CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010

7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010

httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 149



TEST iquestQuieacuten maneja

a quieacuteniquestControlastus deudaso ellas te controlana ti Enteacuteraterespondiendo estas preguntashellip

CARTA DE LA PRESIDENCIA

EN CORTO

Noticias de Meacutexicoy el mundo

PROSPECTIVA Agenda para enero

Actividades y

recomendaciones que

te ayudaraacuten a proteger

tu dinero

PROTEGE TU BOLSILLO

Compara comisionesTe presentamos algunas

comisiones que debes tomar

en cuenta

DIAacuteLOGOSCajeros transparentes

iquestEn queacute te bene1047297cian las nuevas

disposiciones acerca de cajeros

automaacuteticos David Margoliacuten

Shabes director general de

Operaciones de Banca Centralde Banxico lo explica

CONDUSEF RESPONDELas preguntas maacutes frecuentes

respondidas por un equipo

de expertos

CONSULTORIO FINANCIEROiquestEstaacutes incluido

Usar servicios y productos

1047297nancieros puede traerte

muchos bene1047297cios la clave

estaacute en saber utilizar las

herramientas

PUNTOS CARDINALES

La importancia de losseguros agriacutecolas

Es posible asegurar tus

cosechas contra desastres

naturales como sequiacuteas y

huracanes Aquiacute te decimos

coacutemo hacerlo

FACTOR JOVENCrea tu historial crediticio

Un pasado responsable es la

mejor carta de presentacioacuten almomento de pedir un creacutedito

3

4

6

8

10

21

24

30

34

38

40

43

44

48

PERSPECTIVACoacutemo reestructurar tu deuda

Si tienes problemas para pagar

muchos bancos te ofrecenfacilidades para cumplir con

tus compromisos 1047297nancieros

LETRA CHIQUITANuevas y mejores

herramientas

iquestSabes en queacute consisten

y coacutemo te bene1047297cian las

recientes modi1047297caciones

a las leyes que rigen a las

instituciones 1047297nancierasiexclHaz que estas atribuciones se

re1047298ejen en tu bolsillo

LETRA GRANDEComplemento indispensable

transparencia y competencia

TABLERO FINANCIEROIndicadores uacutetiles para

tomar mejores decisiones

comparativos del Costo AnualTotal de distintos tipos de

creacuteditoshellip y mucho maacutes

CONDULETRAS Aprende jugando

PRIMER PLANO

Remedios para laresaca financieraConsejos y sugerencias para

remontar la cuesta de enero

iquestQuieacuten da maacutesRecorrimos las casas de empentildeo

para saber quieacuten te presta maacutes y en

mejores condiciones iexclEnteacuterate de

los resultados

16

14

1ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx

ContenidoEnero 2010

22



SENtildeOR USUARIO

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementoacute enesta Comisioacuten Nacional la figura de participacioacuten ciudadana denominadaldquoMONITOREO CIUDADANOrdquo

Es un mecanismo de participacioacuten donde la sociedad civil organizada evaluacutea yasegura que la institucioacuten estaacute cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano ademaacutes de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios puacuteblicos

Para este primer ejercicio se contoacute con la participacioacuten de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados AC quienes colaboraron en laevaluacioacuten y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro serviciosugerencias que ya se implementaron

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la buacutesquedade la excelencia en el servicio

Para mayor informacioacuten usted podraacute consultar nuestra paacutegina de internetwwwcondusefgobmx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano

Por su atencioacutenhellip Muchas Gracias




nero siempre es una oportunidad para re1047298exionar sobre el

manejo de nuestras 1047297nanzas personales Si eres de quienes

armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes seguramente

no estaacutes enfrentando la ldquocuesta de enerordquo iexclFelicidades

Ahora bien si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra dediciembre y ademaacutes te endeudaste quizaacute esteacutes en medio de una ldquoresaca

1047297nancierardquo que implica di1047297cultades para pagar lo que debes

En la seccioacuten Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudaraacute a

reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas Pero no soacutelo eso

alhaja en mano realizamos un recorrido por varias casas de empentildeo

con el 1047297n de conocer la tasa de intereacutes que cobran cuaacutento nos prestan

el pago mensual por lo prestado y si el contrato estaacute registrado ante las

autoridades correspondientes Enteacuterate de los resultados

Otro de los temas que desarrollamos en este nuacutemero es los servicios

y productos 1047297nancieros que maacutes utilizas No se trata de un tema menor

si consideramos que maacutes del 40 de la poblacioacuten de nuestro paiacutes nousa ninguacuten servicio 1047297nanciero

A los maacutes joacutevenes en este nuacutemero les ofrecemos consejos praacutecticos

para construir su historial crediticio Aunque en principio no suene

como algo muy necesario un buen historial crediticio es importante

porque funciona como carta de presentacioacuten ante las instituciones

1047297nancieras al momento de solicitar creacuteditos cada vez de mayores

montos y menores tasas de intereacutes Si deseas lograr tu independencia

1047297nanciera lo maacutes probable es que tarde o temprano tengas que solicitar

un preacutestamo para empezar a construir tu patrimonio

Ademaacutes nuestra seccioacuten Puntos Cardinales se enfoca en los seguros

agriacutecolas pues aunque a lo largo de su historia Meacutexico tiene unaimportante actividad agriacutecola son pocas las organizaciones o empresas

que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza

En estos diacuteas muchos soacutelo te desearaacuten un proacutespero antildeo Nosotros

vamos maacutes allaacute te ofrecemos consejos praacutecticos para que puedas cuidar

tu dinero asiacute deseamos contribuir maacutes que con buenos deseos con

ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacioacuten de

unas 1047297nanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio

La Presidencia

E

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernaacutendez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Juriacutedico Bernardo Horacio Castellanos Fernaacutendez

Vicepresidente de Planeacioacuten y Administracioacuten Lauro Loacutepez Saacutenchez Acevedo

Vicepresidente Teacutecnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocioacutende la Cultura Financiera Arturo Luna Canales

Director de Comunicacioacuten Social y Publicaciones Ceacutesar Castruita Aacutevila

Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)

Joseacute Mariacutea Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsable Vicente A Rodriacuteguez Aguirre

Redaccioacuten

Rossana Caballero Galvaacuten Gabriela Guilleacuten Ortega Nadia Maacuterquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chaacutevez

Coordinador de Arte y Disentildeo Luis Valdeacutes Martiacutenez

Disentildeo Arturo Olivier Gonzaacutelez Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomaacutes Martiacutenez

Jessica Diacuteaz Cortes

Administracioacuten y Distribucioacuten Georgina Garciacutea Gonzaacutelez

Disentildeo de Portada Luis Valdeacutes Martiacutenez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisioacuten Nacional para la

Proteccioacuten y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ubicada en Insur-

gentes Sur 762 Col Del Valle CP 03100 Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Tel

54 48 70 00 Editor resposable Vicente Alfonso Rodriacuteguez Aguirre

Distribucioacuten Condusef Insurgentes Sur 762 Col del Valle CP 03100

Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Certicado de Licitud de Tiacutetulo nuacutem 11251

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisioacuten Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretariacutea de Gobernacioacuten Nuacutem 7874 Certi-

cado de Reserva de Derechos Nuacutem 04-2001-022314413700-102 Impresa en

Reproducciones Fotomecaacutenicas SA de CV Democracias nuacutem 116 Col San

Miguel Amantla Deleg Azcapotzalco CP 02700 Meacutexico DF



4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx

en corto

La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos

de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto

se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000

En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares

Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y

el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)

Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple

Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico

mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten

que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer

o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier

persona fondos o recursos de forma habitualo profesional

Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores

Alerta vs Sarofin

Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o

palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-

ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad

ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas

La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-

trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef

iquestLos billetes manchados pierden

su valor

Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial

Fuente Banxico

os ecio

c

f tral

eFuente Infonavit




iquestQueacutecuentas

iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el

mejor sistema de inversioacuten

Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son

Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades

Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento

liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten

Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos

pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp

22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta

Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado

Al tercer trimes tre de

2009 habiacutea en operacioacuten

32761 ca jeros

au tomaacute ticos

En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones

Fuente Banco de Meacutexico

bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten

Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)




ne

Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia

con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico

(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo

de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por

el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute

vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro

de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato

exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e

identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros

con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo

largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de

las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema

Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que

se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a

domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco

Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto

Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11

y 711 20 92 wwwexploraedumx

CURSO

CURSO

prospectiva

Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana

de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en

general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente

Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de

Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas

diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos

humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion

commx para conocer la diversidad de los cursos

costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000

Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la

siguiente informacioacuten

4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de

noviembre de 2009

7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009

15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria

22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de

2010


diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa

27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa

de Poliacutetica Monetaria para 2010

29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera

en diciembre de 2009

wwwbanxicoorgmx

La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet

el primer informe sobre indicadores de

inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca

Comercial y de la Banca de Desarrollo

wwwcnbvgobmx

INFORMACIOacuteN RELEVANTE

EXPOSDATOS FRESCOS

Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon

lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la

in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta

en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de

Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten

total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra

vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de

decisiones econoacutemicas de las personas entre otros

Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF

Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de

$70000 (incluye materiales y recorridos)

wwwmideorgmx

A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero

A partir del 18 de enero

162330 de enero y 6 de febrero




Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa

Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera

en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica

es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos

vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma

expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades

que encajen a la perfeccioacuten contigo

ISBN 9788483561270

LIBRO

LIBRO

LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero

Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money

Ha notado usted que hace algunos

antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban

que sus hijos llegasen a ser doctores

en medicina contadores abogados

etc y que hoy en diacutea esas profesiones

se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del

Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute

algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se

sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es

un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus

vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de

libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6

ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras

Autor Sophie Kinsella

Editorial SUDAMERICANA

iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia

ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky

Bloomwood consigue el puesto en

una revista de 1047297nanzas en donde

ingeniosamente da a la gente consejos

1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en

su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa

columna desencadena eventos que ni ella misma

esperaba ISBN 9780440244875

TALLER

LIBRO

Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump

Editorial Aguilar

La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de

salarios ha provocado que la clase

media no le quede maacutes dos salidas

caer en la pobreza o volverse rica

ISBN 978-987-04-0940-3

Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la

decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y

adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor

tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general

mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba

No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a

Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer

Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco

Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577

Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe

Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No

5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los

siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500

a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761

wwwadelantecontufuturocommx




protege tu bolsillo

DE LA REDACCIOacuteN

C mparaisiones


Comisioacuten por compra de tiempo aire

iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos

$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN

En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios

Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB

RED

$20

Tiempo

aire

$$$$




Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro

Banorte FaacutecilCostco Trecompensa

Claacutesica Visa

TDC American Express

$459$550 $550

$324$440 $395 $300

$240 $200 $200$290

$120$200 $195

$750

Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight

Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard

F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o

La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes

ahorrar dinero si comparas y eliges bien

Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular

Consiga la revista Proteja su Dinero en

wwwfondodeculturaeconomicacommx

Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Meacutexico

Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97

Rosario Castellanos

Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF

Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39

Un paseo por los libros


Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16

Viacutector L Urquidi

Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001

Salvador Elizondo

Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F


Trinidad Martiacutenez Tarragoacute


Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10

Elena Poniatowska Amor

Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17

Joseacute Luis Martiacutenez

Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana

CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas

Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69

Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez

Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992

Juan Joseacute Arreola

Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42

En el IPN

Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92

Alfonso Reyes

Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82

Daniel Cosiacuteo Villegas

Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez

Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61

Octavio Paz

Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070

Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04



10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010

diaacutelogos

iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero

automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo

GABRIELA GUILLEacuteN

GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA

I l u s t r a c i o n O s c a r T

M a r t iacute n e z T o r r e s



11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO

oy en diacutea cuando

efectuacuteas una opera-

cioacuten interbancaria te

cobran dos comisio-

nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra

que realiza el banco duentildeo del ca-

jero A partir de este antildeo eso dejaraacute

de ocurrir pues entraraacuten en vigor

nuevas medidas relacionadas con la

disposicioacuten de efectivo y consulta

de saldo en cajeros automaacuteticos(1)

ldquoEstos cambios tienen como ob-

jetivo que se presente de forma clara

a los tarjetahabientes el monto de la

comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo

sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-

rector General de Operaciones de

Banca Central del Banco de Meacutexi-

co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico

H

estaacute muy comprometido en fomen-

tar la transparencia en el cobro de

los servicios bancarios y alentar la

competencia a traveacutes de la publica-

cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-

jores opciones sobre los servicios

que se les prestanrdquo

Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-

lizar estas modi1047297caciones expli-

ca David Margoliacuten tiene que ver

con la transparencia ldquoel Banco (de

Meacutexico) busca que de esta forma el

usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que

maacutes le convengardquo

Actualmente observa los diver-

sos esquemas de cobro por uso de

cajeros automaacuteticos generan confu-

(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009

sioacuten al informar soacutelo una parte de

las comisiones que se le cobrariacutean al

usuario A partir de este antildeo en la

pantalla de los cajeros deberaacute apa-

recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste

Asiacute antes de autorizar la operacioacuten

el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le

costariacutea consultar su saldo o retirar

efectivo en dicho cajero Tal costo

deberaacute ser expresado en pesos sin

los impuestos correspondientes y

deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-

cibiraacute la comisioacuten

La circular de Banco de Meacutexi-

co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas

buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-

ban la sana competencia en la am-

pliacioacuten y uso de la red de cajeros

automaacuteticosrdquo

ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico




diaacutelogos

Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo

al emisor de la tarjeta y al

cajero donde se realiza laoperacioacuten

De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos

para el cobro de lascomisiones

(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son

diferentes)

Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten

por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus

tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero

FUENTE Banxico

(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el

mismo)

Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras

directamente a sustarjetahabientes




Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos

tipos de operaciones de acuerdo al

emisor de la tarjeta y al cajero don-

de se realiza la operacioacuten Una es la

interbancaria (el emisor de la tarje-

ta y el operador del cajero son di-

ferentes) y la otra corresponde a la

interna (el emisor de la tarjeta y el

operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos

cambios tecnoloacutegicos importantes

las medidas entraraacuten en vigor el 15

de enero de 2010 para las opera-

ciones internas y el 30 de abril del

mismo antildeo para las operaciones

interbancarias

En la actualidad las institucio-

nes pueden cobrar tarifas diferen-

tes dependiendo del lugar donde se

ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute

seguir presentando pero el usuario

conoceraacute de antemano la tarifa que

le cobraraacuten y entonces podraacute decidir

si realiza o no la transaccioacuten

Sobre las operaciones interban-

carias Margoliacuten comentoacute que exis-

ten dos mecanismos para el cobro

de las comisiones el primero es

que los operadores de los cajeros

cobren la comisioacuten por la transac-

cioacuten en este caso la emisora de la

tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-

tahabientes comisioacuten alguna adicio-

nal por el uso del cajero El segundo

es que los operadores decidan que

el cobro de la comisioacuten sea realizada

por las emisoras directamente a sus

tarjetahabientes

El operador ndashes decir el banco

duentildeo del cajero automaacuteticondash de-

beraacute elegir una de las dos opciones

y comunicarlo al Banco de Meacutexi-

co Una vez implementado este

esquema el operador que decida

cambiarlo deberaacute informar nueva-

mente al Banco Central con al me-

nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan

que surta efecto el nuevo esquema

Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la

competencia entre las institucio-

nes David Margoliacuten aclara que no

es el Banco de Meacutexico quien estaacute

determinando los costos de las ope-

raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute

tomada por los duentildeos de los caje-

ros En busca de atraer a maacutes usua-

rios se espera que haya una mayor

disponibilidad por parte de los

bancos y que el costo de las ope-

raciones en cajeros automaacuteticos

eventualmente pueda reducirse

El entrevistado recordoacute que los

cambios hechos anteriormente en

materia de Transparencia y Orde-

namiento de los Servicios Finan-

cieros han permitido que existan

avances respecto a algunas praacutec-

ticas indebidas como el cobro de

tarifas diferenciadas en las opera-

ciones interbancarias en teacuterminos

de quien es el emisor de la tarjeta o

al cajero al que se acude

ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario

pueda comparar entrelas diferentes opciones

y elegir la que maacutes leconvengardquo

David Margoliacuten ShabesDirector General de

Operaciones de BancaCentral del Banco

de Meacutexico

De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de

operaciones con tarjeta de deacutebito



MATIANA FLORES

iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero

Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas

I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s

A r t u

r o O l i v i e r

primer plano

wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010


A r t u

r o O l i v i e r



i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-

bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20

de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-

ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales

Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual

y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-

tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten

bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito

bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del

pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera

bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus

S

Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra

Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones

2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia

3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-

gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)

4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual

usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-

vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de

creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas

bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor

bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-

cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa

deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-

te a tu banco y negocia la formay plazo de pago

bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas

automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes

bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no




CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO

iquestQuieacuten te da maacutes

ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-

terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones

Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja

con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente

ARTURO MEacuteNDEZ CORONA

H

CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI

bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85

bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos

bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-

ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8

bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos

De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de

2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y

el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo

primer plano




Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga

PreacutestamoRecibido

($)

Pago Mensual($)

Tasa de IntereacutesSimple Mensual

Registro delcontrato

prendario antePROFECO

Casas de Empentildeo Empresas Comerciales

Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada

Nacional Montede Piedad

2400 4 96 No aplica

Casa de EmpentildeoTepeyac

2002 10 200

240

309

310

393

400

460

5105

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

No aplica

No aplica

2800 69 193

2760 85 234

Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten

3000 8Monte de Oaxaca

Montepiacuteo Rafael

Dondeacute

3160 98Monte Providencia

2700 11Prenda Oro

2621 125Prendamex

2900 138Monte de laRepuacuteblica

2000 23FirstCash

3662 128Prenda Faacutecil

Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-

mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado

iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes

Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio




Queacute debe saber de

las casas de empentildeo

as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-

tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes

Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles

Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se

clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-

les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten

de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de

25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo

constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad

econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos

Estas uacuteltimas representan esque-

mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista

en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-

sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en

bull Alhajas y relojes

bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace

aproximadamente 10 antildeos

Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario

LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU


primer plano



firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran

Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito

Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-

vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato

El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en

NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo

GLOSARIO

Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario

Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-

dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten

Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria

Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-

tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada

(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado

(ii) Una tasa por la custodia de la

prenda sobre el valor del avaluacuteo

La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-

tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas

Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos




primer plano


El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-

noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en

condiciones financieras positivas

a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible

b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa

fondo de ahorro entre otros)

Ec) Es factible que la crisis de ingre-

sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)

d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor

Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor




CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades

El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten

Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-

dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-

tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado

El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute

1

bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)

bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato

bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-

dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito

utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades

bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx

bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas

bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo

bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito

a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado

Enviacutea tus dudas

protejacondusefgobmx

(55) 53 400 999

01 800 999 80 80

x

9

0

LUIS ALBERTO AMADO CASTRO

Director General de Servicios Legales de Condusef

Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito

Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y

futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo

bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos

bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios



10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno

a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo

11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses

a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada

12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda

a) Siempre pago el total de mi deuda

para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado

de cuentac) No tengo idea

13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces

a) Compro el producto especiacutefico

como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes

compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro

todo lo que necesito

1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda

a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza

mayor

c) Varias veces

2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas

a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible

b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista

mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda

3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas

a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea

4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas

a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis

pagosc) Siempreno me preocupan mis

deudas

5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles

a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay

confianza

6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas

a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto

b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado

c) No los reviso

7 Para cumplir con el pago de tus

deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas

8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos

9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito

que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito

que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no

sea indispensable para evitar gastosmayores

c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas

iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres

22 wwwcondusefgobmx

tendencias

PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010



Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3

De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas

Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo

Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras

De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que

gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que

siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-

conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo

Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-

ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio

El ldquocarreralargardquo

El ldquomediastintasrdquo

De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas

conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-

greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento

no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses

El ldquototalerordquo




iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA

n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta

Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito

Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema

corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes

De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero

iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros

599

Usuarios

No usuarios

401

LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)

BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)

612708894

105210961158

364497

675847850891

Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009

CAT EstablecimientoBanco

44 usa bancos

26 tiene Afore

14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste

8 tiene un seguro

3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten

2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito

El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco

Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al

acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad

de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios

financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259


consultorio financiero



1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica

13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno

Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles

Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios

Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera

ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico

1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te

encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio

dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado

De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas

Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo

Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad

Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de

mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)

Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)

De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas





iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera

econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros

por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares

preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una

gran diferencia en el bienestar delas personas

-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles

frente a estas vulnerabilidades

incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-

econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las

personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos

recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones

Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son

1 2

3 45 6





401

261

171167

Nivel de inclusioacuten financiera

BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO

Los retos

De acuerdo con Guillermo Zamar-

ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a

los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo

Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros

Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad

de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros

Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por

una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular

ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo



Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP

NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA

PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA

PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO

CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN

Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)

Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples

Financiera

Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)

Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso

o Traacutemite y operacioacuten sencilla

bajos recursos

Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)

Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera

estrato C

Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)

Captacioacuten Afore yColocacioacuten

institucioacuten financiera sin embargo es necesario

AB y C

Captacioacuten

Colocacioacuten

Seguros

Afore

Otros

tarjeta de noacutemina

Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero

Afore

PRODUCTOSCATEGORIacuteA

Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario





Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten

financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de

usuarios de servicios financieroseducados financieramente

La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean

Medicioacuten de la inclusioacuten financiera

INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA

De acceso

De uso

De barreras

INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL

Costo de Transaccioacuten

Distancia

Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

Transacciones

Sucursales

Cajeros

TPV

Corresponsales

Demograacuteficos

(por 1000 habitantes)

Nivel Socio-econoacutemico

(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal

internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera

semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de

de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de




na de las princi-

pales caracteriacutesti-

cas que distingue

a la agricultura es

su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea

granizo lluvia heladas plagas y en-

fermedades de las plantas son soacutelo

algunos riesgos de la actividad

Por lo anterior una forma de ad-

ministrar el riesgo de la produccioacuten

son los seguros agriacutecolas los cuales

son operados por las compantildeiacuteas de

seguros y fondos de aseguramiento

El seguro agriacutecola va dirigido a

proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino

para obtener un cultivo especiacute1047297co

en una zona geograacute1047297ca determinada

en el ciclo agriacutecola correspondiente

a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-

noacutemicas y consecuentemente aten-

tar contra el patrimonio del mismo

Pese a que a lo largo de su his-

toria Meacutexico ha sido considerado

como uno de los paiacuteses maacutes impor-

tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran

Datos del Sistema Nacional de

Aseguramiento Rural (SNAMR)

muestran que en lo que se re1047297e-

re a seguros tradicionales ofertados

por los fondos de aseguramiento y

aseguradoras privadas de forma in-

U

Delegado en Guanajuato

FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE


M a r t iacute n e z T o

r r e s

La importanciadel Seguro Agriacutecola

dividual la penetracioacuten del seguro

agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio

2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-

nes 91 mil hectaacutereas de las cuales

el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora

Tamaulipas y Veracruz El mismo

SNAMR indica que el cultivo maacutes

asegurado es el maiacutez le sigue el tri-

go cantildea sorgo frijol cebada algo-

doacuten soya garbanzo arroz y otros

Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-

cas del antildeo en las que no estaban

consideradas como las recientes llu-

vias en Tabasco y Veracruz ponen

de mani1047297esto la necesidad e impor-

tancia de contar con estos instru-

mentos en el campo mexicano

Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los

agricultores ya que eacutestos obtienen

proteccioacuten personal sino tambieacuten

al paiacutes al generar un ahorro interno

dando mayor estabilidad en el sector

Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos

algunos gobiernos estatales han de-

cidido comprar coberturas de segu-

ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida

de dichos recursos asiacute como la des-

capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna

eventualidad que perjudique las

cosechas

Ante un evento el segu-

ro agriacutecola puede cubrir de


puntos cardinales



manera individual o en grupos los

riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos

Este riesgo es la probabilidad de

afectacioacuten de la cosecha en su canti-

dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo

Por tipo de riesgo los seguros

agriacutecolas se clasi1047297can en

bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea

incendio vientos fuertes grani-

zo inundacioacuten heladas falta de

piso exceso de humedad bajas

temperaturas y ondas caacutelidas

bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-

des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la

siembra imposibilidad de sem-

brar no nacencia taponamiento

baja poblacioacuten

bull Riesgos cubiertos bajo condi-

ciones de invernadero lluvias

granizo nieve y explosioacuten en

invernadero

Los riesgos que quedan excluidos de

la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-

tos erupciones volcaacutenicas desbor-

damiento de cauce no atribuible a

lluvia excesiva entre otros

La cobertura puede otorgarse

mediante diferentes esquemas

bull Seguro a la inversioacuten garantiza la

recuperacioacuten del costo del cultivo

ante un evento dantildeoso protegido

cuando el valor de la produccioacuten

obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor

bull Seguro a la cosecha esperada y

Seguro de produccioacuten garan-

tizada cubren los dantildeos contra

los riesgos que se sentildealen como

cubiertos y ampara la produc-

Ocurre el siniestro

El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida

El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro

Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten

siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora

La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos

El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad

Se presenta el inspector o asegurador para

realizar la evaluacion de los dantildeos

En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento

cioacuten esperada (seguro a la cose-

cha esperada) y un porcentaje de

la produccioacuten acordado (seguro a

la produccioacuten garantizada) a un

precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-

cioacuten del agricultor o si se carece

de eacutesta la media de la regioacuten

bull Seguro por planta ampara la

peacuterdida total de la planta a cos-

to de produccioacuten o su rehabilita-

cioacuten cuando eacutesta sea factible

Para tener acceso a la indemniza-

cioacuten los siniestros deben ser hechos

del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado

y previa aceptacioacuten de la ocurren-

cia del siniestro el asegurador debe-

raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual

no seraacute superior al valor de la suma

asegurada




FLORES DE INVERNADERO

HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

vid

fresa

ciacutetricos

meloacuten

chile

flores

cebolla

ajo

tomate

plaacutetano

sandiacutea

cantildeade azuacutecar

pepino

papa

manzana

calabacita

broacutecoli

GRANOS

maiz

arroz

frijol

cebada

trigo

algodoacuten

tabaco

INDUSTRIALES

Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa


puntos cardinales



sequiacutea

erosioacuten

cicloacuten

helada

nieve

Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados

Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea

Huracaacutencicloacutentornadotromba

Granizo

Frijol

Algodoacuten Enfermedades

Plagas ydepredadores Otros 19

estados

Bajastemperaturas

Otras 7 causas Tamaulipas

Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

4510

8 8

53

9

10

13

13

16

14 13

41

12

18

7

9

9

88

iquestQueacute se cultiva en Meacutexico





Factor Joven

cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera

sin embargo no olvides que no deja

de ser dinero resultado de su esfuer-

zo y por lo tanto no se trata de in-

gresos formales

Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas

realmente en la actualidad y separar-

lo de aquello que no es tan necesario

pero deseas tener Esto te ayudaraacute a

priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus

ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-

gencias o necesidades mayores sin

desequilibrar tus 1047297nanzas

Capacidad de endeu-damiento es el nivel de

deudas que podemos contraer sin

en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute

la importancia de empezar a formar

uno y mantenerlo a tu favor

Para solicitar un creacutedito existen

varios puntos a considerar

Ingresos si deseas em-

pezar tu vida 1047297nanciera es

necesario que tengas ingresos com-

probables pues te daraacuten acceso a di-

ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz

etc) y otros servicios o productos 1047297-

nancieros Los ingresos por la me-

sada o ldquodomingordquo que tus padres

abuelos o tiacuteos te dan e incluso la

tarjeta adicional que alguno de ellos

te otorgue soacutelo puedes tomarlos en

Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial

crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE

i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes

incorporando al cam-

po laboral y obtienes un

ingreso lo maacutes seguro

es que tus necesidades empiecen a

cambiar y ahora busques indepen-

dizarte 1047297nancieramente Ya que las

necesidades son ilimitadas y los re-

cursos limitados es necesario apren-

der a administrarte para cubrir tus

deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a

bienes y servicios de manera inme-

diata es el creacutedito Tu historial credi-

ticio es tu carta de presentacioacuten ante

las instituciones 1047297nancieras pues

eacuteste contiene el recuento de todas

las actividades de creacutedito y la forma

S

I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s




riesgo de caer en atraso en los pagos

Procura que el total de tus deudas

no sea mayor al 30 de tus ingre-

sos Recuerda que conforme vas li-

quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-

crementa tu capacidad de pago

Analiza la forma en que utili-

zas tus recursos Si descubres que

a 1047297n de mes es muy poco o ningu-

no el dinero que te queda tal vez es

porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-

seos yo necesidades del momento

Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-

na idea que pensaras a futuro cuaacuten-

do te gustariacutea tener tu propio auto

comprar una casa solicitar un creacute-

dito personal pagar productos yo

servicios de una forma maacutes segu-

ra sin cargar efectivo tener acceso

al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho

o poco para eso lo primordial es

que si ya generas ingresos los utili-

ces pensando a futuro pues el creacutedi-

to manejado con responsabilidad es

una forma de satisfacer tus necesi-

dades Recuerda que para solicitarlo

necesitaraacutes un comportamiento po-

sitivo en tus actividades crediticias

Un comienzo para formar tu his-

torial crediticio puede ser tramitar

una tarjeta de creacutedito en un banco

o en una tienda departamental pues

algunas de eacutestas no solicitan antece-

dentes o referencias crediticias

Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por

los bancos que permiten hacer el

pago de bienes y servicios dispo-

niendo de ellos de inmediato sin

necesidad de utilizar efectivo Las

tarjetas comerciales son las emitidas

por las tiendas departamentales que

otorgan un creacutedito 1047297nanciado por

ellas mismas para la adquisicioacuten de

bienes que ofrece el establecimiento

Adicional es un preacutestamo que ten-

Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010

Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten

Claacutesica

EFE Claacutesica

Visa Claacutesica

Claacutesica

TradicionalClaacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

ClaacutesicaInternacional

Spira Claacutesica

Azul

4611

440

414

604

356

409

539

478

592

729

384

574

$4000

$5000

$7000

$7000

$7500

$5000

$6500

$4000

$7500

-

$5000

Requierecomprobante

de ingresos no haycantidad miacutenima

Sin costo

No aplica

Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Hasta $600

Sin costo

Sin costoSin costo

$200

Sin costo

$100

$100

$140

$25350

$120

$130

$120

Sin costo

$135

$180

$20000 Titular$12500 Adicional


No aplica titularNo aplica adicional



$395 Titular$0 Adicional$440 Titular

$220 Adicional$440 Titular

$220 Adicional


Hasta $600 Titular$0 Adicional


TarjetaCAT

promedio

Ingresosmiacutenimos

Comisioacuten porapertura

Comisioacutenpor anualidad

Comisioacuten porreposicioacuten de

tarjeta




Factor Joven

Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito

Antes de contratar

Si ya la tienes

Para reducir tus saldos

1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias

2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades

3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico

4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)

5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar

6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio

7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control

8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar

9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo

10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente

draacutes que regresar con los intereses

correspondientes

Te recomendamos no tener maacutes

de dos tarjetas de creacutedito Para pa-

gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el

miacutenimo que se indica en el estado

de cuenta pagar un importe supe-

rior al pago miacutenimo o pagar el total

del adeudo evitando asiacute el pago de

intereses Para solicitar una tarjeta

comercial infoacutermate sobre concep-

tos como la periodicidad de pago la

tasa de intereacutes los costos adicionales

de apertura de cuenta comisiones

anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza

la informacioacuten que ofrecen las tien-

das en su paacutegina de internet pues

muchas veces no muestran con de-

talle los costos o soacutelo muestran lo

que te puede parecer maacutes atracti-

vo Si estaacutes interesado en un creacutedito

de este tipo visita las tiendas y pide

que te aclaren todas tus dudas

Las Sociedades de Informacioacuten

Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los

historiales de creacutedito de aquellas

personas que alguna vez han solici-

tado y obtenido una tarjeta de creacute-

dito comercial una tarjeta bancaria

otro tipo de preacutestamo o servicio

(por ejemplo de telefoniacutea celular o

televisioacuten de paga)

Estos historiales tienen informa-

cioacuten sobre las operaciones de creacutedito

de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-

te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y

Buroacute de Creacutedito ambos regulados

por la Ley para regular las Sociedades

de Informacioacuten Crediticia

Es importante que sepas que tie-

nes derecho a obtener cada 12 me-

ses tu Reporte de Creacutedito Especial

gratuitamente en Condusef en la

Unidad Especializada de las SIC o

por Internet (wwwcirculodecredi-

tocommx wwwburodecredito

commx) que el acceso de terceros

al reporte de creacutedito de una perso-

na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten

expresa que toda persona puede co-

nocer y acceder a su reporte de creacute-

dito y presentar una reclamacioacuten

cuando la informacioacuten en dicho re-

porte sea incorrecta y debe ser co-

rregida o en su caso eliminada




Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales

Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento

Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

Sears

Coppel

Mixup

Palacio de Hierro

Tasa de intereacutesmensual

Tasa de intereacutesanual

Costo Anual Total(CAT)

59 40 38 39 23 3539

710 482 458 472 281 419466

993 561 567 589 320 562580

iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas

Procura hacer las compras con tu

tarjeta al diacutea siguiente de la fecha

de corte

Tu fecha de corte es el diacutea que

marca el teacutermino de un perio-

do (generalmente un mes) en el

que se registraron todas las com-

pras que realizaste con tu tarjeta

y que al mismo tiempo establece

el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte

es el mismo diacutea de cada mes por

ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23

(esta fecha la puedes consultar en

el estado de cuenta de tu tarjeta

o preguntarla directamente a tu

banco o tienda departamental)

Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-

portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20

diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta

bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el

diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio

vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta

bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el

17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas

naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-

cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre

bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-

mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo

no pagaste un solo peso de intereses




perspectiva

Reestructura

tus deudas

or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una

reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio

La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago

Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-


iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no

puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones

la tasa de ipagos fijos)

e a eu oLa nego

ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a

Ante elos anco

i

P

gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes

Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco

Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema

Evita el sobreendeudamiento Si ya

tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes

c i oacute n

R i c a r d o G u t i eacute r

r e z P o

n c e J e

s s i c

a D iacute a

z C o

r t e s




Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp

Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones

Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo

Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad

Puedes negociar nuevas condi-

ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente

Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo

monto mensual rebase tu capaci-dad de pago

Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora

Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-

ciones tu adeudo Compara otrasopciones

Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-

nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento

Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado

Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-

foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente

Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito

Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras

Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos

a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo

c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten

()

Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses

El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio

Clientes que se encuentrenen etapa de atraso

Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente

()

Clientes con atrasos

a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses

()


a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses

() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones




letra chiquita


ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios

financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se

fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas

Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros

1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de

la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de

la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios

Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo

Supervisioacuten y vigilancia

O

Maacutes ymejores

herramientas

Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute

2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

P




3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas

disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los

Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo

Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees

Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado

Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no

recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo

Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta

Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones

Terminacioacuten de contrato

Periacuteodo de gracia

Publicidad

Ofertas de servicios financieros

Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la

posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla

Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de

podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios

Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9

Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga

Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero






os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-

blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas

La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia

1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos

Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios

Las de1047297ciencias alcanzaron tam-

bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos

En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef

letragrande

bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y favorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos

2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera

Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada

Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener

mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo

Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-

LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac

portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes

Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende

Tan grave como la misma crisis

seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas




tablero financiero

Institucionesde seguros

Tarifaanual

$

Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto

Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra

Promedio

237000310634334752294129

4127800

Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos

LAS MAacuteS BAJAS


Tarifaanual

$

Diferencia porcentualcon respecto al precio

maacutes alto

AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa

Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz

Promedio

6655475525757527921981129

153685170460191427257417360667

122042

44193775376135533446

13471116

884401

00

Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual

LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto

GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida

Tokio Marine

HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz

Promedio

8280111551196014030

14720

400004000093192

115353127336

31965

1437910415

96478076

7651

21832183

366104

00

Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000

LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS

Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es

de 4419

Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con

una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379

Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de

tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412

SEGURO DE AUTOMOacuteVILES

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

SEGURO DENTAL

Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes





Tarifaanual

$


maacutes alto

Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa

ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros

Promedio

2377729700297003150031500

106555110400115000124061199692

66625

73995724572453395339

874809736610

00

Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000

LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto

Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud

Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa

Promedio

4503060895645816675167257

160979161597174380250456259948114951

47733269302528942865

615609491

3800

Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre

LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto

AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP

Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop

Promedio

112291154074157397

192489221593235944178965

1101531499

2266500

Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer

LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS

Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de

$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399

Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de

$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473

Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101

SEGURO DE VIDA

SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS

SEGURO DE SALUD




tablero financiero

InstitucioacutenPor retiro de

efectivoPor retiro de

efectivo

Por intentode retirocon liacutenea

insuficiente


insuficiente

Por comprade tiempo

aire

Por consultade saldo

PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS

EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)

Tarjeta de Creacutedito Claacutesica

12

3456789

10111213

AfirmeAmerican Express

BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank

4-

98

6 $10 miacutenimo65

3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo

115

1010

9 $15 miacutenimo

$50-

-----------

- -

$6 -

$6 -

$5$10$94$45$15$65

-

410

$17 + 98

$10 + 6 $20 miacutenimo65

45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo

$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10

9 $15 miacutenimo

$50-

-----------

--

-----

$20-----

Maacutes caroMaacutes barato

1223456789

SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank

Hipotecaria Nacional

BBVA Bancomer

Inbursa

Afirme

Creacutedito y Casa

Hipotecaria ING

11751273

1290

1314

1474

1290

1642

1307

1522

1532

14071445

1445

1450

1452

1467

1496

1521

1530

1671

El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del

inmueble

bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales

bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un

seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530

CREacuteDITO HIPOTECARIO

2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

123456789

10111213141415

ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca

117118145147170171174175177188189192193194194196

Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR

AFORES

Comisioacuten sobresaldo de las

SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten

Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos

CREacuteDITO PERSONAL

2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

1

2

3

Banorte

Santander

Banco Azteca

6916

5400

11152

5958

6456

9322

CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de

1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671

AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)


Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado

iquestDeseas maacutesinformacion

Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx

donde encontraraacutes calculadoras

simuladores y otras herramientas




Banco

Banco

Por retiro deefectivo


Por intento deretiro con

fondos

insuficientes


fondos

insuficientes

Por aclaracioacutenimprocedente

(transaccioacutenrealizada

en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)

Por intentode retiro

con fondos

insuficientes


con fondos

insuficientes

Por consulta desaldo


TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA

TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL

EN TU BANCO

EN TU BANCO

EN OTRO BANCO (CAJERO RED)


123456789

1011121314

1516171819202122

123456789

10111213141516171819202122

AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi

FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank

AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank

-------

--

$5---

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$5---

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-- -

$100 - - -

$100 - -

$150 -

$100 -

-$300

- -

$200 - -

$150

-- -

$100 - - -

$100 - -

$150 -

$100 - -

$300 - -

$200 - -

$150

$5$6

$10$6

$6 (2 Libres)$10$5$5

$5 (4 Libres)$4$9

$435$12$35

$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6

$65$10

$5$6

$10$6$6

$10$5$5$5$3$9

$435$12$35

$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6

$65$10

$15$12$10$17

$10 (2 Libres)$20$15

$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)

$11$19

$1565$18$10

$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

$15$12$20$17$10$20$15

$20 (3 Libres)$10$11$19

$1565$18$10

$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

- - - - -

$5- - - -

$7$122

- - -

$3 - - - - - -

- -

$5 - -

$5 - - - -

$7 - - - -

$3 - - - -- -

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber

I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio

IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta

bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se

recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida

Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009



Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo

iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo

iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo

0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las

instituciones de seguros

13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora

14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef

15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d

la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos

indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad

y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro

SOLUCIOacuteN

APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB

CONDULETRAS



TEST iquestQuieacuten maneja

a quieacuteniquestControlastus deudaso ellas te controlana ti Enteacuteraterespondiendo estas preguntashellip

CARTA DE LA PRESIDENCIA

EN CORTO

Noticias de Meacutexicoy el mundo

PROSPECTIVA Agenda para enero

Actividades y

recomendaciones que

te ayudaraacuten a proteger

tu dinero

PROTEGE TU BOLSILLO

Compara comisionesTe presentamos algunas

comisiones que debes tomar

en cuenta

DIAacuteLOGOSCajeros transparentes

iquestEn queacute te bene1047297cian las nuevas

disposiciones acerca de cajeros

automaacuteticos David Margoliacuten

Shabes director general de

Operaciones de Banca Centralde Banxico lo explica

CONDUSEF RESPONDELas preguntas maacutes frecuentes

respondidas por un equipo

de expertos

CONSULTORIO FINANCIEROiquestEstaacutes incluido

Usar servicios y productos

1047297nancieros puede traerte

muchos bene1047297cios la clave

estaacute en saber utilizar las

herramientas

PUNTOS CARDINALES

La importancia de losseguros agriacutecolas

Es posible asegurar tus

cosechas contra desastres

naturales como sequiacuteas y

huracanes Aquiacute te decimos

coacutemo hacerlo

FACTOR JOVENCrea tu historial crediticio

Un pasado responsable es la

mejor carta de presentacioacuten almomento de pedir un creacutedito

3

4

6

8

10

21

24

30

34

38

40

43

44

48

PERSPECTIVACoacutemo reestructurar tu deuda

Si tienes problemas para pagar

muchos bancos te ofrecenfacilidades para cumplir con

tus compromisos 1047297nancieros

LETRA CHIQUITANuevas y mejores

herramientas

iquestSabes en queacute consisten

y coacutemo te bene1047297cian las

recientes modi1047297caciones

a las leyes que rigen a las

instituciones 1047297nancierasiexclHaz que estas atribuciones se

re1047298ejen en tu bolsillo

LETRA GRANDEComplemento indispensable

transparencia y competencia

TABLERO FINANCIEROIndicadores uacutetiles para

tomar mejores decisiones

comparativos del Costo AnualTotal de distintos tipos de

creacuteditoshellip y mucho maacutes

CONDULETRAS Aprende jugando

PRIMER PLANO

Remedios para laresaca financieraConsejos y sugerencias para

remontar la cuesta de enero

iquestQuieacuten da maacutesRecorrimos las casas de empentildeo

para saber quieacuten te presta maacutes y en

mejores condiciones iexclEnteacuterate de

los resultados

16

14


ContenidoEnero 2010

22



SENtildeOR USUARIO











































La Presidencia

E












David Mendoza


Redaccioacuten






















en corto














Alerta vs Sarofin








su valor


Fuente Banxico

os ecio

c

f tral

eFuente Infonavit

















32761 ca jeros

au tomaacute ticos








ne



















CURSO

CURSO

prospectiva













noviembre de 2009




2010







wwwbanxicoorgmx





wwwcnbvgobmx


EXPOSDATOS FRESCOS












wwwmideorgmx














ISBN 9788483561270

LIBRO

LIBRO



























TALLER

LIBRO


Editorial Aguilar





ISBN 978-987-04-0940-3














a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761





protege tu bolsillo


C mparaisiones







RED

$20

Tiempo

aire

$$$$






Claacutesica Visa


$459$550 $550

$324$440 $395 $300

$240 $200 $200$290

$120$200 $195

$750









Elsa Cecilia Frost



Rosario Castellanos








Salvador Elizondo

















En el IPN


Alfonso Reyes





Octavio Paz






diaacutelogos













cobran dos comisio-
















H










































diaacutelogos







diferentes)




FUENTE Banxico


mismo)




















interbancarias






















tarjetahabientes








































de Meacutexico





MATIANA FLORES




A r t u

r o O l i v i e r

primer plano



A r t u

r o O l i v i e r














S




























H










primer plano






($)

Pago Mensual($)







2400 4 96 No aplica


2002 10 200

240

309

310

393

400

460

5105

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

Siacute

No aplica

No aplica

2800 69 193

2760 85 234




Dondeacute


2700 11Prenda Oro

2621 125Prendamex


2000 23FirstCash































primer plano









GLOSARIO
















primer plano





















1













(55) 53 400 999

01 800 999 80 80

x

9

0

























mayor

c) Varias veces










deudas



confianza




c) No los reviso










22 wwwcondusefgobmx

tendencias































599

Usuarios

No usuarios

401



612708894

105210961158

364497

675847850891



44 usa bancos

26 tiene Afore


8 tiene un seguro












































1 2

3 45 6





401

261

171167



Los retos



















Financiera




bajos recursos



estrato C




AB y C

Captacioacuten

Colocacioacuten

Seguros

Afore

Otros



Afore













De acceso

De uso

De barreras



Distancia

Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

Transacciones

Sucursales

Cajeros

TPV

Corresponsales

Demograacuteficos



(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







na de las princi-


cas que distingue

a la agricultura es




























U





r r e s































cosechas




puntos cardinales



















baja poblacioacuten




invernadero


















Ocurre el siniestro




























asegurada





HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

vid

fresa

ciacutetricos

meloacuten

chile

flores

cebolla

ajo

tomate

plaacutetano

sandiacutea


pepino

papa

manzana

calabacita

broacutecoli

GRANOS

maiz

arroz

frijol

cebada

trigo

algodoacuten

tabaco

INDUSTRIALES



puntos cardinales



sequiacutea

erosioacuten

cicloacuten

helada

nieve


Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



estados

Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

4510

8 8

53

9

10

13

13

16

14 13

41

12

18

7

9

9

88






Factor Joven





gresos formales














































S




















































Claacutesica

EFE Claacutesica

Visa Claacutesica

Claacutesica


Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica


Spira Claacutesica

Azul

4611

440

414

604

356

409

539

478

592

729

384

574

$4000

$5000

$7000

$7000

$7500

$5000

$6500

$4000

$7500

-

$5000

Requierecomprobante


Sin costo

No aplica

Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Hasta $600

Sin costo

Sin costoSin costo

$200

Sin costo

$100

$100

$140

$25350

$120

$130

$120

Sin costo

$135

$180








$220 Adicional




TarjetaCAT

promedio





tarjeta




Factor Joven


Antes de contratar

Si ya la tienes













correspondientes



























































Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

Sears

Coppel

Mixup

Palacio de Hierro




59 40 38 39 23 3539

710 482 458 472 281 419466

993 561 567 589 320 562580




de corte






























perspectiva

Reestructura

tus deudas









e a eu oLa nego


Ante elos anco

i

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1

2

3

4

5

6

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8

9

10





letra chiquita











O

Maacutes ymejores

herramientas



P















Publicidad























letragrande















tablero financiero


Tarifaanual

$



Promedio

237000310634334752294129

4127800


LAS MAacuteS BAJAS


Tarifaanual

$


maacutes alto



Promedio

6655475525757527921981129

153685170460191427257417360667

122042

44193775376135533446

13471116

884401

00


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto


Tokio Marine


Promedio

8280111551196014030

14720

400004000093192

115353127336

31965

1437910415

96478076

7651

21832183

366104

00


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

$


maacutes alto



Promedio

2377729700297003150031500

106555110400115000124061199692

66625

73995724572453395339

874809736610

00


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto



Promedio

4503060895645816675167257

160979161597174380250456259948114951

47733269302528942865

615609491

3800


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

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maacutes alto



Promedio

112291154074157397

192489221593235944178965

1101531499

2266500


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS






SEGURO DE VIDA


SEGURO DE SALUD




tablero financiero



efectivo


insuficiente


insuficiente

Por comprade tiempo

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12

3456789

10111213



4-

98

6 $10 miacutenimo65


115

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$50-

-----------

- -

$6 -

$6 -

$5$10$94$45$15$65

-

410

$17 + 98



$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10

9 $15 miacutenimo

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-----------

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$20-----


1223456789

SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank


BBVA Bancomer

Inbursa

Afirme

Creacutedito y Casa

Hipotecaria ING

11751273

1290

1314

1474

1290

1642

1307

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14071445

1445

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inmueble





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Institucioacuten

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117118145147170171174175177188189192193194194196


AFORES





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Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

insuficientes



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)


con fondos

insuficientes


con fondos

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EN TU BANCO

EN TU BANCO



123456789

1011121314

1516171819202122

123456789

10111213141516171819202122




-------

--

$5---

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$5---

--------

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$100 - - -

$100 - -

$150 -

$100 -

-$300

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$150

-- -

$100 - - -

$100 - -

$150 -

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$150

$5$6

$10$6

$6 (2 Libres)$10$5$5

$5 (4 Libres)$4$9

$435$12$35

$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6

$65$10

$5$6

$10$6$6

$10$5$5$5$3$9

$435$12$35

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$65$10

$15$12$10$17

$10 (2 Libres)$20$15


$11$19

$1565$18$10

$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

$15$12$20$17$10$20$15

$20 (3 Libres)$10$11$19

$1565$18$10

$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

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$7$122

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$100$200

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS



SENtildeOR USUARIO











































La Presidencia

E












David Mendoza


Redaccioacuten






















en corto














Alerta vs Sarofin








su valor


Fuente Banxico

os ecio

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eFuente Infonavit

















32761 ca jeros

au tomaacute ticos








ne



















CURSO

CURSO

prospectiva













noviembre de 2009




2010







wwwbanxicoorgmx





wwwcnbvgobmx


EXPOSDATOS FRESCOS












wwwmideorgmx














ISBN 9788483561270

LIBRO

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TALLER

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Editorial Aguilar





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C mparaisiones







RED

$20

Tiempo

aire

$$$$






Claacutesica Visa


$459$550 $550

$324$440 $395 $300

$240 $200 $200$290

$120$200 $195

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Elsa Cecilia Frost



Rosario Castellanos








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En el IPN


Alfonso Reyes





Octavio Paz






diaacutelogos













cobran dos comisio-
















H










































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FUENTE Banxico


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de Meacutexico





MATIANA FLORES




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2002 10 200

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EN TU BANCO

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS



































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32761 ca jeros

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CURSO

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AFORES





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Editorial Aguilar





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Elsa Cecilia Frost



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MATIANA FLORES




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Municipal

Nacional

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Sin costo

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Antes de contratar

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Siacute

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Sinaloa

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Editorial Aguilar





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SOLUCIOacuteN


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LIBRO

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Maiz

Trigo

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Costos CampA Modas

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Azul

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Requierecomprobante


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Antes de contratar

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EN TU BANCO

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Sinaloa

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Maiz

Trigo

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Azul

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Requierecomprobante


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Costos CampA Modas

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Palacio de Hierro




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De acceso

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Documentacioacuten

Captacioacuten

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Inversiones

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Corresponsales

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(por 1000 km2)

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Nacional

Municipal

Nacional

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na de las princi-


cas que distingue

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cosechas




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FRUTALES

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INDUSTRIALES



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Claacutesica

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Azul

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Requierecomprobante


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$200

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TarjetaCAT

promedio





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Antes de contratar

Si ya la tienes













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Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

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Palacio de Hierro




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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DENTAL






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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


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SantanderBanorte

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AFORES





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Santander

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Banco

Banco




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EN TU BANCO

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Siacute

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Sinaloa

Sonora

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Exceso de humedad

Maiz

Trigo

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Factor Joven





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Claacutesica

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Azul

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Requierecomprobante


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TarjetaCAT

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Costos CampA Modas

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Promedio

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Tokio Marine


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SEGURO DENTAL






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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS




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Los retos



















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Documentacioacuten

Captacioacuten

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Inversiones

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Corresponsales

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(por 1000 km2)

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Nacional

Municipal

Nacional

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na de las princi-


cas que distingue

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cosechas




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invernadero


















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HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

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algodoacuten

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puntos cardinales



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erosioacuten

cicloacuten

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Otros 41cultivos

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Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

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Factor Joven





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Claacutesica

EFE Claacutesica

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Claacutesica


Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

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Spira Claacutesica

Azul

4611

440

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Requierecomprobante


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No aplica

Sin costo

No aplica

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$200

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Sin costo

$135

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TarjetaCAT

promedio





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Antes de contratar

Si ya la tienes













correspondientes



























































Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

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Palacio de Hierro




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LAS MAacuteS BAJAS

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Tokio Marine


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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DENTAL






Tarifaanual

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Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


SEGURO DE SALUD




tablero financiero



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SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank


BBVA Bancomer

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inmueble





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Institucioacuten

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AFORES





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CAT noviembre

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Banorte

Santander

Banco Azteca

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Banco

Banco




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insuficientes


fondos

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con fondos

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EN TU BANCO

EN TU BANCO



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$435$12$35

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$65$10

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$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS


















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MATIANA FLORES




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2400 4 96 No aplica


2002 10 200

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Siacute

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Dondeacute


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GLOSARIO
















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Los retos



















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Sinaloa

Sonora

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Maiz

Trigo

18

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Factor Joven





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Claacutesica

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Azul

4611

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Requierecomprobante


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Costos CampA Modas

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Tokio Marine


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AFORES





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Banco

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Los retos



















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Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

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Corresponsales

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(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

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cas que distingue

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HORTALIZAS

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GRANOS

maiz

arroz

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cebada

trigo

algodoacuten

tabaco

INDUSTRIALES



puntos cardinales



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erosioacuten

cicloacuten

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Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

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Sinaloa

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Factor Joven





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Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

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Azul

4611

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$4000

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Requierecomprobante


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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


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EN TU BANCO

EN TU BANCO



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$12 (3 Libres)$1995

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No aplica

No aplica

2800 69 193

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Los retos



















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Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







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Sequiacutea


Granizo

Frijol



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Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

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Guanajuato

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Trigo

18

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Si ya la tienes













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59 40 38 39 23 3539

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Tokio Marine


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SEGURO DENTAL






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AFORES





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Banco

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EN TU BANCO

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Usuarios

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4611

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604

356

409

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592

729

384

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$4000

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Requierecomprobante


Sin costo

No aplica

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No aplica

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Hasta $600

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$200

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$135

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$220 Adicional




TarjetaCAT

promedio





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Factor Joven


Antes de contratar

Si ya la tienes













correspondientes



























































Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

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Palacio de Hierro




59 40 38 39 23 3539

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de corte






























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Maacutes ymejores

herramientas



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Tarifaanual

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Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS


Tarifaanual

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LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

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Tokio Marine


Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

$


maacutes alto



Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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maacutes alto



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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


SEGURO DE SALUD




tablero financiero



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AFORES





2009

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Banco

Banco




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EN TU BANCO

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CONDULETRAS









GLOSARIO
















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Los retos



















Financiera




bajos recursos



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Captacioacuten

Colocacioacuten

Seguros

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Otros



Afore













De acceso

De uso

De barreras



Distancia

Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

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Sucursales

Cajeros

TPV

Corresponsales

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(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







na de las princi-


cas que distingue

a la agricultura es




























U





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cosechas




puntos cardinales



















baja poblacioacuten




invernadero


















Ocurre el siniestro




























asegurada





HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

vid

fresa

ciacutetricos

meloacuten

chile

flores

cebolla

ajo

tomate

plaacutetano

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pepino

papa

manzana

calabacita

broacutecoli

GRANOS

maiz

arroz

frijol

cebada

trigo

algodoacuten

tabaco

INDUSTRIALES



puntos cardinales



sequiacutea

erosioacuten

cicloacuten

helada

nieve


Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



estados

Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

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Factor Joven





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EFE Claacutesica

Visa Claacutesica

Claacutesica


Claacutesica

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Spira Claacutesica

Azul

4611

440

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$4000

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Requierecomprobante


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TarjetaCAT

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Factor Joven


Antes de contratar

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Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

Sears

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Mixup

Palacio de Hierro




59 40 38 39 23 3539

710 482 458 472 281 419466

993 561 567 589 320 562580




de corte






























perspectiva

Reestructura

tus deudas









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Ante elos anco

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LAS MAacuteS BAJAS


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13471116

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LAS MAacuteS BAJAS

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Tokio Marine


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8280111551196014030

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DENTAL






Tarifaanual

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Promedio

2377729700297003150031500

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AFORES





2009

2008

CAT noviembre

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1

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Santander

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6916

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Banco

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EN TU BANCO

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS



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1













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22 wwwcondusefgobmx

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Los retos



















Financiera




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AB y C

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broacutecoli

GRANOS

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INDUSTRIALES



puntos cardinales



sequiacutea

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helada

nieve


Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



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Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

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10

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14 13

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Factor Joven





gresos formales














































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Claacutesica

EFE Claacutesica

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Claacutesica


Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica


Spira Claacutesica

Azul

4611

440

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$4000

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Requierecomprobante


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$220 Adicional




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Factor Joven


Antes de contratar

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Costos CampA Modas

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59 40 38 39 23 3539

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de corte






























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Tokio Marine


Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DENTAL






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LAS MAacuteS BAJAS

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Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


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SantanderBanorte

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BBVA Bancomer

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inmueble





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AFORES





2009

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CAT noviembre

Institucioacuten

1

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Santander

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Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

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en el cajero)



en el cajero)



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con fondos

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EN TU BANCO

EN TU BANCO



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Los retos



















Financiera




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Otros



Afore













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Captacioacuten

Seguros

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Cajeros

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Corresponsales

Demograacuteficos



(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







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cas que distingue

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cosechas




puntos cardinales



















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Otros 41cultivos

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Factor Joven





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Azul

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Requierecomprobante


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No aplica

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No aplica

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Hasta $600

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$200

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$135

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promedio





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Antes de contratar

Si ya la tienes













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Liverpool

Sanborns

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LAS MAacuteS BAJAS

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de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

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Promedio

2377729700297003150031500

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LAS MAacuteS BAJAS

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inmueble





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AFORES





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2008

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Los retos



















Financiera




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Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



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Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

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Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

4510

8 8

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Factor Joven





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Claacutesica

EFE Claacutesica

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Claacutesica

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Azul

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Factor Joven


Antes de contratar

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Costos CampA Modas

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Palacio de Hierro




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8280111551196014030

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SEGURO DENTAL






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AFORES





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CAT noviembre

Institucioacuten

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Santander

Banco Azteca

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Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

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en el cajero)



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con fondos

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EN TU BANCO

EN TU BANCO



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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS






























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Captacioacuten

Colocacioacuten

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Otros



Afore













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De uso

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Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

Transacciones

Sucursales

Cajeros

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Corresponsales

Demograacuteficos



(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

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na de las princi-


cas que distingue

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erosioacuten

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Azul

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Requierecomprobante


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No aplica

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No aplica

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Hasta $600

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$200

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promedio





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Antes de contratar

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herramientas



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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DENTAL






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LAS MAacuteS BAJAS

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AFORES





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Banco

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SOLUCIOacuteN


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Los retos



















Financiera




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Sinaloa

Sonora

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Maiz

Trigo

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Claacutesica

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59 40 38 39 23 3539

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(por 1000 km2)

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Nacional

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Granizo

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Azul

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Requierecomprobante


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Tokio Marine


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SEGURO DENTAL






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EN TU BANCO

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Captacioacuten

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(por 1000 km2)

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Nacional

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Sinaloa

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Exceso de humedad

Maiz

Trigo

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Azul

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Costos CampA Modas

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Tokio Marine


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Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



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Sinaloa

Sonora

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Maiz

Trigo

18

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153685170460191427257417360667

122042

44193775376135533446

13471116

884401

00


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

$


maacutes alto


Tokio Marine


Promedio

8280111551196014030

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96478076

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21832183

366104

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LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

$


maacutes alto



Promedio

2377729700297003150031500

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66625

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LAS MAacuteS BAJAS

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Tarifaanual

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maacutes alto



Promedio

4503060895645816675167257

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LAS MAacuteS BAJAS

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Tarifaanual

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maacutes alto



Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS






SEGURO DE VIDA


SEGURO DE SALUD




tablero financiero



efectivo


insuficiente


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Por comprade tiempo

aire





12

3456789

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4-

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6 $10 miacutenimo65


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$6 -

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$5$10$94$45$15$65

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9 $15 miacutenimo

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SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank


BBVA Bancomer

Inbursa

Afirme

Creacutedito y Casa

Hipotecaria ING

11751273

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1314

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1642

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inmueble





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CAT noviembre

Institucioacuten

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10111213141415


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AFORES





2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

1

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Banorte

Santander

Banco Azteca

6916

5400

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9322













Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

insuficientes



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)


con fondos

insuficientes


con fondos

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EN TU BANCO

EN TU BANCO



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$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

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$100$200

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS










Financiera




bajos recursos



estrato C




AB y C

Captacioacuten

Colocacioacuten

Seguros

Afore

Otros



Afore













De acceso

De uso

De barreras



Distancia

Documentacioacuten

Captacioacuten

Seguros

Inversiones

Transacciones

Sucursales

Cajeros

TPV

Corresponsales

Demograacuteficos



(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







na de las princi-


cas que distingue

a la agricultura es




























U





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cosechas




puntos cardinales



















baja poblacioacuten




invernadero


















Ocurre el siniestro




























asegurada





HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

vid

fresa

ciacutetricos

meloacuten

chile

flores

cebolla

ajo

tomate

plaacutetano

sandiacutea


pepino

papa

manzana

calabacita

broacutecoli

GRANOS

maiz

arroz

frijol

cebada

trigo

algodoacuten

tabaco

INDUSTRIALES



puntos cardinales



sequiacutea

erosioacuten

cicloacuten

helada

nieve


Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



estados

Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

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Factor Joven





gresos formales














































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Claacutesica

EFE Claacutesica

Visa Claacutesica

Claacutesica


Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica


Spira Claacutesica

Azul

4611

440

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604

356

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539

478

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729

384

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$4000

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Requierecomprobante


Sin costo

No aplica

Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

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Sin costo

Sin costo

Hasta $600

Sin costo

Sin costoSin costo

$200

Sin costo

$100

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$25350

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Sin costo

$135

$180








$220 Adicional




TarjetaCAT

promedio





tarjeta




Factor Joven


Antes de contratar

Si ya la tienes













correspondientes



























































Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

Sears

Coppel

Mixup

Palacio de Hierro




59 40 38 39 23 3539

710 482 458 472 281 419466

993 561 567 589 320 562580




de corte






























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Reestructura

tus deudas









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i

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letra chiquita











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Maacutes ymejores

herramientas



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letragrande















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237000310634334752294129

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LAS MAacuteS BAJAS


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LAS MAacuteS BAJAS

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Tokio Marine


Promedio

8280111551196014030

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96478076

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21832183

366104

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LAS MAacuteS BAJAS

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de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

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Promedio

2377729700297003150031500

106555110400115000124061199692

66625

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LAS MAacuteS BAJAS

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Promedio

4503060895645816675167257

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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SEGURO DE VIDA


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9 $15 miacutenimo

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inmueble





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AFORES





2009

2008

CAT noviembre

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1

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Santander

Banco Azteca

6916

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Banco

Banco




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insuficientes


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EN TU BANCO

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS









De acceso

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Distancia

Documentacioacuten

Captacioacuten

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TPV

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Demograacuteficos



(por 1000 km2)

Demograacuteficos


Nacional

Municipal

Nacional

Municipal







na de las princi-


cas que distingue

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cosechas




puntos cardinales



















baja poblacioacuten




invernadero


















Ocurre el siniestro




























asegurada





HORTALIZAS

FRUTALES

pintildea

vid

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meloacuten

chile

flores

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sandiacutea


pepino

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GRANOS

maiz

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INDUSTRIALES



puntos cardinales



sequiacutea

erosioacuten

cicloacuten

helada

nieve


Otros 41cultivos

Sorgo Heladas

Sequiacutea


Granizo

Frijol



estados

Bajastemperaturas


Sinaloa

Sonora

Campeche

Chihuahua

Guanajuato

Exceso de humedad

Maiz

Trigo

18

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14 13

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Factor Joven





gresos formales














































S




















































Claacutesica

EFE Claacutesica

Visa Claacutesica

Claacutesica


Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica

Claacutesica


Spira Claacutesica

Azul

4611

440

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Requierecomprobante


Sin costo

No aplica

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No aplica

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Hasta $600

Sin costo

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$200

Sin costo

$100

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$140

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$130

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Sin costo

$135

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$220 Adicional




TarjetaCAT

promedio





tarjeta




Factor Joven


Antes de contratar

Si ya la tienes













correspondientes



























































Costos CampA Modas

Liverpool

Sanborns

Sears

Coppel

Mixup

Palacio de Hierro




59 40 38 39 23 3539

710 482 458 472 281 419466

993 561 567 589 320 562580




de corte






























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Promedio

6655475525757527921981129

153685170460191427257417360667

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Promedio

8280111551196014030

14720

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LAS MAacuteS BAJAS

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de 4419







SEGURO DENTAL






Tarifaanual

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Promedio

2377729700297003150031500

106555110400115000124061199692

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LAS MAacuteS BAJAS

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Tarifaanual

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Promedio

112291154074157397

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AFORES





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Santander

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Banco

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Azul

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AFORES





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EN TU BANCO

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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de 4419







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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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AFORES





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CAT noviembre

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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LAS MAacuteS BAJAS

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47733269302528942865

615609491

3800


LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS


Tarifaanual

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maacutes alto



Promedio

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LAS MAacuteS BAJAS

LAS MAacuteS ALTAS






SEGURO DE VIDA


SEGURO DE SALUD




tablero financiero



efectivo


insuficiente


insuficiente

Por comprade tiempo

aire





12

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10111213



4-

98

6 $10 miacutenimo65


115

1010

9 $15 miacutenimo

$50-

-----------

- -

$6 -

$6 -

$5$10$94$45$15$65

-

410

$17 + 98



$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10

9 $15 miacutenimo

$50-

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SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank


BBVA Bancomer

Inbursa

Afirme

Creacutedito y Casa

Hipotecaria ING

11751273

1290

1314

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1290

1642

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inmueble





2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

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AFORES





2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

1

2

3

Banorte

Santander

Banco Azteca

6916

5400

11152

5958

6456

9322













Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

insuficientes



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)


con fondos

insuficientes


con fondos

insuficientes





EN TU BANCO

EN TU BANCO



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$5$6

$10$6

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$435$12$35

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$5$6

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$435$12$35

$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6

$65$10

$15$12$10$17

$10 (2 Libres)$20$15


$11$19

$1565$18$10

$12 (3 Libres)$1995

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$12 (3 Libres)$1995

$13$15$18$18$19$20

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$100$200

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS




tablero financiero



efectivo


insuficiente


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Por comprade tiempo

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12

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10111213



4-

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6 $10 miacutenimo65


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9 $15 miacutenimo

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$5$10$94$45$15$65

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$17 + 98



$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10

9 $15 miacutenimo

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SantanderBanorte

Banamex

Scotiabank


BBVA Bancomer

Inbursa

Afirme

Creacutedito y Casa

Hipotecaria ING

11751273

1290

1314

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1290

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inmueble





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CAT noviembre

Institucioacuten

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AFORES





2009

2008

CAT noviembre

Institucioacuten

1

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Banorte

Santander

Banco Azteca

6916

5400

11152

5958

6456

9322













Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

insuficientes



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)



en el cajero)


con fondos

insuficientes


con fondos

insuficientes





EN TU BANCO

EN TU BANCO



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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS




Banco

Banco




fondos

insuficientes


fondos

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EN TU BANCO

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SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS














SOLUCIOacuteN


CONDULETRAS

Documents

CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010