CONDUSEF PSD 0112 JULIO 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0112 JULIO 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes S

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 031

Delegacin Benito

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarseen el rea de Quejas.

2. Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774

3. Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]


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1JULIO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

CARTA DELA PRESIDENCIA

EN CORTONoticias de Mxico y elmundo.

LETRA CHIQUITACalicaciones!Resultado del calicadorde tarjetas de crdito.

PROSPECTIVA

Agenda para JulioActividades y recomendaciones quele ayudarn a proteger su dinero.

PROTEJA SU BOLSILLOSu banco, a un clicManejar sus cuentas a travsde internet puede ahorrarletiempo y dinero.

FACTOR JOVEN

Estudia hoy, paga despus.Quieres estudiar pero no tienesdinero: analiza la opcin de loscrditos educativos.

PERSPECTIVA

Lea antes de rmar.

Piensa abrir una cuenta deahorros? Le decimos qu debetomar en cuenta.

PRIMER PLANOEs una de las mejores reformasque hemos hechoSenador Jos Isabel Trejo,

Presidente de la Comisin deHacienda.

CONSULTORIO FINANCIEROEstar seguro es bsico!Con el Registro de SegurosBsicos Estandarizados, elegir unseguro es ms fcil.

SIAB-VidaDespeje sus dudas conozca

si es beneciario de algnseguro contratado por unfamiliar.

DILOGOSPorque saber cuenta...

Charla con Loreto GarcaMuriel, Directora de EducacinFinanciera de Banamex.

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Contenido

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ABC DEL USUARIO

LETRA GRANDEManel Palos, columnista

invitado

CONDUSEF RESPONDEComunquese con nosotros,estamos para servirle.

TABLERO FINANCIEROIndicadores tiles para tomarmejores decisiones: culesson las tarjetas bancarias concomisiones ms altas y las msbajas, comparativos del CostoAnual Total de distintos tiposde crditos y mucho ms.

CONDULETRASAprenda jugando.

Julio2009

Dnde guarda sudinero?Consejospara procederinteligentementey hacer rendir susahorros.

16

PRIMER PLANO

Nuevas atribuciones

PARA SERVIRLEMEJOR!

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Consiga la revista Proteja su Dinero en:

Tambin puede descargar la versin electrnica enwww.condusef.gob.mx

www.fondodeculturaeconomica.com.mx

Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Mxico

Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97

Rosario Castellanos

Ciudad de MxicoTamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,Col. Hipdromo de la Condesa,

C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39

Un paseo por los libros

Ciudad de MxicoPasaje Zcalo-Pino Surez del Metrolocal 4, Col. Centro Histrico,C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,Mxico, D. F.Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Vctor L. Urquidi

Ciudad de MxicoCamino al Ajusco 20, Col. Pedregalde Santa Teresa, C.P. 10740,Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.

Dentro de El Colegio de Mxico.Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Salvador Elizondo

Ciudad de Mxico

Aeropuerto Internacional de la Ciudad deMxico, Benito Jurez, Av. Capitn CarlosLen Gonzlez s/n, local A 95, sala D,Col. Pen de los Baos, Terminal1,C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,Mxico, D. F.Telfono(s): (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12

Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de MxicoCarretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.Dentro del Centro de Investigacin yDocencia Econmicas (CIDE).Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.2906 y 2910

Fax: (01 55) 57 27 29 10

Elena Poniatowska Amor

Estado de MxicoAv. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,Col. Benito Jurez, C.P. 57000,Nezahualcyotl, Estado de Mxico.Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724

Jos Luis Martnez

Guadalajara, JaliscoAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7lneas

Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey, Nuevo LenCalz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,C.P. 64660, Monterrey, N.L.Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis Gonzlez y Gonzlez

Morelia, MichoacnFrancisco I. Madero Oriente 369,Col. Centro, C.P. 58000,Morelia, Michoacn.Telfono(s): (01 443) 3133-992

Juan Jos Arreola

Ciudad de MxicoEje Central Lzaro Crdenas 24,esq. Venustiano Carranza,Col. Centro Histrico, C.P. 06300,

Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36Fax: (01 55) 55 18 32 42

En el I.P.N.

Ciudad de MxicoAv. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,instalaciones del IPN Zacatenco,Col. Lindavista, C.P. 07738,Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92

Alfonso Reyes

Ciudad de MxicoCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques delPedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82Fax: (01 55) 52 27 46 82

Daniel Coso Villegas

Ciudad de MxicoAv. Universidad 985, Col. Del Valle,C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,

Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61

Octavio Paz

Ciudad de MxicoAv. Miguel ngel de Quevedo 115,Col. Chimalistac, C.P. 01070,Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04

DELEGACIONES ESTATALES

UASCALIENTES Francisco I. Madero

2 col. Centrouascalientes, Ags. CP. [email protected]

JA CALIFORNIAseo de los Hroes 9365cio Paseo, despacho 405,

na Ro, Tijuana, B.C. CP. [email protected]

JA CALIFORNIA SUR Baja California 510,

tre Allende y Normalacc. La Perla,Paz, B.C.S. CP. [email protected]

MPECHE

lle 10 365, entre 65 y 67. Centro, Campeche, Camp.. [email protected]

AHUILAvd. Independencia 2120 Ote.nta baja A, col. Estrella

rren, Coah. CP. [email protected]

LIMAna Centrolz. Pedro A. Galvn 215 1er pisolima, CP. [email protected]

IAPASvd. Belisario Domnguezq. 15 Poniente Norte s/ntre 15 y 16 Poniente Norte

za Bonampak Local 9 y 10. Moctezuma CP. 29030xtla Gutirrez, [email protected]

IHUAHUA Zarco # 2605

q. Guillermo Prietol. Jardines del Santuario

P. 31020 Chihuahua, Chih.) (614) 433 1715tensiones 2810 y [email protected]

ntro comercial Galerias Tec.al 14-A. Fuentes del Valle, Jurez, Chih. CP. 32500

[email protected] 105 Norte col. Centrorango, Dgo. CP. [email protected]

TADO DE MXICOcio NAFIN

rret. Blvd. Toluca Metepec 556,piso, col. La Pursimatepec, Edo. de Mxico, CP.69

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ANAJUATOua Azul 610, esq. Faralln. Jardines del Moraln, Gto. CP. [email protected]

GUERREROEdicio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemn 707Fracc. MagallanesAcapulco, Gro. CP. [email protected]

HIDALGOEdicio NAFIN 2 piso, mdulo 1col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Mrquez 101Pachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOEdicio Cima, Lpez Cotilla 2032,2 piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AmricasMorelia, Mich. CP. [email protected]

MORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITCalle San Luis 136 Sur,col. Centro, Tepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LENMorelos 133 Oriente, 9 pisoCondominio Monterrey,Zona Centro,Monterrey, N. L. CP. 64000

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OAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las nimasPuebla, Pue. CP. [email protected]

QUERTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuertaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500

Cancn, Quintana [email protected]

SAN LUIS POTOSAv. Real de Lomas no. 1005edicio 1p.b., fracc. Lomas 4a. Seccin,C.P. 78216,San Luis Potos, [email protected]

SINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacn, Sin. CP. [email protected]

SONORADr. Ignacio Pesqueira 170,esq. Madrid, col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASlvaro Obregn #114 Oriente Altosentre Coln y OlmosZ.C. de Tampico, [email protected]

TLAXCALABlvd. Emilio Snchez No. 33Col. Centro C.P. 90000Tlaxcala, [email protected]

VERACRUZFray Bartolome de las Casas 199,entre Tuero Molina y Manuel Altamiranocol. Ignacio Zaragoza,Veracruz, Ver.CP. [email protected]

YUCATNCalle 60 por 53 No. 466depto. 2 col. CentroMrida, Yuc. CP. [email protected]

ZACATECASBlvd. Lpez Mateos 103-C NorteInterior 1, col. CentroZacatecas, Zac. CP. [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA NORTEProl. Moliere 450 C, 1er. pisoCol. Ampliacin GranadaDel. Miguel HidalgoC.P. 11529 Mxico, [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pacico yDivisin del Norte)Colonia Los Reyes Coyoacn.delegacin Coyoacn,Mxico, DF. CP. [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA ORIENTE

Plaza Ermita Av. Ermita IztapalapaNo. 655 Locales 1,2 y 3E, col. Progresodel Sur, delegacin IztapalapaMxico, DF. CP. [email protected]


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n das pasados se public en el Diario Ocial de laFederacin un paquete de reformas a tres leyes que

tienen que ver con el sistema nanciero y en particular,con el usuario. Con estas reformas se busca que elusuario est seguro de que sus derechos sern protegidos conmayores elementos no slo en el mbito jurdico y en lostribunales, sino que mediante normas que emita la Condusef,se sancionarn a las instituciones que no respeten las sanasprcticas del sector nanciero.

Otro tema destacado que acompaa la reforma se reerea una mayor transparencia en la informacin de los serviciosnancieros y que stos puedan ser comparables, de tal formaque el usuario pueda conocer cules servicios son los ms

accesibles entre una amplia gama de oferentes, buscandofortalecer la competencia en el sector.

En este nmero le invitamos a que conozca a detalle en quconsisten estas reformas nancieras y sobre todo, buscamos quecomprenda cmo le benecian a usted como usuario del sistema.

Tambin en esta edicin conocer la importancia de losseguros bsicos. Un seguro es vital si somos conscientes queocurren imprevistos que no podemos controlar y puedensucedernos en cualquier momento, afectando no solamente anosotros mismos, sino a nuestros seres ms queridos.

El seguro es un sistema donde una compaa especializada

asume los riesgos de un evento fortuito y a cambio nosotros lepagamos una cantidad de dinero por asumirlo, a ese pago sele llama prima. As, la aseguradora se compromete a reparar ocubrir los pagos por los daos ocasionados de ese siniestro.

Tambin conocer sobre la banca por internet, donde esposible realizar cada vez mayores operaciones nancieras de unaforma ms rpida, segura y sin las. Normalmente los bancoscobran por la prestacin de este servicio y consideramos que esrelevante que usted conozca cules son las medidas de seguridadusadas para resguardar la condencialidad de sus transacciones.

Un tema que esperamos le resulte til en el mbito familiar,

se reere a la educacin superior de los hijos; por ello, leexplicaremos en qu consiste el nanciamiento educativo ycules son las instituciones a las que puede recurrir para accedera este servicio.

La Presidencia.

E

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera y Editor Responsable Jos Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Coordinacin Editorial Vicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin Rossana Caballero Galvn

Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez

Administracin y Distribucin

Georgina Garca Gonzlez

Diseo de Portada Luis Valds Martnez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la

Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en In-

surgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.

Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000

ejemplares.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,

Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:

Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A


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4 PROTEJA SU DINERO JULIO 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

Recientemente el gobierno norteamericano anunci que

Chrysler entrara al Chapter 11 y que a partir de ello, estara enun proceso de reestructuracin manejado principalmente por

Fiat. General Motors sigue los mismos pasos. Es necesario

aclarar qu es el Chapter 11 y no confundirlo con el proce-

so de quiebra establecido en nuestra norma mexicana, toda

vez que la naturaleza del proceso Chapter 11 es reestructu-

rar la deuda y sacar a la empresa adelante.

Este proceso est contemplado dentro del estatuto

estadounidense de quiebra y es un paso antes que no im-

plica que lleve a la bancarrota. De hecho contempla lo

que es la reestructuracin de la empresa y la proteccin

de sus acreedores, sin que deje de realizar sus activida-des operativas. En cambio, el Chapter 7, o el que contem-

pla la denominada liquidacin de activos, se conoce como

straight bankruptcy, es decir bancarrota o quiebra.

Los casos de Chrysler y General Motors son los

ejemplos ms sencillos del Chapter 11. Las empre-

sas continan operando, y a partir de ellas van a

nacer nuevas empresas, producto de una ope-

racin quirrgica, en palabras del Presidente

Barack Obama.

QUESEL Busca ObamaEl presidente de Estados Unidos, Barack

Obama, propuso el pasado 17 de junio lacreacin de una agencia de proteccin fi-

nanciera al consumidor independiente. En-

tre las atribuciones de este nuevo centro se

encontrar verificar el cumplimiento de las

normas para un amplio grupo de Institucio-

nes Financieras.

De acuerdo con versiones previas de

la propuesta, la agencia se encargar de

proteger a los consumidores de crditos,

ahorros, pagos y otros productos y servicios financieros al

consumidor, y regular a todos los emisores de este tipo deproductos y servicios.

La propuesta del mandatario estadunidense contempla,

asimismo, que esta nueva agencia vigile la aplicacin de nor-

mas de prstamo justas, adems de que exija a los emisores

de prstamos que conserven 5% del riesgo del crdito.

Los borradores mencionan tambin que la agencia tendra

facultades para restringir o prohibir las multas por pagos adelan-

tados y asegurar que los bancos y las agencias independientes

hipotecarias se rijan bajo las mismas normas.

De acuerdo con la pgina de internet de la Organizacin

para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico, los mexica-

nos pasan en promedio hasta 48 por ciento de su tiempo li-

bre viendo la televisin. La grfica agrupa el tiempo libre en

cinco categoras importantes: Entretenimiento multimedia

en casa (TV o radio), otros pasatiempos* (uso del internet,

conversaciones telefnicas, otros hobbies, etc.), el visitar

y/o salir con los amigos (tanto en lugares pblicos como

privados), participar y/o asistir a eventos (tales como con-

ciertos, cine, museos, ect.), y a los deportes (que participanactivamente en actividades fsicas regulares, ya sea de forma

individual u organizada).

En promedio, segn la OCDE, ver la TV o escuchar la ra-

dio es el pasatiempo ms popular, ocupando el 40% del

tiempo libre. Ver la TV absorbe desde un mximo de 48%

del tiempo libre en Mxico hasta un mnimo de 25% en

Nueva Zelanda.

CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO

CHAPTER11? proteger a Usuarios

Qu hace en sutiempo libre?


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El presidente Felipe Caldern Hinojosa firm en das pasados el decreto por el

cual promulga la nueva Ley General de Turismo, instrumento fundamental para el

desarrollo de ese sector en Mxico.

Ante empresarios tursticos, el pasado martes 16 de junio, Caldern Hinojosa

asegur que Mxico ha iniciado su recuperacin luego de la contingencia sanitaria

y que se registran importantes avances en los programas de apoyo aplicados por

el Gobierno Federal para proteger la planta productiva y el empleo.

La nueva Ley General de Turismo fue aprobada en abril por el Congreso de

la Unin y se contempla su inmediata entrada en vigor tras la publicacin en el

Diario Oficial de la Federacin.

La empresa Western Union don90,000 dlares al programa de be-cas para jvenes de origen mexicanode Illinois que coordina la Confede-racin de Federaciones Mexicanas(Confemex).

De acuerdo al programa, Con-femex aportar 45,000 dlares aldonativo para contar con un to-tal de 135,000 dlares disponiblespara jvenes sobresalientes inscri-tos en alguna escuela de educacinsuperior.

El donativo fue realizado por TheWestern Union Foundation (WUF)e Irv Barr Management, agente deWestern Union, a Confemex, orga-nizacin de inmigrantes formada pornueve federaciones de estados deorigen mexicano, segn un conveniode cooperacin anual en favor de laeducacin.

Los jvenes, seleccionados deacuerdo con su necesidad econmi-ca y su rendimiento escolar, recibirnla prxima semana el estmulo econ-mico a travs de beca completa por2,000 dlares o media beca, 1,000dlares, para beneficiar al mayor n-mero posible de ellos.

Promulgan nueva Ley de Turismo

AVISORANDIFICULTADESBANCOSESPAOLES

De acuerdo con medios impresos internacionales, Juan Ramn Quints, presidentede la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorros (CECA), advirti que el prximo

ao ser un ejercicio incmodo para los bancos y cajas espaolas. Adems, ha

pronosticado prdidas para algunas entidades financieras en los aos 2010 y 2011.

De acuerdo con los impresos, Quints explic que en 2009 el sistema seguir

registrando beneficios, pero 2010 se presenta como un ejercicio incmodo,

mientras que la angostura del paso se suavizar en 2011 y la capacidad para

generar beneficios no llegar hasta 2012.

China concede prstamo anticrisis

A mediados de junio se dio a conocer que China concedi un crdito de 10 mil

millones de dlares a la Organizacin de la Cooperacin de Shanghai (OCSh) paraque los pases que la integran enfrenten la crisis econmica.El anuncio, hecho por el presidente chino Hu Jintao, fue hecho durante la

cumbre de la OCSh, que se celebra en la ciudad rusa de Yekaterimburgo, al surestede Mosc: China tom la decisin de conceder a la Organizacin un crdito de10 mil millones de dlares para apoyar la estabilidad financiera Nuestros pasesdeben reforzar su cooperacin en el marco de la OCSh. Slo as podremos resistira la crisis y reforzar nuestra organizacin, dijo el jefe de Estado chino.

Reestructuran deudas ante infonavit

Ante la actual crisis econmica, el desempleo y los paros tcnicos, 78 mil

trabajadores se han visto obligados a reestructurar su deuda con el Infonavit,inform el director general del instituto, Vctor Manuel Borrs Setin.Durante la 93 Asamblea Ordinaria de la Confederacin de Cmaras Nacionales

de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur), precis que el actualnivel de cartera vencida, en 4.6 por ciento, est an en niveles razonables, ya queel instituto maneja en total tres millones 700 mil crditos de vivienda.

Record que la cartera vencida en 2007 fue de 3.9 por ciento, por lo cual elefecto de la crisis econmica es de medio punto porcentual.

Breves

OTORGANBECASAJVENESSOBRESALIENTES


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letra chiquita

Condusef evala la informacin de Tarjetas de Crdito Clsicas

La puntuacin

promedio fue

6.3

a informacin clara y suciente permite alos usuarios mejorar el uso de los productosnancieros. La Condusef realiz la segundaevaluacin sobre la transparencia y calidad

de la informacin soporte en la operacindel producto Tarjetas de Crdito Clsicas de bancosy Sociedades Financieras de ObjetoMltiple Entidades Reguladas (Sofomes),en la que, en una escala de cero a diez,el promedio de la evaluacin fue de 6.3,siendo Bancomer la institucin mejorcalicada con 8.3, mientras que en el otroextremo se ubic HSBC con 4.5.

Es importante sealar que el Calicadorde Tarjetas de Crdito evala los aspectos cualitativos del

producto, es decir slo la transparencia y la calidad de lainformacin que da estructura a la tarjeta de crdito, sinevaluar aspectos cuantitativos como costos y comisiones.

Para la evaluacin se tomaron en cuenta lossiguientes documentos (cuyos puntajes mximos semuestran entre parntesis): Contrato de Adhesin(3puntos), Cartula(2 puntos), Folleto Informativo(1

L

6.2

5.8

4.9

4.7

5.9

5.6

4.8

4.6

4.5

Son Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas.No se incluye Informacin de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluacin no ofrecan el producto de tarjeta de crdito clasica.

8.6

8.1

7.5

6.9

8.2

7.6

7.1

6.8

6.2

Calificaciones!punto), Pgina Web (1 punto) y Estado de Cuenta(3puntos), evalundose bajo tres parmetros: informacinmnima, calidad y forma.

El parmetro informacin mnima hace referencia

a que la informacin de los derechos y obligaciones seaclara y completa. En la calidad, se hace referencia a que no

haya clusulas que se contradigan, es decirque exista una lectura lgica del documento.En cuanto al elemento forma, se tom encuenta que el diseo permita la lecturao la facilite. Todo esto se evalo a su vezcon variables normativas y se incluyeronrecomendaciones de la Condusef.

Los resultados de esta evaluacinreejan que, en lo referente al Contrato de Adhesin,

las deciencias ms frecuentes en el rubro tuvieron quever con que: Las instituciones no se obligan a entregar constancia o

estados de cuenta que de por terminada la operacin. Que la jurisdiccin a que se someten las partes en

algunos casos no es equitativa, es decir, quedanicamente a discrecin de la institucin.


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Por ltimo, es precisosealar varios puntos:

La informacin se muestrapara fines informativos encumplimiento del mandatodel legislador establecido en laLey de Proteccin y Defensaal Usuario de ServiciosFinancieros.

Las publicaciones sepueden consultar en el sitio deinternet de la Condusef.

Desea msinformacin?

Visite nuestra pgina

electrnicawww.condusef.gob.mx, en la queencontrar otras herramientascomo la Calculadora de Tarjetasde Crdito, la de Pagos Mnimos,as como cuadros comparativos einformacin cualitativa de costos,comisiones y servicios de las tar-jetas de crdito, que le permitirnde una manera razonada escogerla tarjeta de crdito de su eleccin.

Al realizar la evaluacin de la Cartula, las precisiones tuvieron que vercon que: Se ha utilizado la cartula para subsanar elementos sustantivos que deben

estar en el contrato como las tasas de inters y las comisiones. En algunos casos la informacin diere con la del contrato.

En lo referente alEstado de Cuentaalgunas observaciones son: Se privilegia la informacin promocional, ms que el detalle de la

operacin mensual contractual. No se indican claramente los datos de contacto con la Unidad de

Atencin a Usuarios (UNE) que toda institucin debe tener por ley.En el aspecto del Folleto Informativo, se considera que en algunos

casos existe poca claridad y que no contienen los elementos normativoscorrespondientes.

* Son Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades ReguladasNo se incluye Informacin de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluacin no ofrecan el producto de tarjetade crdito clasica.

Peor calificacinMejor calificacin

Contrato

(Mximo 3,0)

Cartula

(Mximo 2,0)

Folletoexplicativo(Mximo 1,0)

Pgina web

(Mximo 1,0)

Estado decuenta

(Mximo 3,0)

Calificacin

(Mximo 10,0)

2.5

3.0

2.8

2.5

3.0

2.8

2.5

2.9

2.3

1.2

1.7

1.3

1.2

1.31.1

1.6

1.2

1.3

2.0

1.0

1.6

1.6

2.0

1.6

2.0

2.0

0.6

1.0

0.7

2.0

2.0

1.61.0

1.0

0.9

0.5

0.4

0.7

1.0

1.0

0.7

0.3

0.4

0.3

0.0

0.3

0.3

0.4

0.7

0.41.0

0.0

0.4

0.4

0.8

1.0

1.0

0.8

0.8

0.8

0.8

0.4

0.3

0.8

0.4

0.4

0.4

0.30.4

0.4

0.4

0.8

3.0

2.6

1.7

1.7

1.1

1.7

1.3

1.3

3.0

3.0

2.9

1.7

1.3

1.31.3

1.7

1.7

1.5

8.6

8.2

8.1

7.6

7.5

7.1

6.9

6.8

6.2

6.2

5.9

5.8

5.6

4.94.8

4.7

4.6

4.5

BBVA Bancomer

Scotiabank

American Exppres

Inves Grupo Financiero

Banamex*

IXE

Santander*

Inbursa

Bf Banco Fcil

Banorte

BanCoppel

Global Card*

Afirme

Banco AmigoBanco del Bajio

Banca Mifel

Banregio

HSBC


10/52

prospectiva


El Instituto Nacional de Estadsticay Geografa (INEGI), publicarinformacin de coyuntura paraapoyar sus decisiones en lassiguientes fechas del mes de julio(a partir de este mes las fechas dedifusin son preliminares y estnsujetas a cambios):

6 de julio. ndicede conanza delconsumidor durantejunio de 2009.

10 de julio.Balanza comercialde Mxico (cifrasrevisadas) durantemayo de 2009.

13 de julio. Indicador de lainversin ja bruta en Mxicodurante abril de 2009.

17 de julio. Indicadores de laactividad industrial durante mayode 2009.

22 de julio. Indicadores deocupacin y empleo (cifrasoportunas) durante junio de2009.

23 de julio. Balanza comercial deMxico (cifras oportunas) durantejunio de 2009.

24 de julio. Indicadores del sectorservicios durante mayo de 2009.

28 de julio. Indicador global dela actividad econmica durantemayo de 2009.

30 de julio. Indicadores delsector manufacturero durantemayo de 2009

Banco de Mxico en las siguientes fechas del mesde julio, realizar como cada mes, difusin deinformacin que es de su inters:

1 de julio. Encuesta sobre las expectativas delos especialistas en economa del sector privado. 9 de julio. La inacin en junio del 2009. 17 de julio. Anuncio de la decisin de polticamonetaria.

23 de julio. La inacin en la 1 quincena de julio del 2009. 31 de julio. Agregados monetarios y actividad nanciera en junio del 2009.

CURSOS Fines de semana de julioCursos presenciales. Nacional Financiera imparte los siguientes cursos todo el 2009:Lunes:Mujeres emprendedoras y empresarias (9:30 a 13:30 hrs.)Trece pasos para elaborar tu plan de negocios (15:00 a 19:00 hrs.)Martes:Cmo venderle al gobierno (9:30 a 13:30 hrs.)Determina bien tus costos (15:00 a 19:00 hrs.)Mircoles:Promueve ecientemente tus productos y servicios (9:30 a 13:30 hrs.)Identica tu cliente, mercado y competencia (15:00 a 19:00 hrs.)

Jueves:Qu rgimen de Sociedad Mercantil me conviene? (9:30 a 13:30 hrs.)Son abiertos al pblico y gratuitos en Av. Insurgentes Sur No. 1971, Col.Guadalupe Inn, C.P. 01020, Mxico, D.F.

Credit Conference Mxico 2009. Congreso Nacional Especializado enCrdito Comercial. 10 de julio de 2009. Es el evento cumbre del crditocomercial que reunir a los expertos del sector para compartir experienciay conocimiento a travs de conferencias y ruedas de negocios del ms altonivel. Dirigido a profesionales del rea de crdito, cobranza, riesgo, anlisisnanciero o econmico enfocado al sector comercial empresarial. HotelMarquis Reforma. Paseo de la Reforma No. 465, Col. Cuauhtmoc,C.P. 06500, Mxico, D.F. Inscripcin y consulta de precios en la pginawww.credit-conference.com

CONFERENCIA

DIFUSIN DE INFORMACIN DATOS FRESCOS

10 de julio

A partir del primero de julio a partir del 4 junio


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Abarrotes y Miscelneas. 16 al18 de julio de 2009. El InstitutoMexicano de Impulso al Comercio deAbarrotes y Miscelneas IMICAM,organiza la reunin para el canaldetallista tradicional, donde milesde empresarios (tenderos) dueosde pequeos comercios de abarrotesconvivirn con los fabricantes deproductos y servicios que expendenen sus negocios. Se espera la visita

de miles de visitantes calicadoscomo dueos de tiendas de abarrotes,miscelneas, cooperativas, franquiciasy medios mayoristas interesados enampliar su cartera de productos.La expo contar adems con unprograma de capacitacin en lasreas de oportunidad de las tienditaspatrocinado por diferentes marcasinteresadas en reforzar su liderazgoen este importante canal. Entrada

gratuita. Centro de Exposiciones yConvenciones World Trade CenterMxico (WTC). Filadela s/n, Col.Npoles, C.P. 03810, Mxico, D.F.

El trabajo de las Micronanzas,estudio de caso en la ciudad de Oaxacade Jurez, tiene como hiptesis centralque los agentes econmicos del estadode Oaxaca, recurren a las cajas deahorro en busca de microcrditos,por la facilidad de otorgamiento, y losbajos intereses. El contenido aborda losantecedentes de las nanzas popularesen Europa y Amrica Latina, desarrollode lo que es un sistema nancieroformal e informal y las funciones queestos desempean, descripcin de loque es el crdito y los tipos de crditoque se otorgan y se desarrolla unejercicio terico prctico de una cajade ahorros en la ciudad de Oaxacade Jurez. (De la introduccin).Texto completo en www.eumed.net/libros/2007c/314/ISBN: 978-84-690-8640-7.

El tema de importancia en este libroes el Sistema Financiero Mexicanoincluyendo captulos del SistemaBancario Mexicano, Sistema BurstilMexicano y de los Organismos

Este libro ofrece la explicacin claray sencilla del funcionamiento de labolsa a travs de la historia deun nufragoque pas variosaos en una isladesierta y quevolviendo a lacivilizacin entra

por casualidaden el ediciode la bolsa deBarcelona.ISBN:8495787881.

Curso enlnea. ABCdel crdito.Nacional Financiera. Dirigido aemprendedores, propietarios ydirectivos de Pymes. Este cursocon duracin de una hora, tieneel objetivo de concientizar a laspersonas emprendedoras sobre lasposibilidades de acceso al crdito ysu potencial de uso para la micro,pequea y mediana empresa.Acceso al curso en la pgina www.nan.com, seccin capacitacinempresarial, cursos en lnea.

Autor: Arturo Garca Santilln.Editorial electrnica gratuita, 2007

Autor: Ana Luz Ramos Soto.Editorial electrnica gratuita, 2007

Autor: Carlos Torres Blnquez.

Editorial Empresa Activa, 2005.

PARA APRENDEREN LNEA

PARA LEER

EXPO16 al 18 de julio

Sistema nanciero mexicano y

el mercado de derivados

Las micronanzas estudio de caso:

caja de ahorros de la ciudad de

Oaxaca de Jurez

Un nufrago en la bolsaReguladores del SFM, permitiendoal lector caminar si no

como especialista,al menos sin unaignorancia queafecte en la tomade decisionesnancieras. Textocompleto enwww.eumed.net/libros/2007b/ISBN: 978-84-690-7143-4.


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proteja su bolsillo

l ltimo estudio sobre hbitos de los usuariosde internet en Mxico elaborado por laAsociacin Mexicana de Internet (AMIPCI) enel ao 2007 seala la existencia 14.8 millones decomputadoras personales en Mxico y de stas

el 59% (8.7 millones) cuentan con acceso a internet. Eluniverso de usuarios del internet en Mxico que seala elestudio se ubica en 22.7 millones de internautas.

El 55% de las computadoras con acceso a internet estn

en instaladas en los hogares, y la tasa anual de crecimientode la base instalada de computadoras personales con accesoa internet es de 22.4%.

En el estudio de 2006 AMIPCI, seala que slo el 48%de los internautas utiliz la banca por internet. A partirde esta referencia, sobresale el que los usuarios preerenrealizar operaciones de bajo riesgo, ya que el 97% de stosrealizaron consulta de saldos, 51 % pago de servicios, 48%transferencias entre cuentas propias, 38% transferenciasentre cuentas del mismo banco y 20% pago de impuestos.

En este contexto, hasta la fecha se maniesta que el uso

de la banca por internet sigue siendo un tema un tantocontroversial en Mxico. A diferencia de lo que sucede enotros pases del mundo, los mexicanos usuarios de internetconsideran este medio, casi de manera exclusiva, comova de comunicacin o fuente de informacin y tienden adesaprovechar otros servicios.

Si bien es cierto que en Mxico cada vez un mayor nmerode personas hacen uso de la banca por internet, tambin escierto que una parte importante de los usuarios de serviciosbancarios an no recurren al uso de esa modalidad de bancaelectrnica. Entre la parte de usuarios que an no hacen uso

de sta, diversos sondeos de opinin establecen que el miedoa los posibles fraudes en la banca electrnica sigue siendouna de las barreras por superar.

Sin duda es preferible poder realizar un sin nmerode operaciones nancieras desde casa u ocina, conindependencia de horarios, pero para un gran nmero deusuarios an es difcil superar la conanza que aporta el

EMARCO CARRERA SANTAC

recibir un comprobante de pago sellado en la sucursal, enlugar de dar un clic al momento de efectuar una transferenciaelectrnica en la computadora.

Los bancos han invertido una gran cantidad de recursosen fortalecer y mejorar las condiciones de seguridad de labanca electrnica. Adicionalmente, el marco normativo halogrado avances importantes al sealar la necesidad de utilizarprocedimientos para la generacin de claves dinmicas(token) al utilizar banca por internet; aspectos que sin duda

han contribuido a incrementar el volumen de usuarios deesta modalidad de servicios bancarios.

El mayor volumen de usuarios por internet es ventajosotanto para instituciones como para el pblico usuario, yaque aporta mayor eciencia a los procesos en benecio deambos. En este contexto queda claro que para consolidareste avance, es necesario que el usuario nalmente perciba,palpe, mayores condiciones de seguridad y es en este sentidoque buena parte de esos mejores niveles de seguridadcorresponden o dependen del usuario.

RECOMENDACIONESPara iniciar o continuar realizando operaciones de banca atravs de internet, existen recomendaciones tradicionalesque son imprescindibles, como: utilizar rewalls, softwareactualizado de antivirus y antispyware, evitar el manejoirresponsable de claves o passwords, evitar el uso decomputadoras en lugares pblicos. No responder acorreos que inviten a travs de ellos a realizar operacionesnancieras; sino que siempre debe teclearse la direccin dela pagina del banco en el que deseamos realizar operacionesy vericar que al estar en la pgina del banco, aparezca el

protocolo https y no solo el http.En este sentido, una recomendacin adicional de

gran utilidad para su seguridad, es buscar con su bancola manera de limitar el tipo y cuanta de sus operacioneshacia los destinatarios que usted especique, a manera deque pueda acotar su nivel de riesgo conforme a su nivelordinario de operaciones.


clicSu banco, a un

www.condusef.gob.mx10 PROTEJA SU DINERO JULIO 2009


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Qu costos implica el uso de la banca por internet?

Mensualidad: Noaplica

BancaNetEsquemas Renta:Mensual $10.00

BancaNet Mvil:Sin costo

No aplica

Sincosto

No aplica

Mensualidad:Sin costo

Sin costo



Servicio Avanzado:$30.00 mensuales

Servicio BsicoSin costo

Conexin personalMensualidad,

$20.00Contratacin,

sin costo


Mensualidad:No aplica

Mensualidad:No aplica

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Saldo: Sin costoMovimientos:

$5.00

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

$5.00

Sin costo

Sin costo

Sin costo

SPEI: Por importes menores a$100,000 -$11.00

A partir de $100,001 -50.00TEF: $5.00

SPEI: Sin costoTEF: Sin costo

Mismo banco: Sin costo

SPEI: Min $11.00, Max.$60.00 TEF: $3.00

Mismo bancos. Sin costo

SPEI: $10.00TEF: Sin costo



Mismo banco: Sin costoSPEI: $10.00TEF: $3.00


SPEI: Sin costoTEF: Sin costoMismo banco: Sin costo

SPEI: Max. $80.00 Min. $7.00TEF: Sin costo


No aplica

SPEI: $10.00TEF: $3.00


SPEI: Max. $10.00 Min. $50.00TEF: Sin costo




SPEI: Min. $10.00 Max. $50.00TEF: $3.00


SPEI: Sin costoTEF: 5 gratis al mes,

adicional $5.00Mismo Banco: Sin costo

Para mayor informacin comunicarse a lossiguientes telfonos: Desde el Distrito Federal

1223-3990, Del interior de la repblica01800 110 3990

No aplica

Para CuentaLIDER, Vsisn

Nmina. $10.00

No aplica

No aplica

Sin costo

No aplica

$20.00

Sin costo

No aplica

No aplica

No aplica

No aplica

No aplica

No aplica

InstitucinContratacin y

mensualidaddel servicio

Consultas demovimientosy de saldos

Traspasos entrecuentas propias

Pagos a terceros(proveedoresacreedores)

Solicitar estadosde cuenta y

movimientos



14/52

studiar una carrera uni-versitaria no siempre re-sulta fcil. La oferta deuniversidades pblicas,cuyos cobros a los estu-

diantes son muy bajos y en algunos ca-sos prcticamente nulos, es insucientepara dar cabida a los cientos de milesde jvenes que cada ao se suman a la

demanda de un lugar en alguna de lasinstituciones de educacin superior.

La opcin es inscribirse en unauniversidad privada, que en Mxicoaportan alrededor del 30% de la ofertauniversitaria; sin embargo, no todos losestudiantes cuentan con los recursosnecesarios para pagar una licenciatura

EMATIANA FLORES

La opcin de los crditos educativos

cuyo costo puede ascender hasta $700mil pesos. El monto depende de lainstitucin y carrera elegida.

Por ejemplo, un estudiante quecursa su profesin en una de las uni-versidades privadas de mayor presti-gio del pas, se encontrar que debepagar colegiaturas mensuales supe-riores a los $10 mil pesos, eso sin

contar con el costo de la inscrip-cin y todos los gastos inherentes asu educacin (alimentos, transpor-te, papelera, computadora, y hos-pedaje si es de provincia).

Las alternativas para quienes deci-den o se ven forzados a estudiar eninstituciones privadas es solicitar una

beca o un crdito educativo. Inclu-so, puede combinar ambas opciones.Bajo estos esquemas logran estudiary concluir sus carreras poco ms del50% de su plantilla estudiantil.

Qu es y quin lo da?El crdito educativo le presta al es-tudiante y le cobra al profesional,

de acuerdo con la denicin del co-lombiano Gabriel Betancourt Meja,conocido como el padre del crdi-to educativo porque cre en 1950 laprimera entidad dedicada a otorgarcrditos educativos en el mundo.

No obstante, esta denicinslo abarca una gama de crditos

f(x,y) =(x+y) + {(x+y) . y}=(x+y) + {x.y+y.y}=(x+y) } x.y=x+y+x+y=1

12 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO JULIO 2009

factor joven


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porque otros comienzan a cobrar-le al estudiante, o a su familia, des-de que ingresa a la universidad, unporcentaje del crdito concedido y

que casi siempre se reere a los in-tereses generados. El pago de capitalse posterga hasta que el estudianteconcluye su carrera y ya encontrun empleo; es decir, algunos dan unperiodo de gracia (tiempo en el queno paga capital ni intereses, y en al-gunos casos slo se pospone el pagodel capital) de seis meses para dar-le tiempo de buscar un lugar en elmercado laboral.

Para quien ofrece los crditos unaspecto a evaluar del estudiante sonsus antecedentes acadmicos, en al-gunas ocasiones tambin exigen elcumplir con un promedio mnimo-pues lo consideran un buen indica-dor de que terminar sus estudios, ypor supuesto, pagar su deuda.

Los crditos educativos se caracte-rizan por ofrecer condiciones blan-das a los estudiantes; es decir, tasas

de inters accesibles (uctan en unrango de 7% a 15% anual), plazoscmodos de pago (de seis a 15 aos),posibilidad de liquidar la deuda conservicios a la comunidad universita-ria, o con la imparticin de clases enalguna institucin educativa pblica,cuando el crdito es adquirido coninstancias como el CONACYT, pormencionar un ejemplo.

En qu fijarse?Efrn, un joven que termin su ca-rrera en el 2004, concluy el pagode su crdito educativo en diciembrede 2008. El nanciamiento adquiri-do le permiti cubrir el 75% del cos-to de su carrera universitaria, ya quecontaba con una beca del 25%.

En Mxico un estudiante puede conseguirun crdito educativo en diversas instan-

cias, y de ello depender las condicionesfinancieras en que logre cerrar su crdito:

A) Instituciones Financieras:algunosbancos, sociedades financieras de ob-jeto limitado (sofoles), y sociedadesfinancieras de objeto mltiple (sofo-mes) realizan acuerdos directamentecon las universidades para financiar losestudios de sus alumnos.

B) Gubernamentales: los ofrecen elGobierno Federal (a travs de la Secre-tara de Educacin Pblica) y los go-biernos estatales.

C) Otros organismos e instituciones:aqu caben el Banco de Mxico (www.banxico.org.mx); el Consejo Nacionalde Ciencia y Tecnologa (www.cona-cyt.mx/); el Fondo Nacionalpara el Consumo de los

Trabajadores (www.fonacot.gob.mx)que otorga cr-ditos educativospara que los trabajadoresafiliados obtengan recursospara que sus hijos estudienla preparatoria, licenciatura,maestra y postgrados; as comopara capacitacin en carreras tcnicas,idiomas y computacin; y Nacional Fi-

nanciera (www.nafin.gob.mx).

D) Instituciones educativas:en reali-dad se otorga en combinacin con unainstitucin financiera: banco, sofol osofome. Tambin, cabe sealar que lamayora de las instituciones universita-rias privadas participan en Sociedad de

Fomento a la Educacin Superior (SO-FES), una sofol dedicada a financiar a

los estudiantes que lo soliciten. En uninicio, en 1996, cont con recursosproporcionados por el Banco Mundial.En algunos casos, el monto del crditose determina de acuerdo al salario es-perado para cada profesin.

El alumno comienza a pagar el crditouna vez terminados sus estudios en unplazo del doble de tiempo en el que sele financi (si el crdito fue de 3 aos

se tienen 6 aos para pagar). Hoy enda, prcticamente todas las universi-dades privadas cuentan con algn es-quema de financiamiento.

OPCINMLTIPLE

13www.condusef.gob.mx JULIO 2009 PROTEJA SU DINERO


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Para l la experiencia de contra-tar este crdito no fue del todo sa-tisfactoria. Y no lo fue porque susmensualidades tena seis aos para

pagar porque su carrera tena unaduracin de tres aos se incremen-taban aceleradamente porque el -nanciamiento se contrat en Udis(unidades de inversin).

La presin que senta sobre sus in-gresos lo llev a buscar alternativas parapagar, mucho antes de lo pactado, sucrdito. Esto pudo hacerlo gracias aque la sofol no penalizaba los pagosanticipados y a que ech mano de sus

ingresos anuales extra, adems decontar con un prstamo familiar.

Efrn seala que difcilmentevolvera a contratar un crdito edu-cativo pero, si lo hace, ser en pesos,como lo hizo su novia Elena que es-tudiaba en otra universidad y tuvola ventaja de pagar par-te del crdito con trabajoen su escuela, y adems locontrat en pesos.

La moneda o denomi-nacin del crdito es bsi-ca para elegir un crdito.Preera los pesos sobrelas udis en cualquier tipode deuda. Esta decisinle dar certeza de cunto

va a pagar en el tiempo, y facilita laplaneacin nanciera personal.

Otro aspecto importante es la tasade inters. Generalmente este tipo de

nanciamiento aplica tasas de inte-rs blandas; es decir, ms accesiblesque se asignan a los crditos persona-les o de nmina, pero las diferenciasque puedes encontrar entre una ofer-ta y otra pueden ser sustancialmentemuy grandes. Ojo con las tasas quecobran los crditos en udis. Puedenser del 2% pero en realidad a ese por-centaje hay que sumarle el de la ina-cin que, nalmente, se reeja tanto

en la tasa como en el capital a pagar.La forma de pago, por supues-

to, es importante. Si se puede pa-gar parte del adeudo con trabajoacadmico o administrativo a launiversidad, esto puede signicaruna gran ventaja para pagar an-

tes el adeudo.

El plazo del pago y el tiempo degracia, es tambin muy importante.

El monto mximo de nancia-miento. No todas las opciones de

nanciamiento sealadas en este art-culo cubren el 100% del costo de losestudios, el porcentaje depende delas polticas de nanciamiento de laentidad a la que se solicita el crdito.

Las comisiones son otro de los as-pectos que hay que tener presente. Sepueden encontrar ejemplos de ban-cos o cajas que s aplican comisinde apertura y otras que no lo hacen.Tambin, algunas instituciones pe-

nalizan el anticipo de pagos.

par-abajos lo

omi-bsi-dito.sobrer tipocisinunto

tes



factor joven


17/52

InstitucinInstitucin Plazo

Plazo TiempoTiempode gracia

de gracia MontoMonto

mximomximooneda o

Moneda odenominacindenominacin

FINES- SantanderSantanderUniversidades

Tasa fija 14.9%

Rangos de tasas por perodo definanciamiento:

5 aos / 14.50% -15.00%4.5 aos / 14.29% -14.90%

4 aos / 14.03% -14.76%3.5 aos / 13.80% -14.65%3 aos / 13.50% - 14.50%2.5 aos / 13.09% -14.29%2 aos / 12.48% -13.99%

1.5 aos / 11.51% -13.50%1 ao / 9.68% -12.59%6 meses / 4.95% -10.23%

Tasa segn perodo definanciamiento:

24 meses / 32.50%18 meses / 27.50%12 meses / 22.50%9 meses / 20.00%6 meses / 20.00%

Tasa de inters anual sobresaldos insolutos:

En dlares, siendo el riesgocambiario a cargo del

estudiante, del 3.75%En pesos (UDIS)

ms un inters del 2%(dos por ciento)

3.29%(75% del CPP/mayo 4.38)

Hasta 8 aos

Hasta 10 aos

Hasta 6 aos

24, 18, 12, 9y 6 meses(es el mismo

que el perodode financiamiento

que se escoja)

El doble deltiempo de estudios

6 meses

1 ao

6 meses

-

-

-

-

moneda nacional

moneda nacional

Dlareso

pesos (UDIS)

-

$194,000.00

Estudios en Mxico$150,000.00 anuales

En el extranjero$200,000.00 anuales

El monto otorgadodepender del ingresodel trabajador y su

capacidad de crdito.

Para maestras de1 ao: hasta 20,000dlares

Para maestras de 2aos: hasta 40,000

dlares*en ambos casos, queno exceda del 40%del costo total de la

maestra.

FINAE (Sofom)

Banco de Mxico(FIDERH)

FonacotCrdito

Educativo

FUNEDFundacinMexicanaparala Educacin,

Tecnologay la Ciencia

Cuentas de ahorroMayores de edad

Tasa intersTasa intersanual)(anual)



18/52


perspectiva

horrar es reservar una parte de los ingresos comoprevisin para gastos o necesidades en el futuro;implica prevenir y prever para enfrentarlo y ca-minar responsablemente en el presente.

La cultura del ahorro es una prctica quese traduce en un beneficio para las personas, sus familias, lascomunidades y para el pas, porque permite, a travs de lasdecisiones de inversin, generar ms empresas y empleos.

Como principio de esa cultura se debe desarrollar el hbi-to de reservar una parte de nuestros ingresos. As, ahorrar esms sencillo cuando se establece como una clave para lograrmetas personales y familiares, encaminando todos nuestrosesfuerzos para alcanzarlas satisfactoriamente.

El ahorro debe ser parte natural del presupuesto. Si slose considera como ahorro la diferencia que resulte entre los

ingresos y gastos, se estar a expensas de que no exista talremanente y por lo mismo no ser posible ahorrar de formacotidiana y ordenada.

En conclusin: el ahorro es voluntad y disciplina.Se fijaun objetivo y se guarda parte de los ingresos para alcanzarlo.

Primero es ahorrar.Y ahora, Qu hago con el guardadito?

Ahorrar no es todo. Busque que su dinero d buenosrendimientos. Hay una estrecha relacin entre Inversin y

Recursos, que se traduce en beneficios y bienestar. Los re-cursos pueden convertirse en ganancias, creciendo y multi-plicndose,invirtiendo.

LUIS FABREPRUNEDA


A

DNDEGUARDARSU DINERO?

Ilustracin:LuisValds


19/52


Dnde invertir?Existen diversas opciones para invertir, de acuerdo alperfil de cada quien y al objetivo que se fije. Lo importan-te es que ahorree inviertasus recursos en instituciones

u organizaciones reguladas, seguras y que no pongan enriesgo su patrimonio. Por ejemplo:

1. Las Sofomes, Sofoles o cualquier otra institucin consti-tuida de acuerdo con las leyes mercantiles, no pueden cap-tar recursos del pblico ahorrador, ya que sus fuentes definanciamiento autorizadas son diferentes y estn clara-mente definidas. No se deje confundir por publicidad en-gaosa u oficinas de lujo.

2. De igual manera, los ahorradores e inversionistasmexicanos que realicen operaciones con entidades finan-

QU ES EL IPAB?El objetivo del Instituto para la Proteccin al AhorroBancario (IPAB) es garantizar y pagar los depsi-tos bancarios de los pequeos y media-nos ahorradores (hasta por 400, 000udis, aproximadamente 1,699,026.80

pesos), y resolver al menor costo posi-ble bancos con problemas de solvencia,contribuyendo a la estabilidad del siste-ma bancario y a la salvaguarda del sistema nacio-nal de pagos.

Asimismo, tiene la responsabilidad de establecerlos mecanismos para resolver a estos bancos, ac-

tuando de manera oportuna y eficiente en la entrega derecursos al resto de los acreedores.

1. Administrar un sistema de proteccin al

ahorro bancario.

2. Determinar y ejecutar los mtodos de resolu-

cin en bancos en aquellas instituciones de banca

mltiple que presenten problemas de solvencia.

3. Llevar a cabo la administracin y enajena-

cin de Bienes asociados a programas de resoluciones bancarias.

4. Realizar el manejo y la administracin financiera de la

deuda derivada de los Programas de Apoyo a Ahorradores y

Deudores de la banca.

Afores.Seguros.

Bancos.

Fondos de Inversin.Cooperativas de Ahorroy Prstamo Reguladas.

Cajas de AhorroReguladas.

Fuente: IPAB

En Mxico no todas las empresas estn autorizadas paracaptar ahorros e inversiones, solamente los Bancos y las En-tidades de Ahorro y Crdito Popular pueden hacerlo y ade-

ms cuentan con el seguro de depsitos establecido por elInstituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).

cieras extranjeras que operen fuera del pas, deben teneren cuenta que en caso de algn problema no cuentan conninguna proteccin en Mxico, y si llegaran a requerir unadefensa, tendran que acudir a otros pases.

3. Tambin se da el caso de personas fsicas o empresasque ofrecen altos rendimientos, de los que hay que descon-fiar ya que pueden ser esquemas fraudulentos como las lla-madas pirmides.


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No hay una frmula mgica que garantice el xito absolutoen las inversiones. Todos cometemos errores que a vecespueden ser evitados fcilmente. La inexperiencia, falta deinformacin y decisiones tomadas a la ligera pueden con-denar su ahorro y su patrimonio a la extincin. Si tiene al-guna duda, mejor pregntenos.

Le sugerimos que antes de tomar una decisin, se ase-sore en una institucin financiera, que en Mxico est re-gulada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico ysupervisada por la CNBV, o adicionalmente en una Casa deBolsa, Sociedad de Inversin o Unin de Crdito, que ope-ran al amparo de la Ley del Mercado de Valores, la Ley deSociedades de Inversin y la Ley de Uniones de Crdito,respectivamente.

A mediados de los 90s, con una banca recin priva-tizada, los instrumentos tradicionales otorgaban tasasdel 50% anualizado, en ocasiones inferior al ndice deinflacin, que para diciembre de 1995 representaba el51.96%, y menor a la tasa lder, algo similar a lo que su-cedi en crisis pasadas.

As, es importante conocer primero las perspectivas yuso que se dar a los recursos, es decir, si ser ahorro, estoes con miras a guardar el dinero en un lugar seguro y te-ner disposicin inmediata, o si se desea obtener gananciaspor el dinero que se guarda. Si lo que desea es obtener ga-nancias, entonces debe invertir, y para ello ser adecuadoconocer las sociedades de inversin y opciones de mesa dedinero que ofrecen los bancos.

Dividirel dinero entrediferentes tipos de activos, de

manera que la cada de unode ellos se compense con el

aumento de otros.

Analizarconcienzudamentetodas las caractersticasde una inversin, antes

de entrar.

Verificarsi la entidad estdebidamente autorizaday

cotejarsi el tipo de inversines de los permitidos para

operar en territorio nacional.

Calcularlas posibilidades deequivocacin antes de invertir,para hacerlo nicamente conlo que podamos asumir como

prdida

Verificarel cobro decomisiones aplicables en

cada caso.

Las inversionesen fondos deinversin no cuentancon unseguro como el ofrecido por

el IPAB para los instrumentosbancarios tradicionales.

Plantearseobjetivos parasu inversin, definiendo

plazos y opciones.

Leer y entenderlosderechos y obligacionesprincipales del contrato.

Tener pacienciapara quelas inversiones acten y den

resultados.

Conocerlosbeneficios fiscales que

tienen ciertos tipos deinversin.

Es aconsejablemantenerse atentoal

comportamiento de losmercados en el mundo de

las inversiones.

Actuarrpidamente encaso de posible riesgo o

identificar la presenciade alguna oportunidad.

CONTRATO

Antes de invertir considere:

Ilustracin:LuisValds


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perspectiva


Lea antesde firmar!as cuentas de ahorro son instrumentos por medio de los cualesdepositamos nuestro dinero en una institucin financiera, mismaque se obliga a devolvernos esa misma cantidad y en su caso, los

intereses correspondientes.Estas cuentas ofrecen a sus clientes la opcin de disponer de su

dinero de manera inmediata en las sucursales de la institucin elegida o bien,en los cajeros automticos mediante la tarjeta de dbito que se proporciona enalgunos casos. Esta tarjeta de dbito tambin sirve para realizar pagos en losestablecimientos afiliados.

En algunas instituciones, se ofrecen estmulos al ahorro mediante sorteos enlos que se pueden obtener premios monetarios o en especie.

TOMEENCUENTARecomendaciones en general para la

firma de contratos con institucionesfinancieras:Cuando la publicidad indique aplica

restricciones, investigar cules sonstas antes de solicitar el productoo el servicio.

Se debe comprobar la vigencia delofrecimiento que contenga la publi-cidad, para evitar se pase el tiempoy no pueda reclamar lo ofrecido.

Al momento de la firma de cualquier

tipo de contrato, la institucin tie-ne la obligacin de entregar unacopia del mismo; lalo con calmaantes de firmarlo y pregunte todassus dudas.

Siempre se deber revisar cuidado-samente los estados de cuenta(bien sean de cuenta de chequeso de tarjetas de crdito), a fin desolicitar las aclaraciones respec-tivas, cuando el usuario detecte

cargos, comisiones o importe deintereses, que l no esperaba en-contrarse en dichos documentosy evitarse con esto, ser sorprendi-do por la informacin recibida.

Leer muy atentamente la publicidadescrita.

Fuente: Condusef

LEn qu fijarseLo que debemos tomar en cuenta para la firma de una cuenta de ahorros, son,

principalmente los siguientes puntos:

DIANA FERRER

Montode apertura

Fechasde retiro

Formas dedisposicin

Estadosde cuenta

Saldo promediomnimo mensual

requerido Comisiones



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Al 18 de junio de 2009, los rendimientos en los pagars bancarios a 28 das fueron los siguientes:

Por su parte, los rendimientos al 18 de junio de 2009, en sociedades de inversin en instrumentos de deuda, rentavariable y cobertura presentan una amplia gama de resultados, a continuacin se comenta:

INSTITUCIN BANCARIA

SOCIEDADES DE INVERSIN

RANGOS MNIMOSDE INVERSIN $

RANGOS MNIMOSDE INVERSIN $

RENDIMIENTO %BRUTO

RENDIMIENTO BRUTO % Mnimo Mximo

Banco Ahorro Famsa

Banco Azteca2

Volkswagen Bank

American Express BankBANSI

MIFEL

MULTIVA

Banorte

Scotiabank Inverlat

Santander

BANAMEX

BBVA Bancomer

En instrumentos de deuda

Renta Variable

Cobertura

5,000

1,000

25,000

500,00050,000

10,000

10,000

25,000

5,000

100,000

100,000

100,000

500 en adelante

500 en adelante

500 en adelante

4.25

4.50

4.80

4.304.10

3.65

3.52

3.42

2.75

1.68

2.35

1.35

-31.07 26.66

-40.56 173.68

-3.30 46.92

FUENTE:Medio impreso El Financiero, seccin Mercado de DINERO, publicada el da 18 de junio de 2009.1Rendimiento anualizado, incluye impuestos.

2Informacin obtenida de www.bancoazteca.com.mx/eBanking/calculadoraGanMas/ganareMas.do de Banco Azteca.

FUENTE:Infosel financiero, rendimientos anualizados al 18 de junio de 2009.1Rendimiento anualizado, incluye impuestos.2Resultados que se obtendran, siempre y cuando el inversionista instruya el retiro de su dinero (vende acciones del fondo).

Condusef pone a su disposicin el Registro de Contratos de Adhesin, conocido por sus abreviaturas como RECA, endonde usted podr consultar los contratos de adhesin de los productos que ofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras. En caso de querer conocer algn contrato en particular, usted puede estudiarlo antes de firmarlo, as comoconocer las principales caractersticas del mismo. Consltelo en http://portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php

Los requisitos que los bancos y las Entidades de Ahorro y Crdito Popular CP solicitan para abrir una cuenta de ahorro son:Identificacin oficial con fotografa,Comprobante de domicilio,Depsito mnimo de apertura,

Acta de nacimiento en el caso de abrir una cuenta para menores de edad.

1

1 1 2


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Respecto de las nuevas atribuciones preventivas resal-tan, en beneficio de los usuarios, aquellas encaminadas a

elaborar programas educativos en materia de cultura fi-nanciera, intercambiar informacin con Banco de Mxicosobre costos de productos, as como analizar y dictaminarsobre contratos de adhesin, publicidad y estados de cuen-ta de los diferentes productos yservicios financieros que se en-cuentran en el mercado.

Para el cumplimiento de loanterior y de conformidad conla propia norma, la Condusefelaborar un Reglamento de

supervisin que ser expedidopor el Ejecutivo Federal y unaserie de disposiciones que tie-nen por objeto facilitar la ter-minacin de operaciones con los bancos, evitar actividadesque se aparten de las sanas prcticas financieras en el ofre-cimiento de productos financieros y conocer realmente loscostos de los principales productos y servicios que se ofre-cen en el mercado financiero. En este sentido, hemos deaclarar que en los prximos seis meses emitiremos disposi-ciones referentes a:

Mecnica de terminacin de operaciones financieras. Sanas prcticas en el ofrecimiento de productos y ser-vicios financieros.

Requisitos de las cuentas cuyo destino sea la asisten-cia social derivado de catstrofes naturales.

Informacin para la publicidad de comisiones. Requisitos y trminos para contratos de adhesin, pu-

blicidad y estados de cuenta, sealando aquellos contratosque debern contar con autorizacin de Condusef y lo quedebe entenderse por operaciones masivas.

Trminos y forma de la publicidad y difusin del CAT.

Dentro de las nuevas atribuciones correctivas, las cualesse traducen en beneficios reales para los usuarios del sector

financiero, estn aquellas encaminadas a la posibilidad de so-licitar mayor informacin para la debida integracin de losexpedientes y con ello conocer la verdad jurdica de la recla-macin o consulta planteada.

Adicionalmente, slo se po-drn sustanciar los procedimien-tos de conciliacin, la emisin dedictmenes tcnicos y la defen-sora legal en asuntos por cuan-tas inferiores a tres millones deUDIS (12.7 millones de pesos)

en el caso de bancos y otras en-tidades, e inferiores a seis millo-nes de UDIS (25.4 millones depesos) para el caso de institucio-

nes de seguros. Con lo anterior se atender debidamente al99% de los asuntos que actualmente nos llegan al Organis-mo, descartando slo aquellos que, por su cuanta, deben seratendidos en instancias puramente judiciales.

Por ltimo, es preciso sealar varios puntos:1. Se reitera que, para el debido ejercicio de estas nue-

vas atribuciones, la Condusef trabajar con los recursos mni-mos necesarios para el correcto ejercicio de estas facultades.2. La Condusef se convierte en un rgano supervisor de

las atribuciones tendientes a la proteccin y defensa de losusuarios de servicios financieros, particularmente respectode las instituciones otorgantes de financiamiento y crdito.

3. Esta Comisin Nacional ser la titular de la transparen-cia financiera.

4. Las reformas ratifican nuestro compromiso con la edu-cacin financiera de todos los usuarios.

Adems de las funciones que actualmenteejerce la Condusef, a raz de esta Reforma:

Supervisaremos a ms de 2,300instituciones financierasen sus

relaciones con sus usuarios.En los prximos aos se sumarn para ser

supervisadas cerca de 400 entidadesde ahorro y crdito popular actualmente enproceso de transformacin.

Para cualquier duda sobre estas nuevas atribuciones hablara la Condusef al telfono 01 800 999 80-80, o bien, visitarnuestra pgina de internet www.condusef.gob.mx .


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primer plano


Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas):

Facilitar la portabilidad de cuentasbancarias.

Promover sanas prcticas y usos co-merciales en ofrecimiento de serviciosfinancieros.

Establecer criterios respecto de las cuentas que abrenlos bancos para otorgar asistencia por catstrofes.

Dar vista a la Comisin Federal de Competencia deprcticas lesivas al adecuado funcionamiento del mercado.

Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas):

Investigar hechos violatorios a laLey de Instituciones de Crdito, en ma-teria de proteccin a Usuarios de Servi-cios Financieros.

Supervisar y Sancionar el incumpli-miento a lo dispuesto por las disposiciones de CarcterGeneral que emita la Condusef.

Publicar las sanciones impuestas a Instituciones decrdito.


Emitir disposiciones de carctergeneral:

Para que la informacin relativa alos montos conceptos y periodicidad

de las comisiones sea accesible a losclientes.

Para la terminacin de los Contratos de Adhesin enlos crditos al consumo.

Para los requisitos que debern cumplir los Contratosde Adhesin de operaciones masivas (atribucin queantes corresponda a la CNBV).

Reformas a la Ley deInstituciones de Crdito

Reformas a la Ley para laTransparencia y Ordenamiento

de los Servicios Financieros

Para verificar la disponibilidad de informacin ensucursales. De la forma y trmino que deber cumplirla publicidad de las operaciones y servicios que ofrecenlas Entidades Financieras (atribucin que antescorresponda a la CNBV).

Para establecer los requisitos que debern cumplirlos estados de cuenta, as como los comprobantes deoperacin de las Entidades Financieras (atribucin queantes corresponda a la CNBV).

Se contempla tambin un convenio de colaboracinpara intercambiar informacin sobre Comisiones con elBanco de Mxico.


Sancionar, modificar o detener ensu caso, campaas publicitarias queinduzcan al engao para el usuario(antes CNBV)

Supervisar y sancionar a las Enti-dades Financieras por el incumplimiento de lo dispues-to por las Disposiciones de carcter general emitidas porla comisin.

Todas las atribuciones que, en materia de contratosde adhesin, publicidad y estados de cuenta, as comocomprobantes de operacin, tena la CNBV quedan bajola responsabilidad de la Condusef.

En materia para la ley de Transparencia, Conduseftiene bajo su responsabilidad las siguientes Entida-des Financieras:

Instituciones de crdito. Sofoles. Arrendadoras Financieras. Empresas de Factoraje Financiero. Sofomes reguladas y no reguladas. Sociedades cooperativas de Ahorro y Prstamo. Entidades financieras que acten como Fiducia-

rias en Fideicomisos que otorguen crditos, prsta-mos o financiamiento al pblico.


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Elaborar programas de EducacinFinanciera.

Actuar como consultor y elaborarestudios en materia de productos yservicios financieros.

Fungir como rgano de consulta del GobiernoFederal en materia de Proteccin al usuario.

Elaborar y publicar estadsticas relativas a lasinstituciones y mercados financieros.

Requerir a las Instituciones Financieras que tomenmedidas para combatir, detener o evitar prcticas quelesionen los derechos de los Usuarios y publicar dichosrequerimientos.

Promover nuevos o mejores sistemas y procedi-mientos que faciliten a los usuarios el acceso a los pro-ductos o servicios financieros.

Informar a los usuarios sobre las acciones uomisiones de las instituciones financieras que afecten

sus derechos y la forma en que pueden ser compensados. Expedir disposiciones de carcter general que

establezcan la informacin que debern proporcionar aesta Comisin las Instituciones Financieras en materiade prevencin y proteccin al usuario.


Denunciar ante el Ministerio P-blico los hechos que puedan ser cons-titutivos de delitos.

Supervisar y vigilar a las insti-tuciones financieras en cuanto al

cumplimiento de las leyes relativas al Sistema Fi-nanciero. La inspeccin la realizar la CNBV, a peti-cin de la Condusef.

La prevencin y la correccin se llevarn a cabomediante procedimientos forzosos.

Reformas a la leyde Proteccin

y Defensa al usuario de losServicios Financieros

Procedimientos para optimizar el proceso de aten-cin al pblico:

Se abre la posibilidad de agilizar los procedimien-tos de Conciliacin a travs de los medios telefnicos

o electrnicos. Acordar, de ser necesario, la prctica de diligenciasque permitan acreditar los hechos constitutivos de lasreclamaciones.

Para la emisin del Dictamen se reduce el plazo de90 a 60 das hbiles.

Adems de las funciones que actualmente ejerce laCondusef, a raz de esta reforma:

Deberemos analizar, vigilar, supervisar y, en su caso,sancionar los principales productos del sector bancario.

Tan slo de crdito hipotecario, para automvil ytarjeta de crdito tenemos 1,071 modelos de contratos,sin considerar su documentacin asociada.

Determinar los Contratos de Adhesin que requerirnautorizacin previa para su puesta en operacin y aque-llos que debern entenderse por operaciones masivas.

Vigencia de las Reformas: La nuevas atribuciones de la Comisin para emi-

tir disposiciones entrarn en vigor a los 180 dasnaturales siguientes a partir de la publicacin del

Decreto en el Diario Oficial de la Federacin, es de-cir, enero de 2010.

Las reformas a la Ley que rige a la CONDUSEF entra-rn en vigor a los 270 das naturales a partir de la publi-cacin del Decreto en el Diario Oficial de la Federacin,es decir, marzo de 2010.

En tanto la CONDUSEF emita las disposiciones de-rivadas del presente decreto, seguirn aplicndose lasemitidas por la CNBV.

Las reformas:

Responsabilizan a la CONDUSEF de la TRANSPA-RENCIA FINANCIERA.

Promueven una mejor comunicacin con las autori-dades e Instituciones Financieras.

Convierten a la CONDUSEF en autoridad REGULA-DORA y SUPERVISORA, de todas las entidades financie-ras que otorgan financiamiento y crdito.


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primer plano

esde 2007 a la fecha, el H. Congreso de la Uninha hecho reformas en la legislacin tocante al sis-tema nanciero de este pas: se trata de un proce-

so de modicaciones que inici en diciembre de2007 y que puede dividirse en tres etapas: una de

esa poca (2007) que ya est promulgada, una que recin se pu-blic el pasado 25 de junio en el Diario Ocial de la Federa-cin, y una tercera que est aprobada en el Senado pero no hasido aprobada en la Cmara de Diputados.

Proteja su dinerosostuvo un dilogo con el Senador Jos Isa-bel Trejo Reyes, Presidente de la Comisin de Hacienda y Cr-dito Pblico del H. Senado de la Repblica, acerca de estasreformas que entre otras disposiciones facultan a la Condusefpara defender mejor y en ms reas a los Usuarios de los servi-

cios nancieros.

Qu se busca con estas modificaciones?La intencin de este cmulo de reformas a todas las leyes del sis-tema nanciero es lograr una relacin ms equitativa, ms jus-ta, por decirlo as, entre los Usuarios de la Banca y los Bancos.Esa intencin tiene antecedentes, factores y un anlisis serio,profundo, que fue hecho de la mano de todas las instancias del

D


Es de las mejoresreformas

que hemos hecho


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sistema nanciero y el Congreso de la Unin. Participa-ron entonces el Congreso de la Unin, el Ejecutivo conla Secretaria de Hacienda y sus entes descentralizadas(la CNBV, la Condusef, la Cofeco); tambin participa-

ron el Banco de Mxico y la Asociacin de Bancos deMxico (ABM), todos inmiscuidos hasta el fondo dela discusin. Por lo tanto se logr esta reforma a va-rias leyes que implica una reforma interconectada, consentido de apoyo a los Usuarios pero tambin, en miopinin, del fortalecimiento del sistema nanciero, defortalecimiento del proceso de bancarizacin de estepas y evidentemente se persigue evitar los abusos de al-gunos Bancos, algunas prcticas predatorias nocivas encontra de los Usuarios.

Qu pueden esperar los usuarios de estas reformas?La intencin principal es fortalecer al cliente, fortale-cer al Usuario sin demrito del sistema nanciero, por-que entendemos que los ahorros de los mexicanos ode los Usuarios de la banca son de ellos. Hay que for-talecer, cuidar el capital que tienen los bancos porque

un porcentaje es de los capitalistas y otro de los aho-rradores. No podemos hacer reformas que rayen en lairresponsabilidad.

Se trata de que la Condusef tenga ms dientes, no

colmillos, para que no llegue nadie irresponsable y hagamal uso de esas atribuciones, pero s lo sucientemen-te fuerte para que ponga sanciones. Esperamos tambinque en la Cmara de Diputados aprueben la otra minu-ta, y as vamos a hacer un crculo virtuoso consistente,esperando una especie de nueva reforma generacio-nal o reformas de tercera generacin o cuarta genera-cin que sern un crculo, si no para siempre, s para untiempo ms razonable. Se trata de una de las mejoresreformas que hemos hecho en el Congreso en favor delos ciudadanos.

Cules son algunas de estas medidas para fortalecerel sistema financiero del pas?La Condusef tiene una serie de atribuciones que no le per-mitan realmente entrar a la etapa de sanciones, enton-ces digamos que tenan una especie de Ley imperfecta.

Senador Jos Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisin de Hacienda y Crdito Pblico del H. Senado de la Repblica


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primer plano

Ahora podr sancionar e incrementar su capacidad devigilancia a un mayor monto de operaciones de capi-tal a las que no tena acceso la Condusef. Ahora tendrmayor capacidad de sea-lamiento, de amonesta-ciones, de sanciones en loshechos y por lo tanto ser,ahora ms que nunca, un

defensor de los Usuarios delos Servicios Financieros:ms fuerte, ms consisten-te y que s va a lograr, en miopinin, inhibir las prcti-cas abusivas.

Ahora, si conectamos todas las reformas, estamos po-nindole una serie de limitantes a los Bancos en la Ley,cuyo cumplimiento vigilarn la Condusef, la CNBVhasta el Banco de Mxico.

Primero: hay una serie de prcticas, por ejemplo el

exceso de llamadas de los call centerque hacen serviciosa los bancos. Hacen llamadas permanentemente, a lahora que sea, incluso en sbados y domingos, a las 6 dela maana o las once de la noche para cobrar un pago de200 pesos 100 pesos. Ese tipo de cosas quedarn pro-hibidas, te van a tener que hablar a tu trabajo y te ten-drn que hablar en horas hbiles.

Dos: no se permite la expedicin de tarjetas de cr-

dito a menores de edad, como se vena practicando poralgunos bancos, no se permiten las tarjetas pre-aproba-das, no se permite otorgar crdito a personas que no

tengan capacidad realmen-te. Adems si t comprasalguna tarjeta de crdito oadquieres un crdito a de-terminada tasa, para que el

banco pueda modicar latasa de inters y las condi-ciones del contrato te debe-r pedir una autorizacin yel usuario del crdito ten-dr el derecho de decir

no admito esas nuevas condiciones, mejor cancele mistarjetas de crdito.

Ahora, con todas esas reformas, el usuario podr can-celar su tarjeta de crdito, su cuenta de cheques, decir-le al banco hasta aqu e irse a otro banco. Claro que si

el usuario tiene una tarjeta de crdito o tendr que pa-garla, pero no signica que hasta que pague podr can-celar su cuenta o podr darse de baja en ese banco comosucede ahora. Eso ya no suceder ms, bastar con queel usuario comunique al banco que se ha dado de bajay por lo tanto mandar su cuenta a otro banco para queeso sea efectivo. Y a quienes insistan en violar esas dis-posiciones, la Condusef podr sancionarlos.

NUEVAS CONDICIONES

Adems si t compras alguna tarjeta de crdito oadquieres un crdito a determinada tasa, para que el

banco pueda modificar la tasa de inters y las condi-ciones del contrato te deber pedir una autorizacin yel usuario del crdito tendr el derecho de decir noadmito esas nuevas condiciones, mejor cancele mistarjetas de crdito.



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Se ha mencionado que las sanciones son muy bajas,que a los bancos les sale barata una sancin; perotambin se contempla que dar a conocer las fallas delos bancos se traducir en una especie de anti-campa-

a que los bancos querrn evitar a toda costaNo se me hacen tan chicas las sanciones, las multas engeneral que entran tambin en las reglas de carctersecundario del Banco de Mxico establecern condi-ciones muy precisas de la gravedad. Adems lo funda-mental es lo que sealas: se va a balconear a los bancoscareros y se le va a informar a la gente: Este ban-co es un carero!, te est cobrando las comisiones as yasado y aparte que ya le bajamos las comisiones y ya lomultamos no quiere entender, es una institucin quetiende al abuso y no te conviene que tengas tu dine-

ro ah, o no te conviene que pidas dinero ah. Unode los elementos de la vida democrtica es dar a cono-cer, en espacios pblicos notoriamente accesibles paralos ciudadanos, quines son abusivos, quines no y enqu proporcin.

Tambin se refuerzan las atribuciones de laCondusef en lo que se refiere a Educacin Financiera yCultura Financiera: qu medidas se toman alrespecto?Ese es un punto medular porque me parece que es uno

de los ancos que tenemos en el pas: la gran mayora

de los Usuarios entran por primera vez a usar produc-tos y servicios nancieros sin ser expertos en los temas,lo que les deja en una situacin de inequidad frente alos bancos que conocen todo, que son expertos en ofre-

cer sus servicios. Esa falta de cultura nanciera se tra-duce en una relacin muy desventajosa. Por eso ahorala Condusef tendr que meterle a fondo para establecerprogramas de Educacin Financiera generalizados, am-plios, para que cada vez ms Usuarios de los bancos es-tn en condiciones de estar al t por t en el tema deprestacin de servicios.

Este es uno de los papeles fundamentales en la Refor-ma, que hubiera una instancia conable como la Con-dusef que disee las mejores formas de comunicacin,de capacitacin y de formacin nanciera, puesto que

conoce de cerca los problemas de los usuarios. Creemosque la Condusef puede crear programas de educacinque con el tiempo van a ser de una gran riqueza para elsistema nanciero.

Por ltimo, quiero reconocer que en todo estohubo una gran colaboracin de todas las depen-dencias. Es una reforma que no entra a cuchillolimpio, tiene mucho dilogo, consenso, tiene muchaconformidad, tal vez no de muy buena gana peroconsciente de que se tenan que hacer las cosas.Insisto: es de las mejores reformas que hemos hecho en los

ltimos aos.

CONSECUENCIAS

Si bien las multas les duelen a los bancos, estamosciertos que la forma de cambiar la actitud de los bancoses comparndolos, exhibindolos y vamos a seguirhacindolo: todo banco que no rena los requisitos y queno cumpla va a ser reprobado. Eso les preocupa ms ensu imagen porque ellos gastan millones de pesos en que su

imagen sea positiva, entonces queremos tambin cambiarla imagen de la banca pero los que no tengan informacinclara, los que no cumplan con la normatividad, van a serexpuestos a los medios y tambin catalogados as que la

funcin [de los periodistas] es complementaria a lo quehace Condusef.

Luis Pazos de la Torre, Presidente de la Condusef


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30 www.condusef.gob.mx

consultorio financiero

PROTEJA SU DINERO JULIO 2009


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32 www.condusef.gob.mx


PROTEJA SU DINERO JULIO 2009


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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO

l SIAB-VIDA es un mecanismo gil y

transparente que le permite a las personas quese presumen beneciarios de alguna pliza deseguro de vida, solicitar se les informe si algunapersona que ha fallecido, efectivamente tena

contratada una pliza de este tipo y si el, o los, interesadosfueron designados como beneciarios.

Con fecha 15 de febrero del ao 2006, la ComisinNacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios deServicios Financieros (Condusef), celebr con la AsociacinMexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), unConvenio de Colaboracin mediante el cual disearon la

implementacin y operacin de un mecanismo denominadoSistema de Informacin sobre Asegurados y Beneciariosde Seguros de Vida (SIAB-VIDA). El Procedimiento paraacceder a este sistema, es:

La Condusef, por conducto de sus UnidadesAdministrativas, recibe las solicitudes de los usuarios quepresumen ser beneciarias de alguna pliza de vida dealgn familiar que ha fallecido.

Los solicitantes deben presentar anexa a su solicitud ladocumentacin que le permita a este organismo vericar

el inters jurdico de la consulta, como son: acta dedefuncin del probable asegurado, acta de matrimonio,de nacimiento, as como identicacin del solicitante.

Las Unidades Administrativas, una vez recibida la solicitudcon sus anexos remiten la documentacin a la DireccinConsultiva de este organismo, al efecto de estudiar yanalizar la procedencia de la consulta.


E


SIAB-Vida


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Reformas legislativasEs importante sealar que el esfuerzo realizado por laCondusef en colaboracin con la AMIS, fue acogido yelevado a rango de ley el 6 de mayo del presente ao,cuando el Presidente de los Estados Unidos Mexicanosemiti el Decreto por el que se reforman y adicionan

diversas disposiciones de la Ley Sobre el Contrato deSeguro y de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuariode Servicios Financieros, con lo cual, cualquierpersona que presuma que es beneciaria de algnseguro de vida, podr acudir a la Condusef a solicitarinformacin que le permita saber si efectivamente esbeneciaria de uno o varios seguros de vida, ya sean

Cuando las solicitudes son calicadas comoprocedentes, la Direccin Consultiva de esta ComisinNacional, a travs de un sistema informtico, lasremite al centro de consulta de la AMIS, quien a su

vez, realiza de manera automatizada el requerimientoa las diversas compaas aseguradoras del pas,integrantes de las AMIS, a n de que informen lorelativo a la solicitud.

Cuando la solicitud versa sobre un segurocolectivo o de grupo, en la solicitud se deberincluir informacin sobre el posible contratante (laempresa en donde trabajaba la persona que falleci),a n de que la compaa aseguradora realice demanera expedita el trmite correspondiente.

Las diferentes compaas aseguradoras, debern

responder en un plazo de 10 das hbiles siguientesa la fecha en que reciban la solicitud, cuando setrate de plizas de seguro individual.

Cuando la solicitud versa sobre plizascolectivas o de grupo, las compaasaseguradoras deben responder, en untrmino de 20 das hbiles siguientes ala fecha en que reciban la solicitud.

Una vez que se concentran las respuestasde las instituciones nancieras las hacenllegar a travs del sistema informtico a

esta Comisin Nacional, la cual dentrode los 5 das siguientes a la fecha de surecepcin, comunicar al usuario loprocedente.

individuales o colectivos, lo que se logrmediante la adicin al artculo 52 de laLey de Proteccin y Defensa al Usuariode Servicios Financieros.

Por su parte, el artculo 81 de laLey Sobre el Contrato de Seguro, encongruencia con la reforma anterior,establece ahora el plazo de 5 aos para laprescripcin de las acciones legales que

deriven de un contrato de seguro de

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CONDUSEF PSD 0112 JULIO 2009