas que ganan tres mil pesos al mes”, señala: “Le está dando una tarjeta de crédito a esas personas que no tienen experiencia crediticia ni antecedentes crediticios formales”.

Para estos usuarios, añade, “una tasa del 48% es una buena tasa, porque la alternativa sería una casa de empeño, una entidad comercial o préstamos mucho más caros que los de la banca”.

Un buen pagador, explica, genera buenos antecedentes crediticios. Esos buenos antecedentes hacen posible que la prima de riesgo baje, lo cual permite bajar la tasa. Asegura que incide más en la tasa

de interés la prima de riesgo que el costo del dinero: “que el Banco de México baje un punto la tasa o un punto y medio tiene una incidencia mucho menor en

la tasa de interés que si usted paga su crédito a tiempo durante tres años. Pagando al corriente, usted crea un antecedente crediticio que hace que la prima de riesgo inherente a una persona de su perfi l pueda reducirse

sustancialmente y por lo tanto la tasa pueda bajar no un punto, a lo mejor diez. El historial crediticio es un activo que debe cuidarse mucho porque tiene una trascendencia que va más allá del momento”.

PLANES DISTINTOSNo obstante, sólo dos bancos dan amplia difusión a sus programas de Educación Financiera: Banamex con “Saber Cuenta” y BBVA Bancomer con “Adelante con tu futuro”. ¿Qué hace falta para que el resto de los bancos promoveran programas en este renglón? Robles señala que BBVA Bancomer y Banamex han desarrollado una labor muy importante en esta materia, y reconoce particularmente el programa de Banamex (acota que como Vicepresidente de BBVA Bancomer no podría reconocer el de dicha institución).

Después asegura que “cada banco tiene su distinta estrategia. Creo que sí hay otros esfuerzos, pero no necesariamente todos van enfocados a lo mismo. Es un tema complejo en el que surgen muchas interrogantes. ¿Qué hago, comienzo por dar Educación Financiera a los niños? Pues sí, la respuesta es sí”.

En México hay 56 Millones de tarjetas de débito

ACERCAMIENTOLa Presidencia de la ABM ha reconocido que en México “está dañada la imagen de la banca frente a los usuarios”…¿Qué acciones se están emprendiendo para revertir este daño? Luis Robles, Presidente Ejecutivo de la ABM señala: “creo que la Banca necesita mucho hablar de lo que hace y de por qué lo hace, el 85% de la cartera de la banca tiene tasas que nadie habla de ellas porque no son noticia, porque no son objeto de crítica: sólo el 15% de la cartera de la banca está en tarjeta de crédito.


diálogos

De hecho, señala, hay un consejo de Educación Financiera coordinado por la Secretaría de Educación Pública (SEP) que busca incluir conceptos de este tema en la currícula de las primarias y secundarias. Pero añade que “estos esfuerzos no rendirán frutos antes de quince o veinte años, cuando esos niños sean usuarios o agentes económicos”.

Agrega que por ello otras instituciones se dedican a transmitir conocimientos o habilidades de manera muy pragmática para la situación de hoy: “es muy importante que los bancos manejen iniciativas tendientes a paliar, dentro de lo posible, los efectos de la crisis. Muchos mexicanos tienen hoy una relación crediticia con la banca. Es importante trasmitirles las habilidades necesarias para que tomen buenas decisiones en estos momentos, de modo que el crédito sea un instrumento para que salgan adelante y no un ancla que los hunda más en esta circunstancia”.

CIUDADANÍA FINANCIERACon todo, la Educación Financiera no depende sólo de la Banca y del Gobierno: necesita además un esfuerzo por parte de los usuarios: “se requieren dos elementos a la hora de tomar una decisión: el primero es información adecuada, y allí la Banca tiene que jugar con transparencia

en la transmisión de información. El segundo es capacidad para tomar esa decisión, y ésa es una habilidad que el individuo tiene que desarrollar”.

La transparencia y la competencia, señala, son conceptos que permiten a los ciudadanos fi nancieros decidir adecuadamente en un momento determinado. Y cita como acciones concretas que fomentan la transparencia y la competencia el hecho de que el Congreso haya realizado modifi caciones al marco

legal: “Cada día es más fácil obtener información para un consumidor que se interese”, sentencia remarcando las tres últimas palabras de la frase.

REVOLUCIÓN EN PLÁSTICORecientemente, otro miembro de la

presidencia de la ABM, Ignacio Deschamps, defi nió la tarjeta de crédito como “el mejor invento de la banca”. A pregunta expresa, Robles profundiza en el tema: “hay que decirlo, es un extraordinario invento. No hace muchos años la gente tenía que traer efectivo o ir al banco a cambiar cheques… es una gran revolución que puedas adquirir bienes y servicios con un plástico que cargas en tu cartera y no pesa nada”.

Otro gran atributo de este producto es el crédito, aclara: “Éste no es un regalo, ni es dinero que te da el banco: es un medio de bienestar en la medida en que lo uses adecuada y responsablemente”.

Pero como todos los grandes inventos, las tarjetas tienen sus riesgos. Uno de ellos es que abren una ventana a los fraudes, pues se pueden clonar con facilidad. De hecho, por esa razón el documento “Programa de fomento de medios electrónicos de pago”, generado por la ABM en 2003, planteaba que en 2007 todas las tarjetas bancarias en México tendrían un chip como medida de seguridad. Pero esto no sucedió. La razón, señala Robles, es que a partir de 2003 se desarrollaron los mecanismos que permitieron a la banca evaluar los riesgos y dar fi nanciamiento a personas de bajos recursos: “Esto provocó una bancarización con la tarjeta de crédito, lo que a su vez originó grandes volúmenes de emisión de tarjetas.

Hoy en día suman 446,000 Terminales Punto de

Venta en todo el país

LO QUE VIENE

El Presidente Ejecutivo de la ABM dice que no es tan fácil prever cuándo se restablecerá el crédito al consumo: “Vivimos una crisis económica que está generando un problema de desempleo y de menores ingresos para los comercios y los negocios. Esto afecta la capacidad de crédito de la gente. El comportamiento del consumo está muy vinculado al de la economía: si pensamos que esta crisis puede empezar a tocar fondo en estos meses y empezar una recuperación en el último trimestre de 2010, podríamos pensar que hasta entonces la gente volverá a tener capacidad de consumo y por lo tanto capacidad de crédito.




Estamos reprogramando las fechas, se ha trabajado mucho en crédito y estamos trabajando en débito”.

También debe tomarse en cuenta el aumento en el pago de nómina a través de bancos, lo que ha generado una enorme emisión de tarjetas de débito. A la fecha, precisa, en México hay 56 millones de tarjetas de débito. Y fi nalmente está el tema de las terminales punto de venta, que hoy en día suman 446,000 en todo el país: “mientras no todos los comercios tengan lectores de chip, de poco serviría, pues seguirán usando la banda para pasar la tarjeta. Es un esfuerzo complejo”.

“Hoy la banca no es un

causante de la crisis, es una de

las soluciones de la crisis y está

aquí para apoyar a todos nuestros

clientes”.

“Cada día es más fácil obtener información para un consumidor que se interese”, sentencia Luis Robles, Presidente Ejecutivo de la Asociación de Bancos de México (ABM).

“ACÉRQUESE A SU BANCO”Finalmente, Robles destaca la fortaleza de la Banca mexicana, e invita a los usuarios con problemas fi nancieros a acercarse a las instituciones: “Hoy la banca no es un causante de la crisis, es una de las soluciones de la crisis y está aquí para apoyar a todos nuestros clientes. Reconocemos que esta crisis está afectando a muchas familias. Mi consejo es que busquen a su banco, éste tendrá una solución para ayudarlos a pasar este bache, de modo que encontremos juntos el camino a la recuperación”.

El libro electrónico Salud Financiera: mi responsabilidad, disponible en el sitio web de la Asociación de Bancos de México, contiene útiles consejos para mejorar su vida fi nanciera expuestos con claridad. La introducción afi rma: “Una evidencia de que los jóvenes no están preparados para tomar decisiones (relativas al manejo del dinero) es un examen sobre fi nanzas personales que se aplicó a los estudiantes del último año de preparatoria, en Estados unidos. La califi cación promedio fue de 51.9%. Esto es un cinco en cualquier escuela. Los estudiantes de preparatoria también recibieron un cinco en una prueba nacional sobre

economía. La califi cación promedio fue de 48%. A sus padres no les fue mucho mejor”.

“Los adultos obtuvieron un 57% en la misma prueba de economía, por lo menos, casi aprobaron. En México todavía no tenemos una encuesta como ésta…”http://www.abm.org.mx/

CUESTIÓN DE RESPONSABILIDAD


¡No le haga al na tarjeta de crédito puede ser una gran ayuda o un gran problema, todo depende de cómo la utilice. Con ella puede realizar compras y disposiciones en los establecimientos afi liados, y en algunos casos realizar retiros de dinero en los cajeros automáticos. Pero es importante que tome en cuenta

que una tarjeta de crédito no es dinero extra: lo que fi rma hoy lo tendrá que pagar mañana. También es importante saber a qué se compromete y qué derechos adquiere cuando contrata una herramienta de este tipo.

Para obtener una tarjeta de crédito es preciso cumplir con los requisitos solicitados por el banco, como demostrar un ingreso fi jo, no tener registro negativo en los burós de crédito y proporcionar referencias personales. Después tendrá que fi rmar un contrato de apertura de crédito, que es aquel donde el banco (acreditante) pone a disposición de una persona física o

moral (acreditado, que en este caso serás tú) una cierta cantidad de dinero, la cual puede ir regresando en pagos parciales o totales.

Como acreditado podrá disponer de diferentes cantidades, siempre y cuando no exceda la cantidad inicialmente

puesta a su disposición durante la vigencia del contrato, según vaya reponiendo las cantidades dispuestas.

Cuando se fi rma un contrato de apertura de crédito en cuenta corriente, tanto el banco como el cliente contraen derechos y obligaciones. A continuación le

presentamos algunos de los puntos más importantes en este renglón.

OBLIGACIONES DEL BANCO ACREDITANTE:

• Abrir una cuenta corriente por una determinada cantidad con cobertura nacional o también en el extranjero. •Entregar una tarjeta de plástico personal e intransferible al cliente o acreditado. •Enviar un estado de cuenta periódicamente (aproximadamente cada mes) al domicilio o a la dirección de correo electrónico del

cliente ó acreditado.

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Antes de adquirir una tarjeta de crédito, lea y comprenda el contrato.•Pagar, si así está estipulado, intereses por las cantidades

que resulten con saldo a favor del acreditado.•Entregar al titular una copia de la carátula y del contrato

a más tardar en la fecha que éste reciba la tarjeta.•Informar sobre las comisiones al acreditado antes de la

fi rma del contrato. • Dar a conocer al titular los nuevos importes de las

comisiones por lo menos con 30 días de anticipación a la fecha en que pretenda que éstos surtan efecto.

•Deberá enviar al titular una lista que contenga los montos, periodicidad, y conceptos de las comisiones cuando menos una vez al año y deberá mantener dicha información en su página electrónica en Internet.

•Debe de contar con un seguro que cubra el saldo insoluto de la cuenta al momento del fallecimiento del titular o bien, condonar dicho saldo ante tal evento. Además no se podrán establecer plazos de caducidad menores a 180 días contados a partir del fallecimiento del titular, para hacer efectivo el seguro o la condonación.

•En caso de robo o extravío es importante conocer los medios para dar aviso, y el momento a partir del cual cesa la responsabilidad. Una vez que la emisora reciba el aviso respectivo, deberá bloquearla.

EL CLIENTE ACREDITADO SE COMPROMETE A:

•Pagar, en una sola exhibición o en pagos parciales, el dinero del que efectivamente haya dispuesto, en los términos pactados, es decir, pagar los intereses correspondientes incluidos en el mínimo a pagar en el día y lugar determinados, esto último para el caso de pagos parciales.

•Pagar las comisiones anuales por concepto de apertura y renovación de su línea de crédito en cuenta corriente, comisiones por gastos de cobranza, cuando el cliente no paga en tiempo.

•Pagar los intereses ordinarios y moratorios que en su caso se generen.

ANTES DE FIRMAREntre los principales conceptos que debe conocer para estudiar un contrato de apertura de crédito están:

• Prescripción: medio reconocido por ley, por el que, una vez transcurrido un plazo de tiempo determinado, se pueden ganar o perder un derecho.

• Garantías: seguridad dada contra una eventualidad cualquiera. Aquello que asegura el cumplimiento de una obligación.

• Gastos del contrato: cantidades que podrá cobrar o retener el banco, derivadas de la operación contratada.

• Límite de crédito: cantidad máxima de la que puede disponer el benefi ciario de un crédito.

• Tasas de interés: porcentaje que se aplica para calcular el costo de una operación, en cierto plazo, y que se expresa porcentualmente respecto del capital original.

• Fecha de corte: último día del período que considera el banco para incluir el registro de operaciones realizadas en la cuenta.

• Pago mínimo: cantidad o importe de dinero requerido por el banco como pago para conservar al corriente la línea de crédito.

• Medios de impugnación: también conocido como “recurso”, es aquél instrumento que nos permite enmendar los errores que se dan en la administración de justicia contribuyendo también a lograr la recta, pronta, justa y cumplida aplicación del derecho y la justicia en caso concreto.

Fuente: Condusef





El califi cador de información que se puede consultar en la página:http://portalif.condusef.gob.mx/califi cador/

Para conocer el resultado de la evaluación, busque el próximo número de Proteja su dinero.

Respecto del primero de los criterios, la normatividad tomada en cuenta fue:

a. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.b. Las reglas a las que habrán de sujetarse las instituciones de banca múltiple

y las sociedades fi nancieras de objeto limitado en la emisión y operación de tarjetas de crédito, que señalan el contenido mínimo del contrato, los folletos explicativos y la página web.

PRINCIPALES OBSERVACIONES

Si bien en la mayoría de los casos las instituciones cumplen con lo establecido en la norma, en un ejercicio realizado por la Condusef encontramos algunos elementos que no fueron tomados en cuenta:

1. Para el caso del contrato, en la mayoría de estos documentos no se incluyen los montos y conceptos de las comisiones, remitiendo al usuario a la carátula del contrato, lo cual puede prestarse a confusión.

2. De acuerdo con la normatividad, la autorización del usuario para que su información sea utilizada con fi nes publicitarios o de mercadotecnia debe señalarse en un apartado específi co con una fi rma independiente de la del contrato. En algunos casos esta situación no se consideró, además de que no se señala la forma en la que podrá revocarse en caso de así solicitarlo.

3. Un elemento muy importante que detectamos no se toma en cuenta en algunos contratos, es la forma de darlo por terminado, ya que en casi ningún caso es claro el procedimiento ni los medios para poder hacerlo, situación que ya les hemos observado a las instituciones y en algunos casos hemos obtenido respuesta favorable.

4. En el estado de cuenta, las principales observaciones se deben a cómo se informa el total de las comisiones cargadas en el periodo, ya que en algunos casos se

confunde el monto a pagar para no generar intereses y el saldo deudor de la cuenta.

5. Igualmente, respecto de este documento se detectó que algunas instituciones no publican en forma distintiva el Costo Anual Total (CAT), ni la tasa de interés cobrada.

6. Un elemento nuevo en este producto es la carátula, misma que sirve de resumen de las principales obligaciones adquiridas al fi rmar

un contrato. Es de gran importancia revisarla y conocer las tasas, comisiones, y seguros, entre otra información que se relaciona con el producto.

ENTREGA DE CALIFICACIONESEn julio, la Condusef dará a conocer una nueva evaluación de la información que proporcionan las tarjetas de crédito. Los criterios principales que tomamos en cuenta para la evaluación de los documentos son:

1. El cumplimiento de la normatividad aplicable .2. Que la información proporcionada al usuario sea clara

y sufi ciente para conocer el producto que está contratando.

Es importante mencionar que se consideraron todos los documentos que rodean el producto, ya que como clientes la información nos llega por diversos medios, no sólo por el contrato. Los documentos evaluados fueron:

1. Contratos.2. Publicidad.3. Estados de cuenta.4. Folletos informativos.5. Páginas web.

La primera evaluación fue en 2006, revisando la información de las instituciones. En ese momento el promedio de califi cación obtenida por las 14 instituciones fue de 6.6.

Después, en agosto 2007, la califi cación promedio fue de 8.6, contando ya con califi caciones de 9.8 y 9.7. En ese mismo año fue publicada la nueva Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, con la cual se modifi caron los parámetros de califi cación.

Así, en octubre de 2008 iniciamos una nueva evaluación para la que se tomaron en cuenta las “tarjetas clásicas” que emiten las instituciones fi nancieras. Las tarjetas clásicas son las más más habituales, en las que el 100% del crédito se cobra a mes vencido, es decir, todo el dinero prestado se devuelve pasado un mes (a veces dos) desde el momento de la compra.

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¿Qué quieres ser de

www.condusef.gob.mx 35 NEROJUNJUNIIO 200099 •• PROTEJA SU DI

Un compromiso como padre es contar con el respaldo necesario para hacer frente a los gastos derivados de la educación universitaria de los hijos. Un seguro educativo es un instrumento que le permitirá alcanzar esta meta.

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L a oferta pública en educación no ha crecido en las últimas dé-cadas al ritmo de la demanda. De acuerdo con datos difundi-dos por la Organización de Es-

tados Iberoamericanos para la Educación, la Ciencia y la Cultura, el sistema de edu-cación superior en México está conforma-do por 2 mil 107 instituciones y 5 mil 1161 planteles distribuidos en todo el territorio nacional. De éstas, 699 son sostenidas por fondos públicos y mil 408 por privados.

Y si bien hay más instituciones privadas que públicas, hay más alumnos en las uni-versidades sostenidas por el estado: la matrí-cula pública comprende 67% y la privada 33%. Veamos otro ejemplo: de acuerdo con cifras de la Universidad Nacional Autóno-ma de México (UNAM), sólo fueron acep-tados 8% de los 114,462 estudiantes que presentaron su examen para ingresar a di-cha universidad. Esto quiere decir que que-daron fuera 105,102 estudiantes, mismos que debieron buscar alternativas de educa-ción en otras instituciones.

Una opción para estos estudiantes es in-gresar a escuelas privadas para continuar


con sus estudios universitarios, para lo que deberán solicitar una beca o un crédito.

De acuerdo con información proporcio-nada por el grupo Actinver, especialista en servicios fi nancieros, en México el costo pro-medio de una carrera universitaria en una institución privada puede ir de los doscien-tos mil a los cuatrocientos sesenta mil pesos.

Una alternativa a las becas y a los cré-ditos son los seguros educativos que ga-rantizan, mediante un plan de ahorro, una cantidad de dinero que permite cubrir la educación universitaria.

Lo anterior no sucede si el dinero se ca-naliza a través de instrumentos bancarios como son una cuenta de ahorro o inversión; donde el ahorro queda inconcluso si el pa-dre o madre (contratante) fallece o queda inválido, y por lo tanto, las aportaciones no alcanzarían para cubrir los gastos educativos del hijo; en cambio, en el seguro educativo, el dinero que recibirá el menor se encuentra garantizado, ya que la institución se com-promete a seguir pagando las primas del se-

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114,462 estudiantes

que presentaron examen de

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aceptados.

Aunque será el menor quien decida en su mo-mento qué carrera estudiará, en muchas oca-siones es necesario elegir la carrera sólo con el objeto de determinar la suma asegurada. Ésta varía si la cotización es para una carre-ra en el área de sociales y administrativas o para medicina.

Al respecto, las estadísticas sobre educa-ción del INEGI indican que las carreras del área de sociales y administrativas tienen ma-yor demanda (48.3%) por encima de inge-niería (33.7%) y salud (8.8%)

Fuente: Estadísticas de Educación, 2003. INEGI Salud 8.8%Agropecuarias 2.3%

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Educación y humanidades

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Sociales y administrativas

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guro hasta que el menor alcance los 15, 18 o 22 años de edad, dependiendo del la insti-tución y plan contratado.

En los seguros educativos el monto de la suma asegurada está en función de los in-gresos de la familia, pero también de las ex-pectativas académicas para el menor, pues se determina con base en la carrera o estudios de posgrado y, principalmente, con respecto al tipo de escuela, pública o privada.

El seguro educativo también cuenta con benefi cios para el contratante (el padre o la madre) que permiten complementar la pro-tección. Es importante señalar que las ase-guradoras ofrecen coberturas adicionales de las cuales es necesario destacar dos: a) La de fallecimiento: garantiza una suma

asegurada a los benefi ciarios designados en caso de muerte del contratante.

b) La de invalidez to-tal y permanente: se

refi ere a la suma que se le pagará al padre si se in-

capacitara a consecuencia de un acciden-te o enfermedad.También es importante resaltar que la

contratación de un seguro debe realizarse, si es posible, al nacer el menor, toda vez que a mayor edad el tiempo para alcanzar la suma aseguradora es más corto y, por lo tanto, más caro el seguro.

Las aseguradoras brindan opciones de contratación para evitar que la suma asegura-da -ahorro para la educación- pierda su valor durante la vigencia del seguro, por lo que es-tos planes generalmente se venden en dólares y Unidades de Inversión (UDIS).

La prima puede ser pagada en efectivo, con cheque, tarjeta de crédito o depósito en algu-na cuenta bancaria, y de forma mensual, tri-mestral, semestral o anual, según la elección del titular.

Es destacable que, aunque la fi nalidad de esta clase de seguro es formar un ahorro para proteger la educación de los hijos, las instituciones deberán pagar la suma asegu-rada, aun cuando no sea destinado para gas-tos de educación.

Recomendaciones para contratar un seguro de educación:1. Compare entre las distintas aseguradoras cuál le

ofrece mejor servicio. 2. Revise que la elegida esté autorizada para operar en el país. 3. Ponga atención en las coberturas, en el costo y la

fl exibilidad de la suma asegurada.4. Al contratar un seguro, usted tendrá que llenar una

solicitud en la cual deberá declarar todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo (estado de salud, ocupación, deportes, afi ciones).

5. Lea detenidamente las condiciones generales de su póliza para conocer los términos del contrato (coberturas amparadas, exclusiones, obligaciones del Asegurado y documentación requerida en caso de siniestro).

6. Designe a sus benefi ciarios en forma clara y precisa, para evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del seguro).

7. Verifi que que su recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y que no se trate de un recibo provisional, informal o personal del agente.

8. Asimismo, revise que el importe del recibo coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia sean correctas.

9. Pague puntualmente para evitar la cancelación de su seguro.

10. Informe a su familia las características y el lugar donde guarda su póliza.

PARA UN SEGURO DE DIEZ

Fuente: Condusef

El seguro debe contratarse, si es posible,

al nacer el menor, para así alcanzar

la suma asegurada con

tiempo.


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MATIANA FLORES

...los macroeconomistas?

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38 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO • JUNIO 2009

tendencias

tendencias2.indd 38 26/05/09 14:40

o es ocioso empeñar-nos en entender de qué hablan los eco-nomistas. Después de todo, las decisiones

que toman los encargados de lle-var las directrices económicas de un país afectan nuestras decisiones per-sonales de compra, ahorro, e inver-sión (microeconomía), que a su vez, inciden en el desarrollo, fortaleza y competitividad de la economía (ma-croeconomía).

Empecemos por defi nir qué es economía. De acuerdo con el eco-nomista inglés Lionel Robbins “la economía es la ciencia que estudia la conducta humana como una re-lación entre fi nes y medios escasos que tienen usos alternativos.” No es de extrañarse, entonces, que sea tam-bién conocida como “la ciencia gris”.

El objetivo fi nal del uso de los bienes escasos es lograr una mejor calidad de vida. En términos mi-croeconómicos esto podemos me-dirlo o cuantifi carlo a través de la construcción de un patrimonio. En términos macroeconómicos la cuan-tifi cación se realiza a través del com-portamiento del Producto Interno Bruto (PIB), para el que se consi-dera el valor de lo que se produce al interior del país, sin importar si se trata de compañías extranjeras. Ocu-rre lo contrario en el caso del Pro-ducto Nacional Bruto (PNB), pues contabiliza la producción que reali-zan todos los mexicanos, sin impor-tar donde residan. De este indicador quedan excluidos los productos y servicios que generan los extranjeros que radican en México.

Para los economistas, y en reali-dad para todos los que formamos

N parte de una economía, resulta de vital importancia conocer el creci-miento del PIB. Que crezca impli-ca creación de riqueza que para las personas y empresas signifi ca más y mejores ingresos, a través de la gene-ración de empleo. Y para el gobierno también, en términos de recauda-ción de impuestos. En resumen, si crece la economía también lo hace el nivel de bienestar de sus integrantes.

¿CÓMO SE EXPRESA? La economía se expresa gráfi camen-te a través de la siguiente ecuación:• C es el gasto que realizamos

las personas en bienes y ser-vicios tales como alimentos,

Y = C + I + G + (X-M)comida, electrodomésticos, vi-vienda, transporte, entreteni-miento, etcétera. Es importante conocer este rubro en términos de pesos y centavos, así como su evolución en el tiempo, porque esto dice a las empresas –inver-sionistas- en qué deben invertir su capital y hacia donde se diri-ge la preferencia de consumo de los habitantes de un país.

• I es la inversión que los parti-culares realizan para producir bienes y servicios para satisfacer la demanda de los consumido-res nacionales y de los del resto del mundo.

• G es el gasto que realiza el go-bierno en la economía e inclu-ye lo que desembolsa en gasto administrativo (burocracia) y en infraestructura (carreteras, puertos, aeropuertos, etcétera) destinada a crear las condiciones



En México, los dos grandes generadores de información eco-nómica y fi nanciera son el Instituto Nacio-nal de Estadística y

Geografía (INEGI) en la página: www.inegi.org.mx; Ban-co de México (Banxico) en la pági-na: www.banxico.org.mx. También se puede obtener información en el Consejo Nacional de Población (Conapo), www.conapo.gob.mx; los sitios de los banco Bana-mex y BBVA Bancomer, en su sección de análisis económi-co: www.banamex.com y www.bancomer.com.mx.A nivel internacional destaca el si-tio del Fondo Monetario Interna-cional (FMI): www.imf.org

INFÓRMESEpara que la inversión privada crezca y, junto

con ello, la economía en su conjunto.

• X-M representa el intercam-bio comercial que realizamos con el resto del mundo. Las ex-portaciones están representadas por la X, es el valor de los bie-nes y servicios que vendemos a otros países del mundo. La M representa a las importaciones y son las compras de bienes y servicios producidos por el res-to del mundo.

LO QUE IMPORTA A LOS ECONOMISTASAsí pues, en el leguaje de los eco-nomistas se incluyen los términos de la ecuación antes mencionada. Y su interés se enfoca en analizar su evolución, en buscar la manera de

incidir sobre C, I, G y X-M para lograr

que la economía crezca a tasas más elevadas, y a generar estimaciones de cómo se pueden comportar en el cor-to, mediano y largo plazo.

Claro, en el comportamiento de cada uno de los componentes de la economía inciden distin-tas variables y con base en éstas es que los economistas elaboran sus proyecciones. Entre éstas pode-mos mencionar a la tasa de infl a-ción, la disponibilidad de crédito, la tasa de interés, las tasas imposi-tivas (impuestos), y la tasa de des-empleo, entre otras.

Por ejemplo, un nivel de pre-cios con crecimiento acelerado (tasas de inflación elevadas) tie-ne como efecto disminuir el con-sumo pues si los precios crecen a un ritmo acelerado (rebasando el crecimiento de sueldos y sa-larios) las personas y las empre-sas tendrán pocos incentivos, los primeros para consumir y los se-gundos para producir bienes y servicios.

Lo mismo podría suce-der con tasas de interés eleva-

das o una alta tasa de desempleo porque reduce el ingreso y capaci-dad de compra. También, las ex-pectativas de lo que va a suceder en el futuro incide en las decisio-nes de compra de todos los parti-cipantes de la economía. Y aquí, justamente entran los economistas con su “habilidad” de pronosticar


tendencias


de interrelación que exista. El me-jor ejemplo de ello es lo que ocurre con la economía mexicana respec-to a la estadounidense. El que más del 80% de nuestras exportaciones de bienes y servicios se dirija a satis-facer la demanda de los estadouni-denses nos colocó en una posición de vulnerabilidad ante la recesión de su economía: nuestros ingresos (sueldos de las personas y ventas y utilidades de las empresas) ha caído.

De ahí se desprende también el que los pronósticos de desempeño de la economía mexicana siempre vayan acompañados por los de la economía estadounidense. CONCLUSIONESSomos parte de una economía y como tal, tenemos un papel activo, conocer el lenguaje de los econo-mistas así como el comportamien-to pasado, presente y esperado de las principales variables macroeconómi-cas constituye una fuente de infor-mación valiosa para lograr la óptima administración de nuestra economía personal y de la nacional.

CIENCIA SOCIALEl comportamiento presente y futuro de la economía depende de las decisiones individuales y colectivas de las personas que la conforman. Por ello, también se defi ne como una ciencia social, por lo que predecir su comportamiento en el tiempo no es fácil.Las decisiones humanas pueden cambiar el rumbo no sólo de una economía personal o nacional, sino incluso mundial. Éstas decisiones forman parte de los factores imponderables para el pronóstico del crecimiento económico. Eso es, justamente, lo que estamos viviendo actualmente en la primera gran crisis económica global.

el comportamiento de una econo-mía (crecimiento o caída) y sus ciclos (Expansión, Crisis, Depre-sión y Recuperación).

LEYENDO LA ECONOMÍALos ciclos en la economía son una constante. Tarde o temprano se transita por una fase expansiva o por la contracción de las activida-des económicas y fi nancieras. En este sentido, conviene a todos los agentes económicos (personas, em-presas y gobierno) tomar las pre-visiones necesarias para que sus fi nanzas no se resulten fuertemen-te golpeadas. Las estimaciones que proporcionan los economistas, en la medida en que sean acertadas, son muy valiosas porque de esta manera todos planeamos nuestras decisiones de gasto.

En los últimos años los econo-mistas se ocupan no sólo de pro-nosticar el rumbo del crecimiento de la economía doméstica sino de la mundial, dado el alto grado de interrelación que el intercambio comercial implica en un mundo al-tamente globalizado. Hoy por hoy, el comportamiento de una econo-mía no depende únicamente de cómo se comporten los agentes económicos nacionales sino tam-bién de lo que ocurra con el resto del mundo. La mag-nitud del impacto vie-ne dado por el grado




ABC DEL USUARIO

Enganche requerido.

Economía Doméstica.

Indemnización.

Ingreso Fijo.

Límite de crédito.

Pago al millar.

Plazo.

Tasa de Infl ación.

Unidades de Inversión (UDI).

Utilidad.

Variables Macroeconómicas.

Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES)

Penalidad por anticipo.

Cartera vencida.

Crédito en cuenta corriente.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Cantidad de dinero que se entrega como primer pago cuando se adquiere un bien o un inmueble, para asegurar posesión y las condiciones de compra; si el precio se incrementa ya no afecta a la operación.

Gestión económica de la unidad familiar.

La Indemnización de perjuicios o indemnización por daños y perjuicios consiste en la acción que tiene el acreedor o la víc-tima para exigir del deudor o causante del daño una cantidad de dinero equivalente a la utilidad o benefi cio que a aquél le hubiese reportado el cumplimento efectivo, íntegro y oportu-no de la obligación o a la reparación del mal causado.

Ingreso que no fl uctúa durante un período, tal como el inte-rés sobre los bonos, valores y dividendos de acciones prefe-rentes, como opuestos a ingreso por dividendos de acciones comunes.

Monto máximo de dinero del que se puede disponer, cargos en una cuenta de tarjeta de crédito.

El pago al millar o pago mensual por cada mil pesos de crédito, es un factor que al multiplicarlo por el monto del crédito y divi-dirlo entre mil, arroja un valor equivale al primer pago mensual.

Tiempo que esperará para que se produzcan resultados satisfactorios.

Indicador del crecimiento sostenido de los precios de los bienes y servicios expresados en porcentaje con relación a un periodo de tiempo.

Unidades de cuenta utilizadas para neutralizar el impacto de la infl ación en operaciones fi nancieras y comerciales. Su valor es constante y su precio se ajusta diariamente de conformidad al Indice Nacional de Precios al Consumidor.

Satisfacción que proporciona el empleo de un bien, que varía en función de la cantidad consumida de ese bien. Benefi cio o ganancia.

Las variables macroeconómicas o premisas básicas son una se-rie de pautas económicas, sociales, políticas y fi nancieras que marcan un escenario específi co a corto plazo.

Son sociedades autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que tienen como objetivo prestar ser-vicios para prevenir o restaurar la salud del asegurado en forma directa, con recursos propios, es decir, con sus propias instala-ciones; mediante terceros, red de médicos prestadores de servi-cios; o en combinación de ambos, a través de acciones que se realicen en su benefi cio

Un cargo aplicado al prestatario por liquidar una cuenta antes de tiempo.

Es la parte del activo constituida por los documentos y en ge-neral por todos los créditos que no han sido pagados a la fecha de su vencimiento.

Financiamiento a corto plazo documentado en un contrato, mediante el cual el Banco pone a disposición del cliente una suma de dinero, de la que éste puede disponer en forma revol-vente, durante toda la vigencia del contrato.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un Órgano Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargada de supervisar que la operación de los sec-tores asegurador y afi anzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad fi nanciera de las institu-ciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus ser-vicios a la mayor parte posible de la población.

abc del usuario.indd 42 26/05/09 14:42


Mitos y pretextos para vivir en franca desorganización fi nanciera

tú ¿cuál escoges?...Mito #1: La planeación fi nanciera es sólo para los ricos.Realidad #1: Éste es uno

de los casos en donde el orden de los factores sí altera el producto. No son los ricos los que dedican tiempo a poner en orden su vida fi nanciera, sino que es la gente que le dedica tiempo a sus fi nanzas personales la que se hace rica. El camino a la riqueza está pavimentado con organización, cordura y dedicación. Mito #2: Soy muy joven.Realidad #2: La juventud no justifi ca que evites pensar en tu vida fi nanciera; muy al contrario, es una oportunidad para hacerlo de una mejor manera. Cuanto antes empieces a planear tu vida fi nanciera, mayores posibilidades tienes de tomar mejores decisiones y cumplir un mayor número de metas y sueños. Encarrilarte en un programa desde hoy te permite adoptarlo como el modo natural de hacer las cosas y sentar un patrón de organización y éxito que te acompañe a lo largo de tu vida.Mito #3: Ya soy viejo. Realidad #3: Nunca es demasiado tarde para empezar a organizar tu vida fi nanciera; aun cuando ya estés por retirarte, o lleves ya años sin trabajar, hacerlo puede tener benefi cios muy importantes tanto para ti como para tus seres queridos.Mito #4: Las mujeres no las necesitan. Realidad #4: Si hay un grupo social para quien la planeación fi nanciera es particularmente importante son, precisamente, las mujeres. Las de 18 y las de 80, las casadas y las solteras,

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusivadel autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

Adina ChelminskyConsultora en Finanzaswww.doktordinero.com

letra grande

Todo el mundo aconseja revisar la letra pequeña en los contratos antes de fi rmarlos. A partir de ahora asegúrese también de leer nuestra sección Letra Grande.

las amas de casa y las profesionistas; todas enfrentan retos particulares en su manejo del dinero. Las mujeres en la actualidad tienen menores ingresos que los hombres, mayores interrupciones en su vida laboral, viven más años en su época de retiro, y buscan cada vez mayor independencia, por lo que el énfasis en la planeación fi nanciera es sumamente importante. Además, ellas son —por lo general— las encargadas de administrar el hogar y de marcar el camino de la educación de los hijos, y para ambas labores es indispensable el buen manejo del dinero. Mito #5: No tengo tiempo. Realidad #5: Vivimos en un mundo de “posiciones de esquina”: El éxito / fracaso es una cuestión de todo o nada; pensamos que si no emprendemos un proyecto de manera completa, pronta y perfecta (¿y quién tiene tiempo para eso?) las cosas no van a funcionar... por lo tanto, ni siquiera nos tomamos la molestia de empezar. En el campo de las fi nanzas personales no se necesita fi rmar un contrato o comprometerse a la perfección. Todo cambio, por pequeño que sea, sirve de algo. Cierto, entre más completo sea el compromiso, mejor; pero los cambios pequeños también dan resultados tangibles. Mito #6: Necesito saber matemáticas (y estoy negado para los números).Realidad #6: La planeación fi nanciera no depende de números (fuera de un par de sumas y restas que cualquier calculadora puede manejar), sino de utilizar el sentido común, dedicarles algo de tiempo y ser un poco organizado. El éxito en las fi nanzas personales no es cuestión de fórmulas, sino de actitud y acciones.

Letra grande-111.indd 43 26/05/09 13:49


tablero financiero

El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos Datos a mayo de 2009 Fuente: CONDUSEF • El enganche va desde cero hasta 25%.• La comisión por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.• Los plazos son entre 6 y 60 meses.• Los montos fi nanciables comienzan desde 10,000 pesos.

Más caro

Más barato

12345678

Banco Autofi n MéxicoHSBCBanorteInbursaAfi rmeScotiabank BajíoBBVA Bancomer

17.1817.8118.1918.6419.0719.1019.5921.29

16.9717.5718.1918.4619.1819.2619.5921.48

CRÉDITO AUTOMOTRIZ

2009%

2008%

CATmayo

Institución

123456789

101112131415151516

ArgosInbursaXXIBancomerAfi rme BajíoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCIxeScotiabank MetlifeProfuturo GNPInvercapPrincipalAhorra AhoraAztecaCoppel

1.17%1.18%1.45%1.47%1.70%1.71%1.74%1.75%1.77%1.83%1.88%1.89%1.92%1.93%1.94%1.94%1.94%3.30%

Datos al cierre de abril de 2009Fuente: CONSAR

AFORES

Comisión sobre saldo de las

SIEFORES BásicasInstitución

Para un monto de $10,000 pesosFuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.Datos a mayo de 2009• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 48 meses.• Los montos fi nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

CRÉDITO PERSONAL

2009%

2008%

CATmayo

InstituciónInstitución

123456789

1011121314

BanorteAfi rmeInbursaBajíoScotiabankAmerican ExpressHSBCBanamexBBVA BancomerBanregioIXESantander BancoppelInvex

-45.9542.8248.9759.3472.5463.6864.3679.0058.0957.2480.90

- 86.24

Banorte FácilClásicaEFE ClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaVerdeVisa ClásicaClásicaAzulClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaBancoppel VisaSpira Clásica

Tarjeta

25.4046.7550.7251.4858.0867.6271.1176.5177.2477.3382.6396.03

104.31114.00

CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mínimo requerido. Datos a mayo de 2009Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de México.• Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito.• El pago mínimo oscila entre 3 y 10%.• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de

sin costo hasta 459 pesos.• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de

sin costo hasta 225 pesos.• A Diciembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en el mer-

cado registró 25,251,755 plásticos.

TARJETA DE CRÉDITO

2009%

2008%

CATmayo

1233456789

1011

Santander BanamexHipotecaria NacionalScotiabank BanorteBBVA BancomerInbursaAfi rmeHSBCCrédito y CasaHipotecaria ING Metro Financiera

11.5712.9014.7313.1412.7112.9016.4213.0715.6615.3915.3214.91

12.8213.0013.9914.3114.4214.8214.9715.2015.2615.3516.4518.46

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un mon-to de $500,000 pesos Datos a mayo de 2009 Fuente: CONDUSEF• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfi l del cliente y valor del

inmueble.• Los plazos oscilan entre 5 y 30 años.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura,

avalúo, gastos de investigación y gastos notariales.• Los bancos y sofoles ofrecen benefi cios por pago puntual.• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.• El enganche oscila entre 5 y 25%.• La comisión por apertuta va del sin costo a 3%.• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un

seguro de daños.• Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15%30.

CRÉDITO HIPOTECARIO

2009%

2008%

CATmayo

Institución

CRÉDITO PERSONAL

Es de tomarse en cuenta que Banamex

bajó, en el último año, en un 19.65%

el CAT al crédito personal que otorga,

ubicándose en 37.40% como el más

barato del mercado a diferencia de

Banco Azteca que tiene un CAT más

caro, de 111.52%.

CRÉDITO AUTOMOTRIZ

Como ya es costumbre, mes a mes

vemos el CAT del crédito automotriz

a la baja, debido al creciente

aumento en la oferta de créditos,

que a su vez ha logrado que los

planes de fi nanciamiento sean cada

vez más fl exibles. Si decide comprar

un auto tome en cuenta que el CAT

más bajo del mercado es el de Banco

Autofi n México y el más alto el de

BBVA Bancomer.

AFORES

Si está pensando cambiar de AFORE,

considere que Argos es la institución

que cobra menor porcentaje sobre

saldo de las SIEFORES Básicas

por concepto de comisión por

administración y Coppel la que

mayor comisión cobra.

¿Desea más información?

Ingrese a nuestra página de internet:

www.condusef.gob.mx Allí encontrará contenidos útiles

para tomar mejores decisiones: simuladores, calculadoras,

material de educación fi nanciera y mucho más.

12345

BanamexHSBCSantander BanorteBanco Azteca

57.05 -

53.9268.94

-

37.4056.3964.2669.16

111.52

Tablero financiero junio.indd 44 26/05/09 14:19


PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS Para tarjeta de crédito clásica

BancosPor retiro

de efectivo

Por Intento de retiro con línea

insufi ciente

EN TU BANCO EN OTRO BANCO (Cajero RED)

Por compra de tiempo

aire

Por consulta de saldo

Por retirode efectivo

Por Intento de retiro con línea

insufi ciente

Por compra de tiempo

aire

American Express

Afi rme

BBVA Bancomer

Bajío

Bancoppel

Banamex

Banco Amigo

Banco Fácil

Banorte

HSBC

Inbursa

Invex

Santander

Scotiabank

-

$50

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

$20

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

4%

5%, Mín $100

8%

6%, Mín $10

9%

8%, (3 Libres)

-

6.5%

10%

5%

$7.25

10%

9%, Mín $15

-

$50

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

$20

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

$10

-

$6

$6

$6

$5

-

$9.40

$5

$3.5

$6.5

$6.5

10%

4%

5%, Mín $100

8%

$10 + 6%, Mín $20

$17 + 9%

$15 + 8%, (3 Libres)

10%, Mín $20

6.5%

$20.3 + 10%

$20 + 5%

5.5%, Mín $50

$19 + 10%

9%, Mín $15

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

AforesA través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEF ha elaborado los siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras.

1.981.832.481.181.701.741.841.771.451.471.181.711.962.112.261.963.303.00

2.481.741.841.451.961.181.181.702.111.771.713.301.981.471.831.962.263.00

ScotiaIxeInvercapArgosAfi rme BajioIngBanamexHSBCXXIBancomerInbursaBanorte GeneraliProfuturo GnpPrincipalMetlifeAztecaCoppelAhorra Ahora

InvercapIngBanamexXXIProfuturo GnpInbursaArgosAfi rme BajioPrincipalHSBCBanorte GeneraliCoppelScotiaBancomerIxeAztecaMetlifeAhorra Ahora

Rendimiento neto

%

Rendimiento neto

%

Rendimiento*%

Rendimiento*%

Comisión**%

Comisión**%

AFORE AFORE

8.867.737.477.387.377.247.167.097.046.936.836.696.606.556.025.805.675.15

7.757.377.287.136.906.546.456.456.336.306.126.106.076.035.625.575.483.12

10.849.569.958.569.078.989.008.868.498.408.018.408.568.668.287.768.978.15

10.239.119.128.588.867.727.638.158.448.077.839.408.057.507.457.537.746.12

Fuente: Elaborado con información de CONSAR.• Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.• Comisión Vigente sobre saldo.Recomendaciones:• Verifi ca el Rendimiento Neto que paga tu Afore.• El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cual

puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.

• Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el de otros instrumentos de inversión.

• Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarán invertidos a más de 20 años.

• Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias.• Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión.

Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)para personas entre 46 y 55 años:

Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores entre 46 y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.

Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)para personas mayores de 56 años:

Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores mayores de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.



tablero financiero

Por Intento de retiro con fondos

insufi cientes


Por aclaración improcedente(transacción realizada

en el cajero)




insufi cientes


en el cajero)

Para tarjetas de débito de las cuentas básicas de nómina*

123456789

10111213141516171819202122

Afi rmeAztecaBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco Autofi nBanco MultivaBanjércitoBanorteBanregioBansefi BansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank

- - - - -

$5 - - - -

$7$12.2

- - -

$3 - - - - - -

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

Bancos

- - - - - - - - - -

$5 - - - - - - - - - - -

- $200

- $100

- - -

$100 - -

$150 -

$100 - -

$300 - -

$200 - -

$150

$5$6

$10$6

$6, (2 Libres)$10$5$5

$5, (4 Libres)$4$9

$4.35$12$3.5

$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6

$6.5$10

$15$12$10$17

$10, (2 Libres)$20$15$20

$10, (4 Libres)$11$19

$15.7$18$10

$12, (3 Libres)$19.95

$13$15$18$18$19$20


insufi cientes



en el cajero)




insufi cientes


en el cajero)

123456789

10111213141516171819202122

Bancos

Para tarjetas de débito de las cuentas básicas para el público en general*

Afi rmeAztecaBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco Autofi nBanco MultivaBanjércitoBanorteBanregioBansefi BansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank

- -

$5 - -

$5 - - - -

$7 - - - -

$3 - - - - - -

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

- - - - - - - - - -

$5 - - - - - - - - - - -

- - -

$100 - - -

$100 - -

$150 -

$100 - -

$300 - -

$200 - -

$150

$5$6

$10$6$6

$10$5$5$5$3$9

$4.35$12$3.5

$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6

$6.5$10

$15$12$20$17$10$20$15$20$10$11$19

$15.65$18$10

$12, (3 Libres)$19.95

$13$15$18$18$19$20

Indica que el banco no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio.* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber:I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación.

III) Abono a la cuenta por cualquier medio.IV) Retiro en cajero propio.V) Pago en negocios afi liados con la tarjeta de débito.VI) Consulta de saldo en cajero propio.VII) Domiciliación del pago de servicios.

VIII) Cierre de la cuenta.Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de México.

Las comisiones son más IVADatos a Febrero de 2009



BANCO AMIGO

AFIRME

BANORTE

BANCOPPEL

INBURSA

BANCO DEL BAJÍO

SCOTIABANK

AMERICAN EXPRESS

BANREGIO

BBVA BANCOMER

BANAMEX

IXE

SANTANDER

HSBC

Tarjeta de Crédito Banco Amigo

Clásica

Clásica

Tarjeta de Crédito Bancoppel

Efe

Clásica

Tradicional Clásica

La Tarjeta de Crédito

Clásica

Azul

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Institución Tarjeta de Crédito

(3 Libres) Adicional $15 + 8%

4%

6.5%

$10 + 6%, $20 mínimo

$20 + 5%

8%

9%, $15 mínimo

10%

4.5%, $100 mínimo

5%, $100 mínimo

$17 + 9%

$15 + 10%

$19 + 10%

$20.30 + 10%

Comisiónen Cajero Red

0

40

65

70

70

80

90

100

100

100

107

115

119

120.3

Ejemplo por una disposición de $1,000 en Cajero Red

($)

Fuente: CCT del Banco de México a febrero de 2009, las comisiones no incluyen IVA.El porcentaje es sobre el monto del retiro.Recomendaciones:• Disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito es un fi nanciamiento caro.• Es mejor utilizar tu tarjeta de débito para disponer de efectivo.

• Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta, así podrás evitar la comisión por retiro.

• Recuerda que el comprar después de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 días de fi nanciamiento sin costo. • Consulta tu saldo por teléfono este es un servicio sin costo.

Comisiones en Cajeros Automáticos Red¿Cuánto me cobran por retirar dinero en otro cajero con mi Tarjeta de Crédito?

Si desea reestructurar su deuda puede acudir directamente a la Condusef. Sus asuntos serán canalizados vía electrónica a las Unidades de Atención Especializadas de los Bancos (UNES), quienes tendrán la oportunidad de analizar los casos para hacer las propuestas de negociación.

Clientes morosos.Clientes no morosos que deseen reestructurar su deuda.

Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos

Clientes que se encuentren en etapa de atraso.

Clientes que estén al corriente en sus adeudos.Clientes que presentan atrasos en sus pagos.

Clientes con atrasos.

Clientes con atrasos.

Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crédito

Inbursa

HSBC

Ixe

American Express Bank

Bancomer(*)

Banamex (*)

Banorte (*)

El banco revisa los casos de morosidad de forma individual. Cuenta con programas de apoyo de acuerdo a las necesidades particulares del cliente y de su comportamiento crediticio.

INSTITUCIÓN DIRIGIDO A

a) Tasa 24%b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congelada.d) Aplica sólo al saldo de la tarjeta, no de otras.a) La Tasa y Plazo varían de acuerdo a las condiciones de cada cliente.b) Clientes al corriente: La tarjeta queda bloqueada; la reestructura no genera reporte a Buró de Crédito; se puede volver a utilizar la tarjeta una vez liquidado el saldo.c) Clientes con pagos vencidos: La tarjeta queda bloqueada; la cuenta queda identifi cada como reestructura en Buró de Crédito; al terminar de pagar, el cliente puede solicitar reinstalación.

Los esquemas varían y se establecen de acuerdo a las condiciones de cada cliente.

a) Tasa. Entre 18% y 30%b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses

a) Tasa: 27%b) Plazo: De 9 a 36 meses.a) Descuento en tasa de hasta el 50%b) Plazo de hasta 60 meses

CONDICIONES

(*) Información por confi rmar por parte de la institución fi nanciera


48 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

SOLUCIÓN

*Académico

1. ¿Cuántas opciones terminales tiene el Arrendamiento Financiero?2. ¿Qué aportación en su Afore incrementa realmente su pensión?3. ¿De qué banco fue la promoción en el primer número de la revista Proteja su Dinero?4. ¿Cuál es el Buró de Crédito de más reciente creación en nuestro país?5. ¿Cómo se les conoce a las operaciones de crédito?6. ¿Cuál es la operación pasiva principal en un banco?7. Iniciales de las Asociación que agrupa a los agentes de seguros en México.8. Nombre de un contrato que se negocia en el Mercado de Derivados.9. Instrumento bursátil gubernamental.10. ¿Con qué objeto las empresas emiten valores bursátiles?11. ¿Cómo se les conoce a las resoluciones de los Arbitrajes?12. ¿Cuál es una operación de servicio de un banco?

13. Elemento esencial del contrato de seguro.14. Reserva técnica que deben constituir las instituciones de seguros.15. ¿A qué proceso judicial en México, se asemeja “el Chapter 11” estadounidense?16. ¿Una empresa de factoraje a qué sector financiero se va a transformar?17. Nombre la autoridad financiera que emite recomendaciones a los bancos en materia de comisiones.18. Proceso extrajudicial que sirve para la solución de controversias.19. ¿Cómo se le conoce al banco mexicano que puede tener capital extranjero?20. ¿Cómo se le conoce al nuevo sistema de la Condusef en el que podrá revisar las tarifas que cobran las aseguradoras por los seguros básicos?

Su opinión es importante. Envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a:

O llamenos al tel:

“La información es tu ganancia”

[email protected]

01 800 999 80 80

APRENDA JUGANDO *JOSÉ MARÍA ARAMBURU

CONDULETRAS

conduletras.indd 48 26/05/09 14:43

SEÑOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en esta Comisión Nacional la fi gura de participación ciudadana denominada “MONITOREO CIUDADANO”.

Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.

Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda de la excelencia en el servicio.

Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias. 2A Y 3A 111.indd 3 25/05/09 15:52

AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322. Col. CentroAguascalientes, Ags. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California # 510Col. La PerlaLa Paz B.C.S CP. [email protected]

CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. CentroCampeche, Camp CP. [email protected]

COAHUILABoulevard Independencia #2120 OrienteLocal A. Col. La EstrellaTorreón, Coah. CP. [email protected]

COLIMACalzada Pedro A. Galván # 215 AltosCol. CentroColima, Col. C.P [email protected]

CHIAPASBoulevard Belisario Domínguez # 302Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. MoctezumaTuxtla Gtz, Chis CP. [email protected]

CHIHUAHUAAv. Francisco Zarco #2605Col. Jardines del SantuarioChihuahua, Chih. CP. [email protected]

CD JUÁREZAvenida Tecnológico #1770Local A 14 Col. Fuentes del ValleCd. Juárez, Chih. CP. [email protected]

DURANGO Hidalgo # 105 Col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]

ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. [email protected]

GUANAJUATO Agua Azul #610 Esquina del FarallónCol. Jardines del MoralLeón. Gto. CP. [email protected]

GUERREROCostera Miguel Alemán # 707Col. MagallanesAcapulco, Gro. C.P [email protected]

HIDALGOBoulevard Everardo Márquez #101Módulo 1 Piso 2Col. PeriodistasPachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOLópez Cotilla # 2032Piso 2 y 4 del Codominio CimaCol. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233Despacho 209Col. Las AméricasMorelia, Mich. CP. [email protected]

MORELOSAvenida Teopanzolco #156Col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITSan Luis #136 Planta Baja.Col. CentroTepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LEÓNAvenida Morelos Oriente #133Piso 9. Condominio MonterreyTorres Morelos Col. CentroMonterrey, N.L CP. [email protected]

OAXACAAvenida Hidalgo #911Despachos del 203 al 206Col. CentroOaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLA31 Sur # 3902 Altos Col. Las ÁnimasPuebla, Pue. CP. [email protected]

QUERÉTAROCalzada Zaragoza #330 PonienteP.H. Col. CentroQuerétaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAvenida Carlos J. Nader #32Locales del 104 al 107Supermanzana 2 ACancún, Quintana Roo. CP. [email protected]

SAN LUIS POTOSÍAvenida Real de Lomas #1005Edi� cio 1 Sección AFraccionamiento Lomas Sección 4San Luis Potosí, S.L.P. CP. [email protected]

SINALOAAvenida Insurgentes #1197Col. Centro SinaloaCuliacán, Sin. CP. [email protected]

SONORADoctor Pesqueira #170entre Madrid y Capri Col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOAvenida Viveros #102Planta BajaFraccionamiento Heriberto Kehoe VincentVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASAvenida Álvaro Obregón # 114Zona CentroTampico, Tams CP. [email protected]

TLAXCALABoulevard Mariano Sánchez #32Col. CentroTlaxcala, Tlax. CP. 90000 [email protected]

VERACRUZFray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910 [email protected]

YUCATÁNCalle 60 por 53 y 55 # 466Depto. 2 Col. CentroMérida, Yucatán CP. [email protected]

ZACATECASBlvd. López Mateos No. 103Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. [email protected]

DELEGACIÓN REGIONAL METRO-POLITANA NORTEProl. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529 [email protected]

DELEGACIÓN REGIONAL METRO-POLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pací� co y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. [email protected]

DELEGACIÓN METROPOLITANA ORIENTEAvenida Ermita Iztapalapa # 655Locales 1, 2 y 3 “E”Col. Progreso del SurDel. IztapalapaMéxico, D.F. C.P. [email protected]

01 800 999 80 8001 800 999 80 80La información es tu ganancia La información es tu ganancia

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LAPROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

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